Законы кредита: о потребительском, со сроками давности, страховкой и новыми изменениями

Содержание

Содержание дисциплины «Деньги, кредит, банки» : Кафедра МЭО : АлтГТУ

Кафедра «Международные экономические отношения»

Модуль 1.

ТЕМА 1. Сущность денег и функции денег.

Необходимость и предпосылки возникновения денег. Характеристика денег, их форм и видов. Содержание и значение функции меры стоимости. Деньги в функции средства обращения. Содержание функции денег в качестве средства платежа. Функция накопления.

Содержание и виды эмиссии. Эмиссия безналичных денег. Сущность и механизм банковского (депозитного) мультипликатора. Налично-денежная эмиссия.

ТЕМА 2. Денежный оборот.

Содержание и структура денежного оборота. Особенности денежного оборота при разных моделях экономики. Каналы движения денег.

Безналичный денежный оборот и система безналичных расчетов. Понятие и структура безналичного денежного оборота. Система безналичных расчетов, ее основные элементы. Налично-денежный оборот и денежное обращение. Понятие налично-денежного оборота. Понятие и элементы денежной системы. Виды денежных систем. Денежная система России, других стран

ТЕМА 3. Основы международных валютно-кредитных и расчетных отношений.

Валютные отношения и валютная система. Элементы валютной системы. Эволюция мировой валютной системы. Валютная система России. Конвертабельность национальных денег, ее типы. Валютный курс и способы его определения. Режим валютных курсов. Международные расчетные операции. Торговый, платежный и расчетные балансы страны. Проблемы и перспективы развития региональных валютных систем.

Модуль 2.

ТЕМА 4. Необходимость и сущность кредита.

Необходимость и возможность кредита. Сущность кредита. Структура кредита, ее элементы. Стадии движения кредита. Формы и виды кредита. Понятие функций кредита. Характеристика перераспределительной функции кредита и функции замещения. Законы кредита. Теории кредита и их эволюция. Взаимосвязь кредита и денег.

ТЕМА 5. Роль и границы кредита.

Роль кредита в развитии и бесперебойном осуществлении воспроизводства на макро- и микроуровне. Понятие границы применения кредита на макро- и микроуровне. Перераспределительные, количественные и качественные границы кредита.

Сущность и функции ссудного процента. Использование ссудного процента. Границы ссудного процента и источники его уплаты. Методы вычисления ссудного процента. Роль ссудного процента. Международный кредит и его функции. Сущность, функции и основные формы международного кредита. Международные финансовые потоки и мировые рынки: валютные, кредитные и рынки золота.

Модуль 3

ТЕМА 6. Сущность банка и основные принципы его организации.

Происхождение, сущность, функции банков, их виды. Банковская система, ее элементы. Типы банковских систем. Роль центральных банков. Характеристика деятельности коммерческих банков. Правовые основы банковской деятельности. Эволюция банковского законодательства. Основы современного банковского законодательства. Обеспечение безопасности банковской деятельности. Взаимоотношения банка и его клиентов.

ТЕМА 7. Активные и пассивные операции банка. Структура активов банка. Качество активов банка. Группы активов банка по степени их ликвидности. Определение нормативов ликвидности.

Методы определения качества активов банка. Структура и характеристика пассивных операций банка. Значение пассивных операций для банка. Ресурсы коммерческого банка. Депозитные и недепозитные операции.

ТЕМА 8. Основные банковские операции.

Кредитные операции банков. Система оценки кредитоспособности клиентов банка. Способы оценки кредитоспособности: система финансовых коэффициентов, анализ денежного потока, анализ делового риска и менеджмента.

Операции банков с ценными бумагами. Основные виды банковской деятельности на рынке ценных бумаг. Выпуск банком собственных ценных бумаг. Валютные операции коммерческих банков. Механизм регулирования валютных операций. Экономические основы валютных операций коммерческих банков России.

ТЕМА 9. Прибыль коммерческого банка.

Доходы коммерческого банка, их источники. Расходы коммерческого банка, их классификация. Процентная маржа, ее анализ. Оценка доходов и расходов банка. Формирование и использование прибыли коммерческого банка. Оценка уровня прибыли.

Литература и учебно-методические материалы

1. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. — М.: Финансы и статистика, 2003 г.

2. Финансы.Деннежное обращение.Кредит. /Под ред. Поляка Г.Б. – М.: ЮНИТИ, 2006

3. Банковское дело: Учебник / под редю Лаврушина О.И. –М.: Финансы и статистика, 2003 (2005)

4. Деньги.Кредит. Банки: Учебник / под ред. Жукова Е. Ф. –М.: ЮНИТИ, 2010

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2004

преподаватель каф. ФМ Щербакова Н.В.

Банки попросили ввести наказание за подделку данных для кредитных каникул :: Финансы :: РБК

Превентивное обсуждение

По словам председателя НСФР Андрея Емелина, сейчас только 10% заявок о получении кредитных каникул соответствуют требованиям закона. «Трудно ожидать от людей, что они будут внимательно изучать законы. Но есть ощущение, что есть люди, которые не очень добросовестно относятся к законным процедурам и, отдавая отчет в содеянном, начинают ссылаться на отсутствующие обстоятельства, предоставлять поддельные документы», — отмечает Емелин.

Читайте на РБК Pro

«Поэтому вопрос не столько в наказании, сколько в публичном обсуждении этого вопроса. Оно вполне способно оказать необходимое превентивное воздействие на тех, кто раздумывает о том, не воспользоваться ли им незаконно такой возможностью. Люди должны понимать, что это льгота, чтобы в нынешней непростой ситуации помочь нуждающимся, а не способ обмануть своего кредитора», — заключает собеседник РБК.

РБК направил запрос в крупнейшие российские банки — участники НСФР, ЦБ и правительство.

Нельзя сказать, что заемщики злоупотребляют правом использования кредитных каникул, сказал РБК зампред «Уралсиба» Станислав Тывес. Банк фиксирует повышенный интерес клиентов к возможности оформить каникулы: количество обращений о получении кредитных каникул в последние две недели на порядок превышает то, что банк фиксировал до середины марта 2020 года. «При этом заемщики, как правило, не знают ни об ограничениях по размеру максимальной суммы кредита, с которым могут быть предоставлены кредитные каникулы, ни о необходимости документально подтверждать снижение доходов более чем на 30%, ни о том, что в льготный период по кредиту продолжают начисляться проценты, которые в итоге все равно придется оплачивать», — перечисляет Тывес.

Правительство установило предельную неустойку за невозврат потребкредитов

Клиенты также не всегда осознают, что, если подтвердить снижение дохода не удастся, на просрочке окажется сразу несколько ежемесячных платежей. «Нам приходится разъяснять это клиентам, после чего большая часть либо полностью отказывается от любой реструктуризации, либо выбирает стандартные банковские варианты, также предусматривающие снижение ежемесячной суммы платежа», — отмечает Тывес. В пресс-службе Райффайзенбанка сообщили РБК, что пока банк не зафиксировал ни одного случая злоупотребления правом на кредитные каникулы.

В банке «Открытие» фиксируют единичные случаи попыток получить кредитные каникулы с помощью поддельных справок о доходах, сообщили в его пресс-службе. «Чтобы свести к минимуму возможность возникновения таких ситуаций, адекватную меру наказания считаем целесообразной», — указали там. ВТБ не фиксирует злоупотреблений клиентов своим правом на каникулы и сейчас ведет диалог с регулятором и другими участниками банковского сообщества по поводу методики расчета и источников получения информации о доходе клиентов, претендующих на поддержку в рамках закона о кредитных каникулах, сказали в РБК пресс-службе банка.

ЦБ пока что не предоставил данные о числе одобренных заявок на кредитные каникулы, объявленные правительством. «Пока по закону [о кредитных каникулах] рассмотрено очень мало заявлений», — сказала Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 10 апреля. Но она раскрыла сведения о программах реструктуризации, которые банки ввели самостоятельно. Заемщики подали 107 тыс. заявлений о реструктуризации кредитов в период с 20 марта по 7 апреля. Банки рассмотрели 76 тыс. заявлений и одобрили только 11,5 тыс. — всего 15%.

Другие меры

Банки также попросили правительство предоставить возможность запрашивать у заемщика не один, а пакет документов, подтверждающих наличие оснований для предоставления льготного периода. Банкам нужно больше информации, чтобы оценивать факторы, повлиявшие на снижение доходов, и исключать те, что «не связаны с возникновением у заемщика трудной жизненной ситуации», говорится в предложениях НСФР.

Кредитным организациям нужно получить и право запрашивать у заемщика дополнительные документы в течение всего льготного периода, чтобы была возможность завершить каникулы при прекращении действия необходимых условий. Сейчас у банков есть 90 дней или максимум 120 при отсрочке по уважительной причине для запроса документов у физического лица или государственных органов для подтверждения снижения доходов. Кредитные каникулы заемщики могут установить на срок до полугода.

Доходы, которые кредитные организации не получат в срок из-за каникул, банки хотели бы возместить. НСФР попросил правительство компенсировать выпадающие процентные доходы за счет субсидий из федерального бюджета. Банк России НСФР попросил рассмотреть возможность снижения надбавок к коэффициентам риска, чтобы снизить нагрузку на капитал. Кредитные каникулы приведут к существенному снижению доходов банков, опасаются в НСФР.

Авторы

Павел Казарновский, Юлия Кошкина

ЗАКОНЫ КРЕДИТА — Theory of Money.ru

Экономические законы предполагают выявление устойчивых взаимосвязей между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями.

Кредит тесно взаимодействует с отдельными секторами экономики и с экономикой в целом, а соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, сохраняет свою сущность, относительную самостоятельность. В общем виде законы кредита определяются как отношения, выражающие единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Экономические законы, включая законы кредита, обладают фундаментальными признаками: необходимостью, существенностью, объективностью, всеобщностью и конкретностью.

Необходимость – основа закона, а если закон не выражает требуемых связей, он не может квалифицироваться как закон. Необходимость, выражаемая законом, должна совмещаться с сущностью кредита – признаком существенности. Кредит хотя и взаимодействует с внешней средой, он остается самим собой.

Положение об объективности законов не позволяет субъективно их истолковывать, то есть законы имеют также качественные характеристики, которые существуют вне и независимо от сознания людей. Согласно признаку всеобщности, определенное развитие качества можно принимать как закон развития лишь тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.

Законы кредита конкретны. В определенном смысле они более конкретны, чем законы производства и его фазы, поскольку обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Проявление законов кредита происходит прежде всего как законы его движения.

Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, более существенную по сравнению со свойством, поскольку без движения он не может существовать.

Поэтому в перечне законов выделим законы, выражающие особенности движения ссуженной стоимости:

1) закон возвратности кредита;

2) закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми ресурсами;

3) закон сохранности ссуженной стоимости.

Закон возвратности кредита выражает возвращение ссуженной стоимости к исходному пункту, к кредитору. Временно переданная стоимость возвращается, причем она возвращается «в квадрате», так как совершила кругооборот в хозяйстве перед тем, как возвратиться к заемщику.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределенными на началах возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования. Кредит осуществляет взаимодействие с реально созданными стоимостями и его движение во многом обусловлено обстоятельством наличия в распоряжении кредитора реальных средств, которые могут быть переданы заемщику.

Закон сохранения ссуженной стоимости гарантирует то, что представляемые во временное пользование средства, возвратившись к кредитору, не только не теряют своих потребительских свойств, но и своей стоимости. Эта стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде для вступления в новый оборот.

Если средства производства частично или полностью переносят свою стоимость на готовый продукт, то ссуженная стоимость после кругооборота возвращается к заемщику в равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, как при первичном вступлении в оборот.

Рассмотренные законы движения кредита весьма значимы для практики. Отход от их требований может отрицательно повлиять на денежный оборот или снизить роль кредита в народном хозяйстве. Знание и учет законов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков для регулирования отечественной экономики.

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)¹ и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ². Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону³. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону⁴.

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга⁵. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг⁶. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул⁷.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является¹⁰. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

¹ Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

² Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

³ Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

⁴ Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

⁵ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

⁶ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

⁷ Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

⁸ Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

⁹ Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

¹⁰ Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

С 1 января меняются правила микрокредитования

В Минюсте рассказали, как с 1 января 2021 года изменятся правила на рынке микрокредитования. Изменения предусмотрены Законом № 891, который был принят в связи со стремительным ростом спроса на микрокредитование, а также необходимостью нормирования этой сферы, ведь в последнее время все больше граждан имело немало проблем из-за того, что требования к раскрытию информации не распространялись на так называемые микрокредиты.

1. Ограничение сумм штрафов и пени

Кредитные договоры, которые заключаются сроком до одного месяца, и договоры, общий размер ссуды по которым не превышает одной минимальной заработной платы, будут относиться к потребительским кредитам, а следовательно такие отношения будут регулироваться нормами Закона Украины «О потребительском кредитовании».

Максимальная совокупная сумма штрафов и пени за нарушение потребителем выполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которому не превышает минимальной заработной платы, не может превышать размер двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

2. Запрет изменения процентной ставки

Чрезвычайно важным для потребителей микрокредитов является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту, порядка ее исчисления, порядка уплаты процентов в сторону ухудшения условий для потребителя. Поскольку очень распространенной проблемой является непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки, которые могли утроить или даже увеличить долг человека в десятки раз и, как следствие, человек не может его вернуть.

3. О кредитной истории

Отныне обязательным условием заключения договора о потребительском кредите является согласие потребителя на доступ к его кредитной истории, и на сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй, включенное в Единый реестр бюро кредитных историй, информации относительно него и этого кредита. В случае непредоставления такого согласия потребителем, кредитодатель должен отказать в заключении договора и осуществлении кредитной операции.

Еще одной новацией является установление обязанности для кредитодателя безвозмездно передавать информацию относительно всех потребительских кредитов хотя бы одному бюро кредитных историй, включенному в Единый реестр бюро кредитных историй.

Следующим нововведением является сокращение срока внесения кредитным бюро полученных от кредитодателя сведений. Раньше на данную процедуру законодательством предусматривалось семь дней, теперь же этот срок ограничен двумя днями.

4. Ограничение относительно количества «быстрых кредитов»

Закон ограничивает возможность получать безграничное количество быстрых кредитов без намерения их возвращать, тем же защищая финансовые учреждения от увеличения проблемной задолженности.

Потому, вероятно, заинтересованность кредитодателей в данном виде кредитования будет значительно снижена из-за ограничения возможности насчитывать проценты, штрафы и пеню. Но изменения помогут в определенной мере оградить потребителей от получения, на первый взгляд, незначительных ссуд, а также позволят сохранить клиентам свою платежеспособность.

5. О рисках микрокредитования

Финансовые компании не будут обязаны предоставлять клиентам паспорт потребительского кредита перед подписанием договора, если идет речь о ссуде на сумму, которая не превышает минимальную зарплату. Такое обязательство есть только для кредитов сверх минимальной зарплаты. Неурегулированность данного вопроса оставляет кредиторам возможность использовать разные способы укрывательства информации о кредите в дальнейшем.

Именно поэтому, с целью обеспечения своевременного предоставления полной, точной и достоверной информации о финансовых услугах, Национальный банк Украины анонсировал установление требования к финансовым компаниям относительно размещения существенных характеристик кредитных продуктов (в частности и микрокредитов) на своих веб-сайтах.

Напомним, проверить благонадежность финансового учреждения можно с помощью сервиса CONTR AGENT от ЛІГА:ЗАКОН.

Также воспользуйтесь Бизнес-разведкой — новым инструментом LIGA360. Следите за партнерами, конкурентами и своей компанией. Узнавайте об изменениях владельцев, бенефициаров, видов деятельности, победах в тендерах и новых судебных решениях. Получайте тестовый доступ к LIGA360 уже сегодня.

Функции и законы кредита

Подробности: Категория: Деньги, кредит, банки

Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения. В процессе функционирования предприятия возникает временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств. При этом может образоваться не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильного развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштабы производства и обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже при условии, что часть прибыли придется отдать кредиторам в виде платы за пользование кредитом, привлечение кредитных ресурсов более оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Обслуживание товарооборота. Такие виды кредитных денег, как вексель, чек, кредитная карточка, обеспечивая замену наличных расчетов безналичными операциями, упрощают и ускоряют механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играет коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно эта роль кредита проявляется в кредитовании деятельности научно-технических организаций, спецификой которых является больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Поэтому нормальное функционирование большинства научных центров немыслимо без использования кредитных денег.

Представление о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов позволяет наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности.

Законы кредита обладают следующими фундаментальными признаками:

Необходимость — основа закона. Закон, не имеющий «железной» необходимости, не может квалифицироваться как закон.

Сущность. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. Никакие экономические отношения не могут повлиять на изменение сущности кредита. В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, постоянны, устойчивы. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.

Объективность. Положение об объективности законов препятствует их субъективистскому толкованию, предполагает наличие таких качественных характеристик, которые не зависят от сознания людей. Это значит, что:

— кредит как объективная реальность совершает свое движение во времени и в пространстве;

— ему свойственны противоречия, причинная обусловленность, определенные тенденции, закономерности, структура;

— его существование неразрывно с другими экономическими образованиями;

— он составляет лишь элемент общей системы экономических отношений.

Всеобщность. Закон приобретает силу закона, когда одно и то же событие при сходных обстоятельствах, присуще всем явлениям.

Конкретность. Затрагивая определенные стороны движения кредита, законы определяют направления его движения, связи с отдельными экономическими категориями, зависимость от конкретных процессов.

Законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства, т.к. они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.

Закон движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику, без которой кредит не может существовать.

Закон возвратности кредита (в отличие от собственных и бюджетных средств) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая была во временном пользовании.

Закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на основе возвратности ресурсами регулирует зависимость кредита от источников его образования.

Закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставленные во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, которые частично или полностью переносят свою стоимость на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот.

Закон времени функционирования кредита. Продолжительность использования кредита зависит от времени высвобождения ресурсов у кредитора. Чем больше времени, на которое высвобождаются средства кредитора, тем шире возможности использования кредита, тем потенциально больше прибыли может получить заемщик на ссуженную стоимость. Чем быстрее оборачиваемость кредита, тем шире возможности высвобождения ссуженной стоимости и ее вступления в новый оборот.

Временный характер использования ссуженной стоимости обусловливает и временной характер существования кредитора и заемщика.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от требований, нарушение их сущности могут отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, приводит к дисбалансу банков, обостряет социальные противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению покупательной способности денежной единицы.

Нарушение сохранности ссуженной стоимости приводит к девальвации ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступает наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.

Госдума приняла закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

https://ria.ru/20200401/1569441534.html

Госдума приняла закон о кредитных каникулах из-за коронавируса

Госдума приняла закон о праве пострадавших из-за коронавируса граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса на кредитные каникулы. РИА Новости, 01.04.2020

2020-04-01T13:12

2020-04-01T14:50

центральный банк рф (цб рф)

анатолий аксаков

владимир путин

распространение коронавируса

коронавирус в россии

коронавирус covid-19

госдума рф

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/07e4/04/01/1569442218_130:0:2942:1582_1920x0_80_0_0_ed68ca9dbfb7bfa2b2c7659bd5531d08.jpg

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Госдума приняла закон о праве пострадавших из-за коронавируса граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса на кредитные каникулы.Закон должен вступить в силу в день официального опубликования.Документ подготовили депутаты совместно с ЦБ и Минфином по поручению Владимира Путина. Президент 25 марта предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход на фоне распространения коронавируса снизился более чем на 30%.В течение этих каникул не должны начисляться штрафы и пени, нельзя требовать досрочных выплат, не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю.В свою очередь, заемщик имеет право досрочно погасить кредит.Согласно закону, физлица и ИП, взявшие кредит до вступления документа в силу, смогут до 30 сентября обратиться за каникулами на срок до шести месяцев, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год.Субъекты малого и среднего бизнеса также вправе до этой даты обратиться за льготным периодом, если они ведут деятельность в определенных правительством отраслях.Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти дней.Кредитор может запросить у заемщика справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, лист нетрудоспособности. Дополнительный перечень документов может установить ЦБ.По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, если заемщик в течение 90 дней не представит подтверждающие документы, то вступает в силу действовавший до наступления кредитных каникул договор и включаются санкции.Дума также поддержала дополнительные поправки об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период ставкой, равной двум третям от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.Также более четко прописано, что все обеспечительные меры продолжат действовать после окончания каникулярного периода.Последние данные о ситуации с COVID-19 в России и мире представлены на портале стопкоронавирус.рф.

https://ria.ru/20200331/1569404065.html

https://ria.ru/20200401/1569440567.html

https://radiosputnik.ria.ru/20200327/1569260469.html

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2020

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e4/04/01/1569442218_0:0:2732:2048_1920x0_80_0_0_a1d2069d038511cb4e5c92236a185d4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

центральный банк рф (цб рф), анатолий аксаков, владимир путин, коронавирус в россии, коронавирус covid-19, госдума рф, экономика

МОСКВА, 1 апр — РИА Новости. Госдума приняла закон о праве пострадавших из-за коронавируса граждан, индивидуальных предпринимателей, а также малого и среднего бизнеса на кредитные каникулы.

Закон должен вступить в силу в день официального опубликования.

31 марта 2020, 15:53

Совфед одобрил закон о взимании НДФЛ с процентных доходов по вкладамДокумент подготовили депутаты совместно с ЦБ и Минфином по поручению Владимира Путина. Президент 25 марта предложил ввести каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход на фоне распространения коронавируса снизился более чем на 30%.

В течение этих каникул не должны начисляться штрафы и пени, нельзя требовать досрочных выплат, не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки, обращение с требованием к поручителю.

В свою очередь, заемщик имеет право досрочно погасить кредит.

Согласно закону, физлица и ИП, взявшие кредит до вступления документа в силу, смогут до 30 сентября обратиться за каникулами на срок до шести месяцев, если их доход за предшествующий месяц снизился на 30 и более процентов по сравнению со среднемесячным доходом за минувший год.

1 апреля 2020, 12:57

ГД разрешила списывать долги граждан-банкротов по платежам в бюджет

Субъекты малого и среднего бизнеса также вправе до этой даты обратиться за льготным периодом, если они ведут деятельность в определенных правительством отраслях.

Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти дней.

Кредитор может запросить у заемщика справку о доходах, выписку из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, лист нетрудоспособности. Дополнительный перечень документов может установить ЦБ.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, если заемщик в течение 90 дней не представит подтверждающие документы, то вступает в силу действовавший до наступления кредитных каникул договор и включаются санкции.

Дума также поддержала дополнительные поправки об ограничении процентов по потребительским кредитам в льготный период ставкой, равной двум третям от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Также более четко прописано, что все обеспечительные меры продолжат действовать после окончания каникулярного периода.

Последние данные о ситуации с COVID-19 в России и мире представлены на портале стопкоронавирус.рф.27 марта 2020, 18:33Слышали новостьКоронавирус стал аргументом для отказа выплачивать кредит

законов о потребительском кредите и что о них нужно знать

Существуют определенные законы, специально предназначенные для помощи потребителям с точки зрения кредита, долга и индустрии кредитования. Закон о защите потребительских кредитов (CCPA) — это закон о потребительском кредите, который был принят в 1968 году, чтобы гарантировать, что потребители в Соединенных Штатах будут получать только справедливые и честные методы кредитования. Некоторые примеры, включенные в закон, включают Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) и Закон о правде в кредитовании (TILA).Важно знать подробности этих законов и то, как они могут защитить потребителей от недобросовестных действий.

Закон о справедливых и точных кредитных операциях от 2003 года был подписан бывшим президентом Джорджем Бушем 4 декабря 2003 года. Цель закона — обеспечить справедливое отношение ко всем гражданам при подаче заявления на ипотеку или другое формы кредита.

Это также известно как Закон о потребительском кредите . Дополнительно акт:

Предоставляет каждому потребителю право на бесплатную копию своего кредитного отчета от
Все три основных кредитных бюро, каждый год.
Помогает предотвратить кражу личных данных до того, как это произойдет, требуя от продавцов оставлять все цифры номера кредитной карты, кроме последних 5, в квитанциях магазина.
Создает национальную систему выявления мошенничества, чтобы повысить вероятность поимки похитителей личных данных.
Устанавливает общенациональную систему предупреждений о мошенничестве, которую потребители могут разместить в своих кредитных файлах.
Требует от регулирующих органов составить список красных флагов, указывающих на кражу личных данных.
Требует от кредиторов и кредитных агентств принять меры до того, как жертва узнает о преступлении.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA ) определяет, как может собираться и использоваться кредитная информация потребителя. Он управляет кредитными бюро и агентствами по отчетности потребителей. Согласно FCRA, потребители по закону обязаны получать свой бесплатный кредитный отчет от каждого из основных кредитных бюро, TransUnion, Equifax и Experian на ежегодной основе. Потребитель имеет право просматривать свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он содержит только точную информацию.При обнаружении каких-либо ошибок потребитель может законно сообщить о них и оспорить их в кредитных бюро, которые по закону обязаны расследовать любые обнаруженные ошибки. После подтверждения ошибок кредитное бюро должно их удалить или исправить.

Если в кредитном отчете обнаружена неточная информация или есть устаревшая информация, которая потенциально может нанести вред потребителю, эта информация должна быть удалена из его кредитного отчета через семь-десять лет.

Здесь начинается освобождение от долгов

Если вы готовы начать работу, попробуйте нашу БЕСПЛАТНУЮ удобную для мобильных устройств
онлайн-система кредитных консультаций.Это наиболее полный и инновационный инструмент
в отрасли. Нажмите на ссылку внизу, чтобы начать.

Начать

FCRA также дает компаниям инструкции по предоставлению информации в кредитные бюро и другие агентства. По закону компаниям запрещено сообщать неточную информацию. В результате от них требуется информировать потребителя о любой негативной информации, которая передается в кредитные бюро, и от них требуется обновлять любую неточную информацию, которая ранее была предоставлена кредитным бюро.Кроме того, компаниям не разрешается сообщать о каких-либо учетных записях, ставших целью кражи личных данных, после того, как они были уведомлены о преступлении.

Правда в кредитовании Ac t (TILA) — это федеральный закон, который устанавливает минимальные стандарты для информации, которую кредитор должен предоставить в кредитном договоре с рассрочкой платежа. Эта информация включает в себя финансируемую сумму, сумму требуемого минимального ежемесячного платежа, общее количество ежемесячных платежей и годовую процентную ставку (APR) и должна быть предоставлена должнику до заключения договора о потребительском кредите.Закон о правде в кредитовании также регулирует рекламу кредита, позволяя потребителям проводить точные сравнения предлагаемых кредитов.

TILA определяет, какая информация предоставляется потребителям, когда им предлагаются кредитные продукты, такие как кредитные карты и ссуды. Согласно этой части закона, кредитор должен раскрыть следующую информацию:

Годовая процентная ставка
Объем финансирования
Финансовые расходы, включая любые дополнительные сборы и штрафы
График платежей
Общая сумма погашения в течение срока кредита

TILA не включает никаких ограничений на сумму процентов, которые потребитель может взимать по кредитной карте или ссуде.

Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать людей или предприятия на основании нефинансовых факторов. Это закон о потребительском кредите, который также применяется к предприятиям, так как большинство других применяется только к людям. Согласно ECOA, для кредитора незаконно дискриминировать кого-либо, подающего заявку на получение кредита или ссуды, на основании следующих критериев:

Возраст
Гонка
Религия
Семейное положение
Цвет
Получение государственной помощи

В определенных ситуациях кредиторам разрешается запрашивать эту информацию, но эта информация не может использоваться для определения того, предоставляет ли она кредит заявителю.Его также нельзя использовать для определения условий утвержденных заявителей.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) определяет, какие сторонние сборщики долгов могут взыскать задолженность с потребителя. Этот конкретный закон относится только к личному долгу и распространяется на сторонних коллекторов, таких как коллекторские агентства и адвокаты, а не на компанию, с которой потребитель первоначально создал долг.

Согласно FDCPA, если коллектор звонит кому-то близкому к потребителю, от которого он пытается взыскать долг, ему разрешается получить только контактную информацию.По закону коллектор не имеет права сообщать другому лицу, что они пытаются взыскать долг с данного потребителя.

Кроме того, FDCPA постановило, что сборщикам долгов разрешено связываться с потребителем только с 8 утра до 9 вечера, если физическое лицо не дало явного разрешения связаться с ними в другое время. Потребители могут юридически запретить сборщикам долгов связываться с ними, написав письмо о прекращении и воздержании.

Потребители также могут подать в суд на любого сборщика долгов, который нарушает их права.Вы можете запретить сборщикам долгов звонить вам, отправив им письменное письмо о прекращении и воздержании, уведомляющее их о том, что вы хотите, чтобы их звонки прекратились. Когда они пытаются взыскать с вас долг, коллекторы не могут предъявлять ложные претензии, запугивать вас, беспокоить вас, неоднократно звонить вам, чтобы раздражать вас или угрожать предпринять какие-либо судебные действия, которые им не разрешено или которые они делать не собираюсь. Например, коллектор не может угрожать подать на вас в суд, если ему не разрешат подать на вас в суд или если он не планирует подавать на вас в суд.Согласно FDPCA, вы имеете право подать в суд на сборщика долгов, который нарушает ваши права. Вы можете получить до 1000 долларов в дополнение к реальным убыткам и гонорарам адвокатам.

Закон о кредитных ремонтных организациях (CROA) применяется к потребителям, которые рассматривают возможность использования услуг кредитной ремонтной компании, и должны знать, как закон защищает их. CROA применяется к любому человеку или бизнесу, который принимает деньги в обмен на улучшение вашего кредита.

Согласно CROA компании по ремонту кредитов не могут лгать вашим кредиторам о вашей кредитной истории.Они также не могут побудить вас лгать нынешним или будущим кредиторам. Компаниям по ремонту кредитов запрещено изменять вашу личность в попытке получить новую кредитную историю.

Компания должна быть полностью честной в отношении предоставляемых вам услуг. Они не могут искажать информацию о том, что предоставляют вам. Вам не следует предлагать оплатить услуги до того, как они будут оказаны. Все компании по ремонту кредитов должны предоставить вам информацию, в которой подробно описывается ваше право на получение кредитного отчета и самостоятельно оспаривать неточную информацию.

Компания по ремонту кредита, прежде чем оказывать вам какие-либо услуги, должна заключить с вами контракт и предоставить вам 3-дневный период «охлаждения» после того, как вы его подписали. Вы можете отказаться от контракта в течение трех дней без комиссии за отмену. Любая компания, которая просит вас отказаться от ваших прав по CROA, нарушает закон. Любой отказ, который вы подписываете, недействителен и не будет применяться.

Взаимодействие с предприятиями, которые нарушают закон является обязательством и должно быть главным приоритетом.Вы можете пожаловаться в Бюро финансовой защиты потребителей на большинство финансовых компаний, нарушающих эти права. При достаточном количестве жалоб CFPB может наложить штраф или штраф на компанию и даже потребовать от компании полного или частичного возмещения.

В Федеральную торговую комиссию и генерального прокурора штата или другие организации вы можете пожаловаться на компании, нарушающие закон. Если вы считаете, что вам причитаются убытки, проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать, как подать иск против компании, нарушившей ваши права.Если вам нужна помощь в выяснении чего-то непонятного в вашем кредитном отчете, позвоните в Advantage CCS и попросите поговорить с одним из наших сертифицированных кредитных консультантов. Будем рады помочь!

5 законов о потребительском кредите, с которыми вы должны знать

Есть несколько законов, регулирующих ваши права в кредитном мире. Если вы не являетесь юристом, вы, вероятно, не прочитаете текст каждого из этих законов. Вы должны, как минимум, знать законы и свои права. Знание своих прав и обязанностей кредиторов, кредиторов и других предприятий в кредитной индустрии поможет вам узнать, как правильно реагировать на возникающие вопросы.

Закон о равных возможностях кредита

ECOA не позволяет кредиторам дискриминировать людей или бизнес на основе нефинансовых факторов. ECOA — один из немногих важных законов о защите прав потребителей, который применяется к потребителям и предприятий — большинство других применяется только к потребителям. ECOA говорит, что кредитор не может препятствовать вам подавать заявление или дискриминировать вас на основании факторов, которые включают:

Раса
Цвет
Религия
Семейное положение
Возраст (если вы не слишком молоды, чтобы подписывать контракт)
Получает ли заявитель государственную помощь

Кредиторы могут запросить эту информацию в определенных ситуациях, но эту информацию нельзя использовать для принятия решения о предоставлении кредита, и ее нельзя использовать для определения условий для утвержденных заявителей.Например, кредиторы не могут назначать процентные ставки в зависимости от возраста заявителя.

ECOA ограничивает информацию, которую кредиторы могут запрашивать о супруге заявителя, только в определенных ситуациях, например, при совместном заявлении, когда вы полагаетесь на доход своего супруга для оплаты счета, или заявителей, поданных в государствах с общественной собственностью. Кредитору не разрешается спрашивать, является ли заявитель вдовцом или разведен. Могут использоваться только термины «женат», «не женат» и «разлучен».

ECOA применяется ко всем предприятиям, которые регулярно предоставляют кредиты, и предприятиям, например, ипотечным брокерам, которые просто организуют финансирование.

Согласно ECOA, кредиторы должны направлять объяснения заявителям, чья заявка на получение кредита отклонена. Объяснение должно быть дано в течение 60 дней с момента принятия решения и должно включать конкретные причины такого решения.

Если вам предложили менее выгодные условия, вы имеете право знать почему, но только в том случае, если вы отказываетесь от них.

Закон о справедливой кредитной отчетности

FCRA определяет, как можно собирать и использовать информацию о потребительских кредитах.Он управляет такими кредитными бюро, как Equifax, Experian и TransUnion, а также другими агентствами по отчетности потребителей.

Согласно FCRA, вы имеете право просматривать свой кредитный отчет по запросу. Вы можете получить одну бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого агентства по отчетности потребителей.

Три основных кредитных бюро предоставляют бесплатный годовой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com.

Вы имеете право на получение точного кредитного отчета и можете оспаривать ошибки в кредитных бюро, которые обязаны исследовать оспариваемую вами информацию.После получения вашего спора и расследования кредитное бюро должно исправить или удалить неточную информацию.

В зависимости от типа информации устаревшая отрицательная информация должна быть удалена из вашего кредитного отчета через семь-десять лет.

Инструкции для поставщиков информации

FCRA также дает конкретные инструкции для компаний, которые сообщают информацию в кредитные бюро и агентства по отчетности потребителей. Этим компаниям не разрешается сообщать неточную информацию, они должны сообщать вам, была ли отправлена отрицательная информация в кредитные бюро, должны обновлять неточную информацию, которая была ранее предоставлена кредитным бюро, и не могут сообщать ни о каких счетах, о которых вы им сообщили. являются результатом кражи личных данных.Взаимодействие с другими людьми

Доступ к кредитному отчету

Вы имеете право знать, кто имел доступ к вашему отчету о кредитных операциях. Эта информация не будет отправляться вам автоматически, но будет включена в отдельный раздел вашего отчета о кредитных операциях, специально предназначенный для запросов.

Неблагоприятное действие и нарушение прав

Вы имеете право знать, была ли информация, указанная в вашем кредите, была использована против вас. Если вы подаете заявку на получение кредита и вам отказали из-за информации в вашем кредитном отчете, компания должна уведомить вас, указать причины, по которым вам было отказано, и проинформировать вас о вашем праве просмотреть бесплатную копию кредитный отчет, использованный при принятии решения.Взаимодействие с другими людьми

Вы можете подать в суд на компании, которые нарушают ваши права в соответствии с FCRA. Вы можете подать иск в федеральный суд на сумму до 1000 долларов США или сумму фактического ущерба.

Закон о справедливой практике взыскания долгов

FDCPA не имеет прямого отношения к вашему кредиту, но он регулирует, что могут делать сторонние сборщики долгов (которые имеют некоторое влияние на ваш кредит), когда они взыскивают с вас долг. Закон применяется к личным долгам, а не к долгам бизнеса. FDCPA — это федеральный закон, который применяется ко всем сторонним сборщикам долгов, даже к поверенным по взысканию долгов, независимо от штата, в котором работает сборщик долгов.В большинстве штатов действуют отдельные законы о взыскании долгов.

FDCPA применяется к сторонним сборщикам долгов, а не к компании, с которой вы изначально создали долг.

Ограничения связи

Если сборщик долгов связывается с кем-то из ваших знакомых — другом или членом семьи — чтобы получить информацию о вас, чтобы они могли связаться с вами, сборщику не разрешается раскрывать, что они собирают долг.

FDPCA определяет, когда сборщики долгов могут связаться с вами — между 8 часами утра.м. и 21:00 если вы не дали им разрешения позвонить вам в другое время.

Вы можете запретить сборщикам долгов звонить вам, отправив им письменное письмо о прекращении и воздержании, уведомляющее их о том, что вы хотите, чтобы их звонки прекратились.

Запрещенные методы сбора и нарушения или права

Когда они взыскивают с вас долг, коллекторы не могут делать ложные заявления, угрожать вам, беспокоить вас, постоянно звонить вам, чтобы раздражать вас, или угрожать предпринять какие-либо судебные действия, которые им не разрешено делать или которые они не собираются делать.Например, коллектор не может угрожать подать на вас в суд, если ему не разрешено подать на вас в суд или если он не планирует подавать в суд на вас.

Согласно FDPCA, вы имеете право подать в суд на сборщика долгов, который нарушает ваши права. Вы можете получить до 1000 долларов в дополнение к реальным убыткам и гонорарам адвокатам.

Закон о кредитовании истины

TILA определяет, какая информация должна быть раскрыта потребителям, которым предлагаются кредитные продукты, включая личные кредитные карты и ссуды.Закон применяется к корпоративным или коммерческим кредитным картам и займам. Согласно TILA, кредитор должен раскрывать:

Годовая процентная ставка
Финансовые расходы, включая сборы за подачу заявления, штрафы за просрочку платежа и штрафы за досрочное погашение
Сумма финансирования
График платежей
Общая сумма погашения в течение срока действия кредита

Эти данные не только должны быть представлены потребителю до того, как он подпишет кредит, но также должны быть четко указаны в счетах.Взаимодействие с другими людьми

TILA не ограничивает размер процентов, которые могут быть начислены, и не определяет, должен ли предоставляться кредит. Это просто требует от кредиторов заранее сообщать, сколько будет стоить кредит для потребителя.

Стоимость кредитной карты

За прошедшие годы в TILA были внесены поправки, чтобы он продолжал защищать потребителей. В 2009 году Закон о кредитных картах внес значительные изменения в закон, требующие от эмитентов кредитных карт раскрытия информации о ценах на кредитные продукты при выпуске новых кредитных карт.Другие требования Закона о кредитных картах включают:

Компании, выпускающие кредитные карты, должны учитывать способность потребителя погасить задолженность перед выпуском новой кредитной карты или повышением кредитного лимита для существующей.
Предоставьте потребителям предварительное уведомление за 45 дней до повышения процентной ставки
Отправьте выписки по счетам 21 день до срока оплаты
Раскрыть стоимость минимальных платежей и время, необходимое для погашения остатка только минимальными платежами
Взимать сверхлимитную комиссию только в том случае, если владелец карты выбрал -в обработке сверхлимитных транзакций
Не предлагать материальных стимулов, таких как футболки или подарки, в обмен на студентов колледжей, которые подписываются на кредитную карту

Защита от недобросовестной практики выставления счетов

Закон о справедливом выставлении счетов защищает потребителей от недобросовестной практики выставления счетов и дает потребителям право в письменной форме оспаривать ошибки в своих платежных ведомостях.Пока расследуется ошибка при выставлении счета, потребитель не обязан платить оспариваемую сумму и не может быть наказан за удержание платежа в отношении спорных сумм.

Закон о кредитных ремонтных организациях

Потребители, которые рассматривают возможность использования услуг компании по ремонту кредитов, должны знать, как закон защищает их. CROA применяется к любому человеку или бизнесу, который принимает деньги в обмен на улучшение вашего кредита.

Запрещенные методы ремонта кредита

Согласно CROA компании по ремонту кредитов не могут лгать вашим кредиторам о вашей кредитной истории.Они также не могут побудить вас лгать нынешним или будущим кредиторам.

Компаниям по ремонту кредитов запрещено изменять вашу личность в попытке получить новую кредитную историю.

Компания должна быть полностью честной в отношении предоставляемых вам услуг. Они не могут искажать информацию о том, что предоставляют вам.

Вам не следует предлагать оплатить услуги до того, как они будут оказаны.

Все компании по ремонту кредитов должны предоставить вам информацию, в которой подробно описывается ваше право на получение кредитного отчета и самостоятельно оспаривать неточную информацию.Взаимодействие с другими людьми

Требования к контактам и отказ от прав

Компания по ремонту кредитов, прежде чем оказывать вам какие-либо услуги, должна заключить с вами контракт и предоставить вам 3-дневный период «охлаждения» после того, как вы подписали контракт. Вы можете расторгнуть договор в течение трех дней без комиссии за отмену.

Любая компания, которая просит вас отказаться от ваших прав по CROA, нарушает закон. Любой отказ, который вы подписываете, недействителен и не будет применяться.

Взаимодействие с предприятиями, нарушающими закон

Вы можете пожаловаться в Бюро финансовой защиты потребителей на большинство финансовых компаний, нарушающих эти права.При достаточном количестве жалоб CFPB может наложить штраф или штраф на компанию и даже потребовать от компании полного или частичного возмещения.

В Федеральную торговую комиссию и генерального прокурора штата или другие организации вы можете пожаловаться на компании, нарушающие закон.

Если вы считаете, что вам причитаются убытки, проконсультируйтесь с юристом, чтобы узнать, как подать иск против компании, нарушившей ваши права.

Существует два федеральных закона, защищающих ваш кредит — вот что они собой представляют и что вам нужно знать, чтобы сохранить ваш кредит в безопасности

Ваш кредит имеет большое влияние на ваше финансовое благополучие.

С хорошей кредитной историей у вас больше шансов получить ссуду, кредитную карту и многое другое. Чем лучше ваш кредит, тем меньше вы обычно будете платить проценты и депозиты.

С другой стороны, плохая кредитная история может значительно усложнить вашу жизнь. Когда вы боретесь с кредитными проблемами, бывает сложно получить финансирование, найти жилье или даже найти работу. Плохая кредитная история также затрудняет продвижение вперед в финансовом отношении, потому что стоимость многих вещей — от премий по автострахованию до процентных ставок по ипотеке, ссудам и другим видам финансирования — имеет тенденцию быть намного дороже.

Из-за огромного влияния кредита на вашу жизнь очень важно, чтобы агентства кредитной информации и поставщики данных, которые предоставляют им информацию, получали вашу информацию правильно. Достаточно плохо, когда законная ошибка вредит вашей кредитной истории, но может быть досадно разочаровывающим, когда ваш кредит поврежден не по вашей вине.

Правовая защита

К счастью, было написано множество законов, защищающих вас от недобросовестных действий и злоупотреблений, когда дело касается потребительских кредитов и долгов.Существует так много федеральных законов и законодательных актов штатов, что обычному человеку может быть трудно придерживаться их всех и понимать, как они работают вместе, чтобы работать в вашу пользу.

Хотя вы, вероятно, никогда не запомните все меры защиты, на которые вы имеете право в отношении своего кредита, вы можете ознакомиться со своими правами в соответствии с двумя наиболее важными федеральными законами о защите прав потребителей — Законом о справедливой кредитной отчетности и Справедливом взыскании долга. Закон о практике.

Вот несколько примеров того, как каждый закон защищает вас.

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA)

Закон о справедливой кредитной истории был принят в 1970 году, чтобы обеспечить точность, достоверность и конфиденциальность информации в ваших кредитных отчетах. Любой, кто создает отчеты о потребителях (например, агентства кредитной информации, компании по проверке арендаторов, LexisNexis и т. Д.), И любой, кто предоставляет информацию агентству по информированию потребителей (например, кредиторам, кредиторам, коллекторским агентствам и т. Д.), Должен соблюдать следующие правила: изложены в FCRA.

Согласно FCRA, вы имеете право на следующие права:

В любое время, когда информация в отчете потребителей используется против вас — чтобы отклонить заявку на получение кредита, трудоустройства или страхования или взимать с вас более высокие сборы или премии — вы нужно сказать.Это называется уведомлением о неблагоприятных действиях.
Вы можете запросить копию всей информации о вас, хранящейся у агентства по информированию потребителей (часто бесплатно).
Вы имеете право запрашивать бесплатную копию вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев в каждом из кредитных агентств и в каждом специальном агентстве по информированию потребителей.
Вы можете запросить свой кредитный рейтинг, но, возможно, вам придется заплатить за него.
Если вы обнаружите неполную или неверную информацию в кредитном или потребительском отчете, вы можете оспорить ее, и агентство по работе с потребителями должно расследовать вашу претензию.
Любая неверная, неполная или неподдающаяся проверке информация должна быть исправлена или удалена из вашего потребительского отчета (включая кредитные отчеты), если вы оспариваете позицию, а она не проверена — обычно в течение 30 дней.
Отрицательная информация обычно не может оставаться в вашем кредитном отчете более семи-десяти лет, в зависимости от элемента.
Только лицо, имеющее «допустимую цель», может получить доступ к вашему кредитному файлу — например, компания, рассматривающая вашу заявку на кредит, страховая компания, домовладелец или работодатель, которому вы дали письменное разрешение.
Кредитные бюро могут продавать вашу кредитную информацию эмитентам карт и страховым компаниям для «предварительно проверенных» маркетинговых целей, если вы не откажетесь от этого.
Вы можете подать в суд на агентство по информированию потребителей, кредитные бюро или поставщиков данных, если они нарушают какое-либо из ваших прав.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

Закон FDCPA был первоначально принят в 1977 году для предотвращения несправедливости, злоупотреблений или обмана сборщиков долгов при попытках взыскать долги с потребителей.Закон, исполняемый Федеральной торговой комиссией, применяется к сторонним сборщикам долгов, таким как коллекторские агентства или покупатели долгов, но обычно не к первоначальным кредиторам.

Согласно FDCPA, вы имеете следующие права:

Взыскатели долга могут звонить вам только с 8:00 до 21:00. — в соответствии с вашим часовым поясом, а не местом, где находится сборщик долгов.
Если вы скажете сборщику долгов, что вам нельзя звонить на работу, он не сможет позвонить вам туда.
Вы можете отправить письмо (лучше всего с уведомлением о вручении), чтобы попросить сборщика долгов перестать связываться с вами. Имейте в виду, что это может вызвать иск о взыскании долга, если это единственный способ оставить коллекторское агентство для взыскания долга.
Сборщикам долгов не разрешается обсуждать вашу задолженность с кем-либо, кроме вас, вашего супруга или адвоката. Но коллектор может связаться с другими людьми, как правило, только один раз, чтобы попросить вашу контактную информацию.
Вы должны получить письменное уведомление от сборщика долгов, в котором будет указано, сколько вы должны, имя кредитора, которого вы должны, и инструкции о том, что вы можете сделать, если вы считаете, что долг не принадлежит вам.
Если с вами связались по поводу долга, и вы не думаете, что вы его должны, вы можете попросить проверить этот долг.
Коллекторы не могут:
- Угрожать вам
- Проклятие или нецензурная лексика
- Беспокоит вас повторными телефонными звонками
- Врать о том, сколько вы должны
- Ложное заявление о том, что является поверенным или работает на правительство
- Допустим, вас арестуют, если вы не заплатите
- Угрожать судебным иском (если они действительно не собираются подать на вас в суд)
- Начислять проценты или комиссионные, если это не разрешено исходным контрактом и / или законодательством штата
- Депозит ранний чек с датой
- Пригрозить отнять (или отнять) вашу собственность без законного разрешения
- Снимать деньги со своей зарплаты без судебного постановления (иначе говоря, вынесение приговора)
- Изъять деньги с вашего банковского счета без судебного постановления
Вы можете подать в суд на сборщика долгов, если он нарушает какие-либо ваши права.

Что вы можете сделать, если считаете, что ваши права были нарушены?

И FCRA, и FDCPA дают вам право подать иск против компаний, которые, по вашему мнению, нарушают ваши права. Это могут быть сами кредитные бюро, ваши кредиторы и сторонние сборщики долгов.

Но насколько часто люди подают в суд взыскатели долгов или кредитные бюро? Это может происходить чаще, чем вы думаете. По данным WebRecon, только с января по апрель 2019 года было подано более 4400 исков FCRA и FDCPA.В 2018 году в США было подано 13 539 исков о нарушениях FCRA или FDCPA.

Если у вас возникли проблемы с неверной кредитной отчетностью или злоупотреблением сборщиком долгов, и вы не можете исправить ситуацию самостоятельно, вы можете обратиться за советом к адвокату по защите прав потребителей. В зависимости от вашей ситуации поверенный FCRA или FDCPA может быть готов представлять вас и помогать вам подать в суд на кредитора или агентство кредитной отчетности, если компания, как представляется, нарушает закон.

Подробнее:

Законодательство о защите прав потребителей и кредитов

Как потребителю, ориентирующемуся в мире кредитования, важно знать свои права. Существует несколько федеральных законов, дающих вам определенные права в отношении вашей кредитной и финансовой деятельности. В отдельных штатах также могут быть законы о защите прав потребителей.

Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)

ECOA не позволяет кредиторам дискриминировать вас или отказывать вам в предоставлении кредита на основании:

Пол
Гонка
Семейное положение
Религия
Национальное происхождение
Возраст
Получите ли вы государственную помощь

Кредиторы могут запросить часть этой информации, но не могут основывать свои решения на ней.Например, кредиторы должны рассматривать надежную форму государственной помощи, такую как выплаты по инвалидности, так же, как они рассматривали бы любой другой вид дохода.

Инсайдерский совет

У вас есть законное право знать, почему вам отказали в кредите. Если вам отказано в кредите, кредитор отправит вам письмо с информацией о том, почему вам было отказано.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)

Закон о честной кредитной отчетности (FCRA) защищает ваше право на конфиденциальность, когда дело касается кредитных отчетов, и предоставляет средства для исправления любых ошибок в этих отчетах.

Прежде всего, FCRA дает вам право просмотреть свой кредитный отчет и исправить любую неверную информацию в этих отчетах.

FCRA также контролирует, кто может получить ваш кредитный отчет и почему. Как правило, кто-то может получить ваш кредитный отчет только в том случае, если у него есть законная деловая причина для этого, или если вы запросите отчет от его или ее имени. Законные деловые причины включают в себя кредиторы, запрашивающие кредитные отчеты о потенциальных заемщиках, работодатели, занимающиеся вопросами вознаграждения сотрудников, и страховщики, проводящие проверку кредитоспособности перед выдачей полиса.

Инсайдерский совет

В рамках FCRA вы можете отказаться от получения нежелательных, предварительно проверенных / предварительно утвержденных предложений по кредитам и страхованию по почте. Просто сделайте свой запрос на www.optoutprescreen.com. Если вы передумали после того, как отказались, вы можете использовать тот же процесс, чтобы снова включить.

Вы также имеете право на исправление любых ошибок в вашем кредитном отчете. Вы можете довольно легко отправить спор в соответствующее бюро потребительского кредитования онлайн. Агентство обязано исследовать ситуацию и внести необходимые изменения или исправления.

Кредитные агентства также обязаны раскрывать источники неверной информации и предоставлять вам список лиц, получивших копию отчета, содержащего неверную информацию. После исправления этих ошибок агентство должно перевыпустить ваш исправленный кредитный отчет всем кредиторам, получившим ваш кредитный отчет в течение последних шести месяцев, и любым работодателям, которые получили ваш кредитный отчет в течение последних двух лет.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

Вы несете ответственность за уплату своих долгов.Если вы этого не сделаете, ваши кредиторы могут передать невыплаченные долги сборщику долгов. Когда это произойдет, у вас останутся определенные права.

Вот краткое изложение того, что сборщики долгов могут и не могут делать в соответствии с FDCPA:

Сборщикам долгов запрещено использовать несправедливые, обманные или оскорбительные методы при взыскании этих долгов.
Взыскатели могут связаться с вами только с 8:00 до 21:00. и они должны представиться, когда свяжутся с вами по телефону.
Сборщики долгов не могут беспокоить, притеснять или оскорблять вас, и им запрещено лгать вам.
Сборщики долгов не могут связаться с вами на работе, если они знают, что ваш работодатель запрещает такой контакт.
Коллекторы долга должны прекратить связываться с вами, если вы попросите их сделать это в письменной форме.

Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA)

FCBA требует, чтобы эмитенты карт своевременно зачисляли ваши платежи и исправляли любые ошибки в счете по кредитной карте без ущерба для вашего кредитного рейтинга.Закон также позволяет оспаривать любые ошибки при выставлении счетов и задерживать оплату за поврежденные товары, приобретенные с помощью кредитной карты.

Закон о кредитных картах (CARD Act)

Закон о картах, принятый в 2009 году, содержит ряд положений о защите прав потребителей. Например, закон запрещает эмитентам кредитных карт увеличивать вашу процентную ставку, взимаемую с существующих остатков, и требует, чтобы эти кредиторы уведомляли за 45 дней до изменения условий карты, таких как повышение процентной ставки, взимаемой по новым транзакциям.Компании, выпускающие карты, также должны отправить ваш счет по почте или доставить вам по крайней мере за 21 день до срока оплаты минимального платежа, и ваш срок платежа должен приходиться на один и тот же день каждый месяц.

Q&A: Что такое CARD Act (2009)?

Инсайдерский совет

Закон о картах запрещает эмитенту карты повышать процентную ставку по новой карте в течение 12 месяцев. Это также ограничивает штрафы за просрочку платежа, которые могут взимать компании, выпускающие кредитные карты.

Закон о справедливом раскрытии информации о кредитных и платежных картах

Этот закон требует от кредиторов раскрывать стоимость и характеристики кредита, на который вы подаете заявку, включая годовую процентную ставку, взимаемую с остатков на счете, льготный период для покупок, минимальные финансовые сборы, ежегодные сборы, комиссии за транзакции для денежных авансов и любые другие штрафы за просрочку платежа и за списание средств, превышающих установленный вами лимит кредита.

Закон о кредитовании истины

Этот закон требует от кредиторов раскрывать стоимость заимствования денег и запрещает кредиторам выпускать незапрошенные кредитные карты. Закон также ограничивает вашу ответственность до 50 долларов, если ваша кредитная карта утеряна, украдена или использована без вашего разрешения.

Работа со сборщиками долгов

Что делать, если эмитент кредитной карты предъявляет иск?

Худшее, что вы можете сделать с долгом, — это игнорировать его. Тем не менее, некоторые потребители действительно отстают.Другие внезапно сталкиваются с давно забытыми долгами. Третьих уведомляют о долгах, которые, по их мнению, уже выплачены или принадлежат кому-то другому. В любой ситуации, если вы получили уведомление о задолженности, вам необходимо немедленно принять меры.

Погоня за долг

У эмитентов кредитных карт есть различные методы сбора платежей. Они преследуют должников через свой собственный отдел взыскания платежей, сторонние юридические фирмы и сторонние агентства по взысканию платежей. Независимо от того, какой метод они выберут для погашения вашего долга, вы по закону обязаны его выплатить, и кредитор может подать против вас судебный иск, если вы этого не сделаете.

Когда кредитор подает в суд на должника?

В целом, «если долг меньше 1000 долларов, вам, вероятно, не предъявят иск», — говорит Шейн Макклелланд, партнер-основатель McClelland Well, LLP в Колумбусе, штат Огайо. «Шансы на предъявление иска выше, если у вас большой долг».

Если вы игнорируете неоднократные попытки взыскания, вы становитесь главным кандидатом в суд. Многие потребители не отвечают на письма-уведомления и телефонные звонки. «Они могут быть смущены или напуганы. Или они могут подумать, что это не так, — объясняет Макклелланд.Но если вы не ответите, а долг достаточно велик, ожидайте, что вас подадут в суд.

В некоторых штатах разрешено карманное обслуживание. Это означает, что кредитор может добиться вынесения решения по умолчанию против вас, если вы не ответите на корреспонденцию о долге, даже если кредитор еще не подал на вас жалобу в суд.

Отсутствие официальных документов суда заставляет некоторых потребителей поверить в то, что письмо является попыткой запугивания. К сожалению, в «карманных услугах» говорится, что «письмо от адвоката имеет такой же вес», как и жалоба, — говорит Макклелланд, — «и должнику, который проигнорирует его, может быть вынесено решение по умолчанию.”

Что может сделать должник?

Потребитель, которого преследуют с целью взыскания долга, может предпринять различные шаги в зависимости от деталей его или ее ситуации. Не производите оплату. Это особенно важно, если вы уверены, что это не ваш долг. Если вы производите платежи в счет погашения долга, многие суды сочтут это вашим признанием действительности долга.

Попросите кредитора проверить задолженность. После того как вы запросите подтверждение того, что долг действителен и принадлежит вам, у кредитора есть 30 дней, чтобы предоставить это доказательство.Если кредитор не может этого сделать, он не сможет вынести судебное решение против вас.

«Коллекторы долгов большую часть времени не точны», — говорит Макклелланд. «Они часто обращаются к зомби-долгам — долгам, которые вы заплатили, не являются вашими или по истечении срока давности взыскания. Иногда достаточно просто попросить их подтвердить задолженность, чтобы закрыть книгу по нему ».

Проконсультируйтесь с адвокатом по делам потребителей. Проконсультируйтесь с адвокатом, даже если у вас нет денег, чтобы нанять его. Многие возьмутся за рассмотрение вашего дела на непредвиденной основе, если будет явное нарушение Закона о справедливой практике взыскания долгов, поскольку выигрыш в суде будет включать судебные издержки.

Кроме того, как только вы уведомите кредитора о том, что вы представлены поверенным, кредитор больше не сможет связываться с вами. Они должны общаться через вашего адвоката. Если долги принадлежат вам, урегулирование их с помощью адвоката может быть гораздо менее затратным, чем обращение в суд и, в конечном итоге, вынесение приговора против вас.

Ставки адвокатов сильно различаются. Для услуг по урегулированию долга ставки часто привязаны к сумме долга, который вам необходимо погасить. Адвокаты подчиняются тем же правилам, что и коммерческие компании по урегулированию долгов, и не могут взимать авансовый платеж за услуги по урегулированию долгов.

Могут ли меня преследовать агентства по взысканию долгов?

Чувствуете, что за вами охотятся сборщики долгов? Хотя сборщикам долгов платят за их настойчивость в возврате средств (и вы, вероятно, не выполнили свою часть сделки, если с вами связался один из них), существуют правила взаимодействия, которым должны следовать все сборщики долгов, как предписано. Законом о справедливой практике взыскания долга (FDCPA). Вот правовые нормы, которые определяют, что сборщики долгов могут и не могут делать.

Инсайдерский совет

Хотите услышать инсайдерский взгляд на взыскание долгов? Если вы когда-нибудь подозревали, что сборщики долгов иногда прибегают к какой-то сомнительной тактике, вы не очень удивитесь тому, что услышите. Послушайте историю Джимми, опытного сборщика долгов, а также рассказы о полулегальном взыскании долгов в этом интервью NPR.

Они должны сохранять вашу конфиденциальность

Согласно FDCPA, сборщики долгов могут проверить вашу правильную контактную информацию у третьей стороны, но они не могут ссылаться на тот факт, что вы должны деньги.Тем не менее, сборщик долгов по закону обязан указать имя работодателя, на которого они работают, если его прямо попросят, но, опять же, они не могут ссылаться на тот факт, что они звонят для взыскания долга. С этой целью в любой отправленной по почте корреспонденции нельзя «объявить» о вашей задолженности ни в самом письме, ни на конверте. Сборщикам долгов не разрешается присылать любые открытки.

Они должны заявить о своем бизнесе

Если вы уже не выплатили рассматриваемую задолженность, FDCPA требует, чтобы сборщики долга отправили вам письменное уведомление в течение пяти дней с указанием суммы задолженности и имени кредитора после того, как они установят прямой контакт с вами. .

Кроме того, корреспонденция должна включать несколько заявлений, которые по существу описывают ваши права, включая… Тот факт, что кредитор считает долг действительным, если вы не оспариваете его в течение 30 дней с момента получения письма (хотя ваш отказ от ответа, если не признание ответственность).

В письме также должно быть указано, что коллектор предоставит имя и адрес первоначального кредитора (если он отличается от текущего кредитора), если вы уведомите его об этом в письменной форме в течение 30 дней с момента получения письма; они не смогут связаться с вами, пока не предоставят эту информацию по вашему запросу.

Они не могут вас беспокоить

Согласно FDCPA, сборщики долгов не могут повторно звонить вам, использовать угрожающие выражения или ненормативную лексику, «принуждать» к выплате долга или связываться с вами в «необычное время или место», которые считаются «неудобными». Хотя эти правила довольно свободны, это по сути означает, что они не могут показать ваше место работы, школу вашего ребенка и т. Д.

Точно так же они не могут связаться с вами по телефону до 8:00 или после 21:00; если ваш работодатель не разрешает личные звонки (а у них есть основания знать об этом), им не разрешается связываться с вами на работе, независимо от времени суток.

Если вы работаете с адвокатом, чтобы управлять своим финансовым положением, и сборщик долгов знает об этом, он или она должен связаться с адвокатом напрямую. Если поверенный не ответит от вашего имени в течение «разумного срока», взыскатель не сможет связаться с вами.

Хотя отправка сборщика долгов не приведет к исчезновению долга, который вы должны, FDCPA заявляет, что должник и супруга, дети, родители (если должник несовершеннолетний) или исполнитель (если должник умер) могут уведомить взыскатель в письменной форме прекратить общение.

После того, как письмо получено сборщиком, он или она не может установить дальнейший контакт, кроме как для уведомления о прекращении дальнейших усилий по взысканию и / или о том, что коллекторское агентство «намеревается использовать указанное средство правовой защиты» (которое может включать судебный иск ).

Что могут сделать коллекторские агентства

Хотя агентства по сбору платежей могут помочь владельцам малого бизнеса и кредиторам вернуть средства, которые им по праву причитаются, им платят только тогда, когда они могут взыскать. В результате они могут быть агрессивными и нарушать правила.Вот мифы и реальность, стоящие за вашими правами и правами сборщиков долгов.

Они могут связаться с вами — в пределах разумного

Для регулирования процесса взыскания долгов был принят Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Некоторые из его правил включают в себя, когда они могут звонить (только с 8:00 до 21:00 по местному времени) и где.

Если ваш работодатель не разрешает личные звонки, например, сборщики не могут связаться с вами на работе. Если у вас есть юридическое представительство для обработки вашего долга (и коллектор это знает), они должны связаться с вашим адвокатом напрямую.

Игнорирование сборщиков долгов не приведет к исчезновению вашего долга (или их), но FDCPA утверждает, что потребители имеют законное право не отвечать на телефонные звонки и письма сборщиков долгов и не отвечать на них. Они должны быть прозрачными с информацией.

Сборщики долгов по закону обязаны идентифицировать себя как сборщики и объяснять причину обращения. После разговора с вами у них есть пять дней на то, чтобы предоставить письменные подробности о взыскании задолженности, включая сумму задолженности и кредитора.

Они могут быть настойчивыми — не беспокоят

Сборщики долгов по существу получают компенсацию за свою настойчивость, если это приводит к тому, что вы платите причитающуюся сумму. Ожидайте услышать от сборщика долгов несколько раз, но знайте, что у вас есть права. Согласно FDCPA, сборщики не могут использовать угрожающие выражения, ненормативную лексику или иным образом оскорбляющее поведение, в том числе неоднократно звонить вам.

Если вы чувствуете, что они перешли черту, это ваше законное право отправить в коллекторское агентство письмо о прекращении и воздержании, в котором говорится, что вы больше не хотите, чтобы с вами связывались по поводу долга.Когда они получат это сообщение (которое вы должны отправить заказным письмом), коллектор должен прекратить связываться с вами по поводу имеющейся задолженности. Если они не соблюдают правила, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Они не могут заставить вас что-либо делать

Задача сборщика долгов — взыскивать то, что вы должны (а в идеале — взыскивать полностью). Однако, если кредитор не подал на вас в суд и не выиграл судебный приказ об погашении (в этом случае ваша заработная плата действительно может быть получена и использована для погашения долгов, в зависимости от типа долга и штата, в котором вы работаете), коллектор не может заставить вас заплатить свои долги или установить крайний срок того, сделаете ли вы это или нет.С точки зрения вашего кредитного рейтинга и кредитного отчета, крайний срок, который имел значение (ваша дата платежа), не имеет значения к моменту вовлечения сборщика.

Они могут сообщить о взыскании в кредитные агентства

Сборщики долгов могут не только сообщать о вашем счете для взыскания в кредитные бюро, но они также могут получать ваши кредитные отчеты. Закон о справедливой кредитной отчетности предоставляет сборщикам доступ к вашим кредитным отчетам в качестве инструмента, который поможет им в взыскании долгов. Это означает, что они будут знать, где вы живете, и сможете ли вы расплатиться с ними неиспользованной кредитной картой.

Закон о защите потребительских кредитов 1968 года (CCPA) Определение

Что такое Закон о защите потребительских кредитов 1968 года (CCPA)?

Закон о защите потребительских кредитов 1968 года (CCPA) — это федеральное законодательство, обеспечивающее защиту потребителей от банков, компаний, выпускающих кредитные карты, и других кредиторов. Закон обязывает требования к раскрытию информации, которым должны следовать потребительские кредиторы и автолизинговые фирмы, и был значительно расширен с момента его принятия в 1968 году.

Ключевые выводы

Закон о защите потребительских кредитов 1968 года (CCPA) защищает потребителей от вреда со стороны кредиторов, банков и компаний, выпускающих кредитные карты.
Федеральный закон устанавливает требования к раскрытию информации, которым должны следовать потребительские кредиторы и фирмы по аренде автомобилей.
CCPA требует раскрытия общей стоимости ссуды или кредитного продукта, в том числе того, как рассчитываются проценты и любые связанные с этим комиссии.
Он также запрещает дискриминацию при рассмотрении вопроса о ссуде и запрещает вводящую в заблуждение практику рекламы.

Понимание Закона о защите потребительских кредитов от 1968 года (CCPA)

CCPA, в частности, регулирует справедливое представление финансовой информации клиентов, а также запрещает вводящую в заблуждение рекламу и дискриминацию со стороны кредиторов. Это также делает условия ссуд более прозрачными для заемщиков, которые, возможно, не очень хорошо разбираются в финансах или банковском деле — CCPA требует, чтобы финансовые учреждения объясняли финансовую терминологию в терминах, которые легче понять потребителям.Взаимодействие с другими людьми

CCPA лег в основу различных законов о защите прав потребителей, касающихся кредитования, раскрытия условий, а также сбора и обмена кредитной историей и историей заимствований. Ниже приведены некоторые из его основных положений.

Раздел III

Кредиторы, которые хотят взыскать непогашенный долг с физического лица, при определенных обстоятельствах смогут удержать его заработную плату. Другими словами, банк может вычесть деньги из зарплаты человека для погашения просроченной задолженности.CCPA усложнил эту задачу, ограничив полномочия кредиторов инициировать арест и требуя получения судебного постановления.

Раздел III ограничивает размер дохода, который может быть получен, до 25% располагаемого недельного дохода после обязательных отчислений на налоги или суммы, на которую располагаемый доход превышает 30-кратный размер минимальной заработной платы. Раздел III положил конец практике, когда кредиторы выхватывали высокий процент заработной платы для выплаты непогашенного долга. Однако он позволяет удерживать до 50% или 60% просроченных налогов и алиментов.Взаимодействие с другими людьми

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует обмен, хранение и сбор кредитной и финансовой информации потребителей. Он был принят в 1970 году для обеспечения точности и конфиденциальности личной информации, содержащейся в файлах кредитных агентств, которые хранят кредитную историю всех потребителей. Как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), так и Федеральная торговая комиссия ( FTC) отвечает за обновление и соблюдение закона.Взаимодействие с другими людьми

Кредитная история потребителей, включая платежи, номера кредитных карт и ссуды, сохраняется в их кредитном отчете. Затем этот отчет используется кредиторами для проверки финансовой истории потребителя и определения кредитоспособности лица. Сбор информации также объединяется в числовое значение кредитоспособности, называемое кредитным рейтингом.

FCRA позволяет потребителям ежегодно получать одну бесплатную копию своего кредитного отчета, чтобы гарантировать, что банки и кредиторы правильно представили финансовую историю потребителя.Если какая-либо информация является неточной, потребители могут ее оспорить.

Агентства кредитной информации могут распространять финансовую информацию о потребителях при определенных обстоятельствах. FCRA ограничивает доступ сторон к информации в кредитном отчете потребителя. Например, ипотечная компания может получить кредитный отчет потребителя, если человек подает заявку на ипотеку для покупки дома. Однако работодатель, который хотел бы просмотреть кредитный отчет человека, не может получить доступ без явного разрешения этого лица.Взаимодействие с другими людьми

Закон о кредитовании (TILA)

Закон о правде в кредитовании (TILA) — это федеральный закон, разработанный для защиты и помощи потребителям, берущим ссуду или другой кредитный продукт у кредитора или кредитора.

Ключевые принципы TILA касаются раскрытия ключевой информации, необходимой для расчета стоимости заимствования для потребителя. TILA требует, чтобы кредиторы раскрывали срок или длину ссуды, а также годовую процентную ставку (APR), которая представляет собой общую чистую стоимость ссуды для потребителя, включая процентные сборы и любые комиссии.Взаимодействие с другими людьми

Согласно Закону, потребительские кредиторы обязаны информировать потребителей о годовых доходах — в отличие от отдельной процентной ставки — о специальных или ранее скрытых условиях ссуды, а также об общих потенциальных расходах для заемщика. Другими словами, истинная стоимость ссуды или кредитной линии должна быть указана в документах, представленных потребителю перед подписанием. Также должна раскрываться информация о периодических счетах.

Цель TILA — не только повысить прозрачность, но и дать потребителю возможность покупать у других кредитных организаций более выгодные ставки или условия.Установив стандартизированный процесс раскрытия информации для всех банков, потребителям будет проще сравнивать предложения.

Правила, запрещающие обманную рекламу ссуд, также подпадают под действие TILA. Закон не позволяет кредиторам направлять заемщиков на получение наиболее выгодных для банков ссуд, а не на то, что лучше для потребителей. TILA также предоставляет потребителям трехдневное окно для возврат кредита даже после подписания документов при закрытии.

Закон о равных кредитных возможностях (ECOA)

Закон о равных возможностях кредита (ECOA), который был принят в 1974 году, запрещает дискриминацию со стороны кредиторов и кредиторов при оценке заявки на получение кредита для кого-либо.Закон запрещает использование пола, расы, цвета кожи, религии и любых факторов, определяющих некредитоспособность, при проведении кредитной оценки. Например, кредиторы не могут отказать в предоставлении ссуды на основании возраста заявителя или того, получает ли человек государственную помощь.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA)

Закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) — это федеральный закон, который ограничивает действия, которые сторонние сборщики долгов могут предпринять при попытке взыскать непогашенный долг с потребителя или юридического лица — компании, выпускающие кредитные карты, например, могут передать сбор непогашенная задолженность перед сторонним сборщиком долгов.FDCPA ограничивает объем действий этих сборщиков долгов и налагает ограничения на количество раз, когда с заемщиком можно связаться, и время суток, когда можно звонить заемщикам.

Закон об электронном переводе денежных средств (EFTA)

Закон об электронных денежных переводах (EFTA), принятый в 1978 году, защищает потребителей, когда они участвуют в электронных транзакциях, таких как перевод средств. EFTA регулирует переводы, осуществляемые через банкоматы, дебетовые карты и автоматическое снятие средств с банковских счетов.Это также помогает потребителям исправлять ошибки транзакций и ограничивает ответственность потребителя в случае утери или кражи карты.

Федеральный контрольный список законов о потребительском кредите

Создано группой юридических писателей и редакторов FindLaw
| Последнее обновление: 5 января 2017 г.

К кредитным операциям с потребителями применяются многочисленные законы штатов и федеральные законы.Если ваша компания предоставляет кредит потребителям, вы должны соблюдать эти законы. Ниже вы найдете список основных федеральных законов.

Проконсультируйтесь со своим юристом относительно этих законов перед предоставлением кредита потребителям, а также о любых применимых законах штата, например о законах о ростовщичестве. Законы о ростовщичестве устанавливают ограничения на процентную ставку, которую вы можете взимать с потребителя. Некоторые также ограничивают штрафы за просрочку и другие сборы.

Правило кредитной практики — Правило кредитной практики применяется к договорам потребительского кредита, предлагаемым финансовыми компаниями и розничными торговцами для любых личных целей, кроме покупки недвижимости.Он запрещает кредиторам включать определенные положения (такие как назначение заработной платы и освобождение от уплаты налогов) в договоры о потребительском кредитовании и требует письменного уведомления потребителей, прежде чем они совместно подпишут обязательства для других.

Закон о равных возможностях кредита — Закон о равных возможностях кредита запрещает дискриминацию в кредитных отношениях по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола или семейного положения. Компания, рассматривающая вопрос о предоставлении кредита, может учитывать обычные факторы при предоставлении кредита, такие как финансовое положение и кредитная история заявителя.

Закон о справедливом выставлении счетов за кредит. Закон о справедливом выставлении счетов за кредит обычно применяется только к ошибкам при выставлении счетов, связанным с «открытым» кредитом. Примерами ошибок при выставлении счетов являются платежи, в которых указана неправильная дата или сумма, плата за товары или услуги, которые не были доставлены в соответствии с согласованием, математические ошибки, неспособность провести платежи, неспособность отправить счета на текущий адрес покупателя, а также начисления, по которым покупатель запросил объяснения. Закон требует, чтобы кредитор предпринял определенные действия, когда клиент утверждает, что кредитор допустил ошибку при выставлении счета.

Закон о справедливой кредитной отчетности — Закон о справедливой кредитной отчетности защищает потребителей, требуя, чтобы неточная или устаревшая информация о кредитных отчетах была удалена из кредитного отчета. Он применяется к агентствам кредитной отчетности, а также к предприятиям, которые предоставляют информацию агентствам кредитной отчетности, и тем, которые используют отчеты потребителей. Владельцы бизнеса несут ответственность за исправление неточной или неполной информации в кредитном отчете.

Закон о справедливой практике взыскания долга — Закон о справедливой практике взыскания долга защищает потребителей, запрещая сборщикам долга предпринимать определенные действия при взыскании долга.Личные, семейные и домашние долги покрываются законом. Запрещенные действия включают использование угроз насилия или причинения вреда, использование ложных утверждений или обращение к потребителю до 8:00 a. м. или после 9:00 р. м. Коллектор долга также должен отправить потребителю письменное уведомление с указанием суммы долга, имени кредитора и того, что потребитель может сделать, если он или она считает, что не имеет задолженности.

Закон о правде в кредитовании — Закон о правде в кредитовании касается раскрытия информации о кредитной операции.Он требует от всех, кто регулярно предоставляет кредит потребителям для личных, семейных или домашних целей, раскрывать определенную информацию в отношении этих условий кредита. Раскрываемая информация включает в себя такие вещи, как ежемесячные финансовые сборы, годовая процентная ставка, срок платежа, срок платежа за просрочку платежа и общие финансовые расходы. Требования к раскрытию информации очень специфичны и различаются в зависимости от того, является ли кредит «закрытым» (разовое или разовое продление кредита) или «открытым» кредитом (когда ожидается дополнительное продление кредита).

Поговорите с юристом о федеральных законах о кредитовании

Если у вас есть вопросы о федеральных законах о кредитовании, подумайте о том, чтобы поговорить с юристом. Опытный адвокат по коммерческому и коммерческому праву поможет вам разобраться в законах и в том, какие требования вы должны будете соблюдать.

Вы также можете найти информацию о законах о защите прав потребителей на домашней странице Федеральной торговой комиссии и на портале правительства США по защите прав потребителей.

Спасибо за подписку!

Информационный бюллетень FindLaw

Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь

Информационный бюллетень FindLaw

Будьте в курсе того, как закон влияет на вашу жизнь

Введите свой адрес электронной почты, чтобы подписаться
Введите ваш адрес электронной почты:

законов о потребительском кредите | Должник и кредитор

Свяжитесь с нашим офисом сегодня, чтобы обсудить с юристом вопросы вашего коммерческого права.Коллективный опыт наших юристов позволяет нам эффективно решать любые вопросы, связанные с коммерческим правом, от создания бизнеса до сложных коммерческих судебных разбирательств.

Кредит позволяет людям пообещать заплатить в будущем, чтобы купить или взять взаймы в настоящем. Кредит жизненно важен для нашей торговой системы, и каждый день он используется предприятиями и потребителями. Понимание законов, регулирующих потребительский кредит, жизненно важно для защиты ваших собственных интересов, независимо от того, являетесь ли вы кредитором, владельцем бизнеса, предпринимателем или кредитным агентством.Если у вас есть вопросы о законодательстве о должниках и кредиторах, свяжитесь с David, Brody & Dondershine, LLP в Рестоне, штат Вирджиния, сегодня, чтобы назначить консультацию с бизнес-юристом для обсуждения вашей ситуации.

ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ

Многие кредитные операции совершаются с использованием кредитных карт, выпущенных через банки или другие финансовые учреждения. Однако по-прежнему есть много владельцев бизнеса, которые предоставляют кредиты или предоставляют финансирование напрямую потребителям. Если бизнес предлагает кредит, он должен соблюдать соответствующие государственные и / или федеральные законы и постановления.Законы предназначены для защиты потребителей и содержат руководящие принципы, которым должны следовать предприятия и кредитные учреждения. Хотя в этом обзоре будут представлены основные федеральные законы о потребительском кредите, важно отметить, что законы штата о потребительском кредите все чаще строятся по образцу федеральных законов. Чтобы получить конкретную информацию о законах вашего штата о потребительском кредите, запланируйте консультацию с адвокатом.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA) — это федеральный закон, который требует от кредиторов и других кредиторов предоставлять кредит в равной степени независимо от расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от государства. программы помощи.Согласно ECOA, кредитор может принимать во внимание только такие факторы, как будущие доходы и кредитные истории, при принятии кредитного решения. Коммерческие кредиторы несут дополнительные обязанности в соответствии с ECOA, включая уведомление заявителей о предоставлении кредита в письменной форме о любых предпринятых неблагоприятных действиях по кредитованию, принятие мер по кредитным заявкам в течение 30 дней и соблюдение требований к хранению записей. 15 USCA § 1691.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон о защите прав потребителей, который регулирует раскрытие потребительских кредитных отчетов агентствами кредитной отчетности, также известными как кредитные бюро.Он требует от кредитных агентств расследования спорных вопросов в кредитных отчетах и устанавливает процедуры исправления ошибок в кредитной истории. FCRA предназначено для защиты потребителей от разорения их кредита из-за неполной или вводящей в заблуждение информации кредитного отчета. Другие положения FCRA (содержатся в 15 USCA § 1681) включают:

FCRA дает потребителям право бесплатно просматривать свой кредитный отчет от каждого кредитного агентства один раз в год, а также всякий раз, когда имело место отклонение кредитной заявки на основе информации, содержащейся в отчете, если запрос в течение требуемого установленного законом периода времени от дата уведомления о неблагоприятном действии.
Если потребитель просматривает свой файл и замечает неточность, он или она может попросить кредитное агентство исправить или удалить неточную часть. Если кредитное агентство отказывает, потребитель может написать заявление, описывающее его или ее точку зрения относительно неточности. Этот отчет или его краткое изложение станет частью будущих кредитных отчетов.
Кроме того, FCRA регулирует и налагает определенные обязанности на поставщиков информации о потребительских кредитах в кредитные бюро и на последующих пользователей информации в кредитных отчетах.

Закон о предоставлении правды (TILA) — это федеральный закон, который требует от кредиторов предоставлять определенную информацию, чтобы потребители могли сравнивать условия различных кредитов. Раскрываемая информация является подробной и строго регулируется. TILA также регулирует, как кредитор может рекламировать потребительский кредит. 15 USCA § 1601 et seq.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) — это федеральный закон, который направлен на борьбу с злоупотреблениями взысканием долгов и способствует открытости и честности в отрасли.FDCPA запрещает преследование должников и регулирует деятельность сторонних коллекторов. К ним относятся коллекторские агентства и юристы, которые регулярно обращаются в суд для взыскания просроченных счетов. Следует отметить, что первоначальные кредиторы не регулируются Законом, за исключением определенных узких обстоятельств. Первоначальные кредиторы более прямо регулируются другими законами. 15 USCA § 1692.

Закон о справедливых кредитных счетах (FCBA) , являющийся частью TILA, представляет собой федеральный закон, предоставляющий потребительским заемщикам право оспаривать спорные счета кредитного плана с неограниченным сроком действия от кредиторов.В соответствии с FCBA заемщик должен уведомить кредитора об ошибке в течение 60 дней после того, как кредитор передал оспариваемый вексель. В течение 90 дней кредитор должен либо исправить счет, либо после проведения разумного расследования уведомить потребителя, почему счет правильный, и предоставить подтверждающие доказательства. 15 USCA § 1666.

ОБРАЩЕНИЕ С АДВОКАТОМ ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТУ

Потребитель, владелец бизнеса или кредитное агентство также должны знать федеральные законы, законы штата и принципы общего права, применимые к предоставлению кредита и взысканию долгов в коммерческом контексте.Чтобы поговорить с адвокатом о законодательстве о должниках и кредиторах и о том, как оно влияет на вашу ситуацию, свяжитесь с David, Brody & Dondershine, LLP в Рестоне, чтобы назначить консультацию.