Money Birds | Работа в интернете на дому без вложений

На чтение 2 мин. Просмотров 2.9k.

Money Birds – одна из множества браузерных игр, известных в сети интернет. Её прототипом можно назвать игру прошедшего времени «Ну, погоди!». Собирать и собирать яйца, но проще.

У данной игры принцип до безобразия прост. Покупаете предложенных вам в магазине птиц, и они несут вам яйца. Собирайте «ваши» яйца и смело продавайте их. Самое главное отличие от «Ну, погоди!» в том, что яйца не разбиваются и, естественно, не портятся. Вы в любой момент можете собрать их и так же продать.

Ссылка для регистрации —> Money Birds

За продажу собранных вами яиц, вы получаете определённое количество «серебра» (внутреигровая валюта), на которое вы сможете в дальнейшем покупать все более лучших птиц, несущих больше яиц и, следственно, прибыли.

Учтите то, что после регистрации в игре Money Birds вам предоставят 1000 серебра и вы сразу сможете купить свою первую птицу. Но чтобы начать зарабатывать намного больше, в начале предстоит произвести донат (вклад в игру), чтобы начать играть более серьезно. А можно и не вкладываться!

Money Birds интересная онлайн игра с выводом реальных денег

В игре имеется два лицевых счёта, первый из которых предназначен непосредственно для покупки нужных вам птичек, а второй для выведения средств.

Полный список экономических игр с выводом денег читайте в нашей очередной статье

Money birds отзывы

Ежедневно возможно получение бонуса в виде серебра (от 50 до 100 серебра). Его можно получить при помощи нажатия кнопки «Получить бонус» на странице своего профиля. Также в этой популярной онлайн игре Моней Бердс присутствует функция вывода средств. Собственно именно в эту сторону разработчики данной игры и делали уклон. Игра почти не занимает времени, а лишь своевременную проверку страницы, для того чтобы собрать яйца.

Можно сделать вывод : Игра Money Birds предназначена для заработка реальных денег. Требуется только ваше желание и стремление.

Chikens Farm — Экономическая игра с выводом денег

ChickensFarm — Это не просто игра, это увлекательная игра с выводом реальных денег! Вывод средств доступен без вложений и на различные платёжные системы.
Покупайте животных и продавай продукцию на рынке.
На выбор 5 кур различного уровня, ваши куры будут нести яйца, которые нужно собирать на складе. Яйца затем необходимо продавать на рынке и получать игровые монеты.

Покупка куриц
— здесь вы можете завести кур разной ценовой категории, они будут нести вам яйца которые необходимо продавать на рынке.

Склад яиц
— в складе у вас хранятся яйца, которые небходимо собирать и продавать на рынке.

Рынок
— на рынке продаете всю собраную продукцию со склада
и получаете игровые монеты которые можно затем вывести или обменять.

Обменник
— в обменнике вы можете обменять ваши игровые монеты
баланс «для вывода» на баланс»для покупок».

Пополнить баланс
— здесь проходит процедура пополнения игрового счета «баланс для покупок».
Пополнение и начисление средств происходит в автоматическом режиме.

Вывод средств
— в этом разделе идет процесс снятия средств с «баланса для вывода».
Выплаты работают в автоматическом режиме с задержкой от 30 мин до 24 часов для проверки безопасности переводов и без доп.комиссии.

Мои рефералы
— в разделе у вас есть уникальная реф.ссылка с вашим ID. аккаунта
Чем больше активных рефералов тем выше будет % вашего дохода
Участвуйте в продвижении проекта, это ваш доп. источник дохода.

Мой профиль
— вся интересующая для вас информация по вашему аккаунту.

Созданная и развиваемая нами игра ChickensFarm – это наше любимое занятие. Мы очень хотим, чтобы любой желающий мог прийти к жизненному успеху, нашел друзей и единомышленников, стал лучше понимать, как управлять собственным делом, и правильно распределять свое время.

Проект: chickens-farm.biz

Запоминалки — Игры с выводом денег

Как можно зарабатывать на играх? Зарабатывать можно на всём, что занимает внимание человека. Игры для заработка не исключение. Кто-то просто развивает персонажа какой-либо игры и потом продает этого персонажа (аккаунт) или артефакты игры (оружие, деньги, ресурсы и т.д.) занятым, но богатым людям (тем, кто любит играть-но не хочет или не может долго развивать своего персонажа).

Кто-то сам играет и свободные ресурсы переводит в реальные деньги (разумеется игра должна такое позволять) и выводит из игры. Ниже будут представлены такие игры.

Игры с выводом денег

1. Golden-tea

Golden-tea   игра на выращивании чайных листиков и продаже чая. Это международный проект (некоторая гарантия живучести проекта) — в нём участвуют люди из разных стран. Игра хорошо переведена на несколько языков и интуитивно понятна. Игра почти не требует вашего участия и внимания- даёт прибыль без вашего участия, а это уже по определению пассивный заработок. Раз в месяц нужно будет зайти в игру — собрать листики и продать их. Если вложите немного денег — можете купить или другие кусты, или больше кустов- ваша прибыль будет расти быстрее.

ПЕРЕХОД НА GOLDEN-TEA (картинка тоже кликабельна).

Вывод денег из игры. 

Выводить деньги из игры можно каждый день, от 0.1 Р до 3000 р, Комиссия за перевод 0%, деньги выводятся автоматически и поступают на ваш кошелек в течении пары секунд! Выводить можно на разные платежные системы.

Теперь нечего раздумывать, вступайте в игру ведь Вы ничего не теряете- вступайте в Golden-Tea!!!

P.S. Не забывайте забирать ежедневный бонус по кнопке бонус- зарегистрироваться в Golden-Tea. В игре лается бесплатные игровые деньги, на которые можно сразу купить небольшой кустик чая- пусть растет- денег с Вас куст не просит.

Я зарегистровался под №  245593.

2. Money-Birds

Money-birds -aналогичная игра как Golden-tea. Суть игры в том, что Ваши птицы несут яйца- Вы продаёте эти яйца, часть средств реинвестируете, а часть выводите. Можно также пополнить баланс и купить больше и более «прогрессивных птиц»-они будут давать больше яиц, и яйца больше стоить.

В игре Money-Birds я зарегистрировался под номером 652152 — на сегодня 10.01.2016 там более 700.000 участников.

ПРЕЖДЕ ЧЕМ ВКЛАДЫВАТЬ ДЕНЬГИ ХОРОШО ПОДУМАЙТЕ. НИЖЕ ВИДЕО ДЛЯ РАЗМЫШЛЕНИЯ.

Вышеописанных игр очень много — Taxi Money  — одна из них.

Bitcoin-игры.

Эти игры как и краны платят Вам за проведенное время на их сайте. Но времяпровождение на них своеобразное — время проводишь в виде игры.

1. CoinBrawl

CoinBrawl игра-сражение. Твой воин дерется в турнирах с другими игроками. Каждый турнир оценивается в какое-то количество золота. Выполнив квест (задание) -например выиграть определенное количество золота- получаешь награду- награда в виде биткоин-монетах   — сатоши.   Вывод в игре от 100.000 сатошей. Развивая своего воина можно участвовать в более продвинутых турнирах.

Биткоин-монеты   — сатоши Вы можете поменять на любую другую валюту. Подробнее об этом в моей статье Биткоин./BTC.

2. Monster Coin Game

Monsrer Coin Game  игра, в которой «убивают» монстров. Каждый убитый монстр приносит определенное количество сатошей от 870 до 870.000 сатошей на каждом уровне.

3. ChopCoin

Отзывы о Golden farm — игра с выводом денег

CME Group – это якобы международный брокер. На самом деле перед нами очередной обман. Очередные мошенники которые еще раз посвятили свой лохотрон CME Group. Данный лохотрон создавался только с одной единственной целью, развести как можно больше доверчивых пользователей на деньги. Конечно заметить, что перед нами лохотрон можно, вед начнем с того, что сайт официальной компании находиться вообще по другому адресу. Итак, чтобы не быт голословными, давай изучим внимательно проект, чтобы вывеси жуликов на чистую воду.

Сайт это именно то с чего начинается сам развод. Данный сайт, это настоящий сайт, CME Group, но если внимательно приглядеться, то мы увидим с вами еще две странички, которые добавили сюда аферисты. И именно это отличие помогает как раз таки понять, что перед нами не оригинал, а его жалкая подделка. Одна страничка выступает в роли главной, а вторая служит, как авторизационная.

И сделала она здесь как раз для того, чтобы пользователи попали именно в лапы к аферистам, а не настоящий сайт. Причем на настоящий сайт ведут все вкладки. Разумеется сам сайт очень качественный и претензий к нему нет. Поскольку тут есть абсолютно все. И юридическая информация и контактная. Именно на это делают основной упор жулики.

Ведь в своих мошеннических действиях они используют настоящий сайт компании CME Group. Контактная информация здесь так же сворованная и поэтому с ней полный порядок. Единственное, что от себя добавили аферисты так это форму обратной связи и сделана она здесь все не для общения с вами, а для того, чтобы просто собирать личные данные пользователей и потом использовать в корыстных целях. Например заваливать вашу почту большим количеством спама.

Итак, CME Group является ведущим мировым рынком деривативов. Компания состоит из четырех обозначенных контрактных рынков (DCM). Это организация с глобальными рынками, дающая участникам возможность эффективно управлять рисками и использовать возможности в каждом крупном классе активов. Торговля фьючерсами, опционами, наличными и внебиржевыми рынками, оптимизация портфелей и анализ данных в CME Group, ведущем и наиболее разнообразном рынке деривативов в мире. Что же здесь от нас требуется, для начала чтобы мы стали клиентами CME Group.

Но только проблема в том, что здесь мы с вами станет не клиентами не настоящей компании. А кучки ушлых аферистов. Причем аферисты просто украли чужой сайт, дополнили его несколькими страничками и теперь просто разводят наивных пользователей на приличные деньги.

Поэтому связываться с этим проектом настоятельно не рекомендуется. Хотите работать непосредственно с CME Group – заходите на их сайт и регистрируйтесь. Несмотря, что мошеннический проект только недавно всплыл в сети, это вовсе не помешало ему собрать вокруг себя уже кучу негативных отзывов. А так же у конкретного сайта минусовый рейтинг доверия.

Вывод про брокеров

CME Group — это нормальная компания, которая работает честно и легально. А сайт cmerussia.com это мошенники, которые просто используют репутацию честной компании и активно паразитируют на их сайте. И все это делается ради получения халявных денег. Будьте предельно осторожны и по возможности проходите мимо подобных проектов, иначе вы рискуете стать жертвами аферистов и потерять свои деньги.

Отзывы про CME Group

В своем отзыве я хочу рассказать подробности о сайте — мошеннике, который предлагает зарабатывать деньги всем желающим. Этот сайт называется CME Group и он своим предложением заработать убеждает очень нмого пользователей вложить деньги и получить прибыль от вложения.

Этот сайт создан очень хорошо, он отлично оформлен и продуманы все тонкости досконально. На самом деле есть такая компания, которой называет себя этот сайт, но только есть настоящая компания, а есть та, о которой я вам сейчас говорю и отличить их совсем легко. Изначально, чтобы вам не попасться нужно просто понимать, что ни один настоящий сайт для прибыли не предложит вам огромных денег просто так. Этот же сайт предлагает сказочный доход, которого вы не сможете получить. У сайта две страницы, одна из них с информацией о заработке на сайте. Там же вы увидите отзывы людей, которые якобы заработали на сайте. А вторая ссылка вас переведет именно на сайт — мошенник, а не на сайт компании.

Мне показалось странным то, что главная страница сайта на русском языке, а все остальные на английском. Мне показалось .что все остальное, кроме главной страницы было взято именно с настоящего сайта компании. Есть вся юридическая информация, которая подтверждает существование компании и показывает нам то, где находится компания, телефоны компании и самую важную информацию. Она на сайте есть, но контактная и адресная информация на сайте указывает точное местоположении настоящей компании и не компании мошенника. Именно поэтому очень легко попасться на уловку мошенника.

Вся информация контактная, которая имеется на сайте относит себя ни к компании мошеннику, а к настоящей компании, поэтому выглядит все честно и попасть на это может каждый. А вот обратная связь совершенно бесполезна на этом сайте, она ведет к мошенникам, но ответа по обратной связи вы не получите. Кстати, ссылка у сайта отличается от ссылки официального сайта компании и, если обратить на это внимание, то можно найти этот подвох и во время обойти стороной этот сайт.

Компания — мошенник создана именно для того, чтобы получать деньги с доверчивых людей, но я надеюсь, что мой отзыв будет полезным и он отведет вас от этой беды и вы не вложить деньги в сайт мошенник.

Вопрос и данные о брокерской платформе

CME GROUP INC. Юридический адрес 20 South Wacker Drive, Chicago, Illinois, 60606, USA TIN (Taxpayer Identification Number)

1. 36-4459170
2. The NASDAQ Stock Market LLC
3. ISIN код US12572Q1058
4. CFI код ESVUFR
5. CME Group / Chicago HQ Phone
6. Phone: +7 499 961 05 49
7. Toll Free (US Only): +1 866 716 7274

Обещают вывести потерянные средства у брокера после оплаты страховки на блок чейн кошелек.

Можно ли верить, или это очередное мошенничество?

                 Важно! По всем вопросам, если не знаете, что делать и куда обращаться:

                                              Звоните 8-800-777-32-16.

                                       Бесплатная горячая юридическая линия. 

Правило 4%: как * не * пережить свое гнездо-яйцо; Насколько большим должно быть ваше яйцо-гнездо.

На вынос

Правило 4% говорит вам о двух вещах.

• Во-первых, он позволяет узнать, сколько вы можете ежегодно извлекать из своего пенсионного гнезда, не исчерпывая его.
• Во-вторых, он говорит вам, насколько большим должно быть ваше «гнездышко», чтобы покрыть ваши пенсионные потребности.

Что не любить? 😀 Этот пост представляет собой пошаговое руководство по извлечению вашего «птичьего яйца» и выяснению того, какого размера оно должно быть, чтобы удовлетворить ваши потребности в доходах.

$$$

Алоха Осенний Бумер! Давайте перейдем к делу. Вот что может случиться, если вы не знаете, как управлять большим яйцом.

В то время казалось, что это большие деньги.

Тетя Сьюзи моей подруги овдовела в 51 год. К счастью, муж оставил ей достаточно денег, чтобы прожить с комфортом еще 30 лет. Это казалось разумным, учитывая, что в то время она вела ожесточенную борьбу с раком 4 стадии.

Бумер, 30 лет прошло.Врачи периодически лечат рак тети Сьюзи. Она почти не собирается уходить в ближайшее время.

Но теперь у нее закончились деньги. Она подумывает о постояльце.

Ей нужны и нужны деньги.

Если бы правило 4% было разработано ранее, у тети Сюзи сегодня могла бы быть другая жизнь.

Что такое правило 4%?

Правило 4% — это метод вытягивания вашего яйца-гнезда, чтобы он действовал столько же, сколько и вы.

В частности, он сообщает вам:

• , сколько вы можете извлечь из своего яйца-гнезда, если оно не иссякнет, и
• , насколько большим должно быть ваше «гнездовое яйцо», чтобы поддержать этот вывод и удовлетворить ваши потребности в доходах.

Правило 4% разработано, чтобы гарантировать, что ваших денег хватит так долго, как вы «.

Как узнать, работает ли правило 4%?

Знаменательное исследование Билла Бенгена произвело революцию в том, как пенсионеры забивают свои яйца, чтобы у них не кончились деньги.

Входит Билл Бенген. Выпускник Массачусетского технологического института, сертифицированный специалист по финансовому планированию и супергерой финансистов ботаников по всему миру, Бенген не хотел, чтобы у его клиентов заканчивались деньги. Таким образом, он приступил к работе и начал анализировать экономические и финансовые данные еще в 1926 году.

В 1994 году его знаменательное исследование было опубликовано в Journal of Financial Planning. Исследование

Основанное на знаменательном исследовании, Правило 4% — это сокращенное название для сокращения вашего портфеля.

было названо правилом 4%, но с тем же успехом его можно было назвать правилом 3%, 4% или 5%, как вы вскоре увидите.Это стало золотым стандартом вывода портфеля.

(Описание того, как Бенген разработал правило 4%, можно найти в сноске 1, а также ссылки на его оригинальную работу, других исследователей, которые копировали его работу, а также ссылки на фирмы, оказывающие финансовые услуги, которые используют правило 4% со своими клиентами. )

Правило 4% является золотым стандартом при изъятии гнездовых яиц. “

Как правило 4% помогает гарантировать, что мое «гнездовое яйцо» будет сохраняться так долго, как я?

Исследование Бенгена показало, как долго длится ваше «гнездовое яйцо», зависит от вашей начальной скорости вывода, как показано в таблице слева.

Бенген, Уильям П. «Определение уровня вывода средств с использованием исторических данных». Журнал финансового Планина г, т. 7 (1), стр. 171-180, 1994.

Как видите, чем меньше размер вашего первоначального вывода, тем дольше у вас хватает денег.

Итог. Даже если ваше гнездовое яйцо опасно близко к тому, чтобы закончиться, оно не должно иссякнуть. , если вы придерживаетесь начального процента вывода, указанного слева. Вы также должны распределить деньги в своем портфеле определенным образом, о чем мы поговорим позже.

На данный момент жизненно важно знать, как опустить свое яйцо, используя правило 4%.

Пошаговая инструкция: как именно опустить яйцо-гнездо?

Сделайте это быстро! Расскажите мне о Правиле 4%.

Шаг 1 : Решите, каковы ваши потребности в доходе и как долго вам нужно, чтобы ваше «гнездовое яйцо» просуществовало.

Шаг 2 : Основываясь на ответах на Шаг 1, решите, какой процент вы хотите изначально вывести из своего яйца-гнезда.Обратитесь к таблице выше для руководства. Скажем, 4%.

Эти 4% — это ваша пенсия , начальная зарплата .

Шаг 3 : Каждый год после этого повышайте себе зарплату.

Ваше повышение — это уровень инфляции за предыдущий год, который легко найти, прокрутив эту таблицу вниз. Например, если инфляция в предыдущем году составляла 1%, вы повысите себя на 1%.

Также как если бы к вам подошел начальник и сказал: «Мы повышаем вам зарплату на 1%. Вы возьмете свою текущую зарплату, прибавите к ней 1%, и это будет ваша новая зарплата.

Эта новая зарплата показывает, сколько вы снимаете с яйца.

Иногда правило 4% сообщается неправильно.

Иногда правило 4% сообщается неправильно.

Правило 4% — не изымать 4% из вашего яйца ежегодно. 4% вступают в игру только для вашего первоначального вывода. Начиная со второго года, ваша пенсионная зарплата корректируется — обычно увеличивается — на уровень инфляции.

Правило 4% — не изымать 4% из вашего яйца ежегодно ».

Приведите мне пошаговый пример из реальной жизни.

Допустим, вы потратили 100 000 долларов в дополнение к своему гарантированному доходу, например социальному обеспечению, пенсии, аннуитетам и т. Д. Вы хотите, чтобы эти 100 000 долларов прослужили 30 лет. Зеленая диаграмма, показанная ранее, показывает, что первоначальное изъятие 4% должно длиться около 30 лет. Таким образом, вы используете первоначальный вывод в размере 4%.

Вот таблица (ниже) того, как это будет выглядеть.Я использую данные за 2005–2007 годы, чтобы вы могли увидеть, откуда я взял цифры инфляции. Пожалуйста, Бумер! Щелкните ссылку и убедитесь, что вы соответствуете используемым мною данным по инфляции. Этот шаг — ключ к тому, чтобы не пережить свое яйцо.

Таблица 1. Арифметика, показывающая, как опустить яйцо.

Примечание. Вы можете гарантировать себе точное повышение, сопоставив цифры инфляции в таблице выше с данными инфляции здесь.Попробуйте!

Таблица Источник: графическое изображение, вдохновленное статьей под названием « Как я могу продлить свои пенсионные сбережения на ?» Fidelity Viewpoints , 27 августа 2018 г.

Что мне сказала таблица?

Вот что говорит таблица.

Допустим, вы накопили 100 000 долларов и хотите, чтобы они пополнили другие ваши гарантированные источники дохода, которые могут включать социальное обеспечение, пенсию, аннуитеты и т. Д.Вы хотите получить эти 100 000 долларов в течение следующих 30 лет. Таким образом, вы выбираете первоначальный вывод средств в размере 4% и рассчитываете свою пенсионную зарплату за первый год.

Заработная плата за год-1. Вот ваша начальная зарплата.

100000 долларов США x 4% первоначального вывода = 4000 долларов США при выходе на пенсию, начальная зарплата

Таким образом, ваша годовая начальная пенсионная зарплата составляет 4000 долларов.

В конце первого года выхода на пенсию вы видите, что инфляция составила 3,4%, как и в 2006 году.

Таким образом, вы увеличиваете себе доход на 3,4% во втором году.

Заработная плата за год-2. Вот ваша зарплата за год-2:

Заработная плата в размере 4 000 долларов за предыдущий год x (коэффициент инфляции 1,034 за предыдущий год) = 4 136 долларов.

Позвольте мне провести вас через арифметику.

Так как это ваш пожизненный заработок, давайте сделаем это еще раз в третьем году.

Заработная плата за год-3. В конце года-2 вы видите, что инфляция была на уровне 3. 2% — как в 2007 году. Поднимите себе 3,2%, Бумер!

4136 долларов США по зарплате за предыдущий год x (коэффициент инфляции 1,032 за предыдущий год) = 4268 долларов.

Кейпеш?

Вы делаете это каждый год, пока режиссер не кричит: «Стоп!» и вы выходите из стадии налево.

Считайте свои начальные 4% выплаты стартовой зарплатой при выходе на пенсию. После этого каждый год вы получаете надбавку в зависимости от уровня инфляции. Ваша начальная зарплата плюс прибавка — вот сколько вы откладываете из своего «птичьего яйца».”

Нервничаете?

Я знаю, что этого не видно, но вы заставляете меня нервничать.

Бумер, если вы нервничаете, принимая прибавку, когда ваше «яйцо» падает, откажитесь от рейза. Подождите, пока рынок не стабилизируется. Если вы чувствуете, что вам нужно немного снизить зарплату, сделайте это!

С другой стороны…

Если вы испытываете искушение сделать повышение, превышающее инфляцию, из-за стремительного роста рынков, у меня есть два слова: задушить себя. Вам нужна эта подушка на случай кратера финансовых рынков, как в 2008 году.

Как правило 4% позволяет мне выяснить, насколько большим должно быть мое гнездовое яйцо?

Подскажите! Достаточно ли у меня денег на пенсию? У меня закончатся деньги? (Не будь этой женщиной!)

Когда вы узнаете, какой доход вам понадобится при выходе на пенсию, правило 4% поможет вам выяснить, насколько большим должно быть ваше «яйцо-гнездо».

Вам не нужно спрашивать: «Достаточно ли у меня денег, чтобы выйти на пенсию?» Вы также не должны спрашивать: «У меня закончатся деньги?» Бумер, поскольку вы знаете Правило 4%, вы знаю ответ .“

Бумер, не стесняйтесь искать подтверждения и совета. Но прежде будьте вооружены знаниями. В конце концов, никто не заботится о ваших деньгах так, как вы.

(Если вы уже вышли на пенсию, в приведенной ниже таблице также указано, следует ли вам вернуться к работе. )

В таблице ниже показано, как определить, насколько большим должно быть ваше гнездовое яйцо. Поговорим об этом с другой стороны.

Таблица 2. Помимо гарантированного дохода в размере , насколько большим должно быть ваше «гнездышко», чтобы удовлетворить всех ваших пенсионных потребностей.

Источник: Расчеты Boomer Money and More на основе Bengen, William P. «Определение скорости вывода средств с использованием исторических данных». Журнал финансового планирования, т. 7 (1), стр. 171-180, 1994.

Что написано в таблице?

Помимо гарантированного дохода, такого как социальное обеспечение, пенсия, рента и т. Д., Эта таблица показывает, насколько большим должно быть ваше «яйцо-гнездо», чтобы поддерживать требуемый доход. Допустим, вам нужно на 10 000 долларов в год сверх гарантированного дохода.Вам нужно, чтобы он прослужил 30 лет.

Вот арифметика.

Иногда мне нравится сидеть здесь и повторять правило 4%.

Сколько годового дохода вам требуется ÷ сумма первоначального вывода

= требуемый размер яйца.

10 000 долларов США в год ÷ 4% вывода = 250 000 долларов США за яйца.

Для получения дохода в 10 000 долларов в год требуется вложенное яйцо в 250 000 долларов.

Перерыв.

Посмотрим правде в глаза, Бумер.Весь этот пост — полное уничтожение ажиотажа. 😥

Я это знаю.

Что? !! Вы все еще не отслеживаете расходы?

Вы это знаете.

Именно поэтому вы отслеживаете свои расходы. Когда вы знаете, куда уходят деньги, вы знаете, на что вам нужно жить. Вы знаете, где срезать жир.

Что?

Все еще не отслеживаете эти расходы? (Ты, больно, мои чувства.)

Прочтите этот пост. Это поможет вам понять, куда уходят ваши деньги.

Если вы думаете, что вам понадобится яйцо побольше, чем вы собираетесь иметь, следуйте инструкциям других бумеров, чтобы увеличить доход. Все это в сноске 2.

А теперь давайте вернемся домой с последней информацией.

Четыре требования для того, чтобы правило 4% работало (первое из которых я не люблю, но следует хорошие новости)

Для работы Правило 4% требует, чтобы от 50% до 75% вашего портфеля было в акциях — слишком много для некоторых людей.

Boomer в серии статей о распределении активов мы показали, почему недостаточно просто иметь деньги в банке.Важно то, как эти деньги распределяются между акциями и облигациями.

Правило 4% ничем не отличается. Это также требует, чтобы ваши деньги распределялись определенным образом.

Вот четыре требования, необходимых для работы правила 4%. (Я не люблю первую.)

Во-первых, вам необходимо поддерживать портфель, содержащий от 50% до 75% акций (в частности, S&P 500 — индексный фонд — акции).

Во-вторых, оставшиеся от 25% до 50% вашего портфеля должны быть в 10-летних казначейских облигациях (доступны в таких брокерских домах, как Fidelity и Schwab).

В-третьих, ваш портфель должен подвергаться ребалансировке на раз в год, чтобы поддерживать вышеуказанное распределение акций и облигаций — как обсуждается далее здесь и здесь.

В-четвертых, вам нужен доступ в безопасное место, где вы можете кричать от боли при мысли об этих требованиях.

Как всегда, когда я говорю об акциях, я имею в виду фондовые индексные фонды S&P 500 ».

И вот почему.

Хьюстон, у нас проблема.

Хьюстон, у нас проблема.

Проблема заключается в следующем: 75% -ное распределение активов в виде акций для пенсионеров старше 60 лет противоречит традиционным эмпирическим правилам распределения активов . Даже Бенген признал эту проблему (с.176),

Вот в чем дело.

Вам нужны быстрорастущие акции, чтобы ваш портфель рос в цене, когда вы одновременно сокращаете свой портфель. Рост компенсирует ваши изъятия.

Бумер, я знаю. Такое большое количество акций в портфеле вызывает у некоторых из вас настоящую изжогу.

К счастью, я приношу хорошие новости.

Финансовый факультет Университета Тринити расширил «Правило 4%» Бенгена на более консервативные портфели. Эти портфели изменяют эти требования правила 4%, а затем показывают вам, каковы последствия этих изменений.

Честно говоря, я думаю, они позволят тебе лучше спать по ночам. И есть еще других вариантов правила 4%, которые я расскажу в следующих публикациях, которые сделают его еще более приятным.

Но обо всем по порядку.

Чтобы построить дом, нужно заложить фундамент. Правило 4% было основой; золотой стандарт фондов.

Все более удобные альтернативы основаны на Правиле 4%, которое вы теперь понимаете ».

Привет! У меня есть хорошие новости и более удобные альтернативы. (Оставайтесь с нами!)

Теперь вы знаете о правиле 4% больше, чем все ваши друзья и большинство гражданских.

У вас есть информация, что тете Сюзи так и не удалось узнать.

Самое главное, вы знаете, хватит ли у вас денег на всю жизнь.

(Не уверены?) Налейте себе напиток для взрослых и прочтите сообщение еще раз. На самом деле это просто арифметика в начальной школе. Просто он новый и применяется по-другому.

Не переживай своих денег, Бумер.

Вы получили это.

$$$

П.С. Бумер, если вы нашли в этом сообщении ценность и не возражаете, не могли бы вы переслать его другу или прокрутить страницу вниз и опубликовать в социальных сетях? U Rock!

Сноски

¹ Информация о правиле 4%. Вы можете прочитать все о знаменательном исследовании Уильяма Бенгена 1994 года «Определение уровня вывода средств с использованием исторических данных» здесь. По сути, Bengen провела выборку инвестиционного портфеля через 50 худших лет в финансовой истории США. Эти несчастные периоды включали:

• Великая депрессия (1929-1931),
• мини-возрождение Великой депрессии (1937-1941), а
• ужасная рецессия начала 1970-х (1973-1974 гг.), Которая привела к падению цен на акции и резкому росту инфляции, что способствовало еще большему снижению доходности инвестиций.

Общий диапазон данных, которые он изучал, был за период с 1926 по 1992 год. Его работа не включала Великую рецессию 2008 года, которая была более короткой, чем Великая депрессия, и произошла через 14 лет после публикации его исследования.

Используя инвестиционный портфель, состоящий на 50% из акций S&P 500 и на 50% из казначейских облигаций , он оценил, насколько хорошо портфель был бы в течение 1926–1976 годов. Используя последовательные 50-летние периоды, он проанализировал, насколько хорошо портфель работал с 1927 по 1977 год, затем с 1928 по 1978 год, затем с 1929 по 1979 год и т. Д.Так продолжалось до последнего 50-летнего периода с 1972 по 1992 год.

He обновлял баланс каждый год.

Здесь он объясняет свою методологию. (Смотри Приложение). (И для вас, ботаники по моему сердцу, избранные расширения его работы: здесь и здесь и здесь .)

Другие исследователи повторили работу Бенгена с правилом 4%, наиболее известные из которых описаны здесь.

Фирмы, предоставляющие финансовые услуги, такие как Fidelity, Schwab и Vanguard, обычно ссылаются на правило 4% в клиентских публикациях, предназначенных для того, чтобы ваши деньги продолжались.

² У вас нет гнездового яйца или оно слишком маленькое.

Бумер, если у тебя нет яйца или оно слишком маленькое, ты не один. Есть общие и необычные шаги, которые вы можете предпринять, чтобы построить пенсионное гнездышко.

Во-первых, обычные.

• Если вы работаете, продолжайте это делать и начинайте экономить как сумасшедшие;
• Если вы больше не работаете, подумайте о том, чтобы вернуться к работе полный или неполный рабочий день.
• Отложите социальное обеспечение до тех пор, пока вам не исполнится 70 лет, поскольку ваше ежемесячное пособие увеличивается на 8% в год (несложно) после достижения вами полного пенсионного возраста, до достижения возраста 70 лет.
• Если вы уже получаете социальное обеспечение и можете себе это позволить, приостановите получение пособия до достижения 70-летнего возраста, чтобы оно продолжало расти.
• Если вы работаете и беспокоитесь о том, что зарабатываете слишком много, чтобы претендовать на социальное обеспечение, забудьте об этом. Правда, они сокращают ваше социальное обеспечение, пока вы работаете, пока вы не достигнете полного пенсионного возраста. Но как только вы достигнете пенсионного возраста, они начнут возвращать его вам. Когда вы это делаете, это отсрочка, а не потеря социального обеспечения.

Теперь несколько необычных шагов.

Вытащите свой экземпляр Семь шагов, чтобы не переживать свои деньги , доступный для подписчиков. (Отписаться в любой момент.) Сосредоточьтесь на тех конкретных шагах, которые описывают:

• что делают бумеры для создания дополнительных доходов;
• , как бумеры увеличивают свой нынешний доход — например, где они хотят жить; и
• привычек и моделей поведения, которых бэби-бумеры избегают, чтобы не тратить деньги, которые им положены.

Мыслите нестандартно. Отслеживайте свои расходы, чтобы вы могли зафиксировать те деньги, которые ускользают из наших рук. (Вы — бизнес, Бумер. И бизнес должен знать, что приходит и что выходит, чтобы оставаться жизнеспособным.)

Вы получили это.

$$$

Связанные

3 вещи, которые нужно знать о правиле 4%

У меня есть вопросы о «максимальной безопасной скорости вывода средств» или о правиле 4%.Если вы снимаете деньги с IRA, учитываете ли вы свою предельную налоговую ставку, чтобы получить снятие 4%? И как вы регулируете вывод средств в ответ на сильные или слабые результаты инвестиций? — Дж.

Правило 4%, вероятно, самая известная стратегия превращения денег на IRA, 401 (k) s и других пенсионных счетах в доход, на который вы можете рассчитывать всю жизнь. Несмотря на все, что было написано об этом на протяжении многих лет, многие люди до сих пор не совсем понимают, как работает это правило.

Итак, я попытаюсь ответить на ваш вопрос и объяснить все тонкости этой стратегии вывода, сведя ее к трем основным пунктам:

1. Основы правила довольно просты, но они « ре все еще иногда неправильно понимают.

Многие люди ошибочно полагают, что, следуя правилу 4%, вы просто снимаете 4% стоимости своего гнездового яйца каждый год на протяжении всей пенсии. Не так. Вы снимаете 4% от общей стоимости своего «гнездового яйца» в первый год выхода на пенсию.Затем вы увеличиваете долларовую стоимость всех последующих ежегодных изъятий на уровень инфляции, чтобы поддерживать вашу покупательную способность.

Так, например, если у вас есть общие пенсионные сбережения в размере 1 миллиона долларов, а инфляция составляет 2% в год, вы должны снять 40 000 долларов, или 4% от вашего 1 миллиона долларов, в первый год выхода на пенсию, 40 800 долларов во второй год, 41 600 долларов за третий, 42 450 долларов за четвертый и так далее. Следование правилу 4% не гарантирует, что у вас не закончатся деньги. Но соблюдение этого графика вывода средств должно обеспечить разумный уровень уверенности в том, что ваше гнездовое яйцо прослужит не менее 30 лет, что, как показывает этот калькулятор долголетия, показывает, сколько времени вы должны планировать, чтобы ваши деньги поддержали вас на пенсии с учетом сегодняшнего дня. долгая жизнь.

Меня часто спрашивают, должны ли дивиденды и распределение прироста капитала, выплачиваемые наличными, а не реинвестированные, учитываться при расчете снятия средств. Ответ положительный. Например, если вы планируете снять 40 000 долларов в течение определенного года и получите 15 000 долларов в виде дивидендов или распределения прироста капитала наличными, то вы извлечете только 25 000 долларов из своего «яйца-гнезда», так что комбинация дивидендов, распределения и снятия будет вы к своей цели в 40 000 долларов.

Что касается вашего вопроса о том, должна ли ваша налоговая ставка играть роль при расчете ставки изъятия, ответ отрицательный. И вот почему: допустим, вы снимаете 4% от стоимости своего «гнездового яйца», или 40 000 долларов. Независимо от того, что вы в конечном итоге заплатите налоги с этой суммы (или не заплатите, если вы снимаете деньги со счета Roth), это не меняет того факта, что стоимость вашего яйца-гнезда упала на 40 000 долларов. И именно изменение стоимости вашего вложенного яйца с течением времени, а не то, сколько вы в конечном итоге потратите наличными после уплаты налогов на снятие средств, определяет, как долго продержатся ваши сбережения.

Конечно, вы можете компенсировать налоги, увеличив снимаемую сумму. Например, если вы получаете деньги от традиционной IRA и облагаетесь налогом по новой федеральной налоговой ставке 24%, вы можете снять примерно 52 600 долларов, так что в итоге вы получите 40 000 долларов после уплаты налогов. Но тогда вы бы увеличили частоту отказа почти до 5,3%, а более высокая частота отказа увеличила бы ваши шансы преждевременно исчерпать свое гнездовое яйцо.

Таким образом, вы должны думать о правиле 4% только как о способе оценить, сколько вы можете вывести из своего «птичьего яйца», если вы хотите, чтобы ваших сбережений хватило на весь период выхода на пенсию. Правило не предназначено для того, чтобы у вас был достаточный доход для жизни. В зависимости от размера вашего яйца-гнезда и других ресурсов, 4% -ная норма изъятия может быть подходящей для ваших нужд, не соответствовать им или приносить больший доход, чем вам на самом деле нужно.

2. Цифра 4% не высечена в камне.

То, что мы сейчас называем правилом 4%, является результатом исследования, проведенного специалистом по финансовому планированию Уильямом Бенгеном в начале 1990-х годов. По сути, Бенген протестировал различные ставки вывода средств для нескольких различных размещений акций и облигаций, используя данные об инфляции и доходности инвестиций, начиная с 1926 года.После обработки цифр он пришел к выводу: «Если предположить, что минимальное требование составляет 30 лет долговечности портфеля, то в первый год изъятие 4% с последующим изъятием с поправкой на инфляцию в последующие годы должно быть безопасным».

Но, учитывая низкую доходность облигаций и скромную прогнозируемую доходность акций в последние годы, ряд экспертов по пенсионным вопросам предупредили, что правило 4% может не обеспечить такой же запас прочности против исчерпания денег, как это было в прошлом.

Например, Дэвид Бланшетт из Morningstar и Уэйд Пфау и Майкл Финке из Американского колледжа финансовых услуг предположили, что пенсионерам, которые не хотят переживать свои сбережения, возможно, потребуется снизить первоначальную норму вывода средств до 3% или около того.Точно так же управляющий директор Newfound Research Джастин Сибирс предупредил в более позднем исследовании, что в той мере, в какой огромный скачок стоимости акций в последние годы приводит к скромной отдаче от инвестиций в предстоящие годы, пенсионерам, возможно, придется пойти с первоначальной скоростью вывода средств. менее 4%.

Нельзя сказать, что все списали правило 4%. В своем блоге Nerd’s Eye View специалист по финансовому планированию Майкл Китсес указал, что с конца 1800-х гг. Было несколько раз, когда доходность облигаций была низкой, а акции — ужасными.Тем не менее, Китсес отмечает, что портфель, вложенный 60% в акции и 40% в облигации, следуя правилу 4%, никогда не исчерпывал деньги в течение 30-летнего периода. В самом деле, чаще всего кто-то с таким набором активов и придерживающийся правила через 30 лет получал бы более чем в два раза больше суммы, с которой они начинали.

Тем не менее, при отсутствии способа предсказать будущую траекторию инфляции и инвестиционных рынков невозможно с абсолютной уверенностью сказать, что вы не переживете свои сбережения, используя правило 4%.Учитывая эту неотъемлемую неопределенность, я бы сказал, что выбор скорости вывода сводится к тому, насколько вы обеспокоены тем, что слишком быстро перебегаете через свое гнездовое яйцо.

Если вы находите возможность наблюдать, как истощаются ваши сбережения из-за вашего безумия, пугающую перспективу, то вы можете начать со ставки вывода средств ближе к 3%, чем к 4%. С другой стороны, если у вас есть много места для маневра — скажем, значительный собственный капитал или другие ресурсы, на которые можно прибегнуть, или возможность сократить свои расходы, не слишком сильно ограничивая свой пенсионный образ жизни, — тогда вы можете начать с отказа. ставка 4% и даже выше.

Это подводит нас к третьему важному моменту, который вам необходимо знать о правиле 4% …

3. Независимо от того, начинаете ли вы с 4% или какой-либо другой ставки, вы должны быть готовы скорректировать вывод средств. .

Было бы неплохо для целей составления бюджета, если бы вы могли установить график вывода с поправкой на инфляцию, который гарантировал бы, что ваших денег хватит ровно столько, сколько вы. Но это нереально. Во-первых, мы не знаем, сколько мы проживем.И даже если бы мы это сделали, мы все еще не знаем, как будут работать инвестиционные рынки. Таким образом, вы хотите достичь баланса между слишком быстрым тратить свое гнездовое яйцо (и тем, что сбережения заканчиваются, пока у вас еще много на жизнь) и слишком медленно (и в конечном итоге с огромным запасом пенсионных накоплений поздно). в жизни и сожалеем, что не потратили более свободно раньше на пенсии).

Для этого можно увеличить или уменьшить снятие средств по мере выхода на пенсию. Если на рынке в течение нескольких лет продолжается разрыв, а стоимость вашего яйца начинает расти, несмотря на изъятия, то вы можете увеличить размер изъятий на несколько лет или побаловать себя, взяв лишнее тесто для заграничной поездки. или что-то еще.

И наоборот, если рынок получает большой удар или производит серию некачественных доходов, а стоимость вашего «птичьего яйца» резко падает, вы можете пропустить пару повышений инфляции или даже уменьшить сумму, которую вы снимаете.

Я не знаю никакого способа добиться точной балансировки. Опять же, слишком много неизвестного — как долго вы проживете, как будут работать финансовые рынки, каковы будут ваши пенсионные расходы (при этом расходы на здравоохранение являются особенно непредсказуемой дикой картой).Но одна возможность — это следовать установленной системе для внесения корректировок. Например, компания Vanguard разработала то, что она называет «динамическим подходом к расходам», который включает в себя установку начального уровня изъятия, а затем позволяет ежегодному изъятию колебаться в пределах заданного диапазона, скажем, никогда не увеличиваясь более чем на 5% или не падая больше. чем 2,5%.

Или вы можете использовать менее формальный подход. Примерно каждый год вы можете обращаться к калькулятору пенсионного дохода, который оценивает шансы того, что ваше яйцо прослужит до выхода на пенсию, и подключает ваш текущий сберегательный баланс и запланированные выплаты.Если калькулятор показывает, что ваши шансы исчерпать свое гнездовое яйцо за последние годы значительно возросли, возможно, вы захотите сократить запланированный отказ. Если ваши шансы потратить свои сбережения резко упали, вы можете подумать об увеличении суммы, которую вы получаете от сбережений.

По мере прохождения этого процесса имейте в виду, что по достижении возраста 70 1/2 вы должны сделать необходимые минимальные выплаты из 401 (k) s, IRA и аналогичных пенсионных счетов, даже если это означает, что вы будете получать больше от вашего гнезда. яйцо, чем вы хотите.В противном случае IRS может наложить на вас штраф в размере 50% от суммы, в которой ваш вывод не достигает требуемого минимума.

Я думаю, что большинство пенсионеров, вероятно, способны управлять такого рода процессами, то есть начинать с разумного уровня вывода средств и вносить разумные корректировки по мере изменения условий. Но если вас пугает перспектива сделать это — или вам просто не нравится идея делать это самостоятельно — вы всегда можете обратиться за помощью к консультанту.

Но будь то правило 4%, его разновидность или какой-то другой способ получить от яйца, вы должны придумать систему вывода средств, которая не истощит ваши сбережения так быстро, что вы будете вынуждены скупиться в старости или так медленно, что вы в конечном итоге сожалеете о том, что на пенсии прожили более экономно, чем должны были.

CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 7 февраля 2018 г .: 10:21 по восточноевропейскому времени

Что такое безопасная ставка вывода средств при выходе на пенсию?

Уход на пенсию — идея относительно новая. В 1880 году четыре пятых мужчин старше 65 лет все еще работали.

Мир, в котором мы живем сегодня, очень отличается. Ожидаемая продолжительность жизни американцев в возрасте 65 лет и старше увеличилась на несколько лет, однако их доля в рабочей силе составляет менее 25%. Мы полагаемся на другие источники дохода, чтобы обеспечить нас в последние годы.Из-за всего этого нам нужно тщательно подумать о том, сколько денег мы извлекаем из наших сбережений каждый год на пенсии.

Введите «безопасную ставку вывода» — процент ваших сбережений, которые вы теоретически можете снимать каждый год, не исчерпывая деньги, пока вы живы. Давайте рассмотрим, как определить, какой у вас может быть безопасный уровень вывода средств, и как это число может помочь вам спланировать выход на пенсию.

Источник изображения: Getty Images.

Что означает безопасная скорость вывода средств?

Идея безопасной нормы вывода средств проста: она показывает, сколько денег вы можете извлечь из своих сбережений в первый год выхода на пенсию. После этого вы можете корректировать эту ставку каждый год с учетом инфляции. По мере того, как мы переходим к мельчайшим деталям определения вашей безопасной скорости вывода средств, имейте в виду, что универсально подходящей ставки не существует. Жизнь и финансовые обстоятельства каждого человека уникальны.

При этом наиболее популярным практическим правилом является правило 4%. Это означает, что если у вас есть вложенное яйцо в 600 000 долларов, вам следует вынуть 24 000 долларов в первый год (4% от 600 000 долларов), а затем увеличить эту сумму на второй год с учетом инфляции.Это ключевое различие: вы не забираете 4% своего гнездового яйца каждый год. Вы делаете это только в первый год, а затем каждый год после этого корректируете стоимость жизни, исходя из уровня инфляции. Вы можете найти последние уровни инфляции на таких веб-сайтах, как USInflationCalculator.com, который показывает в виде диаграммы, какой уровень инфляции был за каждый из последних 10 лет.

Если, например, инфляция после первого года составила 3%, то было бы «безопасно» снять 24 720 долларов во второй год (24000 долларов X 1. 03). Эти дополнительные 720 долларов помогут компенсировать рост цен на товары повседневного спроса, такие как продукты питания и бензин.

Вы можете подумать, что 24 000 долларов — это не так уж много для жизни. Но, как мы расскажем ниже, ваше «гнездышко» — лишь один из (надеюсь) многих источников дохода, которые вы можете использовать на пенсии.

Откуда пришли эти оценки?

Правило 4% имеет интересную историю происхождения. Долгое время финансовые консультанты считали безопасным выводить до 5% вашего пенсионного портфеля в первый год выхода на пенсию и вносить те же корректировки.

Но в 1994 году финансовый советник Уильям Бенген опубликовал знаменательный документ, который заметно изменил ход дискуссии. Согласно его исследованиям, новым знаменосцем должно быть 4%. Бенген запускал модели, показывающие, как разные портфели, состоящие из различных сочетаний акций и облигаций, работали бы в прошлом. Он искал две переменные: 1) начальная скорость вывода средств и 2) соотношение акций и облигаций. Его расчеты включали крупнейшие рыночные спады, такие как Великая депрессия и медвежий рынок начала 1970-х годов.

Использование правила 4%, по утверждению Бенгена, поможет пенсионерам избежать банкротства:

Если предположить, что минимальное требование составляет 30 лет долговечности портфеля, вывод средств в размере 4 процентов в первый год с последующим выводом средств с поправкой на инфляцию в последующие годы должно быть безопасным. Ни в одном из прошлых случаев это не приводило к исчерпанию портфеля раньше 33 лет, и в большинстве случаев это приведет к сроку жизни портфеля 50 лет или дольше.

Другими словами, весьма вероятно — исходя из прошлых данных — что правило 4% позволит вашему гнездовому яйцу просуществовать не менее 30 лет (до тех пор, пока вам не исполнится 90) и, возможно, 50 лет или больше.Отличная новость для тех, кто планирует дожить до 120 лет!

Не менее важно, что Бенген обнаружил, что важно держать от 50% до 75% вашего гнездового яйца в запасах. Хотя акции более волатильны в краткосрочной перспективе, они обеспечивают более высокую доходность, чем облигации в долгосрочной перспективе. Поскольку пенсия может длиться от одного до 40 лет, долгосрочные результаты имеют значение.

Какие допущения встроены в правило 4%?

Жизненно важно понимать параметры исследования Bengen.Вот некоторые ключевые предположения, которые делает правило 4%:

• От 50% до 75% вашего «птичьего яйца» инвестируется в акции, возможно, через биржевые фонды с низкой комиссией.
• Оставшаяся часть — от 25% до 50% — инвестируется в среднесрочные казначейские векселя или какие-либо другие облигации.
• Каждый год эти распределения балансируются для поддержания вашего «идеального» распределения.

Возможно, наиболее важным предположением является то, что вы, , не станете чрезмерно консервативными в случае падения фондового рынка.Снижение скорости вывода средств при спаде рынка вполне приемлемо, но продажа акций и покупка дополнительных облигаций после рыночных спадов могут иметь катастрофические последствия.

Как указывает Бенген:

Клиент, который вышел на пенсию в 1929 году с 500 000 долларов в пенсионном фонде, увидел, что этот фонд сократился до менее чем 200 000 долларов к концу 1932 года … переключить все инвестиции на облигации, чтобы спасти то, что осталось от первоначального капитала.Но это было бы совершенно неправильным поступком!

Далее он объясняет, как такой клиент совершил бы кардинальный инвестиционный грех: покупая по высокой цене, а затем продавая по низкой, тем самым фиксируя огромные убытки.

Бенген продолжает демонстрировать, как такой подход может привести к тому, что у указанного клиента закончатся деньги менее чем за 20 лет. Если бы они оставили свое выделение в покое, гнездовое яйцо хорошо бы восстановилось и продержалось на пенсии.

Это потому, что каждый раз, когда фондовый рынок испытывал значительный спад, он в конечном итоге приходил в норму еще сильнее.После падения на 57% во время Великой рецессии индекс S&P 500 с тех пор вырос более чем на 280%!

Настоящий убийца: риск последовательности!

Безусловно, самый большой риск, с которым сталкиваются пенсионеры, особенно если они решат снять более 4% из своего «гнездышка», — это огромное падение акций, облигаций или ( gasp ) и того, и другого в первые пять лет выхода на пенсию. . В общем, вы, вероятно, будете в безопасности, если будете следовать правилу 4%. Но если за первые пять лет после выхода на пенсию фондовый рынок упал более чем на 60%, вам следует подумать о сокращении суммы, которую вы снимаете.Причина этого двоякая:

1. Доля извлеченного вами яйца из гнезда заметно увеличится при превышении порогового значения 4%. Например, предположим, что у вас есть гнездовое яйцо за 1 миллион долларов. В первый год вы снимете 4%, или 40 000 долларов. Но если рынок упадет на 60% в течение следующего года, а инфляция останется неизменной, то, согласно правилу 4%, вам нужно будет вывести 40 000 долларов из оставшегося баланса в 384 000 долларов в следующем году — это 10,4% от вашего основного яйца!
2. Все вырученные деньги не имеют возможности увеличиться в течение следующих 25–35 лет.Другими словами, лишние 6%, которые вы сняли в примере, потеряли бы рост, который в противном случае мог бы наблюдаться.

Вот еще лучший пример того, о чем я говорю. В этом сценарии каждый из трех разных портфелей приносит доход по 6% после инфляции в обычные годы, но страдает от 25% -ного снижения в течение двух лет подряд на разных стадиях выхода на пенсию.

Цветные линии представляют ваши пенсионные сбережения после соответствующего количества лет выхода на пенсию.

Схема автора. Предполагается, что доходность составит 6% в течение 33 из 35 лет и снижение на 25% в течение оставшихся двух лет.

Во всех трех сценариях у этих пенсионеров 33 года доходности 6% и всего два года подряд, когда их портфель падает на 25% (для справки, рынок потерял немногим более 50% во время финансового кризиса 2008 и 2009 годов). Но, как видите, время этих падений имеет огромное значение.

В реальной жизни доходность никогда не бывает такой регулярной, но суть четко проиллюстрирована: один из самых больших рисков для вашего портфеля — это резкое падение доходности вашего вложенного яйца в течение первых пяти лет выхода на пенсию.Если это падение произойдет позже, опасность уменьшится, потому что у вашего портфеля было достаточно времени для роста. Вмятина не так опасна.

Отсюда можно сделать два очевидных вывода:

1. Если вы испытаете огромные убытки в своем портфеле в первые пять лет выхода на пенсию, серьезно подумайте о том, чтобы вынуть меньше денег, пока ваш портфель не восстановится.
2. Выход на пенсию после особенно плохого года или двух на фондовом рынке на самом деле может быть хорошим делом. Падение рынка, которое случается раз в десять лет — например, 30% -ное падение происходит каждые 10 лет — уже произошло, и шансы, что в будущем вы получите более высокую, чем ожидалось, прибыль выше, чем ожидалось.Это предполагает, что обморок на рынке не истощил ваше «гнездовое яйцо» до такой степени, что вам нужно было снять более 4% в первый год.

Как еще скорость вывода средств может измениться с течением времени?

Как я указывал выше, если вы пережили серьезное падение рынка в первые пару лет после выхода на пенсию, было бы разумно уменьшить ваши изъятия — , но не сокращать размещение акций — до тех пор, пока рынок не восстановится.

Существуют и другие факторы, которые могут побудить вас со временем изменить процент вывода средств.Например, если вам посчастливилось выйти на пенсию в то время, когда доходность выше нормы, ваше яйцо-гнездо может продолжать расти быстрыми темпами, независимо от ваших изъятий. Это может побудить вас начать снимать больше.

Хотя небольшое увеличение количества отказов приемлемо — и иногда необходимо для покрытия таких расходов, как медицинские процедуры, — Бенген снова предостерегает от резких изменений.

[Такие пенсионеры] должны понимать, что избыточная прибыль, полученная сегодня, вероятно, понадобится для компенсации убытков в будущем.Им повезло, и не более того. Удача слишком редка и драгоценна, чтобы ее растратить.

Как показывает Бенген, увеличение вывода средств даже на несколько процентных пунктов — скажем, с 4% до 7% — может оказаться катастрофическим, если не за горами низкая доходность и высокая инфляция.

Как это соотносится с социальным обеспечением, пенсиями и другим пенсионным доходом?

Как и было обещано, теперь мы можем перейти к части, которая покрывает всех ваших источников дохода при выходе на пенсию. Приятно смотреть на свою безопасную скорость вывода средств, но это еще не все. Если у вас есть гнездовое яйцо за 500 000 долларов, вы можете не тратить всего 20 000 долларов в год. Однако есть вероятность, что у вас будет больше источников дохода, чем этот.

Помимо вашего гнездового яйца, они могут включать:

• Пособия по социальному обеспечению
• Пенсионные выплаты
• Аннуитеты
• Аренда недвижимости
• Подработка

В 2017 году среднее американское домохозяйство с жителями старше 65 лет тратило около 50 000 долларов в год.Поскольку это «среднее значение», и мы знаем, что люди с высокими расходами могут увеличить эту цифру, давайте предположим, что «медиана» — число, которое лучше отражает обычных пенсионеров — составляет где-то около 42 000 долларов в год.

У нашей гипотетической пары есть вложенное яйцо в 250 000 долларов. Это может показаться много, но, используя правило 4%, получается всего 10 000 долларов в год, которые можно безопасно выводить. К счастью, есть и другие источники, которые следует учитывать.

Например, среднемесячное пенсионное пособие по социальному обеспечению, выплачиваемое в ноябре 2018 года, составляло 1374 доллара.В течение года, если предположить, что в домохозяйстве есть два бенефициара, это составит 33 000 долларов. Добавьте сбережения в размере 10 000 долларов, и эта пара превысит наш порог в 42 000 долларов в год.

Конечно, не все пары подойдут для этого сценария. У одних будет доход от сдачи в аренду недвижимости, у других — пенсии. И хотя некоторые люди смеются над идеей работать неполный рабочий день на пенсии, у такой работы есть несколько больших побочных преимуществ:

• Это помогает вам поддерживать социальные контакты в вашем сообществе.Это жизненно важно, поскольку одиночество — тихий убийца американских пенсионеров.
• Сохраняет активность в старости и помогает сохранить здоровье.
• Скорее всего, это не потребует серьезных обязательств. Если вам нужны дополнительные 10 000 долларов в год, это означает, что вы должны найти работу с оплатой 15 долларов в час и выполнять ее всего 13 часов в неделю.

Вам необходимо рассмотреть все эти движущиеся части, чтобы определить, какая скорость вывода будет для вас подходящей.

Какую роль играют налоги?

Налоги: они являются центральной частью расчетов при пенсионном планировании.И они постоянно меняются. Когда Бенген провел свой первоначальный анализ, IRA Roth еще не существовало. Было бы глупо предполагать, что с настоящего момента и до вашей смерти не будет никаких серьезных изменений в налоговом кодексе.

Итак, нам нужно смириться с тем фактом, что налоги повлияют на наши инвестиции, и мы не можем точно предсказать, как именно. Тем не менее, вот что мы, , знаем, что , когда дело доходит до снятия денег с нашего гнезда:

• Денежные средства, снимаемые с IRA Roth и Roth 401 (k) s , не будут облагаться налогом .Если вы вытащите 4% в первый год, вы потратите все 4%.
• Денежные средства, снятые с традиционных IRA, 401 (k) s или 403 (b) s, будут облагаться налогом в зависимости от вашего дохода. Это означает, что вы в конечном итоге будете платить где-то от 10% до 20% от суммы, которую вы снимаете с этих счетов, в виде налогов. Это жизненно важно помнить, поскольку это существенно снижает сумму ваших сбережений, которые вы действительно можете потратить в конкретный год, с 4% до примерно 3,2–3,6%. Это большая разница.

Существует бесконечное количество способов, которыми ваша налоговая ситуация может повлиять на вашу безопасную скорость вывода средств.Невозможно описать каждую ситуацию в одной статье. Вот почему для вас важно проконсультироваться с налоговым специалистом и наметить, сколько вы будете платить налогов и как вы покроете эти расходы.

Недостатки приема слишком большого количества

Если вы вытащите слишком много денег из своего яйца-гнезда, у вас повысится вероятность того, что деньги закончатся, пока вы еще живы. Это может стать финансовым бременем не только для вас, но и для вашей семьи и друзей, которые могут почувствовать себя обязанными вмешаться и помочь восполнить пробел.

Если вы все же решите начать снимать больше денег, чем диктует правило 4%, гораздо лучше увеличить свои выплаты на скромные суммы и после того, как вы уйдете на пенсию на 5-10 лет. Конечно, важные жизненные события, такие как неожиданная болезнь, могут изменить расчет, но вы можете сосредоточиться только на факторах, которые вы контролируете.

И если вы действительно беспокоитесь о том, что у вас закончились деньги, вы можете подумать о снижении первоначального вывода средств до 3,5%.

Недостатки слишком маленькой

Поскольку мы, люди, не склонны к риску, мысль о том, что у нас заканчиваются деньги, привлекает много внимания.Обратную сторону медали редко замечают, но стоит упомянуть: если вы снимете слишком мало, вы рискуете никогда не получить от выхода на пенсию.

Я буду первым, кто будет утверждать, что, помимо удовлетворения ваших основных потребностей, за деньги не купишь столько устойчивого счастья. При этом, если вы продолжаете откладывать выход на пенсию, работая на работе, которую не любите, так что ваше «гнездышко», ваш идеальный пенсионный бюджет и правило 4% совпадают с в самый раз, с у вас могут быть проблемы. И если вы проводите пенсию, живя как монах, только потому, что боитесь разориться, вы можете когда-нибудь уйти с большим количеством оставшихся денег — и множеством упущенных возможностей повеселиться.

Отойдите от ситуации и посмотрите на нее с высоты 30 000 футов. Деньги не обязательно должны быть самоцелью; это инструмент, который поможет вам получить жизненный опыт, который вы хотите получить. По словам Мартина Селигмана и Сони Любомирски, двух лидеров в области позитивной психологии, только три вещи могут по-настоящему сделать вас счастливыми:

• Назначение и значение
• Здоровые отношения
• Контроль собственного времени

Эти последние два пункта требуют гибкости в вашем расписании.Из-за этого вычет немного большей суммы — скажем, 4,5% — может быть полезным решением, если это означает, что у вас будет больше времени, чтобы сосредоточиться на таких вещах.

Пенсионные исследования убедительно доказывают, что пожилые люди являются наиболее довольной и наименее подверженной стрессу возрастной группой в стране. И не только это, преимущества, которые дает прекращение обязательной работы, продолжаются!

Обстоятельства у всех разные. Очевидно, что нехватка денег — это судьба, которой мы все хотим избежать. Тщательно рассмотрев все эти факторы — особенно правило 4% — сочетая их с тем, где вы и ваш супруг сейчас находитесь, и спланировав, как бы вы хотели, чтобы ваши Золотые годы выглядели, вы должны получить лучшее представление о том, как именно как будут выглядеть ваши собственные безопасные ставки вывода.

Большие изменения для клиентов Egg

Egg внесла изменения в свои контракты по кредитным картам, которые могут сильно повлиять на многих его клиентов.

Я прочитал так много мелкого шрифта для вас, ребята, за последние две недели, что мои глаза тают на клавиатуре, как жидкие яйца (надеюсь, вы не едите) или как одно из капающих изображений Дали. Сегодня ничем не отличается, так как у меня наконец-то появилась захватывающая возможность ознакомиться с изменениями в условиях и положениях кредитной карты Egg, которые были объявлены на прошлой неделе и вступают в силу 28 мая 2009 года.

Есть несколько очень значительных изменений, все из которых связаны с уменьшением суммы денег, которые он ссужает, при одновременном повышении интереса, который он сгребает — это означает, что Egg отчаянно нуждается в наличных деньгах.

Но что это значит для вас? Эти изменения могут серьезно повлиять на вашу способность занимать у Egg или сделать это более дорогим или сложным.

Вот важные изменения:

Снятие наличных

Минимальная комиссия за снятие денег в банкоматах увеличилась с 3 до 5 фунтов стерлингов. Это сверх ужасающей процентной ставки в 23% или 26%, которую вы взимаете с первого дня (то есть это не беспроцентная ставка в течение 45 дней, даже если вы вовремя оплачиваете свой баланс).

Суть в том, что это будет стоить вам как минимум 5 фунтов стерлингов, независимо от того, насколько мало у вас снятие средств. Кроме того, снятие 50 фунтов стерлингов теперь будет стоить вам 6 фунтов стерлингов при условии, что вы выплатите их через месяц.

Снятие наличных всегда ужасно дорого, но это изменение, я считаю, делает эту карту самой дорогой для снятия наличных. Итак, d o Не использовать кредитные карты для снятия наличных . Если вы думаете, что снятие наличных с помощью кредитной карты — это ваш единственный способ сводить концы с концами каждый месяц, немедленно обратитесь в благотворительную организацию, например, в National Debtline. Всегда есть лучших решений, чем снятие наличных с кредитной карты!

Egg перестанет брать в долг, если сочтет, что у вас проблемы

Egg теперь может отклонять транзакции, если считает, что у вас финансовые проблемы, даже если вы не пропустили ни одного платежа.Разрешено проверять ваш кредитный отчет в обычном порядке, поэтому, если он увидит слишком много займов или пропущенных платежей в другом месте, он может начать отклонять транзакции.

Я сторонник ответственного кредитования, поэтому меня это устраивает. Я надеюсь, что они начнут отказываться от транзакций от людей с очевидными проблемами, потому что одолжение для выхода из долгов не работает. Жаль, что Эгг оставил это изменение до того времени, когда оно станет финансово целесообразным, вместо того, чтобы делать это много лет назад, чтобы помочь людям избежать опасного уровня долгов.Если бы это было так, ему бы сейчас не так отчаянно нужны деньги.

Существует небольшая вероятность того, что Эгг злоупотребит этой новой властью, но если вы чувствуете, что с вами обращаются несправедливо, вы можете пожаловаться в Службу финансового омбудсмена.

Финансовые трудности быстро растут

Раньше, если вы пропустили платеж:

• Egg отменит любые специальные предложения, например 0% предложений;
• Egg добавит на ваш счет 12 фунтов стерлингов;
• Вы продолжите выплачивать проценты на весь остаток, включая ту часть долга, которую вы должны были погасить в этом месяце;
• Egg поставит черную метку на ваши кредитные отчеты.

Думаю, всего этого достаточно для штрафа.

Но теперь Эгг добавил еще одну карательную меру. Теперь он будет настаивать на том, чтобы в следующем месяце вы заплатили пропущенный платеж. Таким образом, при балансе около 5000 фунтов стерлингов вы обычно платите около 100 фунтов стерлингов в месяц, но после пропущенного платежа вам придется найти около 200 фунтов стерлингов!

Если вы изо всех сил пытались заплатить 100 фунтов стерлингов в предыдущем месяце, вероятно, вам будет сложно выплатить 200 фунтов стерлингов в следующем месяце. Если вы не внесете этот платеж, в следующем месяце вы должны будете заплатить больше, чем , чем 300 фунтов стерлингов, так как ваш долг быстро растет.Псих.

Вытеснение клиентов

Egg явно хочет ограничить то, что выдает взаймы, и поощрять досрочное погашение всей задолженности.

Таким образом, теперь он дает вам право отказаться от любого увеличения процентной ставки, которое он налагает (помните, что процентные ставки переменные), но только при условии, что вы больше не сможете пополнять свой баланс. Так что эффективно вы перестанете тратить на карту.

Чтобы воспользоваться этим предложением, вы должны уведомить Egg до того, как изменение ставки вступит в силу.

Я думаю, что в ближайшие месяцы после 28 мая Egg, вероятно, повысит ставки. Любой, кто достаточно отчаянно хочет получить больше денег и не может получить новую кредитную карту, должен будет согласиться на более высокую ставку. Другие будут либо переводить деньги, одновременно выплачивая Egg, либо решат не платить более высокую ставку, а это означает, что с этого момента им придется каждый месяц сокращать свои балансы.

> Если вам не нравятся изменения в Egg, взламывайте и ищите лучшую кредитную карту через lovemoney.com

77% американцев не понимают, как безопасно вытащить яйца из своего гнезда на пенсии.

ДЕСЯТЬ ЛЕТ НАЗАД ТОЛЬКО 10% ПОЛУЧИЛИ ПРАВИЛЬНО, СЕЙЧАС 20% УЛУЧШИЛИ, УКАЗЫВАЯ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ.

НЬЮ-ЙОРК, 12 апреля 2016 г. — Взрослые американцы не понимают, как после выхода на пенсию превратить свои с трудом заработанные сбережения в постоянный источник дохода. 10-летнее сравнение показывает, что, хотя все больше американцев оценивают безопасный вывод средств, 23 процента респондентов считают, что они могут снимать менее пяти процентов своих пенсионных сбережений ежегодно (по сравнению с десятью процентами десять лет назад) — по крайней мере четыре из пяти американцев остаются рискованно.

Уникальное 10-летнее сравнительное исследование, проведенное до и после Великой рецессии, показало, что американцы все еще не осведомлены о способах избежать исчерпания денег на пенсии. Опрос 2016 года, опубликованный сегодня и проведенный Ipsos Public Affairs, показывает, что 77 процентов американцев старше 40 не знают, какую часть своих пенсионных сбережений они могут безопасно тратить каждый год, не рискуя пережить свои активы. В 2006 году 90 процентов американцев не знали, насколько безопасно отказаться от них.

Согласно опросу, более половины опрошенных американцев старше 40 лет (58 процентов) переоценили этот безопасный уровень выхода из употребления, который многие эксперты оценивают на уровне четырех процентов в год для типичного пенсионера. Поразительно, 19 процентов респондентов признают, что они не знают, сколько снимать, не исчерпав деньги на пенсии. Наибольшему риску подвергаются более трех из десяти (31 процент) всех респондентов, считающих, что они могут тратить 10 или более процентов своих сбережений каждый год.При таких темпах, исходя из исторической доходности инвестиций, пенсионеры рискуют остаться без денег примерно через 11 лет или меньше, хотя исследования показывают, что большинство из них проживут значительно дольше этого срока.

«При выходе на пенсию таится огромный риск — после многих лет, когда вы изо всех сил старались сберечь, существует риск неумелого обращения с этим гнездом на пенсии и нехватки денег», — сказал Дилан Хуанг, руководитель отдела пенсионных решений New York Life. . «Превратить свои сбережения в доход для себя на пенсии непросто, но первый шаг — это знать, что все, что выше пяти процентов, — это слишком много.”

Г-н Хуанг добавил: «Наличие стратегии безопасного управления своими сбережениями для обеспечения дохода на всю пенсию сейчас более важно, чем даже 10 лет назад. В 2006 году при благоприятных условиях процентных ставок пенсионеры потенциально могли снять более пяти процентов со своего «домашнего яйца» и никогда не остаться без денег. В нынешних условиях процентной ставки снятие даже пяти процентов рискованно для многих пенсионеров. Вероятность того, что у них закончатся деньги, велика. Хорошая новость заключается в том, что американцы стали более информированными по этому поводу, и примерно 20% из них поняли это правильно.”

Национальная неделя пенсионного планирования — с 11 по 15 апреля — дает американцам хороший повод оценить, как у них дела, когда дело доходит до пенсионных накоплений. Это также дает возможность работать с доверенным финансовым специалистом, чтобы разработать план того, как они будут получать доход после выхода на пенсию.

«Указывая на повышенный интерес к способам получения дохода, 58 процентов американцев заинтересованы в том, чтобы узнать, как превратить свои сбережения в пенсионный доход на всю жизнь, по сравнению с 25 процентами 10 лет назад», — продолжил г-н.Хуанг. «Более того, 64 процента предпенсионеров заинтересованы в том, чтобы узнать, как создать свой собственный пенсионный доход при выходе на пенсию. Без уверенности в том, что пенсионный доход предоставлялся предыдущим поколениям, предпенсионеры являются первым поколением, которое должно самостоятельно превратить свои сбережения в адекватный доход при выходе на пенсию. То, что они открыты для того, чтобы узнать, как это сделать, является положительным моментом ».

МЕТОДОЛОГИЯ
Опрос был проведен компанией Ipsos по связям с общественностью 23–29 марта 2016 г.В рамках исследования национальная выборка из 810 взрослых в возрасте от 40 лет и старше с семейным доходом не менее 100000 долларов США была опрошена онлайн на английском языке через онлайн-панель Ipsos в США. Это включает выборку из 405 пенсионеров (идентифицирующих себя как пенсионеров в настоящее время) и выборку из 405 пенсионеров (идентифицирующих себя как работающих полный, неполный рабочий день или самостоятельно занятых). Точность онлайн-опросов Ipsos измеряется с помощью интервала достоверности. В этом случае опрос имеет доверительный интервал плюс-минус 3.9 процентных пунктов для всех респондентов и плюс-минус 5,6 процентных пункта для пенсионеров и предпенсионеров.

Опрос 2006 г. был проведен по телефону в 2006 г. исследовательской фирмой Mathew Greenwald & Associates. Участники должны быть не моложе 41 года и иметь инвестиционные активы на сумму не менее 100 000 долларов США. Выборка была поровну разделена на пенсионеров и предпенсионеров.

New York Life Insurance Company, компания из списка Fortune 100, основанная в 1845 году, является крупнейшей компанией взаимного страхования жизни в Соединенных Штатах * и одной из крупнейших страховых компаний в мире.New York Life имеет наивысшие возможные рейтинги финансовой устойчивости, присуждаемые в настоящее время любым страховщиком жизни от всех четырех основных рейтинговых агентств: A. M. Best (A ++), Fitch (AAA), Moody’s InvestorsService (Aaa), Standard & Poor’s (AA +). ** Группа компаний New York Life со штаб-квартирой в Нью-Йорке предлагает страхование жизни, пенсионный доход, инвестиции и долгосрочное обслуживание. страхование. New York Life Investments *** обеспечивает управление институциональными активами. Другие филиалы New York Life предоставляют широкий спектр продуктов и услуг, связанных с ценными бумагами, а также розничные паевые инвестиционные фонды.Посетите веб-сайт New York Life по адресу www.newyorklife.com для получения дополнительной информации.

Как взвесить варианты, прежде чем вынимать деньги из своего гнезда

Пандемия коронавируса затронула все аспекты жизни каждого американца.

Деньги могут быть главной проблемой для многих, особенно если вы потеряли работу или сократили часы работы.

Сенат только что принял пакет стимулов на 2 триллиона долларов — Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности или Закон о CARES. Палата одобрила пакет в пятницу. Помимо других льгот, закон изменит доступ людей к пенсионным сбережениям.

Штраф за досрочное снятие средств для заемщиков моложе 59½ лет отменен для сумм до 100 000 долларов. Проще взять ссуду (тоже до 100000 долларов) или занять под счет.

Но следует помнить о нескольких предостережениях.

Во-первых, вы продаете в убыток после того, как рынок так резко упал, — говорит Чад Паркс, основатель и генеральный директор поставщика пенсионных планов Ubiquity Retirement and Savings из Сан-Франциско.

Далее вы потеряете будущую прибыль.

Больше от Invest in You:
Заставьте свои деньги работать на вас во время пандемии
Панические покупки и бегство за наличными, кажется, идут рука об руку
Как подготовиться к члену семьи с COVID-19

«Давайте скажем, у вас 10 лет опыта в области сложного капитала », — сказал Томас Хенске, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Lenox Advisors в Нью-Йорке. «Ваши деньги удвоятся при 7% доходности за это время». Другими словами, если их не тронуть, ваши 100 000 долларов в конечном итоге могут составить 200 000 долларов.

Исследования показывают, что люди, которые не использовали пенсионные фонды во время последнего спада, имели лучшее финансовое восстановление.

Еще один важный фактор — налоги — это большая проблема, говорит Паркс. «То, что они отказываются от штрафа, не означает, что они отказываются от налогов», — сказал он. (Если вы живете в Калифорнии, вы все равно будете иметь штраф штата в размере 2,5% за досрочное снятие средств.)

Если вы делали традиционные взносы до налогообложения, вам придется заплатить кругленькую сумму, когда вы подадите свой налоги в следующем году.«Использование круглого числа 20% или 25%, в зависимости от вашего дохода и налоговой категории, это хорошее число для планирования», — сказал Паркс.

Таким образом, 20 000 долларов, которые вы забираете сейчас, будут стоить вам от 4000 до 5000 долларов в следующем году — так что на самом деле это всего 15 000 или 16 000 долларов.

Попробуйте взять взаймы

Рассмотрите возможность получения кредита от 401 (k) вместо досрочного снятия, говорит Хенске.

Скажи, что все проясняется внезапно, в конце апреля. «Это будет всего лишь один месяц расходов по ссуде, которые вы можете быстро компенсировать и возместить», — сказал Хенске.

Попробуйте воспользоваться кредитной линией собственного капитала, если она у вас уже есть.

Если у вас нет дохода, помните, что вы можете получать пособие по безработице. Паркс рекомендует узнать в Интернете, сколько вы можете получить. Вы можете получать до 600 долларов в неделю через федеральное пособие по безработице, установленное в соответствии с законом CARES. Вдобавок к этому, различные государственные пособия увеличивают еженедельную сумму. В Калифорнии, например, максимальная сумма штата составляет 450 долларов в неделю.

Tap credit

Стратегия, которая поможет вам прожить несколько месяцев и сохранить свои сбережения, аналогична составлению бюджета в обычное время.

Во-первых, рассчитайте минимум, который вам нужно прожить в течение месяца: ипотека или аренда, транспорт, питание, текущие медицинские расходы и коммунальные услуги.

Сравните это число с любым доходом. Вычтите свои расходы и посмотрите, будет ли результат положительным или отрицательным. Если отрицательное, выясните, сколько вам нужно, чтобы оно стало положительным.

Затем проверьте выписки со всех счетов своих кредитных карт, чтобы узнать, сколько у вас есть доступного кредита. Невозможно узнать, как долго может продлиться текущая ситуация, но Паркс считает, что можно безопасно планировать покрытие своего дефицита как минимум в течение шести месяцев.

Я гарантирую, что у вас есть 10 000 долларов на кредитной карте или, по крайней мере, несколько из них в совокупности. Это краткосрочное решение.

Chad Parks

основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement and Savings

«Вы либо найдете другую работу, либо получите некоторую государственную помощь, либо ваша работа может быть восстановлена», — сказал Паркс. «Не думайте, что у вас никогда не будет другого источника дохода».

Если у вас есть 15 000 долларов в кредит и ежемесячный дефицит в 1 000 долларов, это может означать 15 месяцев работы на взлетно-посадочной полосе, говорит Паркс.«Вы будете платить проценты, но вы должны пообещать себе, что немедленно развернетесь и заплатите их». Эта стратегия работает лучше всего, если вы обязуетесь выплатить остаток, как только жизнь и финансы станут более стабильными.

Допустим, вам нужно 10 000 долларов. «Я гарантирую, что у вас есть 10 000 долларов на кредитной карте, или, по крайней мере, несколько из них в совокупности», — сказал Паркс. «Это краткосрочная вещь, чтобы помочь вам пройти».

Если прошло шесть месяцев, а денежный кризис все еще не прошел, повторите упражнение по доходам / расходам.Затем вы можете решить копаться в пенсионных накоплениях, но оставьте это в крайнем случае.

Защищенные активы

Последняя причина как можно меньше вмешиваться в свои пенсионные деньги, говорит Паркс, — это наихудший сценарий.

Если кто-то обнаружит, что ему необходимо пройти процедуру банкротства, квалифицированный пенсионный счет, предлагаемый работодателем, например 401 (k) или 403 (b), является защищенным активом, который не может быть затронут кредиторами.

«Я не продвигаю [банкротство], — сказал Паркс, — но если вы хотите быть реалистом, это трудные решения.

Насколько большим должно быть ваше гнездовое яйцо?

Любой, кто когда-либо задумывался о пенсии, наверняка задавал себе один основной вопрос: сколько мне нужно накопить? К сожалению, ответ на эту загадку не простой и универсальный. Сумма зависит от множества факторов, и расчеты каждого должны соответствовать их личной ситуации.

Многим крупным финансовым компаниям трудно строить рекламную кампанию вокруг такой концепции. сложный и имеет так много движущихся частей.Они скорее просто дадут вам целевое число, которое, вероятно, будет большим и пугающим. Зачем заморачиваться с математическим уравнением, когда намного проще сказать: «Если у тебя нет хотя бы двух миллионов долларов, с тобой все будет плохо».

Назовем пенсию тем, чем она является на самом деле: от 20 до 30 лет безработицы. К счастью, такой вид безработицы можно спланировать. Бессмысленно накапливать сбережения на пенсионных счетах для финансирования этой цели бессмысленно, если напрямую не исходить из вашей ситуации.

Понимая это, давайте глубже погрузимся в формулу Nest-Egg:

Nest Egg = Дефицит / Скорость изъятия

Во-первых: Определите ваш дефицит

Чтобы решить проблему Nest Egg, давайте начнем с количественной оценки недостающего входа в трех шаги.

1. Каковы цели вашего образа жизни и сколько вам потребуется для их достижения?

Я больше не удивляюсь, когда люди приходят за финансовым советом и никогда не составляют семейный бюджет.Многие не знают, сколько они тратят из месяца в месяц или из года в год. Когда финансовый специалист просит посмотреть бюджет, это не значит, что у вас проблемы; нам необходимо знать эти числа как исходные данные для процесса финансового планирования. Бюджет может быть самым важным числом в финансовом плане. Вы должны быть честны с собой, потому что если вы недооцените свой бюджет на пенсии, вы получите только более радужные результаты, чем реальность.

Мой совет: не торопитесь и рассчитайте свой бюджет.Есть два простых способа помочь с этим упражнением. Во-первых, вы можете ввести «бюджетный лист» в Google и выбрать его в разделе изображений. Второй способ рассчитать свой бюджет — взять чистую зарплату по мере ее поступления на ваш текущий счет, вычесть все деньги, которые вы откладываете на сберегательный счет, неквалифицированный брокерский счет или IRA — все, что останется, — это ваш семейный бюджет, потому что если вы не экономите, вы тратите. Еще одно поведение, которое я заметил у пенсионеров, заключается в том, что большинство людей не меняют свой образ жизни после выхода на пенсию, поэтому планируйте такую ​​полную стоимость образа жизни.

2. Каковы ваши источники гарантированного дохода? Сложите их все.

• Большинство американцев рассчитывают получить пособие по социальному обеспечению в какой-то момент выхода на пенсию. В чем они не могут быть так уверены, так это в том, как будет выглядеть программа социального обеспечения к тому времени, когда они дойдут до финиша, и когда (или если) они увидят корректировку стоимости жизни (COLA), которая не отстает от инфляция. Поэтому важно максимально использовать эти преимущества с помощью стратегий, соответствующих потребностям вашей семьи.
• Пенсии работодателя, которые когда-то были важным фактором в плане доходов почти каждого пенсионера, встречаются гораздо реже, чем раньше. Если вам посчастливилось иметь такой, обязательно поймите, есть ли у вас COLA и как он работает. Кроме того, постарайтесь определить, будет ли ваша компания оставаться стабильной и надежен ли ваш пенсионный план.
• У вас могут быть другие источники дохода, на которые вы рассчитываете, например, доход от аренды, который зависит от занятости, и доход от аннуитета, который, вероятно, не имеет COLA.Если это так, честно скажите себе, насколько стабильными будут эти источники дохода на протяжении всей вашей пенсии.

3. Что не хватает?

Если ваш гарантированный доход недостаточен для оплаты ваших жизненных целей — скажем, вам требуется 5000 долларов в месяц, а ваш гарантированный доход составляет 3000 долларов — у вас есть дефицит или дефицит в размере 2000 долларов в месяц. Вам нужно будет нажать на свое яйцо, чтобы компенсировать разницу. Недостаток в 2000 долларов — это реальная цифра, вокруг которой вы должны строить свою стратегию вывода средств — и свой общий финансовый план.

Далее: определитесь со скоростью вывода

Затем нам нужно будет определить нашу ставку вывода .

В течение многих лет безраздельно властвовало «правило 4%» как мера того, сколько пенсионеры могут ежегодно снимать из своих инвестиционных сбережений — с ежегодным увеличением инфляции — и чувствовать себя достаточно уверенно, что они не переживут свой пенсионный портфель. Например, если вы сэкономили 400 000 долларов, согласно правилу 4% вы можете снять около 16 000 долларов в первый год выхода на пенсию.

Следует отметить, что, хотя правило 4% — хорошее место для начала, у него есть некоторые проблемы — в основном потому, что оно делает определенные предположения, основанные на исторических данных, которые не обязательно применимы к сегодняшнему рынку.

Старое правило 4% было бы здорово, если бы мы были в идеальном мире, где вы знали, что можете получать волшебные 7% прибыли каждый год; К сожалению, мы живем в нестабильной среде, и я считаю, что инвесторам следует подготовиться к выходу на рынки, которые могут вырасти на 10% в один год и упасть на 20% в следующем.

Однако правило 4% простое и, я считаю, все еще хорошая отправная точка — ориентир, а не правило — для пенсионного планирования. Это предназначено для того, чтобы вы были на высоте.

А теперь займемся математикой

А теперь давайте вернемся во времени к уроку алгебры для восьмого класса. Мы можем решить проблему Nest Egg, взяв наш годовой дефицит в размере 24 000 долларов США и разделив его на 4%, что даст результат в размере 600 000 долларов США. Это то, что вам нужно было сохранить, исходя из этих предположений. Это не так страшно, как цифра в 2 миллиона долларов, которую мы приводили ранее, но это тоже не мелочь.

После того, как у вас будет этот начальный расчет, я настоятельно рекомендую поговорить с вашим финансовым консультантом о проведении стресс-теста, чтобы увидеть, как ваши инвестиции отреагируют на серьезный спад или длительный медвежий рынок. Затем внесите необходимые изменения, чтобы обеспечить себе образ жизни, которым вы хотите жить на пенсии.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера.Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и вице-президент, Strategic Wealth Partners

Тони Забегала помог основать Strategic Wealth Partners и является вице-президентом. Он является представителем инвестиционного консультанта и имеет лицензию на страхование. Он верит в необходимость предоставления клиентам максимально возможного проактивного руководства по управлению активами.