Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной. В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая организация так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.

В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по займу и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.

Основные различия между схемами погашения

Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:

• размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
• проценты начисляются на текущую величину платежа;
• неравное распределение частей тела кредита;
• небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
• график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.

Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:

• размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
• проценты начисляются на остаток долга;
• тело кредита поделено равными частями по месяцам;
• на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
• на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.

Данные особенности каждой схемы обуславливают также формулы, по которым рассчитываются выплаты по кредиту.

Способы расчета разных видов платежей

Для потенциального заемщика, который разобрался в общих чертах, что это за схемы, остается актуальным вопрос — какой лучше из них воспользоваться. Прежде всего, для этого следует заранее определить ежемесячные суммы, в которые входят общий платеж и сумма основного долга, начисляемые проценты, а также остаток займа на начало и конец месяца. Это можно просчитать при помощи специального калькулятора или посредством формул, которые для каждой схемы будут разными.

Для расчета дифференцированного платежа используются такие данные, как начисленные в периоде проценты, остаток кредита в месяце и процентная ставка. Аннуитетная схема иная, ее расчетная формула включает в себя общий платеж в периоде, первоначальную кредитную сумму, количество месяцев и процентную ставку. Работа с формулами — довольно сложное занятие для неспециалистов. Обычным заемщикам удобнее производить расчеты с помощью калькуляторов, размещенных на сайтах банков.

Какая платежная схема кому подходит?

Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика. Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма займа будет примерно вдвое скромнее. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.

Достоинства и недостатки схем

Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем. К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:

• одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
• в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
• схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.

Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:

• значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
• досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.

Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:

• уменьшение ежемесячной платы со временем;
• незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
• быстрое сокращение суммы основного долга;
• выгодное досрочное погашение.

В число относительных недостатков входят:

• повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
• необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
• ограничения на размер заемной суммы.

Специфика досрочного погашения кредита

Процедура досрочного возврата долга предусматривает два способа: сокращение суммы или срока договора. Какой из них выгоднее, часто зависит от выбранной схемы. Первый вариант особенно полезен при дифференцированных платежах, особенно в начале периода.

Что касается сокращения срока, то оно выгодно при обеих схемах, поскольку уменьшает период долгового бремени. Однако особенно явно проявляются его преимущества, если используется аннуитетный платеж, а впереди еще более половины срока погашения.

Какую схему выбрать?

Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банковским организациям. Тем не менее, есть финансовые учреждения, позволяющие клиенту выбирать. Если доход заемщика нестабилен, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.

Виды платежей по ипотеке | Оплата ипотечного кредита в Росбанке

Уважаемые клиенты! С 1 марта 2021 года погашение кредита должно осуществляться по новым реквизитам:

Номер счета, на который необходимо будет перечислять очередные платежи, Вы сможете посмотреть в Личном кабинете

Независимо от способа оплаты ипотечного кредита, важно обращать внимание на сроки
проведения средств. В назначенную дату деньги уже должны лежать на счету. Для
удобства клиентов мы предлагаем различные варианты внесения средств, и многие из
них предполагают зачисление денег в день обращения. При необходимости вы всегда
можете подробнее узнать о способах оплаты ипотеки в Личном кабинете или в
интуитивно-понятном Мобильном приложении.

Быстро и без комиссии можно внести платежи по ипотечному кредиту через кассу или
банкоматы ПАО РОСБАНК. Альтернативным решением будет использование
онлайн-банка.

Оплатить ипотеку можно в кассе любого банка. При выборе этого способа учитывайте,
что средства зачисляются на счет в течение трех рабочих дней. За проведение
операции взимается комиссия согласно тарифам выбранного вами банковского
учреждения.

Изучайте варианты внесения ежемесячной выплаты на официальном
сайте банка, в Мобильном приложении или Личном кабинете, смотрите на
срок проведения выплаты. Для вашего удобства каждый вариант сопровождается
подробным описанием.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Бaнки в oпиcaнии любoгo кpeдитнoгo пpoдyктa yкaзывaют, чтo кpeдит пoгaшaeтcя eжeмecячнo aннyитeтными или диффepeнциpoвaнными плaтeжaми. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют клиeнтy caмocтoятeльнo cдeлaть выбop, нo тaкиx бaнкoв кpaйнe мaлo. Чaщe вceгo бaнк caм yкaзывaeт кoнкpeтный cпocoб пoгaшeния.

Oбa видa плaтeжeй – и aннyитeтныe и диффepeнциpoвaнныe – cocтoят из двyx чacтeй: пpoцeнтoв и cyммы, нaпpaвляeмoй в пoгaшeниe caмoгo кpeдитa (ocнoвнoгo дoлгa), eгo eщe нaзывaют тeлoм кpeдитa.

Teлo кpeдитa – этo oбщaя cyммa дeнeжныx cpeдcтв, кoтopaя былa выдaнa бaнкoм зaeмщикy, бeз yчeтa кoмиccий. Paзмep тeлa кpeдитa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope, нa ocнoвaнии нeгo paccчитывaeтcя гpaфик пoгaшeния зaймa.

B cвoю oчepeдь пpoцeнты пo кpeдитy – этo вeличинa oплaты зa иcпoльзoвaниe дeнeжныx cpeдcтв бaнкa, кoтopaя выpaжeнa в пpoцeнтax oт вeличины тeлa кpeдитa.

И зaeмщик eжeмecячнo дoлжeн внocить чacть дeнeг нa yмeньшeниe тeлa кpeдитa и чacть – нa oплaтy пpoцeнтoв зa пoльзoвaниe зaeмными cpeдcтвaми.

Бoльшинcтвo людeй, coбиpaяcь взять в бaнкe кpeдит, пepвым дeлoм cмoтpят нa пpoцeнтнyю cтaвкy, пepвoнaчaльный взнoc и cpoк пoльзoвaния дeнeжными cpeдcтвaми, a нa cпocoб пoгaшeния нe oбpaщaют внимaния. И этo coвepшeннo нeвepный пoдxoд, вeдь cпocoб пoгaшeния нaпpямyю влияeт нa мeтoдикy pacчeтa плaтeжeй, a знaчит в кoнeчнoм итoгe нa вeличинy пepeплaты пo зaймy.

Диффepeнциpoвaнный плaтeж – чтo этo знaчит

Диффepeнциpoвaннaя cиcтeмa вoзвpaтa oзнaчaeт, чтo нa этo пepвoм этaпe кpeдит oплaчивaeтcя бoльшими cyммaми, нo eжeмecячныe взнocы пocтeпeннo yмeньшaютcя. Пpoцeнты нaчиcляютcя нa ocтaтoк дoлгa, пoэтoмy зaeмщик зaинтepecoвaн в тoм, чтoбы внecти пepвыe плaтeжи кpyпными cyммaми. B peзyльтaтe ocтaтoк дoлгa бyдeт yмeньшaтьcя вмecтe c диффepeнциpoвaнными плaтeжaми.

Пo cyти зaeмщик внaчaлe paвными дoлями выплaчивaeт тeлo кpeдитa и пpoцeнты нa ocтaтoк. B peзyльтaтe выплaты пo пpoцeнтaм нa этoм этaпe дoвoльнo cyщecтвeнны. B дaльнeйшeм oни coкpaщaютcя вмecтe c тeлoм кpeдитa, пoэтoмy к кoнцy кpeдитнoгo дoгoвopa oбъeмы выплaт cтaнoвятcя мeньшe.

Пpи этoм ecли зaeмщик xoчeт cдeлaть чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe, coкpaщaтьcя бyдeт тoлькo eжeмecячный плaтeж. Пpи этoй cиcтeмe oплaты yмeньшeниe cpoкa кpeдитa нe пpeдycмoтpeнo.

Кpoмe тoгo, зa cчeт пocтoяннoгo измeнeния cyммы плaтeжa зaeмщикy тpyднo плaниpoвaть cвoи pacxoды. B peзyльтaтe нepeдки cлyчaи, кoгдa зaeмщик нe paccчитывaeт cвoи cилы, yпycкaeт из видy кaкиe-тo oбязaтeльныe, нo нeyчтeнныe пpи oфopмлeнии кpeдитa тpaты, и нaчинaeтcя пpocpoчкa пo выплaтaм.

Bpeмeнa, кoгдa тaкoй плaтeж пoльзoвaлcя y бaнкoв пoпyляpнocтью, дaвнo пpoшли. Teпepь бoльшинcтвo бaнкoв иcпoльзyют тoлькo aннyитeтнyю плaтeжнyю cиcтeмy, кaк бoлee выгoднyю для ceбя и для клиeнтa. Пoэтoмy бoльшинcтвo бaнкoв вooбщe нe paccмaтpивaeт вoзмoжнocть пpeдocтaвлять кpeдиты нa ycлoвияx диффepeнциpoвaннoй плaтeжнoй cиcтeмы. Пpи этoм в тex бaнкax, чтo вce-тaки включaют в ycлoвия кpeдитнoгo дoгoвopa диффepeнциpoвaнныe плaтeжи – oкoлo 10 пo вceй Poccии – нeт oчepeди из жeлaющиx вocпoльзoвaтьcя этoй вoзмoжнocтью.

Aннyитeтный плaтeж – чтo этo знaчит

Ecли в ycлoвияx кpeдитнoгo дoгoвopa yкaзaн aннyитeтный пopядoк вoзвpaтa кpeдитa, знaчит кpeдит бyдeт вoзвpaщaтьcя зaeмщикoм в видe фикcиpoвaнныx eжeмecячныx выплaт в тeчeниe oпpeдeлeннoгo пepиoдa. B этy cyммy в пepвyю oчepeдь бyдeт вxoдить пoлный плaтeж пo пpoцeнтaм, нaчиcляeмым нa ocтaтoк ocнoвнoгo дoлгa, a ocтaвшaяcя чacть бyдeт пpиxoдитьcя нa тeлo кpeдитa. Cyммa eжeмecячныx выплaт paccчитывaeтcя тaким oбpaзoм, чтoбы вce eжeмecячныe плaтeжи были paвными.

Aннyитeтный плaтeж – caмый pacпpocтpaнeнный вид плaтeжнoй cиcтeмы, пpи кoтopoй paзмep eжeмecячнoгo плaтeжa ocтaeтcя нeизмeнным нa пpoтяжeнии вceгo cpoкa кpeдитoвaния. Taкaя пpocтoтa cиcтeмы близкa и пoнятнa зaeмщикy – oн видит oпpeдeлeннyю cyммy, знaeт, чтo вce гoды, пoкa бyдeт дeйcтвoвaть кpeдитный дoгoвop, cyммa ocтaнeтcя тoй жe, и eмy этa cиcтeмa yдoбнa. Moжнo лeгкo плaниpoвaть личный бюджeт и нe пepeпpoвepять бaнк кaждый мecяц, пытaяcь пoнять, пpaвильнo ли нacчитaли плaтeж.

Чтoбы лyчшe пoнять, чтo тaкoe aннyитeтный плaтeж пo кpeдитy, нyжнo зaпoмнить, чтo в пepeвoдe c лaтыни этoт тepмин знaчит «гoдoвoй, eжeгoдный» — этo oбщий тepмин, кoтopый oпиcывaeт гpaфик пoгaшeния кpeдитнoгo дoгoвopa, кoгдa выплaты ycтaнaвливaютcя пepиoдичecки paвными cyммaми чepeз paвныe пpoмeжyтки вpeмeни. Пocлeдний плaтeж, кcтaти, мoжeт нeзнaчитeльнo oтличaтьcя oт ocтaльныx пo paзмepy.

Cyщecтвyeт тpи фopмyлы aннyитeтныx плaтeжeй.

• Пepвaя – cтaндapтнaя aннyитeтнaя фopмyлa, кoгдa плaтeжи paccчитывaютcя пpocтo нa cpoк кpeдитa.
• Bтopaя – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв нa oдин бoльшe. Cooтвeтcтвeннo, пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния oднoгo мecяцa c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa.
• Tpeтья – фopмyлa, в кoтopoй чиcлo плaтeжныx пepиoдoв бoльшe нa двa, и пpи гaшeнии пo этoй фopмyлe пoявляeтcя вoзмoжнocть дoбaвлeния двyx мecяцeв: пepвый мecяц c oплaтoй тoлькo пpoцeнтoв и бeз гaшeния ocнoвнoгo дoлгa и пocлeдний c ocтaтoчным плaтeжoм.

Bтopoй и тpeтий вapиaнты пpeдпoлaгaют yдopoжaниe кpeдитa зa вecь cpoк. B зaвиcимocти oт cyммы, cpoкa, иcпoльзoвaния или нeиcпoльзoвaния плaтeжныx кaникyл cyммa yдopoжaния мoжeт cocтaвить oт 2,5 тыcяч дo 15-20 тыcяч pyблeй. Oднaкo в нeкoтopыx cлyчaяx тaкaя пepeплaтa oпpaвдaнa yдoбcтвoм – нaпpимep, пoлyчив вoзмoжнocть cнизить плaтeжи в кaкoй-тo пepиoд, зaeмщик мoжeт пoзвoлить ceбe пoтpaтить выcвoбoдившyюcя cyммy нa peмoнт, пoкyпкy мeбeли или дpyгиe нeoбxoдимыe вeщи.

Нa чтo eщe oбpaщaть внимaниe

Bы мoжeтe выбpaть нe тoлькo фopмyлy, нo и вид cтaвки, вapиaнт кoмиccии зa oбcлyживaниe cчeтa, плaтeжныe пepиoды и дpyгиe дeтaли.

Bид cтaвки

• Cтaвкa мoжeт быть фикcиpoвaннoй и eдинoй нa вecь cpoк или фикcиpoвaннoй, нo paзличнoй нa paзныe пepиoды кpeдитoвaния. Нaпpимep, в пepвый гoд oнa cocтaвляeт 13%, вo втopoй 14%, в пocлeдyющиe – 15%. Или пepвыe 5 лeт дeйcтвyeт oднa cтaвкa, зaтeм oнa мeняeтcя, нo yкaзaнa в дoгoвope;
• Cтaвкa мoжeт быть пepeмeннoй и зaвиceть oт pынoчнoгo индикaтopa, y нee мoгyт быть гpaницы измeнeния – к пpимepy, oнa мoжeт быть oгpaничeнa тoлькo cнизy. Пepeмeннaя cтaвкa пepecмaтpивaeтcя нecкoлькo paз в гoд, пpи этoм кoличecтвo кoppeктиpoвoк пo paзным дoгoвopaм мoжeт oтличaтьcя. Пpи измeнeнии cтaвки, в зaвиcимocти oт пpoгpaммы бaнкa, мoжeт мeнятьcя плaтeж или cpoк;
• Cтaвкa мoжeт быть кoмбиниpoвaннoй – нa oпpeдeлeнный cpoк oнa мoжeт быть зaфикcиpoвaнa, a пocлe eгo oкoнчaния cтaнoвитcя пepeмeннoй.

Eжeмecячнaя кoмиccия зa oбcлyживaниe cчeтa

• Moжeт быть выpaжeнa кaк в фикcиpoвaннoй cyммe, тaк и в пpoцeнтнoм oтнoшeнии к cyммe ocтaткa дoлгa или eжeмecячнoгo плaтeжa.
• Eжeмecячный pacxoд мoжeт пoявитьcя и зa пepeчиcлeниe eжeмecячнoгo плaтeжa из oднoгo бaнкa в дpyгoй;
• Moжeт быть пocчитaнa в пpoцeнтax oт cyммы плaтeжa, нo c oгpaничeниями – нe мeнee cтoлькиx-тo, нe бoлee cтoлькиx-тo;
• Moжeт быть выpaжeнa в пpoцeнтax oт cyммы кpeдитa.

Плaтeжныe пepиoды

• Ecть вapиaнты зaймoв бeз eжeмecячныx плaтeжeй, пpoцeнты cнимaютcя paзoвo нa дaтy пoгaшeния зa вecь пepиoд пoльзoвaния зaймoм;
• Ecть пpoгpaммa, пo кoтopoй плaтeжный пepиoд cocтaвляeт нe мecяц, a 14 днeй. Либo, в cлyчae кpeдитoвaния юpидичecкoгo лицa, мoжeт быть coглacoвaн гpaфик кpeдитoвaния c пepиoдaми бoльшe мecяцa;
• Ecть вoзмoжнocть oкpyглeния плaтeжa зa cчeт yмeньшeния чacти гaшeния дoлгa, пpи этoм нeвыплaчeннaя cyммa пepeнocитcя нa пocлeдний плaтeж, кoтopый мoжeт быть вышe oбычнoгo.

Boзмoжнocть плaтeжныx кaникyл

• Ecть вoзмoжнocть oтcpoчки oплaты ocнoвнoгo дoлгa – c тaкoгo-тo мecяцa пo тaкoй-тo oплaчивaютcя тoлькo пpoцeнты;
• Ecть вoзмoжнocть oтcpoчки, кoгдa c тaкoгo-тo мecяцa пo тaкoй-тo выплaчивaeтcя тoлькo пoлoвинa (или дpyгaя чacть) плaтeжa. К пpимepy, в yкaзaнный пepиoд выплaчивaютcя тoлькo пpoцeнты, бeз yплaты ocнoвнoгo дoлгa. Или нaoбopoт – кaкoe-тo вpeмя нe плaтятcя пpoцeнты, кoтopыe пocлe внocятcя:
  1. eдинoвpeмeннo пo oкoнчaнии кaникyл;
  2. пocлeдним плaтeжoм пo oкoнчaнии кpeдитoвaния;
  3. paвнoмepным pacпpeдeлeниeм нa зaдaнный пepиoд пocлe oкoнчaния кaникyл;
  4. paвнoмepным pacпpeдeлeниeм нa ocтaвшийcя cpoк кpeдитa.

Paзный ypoвeнь плaтeжeй

• Нaпpимep, ecли зaeмщик вcкopocти дoлжeн выйти нa пeнcию, тo в ycлoвияx пoгaшeния мoжeт быть пpeдycмoтpeнo, чтo ocнoвнaя чacть кpeдитa дoлжнa быть выплaчeнa дo пeнcии. Пpиxoдящийcя нa пeнcиoнный пepиoд ocтaтoк дoлгa и плaтeж бyдeт мeньшe. Этo cвязaнo c тeм, чтo пpeдпeнcиoнный дoxoд y зaeмщикa вышe, cooтвeтcтвeннo, и дocтyпный плaтeж бyдeт вышe, чeм нa пeнcии. B дaннoм вapиaнтe пpeдycмoтpeнa вoзмoжнocть измeнeния плaтeжa в зaвиcимocти oт cpoкa, вoзpacтa зaeмщикa, дoxoдa зaeмщикa, пpoгнoзa дoxoдa;
• Ecть вapиaнты coцпpoгpaмм c yвeличeниeм плaтeжa, ecли зaeмщик paccчитывaeт в ближaйшeм бyдyщeм пoлyчить пpибaвкy к зapплaтe. To ecть cyммy кpeдитa paccчитывaют иcxoдя из бoльшeй зapплaты, чeм y зaeмщикa ecть в дaнный мoмeнт.

Диффepeнциpoвaнный плaтeж и aннyитeтный – в чeм paзницa

Диффepeнциpoвaнный плaтeж был yдoбeн в пpeжниe вpeмeнa, кoгдa пo aннyитeтным плaтeжaм нe дoпycкaлocь дocpoчнoe гaшeниe cpaзy. Toлькo пocлe oпpeдeлeннoгo пepиoдa выплaт мoжнo былo внocить cyммы нa дocpoчнoe гaшeниe, oднaкo cлeдyeт yчecть, чтo этo были дoвoльнo-тaки кpyпныe плaтeжи. Нaпpимep, Cбepбaнк paзpeшaл cдeлaть дoпoлнитeльный взнoc нa чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нe мeньшe чeм нa 15 тыcяч pyблeй. Были и тaкиe бaнки, кoтopыe дoпycкaли внeceниe дoпoлнитeльныx cyмм в paзмepe 30 и дaжe 100 тыcяч pyблeй.

Пpичeм нeoбxoдимo былo личнo явитьcя в oтдeлeниe бaнкa и нaпиcaть зaявлeниe нa дocpoчнoe гaшeниe нa эти дeньги. Пo диффepeнциpoвaнным плaтeжaм мoжнo былo дoбaвлять к eжeмecячным взнocaм любyю cyммy – xoть 100, xoть 1 000 pyблeй, и oнa aвтoмaтичecки зaчиcлялacь в cчeт пoгaшeния. Никaкиx зaявлeний для этoгo пиcaть былo нe нyжнo.

Teпepь зaпpeщeнo ycтaнaвливaть мopaтopии пo cyммaм и cpoкaм, paзpeшeнo пoгaшaть кpeдит дocpoчнo бeз кaкиx-либo штpaфныx caнкций. 3aявлeниe нa дocpoчнoe гaшeниe тeпepь нyжнo пoдaвaть для oбoиx видoв, нo ceйчac для этoгo нe нyжнo личнo пpиxoдить в бaнк – дocтaтoчнo cдeлaть pacпopяжeниe чepeз личный кaбинeт.

Чтo лyчшe: aннyитeтныe или диффepeнциpoвaнныe плaтeжи пo кpeдитy

Дaжe ecли oбpaтитьcя в бaнк, кoтopый coглaceн пpeдocтaвлять кpeдит пo диффepeнциpoвaннoй cxeмe, нe фaкт, чтo нyжный кpeдит – нaпpимep, ипoтeкa – бyдeт пpeдcтaвлeн в oбoиx вapиaнтax. Oбычнo бaнк, пpeдлaгaя кpeдитный пpoдyкт, включaeт выгoдныe для ceбя ycлoвия, a нe cмoтpит, чтo выгoднee зaeмщикy.

Cpaвнивaя и выбиpaя, кaкoй кpeдит лyчшe, cлeдyeт имeть в видy, чтo диффepeнциpoвaнный плaтeж нe пoльзyeтcя cпpocoм и ocтaлcя в oчeнь oгpaничeннoм чиcлe бaнкoв тoлькo для пoддepжaния бoльшoгo кoличecтвa кpeдитныx пpoдyктoв. Пoэтoмy нa caмoм дeлe зaeмщик в пoдaвляющeм чиcлe cлyчaeв выбиpaeт нe мeждy диффepeнциpoвaнными и aннyитeтными плaтeжaми, a мeждy paзными вapиaнтaми aннyитeтнoй oплaты.

Ecли вce-тaки пpeдcтaвить, чтo ктo-тo peшит выбpaть мeждy aннyитeтным и диффepeнциpoвaнным плaтeжoм, пoлyчитcя тaкaя кapтинa:

Какие бывают виды платежей? | Невский Простор

При сделках с недвижимостью для продавца и покупателя ключевой задачей является проведение взаиморасчетов без риска. Эксперты агентства недвижимости«Невский Простор» рассказали об основных и самых надежных вариантах.

Основными считаются 4 варианта:

• Первый – ячейка в банке
• Второй – аккредитив
• Третий – Безналичный расчет
• Четвертый – Наличный расчет

Вариант 1: Плюсы, минусы и особенности расчета через ячейку

Суть этого способа заключается в том, что три стороны операции (хозяин объекта, потенциальный владелец и финорганизация) подписывают соглашение, в котором оговаривают, что деньги за объект будут переданы через сейф в банке. В рамках подписанного соглашения оговариваются даты и другие нюансы перехода средств.После этого стороны заключают договор КП, регистрируют его в соответствующих госорганах. Далее бывший владелец квартиры обращается в финансовую организацию и получает денежные средства.

Вариант 2: аккредитив

Данный вариант является одной из альтернатив расчета без использования наличных средств. Аккредитив – это документ, который предписывает необходимость выплаты бывшему собственнику недвижимости средств. Стоит уточнить, что деньги фиксируются на определенный период времени. Далее стороны заключают договор КП. 

Вариант 3: безналичный расчет

Данный вариант считается менее безопасным, чем предыдущие два. Риски здесь есть у обеих сторон. Так, продавец может отдать квартиру, не получив деньги, а покупатель, наоборот, может отдать деньги и не получить недвижимость.В рамках данного варианта необходимо сопровождение нотариуса.

Вариант 4: Наличный расчет

Для большинства россиян — это самый простой и понятный вариант. При этом он является наиболее опасным. Так, при оплате – до подписания соглашения купли-продажи, покупатель может остаться и без денег, и без недвижимости. Аналогичные риски есть и для продавца. Это может произойти в случае, если деньги передаются после оформления договора КП.

Какие бывают виды платежей по ипотечным кредитам?

При выдаче кредита физическому лицу банки предлагают всего два вида платежей по погашению кредита: платежи с равномерными частями и аннуитетные платежи. 

Аннуитетный платеж 

Аннуитетный платеж в погашение кредита отличается тем, что он имеет одинаковый размер на весь срок кредита. Если вы берете кредит на 10 лет, то все 120 месяцев вы будете платить одну и ту же сумму. При этом каждый платеж включает в себя как сумму в погашение основного долга, так и проценты. Меняется только пропорциональное соотношение основного долга и процентов в каждом периоде. Когда вы берете кредит, банк рассчитывает и сообщает ту сумму, которую вы будете ежемесячно платить. Например, если в первые месяцы 10% платежа идет на погашение основного долга и 90% на покрытие процентов по кредиту, то на последней стадии погашения кредита ровно наоборот. Такой метод погашения кредита был создан исключительно в целях удобства заемщика в части внесения платежей и планирования собственного семейного бюджета. Ведь вам на самом деле даже не нужно знать, в каком процентном соотношении внутри платежа распределяются основной долги проценты, — вы просто знаете сумму. Размер платежа с равномерным погашением основного долга каждый раз становится чуть меньше, чем в предыдущем месяце. Он также состоит из суммы в погашение основного долга и процентов, но составляющая основного долга у него постоянна, а составляющая процентов, естественно, уменьшается, так как уменьшается собственно сам долг. Этот метод менее удобен для заемщика, но более удобен для банка.

За профессиональной помощью при покупке жилья на вторичном рынке Петербурга, Вы можете обратиться в агентство недвижимости «Невский Простор». Звоните сегодня по телефону +7 (812) 325-38-38!

В Госдуме предлагают дать заемщику право выбора вида ежемесячного платежа | Российское агентство правовой и судебной информации

Контекст

МОСКВА, 16 янв – РАПСИ. В Государственную Думу РФ внесен законопроект о предоставлении гражданам-заемщикам права выбора вида ежемесячного платежа. Текст документа опубликован в электронной базе данных нижней палаты парламента.

Автором инициативы выступает депутат от партии «Единая Россия» Андрей Барышев. Статью 819 Гражданского кодекса РФ («Кредитный договор») он предлагает дополнить новым пунктом. Согласно нему, «кредитор обязан предоставить заемщику-гражданину в целях погашения займа, предоставленного под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, выбрать вид ежемесячного платежа: аннуитетный либо дифференцированный».

В пояснительной записке депутат отмечает, что целью законопроекта является представление заемщику возможности самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны двух способов погашения долга и сделать собственный выбор, нести ответственность за собственный выбор. 

Аннуитетный платеж — это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Дифференцированный платеж — это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.

Депутат указывает, что погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее (все платежи равны), но переплата значительно больше. Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при таком платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше. Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита

Одним из самых сильных недостатков аннуитетных платежей, как добавляет Барышев, не очевиден при оформлении кредита, но проявляется при не возможности заемщика погашать кредитные обязательства после нескольких лет погашения долга. В практике часто встречаются случаи, когда заемщик оплачивает первоначальный взнос, производит погашение несколько лет, а по суду, с учетом начисленных процентов и пени его долг больше чем, сумма которую он получил от кредитора. Это вызывает раздражение у заемщиков, которые называют основной причиной возникновения подобной ситуации отсутствие право выбора вида ежемесячного платежа.

Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж по кредиту выбрать

Иллюстративное фото: pixabay.com

Значительная часть казахстанских заемщиков оплачивает свой кредит так называемыми аннуитетными платежами. Вместе с тем есть другой, более выгодный вид платежей — дифференцированный. Почему он не так популярен, узнали журналисты Нурфин.

При оформлении кредита в большинстве казахстанских банков можно выбрать метод погашения: аннуитетный или дифференцированный. Данный выбор может ввести некоторых заемщиков в сомнения.

Аннуитетный и дифференцированный виды платежей отличаются между собой расчетами ежемесячной оплаты. В результате, первый из них становится более удобным, а второй более выгодным. Рассмотрим каждый из них подробней.

Особенности аннуитетного платежа

Самостоятельно рассчитать размеры аннуитетного платежа по кредиту практически невозможно. Но это можно сделать с помощью специального кредитного калькулятора.

Читайте также

В каком случае банки должны отказывать в одобрении кредита в Казахстане

Суть аннуитетного метода погашения кредита в том, чтобы ежемесячно оплачивать одинаковую сумму, которая включает в себя и оплату основного долга, и проценты по кредиту.

В первую очередь заемщик оплачивает месячный процент, начисленный на весь остаток кредита. Это достаточно большая сумма, но она с каждым месяцем становится все меньше, потому что основной долг уменьшается.

Сумма оплаты основного долга с каждым месяцем, наоборот, растет обратно пропорционально переплате по процентам.

В результате аннуитетный платеж состоит из процента, начисленного на весь основной долг, и части основного долга, которая, образно говоря, доводит ежемесячный платеж до установленной суммы.

Возьмем, например, 1 000 000 тенге под 30% на один год. Кредитный калькулятор нам показывает, что ежемесячный платеж при таких условиях составит 97 487,13 тенге.

Читайте также

В каких случаях можно взять кредит, чтобы закрыть старые долги

Месячный процент равен 2,5%. В первый месяц оплата процентов составит 25 000 тенге, а основной долг, соответственно, 72 487,13 тенге. Оплата процентов в последующие месяцы будет уменьшаться, а оплата основного долга, наоборот расти.

Переплата при аннуитетном методе погашения в этом случае составит 169 845 тенге.

Примерный график аннуитетных платежей. Источник: creditcalculator.ru

Особенности дифференцированного платежа

Дифференцированный метод оплаты немного проще в плане расчета. Платеж здесь зависит не от начисленных процентов, а от основного долга.

То есть весь основной долг делится поровну на количество месяцев. Ежемесячно нужно платить эту часть и начисленный на весь долг месячный процент, сумма которого будет также уменьшаться вместе с основным долгом.

Например, возьмем тот же 1 000 000 тенге под 30% на один год. Делим его на 12 месяцев, получается, ежемесячная сумма основного долга равна 83 333,33 тенге.

Читайте также

Как начисляются проценты на кредит в Казахстане

Ежемесячный процент, как и в предыдущем случае, составит 2,5%. Значит в первый месяц оплата процентов будет составлять также 25 000 тенге. То есть всего нужно будет оплатить 108 333,33 тенге.

Каждый месяц суммы платежей будут уменьшаться, и последний из них составит 85 416,67 тенге.

Переплата при дифференцированном методе погашения в этом случае составит 162 500 тенге.

Примерный график дифференцированных платежей. Источник: creditcalculator.ru

Какой платеж выбрать

Дифференцированный платеж получается выгодней, потому что заемщик большей частью оплачивает основной долг, на него начисляется меньше процентов, и платеж с каждым месяцем уменьшается.

Но, если выбрать дифференцированный метод погашения при оформлении крупной суммы, то меньше вероятность, что одобрят кредит. Ведь на одобрение займа в первую очередь влияет соответствие размера дохода и ежемесячного платежа.

Читайте также

Нужно ли казахстанцам платить за обслуживание неиспользуемой банковской карты

При дифференцированном методе оплаты кредита в первые месяцы платежи больше, чем при аннуитетном. И их размер может не соответствовать зарплате.

Поэтому дифференцированный метод оплаты может подойти, если в кредит оформляется достаточно мелкая сумма или был выбран долгий срок.

Переплату при аннуитетном методе погашения также можно сократить, если, при возможности, в счет основного долга вносить более крупную сумму или время от времени совершать частично досрочные погашения.

Получай доход вместе с Альпари

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/nurfin/personal/1884769-annuitetnyj-ili-differencirovannyj-kakoj-platez-po-kreditu-vybrat/

Что такое Аннуитетный платеж

Фото: unicom24.ru

Журналист-райтер

Погашение кредита начинается для заёмщика с выплаты ежемесячных сумм, определённых в совместном с банком договоре. Ещё до подписания соглашения с кредитным учреждением очень важно уточнить, как будут рассчитаны эти суммы.

Содержание статьи [развернуть]

Заёмщику нужно знать, что платёж обычно состоит из определенных частей, одна из которых приходится на основной долг, а другая – на начисленные проценты. На практике банки применяются два вида платежей. Первый носит название аннуитетный.

Аннуитетный платеж предполагает, что сумма выплат по кредиту будет одинаковой в течение всего периода кредитования.

Второй – дифференцированный. Сумма постепенно уменьшается, так как гасится основная часть, соответственно начисляемые на неё проценты тоже.

Финансовые учреждения при кредитовании чаще всего используют первый вид.

Положительные моменты

Почему аннуитетный платеж — это выгодно заёмщику?

• Во-первых, сам платёж остаётся неизменным в течение всего периода, на который был оформлен заём. Что очень удобно клиенту. Заранее можно распланировать свои доходы и расходы, оптимизируя семейный бюджет. Равные платежи не станут тяжёлым бременем для кошелька.
• Во-вторых, их уплата возможна с помощью шаблонов, оформленных в личном кабинете своего банка; заявлений в бухгалтерию или финансовую организацию о списании в нужный срок определённой суммы.
• В-третьих, расчёт легко проверить по специальной формуле, найти которую несложно в интернете. Нужно для вычисления знать сумму предполагаемого займа, ставку, предлагаемую банком и время. Заметно облегчит задачу электронный кредитный калькулятор на страницах финансовых учреждений или на специальных сравнительных сайтах.

Хотя многие считают, что при аннуитете сначала погашаются только проценты, а затем только основной заём, это не совсем так. Сумма, разбитая на одинаковые части, также содержит и основной долг, и плату за его использование. Просто процесс идёт более медленно.

Всё дело в математическом расчёте. Он позволяет сделать платёж меньше, чем при дифференцированных выплатах. А также даёт возможность получить в долг гораздо больше денег. Таким образом, данный инструмент повышает доступность на финансовом рынке займов и кредитов.

Отрицательные моменты

Основной минус для заёмщика в данном случае является большим плюсом для банка. Заключается он в том, что из-за медленного погашения полученной суммы, клиент заплатит гораздо больше. Иногда переплата превышает долг в несколько раз. На помощь придёт досрочное погашение.

Аннуитетный и дифференцированный платеж. Фото: papabankir.ru

Ещё одним неприятным моментом можно назвать тот факт, что при использовании аннуитетного платежа, сумма ежемесячных выплат не уменьшается. Гораздо приятнее, когда бремя обязательств сокращается. Особенно при долгосрочном кредите.

Можно ли изменить вид платежа?

Если договор уже заключён, то стоит обратиться в банк с предложением об изменении вида платежей. Так как вопрос касается в данном случае одного из важных пунктов соглашения, а именно, вместо использования аннуитетных платежей переход на дифференцированные, банк вряд ли пойдёт на это. Поэтому можно поискать варианты рефинансирования в своём финансовом учреждении либо в других.

Также при необходимости уменьшения долгового бремени и имеющейся для этого возможности, стоит рассмотреть вопрос о досрочном погашении путём увеличения ежемесячных платежей. При этом срок кредитования также будет сокращаться. Либо с помощью погашения всей суммы целиком. Возникающие вопросы стоит предварительно обсудить с кредитным учреждением для принятия своевременного правильного решения.

Варианты выплаты аннуитета

| Виды платежей

Когда начинаются аннуитетные выплаты?

При покупке аннуитета вы должны решить, когда вы хотите начать выплаты от страховой компании.

Как и многие другие аспекты вашего аннуитетного контракта, у вас есть варианты.

Хотите, чтобы выплаты начались прямо сейчас? Немедленная рента может сработать для вас.

Или вы хотите, чтобы ваши деньги росли с отсрочкой от уплаты налогов до выхода на пенсию? В этом случае отсроченная рента может лучше удовлетворить ваши потребности.

Немедленные и отсроченные аннуитеты

Определенные и гарантированные пожизненные выплаты за период

Выбрав отсроченный или немедленный аннуитет, вы должны подумать, как долго вы хотите получать выплаты от страховщика.

Аннуитеты могут обеспечить гарантированный доход на всю жизнь или на определенный период времени. Они также могут предложить деньги вашему получателю после вашей смерти.

Два популярных варианта выплаты — пожизненная и точная.

Финансовый эксперт Джон Кларк объясняет различные типы аннуитетных выплат.

Гарантированные пожизненные выплаты

Пожизненная рента, как следует из названия, выплачивается на всю оставшуюся жизнь. Их также можно назвать одиночной жизнью, только жизнью или прямой жизнью.

Эта опция помогает защитить от риска долголетия или угрозы переживать свои деньги на пенсии.

Эта защита становится все более актуальной, поскольку все большее число американцев сообщают о недостаточных пенсионных сбережениях.

Согласно исследованию Northwestern Mutual «Планирование и прогресс на 2020 год», 22 процента американцев накопили менее 5000 долларов на пенсию, а 36 процентов респондентов заявили, что не знают, сколько они накопили.

Размер выплаты пожизненной ренты зависит от того, сколько вы инвестируете и продолжительности вашей жизни.

Пожизненная рента не гарантирует получение денег для ваших наследников или супруга после вашей смерти.

Определенный период

Period Определенные аннуитеты гарантируют выплаты только на определенный период времени. Это похоже на срочное страхование жизни, которое обеспечивает покрытие только на определенное количество лет.

Если вы умрете до окончания срока действия контракта, ваш бенефициар получит оставшуюся часть ваших платежей за оставшийся период.

Period Определенные аннуитеты не защищают от риска долголетия.

Покупка ренты без стресса

Наши финансовые эксперты проведут вас через процесс покупки аннуитета, чтобы вы могли сосредоточиться на пенсии, защите активов или получении дохода.

Другие варианты выплаты аннуитета

Определенные сроки и период являются популярными вариантами выплаты аннуитета, но существуют и другие методы, которые могут лучше удовлетворить ваши потребности.

Жизнь с определенным периодом

Life с определенным периодом — это вариант выплаты гибридного аннуитета.Он гарантирует выплаты пожизненно, а также гарантирует, что ваш бенефициар получит оставшуюся часть ваших аннуитетных платежей, если вы умрете в течение определенного времени.

Например, предположим, что вы покупаете пожизненную ренту с определенным 10-летним периодом.

Если вы умрете через три года, у вашего бенефициара есть еще семь лет договорных выплат. Но если вы умрете через 11 лет, ваш бенефициар не получит никаких аннуитетных выплат.

Паушальный взнос

Вместо того, чтобы распределять выплаты по времени, вы можете выбрать получение единовременной выплаты от поставщика аннуитета.

Этот вариант может показаться привлекательным, но он влечет за собой серьезные налоговые последствия. Получение всех денег сразу требует уплаты подоходного налога на всю сумму с наступлением налогового сезона.

Систематическое снятие средств (фиксированная сумма)

Эта опция позволяет вам выбрать сумму выплат в долларах вместе с тем, сколько выплат вы хотите получить.

Однако систематическое снятие средств не гарантирует пожизненного дохода. Как долго длятся платежи, зависит от суммы денег на вашем аннуитетном счете.

Совместная жизнь

Совместная рента и аннуитета по случаю потери кормильца выплачиваются вашему получателю на всю оставшуюся жизнь после вашей смерти. Этот вариант популярен среди семейных пар.

Выплаты рассчитываются исходя из ожидаемой продолжительности жизни как вас, так и вашего оставшегося в живых. Это уменьшает сумму каждого получаемого вами платежа.

Рассчитайте продолжительность жизни

Ожидаемая продолжительность жизни — ключевой фактор в определении того, сколько денег вам понадобится при выходе на пенсию. Воспользуйтесь нашим калькулятором, чтобы оценить, сколько вы проживете.

Выбор правильной выплаты ренты

Приобретение аннуитета — важное решение. Подумайте о своих приоритетах, сумме денег, которые вам нужны каждый месяц на пенсии, и о том, как долго вы хотите, чтобы выплаты продолжались.

Вам также следует определить, важно ли для бенефициара получать деньги от аннуитета, если вы неожиданно скончались.

Аннуитеты — это комплексные страховые продукты. Лучше сначала поговорить с профессиональным финансовым консультантом. Опытный консультант может дать вам совет относительно затрат и выгод от приобретения аннуитета.

Последнее изменение: 20 сентября 2021 г.

Поделиться страницей

https://www.retireguide.com/annuities/payout/Скопировать ссылку

6 цитируемых научных статей

аннуитетов | Investor.gov

Аннуитет — это договор между вами и страховой компанией, предназначенный для достижения пенсионных и других долгосрочных целей, по которому вы производите единовременный платеж или серию платежей. В свою очередь, страховщик соглашается производить периодические выплаты вам, начиная немедленно или в какой-то момент в будущем.

Аннуитеты обычно предлагают рост доходов с отсрочкой налогообложения и могут включать пособие в случае смерти, которое будет выплачивать вашему получателю определенную минимальную сумму, такую ​​как ваши общие платежи по покупке. В то время как налог откладывается при росте прибыли, когда снятие средств производится из аннуитета, прибыль облагается налогом по обычным ставкам дохода, а не по ставкам прироста капитала. Если вы заберете свои деньги из аннуитета раньше срока, вы можете уплатить страховой компании значительные комиссионные за возврат, а также налоговые штрафы.

Обычно существует три типа аннуитетов — фиксированные, индексированные и переменные. При фиксированном аннуитете страховая компания соглашается выплачивать вам не меньше указанной процентной ставки в течение времени, когда ваш счет растет. Страховая компания также соглашается с тем, что периодические выплаты будут составлять определенную сумму за доллар на вашем счете. Эти периодические выплаты могут длиться определенный период, например 20 лет, или неопределенный период, например, на всю жизнь или на всю жизнь вас и вашего супруга.

В случае индексированного аннуитета страховая компания зачисляет вам доход, основанный на изменениях в индексе, таком как композитный индекс цен на акции S&P 500.

При переменном аннуитете вы можете инвестировать платежи за покупку из ряда различных вариантов инвестирования, обычно в паевые инвестиционные фонды. Норма возврата ваших покупных платежей и сумма периодических платежей, которые вы в конечном итоге получаете, будут варьироваться в зависимости от эффективности выбранных вами вариантов инвестирования.

Переменные аннуитеты — это ценные бумаги, регулируемые SEC. Индексированный аннуитет может быть или не быть ценной бумагой; однако большинство индексированных аннуитетов не зарегистрированы в Комиссии по ценным бумагам и биржам. Фиксированные аннуитеты не являются ценными бумагами и не регулируются SEC. Вы можете узнать больше о переменных аннуитетах, прочитав наш Обновленный бюллетень для инвесторов: переменные аннуитеты.

Узнать больше

Общие сведения о типах аннуитетов — Peachtree Financial

Проще говоря, аннуитеты — это договор между физическим лицом и страховой компанией, по которому физическое лицо платит премию в обмен на периодические выплаты дохода от страховой компании.Хотя аннуитеты чаще всего связаны с пенсионным планированием, существует несколько различных типов. Конечно, стоит знать, какие продукты доступны, учитывая тот факт, что американцы в настоящее время владеют более чем 1 триллионом долларов в виде аннуитетов. ¹

Отсроченные аннуитеты и немедленные аннуитеты

Вообще говоря, существует две основные классификации аннуитетов: отсроченных и немедленных . Различие между этими двумя типами аннуитетов довольно простое — отсроченные аннуитеты имеют установленный период накопления, который представляет собой промежуток времени между уплатой страхового взноса и получением аннуитетных платежей.И наоборот, немедленных аннуитетов — это те, которые не имеют периода накопления. Это означает, что аннуитетные выплаты начнутся в течение одного года после уплаты первоначального взноса страховой компании. ¹

Фиксированные ренты и переменные ренты

В рамках каждого общего типа ренты классификация далее подразделяется на фиксированные и переменные ренты. Как правило, выбор между фиксированной и переменной величиной будет уточнен в первоначальном контракте, что позволит владельцам аннуитетов оценить свои ожидания относительно суммы, которую они получат при каждом платеже.Основное различие между этими двумя классификациями связано с тем, будут ли долларовые суммы колебаться от платежа к платежу.

В случае фиксированного аннуитета каждый периодический платеж представляет собой фиксированную неизменную сумму. Эти типы аннуитетов позволяют людям рассчитывать на постоянные выплаты, которые каждый раз остаются неизменными.

Переменные аннуитеты, с другой стороны, включают выплаты, которые могут варьироваться в зависимости от эффективности инвестиций фонда. Если инвестиции приносят хорошие результаты, владельцы аннуитетов получат большую прибыль.Однако, если инвестиции не приносят должного результата, можно получить более низкие суммы платежей, чем они привыкли. ¹

Общие формы аннуитетных продуктов

Хотя существует лишь несколько общих характеристик аннуитетов, количество аннуитетных продуктов может сильно варьироваться от таких вещей, как выигрыши в лотереях и казино до пожертвований на благотворительные пожертвования.

Выигрыши в лотерее

Если кому-то посчастливится выиграть в лотерею, он может столкнуться с выбором: принять свои деньги единовременно или в виде аннуитета.Последний вариант предполагает заключение договора аннуитета с государственной лотерейной комиссией. Хотя аннуитет для выигрышей в лотерею имеет многие из тех же характеристик, что и более распространенные аннуитеты с структурированными платежами, важно отметить, что они, вероятно, не облагаются налогом. вместо того, чтобы принимать все сразу? » учитывают тот факт, что люди часто тратят свой выигрыш быстро и легкомысленно. Выбор получения платежей в качестве аннуитета дает победителям лотереи возможность распределять платежи по времени и, в идеале, получать выгоду от денег в долгосрочной перспективе.Кроме того, в зависимости от условий договора аннуитета, победители лотереи могут получать проценты по платежам, которые они откладывают на более длительные периоды времени. ²

Выигрыши в казино

Недалеко от лотерейных аннуитетов выигрыши от азартных игр в казино обычно могут быть распределены в виде единовременной выплаты или в форме аннуитета. Поскольку единовременная выплата обеспечивает полную сумму аванса, победитель должен будет немедленно уплатить налоги на всю сумму. Выбор аннуитета требует, чтобы люди платили налоги по мере зарабатывания денег. ²

1. https://www.investopedia.com/terms/a/annuity.asp
2 https://www.investopedia.com/advisor-network/articles/lottery-winnings-take-lump- сумма или аннуитет /

13 различных видов аннуитета

Аннуитеты могут быть отличным способом откладывать деньги на пенсию, но существует много разных типов аннуитетов. Например, в чем разница между немедленным аннуитетом и отсроченным аннуитетом? В чем разница между немедленным аннуитетом с единовременным взносом и аннуитетом с отложенным пожизненным взносом? Какие факторы следует учитывать при выборе аннуитета? Это лишь некоторые из вопросов, на которые мы дадим ответы в этом руководстве!

Какие бывают виды аннуитетов?

1.Немедленная рента

Немедленный аннуитет (SPIA) — это договор страхования (без денежной оценки). Владелец контракта обменивает единовременную денежную сумму со страховой компанией на немедленную безотзывную серию аннуитетных платежей, гарантированных на указанный период контракта.

Это то, что лотерея использует для выплаты.

2. Переменная рента

Переменный аннуитет — это инвестиционный продукт с отложенным налогом, предназначенный для пенсионного планирования, который позволяет вам участвовать в инвестициях, включая акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Вы получаете все преимущества и недостатки с переменным продуктом.

Переменные продукты представляют больший риск, чем продукты других типов.

Вы можете потерять деньги из-за переменного аннуитета.

3. Фиксированные индексированные аннуитеты

Фиксированные индексированные аннуитеты — это тип фиксированных аннуитетов, по которым начисляются проценты на основе изменений в рыночном индексе
, который измеряет работу рынка или его части.

Гарантируется, что процентная ставка никогда не будет ниже нуля, даже если рынок пойдет вниз.

Ваши пенсионные счета, защищенные от налогов, получают возможность получать рыночную прибыль без потенциального убытка и отсрочки уплаты налогов.

4. Фиксированная рента

Фиксированный аннуитет обеспечивает фиксированный гарантированный процент на срок действия контракта, аналогично депозитному сертификату (CD).

Ваши пенсионные сбережения приносят фиксированную гарантированную сумму процентов ежегодно в течение фиксированного периода времени. Иногда называется «аннуитет CD ».

Существует 2 типа фиксированных аннуитетов: традиционный фиксированный и многолетний гарантийный аннуитет (MYGA).

5. Аннуитеты по долгосрочному уходу

Аннуитет по долгосрочному уходу — это фиксированный контракт с отсрочкой налогообложения, который предоставляет расширенные не облагаемые налогом льготы в дополнение к квалифицированным услугам и услугам по долгосрочному уходу.

6. Аннуитеты по отложенному доходу

Аннуитеты с отсроченным доходом (DIA) — это договор о доходах, по которому потребитель обменивает единовременную денежную сумму авансом сегодня на отсроченный безотзывный поток пенсионных доходов (в течение фиксированного периода времени или на протяжении всей жизни) в будущем.

7. Двухуровневая рента

Двухуровневый аннуитет — это контракт FIA с отсрочкой налогов, в который вы вкладываете деньги авансом, увеличиваете свои инвестиции в течение периода накопления и аннулируете стоимость будущих контрактов в безотзывный гарантированный поток доходов.

Требуется аннуитет.

8. Квалифицированный договор о долгосрочном аннуитете (QLAC)

QLAC — это аннуитет с отсроченным доходом (DIA) — это аннуитет с отсроченным доходом, финансируемый специально за счет квалифицированного пенсионного накопительного плана для отсрочки обязательного минимального распределения (RMD).

9. Структурированный расчет

Структурированное урегулирование — это структурированная безотзывная серия периодических платежей от страховой компании, которая обычно определяется судом, как и SPIA.

10. Аннуитет вторичного рынка

Аннуитет вторичного рынка перепродает аннуитетное распределение (выплаты гарантированного потока дохода) в обмен на единовременную выплату.

11. Аннуитет по программе Medicaid

Аннуитет, соответствующий требованиям Medicaid, — это уникальный SPIA, предназначенный для поддержания здорового образа жизни пожилого супруга в финансовом отношении, в то время как его нездоровый супруг получает Medicaid.

12. Аннуитет в виде благотворительных пожертвований

Благотворительный подарочный аннуитет — это перечисление дарителем благотворительной организации. Взамен донор получает аннуитетные выплаты. Если актуарная стоимость аннуитета меньше стоимости пожертвования, то разница в стоимости объявляется вычетом на благотворительность для целей федерального налогообложения. Аннуитетные выплаты донору являются не облагаемыми налогом частичными доходами на основе актуарных таблиц ожидаемой продолжительности жизни

.

13. Зарегистрированный индексный аннуитет

Зарегистрированный индексированный аннуитет представляет собой гибрид фиксированного индексированного и переменного аннуитета.Когда результативность индекса положительна, аннуитет может приносить проценты, ограниченные лимитом или долей участия. И наоборот, если производительность индекса снизится, аннуитет будет приносить нулевой процент и может потерять в стоимости до «минимума».

Найдите идеальную ренту для вас

Сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию с годовым доходом в 100 000 долларов?

Это руководство объяснит, сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию с годовым доходом в 100 тысяч долларов.
Если вы близки к выходу на пенсию, ознакомьтесь с нашим Пенсионным планом…

Аннуитеты с пособиями по долгосрочному уходу

Следующие ниже годовые выплаты предназначены в первую очередь для долгосрочного ухода или имеют повышенное пособие по долгосрочному уходу, чтобы помочь оплатить дом престарелых, проживание с уходом…

Определенный период: как работает эта рента?

Многие люди не знают, что такое период ренты.Однако важно знать об этом типе аннуитета, потому что многие люди используют…

Аннуитет на возврат наличных: плюсы и минусы

Что такое аннуитет на возврат денежных средств?
Любая сумма, оставшаяся после смерти получателя ренты до того, как окупится сумма, которую они заплатили в виде страховых взносов, возвращается в…

Бонусный план для руководителей по разделу 162: как привлечь и удержать ключевых сотрудников

План бонусов для руководителей по Разделу 162 — это вид компенсации, которая может выплачиваться руководителю или сотруднику компании.Представительский бонус…

Разница между фиксированным аннуитетом и компакт-дисками

В этом руководстве я рассмотрю основные различия между фиксированным аннуитетом и ставками CD, чтобы вы могли принять наилучшее решение при совершении покупок.

Шон Пламмер

Я продавал аннуитеты и страхование более десяти лет. Моя прежняя должность заключалась в обучении финансовых консультантов, в том числе для страховой компании из списка Fortune Global 500. Я был упомянут в журнале Time Magazine, Yahoo! Финансы, MSN, SmartAsset, Entrepreneur, Bloomberg, The Simple Dollar, U.S. News and World Report и журнал «Здоровье женщин».

Моя цель — помочь вам избавиться от догадок при планировании выхода на пенсию или найти для вас лучшее страховое покрытие по самым низким тарифам. Напишите мне по адресу [адрес электронной почты защищен]

Объяснение различных типов аннуитетов

Те, кто приближается к пенсионному возрасту, могут стремиться к пополнению своего дохода. Если они уже исчерпали свои другие пенсионные сберегательные счета, такие как 401 (k) или IRA, то аннуитет может помочь.Аннуитеты бывают разных видов, включая фиксированные, переменные, индексированные, немедленные и отсроченные. Мы разбиваем различные типы аннуитетов, чтобы вы могли решить, подходит ли один из них для вашего финансового положения.

Аннуитеты: основы

Аннуитет — это договор между инвестором и страховой компанией. Инвестор покупает аннуитет единовременно, а страховая компания обещает взамен регулярные выплаты в течение определенного периода времени.Эти выплаты начинаются, когда инвестор, также называемый аннуитетом, решает аннулировать свои вложения. Аннуитент выбирает выплачиваемую сумму и частоту получения выплат. Они также решают, хотят ли они единовременную выплату или регулярные выплаты. Однако все зависит от типа аннуитета.

Аннуитеты также могут приносить проценты, но сумма зависит от типа аннуитета и рыночных условий. Эти финансовые инструменты также пользуются безналоговым ростом, что может быть еще одним привлекательным аспектом для инвесторов.Однако имейте в виду, что вы будете платить подоходный налог со всей или части выплаты аннуитета. Также, как правило, взимается 10% налоговый штраф с процентов, если вы снимаете деньги до возраста 59 1/2 лет.

Многие видят в этих контрактах отличный способ пополнить пенсионный доход, некоторые даже рассматривают аннуитеты как гарантию от нехватки денег во время выхода на пенсию. Это, конечно, зависит от типа аннуитета, в который вы инвестируете, и продолжительности ваших аннуитетных платежей.

Фиксированная рента

Как следует из названия, фиксированный аннуитет предоставляет инвестору гарантированную процентную ставку на определенное количество лет.Фиксированные аннуитеты являются одной из наиболее распространенных форм аннуитетов и довольно просты.

Обычно покупатель вкладывает определенную сумму денег в страховую компанию. Затем компания соглашается выплатить установленную сумму процентов в течение заранее определенного периода времени плюс защиту основной суммы в качестве возврата на инвестиции.

Если вы инвестируете в фиксированный аннуитет, то способ получения вашего дохода варьируется от установленного количества лет или пожизненно. Последнее делает этот тип аннуитета популярным среди пенсионеров.Вы также можете выбрать получение средств в виде единовременной выплаты. Имейте в виду, что этот тип аннуитета не связан с рыночными показателями.

Переменная рента

При переменной аннуитете покупатель платит аннуитет, но не получает гарантированную процентную ставку в течение установленного периода времени. Вместо этого инвестор будет получать доход, основанный на доходности инвестиций в пределах аннуитета. Эти инвестиции могут варьироваться от акций и облигаций до инструментов денежного рынка и придерживаться различных уровней толерантности к риску.Это позволяет получить потенциально большую прибыль, но также и меньшую, чем звездную. Хотя общий риск выше с этим типом аннуитета, он по-прежнему обеспечивает основную защиту.

Индексированные аннуитеты

Индексированный аннуитет — это договор аннуитета, который гарантирует минимальную норму доходности с потенциалом более высокой доходности в зависимости от рыночных показателей. Этот тип аннуитета обычно основан на таких индексах, как S&P 500, но также может следовать другим индексам, в зависимости от предпочтений инвестора.Его часто называют фиксированным индексированным аннуитетом, поскольку он сочетает в себе функции как фиксированного, так и переменного аннуитета.

Индексированные аннуитеты могут принести инвесторам большую прибыль. Однако общий доход может быть ограничен предельными ставками, которые ограничивают доход, который держатель аннуитета может требовать в течение определенного периода времени. Этот тип аннуитета также имеет минимальную доходность, часто около 2%. Несмотря на то, что эти индексированные аннуитетные контракты могут быть более нестабильными, основная сумма по-прежнему гарантирована — если, конечно, вы не снимете средства.

Немедленная рента

Немедленный аннуитет может быть идеальным для тех, у кого есть большая сумма денег. Инвестор покупает немедленную ренту с большой единовременной выплатой, а затем получает регулярные выплаты в течение определенного периода времени или до тех пор, пока они живут. Выплаты начинаются немедленно (отсюда и название), и инвестор может получать фиксированную или переменную процентную ставку.

Так зачем связывать большую сумму наличными в аннуитете? Есть несколько причин.Аннуитет растет без уплаты налогов. Это также обеспечивает стабильный поток дохода в течение определенного периода времени и снимает беспокойство и беспокойство по поводу управления крупной суммой денег.

Отсроченные аннуитеты

С отсроченными аннуитетами инвестор получит платежи в будущем только после того, как на первоначальную сумму, использованную для покупки аннуитета, будут начислены проценты. По сути, это противоположность немедленной ренты.

Отложенные аннуитеты имеют инвестиционную фазу и фазу дохода.Первый этап начинается, когда инвестор покупает аннуитет, и заканчивается, когда вносится последний взнос. Вы можете внести единовременную выплату или внести в аннуитет со временем. Вы начинаете фазу дохода, как только закончите делать взносы. Это когда вы получаете оплату либо единовременно, либо в виде выплат с течением времени.

Фиксированные, переменные и индексированные аннуитеты также могут быть отсроченными аннуитетами.

Итог

Существует несколько важных различий между фиксированными, переменными, индексированными, немедленными и отсроченными аннуитетами.Существуют также квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты, которые различаются своим налоговым режимом. Важно хорошо подготовиться, прежде чем решить, какой тип аннуитета покупать. В целом, вы можете захотеть инвестировать в аннуитет только в том случае, если вы исчерпали другие средства для пенсионных накоплений и в ближайшем будущем вам не понадобится доступ к наличным деньгам, поскольку аннуитеты относительно неликвидны. И помните, успех ваших инвестиций может зависеть от финансового состояния страховой компании, которая их поддерживает.

Советы по приумножению ваших денег

• Подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом перед покупкой аннуитета. Финансовый консультант может помочь вам найти подходящий инструмент для роста ваших денег. Найти подходящего финансового консультанта, который соответствует вашим потребностям, не должно быть сложной задачей. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Аннуитет может помочь вам разнообразить свой портфель. Подумайте о своей терпимости к риску и обо всех различных типах инвестиций, которые могут помочь вашим деньгам расти. От акций и облигаций до паевых инвестиционных фондов и биржевых фондов (ETF) существует множество инвестиций, которые следует учитывать помимо аннуитетов.

Фото: © iStock.com / Савушкин, © iStock.com / andresr, © iStock.com / Boonyachoat

Рэйчел Каутеро
Рэйчел Каутеро пишет обо всем, что касается личных финансов, от советов по пенсионным сбережениям до денежно-кредитной политики, даже о том, как молодые семьи могут наилучшим образом справиться с финансовыми проблемами, связанными с рождением детей.Ее работы публиковались в The Atlantic, Forbes, The Balance, LearnVest, SmartAsset, HerMoney, DailyWorth, The New York Observer, MarketWatch, Lifewire, The Local: East Village, издании New York Times и The New York Daily News. Рэйчел была участницей группы Experian #CreditChat и выступала в эфире Cheddar Life и NPR On Point Radio с Мегхной Чакрабарти. Она имеет степень бакалавра Виттенбергского университета и степень магистра журналистики Нью-Йоркского университета. Среди ее коллег — годовалый сын и очень нуждающийся французский бульдог.

Аннуитетные варианты выплаты | Офис комиссара по страхованию штата Вашингтон

Ниже приведены некоторые из наиболее распространенных выплат аннуитета. Не все аннуитеты предоставляют эти варианты, а некоторые могут предлагать разные выплаты.

Пособие в случае смерти

В некоторых аннуитетных договорах компания может выплачивать пособие в случае смерти вашему бенефициару, если вы умрете до начала выплаты дохода. Наиболее распространенное пособие в случае смерти — это сумма контракта или выплаченные премии, в зависимости от того, что больше.

Фиксированная сумма (также называемая графиком систематического вывода средств)

Вы можете выбрать сумму платежа, которую хотите получать каждый месяц.Выплаты продолжаются до тех пор, пока вы их не остановите или у вас не закончатся деньги. Страховая компания не гарантирует, что вы не переживете выплаты дохода. Сколько вы получаете и сколько месяцев вы получаете платежи, зависит от того, сколько у вас есть на вашем счете.

Фиксированный период (также называемый определенным периодом)

Вы выбираете определенный период (например, 10, 15 или 20 лет) для получения выплаты аннуитета. Выплаты после вашей смерти могут поступать указанному вами получателю. Пример: если вы выберете 15-летнюю выплату с фиксированным сроком и умрете в течение первых 10 лет, контракт гарантированно выплатит вашему бенефициару оставшиеся пять лет.

Совместная жизнь и жизнь оставшихся в живых

Компания платит вам или вашему оставшемуся в живых за всю вашу жизнь. Размер регулярных платежей обычно меньше, чем при пожизненном варианте, так как теперь компания платит за более длительный из двух периодов жизни.

Life Only

Компания производит выплаты до тех пор, пока вы живете. Размер платежа в основном определяется продолжительностью жизни — чем больше продолжительность вашей жизни, тем меньше сумма платежа. Нет никакой гарантии, что вы получите всю накопленную сумму.Однако вам гарантирован доход на всю оставшуюся жизнь. Если вы живете долго, вы можете получать больше, чем накопленная сумма аннуитета.

Жизнь с определенным периодом (также называемая гарантированным сроком)

Это дает вам поток дохода на всю жизнь, как вариант «Только жизнь». У вас также есть возможность выбрать гарантированный период, например 10-летний гарантированный срок. Это означает, что ваша рента должна выплачивать ваше имущество или бенефициаров, даже если вы умрете до истечения этого гарантированного периода.

Паушальный платеж

Это позволяет вам получать аннуитетную выплату единовременно. Этот вариант обычно не рекомендуется, потому что в год, в котором вы получаете единовременную выплату, вам придется платить подоходный налог со всей части вашего аннуитета, связанной с прибылью от инвестиций.

Страхование жизни: аннуитетные продукты в Нью-Йорке

Аннуитет — это договор между покупателем и страховой компанией, в котором покупатель соглашается произвести единовременную выплату или серию платежей в обмен на регулярные выплаты, начиная либо немедленно (в течение 12 месяцев), либо в какой-то момент в будущем.Цель большинства аннуитетов — обеспечить стабильный поток дохода во время выхода на пенсию в течение определенного периода времени или до конца одной или нескольких жизней. Жизни, от которых зависят выплаты, называются аннуитантами. Покупателем часто является аннуитет и лицо, которому производятся периодические платежи.

Существует два основных типа договоров аннуитета: немедленный и отсроченный.

• Немедленная рента. Немедленный аннуитет — это договор аннуитета, по которому выплаты начинаются в течение 12 месяцев с даты покупки.Немедленный аннуитет приобретается с разовой премией, а периодические выплаты обычно равны и производятся ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или ежегодно.
• Отсроченный аннуитет. Отсроченный аннуитет — это договор аннуитета, в котором периодические выплаты дохода не запланированы на срок как минимум 12 месяцев. Периодические платежи откладываются до срока погашения, указанного в контракте, или, если раньше, до даты, выбранной владельцем контракта.

Договоры немедленного аннуитета

Наиболее распространенные варианты оплаты по контракту с немедленным аннуитетом включают:

• Прямая рента. Страховщик производит периодические выплаты в течение жизни аннуитента. Вариант, основанный на выживании получателя ренты, называется пожизненным вариантом. Собственник / аннуитант не может пережить выплаты дохода.
• Условная жизнь с определенным сроком. Периодические выплаты производятся в течение большей части срока жизни аннуитента или определенного периода, например 10 или 20 лет. Если получатель ренты умирает до окончания указанного периода, получатель получает периодические выплаты на оставшуюся часть определенного периода.
• Пожизненное возмещение с функцией возврата. Периодические выплаты производятся в течение срока жизни аннуитента. Если получатель ренты умирает до того, как сумма произведенных периодических платежей сравняется с уплаченной премией, излишек выплачивается получателю либо наличными, либо частями.
• Совместная рента и аннуитет по случаю потери кормильца. Существует два аннуитента (называемых совместным аннуитетом), обычно это муж и жена, и периодические выплаты продолжаются до смерти обоих. Размер выплаты дохода может продолжаться на уровне 100%, когда жив только один аннуитет, или уменьшаться (50%, 66.67%, 75%) в течение жизни оставшегося в живых получателя ренты.
• Период определенной ренты. Периодические выплаты производятся в течение определенного периода времени (например, 5, 10 или 20 лет). Выплаты подлежат выплате бенефициару, если получатель ренты умирает до окончания указанного периода. Выплата дохода прекращается в конце периода.

Важные особенности немедленной ренты

• Платежи обычно производятся фиксированной суммой в долларах, например 100 долларов в месяц, и не обеспечивают защиты от инфляции.
• Некоторые немедленные аннуитеты обеспечивают защиту от инфляции с периодическим повышением на основе фиксированной ставки (3%) или такого индекса, как индекс потребительских цен (ИПЦ).
• Аннуитет с корректировкой ИПЦ начнется с более низких выплат или потребует более высокого начального взноса, но обеспечит, по крайней мере, частичную защиту от риска инфляции.
• При переменных аннуитетах выплаты дохода меняются в зависимости от инвестиционного опыта. Выплаты по доходам остаются неизменными, если результативность инвестиций (после всех начислений) равна предполагаемому доходу от инвестиций (AIR), указанному в контракте.Если инвестиционная эффективность превышает AIR, выплаты увеличиваются. Если инвестиционная эффективность ниже AIR, выплаты уменьшатся.
• Немедленные аннуитеты, как правило, не позволяют частичное снятие наличных или выплату пособий при отказе от выплаты наличных. однако некоторые контракты предоставляют доступ к наличным деньгам посредством положения о замене. Это положение позволяет снимать средства в обмен на сокращение или отмену будущих периодических платежей.
• Немедленные аннуитеты включают период «бесплатного просмотра» от 10 до 30 дней, в течение которого вы можете запросить возврат вашей страховой премии.
• Немедленные аннуитеты обеспечивают защиту продолжительности жизни, если вы выбираете вариант дохода, обусловленного условием пожизненного дохода.
• Лица с ожидаемой продолжительностью жизни ниже средней могут иметь право на получение более высоких ежегодных выплат, чем предусмотрено стандартными ставками. Таким лицам следует искать страховщиков, которые используют некачественное андеррайтинг и учитывают состояние здоровья аннуитента при определении выплат по аннуитетному доходу.

Факторы, которые следует учитывать при покупке договора немедленной аннуитета

• Достаточно ли у вас финансовых ресурсов для удовлетворения ваших потребностей в доходах без приобретения аннуитета? Другими словами, можете ли вы управлять и принимать систематические изъятия из таких ресурсов, не опасаясь пережить свои ресурсы?
• Если вы обеспокоены риском перерасхода ваших финансовых ресурсов, вы можете подумать о немедленном приобретении ренты, по крайней мере, в сумме, достаточной для покрытия ваших основных расходов на жизнь.

Выплаты дохода в рамках варианта немедленного аннуитета на основе условного пожизненного дохода основаны на вашем возрасте, поле, таблице смертности, используемой страховщиком, и страховой премии, выплачиваемой страховщику. Для некоторых вариантов может быть принято во внимание ваше здоровье и семейное положение.

Прямая пожизненная рента обеспечит более высокий ежемесячный доход для данной премии, чем пожизненная рента с определенным периодом или функцией возврата. Другими словами, стоимость определенной выплаты дохода (например, 100 долларов в месяц) будет выше для пожизненной ренты с определенным периодом или с функцией возврата, чем для прямой пожизненной ренты.Однако, поскольку выплаты прекращаются после смерти аннуитента с прямым пожизненным аннуитетом, аннуитант принимает на себя риск того, что только небольшой процент уплаченной премии будет получен в виде периодических выплат, если аннуитент умирает вскоре после покупки (или раньше, чем его или ее продолжительность жизни).

Если приобретается немедленный аннуитет, выбранный вариант дохода должен соответствовать обстоятельствам. Например, человек, состоящий на иждивении супруга, может пожелать рассмотреть возможность получения совместной ренты и пенсии по случаю потери кормильца.

Лицо, заинтересованное в получении минимального дохода от своей аннуитетной премии, может пожелать рассмотреть вариант пожизненного залога с определенным периодом или функцию возврата.

Переменный немедленный аннуитет часто выбирается для того, чтобы идти в ногу с инфляцией в течение пенсионных лет. Однако такой вариант подвергает получателя ренты дополнительному инвестиционному риску, поскольку выплаты дохода могут снизиться на падающем рынке.

Договоры об отсрочке аннуитета

В договорах с отсроченным аннуитетом периодические выплаты дохода откладываются на срок не менее 12 месяцев.

Размер периодической выплаты дохода определяется при покупке контракта или уплате премии в случае уплаченного отсроченного аннуитета или в начале таких выплат (при аннуитировании) на основе суммы средств, накопленных по контракту в случай накопительной ренты.

Сумма выплаты дохода зависит от премии, уплачиваемой за уплаченную отсроченную аннуитет, и от накопительного счета для накопительной аннуитета и от выбранного варианта дохода от аннуитета.

Выплаченный отсроченный аннуитет. Выплаченный отсроченный аннуитет — это договор аннуитета, в котором за каждый платеж страхового взноса покупается пособие с фиксированным доходом, которое начинается в определенную дату, например дату выхода человека на пенсию. В контрактах не указывается стоимость счета. Надбавка к этому продукту намного меньше, чем к немедленному аннуитету, и это позволяет человеку сохранить контроль над большей частью своих других активов во время выхода на пенсию, обеспечивая при этом защиту долголетия.

В прошлом работодатели использовали этот контракт для финансирования пенсионных выплат сотрудникам.Каждый страховой взнос приносил доход. При выходе сотрудника на пенсию потоки доходов складывались. Работодатель может максимизировать пенсионное пособие работника, если контракт не предусматривает выплаты в случае смерти или выплаты денежного пособия. Сегодня страховщики продают аналогичный продукт, часто называемый страхованием долголетия. Контракты обычно приобретаются при выходе на пенсию (возраст 65 лет), и выплаты дохода не планируются в течение определенного периода времени, например, 20 лет (в возрасте 85 лет).

Как правило, контракты не предусматривают выплаты денежных пособий при отказе от ответственности и не могут предусматривать выплату компенсации в случае смерти.

Накопительная рента

Накопительный аннуитет — это договор об отсрочке аннуитета, в котором уплаченные премии (за вычетом расходов) накапливаются на счете (на этапе накопления контракта), а сумма накопления применяется для покупки варианта годового дохода в выбранном пенсионном возрасте (во время выплаты фаза). К наиболее важным характеристикам накопительных аннуитетов можно отнести следующее:

• Стоимость счета. В отличие от оплаченного отсроченного аннуитета, накопительный аннуитет поддерживает стоимость счета, которая используется при определении всех выплат по контракту. Закон Нью-Йорка устанавливает минимальные стандарты для расчета стоимости такого счета, предписывая максимальные сборы и минимальные проценты.
• Денежная выплата. Большинство накопительных аннуитетов требуется для обеспечения доступа к контрактным средствам посредством частичного или полного снятия средств, также называемых сдачей, в любое время до или при выходе на пенсию.К такому снятию средств могут применяться комиссии за возврат, при условии соблюдения установленных законом максимумов, обсуждаемых ниже.
  • При приобретении накопительного аннуитета вам следует подумать, понадобятся ли вам средства, внесенные в договор до истечения периода взимания платы за отказ.
  • Большинство контрактов допускают снятие средств ниже определенного уровня (например, 10% от стоимости счета) на ежегодной основе без комиссии за возврат.
  • Возврат денежных средств может быть отсрочен на шесть месяцев.
• Пособие в случае смерти. Накопительные аннуитеты обычно предусматривают выплату наличными в случае смерти до аннуитета. В Нью-Йорке пособие в связи со смертью не рассматривается как передача и, как таковая, не подлежит обложению сбором.
• Аннуитетное пособие. Накопительные аннуитеты позволяют держателям контрактов применять свою накопительную сумму к вариантам дохода от покупки по более выгодным из гарантированных контрактом ставок или текущих ставок единовременного аннуитета страховщика на момент покупки.В контракте может быть указана дата аннуитета (дата погашения), но, как правило, аннуитирование допускается в любое время после первого года.

Варианты аннуитетного дохода, перечисленные для немедленных аннуитетов, обычно также доступны по договорам отсроченного аннуитета.

Говорят, что с помощью накопительного аннуитета владелец контракта аннуитирует свой накопительный счет. Другими словами, владелец конвертирует накопительный счет в поток доходов.

Сравните выплаты дохода, доступные по контракту, с сопоставимыми вариантами выплат в рамках немедленного аннуитета с единой премией, доступными на рынке, предлагаемыми другими страховщиками.

Вместо аннуитирования вы можете периодически снимать средства со счета. Многие контракты позволяют снимать до 10% от стоимости счета в год без взимания комиссии за возврат.

Одним из преимуществ периодического или систематического снятия средств вместо аннуитирования является то, что у вас все еще есть доступ к стоимости вашего счета. Вы можете сделать частичный вывод, если вам нужны дополнительные средства. Кроме того, стоимость вашего счета продолжает поддерживаться, и на нее зачисляются текущие процентные или инвестиционные доходы.

Конечно, принимая периодические или систематические снятия средств, вы рискуете исчерпать стоимость вашего счета и переживать накопленные по контракту средства.

Типы накопительных аннуитетов

Есть четыре основных типа накопительных аннуитетов, предлагаемых страховщиками жизни в Нью-Йорке. Эти четыре типа различаются тем, как зачисляется инвестиционный доход по контрактам. Первые три перечисленных ниже считаются фиксированными отсроченными аннуитетами (или неизменяемыми отсроченными аннуитетами), потому что стоимость счетов не зависит напрямую от инвестиционного опыта вспомогательных активов в течение периода накопления.

Аннуитет по сверхпроцентной ставке. Аннуитет на превышение процентов является наиболее распространенным типом накопительного аннуитета. Контракт гарантирует минимальную процентную ставку в течение всего срока действия контракта, но позволяет страховщику заявлять о дискреционном превышении процентов. Такая дискреционная сверхпроцентная ставка обычно определяется и гарантируется ежегодно заранее и основана на текущих и ожидаемых доходах от текущих инвестиций страховщика. Периодические изменения избыточных процентов позволяют страховщикам предлагать ставки, которые корректируются в соответствии с преобладающими рыночными ставками.

• Минимальная процентная ставка (от 1% до 3%) основана на пятилетнем казначейском индексе с постоянным сроком погашения. В большинстве контрактов устанавливается минимальная процентная ставка, но некоторые контракты позволяют периодически корректировать минимальную процентную ставку.
• Контракты на сверхпроцентную ставку обеспечивают гибкость в отношении выплаты премий (единой или гибкой).
• Для аннуитетов с избыточной процентной ставкой сбор за возврат ограничен 10% и обычно снижается до 0% через несколько лет (например,г., от 7 до 10 лет).

Модифицированный гарантированный аннуитет (MGA). Модифицированный гарантированный аннуитет (MGA) — это накопительный аннуитет, который гарантирует основную сумму и высокую процентную ставку по суммам, депонированным на определенный период времени до десяти лет, с безоговорочным правом на снятие нескорректированного пособия по возврату денежных средств по истечении указанного срока. временной период. Как правило, держатель договора может выбрать один из нескольких гарантийных периодов, предлагаемых страховщиком (например,, 3, 5, 7, 10 лет). Снятие средств до истечения указанного периода может подлежать корректировке рыночной стоимости и взиманию комиссии за снятие средств.

• В отличие от избыточной процентной ставки, которая может меняться каждый год, процентная ставка в MGA гарантируется в течение указанного гарантийного периода (до 10 лет). Зачисление лишних процентов не ожидается.
• Корректировка рыночной стоимости корректирует стоимость счета контракта при передаче или отзыве, чтобы отразить изменения в процентных ставках с момента получения средств по контракту и оставшийся срок гарантии процентной ставки.Регулировка может быть положительной или отрицательной.
• Для MGA комиссия за снятие средств (комиссия за возврат) ограничена 7% и должна уменьшаться на 1% каждый год.
  Как и депозитный сертификат, по истечении срока гарантии сумма накопления может быть обновлена ​​по новой ставке MGA компании.
• MGA могут, но обычно не предусматривают, корректировку рыночной стоимости в связи с потерей трудоспособности или выходом на пенсию владельца.
• Размер пособия в случае смерти в MGA не может быть уменьшен путем корректировки рыночной стоимости.Однако положительная корректировка рыночной стоимости может увеличить размер пособия в случае смерти.

Индексированный аннуитет на акции (EIA). Аннуитет, индексируемый на акции, представляет собой накопительный аннуитет, который кредитует избыточные проценты в соответствии с индексом внешнего рынка, таким как составной индекс цен на акции Standard & Poor’s 500. ОВОС предоставляют своим владельцам возможность получения более крупных процентных кредитов на основе роста рынка акций и обеспечивают гарантированный минимальный предел, чтобы избежать риска снижения, который сопровождает прямые инвестиции в акции.

В отличие от аннуитетов с избыточной процентной ставкой, сумма кредита, подлежащего зачислению, неизвестна до конца года, и обычно в течение года не происходит частичного кредитования. Однако метод определения превышения процентов по ОВОС определяется заранее.

Для EIA важно, чтобы вы знали функции индексации, используемые для определения такой избыточной процентной ставки. Вы должны знать:

• метод процентного кредитования на основе индекса сравнивает значения индексов на годовой или более частой основе;
• включает ежемесячный или годовой предел процентной ставки на сумму, которая может быть зачислена;
• участвует полностью или частично (т.е.г., 70%) в индексе доходности,
• вычитает спред или маржу (например, 2%) из прироста индекса, а
• разрешает страховщику изменить такой метод в будущем.

Вам также следует знать, что минимальный порог для EIA отличается от минимального порога для аннуитета с превышением процентов. В ОВОС нижний предел основан на стоимости счета, которая может кредитовать более низкую минимальную процентную ставку и не может кредитовать избыточный процент ежегодно. Кроме того, комиссия за снятие аннуитетов, индексируемых по акциям, начинается с 10% и ежегодно снижается на 1%.

Переменная рента. Договор переменного аннуитета можно определить как договор, в котором суммы, выплачиваемые страховщику, распределяются на один или несколько отдельных счетов и в котором стоимость счета или аннуитетные выплаты, подлежащие выплате по договору, варьируются в зависимости от инвестиционной эффективности активов, распределенных между отдельный счет.

Отдельные счета обычно организованы в отдельные портфели, называемые субсчетами, каждый со своей собственной инвестиционной целью (например, субсчет денежного рынка, субсчет облигаций или связанный с доходом субсчет или субсчет типа акций).Распределение сумм, уплаченных по контракту, обычно выбирается владельцем и может быть изменено владельцем с учетом любых договорных ограничений передачи.

Ниже перечислены важные особенности и соображения при покупке переменных аннуитетов:

• Держатель контракта несет инвестиционный риск, связанный с активами, хранящимися на отдельном счете (или субсчете). Потребители должны понимать риски, присущие выбранным вариантам инвестирования.
• При выводе средств из переменного аннуитета может взиматься комиссия за возврат.Вы должны знать размер комиссии и продолжительность периода возврата.

Запросите копию проспекта эмиссии. Переменные аннуитеты могут обеспечить выгоды, превышающие стоимость счета по контракту. Большинство переменных аннуитетов включают пособие в случае смерти, равное большей из стоимости счета, уплаченной премии или максимальной стоимости юбилейного счета. Многие контракты с переменным аннуитетом теперь предлагают гарантированные пособия на жизнь, которые обеспечивают гарантированный минимальный счет, доход или пособие при снятии средств.

Для переменных аннуитетов с такими гарантированными выплатами потребители должны быть осведомлены о платах за такие гарантии выплат, а также о любых ограничениях или ограничениях в отношении вариантов инвестирования и прав на перевод.

Прочие особенности и факторы аннуитета, которые следует учитывать

Бонусные аннуитеты. Многие накопительные аннуитеты (как фиксированные, так и переменные отсроченные аннуитеты) предусматривают зачисление бонусной ставки (обычно 1%, 2%, 3%) на суммы, депонированные по контрактам на первый год.Для фиксированных отсроченных аннуитетов ставка бонуса добавляется к процентной ставке, заявленной на первый контрактный год.

Знать, как долго будет начисляться бонусная ставка, процентная ставка, которая будет начислена после периода такой бонусной ставки, и любые дополнительные расходы, относящиеся к такому бонусу, такие как любые более высокие расходы на сдачу или смертность и расходы, более длительный период выдачи комиссии или бонус вернуть обвинение в случае смерти.

Замена . Остерегайтесь замены существующего контракта исключительно для получения бонуса на другой продукт.Перед заменой существующего страхового или аннуитетного продукта вам следует сравнить два полиса, знать о последствиях замены (новый комиссионный сбор и период оспаривания) и убедиться, что новый продукт соответствует вашим текущим потребностям.

Агенты

обязаны предоставить вам предписанные формы сравнения, чтобы помочь вам решить, отвечает ли замена вашим интересам.

Налоги. Аннуитетные договоры предоставляют определенные налоговые преимущества. Налог на прибыль по процентам и инвестиционный доход в виде отсроченных аннуитетов является отложенным.Однако, как правило, частичное снятие или отказ от аннуитета до того, как владелец достигнет возраста 59 ½, подлежит 10% налоговому штрафу. Следует проявлять особую осторожность в ситуациях пролонгации, чтобы избежать налогообложения.

Аннуитетные продукты становятся все более сложными. Крайне важно, чтобы вы понимали, какие продукты доступны и какие налоговые последствия имеют. Обратитесь за помощью к компетентному налоговому консультанту.

Гарантийный фонд. Как правило, срочные и отсроченные аннуитетные контракты, выданные резиденту Нью-Йорка лицензированной компанией по страхованию жизни, которая предоставляет гарантии с фиксированной выплатой, покрываются Гарантийной корпорацией компании по страхованию жизни Нью-Йорка на сумму до 500 000 долларов.

Такие гарантии фиксированного пособия включают гарантированное минимальное пособие в случае смерти и гарантированное пособие на жизнь в контрактах с переменным аннуитетом.

Варианты инвестирования на отдельный счет, которые ограничивают гарантии долей держателя контракта в активах, размещенных на отдельном счете, не покрываются гарантийным фондом. Как правило, требования по договору переменного аннуитета удовлетворяются за счет активов такого отдельного счета.

Пригодность. Убедитесь, что выбранный вами контракт соответствует вашим обстоятельствам.Например, если вы приобретаете годную ренту, отвечающую критериям налогообложения, минимальные выплаты по контракту требуются по достижении вами возраста 70 ½ лет. Вы должны знать, как минимальные выплаты по распределению влияют на гарантии и выгоды по контракту. Гарантированные жизненные пособия с переменным аннуитетом часто ограничивают снятие средств или ограничивают или сокращают пособия из-за активности отказа.

Приобретайте только те аннуитетные продукты, которые соответствуют вашим потребностям и целям, а также вашим финансовым и семейным обстоятельствам.

Купить Нью-Йорк. Агенты и брокеры, лицензированные Департаментом финансовых услуг штата Нью-Йорк, должны быть компетентными и заслуживающими доверия. Убедитесь, что агент или брокер имеют хорошую репутацию в Департаменте.

Аннуитетные продукты, одобренные для продажи в Нью-Йорке, обычно обеспечивают большую защиту потребителей, чем продукты, продаваемые где-либо еще.