Выды и типы погашения потребительского кредита
Под погашением потребительского кредита подразумевается выплата заемщиком суммы денег по графику, размер которых указан в договоре. Но перед тем как узнать о способах погашения ссуды нужно разобраться в платежах по кредиту. Банки обычно используют две вариации платежей – аннуитентные платежи и дифференцированные платежи.
Они различаются между собой формулами расчета суммы погашения по договору. У каждого из них есть положительные и отрицательные моменты.
Аннуитетный способ платежей
Он заключается в выплате основного долга и процентов. Можно двумя способами возвращать долг:
- Производится оплата задолженности с процентами, которые начислили за всё время. В основном применяется, если это краткосрочный заем.
- Заемщик делает выплату определенной суммы ежемесячно. Одна часть погашает кредит, а вторая является процентом за пользование кредитом. Так как основной долг снижается ежемесячно, то направленная сумма на оплату кредита начнет возрастать, а часть, отвечающая за погашения процентов уменьшаться.
Преимуществом такого вида кредита в том, выплачивает ссуду равномерно по графику до полного погашения задолженности. Комиссия уже включается в ежемесячную выплату. Выплачивая долг, заемщик уже знает, какую сумму ему нужно заплатить.
Дифференцированный способ платежей
Сумма, постепенно снижающаяся от первой выплаты к последней, такой платеж и называется дифференцированным. Выплачиваемый кредит с процентами изменяется каждый месяц. В первый месяц выплачивается наибольшая сумма долга, в последующие месяцы она постепенно снижается. Платеж составляет фиксированную часть задолженности и процентной ставки. Оплата основного кредита не меняется, вот платёж по процентам снижается, поэтому происходит снижение выплат. Банкам это не всегда выгодно. Поэтому взаимовыгодный вариант – аннуитетный кредит.
Для заёмщика – это то, что он точно знает ежемесячную сумму выплат. Для банка – тем, что будет получать каждый месяц фиксированную сумму долга клиента.
Рассмотрим несколько видов погашения потребительского кредита
Досрочное погашение
Выплата долга, заранее опережая график. Если банк производит пересчет суммы по начисленным процентам к телу, то этот вариант погашения крайне выгоден для получателя кредита а не для банка. Если пересчета процентов при досрочном погашении не, то в таких случаях выигрывает банк. Ведь вся сумма оплачивается заемщиком и он ничего от этого не выигрывает, а только освобождается от требований по регулярной оплате кредита.
Частичное погашение
Частичное погашение потребительского кредита означает покрытие части тела и процентов задолженности. Стоит отметить, что в некоторых случаях частичное погашение может положительно сказаться на общей сумме задолженности, а в некоторых случаях не повилять на нее. Обратите внимание на договор кредитования, особенно на пункт досрочного погашения (хоть вы и планируете внести всего лишь часть средств). В некоторых случаях банки не производят пересчет суммы при досрочном частичном погашении, другими словами сумма просто остается на балансе. В таких случаях она будет списываться равными долями ежемесячно и не повлияет на снижение общей кредитной нагрузки. Будьте внимательны в таких случаях!
Рефинансирование
Означает новый кредит с наименьшими процентами для погашения предыдущего. Рефинансированием обычно конкурируют между собой банки, предлагая заемщикам более низкую процентную ставку. Это своего рода «борьба» за клиентов и официальный способ переманить его более выгодным предложением. Но с последнее время кредитные организации стали ужесточать проверки заемщиков для линеек рефинансирования. Не стоит рассчитывать, что со ставки 25% годовых вам будут сразу предлагать 14-18%. Более вероятно что для Вас сделают поощрение в размере 20-21% годовых и это максимум. Банки очень скупы в данных случаях и сильно сэкономить на рефинансирование не получится!
В случае постоянных нарушений по выплатам клиентам, финансовая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, и внести должника в черный список.
12:11 02.06.2019
1583 просмотра
Дифференцированный и Аннуитетный — виды платежей по кредиту
Большинство банков предоставляют клиентам только 1 вариант внесения платежей — аннуитетный, из-за этого мало кто из заемщиков знает о существовании такого платежа как дифференцированный. Не знают и не используют, сегодня расскажу о двух способах платежа, их отличиях, преимуществах и недостатках.
2 вида платежей по кредиту
- Аннуитетный — одинаковыми суммами.
- Дифференцированный — с ежемесячным уменьшением суммы.
В первом случае заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, она включает в себя основной долг и проценты.
Как утверждает директор банка «Глобэкс» Семкичев, для клиента, который старается быстрее расплатиться с долгами, данный вид оплаты будет самым выгодным.
Разница между двумя способами заключается в том, что второй из них предполагает постоянное снижение суммы ежемесячных взносов, а при первом они сохраняются все время на одном уровне.
Опытные люди знают каким способом лучше оплачивать кредит, и стараются оформлять заем только в банке, который разрешает платить дифференцированным способом, то есть, со снижением суммы оплаты.
Как правильно оплачивать кредит?
Эксперты в финансовой сфере считают, что сегодня дифференцированные методы оплаты кредита менее популярны, по сравнению с аннуитетом. Как сказал директор Семкичев, это можно пояснить небольшим распространением такого вида оплаты, а также величиной общей суммы кредита. Она будет меньше, чем при аннуитетнои способе.
Объяснить это можно фактом, что оплата, при дифференцированном варианте, больше, а максимальный размер кредита, рассчитываемый по расходам клиента на обслуживание кредита, меньше, чем при равных платежах.
Погашение кредита платежами с уменьшением не самый удобный способ с точки зрения планирования личного бюджета. Человеку удобнее планировать свой бюджет, если знать сумму постоянных доходов и расходов. Да, данный способ позволяет досрочно выплатить долг по кредиту. Но при все достоинства дифференцированного способа уже не видны.
Однако, при получении клиентом кредита на длительный срок, например, на 10 лет в сумме 100 тысяч долларов, процентная ставка по займу будет около 10% в год. Отличие дифференцированного способа от аннуитетного будет слишком большим.
При оплате с ежемесячным уменьшением взносов оплата процентов за полное время кредитования окажется равной 50 тысяч 416 долларов 67 центов. А при аннуитетном способе взнос будет равен 58 тысяч 580 долларов и 88 центов.
Можно дать следующие рекомендации
Заемщик должен определить для себя, каким способом ему лучше компенсировать задолженность по кредиту. Оптимально будет выбрать дифференцированный способ, который позволит ему сэкономить 8 тысяч 447 долларов 53 цента. Если перед оформлением кредита внимательно изучить условия банка, то можно немало сэкономить на платежах.
Виды кредитов: какой кредит выгоднее взять
Банковский кредит — это деньги, которые банк выдает на определенный срок по заранее согласованным условиям. В зависимости от условий и целей кредиты бывают нескольких видов.
По целям кредитования
Целевой кредит. Банк выдает деньги на реализацию цели, предусмотренной в кредитном договоре, например на покупку жилья, автомобиля, на образование, лечение, отдых. Часто банк не выдает этот кредит наличными, а сразу перечисляет стороне, выступающей продавцом, чтобы гарантировать целевое использование средств. Обычно такой кредит можно взять под невысокую процентную ставку и на длительный срок.
Нецелевой кредит. Полученные деньги заемщик вправе тратить по своему усмотрению. Отчитываться перед банком ему не придется, а банк не проверяет цель использования таких кредитов. Ставка по таким кредитам обычно выше, а максимальный срок меньше.
По виду обеспечения
Обеспеченный залогом. Банк выдает кредит под залог имущества (автомобиля, недвижимости), ценных бумаг или драгоценных металлов, чтобы гарантировать возврат кредита. Если заемщик перестает платить, банк продает залоговый объект и погашает таким образом задолженность по кредиту. В зависимости от условий договора залоговое имущество находится в пользовании заемщика либо им распоряжается банк до исполнения всех обязательств по кредиту.
Обеспеченный поручительством. Возврат кредита гарантирует не только заемщик, но и его поручитель. Для банка это дополнительная гарантия, что кредит будет возвращен, поскольку если заемщик перестает выплачивать кредит, обязательства по его погашению переходят к поручителю.
Что делать? 09.08.18
Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
Без обеспечения. Банк выдает кредит и не требует каких-либо гарантий в виде залога или поручительства со стороны заемщика. Поскольку банк рискует, выдавая необеспеченные кредиты, сумма и срок таких кредитов меньше, чем у обеспеченных, а ставка выше.
По способу погашения
Единовременный. В таких кредитах заемщик закрывает кредит единым платежом в конце срока действия договора. Если заемщик закрывает кредит досрочно, то он выплачивает банку комиссию или все проценты в зависимости от условий договора.
С дифференцированными платежами. Заемщик ежемесячно выплачивает банку часть основного долга и проценты, но неравномерными платежами. Это связано с тем, что сумма основного долга распределяется равномерно на весь срок выплат, а проценты начисляются на убывающий с каждым платежом остаток. Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются к окончанию срока кредита.
Какой платеж выгоднее — дифференцированный или аннуитетный?
С аннуитетными платежами. Заемщик погашает кредит ежемесячно равными платежами, сумма платежа всегда фиксирована. Платеж складывается из выплат основного долга и процентов за пользование кредитом. В начале срока проценты составляют большую часть такого платежа, поэтому основной долг сокращается медленно. В конце наоборот: проценты составляют небольшую часть платежа, а основной долг — значительную.
По способу начисления процентов
С фиксированной процентной ставкой. Банк устанавливает ставку при подписании договора и не меняет ее в течение всего срока действия договора. Такая ставка удобна при долгосрочных кредитах и позволяет точно рассчитать кредитную нагрузку.
С плавающей процентной ставкой. Процентная ставка зависит от определенных условий, установленных в договоре, и может меняться как в большую, так и в меньшую сторону. Часто ставка привязана к экономической ситуации или ключевой ставке Центрального банка. Подходит для кредитов на небольшой срок.
Программа с переменной ставкой от ДОМ.РФ
По срокам
Краткосрочные. Кредиты на срок до 1 года. Например, потребительские.
Среднесрочные. Кредиты на срок от 1 до 3 лет. Например, на покупку автомобиля или отдых.
Долгосрочные. Кредиты на срок свыше 3 лет. Например, ипотечные.
Виды и формы кредитов в банках
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
Содержание
Скрыть
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Ипотечное кредитование
- Виды коммерческого кредита
- Лизинг
- Другие виды кредитов
- Ломбардный кредит
- Виды государственного кредита
- Виды иностранных и международных кредитов
- Другие
- Виды обеспечения кредита
- Виды договоров по кредиту
- Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
- Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:
- Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
- Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.
Виды погашения: платежей и процентов по кредиту
В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:
- Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
- Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.
Погашение кредита | Управление финансовой помощи
Подготовка к погашению по вашим ссудам
По мере того, как вы готовитесь к переходу из Rutgers в свою карьеру, вы будете работать со своим кредитным агентом (ами) по погашению. Убедитесь, что ваш адрес и контактная информация актуальны, и обращайте особое внимание на любую корреспонденцию от кредитных служб.
Что происходит, когда вы заканчиваете школу
Льготные периоды
Когда вы заканчиваете учебу, ваш обслуживающий ссудный персонал получает уведомление о том, что вы больше не посещаете школу, и вы автоматически вводите любой льготный период или аналогичный период (-ы), который у вас есть. студенческие займы.
Различные ссуды могут иметь разные льготные периоды, поэтому ссуды могут подлежать погашению в разное время
- Ссуды Stafford имеют льготный период в 6 месяцев
- Ссуды Perkins имеют льготный период 9 месяцев
Некоторые ссуды не имеют льготных периодов и может потребоваться сразу после окончания учебы. За подробностями обратитесь к своему кредитному агенту.
Льготные периоды зависят от «ссуды», поэтому, если вы израсходовали льготный период по любым ссудам, которые у вас были до поступления в школу, эти льготные периоды исчезнут, и эти ссуды будут погашены, когда вы закончите учебу, на шесть месяцев раньше, чем некоторые другие.
Ввод погашения
Примерно за 30-45 дней до истечения льготного периода проследите за уведомлением от обслуживающего вас ссуды о том, что по вашему ссуде наступает срок погашения. Убедитесь, что у обслуживающего вас ссуды есть ваш текущий адрес и что вы знаете дату окончания обучения в Rutgers.
В уведомлении от обслуживающего вас ссуды должно быть указано несколько вариантов, таких как выбор плана погашения и активное погашение студенческой ссуды, или выбор отсрочки платежей путем отсрочки или отсрочки.
Inceptia
Университет Рутгерса заключил партнерское соглашение с Inceptia, чтобы упростить процесс погашения кредита. Заемщики могут ожидать услышать от Inceptia информацию о своей ситуации на протяжении всего периода зачисления, а также после прекращения зачисления в Rutgers.
Inceptia, подразделение Национальной программы студенческих ссуд (NSLP), является некоммерческой организацией, обеспечивающей лидерство и инновации в области доступа к высшему образованию, проверки, погашения студенческих ссуд, предотвращения дефолтов, финансового образования и многого другого.Inceptia работает со школами, чтобы создать мир, в котором учащиеся будут меньше обременены опасениями по поводу задолженности по студенческим займам. Отделения финансовой помощи освобождаются от трудоемких процессов и задач, которые отвлекают их от помощи студентам. И где уровень дефолтов продолжает падать даже при увеличении суммы кредита.
В Inceptia их миссия — поддерживать школы, поскольку они вооружают учащихся знаниями, необходимыми для того, чтобы стать финансово ответственными гражданами — без накопления бремени долгов и дефолта.Inceptia предоставляет уверенные и проверенные решения, на которые вы и ваша школа можете положиться, помогая обеспечить более светлое финансовое будущее для ваших учеников.
Варианты погашения ссуды
Варианты погашения, перечисленные ниже, относятся к ссудам Stafford, Grad PLUS и Federal Consolidation Loans. Хотя существуют некоторые ограничения, при необходимости вы можете изменить план погашения; Если у вас есть вопросы об изменении планов погашения, обратитесь к обслуживающему вас кредитному агенту (-ам).
.
Погашение, ориентированное на доход: какой план лучше?
Наша цель в Credible — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.
Если ежемесячный платеж по федеральным студенческим займам выжимает ваши финансы до предела, план погашения, ориентированного на доход (IDR), может помочь в сокращении ежемесячного платежа.
Планы
IDR помогают миллионам заемщиков справляться с ежемесячными выплатами по студенческим ссудам, но важно понимать, как работает погашение с учетом дохода, и особенности каждого плана.
Существует четыре основных плана IDR: погашение на основе дохода (IBR), оплата по мере поступления (PAYE), пересмотренная система оплаты по мере поступления (REPAYE) и погашение с условием дохода (ICR). Вот все, что вам нужно знать о каждом.
Что такое погашение, основанное на доходе?
Теперь, доступные для подавляющего большинства заемщиков федеральных студенческих займов, планы погашения, ориентированные на доход, становятся наиболее популярным вариантом погашения для заемщиков федеральных студенческих займов.
В целом, планы IDR могут быть хорошим выбором, если:
- Вы растягиваетесь, чтобы вносить ежемесячные платежи по стандартному 10-летнему плану погашения
- Вы планируете карьеру в правительстве или на государственной службе и надеетесь получить право на прощение ссуды на государственную службу
Плюсы IDR планов
Как следует из их популярности, планы погашения, ориентированные на доход, могут оказаться большим подспорьем, если ваши финансы ограничены, предлагая несколько потенциальных преимуществ по сравнению с другими планами:
- Меньшие ежемесячные платежи: Поскольку ваш минимальный ежемесячный платеж составляет лишь часть вашего дискреционного дохода — 10%, 15% или 20%, в зависимости от плана, — участие в плане IDR может снизить ваш ежемесячный платеж и освободить деньги на проживание.
- Помогите избежать дефолта: Снижая ежемесячный платеж, планы IDR могут также помочь вам избежать невыполнения обязательств или задержек по выплате студенческого кредита.
- Гибкие ежемесячные платежи: планы IDR предлагают гибкие ежемесячные платежи, которые зависят от вашего дохода. Если у вас нет дискреционного дохода, ваш ежемесячный платеж по студенческой ссуде равен нулю.
- На пути к прощению: В дополнение к тому, что ежемесячные выплаты студентам становятся более доступными, планы IDR могут помочь вам получить прощение ссуд через 20 или 25 лет.
- Право на получение PSLF: Если вы работаете в правительстве или в квалифицированной некоммерческой организации, вы можете получить право на прощение ссуды на государственные услуги (PSLF) всего за 10 лет, сделав 120 соответствующих ежемесячных платежей в плане IDR .
Минусы планов IDR
Основная проблема планов погашения, ориентированных на доход, заключается в том, что они часто растягивают ваши выплаты на гораздо более длительный период времени, чем стандартные 10 лет.
- Уплатите больше процентов: Если вы потратите больше 10 лет на погашение ссуд и не получите права на прощение ссуды, вы можете в конечном итоге заплатить тысячи долларов в качестве дополнительных процентов.
- Платите больше налогов: Если вы имеете право на прощение ссуды, вам, возможно, придется заплатить налоги с любой прощенной суммы, если у вас есть остаток на счете в конце периода погашения.
- Необходимо повторно подавать заявление каждый год: Присоединение — и продолжение участия — в плане IDR требует повторной сертификации вашего дохода и размера семьи один раз в год (поскольку план основан на вашем заработке). На практике это означает, что после того, как вы зарегистрируетесь в плане IDR, вам придется каждый год повторно подавать заявление.Если вы не будете ежегодно «заново подтверждать» свой доход и размер семьи, ваши ежемесячные выплаты могут резко возрасти.
- Обязательство по невыплаченным процентам: Если вы выходите из плана IDR, не подтверждаете повторно свой доход или больше не имеете права производить выплаты, основанные на доходе, вы можете оказаться на крючке из-за невыплаченных процентов, которые могут быть добавлены обратно к вашему ссуде главный.
- Частные ссуды не принимаются: Для федеральных планов РДЭ правомочны только федеральные ссуды, и большинство частных кредиторов не предлагают погашение на основе дохода.Если у вас есть частные ссуды, но вы по-прежнему хотите снизить ежемесячный платеж, вариантом может быть рефинансирование в ссуду с более длительным сроком погашения. Однако имейте в виду, что некоторые кредиторы хотят видеть, что вы не выполняете план РДЭ на несколько месяцев, прежде чем рефинансировать частный заем.
Право на погашение, обусловленное доходом
Большинство типов федеральных студенческих ссуд подлежат погашению в рамках плана погашения с учетом дохода или могут быть преобразованы в соответствующие ссуды. Родители, которые взяли ссуду PLUS, например, должны конвертировать ее в федеральную прямую консолидационную ссуду, чтобы иметь право на участие в плане выплаты условного дохода (ICR).
Даже если ваши ссуды соответствуют критериям, некоторые планы IDR — IBR и PAYE — также требуют, чтобы заемщики продемонстрировали частичное финансовое затруднение, которое определяется доходом, размером семьи и суммой кредита. Любой заемщик с подходящими кредитами имеет возможность зарегистрироваться в REPAYE или ICR.
Виды планов погашения с учетом дохода
Существует четыре основных плана погашения федеральных студенческих ссуд, ориентированных на доход:
Поскольку IBR более щедро относится к заемщикам, которые взяли свой первый кредит после 1 июля 2014 года, чем к тем, у кого есть старые кредиты, фактически это два разных плана: IBR и «Новый IBR.”
Вот основные характеристики каждого плана:
| Ежемесячный платеж | Прощение ссуды | Кто соответствует требованиям | |
| IBR | 15% дискреционного дохода — не более 10-летнего плана | 25 лет | Заемщики с частичными финансовыми трудностями (без займов Материнской ПЛЮС) |
| Новый IBR | 10% дискреционного дохода — не более 10-летнего плана | 20 лет | Недавние заемщики с частичными финансовыми трудностями, взявшие первый заем после 1 июля 2014 г. (без займов Parent PLUS) |
| PAYE | 10% дискреционного дохода — не более 10-летнего плана | 20 лет | Относительно новые заемщики, которые соответствуют трем требованиям: 1) Испытывают частичные финансовые затруднения 2) Взяли федеральные займы после сентября .30 августа 2007 г., и не выплачивали старые ссуды по адресу th |
.Стратегия выплаты студенческой ссуды
| Откройте для себя студенческие ссуды
Когда вы думаете о выплате студенческого кредита, вас больше всего беспокоит то, как это повлияет на ваш бюджет. Но вам также нужно подумать о том, как выплата ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Практика правильного погашения студенческой ссуды может заложить основу для хорошего кредитного рейтинга, что может быть преимуществом в будущем, когда вы, помимо прочего, пытаетесь профинансировать автомобиль или купить дом.
«Очень важно научиться правильно распоряжаться студенческой задолженностью, особенно если вы начинаете с тонкой кредитной историей», — говорит Стивен Миллстайн, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Credit Zeal, образовательного веб-сайта по ремонту кредитов.
Как студент колледжа или недавний выпускник, возможно, вы не имеете установленной кредитной истории. Так что, если у вас есть студенческие ссуды, они могут быть вашим единственным инструментом для создания вашей кредитной истории и оценки. Если вы уже выплачиваете ссуды или собираетесь начать, вот как улучшить свой кредитный рейтинг, погасив студенческий долг.
Знайте, что помогает вам набрать
Есть несколько вещей, которые могут помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг при погашении студенческих ссуд.В их числе:
- Своевременно вносить ежемесячные платежи
- Выплата остатков задолженности и избежание новой задолженности
- Использование различных видов кредита (например, кредитных карт, автокредитов, студенческих ссуд или личных ссуд)
- Наличие старых кредитных счетов (более длинная кредитная история может помочь вам)
- Ограничение частоты подачи заявок на новый кредит
Из пяти важнее всего ежемесячно вовремя вносить платежи.
«Просрочка платежей — самая большая ошибка при погашении студенческой ссуды, которую вы можете совершить», — говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию American Consumer Credit Counseling, некоммерческой организации по финансовому образованию.
Просроченные платежи могут снизить ваш рейтинг и отложить вашу кредитную историю на семь лет. Это может затруднить получение одобрения для кредитной карты, консолидации или рефинансирования студенческой ссуды или других типов ссуд в будущем.
Выберите правильную стратегию погашения
Если вы хотите сделать ваши студенческие ссуды более экономичными или если у вас возникли проблемы с погашением, у вас может быть несколько вариантов:
- Консолидация или рефинансирование
- Подписка на план погашения федеральных студенческих ссуд, ориентированный на доход
- Получение отсрочки
- Подача заявления о снисхождении
Каждый из этих вариантов может помочь с выплатой студенческого кредита по-разному.Однако, прежде чем выбрать один из них, вам также необходимо знать о влиянии кредитного рейтинга и любых последствиях, таких как увеличение общей стоимости вашего кредита.
Консолидация или рефинансирование
Объединение федеральных студенческих ссуд позволяет объединить несколько федеральных ссуд в один. Это дает вам разовый ежемесячный платеж, а ваша процентная ставка отражает среднее значение ставок, которые вы платили по каждой ссуде. Для федеральной консолидированной ссуды проверка кредитоспособности не требуется, а это означает, что серьезный запрос не будет отображаться в вашем кредитном отчете.
Рефинансирование студенческих ссуд через частного кредитора немного отличается. Это предполагает получение новой частной студенческой ссуды для погашения старой студенческой ссуды. Основные преимущества — это снижение процентной ставки и оплаты, что может упростить ежемесячную оплату. Вы также оптимизируете свои платежи, так что вы оплачиваете один счет каждый месяц, что полезно, если раньше вы платили нескольким кредитным учреждениям каждый месяц. Имейте в виду, что если вы увеличите время, необходимое для погашения ссуды, вы можете в конечном итоге платить больше процентов в течение срока ссуды.
Рефинансирование включает проверку кредитоспособности, которая может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Однако есть и положительный компромисс.
«Несмотря на то, что рефинансирование студенческих ссуд может поначалу отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг, — говорит Росс, — в конечном итоге цель состоит в том, чтобы снизить процентную ставку для выплаты студенческой задолженности и снизить ежемесячные платежи».
Прежде чем решить, подходит ли вам консолидация студенческих ссуд, подумайте о возможных преимуществах и последствиях консолидированной ссуды, а также о том, что лучше всего подходит для вашей ситуации.
План погашения, ориентированного на доход
Выбор плана погашения, ориентированного на доход, является альтернативой консолидации, если у вас есть федеральные студенческие ссуды. Платежи основаны на процентном соотношении вашего дискреционного дохода, и любой остаток по кредиту, оставшийся в конце периода погашения, будет прощен. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получать меньший ежемесячный платеж с более длительным сроком погашения. Росс говорит, что погашение, основанное на доходе, может улучшить ваш результат, если оно позволяет избежать пропущенных платежей. Имейте в виду, что от вас могут потребовать уплаты подоходного налога с любой прощенной задолженности по студенческой ссуде.
Отсрочка и снисхождение
Отсрочка или отсрочка позволяют приостановить выплаты по федеральным и частным студенческим ссудам. Отсрочка и терпение могут касаться таких ситуаций, как учеба в школе, действительная военная служба, государственная служба, финансовые трудности и безработица. Варианты различаются в зависимости от типа ссуды, поэтому уточняйте у своего обслуживающего лица или кредитора виды отсрочки и отсрочки, которые они предлагают, а также условия, на которые они отвечают.
Росс говорит, что отсрочка или воздержание сами по себе не повредят вашей кредитной истории.Однако Миллстайн указывает, что если вы используете один из этих вариантов, убедитесь, что вы вносите платежи до тех пор, пока школа или кредитный агент не обработают ваши документы, и они не вступят в силу.
Использование отсрочки или отсрочки может быть временно полезным, если вы не можете произвести платеж, но это повлияет на ваши будущие платежи. Проценты продолжают накапливаться в периоды отсрочки и отсрочки платежа и добавляются к остатку по ссуде. Это увеличит ваши платежи, когда вы возобновите их.
Привычка правильно платить может привести к хорошей репутации it
Наличие хорошего плана погашения студенческой ссуды поможет вам избежать проблем с оплатой. Своевременная оплата — ключевой компонент того, как улучшить свой кредитный рейтинг, когда вы новичок в создании кредита. Если вам нужна помощь в управлении платежами, важно связаться со своим кредитором или обслуживающим агентом до того, как у вас возникнут проблемы, потому что у них могут быть варианты для вас. Их цель — помочь вам успешно справиться с выплатой.
.
NYS Higher Education Services Corporation
Ответьте на эти простые вопросы, и консультант по погашению ссуды HESC немедленно создаст персонализированный план действий по погашению HESC и информационную сводку на основе ваших уникальных обстоятельств.
Отметьте утверждение, которое лучше всего описывает вас:
Я студент, заканчивающий колледж.
Я занимаюсь погашением кредита.
Вы знаете, какие у вас ссуды?
Да, я знаю, какие у меня кредиты.Нет, я не знаю, какие у меня ссуды.
Какие у вас кредиты? Проверить все, что относится.
Прямой субсидируемый и / или несубсидированный заем
Прямой заем PLUS
Субсидируемый и / или несубсидированный заем Стаффорда FFEL
Кредит FFEL PLUS
Федеральный заем Перкинса
Кредит NYHELPs
Частный заем
Продолжить >>
Является ли Корпорация услуг высшего образования штата Нью-Йорк (HESC) вашим поручителем по ссуде FFEL?
Да / не знаю
Нет
Проверьте заявление, которое относится к вам:
У меня есть кредит «Град ПЛЮС».Я родитель.
Продолжить >>
Вы выбрали план погашения?
да
Нет
Испытываете ли вы финансовые затруднения и / или трудности с выплатой студенческой ссуды?
да
Нет
Отметьте любое из этих обстоятельств, которые относятся к вам:
У меня более одного кредитора, и мне сложно отслеживать все мои платежи и статусы.
Мой доход слишком низок, чтобы покрыть мою задолженность по студенческой ссуде.Мне нужно уменьшить ежемесячные платежи, чтобы не сбиться с пути.
Я учусь в колледже как минимум половину рабочего дня.
Я в Корпусе мира.
Я получаю выплаты в рамках федеральных программ государственной помощи или программ штата, таких как Временное пособие для нуждающихся семей (TANF), SSI, SNAP или других программ штата.
Я безработный или работаю менее 30 часов в неделю.
Я учитель или работаю на государственной службе другого типа.
Меня призвали на действительную военную службу, или на другую военную операцию, или на чрезвычайное положение в стране.Я являюсь членом Национальной гвардии или другой резервной части Вооруженных сил США (действующей или вышедшей на пенсию), и меня призвали или приказали нести во время зачисления как минимум на половину срока или в течение шести месяцев после того, как я был зачислен как минимум на половину срока.
Я проживаю в штате Нью-Йорк и работаю в качестве окружного прокурора, помощника окружного прокурора или поверенного по делам малоимущих юридических услуг в штате Нью-Йорк.
Я житель штата Нью-Йорк и работаю лицензированным социальным работником в штате Нью-Йорк.
Я житель штата Нью-Йорк и зарегистрированная медсестра, имеющая лицензию на практику в штате Нью-Йорк.Продолжить >>
Не погашены ли ваши федеральные займы?
да
Нет
Можете ли вы полностью выплатить просроченную ссуду?
да
Нет
Какие заявления лучше всего отражают вашу цель в работе с просроченной ссудой?
Я могу регулярно платить по невыплаченной ссуде. Мне просто нужно определить доступный ежемесячный платеж.
Я заинтересован в исправлении моего кредитного отчета, и мне нужно урегулировать мой дефолт по ссуде.Я хочу вернуться в школу, и мне нужно восстановить право на получение федеральной помощи студентам.
Мне интересно узнать, как консолидация может помочь мне с моим статусом по умолчанию.
Продолжить >>
Обращается ли ваш поручитель, обслуживающий персонал или кредитор к вам по поводу кредита?
да
Нет
Вам нужна помощь в составлении плана расходов для управления своими финансами?
да
Нет
.