Можно ли выполнить рефинансирование в одном и том же банке

Проблема долгосрочных кредитов в том, что за время их погашения успевает поменяться общая финансовая картина в стране. Банки предлагают свои продукты по более выгодным условиям. Естественно, что в подобных ситуациях граждане задумываются о том, можно ли провести рефинансирование в одном и том же банке. Поэтому следует разобраться, какие учреждения практикуют такой подход и каковы выдвигаемые ими условия.

Позволительно ли рефинансировать кредит в банке, который его выдал

Граждане, оформившие в банках крупные кредиты, знают, что в ряде случаев они могут претендовать на проведение рефинансирования (перекредитования) в сторонней финансовой организации. Множество банков предлагает подобные программы. Основная цель их – снизить тяготы долгового бремени для заемщика.

Перевод долга в иной банк бывает заманчив, но сопряжен с большим количеством манипуляций. Необходимо сделать запросы в свой банк, собирать существенный пакет документов, чтобы предъявить его новому кредитору. Естественно, что в рассматриваемой ситуации граждане рассчитывают на перекредитование в своем банке.

Такая процедура заключается в оформлении нового договора кредитования по остатку долга с новыми условиями выплат. Т. е. банк выдает новый кредит с иными условиями, и полученными деньгами гасится задолженность по старому. Рефинансирование практикуется, но не так часто, как хотелось бы заемщикам. Причина у этого проста – банкам невыгодно пересматривать условия выдаваемых ими же кредитов, для этого имеется реструктуризация.

Осуществляя рефинансирование, можно рассчитывать, что по новому кредиту будет осуществлено:

• Уменьшение процентной ставки.
• Увеличение общего срока погашения и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа.
• Изменение валюты, в которой производятся выплаты.

Чтобы понять, возможно ли осуществить рефинансирование в своем банке, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями своего кредитного договора. Возможно, в него включен пункт, согласно которому банк изначально отказывается пересматривать условия кредита. Если никаких упоминаний в соглашении не имеется, нужно на официальном сайте организации ознакомиться с основными банковскими программами. Возможно, среди таковых имеется и план рефинансирования.

Получить рефинансирование в том же банке, где был взять кредит, иногда возможно

Но даже если банк не представляет никаких общих программ по перекредитованию, стоит обратиться с письменным заявлением к своему менеджеру с просьбой о его проведении. Естественно, предложение должно быть аргументированно. Постоянным и надежным клиентам финансовые организации идут навстречу.

Чем мотивировать кредитора

Упущенная финансовая выгода – это единственное, чем можно привлечь банк на свою сторону. Во-первых, стоит договориться с его руководством полюбовно и взаимовыгодно. Например, заемщик обнаружил, что в иных банках подобные кредиты выдаются под более низкий процент или на более долгий срок. В таком случае банку выгодней предоставить новый кредит, чем ожидать, когда клиент оформит рефинансирование в сторонней организации.

Хотя банковские служащие могут предложить провести реструктуризацию. В иной ситуации, если клиент просто перестанет выплачивать заем, кредитному учреждению придется осуществлять траты на судебные слушания по взиманию задолженности. И неизвестно когда они закончатся и чем. Судьи в сложных жизненных ситуациях идут навстречу заемщикам и обязуют банки, например, не взимать неустойку за просрочку по выплатам.

Как вариант можно предложить заемщикам реально обратиться в сторонний банк, где осуществляется рефинансирование. Ознакомиться с условиями и если они выгодны, то подать заявку на проведение. Если второй банк согласится, то с одобренным заявлением следует отправиться к менеджерам уже своего кредитного учреждения. Возможно, не желая терять клиента, они пойдут ему навстречу. Главное, чтобы только никто не заподозрил подвох.

Причины отказа

Рассчитывать на рефинансирование кредита в своем банке не стоит лицам, имеющим задолженности по выплатам на текущий момент или не осуществлявшим платежи в срок ранее. Остальные причины отказа соответствуют тем, при которых банки не оформляют кредитов:

• Неподходящий возраст заемщика.
• Отсутствие обеспечения.
• Низкий уровень дохода.

За любым банком остается право отказаться клиенту в рефинансировании

Кроме того, банк может отказать, имея свою программу рефинансирования, если клиент со своим кредитным договором ей не соответствует. Например, Сбербанк предлагает схему рефинансирования своим заемщикам при условии, что последние имеют кредиты еще и в других банках и объединят их в один в Сбербанке.

Райффайзенбанк осуществляет рефинансирование своих кредитов редко. И только на условиях выдачи более крупной суммы в новом кредите. Россельхозбанк не делает различий между клиентами, которые желают рефинансировать кредиты иных банков и своими заемщиками. Новые кредитные договора заключаются на условиях от 10 до 11,25 % в зависимости от срока займа и категории клиента. Единственное, Россельхозбанк не осуществляет рефинансирование ипотеки.

В Ситибанке осуществляется перекредитование займов сторонних организаций. Специальной программы для своих клиентов здесь не предусмотрено. Зато банк Уралсиб при рефинансировании своим клиентам предлагает более выгодные условия плюс осуществляет перекредитование ипотечных займов.

Евразийский банк рассматривает заявки на проведение перекредитования в индивидуальном порядке и предлагает конкретные условия для каждого клиента. Банк «Открытие» рефинансирует категорически только кредиты иных банков. На своих клиентов программа не распространяется. Такой же позиции придерживается и ВТБ 24. К тому же данный банк не возьмется рефинансировать и займы, оформленные в целом ряде российских банков. Зато банк Ренессанс Кредит наоборот занимается перекредитованием только собственных займов, с полученными в иных структурах эту процедуру не осуществляет.

Банк Тинькофф осуществляет рефинансирование своих кредитных карт на условиях получения нового займа под 14,9 % годовых. Это самое невыгодное из всех предложений на рынке. Намного удобней рефинансировать эти карты в иных банках.

Самую лучшую программу рефинансирования для своих клиентов предлагает Альфа банк. При желании она предусматривает кредитные каникулы, уменьшение ежемесячной выплаты и т. д. Каспи банк не осуществляет перекредитования ни для каких займов вне зависимости от места их оформления.

Перекредитование: какие имеются риски

Все подводные камни перекредитования связаны с возможными денежными потерями заемщика. Поэтому, решаясь на рефинансирование, необходимо детально рассчитать всю процедуру.

Клиенту необходимо тщательно рассмотреть предложения, дабы избежать возможных рисков

Во-первых, в конечном итоге процедура может оказаться невыгодной. Имеет смысл осуществлять рефинансирование, когда большая часть долга по кредиту еще не погашена. Особенно это актуально для долгосрочных ипотечных кредитов. Чтобы произвести приблизительный расчет выгоды, стоит обратиться к онлайн калькулятору. Подобную услугу предоставляет большое количество банковских сайтов и просто порталов, связанных с финансовой сферой.

Тем, кто собирается брать кредит, для погашения имеющегося, с более низкими процентными ставками, нужно быть готовыми к тому, что банк предъявит более высокие требования к заемщику:

• Может потребовать наличие поручителей.
• Запросить движимое или недвижимое имущество в залог и пр.

Плюс кредитная организация, возможно, затребует более внушительный пакет документов, в чем прошлый раз и к тому же потребует сделать независимую оценочную экспертизу для определения стоимости залога. А это означает необходимость дополнительных трат для заемщика.

Процедура осуществления

Если заемщик удовлетворился предварительными условиями банка по проведению рефинансирования, то ему следует составить и отдать заявление менеджеру. Срок рассмотрения, обычно, занимает не более 3 дней. Если кандидатура получает одобрение, то клиента попросят предоставить индивидуальный пакет документов, включая справку о доходах (взять ее надлежит по месту работы и/или в налоговой службе). А затем оформят новый кредит.

Средствами полученного займа погасят имеющуюся задолженность. И далее заемщик осуществляет выплаты согласно уже новому договору. Взять новый кредит в банке для погашения прежнего – это не сложная процедура. Но желательно перед ее осуществлением рассчитать всю возможную выгоду или финансовые потери.

Что собою представляет рефинансирование? Об этом в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

• Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
• Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
• Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений. И даже в случае очень благоприятных условий на финансовом рынке он имеет малую возможность улучшить показатели своего кредитования. А это не вполне справедливо, особенно если у заемщика есть объективные причины ухудшения материального состояния.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Рефинансирование в своем банке: чего необходимо достичь

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

Причины рефинансирования

​Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора. Банк может умалчивать о том, что по действующему договору за досрочное погашение займа предусматривается комиссия или пеня. В таком случае выгодность процедуры может быть равна 0. Если же досрочная уплата допускается без каких-либо санкций, то тогда смело можно прибегать к процедуре.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Процедура рефинансирования. Необходимые документы

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

1. Паспорт;
2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Как рефинансировать ипотеку в том же банке

Понятие рефинансирования кредитов для россиян стало наиболее популярным после выхода страны из финансового кризиса. Услуга пользуется большим спросом последние 3 года. И сегодня многие заемщики интересуются, можно ли рефинансировать ипотеку в своем же банке. В этом и будем разбираться сегодня.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это банковская услуга, суть которой заключается в оформлении более выгодного кредита с целью погасить текущие финансовые обязательства перед банком. Этот продукт еще называют перекредитованием. Плюс подобного решения очевиден – сокращение суммы долга (включая проценты) перед банком. В отечественной практике эффективность продукта может выражаться в следующих формах:

• Снижение процентной ставки. Этот формат наиболее популярен среди россиян. Чаще всего они прибегают к рефинансированию именно с целью снижения процентов по ипотеке. Лучше всего обращаться за услугой во время снижения ставок по кредитам. Аналитики советуют рефинансировать ипотеку, если новый процент ниже текущего хотя бы на 1–2% годовых. В противном случае финансового эффекта почти не будет, ведь потребуется потратить собственные средства на оформление новой страховки, возможно и на получение иных услуг от банка.
• Снижение размера ежемесячного платежа. Этот плюс обычно идет «в довесок» к снижению процентов. Если вы просто хотите уменьшить платеж, логичнее обратиться с такой просьбой к банку. При наличии веских аргументов они пойдут навстречу, тем более, рост срока кредита увеличивает полную его стоимость, следовательно, и прибыль финансового учреждения растет.
• Уменьшение общего размера долга. Снижение ставки при прочих равных уменьшает переплату по ипотеке, а в купе с сокращением срока кредитования она становится еще меньше.

Важно! Рефинансирование выгодно исключительно для клиента. Банк в снижении процентов по текущим кредитам не заинтересован, т. к. это уменьшает уровень прибыли. Поэтому далеко не в каждом финансовом учреждении можно перекредитоваться.

Можно рефинансировать ипотеку в том же банке?

Любой банк главной своей целью считает получение прибыли. И чем она больше, тем лучше для банка. Поэтому обращение за рефинансированием в то же финансовое учреждение – не самая лучшая идея. В пользу такого мнения есть несколько аргументов:

• почти в 100% случаев другой банк предложит вам более выгодные условия рефинансирования, чем тот, в котором вы оформили ипотеку, ведь для него это вариант привлечения нового клиента;
• лишь немногие банки готовы пересматривать условия по ипотечному займу текущих клиентов, а если они это и делают, то нередко просят предоставить основания для изменения процентов.

При желании снизить процентную ставку лучше все же обращаться в другой банк. Да, это потребует больше времени, сбора бумаг и оформления нового договора. Зато условия будут лучше.

Если же вновь собирать документы или уходить из своего банка не хочется, попробовать рефинансировать ипотеку можно. Вариантов тут 2:

1. Если банк проводит внутреннее рефинансирование, т. е. перекредитовывает текущих клиентов, то нужно действовать согласно заявленному регламенту.
2. Если услуги рефинансирования для своих клиентов в банке нет, попробовать «надавить» на финучреждение тем, что вы уйдете перекредитовываться в другой банк. Такая тактика срабатывает далеко не всегда.

К примеру, Сбербанк открыто приводит условия рефинансирования ипотеки. Воспользоваться этой услугой могут только клиенты другого банка. Причем за перевод кредита никакие дополнительные комиссии здесь не берут, а процентная ставка начинается с 9% годовых.

Требования к заемщику

Рефинансирование – это, по сути, оформление нового кредита. Поэтому клиент еще должен получить одобрение от банка. Требования к самому заемщику обычно не отличаются от стандартных и касаются:

• гражданства;
• возраста;
• стажа работы;
• уровня доходов.

Особенностью рефинансирования является то, что некоторые требования предъявляются еще и к кредиту, на погашение которого требуются деньги. Обычно выглядят они так:

• срок оформления – если деньги на покупку жилья вы одолжили меньше 6 месяцев назад, то заявку не одобрят;
• срок погашения – если до конца погашения долга осталось меньше 3 месяцев, рефинансировать кредит никто не будет, т. к. размер прибыли банка будет минимальным;
• отсутствие просрочек – банки требуют, чтобы у клиента по рассматриваемому кредиту не было текущих просрочек, а также несвоевременных выплат в течение последних 12 месяцев (на практике, смотреть будут на весь срок погашения, наличие хотя бы одной просрочки сильно снижает вероятность одобрения заявки).

Банки также не любят рефинансировать кредиты, которые уже были перекредитованы. Это увеличивает вероятность последующего поиска еще более выгодных условий по займу, что также приведет к потере прибыли.

Если банк рефинансировать свои кредиты не предлагает, приготовьтесь к тому, что дополнительно придется привести аргументы в пользу применения к вам послаблений. К таковым, например, может относиться потеря работы, смерть главного кормильца семьи, серьезная болезнь.

Как провести рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки в том же банке привлекательно тем, что количество документов для предоставления обычно оказывается меньше, да и финансовое учреждение при рассмотрении заявки относится к такому клиенту более лояльно. В целом, весь процесс будет выглядеть так:

1. Внимательно изучите условия своего кредита. Обязательно уточните процентную ставку и полную стоимость ипотеки – все эти данные есть в договоре.
2. Узнайте, рефинансирует ли банк действующих заемщиков или нет. Если да – уточните условия такого кредитования. Если нет – попытайтесь привести аргументы в свою пользу и предупредите, что в противном случае вы намерены перейти в другой банк.
3. Оформите заявку на рефинансирование, приложите все требуемые документы.
4. Если ответ положительный – перезаключаете договор с банком, прошлая ипотека гасится новыми средствами, но деньги на руки никто вам не дает. Просто обязательства по тому кредиту снимаются и появляются новые.

Перед инициированием процедуры рефинансирования стоит оценить предполагаемую выгоду в денежном эквиваленте. Если речь идет об экономии нескольких тысяч, то действия будут неэффективными – ведь на оформление вы потратите собственное время, а иногда и деньги.

Можно ли рефинансировать кредит в том же банке где он был взят

Автор Нина Ветрова На чтение 11 мин. Просмотров 914

Получая кредит, заёмщик обязуется своевременно вернуть денежные средства. Но иногда жизненные обстоятельства должника меняются, в результате чего он не может выполнить взятые на себя обязательства. В такой ситуации гражданин имеет право подать заявку на рефинансирование в своём же банке. Кредит в этом случае будет переоформлен, что даст возможность заёмщику выплатить задолженность без штрафов.

Переоформление у того же кредитора

Клиенту, оформившему заём, можно рефинансировать кредит в том же банке, где он был взят. Эта процедура называется реструктуризацией.

С рефинансированием она сходна тем, что приводит к изменению условий выплаты задолженности в более удобную для физического лица сторону, то есть уменьшает регулярную выплату, снижает ставку процента, продлевает срок кредитования. Отличием же является то, что для переоформления договора займа клиенту необходимо иметь серьёзные основания, которые банк сочтёт достаточными для проведения процедуры.

Такими причинами могут быть:

• Потеря рабочего места не по вине должника, к примеру, из-за сокращения штата.
• Потеря единственного кормильца.
• Рождение ребёнка.
• Ухудшение состояния здоровья клиента, из-за которого потребовалось серьёзное лечение.

Чтобы банк принял указанные основания к сведению, должнику необходимо представить их документальное подтверждение. Например, справку с места работы или из местного Центра занятости населения, из медицинского учреждения.

Если финансовое учреждение сочтёт, что одобрение заявки возможно, то рефинансирование кредита в этом же банке сделает для клиента следующие положительные моменты:

• Предоставление каникул по кредиту, то есть должник сможет какое-то время не выплачивать проценты.
• Снижение годовой ставки до минимума.
• Продление периода займа, которое позволит уменьшить ежемесячный платёж.

Клиенту необходимо выбрать оптимальные условия. После этого кредитное соглашение будет переоформлено в соответствии с ними.

Особенности процедуры

По мнению специалистов в области кредитования, за рефинансированием задолженности лучше обращаться в ту же компанию, где был получен первоначальный заём. Это объясняется тем, что проведение перекредитования в другом банке потребует сбора большого количества документов, а сама процедура будет довольно длительной. В то время как организация, предоставившая ссуду, уже имеет всю необходимую информацию о должнике.

Чтобы получить реструктуризацию займа, гражданину нужно предпринять такие действия:

• Обратиться к сотрудникам организации, которая выдала кредит.
• Представить документы, которые банк затребовал для оформления соглашения в предыдущий раз.
• Написать заявление на рефинансирование займа.

• Обратиться к сотрудникам организации, которая выдала кредит.
• Представить документы, которые банк затребовал для оформления соглашения в предыдущий раз.
• Написать заявление на рефинансирование займа.

Подавать справку о ежемесячных взносах, а также о сумме долга нет необходимости, так как работники кредитной организации самостоятельно установят наличие и регулярность платежей в своей базе данных. В связи с этим должнику нужно учитывать, что если у него есть просрочки по выплатам, то в услуге может быть отказано.

Несмотря на то что осуществить рефинансирование в одном и том же банке можно, гарантий проведения этой процедуры нет. Банк имеет право отказать, так как прерывание уже заключённого соглашения организации невыгодно. Кроме того, у каждой компании установлены свои условия проведения перекредитования, в число которых могут входить наложение штрафных санкций и начисление дополнительных комиссий.

Иногда сумма указанных расходов оказывается настолько значительной, что клиент не получает никакой выгоды от реструктуризации своей задолженности. А потому перед принятием решения гражданину следует уточнить все условия перекредитования у специалистов банка и проконсультироваться у них по вопросу целесообразности этой процедуры.

Мотивация заимодателя

При реструктуризации займа главной мотивацией для банковской организации является её нежелание лишиться должника, который имеет право провести перекредитование в любой компании. Но всё же заимодатель может намеренно долго рассматривать заявление гражданина, чтобы максимально отсрочить момент рефинансирования кредита. Это позволит ему до последнего получать прежние проценты за предоставленную ссуду.

На протяжении этого периода заёмщик, скорее всего, будет ждать вердикта своего банка. Ведь он не всегда располагает достаточным количеством времени и возможностью для сбора нового пакета документов, а также поиска другого заимодателя с подходящими условиями перекредитования.

В связи с этим должнику следует сначала обратиться в другую финансовую организацию, предоставляющую подобную услуги. Заполнить соответствующую заявку и получить согласие на проведение рефинансирования. А затем посетить кредитный отдел своей компании и уведомить о намерении перекредитоваться у конкурента, подтвердив слова имеющейся одобренной заявкой.

В такой ситуации клиенту, вероятно, сразу предложат написать заявление на изменение условий договора. Ведь банк получит доказательства того, что может упустить прибыль от выданного займа.

Мнение экспертов

Кредиторам невыгодно рефинансировать ссуду, которая ими же была выдана, так как при этом приходится заменять дорогой заём дешёвым. Чтобы удержать должника, исправно выполняющего свои обязательства, он может предложить вместо перекредитования:

• Получение различных бонусов.
• Докредитование необходимой суммы по меньшей процентной ставке.
• Предоставление выгодных условий при оформлении будущих займов.

• Получение различных бонусов.
• Докредитование необходимой суммы по меньшей процентной ставке.
• Предоставление выгодных условий при оформлении будущих займов.

Но вероятность ухода клиента в другую организацию может заставить банк дать согласие на рефинансирование своей же ссуды. Ещё одной причиной служат появившиеся у гражданина проблемы с ежемесячными платежами. В этом случае должнику обычно предлагается продление срока договора, что позволяет снизить до минимума потери в процентах.

Лучшие условия

Чтобы перекредитование стало выгодным, клиенту необходимо учитывать некоторые моменты. К ним относятся следующие:

• Не стоит проводить процедуру, если прошло больше половины периода кредитования. Чаще всего платежи осуществляются по аннуитетному графику, а потому к этому моменту времени должник успевает выплатить большую часть процентов, хотя основанная сумма займа почти не уменьшилась. В такой ситуации рефинансирование повлечёт начисление новых процентов, что лишь увеличит переплату.
• Лучше всего рефинансировать кредитное обязательство через полгода после заключения договора.
• Это выгодно, если до завершения срока займа остаётся больше шести месяцев.
• Годовая ставка процента по новой задолженности как минимум на 2 пункта ниже предыдущей.

Если указанные условия не соблюдаются, то клиенту лучше рассмотреть другие предлагаемые банком возможности облегчения выплаты кредита. А также стоит ознакомиться с услугами, оказываемыми иными финансовыми учреждениями.

Займы, которые можно рефинансировать

Так как доход банков зависит от количества клиентов, организации стараются привлечь как можно больше заёмщиков. Эта ситуация приводит к улучшению условий перекредитования:

• Срок рефинансирования увеличивается.
• Процентные ставки уменьшаются.
• Требования к клиентам становятся менее строгими.
• При проведении перекредитования в другой организации средства на погашение прежнего долга перечисляются без участия гражданина.

Новый срок выплаты задолженности напрямую зависит от вида оформленного кредита. Например, для ипотеки предусмотрен период погашения до 30 лет, при автокредите или потребительской ссуде он составляет от 7 до 10 лет. При оформлении нового договора возможно снижение процентной ставки и суммы регулярного платежа, а также продление или, наоборот, сокращение срока выплаты.

Рефинансированию подлежат следующие виды займов:

• ипотека;
• потребительский;
• долг по кредитным картам;
• автокредит;
• другие задолженности.

Перед заключением договора следует узнать, через какой период после перекредитования разрешается подать заявку на новую реструктуризацию займа. Не все банки сразу соглашаются на повторное проведение процедуры. Чаще всего они устанавливают срок, после истечения которого может быть заключено новое соглашение.

При правильном выборе кредитора в результате заключённого договора клиент получает:

• Улучшение условий выплаты займа, например, уменьшение процентов.
• Объединение различных долгов в одно обязательство, что значительно упрощает погашение ссуды.
• Смена валюты кредита, что особенно актуально для валютных задолженностей на фоне падения курса рубля.
• Снятие обременения с имущества, оформленного в качестве залога. Например, при закрытии автокредита за счёт его рефинансирования в потребительский заём, обременение с купленного клиентом автомобиля снимается.

При реструктуризации любого кредита для получения выгодных условий клиенту банка важно не ошибиться в выборе компании. Если решить вопрос самостоятельно не получается, то можно обратиться к услугам кредитных брокеров или финансовых консультантов.

Условия реструктуризации

Для успешного перекредитования следует учитывать условия банковских организаций. У разных учреждений они могут отличаться, их главные пункты чаще всего схожи:

• Период действия займа не должен быть меньше трёх месяцев. Если он равен этому сроку, то клиент, скорее всего, получит отказ в предоставлении услуги.
• Ежемесячные платежи регулярно вносились в течение последнего года.
• До даты окончания кредитного договора осталось больше трёх месяцев.
• Процентная ставка по прежнему займу не должна быть ниже 9%. Если годовой процент ниже, то это означает, что было применено снижение выплат по кредиту.

Требования, которые финансовое учреждение предъявляет к заёмщикам, не менее важны. В зависимости от банка они могут варьироваться, но обычно имеют следующий вид:

• Оптимальный возраст потенциального клиента составляет от 21 года до 65 лет.
• Срок работы на последнем месте — от шести месяцев.
• Прописка в районе расположения офиса компании.

Оформление рефинансирования требует обязательно представления пакета документов. В частности, заёмщику следует подготовить:

• Паспорт.
• Справки, подтверждающие наличие регулярного дохода, например, 2-НДФЛ.
• Имеющиеся бумаги по первоначальному кредиту. Это может быть график ежемесячных выплат, копия договора и так далее.

При перекредитовании ипотеки банк может запросить свидетельство о праве собственности на предмет залога. В ряде случаев, например, при выдаче крупной суммы, одним из условий оформления долгового обязательства является привлечение поручителя.

Рефинансирование займа имеет несколько вариантов:

• Денежные средства предоставляются только для погашения оставшейся части задолженности.
• Осуществляется перекредитование всей суммы займа.
• Размер нового кредита превышает сумму, необходимую для закрытия остатка по ссуде.

Сложности с получением услуги возникают у клиентов, обладающих плохой кредитной историей. Банки редко идут на сотрудничество с необязательными должниками.

Обращение в другой банк

Выбрав наиболее выгодный вариант погашения задолженности, необходимо подать заявку на проведение перекредитования. Это можно сделать как при личном посещении филиала организации, так и на официальном сайте банка, если такая форма подачи заявления предусмотрена. Для проведения всех расчётов, а также подачи необходимых документов клиенту всё же придётся сходить в офис кредитора.

Сама процедура оформления рефинансирования состоит из следующих шагов:

1. Получение статуса положительного заёмщика, то есть подтверждение, что клиент соответствует требованиям банка.
2. Представление документов.
3. Подсчёт суммы перекредитования.
4. Получение согласия заимодателя на проведение процедуры.
5. Подача заявления на досрочное погашение предыдущей задолженности.
6. Составление заявки на рефинансирование и представление справки-выписки из прежнего банка.
7. Подписание соглашения с новым кредитором.
8. Перечисление средств для закрытия долга. Это происходит без участия заёмщика посредством отправки платёжного поручения.
9. Представление новому банку документального подтверждения расчётов по прежнему кредиту.
10. Получение пониженной годовой ставки для вновь оформленной ссуды.

При рефинансировании ипотеки и автокредита, то есть залоговых займов, новый кредитор может потребовать дополнительную документацию. Этот вопрос лучше уточнить до момента заключения договора, чтобы своевременно получить необходимые бумаги.

Повторное перекредитование

В законодательстве Российской Федерации нет ограничения на количество перекредитований одного займа. Таким образом, клиент имеет право осуществлять эту процедуру столько раз, сколько захочет.

Но банки редко идут на предоставление подобной услуги, особенно своим заёмщикам. Ведь то, что для гражданина является возможность сэкономить деньги, для кредитной организации становится упущенной выгодой. Кроме того, сами клиенты используют рефинансирование лишь в крайних случаях, так как его применение имеет смысл лишь при определённых условиях, обещающих реальную выгоду:

• Возможность объединить различные ссуды в одну.
• Уменьшение ставки процента от 2 пунктов и больше.
• Снижение нагрузки на семейный бюджет за счёт увеличения периода кредитования.
• Освобождение имущества от залогового бремени.

Для того чтобы банк согласился рефинансировать уже переоформленный кредит, у обратившегося клиента должна быть репутация безупречного плательщика. Это требование основано на желании банков предотвратить появление ненадёжных должников, которые будут использовать услуги различных финансовых учреждений, не производя необходимых выплат.

Гражданин может несколько раз сменить кредитора, но только для того, чтобы получить наилучшие условия погашения займа. Это является неотъемлемым правом клиента, ведь нет смысла выплачивать задолженность с большой стоимостью, если есть возможность заключить договор на более комфортный возврат денег.

Получение большей суммы

Иногда при рефинансировании кредита клиенты хотят получить средства в большем объёме, нежели необходимо для покрытия остатка по долгу. К примеру, для проведения ремонта в купленной по ипотеке квартире.

Некоторые компании соглашаются закрыть прежнюю задолженность заёмщика и выплатить ему дополнительные деньги. Для получения такой услуги гражданину необходимо иметь хорошую кредитную историю, соответствующий ежемесячный доход и подходящий трудовой стаж на последнем месте работы.

Рефинансирование кредита даже в своём банке позволяет клиенту не только сэкономить на регулярных платежах, но и получить право на распоряжение имуществом, которое до переоформления договора находилось в залоге. Заёмщику, попавшему в трудную финансовую ситуацию, эта услуга помогает избежать обвинений в мошенничестве и общения с коллекторами.

Можно ли второй раз рефинансировать кредит?

В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование. В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться. На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.

Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, — и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.

В чем смысл рефинансирования

Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.

Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.

Рефинансирование: требование к клиенту

Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать  и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.

Плюсы рефинансирования:

1. Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.
2. Вы меньше переплатите за кредиты.
3. Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.
4. Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.

Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит

Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%. Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов. При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.

Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.

Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит

Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.

Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них. Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите. Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.

я дважды рефинансировала ипотеку и сэкономила 500 000 ₽ 

Выбор жилья

Квартиру искала полгода. Жила на окраине города, снимала однокомнатную квартиру за 13 000 ₽ в месяц. Мой арендатор предлагал купить жильё, которое я снимала, но мне этот вариант не понравился: дом слишком далеко от центра. Хотя я немного подумала об этом, поскольку купить 50–60 кв. м можно было за 1,5 миллиона ₽ (но качество домов соответствующее).

Хотелось купить квартиру в центре Новосибирска. Состояние жилья было не так важно, я готова была сделать ремонт. В поиске вариантов помогал риелтор. За его услуги заплатила 50 000 ₽. Мы с ним пересмотрели много квартир. Большинство из них были маленькие, коридорного типа, грустные. Спустя некоторое время обнаружился хороший вариант в центре, в пяти минутах от моей работы, и на нём я решила остановиться.

Это однокомнатная квартира в пятиэтажной хрущёвке. Площадь — 34 кв. м. Стоимость — 1,8 миллиона ₽. Состояние плохое — деревянный пол и окна. Всё требовалось менять.

Ипотека

К тому времени я накопила на первоначальный взнос 200 000 ₽. Занять нужно было 1,6 миллиона ₽. Ипотеку решила взять в Райффайзенбанке: я там работаю. Условия были такими: ставка — 11% (дело было в 2017 году), срок возврата — 16 лет, платёж — 17 778,2 ₽.   

После покупки квартиры некоторое время я продолжала снимать жильё. Нужно было накопить деньги, чтобы сделать ремонт, и я ждала налоговый вычет. Он пришёл в начале 2018 года: мне вернули 120 000 ₽. На эти деньги я поменяла пол и окна. Добавила ещё 10 000 ₽ — поклеила весёлые обои. Мебель у меня была своя — ничего дополнительно покупать не пришлось. Полноценный ремонт в тот момент делать не хотелось: была идея сдавать эту квартиру, поскольку я жила у молодого человека.

Но спустя несколько месяцев решила всё-таки переехать в неё, чтобы жить в центре города. Тогда пришлось подойти к отделке более обстоятельно: выровнять стены, отремонтировать ванную, заказать хорошую кухню. Я дождалась второй части налогового вычета и взяла ещё один кредит на 100 000 ₽. Этот ремонт обошёлся примерно в 300 000 ₽. Например, новая кухня стоила 60 000 ₽. Я покупала некоторые дверцы в Икее по уценке, чтобы сэкономить.

Первое рефинансирование

В начале 2019 года ставки по ипотеке снизились. Я понимала, что переплачиваю проценты и задумалась о рефинансировании. Через тот же банк это нельзя было сделать — запрещено условиями договора. Пришлось искать предложения в других местах. При этом у меня была неузаконенная перепланировка квартиры, и не все банки готовы рефинансировать кредит на такое жильё. 

Сначала я обратилась за рефинансированием в один из государственных банков, но они мне отказали: я не проходила по каким-то параметрам. Интересно, что они почему-то требовали справку о том, что я никогда не находилась в браке, и за этот нотариально заверенный документ нужно было заплатить 1500 ₽.   

В итоге я пошла в другую кредитную организацию. Мне прислали список документов: 

1. Копия всех страниц паспорта

2. Копия СНИЛС

3. Копия трудовой книжки

4. Справка о доходах с основного места работы

5. ПТС, свидетельство о собственности, дипломы об образовании

6. Кредитный договор, договор поручительства

7. Актуальный график погашения кредита

8. Договор купли-продажи квартиры, свидетельство о регистрации собственности

9. Выписка по счёту, отражающая погашение рефинансируемого кредита за весь срок (то есть отчёт по осуществлённым платежам)

10. Справка от банка о качестве обслуживания долга по рефинансируемому кредиту и о размере остатка задолженности

11. Отказ или согласие банка на рефинансирование ипотеки (такое требование есть не у всех банков)

12. Выписка из домовой книги

13. Оценка стоимости квартиры. 

На сбор всех документов я потратила примерно неделю. Сложности были с выпиской из домовой книги: пришлось отпрашиваться с работы, чтобы её получить. Также пришлось заплатить 3000 ₽ за оценку стоимости квартиры.   

Торги по страховке 

Документы рассматривали пять дней. В это время меня попросили оформить страховку: банк предложил вариант за 16 000 ₽. Перед этим в другой аккредитованной страховой компании мне озвучили цену полиса в 10 000 ₽, так что я отказалась от предложенного банком. Через час они сказали, что страховка будет стоить 13 000 ₽. Я снова отказалась. На следующий день мне вновь позвонили и сообщили, что согласовали скидку — страховка обошлась в 10500 ₽. Я согласилась. 

В день сделки мне также пришлось отпроситься с работы. В кредитном договоре были ошибки, их исправляли. Сумма рефинансирования составила 1 558 000 ₽, но мне предлагали взять кредит побольше. 

Оплатить страховой полис нужно было моментальной картой в банкомате нового банка. Ни один из банкоматов в отделении не работал. Через кассу мне советовали не платить, чтобы избежать комиссии. Пришлось идти в ближайший торговый центр и искать банкомат там — нашла, оплатила. 

Пока ждала поступления денег на счёт, мне предложили оформить ещё одну карту, теперь уже для оплаты кредита. Она предполагает плату при обороте по карте ниже заданной суммы. Пришлось оформить и её. В тот момент я уже начала подозревать, что вряд ли долго задержусь в новом банке. В их офисе я провела примерно три часа.  

Новые условия жилищного кредита были такие: ставка на первые полгода рефинансирования составила 11,3%, а затем, после перерегистрации обременения квартиры, снижалась до 9,3% годовых. Мой платёж увеличивался до 18 060 ₽ на первые полгода, а при ставке в 9,3% снизился бы до 16 182 ₽. Дальше я должна была погасить первую ипотеку, забрать закладную, снять обременение, получить выписку о снятии обременения, прийти с документами в ипотечный центр. Потом сходить в Росреестр для получения обременения по ипотеке и взять выписку об этом обременении. 

Всё это я не стала делать. Новый банк оказался неудобным: например, платежи по кредиту нельзя было вносить через кассу без комиссии, на тот момент через интернет-банк тоже нельзя было заплатить — нужно было каждый раз пользоваться банкоматом.    

Второе рефинансирование 

Я решила рефинансировать кредит снова, вернувшись в первый банк. На тот момент там также снизилась ставка, плюс мне пообещали скидку за стаж работы. Я начала вторую процедуру рефинансирования. Заполнила анкету, собрала все документы. На это у меня ушло также около недели. Больше всего времени заняло досрочное расторжение договора страхования — около месяца. 

В итоге моё первое рефинансирование продлилось 1,5 месяца. Карты я закрыла через отделение, за одну из них у меня всё-таки списали комиссию за обслуживание, и оспорить её не удалось. 

Теперь я стала выплачивать ипотеку по ставке 8,5%, ежемесячный платёж — 15 391 ₽. Срок кредита сократился до 14 лет. В итоге два рефинансирования позволили мне сэкономить на переплате 518,7 тысячи ₽.

Советы другим людям 

• Не откладывайте рефинансирование. Чем дольше вы ждёте, тем больше переплатите банку в виде процентов. 

• Определите цель рефинансирования: экономия или комфорт обслуживания. Мне известны случаи, когда банк приходит к заёмщикам и проверяет квартиру. Это не противоречит закону, но мне было бы неприятно, если бы из банка пришли ко мне домой. Также бывают случаи, когда ставка в банке низкая, но зато там приходится платить за каждую справку. 

• Выбирайте страховую компанию из тех, что аккредитованы в нужном банке. Обзвоните страховые и узнайте, где предлагают полис на самых выгодных условиях. Если банк будет предлагать свою страховку — торгуйтесь. 

• Заранее узнайте, как долго идут деньги между счетами в банке, где вы хотите получить рефинансирование. Иногда перевод может занимать несколько дней (например, если совершить его в выходные), поэтому вносить ипотечный платёж нужно заранее.   

• Если вы хотите получить рефинансирование по выгодной ставке в своём банке, но по его условиям так нельзя сделать, то можете воспользоваться моей схемой — сначала перейти в другой банк, а потом вернуться.

Как можно рефинансировать в том же банке? | Home Guides

Когда ставки по ипотечным кредитам снижаются, домовладельцы часто рассматривают возможность рефинансирования своих жилищных кредитов. Если вы хотите получить ссуду рефинансирования, возможно, вам удастся получить более выгодную сделку от своего текущего кредитора. Во многих случаях рефинансирование ипотеки у первоначального кредитора может иметь дополнительные преимущества. Bank Rate предлагает несколько советов, которые помогут упростить процесс рефинансирования.

Поговорите с кредитным специалистом в банке, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.Процентная ставка и продолжительность кредита повлияют на размер ежемесячного платежа по ипотеке. Низкие ставки рефинансирования ипотечного кредита могут сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия ипотеки и при этом позволить вам платить более низкие ежемесячные платежи. Холден Льюис, финансовый консультант Bank Rate, предлагает обсудить возможность рефинансирования ссуды на более короткий срок, если ваш бюджет может это себе позволить. Так вы больше не начнете снизу. Если вы рефинансируете на тот же срок, что и ваша первая ипотека, у вас есть возможность амортизации ваших платежей в течение более короткого периода времени.

Определите, имеете ли вы право на получение ссуды рефинансирования. Спросите своего кредитора, сколько вы еще должны по первоначальной ипотеке. Затем узнайте, сколько сейчас стоит ваш дом. Если вы не знаете, по какой цене продаются похожие дома в вашем районе, запросите смету у брокера по недвижимости. Если вы должны намного больше, чем стоит ваш дом, вы, вероятно, не имеете права на рефинансирование.

Получите копию своего кредитного рейтинга и кредитных отчетов (см. Ресурсы). Кредитный рейтинг 740 или выше даст вам лучшие процентные ставки.Вы также будете платить меньшую комиссию. Вы по-прежнему будете иметь право на участие, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 680, хотя процентная ставка не будет такой хорошей. Подождите, пока вы прекратите рефинансировать свой дом, прежде чем совершать какие-либо новые крупные покупки, которые могут повысить отношение вашего долга к доходу и снизить ваш кредитный рейтинг.

Приведите свою документацию в порядок. Банк запросит у вас подтверждение дохода в виде квитанций о заработной плате, форм W-2 и налоговых деклараций. Принесите текущую кредитную карту и банковские выписки.Ваш кредитор захочет знать особенности любых других долгов, включая автокредиты, ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.

Спросите, какие еще расходы включены. Рефинансирование — это фактически новая ипотека; следовательно, вам нужно будет оплатить заключительные расходы, такие как баллы, регистрационный сбор, оценочный сбор и поиск по названию. Другие расходы могут включать проверку кредитоспособности, гонорары адвоката, проверки, страхование правового титула, подготовку документов, налоги на передачу и регистрацию. Если вы являетесь ценным клиентом, кредитор может пожелать снизить комиссию или сократить некоторые расходы на закрытие сделки.

.

Рефинансирование дома | Кредитование

Новинка, азарт. И для нас это было началом новой жизни. Просто пройти через те двери, где нет мебели, только ковер и несколько стен, и она твоя.

Меня зовут Кетан Патель. Я ортопед. В детстве я знал, что хочу стать врачом. Мой дядя был врачом, и я всегда выглядел как мини-супергерой. Он ходит, помогая другим людям. И это был невероятный подарок.

Самое лучшее в работе с моим ипотечным офицером — это то, что он всегда готов помочь. Он всегда рядом, чтобы быть просто звуковой доской. Он столько раз говорил мне перед этим, эй, если у вас есть вопрос, просто позвоните мне, или если есть что-то, что просто не имеет смысла, позвоните мне. Одна из его сильных сторон — общение.

Многие мои клиенты работают днем, поэтому часто люди хотят поговорить с нами, возможно, во время обеденного перерыва, часто по вечерам.Если клиенту нужно поговорить со мной, мне нужно быть на связи.

Я встретил своего сотрудника по ипотечным кредитам у общего друга из средней школы. Он смог помочь моему брату, нескольким другим моим друзьям. И, естественно, когда мне пришло время покупать квартиру, ему было проще всего пойти к нему.

Это действительно личные отношения. В BB&T мы считаем, что клиент почти как часть семьи.

Работать с ним очень легко. Это точно, это быстро.Вы можете отнести его в банк. Что бы он ни сказал вам, это произойдет.

Вы можете сказать, что это старые банки, где вы знали своего банкира, они знали о вашем образе жизни, ваших потребностях. У вас есть отношения. Мне кажется, что я работаю в небольшом банке, но я знаю, что у них есть власть более крупного учреждения.

Процесс ипотеки довольно сложен. На рынке есть всевозможная информация о том, возможно, сложно получить ипотечный кредит.Часть этой информации точна, часть нет. Поэтому нам нравится успокаивать клиента, готовить его к процессу.

Для меня знания — это все. Итак, каждый раз, когда вы переживаете какой-то опыт или пытаетесь достичь цели, образование должно быть вашим первым шагом. Этот первый шаг имеет решающее значение, и он настраивает вас на успех или на неудачу. И вот что меня порадовало в моем опыте работы с BB&T, так это то, что первый вопрос для обсуждения — какова наша цель, как мы собираемся ее достичь, и каковы плюсы и минусы этого процесса.

Позвоните в BB&T. Не думай дважды об этом. Вы будете лучше осведомлены о процессе, который вы проходите. В конечном итоге вы можете найти хорошие отношения и хорошего друга, который поможет вам в ваших будущих начинаниях.

Есть много факторов, которые изначально не принимаются во внимание. И если они дадут нам возможность поговорить с ними, обычно они понимают, вау, я узнал вещи, которые я не осознавал важными, и они помогли мне принять лучшее решение.

Ты не номер. Вы не статистика. Вы человек, в котором они заинтересованы и хотят помочь.

,

Можете ли вы подать заявку на получение ссуды на рефинансирование и покупку собственного капитала одновременно?

Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, вы можете подать заявление на получение ссуды под собственный капитал одновременно с рефинансированием. Если вы ожидаете, что вам понадобятся дополнительные деньги сейчас или в будущем, получение ссуды под залог собственного капитала — также известной как вторая ипотека — при рефинансировании сэкономит ваше время и деньги, а также избавит вас от стресса от необходимости дважды пройти процесс финансирования. Большинство кредиторов не взимают никаких дополнительных комиссий, когда вы подаете заявку на получение ссуды под залог собственного капитала одновременно с рефинансированием.

Наконечник

Вы можете рефинансировать и подать заявку на получение ссуды под залог собственного капитала одновременно, если вы соответствуете требованиям кредитора.

Срочные ссуды и кредитные линии

Есть два типа второй ипотеки: срочные ссуды и кредитные линии. Предположим, у вас есть вторая ипотека на 20 000 долларов. В случае срочной ссуды кредитор предоставит вам полную сумму при закрытии, и вы вернете ее регулярными платежами в течение установленного периода времени, обычно 10 или 15 лет. В этом смысле он работает так же, как первая ипотечная ссуда.

Имея кредитную линию собственного капитала или HELOC, у вас есть возможность получить любую сумму от нуля до полных 20 000 долларов. Вы платите проценты только за то, что фактически используете. Платежи HELOC являются процентными только в течение определенного периода времени, обычно 5 или 10 лет, после чего вам нужно будет произвести выплату основной суммы и процентов на оставшийся остаток.

Гибкость кредитного предложения

HELOC предоставляет вам средства, если они вам понадобятся позже, но без текущих обязательств или затрат.Некоторые люди никогда не используют свои HELOC. Но если возникнут большие непредвиденные расходы — возможно, потребуется новая крыша или сервитут против вашей собственности — у вас будут доступные средства для использования с низкими затратами.

Срочные ссуды на неотложные нужды

Если вам срочно нужны средства, типично просто поменять рефинансирование на ссуду с выплатой наличных, таким образом объединяя все в один платеж. Но срочная ссуда под акции также может иметь смысл. Например, если вы ожидаете получить крупную сумму наличных через шесть месяцев или год, но нуждаетесь в средствах сейчас, было бы разумно получить вторую ипотеку при рефинансировании.Тогда вы сможете погасить ссуду, и у вас останется только оплата по первой ипотеке. Если вы подумываете об этом, не забудьте договориться со своим кредитором о ссуде под залог недвижимости без штрафа за досрочное погашение.

Вторая ипотека требует акционерного капитала

Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии требуют значительного капитала для квалификации. Некоторые кредиторы предоставляют ссуду только в размере до 80 процентов от общей суммы кредита, в то время как некоторые поднимаются до 90 процентов. Если у вас есть собственный капитал в вашем доме, эти ссуды могут стать отличным недорогим источником средств для различных нужд.

.

Домовладельцы не могут позволить себе пропустить

Примечание редактора: срок действия HARP истек 31.12.18. Тем не менее, Fannie Mae и Freddie Mac недавно запустили новую систему рефинансирования High LTV. Прочтите о программе FMERR Фредди Мака и HLRO Fannie Mae. Этот пост останется активным для архивирования.

HARP Ипотека

Ипотека HARP — это программа рефинансирования жилищной ссуды, запущенная в марте 2009 года, которая дает домовладельцам, чьи дома обесценились, возможность рефинансирования до текущих ставок по ипотечным кредитам без необходимости нового страхования ипотечных кредитов, независимо от стоимости кредита (LTV).HARP расшифровывается как «Программа недорогого рефинансирования жилья» и доступна домовладельцам до декабря 2018 года.

Информация о кредите HARP актуальна и актуальна на сегодняшний день, 17 августа 2020 г.

Если вы находитесь под водой по своей соответствующей стандартной ипотеке, вы можете иметь право на рефинансирование по сегодняшним ставкам по ипотеке без выплаты основной суммы и без необходимости платить за страхование ипотеки.

Это подробности государственной программы рефинансирования HARP.

Нажмите, чтобы увидеть свое право на участие в программе HARP (17 августа 2020 г.)

Что такое заем HARP?

Программа рефинансирования HARP была запущена в апреле 2009 года. Она носит несколько названий. Правительство называет это Программой рефинансирования доступного жилья.

Программа также известна как «Сделать дом доступным по цене», «Рефи Обамы», «Лучшая сделка для домовладельцев в США», «DU Refi Plus», «Ипотека арфы» и «Рефинансирование помощи».

Требования по ссуде HARP:

1. Ваш заем должен быть обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac.
2. Ваша текущая ипотека должна иметь дату погашения не позднее 31 мая 2009 г.

Если вы соответствуете этим двум критериям, вы можете иметь право на участие в программе HARP. Если ваша ипотека является ипотекой FHA, USDA, VA или крупной ипотекой, вы не имеете права на HARP.

Подводная ипотека FHA может быть рефинансирована через программу FHA Streamline Refinance. Подводная ипотека VA может быть рефинансирована через ипотечную программу VA IRRRL (VA Streamline Refinance).

Подводные ссуды USDA могут быть рефинансированы через программу USDA Streamline Refinance, которая доступна в большинстве штатов.

Рефинансирование HARP: вопросы и ответы

Учитывают ли эти вопросы и ответы «новую» ипотечную программу HARP?

Да, все, что вы читаете, является точным на сегодняшний день, 17 августа 2020 г. Этот пост включает в себя последние изменения, внесенные Федеральным агентством жилищного финансирования 24 октября 2011 г. и подтвержденные Fannie Mae и Freddie Mac в ноябре. 15, 2011. HARP 2.0 был официально выпущен Fannie Mae и Freddie Mac 17 марта 2012 года.

Является ли «HARP» тем же самым, что и правительственная программа «Сделать дом доступным»?

Да, названия HARP и Making Home Affordable взаимозаменяемы.Программа также известна как DU Refi Plus и Relief Refinance, и многие ипотечные кредиторы называют ее «Рефи Обамы».

Является ли HARP тем же, что и предложенная Белым домом «Лучшая сделка для ответственных домовладельцев»?

Нет, ссуда HARP — это не то же самое, что программа Белого дома «Лучшая сделка для ответственных домовладельцев». HARP — это особый продукт для рефинансирования ипотеки. Программа «Лучшая сделка» — это рекомендованный Белым домом набор реформ ипотечного рынка. Изменения, предложенные Белым домом, так и не были реализованы в HARP 3, но теперь доступна замена HARP.

Как мне узнать, есть ли у Fannie Mae или Freddie Mac мою ипотеку?

Fannie Mae и Freddie Mac имеют «поисковые» формы на своих веб-сайтах. Сначала проверьте Fannie Mae, потому что рыночная доля Fannie Mae больше. Если совпадений не найдено, проверьте Freddie Mac. Ваша ссуда должна появиться на одном из этих двух сайтов, чтобы иметь право на HARP.

Если моя ипотека принадлежит Fannie Mae или Freddie Mac, имею ли я право сразу на участие в программе Home Affordable Refinance Program?

№Есть ряд критериев. Ипотечный кредит у Fannie или Freddie — это всего лишь предварительный отбор.

Моя ипотека принадлежит Fannie / Freddie. Что мне теперь делать?

Найдите недавнюю выписку по ипотеке и напишите на ней «Fannie Mae» или «Freddie Mac» — в зависимости от того, какая группа поддерживает ваш жилищный заем, — чтобы не забыть. Сообщите эту информацию своему кредитору при подаче заявления на рефинансирование HARP.

Моя ипотека обеспечена Wells Fargo. Имею ли я право на HARP?

Возможно, ваша ипотека обеспечена Wells Fargo, но более вероятный ответ таков: Wells Fargo — всего лишь ваш ипотечный обслуживающий персонал; банк, который принимает ваши платежи.Wells Fargo предоставляет очень мало собственных кредитов. Большинство ссуд, платежи по которым отправляются в Wells Fargo, поддерживаются Fannie Mae или Freddie Mac. Перепроверьте с Fannie Mae и Freddie Mac, прежде чем предположить, что Wells Fargo предоставит вам ссуду.

Моя ипотека обеспечена Банком Америки. Имею ли я право на HARP?

Bank of America действительно поддерживает некоторые из своих собственных ссуд, но более вероятный ответ заключается в том, что Bank of America является вашим поставщиком ипотечных услуг; банк, который собирает ваши ежемесячные платежи по ипотеке.Bank of America предоставляет очень мало собственных кредитов. Для большинства ссуд, платежи по которым отправляются в Bank of America, фактическими кредиторами являются Fannie Mae или Freddie Mac. Проверьте еще раз у Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы убедиться, что у Bank of America нет вашего кредита.

Моя ипотека обеспечена Чейзом. Имею ли я право на HARP?

Есть шанс, что Чейз поддержит вашу ссуду, но более вероятно, что Чейз всего лишь ваш ипотечный обслуживающий персонал; банк, который собирает ваши платежи каждый месяц.Chase предоставляет очень мало собственных кредитов. Для большинства ссуд, платежи по которым отправляются Chase, вы обнаружите, что Fannie Mae или Freddie Mac являются фактическими кредиторами. Перепроверьте веб-сайты Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы убедиться, что ваш кредит не принадлежит Chase.

Моя ипотека обеспечена CitiMortgage. Имею ли я право на HARP?

На выписке по ипотеке может быть логотип CitiMortgage, но это не обязательно означает, что CitiMortgage возвращает ваши ссуды. Более вероятно, что CitiMortgage является вашим ипотечным агентом; банк платил за обработку вашего платежа каждый месяц.По большинству ссуд, платежи по которым отправляются в CitiMortgage, фактическим спонсором ссуды является Fannie Mae или Freddie Mac. Перепроверьте веб-сайты Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы узнать, сможете ли вы найти ссуду.

Мой кредитор не будет проводить HARP. Могу ли я использовать HARP с другим кредитором?

Да. Вы можете оформить ссуду HARP у любого участвующего ипотечного кредитора. Это серьезное изменение по сравнению с оригинальным HARP. Правительство пытается привлечь к программе как можно больше людей. Если ваш первоначальный ипотечный кредитор однажды отказал вам в HARP, подайте заявку повторно в другом месте.Тебе, вероятно, повезет больше.

Моя ипотечная служба не предоставляет новые ипотечные кредиты. Как использовать HARP?

Не у всех ипотечных компаний есть сотрудники по ссуде. Однако это не должно влиять на вашу способность получить рефинансирование HARP. Вы можете работать с любым участвующим кредитором в стране.

Что делать, если ни Fannie Mae, ни Freddie Mac не имеют записи о моей ипотеке?

Если ни Fannie , ни Freddie не имеют записей о вашей ипотеке, ваш заем не соответствует критериям HARP.Однако вы все равно можете иметь право на «регулярное» рефинансирование по более низким ставкам. Используйте эту форму, чтобы получить ценовое предложение и увидеть ваши варианты.

Что означает термин «DU Refi Plus»?

«DU Refi Plus» — это торговая марка Fannie Mae, присвоенная особой разновидности ипотечной программы HARP. «DU» означает Desktop Underwriter. Это программа, имитирующая андеррайтинг ипотечных кредитов. «Рефи Плюс» — это звучный термин, который мог быть или . Однако имя было зарегистрировано как торговая марка.

Что означает термин «Рефинансирование помощи»?

«Relief Refinance» является эквивалентом DU Refi + Фредди Мака.

У меня ипотека на 40 лет. Могу ли я использовать HARP?

Да, если у вас есть ипотека на 40 лет, вы можете использовать HARP. Вы должны убедиться, что ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac, и что вы соответствуете всем остальным требованиям.

Мой кредитор говорит, что он не создан для Фредди Мака. Как получить заем HARP?

Не каждый банк участвует в HARP 2.0 программа. Если вам сказали, что ваш банк не может или не поможет, попробуйте обратиться в другой банк. В программе участвует много банков.

У меня крупная ипотека. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Нет, HARP 2.0 не предназначен для крупной ипотеки. Только для ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae или Freddie Mac. Были разговоры о программе HARP 3, которая, возможно, добавила доступ к HARP для ипотечных кредитов, не принадлежащих Fannie Mae и не Freddie Mac, но HARP 3 не реализовался.

У меня есть ипотека Alt-A. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Нет, HARP 2.0 не предназначен для ипотеки Alt-A. Только для ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae или Freddie Mac. Ипотечные кредиты Alt-A были одними из тех типов ссуд, которые, по слухам, являются частью HARP 3, но HARP, похоже, вряд ли пройдет в настоящее время.

У меня ипотека с выплатой только процентов. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Если ваша текущая ипотека является процентной, вы можете использовать HARP. Если ваша беспроцентная ипотека является соответствующей ссудой, обеспеченной Fannie Mae или Freddie Mac, вы должны иметь право на HARP.В противном случае ваша ссуда может быть ипотекой Alt-A или sub-prime, и в этом случае вы не будете иметь право на HARP 2.

У меня ипотека на воздушном шаре. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Если ваша текущая ипотека является воздушной ипотекой, вы можете воспользоваться HARP. Это зависит от того, соответствует ли ваш заем требованиям и обеспечен ли он Fannie Mae или Freddie Mac.

Что такое HARP 3?

HARP 3 — это предполагаемая следующая итерация HARP. Белый дом на различных форумах с 2011 года упоминал его как «#MyRefi» и «Лучшая сделка для домовладельцев».HARP 3 не развернется. Вместо этого была запущена новая программа замены HARP.

Работает ли HARP с Fannie Mae так же, как с Freddie Mac?

Да, по большей части программа у Fannie Mae такая же, как и у Freddie Mac. Есть некоторые небольшие различия, но они затрагивают лишь крошечную, крошечную часть населения в целом. Однако для большинства людей рекомендации работают одинаково.

Мой банк прислал мне по почте котировку HARP. Похоже, высокая процентная ставка.Стоит ли мне делать покупки?

Да, вы всегда должны сравнивать ипотечные ставки HARP, потому что они могут сильно различаться от банка к банку. Вы можете сэкономить много денег, просто получив второе мнение о своей ипотеке.

Имею ли я право на участие в Программе доступного рефинансирования жилья, если у меня задержка по ипотеке?

Нет. Для рефинансирования через HARP вы должны иметь действующий ипотечный кредит.

Мой банк сообщил мне, что я не имею права на участие в программе HARP. Я думаю, что мой банк ошибается. Могу я получить второе мнение?

Если вам отказали в участии в программе HARP, но вы считаете, что соответствуете требованиям, вы можете подать заявление в другой банк и посмотреть, что произойдет.В разных банках используются разные варианты программы. Изменения незначительны, но их достаточно, чтобы отказать некоторым людям, которые иначе должны были быть одобрены.

Мой кредитор отказал мне в ипотеке HARP, потому что мой LTV слишком высок. Что мне делать?

Некоторые банки применяют небольшие вариации официальных правил программы HARP. Изменения небольшие, но их достаточно, чтобы отказать некоторым людям, которые иначе должны были быть одобрены. Если вам отказали в ссуде HARP из-за стоимости ссуды, подайте заявку в другой банк, и вы можете получить другие результаты.

Мой кредитор отказал мне в ипотеке HARP, потому что кредитные рейтинги слишком низкие. Что мне делать?

Некоторые банки вносят изменения в официальные правила программы HARP. Изменения незначительны, но их достаточно, чтобы отказать некоторым людям, которые иначе должны были быть одобрены. Если вам отказали в программе HARP из-за вашего кредитного рейтинга, подайте заявку в другой банк, и вы можете получить другой результат.

Какова ипотечная ставка для ссуды HARP?

Ставки по ипотечным кредитам для ипотечной программы HARP такие же, как и для «традиционного» рефинансирования.За использование программы HARP нет «премии». Тогда обязательно сделайте покупки вокруг — так же, как и с рефинансированием, не связанным с HARP. Ставки могут различаться между кредиторами на полпроцента.

Стоит ли покупать по самой низкой ставке по ипотеке HARP?

Да, вам следует делать покупки по самым низким ставкам по ипотеке HARP. Ставки по ипотеке HARP варьируются от банка к банку, как и стоимость закрытия. Поговорите как минимум с 2 банками, чтобы знать, что заключаете честную сделку.

Поможет ли мне программа рефинансирования жилищного фонда избежать потери права выкупа?

№Программа рефинансирования доступного жилья не предназначена для отсрочки или прекращения выкупа заложенного имущества. Он предназначен для того, чтобы домовладельцы, у которых есть текущие выплаты по ипотеке и потерявшие собственный капитал, получили возможность рефинансирования по нынешним низким ставкам по ипотеке.

Каковы минимальные требования для участия в программе HARP?

Во-первых, ваш жилищный заем должен быть выплачен вовремя за предыдущие 6 месяцев и как минимум 11 из последних 12 месяцев. Во-вторых, ваша ипотека должна иметь дату погашения не позднее 31 мая 2009 г., что означает, что вы должны получить финансирование 31 мая 2009 г. или ранее.И, в-третьих, возможно, вы не использовали эту программу раньше — разрешается только один рефинансирование HARP на ипотеку. Наконец, вы должны закрыть ссуду до 31 декабря 2018 г.

Мой дом не под водой. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Да, вы можете использовать HARP, даже если вы не «под водой».

Сможет ли HARP 2.0 «простить» мой остаток по ипотеке?

Нет, HARP не прощает остаток по ипотеке и не уменьшает сумму основной суммы долга. Кредит HARP позволит рефинансировать только текущий остаток по кредиту.В этом отношении ссуды HARP работают так же, как и другие виды рефинансирования.

Дата моего ипотечного кредита вскоре после крайнего срока HARP 31 мая 2009 г. Могу ли я получить отказ или исключение?

Нет, для HARP нет «исключений по датам». Если дата вашей заметки не раньше 31 мая 2009 г., вы не можете использовать программу.

Почему 31 мая 2009 г. было выбрано крайним сроком HARP?

Официального ответа на этот вопрос нет, но в марте 2012 года представитель Fannie Mae сказал, что 31 мая 2009 года было выбрано в качестве даты отсечения HARP, потому что те, кто финансировал дом с помощью ипотечного кредита до 31 мая 2009 года, могут не были в курсе быстро меняющегося ипотечного рынка.

Если я рефинансировал HARP несколько лет назад, могу ли я «перефинансировать HARP» с HARP 2?

Нет. Вы можете использовать ипотечную программу HARP только один раз для каждого дома. Если вы использовали HARP 1, вы не можете использовать HARP 2.0.

Я рефинансировал ссуду HARP несколько лет назад, но мой банк никогда не говорил мне, что это ссуда HARP. Я чувствую, что меня обманули. Могу ли я снова использовать программу в рамках HARP II?

Нет. Вы можете использовать ипотечную программу HARP только один раз для каждого дома. Если вы использовали HARP 1, вы не можете использовать HARP 2.0. Правительство не делает исключений из этой политики.

Есть ли ограничение на размер кредита для HARP?

Нет. Все дома — независимо от того, насколько далеко они находятся под водой — имеют право на участие в программе HARP.

Я действительно далеко под водой по моей ипотеке. Могу ли я использовать HARP?

Да, вы можете использовать HARP, даже если по ипотечному кредиту вы действительно далеко не у дел. В рамках ипотечной программы HARP нет ограничений на размер ссуды, если ваша новая ипотека является ссудой с фиксированной процентной ставкой на срок 30 лет или меньше.Если вы используете HARP для рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой, ваша сумма кредита будет ограничена 105%.

Может быть, я не совсем понял. Я действительно , действительно далеко под водой по моей ипотеке. Вы уверены, что я могу использовать HARP?

Да, я уверен. Новая ипотечная программа HARP , в частности , не имеет ограничений на размер кредита, чтобы домовладельцы во Флориде, Калифорнии, Аризоне и Неваде могли ею воспользоваться. У вас может быть 300% -ная ссуда до стоимости, но вы по-прежнему имеете право на HARP. HARP теперь представляет собой неограниченный LTV для ссуд с фиксированной ставкой на срок 30 лет или меньше.

Вы все время говорите, что LTV не имеет значения, но мой банк отказал мне в HARP, потому что моя кредитная стоимость была слишком высокой.

Вообще-то это нормально. Не каждый банк будет предоставлять ссуды HARP в соответствии с правилами. Ссуды с высоким LTV могут быть рискованными для банка. Поэтому некоторые банки ограничивают свой бизнес, например, кредитованием до 125% от стоимости кредита. Помните: то, что вам отказал один банк, не означает, что каждый банк откажется. Обратитесь в другое место, чтобы получить второе мнение.

Мой дом становится все более ценным по мере улучшения рынка жилья. Повредит ли это моей способности использовать HARP для рефинансирования дома?

В общем, нет. По мере того, как ваш дом становится в цене, его отношение к стоимости уменьшается. До тех пор, пока отношение стоимости вашей ссуды к стоимости превышает 80 процентов, вы должны иметь право на участие в программе HARP. Если отношение стоимости ссуды к стоимости вашего дома упадет ниже 80%, у вас могут возникнуть трудности с поиском кредиторов для рефинансирования вашего дома. Как всегда, не забудьте присмотреться к магазинам. Если первый банк, которого вы спросите, ответит «нет», это не значит, что все банки тоже скажут «нет».

Если я рефинансирую HARP с помощью ARM, получу ли я «неограниченный LTV»?

Нет, если вы используете ARM для HARP 2.0, вы ограничены 105% стоимости кредита. Только ссуды с фиксированной ставкой получают неограниченный LTV-режим.

Почему мой банк говорит, что я ограничен 105% LTV при рефинансировании HARP? Я хочу ссуду с фиксированной ставкой.

Не все банки соблюдают правила ипотечного кредитования HARP 2.0 в том виде, в каком они написаны, и одним из распространенных «правок» является изменение максимально допустимого LTV. Возможно, вы захотите получить расценки на процентную ставку HARP из другого банка — такого, который не ограничивает размер вашего кредита.

Почему мой банк говорит, что я ограничен 125% LTV при рефинансировании HARP? Я хочу ссуду с фиксированной ставкой.

Не все банки соблюдают правила ипотечного кредитования HARP 2.0 в том виде, в каком они написаны, и одним из распространенных «правок» является изменение максимально допустимого LTV. Возможно, вы захотите получить расценки на процентную ставку HARP из другого банка — такого, который не ограничивает размер вашего кредита.

Потребуется ли оценка моего дома в рамках ипотечной программы HARP?

Вроде. Несмотря на то, что стоимость вашего дома не имеет значения с помощью «Сделать дом доступным», кредиторы будут использовать так называемую «автоматизированную модель оценки» (AVM) для вашего дома.Если стоимость разумная, физическая оценка не требуется. Тем не менее, ваш кредитор может в любом случае заказать физическую оценку — просто чтобы убедиться, что ваш дом «стоит».

HARP — это то же самое, что FHA Streamline Refinance?

Нет, ипотечная программа HARP осуществляется через Fannie Mae и Freddie Mac. Рефинансирование FHA Streamline осуществляется через FHA. Однако у программ есть сходство.

У меня ипотека FHA. Могу ли я использовать HARP 2.0 программа?

Нет, вы не можете использовать программу HARP 2.0 для получения ссуды FHA. Если ваша текущая ипотека обеспечена FHA, а ваш дом находится под водой, используйте программу FHA Streamline Refinance.

У меня ипотечный кредит Министерства сельского хозяйства США. Могу ли я использовать программу HARP 2.0?

Нет, вы не можете использовать программу HARP 2.0 для получения ссуды USDA. Если ваша текущая ипотека поддерживается USDA, а ваш дом находится под водой, используйте программу USDA Streamline Refinance.

У меня ипотека VA. Могу ли я использовать HARP 2.0 программа?

Нет, вы не можете использовать программу HARP 2.0 для получения кредита VA. Если ваша текущая ипотека обеспечена VA, а ваш дом находится под водой, используйте программу VA IRRRL.

Участвует ли Джинни Мэй в программе рефинансирования HARP?

Нет, Джинни Мэй не участвует в программе рефинансирования HARP. Джинни Мэй связана с ипотечными кредитами FHA, а не с обычными. HARP 2 предназначен только для обычных ипотечных кредитов.

Должен ли я рефинансировать HARP у моего текущего ипотечного кредитора?

Нет, вы можете осуществить рефинансирование HARP у любого участвующего ипотечного кредитора.

Итак, я могу использовать любого ипотечного кредитора для моего рефинансирования HARP?

Да. С помощью программы Home Affordable Refinance Programme вы можете рефинансировать за счет любого участвующего в программе HARP кредитора из .

Мой текущий банк утверждает, что они единственные, кто может осуществлять мое рефинансирование HARP. Это правда?

Нет, это неправда. Или, по крайней мере, не должно быть. Очень мало случаев, когда заявитель HARP не может совершить покупку по лучшей цене. Сомнительно, что ваша ситуация — одна из них.

Моя текущая ипотека оформлена в [ВАШ БАНК ЗДЕСЬ], и они мне не нравятся. Могу ли я работать с другим банком?

Да, с HARP вы можете работать с любым участвующим кредитором в стране.

Мой банк говорит, что я не могу получить ссуду HARP, если я не работаю с ним. Это правда?

За исключением редких случаев, нет. С HARP вы можете работать с любым участвующим кредитором в стране. А их очень много.

Могу ли я рефинансировать ипотеку HARP на более короткий срок? Я хочу ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, а не на 30 лет.

Да, вы можете сократить срок кредита через HARP. Однако вы все равно должны иметь право на ипотеку на основе платежей. Если «платежный шок» от перехода на ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет окажется слишком сильным, ваш кредитор может не утвердить ссуду. Обязательно спросите.

Я вложил 20% при покупке дома. Мой дом теперь под водой. Если я рефинансирую с помощью HARP, придется ли мне платить по ипотечной страховке сейчас?

Нет, вам не нужно платить по ипотечной страховке. Если для вашей текущей ссуды не требуется PMI, она не потребуется и для новой ссуды.

Я плачу PMI сейчас. Увеличатся ли мои выплаты по PMI в связи с новым рефинансированием HARP?

Нет, выплаты по частному страхованию ипотеки не увеличиваются. Однако для «передачи» вашего полиса ипотечного страхования может потребоваться дополнительный шаг. Напомните своему кредитору, что вы платите PMI, чтобы процесс рефинансирования прошел более гладко.

Мой банк говорит, что я не могу рефинансировать с помощью HARP 2.0, потому что у меня есть PMI. Это правда?

Нет, это неправда. Вы можете рефинансировать через HARP 2.0, даже если ваша текущая ипотека имеет частную ипотечную страховку.

Почему мой кредитный специалист сообщает мне, что я не могу рефинансировать с помощью HARP, потому что моя текущая ипотека имеет PMI?

HARP содержит множество правил и рекомендаций, и все кредитные специалисты всегда в курсе происходящего. Если вы слышите, что не можете рефинансировать свою текущую ипотеку, потому что на ней указан PMI, это может быть сигналом для покупок.

Моя текущая ипотека имеет ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI). Могу ли я рефинансировать через HARP?

Да, вы можете рефинансировать ипотеку через HARP 2.0, если у вашей текущей ссуды есть ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI). Ваш кредитный специалист несет ответственность за обеспечение, как минимум, такого же покрытия вашей новой ипотечной ссуды.

Вы говорите, что я могу рефинансировать в LPMI, но мой банк говорит, что я не могу. Кто прав?

Что касается LPMI, разные банки имеют разные правила для HARP. Есть банки, закрывающие ссуды HARP с прикрепленным ипотечным страхованием, оплачиваемым кредитором. Это факт. Если ваш банк не предоставляет займы через LPMI, найдите тот, который это сделает.

Как мне выбрать «покрытие» PMI при рефинансировании ссуды HARP с LPMI?

Ваш кредитный специалист знает, что делать. Просто убедитесь, что вы указали, что ваша ипотека имеет LPMI во время подачи заявки, чтобы ваш кредитный специалист знал, что делать. В противном случае обработка вашего кредита может быть отложена.

Нажмите, чтобы увидеть свое право на участие в программе HARP (17 августа 2020 г.)

Как мне узнать, есть ли у моей ипотечной ссуды страхование ипотеки, оплачиваемой кредитором (LPMI)?

Чтобы узнать, есть ли у вашей ипотечной ссуды страхование ипотечных кредитов, оплачиваемых кредитором (LPMI), найдите документы о ссуде с момента закрытия.Должно быть четко указано, что ваша ипотека имеет LPMI, а условия должны быть четко обозначены для вас.

Я не вижу раскрытия LPMI в моем заключительном пакете, но думаю, что оно у меня есть. Как мне узнать, есть ли у моей ипотеки LPMI?

Если LPMI не раскрывает информацию, сначала проверьте, не превышала ли стоимость вашей первой ипотечной ссуды 80% на момент закрытия. Если это так, посмотрите, платите ли вы ежемесячную ипотечную страховку. Если вы не платите ежемесячный PMI, скорее всего, вы являетесь носителем LPMI.

Мне отказали в HARP, потому что банк сообщил, что у меня есть ипотечная страховка. Я думаю, они ошибаются.

Существуют разные виды частного ипотечного страхования, и не все виды оплачиваются ежемесячно. Одним из таких примеров является оплачиваемое кредитором ипотечное страхование, по которому ваш кредитор ежемесячно выплачивает PMI от вашего имени. Вы не видите произведенных платежей, но у вас все еще есть PMI. Есть банки, которые будут рефинансировать ссуды с помощью LPMI. Если ваш банк откажет, спросите другой банк, и вы можете получить другой ответ.

Каков результат рефинансирования HARP и ипотечного страхования?

С HARP, независимо от того, есть ли у вас ипотечное страхование, оплачиваемое заемщиком (BPMI) или ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI), возможно рефинансирование. Ключевым моментом является то, что новый заем имеет покрытие ипотечного страхования, по крайней мере, равное покрытию ипотечного страхования по вашей текущей ипотеке.

Что, если мой кредитор не предоставит мне рефинансирование HARP, потому что у меня есть ипотечная страховка?

Если ваш кредитор сообщает вам, что у вас не может быть HARP 2.0 кредит, потому что у вас есть ипотечная страховка, найдите нового кредитора. Есть множество банков, которые могут вам помочь.

Какую самую крупную ипотеку я могу получить при рефинансировании HARP?

Рефинансирование

HARP ограничено соответствующими кредитными лимитами вашего региона. В большинстве городов соответствующий лимит кредита на 2018 год (последний год доступен HARP) составляет 453 100 долларов США. Однако есть некоторые города, в которых соответствующие лимиты ссуд достигают 679 650 долларов США.

Могу ли я осуществить рефинансирование с помощью HARP?

Нет, ипотечная программа HARP не допускает рефинансирования наличными.Допускаются только рефинансирование по ставке и сроку.

Могу ли я рефинансировать второй дом / дом для отдыха с помощью HARP?

Да, вы можете рефинансировать вторую недвижимость / недвижимость на время отпуска с помощью HARP, даже если дом когда-то был вашим основным местом жительства. Заем должен соответствовать стандартным критериям участия в программе.

Могу ли я рефинансировать инвестиционную / арендуемую недвижимость с помощью HARP?

Да, вы можете рефинансировать инвестиционную / арендную недвижимость с помощью HARP, даже если дом когда-то был вашим основным местом жительства. Вы можете рефинансировать дом, в котором вы являетесь «случайным владельцем».Заем должен соответствовать стандартным критериям участия в программе.

Сдаю в аренду свой старый дом. Подходит ли он для HARP, хотя сейчас это инвестиционная недвижимость?

Да, вы можете использовать программу рефинансирования HARP для своего бывшего места жительства, даже если там сейчас есть арендатор.

Как долго я должен оставаться в моем доме, если я использую HARP в моем основном месте жительства?

Не существует определенного периода времени, в течение которого вы должны оставаться дома, если вы используете HARP 2.0. Как и в случае любой другой ипотеки, если вы планируете остаться в своем доме после закрытия, это будет ваше основное место жительства.Если вы планируете сдавать его в аренду, это инвестиционная недвижимость.

Я вот это читаю… Почему, когда я звоню в свой банк, мне говорят, что это неправда?

Возможно, что представитель колл-центра, с которым вы разговариваете, не знает ни о HARP, ни о фактическом процессе андеррайтинга ипотечных кредитов. Этот пост исследован и содержит перекрестные ссылки с рекомендациями Fannie Mae и Freddie Mac и общедоступными отчетами FHFA.

Имеют ли кондоминиумы право на рефинансирование HARP?

Да, кондоминиумы могут финансироваться по программе рефинансирования HARP.Стандарты гарантии по-прежнему применяются.

Мой банк говорит, что квартиры нельзя рефинансировать через HARP?

Это неправда. Кондоминиумы могут финансироваться по программе рефинансирования HARP. Если ваш текущий кредитор не может или не желает помочь, помните, что вы можете взять ссуду HARP в любом участвующем банке в стране. Другие банки могут знать, что делать с кондоминиумами.

Могу ли я объединить ипотечные кредиты с рефинансированием HARP?

Нет, вы не можете объединить несколько ипотечных кредитов с помощью программы рефинансирования HARP.Только для первого залога. Все подчиненные / младшие залоговые права должны быть перенесены в новую первую ипотеку.

Есть ли программа HARP для второй ипотеки? У меня вторая ипотека по высокой ставке, и я хочу ее рефинансировать.

Нет, программа рефинансирования доступного жилья предназначена только для первой ипотеки. Вторая ипотека не может быть рефинансирована через HARP, а также не может быть объединена в первую ипотеку.

Что происходит с моей второй ипотечной ссудой, когда я рефинансирую свою первую ипотеку с использованием HARP 2.0?

HARP 2.0 предназначен только для первого залога. Вторые залоговые права предназначены для подчинения. Вы сможете заменить свою первую ипотеку, а вторая ипотека останется без изменений. Просто не забудьте указать свою вторую ипотеку при подаче заявки, чтобы ваш кредитор знал, что заказывать субординацию за вас.

Моя вторая ипотечная компания не разрешила мне рефинансировать мою первую ипотеку через HARP. Могут ли они это сделать?

В рамках программы рефинансирования HARP предполагается подчинение второстепенным залогам.Владельцы второго залога знают об этом, однако не все держатели второго залога согласятся с этим. Это противоречит духу программы, но держатели второго залога имеют право отказать в рефинансировании.

Моя вторая ипотека не была обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac. Это проблема?

Нет, не имеет значения, обеспечена ли ваша вторая ипотека Fannie Mae или Freddie Mac. Вторая ипотека в рамках HARP игнорируется. Их нельзя ни рефинансировать, ни консолидировать.Вторая ипотека не является фактором в HARP 2.0.

У меня ипотека 80/10/10. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Да, если у вас есть ипотечный кредит 80/10/10, вы можете использовать HARP при условии, что вы соответствуете основным требованиям программы. Однако вы не можете комбинировать две ипотечные кредиты. Вы можете рефинансировать только свою первую ипотеку.

У меня ипотека 80/20. Могу ли я использовать HARP 2.0?

Да, если у вас есть ипотечный кредит 80/20, вы можете использовать HARP при условии, что вы соответствуете основным требованиям программы.Однако вы не можете комбинировать две ипотечные кредиты. Только ваша первая ипотека имеет право на получение доступного жилья.

Мой банк не настроен для HARP, и я хочу рефинансировать. Что мне делать?

Если ваш текущий банк не настроен для HARP, найдите нового кредитора. HARP доступен через любой банк-участник (а их очень много). Бесплатные, необязательные котировки HARP также доступны в Интернете.

Могу ли я «свернуть» свои заключительные расходы с помощью рефинансирования HARP?

Да, остатки по ипотеке могут быть увеличены для покрытия расходов на закрытие в дополнение к другим денежным средствам, причитающимся при закрытии, таким как резервы условного депонирования, начисленные ежедневные проценты и небольшая сумма наличных денег.Однако в ни одно из дел не может превышать размер ссуды, превышающий местные соответствующие лимиты ссуд. На большинстве рынков США этот лимит составляет 453 100 долларов США на 2018 год (последний год доступен HARP). В некоторых регионах с высокими затратами, включая округ Ориндж, штат Калифорния, и Фэрфакс, штат Вирджиния, например, лимит составляет 679 650 долларов США.

Я безработный и без доходов. Могу ли я участвовать в программе HARP?

Да, в соответствии с официальными инструкциями HARP, вы можете быть безработным и использовать ссуду HARP для рефинансирования.Кандидатам не потребуется «переквалифицироваться» по доходу, если только их новая основная сумма долга + процентные платежи не увеличатся более чем на 20%. Если новый платеж увеличивается менее чем на 20% или падает, повторная аттестация не требуется.

Мой кредитор просит подтверждение дохода. Как мне подтвердить доход по ссуде HARP?

Ипотечные кредиты

HARP имеют андеррайтинг, как и большинство других ипотечных кредитов. Когда требуется подтверждение дохода, вас часто просят предоставить отчеты W-2 за два года, федеральные налоговые декларации за два последних года и квитанцию ​​о зарплате.

Я не могу подтвердить доход по ссуде HARP. Какие у меня варианты?

HARP требует подтверждения дохода, но некоторые кредиторы могут потребовать это в любом случае. Если вы не можете (или не желаете) подтвердить доход у своего кредитора, вы можете показать 12 месяцев PITI в резервах в качестве замены фактического дохода, поддающегося проверке. PITI означает основной капитал, проценты, налоги и страхование. Короче говоря, если вы можете доказать, что у вас есть «накопленные» жилищные выплаты за 12 месяцев, HARP будет рассматривать эти резервы как «доход».

Каков максимальный доход, разрешенный заявителю HARP?

Сделать дом доступным не предусматривает ограничения максимального дохода. Вы не можете «заработать слишком много», чтобы претендовать на участие в HARP.

Итак, я не могу заработать слишком много денег, чтобы использовать HARP 2.0?

Правильно. Программа доступного рефинансирования жилья не ограничивает доход. Однако похожая по звучанию программа — Программа доступной модификации жилья (HAMP) — имеет ограничения по доходу.Многие путают их.

HARP — это то же самое, что HAMP?

Нет. HARP расшифровывается как Home Affordable Refinance Programme. HAMP расшифровывается как Home Affordable Modification Program. Обе программы поддерживаются инициативой «Сделать дом доступным», но на этом сходство заканчивается.

Я использовал HAMP с моим текущим кредитором. Могу ли я использовать HARP сейчас?

Если вы использовали программу HAMP со своим текущим кредитором для изменения ипотечного кредита, возможно, вы не имеете права на HARP.Это зависит от условий вашей модификации.

Сейчас я в разводе. Хочу снять с ипотеки бывшую супругу. Могу я сделать это с HARP?

Да. С помощью ссуды HARP заемщик по ипотеке может быть удален посредством рефинансирования при условии, что это лицо также исключено из договора; и не имеет права собственности на дом.

Используются ли при рефинансировании HARP корректировки ценообразования на уровне ссуды (LLPA)?

Да, ипотечные кредиты HARP используют корректировку ценообразования на уровне ссуды, но LLPA резко сокращаются при рефинансировании HARP, а в некоторых случаях полностью отменяются.Например, нет LLPA для рефинансирования HARP с фиксированной ставкой на срок 20 лет или меньше. Для всех остальных кредитов корректировка цен на уровне кредита ограничена 0,75 пункта.

Требует ли HARP Refinances LLPA для 15-летней ипотеки с фиксированной ставкой?

Нет, LLPA для ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15 лет через программу рефинансирования HARP отсутствуют.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг для использования HARP?

Нет, как таковая ипотечная программа HARP не требует минимального кредитного рейтинга.Однако вы должны иметь право на ипотеку на основе традиционных стандартов андеррайтинга.

Должен ли я рефинансировать ипотеку у моего текущего кредитора?

Нет, вы можете осуществить рефинансирование HARP с любым участвующим кредитором, которого захотите.

Где я могу получить самые низкие ставки по кредитам HARP?

Рефинансирование HARP ничем не отличается от любой другой ипотечной ссуды — вам захочется присмотреться к лучшим ставкам и услугам. Однако, поскольку HARP является «специальной ссудой», вы можете ограничить свои покупки услугами авторитетных кредиторов, которые знают, как конкретно обращаться с ссудами HARP.

Сколько стоит рефинансирование через HARP?

Затраты на закрытие для рефинансирования HARP не должны отличаться от стоимости любой другой ипотеки. Вы можете платить баллы, вы можете платить за закрытие, вы не можете платить ни то, ни другое. Как структурируются ваша ставка по ипотеке и комиссия за ссуду, решаете вы и ваш кредитный специалист. Вы даже можете выбрать рефинансирование HARP с нулевой стоимостью. Спросите об этом своего кредитного специалиста.

Когда заканчивается HARP?

Если вы имеете право на HARP, вы должны закрыть ипотечный кредит не позднее 31 декабря 2018 г.

Что делать, если я пропускаю конец HARP и мне нужно рефинансировать?

В августе 2016 года FHFA объявило, что по его завершении HARP будет навсегда заменен новой «опцией» рефинансирования, специально предназначенной для домовладельцев с высокими отношениями кредита к стоимости. Эти ссуды называются «Вариантом рефинансирования с высоким LTV» (Fannie Mae) и «Улучшенным рефинансированием» (Freddie Mac).

Как мне подать заявку на HARP?

Получите расчет ставки от любого утвержденного ипотечного кредитора. Если ставка вам нравится, примите ее.Плата за подачу заявления не взимается, и, как правило, для начала не требуется указывать свой номер социального страхования.

Наконец, не забывайте! Программа рефинансирования доступного жилья не предназначена для спасения дома от потери права выкупа. Это должно дать подводным домовладельцам возможность рефинансирования без оплаты PMI. Если вам нужна помощь при обращении взыскания, немедленно позвоните своему текущему специалисту по обслуживанию кредита.

Нажмите, чтобы увидеть свое право на участие в программе HARP (17 августа 2020 г.)

,