13.10.2019Разное

В какие банки лучше вкладывать деньги в 2020 году в россии: В какой банк лучше положить деньги под проценты в 2020 году — Рамблер/финансы

Содержание

Куда вложить деньги в евро?

Крупнейшие банки не принимают вклады в евро. В лучшем случае клиентам доступен счет в евро со ставкой 0,01%. Некоторые банки и вовсе вводят плату за пользование такими счетами. Банковские инструменты накопления в евро не работают как надо. По ним нет доходности — да и санкционные риски никуда, к сожалению, не делись.

Ставки по евро нулевые, повышаться в ближайшее время не будут. Банки отказывают в открытии вкладов в евро. Вместо вклада в евро можно купить «пакет» еврооблигаций и получать доходность в валюте, а при необходимости — продать за евро.

Что делать, если надо вложить евро?

Для решения проблемы вложения в евро не надо искать «в какой банк выгоднее вложить деньги под проценты». Не нужно отказываться от надежных вложений и уходить в банки с низкими рейтингами.

Можно вложить евро в инструмент, который дает высокую доходность ­— FXRU ETF — это как раз «пакет» еврооблигаций. В составе FXRU — еврооблигации крупнейших российских корпораций и банков. Часть из них выпущена в евро, часть — в долларах. Сейчас по долларовым облигациям доходность выше, это выгоднее. В одну акцию уже «включены» 25 еврооблигаций.

  • Можно купить и продать за евро, за рубли или за доллары — как удобнее.

  • Не теряете деньги на конвертации.

  • Не «подставляет» под риск изменения экономической ситуации

  • Не зависит от состояния отдельной компании или банка.

  • Минимальная покупка — всего 11 евро за 1 акцию.

Динамика FXRU в евро с 2014 по 2019 гг.

Текущая доходность «пакета» еврооблигаций +5%.

А за год FXRU в евро вырос на +15,6%!*

* Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем.

А главное — вы всегда можете продать акции через брокера на бирже в евро, рублях или долларах.

Где купить ETF на еврооблигации (FXRU) за евро?

Почитать подробнее про FXRU

Из банков в стройки: в какую недвижимость лучше вложить деньги, чтобы остаться в плюсе | Infopro54

— Несмотря на все кризисы, за последние 30 лет цена на недвижимость росла в 1,5 раза быстрее инфляции. А если учесть, что она приносит еще и арендный доход, то становится понятно, почему подавляющее большинство опрашиваемых Всероссийским центром изучения общественного мнения считает ее самым надежным способом вложения своих сбережений, — объясняет независимый аналитик рынка недвижимости Сергей Николаев.

Важный фактор для инвесторов — скорость строительства. Панельные дома возводятся менее чем за год. Если квартиры приобретать в таком жилье на ранней стадии строительства для перепродажи или сдачи в аренду, то период окупаемости их будет намного меньше, чем, предположим, в новостройках из кирпича.

Один из сильных игроков в классе «доступное жилье» — ДК «Акация». Свой первый объект — 17-этажный панельный дом «Акация на Красногорской» — компания построила с опережением графика на 4 месяца. Жители новостройки уже получили ключи от квартир. Срок сдачи ЖК «Акация на Ватутина» — второй квартал 2022 года. Первую и вторую секцию дома № 1 нового жилого комплекса застройщик планирует сдать досрочно.

— Сегодня технологии строительства панельного домостроения совершенствуются, повышается и комфортность проживания в таких домах. Кроме того, ДК «Акация» разрушает стереотип о том, что панельное жилье строится исключительно в спальных районах или на окраинах города. Проекты застройщика расположены в локациях рядом с метро и хорошей транспортной развязкой. Как показывает практика, такие новостройки растут в цене быстрее рынка, — пояснили в пресс-службе компании.

ЖК «Акация на Ватутина» состоит из четырех 17-этажных панельных многоквартирных домов

 ЖК «Акация на Ватутина» находится в 6 минутах езды на автомобиле от «Площади Маркса». В 5 минутах ходьбы от жилого комплекса — остановка «Лыжная база», от которой ходят 20 маршрутов общественного транспорта в сторону станции метро «Площадь Маркса» (на автомобиле можно добраться всего за 6 минут), а в 5 минутах езды в другую сторону — ТРЦ «МЕГА» с гипермаркетом «АШАН» и IKEA. Рядом с жилым комплексом — выезд на Бугринский мост, обеспечивающий свободный проезд на правый берег, к центру Новосибирска.

В пределах квартала — супермаркеты, аптеки, детские сады, школы, детская и взрослая поликлиники. Плюс, который оценят жители мегаполиса, — это соседство ЖК «Акация на Ватутина» с парком культуры и отдыха «Бугринская роща» и действующей лыжной базой. Прогулки и занятия спортом на свежем воздухе позволят отдыхать и укреплять здоровье как детям, так и взрослым.

В настоящее время портфеле ДК «Акация» более 60 тысяч кв. м строящегося жилья.

Отдел продаж ЖК «Акация на Ватутина»:

тел.: +7 (383) 388-49-87

ул. Семьи Шамшиных, 64, офис №607

акация54.рф

Instagram

 ООО СЗ «Акация на Ватутина». Проектная декларация на сайте: наш.дом.рф.

Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту). Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них – ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем – о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель – получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

«Тинькофф» рассказал об обмане банковских клиентов

«Тинькофф» провел новое ежегодное исследование мошенничества в российской банковской сфере за 2020 год.


Аналитики компании выяснили, как за время пандемии изменились методы хищений средств у клиентов российских банков, подсчитали средние суммы потерь для различных преступных сценариев, а также описали типичные и новые схемы обмана.


Основные выводы  

  • В 2020 году количество успешных случаев мошенничества выросло на 60%. Объем фрода превысил максимум за всю историю наблюдений.

  • Мошенники украли у клиентов российских банков на 70% больше, чем в 2019 г.

  • Доля социальной инженерии выросла до 80% от всех случаев мошенничества (67% в 2019 году).

  • Во время пандемии поставили рекорд объемы мошенничества, связанного с медициной. 

  • Злоумышленники стали в 3 раза чаще находить жертв в социальных сетях, а по телефону – в 2,7 раза.

  • Средний чек мошеннической атаки снизился на 8%.

  • Женщины стали чаще становиться жертвами, чем мужчины.

  • Мошенники стали чаще выбирать своей целью молодых людей в возрасте от 18 до 22 лет.

  • На новые сценарии мошенничества, появившиеся в 2020-м год, приходится менее 3% от всего объема фрода.


Как изменились объемы мошенничества в 2020 году 


В 2020 году люди стали чаще подвергаться мошенничеству и терять больше денег: количество случаев фрода выросло на 60%, а общая сумма похищенного – на 70%. 


Средний чек успешной мошеннической операции, наоборот, уменьшился с 15 061 ₽ до 13 900 ₽. За одну атаку теперь пытаются украсть на 12% меньше, а получают на 8% меньше.


Банки пристально следят за сомнительными операциями с крупными суммами. Чтобы не вызвать подозрение у служб фрод-мониторинга, мошенники стремятся проводить несколько операций на меньшие суммы, но даже такие случаи удается выявлять и снижать размер убытка.


В декабре 2020 года, злоумышленники поставили рекорд: сумма фрода увеличилась на 151%, а количество случаев – на 40% по сравнению с предыдущим максимумом в декабре 2019 года.


Денежные потери из-за социальной инженерии выросли на 51% по сравнению с 2019 годом (доля таких случаев составляет 80%). Банковских клиентов обманом вынуждали переводить деньги – 50% всех денег, полученных мошенниками в 2020 году, люди перевели им сами (в прошлом году доля такого типа фрода занимала только 30%).


Еще 28% составили потери от того, что клиенты раскрывали данные карт или секретные коды от банка. 


Переход в режим самоизоляции и дефицит медицинских товаров стали импульсом для рекордных объемов мошенничества, связанного с медициной. Злоумышленники создавали поддельные ресурсы о коронавирусе, где люди оплачивали несуществующие маски, гели-антисептики, лекарства от вируса и услуги фейковых врачей. 20% случаев мошенничества в связи с медициной произошли с людьми старшего поколения – группа в возрасте 68–72 лет больше остальных пострадала от таких уловок.


Возраст


Для группы, которая попадается на обман реже всего, фрод-индекс принимается за 1. 


Среди возрастных категорий это люди 33-37 лет, у соседних по возрасту групп индекс также близок к единице. Однако люди 28-37 лет теряют больше всего денег. Скорее всего, в этом возрасте начинают активно зарабатывать и с большей готовностью рискуют, например, «выгодно» инвестируют или попадают на фейковые платформы во время онлайн-шопинга.


Атаки на молодежь 18 – 22 лет в 2020 году происходили чаще, при этом, молодежь быстро учится и реже попадается на уловки. Средняя сумма потерь в этой группе также уменьшилась – на 7%.


Чтобы оценить динамику атак, аналитики «Тинькофф» использовали Fraud Index – показатель, характеризующий подверженность социальной группы клиентов мошенничеству. Для его расчета аналитики выбрали категорию с наименьшими показателями случаев мошенничества на общее количество клиентов и присвоили ей единицу. Остальные категории относятся к ней в прямой пропорции. Например, в категории с показателем 1,30 клиенты становятся жертвами мошенников на 30% чаще, чем группа 1,0.


Уязвимость старшего поколения выросла: мошенники придумывают новые схемы, а старшее поколение медленнее распознает «новинки» и потому чаще попадается на обман. Fraud Index у людей старше 63 вырос более чем на 50%, потери также увеличились.


Пол и семейное положение


До 2020 года женщины стали на 13% чаще становиться жертвами, чем мошенников. Раньше было наоборот: в 2019 году 52% приходилось на мужчин, 48% – на женщин. 


Но с точки зрения объема похищенных средств мужчины все равно впереди: 56% от общему суммы фрода.


Люди, состоящие в браке, меньше других подвержены мошенничеству (их Fraud Index = 1). Это объясняется тем, что в ситуациях возможного фрода они склонны советоваться со своей второй половиной. Но в общем объеме похищенных денег на семейных клиентов приходится самая большая доля — 41%.


На втором месте по объему потерь – холостые клиенты (39%). Их доля заметно выросла по сравнению с 2019 г.


Самый высокий FraudIndex зафиксирован среди вдов – 2. У вдовцов он составляет 1,5.


Образование


Чем более академически образован человек, тем выше у него вероятность стать жертвой мошенников. В 2020 году в разгар пандемии Fraud Index заметно вырос для всех социальных групп кроме людей со средним образованием. 


Мошенничество по регионам


Традиционно мошенничеству больше всего подвержены жители Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Лидерство с ними делят Калининградская область и Севастополь. Наименьший Fraud Index у жителей дальневосточных регионов.


Как мошенники находят жертв


В 2020 году 64% успешных мошеннических атак происходило в интернете по сценарию покупки или продажи товаров как на сайтах реальных маркетплейсов, так и на сайтах-подделках. Звонки от службы безопасности банка заняли второе место с долей в 16%. Родственники и знакомые получали доступ к данным карт или смартфонам клиентов в 12% случаев, а на схемы с инвестициями пришлось 5%.


Покупка и продажа товаров в интернете. На них приходится 64% атак и 13% от всех украденных мошенниками денег в 2020 году.  


Покупки по объявлениям на специализированных сервисах и в соцсетях. Покупатель переводит деньги за несуществующий товар по ложной ссылке, в том числе зашитой в QR-код. Этот сценарий реализуется в 36% случаев обманных операций. В 11% случаев схема обратная: мошенник выступает покупателем, узнает данные карты продавца, включая секретный код, под предлогом предоплаты за товар. В 13% случаев клиент попадает на фальшивые страницы интернет-магазинов, например через поиск или рекламные сообщения.


Звонки от службы безопасности используются в 16% от всех случаев мошенничества и наносят наибольший ущерб пользователям. На них приходится 30% от совокупной суммы фрода. Вариаций схем несколько:

  • Мошенник представляется сотрудником банковской службы безопасности, ЦБ или платежной системы. Говорит, что зафиксирована попытка списания денег со счета клиента, выясняет данные карты и коды подтверждения и списывает деньги со счета. 

  • Призыв перенести деньги в «безопасную ячейку». Злоумышленник под видом сотрудника банка убеждает клиента, что счет под угрозой, предлагает перевести деньги на страховочный счет или обналичить их и положить в «секретную ячейку». Иногда в сценарии задействованы сразу несколько лиц, которые представляются банковскими служащими или сотрудниками полиции и разыгрывают целый спектакль, чтобы заставить клиента снять со счета все деньги и положить их в ячейку. Этот сценарий лидирует по размеру украденной суммы, хотя встречается только в 4% случаев, когда мошенники используют социальную инженерию. 

  • Токенизированные карты. Клиента убеждают добавить новую “защищённую” карту в приложение-кошелек для карт (создать токенизированную карту) на телефоне под предлогом того, что его деньги пытаются украсть. Физически карта находится у мошенников и, как только клиент её пополняет у себя в приложении, мошенники могут вывести деньги. 


Фрод со стороны близких и друзей по-прежнему довольно распространен – у него 12% по объему и третье место по популярности от всего количества атак.


Инвестиции – одна из самых прибыльных схем развода в 2020 году – на первом месте по размеру среднего чека среди всех мошеннических схем. На сценарии с вложениями в ценные бумаги приходится чуть больше 4% от общего количества атак. Под видом брокеров мошенники предлагают вложить небольшую сумму и скачать приложение для совершения сделок. Клиенту показывают быстрый рост дохода, но за вывод полученной прибыли «брокер» просит комиссию, а после ее уплаты забрать деньги все равно не удается, так как приложение выдает ошибку. 


Если клиент лишился денег из-за неверных действий брокера или ошибки в системе, он может столкнуться с новым разводом, когда за вознаграждение ему обещают вернуть потерянное. В итоге мошенники получают от клиента еще больше. 


Сценарии по среднему чеку


Около 80% случаев обмана приходится на цифровые каналы. В 38% случаев мошенники находили клиентов через социальные сети, но объемы фрода здесь ниже, чем в других каналах. 


Самый частый сценарий в соцсетях: мошенник взламывает аккаунт человека и рассылает сообщения его близким и знакомым с просьбой перевести деньги на карту или по ссылке.


В апреле, с началом самоизоляции, произошел резкий рост бин-атак: мошенники с помощью специальных программ перебирают различные комбинации номера карты и CVV-кода. В случае успеха покупки совершаются на сайтах, которые не требуют смс-подтверждения. Количество бин-атак в 2020 году выросло в 3 раза по сравнению со средними показателями предыдущего года. Половина из них пришлась на апрель. В таких случаях банк полностью возвращает клиентам деньги.


Как клиентам банков защититься от мошенников

  1. Не сообщать никому СМС-коды от банка и полные данные карты, даже если собеседник представился сотрудником банка. Настоящий банковский служащий никогда не спросит такие данные. Скажите, что вам некогда, и сами перезвоните в банк, чтобы все проверить.    

  2. Запомнить, для чего нужны данные на карте и СМС-коды от банка. Они служат для подтверждения покупок и важных действий со счетом, которые может выполнить только сам клиент и только в своем онлайн-банке. Когда кто-то просит данные карты или код под предлогом перевода или блокировки карты, это мошенник.

  3. Не переводить деньги, если нет полной уверенности, кто их получит. Не стоит отправлять предоплату продавцам по объявлению – или по крайней мере лучше использовать известные сайты безопасных сделок. Если знакомый или родственник просит прислать денег, лучше перезвонить ему и убедиться, что это действительно он.

  4. Сразу заблокировать карту и сообщить в банк при потере карты или смартфона с приложением банка. Лучше заранее оформить к своей карте дополнительную – это еще одна карта к тому же счету. Когда клиенту приходится заблокировать допкарту, у него остается основная, значит, он не потеряет деньги и доступ к счету.

  5. Не верить обещаниям легких денег. Высокодоходные инвестиции, внезапный выигрыш в лотерею или предложение заработать на опросах должны вызывать подозрение. Не помешает сначала узнать как можно больше об организации, предлагающей заработок.

  6. Не устанавливать неизвестные приложения и программы по просьбе незнакомцев. Также не стоит переходить по ссылке из сообщения, если нет уверенности, что оно от официальной организации: банки и магазины не пишут с обычных мобильных номеров. Полезно проверить название организации в ссылке, так как адреса поддельных сайтов обычно отличаются парой букв.

+33 иностранные акции, включая Oracle, Sony, Toyota, с 1 марта на Мосбирже


1 марта 2021 года Мосбиржа планирует допустить к торгам 33 акции и депозитарные расписки крупнейших международных компаний, среди которых Oracle, Sony, Toyota и др., говорится в релизе. 


Список новых бумаг по ссылке. В результате число акций и депозитарных расписок иностранных эмитентов, с которыми инвесторы могут совершать сделки на Московской бирже, достигнет 88. 


Продолжение

как развивалось банковское кредитование в 2020 году — Статьи — GMK Center

Несмотря на снижение ставок, заемщики опасаются брать кредиты из-за их дороговизны и высоких требований к залогу

Прошлый год не показал улучшения в вопросе кредитования. Общий кредитный портфель украинских банков сократился на 4,4% – до 1,05 трлн грн, корпоративного сектора – на 6,1%, до 795,4 млрд грн.

Ключевой проблемой остаются плохие кредиты, хотя их доля и снизилась с 48,4% до 41%, а в абсолютном выражении – на 18,9%, до 430,4 млрд грн, в том числе в корпоративном секторе – на 18,6%, до 371,2 млрд грн. Для оздоровления всего банковского сектора такое снижение только на пользу.

Однако оживление спроса на заемные ресурсы все-таки заметно. По данным Национального банка Украины, в четвертом квартале 2020 года спрос на корпоративные кредиты вырос, в том числе впервые с начала пандемии коронавируса – со стороны крупных клиентов. При этом интерес бизнеса к длинным кредитам растет второй квартал подряд. Это связано со снижением процентных ставок, потребностью в капинвестициях и реструктуризации долгов.

Доступная недоступность

С февраля 2020 года в Украине была запущена программа доступного кредитования под 5, 7 и 9% для поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ). На компенсацию процентов по кредитам государство выделило 2 млрд грн. Сейчас с программой работают 25 банков.

Всего в прошлом году в рамках программы банки выдали 7,6 тыс. займов на 17,4 млрд грн. До середины февраля 2021 года ее объем вырос до 20,5 млрд грн, из которых:

  • 11,9 млрд грн – рефинансирование старых кредитов;
  • 4,9 млрд грн – антикризисные займы под 3% годовых;
  • 3,7 млрд грн – капитальные инвестиции.

Успешность и эффективность работы программы «5-7-9%» – вопрос дискуссионный. Для банкиров – это возможность привлечь новых клиентов и увеличить кредитный портфель. По словам Виктора Харьковца, руководителя по микрокредитованию департамента малого бизнеса ПУМБ, с начала работы по программе на начало февраля 2021 года банк выдал более 400 кредитов компаниям МСБ на сумму более 2,6 млрд грн. При этом финучреждение заняло по объему выданных займов второе место. Наиболее востребована такая программа у компаний агропромышленного комплекса (в Украине аграрии за год по программе получили 54% займов), торговли и перерабатывающей промышленности.

«Наибольшим спросом пользуется рефинансирование действующих кредитов под 0% годовых до 31 марта 2021 года – более 75% в структуре выдачи. Это направление продлено и на 2021 год под ставку 3%. Часть кредитов, которые были рефинансированы в рамках программы, были выданы до начала карантина на инвестиционные цели, но большая часть из них – это все же оборотные средства. На втором месте по популярности – направление программы финансирования оборотных средств под 3% годовых», – говорит Виктор Харьковец.

Обратной стороной медали является огромный процент отсева. Льготные кредиты за год смогли получить только 13% от общего количества подавших заявки. Так, банки получили 64,6 тыс. заявок на 80,9 млрд грн. По факту выдано только 8,6 тыс. займов на 20,2 млрд грн. Основные причины отсева – неподпадание под критерии программы, а также традиционные проблемы (плохая кредитная история, недостаточный залог и др.).

По словам Василия Невмержицкого, советника председателя правления «Кредитвест банка», если считать ключевой целью развитие малого и среднего бизнеса, то эффективность программы довольно сдержанная. Ведь львиная доля займов идет на рефинансирование ранее выданных кредитов.

«На данный момент эффективность этой программы пока далека от той, которую изначально хотело бы видеть правительство. И банки, и сами заемщики признают наличие определенных барьеров для более успешной реализации программы. С начала внедрения программы многие заемщики не до конца поняли суть программы и заваливали банки заявками на кредиты, целевое назначение которых вообще никак не подпадало под утвержденные условия программы. Позднее, когда заемщики более-менее разобрались с целью кредитования, оказалось, что многие из них не могут взять такой кредит, так как, например, имеют негативную деловую репутацию и кредитную историю (в том числе и из-за последствий предыдущих кризисов), или ведут убыточную текущую деятельность, или предоставляют в заявке неидеальный для банка-кредитора бизнес-план и т.д.», – добавляет Александр Калашников, финансовый директор рейтингового агентства IBI-Rating.

Кроме того, остается насущным вопрос неурегулированности правового поля по защите прав кредиторов, что также может отталкивать банки от активного участия в программе. К тому же изначально программа была нацелена больше на развитие стартапов и создание новых рабочих мест. Но для банка кредитование нового бизнеса без хорошего залога (или 100% госгарантий) – очень высокий риск, который придется отразить в балансе в виде сформированных резервов.

Тем не менее эта программа нужна и важна, поскольку дает толчок развитию бизнеса. Средства, которые прежде пошли бы на обслуживание кредитной задолженности, предприниматели могут реинвестировать. Да и в условиях коронакризиса бизнесу нужна любая поддержка.

«Важно, что правительство постоянно корректирует условия программы в сторону расширения возможностей. Со времени запуска значительно выросли лимиты по выручке компаний, стали доступны портфельные госгарантии. Отдельно нужно упомянуть о работе ЭКА, программа которого позволяет хеджировать риски банка. Наконец, «5-7-9%» не исключает использования аналогичных по сути региональных программ, что в результате позволяет бизнесу получить кредит со ставкой, близкой к нулю. Я ожидаю, что в нынешнем году популярность и национальной, и муниципальных программ будет интенсивно расти», – говорит Василий Невмержицкий.

ОВГЗ vs кредиты

Финансовое положение банков кажется неплохим, даже несмотря на то, что в 2020 году украинские банки получили на 29% меньше прибыли – 41,3 млрд грн. Примерно 61% всей прибыли (25,3 млрд грн) сформировал «Приватбанк». Большую часть своих доходов финучреждения получили от кредитования населения и ОВГЗ.

Банки вкладывают в ОВГЗ то, что теоретически могло бы пойти в реальную экономику. Однако в силу разных причин они предпочитают эти не очень доходные, но малорисковые инвестиции. Особенно это касается госбанков.

«В случае кредитования бизнеса перед банками встают вопросы относительно управления рисками (одна из причин нежелания банков участвовать в программе «5-7-9%» – требования регулятора к системе финмониторинга), уровня доходности таких операций. Банку проще и выгоднее разместить средства в ОВГЗ, чем пытаться перевести заемщика к себе на обслуживание с дополнительными продуктами, чтобы увеличить доходность от сотрудничества», – поясняет интерес банков к ОВГЗ Александр Калашников.

За 2020 год общая эмиссия ОВГЗ выросла 20,5%, или на 169 млрд грн, – до 991,7 млрд грн. В частности, вложения банков выросли на 53,9%, или на 180,3 млрд грн, – до 514,5 млрд грн. Портфель ОВГЗ в четырех крупнейших госбанках в прошлом году вырос на 116,9 млрд грн, в том числе в «Приватбанке» – на 55,1 млрд грн.

На фоне того, что госбанки вкладывают в ОВГЗ, выданные по программе «5-7-9%» 20,5 млрд грн кажутся сущей мелочью. С учетом текущего состояния бюджета, быстрого выхода из замкнутого порочного круга финансирования расходов госбюджета через выпуск ОВГЗ в краткосрочной перспективе просто нет. Тем не менее, на данный момент ситуацию нельзя считать совсем безнадежной.

«Относительно вложений банков в ОВГЗ у меня нет больших опасений. Да, банки в самом деле в прошлом году существенно нарастили вложения в ОВГЗ. Но ликвидность в системе все равно избыточна. И устойчивый спрос на кредитование может развернуть тренд. В конце концов, НБУ и правительство понимают риски избыточных вложений в ОВГЗ. И у Нацбанка достаточно инструментов, чтобы откорректировать ситуацию», – подчеркивает Василий Невмержицкий.

Однако, как отмечает глава Совета НБУ Богдан Данилишин, дальнейшее стимулирование вложений банков в ОВГЗ будет иметь негативное влияние на доступность финансовых ресурсов для экономики и осложнит ее восстановления после коронакризиса.

Стальные кредиты

В 2020 году портфель кредитов горно-металлургических компаний вырос на 8,5%, или на 1,8 млрд грн, – до 22,8 млрд грн. Из них 17,8 млрд грн приходится на металлургию, 5 млрд грн – на предприятия по добыче железной руды. Металлурги в основном кредитуются на срок 1-5 лет (14 млрд грн) в иностранной валюте. Среди кредитов рудных компаний львиную долю (4,7 млрд грн) занимают краткосрочные (до одного года) займы в инвалюте.

Крупнейшие отечественные компании ГМК в той или иной мере работают с западным финансированием: банковскими кредитами, облигациями, привлечением средств через IPO. Ответ на вопрос, почему предприятия ГМК предпочитают западное финансирование, лежит на поверхности. Ключевая причина – стоимость ресурсов и возможность привлекать «длинные» деньги. Средняя ставка привлечения в последние годы составляет 5-8% годовых. При этом важно, что у таких компаний есть доступ к международным рынкам капитала, им присвоен международный рейтинг.

«Получить такую ставку в украинском банке теоретически можно было бы. Но следует учесть, что, как правило, речь идет об очень значительных суммах финансирования – в несколько сотен миллионов долларов, а порой и свыше миллиарда. Даже крупнейшие украинские банки попросту не могут обеспечить такой объем без нарушения нормативов Нацбанка», – подчеркивает Василий Невмержицкий.

Тем не менее компании ГМК продолжают работать и с украинскими банками. К примеру, в прошлом году «Интерпайп» привлек в «Укргазбанке» кредит на €45 млн: €37 млн – на пять лет и €7 млн –возобновляемая кредитная линия на три года.

«Я не вижу разницы, привлекать деньги на внутреннем финансовом рынке или за рубежом. Если финансовые условия хорошие – справедливая рыночная процентная ставка, нормальные условия, – то почему бы не привлекать средства в Украине? Если есть хорошие условия в Европе, то почему бы не взять кредит там? Поэтому мы в этом случае не разделяем Украину и зарубежье, для нас это не имеет значения. Мы готовы работать с любыми кредиторами», – сказал в интервью «Интерфакс-Украина» Денис Морозов, первый заместитель гендиректора «Интерпайпа».

Важна и процедурная часть. Оформление займа требует залогов, регулярной выплаты процентов и погашения. Нельзя сказать, что выпуск облигаций совсем уж простое дело. Но во многих вопросах такой способ привлечения ресурсов дает больше пространства для маневров.

«В этом контексте, полагаю, Украине следовало бы максимально ускорить запуск полноценного фондового рынка. Чтобы открыть доступ к внутреннему рынку капитала для крупного бизнеса. Хотя и в таком случае настолько ресурсоемкие производства, как предприятия ГМК, вряд ли смогут удовлетворить все свои потребности внутри страны», – считает Василий Невмержицкий.

Заемные преграды

Последний опрос НБУ показал, что основными препятствиями для привлечения кредитов, по мнению потенциальных заемщиков, являются высокие процентные ставки (их называют 59% опрошенных) и высокие требования к залогу (39%). Со своей стороны банкиры главным на сегодняшний день сдерживающим фактором корпоративного кредитования называют исключительно финансовое состояние бизнеса и его способность обслуживать свои кредитные обязательства.

«Потенциальный заемщик, который работает официально, показывает прозрачную финансовую отчетность, имеет стабильные обороты на текущих счетах, вряд ли сегодня столкнется с проблемой в выдаче кредита. Ведь конкуренция среди банков за клиента достаточно высока», – подчеркивает Виктор Харьковец.

В условиях карантина отдельные отрасли (HoReCa, кинотеатры, туристический бизнес) пострадали сильнее остальных. Представителям этих видов бизнеса сложно сегодня привлекать новые кредиты, так как банки ограничили в соответствии со своими кредитными политиками кредитование рисковых отраслей. При этом последним предоставляется антикризисная поддержка, в том числе в рамках программы «5-7-9%».

«Еще одним стоп-фактором может быть вопрос наличия активов для достаточного покрытия кредита залогом. Но влияние этого фактора не столь значительно. Так, например, ПУМБ предоставляет бланковые лимиты для малого бизнеса, которые позволяют получить кредит или без залога, или покрыть залогом только 50% от суммы кредита», – добавляет Виктор Харьковец.

Благодаря снижению учетной ставки в 2020 году значительно уменьшилась и стоимость кредитов для бизнеса. Однако ставки по долгосрочным кредитам все еще остаются высокими и во многом непосильными для украинского бизнеса, который еще не оправился от шока, вызванного весенним карантином прошлого года и последующим спадом в экономике.

Кредитные ожидания

В украинских экономических реалиях нехватка финансирования уже долгие годы является одной из главных причин, сдерживающих развития бизнеса. С другой стороны, каждый год банки ожидают увеличения кредитования, однако каких-то существенных прорывов в последние годы не было. Прошлый год не стал исключением.

Согласно данным январского исследования НБУ, 74% опрошенных банков ожидают в течение года увеличения кредитования корпоративных клиентов.

«В этом году мы ожидаем стабилизации экономической ситуации в стране и мире. Это поможет предпринимателям сконцентрировать свои силы не только на сохранении действующего бизнеса, но и на дальнейшем его развитии, увеличит спрос на инвестиционные кредиты», – отмечает Виктор Харьковец.

По словам Александра Калашникова, на данный момент банковская система имеет достаточно высокий уровень ликвидности и, соответственно, возможность наращивать клиентские кредитные портфели. Однако система все еще остается уязвимой в случае дальнейших непредсказуемых шоков и неопределенных событий.

При этом банкиры не ждут изменения качества этого кредитного портфеля. И эти данные вполне коррелируют с результатами другого опроса НБУ – компаний-клиентов банков. В течение года большинство из них (65%) не ожидают изменения своего финансово-экономического положения. Однако 17% опрошенных ожидают ухудшения. Негативные ожидания преобладают у компаний из сфер строительства, энерго- и водоснабжения, транспорта и связи.

Почти 42% респондентов хотят привлечь банковские кредиты, преимущественно в гривне. Интересно, что опрошенные отметили снижение потребности в заемных средствах.

Тем не менее эксперты уверены, что сейчас есть все основания прогнозировать существенное ускорение кредитования. Этому будет способствовать и восстановление экономической активности, и ряд реформ, которые запускаются сейчас или будут запущены в скором будущем.

«Один только рынок земли открывает очень широкие возможности для всплеска интереса к кредитам. Не стоит забывать и о запуске ипотеки. Важно, что кредитование физлиц под покупку жилья – это не только про рост розничного портфеля. Доступная ипотека дает толчок целому ряду секторов экономики. И, конечно, повышает потребность бизнеса в кредитных ресурсах», – поясняет Василий Невмержицкий.

Также стимулировать кредитование будет и программа «5-7-9%». Она мотивировала банки менять процедуры, ускорять процессы. Поскольку ценовая конкуренция перестала работать – у всех участников госпрограммы условия идентичны.

«По моим оценкам, кредитование бизнеса до конца года может вырасти на 10%. Впрочем, здесь нужно делать оговорку – это не гарантирует сопоставимого роста кредитного портфеля. Поскольку стратегия сокращения доли токсичных активов может привести к сокращению общего портфеля в ряде банков и сказаться на статистике», – считает Василий Невмержицкий.

Однако сохраняющиеся высокие риски заставляют банки держать «подушку ликвидности» и работать в основном с клиентами, имеющими качественное и достаточное обеспечение в виде залога. Это существенно ограничивает количество потенциальных заемщиков даже с хорошо настроенными бизнес-процессами.

• Россия: топ-10 крупнейших банков по активам в 2020 году

• Россия: топ-10 крупнейших банков по активам в 2020 году | Statista

Попробуйте наше корпоративное решение бесплатно!