Прокуратура города Новосибирска информирует: При заключении договора потребительского кредита (займа) заемщик вправе отказаться от передачи задолженности коллекторам

Банк России в информационном письме от 21.08.2020 N ИН-015-59/123 «О реализации кредиторами в индивидуальных условиях договоров потребительского кредита (займа) возможности установления заемщиками запрета уступки кредиторами третьими лицами прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)» в связи с выявлением нарушений, связанных с непредставлением кредиторами заемщикам возможности запрета уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, сообщает следующее.

Согласно пункту 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) условие о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) относится к числу индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Исходя из указанной нормы, непосредственно заемщику в рамках индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) должно быть предоставлено право выбора между согласием на уступку прав (требований) и ее запретом, и при этом выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа).

Указанный выбор осуществляется заемщиком в течение предусмотренного частью 7 статьи 7 Закона N 353-ФЗ срока для принятия заемщиком решения о заключении договора потребительского кредита (займа): пять рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора заемщику, если больший срок не установлен кредитором.

Таким образом, содержание условия договора потребительского кредита (займа) об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору отображается в 13 строке таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), форма которой установлена Указанием Банка России от 23. 04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», исходя из решения заемщика.

Согласно части 12 статьи 5 Закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Материал подготовлен прокуратурой города Новосибирска

Изменено 08.09.2020 15:03:35
Просмотров:

Федеральный закон РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

353-ФЗ – закон регулирует отношения по потребительскому кредитованию физических лиц, за исключением кредитов, обеспеченных ипотекой. Закон вводит понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», формулу расчета полной стоимости потребительского кредита, а также требования по информированию заемщиков об условиях кредитования и ограничение по полной стоимости кредита по сравнению со среднерыночным значением. Закон предусматривает право заемщика на отказ от получения кредита и право на досрочный возврат кредита, а также условия такого отказа (возврата). Законом устанавливаются приемлемые способы взаимодействия кредитора и коллекторского агентства с заемщиком в случае возникновения просроченной задолженности.

К тексту закона мы дополнительно прикрепляем несколько документов, тесно взаимосвязанных с ним.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание ЦБ РФ от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание ЦБ РФ от 18. 12.2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 10.12.2019 № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 — 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»»

Документы доступны только зарегистрированным пользователям.
Авторизуйтесь, чтобы бесплатно скачать документы в электронной библиотеке Института переподготовки и повышения квалификации ВИАКАДЕМИЯ.

Центробанк получил право ограничивать стоимость кредитов в России

На прошедшей неделе Президентом Россйской Федерации Путиным В. В. подписан Федеральный закон
№353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который вступает в действие с 01 июля 2014 года.

Новый закон, безусловно, благо для заемщиков. И плюсов у него сразу несколько.

Во-первых, потому, что полная стоимость потребительского кредита или займа теперь
будет привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на
одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые
организации, ломбарды.

Во-вторых, заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в
долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми
кредитами срок возврата может составлять 30 дней.

Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре
полную стоимость займа. Причем не где-нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу
было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

Вместе с тем, «правила игры» на рынке кредитования, даже после вступления
в силу новых норм, изменятся не сразу.

К примеру, для самого важного изменения – о реальном ограничении стоимости
кредитов, Центробанку РФ предстоит разработать нормативные акты, регулирующие порядок расчета средней стоимости кредита и,
что самое важное, сделать классификацию кредитных продуктов.

Публикация среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа)
по категориям потребительских кредитов (займов), в соответствии с указанным законом начнется не позднее 14 ноября 2014 года.

В преддверии новогодних праздников многие банки предлагают специальные условия по
кредитам. Но и в это время, и вообще всегда гражданам надо быть очень внимательными: каким бы выгодным предложение ни казалось
сейчас, оно сопряжено с обязательствами, которые надо будет выполнять в будущем.

Главное, потенциальному заемщику настоятельно рекомендуется просчитывать долговую
нагрузку, которая ляжет на его плечи, когда он возьмет кредит. Сделать это достаточно просто. Нужно разделить размер ежемесячного
платежа по кредиту на ежемесячный доход за вычетом обязательных платежей. Если полученный результат будет больше 25-30 процентов,
стоит задуматься, так ли уж нужны заемные средства.

Говоря о количестве кредитов, эксперты рекомендуют ограничиться максимум пятью. Хотя
бы с той точки зрения, что для их качественного обслуживания необходимо аккуратно отслеживать даты и суммы погашения, а также
выполнять другие обязательства по кредитным договорам. Что касается крупных покупок в долг, эксперты непреклонны: кредит в
этом случае должен быть один.

Вступают в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ

С 24 июня 2018 года вступают в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ от 21. 12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» и Указание Банка России от 15.05.2018 N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» согласно которым, в договорах потребительского займа должен измениться порядок отражения ПСК и суммы расходов заемщика

С 24 июня 2018 года вступают в силу изменения в Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)» и Указание Банка России от 15.05.2018 N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» согласно которым, в договорах потребительского займа должен измениться порядок отражения ПСК и суммы расходов заемщика.

Изменения внесены в ст. 6 Полная стоимость потребительского кредита (займа) Федерального закона №353-ФЗ от 21. 12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) «О потребительском кредите (займе)»

Новая редакция части 1 ст.6 Полная стоимость потребительского кредита:

«1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). »

Указание Банка России от 15.05.2018 N 4794-У «О внесении изменений в приложение к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» вносит изменения в следующие разделы таблицы индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа):

Строка 4 должна быть изложена в следующей редакции:

4. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий

Строка 5 должна быть дополнена Строкой 5.1 следующего содержания:

5.1. Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора

Прокурор разъясняет — Прокуратура Мурманской области

В соответствии с Федеральным законом от 21. 12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ), регламентируется порядок определения полной стоимости потребительского кредита (займа), а также устанавливается обязанность всех кредитных организаций при заключении потребительского кредита информировать заемщика о полной его стоимости.

Статьей 6 указанного Федерального закона установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Указанные требования в силу статьи 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также распространяются на условия кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.

Согласно требованиям статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ кредитор обязан размещать в местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети «Интернет», информацию о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информацию о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем, и информацию о повышенных рисках заемщика, получающего доходы в валюте, отличной от валюты кредита (займа).

Кроме того, в местах оказания услуг и в сети Интернет теперь кредитор обязан размещать дату, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядок ее определения.

Ошибка 404

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных» даю согласие «КРАЕВОМУ КОММЕРЧЕСКОМУ СИБИРСКОМУ СОЦИАЛЬНОМУ БАНКУ» ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ, местонахождение: Российская Федерация, Алтайский край, 656049, г. Барнаул, пр-кт Ленина, 61 (далее – Банк), на обработку моих персональных данных (далее – Согласие) и подтверждаю, что действую своей волей и в своем интересе. Согласие дается на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки.

Согласие дается мною для целей заключения с Банком любых сделок, соглашений, договоров и дальнейшего их исполнения, а также исполнения иных обязательств, сторонами которых могут являться или являются стороны настоящего Согласия; для принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении меня или других лиц или иным образом затрагивающих мои права и законные интересы, а также для предоставления мне информации об оказываемых Банком услугах. Согласие действует до его отзыва мною путем направления в Банк заявления в простой письменной форме. В случае отзыва Согласия на обработку персональных данных прекращение обработки персональных данных происходит только после полного исполнения сторонами настоящего Согласия обязательств, вытекающих из договорных отношений, а уничтожение персональных данных производится не ранее истечения срока хранения, установленного для конкретного вида документов, если персональные данные содержатся в указанных документах.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объеме, в порядке и на условиях, определенных Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчета из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора.

Я даю согласие на получение мной рекламы, рассылки, в том числе по сети подвижной радиотелефонной связи, от Банка, его контрагентов и аффилированных лиц.

Информационный обзор. Изменения в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Федеральным законом от 05.12.2017 г. № 378-ФЗ внесены изменения в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

 

Изменения коснулись, в частности, указания полной стоимости кредита (займа), индивидуальных условий договора потребительского займа, информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа.

Существенные изменения, которые затрагивают деятельность ломбардов по выдаче потребительских займов:

1) В условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, которые размещаются в местах оказания услуг, в том числе в сети «Интернет» на сайте ломбарда, внесен дополнительный пункт, предусматривающий указание даты, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским займом, или порядок ее определения.

Данное положение в первую очередь поддерживает интересы гражданина-заемщика, чтобы он знал и учитывал, при получении заемных денежных средств, с какой конкретно даты ломбард начисляет проценты за пользованием данными денежными средствами.

По общему правилу, проценты за пользованием займом начисляются со дня, следующего за днем выдачи займа.

2) В пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского займа внесены дополнения о том, что процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, указывается ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальны условий.

Кроме этого, индивидуальные условия договора потребительского займа дополнены пунктом 5.1., в соответствии с которым необходимо отражать изменение суммы расходов заемщика при увеличении, используемой в договоре потребительского займа переменной процентной ставки потребительского займа на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа).

Исходя из того, что табличная форма индивидуальных условий потребительского кредита (займа) устанавливается Банком России, 15.05.2018 г. Банком России было принято Указание № 4794-У, которое внесло изменение в действующее Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», в соответствии с которым:

— пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита (займа) должен быть указан следующим образом: «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий»;

— пункт 5.1. индивидуальных условий потребительского кредита (займа) должен быть указан следующим образом: «Указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре переменной процентной ставки потребительского займа на один процентный пункт начиная со второго очередного платежа на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора».

При этом, учитывая п. 2 Указания Банка России Указание Банка России от 23.04.2014 N 3240-У, в случае отсутствия информации в п. 5.1. индивидуальных условий потребительского кредита (займа), ставится отметка «Отсутствует».

Указание Банка России от 15.05.2018 г. № 4794-У, как и изменения ФЗ «О потребительском кредите (займе), вступают в силу с 24.06.2018 г.

3) Полная стоимость потребительского кредита (займа), т.е. ПСК, будет указывать не только в процентах годовых, но и в денежном выражении.

ПСК в денежном выражении для ломбардов является сумма процентов, начисленных за период займа. Рассчитывается ПСК в денежном выражении следующим образом: ПСК (в денежном выражении) = сумма займа * процентную ставку в день * срок займа.

Кроме этого, ПСК в денежном выражении размещается в квадратной рамке, площадь которой должна составлять не менее 5 %, и размещается справа от рамки ПСК в процентах годовых. ПСК процентах годовых и ПСК в денежном выражении указываются цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размера шрифта.

Таким образом, ломбардам необходимо внести изменения в условия предоставления, использования и возврата потребительского займа, а также в индивидуальные условия договора потребительского займа с 24.06.2018 г.

Микрофинансирование | Банк России

Микрофинансовые организации

Микрофинансирование организаций (МФО) коммерческих
или некоммерческие организации, кроме банков, которые предоставляют ссуды в соответствии с
Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности.
и микрофинансовые организации ». Кредиты могут выдаваться как гражданам, так и
компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляется
осуществляется Банком России.

МФО обычно
средние и малые компании. МФО не связаны многими банковскими коэффициентами, поскольку они
не привлекают средства граждан, что позволяет им использовать индивидуальный подход
к оценке заемщиков и предоставлять ссуды быстрее и менее формализованно, чем банки
во многих случаях. Кроме того, МФО часто работают в местах, где
офисы отсутствуют.

С 1 июля 2014 г.,
В действие вступил Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах».
вступили в силу для оформления отношений между заемщиками и кредиторами, устанавливают
ограничение максимального размера штрафа, который организации могут наложить на заемщиков,
и установить общие принципы взыскания просроченной задолженности.В соответствии с
настоящего Федерального закона все профессиональные кредиторы, в состав которых входят кредитные организации,
МФО, ломбарды, потребительские кредитные кооперативы и сельскохозяйственное потребительское кредитование
кооперативы обязаны соблюдать общие правила выдачи кредитов физическим лицам.
Эта практика приносит защиту прав финансовых услуг.
потребителей на новый качественный уровень.

На что следует обратить внимание при выборе МФО:

• Каждая МФО должна зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций.Вы можете проверить
  регистрация МФО в государственном реестре при посещении Банка России
  официальный сайт (cbr.ru).

Свидетельство о регистрации (копия) должно быть
в наличии в офисе МФО.

• Каждая МФО должна раскрывать полную стоимость кредита, то есть сумму основного долга, процентов
  и оплата комиссии за использование денег. Сравнивая сумму основного долга, проценты
  и оплата комиссионных, взимаемых различными МФО, вы сможете выбрать кредит, который
  обойдется вам дешевле.

С 14 ноября 2014 года Банк
Россия рассчитывает и публикует среднерыночную стоимость полной стоимости
потребительские кредиты по категориям потребительских кредитов ежеквартально. На момент
при заключении кредитного договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать
более трети среднерыночной стоимости, рассчитанной Банком России для
полную стоимость потребительского кредита соответствующей категории и применяемого в
текущий квартал.

• Каждый MFO должен использовать формат единой таблицы договоров для выдачи розничных
  кредиты.
• Каждая МФО должна дать вам время подумать — вы можете оформить кредит
  согласование условий, установленных МФО, в течение пяти дней после обращения в
  офис МФО для получения кредита.
• Если МФО является членом саморегулируемой организации (СРО), это дополнительная гарантия
  честный подход компании. Информация о том, входит ли компания в СРО
  обычно размещается на сайте компании.

Микрозайм — заем в размере
более миллиона рублей вывезено физическим лицом, физическим лицом
предприниматель или юридическое лицо по кредитному договору с МФО, кредит
кооператив (кредитный союз) или другая организация, уполномоченная выдавать микрозаймы.

В зависимости от назначения и размера микрозаймы можно разделить на три категории:

1. Микрозаймы предпринимателям

Кредиты в
сумма до одного миллиона рублей на открытие малого бизнеса, поддержку и
разработка.Эти кредиты могут быть предоставлены как юридическим, так и физическим лицам.
предприниматели.

Эти кредиты позволяют
предприниматели, чтобы начать свой бизнес, пополнить оборотный капитал, ликвидировать кассовый разрыв,
приобрести новое оборудование или сдать дополнительные помещения в аренду.

Предпринимательский
ссуды обычно предоставляются на срок от одного до трех лет и обычно
без залога и согласно краткому списку запрашиваемых документов.

2. Потребительские микрозаймы

Кредитов выдано
гражданам (физическим лицам) для личных нужд на относительно длительный срок.Потребитель
кредиты чаще всего берутся на покупку крупного домашнего хозяйства.
техника, срочный ремонт автомобилей или жилья, лечение, путешествия,
образование или для других нужд.

МФО нормально
предлагать эти ссуды на срок от одного до шести месяцев, но их также можно взять
сроком до двух лет. Потребительский кредит обычно возвращает
несколько (еженедельно или ежемесячно) рассрочкой.

3. Микрозаймы до зарплаты

Кредитов выдано
гражданам (физическим лицам) для личных нужд на очень короткий срок.Эти ссуды
обычно вывозятся в случае срочных или непредвиденных расходов или задержек
в ежемесячных выплатах заработной платы. Проценты по этим кредитам выше, чем по потребительским.
ссуды или кредитные карты. Их преимущество в том, что оформление кредита осуществляется быстро и
легко, но стоит обратить внимание на высокую процентную ставку. Имеет смысл
возьмите такую ​​ссуду, если уверены, что ее обязательно вернете и
польза от его использования перевесит понесенные расходы.

Этот кредит имеет
срок от семи до тридцати дней и его размер составляет около половины
ежемесячный доход заемщика.Ссуда ​​до зарплаты и проценты за использование денег равны
возвращается единовременным платежом в последний день срока, указанного в ссуде
соглашение.

Получение микрозайма

• Прежде чем брать кредит в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный
  схема в вашей ситуации. Если есть время, обратитесь за советом в несколько МФО. А
  правильно подобранный заем поможет решить ваши задачи и избежать новых
  проблемы.
• Обычно внутренний паспорт — единственный документ, который требуется для оформления кредита.Иногда
  компания может попросить вас предоставить второй документ, например, водительские права,
  заграничный паспорт, военный билет или другое удостоверение личности
  документ. Если вы хотите взять предпринимательскую ссуду, вас могут попросить
  предоставить документы, подтверждающие доходы и расходы вашего бизнеса.
• Перед тем, как оформить микрозайм, необходимо составить план его погашения.
  Если у вас есть возможность выбрать дату погашения, которая вам подходит, выберите
  дата после ожидаемой даты выплаты заработной платы, например, через 3–4 дня после этого,
  что позволит вам использовать удобные способы погашения и перевода кредита
  деньги на счет МФО вовремя.
• Если вы выплачиваете несколько кредитов или ссуд, планируйте выплаты по этим долгам
  в разные периоды месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между
  аванс по заработной плате и основной оклад.
• Тщательно выбирайте сумму и срок кредита. Не вынимайте
  микрозайм, если вы не уверены, что сможете вернуть все
  заемные средства вовремя!
• Во многих странах рекомендуется, чтобы максимальная долговая нагрузка для
  обслуживание всех кредитов и займов не должно превышать 30–40% от вашего ежемесячного
  доход.

Погашение микрозайма

• Задолженность считается полностью или частично погашенной при поступлении денег.
  зачислен на счет МФО. Используйте только проверенные платежные средства для погашения
  долга и всегда храните чеки или квитанции о переводе
  деньги на счет МФО.
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах»,
  устанавливает особую последовательность погашения долга (просроченные проценты, просроченная основная сумма
  задолженность, неустойка), если суммы, уплаченные заемщиком (физическим лицом) по ссуде
  соглашения не достаточно для полного исполнения обязательств заемщика.
• Если вы взяли микрозайм, но по каким-то причинам не можете его погасить
  в срок, указанный в кредитном договоре, или совершив регулярный платеж, вы
  немедленно уведомить об этом МФО. Если вы не можете выполнить свои
  обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительный бизнес
  поездка), МФО может отложить ваш платеж или предложить реструктуризацию долга.
• У вас есть право на досрочное погашение микрозайма. В случае раннего
  погашение, вы платите проценты только за фактический срок использования заемных
  средства.
• Микрофинансирование
  организация может
  в одностороннем порядке снижать проценты по кредиту, но закон запрещает увеличивать стоимость
  заем в одностороннем порядке.
• Вы всегда должны получить справку о погашении долга перед МФО — это
  документ будет полезен при возникновении разногласий.

Прочие услуги МФО

Некоторые МФО предлагают
граждане, чтобы брать ссуды и действовать как инвестор, вкладывая деньги в
МФО на определенный срок с фиксированной процентной ставкой.Важно понимать
что вложение в МФО не является депозитом, поскольку этот термин применим только к
договоры банковского вклада. Инвестиции в МФО не застрахованы государственным депозитом
система страхования и, следовательно, сохранность ваших средств не гарантируется
штат.

Инвестиции в
МФО имеют следующие особенности:

• МФО привлекают средства граждан в кредит на сумму не менее 1,5
  млн руб.
• МФО обычно предлагают инвесторам доход до 20% р.а. Если какая-то организация предлагает вам
  инвестировать под гораздо более высокие проценты, высока вероятность, что он привлечен
  в мошеннических операциях.
• МФО не обязаны досрочно возвращать средства инвестора, если это не так.
  оговаривается в соглашении.
• Многие МФО предлагают инвесторам застраховать свои средства коммерческой страховкой.
  Компания. Выберите МФО, застраховавшую свою ответственность в крупном страховании.
  компании, таким образом вы повысите надежность своих вложений.

Защита прав и интересов заемщиков

Надзор за
соблюдение МФО требований законодательства осуществляется
Центральный банк Российской Федерации (Банк России), создавший
Служба защиты потребителей финансовых услуг и меньшинства
Акционеры как одно из его структурных подразделений. Также Роспотребнадзор (
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и граждан
Благополучия) и Роскомнадзора (Федеральная служба по надзору в сфере РФ).
Связь, информационные технологии и СМИ) следят за соблюдением
требования некоторых федеральных законов.

МФО
интеграция в саморегулируемую организацию (реестр СРО, занимающихся микрофинансированием
доступен на сайте Банка России) и сотрудничество с учреждением
финансовый омбудсмен может служить дополнительной гарантией соблюдения
права клиентов.

Законы, регулирующие микрофинансовую деятельность:

• ГК РФ
• Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительских кредитах»;
• Федеральный закон от 29.07.2012 г.151-ФЗ от 2 июля 2010 г. «О микрофинансовой деятельности.
  и микрофинансовые организации ».

Была ли эта страница полезной?

Да
Нет

Последнее обновление: 19.03.2020

Микрофинансовый рынок России — пора расти

все идеи

Февраль 2015

Микрофинансовый рынок России — пора расти

В 2010 г., в связи с принятием Федерального закона от 25.07.2012 г.151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» российский рынок микрофинансирования пережил подъем. Закон стал первым шагом к регулированию рынка всплывающего микрофинансирования, призванного заполнить нишу возможностей для кредитования физических лиц и малого бизнеса, выходящую за рамки интересов коммерческих банков.

По итогам 2014 года рынок микрофинансирования продолжил бурный рост и, вероятно, сохранит его (общие данные по рынку МФО с прогнозами роста на период до 2017 года представлены на Рисунке 1).Рынок далек от насыщения; игроки быстро расширяются, но лишь некоторые из них обладают существенными конкурентными преимуществами (например, ООО «Домашние деньги» Евгения Бернштама воспользовалось возможностями для привлечения инвестиций и удержания лидирующих позиций в своем сегменте).

Рисунок 1. Российский микрофинансовый рынок: общий обзор

На российский рынок МФО влияют два основных закона: № 151-ФЗ от дд. 07.02.2010 и №353-ФЗ от. 21.12.13. Основные положения законов и оценка их влияния на рынок МФО представлены на Рисунке 2.

Рисунок 2. Рынок МФО в России регулируется двумя основными законами

В контексте ужесточения регулирования сектора новые МФО (микрофинансовые организации) часто имеют преимущества перед существующими игроками, поскольку они могут начать бизнес с нуля и предлагать продукты, соответствующие требованиям рынка, в то время как существующие игроки должны приложить усилия для реконструкции и адаптации продуктов и переподготовки. персонала, что приводит к снижению эффективности портфеля и дополнительным инвестициям в операционные модели.

Означает ли это, что микрофинансовый бизнес сегодня — это надежная возможность для создания сильной и быстрорастущей компании, способной стать лидером? Рассмотрим это подробнее.

Микрофинансовый рынок можно разделить на 3 основных сегмента, различающихся по целевым группам, объемам, срокам и эффективным процентным ставкам: кредиты до зарплаты (PDL), кредиты наличными для физических лиц (рассрочка) и микрозаймы для юридических лиц (МСБ). Общее описание каждого сегмента представлено на рисунке 3.

Рисунок 3. Обзор сегментов микрофинансового рынка России

За некоторыми небольшими исключениями, все участники рынка сосредоточены на определенных сегментах. Рассмотрим подробно каждый сегмент.

Кредиты до зарплаты (PDL)

Хотя на эту группу приходится 14% всего кредитного портфеля микрофинансового рынка, плохой имидж рынка обязан таким кредитам. Для получения PDL требуется минимум документов, срок кредита обычно не превышает 30 дней, а эффективная процентная ставка составляет 800-900%.Эти ссуды предназначены для беднейших и финансово неграмотных социальных групп, и значительная доля непогашенных ссуд компенсируется завышенными ставками и коротким сроком оборачиваемости средств.

Наиболее заметными игроками сегмента являются «Быстроденги» (рис. 4), «Просто Деньги» и «Деньги Сразу».

Рисунок 4. Лидер рынка в сегменте PDL

Сегмент хорошо консолидирован: пять основных игроков владеют 58% портфеля. Абсолютное большинство игроков сегмента PDL — это небольшие учреждения, осуществляющие свою деятельность в одном регионе или даже в одном месте.По оценкам экспертов, бизнес компаний в сегменте PDL остается прибыльным до тех пор, пока уровень просроченной задолженности не превысит 35-45% портфеля. Однако на практике мы столкнулись с ситуацией, когда МФО с уровнем просроченной задолженности 60% продолжали кредитную деятельность.

Сегмент привлекателен малым объемом инвестиций (операционные расходы на офис с 2-3 менеджерами, ответственными за выдачу и сбор средств, оборотный капитал в размере 1,5 млн руб. В месяц для кредитования).В идеале оборачиваемость капитала в этом сегменте не более месяца. Но практически при высоком уровне просроченной задолженности и невозвратов по кредитам этот показатель значительно растет.

В 2014 году из государственного реестра были исключены несколько сотен микрофинансовых организаций, большинство из которых осуществляло деятельность именно в сегменте PDL.

Кредитный портфель МФО в данном сегменте составляет 49% от общего рынка. Стандартное предложение: заем от 10 000 до 50 000 рублей сроком на 6-12 месяцев.Ставка по ссуде во много раз выше, чем ставка аналогичных продуктов, предлагаемых коммерческими банками (эффективная процентная ставка по ссудам наличными МФО составляет 250-350% годовых, а ставки по банковским кредитам обычно не превышают 40-50%). Основная целевая группа сегмента — это относительно надежные люди, по каким-то причинам выпавшие из поля зрения коммерческих банков (например, имеющие постоянную регистрацию в регионе проживания менее 5 лет или не имеющие постоянного источника дохода). По оценкам аналитиков, общий размер целевой группы этого сегмента в России составляет до 14 миллионов человек.Самым заметным игроком в этом сегменте является компания Home Money, входящая в состав Adela Financial Retail Group (рис. 5).

Рисунок 5. Лидер рынка в рассрочку

Основанная Евгением Бернштамом еще в 2007 году, имея опыт работы в Home Credit и Альфа-Банке, Home Money успешно адаптировала скоринговую банковскую систему для обслуживания своих клиентов. В 2014 году компании принадлежит около 20% кредитного портфеля сегмента (ожидаемый объем портфеля компании на конец года — 5.2 млрд рублей) и имеет 250 000 уникальных клиентов с офисами в 420 городах России. Доля повторных посещений Home Money составляет 30% клиентской базы. Для многих кредит под 250-350% годовых. это единственная возможность получить деньги. Компания номер два «Мигкредит» сильно отстает от лидера (9% кредитного портфеля сегмента, 2,5 млрд рублей по оценке на 01.01.2015).

Уровень просроченной задолженности игроков сегмента составляет 20-30%, что явно превышает показатели банковских учреждений.Однако отсутствие требований к созданию резервов и относительно высокая процентная ставка по кредитам позволили игрокам сегмента получать прибыль. Поскольку оборачиваемость капитала в сегменте достаточно велика (от 6 месяцев) и требует вложений в простейшую скоринговую систему в размере нескольких миллионов рублей, количество предпринимателей, открывающих такой бизнес, ограничено. С другой стороны, давно действующий игрок сектора со средним уровнем просроченной задолженности может рассчитывать на чистую прибыль в размере до 10% от стоимости портфеля.

Микрозаймы для юридических лиц (МСБ)

Кредитный портфель для юридических лиц составляет оставшиеся 38% рынка. Хотя, после стабилизации роста кредитования физических лиц, банкиры уделяют большое внимание росту кредитного портфеля, в частности юридических лиц, предъявляя высокие стандарты и жесткие требования к кредитованию юридических лиц, а время обработки заявок зачастую не дает малым компаниям шансов «пройти мимо». фильтр »и собрать необходимые средства.

Стандартный бизнес-кредит, предоставляемый МФО, — это кредит на сумму от 50 000 до 1 000 000 рублей на срок от 6 до 24 месяцев. Для получения кредита может потребоваться залог или гарантия. Эффективная процентная ставка составляет не менее 50% годовых. что вдвое выше аналогичных ставок по банковским кредитам. Лидером сегмента является Finotdel Евгения Бернштама (входит в Adela Financial Retail Group) (рис. 6) с кредитным портфелем на конец 2014 года в размере 1,5 млрд рублей, что составляет около 7% от объема сегмента. Финотдел имеет представительства в 84 городах России.

Рисунок 6. Лидер рынка в сегменте МСБ

Этот сегмент рынка требует максимальных вложений для входа. Таким образом, вложения в Finotdel, созданную в 2007 году, составили 10-15 миллионов долларов США; через 2 года после регистрации компания достигла точки безубыточности. Для успеха в сегменте необходимы не только эффективная система скоринга и операционная модель, но и умение работать с обеспечением и гарантиями.

Кроме того, решение выйти на рынок микрофинансирования бизнес-кредитов — это решение напрямую конкурировать с банковским сектором с целью в условиях все возрастающей конкуренции, более гибкой системы кредитного скоринга и сокращения времени принятия решения.Банки с более широким диапазоном доступных средств для финансирования и разветвленной филиальной сетью могут предложить своим клиентам гораздо более привлекательные условия кредитования.

Как и сегмент кредитов наличными, этот сегмент привлекателен для инвесторов, имеющих опыт и амбиции в финансовом секторе. Создание нового розничного банка — дорогостоящий процесс. Кроме того, количество банковских лицензий на рынке регулярно сокращается, в то время как регулирование МФО все еще либерализовано. Однако сегодня маловероятно, чтобы у успешного нового игрока сектора не было предыдущего опыта работы в банковской сфере и значительного объема средств для долгосрочных вложений.

Несмотря на то, что сегмент ссуд до зарплаты имеет минимальные барьеры для входа (относительно низкий порог инвестирования и короткое предполагаемое время выхода на прибыльность), ожидаемая чистая прибыль такой компании невысока, а риски, связанные с невозвратом кредитов и работой с плохими дебиторами, слишком велики. Игроки этого сегмента должны либо рассчитывать на быстрое время оборота и возможность использовать исключительный рычаг давления на дебиторов, либо уйти с рынка. Это, в частности, причина того, что многие игроки в этом сегменте малы и не собираются выходить за пределы региона или местности.

С другой стороны, вложения в МФО в другие сегменты денежных микрозаймов для физических и юридических лиц более значительны. Но ожидаемая чистая прибыль и возможности роста здесь более предсказуемы и привлекательны для инвесторов. Знание «правил игры» в банковском секторе и доступ к долгосрочным источникам финансирования могут значительно увеличить шансы этих инвесторов на быстрый и устойчивый рост.

Сравнение «входных билетов» и средней ожидаемой прибыли по сегментам представлено на Рисунке 7.

Рисунок 7. Оценка привлекательности рыночных сегментов

Итак, каждый из проанализированных выше сегментов может быть привлекательным для входа для разных категорий инвесторов.

В качестве следующего шага мы предлагаем выяснить, какие действия и навыки могут проактивно повысить шансы на долгосрочный успех в каждом из сегментов.

Операционный процесс, позволяющий вести деятельность в любом из вышеупомянутых сегментов МФО, показан на Рисунке 8. Здесь мы также выделили некоторые компании, которые, по нашему мнению, имеют определенные конкурентные преимущества перед другими игроками, обеспечивая лидерство на рынке.

Рисунок 8. Цепочка добавленной стоимости микрофинансового учреждения

Давайте рассмотрим каждый этап цепочки создания стоимости более подробно.

Привлечение финансовых ресурсов

Обеспечение достаточности средств для регулярного кредитования — одна из приоритетных задач в сегменте МФО.

Источники финансирования для любой компании включают (1) акционеров, (2) сторонних инвесторов, (3) ссуды и ссуды, (4) долговые обязательства или акции (включая акции публичных компаний).

Для МФО подавляющее большинство средств, привлекаемых компанией, обычно являются средствами акционеров.

Еще один популярный источник — деньги сторонних инвесторов. Согласно закону, МФО могут привлекать любые средства от юридических лиц, а также средства от физических лиц в размере от 1 500 000 рублей. По состоянию на конец 2014 года МФО предлагала вкладчикам разместить свои средства под 15-35% годовых. Ставка существенно зависит от срока депозита, рейтинга и признания МФО, принимающей депозит.Схема страхования вкладов не распространяется на инвестиционные вклады. Кроме того, относительно высокий минимальный порог для инвестиций от физических лиц является серьезным препятствием для широкого использования такого источника.

Ссуды и ссуды от банков и других финансовых учреждений также обычно используются в качестве источников финансирования для устоявшихся МФО. Этот источник финансирования является наиболее популярным для МФО, аффилированных с банкирами (например, 19,9% акций Migcredit принадлежит Финансовой корпорации «Открытие»; 10% акций микрофинансирования принадлежат ВТБ 24).

Последний источник — ценные бумаги — пока не получил широкого распространения на российском рынке (на сегодняшний день единственным примером использования ценных бумаг является облигационный заем Home Money в размере 1 млрд рублей сроком на 3 года с процентной ставкой 18-19% годовых. размещены в 2012 г.), и, учитывая уровень российских финансовых рынков, мы не ожидаем, что этот источник станет значимым для российских МФО в ближайшие 3-5 лет.

Следовательно, если потенциальному инвестору не удается получить банковские кредиты, источники финансирования ограничиваются его собственными средствами или привлечением сторонних инвесторов (как физических, так и юридических лиц).Для привлечения сторонних инвесторов новой МФО потребуется не только правильно рассчитанная процентная ставка, обеспечивающая привлечение достаточных средств и поддержание прибыльности бизнеса, но и профессиональный бизнес-план, обосновывающий инвестиционную привлекательность, а также процесс PR и маркетинга, привлекающий наиболее потенциальных вкладчиков. .

Оценка и одобрение кредита

Хотя многие игроки, особенно в сегменте PDL, пренебрегают системой скоринга, принимая решения по кредитам на основе алгоритма оценки условий жизни и внешнего вида заемщика (например,грамм. определенные татуировки на руках и руках, независимо от того, пришел ли он один или в сопровождении кого-то, совпадает ли его фактический адрес проживания с зарегистрированным в паспорте), MFI может создать более быструю и точную систему оценки кредита, используя возможности Интернета и все типы баз данных.

Например. Проект «mili.ru», запущенный в конце 2013 года, принимает решения о предоставлении PDL на основании активности заемщика в социальных сетях. Инвестиции в развитие ноу-хау статистического анализа и построение скоринговой модели на основе активности в социальных сетях окупаются: в настоящее время доля просроченной задолженности мили.ru составляет 20%, что значительно ниже порога в 35-40% в сегменте PDL, при превышении этого уровня бизнес становится убыточным.

Максимальное увеличение исходных данных для оценки риска потенциального заемщика не всегда приводит к ожидаемому эффекту (снижению уровня просроченной задолженности). Для успешного использования имеющейся информации о потенциальном клиенте МФО должна разработать полностью автоматизированный (для обеспечения скорости) и последовательно улучшающийся процесс, обеспечивающий приемлемый уровень проверки неплательщиков.

Этот автоматизированный процесс может также генерировать предложения по снижению / увеличению эффективных ставок и условий ссуд для определенных групп потенциальных клиентов.

Наши консультанты практиковали разработку скоринговых систем для банков и МФО как на основе существующих систем, так и с нуля. Инвестиции в создание или внедрение скоринговых программ могут повысить прибыльность бизнеса.

Предоставление и обслуживание кредитов

До недавнего времени прямое общение клиента и менеджера компании было необходимым условием для предоставления кредита.Сегодня при использовании системы электронной подписи клиента прямая связь не требуется. Отсутствие необходимости в офисном обслуживании и персонале позволяет значительно сократить операционные расходы МФО, а перевод средств на карту клиента или электронный кошелек дает МФО возможность дополнительной проверки в процессе скоринга.

С другой стороны, отсутствие необходимости в прямом общении с заемщиком исключает возможность проверки «последней мили» и увеличивает риск мошенничества.Решение о необходимости / отсутствии необходимости в прямом общении с заемщиком принимается после сравнения стоимости организации прямого общения со стоимостью риска невозврата кредита. В этом случае увеличивается риск полного невозврата кредита, поэтому расчеты будут достаточно очевидными.

Все операционные расходы МФО могут и должны оцениваться с точки зрения их разумности и возможности сокращения. Таким образом, расширение каналов кредитования (например, через сети компаний-партнеров) должно быть оправдано дополнительной прибылью от таких каналов.

Кроме того, постоянное совершенствование технологий может существенно повлиять на предпочтения клиентов и прибыльность каналов сбыта. В своей работе наши консультанты поставили цели и достигли результатов по сокращению операционных расходов компании на 15-20%.

Взыскание долга

Для МФО упорядоченный процесс взыскания просроченной задолженности является критически важной чертой, отделяющей эффективно управляемые компании от тех, кто приговорен к исчезновению. Процесс начинается с этапа мягкого сбора, когда сборщики осторожно и тактично напоминают заемщику о предстоящей дате платежа, своевременно регистрируют все полученные платежи, дополнительно напоминают и срочно запрашивают платеж, предоставляют предложения и дополнительные стимулы для выполнения досрочных платежей с незначительной задержкой.

МФО самостоятельно определяют срок просрочки, по истечении которого начинается жесткая фаза взыскания: срочные запросы на платежи с привлечением судебных приставов и / или передача базы должников коллекторским агентствам.

Исходя из нашей практики, передача безнадежных ссуд коллекторским агентствам по истечении 30-дневного периода просрочки платежа часто была экономически целесообразной, так как вероятность погашения мала, а стоимость процесса жесткого взыскания в какой-либо одной МФО была неразумной.

Фаза жесткого взыскания для сегмента ссуд наличными юридическим лицам невозможна без надлежащей организации операций с обеспечением, что, безусловно, существенно влияет на стоимость хозяйственных операций.

Поддержка и расширение клиентской базы

Хотя этот этап является важной частью цепочки создания стоимости для МФО, он не стал ключевым этапом, позволяющим определить, успешна ли компания в данном сегменте: спрос на услуги МФО не удовлетворяется, и большинство предложений быстро находят своих потребителей. .

Однако другая часть фазы — удержание и лояльность верных и финансово надежных клиентов может значительно снизить долю дефолта портфеля. Своевременное последующее кредитное предложение, привлекательное как для МФО, так и для заемщика, может существенно повлиять на общую прибыльность компаний сегмента. Такие предложения часто могут генерироваться автоматически и рассылаться CRM-системой МФО, но расчет предложения и методы коммуникации с потенциальными повторными заемщиками могут стать сильным конкурентным преимуществом для участника рынка.

Поскольку рынок МФО в России сегодня все еще находится в стадии развития, участникам рынка необходимо постоянное улучшение и уточнение предложений, систем оценки и операционных процессов. В своей практике мы предложили компаниям пилотный подход к задачам увеличения доходов и прибыльности: различные инициативы, эффективность которых измеряется на ограниченной выборке клиентов и офисов в течение нескольких недель. После измерения эффективности инициативы руководство приняло решение о дальнейшем масштабировании улучшений всей системы компании.

Этот подход позволил нашим клиентам планировать улучшения системы и выбирать для реализации только проекты с наиболее потенциально добавленной стоимостью.

Авторы

Дмитрий
Плотников

Галина
Кан

ЛЮДЕЙ И ЗАКОН. ВОЗРАСТ ЗАЕМЩИКА И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ

Подробнее об авторах

Попов Николай Васильевич
Кандидат юридических наук.Должность: заведующий кафедрой, Место работы: Российский химико-технологический университет им. Д.И. Менделеева. Подразделение: кафедра государственно-правовых дисциплин. Желтов Вячеслав Алексеевич
Кандидат технических наук. Должность: профессор. Место работы: Российский химико-технологический университет имени Д.И. Меделеева. Подразделение: кафедра гражданского, экологического и авторского права.

Аннотация:

Современная жизнь гражданина России неразрывно связана с денежными отношениями.Из-за отсутствия собственных средств у физических лиц возникает необходимость в привлечении средств в виде автокредитования, потребительского, образовательного или ипотечного кредитования. В статье рассматриваются правовые основы кредитного обслуживания граждан России разного возраста

Как цитировать:

Попов Н.В., Желтов В.А., (2015), ЛЮДИ И ПРАВО. ВОЗРАСТ ЗАЕМЩИКА И ЕГО ВЛИЯНИЕ НА КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ. Бизнес в законе, 2: 34-36.

Список литературы:

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (часть первая) (ред. От 02 марта 2015 г.).
Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) (в ред. 01.03.2015).
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ Об ипотеке (залог недвижимости).
Федеральный закон от 29 декабря 2012 г. № 273-ФЗ Об образовании в Российской Федерации.
Глазков Максим. Кто может получить автокредит — http://www.sravni.ru/avtokredity/info/trebovanija-k-zaemshiku-po-avtokreditam/.
Николаев Иван. Кредиты для студентов и молодежи: миф или реальность. — http://creditradar.ru/dlya-studentov-molodezgi.
Плюсы и минусы нового закона о потребительском кредитовании. — http://www.zanimaem.ru/kredity-fizicheskim-litsam/potrebitelskij-kredit/zakon-o-potrebkredite.php.
Попов Н.В. Проблемы развития кредитных правоотношений в России.Актуальные проблемы юридических наук: теория и практика Москвы (февраль 2015). Сб. материалов VII международной научно-практической конференции. 2015. — С.
Попов Н.В., Зубковская В.Н. Человек и закон. О финансовом воспитании молодежи в России. Современные концепции научных исследований. Россия Москва (декабрь 2014). Сб. материалов IX международной научно-практической конференции. 2015. — С.
Просолова Наталья. Закон о потребительском кредите: Что по несеть заемщику в 2014 году.- http://sovetam.ru/2014/02/04/zakon-o-potrebitelskom-kredite-chto-on-neset-zaemshhiku-v-2014godu/.

Ключевые слова:

денежно-кредитные отношения, ссуды, потребительские кредиты, автокредиты, образовательные кредиты, кредитное обслуживание молодежи.

Станислав Данилов о запрете жесткой продажи дополнительных услуг к кредитам

Минфин предлагает законодательно запретить кредиторам предоставлять ссуды гражданам при условии покупки дополнительных услуг, а также обязать заемщиков оплачивать страховку на весь срок ссуды.Эту позицию поддерживает Центральный банк, который считает, что такое регулирование позволит устранить существующие проблемы правоохранительных органов. Участники рынка отмечают, что давно не применяют эту практику. Правозащитники видят главную проблему в неэффективности страховых продуктов.

Минэкономики попросило участников рынка оценить поправки к закону «О потребительском кредите (ссуде)» (353-ФЗ), разрабатываемые в настоящее время Минфином, на предмет каких-либо положений, вводящих чрезмерные необоснованные ограничения для предпринимателей, а также размер дополнительных расходов для бизнеса, которые могут возникнуть в результате принятия данных изменений.

Минфин предлагает внести изменения в закон, добавив статью, запрещающую кредиторам предоставлять кредиты клиентам при условии приобретения отдельно оплачиваемых дополнительных услуг, за исключением случаев, когда это вытекает из требований к страхованию предмета залога.

При этом кредитор возмещает заемщику все расходы, понесенные им в связи с нарушением его права на свободный выбор услуг, в двукратном размере стоимости таких дополнительных услуг.В законопроекте также указано, что договоры потребительского кредита на срок более одного года не должны содержать обязательства заемщика приобрести страховку на весь срок кредита в случае единовременной оплаты всех страховых взносов или запрещать ежегодную уплату страховых взносов.

Как пояснил Ъ партнер Pen & Paper Адвокат Станислав Данилов, запрет обуславливать продажу товаров или услуг покупкой других товаров или услуг вытекает из Закона о защите прав потребителей и Гражданского кодекса.«Отличие от предложенных изменений в том, что теперь кредитную организацию ждет штраф в размере двукратной стоимости дополнительной услуги, которую она жестко продала потребителю», — добавляет он. «Если сейчас заемщики могут только попытаться избежать жестко реализованного обязательства, в будущем они смогут не только потребовать его прекращения, но и взыскать компенсацию с кредитной организации».

Как кредитные организации превращают бесплатные услуги в платные

Минфин утверждает, что законопроект направлен на обеспечение соблюдения прав и интересов заемщиков, а также на обеспечение условий честной конкуренции между кредиторами, в том числе с учетом распространенной практики жесткой продажи дополнительных услуг.«В рамках надзора за поведением, проводимого Банком России, Центробанк будет отслеживать риск обхода кредиторами этих правовых мер», — добавили в министерстве. Центральный банк утверждает, что положительно оценивает предлагаемые правовые изменения, отмечая, что введение такого регулирования позволит устранить существующие проблемы правоохранительных органов. При этом регулятор признает, что такие изменения не гарантируют от недобросовестных действий отдельных кредиторов.На запрос Ъ в Минэкономики ответа не последовало.

Кредиторы в целом поддерживают предложенные нововведения, однако отмечают, что последние нуждаются в дальнейшем развитии.

ВТБ считает, что изменения в законодательстве положительно повлияют на деятельность добросовестных игроков рынка, и доходы кредиторов, использующих жесткую продажу, сократятся. «Однако особое внимание следует уделить регулированию взаимоотношений сторон и критериям отнесения таких услуг к категории hard-sold», — предлагают в банке.«Это необходимо, чтобы кредитные организации, которые предлагают такие услуги, не понесли убытков от недобросовестных юристов». В Альфа-банке говорят, что пик споров между финучреждениями и заемщиками пришелся на три года назад. «С тех пор ЦБ провел большую работу, и теперь клиенты выбирают страхование исключительно на добровольной основе», — сообщает пресс-служба банка. «Данная инициатива является скорее законодательным закреплением существующей практики. По словам заместителя председателя совета директоров «Ренессанс Кредит» Сергея Королева, заемщики вряд ли продлят страхование, если поймут, что вернут кредит в течение нескольких месяцев, однако это увеличивает риски для клиента в случае потери работы или по состоянию здоровья. проблемы.Очень часто дополнительные услуги, в том числе страхование, позволяют заемщику избежать многих негативных последствий в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, считает директор Саморегулируемой организации «МИР» Альянса микрокредитов Елена Стратьева. Мы считаем целесообразным обязать кредитора гарантировать заемщику безусловное право полностью прекратить предоставление услуги в течение 14 календарных дней после ее покупки. В Сбербанке от комментариев отказались.

Эксперты сходятся во мнении, что требование о страховании давно исключено из договоров, но это не останавливает кредиторов.«Мы неоднократно проводили мониторинг условий потребительских кредитов, и сотрудники банка объясняли, что страхование в таких случаях не является обязательным», — говорит Евгения Лазарева, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков». «Но они также добавили, что в случае отказа от покупки страховки ставка будет выше, а шанс на одобрение уменьшится, таким образом, запрет на прямую жесткую продажу продуктов будет обойден. Она добавляет, что российские заемщики не считают страховые продукты эффективными.«Пока страховой рынок не изменит свое отношение к клиенту, не стоит ожидать, что гражданин будет ежегодно добровольно продлевать страхование на весь срок кредита», — отмечает госпожа Лазарева.

Самусева Светлана

Основная сеть потребительского кредитования

Отдел потребительского кредитования

Связаться с отделом

Помимо лицензионных полномочий, Управление потребительского кредитования также регулирует различные законы, связанные с вопросами потребительского кредитования.Административные распоряжения, касающиеся вопросов потребительского кредита, можно найти на этом веб-сайте.

Коннектикут является одним из пяти штатов, на которые Совет Федеральной резервной системы не распространяется действие федерального закона «Правда в кредитовании» . Это позволяет обеспечить соблюдение Правды в Законе о кредитовании на местном уровне.

Обратитесь в отдел потребительского кредитования:

Потребительские вопросы или жалобы?

Банковское дело Коннектикута
Отдел потребительского кредитования
260 Конституция Плаза
Хартфорд, Коннектикут 06103-1800

Телефон: (860) 240-8200 или , бесплатный номер 800-831-7225
Факс: (860) 240-8215

С ключевыми сотрудниками можно связаться по электронной почте :

Кармин Т.Коста, директор отдела
[email protected]

Кристина М. Кайко, менеджер отдела (лицензирование)
[email protected]

Майкл Лентини, менеджер отдела
[email protected]

Трейси Келли, менеджер отдела
[email protected]

Этичные финансы и роль человеческого капитала в их развитии

Этичные финансы и роль человеческого капитала в их развитии

В.Товмасян В.В. , ФГБОУ ВО «Сыктывкарский государственный университет им. Питирима Сорокина» (Сыктывкар, Россия)

Тюрнин В.А. , Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации (Москва, Россия)

Полная статья

Авторы на основе экономико-институционального подхода анализируют теорию этических финансов, которая еще не нашла в своих научных публикациях должного места и удовлетворительного решения.При этом он уже принят активными сторонниками его внедрения в практическую деятельность. Авторы отметили роль человеческого капитала в создании и успешном функционировании института этических финансов. Важнейшим результатом исследования является определение этических финансов с точки зрения критерия экономической безопасности. Показано, что категория «этические финансы» позволяет более четко определить сильные и слабые стороны финансовых отношений в рыночной экономике.Предлагаемая концепция помогает предвидеть результаты внедрения религиозной «этической финансовой системы» и обосновывает такие направления развития этических финансов в России и ее регионах, как экономическая безопасность личности или семьи и развитие человеческого капитала. Это направление теории этических финансов создает основу для разработки индикаторов в целях реализации Стратегии национальной безопасности Российской Федерации.

Ключевые слова: этические финансы, процент, риск, критерий экономической безопасности, финансовая безопасность, этические стандарты, социальная справедливость, ответственность, финансовая грамотность, человеческий капитал.

Список литературы

1. Агеева С.Д., Мишура А.В. Региональная банковская система в России: тенденции и факторы пространственного распределения // Вопросы экономики. 2017. № 1. рр.123-141.
2. Алексина А., Джулиано Р. Культура и институт. Часть I. [Культура и учреждения] // Вопросы экономики. 2016. № 10. Часть I. рр. 82-111.
3. Байдаулет Э.А. Основы этических (исламских) финансов . — Павлодар: Типография Сытина, 2014. 326 с.
4. Батаева Б.С. Исламские банки сквозь призму развития этических финансов и банков // Проблемы современной экономики. 2013. № 1 (45). С. 270-272.
5. Гальперин М.Л. Обращение взыскания на единственное жилое помещение должника-гражданина: существует ли нормативное решение? [Взыскание взыскания на единоличное жилое помещение должника-гражданина: есть ли нормативное решение?] // Закон.2013. № 10. стр. 111-124.
6. Глазьев С. Экономика будущего. Есть ли у России шанс? («Коллекция Изборского клуба»). Сборы у России есть шанс? («Коллекция Изборского клуба»)]. М .: Книгный мир, 2016. 640 с.
7. Геленин А. Задолжали? Готовьте квартиру: Концепция России как «социального государства» не выдержала проверку кризисом — интересы банков важнее, чем благосостояние людей. [Должен? Подготовьте квартиру: Концепция России как «социального государства» не выдержала кризиса — интересы банкиров важнее благополучия людей.]. Доступно на: http://www.rosbalt.ru (дата обращения: 01.02.2017).
8. Исследование «РИА Рейтинг»: Рейтинг качества жизни регионов России в 2014 году [Исследование «РИА Рейтинг». Рейтинг качества жизни регионов России в 2014 году. Доступно на: http://gtmarket.ru/news/2014/12/22/7021 (дата обращения: 20.02.2017).
9. Исследование «РИА Рейтинг»: Рейтинг регионов по уровню жизни семьи — 2017 [Исследование «РИА Рейтинг». Рейтинг регионов по уровню жизни семей — 2017.]. Доступно на: http://www.riarating.ru/regions/20170515/630062559.html (дата обращения: 01.02.2017).
10. Исследование «РИА Рейтинг»: Рейтинг регионов по благополучию российских семей по итогам 2016 года [Исследование «РИА Рейтинг». Рейтинг регионов по уровню благосостояния российских семей по итогам 2016 года. Доступно на: http://www.riarating.ru/images/63006/24/630062496.png (дата обращения: 25.05.2017).
11. Каранина Е.В. Финансовая безопасность (на уровне государства, региона, организации и личности) .-Киров: ФГБОУ ВО «ВятГУ» Наука, 2015. 239 с.
12. Капелюшников Р. Экономическая теория права собственности (методология, основные понятия, круг проблема) / отв. красный. д.э.н., проф. В.Н. Кузнецов.- М .: ИЭ АН СССР, 1990. 90 с.
13. Капелюшников Р. Неравенство: как не примитизировать проблему? [Неравенство: как не примитивизировать проблему?] // Вопросы экономики.2017. № 4. рр. 117-139.
14. Карпушин Е. Развитие рынка микрофинансовых организаций России: конфликт интересов инвесторов, займщиков и государства // Вопросы экономики. 2012. № 9. рр. 150-158.
15. Королева А. Непод ёмная ипотека . Доступно на: http://www.expert.ru (дата обращения: 30.05.2017).
16. Кузина О. Финансовая грамотность и финансовая компетентность: определение, методы измерения и результаты анализа в России, // Вопросы экономики. . 2015. № 8. рр. 129-148.
17. О потребительском кредите (займе). Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. От 03.07.2016). [О потребительском кредите. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред.03.07.2016)]. Доступно на: http://www.consultant.ru (дата обращения: 01.02.2017).
18. О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации. Указ Президента РФ от 31.12.2017 N 683 [О Стратегии национальной безопасности Российской Федерации. Указ Президента Российской Федерации от 31.12.2017 N 693.]. Доступно на: http://www.consultant.ru (дата обращения: 01.02.2017).
19. Охват населения розничным кредитованием. Пресс-релиз ОКБ от 19.01.2011.2017. [Охват населения розничным кредитованием. Пресс-релиз ОКБ от 19.01.2017г.]. Доступно на: http://www.bki-okb.ru (дата обращения: 15.02.2017).
20. Представлена ​​финальная версия ТЭ’О по исламскому банкингу в России [Электронный ресурс]. Доступно на: http://www.islamic-finance.ru (дата обращения: 12.05.2017).
21. Рустамов Е. Финансовые кризисы: источники, проявления, последствия // Вопросы экономики.2012. № 4. рр. 49-66.
22. Смирнов А. Кредитный «пузырь» и перколяция финансового рынка // Вопросы экономики. 2008. № 10. рр. 4-31.
23. Стогней А. 4 самые хитрые уловки банков со ставками по депозитам, на которые нужно обратить внимание [4 хитрости банков с депозитными ставками, на которые нужно обратить внимание]. Доступно на: http://www.bbf.ru (дата обращения: 15.05.2017).
24. Тамбовцев В. Миф о «культурном коде» в экономических исследованиях // Вопросы экономики. 2015. № 12. рр. 85-106.
25. Товмасян В.В. Экономические знания, юридические нарративы и инвестиции в недвижимость / Сборник научных трудов: материалы научно-практической конференции, информационные методы торговли «Финансово-практическая деятельность». благоприятного инвестиционного климата в регионе »в рамкакс X Международного северного социально-экологического конгресса (Сыктывкар, 12 сентября 2014 года) — Сборник научных трудов: материалы научно-практической конференции« Финансово-экономическая, управленческая. правовые механизмы обеспечения благоприятного инвестиционного климата в регионе »в рамках Х Международного Северного социально-экологического конгресса (Сыктывкар, 12 сентября 2014 г.).Москва-Сыктывкар, 2014. 175 с.
26. Товмасян В.В. Участие в социальном проекте как новация в развитии человеческого капитала // Вестник Исследовательского КРАГСиУ. Серия «Теория и практика управления». 2016. № 17 (22). С. 145-152.
27. Трунин П., Каменских М., Муфтяхетдинова М. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития ; Современное состояние и перспективы развития.М .: ИЭПП, 2009. 88 с.
28. Тюнин В.А. Проблемы определения базисных определений финансовой науки — Взаимосвязь современной теории и практики финансов / Коллективная монография под редакцией. М .: Типография «Экономическая газета», 2014. С. 34-35.
29. Тюнин В.А. Некоторые методологические аспекты исследования финансов // Вестник финансового университета.2014. № 1. С. 95-96.
30. Федоров Б. Кто не ошибается? [Кто не ошибся?] // Наши деньги. 2008. № 6. с. 3.
31. Чокаев Б. Исламские финансы: возможности для российской экономики // Вопросы экономики. 2015. № 6. рр.106-127.
32. Шиквердиев А.П., Оганезова Н.А. Современные аспекты экономической безопасности региона // Корпоративное управление и инновационное экономическое развитие Севера: Вестник Исследовательского центра корпоративного права, менеджмента и венчурного капитала. Сыктывкарский государственный университет.2016. № 3. С. 60-67. / Http://vestnik-ku.ru/images/articles/2016/3/7.pdf// Режим доступа: (дата обращения: 15.05.2017).
33. Юдин Г. Моральная природа долга и формирование ответственности заемщика // Вопросы экономики. 2015. № 3. рр. 28-45.

Для цитирования: Товмасян В.В., Тюрнин В.А. Этичные финансы и роль человеческого капитала в их развитии // Корпоративное управление и инновационное экономическое развитие Севера: Вестник Исследовательского центра корпоративного права, менеджмента и венчурного капитала Сыктывкарского государственного университета.2017. № 3. С. 54-68.

Закон

FDIC, Положения, Соответствующие законы

Закон, нормативные акты Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), соответствующие законы — Защита прав потребителей

.gov означает, что он официальный.

Веб-сайты федерального правительства часто заканчиваются на .gov или .mil. Перед
делитесь конфиденциальной информацией, убедитесь, что вы на федеральном
правительственный сайт.

Сайт безопасен.

https: // гарантирует, что вы подключаетесь к
официальный веб-сайт и что любая предоставленная вами информация
зашифрованы и передаются безопасно.

[Оглавление]
[Предыдущая страница]
[Следующая Страница]
[Поиск]

6000 — Защита прав потребителей

ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
______________

УКАЗАТЕЛЬ СООТВЕТСТВИЯ НОРМАМ

ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
______________

ОГЛАВЛЕНИЕ

АКТ О ЗАЩИТЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Раздел

Раздел I — Раскрытие информации о стоимости потребительского кредита

ГЛАВА 1 — ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

ГЛАВА 2 — КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

ГЛАВА 3 — КРЕДИТНАЯ РЕКЛАМА

ГЛАВА 4 — КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ

ГЛАВА 5 — ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ АРЕНДА

Раздел II — Вымогательские кредитные операции

ГЛАВА 42 — ЭКСТОРТИОННЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Раздел III — Ограничение на гарнир

Раздел IV — Национальная комиссия по потребительскому финансированию

Раздел V — Общие положения

Раздел VI — Отчетность по потребительским кредитам

Раздел VII — Равные кредитные возможности

Раздел VIII — Практика взыскания долгов

Раздел IX — Электронные переводы денежных средств

АКТ О ГРАЖДАНСКИХ ПРАВАХ 1968 ГОДА — РАЗДЕЛ VIII (СПРАВЕДЛИВОЕ ЖИЛЬЕ)

ЗАКОН О ЖИЛИЩНОМ И ОБЩЕСТВЕННОМ РАЗВИТИИ 1977 ГОДА — РАЗДЕЛ VIII.
(ПЕРЕИНВЕСТИРОВАНИЕ СООБЩЕСТВА)

ЗАКОН О КОНКУРЕНЦИОННОМ РАВЕНСТВИИ 1987 ГОДА

РАЗДЕЛ XII — РАЗЛИЧНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

ТЕПЕРЬ АККАУНТЫ

ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ РЕГУЛИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ
АКТ 1978 г.

Раздел XI — Право на финансовую конфиденциальность

ПОДЧАСТЬ B — ОПРЕДЕЛЕНИЯ И ТОЛКОВАНИЯ

ПОДЧАСТЬ C — ИСКЛЮЧЕНИЯ ДЛЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
ВЕЩИ

ЗАКОН О РАСКРЫТИИ ДОМАШНЕЙ ИПОТЕКИ 1975 ГОДА

АКТ ОБ УЛУЧШЕНИИ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СТРАХОВОЙ КОРПОРАЦИИ ДЕПОЗИТОВ
1991 г.

Раздел II — Нормативное совершенствование

ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ F — ИСТИНА В ЭКОНОМИИ

АКТ О ЗАЩИТЕ ОТ НАВОДНЕНИЙ 1973 ГОДА

ГЛАВА 1 — КАБИНЕТ ПОМОЩНИКА ГОССЕКРЕТАРЯ
РАВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ, УПРАВЛЕНИЕ ЖИЛИЩНО-ГОРОДСКОГО РАЗВИТИЯ

Подчасть A — Общие

ПОДЧАСТЬ B — ДИСКРИМИНАЦИОННАЯ ЖИЛИЩНАЯ ПРАКТИКА

Подраздел C — Дискриминация в жилой недвижимости
Сделки, связанные с недвижимостью

Подчасть D — Запрещение дискриминации из-за
Гандикап

Подчасть E — Жилье для пожилых людей

Подчасть F — Вмешательство, принуждение или запугивание

Подчасть G — Дискриминационный эффект

ЧАСТЬ 229 — НАЛИЧИЕ СРЕДСТВ И СБОР ЧЕКОВ
(ПОЛОЖЕНИЕ CC)

Подчасть A — Общие

Подчасть B — Доступность средств и раскрытие информации о средствах
Политики доступности

файл: /// C: / Projects / FDICTemp / supp_files / 6000-2500.