должны ли родственники и наследники выплачивать кредит

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Читайте также: Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

ипотека, ЖКХ и другие вопросы

Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости

Фото: Kaikoro/shutterstock

Есть два важных правила, связанные с наследством. Первое — наследство можно получить только целиком, второе — заявить о своем праве на наследство нужно не позднее чем через шесть месяцев после смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону.

При этом на практике у наследников возникает множество вопросов. Например, нужно ли оплачивать долги за коммунальные услуги? Вместе с юристами и нотариусами рассказываем о популярных вопросах о наследстве и недвижимости.

1. В наследство досталась ипотечная квартира. Нужно ли выплачивать кредит?

По закону, помимо материальных ценностей, недвижимости, наследуются права и обязательства наследодателя, включая долги. Бывает так, что люди умирают, не успев погасить ипотечный кредит, который впоследствии переходит наследникам. Поэтому перед вступлением в наследство необходимо понимать свои возможности по погашению кредитных обязательств.

«Если вы не готовы платить по долгам покойного, включая ипотеку, то целесообразно принять решение об отказе от вступления в наследство. Законодатель не предоставляет наследнику права выбора — человек или вступает в наследство полностью, или отказывается от него в полном объеме», — отметил член Ассоциации юристов России (АЮР) Николай Пивоваров.

Выходом в данной ситуации может стать страхование жизни заемщика. Если была оформлена страховка, то долг по ипотеке будет выплачивать страховая компания. При этом наследники должны уведомить страховщиков для признания смерти заемщика страховым случаем. Также наследники имеют право продать доставшуюся им ипотечную недвижимость и погасить долг перед банком.

При этом наследникам вне зависимости от того, приняли они решение о вступлении в наследство или нет, необходимо известить банк о смерти наследодателя. Лучше это сделать в простой письменной форме — направить в банк заказное письмо с уведомлением и приложить копию свидетельства о смерти заемщика.

Читайте также

2. Переходят ли долги за ЖКХ в наследство вместе с квартирой?

Как уже было сказано выше, вместе с имуществом и правами наследуются и долги — они переходят к наследникам как единое целое. Это правило непреложное и закреплено в положениях ст. 1175 ГК РФ и ст. 1112 ГК РФ. Таким образом, если гражданин наследует жилое помещение (квартиру, дом), то он будет обязан оплатить и долги умершего, в том числе по коммунальным платежам, отметила член Федеральной нотариальной палаты (ФНП) нотариус Ольга Фрик.

В то же время закон предусматривает, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Например, если квартира делится на трех человек, то долг по ЖКХ также делится на три части. При этом один наследник не отвечает по обязательствам за другого. Также существует срок исковой давности по коммунальным долгам. Он составляет три года. Это значит, что наследники будут оплачивать задолженность по ЖКУ только за последние три года, даже если долг копился в течение большего времени.

Читайте также

Долги — в том числе и по коммунальным платежам — также переходят по наследству, как и сама собственность

(Фото: WAYHOME studio/shutterstock)

3.

Можно ли унаследовать неоформленную недвижимость?

Согласно законодательству, в наследственную массу входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Но бывают случаи, когда человек при жизни по каким-то причинам не оформил недвижимость в собственность. В таком случае возникает вопрос — могут ли наследники получить такое имущество?

С одной стороны, при отсутствии оформленных прав на недвижимое имущество такое имущество не может быть включено в наследственную массу, комментирует Николай Пивоваров. С другой стороны, в России распространены случаи отсутствия оформленных прав на «домик бабушки в деревне» или дачу. Включить такую неоформленную недвижимость можно в судебном порядке. Только на основании вступившего в законную силу решения суда неоформленное имущество может быть наследным, пояснил юрист.

Читайте также

4. Можно ли вступить в наследство дистанционно?

При оформлении наследства гражданину не обязательно приезжать в тот регион, где открылось наследство, а возможно обратиться к нотариусу по своему месту жительства. После чего нотариус по месту открытия и с использованием в том числе информационных технологий оформит наследственные права гражданина, комментирует нотариус Ольга Фрик.

«Местом открытия наследства, как правило, является последнее место жительства наследодателя. Например, если он постоянно проживал в Москве, то столица будет являться местом открытия наследства. Для оформления наследства человек может обратиться к любому нотариусу Москвы с соответствующим заявлением», — пояснила она.

Сделать это можно дистанционно. Для этого сначала наследник должен обратиться в любую нотариальную контору по месту своего проживания с просьбой удостоверить его заявление о желании вступить в наследство (в простой письменной форме такое заявление можно подавать только при личном присутствии). После этого заявление необходимо направить в нотариальную контору по месту открытия наследства. Документы об открытии наследства к нотариусу в другой город можно направить заказным письмом с уведомлением или в электронном виде, добавил Николай Пивоваров из АЮР.

После этого нотариус, у которого заведено наследственное дело, по истечении шестимесячного срока и при наличии всех необходимых документов сможет отправить гражданину свидетельство о праве на наследство также либо по почте заказным письмом, либо или в электронной форме.

Найти нотариуса в любом городе России можно на сайте Федеральной нотариальной палаты — здесь представлены различные сервисы, которые облегчают жизнь наследникам в части поиска интересующей информации. Например, на сайте можно найти сведения как о действующих нотариусах, так и о сложивших полномочия, заглянуть в реестр наследственных дел, узнать о розыске наследников в рамках наследственных дел.

Вступить в права на наследство в России можно дистанционно. Для этого потребуются услуги нотариуса

(Фото: Karachev Yuriy/shutterstock)

5. Что делать, если пропустили срок вступления в наследство?

Действующим законодательством установлен срок вступления в наследство — шесть месяцев с момента смерти наследодателя. Такой порядок применяется к обоим способам вступления в наследство — по завещанию и по закону. Если данный срок пропущен и человек не успел вступить в наследство, то восстановить свое право можно будет через суд, отметил адвокат адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов. Для этого должны быть уважительные причины — наследник не знал об открытии наследства (от него скрыли факт смерти наследодателя) или пропустил указанный срок по другим уважительным причинам — тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность, длительная командировка и т.  п.

Достаточно часто возникают ситуации, когда наследники для оформления наследства, например на квартиру, своевременно не обращаются к нотариусу и продолжают там проживать несколько лет, отметила нотариус Ольга Фрик. Например, умирают дедушка и бабушка, которые были собственниками квартиры. Потом умирают проживающие в этой квартире дети наследодателей, которые так и не оформили наследственные права после смерти своих родителей. В итоге к нотариусу за оформлением наследства обращаются внуки.

Несмотря на тот факт, что прошло немало времени, а наследство не было оформлено их родителями, при определенных обстоятельствах вопрос оформления прав наследников, в данном случае внуков, может быть решен нотариусом без обращения в суд.

«Согласно Гражданскому кодексу, наследник является собственником имущества, если он наследство принял — например, на момент смерти проживал совместно с наследодателем в квартире. Таким образом, внуки имеют возможность получить свидетельства о праве на наследство на квартиру после смерти своих родителей даже в том случае, если последние не оформили свои наследственные права», — отметила нотариус.

Для этого наследникам необходимо предоставить нотариусу документ, подтверждающий, что наследодатель фактически принял наследство, — например, справку с места жительства о том, что их умершие родители проживали совместно с дедушкой и бабушкой на момент смерти последних.

Читайте также

Банкротство физ лиц после смерти. Что делать, когда должник умер.

Согласно новому закону “О банкротстве физических лиц” от 1.10.2015 появилась возможность признать банкротом должника после момента наступления его смерти. Эту возможность активно используют банки-кредиторы для изъятия и последующей перепродажи имущества должника.

При этом банкротство рассматривается, как банкротство наследственного капитала. Для запуска процедуры необходимо предоставить уполномоченному органу свидетельство о смерти должника. После этого проводится оценка имущества усопшего и сопоставление этой суммы с размером невыполненных обязательств перед кредиторами. Заявителями в деле о банкротстве умершего должника могут быть:

1. финансовые и нефинансовые организации, перед которыми должник имел задолженности;
2. государственные органы, в случае если задолженности состоят из сборов и пошлин;
3. наследники вступившие в права наследства.

В случае, если суд примет решение о удовлетворении притязаний кредиторов, имущество должника будет распродано по средствам аукциона. Это решение принимается в силу того, что ни мирное урегулирование ни реструктуризация задолженности при смерти должника невозможны.

Права наследников на имущество банкрота

В судебной практике бывают случаи, когда физическое лицо умирает во время проведения процедуры его банкротства. В таком случае судебное заседание должно быть приостановлено на шесть месяцев, для вступление в наследство наследников усопшего.

При вступлении в наследство наследникам нужно быть осторожными, так как вместе с имуществом к ним могут перейти и долговые обязательства. Долги разделяются между наследниками солидарно и ограничиваются стоимостью полученного в наследство имущества.

Существуют и случаи, когда имущество не может быть отчуждено у наследника. Например, если в наследство получена жилплощадь, которая является единственным местом жительства наследника и не является залоговой собственностью.

Также возможна ситуация, когда у наследников есть свои кредиторы. И дело их находится на этапе судебного разбирательства. В этом случае дела рассматриваются отдельно, а кредиторы наследников не включаются в число заинтересованных лиц в процессе банкротства должника.

Очередность удовлетворение обязательств должника

Согласно закону “О банкротстве” ст. 213 существует определенный порядок выплат различных форм задолженности, которые имел умерший должник:

1. В начале оплачиваются услуги финансового управляющего, оценщика имущества, судебные издержки и алименты;
2. Следом идет задолженность по заработной плате. Этот пункт применяется, если должник имел официально оформленные трудовые отношения с работниками по которых имеется задолженность;
3. В третью очередь удовлетворяются требования коммунальных заведений;
4. В четвертую очередь погашаются иные задолженности перед физическими и юридическими лицами.

Выплата долгов при наличии поручителя

Многие банки и кредитные учреждения при выдаче займов требуют наличия у заемщика платежеспособного поручителя для уменьшения рисков невозврата средств. В таком случае при смерти должника, суд может принять решение об отказе в возбуждении дела о банкротстве после смерти и обязать выплачивать долги усопшего его поручителя.

Поэтому при оформлении крупных займов стоит позаботиться о страховании жизни и здоровья.

Выплаты в страховых случаях

Особой категорией людей, к которым применяется процедура банкротства являются лица, имеющий страховой полис или договор о страховании жизни. По условиям страховых договоров такие граждане(их близкие) имеют право на выплаты в случаях:

1. Смерти в результате несчастного случая;
2. Смерти в случае болезни;
3. Смерти в результате боевых действий;
4. Смерти в результате неудачной операции.

В случае получение наследниками страховой выплаты они могут использовать эти средства для выплат по обязательствам умершего должника, предотвратив этим проведение процедуры банкротства и сохранив имущество полученное в наследство.

Существуют также случаи когда в судовом порядке изымаются страховые выплаты, предназначенные мужу или жене для погашения долгов перед кредиторами. А сумма выплат в финальном счете составляет разницу между страховой суммой и суммой непогашенного долга.

Предлагаем вам получить квалифицированную помощь от компаний “МейДей”.

Команда юристов компании “МейДей” — это содружество профессионалов своего дела. Для нас важно чтобы наш клиент остался доволен нашей работой. Преимущества нашей компании:

1. Наша специализация — квалифицированная помощь при любых видах банкротств;
2. Работа с клиентами на основе договора;
3. Опыт работы на рынке более 15 лет;
4. Оптимальные цены.

Бизнес после смерти предпринимателя | Кому достанется бизнес после кончины владельца — Эльба

Люди умирают, а бизнес остаётся.

Из нашей статьи вы узнаете:

🏺 Кому по закону достанется бизнес в наследство.

🔚 Что будет с ИП и ООО после смерти предпринимателя.

👤 Как с помощью завещания и наследственного договора оставить бизнес выбранному человеку.

Раздел V части 3 Гражданского кодекса «Наследственное право»

Кому достанется бизнес без завещания: наследники по закону

Наследование бывает по закону, завещанию и наследственному договору. 

Если человек при жизни не выбрал наследника, за него это сделает закон.

Наследники — это родственники, которые встают в очередь на наследство по степени родства. Среди родственников нет гражданских мужа и жены. Это значит, без завещания им ничего не полагается.

Всего есть восемь очередей. Каждая следующая очередь подходит, только когда нет ни одного человека из предыдущей. 

• Первая очередь — супруг, дети и родители. Важно, что к детям относится зачатый, но ещё не родившийся ребёнок. Для раздела наследства ждут его появления.
• Вторая очередь — родные братья и сёстры с двумя или одним общим родителем, дедушки и бабушки.
• Третья очередь — дяди и тёти.
• Следующие очереди — более дальние родственники.

Наследство одинокого человека получит государство.

Наследники одной очереди получают наследство поровну. Но сначала выделяют так называемую супружескую долю и отдают супругу. Это половина от наследства, которое появилось в браке.

Наследники бывают недостойные — они ничего не получат. К ним относят:

• Близких, которые угрозами или побоями заставляли человека написать завещание, если случай дошёл до суда. 
• Лишённых прав родителей.
• Неплательщиков алиментов и детей, которые не заботились о родителях в старости.

Что будет с ИП и ООО после смерти предпринимателя

Бизнес — это собственность человека, которая после смерти переходит к наследникам так же, как квартира и машина. Что достанется наследникам, зависит от формы бизнеса — ИП или ООО.

Представим, что у человека был магазин. Помещение в аренде, есть товар на продажу, деньги на счёте, продавцы в найме и зарегистрирован товарный знак. Наследниками являются жена и три сына.

Если человек вёл бизнес как ИП

Статус ИП прекращается со смертью человека. 

Налоговая выписывает предпринимателя из реестра. Наследники не получают статус ИП в наследство. Юридически бизнес закрывается. По наследству переходят только активы. Если жена и дети хотят продолжить дело, надо открывать своё ИП или ООО.

Договор аренды прекратится по ст. 418 ГК РФ. Для продолжения торговли нужно заключать новый договор с арендодателем.

Товар и деньги на счёте перейдут к наследникам в равных долях.

С продавцами трудовой договор прекратится по п. б ст. 83 ТК РФ. Долг по зарплате обязаны погасить наследники, которые забрали товар и деньги. Иначе это заставит сделать суд как в деле № 33-2497/2017. Наследники могут нанять работников заново в своё ИП или ООО.

Товарный знак переходит по наследству. В течение года наследник может продать его или оформить на своё ИП. После на товарный знак прекращается правовая охрана. Так сказано в п. 85 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9.

Если человек был участником ООО

После смерти участника ООО продолжает работать. Договор аренды действует, товар остаётся на балансе, а деньги на счёте, продавцы работают, товарный знак в силе.

Наследники не имеют прав на активы ООО. К наследникам переходит доля умершего. Это значит, теперь они управляют ООО и получают прибыль. 

Есть разница, был ли партнёр по бизнесу.

Когда человек работал с партнёром, порядок входа в ООО надо смотреть в уставе. Может оказаться, что наследники входят в бизнес с его согласия. 

Если партнёр не хочет работать вместе, он выкупает у наследников долю по рыночной цене. Сам бизнес наследники не получат. Захочет — даёт согласие и наследники регистрируется как участники ООО.  

Например, умер участник с долей 51 % уставного капитала. 

Долю покупал будучи женат. Сейчас его наследники — жена и три сына. Партнёр согласился взять в бизнес всех четверых. 

Доля поделятся так. Сначала жена получит супружескую половину — 25,5 %. Оставшиеся 25,5 % поделятся поровну между сыновьями и женой по 6,375 %. Сыновья получат по 6,375 %, а жена 31,875 % (25,5 % + 6,375 %).

Если человек владел ООО один, его доля в 100 % перейдёт к наследникам. Арифметика долей будет как в предыдущем примере. Наследники зарегистрируются в налоговой и без проблем продолжат торговлю в магазине.

Что будет с кредитами и долгами

Кредиты и дебиторка предпринимателя переходят наследникам. Но только в пределах стоимости полученного наследства. Стоимость считают общую — и бизнес, и квартиры с машинами.

К примеру, если человеку достался товар из магазина умершего на 1000 000 ₽ и долг по кредиту на 2000 000 ₽, то отдать нужно только миллион.

В жизни это значит, что наследникам придётся платить банкам, поставщикам и арендодателям. При этом наследники не обязаны возвращать кредит досрочно. Есть график платежей — по нему и платят. Это правило из п. 59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9.

Единственный способ не получить долги — отказаться от наследства. Забрать квартиру, но отказаться от доли ООО нельзя, только от всего наследства целиком. Отказ оформляют у нотариуса. 

Опасность: бизнес раздробится между наследниками

Если наследников несколько, бизнес распадётся на кусочки.  Между родственниками возникнет так называемая общая долевая собственность. 

Наследники могут переделить наследство как хотят. Например, отдать бизнес тому, кто разбирается. Для этого оформляют соглашение. Если один забирает бизнес, он отдает что-то другое из наследства или платит компенсацию.

Совсем не факт, что наследники договорятся. Бизнес может так и остаться в нескольких руках. И здесь часто возникают две проблемы. Первая — наследники не умеют вести дела. Вторая — наследники будут спорить, как надо вести бизнес. Итог один — бизнес погибнет.

Как передать бизнес выбранному человеку 

Завещание и наследственный договор отменяют наследование по закону. Имущество человека получают не родственники, а выбранный наследник.

Завещание

Завещанием удобно назначить наследника, которому предприниматель готов оставить своё дело. Сообщать о выборе ему самому и родственникам необязательно. Получать чьё-то разрешение тоже не нужно. После смерти наследника найдёт нотариус и позовёт оформлять наследство.

Если бизнес в форме ООО, завещают долю. ИП завещает активы, но не статус.

Назначить наследником можно кого угодно: сына, гражданскую жену, делового партнёра или благотворительный фонд. (Кота, если что, нельзя). Выбрать можно сразу несколько наследников и каждому завещать что-то. Например, сыну долю ООО, а жене квартиру. 

Принцип «завещаю, кому захочу» ограничен правилом обязательной доли. Несовершеннолетние дети и родители на пенсии получают наследство, даже когда в завещании о них ни слова. Их доля — половина того, что полагалось бы без завещания. 

Чтобы обязательную долю не отрезали от бизнеса, нужно оставить семье другое имущество.

Завещание составляют у нотариуса. Но когда человек при смерти в больнице, можно позвать главврача — он заверит завещание и передаст нотариусу. Кто ещё заменяет нотариуса, написано в ст. 1127, 1129 ГК РФ.

В общем, завещание — это свободный выбор наследника. И у него есть другие полезные опции:

📜 Подназначить наследника на случай, если первый тоже умрёт или откажется от бизнеса.

📜 Завещать актив или целый бизнес, которого ещё нет, но вдруг появится.

📜 Лишить наследства конкретного родственника (нельзя только лишить обязательной доли).

📜 Переписать или отменить завещание в любой момент.

📜 Назначить исполнителя завещания — человека, который проследит за переоформлением бизнеса.

Наследственный договор

В России наследственные договоры заключают с 1 июня 2019 года.  

Наследственным договором человек выбирает наследника, который обязан что-то сделать взамен. Наследник в курсе, что он получит наследство. Звонок нотариуса не станет сюрпризом.

Договор подойдёт, когда предприниматель хочет оставить бизнес на условиях. Например, долю ООО получает партнёр. Взамен он обязан половину прибыли отдавать сыну или взять на работу жену умершего. 

Встречная обязанность отличает договор от завещания. Наследник по завещанию ничем не обязан, кроме кредитов и долгов.

Условия договора ограничены обязательной долей. Поэтому маленьким детям и родителям на пенсии хорошо оставить часть наследства. Иначе от бизнеса отщипнут несмотря на договор.

Наследственный договор оформляют у нотариуса, куда предприниматель и наследник приходят вместе. В больнице или где-то ещё, если смерть близко, нельзя. 

У договора тоже есть интересные опции:

📝 С каждым наследником можно заключить отдельный договор. Сообщать одному о другом не обязательно.

📝 Предприниматель может отменить договор, если передумал. Но когда наследник успел что-то заплатить, всё придётся вернуть.

📝 Предприниматель может спокойно продать, подарить или закрыть обещанный наследнику бизнес. Запрет в договоре не сработает.

Должник умер — кто вернет долг? Способы защиты

Вы заняли деньги, но должник умер, не успев вернуть долг? Шанс вернуть свои деньги есть.

При условии, если у должника хоть что то осталось после смерти — машина, квартира, денежный вклад.

Если имущества нет совсем никакого  — долг вернуть точно не получится. А если он небольшой (долг) — также смысла «заморачиваться» с его возвратом нет  — так как нижеприведенные процедуры сложны, затратны и длительны в плане реализации.

Банкротство умершего должника

Да, по закону можно обанкротить даже умершего человека.

Процедура проходит практически также, как и обычное банкротство — за исключением стадии реструктуризации долга (которой итак обычно никогда нет). Финансовый управляющий будет выполнять свои обязанности — найдет имущество, вклады, активы должника, которое было оформлено за ним на момент смерти.

Если резвые наследники успеют все переоформить на себя или прожать — это не страшно, в процедуре сделки можно оспорить и имущество (или деньги) вернуть. Банкротство умершего должника  — наиболее предпочтительный, на мой взгляд, способ возврата долга после смерти.

Потому что Арбитражный суд более прогрессивен в плане оспаривания сделок. Будут оспорены сделки, совершенные за последние три года перед смертью банкрота, если на тот момент должник уже имел так называемые признаки банкротства.

Финансовый управляющий быстро сделает нужные запросы и выявит имущество, оспорит сделки и так далее. Все это будет проходить в одной процедуре. В суде общей юрисдикции в обычном исковом производстве такое попросту невозможно реализовать.

Должник умер: иск к наследникам

Тут думаю все понятно — наследники отвечают по долгам умершего наследодателя. Но в пределах стоимости принятого в наследство имущества.

Некоторые долги, связанные с личностью наследодателя, по наследству не переходят. Например, обязанность платить алименты прекратится смертью того, кто платит алименты. Однако, если к моменту смерти по алиментам накопился долг — он перейдет к наследникам.

Если наследники решили схитрить и не оформлять на себя наследство или вовсе не подавать заявление нотариусу — это их не избавит от долга. Потому что банк или другой кредитор может через суд признать фактическое вступление в наследство.

Как правило такие заявления о признании юридического факта подаются в отношении недвижимого имущества, в котором наследники проживают, но наследство не оформляют. В таком случае не составляет особого труда признать через суд факт принятия наследственного имущества.

Кстати, поручительство и залог, которые были оформлены в рамках обязательства умершего должника, при переходе долга к наследникам сохранят свои силу.

Но есть одно важное условие — поручитель (залогодатель) согласился ранее отвечать за правопреемников должника (подробнее по это в статье поручительство и залог после смерти должника). А наследники как раз становятся правопреемниками после принятия наследства.

Как видно, если кредитору известно кто вступил в наследство — все просто, достаточно предъявить к ним требования в суде. А если нет? Как узнать кто принял наследство и что включено в наследственную массу?

Иск к наследственному имуществу когда должник умер

Достаточно редкий способ защиты права. Статья 1175 ГК РФ позволяет предъявить иск к наследственному имуществу, когда неизвестны наследники. После принятия иск суд приостановит рассмотрение дела и направит запрос нотариусу для выяснения сведений о наследниках и наследственной массе.

Как только наследники вступят в наследство — они будут привлечены в качестве ответчиков в дело, а рассмотрение иска возобновится.

Если же наследников нет, имущество станет выморочным, а требования кредитор может предъявить к РФ в лице муниципального образования.

Исковая давность

Нужно понимать, что в случае банкротства умершего должника или предъявления требований к его наследникам исковая давность не прерывается в связи со смертью должника. Иными словами — требования к должнику должны быть не просроченными. Речь идет как об исковой давности для удовлетворения требований в суде, так и о давности взыскания (срок предъявления исполнительного листа приставу).

Если ответчик — наследник заявит в судебном заседании о том, что срок исковой давности (или давности взыскания) истек,, суд откажет во взыскании долга с наследника.

Указание истцом-кредитором на то, что «я не знал кто наследник» не будет уважительной причиной пропуска срока.

Похожее

Услуги возврата долгов с умершего должника

Не все знают, но когда человек умирает, его долги никуда не исчезают, а передаются по наследству. Таким образом, в Украине возможно взыскание долга с умершего. После смерти должника деньги кредитору должен возвращать наследник. Наследником выступает то лицо, которому переходит право собственности на имущество и другие активы умершего должника-наследодателя. При этом не имеет значения, каким образом наступила смерть: по естественным причинам, из-за болезни или человек погиб в результате несчастного случая. Наследником же может выступать как родственник умершего, так и человек, которому наследство перешло по завещанию.

Взыскание долга после смерти должника. Какой долг переходит наследнику?

По законодательству Украины возможно взыскать любой долг умершего, кроме тех долгов, которые неразрывно связаны с его личностью. По наследству передаются:

1. Долги по кредитам. Если заемщик умирает, так и не расплатившись с кредитором, то он вправе выдвинуть свои требования наследникам. Статья 1281 Гражданского Кодекса Украины регламентирует предъявление кредитором наследодателя требований к наследникам.
2. Алименты. При этом оплачивается лишь имеющаяся задолженность по алиментам. Таким образом, наследник не обязан платить алименты в дальнейшем.
3. Долги по коммунальным платежам.

Невозможно взыскание долгов, которые напрямую связаны с личностью умершего должника. Например, написание картины или стихотворения. Это долги, напрямую связанные с выполнением работ, и которые не сможет никто в полной мере выплатить, кроме умершего человека.

Как по закону вернуть долг, если человек умер?

После смерти человека открывается его наследие. В состав наследия входит, в том числе определенные обязанности, принадлежавшие наследодателю. То есть, наследник имеет не только права, но и обязанности, в том числе его обязанностью является оплата долгов умершего его кредитору. И эти обязанности наступают сразу после вступления в наследство.

Согласно ст. 1282 Гражданского Кодекса Украины, наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. То есть, кредитор может взыскать долг в полном объеме, но только в том случае, если размер долга не превышает стоимости унаследованного имущества (денежные средства, недвижимость, предметы искусства и т.д.).

Для взыскания долга умершего с его наследников кредитору следует в первую очередь составить письменную претензию. Если претензия не будет удовлетворена, то есть, наследник не произведет возврат долга, то можно обратиться в суд с исковым заявлением.

Алгоритм действий по взысканию долга умершего с наследников

1. Когда кредитор только узнал о смерти должника (причина смерти не важна, это может быть смерть по естественным причинам или гибель в результате несчастного случая), он должен обратиться к нотариусу, у которого открыто наследственное дело.
2. Срок предъявления требований к наследникам составляет шесть месяцев с момента принятия ими наследства. Однако если кредитор по объективным причинам не знал о смерти должника, то он может предъявить претензии к возврату долга в течение 1 года. Таким образом, срок давности составляет 1 год с момента принятия наследства.
3. Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора одним платежом. По договоренности сторон допускается возврат долга частями.
4. Если стороны не достигли договоренности (наследник отказывается платить), кредитор может взыскать долг умершего через суд. Ответчиком в суде выступают лица, вступившие в наследство.
5. В ходе судебных заседаний кредитор высказывает свои требования и предъявляет доказательства наличия долгов у умершего. Суд накладывает взыскание на имущество умершего, которое передано им в натуре. Взыскание накладывается на любое имущество, в том числе на недвижимость, драгоценности, предметы искусства, транспортные средства и т.д.
6. Узнать о местонахождении имущества можно из Государственного реестра.
7. Если наследники не приняли права наследства, то ответчиком в суде будут выступать городские, поселковые советы, которые в итоге получают в наследство имущество умершего.

Судебное разбирательство должно быть открыто не позднее 1 года с момента получения наследниками наследства.


Взыскание долга с умершего должника. Куда обратиться за помощью?

Все действия кредитора в случае смерти должника четко регламентируются законодательством. Есть срок исковой давности, нюансы судебного разбирательства, определенные правила написания претензии. Именно поэтому взысканием долга с наследников умершего должны заниматься профессиональные юристы.

Взыскание долгов с умерших – это одна из специализаций нашего коллекторского агентства. У нас работают опытные юристы, которые знают все механизмы возврата долга, даже если заемщик умер. И даже в том случае, если у него нет наследников.

Вопросы и ответы — MBA Consult

ООО «М.Б.А. Финансы» — коллекторское агентство (юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенное в государственный реестр, согласно Федеральному закону № 230-ФЗ от 03.07.2016 г.). В соответствии с действующим законодательством и договорами, заключенными с кредитными и иными организациями, ООО «М.Б.А. Финансы» законно и правомерно осуществляет действия, направленные на возврат задолженности на основании любого из нижеприведенных видов договоров в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

1. Договор цессии — ст. ст. 382 – 390 Гражданского Кодекса РФ.

2. Агентский договор – ст. 1005 Гражданского Кодекса РФ.

Задолженность возникает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств.

По договору цессии (уступка права требования) к Цессионарию (т.е. к ООО «М.Б.А. Финансы») перешло право требования Вашего долга, образовавшегося перед Цедентом (Кредитором), в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода Прав (требования).

В частности, к ООО «М.Б.А. Финансы» переходят права, обеспечивающие исполнение просроченного обязательства, а также другие связанные с Правами (требованиями) права, в том числе право на неуплаченные проценты. Цессионарий (ООО «М.Б.А. Финансы») не является «третьим лицом» по отношению к Вам. Теперь ООО «М.Б.А. Финансы» является кредитором, имеет право требования от своего имени и за свой счет, точно так же, как и первоначальный кредитор.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника. К правопреемнику переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Агентский договор — это одна из разновидностей договоров по оказанию посреднических услуг, где одна сторона, Агент (ООО «М.Б.А. Финансы»), обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны, Принципала (например, банка) юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности. ООО «М.Б.А. Финансы» при взыскании задолженности действует исключительно в рамках Федерального закона № 230-ФЗ от 03.07.2016 г.

В рамках договоров, заключенных ООО «М.Б.А. Финансы» с клиентами (банковскими учреждениями, телекоммуникационными компаниями и др.), а также в строгом соответствии с действующим законодательством, Компания уведомляет должников о необходимости оплаты просроченной задолженности путем:

• рассылки письменных уведомлений почтой,
• телефонных звонков,
• SМS-сообщений,
• сообщений автоинформатора,
• личных встреч.

долгов и умерших родственников | Информация для потребителей FTC

После смерти родственника последнее, чего хочет скорбящий член семьи, — это звонок от сборщика долгов с просьбой выплатить долг любимого человека. Вот что нужно знать о правилах и ваших правах, когда коллектор связывается с вами по поводу долгов умершего родственника.

Что нужно знать о долгах умершего родственника

Кто несет ответственность за долги умершего?

Как правило, долги человека не уходят после смерти.Эти долги причитаются и выплачиваются из имущества умершего лица. По закону члены семьи, как правило, не обязаны оплачивать долги умершего родственника из собственных средств. Если в имении недостаточно денег для погашения долга, он обычно остается невыплаченным. Но есть исключения из этого правила. Вы можете нести личную ответственность по выплате долга, если вы:

• совместно подписали обязательство, как автокредит
• являются супругами умершего человека и проживают в государственной собственности, например, в Калифорнии

.

• являются супругами умершего человека и проживают в штате, который требует от вас уплаты определенных видов долгов, например некоторых расходов на здравоохранение.
• несли юридическую ответственность за урегулирование наследства и не соблюдали определенные законы штата о наследстве.

Если у вас есть вопросы о том, обязаны ли вы по закону выплачивать долги умершего человека из собственных денег, обратитесь к юристу.В зависимости от вашего дохода вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в ближайшей к вам юридической организации.

Кто может выплатить долги из имущества умершего?

Исполнитель — лицо, указанное в завещании для выполнения его требований после смерти человека, — несет ответственность за погашение долгов умершего лица.

При отсутствии завещания суд может назначить администратора, личного представителя или универсального правопреемника и предоставить им полномочия решать дела, связанные с имуществом.В некоторых штатах это право может быть предоставлено другому лицу, не назначенному судом. Например, закон штата может установить другой процесс для кого-либо, чтобы стать представителем наследственного имущества, даже если он не был официально назначен судом.

Может ли коллектор поговорить с родственником о долге умершего человека?

Закон защищает людей, в том числе членов семьи, от сборщиков долгов, которые используют оскорбительные, несправедливые или обманные методы, чтобы попытаться взыскать долг.

В соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) сборщики могут связываться и обсуждать непогашенные долги с

умершего лица.

• супруга
• родитель (и) — если умерший был несовершеннолетним ребенком, как правило, моложе 18 лет
• опекун
• исполнитель
• администратор

Коллекционеры также могут связаться с любым другим лицом, имеющим право выплатить долги активами из имущества умершего. Коллекторы не могут обсуждать долги умершего с кем-либо еще.

Если коллектор связывается с родственником умершего человека или другим лицом, связанным с умершим, о чем они могут говорить?

Коллекционеры могут связаться с другими родственниками или другими людьми, связанными с умершим (у которых нет полномочий платить долги из имущества), чтобы узнать имя, адрес и номер телефона супруги умершего человека, исполнителя, администратора или другого лицо, имеющее право выплатить долги умершего лица. Коллекторы обычно могут связаться с этими родственниками или другими людьми только один раз, чтобы получить эту информацию, и они не могут обсуждать детали долга.

Коллекционеры могут снова обратиться за обновленной информацией, или если родственник или другое лицо предоставили сборщику неправильную или неполную информацию. Но даже тогда коллекторы не могут обсуждать долг.

Если у меня есть право выплатить долг умершего человека, могу ли я помешать сборщику долгов связаться со мной по поводу долга?

Да, по закону вы можете запретить коллекторской компании связываться с вами. Для этого отправьте письмо коллекционеру. Телефонного звонка недостаточно. Скажите коллекционеру, что не хотите, чтобы он снова с вами связывался.Сделайте копию письма для своих файлов, отправьте оригинал заказным письмом и оплатите «квитанцию ​​о вручении», чтобы вы могли документально подтвердить, когда сборщик получил письмо.

После того, как инкассаторская компания получит ваше письмо, она сможет связаться с вами только по номеру

.

• подтвердите, что он перестанет с вами связываться, или
• сообщает, что планирует предпринять определенные действия, например подать иск.

Но даже если вы перестанете общаться с коллекторами, долг никуда не денется.Коллекционеры все еще могут попытаться взыскать долг либо с поместья, либо с любого, кто соответствует одной из категорий, перечисленных выше.

Где я могу узнать больше о взыскании долгов и моих правах?

Прочтите эти часто задаваемые вопросы о взыскании долга.

Сообщить о проблемах

Что мне делать, если я считаю, что сборщик долгов нарушает закон?

Сообщайте о любых проблемах со сборщиком долгов по номеру

.

Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, отличные от федеральных.Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам разобраться в ваших правах в соответствии с законодательством вашего штата.

Вот как обрабатываются невыплаченные долги, когда человек умирает.

Для человека нет ничего необычного в том, чтобы уйти из жизни и оставить после себя какой-то невыплаченный долг.

Для наследников — обычно пережившего супруга или детей — часто возникает вопрос, что именно происходит с этими обязательствами. Ответ: это зависит как от типа долга, так и от законов государства.

Имущество человека — независимо от того, насколько оно скудно или массивно — становится его «имуществом» после смерти.Это включает их финансовые счета, имущество и недвижимость. И, вообще говоря, это имущество, к которому обращаются кредиторы, когда они пытаются получить деньги, которые им причитаются.

Yellow Dog Productions | Getty Images

«К счастью для оставшихся в живых супругов или других бенефициаров, в большинстве случаев они не будут нести ответственность за этот долг», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Шон Андерсон, президент Anderson Financial Strategies в Дейтоне, штат Огайо.

Однако есть и исключения.

Но сначала немного об основах.

Процесс выплаты всего долга после вашей смерти с последующей передачей оставшихся активов из вашего состояния наследникам называется завещанием. В каждом штате действуют свои законы, регулирующие срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству в течение этого времени. В некоторых местах это несколько месяцев. В других штатах процесс может длиться пару лет.

В каждом штате также есть свой набор правил для определения приоритетов долга, который должен быть выплачен из имущества, сказал Стивен Миньогна, сотрудник Американского колледжа доверительного управления и юриспруденции.

«В большинстве штатов расходы на похороны имеют приоритет, затем расходы на управление имуществом, затем налоги, а затем в большинстве штатов включены больничные и медицинские счета», — сказал Миньогна.

Однако, добавил он, не все активы лица обязательно учитываются как часть наследства для целей завещания.

Например, с полисами страхования жизни и соответствующими пенсионными счетами (например, 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет) эти активы переходят непосредственно лицу, указанному в качестве бенефициара, и не подлежат завещанию.Кроме того, активы, размещенные в определенных типах трастов, также переходят из-под завещания, как и имущество, находящееся в совместном владении (например, дом), при условии, что оно имеет надлежащий титул.

Больше от Personal Finance:
Вот 10 лучших городов для летнего отдыха
Пособие по безработице в размере 600 долларов, вероятно, закончится 31 июля
Как финансово подготовиться к чрезвычайной ситуации

Фактически, человек может умереть с неплатежеспособным имуществу, то есть, у которого нет средств для погашения своих обязательств, и все же передали активы, которые не прошли процедуру завещания и, как правило, не могут быть затронуты кредиторами.

Однако в некоторых штатах действуют законы о «общественной собственности», которые несколько усложняют выплату долга в случае смерти.

Как правило, в этих штатах активы и определенный долг, накопившийся во время брака, считаются в равной степени принадлежащими каждому из супругов — это означает, что оставшийся в живых супруг может нести ответственность за выплату долга, даже если это было только на имя умершего.

«Долг, которого нельзя было избежать во время брака — например, медицинские расходы или ипотека — обычно становится обязанностью пережившего супруга в штатах с общественной собственностью», — сказал CFP Билл Симонет, главный советник Simonet Financial Group в Кайле. Техас.

Но это не значит, что вам придется платить все, — сказал он.

«Хорошо составленное письмо с копией свидетельства о смерти может привести к погашению долга», — сказал Симонет. «В процессе завещания вы сообщаете компании, что у наследственного имущества практически нет активов для покрытия долга, и просите прощения».

Кроме того, каждый раз, когда вы совместно владеете долгом, т. Е. Подписываете ссуду, вы должны продолжать платить, если другое лицо скончалось.

«Вы можете попросить о прощении долга, но не ждите, что это сработает», — сказал Симонет.

Стоит отметить, что федеральные студенческие ссуды, в отличие от большинства форм долгов, прощаются в случае смерти студента. Ссуды Parent PLUS, которые часто удерживаются родителями для оплаты расходов на образование, не покрываемых другими формами финансовой помощи, выплачиваются, если учащийся или родитель, взявший ссуду, умирают.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Вот что происходит с невыплаченными долгами, когда человек умирает

Когда умирает любимый человек, это не редкость, когда человек оставляет после себя неоплаченный долг.

Часто вопрос к пережившему супругу или другим наследникам: что происходит с этими обязательствами?

Вообще говоря, это зависит как от типа долга, так и от применимого законодательства штата.

Когда кто-то умирает, его активы — независимо от того, насколько они скудны или огромны — становятся их «имением». Это включает в себя финансовые счета, имущество и недвижимость. И имущество, как правило, является тем, что кредиторы пытаются взыскать по долгу.

«К счастью для оставшихся в живых супругов или других бенефициаров, в большинстве случаев они не будут нести ответственность за этот долг», — сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Шон Андерсон, президент Anderson Financial Strategies в Дейтоне, штат Огайо.

Однако есть и исключения.

Но сначала немного об основах.

Процесс выплаты всего долга и последующего распределения всех оставшихся активов из вашего имущества наследникам называется завещанием. В каждом штате действуют свои законы, регулирующие срок, в течение которого кредиторы должны предъявить претензию к наследству в течение этого времени. В некоторых местах это несколько месяцев. В других штатах процесс может длиться пару лет.

В каждом штате также есть свой набор правил для определения приоритетов долга, который должен быть выплачен из имущества, сказал Стивен Миньогна, сотрудник Американского колледжа доверительного управления и юриспруденции.

«В большинстве штатов расходы на похороны имеют приоритет, затем расходы на управление имуществом, затем налоги, а затем в большинстве штатов включены больничные и медицинские счета», — сказал Миньогна.

Однако, добавил он, не все активы лица обязательно учитываются как часть наследства для целей завещания.

Например, с полисами страхования жизни и соответствующими пенсионными счетами (например, 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет) эти активы переходят непосредственно лицу, указанному в качестве бенефициара, и не подлежат завещанию.Кроме того, активы, размещенные в определенных типах трастов, также переходят из-под завещания, как и имущество, находящееся в совместном владении (например, дом), при условии, что оно имеет надлежащий титул.

Больше из Personal Finance:
IRS рассылает мертвым людям чеки на коронавирус. Вот что это означает

На самом деле, человек мог уйти из жизни с неплатежеспособным имуществом — то есть, у которого нет средств для погашения своих обязательств — и все же передать активы, которые не прошли процедуру завещания и обычно не могут быть затронутым кредиторами.

Однако в некоторых штатах действуют законы о «общественной собственности», которые несколько усложняют выплату долга в случае смерти.

Как правило, в этих штатах активы и определенный долг, накопившийся во время брака, считаются в равной степени принадлежащими каждому из супругов — это означает, что оставшийся в живых супруг может нести ответственность за выплату долга, даже если это было только на имя умершего.

«Долг, которого нельзя было избежать во время брака — например, медицинские расходы или ипотека — обычно становится обязанностью пережившего супруга в штатах с общественной собственностью», — сказал CFP Билл Симонет, главный советник Simonet Financial Group в Кайле. Техас.

Но это не значит, что вам придется платить все, — сказал он.

«Хорошо составленное письмо с копией свидетельства о смерти может привести к погашению долга», — сказал Симонет. «В процессе завещания вы сообщаете компании, что у наследственного имущества практически нет активов для покрытия долга, и просите прощения».

Кроме того, каждый раз, когда вы совместно владеете долгом, т. Е. Подписываете ссуду, вы должны продолжать платить, если другое лицо скончалось.

«Вы можете попросить о прощении долга, но не ждите, что это сработает», — сказал Симонет.

Стоит отметить, что федеральные студенческие ссуды, в отличие от большинства форм долгов, прощаются в случае смерти студента. Ссуды Parent PLUS, которые часто удерживаются родителями для оплаты расходов на образование, не покрываемых другими формами финансовой помощи, выплачиваются, если учащийся или родитель, взявший ссуду, умирают.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Вот что происходит с вашими долгами после смерти — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Одна из основных причин иметь страхование жизни — это помочь выплатить долги, которые у вас есть после смерти. Вы не хотите обременять свою семью расходами, которые у них, возможно, не было бы средств покрыть без вашей финансовой поддержки.

Но нужен ли вам полис страхования жизни с выплатой пособия в случае смерти, достаточного для покрытия всей вашей задолженности по ? Не обязательно.

Важно знать, как обрабатываются различные виды долгов после смерти. Это поможет вам определить размер страховки жизни, необходимый для покрытия долгов, которые необходимо выплатить.

Как обращаться с долгами после смерти

Долги не исчезают просто так, когда вы умираете. Но это не обязательно означает, что кто-то другой должен найти способ выплатить все ваши долги. Кредиторы могут взыскать задолженность с вашего имущества.

Как правило, у кредиторов есть определенное время после вашей смерти и после того, как процесс завещания начинает подавать иски о том, что вы должны, — говорит Джош Беркли, поверенный по имущественному планированию из Berkley Oliver PLLC в Кентукки.

Завещание — это юридический процесс, в ходе которого распределяются активы из вашего имущества и выплачиваются долги. По словам Беркли, собственность и активы, которые были записаны только на ваше имя, считаются частью наследства и могут быть использованы для погашения вашего долга.

Однако бывают ситуации, когда ваши близкие могут нести ответственность за уплату части ваших долгов.

• Если у вас есть совместная подпись по ссуде или кредитной линии, она будет нести ответственность за выплату долга после вашей смерти.

• Закон вашего штата может требовать, чтобы ваш супруг (а) выплачивал определенные долги.

• Если вы проживаете в одном из штатов, принадлежащих сообществу, вашему супругу, возможно, придется использовать собственность, которой вы владеете совместно, а не собственность, которая была записана только на ваше имя, для выплаты ваших долгов. Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Нью-Мексико, Невада, Техас, Вашингтон и Висконсин являются штатами общего права. На Аляске действует факультативная система общественной собственности.

Тип вашего долга также может повлиять на то, придется ли его выплачивать после вашей смерти. Вот как обычно обрабатываются эти общие типы долгов.

Что происходит с ипотечной задолженностью

Если вы и кто-то другой, например, супруг (а) или партнер, взяли ипотечный кредит вместе, то что произойдет с этим долгом, несложно.

«Оставшийся в живых заемщик несет ответственность за ссуду», — говорит Лесли Х. Тайн, поверенный по урегулированию долгов из Нью-Йорка. Если вы не хотите, чтобы другая сторона была на крючке по поводу оставшейся суммы, полис страхования жизни может помочь покрыть расходы. Поэтому при расчете суммы страхования жизни необходимо учитывать размер задолженности по ипотеке.

Если по ипотеке нет соруководителя, никто не должен брать на себя обязательства. Однако это не означает, что ваша семья может бесплатно унаследовать собственность. По словам Тэйна, если они хотят сохранить дом, им придется взять на себя ответственность за ссуду.

Даже если они захотят его продать, им придется продолжать вносить ипотечные платежи до тех пор, пока дом не будет продан. А оставшуюся задолженность по ипотеке придется выплатить после продажи дома.

Если после вашей смерти никто не возьмет на себя ипотеку, банк может лишить вас права выкупа, — говорит Тайн.Затем он может продать его, чтобы вернуть причитающуюся по ипотеке сумму.

Что происходит с задолженностью по кредитной карте

Если у вас есть счета кредитной карты с совместным владельцем счета, совладелец должен будет оплатить любой остаток на счете.

Имейте в виду, что совладелец отличается от авторизованного пользователя, которому вы разрешили использовать свою кредитную карту. Авторизованный пользователь не несет ответственности за задолженность по вашей кредитной карте. Если у вас есть счета кредитной карты только на ваше имя, компании-эмитенты кредитных карт могут потребовать выплаты через ваше имущество.

«Если нет имущества, нет завещания и активов — или их недостаточно для погашения этих долгов после смерти — тогда долг умрет вместе с должником», — говорит Тайн. «Дети или другие родственники не несут ответственности за выплату долгов».

Что происходит с задолженностью по студенческой ссуде

Вам повезло, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, потому что они будут выплачены в случае вашей смерти. Это означает, что им не нужно будет платить. Любая ссуда PLUS, которую ваши родители взяли для оплаты вашего обучения в колледже, также будет выплачена в случае вашей смерти.Член семьи должен предоставить вашему кредитору свидетельство о смерти, чтобы доказать вашу смерть и погасить ссуду.

Вам не повезло, если у вас есть частные студенческие ссуды.
«Не существует официального погашения частных студенческих ссуд, в отличие от федеральных студенческих ссуд, по которым долг умирает вместе с должником или студентом-заемщиком», — говорит Тэйн. Если ссуды выдаются только на ваше имя, активы из имущества могут быть использованы для выплаты причитающейся суммы, если кредитор не погасит долг.

Если у вас есть лицо, подписывающее студенческую ссуду, то это лицо будет нести ответственность за причитающуюся задолженность.Фактически, некоторые кредиторы включают в свои контракты пункты, требующие немедленной выплаты остатка в случае смерти созаемщика, говорит Тейн.

Конечно, выплаты по страхованию жизни могут быть использованы для погашения причитающейся суммы. Однако сторона, подписывающая договор, может вести переговоры с кредитором о внесении поправок в договор после смерти другой стороны, подписывающей договор. Было бы полезно работать с поверенным по списанию долгов, у которого есть опыт ведения переговоров с кредиторами в этой ситуации.

Что происходит с долгом по автокредиту

У вашей семьи будет несколько вариантов погасить задолженность по транспортному средству:

• Они могут позволить кредитору вернуть машину, если они не хотят этого.

• Они могли продать машину, чтобы погасить ссуду.

• Или они могут оставить машину себе, продолжая платить причитающуюся ссуду.

Тем не менее, им, вероятно, потребуется квалифицироваться как заемщик, чтобы сохранить условия ссуды или подать заявку на совершенно новую ссуду, говорит Брюс МакКлари, старший вице-президент по коммуникациям Национального фонда кредитного консультирования.

Конечно, если по вашему автокредиту есть созаемщик, он будет нести ответственность за ссуду.Это еще один долг, который вы должны учитывать в своих расчетах, когда выясняете, сколько страховки жизни покупать.

Что происходит с медицинским долгом

К сожалению, медицинские счета не исчезают после смерти. Поставщик услуг по уходу или коллекторское агентство должны будут решить, каким образом они собираются вернуть деньги. «Если вы задолжали лишь небольшую сумму, поставщик может объявить счет безнадежным и закрыть счет», — говорит МакКлари. Если вы много должны, он может попытаться взыскать задолженность с вашего имущества.

Медицинский долг — это тот вид долга, где обычно нет совладельца. Пациент несет ответственность, кроме случаев, когда пациент — ребенок. Тогда родитель будет нести ответственность за счет, говорит МакКлари. В подобных ситуациях полис страхования жизни ребенка может помочь покрыть счет.

Пополнение долгов

Учтите все перечисленные выше виды долгов при определении того, какой размер страхования жизни вам необходим.

Имейте в виду, что даже если вашей семье, возможно, не придется использовать свои активы для выплаты вашей задолженности, любые активы, которые придется изъять из вашего имущества для покрытия ваших долгов, оставят вашим близким меньше.Вместо этого можно использовать выплаты по полису страхования жизни для покрытия ваших долгов, так что вашу собственность не нужно будет продавать, а активы не нужно осушать.

Сравните компании по страхованию жизни

Сравните политики 8 ведущих страховщиков

Что происходит с вашими долгами после вашей смерти

Как правило, после вашей смерти долги переходят в ответственность вашего имущества. Ваше имение — это все, чем вы владеете на момент смерти.Процесс оплаты счетов и распределения остатков называется завещанием.

Исполнитель вашего имущества — лицо, отвечающее за исполнение вашей воли и имущества после вашей смерти — использует ваши активы для выплаты ваших долгов. Это может включать выписку чеков с банковского счета или продажу собственности для получения денег. Если их недостаточно для покрытия ваших долгов, кредиторам, как правило, не повезло. Но это также может означать, что ваши долги съедают активы, которые вы надеялись оставить наследникам.

И, в некоторых случаях, члены семьи могут оказаться на крючке из-за вашего долга. Понимание того, как ваши долги могут повлиять на тех, кого вы оставите, является важной частью имущественного планирования.

Кто может унаследовать ваш долг?

После вашей смерти ответственность за ваши долги могут нести следующие четыре стороны:

2. Совладельцы или держатели счетов.

3. Супруги в штатах с общественной собственностью: Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.Общинная собственность от брака может быть передана в счет долговых обязательств, но супруги не несут ответственности по долгам, возникшим до брака.

4. Люди, которым было поручено погасить задолженность по наследству, но не соблюдали законы о наследстве.

Какие виды долгов могут быть переданы по наследству?

Вот несколько распространенных типов долгов, которые могут стать бременем для кого-то после вашей смерти:

Ипотека и ссуды под залог собственного капитала

Если вы являетесь единственным владельцем и собственности, и ипотеки, ваше имущество несет ответственность для возврата кредита.Однако любой, кто унаследует дом, может оказаться в долгу, если он перейдет непосредственно к нему. В этом случае они могут продать дом в счет погашения долга или перейти в собственность и продолжить выплаты. В качестве альтернативы исполнитель может использовать активы недвижимости для погашения ссуды до того, как дом будет передан наследникам, снимая с них бремя долга. Стоит отметить, что при передаче права собственности на заложенное имущество кредиторы могут запросить доказательство того, что новый владелец имеет возможность выплатить долг, и даже могут потребовать немедленного погашения.Федеральные правила освобождают членов семьи от этих правил.

Лица, подписавшие ипотеку, несут прямую ответственность за задолженность, поскольку они брали ссуду вместе с умершим. Совместные собственники, указанные в документе, которые не подписывали ссуду, не несут автоматически ответственности за платежи, но они могут захотеть взять на себя долг, чтобы не дать кредитору повторно вступить во владение домом.

Страхование защиты ипотеки можно использовать для выплаты ипотечного кредита в случае вашей смерти, но часто это дорого.Если у вас есть наследник, который перейдет в собственность или унаследует дом по ипотеке, поговорите с финансовым консультантом, прежде чем продолжить.

Задолженность по кредитной карте

Сумма, которую вы должны по кредитной карте в случае смерти, является разновидностью необеспеченного долга. Это означает, что если имущество не может выплатить остаток, эмитенту кредитной карты не повезло. Однако владельцы совместных счетов должны оплачивать неоплаченные счета, поскольку они несут равную ответственность за ссуду.

Люди, которые являются просто авторизованными пользователями кредитной карты, не несут ответственности за оплату баланса.Но супруги, живущие в государствах с общинной собственностью, могут по-прежнему нести ответственность, поскольку их долги разделены.

Автокредит

Автокредит обычно выплачивается из вашего имущества. Но поскольку они являются разновидностью обеспеченного долга, если платеж не получен, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Если ваше имущество не может погасить ссуду, а ваши наследники хотят оставить себе автомобиль, то лицо, унаследовавшее автомобиль, может продолжать производить платежи.

Студенческие ссуды

Частные студенческие ссуды — это разновидность необеспеченного долга, что означает, что кредиторы не имеют права регресса, если у имущества нет достаточно денег для их погашения.Тем не менее, лица, подписавшие частные студенческие ссуды, взятые до 20 ноября 2018 г., могут нести ответственность за оставшуюся задолженность. В штатах с общинной собственностью супруг (а) несет ответственность, если задолженность по студенческой ссуде возникла во время брака.

Некоторые кредиторы частных студенческих ссуд прощают долг в случае смерти, в том числе Салли Мэй и Уэллс Фарго. Все федеральные студенческие ссуды погашаются после вашей смерти. Если родитель учащегося имеет федеральную ссуду PLUS, она выплачивается в случае смерти родителя или учащегося.

Что кредиторы могут и что не могут взять

Кредиторы обычно не могут использовать определенные активы, такие как ваши пенсионные счета, живые трасты или пособия по страхованию жизни, для погашения долгов. Эти активы переходят к указанным бенефициарам и не являются частью процесса завещания, который касается вашего имущества.

Вы можете использовать полис страхования жизни, чтобы помочь членам семьи покрыть долги, которые могут перейти на них, или просто убедиться, что у них будут деньги после вашего отъезда.

Одно важное примечание: если получатели страховки жизни по вашему полису больше не живут, пособие в случае смерти может перейти к вашему имуществу и подлежать выплате кредиторам.Один из способов избежать этого — обновлять информацию о получателе.

Сборщики долгов

В соответствии с правилами Федеральной торговой комиссии сборщики долгов могут связаться с супругой (а) умершего человека, родителем, опекуном, исполнителем или администратором для обсуждения долга. Но коллекторы не могут ввести членов семьи в заблуждение, думая, что они несут ответственность за уплату долгов, если это не так.

Члены вашей семьи имеют право запретить сборщику долгов связываться с ними, но если они несут ответственность за долг, они все равно должны вернуть его.Подробнее читайте в Федеральной торговой комиссии.

Что произойдет с вашей задолженностью после того, как вы умрете?

Смерть означает конец для большинства земных связей, но не для долгов. Если вы задолжали деньги и оставите их невыплаченными, пока вы живы, они будут продолжать расти как снежный ком, и о них нужно будет позаботиться даже спустя долгое время после вашей смерти. Долг может быть в любой форме: личный заем, ипотека или необеспеченное обязательство по кредитной карте, среди прочего. И хотя они могут различаться по сумме, все они должны быть погашены накопленными процентами в течение определенного времени.

Когда вы уезжаете, ответственность за выплату долга ложится на кого-то другого. Обычно с завещанием умершего человека консультируются, чтобы выяснить, как он намеревался погасить долг. При отсутствии завещания ваше имущество — или все ваше имущество и активы — используется для выплаты долга. Во многих случаях член вашей семьи может нести ответственность за погашение вашего долга, но часто люди, не связанные с вами, также могут получить задание. Если у вас есть долг, это будет мудрым шагом — получить доскональное представление о том, как он будет погашаться после вашего ухода.

Кто несет ответственность за ваш долг после вашей смерти?

Если у вас есть дети или выживший супруг, вы можете беспокоиться о том, что станет с вашим долгом после вашей смерти, что является законным беспокойством.

В зависимости от отношения к вам и вашего долга определенные лица могут унаследовать ваш долг, даже если они не связаны с вами. Этими лицами являются:

• Супруги: В некоторых штатах требуется, чтобы совместная собственность использовалась для погашения долга в случае смерти супруга.К этим штатам относятся Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин.
• Владельцы совместных счетов: Если вы открыли банковский счет с другим лицом, это лицо будет нести ответственность по всем долгам, связанным с этим счетом.
• Содействующие лица: Если вы берете ссуду для бизнеса, дома или автомобиля с другим лицом, он или она все равно будут нести ответственность за любые платежи после вашей смерти.
• Исполнители недвижимости (в определенных ситуациях): Хотя исполнители, как правило, не несут личной ответственности по долгу наследственного имущества, они могут нести ответственность, если они неосторожно управляют имуществом или не выплатят долги наследственного имущества до передачи активов в собственность. бенефициары.

Какие виды долгов можно передать по наследству?

Как уже говорилось, некоторые долги могут быть переданы по наследству, но это зависит от нескольких факторов и от типа долга.

Счета за медицинские услуги

В каждом штате действуют разные правила обработки долга за медицинское обслуживание после вашей смерти. Однако медицинский долг обычно является первым долгом, который должен быть погашен имуществом. Если вы получаете Medicaid после достижения 55-летнего возраста, ваш штат, скорее всего, наложит арест на ваш дом для возмещения любых полученных вами платежей. Поскольку существует множество нюансов с медицинским долгом, вам следует проконсультироваться с юристом, чтобы понять, как будет погашен ваш долг после вашей смерти.

Автокредит

Автокредит — это вид обеспеченного долга, который, в данном случае, означает, что сама ссуда обеспечивается самим автомобилем. Если вы по-прежнему платите за автомобиль после смерти, если кто-то не решит продолжить выплаты после того, как ваше имущество погасит ваши долги, автомобиль будет возвращен в собственность.

Задолженность по кредитной карте

Задолженность по кредитной карте — это необеспеченный долг, что означает, что вам не нужно обеспечивать его своим домом или автомобилем, чтобы открыть его. Когда вы умираете, ваше имущество обязано позаботиться о любых оставшихся долгах.Если ваше имущество не может этого сделать, эмитенту кредитной карты не повезло.

Единственный раз, когда кто-то другой несет ответственность за задолженность по вашей кредитной карте, — это если они являются совместным владельцем счета с вами. Не путайте это с авторизованным пользователем. Многие родители делают своих детей авторизованными пользователями своей учетной записи, но это не то же самое, что и совместный владелец учетной записи.

Владелец совместного счета открыл с вами счет, и поэтому считается, что он несет такую ​​же ответственность за задолженность. Вот почему ожидается, что владелец совместного счета продолжит выплаты.

Ипотека

Как и в случае с автокредитами, ипотека — это вид долга, обеспеченный объектом, который был использован для покупки, то есть самим домом. Когда вы умрете, ваше имущество будет использовано для погашения любого остатка, если вы не подписали ссуду совместно.

Если вы оставите дом кому-то другому, и ваше имущество не сможет покрыть оставшуюся сумму, это лицо будет нести ответственность за все будущие платежи. Если у дома есть совладелец, и это лицо не подписывало с вами ипотечный кредит, ему необходимо будет продолжить выплаты, чтобы не допустить возврата дома.

Студенческие ссуды

Студенческие ссуды — это необеспеченный долг, а это означает, что если ваше имущество не может погасить оставшиеся платежи по студенческому кредиту, кредитору не повезло. Как и в случае с любым другим типом долга в этом списке, если вы подписали ссуду совместно с кем-то другим, то со-подписавшая сторона должна будет взять на себя ответственность за ваш долг. Если вы проживаете в штате с муниципальной собственностью (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон или Висконсин), долг несет ваш супруг (а).

Некоторые частные студенческие ссуды прощаются сразу после смерти должника (например, Салли Мэй и Уэллс Фарго). Если вы заболели и у вас есть один из этих типов студенческой ссуды, возможно, вам следует не рефинансировать ее.

За что можно платить по долгам?

Кредиторы имеют доступ к большинству предметов, перечисленных в вашем имуществе, но есть некоторые вещи, к которым у них нет доступа.

Имущество, которое может быть конфисковано кредиторами для погашения долга, включает имущество, такое как дом или землю, любые виды транспортных средств, от автомобилей до лодок, финансовые ценные бумаги, такие как сбережения, акции и облигации, а также другие ценности, такие как ювелирные изделия, антиквариат и т. Д. семейные реликвии.

То, что нельзя использовать для погашения долга, включает выплаты по страхованию жизни, пенсионные счета и живые трасты.

За исключением этого, все остальное может быть отнято у ваших близких для погашения долга, и вы мало что можете с этим поделать. При планировании имущества многие люди с долгами предпочитают создать безотзывный траст, который является альтернативой завещанию и не может быть изменен или отозван кем-либо после создания. Все, что входит в этот траст, защищено от кредиторов, но помните, что вы не можете сломать его или использовать активы для денег, если вы передумаете позже.

Защита наследников с помощью страхования жизни

В случае вашей внезапной кончины полис страхования жизни может стать самым большим источником финансовой поддержки вашей семьи, особенно когда все остальное забирают кредиторы. Страхование жизни, как и другие выплаты в случае смерти, защищено от кредиторов, а деньги принадлежат вашим бенефициарам. Даже при отсутствии в имуществе достаточных активов для выплаты долга кредиторы не могут использовать выплату по страхованию жизни для этой цели.Однако ваши бенефициары могут использовать деньги по своему усмотрению, и, если выгода достаточно велика, они могут быть использованы для выплаты ипотеки или других ссуд. Деньги по страхованию жизни также гарантируют, что ваша семья сможет продолжать жить в доме после вашей смерти и вести нормальную жизнь.

Часто задаваемые вопросы

Что происходит с имуществом, если бенефициар умирает раньше вас?

Пособие в случае смерти, оставленное тому, кто больше не живет, автоматически переходит в поместье.Это означает, что деньги могут быть взяты кредитором. По этой причине вы всегда должны обновлять информацию о получателе. Если вас это беспокоит, поговорите с юристом и составьте полный список альтернативных бенефициаров.

Несут ли дети ответственность за задолженность по кредитной карте?

Это зависит. Если ребенок является владельцем совместного счета, то да, они несут ответственность. Если они авторизованный пользователь, то нет, это не так. Если ваш ребенок является исполнителем вашего имущества, он должен использовать ваше имущество для выплаты оставшейся задолженности.

Тот факт, что он или она является вашим ребенком, не возлагает на него или ее финансовую ответственность по вашему долгу.

Оплачиваются ли счета за коммунальные услуги после смерти?

Как и в случае с большинством долгов, если после вашей смерти у вас будет большое количество неоплаченных счетов за коммунальные услуги, то эти долги будут погашены вашим имуществом.

Какие долги прощаются при смерти?

Есть несколько типов студенческих ссуд, которые могут быть прощены в случае вашей смерти. Однако большинство долгов должно быть погашено вашим имением.

Что происходит с вашим долгом, когда вы умираете

Если вы не член семьи Аддамс, вам, вероятно, не нравится говорить о смерти. Но задумывались ли вы когда-нибудь о том, что происходит с долгами после смерти? Сохраняются ли ваши студенческие ссуды? А как насчет долга по кредитной карте?

Средний американец имеет личный долг на сумму около 29 800 долларов, не считая ипотеки. ¹ И хотя вы могли подумать, что все ваши финансовые проблемы умрут вместе с вами, вполне возможно, что ваша семья унаследует ваш долг.Поговорим о незавершенных делах!

Не позволяйте долгу вернуться, чтобы преследовать тех, кого вы любите. Взяв под контроль свои деньги сейчас, вы можете быть уверены, что оставляете после себя наследие, которым можете гордиться.

Кто несет ответственность за ваши долги после вашей смерти?

Ответ? Это зависит.

Ты сможешь погасить долг быстрее! Начните с БЕСПЛАТНОЙ пробной версии Ramsey +.

Как правило, любой долг на ваше имя только (это ключ) оплачивается вашим имуществом после вашей смерти.(Ваше имущество — это просто все активы, которыми вы владели на момент вашей смерти, такие как банковские счета, автомобили, дома, имущество и т. Д.) Исполнитель вашего имущества (доверенное лицо, которого вы назначаете в своем завещании) отвечает за Убедитесь, что обо всем позаботятся: они позаботятся о вашем имуществе, передадут вашей семье наследство и при необходимости выплатят ваш долг. Этот процесс называется завещанием.

Итак, допустим, у вас был долг на 100 000 долларов на момент вашей смерти, но у вас также был оплаченный дом стоимостью 200 000 долларов.Управляющий вашим имуществом продаст дом, чтобы покрыть ваш долг, оставив наследникам 100000 долларов (за вычетом всех необходимых сборов).

Но что будет, если у вас больше долгов, чем имущества? Что ж, все становится непросто.

Обеспеченные и необеспеченные долги

В случае неплатежеспособных имуществ (тех, где долг превышает стоимость активов), существует определенный порядок, в котором выплачиваются выплаты кредиторам (людям, которым вы должны деньги), который варьируется в зависимости от штата.Этот процесс зависит от того, к какой из двух категорий относится ваш долг: обеспеченный или необеспеченный.

Обеспеченный долг (например, ипотека, автокредит и т. Д.) Обеспечен активами, которые обычно продаются или возвращаются в собственность кредитору. В случае необеспеченного долга (кредитные карты, личные ссуды, медицинские счета и коммунальные услуги) кредитор не имеет такой защиты, и эти счета обычно остаются неоплаченными, если нет денег для их покрытия. Но для каждого вида долга существует свой набор правил, поэтому давайте рассмотрим их по отдельности.

Счета за медицинские услуги:

Это, вероятно, самый сложный долг, с которым приходится иметь дело, но в большинстве штатов медицинские счета имеют приоритет в процессе завещания. Важно отметить, что если вы получали Medicaid в любое время с 55 лет до вашей смерти, государство может вернуть эти выплаты или уже может быть залоговое право на ваш дом (то есть они заберут часть прибыли, когда дом продано). Поскольку медицинская задолженность настолько сложна и может варьироваться в зависимости от того, где вы живете, лучше всего проконсультироваться по этому поводу с адвокатом.

Кредитных карт:

Если есть совместный владелец счета, связанный с кредитной картой, это лицо несет ответственность за выполнение платежей и любых долгов, связанных с картой. (Это , а не , включая авторизованных пользователей карт.) Если на счете не указано другое имя, ответственность за выплату долга по карте несет наследство. И если в имуществе недостаточно денег для покрытия платежей, кредиторы, как правило, несут убыток и списывают сумму.

Ипотеки:

Совладельцы дома или наследники несут ответственность за оставшуюся часть ипотечного кредита, но от них требуется только поддерживать ежемесячные платежи и не нужно полностью возвращать ипотечный кредит сразу. Они также могут продать дом, чтобы его не лишили права выкупа.

Ссуды под залог собственного капитала:

В отличие от базовой ипотеки, если кто-то унаследует дом, имеющий ссуду под залог собственного капитала, он может быть вынужден немедленно выплатить ссуду, что обычно приводит к продаже дома.Но вам не нужно умирать, чтобы ссуда под залог жилого фонда обернулась против вас. Заимствование вашего дома помимо первоначальной ипотеки — — всегда плохая идея, так что избавьте своих наследников от головной боли, в первую очередь избегая ссуд под залог собственного капитала.

Автокредиты:

Как и в случае с другим обеспеченным долгом, ваши активы можно использовать для покрытия автокредитов, но у кредитора есть возможность вернуть автомобиль в собственность, если в имуществе недостаточно денег. В противном случае тот, кто унаследует автомобиль, может продолжить выплаты или продать его, чтобы погасить ссуду.

Студенческие ссуды:

Федеральные студенческие ссуды прощаются в случае смерти. Сюда также входят ссуды Parent PLUS, которые выплачиваются в случае смерти родителя или ученика. С другой стороны, частные студенческие ссуды не прощаются и должны покрываться за счет имущества умершего. Но опять же, если имения недостаточно для покрытия студенческих ссуд, они обычно остаются невыплаченными.

Могут ли близкие унаследовать ваш долг?

Когда придет время, вы захотите передать это бесценное обручальное кольцо или семейный дом — а не свои денежные проблемы.Как мы видели, большая часть долгов снимается с имущества умершего человека. Но есть несколько случаев, когда кто-то может возложить на кого-то юридическую ответственность за ваш долг после вашей смерти. Давайте посмотрим на них:

Опасности приписывания

Проще говоря: никогда не должно совпадать с . Это потому, что совместное подписание делает вас ответственным по чужому долгу. Если вы оформляете ссуду друга или счета за медицинские услуги, вы соглашаетесь производить платежи, если этот человек больше не в состоянии это сделать.А если они умрут, то они определенно не смогут произвести платеж, а вы будете ответственны за наведение порядка. Избавьте себя и своих близких от финансового стресса — не соглашайтесь на их ссуды и не позволяйте им подписывать ссуды за вас.

Сообщество состояний собственности

«Для богатых или бедных» приобретает совершенно новое значение для супружеских пар в девяти штатах с законами об общественной собственности (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин).В этих штатах оставшийся в живых супруг несет юридическую ответственность за любых долгов в размере , которые умерший взял на себя во время брака (включая частные студенческие ссуды), независимо от того, согласился ли супруг на это или нет. Довольно страшно, правда? Еще одна причина работать вместе как пара, чтобы как можно скорее выплатить долг.

Законы о сыновней ответственности

Почти в 30 штатах действуют законы о сыновней ответственности, то есть они требуют, чтобы дети покрывали расходы по долгосрочному уходу за их умершими родителями, такие как счета за дом престарелых или больницу.Их редко соблюдают, но вы не хотите рисковать, если окажетесь в такой ситуации, если окажетесь неподготовленными.

Таймшер

Это может вас удивить, но поскольку большинство таймшер-контрактов включают «бессрочный договор», обязательство по уплате этих нелепых сборов за обслуживание может перейти к вашим наследникам. И хотя бенефициары могут отказаться от таймшера, таймшерные компании все равно могут постучать, потому что технически это часть имущества умершего и подлежит завещанию.Но таймшер в целом — пустая трата денег, поэтому лучше вообще избежать хлопот и уйти, пока еще есть возможность.

Что могут взять кредиторы?

Долги не только крадут у вас в настоящем, но также могут лишить вас всего, что вы планировали передать своим детям или внукам.

По закону кредиторы должны быть уведомлены о переходе должника либо их исполнителем, либо членами семьи. Затем у кредиторов есть определенный срок (обычно 3–6 месяцев после смерти, в зависимости от штата) для подачи иска в отношении имущества умершего.

К счастью, есть кое-что, чего кредиторы не могут коснуться, в том числе пособия по страхованию жизни, большинство пенсионных счетов и содержание живых трастов. (Это не применяется, если в завещании человека нет живых бенефициаров, поэтому обязательно обновляйте их!) Но эта любимая лодка, коллекция ценных монет или что-либо еще, что имеет ценность, может легко в конечном итоге быть ликвидировано ( проданы за наличные), чтобы при необходимости покрыть ваши долги.

И сборщики долгов ничем не лучше грабителей могил.Даже если вы уйдете из жизни, компании, выпускающие кредитные карты, по-прежнему хотят получать свои деньги, и у них нет проблем с тем, чтобы позвонить вашим скорбящим близким, чтобы попытаться получить их. Но если они не подписали или не несут юридической ответственности за причитающуюся сумму, то попытки кредиторов получить деньги от родственников умершего лица являются незаконными . Если вы член семьи, получающий эти звонки, вы можете сказать этим бессердечным чудакам, чтобы они ушли! У них нет полномочий требовать от вас оплаты долга другого человека.

Зачем нужно страхование жизни

Даже если ваша семья официально не несет ответственности по оставленному вами долгу, изъятие вашего имущества кредиторами может быть не менее болезненным.Вы действительно хотите, чтобы ваш супруг (а) или ваши дети смотрели, как их дом, машины и другое имущество исчезают, пока они оплакивают вашу смерть?

Вот где на помощь приходит страхование жизни!

Поскольку страхование жизни освобождено от обязательств кредиторов, оно в основном гарантирует, что ваш супруг (а), дети и кто-либо еще, кого вы включаете в качестве бенефициара, получат деньги после вашей смерти. Как мы уже упоминали, некоторые долги после смерти могут привести к тому, что ваше имущество будет разграблено, чтобы вернуть его.Но страхование жизни действует как щит между вашей семьей и репо, гарантируя, что у них будет достаточно средств на жизнь даже после того, как ваши активы будут вычищены кредиторами.

И прежде, чем вы испугаетесь и возьмете страховой полис на всю жизнь, или подумайте о страховании жизни по кредиту, подождите! Срочное страхование жизни — единственный выход. Он обеспечивает отличное покрытие и гарантирует, что ваша семья получит пособие в случае смерти — к тому же это гораздо более доступный вариант. Если у вас есть люди, зависящие от вашего дохода, вам нужно страхование жизни.Никаких «если», «а» или «но» по этому поводу! Так что сделайте одолжение себе и своим близким и получите полис сегодня.

Долг — не смертный приговор

Все эти разговоры о долгах после смерти могут быть ошеломляющими. Если вам кажется, что вы тонете в долгах, вы не одиноки. Около 30% взрослых американцев говорят, что они постоянно испытывают стресс из-за своих финансов. ² Долг вам не помогает, но и не определяет вас. Может показаться, что выхода нет, но надежда есть!

Независимо от того, насколько вы в долгах, никогда не поздно обратиться за помощью и изменить свою жизнь.Вы можете быть без долгов и изменить свое генеалогическое древо!

Если вы чувствуете себя обремененным денежным стрессом, наши финансовые тренеры Ramsey готовы помочь вам направить, поддержать и вооружить вас, чтобы вы могли принимать наилучшие решения в вашей ситуации. Найдите ближайшего к вам тренера, чтобы получить индивидуальный план за ваши деньги.

Какое наследие вы хотите оставить?

Что, если бы вместо того, чтобы беспокоиться о том, как ваша семья выживет после вашего ухода, вы могли бы отдыхать с миром, зная, что о них хорошо заботятся?

Вы хотите, чтобы ваши близкие помнили вас за благословения, которыми вы были, а не за бремя, которое вы оставили.Вот почему важно думать о своем наследии, которое включает в себя правильное планирование и борьбу с долгами.

Планировка недвижимости

Половина битвы за то, чтобы оставить хорошее наследие, — убедиться, что вы юридически подготовитесь к тому, что произойдет с вашими финансами после вашей смерти. Наличие завещания значительно упрощает процесс завещания для всех, так что смело отметьте это в своем списке желаний.

Чтобы привести свои дела в порядок, также необходимо поговорить с супругом и детьми о наследстве и, в зависимости от размера вашего имущества, встретиться с вашим адвокатом.Да, такие разговоры могут быть неловкими и немного болезненными, но они могут спасти вашу семью от боли и стресса в будущем.

Выйти из долгов

В конечном счете, лучший способ убедиться, что ваш долг не влияет на ваших наследников, — это не иметь долга, пока вы живете. Заманчиво отложить выплату долга до тех пор, пока вы не станете старше, но, как мы знаем, долг часто переживает должника.

Не откладывайте долг в долгий ящик. Вы можете контролировать свои деньги сегодня с помощью бесплатной пробной версии Ramsey +! Почти 6 миллионов человек научились выплачивать долги, откладывать на будущее, накапливать богатство и щедро жертвовать, используя план — и вы можете стать следующим! Узнайте, как настроить себя и свою семью на успешное финансовое будущее.

.