Реструктуризация просроченных кредитов, финансовый помощник.

Когда у заемщика снижается доход

Реструктуризация просроченных кредитов

Когда у заемщика снижается доход, то ему становится сложно выплачивать текущий долг. Нередко в таких ситуациях образуется задолженность, которая приводит к более серьезным проблемам. Чтобы должнику было легче выплачивать заем при снижении платежеспособности, банк предлагает ему изменить условия договора. Реструктуризация просроченных кредитов дает заемщику возможность избежать долговой ямы, когда его финансовые возможности уменьшаются. В каких случаях банки изменяют содержание договора? Какие документы требуются для реструктуризации долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Способ облегчения кредитной нагрузки

Банки реструктурируют займы для того, чтобы клиент мог продолжать выплачивать заемные средства. Эта процедура облегчает обслуживание долга для заемщиков, у которых появились финансовые трудности. В частности, кредитный договор изменяется в случае:

• временной потери трудоспособности из-за болезни;
• уменьшения общего дохода;
• ухода в декретный отпуск;
• потери источника дохода;
• увеличения ежемесячной финансовой нагрузки;
• очень крупных непредвиденных расходов.

Кредитные организации реструктурируют долги только в тех ситуациях, когда финансовые проблемы клиента действительно серьезные. Банки тщательно проверяют, почему у должника нет денег на полноценное ежемесячное погашение. Причина снижения платежеспособности не должна зависеть от действий заемщика. К примеру, увольнение с работы по собственному желанию из-за конфликтов с начальством не является причиной для изменения условий кредита.

Реструктуризация кредита

Варианты изменения кредитного договора

Банки предлагают клиента несколько форм реструктуризации. Но что именно изменить в содержании соглашения – это кредитор, как правило, решает самостоятельно. Значение имеет сложность финансового состояния заемщика, а также его возможности по увеличению дохода.

Основные виды реструктуризации:

1. Увеличение срока возврата долга.

2. Изменение валюты займа.

3. Предоставление льготного периода кредитования.

4. Комбинированный вариант.

Срок погашения банк увеличивает, учитывая возраст клиента. Пролонгация не отменяет ограничений по предельному возрасту должника на момент выплаты всего займа. Кроме того, период возврата заемных средств изменяется в пределах максимального срока, установленного для конкретного продукта кредитной линейки.

Во время льготного срока должник вносит уменьшенный платеж. Кроме того, банки предоставляют отсрочку по оплате определенной части уже начисленных процентов. Клиент погашает процентную задолженность после восстановления прежней платежеспособности. В некоторых кредитных организациях предоставление льготного периода сочетается с приостановлением начисления процентов.

Комбинированный вариант представляет собой изменение сразу двух пунктов договора. Например, банк увеличивает общий срок погашения и уменьшает размер платежа.

Реструктуризация просроченных кредитов: основные условия

Проблемы с деньгами – это не единственное условие изменения договора. Банки проводят анализ финансового состояния заемщика, а также его шансов на увеличение дохода в ближайшее время. Если очевидно, что клиент не в состоянии восстановить платежеспособность за 2-3 месяца, то реструктуризация заменяется отсрочкой. В более сложных случаях кредитная организация может и отказать в проведении данной процедуры.

К основным условиям изменения условий кредита также относится:

• отсутствие других текущих займов – внутренних или внешних;
• наличие документов, которые подтверждают ухудшение финансового положения;
• отсутствие крупной задолженности;
• хорошая общая история кредитования.

Некоторые банки реструктурируют долг только после того, как заемщик погашает все штрафы и задолженность. Но предоставления доказательной базы требуют все кредитные организации. Наличие в кредитном досье сведений о том, что у заемщика раньше уже были сложности с погашением займов, тоже может стать причиной отказа в изменении структуры договора.

Необходимые документы

Необходимые документы

Для того чтобы избежать долговой ямы с помощью реструктуризации, необходимо подготовить пакет документов. Его состав зависит от ситуации, которая стала причиной уменьшения финансовых возможностей. Если заемщик потерял основное место работы или единственный дополнительный источник дохода, то ему нужно предоставить либо:

• копию трудовой книжки;
• справку с бывшего места работы о расторжении трудового договора;
• справку из центра занятости.

Когда причина невозможности погашать заем на прежних условиях – снижение зарплаты, то требуется справка о доходах по стандартной форме. В случае повышения финансовой нагрузки в результате увеличения количества детей доказательством будет свидетельство о рождении. Потерю трудоспособности должник должен подтвердить медицинской справкой.

К подтверждающим документам прикладываются и копии чеков, если финансовая нагрузка связана с повышением ежемесячных расходов. Что касается других документов, то, как правило, должник предоставляет те же документы, что и при оформлении кредитного продукта. В частности, обязательным является паспорт гражданина РФ.

Реструктуризация просроченных кредитов в случае банкротства заемщика

Если банк отказывается изменить структуру договора, а финансовые возможности должника очень низкие, то для решения вопроса ему нужно обратиться в суд. Когда заемщика признают банкротом, то кредитная организация в обязательном порядке проводит реструктуризацию долга. Но только при условии, что банкрот:

• в состоянии вносить хотя бы минимальные платежи на льготных условиях;
• способен улучшить платежеспособность до требуемого уровня.

Когда кредитная организация не идет на уступки, то процедура банкротства – это единственная возможность реструктурировать заем и избежать долговой ямы. Однако в таком случае изменение структуры договора проводится достаточно долго. Сначала заемщика признают банкротом, а затем уже пересматриваются условия кредита.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Реструктуризация просроченных кредитов: порядок и особенности

Реструктуризация предполагает изменение условий кредита таким образом, чтобы улучшить платежные возможности заемщика, а банк мог удостовериться в том, что постоянные выплаты не будут прекращены. Для того чтобы провести реструктуризацию, необходимо иметь веские причины.

Для физических лиц ими могут быть:

• увольнение с работы и потеря постоянного финансового дохода;
• тяжелая болезнь или получение инвалидности, требующие постоянных расходов;
• отпуск по уходу за ребенком;
• сокращение зарплаты и другие.

Главное – принести банку официальное подтверждение (справки и все необходимые документы).

Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности

Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.

1. Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
2. Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
3. Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
4. Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
5. Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.

Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.

Обсуждать все эти условия и выбирать наиболее выгодные и удобные могут те заемщики, которые вовремя обратились в банк, сообщив, что у них возникли финансовые трудности, и просрочки либо еще нет, либо она незначительная. В таком случае клиент демонстрирует свое серьезное отношение к этому учреждению, и банк идет ему навстречу. Если же заемщик значительно просрочил кредит – реструктуризация будет проходить скорее по условиям банка или же в крайнем случае как досудебная или судебная мера.

Чем грозит просрочка кредита

Когда при оплате текущего долга финансовые возможности заемщика уменьшаются – стоит немедленно оповестить об этом банк. Некоторые клиенты считают, что просрочка в один или несколько дней не станет критической. Но для банка даже один день отклонения от платежного графика считается нарушением, и, в зависимости от условий договора, клиенту может быть выставлен штраф. В некоторых случаях пеня начисляется до тех пор, пока не будет погашена текущая задолженность.

Как правило, банк всегда напоминает о платежах и сообщает о просрочке по телефону или в письменном виде. Когда клиент не реагирует – придется иметь дело с коллекторскими организациями или стать ответчиком в суде.

Если же заемщик просрочил выплату, но ищет возможность облегчить свое положение – банк в большинстве случаев будет готов пойти навстречу и предложит реструктуризацию кредита. Как правило, банки соглашаются на уступки, чтобы удостовериться в возврате основного долга и выплате процентов без судебных разбирательств, которые могут затянуться на длительное время.

Решение о реструктуризации принимает кредитный комитет (отдельно по каждому клиенту). В случае одобрения заемщику предлагают подписать дополнительный договор с новыми условиями выплаты долга. И тут-то следует очень внимательно изучать предложение банка. Сумма нового кредитного договора может включать в себя все штрафы и проценты, в итоге увеличится в разы. Тогда реструктуризация вовсе обернется финансовой кабалой.

Читайте также: Что делать, если вы получили отказ банка в реструктуризации долга

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

В идеале заемщик должен попробовать доказать банку, что попал в сложную финансовую ситуацию и уже не может платить прежнюю сумму ежемесячных взносов. Для этого нужны любые документы, подтверждающие его затруднительное положение (справка о доходах, трудовая книжка, подтверждающая увольнение, чеки или рецепты дорогих лекарств и т. п.). Далее стоит обратиться с заявлением о реструктуризации в банк. Желательно составить два бланка или же заверить копию, которую, в случае отказа, можно будет представить в суде как доказательство о том, что заемщик хотел достичь консенсуса в финансовом конфликте.

Если же предложение поступило от кредитора – нужно обсудить условия реструктуризации и внимательно изучить все документы, которые предлагаются к подписи. Также важно оценить все свои возможности, ведь в том случае, если заемщик не выполняет условия по договору о реструктуризации – он аннулируется, и клиенту будут начисляться штрафы в еще большем размере. Поэтому не стоит принимать решения сгоряча. Верным действием будет консультация с юристом.

Выгодно ли проводить реструктуризацию по кредиту

С одной стороны, этот инструмент позволяет оптимизировать финансовые возможности заемщика и избежать судебных разбирательств из-за просрочек и штрафов. К тому же должник, который нашел компромисс с банком, имеет больше шансов получить следующий кредит ввиду «реабилитированной» кредитной истории. А с другой стороны – увеличение срока выплаты в рамках реструктуризации влечет за собой и увеличение общей суммы, то есть должник сильно переплачивает.

Преимуществом реструктуризации является и то, что чаще всего процедура проводится бесплатно. Но при ипотечных кредитах заемщика могут обязать понести дополнительные расходы, связанные с нотариальной заверкой оценочных документов о предмете залога.

Советы перед проведением реструктуризации

Человеку, не имеющему хотя бы поверхностных знаний о финансовых процессах, будет сложно разобраться в процедуре реструктуризации, поэтому предлагаем несколько советов, которые помогут обратить внимание на важные моменты.

1. Внимательно изучите способы проведения реструктуризации (пролонгацию, кредитные каникулы, списание штрафов, снижение процентной ставки).
2. Сразу подсчитайте всю сумму, которую придется выплатить в процессе, и оцените возможности ее погашения.
3. Сравните условия первичного договора и договора, составленного в процессе реструктуризации. Обратите внимание на то, включены ли штрафы в сумму задолженности, сможете ли вы их покрыть.
4. Если до окончания первичного кредитного договора осталось меньше чем полгода – стоит поискать другие методы выплаты и не продлевать срок.
5. Обратитесь к юристам, которые занимаются защитой прав заемщиков.

Если после выполнения всех этих пунктов реструктуризация является наиболее оптимальным выходом из положения – стоит приступить к ее оформлению.

Читайте также: Как проводится реструктуризация долга по кредиту

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита

В случае когда кредитор посчитал, что заемщик грубо нарушил правила договора и не сможет регулярно вносить платежи, клиенту могут отказать в реструктуризации. Есть несколько вариантов действий, которые помогут найти выход из этой критической ситуации.

1. Ждать суда. В суде удастся снизить сумму неустойки, предоставив свои аргументы и доводы. Можно также попросить отсрочку или пролонгацию в судебном порядке. Часто суд сам выносит решение о реструктуризации долга, чтобы решить финансовый конфликт между заемщиком и банком. Дебитор также может обратиться к кредитному адвокату для подачи заявления о пересмотре судебных актов и оспаривании суммы задолженности.
2. Заемщик вправе обратиться в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита. Суть этой процедуры заключается в том, что должник берет еще один кредит, чтобы перекрыть первичный. Но есть нюанс: не все банки согласятся дать кредит клиенту, у которого проблемы с кредитной историей (просрочки, штрафы и т. д.). Во всяком случае, заемщику рекомендуется изучить разные предложения о рефинансировании. Если банки соглашаются предоставить новый кредит – можно выбрать для себя наиболее выгодные условия с меньшими процентами.

Можно ли провести реструктуризацию нового кредита при просрочке первого

В основном по каждому кредитному договору банк вправе проводить реструктуризацию. Но если клиент снова допускает просрочки без объективной причины, банк, наиболее вероятно, откажет в этой процедуре. В дальнейшем при рассмотрении заявок на реструктуризацию внимание будет обращаться на кредитную историю, и если она испорчена – заемщику, скорее всего, откажут.

Итог

Каждая ситуация имеет индивидуальные особенности. Если клиент просрочил кредит и уже не может вносить прежнюю ежемесячную сумму – реструктуризация станет оптимальным вариантом. Но обязательно стоит подсчитать выгоду такой сделки, чтобы не пришлось платить дважды. К такому варианту желательно прибегать, когда заемщик имеет большой срок просрочки, и иных способов улучшения своего финансового положения больше нет. В случае когда банк предлагает реструктуризацию просроченного кредита, заемщику следует внимательно рассмотреть и оговорить условия нового договора.

Многие заемщики боятся столкнуться с негативом при обращении к банковским сотрудникам со своей проблемой. Но это случается крайне редко. Ведь в финансовых учреждениях также заинтересованы в том, чтобы иметь как можно меньше проблемных кредитов. Поэтому стоит не скрывать факт просрочки, а обратиться за помощью как можно скорее.

ВНИМАНИЕ!
В рамках нашего портала действует бесплатный юридический раздел, где наши эксперты отвечают на актуальные вопросы наших читателей. Все что необходимо — все лишь задать вопрос в форме ниже и ждать ответ нашего специалиста в течение 5 минут. Для вашего удобства консультации проводятся в любое время суток (круглосуточно). Задавайте вопрос:

Реструктуризация просроченных кредитов: что это, как происходит

В момент подписания кредитного договора заемщик не предполагает, что по каким-либо причинам он уклонится от предлагаемого графика платежей. Однако обстоятельства порой складываются таким образом, что своевременная выплата становится невозможной. В такой ситуации одним из вариантов решения проблемы становится реструктуризация просроченных кредитов.

Банки предлагают этот способ для возможности заемщику остаться в рамках платежеспособности. Чтобы воспользоваться таким вариантом, требуется обратиться к кредитору и оформить соответствующее заявление.

Суть реструктуризации – что это такое

Реструктуризация подразумевает снижение финансовой нагрузки для заемщика. Это происходит за счет пересмотра размера ежемесячного платежа и продления срока кредитования.

Как правило, банки заинтересованы в проведении такой процедуры. Реструктуризация позволяет не только обеспечить возврат кредита, но и повысить уровень лояльности клиента. Кроме того, это верный способ избежать судебного разбирательства, в котором банк не заинтересован.

Для заемщика реструктуризация также имеет весомые преимущества. Он сможет сохранить репутацию и благоприятную кредитную историю при потере работы, снижении дохода, внезапной болезни и т.д.

Можно сказать, что реструктуризация кредита – это цивилизованный способ урегулирования проблемы с возникновением задолженности. В этом случае ситуация не доходит до конфликта, так как все вопросы решаются мирным составлением дополнительного соглашения к существующему кредитному договору.

При реструктуризации допускается оформление нового кредита для погашения старого. Соответственно, у него будут более удобные для заемщика условия.

Обратиться в банк желательно как можно раньше. В этом случае кредитующая организация не успеет уведомить коллекторов или бюро кредитных историй.

Многие заемщики боятся идти в банк с заявлением о реструктуризации. Однако все страхи совершенно напрасны. Напротив, кредитору выгодно начать работу с задолженностью как можно раньше.

Если долг образовался уже давно, договориться будет сложнее. Тем не менее, банки охотнее идут навстречу должникам, чем в суд.

Что дает реструктуризация кредита

Итак, реструктуризация – это корректировка существующих условий кредитования. Для запуска этой процедуры необходимо обратиться в банк, с которым изначально был заключен договор.

Что получит заемщик:

• снижение финансовой нагрузки – размер ежемесячного платежа уменьшается, порядок перечисления выплат становится более удобным для заемщика в разрезе сложившихся обстоятельств;
• исключение наступления негативных последствий в результате образования задолженности;
• благонадежную кредитную историю;
• возможность избежать судебных тяжб.

Минус для заемщика только один – итоговая сумма долга будет увеличена за счет пролонгации кредита.

Основания для реструктуризации

Для начала процедуры должны быть определенные причины. К ним относятся:

• утрата или снижение уровня ежемесячного дохода;
• увольнение с работы или утрата трудоспособности;
• потеря кормильца;
• возникновение серьезного заболевания;
• призыв на воинскую службу;
• стремительное изменение ситуации на рынке валют;
• другие жизненные обстоятельства.

Пересмотр условий кредитного договора возможен как по инициативе заемщика, так и по волеизъявлению банка.

Варианты реструктуризации

Обращаться в банк лучше до момента обращения финансовой организации в судебные органы. Если заемщик проявит сознательность, то его ожидает один из следующих вариантов реструктуризации:

1. Увеличение срока кредитования. За счет пролонгации снижается объем ежемесячного платежа. Это позволяет уменьшить финансовую нагрузку, но увеличивает итоговую сумму займа.
2. Конвертация валюты кредита в другую. Наиболее часто конвертируются займы, выданные в долларах или евро, так как уровень этой валюты в последние годы существенно вырос.
3. Предоставление «кредитных каникул». Заемщику предоставляется льготный период, в течение которого он может не выплачивать основной долг. Тем не менее, процент по кредиту перечислять придется, как и раньше.
4. Комбинация реструктуризации и капитализации долга. Самый невыгодный вариант для заемщика. В этом случае просроченная задолженность не гасится, а присоединяется к «телу» займа. При этом проценты начисляются с большей суммы.

В некоторых случаях банк списывает сумму неустойки, которая накапливается после прекращения перечисления платежей. Однако на это могут рассчитывать только клиенты с идеальной кредитной истории.

Как проводится реструктуризация кредита

Для начала процедуру реструктуризации заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление. В его тексте прописывается:

• идентификационные сведения о кредитном договоре;
• сумма кредита;
• размер ежемесячного платежа;
• объем погашенной задолженности и остаток;
• дата последнего перечисленного платежа;
• дата первой просрочки;
• посильная сумма, которую клиент может перечислять ежемесячно.

После написания заявления и объяснения ситуации сотрудник банка предложит оптимальную схему реструктуризации. Она подбирается индивидуально.

Банк может даже комбинировать схемы между собой, чтобы обеспечить платежеспособность заемщика и возврат долга.

К заявлению потребуется приложить следующие документы:

• общегражданский паспорт;
• кредитный договор;
• документ-основание для реструктуризации долга (справка из больницы, трудовая книжка с записью об увольнении, справка по форме 2-НДФЛ и т.д.).

Банк рассмотрит ситуацию и примет решение. На практике чаще всего принимается положительное решение, после чего оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Нужно учитывать, что возникшие пени и штрафы будут включены в сумму общего долга.

Кредитор может самостоятельно инициировать процедуру реструктуризации. Тогда банк заблаговременно устанавливает новые условия, с которым клиент может согласиться или отказаться. Прежде чем их принимать, необходимо все тщательно взвесить и посчитать сумму переплаты.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Многие путают реструктуризацию и рефинансирование. Однако эти понятия имеют существенную разницу.

Рефинансирование подразумевает перекредитование. То есть заемщик оформляет новый кредит для погашения «старого». При этом он может обратиться в любой банк, который посчитает более привлекательным для себя.

Реструктуризация может быть проведена только в том финансово-кредитном учреждении, в котором займ оформлялся изначально. Изменение условий кредитования закрепляется посредством дополнительного соглашения к существующему договору.

Реструктуризация кредита в судебном порядке

Не всегда удается договориться с банком о пересмотре условий кредитного договора. В такой ситуации не стоит бояться передачи дела в судебные органы. Главное при этом предоставить доказательство того, что ранее была предпринята попытка обращения в банк для реструктуризации.

К примеру, это может быть:

• документ-подтверждение подачи заявления в банк;
• официальный письменный отказ в реструктуризации;
• отказ от принятия пакета документов.

В результате рассмотрения дела в судебном порядке будет зафиксирована сумма долга, прекратится начисление пеней и штрафов и произойдет пересмотр графика погашения кредита с учетом объема дохода клиента.

Реструктуризация просроченных кредитов – отличная возможность решить проблему с задолженностью в досудебном порядке. Однако рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы такого решения. В некоторых случаях выгоднее начать процедуру банкротства.

Реструктуризация кредита физического лица через суд – инструкция для заемщиков, условия и причины отказов

Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации — или по требованиям судебных органов.

Но остается множество вопросов, и самый главный из них — является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

Содержание статьи:

1. Необходимость в реструктуризации
2. Основные виды реструктуризации
3. Банк отказал – в какой суд обращаться?
4. Причины, которые нужно указать в заявлении
5. Список документов в суд
6. Как добиться реструктуризации кредита – инструкция
7. Причины отказов

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Процедура реструктуризации кредита, полученного в банковской организации, представляет собой изменение кредитного договора.

Данная процедура необходима для:

1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Типовое соглашение о реструктуризации долгов, задолженностей по кредиту и приложения к соглашению — как грамотно составить документы?

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

1. Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
2. Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
3. Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
4. Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
5. Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
6. Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
7. Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

Оснований для реструктуризации может быть много:

1. Сокращение на работе.
2. Увольнение.
3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
4. Сокращение заработной платы.
5. Пополнение в семье.
6. Призыв в армию.
7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
8. Подтверждение банкротства.
9. Получение инвалидности.
10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика

Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
4. Подготовка искового заявления в суд.
5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
6. Подача иска в судебную инстанцию.
7. Участие в ходе судебного процесса.
8. Получение Решения суда.

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Причины отказов в реструктуризации кредитов

Отказать в суде, конечно же, могут.

Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

1. Плохая кредитная история клиента.
2. Частная смена работы.
3. Наличие просрочки по платежам.
4. Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31

Реструктуризация кредита через суд: как добиться изменения графика

Если заемщик не может справиться с выплатой кредита, он предпринимает попытки выхода из ситуации. Это может быть предоставление кредитных каникул или реструктуризация. И если банк отказывает в помощи, некоторые заемщики принимают решение обратиться в суд. Но реально ли на практике добиться таким образом изменения графика кредитных платежей?

Банки, выдающие кредиты населению, разрабатывают для заемщиков программы помощи в сложных финансовых ситуациях. Это актуально для всех организаций, представленных на Бробанк.ру. Если положение клиента серьезное, ему пойдут навстречу. Но можно ли сделать реструктуризацию кредита через суд — это уже непростой вопрос.

Коротко о реструктуризации

Это банковская услуга, предполагающая изменение графика платежей на более комфортный для заемщика. Она актуальна для тех, кто по какой-то причине потерял прежний уровень платежеспособности. В итоге платить по кредиту стало сложно, порой невозможно, поэтому заемщику нужна помощь банка.

Клиент обращается к кредитной организации, подает заявление, подкрепляет его документами, подтверждающими потерю прежнего дохода. По итогу рассмотрения, если банк принимает положительное решение, он видоизменяет график, растягивает его. За счет увеличенного срока уменьшается размер ежемесячного платежа.

Виды реструктуризации кредитов банка:

• стандартная, когда растягивается срок выплаты ссуды, снижается размер ежемесячного платежа;
• частичные кредитные каникулы. Долг ставится на паузу в части выплаты основного долга. Клиент временно платит только проценты;
• полные кредитные каникулы. На практике применяются редко. Обычно актуальны для заемщиков, которые полностью лишились источника дохода.

Все эти виды реструктуризации долга применяются на усмотрение банка. То есть он решает, одобрить запрос заемщика или нет. То есть 100% гарантии оказания помощи нет. Но все же, если клиент в сложном положении, что подтверждено документально, банк ему не откажет.

Кредитные каникулы по коронавирусу — это тоже вид реструктуризации кредита. Закон обязывает банки давать такую отсрочку, если уровень дохода заемщика сократился на 30% и больше.

Как получить кредитные каникулы из-за коронавируса →

Почему банк отказывает в реструктуризации

Об обращении в суд для увеличения срока кредита обычно думают люди, которым банк отказали в проведении реструктуризации. Обращаться в судебные органы напрямую без предварительного заявления в банк — бессмысленное дело.

Стандартные причины отказа:

• клиент не предоставил документы, подтверждающие факт снижения его уровня платежеспособности;
• кредит уже просрочен, стандартно по инициативе заемщика проводится переоформление только “хороших” договоров.

Банки имеют право отказывать без указания причин и по своему желанию. Но на практике без объективной причины они это не делаю. Всем, кто оказался в сложной ситуации, обязательно помогают.

За реструктуризацией нужно обращаться заранее, пока просрочки еще нет. Если нарушение порядка выплат уже есть, получить помощь будет сложнее.

Как реструктуризировать кредит через суд

Порой отказы банков в проведении этой операции становятся неожиданными, и первым делом люди думают об обращении в суд. Кажется, что можно подать исковое заявление, и кредитор будет обязан реструктурировать задолженности для более удобного погашения ссуды.

Но заемщиков ждет разочарование — суды такими вопросами не занимаются вообще. Реструктуризация — добровольное действие банка, проводимое по его личной инициативе. И только ему решать, идти навстречу заемщику или нет. Суд не в силах принудить его к этому.

По закону банки не обязаны вносить изменения в платежные графики, поэтому правовых обоснований удовлетворить и даже просто рассмотреть иск у суда не будет. Это — провальное дело.

При заключении кредитного договора заемщик согласился со всеми его пунктами, с графиком платежей. Он должен соблюдать прописанные там условия. На этом и основывается бесполезность обращения в суд.

Что делать, если вам отказали

Если банк ответил на вашу просьбу отказом, важно задокументировать обращение и ответ по нему. Попросите у банка документ с официальным отказом. Это пригодиться для дальнейших судебных разбирательств.

При невыплате кредита банк обратится в суд для принудительного взыскания задолженности. К этому моменту долг серьезно увеличится за счет пеней и процентов. Требовать к возврату будут много.

Но если должник будет защищать свои интересы в суде, если предоставить документ о том, что он не сидел сложа руки, что хотел сделать реструктуризацию, судья может убрать часть долга. И это лучше, чем ничего.

Реструктуризация просроченных кредитов

Стандартно положение о реструктуризации кредита банка говорит о том, что помощь может быть оказана только по части ссуд, которые выплачиваются без нареканий. Если заемщик обращается за помощью заблаговременно — это большой плюс в его пользу.

Но если просрочка уже есть, вероятность отказного ответа серьезно возрастает. Чаще всего банки дают отрицательные ответы, тем более если просрочка уже большая. Клиент неблагонадежный, помогать ему не хочется, часто это просто бессмысленно.

Бывает и так, что банк сам предлагает проблемному должнику реструктуризацию долга. Так обычно случается перед непосредственным обращением в суд, когда просрочка уже велика. То есть это последний шанс наладить диалог с должником.

Особенности такого предложения:

• реструктурированию и перерасчету будет подлежать вся сумма с процентами и пенями, то есть на них снова будут начисляться проценты;
• можно договориться с банком, что вместе с реструктуризацией будут даны и кредитные каникулы. Например, кредитор дает 3 месяца на передышку, после должник начинает платить по новому графику.

Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам. Но часто выгоднее будет уже дождаться суда. После него долг зафиксируется, никакие проценты на него больше начисляться не будут.

Порядок реструктуризации кредита

На практике ничего сложного в процедуре нет. Многие банки на своих сайтах официально указывают условия проведения реструктуризации и то, какие документы необходимо предоставить для одобрения заявки.

Возможные причины реструктуризации кредита:

• уход заемщика в армию, в декретный отпуск;
• снижение зарплаты, понижение в должности;
• предстоящее или уже свершившееся сокращение;
• потеря работы, постановка на учет в ЦЗН;
• серьезное заболевание самого заемщика или кого-то из близких;
• причинение серьезного урона имуществу заемщика.

По сути, причина может быть любой. Банк рассмотрит все ситуации, повлекшие снижение уровня платежеспособности заемщика.

Порядок реструктуризации кредита простой — нужно обратиться в банк с документами, подтверждающими заявленную ситуацию: справка 2-НДФЛ, из ЦЗН, трудовая книжка, больничный лист и пр. На месте составляется заявление, которое обычно рассматривается не больше 3 рабочих дней.

Если в итоге принимается положительное решение, формируется новый, растянутый график платежей. Он передается заемщику, схема выплат будет другой, ежемесячный платеж сократится.

Если вдруг у заемщика снова возникнут проблемы, и он пожелает сделать пролонгацию или реструктуризацию кредита, ему уже откажут в этом. Помощь стандартно оказывается разово.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].

Комментарии: 0

Реструктуризация кредита при просрочке

Для многих заемщиков сегодня это очень актуальная тема. Общий просроченный портфель по всем кредитам физлицам приближается к 25%.

Реструктуризация кредита – удобный способ избежать просрочки платежей по кредитам и займам в случае, если платежеспособность заемщика снизилась (то есть если стало трудно платить). При реструктуризации ваш кредитор (банк или МФО) разрешит вам не вносить платежи по графику в течение какого-то времени (например, 3-4 месяца), а также увеличит общий срок кредита или займа. В отдельных случаях можно договориться о снижении ежемесячного платежа за счет увеличения общего срока кредита или займа.

Работает это так:

1. Вам надо обратиться в ваш банк (или в МФО) по телефону или на сайте в чате, и узнать, возможна ли реструктуризация кредита или займа. У большинства кредиторов такая возможность есть, но необходимо прийти в отделение или в офис.

2. В офисе иди в отделении банка вас принимает консультант, дает вам заполнить заявление о реструктуризации по их форме. Вы обсуждаете, какие именно условия реструктуризации вам нужны – на какой срок кредитные каникулы (если банк дает такую возможность) или какой платеж по графику был бы приемлемым для вас.

3. Кредитор берет время на расчеты и принятие решения. Если условия не сильно меняются (срок не сильно увеличивается, или кредитные каникулы не более 1-3 мес) – то скорее всего кредитор согласится.

4. Вы подписываете с банком/МФО измененные условия кредитного договора, вам дают новый график платежей – и все готово.

К сожалению, нередко крупные кредиторы отказывают в просьбе о реструктуризации, так как реструктуризация связана со сложностями с точки зрения банковского учета, а также дополнительными начислениями финансовых резервов на такие кредиты/займы, что делает такого клиента еще менее выгодным для банка. Банкам не выгодно, чтобы много клиентов обращалось за реструктуризацией, иначе на каждый выданный рубль придется еще условно «2 рубля» держать в резерве по требованию ЦБ.

Для всех, кому требуется реструктуризация – есть прекрасная альтернатива. Это рефинансирование кредитов и займов. Рефинансирование как раз поможет снизить платеж. Получить рефинансирование можно даже если у вам уже пошла просрочка.

Обращайтесь к нам, мы подберем оптимальный вариант с учетом вашей ситуации.

01 / 03 / 2019

Вас может заинтересовать:

Как подать заявку на программу реструктуризации ссуды SSS

Опубликовано: 10 августа 2018 г. | Обновлено: 8 января 2020 г. | Отправлено: Венера Золета | Государственные службы

Опубликовано: 10 августа 2018 г.
Обновлено: 8 января 2020 г.
Автор: Venus Zoleta | Государственные службы

Получили ссуду СГН, которую вы не выплачивали годами? Подумайте о том, чтобы подать заявку на участие в Программе реструктуризации ссуды SSS — это определенно поможет вам погасить просроченную ссуду.
Вот все, что вам нужно знать о реструктуризации кредита SSS на Филиппинах.

Что такое программа реструктуризации ссуды SSS?

Фото со страницы SSS в Facebook

Программа реструктуризации ссуды (LRP) позволяет филиппинцам с невыплаченными ссудами SSS погашать свой непогашенный остаток в соответствии с реструктурированным сроком погашения. Квалифицированные члены SSS могут воспользоваться программой до 1 октября 2018 г.
Реструктуризация ссуды упрощает выплату вашей задолженности SSS.Вам нужно будет заплатить только просроченную основную сумму плюс проценты. После завершения погашения реструктурированной ссуды вы больше не будете платить пени, накопленные за годы неуплаты.

Основные характеристики реструктурированного кредита SSS

• Выплачивайте только основную сумму кредита и проценты
• Отмененный штраф
• Более низкая годовая процентная ставка 3% (по сравнению с 10% годовой ставкой SSS зарплаты)
• Выплата от ссуды SSS полностью или ежемесячно на срок до пяти лет

Как работает LRP

Когда вы одобрены для реструктуризации ссуды, все ваши просроченные ссуды с SSS будут объединены в один реструктурированный ссуда.Вы можете платить либо полностью, либо ежемесячно, в зависимости от вашей платежеспособности. Платежи принимаются в отделениях ССС и у уполномоченных коллекторских агентов.
Если вы выберете полную схему оплаты, вам придется выплатить ссуду SSS в течение 30 дней с даты утверждения LRP.
С другой стороны, рассрочка предполагает погашение вашей ссуды SSS в течение определенного количества месяцев в зависимости от суммы реструктурированной ссуды. Амортизация производится каждые 10-е число месяца.

Почему следует Вы подаете заявку на реструктуризацию кредита?

Фото в Instagram, автор: @cainmorales

Любая невыплаченная ссуда SSS будет вычтена из вашего пенсионного пособия, пособия по случаю смерти или инвалидности. Вычет будет огромным, если вы перестанете платить по кредиту на много лет.Таким образом, хотя есть шанс погасить ваш SSS-кредит через программу реструктуризации, воспользуйтесь им, чтобы убедиться, что вы получите свои окончательные SSS-выплаты в полном объеме.
Наличие LRP также позволяет очищать записи о ссуде с помощью SSS. Это, безусловно, поможет улучшить ваш кредитный рейтинг из-за уменьшения долга.

Кто может воспользоваться реструктуризацией ссуды SSS?

Квалификационным требованиям для реструктуризации ссуды являются заемщики, у которых с 2009 по 2017 год была предоставлена ​​ссуда SSS, которая просрочена не менее чем на шесть месяцев по состоянию на 2 апреля 2018 г.LRP покрывает следующие краткосрочные ссуды SSS:

• Заработная плата
• Программа раннего продления зарплаты (SLERP)
• Ссуда ​​на случай бедствия
• Чрезвычайная ссуда
• Образовательная ссуда
• Учеба сейчас — плати позже План
• Профессиональное / техническое Курсовая ссуда
• Ссуда ​​2000 года
• Ссуда ​​по стимулированию инвестиций

Заемщики-члены ССС также должны соответствовать определенным условиям, чтобы иметь право на реструктуризацию ссуды:

• Моложе 65 лет в конце срока погашения
• Жили или работали в районе, пострадавшем от стихийного бедствия на дату стихийного бедствия (например, в районах, пострадавших от Иоланды в 2013 году и Ондой в 2009 году), как заявлено Национальным советом по снижению риска стихийных бедствий и управлению (NDRRMC) или национальным правительством.
• Не было предоставлено никаких окончательная выгода SSS до периода LRP
• Не утверждены для первого LRP, реализованного с апреля 2016 года по апрель 2017 года

9002 1 Как подать заявку на участие в программе реструктуризации ссуды SSS

Фото в Facebook Wherl Xv

Все филиалы SSS на Филиппинах принимают заявки на реструктуризацию ссуд с 2 апреля.Крайний срок подачи заявок на LRP — 1 октября 2018 г.

Требования к заявлению на реструктуризацию ссуды SSS

• Любой из следующих действительных идентификаторов:
  — Один основной действительный идентификатор (идентификатор SSS, карта UMID, паспорт, водительские права, PRC) карту или книгу моряка)
  — Два дополнительных действительных удостоверения личности (идентификатор компании, форма данных участника Pag-IBIG, свидетельство о браке, идентификатор PhilHealth, допуск NBI, справка из полиции, почтовый идентификатор, удостоверение пожилого гражданина и т. д.)
• Две копии Отчет об остатках ссуды для программы реструктуризации ссуды
• Письмо-подтверждение заявки на претензию DDR (только для заявителей со смертью, потерей трудоспособности или выходом на пенсию)
• Форма заявки на завершенную реструктуризацию ссуды SSS

Дополнительные требования для уполномоченных представителей

OFW участники, которые не могут лично подать заявку на LRP, могут назначить представителя для подачи заявки от их имени.В дополнение к требованиям, перечисленным выше, уполномоченные представители также должны предоставить следующие документы:

• Один основной действительный идентификатор или два дополнительных действительных идентификатора уполномоченного представителя
• Отсканированная копия доверенности (LOA) с подписями Член SSS и уполномоченный представитель
• Копия электронного запроса члена SSS с указанием адресов электронной почты отправителя и получателя

Шаги для подачи заявки на SSS LRP

1. Пойдите в ближайшее отделение SSS и получите две копии вашего отчета об остатках ссуды по программе реструктуризации ссуды.
2. Заполните одну копию формы заявки на реструктуризацию кредита SSS.
3. Отправьте все требования в ближайшее отделение ССС.

После того, как SSS одобрит вашу заявку на LRP, она выдаст Уведомление об одобрении заявки на реструктуризацию кредита. После этого вы можете приступить к выплате реструктурированной ссуды SSS в соответствии с согласованным сроком.

Заключительные мысли

Подайте заявку на участие в программе реструктуризации ссуды SSS как можно раньше, чтобы избежать длинных очередей в отделении SSS, что может произойти в последний день подачи заявки на LRP 1 октября.

Вы также можете прочитать:

5 уроков о деньгах, которые я извлек во время новой нормы

От того, как мы работаем, до того, как мы взаимодействуем друг с другом, новые…

Подробнее

Лучшие кредитные карты для родителей на Филиппинах

Воспитание семьи недешево и никогда не будет дешевым. Родителям приходится совмещать разные домашние дела…

Подробнее

Советы по онлайн-обучению для студентов с новой нормой

Вопреки распространенному мнению, онлайн-обучение требует столько же, если не больше, времени и энергии…

Подробнее

Обеспечение финансовой свободы : Как создать чрезвычайный фонд

К настоящему времени вы уже знаете, как важно откладывать деньги для своих сбережений.Но…

Подробнее

Воспользуйтесь этими захватывающими промо-предложениями по кредитным картам Ситибанка в 2020 году

Хорошие новости для держателей кредитных карт Citi: вас ждет множество захватывающих предложений Citibank…

Подробнее .

Что такое реструктуризация банковских кредитов?

Квартальные финансовые результаты различных банков государственного сектора показали убытки. Это произошло из-за того, что в их ссудных книгах имелись крупные неработающие активы (НОБ). Если вам просто интересно, что такое NPA, это тот заем, по которому не удалось выплатить свои взносы даже после 90 дней после наступления срока платежа. Хотя RBI классифицирует ссуды по различным сложным категориям и использует для них разные критерии классификации NPA, мы для упрощения придерживаемся самого основного определения.Принимая во внимание видимую нагрузку на такие просроченные счета, RBI также просит банки создать резерв на покрытие убытков от таких непогашенных счетов, начиная с 15% непогашенной ссуды в самый первый день, когда такая ссуда классифицируется как непогашенная.

Тем не менее, могут быть случаи, когда заемщик не может оплатить взносы из-за реальных финансовых проблем или просто из-за несоответствия денежных потоков. В таком случае заемщик может обратиться в банк для реструктуризации взятой ссуды. Затем банк оценит предложение о реструктуризации с точки зрения его жизнеспособности и затем примет соответствующее решение.Если он убежден, что существующий стресс в ссуде может быть устранен путем соответствующей реструктуризации ссуды, банк одобрит такую ​​реструктуризацию и приложит усилия, чтобы вернуть ссуду в жизнь.

Способы реструктуризации банковских кредитов

1. Изменение графика погашения кредита

Заемщик может предложить просто реструктурировать график погашения кредита, чтобы он соответствовал операционным денежным потокам. Могут возникнуть ситуации, когда бизнес проходит через длительные операционные циклы, и денежные потоки могут быть смещены в определенные месяцы вместо того, чтобы распределяться равномерно в течение года.Точно так же приток денежных средств может быть ниже в первые годы, но выше в последующие годы реализации проекта. Таким образом, изменение сроков погашения кредита может помочь решить такие реальные операционные проблемы.

2. Снижение процентной ставки

Может случиться так, что процентная ставка, по которой был взят заем, выше, чем в идеале. Это изменение могло произойти из-за некоторых нормативных изменений или изменений на рынке продукта.Более высокие процентные ставки нежелательны, и, таким образом, заемщик может обратиться в банк с просьбой снизить процентные ставки, чтобы кредит оставался в хорошем состоянии. Снижение процентных ставок напрямую влияет на стоимость проекта, делая его жизнеспособным.

3. Отказ от просроченных процентов

Заемщик мог не заплатить пару взносов из-за реальных финансовых проблем. В результате такого дефолта банки обычно взимают некоторую просроченную / просроченную процентную ставку, чтобы компенсировать такую ​​задержку.Такая стоимость напрямую увеличивает стоимость проекта. Кроме того, банковская политика такова, что они обычно корректируют просроченные проценты в первую очередь во время регулярного платежа. Следовательно, заемщик попадает в порочный круг, когда некоторая сумма всегда остается просроченной, что приводит к продолжающемуся увеличению просроченных процентов. В случае, если заемщик впоследствии производит регулярные платежи, он также может обратиться в банк с просьбой об отказе от просроченных процентов. Принимая во внимание более качественную и регулярную историю погашения, банки склонны отказываться от таких сумм, чтобы поощрить заемщика продолжать регулярные выплаты.

Как реструктуризация банковских кредитов помогает повысить кредитный рейтинг?

Реструктуризация направлена ​​на устранение проблемных ссуд для реальных заемщиков. Реструктуризация ссуды учитывает проблемы с выплатой, а также операционные трудности заемщика, из-за которых счет остается просроченным. Просроченная ссуда отрицательно повлияет на кредитный рейтинг, так как суммы просрочены на постоянной основе. Таким образом, реструктуризация банковской ссуды, как правило, помогает устранить такие просроченные суммы и, следовательно, благоприятно повлияет на кредитный рейтинг.

,

Элементы реструктуризации ссуд

Реструктуризация долга — это метод, используемый компаниями с непогашенными долговыми обязательствами для изменения условий долговых соглашений с целью достижения некоторых преимуществ. Иногда могут возникнуть обстоятельства, когда заемщик не сможет выполнить свои долговые обязательства перед кредитором. Такие долговые обязательства могут представлять собой либо выплату основного долга, либо обслуживание процентов по нему, либо любое другое аналогичное обязательство. Затем он может попросить кредитора смягчить некоторые условия, связанные с ссудой, чтобы он мог немного облегчить, укрепить свое финансовое положение и снова иметь возможность своевременно выполнять свои будущие долговые обязательства.Компании используют реструктуризацию долга, чтобы избежать дефолта по существующей задолженности.

Теперь возникает вопрос, в каких случаях считается, что ссуда была реструктурирована. Ниже приведены основные случаи или примеры, когда вы можете с уверенностью сказать, что кредит действительно был реструктурирован.

1. Продление срока погашения — Предположим, что срочная ссуда изначально была санкционирована на общий период в 7 лет. Если банк впоследствии продлит общий период (называемый «сроком владения») ссуды до 8 лет по запросу заемщика, ссуда будет названа «реструктурированной».

2. Продление срока моратория — как правило, погашение срочного кредита начинается после перерыва в несколько месяцев. Если я воспользуюсь ссудой на создание нового завода сегодня, а на завершение строительства у меня уйдет, скажем, 8 месяцев, банк может разрешить мне начать выплату основного долга через 12 месяцев с сегодняшнего дня. В течение этого периода в 12 месяцев мне нужно будет ежемесячно выплачивать только проценты, начисленные по кредиту. Этот первоначальный 12-месячный период называется «мораторий», и выплата основной суммы начнется после моратория.Если изначально мораторий был установлен, скажем, на 12 месяцев, и если банк продлит этот мораторий до 18 месяцев с продлением или без продления общего срока ссуды, то ссуда будет считаться «реструктурированной». Мораторий может потребоваться продлить по многим причинам, включая задержку в создании подразделения или задержку с началом коммерческой добычи, или первоначальные поступления денежных средств меньше, чем первоначально предполагалось.

3. Изменение сроков погашения основного долга — Иногда возможно, что общий срок погашения кредита останется неизменным.Мораторий также остается без изменений, но вносятся изменения в выплату основного долга, заем называется «реструктурированный». Это может потребоваться по той причине, что приток денежных средств в первые годы деятельности может не соответствовать прогнозируемым. Таким образом, график погашения кредита может потребоваться пересмотреть таким образом, чтобы выплаты в первые годы были изменены в сторону понижения, а платежи в последующие годы — в сторону увеличения.

4. Финансирование просроченных процентов — Иногда может случиться так, что заемщик не может обслуживать проценты по ссуде по какой-либо причине в течение непрерывного периода в несколько месяцев.Кроме того, его финансовое положение также не
благоприятно и чувствует, что не сможет в ближайшем будущем погасить просроченные проценты одним траншем. Таким образом, банк может создать второй срок ссуды из просроченной суммы процентов, чтобы заемщик мог погасить ее несколькими частями так же, как ссуду на срок. В этом случае также первоначальный срок кредита будет называться «реструктурированный»

.

5. Конвертация части ссуды в капитал — Иногда финансовое положение заемщика может быть настолько плохим, что он не может обслуживать даже проценты по непогашенной кредитной линии и не может восстановить в ближайшем будущем ,Таким образом, кредиторы могут принять решение о конвертации части кредитов в капитал, чтобы процентная нагрузка на заемщика могла быть уменьшена и она могла восстановиться как можно скорее. Это также будет рассматриваться как «реструктуризация». Когда подразделение восстановится и начнет получать прибыль, банки получат долю в прибыли в качестве акционеров.

6. Снижение процентной ставки — Иногда возможно, что заемщик не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства по текущей процентной ставке. Таким образом, кредиторы могут решить снизить процентную ставку до некоторой степени, чтобы подразделение могло выдержать.Это также будет называться «реструктуризацией».

7. Преобразование механизма оборотного капитала в срочный заем — Иногда коммерческие операции единицы снижаются до такого уровня, что ей не нужны средства оборотного капитала на существующем уровне и она не может обслуживать проценты по всей кредитной линии. но механизм оборотных средств используется полностью из-за постоянных потерь или вовлечения средств в устаревшие запасы или балансовую задолженность. В таком случае банк может согласиться преобразовать часть использованной кредитной линии оборотного капитала в срочный заем, который необходимо погашать различными частями в течение более длительного периода, а оставшаяся часть оборотного капитала продолжает действовать как таковая.

Любой один или несколько из вышеупомянутых случаев превращают ссуду в «реструктурированную ссуду». Обратите внимание, что приведенный выше список не является исчерпывающим и может быть еще несколько случаев, которые можно назвать «реструктуризацией».

Любые дальнейшие вопросы от любого из участников по соответствующим темам всегда приветствуются.

Теги: Профессиональный ресурс

,

SSS призывает участников погашать просроченные ссуды в рамках программы реструктуризации ссуд

Президент и главный исполнительный директор SSS Эммануэль Дук с гордостью сообщает, что в общей сложности 487 278 членов воспользовались Программой реструктуризации ссуд системы социального обеспечения, которая была запущена 28 апреля 2016 г. и продлится до 27 апреля 2017 года.

По состоянию на февраль этого года в рамках программы было собрано эквивалентное P2,89 миллиарда сборов.

«Выплаты работающим членам в размере P1.78 миллиардов составляют около 61 процента от всей коллекции LRP, в то время как добровольные членские взносы на сумму 766,35 миллиона песо составляют 27 процентов от общей суммы. Это только показывает, что специальная программа высоко ценится участниками-заемщиками, что отражается на показателях сбора », — сказал Дук.

Даже самозанятые сотрудники воспользовались доступными условиями оплаты и условным попустительством штрафных санкций. 22 000 самозанятых членов также воспользовались LRP.Это сгенерировало 105,65 миллиона песо эквивалентной коллекции.

Член OFW также получил выгоду от LRP с почти 30 000 из

.