Законы кредита: Законы кредита — Студопедия

Законы кредита — Студопедия

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит, тем не менее, «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то. что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность.Необходимость — основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.



Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита — признаксущественности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Закон, следовательно, выражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.



Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, напримеробъективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

• кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

• ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

• его существование неразрывно связано с другими экономическими образованиями;

• он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращения из одной формы в другую, несмотря на механизм управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом своих глубинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам закона относится также еговсеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредитаконкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего какзаконы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.

Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести такжезакон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеетвремя, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита оказывается зависимым и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше время, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результатевременный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Вопросы для самоконтроля

1. Что такое функция кредита и какими свойствами она должна обладать?

2. В чем состоят пять черт перераспределительной функции кредита?

3. Какова характеристика функции временного замещения денег в экономическом обороте?

4. Каковы функции кредита, имеющие дискуссионный характер?

5. Какими признаками должны обладать законы кредита?

6. В чем состоит закон возвратности кредита?

7. Каково содержание закона сохранения стоимости?

8. Какое значение законы кредита имеют для практики кредитных отношений?

66. Законы кредита. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

66. Законы кредита

Основные законы кредитования : 1) возвратность; 2) срочность; 3) платность; 4) дифференцированность; 5) обеспеченность; 6) целевое использование.

Возвратность и срочность кредитования связаны с тем фактом, что для осуществления кредитования банки мобилизуют временно свободные денежные средства, принадлежащие предприятиям, организациям, физическим лицам, а не самим банкам. Соответственно, поступая в банки из самых разнообразных сегментов рынка, эти средства в конечном счете должны вернуться туда же, откуда поступили. При этом образуется кругооборот денежных потоков. Необходимость возврата этих средств владельцам, вложившим их в банки на условиях срочных депозитов, составляет их принципиальную особенность.

Срочность кредитования есть необходимая форма достижения возвратности кредита. Данный принцип подразумевает необходимость не просто возврата кредита, но строгого соблюдения определенного срока возврата. Поэтому срочность кредита следует рассматривать как временную определенность его возвратности. Срок кредитования представляет собой предельное время, на протяжении которого ссуженные средства могут находиться в хозяйстве заемщика. Срок является мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: при нарушении срока пользования ссудой сама сущность кредита искажается и он утрачивает свое истинное значение.

Дифференцированность кредитования означает, что вопрос о выдаче кредита претендующим на него клиентам коммерческих банков не может решаться однозначно: предоставление ссуды допустимо только тем хозяйствующим субъектам, которые смогут вернуть его в установленный срок. Дифференциация кредитования производится на основании показателей кредитования, т. е. оценки финансового состояния предприятия, при условии уверенности в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Уровень кредитоспособности клиента – показатель кредитного риска для банка.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Поделитесь на страничке

ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА » privathb.ru

Оцените статью

021515 1638 1 ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТАРоль кредита в экономической системе общества определяется, прежде всего, выполняемыми им функциями. Будучи проявлением единой сущности, функции кредита тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерные особенности кредита как экономического явления, показывают связь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результат взаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения в рамках единого хозяйственного оборота, в котором он выполняет присущие ему функции, характеризует его роль в экономике. Очевидно, что вне функций нельзя говорить о роли кредита, но это не дает основания для отождествления движения кредита и его результата.

Кредит выполняет распределительную (перераспределительную) и эмиссионную функции, называемые базовыми.

Распределительная (перераспределительная) функция. Распределение связано с определением доли произведенного продукта и/или прибыли, которую получают участники хозяйственной деятельности, другие хозяйствующие субъекты и государство [20]. Оно предполагает перемещение разных форм общественного богатства от одних субъектов к другим или вторичное перемещение уже ранее полученных благ. Последнее получило называние перераспределения. Оба процесса не изолированы от других экономических процессов, они тесно связаны и переплетаются с движением товаров и денег, их дву- или односторонних перемещений в многочисленных обменных, кредитных и финансовых операциях. Возникновение и развитие кредитных отношений порождают мощные встречные потоки товаров и денег, которые приводят в действие механизм перераспределения этих благ.

При помощи коммерческого кредита предприниматели получают от кредиторов товары или деньги, которые по разным причинам высвобождаются из хозяйственного оборота кредитора. Это могут быть часть запасов готовой продукции, не нашедшей к данному моменту времени своих покупателей, или денежные средства, которые временно не используются в кругообороте. Оба вида ресурсов образуют резервный капитал кредитора. Таким образом, благодаря коммерческому кредиту осуществляется перемещение (перераспределение) ресурсов в рамках тесно взаимосвязанных хозяйственных оборотов от одних предпринимателей-кредиторов к другим предпринимателям-заемщикам, которым необходимы ресурсы для обеспечения непрерывности кругооборота их капитала.

С возникновением банков процессы перераспределения денежных средств в экономике получают наиболее адекватный механизм, а функции кредита — свое законченное выражение.

Ориентируясь на дифференцированный уровень рентабельности в различных отраслях или регионах, кредит выступает в роли стихийного регулятора экономики, обеспечивает удовлетворение потребностей динамично развивающегося бизнеса в дополнительных денежных ресурсах. Однако благодаря инерционному характеру экономического развития в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, вызывать обострение кризисных ситуаций. Вместе с тем обе отмеченные тенденции экономического развития свидетельствуют о тесной взаимосвязи кредита с процессами кругооборота капитала, денежного обращения. Именно поэтому движение кредита должно быть подчинено задачам развития экономики как целостной системы и требует государственного регулирования в рамках денежно-кредитной политики [22].

Погашение заемных обязательств вызывает обратный процесс перераспределения ресурсов от заемщиков к кредиторам. От своевременного и полного исполнения обязательств зависят непрерывность движения кредита и возможность расширения масштабов кредитования.

Эмиссионная функция. С момента своего возникновения кредит замещал металлические монеты (полноценные деньги) кредитными инструментами — векселями, банкнотами и чеками. Широкое распространение последних, в конечном итоге, привело к утрате золотом монетарной роли и замене его кредитными деньгами, эмитируемыми национальными центральными банками [22].

Первоначально в качестве кредитных орудий обращения и платежа выступали векселя — прямое порождение коммерческого кредита. Однако использование векселей в качестве средств обращения и платежа имеет естественные пределы, они обращаются только в кругу предпринимателей, связанных тесными производственными и коммерческими отношениями. Снимаются эти ограничения путем учета векселя банком, который замещает его своим обязательствами — банкнотами. Таким образом, коммерческий кредит вызывает появление новых платежных средств — банковских денег. Благодаря появлению банкнот денежная эмиссия приобрела необходимую эластичность, способность приспособления к быстро изменяющимся потребностям хозяйственного оборота. Банки в состоянии достаточно оперативно как увеличивать денежную массу, так и уменьшать ее при погашении векселей.

В конечном итоге появление кредитных денег привело к сужению масштабов металлического обращения, вытеснению металлических денег. В настоящее время эмиссия денег национальными Центральными банками и всей банковской системой происходит на кредитной основе. Кредитование банками своей клиентуры и рефинансирование самих банков центральными банками определяет масштабы выпуска денег в хозяйственный оборот, а погашение полученных кредитов ведет к изъятию денег из оборота. В основе эффекта мультипликативного расширения кредитов также лежит кредитование хозяйствующих субъектов, государства и населения.

Банковское и коммерческое кредитование способствуют постепенному вытеснению наличных денег из обращения, что связано с широким использованием безналичных расчетов, чеков и кредитных карточек. Эти банковские продукты (инструменты) позволяют заменить наличные деньги кредитными операциями. Вот почему в экономической литературе вместо эмиссионной функции кредита часто упоминается близкая по сути функция замещения действительных денег кредитными операциями.

Итак, в современных условиях на базе расширения коммерческого и банковского кредита возникает устойчивая эмиссия кредитных денег и происходит замена налично-денежного обращения безналичным.


 

2.2. Законы кредита


 

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей [13].

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности [13].

У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность.

Необходимость — основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.

Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита — признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита [20].

Закон, следовательно, отражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями.

Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

– кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

– ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

– его существование неразрывно связано с существованием других экономических образований;

– он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений [13].

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на происходящие в нем изменения, превращение из одной формы в другую и несмотря на действие механизма управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего экономические законы, согласно которым стоимость, облаченная в особую форму, продолжает движение, не теряя при этом глубинных свойств.

На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

К признакам законов относится также их всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимость от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и отдельных его фаз, так как законы кредита обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более значимую, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать [13].

В связи с этим в перечне законов кредита следует выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита в отличие от собственных или бюджетных ресурсов отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства, совершив кругооборот, возвращаются не только к заемщику, но от него к юридической исходной точке [13]. Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительных свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот [13].

Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости [20]. Оно во многом связано с теми потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости.

Рассмотренные законы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обострению социальных противоречий, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Дисбаланс между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Применение законов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.


 

В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития. Его активно используют как отдельные предприятия и граждане, так и страны. Во всем мире широко распространены внутренние и внешние займы. Доля кредита как инструмента осуществления затрат находится на довольно высоком уровне.

Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат [22]. Таким источником объективно становятся заемные средства.

Однако поступательно развиваясь вместе с ростом богатства стран и народов, кредит демонстрирует неравномерность этого движения. В период экономического подъема кредит развивается. Именно в этот период возрастает деловая активность, снижаются экономические риски, более явственными становятся «приливы» и «отливы» средств, их излишек или недостаток у различных субъектов и в разных экономических регионах. Необходимость и возможность перераспределения ресурсов посредством, кредитования делается более благоприятной.

Напротив, в период спада объемы кредитования уменьшаются, отражая проблемы, появляющиеся в сфере материального производства и сфере обращения. Спрос на кредит существенно возрастает, но ресурсы реже высвобождаются, предложение свободных ресурсов сокращается, вызывая их недостаток на денежном рынке. Заметнее становится противоречие между спросом на кредит и его предложением, более частыми и объемными делаются неплатежи по долгам, убытки от кредитных операций [13].

При продолжающемся росте объемов производства размер кредитов может уменьшаться. Наиболее заметно это проявляется на микроуровне, когда кредитор (банк), прогнозируя существенные затруднения, отказывает в предоставлении кредита заемщику, наращивающему масштабы деятельности.

Главной формой кредита в России, как и в мире, по-прежнему является банковский кредит. Прежде всего на денежном рынке появились транснациональные банки, в результате раздвинулись национальные границы, расширились масштабы и география движения ссудных капиталов. Тенденция к укрупнению кредитора действует и в настоящее время. Слияние банков происходит все чаще. Оно наблюдается практически во всех развитых странах. Внутри национальных границ также осуществляется укрупнение кредита –развитие его синдицированной формы, когда несколько банков объединяются для кредитования особенно крупных объектов, финансирование которых силами капитала только одного банка становится невозможным как из-за недостаточности размера отдельного капитала, так и вследствие существующих правил действия в определении размера крупного кредита [13].

Происходят некоторые изменения в характере заемщика. В современной российской практике стало принятым кредитование не только предприятий (юридических лиц), но и населения (физических лиц). Кредитные вложения в каждый сектор, по существу, уравновесились. Наиболее успешно при этом развивается ипотечное кредитование, вызывая спрос на строительные материалы, увеличение масштабов строительной индустрии и рост объемов ее финансирования.

Продолжает увеличиваться число объектов кредитования. Кредитуются не только материальные ценности и затраты, но и такой «экзотический» объект, как интеллектуальная собственность. Под ее стоимость, определяемую особым образом, банки выдают кредиты, принимая в обеспечение цену патентов, изобретений и т.п.

Виды кредитов стали более разнообразными. Ссуды выдаются как богатым клиентам, так и бедным слоям населения (мини-кредиты). Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам, включая студентов, так и пожилым людям.

Одна из тенденций развития кредитных отношений в России — все более сильное проявление их тесной взаимосвязи с финансовым рынком. Развитие рынка кредитных облигаций (займов) неизбежно приводит к увеличению числа видов обеспечения.

Ценные бумаги, кредитные деривативы и другие финансовые инструменты стали неизбежными спутниками современной системы кредитования, порождая, с одной стороны, рост объемов кредитования, с другой стороны, большие кредитные риски. Использование банками на началах возвратности средств, аккумулированных у населения и предприятий, для покупки акций и облигаций относится к разряду спекулятивных операций с повышенным риском. Превалирование этих средств в активах снижает надежность кредитования, приводя к крупным убыткам и банкротству кредитных учреждений.

В деятельности современных банков все в большей степени реализуются аналитические функции. В силу возрастания рисков, что само по себе также можно назвать тенденцией в развитии кредитных и других операций, банки стали относиться особенно тщательно к оценке как объектов, так и субъектов кредитования. Помимо общих принципов, общих правил кредитования банки разрабатывают различного рода модели оценки кредитоспособности своих заемщиков с учетом их юридического статуса, правовой формы, возраста и профессии, если речь идет о физическом лице, места его работы, образования, трудового стажа и т.п.

Заметной тенденцией современной практики функционирования кредита является его сочетание со страхованием. Не случайно в настоящее время происходит не только объединение банков со страховыми компаниями, но и слияние страховых компаний с банками, где главным акционером выступает страховая организация (так произошло, например, при вложении значительных средств известной страховой компании «Гермес» в капитал «Дрезднербанка») [13].

Сочетание кредитного и страхового бизнеса позволяет повысить надежность кредитной деятельности, уменьшить убытки от кредитных операций.

Национальные требования к системе кредитования клиентов все чаще сверяются с международными нормами, повышается ответственность банков (кредиторов) за чистоту деятельности заемщика. В последнее время борьба с отмыванием денег стала международной проблемой. Международные организации рекомендуют банкам усилить анализ рисков взаимодействия как с новыми, так и с существующими клиентами, вскрывать нарушения общепринятых требований и при их обнаружении досрочно отзывать кредит, взыскивать высокий процент за нарушение международных правил (в том числе в случае обнаружения фактов использования детского труда в производстве).

К новым явлениям в международном банковском деле следует отнести «экологизацию» кредита — расширение кредитования мероприятий по охране окружающей среды, предотвращению загрязнения местности (воды, воздуха, пространства). Согласно указаниям международных организаций банки должны проводить проверки на местах (при необходимости с приглашением соответствующих экспертов).

Заметной тенденцией современной кредитной практики стала интернационализация кредита. В частности, это находит свое отражение в мероприятиях по переходу российских банков на международные стандарты финансовой отчетности.

Для наглядности представим рассмотренные нами тенденции в виде таблицы (табл. 1).

Таблица 1

Современные тенденции развития кредита








Направление развития

Тенденция развития кредита

Взаимодействие с материальным производством

При общем поступательном развитии кредита сохраняется

неравномерность его движения

Циклическое развитие кредита

Взаимодействие элементов системы кредитования и внешней экономической среды

Укрупнение кредита

Увеличение числа объектов кредитования

Увеличение числа видов и сочетание различных видов

обеспечения

Усиление кредитных рисков и развитие аналитических

функций

Взаимодействие с финансовым и страховым рынком

Использование новых финансовых инструментов

(кредитные деривативы, свопы и т.п.)

Усиление связи с системой страхования (объединение

капиталов, хеджирование и др.)

Действие в национальных системах кредитования международных норм

«Экологизация» кредита

Интернационализация кредитного дела


 

 

Тенденции в развитии кредитных отношений, которые наблюдаются в мире, проявляются и в России. Как и во всем мире, возрастают масштабы кредитования — расширяются круг субъектов и объектов кредитования, рамки обеспечения ссуд. Более заметное развитие получает кредитование населения, синдицированное и ипотечное кредитование. Национальная система кредитования, построенная на рыночных принципах, при ведении банковских операций все в большей степени учитывает международные рекомендации и стандарты [22].

Вместе с тем развитие кредита в стране имеет ряд особенностей, которые обусловлены состоянием российской экономики, носящей переходный характер. В силу продолжавшегося долгие годы спада производства объемы кредитных вложений в экономику существенно сокращались. За период с 1980 по 2000 год размер кредита уменьшился. Если в середине 80-х годов удельный вес кредита как источника формирования оборотных средств предприятий составлял 40—45%, то в 2003 году он находился на уровне 26%. Отношение размера кредита к ВВП в 2003 году составляло лишь 14,6%, что существенно ниже, чем в других странах [23]. Соотношение кредита и ВВП в отдельных странах к концу 90-х годов XX века представлено в табл. 2.

Таблица 2

Соотношение кредита и ВВП в отдельных странах (к концу 90-х годов XX века)









Страна

Показатель

Германия

115

Франция

90

Япония

85

Италия

59

США

40


 

Согласно Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 год и на период до 2008 года предусматриваются к началу 2009 года следующие параметры, характеризующие роль банковского кредита в экономике:

– капитал/ВВП – 7 – 8%;

– кредиты/ВВП – 26 –28% [23].

В соответствии с прогнозом Правительства РФ и Банка России реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора будут опережать темпы прироста ВВП.

Вместе с тем необходимо отметить, что в России крайне низок удельный вес кредитования населения. Во всех активах банков на 1 января 2004 года на долю кредитов населению приходилось лишь 5,3%. Преобладающим являлось кредитование оборотного капитала. Кредиты в основные фонды не превышали 4—5% общего размера банковских ссуд [23].

Наиболее распространенная форма кредитования — целевые ссуды; кредиты по овердрафту в пределах так называемой кредитной линии применяются недостаточно.

Прежде всего следует иметь в виду, что кредитные отношения в 90-е годы развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся. Еще в 2003 году это по-прежнему сдерживало расширение сферы применения данной кредитной формы [13].

Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 90-е годы. Только в 1999 году в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 года стала восстанавливаться банковская система. В настоящее время заметно ускорение производства. Это дает основание полагать, что объемы рефинансирования будут возрастать, а процентная ставка по кредитам в порядке рефинансирования будет снижаться. К концу 2003 года она была еще достаточно высокой и составляла 16% годовых [23].

От развития денежно-кредитных отношений на макроуровне неизбежно зависит развитие кредита, предоставляемого коммерческими банками организациям и населению. Плата за кредит юридическим и физическим лицам находится на достаточно высоком уровне. В 2002 году в среднем взвешенная ставка по кредитам в рублях равнялась 15%. Это означает, что для ряда экономических субъектов банковский кредит в декабре 2002 года был недоступен. В среднем по стране в 2002 году рентабельность производства составляла около 8%, значительное число предприятий закончили год с убытком [23].

При некотором возрастании объема кредитов их удельный вес в активах коммерческих банков по-прежнему не столь значителен. На начало 2004 года . он был равен 40,5% [23].

Развитию кредита в России препятствуют значительные риски, отсутствие доверия между экономическими субъектами, слабая ресурсная база коммерческих банков. По различным оценкам, на руках у населения находится от 20 до 50 млрд долларов США.

Заметным фактором, сдерживающим рост кредитов, является непроработанность законодательной базы, защищающей права кредиторов и заемщиков. По экспертным оценкам, нуждаются в совершенствовании законы, регулирующие банкротство кредитных организаций, банковскую деятельность в целом и особенно кредитные операции.

Сдерживает развитие кредита также слабая кредитная инфраструктура коммерческих банков (недостаточное информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение).

Предстоит еще создать стройную систему кредитных отношений, способствующую дальнейшему экономическому и социальному развитию России.


 


 


 


 


 


 


 

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. Льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.


 


 

  1. Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета. — 25 декабря 1993 г.

  2. Часть первая Гражданского кодекса Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 5 декабря 1994 г. — N 32. — Ст. 3301; Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 29 января 1996 г. — №5. — Ст. 410; Собрание законодательства Российской Федерации. — 3 декабря 2001 г. — №49. — Ст. 4552.

  3. Часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 29 января 1996 г. — №5. — Ст. 410.

  4. Гражданско-процессуальный кодекс РФ от 14 ноября 2002 года // Российская газета. – 2002. – №220.

  5. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // Собрание законодательства Российской Федерации. — 5 февраля 1996 г. — N 6. — Ст. 492.

  6. Авдеева А.И. Сущность безналичных расчетов / Деньги. Кредит. Банки. № 5, 2004. С. 32.

  7. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М., 2000.

  8. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 2004.

  9. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд. / Под ред. проф. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2000.

  10. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. -М.: Юрайт-Издат, 2004.

  11. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.-М.: ТК Велби, 2003.

  12. Драбазнина Л. А., Окунева Л. П., Андросова Л. Д. и др. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: ЮНИТИ, 2000.

  13. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. –М.: КНОРУС, 2004.

  14. Евдокимова Н.А. Кредит в рыночной экономике. СПб., 2002.

  15. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики //Финансы и кредит – 2003 — №4. — С. 2-8.

  16. Епишенков С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. // Банкир. – 9 октября 2001.

  17. Касьянова Г.Ю. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. – №8, — август 2000 г.

  18. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М., 2003.

  19. Орлова Е.В. Коммерческий кредит // Российский налоговый курьер. — №16. — август 2002 г.

  20. Трошин А. Н., Фомкина В. И. Финансы, денежное обращение и кредит. – М., 2000.

  21. Хикс Дж.Р. Стоимость и капитал.–М.: Прогресс, 1993.

  22. Финансы, денежное обращение, кредит./Под ред. Сенчалова В. К., Архипова А. Н. – М.: Проспект, 2000.

    1. Официальные сайт Центрального Банка РФ.


     


     


     


     


     


     

Функции и законы кредита.












Изучим функции и законы кредита более подробно. Законы в экономики предполагают устойчивые взаимосвязи между займом и другими экономическими категориями. Кредит — это всего лишь один из элементов системы экономических отношений, и его функционирование не возможно в отрыве от данной системы. Займ, соприкасаясь с другими элементами отношений в производстве, сохраняет свою уникальность. Займ полностью зависим от производственных отношений, но пытается сохранять свою относительную независимость. Законы кредита носят сугубо исторический характер, это значит, что существуют в независимости от нашего понимания, и развитие законов кредитования происходит, в связи с развитием производственных и экономических отношений в обществе.
Обычно выделяют 4 закона кредита:

Закон возвратности

Ссуженной стоимости

Равновесия между ресурсами

Срочности

Законы кредита выступают законами его движения. Кредитные отношения возникают при передаче стоимости от заёмщика кредитора и обратно, таким образом, движение ссуженной стоимости является важнейшим свойством ссуды, при том это движение подчиняется экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита.
Основным законом кредита является возвратность (то есть, обратная передача средств от заёмщика к кредитору), если эта цепочка отношений порвётся, то кредитные отношения перестанут существовать. Так же, важным условием кредитования является то, что средства, перед тем, как перейти от заёмщика к кредитору, должны сыграть свою роль (принести прибыль заёмщику), в связи, с чем они станут свободными и могут быть переданы кредитору.
Закон сохранения ссуженной стоимости говорит нам о том, что ценность средств, которые переходят от заёмщика к кредитору и обратно, должны быть постоянны, эквивалентны выданной стоимости в независимости от текущей экономической ситуации (то есть, сумма по ссуде должна быть ни как не меньше ставки рефинансирования). Но если поддержание эквивалентной стоимости со стороны кредитора не вызывает проблем, то вот заёмщику придётся потрудиться для поддержания такой стоимости, в ином случае, нарушается закон займа, что приводит к ухудшению финансового положения заёмщика
Закон равновесия устанавливает устойчивую связь между источниками кредитования и законом ссуженной стоимости.
Закон срочности напрямую работает с законом возвратности ссуды. Одной из особенностей кредитной сделки является то, что изъятие денежных средств у кредитора носит временный характер, и он по-прежнему является собственником данных денежных средств.



Таким образом, кредит — это постоянное движение денежных средств.
Кроме основных законов ссуды, существует множество второстепенных, таких как:

закон эффективности,

непрерывности,

экономического предела.

Функции кредита показывают взаимодействие его с внешней сферой.

Перераспределительная функция. Займ перемещает денежные средства из тех отраслей, где в данный момент избыток денежной массы в отрасли с её недостатком, тем самым, поддерживая баланс.

Функция экономии издержек. Временно свободные денежные средства высвобождаются у некоторых предприятий, и тем самым, позволят поддерживать товарооборот у других предприятий.

Функция замещения. Наличные денежные средства замещаются кредитными, что ускоряет их оборачиваемость.

Функция концентрации капитала. При производстве происходит зацикливание на определённой области, выгодный кредит позволят расширить ассортимент своей продукции, что благотворно влияет на Российскую экономику.

Стимулирующая функция. Ссуда выдается с тем условием, что будет возвращен с процентами, это особенность стимулирует заемщика, как можно более внимательно расходовать заёмные средства.

 

 

Формы и виды кредита.

В зависимости от ссуженной стоимости различают товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В связи с этим выделяются две формы кредита: производительная и потребительская. Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.





Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.

В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности:

– прямая и косвенная;

– явная и скрытая;

– старая и новая;

– основная (преимущественная) и дополнительная;

– развитая и неразвитая и др.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.

Под явной формой кредита понимается кредит на заранее оговоренные цели.

Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, предусмотренные взаимными обязательствами сторон.

Старая форма кредита может модернизироваться, приобретать современные черты.

К новым формам кредита можно отнести лизинговый кредит.

Основная (преимущественная) форма современного кредита – денежный кредит, в то время как товарный кредит выступает в качестве дополнительной формы.

Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень его развития.

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам.

Основными видами кредита как разновидности расчетов (расчетов с рассрочкой платежа) являются:

1) фирменный кредит;

2) вексельный (учетный) кредит;

3) факторинг.

При расчетах по экспортно-импортным операциям применяются такие формы кредита, как:

1) форфетирование;

2) кредит по открытому счету;

3) овердрафт.

Коммерческий (фирменный) кредит – это традиционная форма кредитования, при которой поставщик (продавец) дает кредит покупателю в форме отсрочки платежа.

Вексельный (учетный) кредит непосредственно связан с актами купли-продажи товаров.

При помощи векселей можно производить расчеты между брокерами по сделкам купли-продажи на биржах.

Факторинг (англ. factor – «посредник») представляет собой инкассирование дебиторской задолженности покупателя и является специфической разновидностью краткосрочного кредитования и посреднической деятельности.

Форфетирование (фр. a forfai – «целиком, общей суммой») – это форма кредитования экспорта, который осуществляет банк или финансовая компания путем покупки ими без оборота на продавца векселей и других долговых требований по внешнеторговым операциям.

Форфетирование происходит при поставках машин, оборудования на крупные суммы с длительной рассрочкой платежа (до 7 лет).

Кредит по открытому счету. Эти кредиты предоставляются в расчете между постоянными партнерами (контрагентами), особенно при многократных поставках однородных товаров.

При предоставлении кредитов или осуществлении расчетов по открытому счету продавец поставляет товар покупателю и отсылает ему товарораспорядительные документы. После этого сумму задолженности относит в дебет счета, открытого им на имя покупателя.

В сроки, оговоренные в контракте, покупатель погашает свою задолженность по открытому счету.

Овердрафт (англ. overdraft) представляет собой отрицательный баланс на текущем счете клиента банка. Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, предоставление которого происходит путем списания банком средств по счету клиента, превышающих его остаток.

При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. В результате этого объем кредита изменяется по мере поступления средств, что и отличает овердрафт от обычной ссуды.

 









Читайте также:

Рекомендуемые страницы:

Поиск по сайту













Законы кредита

Экономические законы предполагают выявление устойчивых взаимосвязей между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями.

Кредит тесно взаимодействует с отдельными секторами экономики и с экономикой в целом, а соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, сохраняет свою сущность, относительную самостоятельность. В общем виде законы кредита определяются как отношения, выражающие единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Экономические законы, включая законы кредита, обладают фундаментальными признаками: необходимостью, существенностью, объективностью, всеобщностью и конкретностью.

Необходимость – основа закона, а если закон не выражает требуемых связей, он не может квалифицироваться как закон. Необходимость, выражаемая законом, должна совмещаться с сущностью кредита – признаком существенности. Кредит хотя и взаимодействует с внешней средой, он остается самим собой.

Положение об объективности законов не позволяет субъективно их истолковывать, то есть законы имеют также качественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Согласно

признаку всеобщности, определенное развитие качества можно принимать как закон развития лишь тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

Законы кредита конкретны. В определенном смысле они более конкретны, чем законы производства и его фазы, поскольку обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Проявление законов кредита происходит прежде всего как законы его движения.

Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, более существенную по сравнению со свойством, поскольку без движения он не может существовать. Поэтому в перечне законов выделим законы, выражающие особенности движения ссуженной стоимости:

1)закон возвратности кредита;

2)закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами;

3)закон сохранности ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита выражает возвращение ссуженной стоимости к исходному пункту, к кредитору. Временно переданная стоимость возвращается, причем она возвращается «в квадрате», так как совершила кругооборот в хозяйстве перед тем, как возвратиться к заемщику.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределенными на началах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Кредит осуществляет взаимодействие с реально созданными стоимостями и его движение во многом обусловлено обстоятельством наличия в распоряжении кредитора реальных средств, которые могут быть переданы заемщику.

Закон сохранения ссуженной стоимости гарантирует то, что представляемые во временное пользование средства, возвратившись к кредитору, не только не теряют своих потребительских свойств, но и своей стоимости. Эта стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде для вступления в новый оборот.

Если средства производства частично или полностью переносят свою стоимость на готовый продукт, то ссуженная стоимость после кругооборота возвращается к заемщику в равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, как при первичном вступлении в оборот.

Рассмотренные законы движения кредита весьма значимы для практики. Отход от их требований может отрицательно повлиять на денежный оборот или снизить роль кредита в народном хозяйстве. Знание и учет законов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков для регулирования отечественной экономики.

Законы кредита

страницы из книги Кравцовой Г.И. и др. «Деньги, кредит, банки».

Для более полной характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть законы его функционирования — экономические законы, представляющие собой объективно существующие, необходимые, устойчивые причинно-следственные связи и взаимозависимости кредита и других экономических категорий. В них раскрываются наиболее типичные, существенные черты функционирования кредитных отношений.

Законы кредита объективны и носят исторический характер. Это означает, что они действуют независимо от сознания людей, а их содержание, способ действия и форма проявления могут модифицироваться по мере развития производительных сил и экономических отношений общества.

Обычно в экономической литературе выделяют следующие законы кредита:

-закон возвратности кредита;

-закон сохранения ссуженной стоимости;

-закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами;

-закон срочности кредита.

Законы кредита выступают, прежде всего, как законы его движения, то есть законы движения ссуженной стоимости. Действительно, кредитное отношение не может возникнуть и функционировать без передачи стоимости от кредитора заемщику и обратно, оно существует только на базе пространственного перемещения ссужаемых средств. Движение ссуженной стоимости, таким образом, является важнейшим сущностным свойством кредита, причем это движение подчиняется определенным экономическим законам, к которым можно отнести закон возвратности кредита и закон сохранения ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита многие экономисты рассматривают как основной закон кредита. Его содержание выражается в возвращении ссуженной стоимости к первоначальному пункту движения, то есть передаче ее от заемщика к кредитору.

Важно отметить, что в данном случае происходит возврат той же стоимости, что ссужалась первоначально, с теми же потребительскими свойствами (так как в любой кредитной сделке, независимо от ее вида, в конечном счете происходит отсрочка возврата средств в денежной форме). Этим возвратность кредита отличается, например, от специфической возвратности финансовых ресурсов, которая осуществляется опосредованно в виде овеществления финансовых вложений в результате их использования.

Необходимо также учитывать, что возвратность ссуженной стоимости включает не только процесс ее передачи от заемщика к кредитору. Она должна предварительно высвободиться в хозяйстве заемщика, то есть должна возвратиться к заемщику после того, как завершит свое движение в его воспроизводственном процессе.

Закон сохранения ссуженной стоимости связан с сущностью кредита как стоимостного отношения, базирующегося на эквивалентности обмена. Содержание этого закона выражается в том, что на всех этапах возвратного движения ссуженной стоимости она сохраняет свою ценность, равнозначна количественно. Другими словами, кредитор по истечении срока кредита должен получить от заемщика стоимость, по ценности равную выданной ссуде.

На практике реализация закона сохранения ссуженной стоимости зависит от характера использования полученного кредита заемщиком, а также от устойчивости покупательной способности денежных единиц (уровня инфляции), поскольку ссуженная стоимость возвращается кредитору, как правило, в денежной форме. Так, непроизводительное или нерациональное использование полученных в ссуду средств может привести к ухудшению кредитоспособности заемщика, и он не сможет в срок полностью погасить задолженность кредитору. В то же время, если заемщик возвращает кредит в полной сумме и в договорные сроки в условиях достаточно высокой инфляции, то вследствие

обесценения денег он передает кредитору в действительности стоимость по ценности меньшую, чем полученная им в ссуду.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами выявляет устойчивую связь ссуженной стоимости с ее источниками. Его содержание показывает зависимость движения кредита от источников образования кредитных ресурсов.

Мнение о наличии такой устойчивой причинно обусловленной зависимости достаточно широко распространено среди экономистов. Действительно, кредитные институты, выполняющие посреднические функции в перераспределении временно свободных денежных средств, могут осуществлять кредитные операции в основном в пределах аккумулированных ими средств.

Вместе с тем рассматриваемый закон выражает связь между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами как равновесие между ними, но не равенство. Требование такого равенства было бы не совсем адекватно реальному механизму формирования источников кредитных вложений. Например, необходимо учитывать средства в хозяйственном обороте, которые служат источником образования ссуженной стоимости при коммерческом кредите, а также возможность создания кредитных ресурсов на основе эмиссии денег.

Закон срочности кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования.

Как известно, особенностью кредитной сделки является предоставление ссуженной стоимости только во временное пользование. Это обусловлено, с одной стороны, тем, что высвобождение средств у кредитора носит временный характер и в процессе всей кредитной сделки он сохраняет право собственности на них, а с другой стороны — тем, что потребность заемщика в дополнительных ресурсах также носит временный характер.

Таким образом, кредит как отношение, возникающее на базе возвратного движения стоимости, ограничен во времени, возникает, развивается и прекращает свое существование на определенном временном отрезке. Временный характер кредитных отношений проявляется в том, что их функционирование зависит от продолжительности высвобождения ресурсов в хозяйстве кредитора и длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.

Следует отметить, что в отечественной экономической литературе к настоящему времени сформулирован целый ряд законов кредита, например, закон эффективности кредита, закон обеспечения непрерывности и эффективности воспроизводства на основе кредита, закон экономического предела кредитования предприятий, закон выделения и функционирования ссудного процента и др. При этом подходы к исследованию законов кредита разных авторов существенно отличаются, что отражает дискуссионность и недостаточную разработанность данной проблематики.

В частности, экономисты, трактующие кредитные отношения как форму финансовых отношений, рассматривают специфические законы кредита как форму проявления общеэкономических законов, действующих в рамках финансовых отношений (при этом финансы выступают как опосредствующее звено). С этих позиций законы кредита, с одной стороны, отражают специфику кредитных отношений, а с другой — являются формой реализации финансовых законов.

Однако такая точка зрения часто подвергается критике. Отмечается, что законы кредита и финансовые законы тесно взаимодействуют: и те и другие функционируют в сфере обращения, опосредствуя в то же время общественное воспроизводство в целом; их содержание отражает перераспределительные функции кредита и финансов; они проявляются в общей для них денежной форме. Но одновременно они представляют собой законы самостоятельных экономических категорий и подчинены определенной субординации не по отношению друг к другу, а в системе общих экономических законов воспроизводства.

Ряд авторов рассматривают сущность и закон функционирования экономической категории как однородные, тождественные понятия и, соответственно, не видят необходимости в формулировке законов кредита.

Предметом дискуссии среди экономистов, признающих существование собственных законов кредита,

является ряд фундаментальных проблем, в том числе:

-соотношение, соподчиненность сущности и закона. Здесь можно выделить следующие позиции: закон отражает сущность кредита, является проявлением одной из сторон сущности; закон являет собой более глубокую степень познания кредита, чем сущность, последняя отражает лишь одну из сторон закона;

-отнесение законов кредита к воспроизводству в целом или к отдельным его фазам, в частности — к фазе обмена;

-место законов кредита в системе экономических законов общества и их субординация;

-существование одного общего закона функционирования кредитных отношений или системы законов кредита (в последнем случае — их соподчиненность).

Таким образом, нерешенность этих и других основополагающих вопросов, а также дискуссионность сущности кредита обусловливают многообразие формулировок законов кредита, существенное различие мнений по трактовке их содержания.

Структура кредита обращена к его внутреннему строению, взаимодействию его элементов между собой, а функция кредита — это его взаимодействие как целого с внешней средой. При рассмотрении функций кредита сохраняют свое значение методологические принципы, на которых был построен анализ сущности кредита как экономической категории.

Прежде всего функция, как и сущность кредита, имеет объективный характер. Функция характеризует определенную работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения. Как взаимодействие функция может быть скрыта от исследователей, однако от этого она не перестает существовать. По мере познания сущности кредита обнажаются более рельефно его глубинные качества, общество получает возможность вскрыть новые направления взаимодействия кредита или его функции.

Кредит проявляет свою сущность не всеми функциями, а только одной или несколькими. Функция — это изменяющаяся категория.

Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса.

Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру отдельно функций краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории. Функция — объективная категория, органически связанная с сущностью, а не субъективный прием (метод, разновидность), вытекающий из механизма кредитования. К законам кредитования относятся:

1.возвратность;

2.срочность;

3.платность;

4.дифференцированность;

5.обеспеченность; 6.целевое использование.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и Б конечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков. Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк ка условиях срочных депозитов.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которым понимается финансовое состояния предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Законы кредита. http://dkb-for-nino.blogspot.ru/2013/11/blog-post_3663.html

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дают возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее «не растворяет» в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде характеризуют то, что выражает единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

ПРИЗНАКИ ЗАКОНОВ КРЕДИТА. У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость — основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон. Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита — признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих ему качеств (возвратности, срочности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Закон, следовательно, отражает такие связи, которые относятся именно к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Важно не смешивать закон с сущностью кредита. Закон выражает лишь элемент сущности, одну из ее сторон. Кроме того, законы обращены не к самой сущности, а к отношению между сущностями. Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Это означает, что:

■кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и пространстве;

■ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

■его существование неразрывно связано с существованием других экономических образований;

■он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Важным в данной характеристике является и то, что кредит, несмотря на про исходящие в нем изменения, превращение из одной формы в другую и несмотря

на действие механизма управления, остается объективной стоимостной категорией с ее всеобщими свойствами и связями. Законы кредита — прежде всего экономические законы, согласно которым стоимость, облаченная в особую форму, продолжает движение, не теряя при этом глубинных свойств. \ На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится

возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.

Кпризнакам законов относится также их всеобщность. Согласно данному признаку классифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимость от конкретных материальных процессов и т.д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и отдельных его фаз, так как законы кредита обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения.Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более значимую, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.

В связи с этим в перечне законов кредита следует выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.

СОДЕРЖАНИЕ ЗАКОНОВ КРЕДИТА. Закон возвратности кредита в отличие от собственных или бюджетных ресурсов отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости — это возвратность в квадрате, поскольку средства, совершив кругооборот, возвращаются не только к заемщику, но от него к юридической исходной точке. Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.

Кзаконам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительных свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на

готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот. Существенное значение для кредита, как и для других экономических категорий, имеет время, составляющее атрибут движения стоимости. Оно во многом связано с теми

потребностями, которые возникают у субъектов рынка. От того, куда, в какие затраты вложены кредитные ресурсы, зависит общая продолжительность функционирования кредита в кругообороте средств.

Время функционирования кредита зависит и от ряда других факторов, в том числе времени высвобождения ресурсов. Чем больше период времени, на которое высвобождена стоимость у кредитора, тем шире возможности увеличения продолжительности ее функционирования в хозяйстве заемщика. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Все это позволяет уточнить временные границы функционирования кредита, сделать вывод о том, что движение ссуженной стоимости в каждой хозяйственной сделке ограничено. Временные границы ссуженной стоимости, возможности ее предоставления только на определенный срок обусловливают и временный характер существования кредитора и заемщика. В результате временный характер функционирования кредита становится атрибутом отношений не отдельных его частей, а законом кредита как целого, законом, воспроизводящим зависимость кредита от продолжительности высвобождения ссуженной стоимости и ее использования в кругообороте средств. Закон кредита, отражающий подобную его зависимость, предполагает, в частности, удовлетворение только временных потребностей субъектов воспроизводства в использовании позаимствованной стоимости. Рассмотренные законы движения кредита имеют большое значение для практики. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к банкротству банков, обострению социальных противоречий, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Дисбаланс между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Применение законов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны

http://aboutkredit.com/zakony.html

Кредит, как известно, является практически неотъемлемой частью как экономики в целом, так ее отдельных секторов, и представляет собой элемент общей системы экономических отношений. Функционирование кредита можно понять не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними.

В экономических законах мы обязательно обнаружим устойчивую взаимосвязь между кредитом и другими экономическими категориями. Но кредит обладает некой самобытностью и самостоятельностью, поскольку, соприкасаясь с другими элементами экономических отношений и будучи зависимым от них, он, тем не менее, «не растворяет» в них свою. Отсюда, мы можем говорить о «законах кредита». Рассмотрим этот вопрос. Экономические законы, как, собственно, и законы кредита, обладают двумя фундаментальными признаками: это их необходимость и существенность. Необходимость – это основа закона. Без познания той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание разнообразных связей, характерных для экономических категорий.

Необходимость, выраженная законом, обязана совмещаться с сущностью кредита и является признаком существенности. Соприкасаясь и взаимодействуя с другими элементами экономических отношений, кредит остается самим собой. На него, разумеется, влияют различные экономические процессы, но самобытные черты кредита от этого не исчезают. Вместе с тем, кредит влияет на другие экономические отношения, посредством присущих ему качеств, например, возвратности и срочности. В этом смысле связи, выраженные законами кредита, устойчивы и постоянны. Законы кредита, предполагают постоянство взаимодействия. Отсюда мы видим, что закон кредита выражает такие необходимые связи, которые относятся лишь к кредиту и одновременно являются неизбежными только для кредита.

Кроме необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например, объективность. Объективность предполагает такие их качественные и количественные характеристики, которые существуют независимо от субъективного сознания людей.

Эти

характеристики

таковы:

– кредит как объективная

реальность совершает свое движение

во времени и пространстве;

– кредиту свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции,

закономерности,

структура;

– существование кредита неразрывно связано с другими экономическими

образованиями;

– кредит составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

 

Законы кредита – это экономические законы, где стоимость, облаченная в особую форму, продолжает свое движение, не теряя при этом присущих ей свойств.

Объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только тогда, когда соблюдаются все интересы, как кредитора, так и заёмщика. Также необходимо наличие определенных экономических условий.

Согласно принципу всеобщности, квалифицировать то или иное качество как закон, можно только тогда, когда одно и то же событие возникает при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

Законы кредита, в отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.

Законы кредита, проявляются, прежде всего, как законы движения кредита. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство.

В перечне законов кредита следует выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости – это закон возвратности кредита.

Закон возвратности кредита – это отражение возвращения ссуженной стоимости к кредитору от заёмщика. В процессе возврата от заёмщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование.

Законы кредита, включают в себя и закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот. Нарушение закона сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке кредитования.

Знание и учет законов кредита выступают одной из наиболее важных задач государства и банков в регулировании экономики страны.

Законы кредита, законы о кредитах, кредитный договор

Законы о кредитах

Последние годы возникает всё большее количество кредитных ораганизаций. Кредиты буквально раздают направо и налево. В магазинах, банках, центрах связи – везде можно встретить рекламу кредитных организаций. Вместе с тем появилось большое количество мошенников, которые пытаются нажиться на затруднительной ситуации простых граждан. Посему, что бы не попасть в просак, предлагаю рассмотреть основные законы кредита, т.е. федеральные законы, контролирующие деятельность организаций и частных лиц в сфере кредитования.

К федеральным законам о кредитах относятся следующие:

  • Федеральный закон «О кредитных историях»;
  • Федеральный закон «Об ипотеке»;
  • Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 42. Заем и кредит.

Первые два закона мало касаются потребительских кредитов, зато гражданский кодекс является основным документом вступающем в силу при разбирательствах в суде. В частности, для людей, которые хотят воспользоваться кредитом банка или кредитом на товар, будут интересны следующие статьи кодекса:
СТ 819 ГК РФ. КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

  • По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
  • К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заём) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

СТ 820 ГК РФ. ФОРМА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

  • Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

СТ 821 ГК РФ. ОТКАЗ ОТ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИЛИ ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА

  • Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
  • Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
  • В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

СТ 822 ГК РФ. ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ

  • Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). К такому договору применяются правила параграфа 2 настоящей главы, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства. Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 — 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

СТ 823 ГК РФ. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

  • Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.
  • К коммерческому кредиту соответственно применяются правила настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Полный текст главны ГК Вы можете прочитать на сайте www.grazkodeks.ru.

Итогом всего вышепрочитанного можно вывести следующее: составляйте кредитный договор при получении кредита, внимательно читайте его. Все изменения вступившего в силу договора, должны быть оформлены так же в письменной форме в виде дополнительного соглашения. Это хоть и не полностью, но обезопасит Вас от заключения невыгодной сделки и сможет оберечь от необоснованных притензий со стороны кредитодателя.

Читайте по теме:

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 21.12.2013 N 353-ФЗ (РЕД. ОТ 07.03.2018) «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»

В этой статье рассказываем о Федеральном законе «О потребительском кредите». Какие вопросы регулируются, обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» действует с 2013 года и является основным актом, регулирующим все стороны кредитования в России. Целью принятия ФЗ «О потребкредите» было упорядочивание отношений между заемщиком (физическим лицом) и кредитором. Закон касается именно тех случаев, кода потребительский кредит предоставляется не для осуществления предпринимательской деятельности, а для совершения покупок или оплаты услуг, т. е. является потребительским. Отдельным пунктом в ФЗ № 353 указано, что он не затрагивает случаев предоставления ипотеки. ФЗ «О потребкредите (займе)» приводит такие понятия, как «потребительский кредит», «заемщик», «кредитор», «лимит кредитования», «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», и иные термины в соответствие с теми значениями, в каких они используются в гражданском законодательстве.

Какие вопросы регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

ФЗ «О займе» регулирует условия договора потребительского кредита, его особенности во избежание противоречий со статьями Гражданского кодекса и федеральным законодательством. Федеральный закон «О кредите» обязывает кредитно-финансовые организации указывать следующую информацию: сведения о компании, адрес, контактный телефон, интернет-сайт. Кредитные фирмы также должны предоставлять клиентам номер лицензии, МФО и ломбарды — сведения о внесении в государственный реестр, кредитные потребкооперативы — о своем членстве в СРО. В законе «О потребкредите» определяются сроки, в течение которых банк или другая кредитная организация могут рассматривать заявление со стороны клиента на получение потребительского кредита, а также пакет документов, которые он должен предоставить для оформления займа. Отдельно 353 ФЗ обязывает банковские и другие организации, предоставляющие займы, объяснять причину отказа в оказании данной услуги (одной из причин может быть испорченная кредитная история самого заемщика). Закон «О займе» перечисляет виды, суммы и сроки возврата потребкредита, какие необходимо вносить платежи и по каким срокам, способы возврата займа.

Что регулирует ФЗ «О потребительском кредите»?

В ФЗ «О потребкредите» регламентируются обязательства и ответственность сторон, заключающих кредитный договор, порядок разрешения противоречий в случае их возникновения. Также в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прописаны общие условия кредитных договоров, которые действуют ля всех клиентов банка, и специальные — они прописываются отдельными пунктами в каждом договоре. В том случае, когда займ перечисляется на банковский счет клиента, кредитор не может брать комиссию за операции по потребительскому кредиту. Также ФЗ 353 определяет порядок страхования займа, чтобы банк мог покрыть риски в случае невозможности оплаты кредита заемщиком. В законе строго указаны полномочия и обязанности сторон (кредитора и заемщика) в рамках кредитного договора. Так, например, общие условия договоров кредитор может устанавливать для многократного применения в самостоятельно, а вот условия конкретного потребительского кредита могут быть изменены только по обоюдному согласию обеих сторон. С полным перечнем положений ФЗ вы можете ознакомиться на официальном сайте «Законы, кодексы и нормативно-правовые акты в Российской Федерации».

Обзор изменений в законодательстве о потребительском кредитовании.

Законопроект № 353-ФЗ был утвержден 21 декабря 2013 года заменил собой указание Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита». Закон 353-ФЗ «О потребкредите» вступил в силу 1 июля 2014 года и обязал Банк России опубликовать среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита. До 12 июня 2008 года использовалось понятие «эффективная процентная ставка кредита». ФЗ 353 «О потребительском кредите» основывается на положениях Гражданского кодекса и включает статьи федеральных законов «О банках и банковской деятельности», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О сельскохозяйственной кооперации» и «О ломбардах».

Как выбрать потребительский кредит?

ФЗ «О потребкредите (займе)» действует в России уже не один год, однако случаи безответственного отношения граждан к своим займам по-прежнему не редкость. Невыплаты или просрочки по потребительским кредитам могут привести к судебным разбирательствам или передачи задолженности в коллекторскую фирму, что влечет за собой дополнительные денежные выплаты со стороны заемщика. Также, несмотря на повышение финансовой грамотности граждан, недобросовестные организации фактически нарушают Федеральный закон «О займе» и включают в договор потребительского кредита скрытые условия для дополнительных необоснованных выплат со стороны заемщика, что прямо запрещено законодательством.

Статья была полезной?

0 0

Комментировать90000 Credit Law Information 90001

90002 The Credit Law section of the Audit and Investigations Division is responsible for generating the Credit Law Delinquent List, as required by Section 102.32 of the Alcoholic Beverage Code and Chapter 45.121 of the TABC Rules. «Credit Law» applies to the terms under which liquor (distilled spirits, wine, & malt liquor) is sold from an authorized upper tier member to a retailer. Authorized upper tier members may include wholesalers, wineries, breweries that hold self-distribution permits (DA), qualified brewpubs, and package stores that hold local distributors permits (LP).90003 For purposes of credit law, wineries are considered retailers when purchasing wine under credit terms from wholesalers. 90004 90005
90006
90007 If a retailer becomes delinquent, the authorized upper tier member must report this to the Texas Alcoholic Beverage Commission. The TABC compiles and publishes the Credit Law Delinquent List twice a month, listing all retailers who are delinquent. 90008
90007 While a retailer is delinquent, 90003 NO sales or deliveries 90004 may be made to that retailer on or after the effective date of the list, even if the order was taken prior to the effective date.The retailer’s buying privileges may resume only when all delinquencies are paid and the TABC’s records are cleared. 90008
90007 No authorized upper tier member is required to sell liquor on credit to a retailer. However, if credit is extended, it may only be extended in accordance with the provisions of the law. Briefly, on purchases made from the 1st through the 15th day of a month, payment must be made on or before the 25th of that month. On purchases made from the 16th through the last day of a month, payment must be made on or before the 10th day of the following month.90008
90007 To speed the loading and printing of the Complete Credit Law Delinquent List, the list has been split into four segments in alphabetical order by trade name. A through E, F through L, M through R, and S through 9. Please note that trade names beginning with numeric characters (1,2,3 … 0) appear at the end of the list. 90008
90007 The CLP Number / Related column displays the Class License Permit (CLP) account that is on the delinquent list over the «Related» CLP that placed them on the list.The «Related» CLP appears in parenthesis and italic print. An asterisk (*) that appears next to the «Related» CLP indicates that there are multiple related delinquent accounts. Example: (P 123456 *). An account is not released from the delinquent list until all «Related» accounts have been released. 90008
90019

90020 90021 TEXAS ALCOHOLIC BEVERAGE CODE EXCERPT 90022
90023 Sec. 102.32. Sale of Liquor: Credit Restrictions. 90024
90002
(A) In this section:
90026 (1) «Wholesale dealer» means a wholesaler, class B wholesaler, winery, wine bottler, or local distributor’s permittee.90026 (2) «Retailer» means a package store, wine only package store, wine and beer retailer’s, wine and beer retailer’s off-premise, or mixed beverage permittee, any other retailer, or a private club registration permittee. For purposes of this section, the holder of a winery permit issued under Chapter 16 is a retailer when the winery permit holder purchases wine from the holder of a wholesaler’s permit issued under Chapter 19 for resale to ultimate consumers in unbroken packages.
90026 (3) «Month» means a calendar month.90026 (b) No wholesale dealer may sell and no retailer may purchase liquor except for cash or on terms requiring payment by the retailer in accordance with Subsection (c) of this section.
90026 (b-1) 90003 A wholesale dealer who accepts a check or draft as payment from a retailer for the purchase of liquor must deposit the check or draft in the back for payment or present the check or draft for payment within five business days after it is received. 90004
90026 (c) On purchases made from the 1st through 15th day of a month, payment must be made on or before the 25th day of that month.On purchases made on the 16th through the last day of a month, payment must be made on or before the 10th day of the following month. 90003 An account is not delinquent if payment is received by the wholesale dealer not later than the fourth business day after the date payment is due under this subsection. 90004
90026 (d) Each delivery of liquor shall be accompanied by an invoice giving the date of purchase. If a retailer becomes delinquent in the payment of an account for liquor, the wholesale dealer immediately shall report that fact in writing, including by electronic mail or facsimile transmission, to the commission or administrator.A wholesale dealer may not sell any liquor to a retailer who is delinquent until the delinquent account is paid in full and cleared from the records of the commission. An account becomes delinquent if it is not paid when it is required to be paid under Subsection (c).
90026 (d-1) The commission or administrator may not accept the voluntary cancellation or suspension of a permit or allow a permit to be renewed or transferred if the permit holder is delinquent in the payment of an account for liquor under this section.A person whose permit is canceled by the commission or whose permit has expired is not eligible to hold any other permit or license under this code until the person has cured any delinquency of the permit under this section.
90026 (e) A wholesale dealer who accepts a postdated check, a note or memorandum, or participates in a scheme to assist a retailer in the violation of this section commits an offense.
90026 (f) The commission shall adopt rules and regulations to give effect to this section.90005

90020 90021 TABC ADMINISTRATIVE RULES EXCERPT 90022
90023 §45.121. Credit Restrictions and Delinquent List for Liquor. 90024
90002
(A) Purpose. This section implements §§102.32, 11.61 (b) (2), 11.66, and 109.64 of the Texas Alcoholic Beverage Code (Code).
90026 (b) Definitions. For purposes of this section, the following terms have the definitions given in this subsection.
90026 (1) Alcoholic beverage — As used in this section includes only liquor, as that term is defined in §1.04 of the Code.
90026 (2) Cash equivalent — A financial transaction or instrument that is not conditioned on the availability of funds upon presentment, including, money order, cashier’s check, certified check or completed electronic funds transfer.
90026 (3) Delinquent payment — A financial transaction or instrument that fails to provide payment in full or is returned to the Seller as unpaid for any reason, on or before the fourth business day after the date that payment is due under §102.32 (c) of the Code, or is returned to the Seller as unpaid for any reason after the fourth business day after the date payment is due under §102.32 (c) of the Code. A delinquent payment also occurs in the event the Retailer fails to submit payment on or before the fourth business day after the date that payment is due under §102.32 (c) of the Code.
90026 (4) Event — A financial transaction or instrument that fails to provide payment to a Retailer and results in a Retailer making one or more delinquent payments to one or more Sellers.90026 (5) Incident — A single delinquent payment. Failure to submit payment also constitutes an incident.
90026 (6) Retailer — A package store permittee, wine only package store permittee, private club permittee, private club exemption certificate permittee, mixed beverage permittee, or other Retailer, and their agents, servants and employees. For purposes of this section, the holder of a winery permit issued under Chapter 16 of the Code is a Retailer when the winery permit holder purchases wine from the holder of a wholesaler’s permit issued under Chapter 19 of the Code for resale to ultimate consumers in unbroken packages.For purposes of this section and pursuant to Code §109.64, the holder of an industrial permit under Chapter 38 of the Code is treated in the same manner as a Retailer when the industrial permit holder makes a bulk purchase of liquor from the holder of a wholesaler’s permit issued under Chapter 19 of the Code.
90026 (7) Seller-As used in this section includes:
90026 (A) the holder of a wholesaler’s permit, a general class B wholesaler’s permit, or a local class B wholesaler’s permit;
90026 (B) the holder of a winery permit or wine bottler permit;
90026 (C) the holder of a brewpub license when selling ale or malt liquor to Retailers;
90026 (D) the holder of a brewer’s self -distribution permit;
90026 (E) the holder of a local distributor’s permit when making a sale of an alcoholic beverage that is not the sale of a malt beverage to a mixed beverage permittee or a daily temporary mixed beverage permittee; and
90026 (F) the agents, servants and employees of a permit or license holder identified in subparagraphs (A) — (E).90026 (c) Invoices. A delivery of alcoholic beverages by a Seller, to a Retailer, must be accompanied by an invoice of sale showing the name and permit number of the Seller and the Retailer, a full description of the alcoholic beverages, the price and terms of sale, and the place and date of delivery.
90026 (1) The Seller’s copy of the invoice must be signed by the Retailer to verify receipt of alcoholic beverages and accuracy of invoice.
90026 (2) The Seller and Retailer must retain invoices in compliance with the requirements of §206.01 of the Code.
90026 (3) Invoices may be created, signed and retained in an electronic or internet based inventory system, and may be retained on or off the licensed premise, as long as the records can be accessed from the licensed premises and made available to the commission during normal business hours.
90026 (d) Delinquent Payment Violation. A Retailer who makes a delinquent payment to a Seller for the delivery of alcoholic beverages violates this section unless an exception applies.90026 (1) A Retailer who violates this section must pay a delinquent amount, and a Seller may accept payment, only in cash or cash equivalent financial transaction or instrument.
90026 (2) A Retailer whose permit or license expires or is cancelled for cause, voluntarily cancelled, suspended or placed in suspension while on the Delinquent List will be disqualified from applying for or being issued an original or renewal permit or license until all delinquent payments are satisfied.For purposes of this section, the Retailer includes all persons who were owners, officers, directors and shareholders of the Retailer at the time the delinquency occurred.
90026 (e) Reporting Violation and Payment; Failure to Report.
90026 (1) A report of a violation or payment must be submitted electronically to the commission on the commission’s web based reporting system at www.tabc.texas.gov.
90026 (2) A Seller who can not access the commission’s web based reporting system must either:
90026 (A) submit a request for exception to submit reports by paper; or
90026 (B) contract with another Seller or service provider to make electronic reports on behalf of the Seller.90026 (3) All reports of violations or payment under this subsection must be made to the commission before the date the Delinquent List is published.
90026 (4) A Seller who fails to report a violation or a payment as required by this subsection is in violation of this section.
90026 (f) Prohibited Sales and Delivery.
90026 (1) Sellers are prohibited from selling or delivering alcoholic beverages to any licensed location of a Retailer who appears on the commission’s Delinquent List from the date the violation appears on the Delinquent List until the Release Date on the Delinquent List, or until the Retailer no longer appears on the Delinquent List.90026 (2) A sale or delivery of alcoholic beverages prohibited by this section is a violation of this section.
90026 (g) Prohibited Purchase or Acceptance.
90026 (1) A Retailer who violates subsection (d) of this section is prohibited from purchasing or accepting delivery of alcoholic beverages from any source at any of Retailer’s licensed locations from the date any violation occurs until all delinquent payment are paid in full.
90026 (2) A prohibited purchase or acceptance of a delivery of alcoholic beverages is a violation of this section.90026 (h) Exception. A Retailer who wishes to dispute a violation of this section or inclusion on the commission’s Delinquent List based on a good faith dispute between the Retailer and the Seller may submit a detailed electronic or paper written statement with the commission with an electronic or paper copy to the Seller explaining the basis of the dispute.
90026 (1) The written statement must be submitted with documents and / or other records tending to support the Retailer’s dispute, which may include:
90026 (A) a copy of the front and back of the cancelled check of Retailer showing endorsement and deposit by Seller;
90026 (B) bank statement or records of bank showing funds were available in the account of Retailer on the date the check was delivered to Seller; and
90026 (C) bank statement or records showing:
90026 (i) bank error or circumstances beyond the control of Retailer caused the check to be returned to Seller unpaid; or
90026 (ii) the check cleared Retailer’s account and funds were withdrawn from Retailer’s account in the amount of the check.90026 (2) A disputed delinquent payment will not be removed from the List until documents and / or other records tending to support the Retailer’s dispute are submitted to the commission.
90026 (3) The Retailer must immediately submit an electronic notice of resolution of a dispute to the commission under this subsection.
90026 (i) Penalty for Violation. An action to cancel or suspend a permit or license may be initiated under §11.61 (b) (2) of the Code for one or more violations of this section.The commission may consider whether a violation is the result of an event or incident when initiating an action under this subsection.
90026 (j) Delinquent List.
90026 (1) The Delinquent List is published bi-monthly on the commission’s public web site at http://www.tabc.texas.gov. An interested person may receive the Delinquent List by electronic mail each date the Delinquent List is published by registering for this service online.
90026 (2) Except as otherwise specified in subsection (k) of this section, the Delinquent List will be published on the fifth business day after the 25th day of the month for purchases made from the 1st to the 15th day of that month and for which payment was not received by the fourth business day after the 25th day of that month.Except as otherwise specified in subsection (k) of this section, the Delinquent List will be published on the fifth business day after the 10th day of the next month for purchases made between the 16th and the last day of the preceding month and for which payment was not received by the fourth business day after the 10th day of the next month.
90026 (3) The Delinquent List is effective at 12:01 A.M. on the date of publication.
90026 (4) The Delinquent List is updated hourly to reflect reports of payments submitted.90026 (k) Calculation of Time. A due date under this section or §102.32 (c) of the Code or the publication date of the Delinquent List that would otherwise fall on a Saturday, a Sunday, a state or federal holiday (unless the commission is required to be open for business ), or a standard Federal Reserve bank holiday (as published at http: //www.frbservices.org/holidayschedules /index.html) will be the next regular business day. For purposes of this section, a business day means a day which is not a Saturday, a Sunday, a state or federal holiday (unless the commission is required to be open for business), or a standard Federal Reserve bank holiday (as published at http: // www.frbservices.org/holiday schedules / index.html). A payment hand delivered to an individual authorized to accept payment on behalf of the Seller is deemed received when the authorized individual takes possession of the payment.
90005
90002 (Rule Amended and Passed November 17th, 2016 року; Effective December 8, 2016) 90005

.90000 Consumer Credit | Wex | US Law 90001 90002 Consumer Credit: An Overview 90003 90004 Credit allows consumers to finance transactions without having to pay the full cost of the merchandise at the time of the transaction. A common form of consumer credit is a credit card account issued by a financial institution. Merchants may also provide direct financing for products which they sell. Banks may directly finance purchases through loans and mortgages. 90005 90004 The law of consumer credit is primarily embodied in federal and state statutes.These laws protect consumers and provide guidelines for the credit industry. 90005 90004 States have passed various statutes regulating consumer credit. The Uniform Consumer Credit Code has been adopted in eleven states and Guam. Its purpose is to protect consumers obtaining credit to finance their transactions, ensure that adequate credit is provided, and govern the credit industry in general. 90005 90004 In 1968 Congress passed the Consumer Credit Protection Act in part to regulate the consumer credit industry.It requires creditors to disclose credit terms to consumers. The Consumer Credit Protection Act also protects consumers from loan sharks, restricts the garnishing of wages, and established the National Commission on Consumer Finance to investigate the consumer finance industry. Credit card companies and credit reporting agencies are also regulated by the Act. The Act also prohibits discrimination based on sex or marital status in the extending of credit. The Act also regulates certain debt collectors.90005 90004 Federal consumer credit law was modified with respect to credit cards when in May 2009 President Obama signed into law the Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure (CARD) Act. The federal statute contains several provisions that constrain the practices of financial institutions that consumer credit cards. These include bans on practices such as retroactive or unfair rate increases and late fees that result from bills that arrive close to the due date, among other prohibitions.The statute also includes various requirements for credit card issuers, including that contract terms be written in language that consumers can see and understand, and remain stable for the first year of the contract. Moreover, the Act contains monitoring and enforcement provisions, including increased penalties for companies that violate the law. 90005
.90000 FCRA: What is the Fair Credit Reporting Act? 90001

90002
90003 In this guide, we’ll cover the brief history of the credit reporting industry, and the requirements imposed on credit reporting agencies. We’ll then go over a summary of 90004 your rights as a consumer 90005 set forth by the Fair Credit Reporting Act (FCRA). 90006
90003 According to the Federal Trade Commission, the FCRA promotes 90004 accuracy, fairness, and privacy of information 90005 in the files maintained by consumer reporting agencies.This includes credit bureaus and all agencies that collect, maintain, issue, and use background reports, bad check and overdraft reports, insurance reports and other consumer information. 90006
90003 Credit reporting agencies serve as source of information for creditors about consumers and their use of credit. Consumer credit use is reported by the companies from which consumers borrow. 90006
90003 Without the FCRA, creditors would be at greater risk of extending credit to those who are already over-extended.90014 90006 We researched & reviewed the best credit repair services. They can help you dispute inaccurate items on your report & work towards improving your credit score.

Without the FCRA, different industries would not share information about their consumers and borrowers with each other.
90003 Limitations on how far back creditors could report would not exist. Anything you did in your 90017 entire life 90018 that could negatively impact your credit report would be considered on your next credit application.90006
90003 People are not perfect, and neither is the industry. That’s part of the reason why the FCRA was passed. 90006

90022 History of Credit Reporting Agencies 90023
90003 The first credit reporting agencies were 90004 small and community-based. 90005 They tracked the behaviors of consumers in a specific town or county, and their primary focus was to serve one type of creditor. 90006
90003 Those were typically banks, finance companies, or retailers. 90006
90003 Early reporting agencies were operated solely for the benefit of their members, and limited their credit reporting to negative information.For example, retailers in a specific town or county would come together and form a cooperative to keep track of consumers considered delinquent by one or more of the group members. 90006
90003 These cooperatives would capture the 90004 names, addresses, and loan information 90005 of consumers. They would also regularly scour local newspapers for marriage and death reports, promotions, and notices of arrest. The consumer’s credit report would then include this plethora of information. 90006
90003 The retailers would use this information to manage credit relationships with current and prospective customers.90006
90003 Up until the 1969 the credit reporting business was industry specific. Bank, retailer, and finance companies did not share loan or inquiry information with each other. This limited the ability of creditors to 90017 understand the entire debt situation 90018 of current and potential customers. 90006
90003 This is why the 90004 Fair Credit Reporting Act (FCRA) 90005 was passed in 1970. The act 90004 protected consumers by setting standards for accuracy 90005 of and access to credit information.90006

90003 The industry stopped reporting marriages, promotions and arrests, and started reporting verifiable information. Those things include 90017 ability to pay bills on time, defaults and delinquencies. 90018 90006
90003 Back to Top 90014 90006
90022 Requirements Imposed on Credit Reporting Agencies 90023
90003 90058 90059 90006
90003 The FCRA imposed 90004 rules credit reporting agencies must follow 90005 to protect the privacy of consumer information. The act also aims to guarantee the information about a consumer is accurate.90006
90003 Reporting agencies must correct or delete any incomplete, inaccurate, or unverifiable information. They must do this 90004 within 30 days 90005 of the dispute. 90006
90003 Agencies may still report verified information. However, civil suits, civil judgments, records of arrest, and paid tax liens 90004 more than 7 years old 90005 must fall off. Bankruptcies 90004 more than 10 years old 90005 must also fall off a consumer’s report. 90006
90003 A reporting agency may only provide information about you to people who have a valid reason.Examples include creditors, insurers, landlords, and employers. 90006
90003 Agencies may not, however, give 90017 information about you to an employer 90018 without your written consent given to the employer. 90017 The lone exception is the trucking industry. 90018 90006
90003 Consumer reporting agencies must include a 90004 90-day initial fraud alert 90005 in a consumer’s file when there is substantiated suspicion by the consumer that they have been, or are about to be, a victim of fraud or identity theft.90006
90003 Reporting agencies must initiate a 90004 7-year extended fraud alert 90005 when a consumer submits an identity theft report. They must also exclude the consumer from pre-screening lists for 90004 5 years 90005. In addition to fraud alerts, the consumer is able to get multiple free file disclosures. 90006
90003 Back to Top 90014 90006
90022 Summary of Your Rights 90023
90003 You have 90004 the right to request and obtain any and all information in your file disclosure 90005 from any consumer reporting agency.Not all agencies provide a free disclosure. 90006
90003 However, you are able to get a free disclosure if you are a victim of identity fraud, on public assistance, unemployed but expected to apply for employment within 60 days, or 90017 if someone has denied you credit 90018 because of information on your file . 90006
90003 You are also able to get to 90004 one free credit disclosure every 12 months 90005, upon request, from each national credit bureau and specialty reporting agency (As of 2005).90006
90003 If someone has denied your application for credit because of information in your file, 90017 they must disclose that information 90018. The creditor must provide the name, address, and phone number of the agency that provided the negative information. 90006

90003 Upon discovering inaccurate or incomplete information in your file, you have the 90004 right to dispute and report it 90005 to the reporting agency. The agency must then investigate the information. 90006
90003 If a reporting agency furnishes invalid information and violates the FCRA, you may sue them for damages in state or federal court.90006
90003 You may also, upon request, have your name removed from marketing lists by calling 90004 1-888-5-OPT-OUT. 90005 90006
90003 Many states have their own consumer laws. In most instances, you will have more rights under state laws than federal. For more information in your particular state, you can contact your state’s Attorney General. 90006
90003 A complete copy of the Fair Credit Reporting Act can be found at CreditReporting.com. 90006

90003 Back to Top 90014 90006
90022 Conclusion 90023
90003 Consumer credit reports have become one of the most 90017 important decision-making tools 90018 used by creditors.90006
90003 The passage of the FCRA increased the 90004 reliability and quality of information 90005 maintained by credit reporting industries. As a result, the act increased the integrity of the consumers ‘reputation. 90006
90003 The use of consumer credit reports in a range of businesses is 90017 growing rapidly 90018. As consumers start to understand the influence their credit reports have on their ability to borrow, they will develop greater interest in monitoring and verifying information on their credit report, and maintaining a good reputation as a borrower.90006
90003 Things consumers can do to 90017 improve their credit score 90018 include looking into DIY credit repair, and learning how to improve their credit score. 90006
90003 If you’re particularly busy, you may consider hiring a firm like a credit repair company to assist in shaping up your report. 90006
90003 Do you have any thoughts on the Fair Credit Reporting Act? If so, please share them in the comments below. 90006
90003 Back to Top 90014 90006
90156 Resources 90157

90158 90003 About Prevent Loan Scams 90006 90003 Prevent Loan Scams provides guides, reviews & information to help consumers through every restorative step of their financial journey.90006.90000 Four Laws You Can Use To Fix Your Credit 90001 90002 Before you try to fix your credit yourself, you’ll find it helpful to understand the four major laws that are your key weapons against unfair creditors and collectors. That way, if any of the credit bureaus or creditors start getting cute, you can set them straight fast. 90003 90002 Believe me, once you cite a few Code Sections of the various laws, those credit bullies are going to fall in line. There is nothing that strikes terror in the hearts of creditors more than a consumer who knows her rights and is not afraid to use the law to get justice.90003 90002 The good news is you do not have to go to law school to get a handle on these regulations. Here’s the skinny on the four most important consumer credit protection laws and how to use them: 90003 90008 Fair Credit Reporting Act 90009 90002 This is also known as FCRA and it’s the granddaddy of consumer credit protection law. This is a federal law that controls how information about your credit is gathered, shared and used. The law is administered by the Federal Trade Commission. 90003 90002 As you know, credit bureaus (aka credit reporting agencies or CRAs) gather all the financial information about you they can.The first part of FCRA forces these credit bureaus to provide you with one free credit report annually and to verify the accuracy of any item you report as an error to them. That last bit is the important part. 90003 90014 FREE 90015 credit repair consultation from Lexington Law, the leading firm in the industry by calling: 90014 1-800-293-3672 90015 90002 If an item is inaccurate, the bureau has to remove it. If they later discover that the error has been corrected they can not put the negative item back in your report.But if they do that they first have to tell you 5 days before they reinstate the item. 90003 90002 Next, the Fair Credit Reporting Act mandates how long the CRA can keep negative items on your report. Typically, most blemishes have to come off your credit report in 7 years. The exception is bankruptcy which stays on your record for 10 years. 90003 90002 FCRA also spells out the rules of conduct for anyone reporting to the credit reporting agencies. That includes creditors, collection agencies, courts and employers (past and present).These people can only report information that is complete and accurate. And they must investigate any item that you dispute. 90003 90002 If they find a mistake, they have to fix it within 30 days. If they still believe their report is accurate, they have to tell you why within 30 days. Last, they are obligated to let you know when they report a negative item to a credit bureau but they have 30 days from the time they report the negative to let you know about it. 90003 90002 If a party who reviews your credit decides to not do business with you or to charge you more because of the information they see in your report, they have to tell you which reporting agency issued the report.This way, you have the opportunity to make sure the report is accurate. 90003 90028 What happens if creditors or credit bureaus do not comply? 90029 90002 Here’s the good news. If you find a discrepancy and the other side willfully ignores your request to correct the error, you can recover the greater of your damages or $ 2500. On top of that, you may be able to get punitive damages plus your legal fees and other costs. To get this relief however you will have to sue the offender and you’ll have to do so within 5 years of the date you uncover the error.90003 90002 90014 If you do not have the patience to sue someone, do not worry. There is a much faster and cheaper way to get this issue resolved. I’ll cover that here. 90015 90003 90008 Fair Credit Billing Act 90009 90002 This is also a federal law and it’s really part of the Truth In Lending Act. The goal here is to safeguard you against unfair billing and to lay out the way errors are supposed to be corrected. You can use this law to get satisfaction from unfair business practices: 90003 90040 90041 You are charged for something you did not buy.90042 90041 The amount you are charged is wrong. 90042 90041 You never received the items, you received the wrong items, they were not delivered as agreed or were damaged when you got them. 90042 90041 You do not get credit for your payments. 90042 90041 Statements are sent to the wrong address. 90042 90051 90028 How To Use The Fair Credit Billing Act 90029 90002 This law gives you as the consumer a lot of fire power but you have to play by the rules. First, if you find a mistake, send a snail-mail letter to the «billing inquires» address of the creditor — not the address you send payments to.Once the error appears on your statement, you have to make sure the creditor gets your dispute letter within sixty days of the statement date. For these reasons, I suggest you use an overnight mail delivery service or registered mail. 90003 90002 Sometimes creditors allow you to dispute claims via online websites but if you go that route you may waive your protection under this law. Find out before you submit your dispute. And no matter what anyone says, you are not protected under the law if you phone in your gripe.90003 90002 The creditor has to acknowledge they received your letter within 30 days and they have 90 days to either make the correction or tell you why they are not going to. If you get turned down, you have the right to request all the creditor’s documentation proving there is no error. 90003 90002 90061 Hidden Gem — This law has a hidden provision you can use with your credit card company. If you make the transaction in your home state or within 100 miles of your home address and the dollar amount exceeds $ 50, you can dispute the quality of what you received with the credit card company.As long as you make a good faith effort to work things out with the vendor, the credit card company will likely refund the amount you spent once you return the product or stop using the service. 90062 90003 90064 Enforcement 90065 90002 Again, the Federal Trade Commission administers this law so you can take up your grievance with them. Of course you can also file a lawsuit. If you do, you might recover your actual damages plus twice the mistaken finance charges plus your attorney fees and other costs assuming you win the suit.90003 90008 Truth in Lending Act 90009 90002 Also another federal law, the Truth in Lending Act (TILA) is also known as the Consumer Credit Protection Act or «Regulation Z». It covers disclosures about terms and costs. It also makes sure that there is uniformity in how creditors calculate finance charges. This enables you to shop for the lowest rate. But this law does not determine how much a creditor can charge. The only mandates that they disclose their charges in a way you can easily understand without getting an economics degree.90003 90002 Have you ever seen the term «Annual Percentage Rate» (APR)? Based on this law, the government forces creditors to calculate APR uniformly and disclose it to you. The government passed this law in order to stop vendors from advertising misleading interest rates. 90003 90008 Fair Debt Collection Practices Act 90009 90002 As the name implies, this law protects consumers (not business) from debt collectors ‘nasty behavior. It also provides a way for you to get your hands on the information you need in order to dispute a charge.90003 90002 The definition of who is and who is not a «debt collector» changes over time. At first, this law only applied to companies that buy debt at a discount and then try to collect it. But over time the definition has broadened. Now attorneys involved in debt collection fall under this law and that means you have more protection against more collectors. 90003 90028 What conduct is not allowed 90029 90002 The law stops debt collectors from engaging in «abusive and deceptive» behavior when they try to collect debt.That includes: 90003 90040 90041 Contacting you after you’ve requested a validation of the debt. 90042 90041 Calling you when the collector knows you are working with an attorney. 90042 90041 Calling you after 9 pm or before 8 am local time. 90042 90041 Contacting you at work if your employer prohibits it. 90042 90041 Non-stop calling just to be a nuisance. 90042 90041 Reporting or threatening to report false information to credit bureaus. 90042 90041 Publicly embarrassing you — that includes sending you a «debt postcard» or putting an embarrassing stamp on note on a letter they send you.It also includes publishing your name on a «bad debt» list. 90042 90041 Talking with people other than your spouse or attorney about the collection. 90042 90041 Using abusive language, threatening to have you arrested or other legal action they can not legally take. 90042 90041 Trying to collect higher amounts than are owed. 90042 90041 Misrepresenting themselves such as saying they are police or attorneys when they are not. 90042 90041 And the granddaddy of them all — the debt collector has to stop contact with you after they receive your written notice demanding that they stop contacting you or that you refuse to pay the bill.The only exceptions are they can contact you to tell you that they are no longer going to pursue the matter and they can contact you to tell you they are going to start litigation against you. 90042 90051 90002 Not only does the law prohibit the debt collector from doing certain things, the act also requires that the collector act professionally. Specifically, here is what the law requires of them: 90003 90040 90041 They have to identify themselves in every communication and disclose that any information you offer will be used to collect the debt.90042 90041 If you send a written request for the name and contact information for the original creditor, they must give you that information. 90042 90041 They must give you formal notice that you can dispute the debt. 90042 90041 If they file a lawsuit it has to be filed where you live or where you signed the contract. 90042 90041 If you make a written request within 30 days of getting notice of the collection process, the collector must mail you information that verifies the debt or stop the collection process completely.90042 90051 90064 Enforcement 90065 90002 The Consumer Financial Protection Bureau and FTC enforces this law but you can also file a lawsuit privately. If you win your suit you might receive damages, fees and costs. The good news is, you do not have to prove your damages. If you win your case, the debt collector will have to pay you up to $ 1000. plus reasonable attorney fees. Just be careful. If the court finds that you filed case furiously and you lose, you may have to pay the debt collectors legal fees.90003 90028 Summary 90029 90002 These four laws (and others) were passed in order to protect you and your good name. Even if you technically owe the money, if the creditor does not play by the rules, you can use these laws to get them off your back. Take a little time to review how these laws work in your favor and let your creditor know that you know. If that does not get them to back off, you may want to use the assistance of experienced professionals that know exactly what to do in these situations.90003.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.