Свойства неполноценных денег

Хотелось бы отметить
некоторые свойства, которыми обладают
неполноценные деньги. Уже исходя из
названия можно судить, что они являются
прямо противоположными свойствам
полноценных денег.

Итак,
особенности
неполноценных денег:

1) номинальная
стоимость значительно превышает
реальную;

2) подвержены
обесценению;

3) физически
невозможно использовать как товар.

В силу этих свойств
современных представителей денег
утрачено преимущество полноценных
денег — автоматическое приспособление
к потребностям товарооборота. Значит,
возникает объективная необходимость
осуществления обществом в лице государства
специальных мер по такому приспособлению.
Эти меры превратились в неотъемлемую
часть комплекса методов государственного
регулирования экономики, главным
институтом которой стал Центральный
банк. Вместе с тем есть для этого и
объективная возможность. Она заключается
в том, что превалирование кредитных
денег, а в настоящее время достигнуто
их господство почти во всех странах,
создало одностороннюю эластичность
денежного обращения, т.е. изменение
(расширение или сжатие) посредством
операций главным образом банковской
системы (сферы создания кредитных
денег): центрального банка — с помощью
монопольного выпуска банкнот; коммерческих
банков — в виде выпуска кредитных орудий
обращения.

В
заключении, на основе всего изложенного,
можно дать определенную классификацию
форм и видов денег:

Классификация
форм и видов денег

2. Демонетизация золота и дематериализация денег

Эволюция
денежного обращения и общественного
развития привела к демонетизации
золота, а
затем и дематериализации
денег.

Демоне­тизация
золота
означает утрату золотом функций денег,
т.е. исключение золотых монет из
внутреннего и внешнего денежного
обращения во всех странах.
Во внутреннем
обращении
демонетизация произошла в начале 30-х
годов 20 века. Сейчас чеканка монет из
драгоценных металлов проводится главным
образом в нумизматических целях, причем
номиналь­ная стоимость подобных монет
намного выше стоимости содержащегося
в них металла.

Из
внешнего
обращения
золото исключено к началу последней
четверти 20 века, когда в результате
Ямайкской реформы мировой валютной
системы были внесены изменения в Устав
МВФ об отмене официальной цены золота
и золотых паритетов валют. В современных
условиях золото (и другие драгоценные
металлы) как природная и ценная редкость
являются частью золотовалютных резервов
стра­ны и используются в необходимых
случаях после предварительной продажи
за конвертируемую валюту.

Дематериализация
денег
означает преимущественное использование
наличных денег (не имеющих материально
осязаемой формы) в виде записей их
остатков по счетам в банковских книгах,
а в современных условиях — в памяти
компьютеров.
Дематериализация денег, как и демонетизация
золота, осуществлялась постепенно. Если
до конца 19 века во всех странах преобладали
расчеты наличными деньгами, то к концу
20 века их удельный вес стал измеряться
несколькими процентами.

В
последнем десятилетии 20 века в связи с
ростом электронной коммер­ции
невиданными темпами стали развиваться
новейшие платежные средства — электронные
деньги.
Сущность электронных денег является
предметом дискус­сии. По мнению одних
ученых, это безналичные деньги. По мнению
других — наличные деньги.

Денежное обращение и деньги | Полноценные деньги, их природа, виды, свойства. Переход к неполноценным деньгам

Деньги стали деньгами примерно за 3-5 тысячелетий до новой эры, когда среди различных товаров, используемых на рынках в роли главных (из-за всеобщей потребности в них) предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Им стали благородные металлы – серебро и золото; единицей счета – вес. В итоге в течение примерно 400 лет золото вытесняло серебро. Так утвердилась и потом применялась большую часть времени существования человечества первая форма денег: полноценные, или действительные, деньги. Виды действительных денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные монеты(с определенным приближением к полноценным деньгам относят и драгоценные камни).

Для размена использовались монеты из меди и ее сплавов. Монета пред­ставляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удосто­веряются штемпелем государства. Слово «money» происходит от латинского слова «moneta», которое связано с названи­ем храма римской богини Юноны Монеты. На территории храма в IV веке до новой эры началась чеканка монет Древнего Рима, а еще ранее, в VII веке до новой эры, их стали чеканить в Китае, Индии. (На Руси свои деньги появились лишь в X веке). Первоначально монеты чеканились как крат­ные части весового масштаба. Весовой масштаб, в свою очередь, использовался в качестве масштаба цен.

Применение монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег. Отличительным свойством таких денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготов­ление. С этим свойством связаны следующие характерные черты полноценных денег:

1) соответствие номинала реальной стоимости;

2) неподверженность обесценению, за исключением экстраординарных слу­чаев, как это было, например, в XVI веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского золота и серебра;

3) возможность физического использования, как и любого другого товара.

Однако это свойство в отличие от свойств предшественников денег – различных товаров, используемых в качестве средств обмена (риса, чая, скота, табака, рыбы, меха и др.), реализовывалось редко из-за нецелесообразности превращения монет, этого господствовавшего повсюду (в силу удобства применения) вида денег, в какой-либо предмет потребления.

Природа полноценных денег – товарная. Они выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превраще­ния без потери веса из монетной формы в слитки и обратно. И все-таки эта товар­ная природа особая, ибо тогда как все другие товары, включая товары–предше­ственники денег (зародышевые формы денег), находятся в обращении временно и в конечном счете потребляются (или изнашиваются до непригодности из-за использования в многочисленных обменных сделках), деньги являются постоян­ным спутником обращения и, как отмечалось, не применяются для непосредствен­ного потребления подобно другим товарам. Вот почему наряду с товарной приро­дой полноценных денег с самого начала возникновения постепенно проявляются другие их черты: информационная и правовая. Одновременно с информационным усиливается и правовое значение денег: чеканка монет монополизируется государством. В личных интересах – для повы­шения престижа и саморекламы – государи начинают прибирать чеканку монет в свои руки. Есть выражение: «Если природа создает металлы, то король создает монеты». Первым, кто изобразил свой профиль на монете, был Алек­сандр Македонский. Штемпелем государства удостоверялись проба монет и вес.

Важнейшее достоинство, обусловленное отмеченными характеристиками полноценных денег, – гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации – возвращались в обращение.

В ходе эволюции человечества, особенно в XIX–XX веках, полноценные день­ги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отстава­ния добычи золота от потребностей экономического оборота стало все труд­нее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности, из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали склады­ваться предпосылки для перехода к новой, второй форме денег – неполно­ценным деньгам, другими словами, заменителям денег, знакам денег. Наряду с использованием полноценных денег их противоположная форма существовала многие столетия и в конечном счете в XX веке вытеснила первые. Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1) закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил;

2) закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками (факторами) этого перехода явились:

— объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приоб­ретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обра­щения;

— развитие кредитных отношений;

— укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их;

— рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денеж­ных отношений.

Контрольная работа: Контрольная: Неполноценные деньги

Тема: Неполноценные деньги

Раздел: Бесплатные рефераты по деньгам, кредиту, банкам

Тип: Контрольная работа | Размер: 69.77K | Скачано: 133 | Добавлен 30.03.11 в 18:03 | Рейтинг: 0 | Еще Контрольные работы

Вуз: ВЗФЭИ

Год и город: Уфа 2010

План:

Тема 2. Неполноценные деньги.

ВВЕДЕНИЕ 3

1. Возможность и необходимость появления неполноценных денег. Их сущность, отличия от полноценных 4
2. Бумажные деньги, их особенности 9
3. Кредитные деньги: понятие, отличие от бумажных 13

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 22

ВВЕДЕНИЕ:

При рассмотрении темы 2 в первом вопросе необходимо выяснить эволюцию форм денег в процессе их исторического развития, охарактеризовать объективные причины постепенного вытеснения полноценных денег знаками стоимости. Дать определение неполноценных денег, объяснить, чем они отличаются от полноценных. Обратим внимание на различия в определении покупательной способности и характере обращения полноценных и не полноценных денег.

Во втором вопросе необходимо дать определение бумажных денег, которое раскрывает их природу, эмитента и цель выпуска. Проанализировать их особенности, объяснить, почему бумажные деньги являются видом неполноценных денег, чем определяется их покупательская способность, почему они неустойчивы по своей природе. Необходимо обратить внимание на механизм обеспечения бумажных денег, назвать их формы.

В третьем вопросе приведу определение кредитных денег, которое раскрывает их сходство отличие от бумажных денег, а также от кредитных орудий обращения. Подробно рассмотрю отличие кредитных денег от бумажных. Назову виды кредитных денег и каналы их выпуска.

1. Возможность и необходимость появления неполноценных денег. Их сущность, отличия от полноценных.

Билонная монета. Новый этап в развитии монеты как формы денег связан с возникновением билонной монеты, т.е. разменной, с мелкой стоимостью. Она предназначена для обеспечения нормального выполнения денежных функций основной (валютной) монетой. Главное отличие ее заключается в том, что она отчеканивается не из драгоценного металла, ведь есть неполноценной. Причем такой разменная монета стала не сразу, а на определенном этапе развития денежного обращения.

Чеканка рядом с полноценной монетой неполноценной было первой реакцией денег на новое требование обращения — требование экономичности, которая становилась все более ощутимой в меру развития товарно-денежных отношений. Разменная монета активнее используется в обращении и потому быстрее стирается. Больше того, высокая стоимость драгоценного металла обуславливает необходимость чеканки разменной монеты весьма малых размеров. Такая монета была неудобной в пользовании и легко терялась, что вводило в дополнительные расходы драгоценного металла. Изготовление ее с обычного дешевого металла было объективной необходимостью, а успешное функционирование рядом с полноценной монетой оказывало содействие поискам альтернативы полноценным деньгам и замене их неполноценными.

Преимущества билонной монеты (дешевизна, продолжительное функционирование) помогли ей остаться в обращении и после того, когда полноценная монета как форма денег «сошла со сцены». И сегодня она широко используется во всех странах, даже в тех, которые достигли больших успехов в развитии безналичных расчетов и электронизации денежного обращения.

Демонетизация золота. Эволюция металлических денег достигла своего апогея в период капитализма свободной конкуренции. Золотые деньги настолько хорошо отвечали требованиям рынка, которые даже самые критические исследователи того времени без любых сомнений отождествляли деньги с этим металлом. В частности, К. Маркс неоднократно подчеркивал, что деньги по своей природе — это золото и серебро. Такое утверждение было справедливым лишь для того времени. Как не мог завершиться развитие общественного отношения эпохой капитализма свободной конкуренции, так не мог закончиться и развитие денег закреплением их за золотом. Те же самые эволюционные процессы в общественной жизни обусловили невозможность золота навсегда закрепиться в роли денег и подготовили предпосылки для перехода к качественно новому типу денег — неполноценных.

Осложнение и расширение товарного производства и рыночных отношений, с одной стороны, и появление могущественных нерыночных (государственно-монополистических) факторов влияния на экономику, из другого, поставили перед денежным товаром в эпоху золотого монометаллизму еще более сложные требования.

Во-первых, быстро усиливались требования относительно роста объемов воспроизведения денежного товара соответственно интенсивно возрастающим масштабам общественного производства и обращения. Реакцией на это требование было широкое внедрение в обращение разменных на золото- бумажных банковских билетов, поскольку изготовление золотых денег было крайне ограничено малыми запасами золота.

Во-вторых, возрастали требования относительно сокращения расходов на изготовление денег для минимизации общественных расходов обращения, которые постоянно возрастали по мере расширения масштабов производства и обращения и вызванного этим увеличение массы денег. Даже при замене в обращении золотых монет бумажными банкнотами, но при сохранении размена их на золото государства должны были нагромождать большие массы золота, отвлекая для этого значительные объемы общественного богатства.

В-третьих, сама стоимость денег в новых условиях, которые требовали активного вмешательства государства в экономическую жизнь общества, должна была стать более гибкой, более податливой к государственным регулятивным мероприятиям.

Указанные требования не мог удовлетворить никакой товар — продукт человеческой работы,  даже самый благородный из металлов — золото. Будучи относительно мягким и имея высокую удельную стоимость, золото чувствительно снашивалось в процессе обращения, которое приводило к большим потерям общественной работы. Через незначительное распространение золота в природе добыча его не могла успевать за ростом вместительности рынка и нужд его в денежной массе. Стоимость золота меньше всего подвергается любым изменениям, поскольку на нее влияют не только факторы, которые определяют текущее производство, а и стоимость возрастами нагроможденных золотых запасов. Самая материальная форма золота, физические свойства которого сделали его наиболее пригодным выполнять роль денег в предыдущие возрасты, в условиях ХХ ст. оказалась непреодолимой преградой для выполнения им этой роли. Состоялся процесс демонетизации золота: сначала из обращения были изъяты золотые монеты, вместо них сферу обращения стали обслуживать неполноценные деньги, а со временем полностью был остановлен обмен неполноценных денег на золото в любой форме.

Эволюция форм денег происходила в направлении от полноценных денег к неполноценным, которыми есть современные деньги. Полноценными были деньги, которые имели внутреннюю реальную стоимость, адекватную стоимости товара, который выполнял функции денег, или стоимости того материала, из которого деньги были изготовленные, например золотые или серебряные монеты. Неполноценными есть деньги, которые приобретают свою стоимость исключительно в обращении. При этом она может существенным образом отвергаться от стоимости того материала, из которого они изготовлены (банкноты, билонная монета, депозитные и электронные деньги). В современный период все страны мира пользуются исключительно неполноценными деньгами.

Полноценные деньги — это деньги, у которых номинальная стоимость (обозначенная на деньгах) соответствует реальным затратам на их изготовление (стоимости металла, затратам труда). Они выполняют все функции денег и являются всеобщим эквивалентом. Металлические деньги имели разную форму. В более поздний период общественного развития из металла стали чеканить монеты, которые имели установленные законом отличительные признаки: внешний вид и весовое содержание. Самой удобной для обращения оказалась круглая форма монеты, т.к. она меньше стиралась.

Переход к неполноценным деньгам.

В ХIХ-ХХ веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить  в противоречие с производственными силами. Из-за всеобщего отставания добыча золота от потребностей экономического оборота стало все труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег- неполноценным деньгам, другими словами, заменителем денег, знаком денег.

Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

1. Закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производственных сил;
2. Закона экономии общественного труда , требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

Предпосылками этого перехода явились: вытеснение полноценных денег неполноценными из-за их мимолетного использования; развитие кредитных отношений; рост потребности в деньгах в связи с развитием товарно-денежных отношений.

Появление неполноценных денег имело свою историю. Раньше наряду с полноценными монетами успешно обращались неполноценные — стертые и намеренно обрезанные монеты. Подметив это, власти начали сознательную «порчу монет» — выпуск все более легковесных и низкопробных монет при сохранении их прежнего номинала. Цель — получение дополнительного дохода в казну. Это послужило также причиной появления бумажных денег. Так постепенно общество перешло к неполноценным деньгам. Среди них выделяются: биллонная монета, бумажные и кредитные деньги.

2.Бумажные деньги, их особенности.

Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег. Бумажные деньги возникли металлического обращения и появились в обороте как заменители серебряных или золотых монет. Объективная возможность обращения заменителей действительных денег возникла из особенностей функции денег как средства обращения, где деньги являются посредником в обмене товаров. Превращение возможности в действительность представляет собой длительный исторический процесс, который охватывает следующие этапы:

1. Этап–стирание монет, в результате чего полноценная монета превращается в знак стоимости;
2. Этап–сознательная порча металлических монет государственной властью, т.е. снижение металлического содержания монет с целью получения дополнительного дохода в казну;
3. Этап–выпуск казначейством бумажных денег с принудительным курсом с целью получения эмиссионного дохода.

Первые бумажные деньги появились в Китае в ХII в.н.э., в Европе и Америке – в конце ХVIIв., в России – в 1769 г. Бумажные деньги сами по себе ценности не меняют, так как они – символы, знаки стоимости. Возможность свободного обращения их определяется авторитетам той организации, которая санкционировала их выпуск. И это осуществляет, как правило, государство в лице казначейства или министерства финансов.

Разница между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход. Сущность бумажных денег (казначейских билетов) заключается в том, что это – денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно не разменные на метал.  Следовательно, особенность бумажных денег состоит в том, что они, будучи лишенными самостоятельной стоимости, снабжены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают представительную стоимость в обращении и выполняют роль покупательного и платежного средства.

Поскольку бумажные деньги обычно выпускаются для финансирования государства, покрытие бюджетного дефицита, размеры их эмиссий зависят от потребностей государства  в финансовых ресурсах, а не от потребностей товарного и платежного оборота в деньгах.

Бумажные деньги не пригодны  к выполнению функций  сокровища, и излишек их  не может сам уйти из обращения. Попав в обращение, бумажные деньги заставляют в каналах обращения, переполняя их, и обесцениваются. Таким образом, неустойчивость присуща бумажным деньгам по самой их природе.

Особенности бумажных денег заключаются в следующем. Во-первых, они лишены собственной стоимости и наделены государством принудительным курсом, а поэтому приобретают роль представителя денег в обращении. Во-вторых, выполняют функции денег как средства обращения и средства платежа. В-третьих, эмитентом бумажных денег является государство, так как разность между номинальной стоимостью выпущенных денег и затрат на их выпуск образует эмиссионный доход государства, который является существенным источником государственных поступлений.

В начале бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми монетами с целью их внедрения в оборот, они свободно обменивались на золото. В дальнейшем рост дефицита бюджета вызывал расширение выпуска бумажных денег в зависимости от увеличения расходов государства, а не от масштаба цен. А отсутствие золотого обмена не давало возможности им уйти из обращения. С учетом того, что государство постоянно испытывает недостаток в деньгах, оно вынуждено увеличивать выпуск бумажных денег без учета товарного и платежного оборота. В результате это приводило к тому, что в каналы денежного обращения поступала все большая масса денег, которая в связи с отсутствием стихийного механизма их изъятия застревала в обращении и переполняла его. В итоге бумажные деньги обесценились. Таким образом, в самой природе бумажных денег содержится их неустойчивость. В этом их главный недостаток.

Бумажные деньги выполняют две функции:

1. средства обращения; При прямом товарообмене (Т-Т) (товар на товар) купля и продажа совпадали во времени и пространстве и разрыва между ними не было. Товарное обращение (Т-Д-Т) включает два самостоятельных акта, разделенных во времени и пространстве. Роль посредника, позволяющего преодолеть разрыв во времени и пространстве и обеспечить непрерывность процесса производства, выполняют деньги. К особенностям денег как средство обращения следует отнести прежде всего реальное присутствие денег в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию обращения могут выполнять неполноценные деньги — бумажные и кредитные.
2. средства платежа. Функции денег как средство платежа  Деньги в качестве средства платежа имеют специфическую,     несвязанную со встречным движением товаров, схему движения(Т-ДО-Т).

Товар — срочное долговое обязательство – деньги.

Неустойчивость бумажных денег вызвана следующими причинами:

• Избыточный выпуск в обращение;
• Упадок доверия к правительству, которое выпустило деньги;
• Неблагоприятный платежный баланс.

Наиболее типичным является инфляционное обеспечение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией, но могут быть и другие причины. Недостатки присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

3.Кредитные деньги: понятие, отличие от бумажных.

Кредитные деньги появились как результат эволюции товарного производства, когда товарно-денежные отношения приобрели всеобщий характер, а кредит получил свое полное развитие. Их возникновение связано с функцией денег как средства платежа, предполагающего использование денег в качестве долгового обязательства, которое должно быть погашено в заранее установленный срок.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение тесно увязывается с действительными потребностями оборота. Это обусловлено возникновением и развитием кредитных отношений в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Дело в том, что кредит выдается, как правило, под обеспечение, которым часто служат определенные виды запасов. Погашение же кредита происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка сумм денежных средств, предоставляемых заемщикам, с реальной потребностью оборота в деньгах. Важно отметить, что увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из него) происходит не при совершении отдельной кредитной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству. Такая особенность обеспечивает важное преимущество кредитных денег по сравнению с бумажными. В то же время, при нарушении связи с потребностями товарного оборота кредитные деньги теряют свои преимущества и превращаются в бумажные деньги.

В своем развитии кредитные деньги прошли несколько стадий: вексель; банкнота; банковские депозиты; электронные деньги; пластиковые карточки.

Вексель — первый вид кредитных денег, возникший в результате торговли в кредит. Он представляет собой ценную бумагу, составленную по установленной законом форме и содержащую письменное безусловное долговое денежное обязательство об уплате определенной суммы в заранее оговоренный срок и в установленном месте. Вексель может быть простой (соло), выданный должником, и переводной (тратта), выписанный кредитором и направленный должнику для подписи с возвратом кредитору. Переводной вексель получает возможность обращаться благодаря передаточной надписи (индоссаменту) на обороте ценной бумаги. При этом по мере увеличения передаточных надписей платежная сила векселя растет, т.к. каждый индоссант несет солидарную ответственность по векселю.

Простой и переводной векселя — это разновидности коммерческого векселя, выдаваемого под залог товара. Кроме того, имеются также финансовые векселя, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег (их разновидностью служат казначейские векселя, по которым должником выступает государство). Существуют дружеские векселя, т.е. безденежные, которые выписывают друг на друга для последующего учета их в банке; бронзовые (дутые) векселя, не имеющие реального обеспечения.

Вексель имеет ряд характерных особенностей:

• абстрактность, т.е. отсутствие на документе вида сделки;
• бесспорность, т.е. обязательная оплата долга;
• обращаемость, т.е. передача векселя как средства платежа другим кредиторам, что создает возможность обеспечения, взаимозачета по долговым (вексельным) обязательствам.

Циркулярная сила векселя еще более возрастает при банковском акцепте (платежной гарантии со стороны банка).

Сфера вексельного обращения носит ограниченный характер и касается, в основном, обслуживания оптовой торговли, хотя и здесь сальдо (разность между денежными поступлениями и расходами за определенный период времени) взаимных требований погашается деньгами. К тому же в вексельное обращение вовлечен относительно узкий круг лиц; наконец, с помощью векселей невозможно осуществить те коммерческие операции, которые совершаются посредством наличных денег.

Эти недостатки вексельного обращения вызвали к жизни появление следующего вида денег — банкноты.

Банкнота — банковский билет, представляющий собой бессрочное долговое обязательство, выпускаемое центральными банками и замещающее металлические деньги в обращении.

Первые банкноты появились в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей, которые выступали в качестве коммерческой гарантии, связанной с товарооборотом. Одновременно банкноты имели и золотую гарантию, обеспеченную банком под собственные наличные запасы золота. Такое двойное обеспечение позволяло достичь высокой степени устойчивости и надежности банкнот, что исключало их обесценение.

Современные банкноты потеряли обе эти гарантии, поскольку, во-первых, не все векселя, переучитываемые центральными банками, обеспечены товарами и, во-вторых, отсутствует обмен банкнот на золото.

В настоящее время центральные банки выпускают банкноты строго определенного достоинства, которые являются национальными деньгами на всей территории страны. Размен банкнот на золото прекращен. Оставшееся вексельное обеспечение несколько потеряло свою актуальность, поскольку вексельный портфель центрального банка (в России) состоит преимущественно из казначейских векселей и обязательств. Современные банкноты поступают в обращение тремя путями:

• банковское кредитование государства, при котором банкноты выпускаются взамен государственных долговых обязательств;
• банковское кредитование хозяйства через коммерческие банки, обеспечивающие связь денежного обращения с воспроизводством общественного капитала.
• прирост официальных валютных запасов в странах с активным платежным балансом.

Депозитные деньги (банковские депозиты) — вид кредитных денег, формируемых на основе банковских вкладов и на системе специальных расчетов, осуществляемых между банками путем переноса сумм с одного счета на другой. Функционирование депозитных денег связано с чеком.

Чек — документ, содержащий приказ владельца счета банку о выплате указанной в нем суммы предъявителю чека. Чек выписывается на специальном бланке установленной формы, получаемом вкладчиком от банка. Впервые чеки появились в обращении в Англии в 1683 г.

Во внутреннем обороте чеки используются, во-первых, как средство получения наличных денег в банке; во-вторых, в качестве средства обращения и платежа; в-третьих, как инструмент безналичных расчетов, осуществляемых путем перевода средств от одного вкладчика к другому в виде записей на банковских счетах или зачета взаимных требований. Последнее характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек на сумму сальдо выписывается на расчетную палату или центральный банк. В практике кредитных сделок используются следующие виды чеков:

именные — выписываются на определенное лицо без права передачи;

предъявительские — выписываются на предъявителя без указания получателя;

ордерные — выписываются на определенное лицо, но с правом передачи посредством индоссамента, который выполняет функции, подобные функциям вексельного индоссамента;

расчетные — применяются только при безналичных расчетах.

Развитие и расширение безналичных расчетов и платежей, а следовательно, и чекового обращения на основе автоматизации банковских операций с использованием компьютерной техники, обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с помощью электронных денег.

Электронные деньги — представляют собой систему, которая посредством передачи электронных сигналов, без участия бумажных носителей осуществляет кредитные и бумажные операции. Этот вид денег имеет ряд преимуществ:

• увеличение скорости передачи платежных документов;
• упрощение обработки банковской корреспонденции;
• снижение стоимости обработки платежных документов.

Широкое внедрение электронно-вычислительных машин в практику банковского хозяйствования вызвало применение пластиковых карточек.

Пластиковая карточка представляет собой разновидность денежного товара, дающую право его владельцу осуществлять списывание средств с его счета в кредитном учреждении в пределах его остатка либо сверх имеющихся средств на счетах, но в пределах установленных лимитов.

В отличие от бумажных денег кредитные деньги выпускаются в обращение на временной, возвратной и, как правило, платной основе. Их природа заключается в том, что в процессе воспроизводства предоставляется рассрочка в оплате за товары, работы, услуги, активы, факторы производства. Они выполняют функцию средства платежа. Кредитные деньги — это форма денежного капитала.

Кредитные деньги совершают кругооборот в экономике, обслуживая различные ее секторы, и процесс их выпуска и изъятия из обращения непрерывен и обусловлен потребностями осуществления предпринимательской деятельности. Кредитные деньги имеют реальное обеспечение, так как их эмиссия обусловлена потребностями денежного оборота. Оборот кредитных денег обеспечивают посредники — специализированные организации — банки. Центральный банк и сеть других банков, в том числе коммерческих, а также совокупность инструментов, используемых для привлечения и размещения денег, образуют банковскую систему государства. Она оказывает решающее воздействие на денежный оборот.

Расширение коммерческого и банковского кредита в хозяйстве в условиях, когда товарные отношения приобрели всеобъемлющий характер, привело к тому, что всеобщим товаром контрактов становятся кредитные деньги, которые принадлежат к высшей сфере общественно — экономического процесса и управляются совершенно другими законами. Непосредственная форма товарного обращения есть Т — Д — Т, т.е. превращение товара в деньги и обратное превращение денег в товар. Для обращения товаров из их среды выделяется специфический товар, наделяемый денежными функциями. В условиях развитого капиталистического производства, когда повсеместным становится не обращение товара, а обращение капитала, последний также выделяет из своей среды часть капитала, которой придаются денежные функции.

При простом товарном производстве обращение отделено от производства, и товары находят общественное признание лишь благодаря превращению их в деньги. При капиталистическом производстве, которое характеризуется формулой Д — Т — Д’, обращение — лишь один из моментов производства. Товару в данном случае нет необходимости получать общественное признание только через деньги. Он находит его в самом процессе производства, выступая как капитал, являющийся общественным отношением. Деньги выражают здесь общественную связь, которая сложилась прежде, чем они начали функционировать. По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. Одновременно товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько непосредственно в процессе производства. Поэтому заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое, вследствие чего товары становятся способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении. Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно другую, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они вырастают не из обращения, как товар — деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар, как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и актуальность денег в не только экономике  страны, но и в жизни каждого человека.

С достаточной степенью условности денежную эволюцию можно связать с изменением форм ведения хозяйства. Развитие товарно-обменных отношений повлекло за собой  усложнение видов и форм денег.

В данной работе рассматривается одна из известных классификаций видов денег, основой которой  является деление на действительные деньги и заместители действительных денег или знаки стоимости. Действительные (полноценные) деньги – это деньги, у которых номинальная (обозначенная на них) стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. стоимости металла, из которого они изготовлены.  Заместители действительных денег или знаки стоимости (неполноценные деньги)  — деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, то есть   больше затраченного на их производство общественного труда. К ним относятся: металлические знаки стоимости ( билонная монета,), бумажные знаки стоимости, кредитные деньги.

Расширение объемов товарного производства повлекло за собой рост обменных операций. Полноценные деньги не в состоянии были обеспечить растущие потребности хозяйства в денежном товаре из-за высоких издержек его производства и обращения. Поэтому возникла потребность их замены вначале бумажными деньгами, а затем – кредитными, как более высокой формой развития денежной системы.  В настоящее время развитые страны активно пользуются преимуществами использования электронных денег.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ М.П.Владимирова, А.И.Козлов.-2-е изд., стер.-М.:КОНОРУС,2006.-288 с.
2. Деньги, кредит, банки: Уч. пособие/под ред. засл. деят. науки РФ, О.И.Лаврушина. 4-оеизд., стер.-М.; КОНОРУС2010. -320с.
3. Деньги. Кредит. Банки:Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова и др.; Под. Ред. академ. РАЕН Е.Ф.Жукова.-2-е изд., перераб. и под. – М.:ЮНИТИ-ДАНА,2003.-600 с.
4. Патинкин Д. Деньги, процент и цены. Соединение теории денег и теории стоимости. — М.: Экономика, 2004. — С. 376.
5. Продченко И.А. Деньги. Кредит. Банки: Учебный курс. Часть 2 / И.А.Продченко. — М.: МЭИПТ, 2009. — 134 с

Понравилось? Нажмите на кнопочку ниже. Вам не сложно, а нам приятно).

Чтобы скачать бесплатно Контрольные работы на максимальной скорости, зарегистрируйтесь или авторизуйтесь на сайте.

Важно! Все представленные Контрольные работы для бесплатного скачивания предназначены для составления плана или основы собственных научных трудов.

Друзья! У вас есть уникальная возможность помочь таким же студентам как и вы! Если наш сайт помог вам найти нужную работу, то вы, безусловно, понимаете как добавленная вами работа может облегчить труд другим.

Если Контрольная работа, по Вашему мнению, плохого качества, или эту работу Вы уже встречали, сообщите об этом нам.

Добавить отзыв могут только зарегистрированные пользователи.

Полноценные деньги, их отличие от неполноценных

Деньги — универсальный эквивалент услуг и товаров по стоимости. Существует несколько их видов: наличные и безналичные, неполноценные и полноценные деньги. Кстати, самая распространённая трактовка названия говорит о тюркском происхождении этого слова, где монеты назывались тенге.

История товарных отношений

До того как появились полноценные деньги, люди пользовались бартером, то есть прямым обменом товарами. Когда натуральное хозяйство стало перерастать в производство, появилась необходимость определённого товарного эквивалента, которым долго служили самые разнообразные вещи — меха, скот, жемчуг и т. п., в зависимости от региона. Затем деньгами стали серебро и золото — сначала в слитках, затем и монеты.

Это было удобно настолько, что остальные товары были довольно быстро вытеснены и в качестве денег обращаться перестали. Полноценные деньги из дорогих металлов было удобно хранить из-за небольшого объёма и веса, они не могли быть испорчены при непредвиденном форс-мажоре, как, например, шкуры животных. И стоили они дорого, что для обмена чрезвычайно удобно.

Процесс пошёл

Теперь обмен товарами разделился на две равные части: сначала нужно продать свой, получить полноценные деньги, затем приобрести нужное, уже в любом другом месте и спустя какое угодно время. Функции денег становятся самостоятельным процессом. Производители товаров могут хранить их в ожидании лучшего вложения. Так возникли и начали своё развитие денежные отношения, при которых появилась возможность накопления для покупок, займов и погашения долгов.

В результате этого процесса деньги и товары стали иметь самостоятельное движение, но это был ещё не конец. Гораздо более значимые функции и ещё большую самостоятельность обрели денежные знаки, когда получили отмену их зафиксированного содержания в золоте, как полноценные деньги.

Примеры этого у всех на руках. Бумажные и металлические (не золотые и не серебряные) деньги, акции, облигации и т. д., — это то, что собственной стоимостью не обладает. Таким образом денежные знаки эмитировались соответственно обороту и вне зависимости от обеспечения золотом.

Виды

Разновидностей денег чрезвычайно много, с массой подвидов и объединяющих их многообразных форм. Различия есть и в типе денежного материала, и в способе обращения, и в использовании, и в учёте денежной массы, и в возможностях перевода из одного вида денег в другой. История выделила четыре основных вида:

• кредитные;
• фиатные;
• обеспеченные;
• товарные.

Два последних вида сохранились в функционировании как полноценные деньги. Примеры в самом названии: это деньги настоящие, действительные, вещественные, натуральные — товарные и обеспеченные.

Сюда включены все эквиваленты, то есть продукты, которые обладают самостоятельной полезностью и стоимостью (зерно, скот и пр.), а также металлические деньги — медь, бронза, серебро, золото — то, что обладает собственной полновесностью. Обеспеченные же могут обмениваться на определённое количество нужного продукта или монет, то есть они являются изначально представителями товарных денег. Причины перехода от полноценных денег к неполноценным обусловлены постоянным развитием товарно-денежных отношений.

Неполноценные деньги

Ненастоящие, декретированные, бумажные, символические деньги называются неполноценными, поскольку сами по себе ничего не стоят и с номиналом не соразмеряются. У них есть только определенные функции: государство может принимать их в любом качестве платежей на своей территории, в том числе и налогами. Это банкноты и те деньги, что находятся в банках, — безналичные, а также деньги кредитные как определённым образом оформленные долги — ценные бумаги. Вот в этом и состоит сравнительная характеристика полноценных и неполноценных денег.

У полноценных есть собственная стоимость, формирующая покупательную способность, которая адекватна их внутренней стоимости (товарные и металлические деньги), а у неполноценных собственной стоимости нет. Это хартальный или денежный суррогат, но который тоже может быть обеспеченным или нет.

Форма

Обеспеченность валютными металлами или товарами даёт представительную стоимость, то есть меру покупательной способности, когда неполноценные можно обменять на полноценные деньги. Необеспеченные при этом нельзя обменять на золото или другие валютные металлы, но они являются деньгами, если существует их всеобщее признание и доверие к ним со стороны хозяйственников.

Хартальные виды денег — это поддерживаемые государством неполноценные. В отношении их имеется законодательная основа и признание. Например, бумажные. Впервые они стали применяться в Китае с тринадцатого века. А применение полноценных денег в России длилось вплоть до правления Екатерины Великой, которая и ввела банкноты в 1769 году.

Бумажные деньги

Бумажные деньги неустойчивы, почти всегда связаны с инфляцией, на выпуск их влияет не только потребность в обороте, но и непроизводительные расходы. Природа полноценных денег куда более привлекательна, хотя с ними значительно усложняется финансовый манёвр. Обесценивание реально снижает покупательную способность по отношению к услугам, товарам, и тогда и розничные, и оптовые цены растут.

Регулирование в обращении бумажных денег достаточно сложно. Разница между расходами на их изготовление и номинальной стоимостью даёт доход государству в виде эмиссии. Однако обесценивание денег вынуждает перераспределять национальный доход, деньги перестают пользоваться доверием.

Наличные и безналичные

Деньги, находящиеся на руках у населения, обслуживающие розничный товарооборот, различные платежи и расчёты, — наличные. Это бумажные знаки и металлические монеты, передающиеся из рук в руки в своём натуральном виде. Безналичные же — вся основная масса средств на счетах в банках. Они называются кредитными или депозитными деньгами безналичного расчёта.

Воплощение — внешнее выражение того или иного вида денег. То есть форма их дифференцируется согласно выполняемым функциям. Это могут быть деньги электронные, безналичные, чеки, депозиты, банкноты, векселя, кредиты, а также деньги бумажные и металлические монеты.

В обороте практически отсутствуют полноценные деньги, преимущества и недостатки их не равны, поскольку почти невозможно ими оперировать при всей их устойчивости. Тем не менее именно ими обеспечиваются все неполноценные деньги.

История монет

К полноценным деньгам относятся прежде всего драгоценные металлы. Из них стали чеканить монеты в седьмом веке до нашей эры в Малой Азии. Это были круглые стандартные слитки, где рисунок чеканки гарантировал точную стоимость. Монеты очень скоро стали средством обмена универсальным в Старом Свете.

Золото и серебро само по себе ценно, поэтому изделия из них могли быть использованы в любой стране, где ходили металлические деньги. Тем не менее каждое государство считало своим долгом иметь собственный монетный двор, таким образом подчёркивая свой суверенитет. Это были деньги действительные, поскольку номинальная стоимость монеты абсолютно соответствовала реальной цене металла, который был использован для её изготовления.

Кредитные деньги

Эта форма денег появилась значительно позже, когда товарное производство было уже выстроено, а купля-продажа получила возможность осуществляться в кредит — с рассрочкой платежа. Появление кредитных денег связано с тем, что изменилась основная функция денег: будучи средством платежа, они стали выступать как обязательство погашения долгов в установленные сроки. Такие отношения купли-продажи были бы невозможны без должного развития товарно-денежных отношений. Что сегодня удобнее использовать, если есть полноценные и неполноценные деньги? Сравнение явно не в пользу первых.

Основная особенность их в том, что выпускаются они чётко с реальными потребностями оборота. Выдаётся ссуда под обеспечение (какие-либо виды запасов, например), затем ссуда погашается при постоянном снижении остатков. Так увязываются объёмы платёжных средств, которые предоставлены заёмщикам, и действительная потребность денежного оборота.

Своей стоимости кредитные деньги не имеют, являясь не более чем символом, выражающим стоимость товара-эквивалента. Путь развития кредитных отношений был столь же долог, как и переход от полноценных денег к неполноценным: векселя, акцептованные векселя, банкноты, чеки, кредитные карточки и, наконец, электронные деньги.

Вексель

Первым видом кредитных денег стал вексель, который появился вместе с формой торговли, где предусматривалась рассрочка платежа. Он возник в виде письменного безусловного обязательства, которым должник обещал уплатить всю сумму в оговорённый срок и в определённом месте.

Бывает вексель простой и переводный. Первый выдаётся должником, а второй выписывается кредитором и направляется должнику, чтобы он возвратил его со своей подписью. Позже появились векселя казначейские, выпущенные государством, чтобы покрыть дефицит бюджета, а также дружеские векселя, которые выписывает один человек другому для учёта в банке, и, кроме того, используются векселя бронзовые, они не имеют товарного покрытия. Если банк согласен с платёжной гарантией, выписывается акцептованный вексель.

Характерными особенностями описанного вида бумаг являются абстрактность (вид сделки не указывается), бесспорность (оплата долга обязательна, даже если потребуются принудительные меры после опротестования векселя), обращаемость (жиро или индоссамент, то есть может иметь место передача векселя вместо платёжного средства, когда возможен взаимозачёт). Также характерно то, что обслуживание векселем получает только оптовая торговля, где сальдо погашается наличными, и что в обращение с векселем вовлекается ограниченное количество лиц.

Банкнота

Центральный банк государства выпускает кредитные деньги — банкноты. Ранее они имели обеспечение двойное — коммерческую и золотую гарантию. Первая говорила об обеспечении коммерческими векселями, связанными с товарооборотом, а вторая гарантировала обмен банкноты на золото. Это так называемые классические банкноты, высоко устойчивые и надёжные.

От векселя банкнота отличается по многим моментам. Во-первых, по срочности, поскольку вексель — долговое обязательство с определённым сроком, а банкнота — нет. Во-вторых, по гарантии, так как вексель выписывается отдельным предпринимателем и поддерживается только его индивидуальной гарантией, а банкноты гарантирует Центробанк, то есть, государство.

Классическую банкноту, которая может быть разменяна на драгоценный металл, можно отличить от бумажных денег по четырём параметрам.

1. Происхождение. И банкноты, и бумажные деньги появились из функции денег, но последние являются средством обращения, а первые — средством платежа.
2. Метод эмиссии. Бумажные деньги печатает министерство финансов, а банкноты — Центробанк.
3. Возвратность. Бумажные деньги не возвращаются к своему изготовителю в отличие от банкнот, которые по истечении срока того векселя, который они обеспечивают, Центробанк получает обратно.
4. Разменность. Классическая банкнота разменивается на серебро или золото, а бумажные деньги нет.

Но нужно отметить, что в наши дни банкноты на золото не размениваются, да и товарами не каждый раз обеспечены. Выпускаются они только определённого достоинства и являются государственными деньгами.

Депозит

Депозитами называют записи чисел на счету банковского клиента. Когда предъявляется вексель к учёту — появляется запись. Банк не выплачивает банкноты за предъявленный вексель, вместо этого открывает счёт, откуда и осуществляет платёж путём списания определённой суммы.

Депозитные деньги удобны тем, что позволяют накапливать деньги посредством процента, который получается при передаче денег банку во временное пользование. Мерой стоимости депозиты служить могут, а вот быть средствами обращения — нет. У депозита, как и у векселя, двойная природа. Это одновременно и денежный капитал, и платёжное средство.

Чек

Чеки бывают выписаны владельцем счёта в кредитное учреждение, чтобы оно выплатило указанную сумму предъявителю чека. Видов этого платёжного документа достаточно много. Именные чеки не могут передаваться другому лицу, ордерные — могут.

Предъявительские требуют выплаты суммы сугубо предъявителю, расчётные используются строго при безналичных расчётах, а акцептованные содержат согласие банка на платёж. Сущность чека состоит в том, что он является средством получения определённой суммы наличных денег, обращения и платежа безналичным способом.

2.2. Неполноценные деньги

В
ходе эволюции человечества, особенно
в 19-20 веках, полноценные деньги как
элемент производственных отношений
постепенно стали приходить в противоречие
с производственными силами. Из-за всё
большего
отставания добычи золота от потребностей
экономического оборота стало труднее
его обеспечивать за счёт дорогостоящих
золотых монет. Ценность золота повышалась
и его стало неудобно использовать при
мелких сделках. Поэтому стали складываться
предпосылки для перехода к новой форме
денег – неполноценным
деньгам,
то есть заменителям денег или знака
денег.

Переход
к неполноценным деньгам
произошёл под воздействием двух
экономических законов:

1. закона
   соответствия производственных отношений
   характеру и уровню развития производительных
   сил;

2. закона
   экономии общественного труда, требующего
   экономии издержек денежного оборота,
   повышения надежности, удобства и
   скорости движения денег.

Соответственно
предпосылками
перехода к неполноценным деньгам
явились:

• объективный
  процесс вытеснения полноценных денег
  неполноценными из-за их мимолетного
  использования (то есть постоянного
  изменения владельца) и приобретения
  статуса символических денег в качестве
  «посредника» в процессе обращения;

• развитие
  кредитных отношений;

• использование
  государством неполноценных (бумажных)
  денег для покрытия своих расходов и
  властной силой узаконивающих их;

• рост
  потребности в деньгах
  в связи с бурным развитием товарно-денежных
  отношений.

Неполноценные наличные деньги

Наиболее
распространенная классификация
неполноценных денег определена по двум
видам – наличные
и безналичные.

Неполноценные
наличные деньги
имеют достаточно длительную историю
из-за многих объективных аспектов:

• стирание
  монет и постепенное расхождение их
  номинала с реальной стоимостью;

• сознательная
  порча монет государством, то есть
  снижение их золотого (серебряного)
  содержания для получения дополнительного
  дохода;

• выпуск
  бумажных денег с принудительным курсом
  для получения эмиссионного дохода
  (разность между номинальной стоимостью
  выпущенных бумажных денег и расходами
  на их изготовление).

Система обращения
бумажных денег установилась в конце
1-го, начале 2-го тысячелетия новой эры
в Китае, где были созданы предпосылки
для этого – изобретение бумаги (100 год)
и печатного станка (50 год). Они назывались
вначале «добровольные монеты», а затем
«ценные бумажные монеты» и являлись
денежными знаками свободно обращающимися
в стране, но без гарантии обеспечения
золотым запасом или товарами. «Бумажная
монета» представляла собой квадратный
кусок бумаги, на одной стороне которого
делалась надпись об имени императора
и его династии, а на другой стороне
помещался следующий текст: «По просьбе
правления Сокровищницы постановлено,
что эта бумажная монета, носящая настоящую
надпись и скрепленная печатью царствующей
династии, имеет ценность и должна
приниматься как настоящая медная монета.
Всякому кто нарушит эти правила, будет
отрублена голова». К 1500 году правительство
Китая прекратило выпуск таких денег
из-за чрезмерного количества и их
обесценения. В 13 веке, бумажные деньги
были выпущены в Персии, а в 14 веке – в
Японии.

Постепенное
вытеснение полноценных денег их
заменителями (бумажными деньгами)
было необходимым и закономерным. Наиболее
активно этот процесс проходил с развитием
капитализма, способствующего усилению
государства и развитию товарно-денежных
отношений во всех их формах, особенно
кредитных отношений.

И уже в этот период
бумажные деньги были выпущены в Швеции
(1641 год), позднее в североамериканской
колонии Англии Массачусетсе (1690 год),
во Франции в 1701 году, в России в 1769 году,
в Англии в конце 18 века.

Введение
государством бумажных денег сначала
сопровождалось беспрепятственным и
неограниченным их приёмом наряду с
золотыми деньгами.
То есть можно было по установленному
государством курсу разменять бумажные
деньги на золотые монеты, что придавало
бумажным деньгам
значимость в пределах страны. Это
вызывало доверие к бумажным деньгам
со стороны населения и породило их
широкое применение, что было более
удобно по сравнению с применением
золотых монет.

Однако, при эмиссии
денег государства нередко нарушали
главное условие их устойчивости –
размен на золото согласно объявленному
курсу. Это было связано с многочисленными
войнами и революциями, которые требовали
больших расходов и, соответственно,
большим выпуском бумажных денег, что
приводило к их обесценению, увеличению
потребности в золоте, потерей доверия
к ним населения.

Таким
образом, бумажные
деньги, возникшие как бумажные знаки,
то есть представители золота и серебра,
наделенные принудительным номиналом,
со временем перестали размениваться
на металл и постепенно стали соответствовать
своему названию, превратившись в листочки
бумаги, подкрепляемые только властной
силой государства с устанавливаемым
им курсом.
Далее с преобразованием банковской
системы, в частности, монополизацией
со стороны государства (в лице Центрального
Банка) выпуска другого вида неполноценных
наличных денег – банкнот, к настоящему
времени эмиссия бумажных денег
прекратилась. Исключение составляют
лишь отдельные страны, например США,
где эмитируются казначейские билеты.
Финансирование государственных расходов
теперь осуществляется за счет выпуска
государственных облигаций и казначейских
векселей. Иными словами, произошла
трансформация бумажных денег в один из
видов «квазиденег» — государственные
ценные бумаги.

Отличия полноценных и неполноценных денег

В современных
условиях в обращении промышленно
развитых стран почти нет неполноценных
денег, выпускаемых государственным
казначейством. В большинстве стран
обращаются кредитные деньги.

Кредитные
деньги –
это деньги, которые выпускаются в стране
в результате кредитных сделок банков
в форме бумажных денежных знаков –
банкнот (наличные деньги) и в форме
депозитов (безналичные средства).

Условием
возникновения и функционирования
кредитных денег служит кредитная сделка.
Кредитная сделка может осуществляться
по двум направлениям: посредством
банковского и коммерческого кредитов.

В историческом
плане процесс возникновения кредитных
денег посредством банковского кредита
можно проиллюстрировать следующей
ситуацией.

Еще в средние века
владельцы золота и серебра стали хранить
свои драгоценные металлы в укрепленных
помещениях золотых дел мастеров
(ювелиров). За предоставленные услуги
ювелиры назначали плату и давали
расписки, подтверждающие, что они приняли
на хранение драгоценные металлы. Эти
расписки (векселя) в любой момент можно
было обменять на золото (серебро). Вскоре
векселя стали признаваться обществом
формой денег, как более удобное средство
обращения нежели золото.

В данном случае
баланс ювелира будет выглядеть следующим
образом.

Таблица 2

Баланс ювелира

Анализируя
описанную ситуацию, можно сделать
следующий вывод: золотых дел мастера
не выпускают деньги, люди просто
обменивают одну форму полноценных денег
(монеты, слитки) на другую – бумажные
расписки со 100%-м обеспечением драгоценными
металлами. Эти бумажные расписки
(векселя) были прообразом современных
банкнот. Их стали применять в качестве
денег, и люди могли в любой момент
обменять их на золото, хранившееся в
сейфах ювелира.

Новый этап в
развитии денег наступил тогда, когда
для осуществления платежей все больше
людей стали пользоваться расписками и
все меньше золотом. Даже когда одни люди
погашали векселя и забирали золото,
другие приносили золото на хранение.

Было
очевидно, что из этого обстоятельства
можно извлекать хорошую выгоду. Ювелиры
мог­ли выдавать ссуды, либо используя
часть запасов золотых монет, находящихся
у них на хранении, либо прибегая к более
сложному методу – выдавать векселя в
количестве, превышающим стоимость
находящегося у них золота. Из практического
опыта ювелиры установи­ли, что если
они будут поддерживать в своих хранилищах
золота на сум­му равную приблизительно
10—15% от
суммы выданных ими обяза­тельств, то
у них всегда будет хватать денег, чтобы
удовлетворить нор­мальные ежедневные
требования по выплате монет. Соотношение
между запасом принятых монет и
обязательствами по их выплате называют
нормой
кассовых резервов.
В табл.
1.2 показано,
как выглядел бы ба­лансовый отчет
ювелира, если бы он принял на хранение
2000 д.ед.
монетами и, используя их в качестве
кассовых резервов в размере 10%, выдал
ссуду на 18000 д.ед. в виде расписок
(векселей).

Таблица 3

Полноценные деньги — это что такое?

Много веков назад для получения необходимых товаров и реализации тех, что есть в избытке, люди использовали самый простой способ – бартер, или элементарный обмен товарами. С развитием ремесел, усовершенствованием аграрных и животноводческих процессов, а также с расширением ареалов передвижения такой способ расчетов становился все более неудобным.

Именно тогда и появились первые деньги. Прижились они достаточно быстро, и уже скоро весь мир пользовался другой системой взаимного обмена товаров: продажа и покупка. Время шло, менялись страны и валюты, эволюционировали и системы расчетов, появились полноценные и неполноценные деньги, электронные платежи и кошельки.

Определение понятия

Полноценными деньгами являются денежные знаки, у которых покупательная способность прямо зависит от материала, из которых они изготовлены. Чаще всего это золото, серебро, медь. У таких денежных знаков номинальная стоимость, указанная на лицевой стороне, обязательно совпадает с товарной рыночной.

К примеру, монета, которая весит один грамм золота, имеет номинальную стоимость, равную цене такого же веса этого драгоценного металла на рынке. В противном случае эти средства расчетов не могут рассматриваться как полноценные деньги. Обращение и эмитирование имеет ряд своих особенностей, достоинств и недостатков, рассмотренных ниже.

Характерные черты

Как уже обозначалось выше, обязательным условием для таких денежных знаков является полное соответствие номинальной стоимости реальной. Например, на серебряную монету весом в один грамм можно приобрести ровно столько товаров, сколько стоит такой вес данного металла. Кроме того, полноценные деньги – это слиток драгоценного материала, который может быть использован не для расчетов, а для других целей. Например, для переплавки и дальнейшего изготовления украшений, предметов быта или искусства, оружия и т. д. История знает немало случаев переплавки денег на различные нужды, причем как единично, так и массово.

Особенная природа

По сути, полноценные деньги – это товар, который может быть куплен, продан или обменян. Но особенностью такого свойства данных инструментов расчета является то, что они лишь сопровождают обращение, но не предназначены для прямого потребления.

Конечно же, сам драгоценный металл может быть использован для иных целей, но тогда он уже не рассматривается как полноценные деньги. Это явление и определяет особенную товарную форму, не присущую никаким другим платежным инструментам.

Обесцениваться может все

По своему определению данный платежный инструмент имеет стоимость, достаточно устойчивую к внешним факторам. Несмотря на то что добыча золота продолжается изо дня в день уже много веков подряд, этот металл не только не дешевеет, но и, наоборот, цена на него постоянно растет во всем мире. Серебро, к сожалению, утратило свою прежнюю ценность, но все же остается в числе драгоценных металлов. Медь с развитием промышленности и вовсе стала дешевой. В истории случались также факты обесценивания полноценных денег.

Один из примеров был в далеком XVI веке, после открытия Америки. В Европу направились корабли, груженные золотом и серебром, отобранными силой у местного населения. Драгоценные металлы стали резко и сильно дешеветь, а монеты, соответственно, терять свою стоимость. Но этот процесс продлился недолго: рыночный курс определился, и ситуация стабилизировалась. Деньги из серебра или меди также несколько раз за свою историю существенно теряли в цене.

Важные черты

Полноценные деньги – это не только платежный инструмент, но и важнейший рычаг государственного управления и регулирования. С их появлением зарождается новая функция государства – не только введение в оборот определенных монет или слитков, но и принятие необходимых нормативно-правовых актов для регулирования деятельности всех людей, кто пользуется такими средствами платежа.

Таким образом, полноценные деньги проявляют правовую и информационную черты или, как говорят, имеют «фиатную природу» (от слова «декрет», «указ» – fiat). Благодаря этому явлению зарождаются принципы монетарной политики, а также развивается право и законодательная деятельность государства.

Внешний вид и формы

Формы полноценных денег не отличаются особым разнообразием. Изначально в обороте появились слитки из золота и серебра. Чтобы обозначить их вес и пробу металла, эмитент чеканил на них эту информацию. При наличии таких надписей слиток не нужно было перевешивать, что существенно облегчало и ускоряло процесс торговли. Но у слитков был существенный недостаток – они были громоздкими и неудобными в пользовании, имели высокую стоимость и лишали возможности расплатиться за мелкий товар или незначительную услугу. Обладать такими деньгами могли лишь избранные члены общества, а остальные продолжали вести привычный бартер.

Эти проблемы решились с появлением монет, которые, по мнению ученых, впервые отчеканили в государстве под названием Лидия в Азии. Небольшой кусочек драгоценного металла, отчеканенный в виде монеты, служил единицей измерения стоимости продуктов повседневного потребления, услуг и работ. Монеты стали появляться не только у знати, но и у простого народа (крестьян, ремесленников, рядовых военных и т. д.).

За следующие столетия во всех уголках мира стали появляться эти виды полноценных денег. Их чеканили в форме круга, квадрата, с рельефными краями и ровными. В некоторых странах Азии, например, в них делали отверстия, чтобы можно было нанизывать на веревку и не терять в пути. На лицевую сторону наносили, как правило, номинальную стоимость и название валюты или места, где ее отчеканили. А вот разнообразие изображений на обратной стороне просто огромное: мифические божества и сюжеты, портреты выдающихся деятелей политики и искусства, представители флоры и фауны, оружие, строения, города и многое другое.

Впрочем, эта тенденция сохранилась и сегодня. Причем выпускать такие денежные знаки могли как государства, так и отдельные города, регионы, короли и феодалы. Расплачиваться было достаточно просто в любой точке мира – золото ведь везде ценится! И сегодня в кошельке у большинства людей обязательно найдется пара-тройка монеток. Правда, изготовлены они будут из стали, латуни, никеля и различных недорогих сплавов.

Еще одной интересной формой являются классические банкноты, разменные на золото. То есть это бумажные купюры, которые имеют свойства полноценных денег, и стоимость которых выражается в эквиваленте драгоценного металла. Такими деньгами пользовались еще в начале прошлого века. Они хоть и выглядели простыми бумагами, но на деле их номинальная стоимость подтверждалась золотым запасом страны.

Интересный факт

Конечно же, вхождение в оборот нового вида изделий из золота – денежных знаков в виде слитков и монет, повлекло за собой появление массы желающих незаконно обогатиться на этом явлении. Мошенники попросту опиливали монеты, а из добытого таким способом золота изготавливали новые. Соответственно, масса уменьшалась и уже не была равна номиналу. Простой народ никак не мог отличить подделку, а взвешивать монеты каждый раз при расчетах было совершенно неудобно.

Чтобы решить эту проблему, придумали делать ребристые края. Опиленная монета теперь существенно выделялась и сразу вызывала подозрения, а повторить резьбу в кустарных условиях было не так-то просто. Позже появились технологии, позволяющие наносить разнообразные рисунки и надписи, что еще больше защищало от подделок. Сегодня ценность монет невелика, и желающих их подделывать не так уж и много, но традиция наносить резьбу сохранилась.

Главное достоинство

Полноценные деньги обладали очень важным свойством, с точки зрения их собственников: при избытке в обороте они попросту могли быть отложены в качестве запаса драгоценного металла (сокровища). А затем при необходимости слитки или монеты могли быть извлечены владельцем и снова запущены в оборот без утраты своей ценности (конечно, за исключением тех случаев, когда они обесценивались в силу непредвиденных обстоятельств или событий). Это исключало необходимость сложного регулирования сберегательных средств и тех, которые нужны на текущие потребности.

Недостатки

Наряду со всеми преимуществами, которые позволили длительный период времени выполнять свои основные функции, полноценные (реальные) деньги имеют и ряд негативных сторон:

• Изготовление монет из драгоценных металлов (золото, серебро) требует достаточно большое количество дорогостоящего материала, добыча которого уже сама по себе является трудоемким и недешевым процессом. Кроме того, не все государства имеют в своих недрах запасы этих металлов и вынуждены приобретать их у других стран.
• В результате использования полноценные деньги изнашиваются, истираются, теряют свой изначальный вес, а значит, и номинальную стоимость.
• Потребность в деньгах может меняться во времени в зависимости от многих факторов. Иногда случается резкое увеличение, и тогда остро может ощущаться недостаток денег в обороте. Причиной тому является то, что добыча драгоценных металлов попросту не успевает за потребностями рынка.

Предпосылки перехода

Функции полноценных денег позволяли обеспечивать удобный товарооборот во всем мире на протяжении достаточно длительного времени, но с развитием банковского дела, кредитных отношений и сопутствующих им процессов вся платежная система требовала изменений.

Научно-технический прогресс и рост населения стали причиной существенного увеличения ассортимента товаров и услуг, а также потребности в них. Серебра и золота уже не хватало для обеспечения рынка необходимым количеством платежных средств, и на смену реальным пришли неполноценные деньги. Еще одной предпосылкой стало то, что купюры перестали быть ценностью сами по себе, а были необходимы лишь как «посредники» в сделках купли-продажи и не задерживались надолго у одного владельца, меняясь на различные доступные блага.

Неполноценные деньги

В начале прошлого века реальные денежные знаки стали вытесняться купюрами, которые изготовлены из бумаги, не имеют практически никакой номинальной стоимости, подтвержденной «золотым» эквивалентом, подвержены сильному обесцениванию и не могут быть использованы как товар. Такие деньги называют неполноценными. При этом у них есть и ряд достоинств: простота в эмитировании, ничем не ограниченном в физическом смысле, а также удобство в обращении. Такие средства платежа смогли решить проблему с нехваткой денег на рынке, но вызвали и целый ряд других проблем и последствий. Таких как, например, необходимость курсового определения стоимости валют разных государств на основании множества переменных факторов.

Просто бумажки?

В прошлом веке появилось понятие «бумажные деньги». Полноценные деньги имеют обеспеченную номинальную стоимость, неполноценные – не имеют, а бумажные выпускаются государством для покрытия дефицита бюджета или для прочих подобных нужд. То есть эти платежные средства не только ничем не подкреплены, но и не согласованы с потребностями рынка.

В момент своего эмитирования они выполняют возложенные на них функции, а затем обесцениваются, причем вместе с остальными деньгами той же валюты на рынке. Таким образом, фиатное свойство денег искажается и приводит к негативным последствиям. Именно благодаря этому явлению и появилось определение «бумажные», то есть ничего не значащие, и вовсе не потому, что изготовлены они из такого материала.

Современные технологии

Прогресс шагнул далеко вперед, и сегодня уже все меньшей популярностью пользуются и полноценные, и неполноценные деньги. Им на замену пришли электронные валюты. Делать покупки с помощью банковской карты или осуществлять платежи, не вставая с кресла, намного удобнее и практичнее. У электронных денег есть, конечно же, свои недостатки, но информационно-цифровой век вносит свои коррективы и требует изменений в старой доброй системе расчетов с помощью монет и банкнот. Правда, и сегодня многие люди предпочитают хранить свои сбережения в виде банковских золотых слитков, чтобы обезопасить их от обесценивания, полагая, что драгоценный металл все еще является самым надежным средством платежей и накоплений.

Недвижимость / Качество / Достоинства хороших денег — Economicsconcepts.com

Товар, который должен быть деньгами, должен иметь свойство делимости
чтобы можно было покупать товары в меньших количествах. Коровы и
козы не приносили хороших денег, потому что их нельзя было разделить на более мелкие
части.

(3) Узнаваемость:

Хорошие деньги — это деньги, которые легко узнать.Если этого не произойдет
фальшивая валюта поступит в обращение. В результате так много
проблемы возникнут.

(4) Транспортабельность:

Товар должен иметь хорошие деньги и быть транспортабельным.
Лодки, козлы и другие металлические монеты оказались не очень хорошими деньгами.
потому что их было трудно перевезти. С другой стороны, кредитные деньги
выпущен банками, центральным банком или правительством.имеет качество транспортабельности.

(5) Прочность:

Это то, что нужно за хорошие деньги, и оно должно быть прочным. Если есть
товар становится несвежим; или это скоропортящийся; или заразится такой товар
не назовешь деньгами. В древности в Риме солдатам давали
соль в качестве оплаты. Но во время дождя и т. Д. Он промокнет. Соответственно, это
не было хороших денег.С другой стороны, монеты и бумажные деньги — это хорошо.
деньги, потому что они прочные.

(6)
Стандартизация:

Хорошие деньги — это те, у которых все единицы одинаковы по размеру,
качество и дизайн и т. д. В то время как товар, которого не хватает, не может быть
отданы как хорошие деньги. Как и в американских колониях, табак использовался как деньги.
Но отличался по качеству. Соответственно, хороших денег это не послужило.На
С другой стороны, золотые монеты были хорошими деньгами, потому что их размер и вес были
тем же. Опять же, бумажная валюта — хорошие деньги благодаря стандартизации.

(7) Ковкость:

Хорошие деньги — это те, которые легко переплавить и штамповать. Золото и
серебряные монеты оказались хорошими деньгами по сравнению с железными монетами, потому что они
легко плавились.

(8) Устойчивость в
Стоимость:

Хорошие деньги — это деньги, стоимость которых стабильна.Деньги, стоимость которых увеличивается
сдача не будет считаться хорошими деньгами. Поскольку после Первой мировой войны стоимость немецкой марки резко упала, люди утратили доверие к ней.
Это. Соответственно, это не хорошие деньги.

.

Изучение ошибок клиентов

В среднем руководители американских корпораций теряют половину своих клиентов каждые пять лет. Этот факт шокирует большинство людей. Это шокирует самих генеральных директоров, большинство из которых плохо понимают причины ухода клиентов, не говоря уже о методах лечения, потому что они не измеряют отклонения клиентов, не прилагают особых усилий для их предотвращения и не используют отклонения в качестве руководства к улучшениям. . И все же отказ от клиентов — одна из самых ярких мер в бизнесе.Во-первых, это самый явный признак того, что клиенты видят ухудшение потока ценности от компании. Во-вторых, рост числа отказов является верным предиктором уменьшения потока денежных средств от клиентов к компании — даже если компания заменяет потерянных клиентов — потому что приобретение новых клиентов требует денег, а старые клиенты, как правило, производят больший денежный поток и прибыль. чем более новые. Путем поиска первопричин ухода клиентов компании, желающие и способные учиться, могут выявить методы ведения бизнеса, которые необходимо исправить, а иногда и вернуть клиента и восстановить отношения на более прочной основе.

Растущий уровень дезертирства — это показатель уменьшения денежного потока от ваших клиентов.

Но если из потери клиента можно получить так много полезной информации, почему компании не учатся или даже не пытаются учиться на ошибках клиентов? За десять лет изучения лояльности клиентов, их дезертирства и их влияния на корпоративный денежный поток и прибыль я обнаружил семь основных причин:

• Многие компании на самом деле не обеспокоены уходом клиентов — или они встревожены слишком поздно, — потому что они не понимают тесной причинно-следственной связи между лояльностью клиентов, с одной стороны, и денежным потоком и прибылью, с другой.

• Неприятно изучать неудачи слишком внимательно, а в некоторых компаниях попытка анализа неудач может даже быть опасной для карьеры.

• Уход клиентов часто трудно определить.

• Иногда клиент сам по себе сложно определить, по крайней мере, за какого клиента стоит постараться.

• Чрезвычайно сложно выявить настоящие коренные причины ухода клиентов и извлечь соответствующие уроки.

• Заставить нужных людей в вашей организации усвоить эти уроки, а затем взять на себя обязательство действовать в соответствии с ними, является сложной задачей.

• Трудно концептуализировать и настроить механизмы, которые превратят анализ отказов клиентов в постоянную стратегическую систему, находящуюся под тщательным контролем топ-менеджеров и быстро реагирующую на меняющиеся обстоятельства.

Лояльность и прибыль

В целом, чем дольше клиент остается в компании, тем больше он стоит.Постоянные клиенты покупают больше, занимают меньше времени у компании, менее чувствительны к цене и привлекают новых клиентов. Лучше всего то, что они не требуют затрат на приобретение или запуск. Хорошие постоянные клиенты стоят настолько дорого, что в некоторых отраслях сокращение количества отказов клиентов всего на пять пунктов — скажем, с 15% до 10% в год — может увеличить прибыль вдвое.

руководителей разделяют мнение о том, что лояльность клиентов имеет значение; они предпочли бы иметь постоянных клиентов. Но без выполнения арифметики, которая показывает, сколько стоит постоянный клиент на протяжении всего жизненного цикла клиента, и без расчета чистой приведенной стоимости существующей клиентской базы компании, большинство генеральных директоров оценивают эффективность компании на основе денежного потока. и прибыль.Они редко изучают одну статистику, которая отражает реальную ценность, которую создает компания, статистику с предсказательной силой: удержание клиентов.

Лояльность клиентов поддерживает ценность, которую они получают. Одна из причин, по которой так много предприятий терпят неудачу, заключается в том, что слишком много их измерений, анализа и обучения сосредоточено на прибыли, а слишком мало — на создании ценности. Их руководители узнают о проблемах только тогда, когда прибыль начинает падать, и, пытаясь зафиксировать краткосрочную прибыль, они концентрируются на симптоме и упускают из виду лежащий в основе сбой в системе создания стоимости.Они рассматривают проблемы клиентов как второстепенные по отношению к прибыли и делегируют их отделу маркетинга. В самых вопиющих случаях годы продолжающегося отступничества могут означать, что бывшие клиенты — люди, убедившиеся на личном опыте в том, что компания предлагает меньшую ценность, — в конечном итоге превзойдут по численности лояльных сторонников компании и будут доминировать над коллективным голосом рынка. Когда наступит этот момент, никакая реклама, связи с общественностью или хитроумный маркетинг не поддержат ценообразование, привлечение новых клиентов или репутацию компании.

Хотя некоторые руководители действительно понимают, что прибыль на самом деле является последующим преимуществом предоставления более высокой ценности клиентам — и что лояльность клиентов, следовательно, является лучшим показателем стратегического успеха или неудачи, — им не хватает инструментов, необходимых для сосредоточения своего организационного обучения на этом самом базовом. строительный блок прибыльного роста. Они максимально используют стандартные исследования рынка, включая опросы удовлетворенности клиентов, но такие инструменты просто не подходят для этой задачи. (См. Вставку «Ловушка удовлетворения.И все же сообщение о том, что относительная ценность снижается — и вся информация, необходимая компании, чтобы разобраться в этих плохих новостях и разработать возможные способы их устранения, — доступна с первого дня возникновения проблем. Уходящие клиенты владеют большей частью этой информации. Они всегда первыми узнают, когда ценностное предложение компании терпит неудачу перед лицом конкуренции.

В поисках неудачи

Источником жизненной силы адаптивных изменений является обучение сотрудников, а наиболее полезное и поучительное обучение вырастает из признания и анализа неудач.Первый шаг к тому, чтобы заставить людей в вашей организации сосредоточиться на анализе отказов — в данном случае на уходе клиентов — требует преодоления их озабоченности успехом. Конечно, успеху есть чему поучить. Но сегодняшние бизнесмены одержимы успехом — а иногда больше одержимы успехом других людей, чем своим собственным. Бенчмаркинг превратился в лихорадочный поиск самых низких в стране или в мире затрат, самых высоких объемов и самых быстрых темпов роста. Ученые, консультанты и руководители исследуют весь мир в поисках подходов, которые привели к большой прибыли в одной ситуации, чтобы они могли применить их в других.Тем не менее, этот поиск передового опыта принес гораздо меньшую ценность, чем можно было бы ожидать, и люди, изучающие системы, могут сказать нам, почему: когда система работает хорошо, ее успех зависит от длинной цепочки тонких взаимодействий, и это нелегко определить, какие звенья в цепи наиболее важны. Даже если бы критические ссылки можно было идентифицировать, их относительная важность изменилась бы по мере изменения мира вокруг системы. Таким образом, даже если бы мы могли указать на критические ссылки и более или менее воспроизвести их, мы все равно не смогли бы воспроизвести все отношения или внешнюю среду, в которой они действуют.

В чем может помочь , так это в исследовании неудач. Люди, которые строят, летают и регулируют самолеты, понимают это. Производительность авиакомпаний в Соединенных Штатах, измеряемая уровнем смертности, на самом деле превышает шесть сигм — 3,4 дефекта на миллион возможностей — что является требовательным стандартом качества, которого придерживаются многие производители, но, вероятно, не достигают. Когда самолет терпит крушение, следователи извлекают бортовой самописец и тратят все средства, чтобы выяснить, что пошло не так. В результате в чрезвычайно сложной и чрезвычайно опасной рабочей среде аварии стали редкостью.

Один из опытных инвесторов в мире, Уоррен Баффет, пришел к аналогичному выводу в своей совсем другой области. В 1991 году он выступил с речью в бизнес-школе Эмори в Атланте, штат Джорджия. Он сказал своим слушателям: «Я часто чувствовал, что, изучая бизнес-неудачи, можно получить больше, чем бизнес-успехи. В моем бизнесе мы пытаемся понять, где люди сбиваются с пути и почему что-то не работает. Мы стараемся избегать ошибок. Если бы моя работа заключалась в выборе группы из десяти акций со средним значением Доу-Джонса, которые превосходили бы само среднее значение, я бы, вероятно, не начал с выбора десяти лучших.Вместо этого я бы попытался выбрать 10 или 15 худших исполнителей, исключить их из выборки и поработать с остатком. Это процесс инверсии. Альберт Эйнштейн сказал: «Инвертируйте, всегда инвертируйте в математике и физике», и это тоже очень хорошая идея для бизнеса. Начни с неудачи, а затем разработай ее устранение ».

Помимо своей озабоченности успехом, есть еще одна причина, по которой компании так мало используют анализ отказов. С психологической и культурной точки зрения сложно, а иногда и опасно смотреть на неудачи слишком внимательно.Амбициозные менеджеры хотят связать свою карьеру с успехом; сбои обычно исследуются с целью установления виновных, а не выявления и устранения системных причин плохой работы.

Определение дефекта

Некоторых клиентов обнаружить легче, чем других. Клиенты, которые закрывают свои счета и перекладывают весь свой бизнес на другого поставщика, явно ошибаются. Но как насчет клиентов, которые перекладывают или своих покупок на другого поставщика, и как насчет тех, кто действительно покупает больше, но чьи покупки составляют меньшую долю их общих расходов (меньшую долю кошелька)?

История MicroScan — тогда подразделения Baxter Diagnostics, а теперь Dade International, недавно приобретенного Bain Capital, — показательна.В середине 1990-х MicroScan шла плечом к плечу с Vitek Systems в гонке за лидерство на рынке автоматизированной микробиологии. Обе компании создали сложные инструменты, которые медицинские лаборатории используют для выявления микробов в культурах пациентов и определения наиболее эффективных антибиотиков. Обе компании быстро росли, отвлекая клиентов от ручного тестирования и вытесняя других производителей автоматизированного оборудования. МикроСкан работали над улучшением качества и думать о применении Национальной премии качества Малкольма Болдриджа.

Возможно, потому, что диагностика была его делом, возможно, потому, что конкуренция повысила его осведомленность о качестве, MicroScan был заинтригован концепцией анализа отказов. Чтобы стать еще более сильным и прибыльным конкурентом, компания решила найти перебежчиков и использовать их для выявления и исправления недостатков. Он начал с того, что попросил своих продавцов определить перебежчиков клиентов. Отдел продаж предположил, что руководители компании имели в виду полное, то есть полное, дезертирство, и ответили, что их почти не было.Несколько клиентов вышли из бизнеса, но в автоматизированной микробиологии, как и во многих других промышленных предприятиях, полный отказ от них встречается относительно редко. После того, как компании приобрели оборудование, они продолжают покупать расходные материалы и услуги в течение многих лет.

Основные клиенты

State Farm — хорошие водители, которые ценят обслуживание.

Но продавцы игнорировали тот факт, что дезертирство может быть частичным. Клиент может купить , оборудования, , расходных материалов, , услуги у других поставщиков, и эти частичные дефекты имеют значение.MicroScan не получала 100% последующих продаж на всех своих счетах, и, учитывая острую конкурентную среду, в которой оказалась компания, руководство решило использовать этот более требовательный стандарт для измерения неудач. Так случилось, что отдел продаж проигнорировал и другой факт: систематический анализ счетов биллинга показал, что на самом деле было довольно много случаев полного отказа от услуг среди мелких клиентов.

Компания опросила каждого из потерянных клиентов и большое количество частичных перебежчиков, ища первопричины каждого брака, особенно когда клиенты перешли на альтернативное оборудование для микробиологического тестирования.Картина, которая возникла, была ясной, поучительной и болезненной. Опрошенные клиенты были обеспокоены надежностью инструментов MicroScan. У них были претензии к некоторым характеристикам оборудования, и они считали, что компания недостаточно оперативно решает их проблемы.

Всегда есть сильное искушение дать объяснения таким жалобам: изначально это были плохие клиенты; мы не виноваты в том, что технический персонал заказчика недостаточно опытен для использования наших инструментов; клиенты, которые постоянно пользуются нашей горячей линией, в любом случае не получают прибыли.Но рационализация — это всего лишь способ потерпеть неудачу в анализе отказов, и менеджеры MicroScan преодолели свое естественное стремление объяснить жалобы. Вместо этого они слушали, учились и принимали корректирующие меры. Они сместили приоритеты НИОКР, чтобы устранить недостатки, выявленные заказчиками, например точность испытаний и время получения результата. Узнав, что их линейка инструментов слишком дорога для многих небольших лабораторий, они ускорили разработку недорогой модели и в рекордно короткие сроки вывели ее на рынок.Они также переработали свой протокол обслуживания клиентов, чтобы обеспечить немедленное внимание к неисправностям оборудования и проблемам с доставкой.

Способность

MicroScan учиться на ошибках окупилась. Двумя годами позже компания отошла от Vitek, чтобы добиться явного лидерства на рынке, и теперь пользуется вытекающими отсюда выгодами. Отслеживание дезертирства клиентов и реагирование на них, какими бы редкими они ни были — а сейчас они встречаются реже, чем когда-либо, — стали центральными в способах ведения бизнеса MicroScan.

Основные клиенты

В процессе определения того, как определять отказ клиентов, MicroScan пришлось сделать два критических суждения. Первый связан с размером единицы отказа. Менеджеры ужесточили определение дезертирства: оно больше не означало полную потерю клиента, а скорее потерю какой-либо части бизнеса этого клиента. Затем они определили, кем на самом деле являются основные клиенты компании, признав, что небольшие лаборатории действительно являются важными клиентами.Предоставление основным клиентам веских оснований для сохранения лояльности в конечном итоге стало решающим конкурентным преимуществом между MicroScan и Vitek.

К сожалению, определить основных клиентов не всегда так просто, как кажется, особенно в отраслях, где меняется конкурентная среда. Но усилия того стоят. Фактически, определение основных клиентов может быть одним из самых важных стратегических процессов, которые когда-либо запускал генеральный директор. Хотя это может раскрыть неожиданный кладезь неопределенности и непоследовательности, это приведет к глубокому, оживленному обсуждению основной миссии компании и ее конечных целей.

Самый практичный способ начать — ответить на три совпадающих вопроса. Во-первых, какие из ваших клиентов самые прибыльные и лояльные? Ищите тех, кто тратит больше денег, быстрее оплачивает счета, требует меньше услуг и, кажется, предпочитает стабильные, долгосрочные отношения. Во-вторых, какие клиенты больше всего ценят то, что вы предлагаете? Некоторые клиенты обнаружат, что ваши продукты, услуги и особые преимущества лучше всего соответствуют их потребностям. В-третьих, кто из ваших клиентов стоит для вас больше, чем для ваших конкурентов? Некоторые клиенты требуют дополнительных усилий и вложений.И наоборот, ни одна компания не может быть всем для всех: клиенты, которые стоят больше для конкурентов, в конечном итоге уйдут.

Ответы на эти три вопроса позволят составить список ваших наиболее очевидных основных клиентов. Выявление этой группы даст вашей управленческой команде фору для решения гораздо более сложной задачи по разработке более широкого определения основного клиента, которое ваша компания будет использовать при проверке своей клиентской базы, чтобы увидеть, какие отклонения требуют анализа. Обсуждение также должно включать в себя тщательное изучение некоторых измерений и статистических данных, которые вы должны иметь в наличии, в том числе структуру прибыли за жизненный цикл и чистую приведенную стоимость каждого сегмента клиентов, вашу долю кошелька клиента и среднее удержание клиентов. по сегменту, возрасту и источнику.

Специалисты по массовому маркетингу, такие как банки и страховые компании, часто считают, что они должны обслуживать и удовлетворять всех клиентов одинаково, и поэтому они уделяют одинаковое внимание поиску коренных причин всех отклонений. Многие компании придают равное значение перебежчикам первого и третьего класса при распределении ресурсов для противодействия отступничеству, а некоторые излишне усердные подразделения по восстановлению клиентов тратят деньги на спасение убыточных клиентов или клиентов с отрицательной стоимостью. В эту ловушку легко попадают компании с высокими фиксированными затратами, такие как автомобилестроительные компании, авиакомпании и телефонные компании.По их мнению, каждый покупатель приносит доход, который помогает компенсировать фиксированные затраты, поэтому каждый покупатель — хороший покупатель. Но компании, достигшие необычайного уровня лояльности клиентов, обнаружили, что они должны сосредоточить свои усилия на той подгруппе клиентов, которым они могут постоянно предоставлять более высокую ценность. Например, компания State Farm Insurance, которая обслуживает более 20% семей в Северной Америке, знает, что должна сосредоточиться на своем собственном типе клиента автострахования: на водителе выше среднего, который ценит услуги агента.Сэр Колин Маршалл, председатель British Airways, сказал об этом в недавнем интервью (HBR, ноябрь – декабрь 1995 г.): «Даже в бизнесе массового рынка вы не хотите привлекать и удерживать всех … выявить и привлечь тех, кто будет ценить ваши услуги, а затем удержать их в качестве клиентов и получить как можно большую долю от их пожизненного бизнеса ».

Это хорошее место, чтобы указать на то, что все методы анализа первопричины дефекта важны не только для удержания клиентов, но и для привлечения новых клиентов.В конце концов, ваши новые клиенты — это перебежчики какой-то другой компании. Проведя с ними собеседование, чтобы узнать, почему они ушли и пришли к вам, и наблюдая за тем, какую часть их расходов вы зарабатываете и сохраняете, вы можете многое узнать о них и о том, как улучшить стратегию привлечения клиентов вашей компании. Какой процент вновь приобретенных клиентов соответствует вашему определению основных клиентов? Эффективно ли вы продвигаете свои сильные стороны и привлекаете клиентов, для которых было разработано ваше ценностное предложение? Как ваши новые клиенты сравниваются с новыми клиентами ваших конкурентов и как они сравниваются с вашими перебежчиками? Один из секретов устойчивого роста — найти и удержать нужных клиентов — основных клиентов.Если ваша реклама, стимулы для продаж или маркетинговые акции привлекают убыточных или маржинальных клиентов, чем раньше вы это узнаете и исправите, тем лучше.

Анализ первопричин

Чтобы разобраться в коренных причинах человеческого поведения, требуется много времени, усилий и опыта. В заводских настройках, где основная причина fai

.

Три быстрых способа проверки бракованной земли в Лагосе — недвижимость

Приобретение участка земли в Лагосе может быть огромным достижением, и волнение от такой покупки обычно омрачает чувство суждения покупателей. Обычно они спешат построить на такой земле, а потом идут на доводку документов. Вы же не хотите, чтобы вам говорили, что земля, на которую вы недавно вложили крупную сумму денег, принадлежит государственной зоне приобретения или предназначена для социальных проектов.Итак, вот некоторые основные вещи, которые должен знать каждый потенциальный покупатель земли:

1. Составьте план обследования
На данном этапе уместно получить план обследования. План исследования должен содержать имя владельца участка, размер земли, описание земли и дату составления плана исследования. Если в вашем плане обследования нет штампа «Свободен от приобретения
», это признак того, что что-то не так. После получения плана обследования вы должны передать его своему юристу по недвижимости, имеющему опыт работы в земельных вопросах, или надежному независимому оценщику, отличному от оценщика, который сделал это, чтобы подать копию плана обследования в ОФИС ГЕНЕРАЛЬНОГО СЮЖЕРА с целью получения ЗЕМЛИ ИНФОРМАЦИОННОЕ СВИДЕТЕЛЬСТВО.

2. Оплата необходимых сборов
В офисе генерального инспектора ваш геодезист или юрист должен уплатить необходимые сборы для получения справки о земле, и ему выдадут налоговую расписку. Отсутствие этой квитанции свидетельствует о том, что полученный для вас земельный сертификат был подделан и его следует выбросить. На этом этапе вы должны настоять на получении налоговой квитанции от инспектора или юриста. Это ваш документ и подтверждение оплаты подачи.

3.Проверка времени
Здесь вы можете определить, берет ли вас инспектор или юрист на прогулку. Обработка справки о земельной информации в Управлении генерального инспектора занимает от 3 до 4 недель. (Это не должно занять больше времени, чем при нормальных обстоятельствах) после оплаты.

Если это хорошая земля, будет указано, что она была зонирована под жилую или смешанную
земли под застройку, и это означает, что ваши инвестиции безопасны. Но если земля, которую вы купили, является дефектной землей, находящейся в процессе приобретения государством, которая не может быть ратифицирована, или закрепленной за ней землей, то было бы лучше прекратить любые строительные работы, чтобы сократить ваши убытки.

Источник:
http://www.naijapropertiesonline.com/three-quick-steps-to-checking-a-defective-land-in-lagos/

.

Неисправные работы: Решение об отсутствии обязанности по уходу

816 Юридический журнал UNSW, том 27 (3)

816 UNSW Law Journal, том 27 (3) ПРИМЕР ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОБЩАЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ КЛУБОВ ЗА ТРАВМЫ, ПОЛУЧЕННЫЕ ОТВЕТСТВЕННЫМ ПАТРОНАМ: КОУЛ против ЮЖНОГО ТВИДА ГОЛОВЫ РЕГБИ ЛИГА ФУТБОЛЬНЫЙ КЛУБ ООО РОЗАЛИНД ДИКСОН * И ДЖЕЙСОН СПИНАК **

Дополнительная информация

ПЯТЫЕ РЕШЕНИЯ САТТОНА

ПЕРВЫЕ РЕШЕНИЯ САТТОНА Введение В судебном разбирательстве по делу о профессиональной халатности в отношении адвоката цель суда состоит в том, чтобы определить, какая сумма денег поставила бы истца в такое положение, в котором он мог бы

Дополнительная информация

Строительный бюллетень.Апрель 2014 г.

Строительный бюллетень Апрель 2014 г. Добро пожаловать в фокус-группу по строительству Мы рады приветствовать партнера из Сиднея Шона О. Коннора в составе фокус-группы W + K Construction. Шон практиковал страховое право

Дополнительная информация

Добрая вера: когда, что и как?

Добрая вера: когда, что и как? 18 сентября 2013 Ник Радж, партнер, и Никки О Лири, старший юрист Allens — это независимое партнерство, работающее в альянсе с Linklaters LLP.1 Введение

Дополнительная информация

Защита ваших деловых интересов

Август 2004 г. Защита ваших деловых интересов Ограничение торговых оговорок Ограничение торговых оговорок, направленных на предотвращение участия бывших сотрудников или владельцев в деятельности, которая конкурирует с

Дополнительная информация

Информационный бюллетень об адвокатах Kerin Benson 4

Информационный бюллетень адвокатов Kerin Benson 4 Обязательные гарантии и страхование жилых домов Краткое изложение Законодательные структурные и незавершенные работы не позднее доступны для правопреемников по основному адресу

Дополнительная информация

РУКОВОДСТВО ПО БИЗНЕС-ПРАВО

РУКОВОДСТВО ПО ДЕЛОВОМУ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ ВТОРОЕ ИЗДАНИЕ CHARLES YC CHEW ГЛАВА 8: ЗАКОН НЕБРЕЖНОСТИ В МИРЕ БИЗНЕСА ПРОВЕРЬТЕ СВОИ ЗНАНИЯ 1.Обозначьте состав деликта халатности. Элементы деликта

Дополнительная информация

Взносить на валовой или нет

Пересчитывать или не пересчитывать налоги Налогообложение при оценке убытков Июнь 2013 г. Публикация № 13-01 1 Введение Когда мы думаем о возмещении убытков в результате судебного разбирательства, мы думаем о адвокатах,

Дополнительная информация

29 из 41 ДОКУМЕНТОВ.SAN DIEGO ASSEMBLERS, INC., Истец и апеллянт, v. WORK COMP FOR LESS INSURANCE SERVICES, INC., Ответчик и ответчик.

Страница 1 29 из 41 ДОКУМЕНТЫ SAN DIEGO ASSEMBLERS, INC., Истец и Апеллянт, v. WORK COMP FOR LESS INSURANCE SERVICES, INC., Ответчик и Ответчик. D062406 АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД КАЛИФОРНИИ, ЧЕТВЕРТАЯ АПЕЛЛЯЦИЯ

Дополнительная информация

Верховный суд Нового Южного Уэльса

Верховный суд Нового Южного Уэльса Средняя нейтральная цитата Дата слушания Дата решения Юрисдикция до Тьеринга против Дейли [2011] NSWSC 1345 29/08/2011; 30.08.2011 11.11.2011 Общее право Garling J Decision (c)

Дополнительная информация

В ВЕРХОВНОМ СУДЕ ТЕХАСА

В ВЫСШЕМ СУДЕ ТЕХАСА 444444444444 NO.11-0425 444444444444 PETROLEUM SOLUTIONS, INC., PETITIONER, v. BILL HEAD D / B / A BILL HEAD ENTERPRISES AND TITEFLEX CORPORATION, РЕСПОНДЕНТЫ 4444444444444444444444444444444444444444444444444444

Дополнительная информация

Форма претензии по домашнему гарантийному страхованию

Форма претензии по гарантийному страхованию жилья General WFI Insurance Limited (ABN 24 000 036 279), действующая как Lumley Insurance, предлагает строителям Гарантийное страхование жилья строителям-собственникам и лицензированным строителям в районе

Дополнительная информация

В ВЕРХОВНОМ СУДЕ ТЕХАСА

В ВЫСШЕМ СУДЕ ТЕХАСА 444444444444 NO.13-0776 444444444444 CHAPMAN CUSTOM HOMES, INC., И МАЙКЛ Б. ДУНКАН, ДОВЕРИТЕЛЬ ТРЕСТА ОТДЕЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ М. Б. ДУНКАНА, ПЕТИТОНЕРС, против ДАЛЛАС САНТЕХНИКА

Дополнительная информация

Последние изменения в выплатах

Последние изменения в сфере возмещения убытков Верховный суд Квинсленда недавно подтвердил подход, ранее применявшийся судами в отношении толкования положений о возмещении убытков.Решение в

Дополнительная информация

Сроки «ответственности» за дефекты

Строительная Австралия Дефекты Периоды «ответственности» Почему их не следует так называть! Март 2014 г. 1. Сроки ответственности за дефекты 1.1 Общей чертой строительных договоров является так называемый дефект

Дополнительная информация

ОГРАНИЧЕНИЕ ОПРЕДЕЛЕННЫХ ДЕЙСТВИЙ ЗАКОН

ОГРАНИЧЕНИЕ НЕКОТОРЫХ ДЕЙСТВИЙ ЗАКОН ГЛАВА 7:09 Закон 36 1997 г. Изменен 2 из 2000 г. Текущие авторизованные страницы, авторизованные (включительно) Л.Р.О. 1 18 .. L.R.O. 2 гл. 7:09 Ограничение определенных действий

Дополнительная информация

Страховой рынок Австралии 2003 г.

Страховой рынок Австралии 2003 Кристофер Койн Партнер — Клейтон Утц Брисбен — Квинсленд — Австралия Австралийский страховой рынок Страхование профессиональной ответственности («PI») и страхование гражданской ответственности («PL»)

Дополнительная информация

ПРИЧИНА ПОД CLA

Причинно-следственная связь согласно Закону о гражданской ответственности Введение На протяжении многих лет суды играли с концепцией причинно-следственной связи и с тем, как ее следует определять.После отчета IPP

Дополнительная информация

Апелляционный суд Нового Южного Уэльса

1 от 17 20.08.2014 19:19 Апелляционный суд Нового Южного Уэльса Дата вынесения решения по средней нейтральной цитате до принятия решения Leach v Номинальный ответчик (QBE Insurance (Australia) Ltd) [2014] NSWCA 257 06.08.2014

Дополнительная информация

ВЫСОКИЙ СУД АВСТРАЛИИ

ВЫСОКИЙ СУД АВСТРАЛИИ КРЕННАН, КИФЕЛЬ, БЕЛЛ, ГАГЕЛЕР И КИН ОН ДАЛИ АПЕЛЛЯНТ И АЛЕКСАНДР ТИЕРИНГ & ОРС РЕСПОНДЕНТЫ Дейли против Тьеринга [2013] HCA 45 6 ноября 2013 г. S115 / 2013 ПОРЯДОК 1.Апелляция разрешена.

Дополнительная информация

.