Эффективная финансовая модель для супружеских пар или как распределять деньги в браке
Супруги ссорятся из-за денег иногда осознанно, а чаще совершенно не осознавая, что причиной их конфликта являются деньги. Об этом и многом другом сегодня нам расскажет психоаналитически-ориентированный психолог Анжелика Викторовна Гиниятова.
Мы (семейные психологи) часто сталкиваемся с данной темой в работе с клиентами. Иногда нам приходится быть очевидцем не только «холодных войн», но и разрушительных битв между супругами. И нам требуется время на выявление скрытых конфликтов, прежде чем мы сможем оказать помощь и научить пару открыто говорить о деньгах и учитывать потребности каждого супруга при распределении семейного бюджета.
Деньги — важная, но табуированная тема, и о проблемах в этой сфере супруги открыто чаще всего не говорят. А если и говорят, то в таких случаях не деньги являются причиной раздора и за претензиями по поводу них скрываются проблемы в других сферах (например, в сексуальной).
Поэтому, когда супруги предъявляют претензии по поводу секса, воспитания детей или других тем мы допускаем, что проблема может лежать в финансовой сфере. И обязательно проясняем нет ли у супругов не проговоренных претензий по поводу денег, распределения их в семейном бюджете, нет ли несправедливостей, обид, дисбаланса в отношениях относительно денег.
Говорить прямо о трудностях в финансовой сфере многим людям сложно, потому как в обществе существуют разнообразные негативные социальные конструкты, а они, как известно, оказывают на людей влияние.
Например, женщины часто не говорят с партнерами о деньгах, дабы не прослыть меркантильными, а мужчины опасаются показаться жадными и неимущими. Уже и не разберешь откуда взялись эти убеждения, но то, что они существуют и препятствуют партнерам обсуждать финансовые вопросы в семье и понимать друг друга — факт.
Своим клиентам на подобные опасения я говорю так: «Похоже вы очень цените своего партнера и поэтому его так бережете, не можете прямо говорить о своих потребностях, недовольстве по поводу бюджета. Тем самым, вы сами того не желая, привносите разлад в вашу пару, потому как здесь начинается неискренность, и вы рано или поздно начнете на него злиться за то, что он не догадывается и не делает того, чего вам хочется. И вы, скорее всего, поссоритесь. Быть может стоит рискнуть и прояснить то, что вам важно сразу?»
Не каждый соглашается рисковать сразу, кому-то необходимо время на изменение своих стратегий поведения, которые, безусловно, формировались годами и были переданы от самых близких людей — родителей. Изменить стратегии поведения — это действительно риск, ведь мы не может знать как, на самом деле, отреагирует партнер — перестоится ли он или уйдет. Дела обстоят лучше, когда оба супруга готовы разбираться и что-то менять в отношениях, учитывая мнения и потребности друг друга.
Прежде чем дать вам рекомендации, которые помогут вам улучшить отношения в паре и уменьшить количество конфликтов по поводу денег в разы, расскажу о финансовых моделях.
Существуют распространенные финансовые модели в семье, о них писали известный американский семейный терапевт Клу Маданес и ее брат — экономист Клаудио Маданес.
Итак, какими они бывают:
• «Общий котел». Это самый распространенный и очень конфликтный вариант. Если пара все деньги без остатка вкладывает в какое-то одно общее место с возможностью вынимать оттуда любую сумму денег на свои и общие нужды, то очень часто в такой паре будут возникать ссоры. И как я уже писала выше — в такой паре супругам далеко не всегда будет известно из-за чего они ссорятся. А претензии тут чаще связаны с тем, кто сколько вкладывает и кто сколько тратит. И один из супругов вместо того, чтобы прояснять эти вопросы будет мстить через большую трату денег.
• «Деньги на хозяйство». Любимая финансовая модель многих женщин: он зарабатывает и выдает деньги, она — домохозяйка. Но в такой паре супруг требует отчет за выданные деньги, косвенно требуя, чтобы она экономила, делая ее виноватой. Супруга и правда в этих отношениях часто мучается чувством вины и поэтому периодически хочет сама зарабатывать деньги, чтобы не зависеть от мужа (и чтобы реализоваться, конечно). Но от финансовой зависимости не так-то просто избавиться. И если мужчина в этой паре отдаляется, супруга осознанно или неосознанно увеличивает траты, чем эмоционально притягивает мужчину обратно, пусть и жертвуя гармонией в отношениях. Многими женщинами идеализируется данный вариант, но он тоже наполнен скрытыми, тлеющими конфликтами.
• «Все ЗП жене». Данная финансовая модель встречается у бедных классов. Здесь супруг зарабатывает деньги и отдает все жене, оставляя себе заначку, которую, как правило, тратит на выпивку. Это очень стабильная, в плохом смысле этого слова, семья, то есть там где присутствует зависимый член семьи, а остальные являются созависимыми. В этой семье сложно что-либо изменить, улучшить, между супругами присутствует сильный внутренний конфликт, который разрешается обычно только после смерти одного из них.
• «Мама знает лучше». Высокофункциональная модель, здесь женщина зарабатывает деньги и планирует бюджет. Уровень образования у нее обычно высокий и в данной семье вероятность обнищания очень низкая. Как вы поняли, вклад от мужчины здесь незначительный или его нет вообще. В конце концов, некоторые женщины могут зарабатывать гораздо больше, не сдерживать же им себя. Убеждение, мол, стань слабее и тогда мужчина станет сильнее — большая и злокачественная иллюзия.
• Независимое управление. В данном случае оба партнера зарабатывают деньги. Данный вариант подходит только зрелым парам, у которых присутствует определенный уровень доверия, признание разности интересов, возможности периодически отдаляться друг от друга и иметь свои потребности и желания. В этой модели есть общая часть (маленькая или большая — как решат супруги) и две отдельные личные части. Каждый супруг привносит вклад в общую копилку и у каждого остаются деньги на свои личные нужды. И за свои личные нужды они не отчитываются.
Вот основные финансовые модели. Ну, а теперь пришло время дать вам некоторые рекомендации, благодаря которым вы сможете собственноручно менять неприемлемый для себя формат распределения финансов в вашей паре.
1. Поразмышляйте над вопросами:
• Как я хочу, чтобы распределялись деньги в паре?
• Как я отношусь к разнице в гендере и финансовому вкладу со стороны мужчин и женщин?
• Как я отношусь к сюрпризам, подаркам, должны ли они быть, каков вклад каждого?
• Готов(а) ли я перейти к равному управлению финансами?
• На что вообще я готов(а) или не готов(а) в паре относительно денег?
Ваше мировоззрение появилось не случайно, оно было сформировано в результате отношений ваших родителей к деньгам и вашего опыта. И вы имеете полное право на свои взгляды, главное чтобы вы смогли их донести партнеру. В новой семье у вас может произойти перестройка мировоззрения в результате сотрудничества с партнером и построения новой (своей) финансовой модели и будьте готовы к тому, что это происходит постепенно.
2. Поработайте над признанием своей расчетливой части, которая необходима каждому человеку, чтобы сохранять баланс «брать-давать» в отношениях. Расчетливость или меркантильность — словно змеиный яд в определенных количествах является лекарством.
• Если вы женщина и вам постоянно говорят, что меркантильным быть плохо и женщинам нужны только деньги, то поймите — вами манипулируют. Возможно неосознанно из-за страха быть использованным, возможно осознанно, чтобы использовать вас. Считать деньги и нуждаться в них — это нормально, нам всем они нужны для жизни.
• Если вы мужчина и от вас требуют бОльшего финансового вклада, а вы внутренне сопротивляетесь этому, поймите это не значит, что вы жадный и недостойный. В конце концов, расчетливость у мужчины — это признак стабильности, присутствия денег и ценности себя.
3. Попытайтесь понять какая в вашей паре/семье существует финансовая модель и определитесь с тем, какую хочется вам.
4. Подготовьтесь к разговору.
• Запишите свои потребности, которые не удовлетворяются, определите, что вы хотите получить от партнера. Например: «хочу чтобы он вносил деньги на расходы по автомобилю, на котором мы оба путешествуем».
• Если в вашей паре случаются манипулятивные реплики относительно денег, подумайте как вы можете себя защитить.
Например, в ответ на фразу «Всем женщинам нужны только деньги и ты туда же» можно ответить так: «Я понимаю, тебе важно сохранить безопасный для тебя формат распределения финансов, дело в том, что я чувствую, что вкладываю больше и начинаю злиться на тебя за это. Если я буду продолжать сдерживаться мы рано или поздно поссоримся. Давай попробуем пересмотреть нашу финансовую модель, чтобы и тебе, и мне было хорошо».
На фразу «Ты жадный, мужчины должны покупать подарки своим женщинам» можно ответить так: «Я понимаю, тебе важно получать подарки, возможно для тебя они являются подтверждением твоей ценности, дело в том, что я чувствую себя небезопасно, когда мне приходится тратить больше, чем я запланирован. Мне важно действовать по плану и я хочу, чтобы ты учитывала и мои потребности. Я тебя ценю и я готов к небольшим подаркам раз в месяц, готова ли ты понимать меня?».
Это, конечно, примерные фразы и важно, чтобы вы были искренними со своим партнером. Злость — неизбежная часть отношений, важно научиться выражать ее конструктивно и вербально, проговаривая то, что вам не хочется, к чему вы не готовы. А фразы, которые начинается со слов: «Я понимаю, что тебе важно…» и завершаются приглашением к сотрудничеству, помогают расположить к себе собеседника.
К сожалению, если ваш партнер манипулятивен и склонен только использовать, то рано или поздно вам придется это признать. И принять решение по поводу дальнейших с ним отношений. Или вам придется мириться с тем, что вас будут бесконечно использовать, или завершить отношения ради сохранения себя.
5. Пригласите к разговору партнера. Пусть это будет удобное для вас обоих время. Донесите партнеру свои потребности, будьте готовы выслушать его желания относительно финансовой модели. Придерживайтесь партнерской стратегии в конфликте. Возможно вы не придете к договоренностям сразу и каждому нужно будет время, чтобы подумать о предпочтениях и обнаружившейся информации со стороны супруга. Возможно мы не сможете сдержать эмоций и поссоритесь.
И в том, и в другом случае важно через какое-то время снова вернуться к начатому разговору, чтобы о чем-то договориться. В первом случае, взяв тайм-аут, вы можете сразу обозначить день, когда вернетесь к разговору. Во втором — к разговору лучше вернуться через пару дней, когда страсти утихнут.
Позвольте новой модели формироваться постепенно, не все договоренности сразу будут выполняться. Лучше начинать с 1-2 пунктов и постепенно внедрять их в свои отношения. Это касается, кстати говоря, любых договоренностей не только связанных с деньгами.
Желаю вам и вашей паре найти эффективную финансовую модель и успешно внедрить ее в свои отношения. Если вам нужна помощь, вы всегда можете обратиться к семейному психологу.
Автор: Анжелика Гиниятова (семейный психолог) для Виолайф
Семейный бюджет — как распределять, вести и планировать. Личные финансы и финансовая грамотность
Семейный бюджет – это одна из самых популярных тем, которая требует детального рассмотрения. Как правильно делить, вести и планировать бюджет семьи, чтобы экономить деньги и достигать финансовых целей? Остановимся на трех методах распределения бюджета в семье, каждый имеет свои преимущества/недостатки. Изучив варианты, можно выбрать наиболее выигрышный способ для вашей семьи. Независимо от выбранного метода, необходима финансовая грамотность, которая сводится к учету расходов/доходов, планированию бюджета в целом. Осознанный подход к процессу позволит не только уменьшить траты, но увеличить накопления.
Ледава.центр провел опрос, из-за чего чаще всего ругаются россияне:
- 37% − нехватка денег;
- 16% − неопределенно кто и куда может тратить деньги.
В целом тенденция положительна, поскольку тема семейного бюджета поднимается, многие стараются оптимизировать расходы/доходы. В 2016 году семейный бюджет вела четверть опрошенных, в 2018 году 55 %. Согласно исследованию бизнес школы Сколково, пришли к выводу, что чаще российские миллионеры составляют бюджет, нежели люди со средним достатком и ниже. Из списка Форбс, кто согласился, 73% − признались, что ведут бюджет и следуют ему неукоснительно.
Классификация методов ведения семейного бюджета
Далее мы рассмотрим существующие варианты ведения бюджета, каждый имеет свои преимущества и недостатки, проанализировав которые можно подобрать наиболее выигрышный вариант для вашей ячейки общества.
Раздельный
Каждый зарабатывает деньги, доходы неприкосновенны, и расходы каждого члена семьи собственные. То есть в такой ситуации совместные траты делятся поровну или воспринимаются как подарок, элемент ухаживания, долг. Получается, что личные финансы в распоряжении каждого члена семьи.
Как поступать с питанием? Кто-то заработал на свинину и десерт, другой ничего или на гречку. Такой раздельный бюджет подходит для пар начинающих встречаться, жить вместе, или живут в гостевом браке.
Смешанный бюджет
Партнеры договариваются, что в семье есть личные финансы и общие. Общие тратятся на заранее запланированные расходы, в виде коммунальных услуг, аренды квартиры, обслуживания авто, продукты и т.д. Личные можно тратить на свои индивидуальные расходы: проезд на транспорте, питание вне дома, встречи с друзьями, покупки личных предметов и т.д.
Партнеры в таком случае рассчитывают семейный бюджет семьи, учитывая, сколько нужно в общую копилку, распределяя нагрузку между членами. Чаще мужчина берет больше процентов, но все индивидуально.
Этот вариант считается очень практичным, поскольку можно открывать общий банковский счет, привязать к нему две карты, рассчитываясь общими средствами.
Относительно целей, когда они личные, кто-то желает купить дорогую косметику, он из личного бюджета копит и покупает нужный товар. Если цели совместные, тогда необходимо посчитать, сколько стоит цель, сколько предстоит копить какие сумму нужно откладывать. Партнеры делят финансовую ответственность, делят установленные проценты, и откладывают ежемесячно. Лучше делать это на отдельный финансовый инструмент, банковский счет, карту.
Смешанный бюджет является современным подходом, поскольку он позволяет семье быть полноценной командой, при этом сохраняет финансовую независимость каждого. Отсутствует необходимость отчитываться за каждую потраченную копейку. Как сформировать такой бюджет, если один из партнеров не работает, женщина в декрете, занимается домашними делами, кто-то учиться, и нет возможности работать?
Все просто, составляется общий бюджет из человека, который зарабатывает, и формируется личный бюджет для каждого партнера. Это позволяет избежать проблем, подсчетов, поскольку у каждого есть определенная сумма на свои траты.
Общий семейный бюджет
Расходы, доходы семейного бюджета – общие. Все деньги, заработанные двумя партнерами, сбрасываются в общую казну. В такой семье совместными усилиями формируются затраты, прибыль, цели для накопления, осуществляется оптимизация расходов. Здесь не важно кто сколько зарабатывает. Такой метод работает в семьях, которые давно живут вместе, есть совместные дети, соответственно не готовы делать разделение.
Здесь преимущество в том, что бюджет способен уравнять в правах на первый взгляд члена семьи, который не работает. Общий бюджет – это конфликтная история. В такой ситуации у членов семьи нет личных денег, и все траты нужно заранее планировать и обсуждать. Возможны претензии к партнеру, который желает купить что-то дороже, нежели второй. Есть трудности со спонтанными покупками, поскольку их также нужно обсуждать.
В ситуации со смешным бюджетом, каждый может самостоятельно решить, пить ему ежедневно кофе в кофейне, или накопить на сумку, диск для игры. Здесь присутствует персональная ответственность за собственные расходы. Существуют рамки, в которые нужно вписаться, как ты это сделаешь, все зависит от личных решений.
Как составить семейный бюджет?
Здесь нет каких-то отличий от личного бюджета. Рассмотрим самые основные пункты:
- Финансовые цели − реалистичные и выполнимые. Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели, все это прописывается в плане, с учетом срока выполнения. По каждой цели нужно рассчитать сумму, требуемую для отложения, после суммируем.
- Расходы семейного бюджета и доходы. Условно: доход – заработные платы партнеров, пенсии, алименты, от подработок или инвестиций. Расходы делим на постоянные и переменные. Первый тип – ежемесячные выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, коммунальные услуги, заносим сюда же расходы, проводимые 1 раз в год (страховка на авто). Переменные – питание, одежда, дети, развлечения и личные расходы членов семьи. На протяжении месяца нужно отслеживать расходы/доходы, можно использовать приложения. После ведения учета на протяжении пары месяцев появляется общая картина средних трат, это позволит безболезненно сократить определенные расходы. Затем приступаем к составлению бюджета на следующий месяц, записываем в отдельную таблицу.
Напомним вам, что 10% которые ежемесячно откладываются для создания финансовой подушки – это постоянные расходы, о которых не следует забывать. Финансовая грамотность сводится к составлению и контролю бюджета семьи на протяжении всего времени. Благодаря такому подходу можно избавить себя от негативных финансовых привычек и накопить быстрей деньги на поставленные цели.
Распределение финансов в семье: учитесь договариваться!
Хочешь проверить человека — дай ему делить деньги. Как делить семейный бюджет, чтобы все были довольны? Ответ на этот вопрос дает психолог Александр Шахов.
Распределение ресурсов всегда было острым вопросом, разрушившим немало отношений. Я предложу справедливую систему распределения финансов в семье, которая учитывает потребности каждого ее члена. Очевидно, что вы с партнером должны договориться ее принять. «А если он не согласен или она не хочет?» Учиться договариваться!
Как правильно распределить финансы в семье
Приступим:
Абсолютно все доходы мужа и жены складываются в общий «котел» из которого они распределяются по «кошелькам»:
1. Обязательные траты. Продукты питания, необходимая одежда и обувь, оплата квартиры, налогов, кредитов и пр.
Подписывайтесь на наш аккаунт в INSTAGRAM!
2. Личные расходы жены. Карманные расходы за которые женщина НЕ ОТЧИТЫВАЕТСЯ: на посиделки в кафе, покупку понравившейся вещи и пр. Женщине необходимы ЛИЧНЫЕ деньги, чтобы чувствовать себя свободной и любимой, а не вымаливать каждую копейку. Любящий мужчина старается этот кошелек увеличивать. А для кого еще ты ходишь на работу? Разве тебе не нравится видеть, как светятся глаза твой женщины? #шаховдлямужчин
3. Личные расходы мужа. Справедливо, что и у него есть свои карманные деньги В ТОМ ЖЕ РАЗМЕРЕ, что и у жены. Хочешь тратить больше — зарабатывай, а не обирай свою женщину.
4. Расходы на детей: карманные деньги, секции.
5. Расходы на красоту. Отдельный кошелек для жены, который не включается в предыдущий и это принципиально. Женщина не должна тратить личные средства, чтобы поддерживать себя сексапильной — это расходы на мужа, чтобы он наслаждался ее красотой. Много мужчин понятия не имеют об уровне цен в этой сфере, поэтому принесите ему прайс из салона красоты. И стул, чтоб не упал.
6. Сбережения или инвестиции.
7. Обучение и развитие. Душа обязана трудиться и ум тоже.
Сначала выделяются деньги на обязательные траты, а остаток равномерно распределяется по остальным кошелькам.опубликовано econet.ru
⠀
Что думаете, справедливо?
Автор психолог Александр Шахов
Подписывайтесь на наш youtube канал!
P.S. И помните, всего лишь изменяя свое сознание — мы вместе изменяем мир! © econet
7 статей расхода семейного бюджета
Как вы тратите средства семейного бюджета? Делите их на «твое», «мое», «общее»? Вопрос довольно сложный… И ведь немало споров возникает на эту тему. Решение, как распределять заработанное, чтобы все были довольны, предложил психолог Александр Шахов.
Первое, что советует эксперт — научиться договариваться друг с другом, определяя статьи расхода. Это позволит создать справедливую систему распределения финансов в семье, которая учитывает потребности каждого домочадца.
Как это сделать:
- сложить все заработанное. Не нужно обналичивать, если деньги на банковских картах. Главное — не утаивать их друг от друга;
- распределить все учтенные доходы по «кошелькам».
Александр Шахов перечислил семь типов «кошельков». Они же являются и статьями расхода. Обратите внимание: в первую очередь выделяете деньги на обязательные траты, а остаток равномерно распределяете по остальным статьям расхода.
Статья расхода №1: обязательные траты. Сюда входят расходы на продукты питания, покупку необходимой одежды и обуви, оплату коммунальных платежей.
Статья расхода №2: личные расходы жены. Это деньги на шопинг, встречи с подругами в кафе. «Карманные расходы, за которые женщина НЕ ОТЧИТЫВАЕТСЯ, — подчеркивает психолог. — Женщине необходимы ЛИЧНЫЕ деньги, чтобы чувствовать себя свободной и любимой, а не вымаливать каждую копейку. Любящий мужчина старается этот кошелек увеличивать».
Статья расхода №3: личные расходы мужа. По мнению эксперта, они должны быть в том же объеме, что и у жены. «Хочешь тратить больше — зарабатывай», — советует мужчинам Александр Шахов.
Статья расхода №4: на детей. Это оплата спортивных секций, творческих кружков, карманные деньги.
Статья расхода №5: на красоту. «Отдельный кошелек для жены, который не включается в предыдущий и это принципиально», — уверен психолог.
Статья расхода №6: деньги, которые вы откладываете в качестве сбережений или инвестируете во что-то надежное.
Статья расхода №7: средства на обучение. Учиться нужно и полезно (для личностного и профессионального роста).
Как у вас происходит расходование средств семейного бюджета? Поделитесь личным опытом!
Читайте также:
Все фото: Depositphotos
правила, стратегии, хитрости — Рамблер/финансы
Рассказываем, как правильно разработать финансовый план семьи.
Чтобы управлять денежными потоками, жить по средствам и чувствовать себя уверенно, нужно видеть реальную финансовую картину, которая отображает все движения денег. Разумный шаг к безопасному финансовому будущему семьи — это планирование.
Грамотно составленный план дает возможность распоряжаться своими финансами, понимать, как упорядочить свои расходы и распределить доходы, а также сберегать средства для достижения намеченных целей.
Главные правила ведения бюджета
Приступая к составлению финансового плана семьи, следует придерживаться основных правил, которые помогут научиться эффективно управлять личными финансами.
Фиксируйте все расходы и доходы
Учет поможет стать более дисциплинированным, кроме того, вы научитесь планировать расходы на крупные покупки, а также прогнозировать свое финансовое положение. Для подсчета расходов, доходов и отслеживания движения денег, можно использовать таблицу Excel или мобильные приложения.
Таких приложений много, можно выбрать наиболее подходящий для вас вариант.
Избегайте долгов и кредитных карт
Запомните, долги — это результат неправильного распределения финансов. Они нарушают денежный баланс и становятся непосильной ношей для множества семей.
Поставьте цель
Сберегать ради сбережений — бессмысленно. Копить на большие цели будет проще и приятнее, предвкушая исполнение давней мечты.
Формируйте резервный фонд в виде «подушки безопасности»
Приучите себя откладывать 10% месячного дохода. Так вы будете чувствовать себя увереннее и сможете обезопасить свое благосостояние на случай неожиданных финансовых затрат.
Повышайте свою финансовую грамотность
Учитесь читать финансовые документы и договоры, видеть подводные камни «выгодных» кредитных и страховых программ, сравнивать финансовые продукты и выбирать наиболее подходящие варианты.
Приучайте к финансовому планированию всю семью
Чтобы каждый член семьи придерживался финансового плана, нужно иметь четкую цель и понимать её необходимость. Если вы хотите приобрести новый автомобиль, нужно понимать, что он необходим каждому члену семьи: ездить на работу, в магазин или отвозить ребенка в школу. Только совместными усилиями вы сможете добиться желаемого результата.
Обсуждайте с ребенком то, как вы ведете семейный бюджет и распределяете финансы, просите его о помощи в планировании совместных покупок.
Обучив детей умению управлять деньгами, вы подготовите их к самостоятельной жизни и убережете от финансовых проблем в будущем.
Посещайте образовательные мероприятия для всей семьи
В нашей стране реализуется Национальная стратегия повышения финансовой грамотности населения, в рамках которой проходят образовательные мероприятия для всей семьи. Например, главное событие по повышению финансовой грамотности этой осени — Семейный финансовый фестиваль, который пройдет 17 ноября в Москве.
В рамках фестиваля взрослых и детей будут ожидать более 80 активностей на тему ведения личного и семейного бюджета. Участие бесплатное, нужно только заранее пройти регистрацию на сайте www.familymoneyfest.ru.
Будьте постоянны
Планировать бюджет и вести финансовый план семьи нужно ежемесячно и стабильно, только тогда это принесет пользу.
Планируем бюджет: три эффективных метода
Для грамотного планирования семейного бюджета существует множество методов, которые позволят не только оставаться на плаву, но и повышать уровень жизни при неизменном доходе.
Самые популярные из них:
Метод «7 конвертов»
Он состоит в распределении суммы доходов на 7 конвертов по основным статьям трат, для определения которых вам достаточно несколько месяцев следить за расходами. Это будут, скорее всего траты на коммунальные услуги, оплату обучения детей, расходы на продукты питания, транспорт, развлечения и сбережения.
Метод работает в том случае, если четко придерживаться лимитов и никогда не брать деньги из других конвертов.
Метод «4 конвертов»
Этот метод похож на предыдущий, также основывается на изучении ежемесячных расходов и организацию управления ими. Получив зарплату, рекомендуется сразу отложить средства на оплату обязательных счетов, а оставшуюся сумму разделить на 4 конверта по количеству недель в месяце.
Главное — тратить можно только те средства, которые выделены на неделю, не нарушая целостность других конвертов.
Метод 10%
Суть метода в том, что каждый месяц 10% от общей суммы доходов откладываются про запас. Для дополнительной мотивации лучше использовать определенную цель — путешествие или крупную покупку. Кроме того, эти деньги будут дополнительной «подушкой безопасности» в случае непредвиденных обстоятельств.
Выберите свой собственный финансовый путь и двигайтесь к своей цели, ведь планирование — это первый шаг к обретению финансовой независимости.
Фото: Shutterstock.com
Распределение семейного бюджета. Как распределить семейный бюджет?
03.01.2014 51 408 8 Время на чтение: 10 мин. 
В этой публикации речь пойдет про распределение семейного бюджета: я расскажу, какие ошибки люди чаще всего допускают при распределении доходов в семье и как правильно распределить семейный бюджет. Рекомендую обратить внимание на эту тему, поскольку от грамотного распределения семейного бюджета зависит не только финансовое, но и психологическое состояние семьи.
Как правильно распределить семейный бюджет?
Итак, как вы уже знаете, среднестатистический бюджет семьи складывается из двух источников денежных поступлений (доходы каждого из супругов) и четырех направлений их расходования (общесемейные расходы, расходы на детей, личные расходы каждого из супругов). Распределение семейного бюджета заключается в том, чтобы правильно распределить эти две статьи доходов в четыре статьи расходов.
Как показывает практика и опыт общения с другими людьми, к сожалению, большинство людей не умеют правильно распределять семейный бюджет. В результате возникает типичная ситуация «вечно не хватает денег», в которой люди готовы обвинять кого угодно, но только не себя.
Практически никто не признается себе в том, что одной из важнейших причин нехватки денег в семье является безграмотное распределение семейного бюджета и неспособность вести управление домашними финансами.
Как обычно происходит распределение семейного бюджета
Давайте сначала рассмотрим, как происходит распределение бюджета семьи в большинстве семей. Опишу среднестатистическую ситуацию, которую, я уверен, вы можете наблюдать если не на своем примере, то на примере своих знакомых, друзей, коллег и т.д.
Итак, наступает долгожданный день зарплаты. Это событие в семье принято «отмечать», как минимум, балуя себя разными вкусностями, а как максимум — посиделками и гуляниями в увеселительных учреждениях. Да и ребенку надо обязательно что-то купить, чтобы чувствовал, что папа или мама получили деньги.
Ошибка №1: Солидная часть бюджета семьи расходуется на личные нужды в день поступлений (или в первые дни).
Затем семья вспоминает, что у нее «висит» задолженность по коммунальным платежам, которую можно закрыть «пока есть деньги», ну хотя бы частично, ведь должно еще остаться «на что жить».
Ошибка №2: Средства на погашение долгов направляются не в первую очередь.
Остается совсем немного денег, а впереди еще почти целый месяц, надо чем-то питаться и кормить детей. Семья начинает стараться максимально «ужать» свои расходы на текущие нужды. Ни на что, кроме питания, денег просто не остается, но и продукты покупаются в режиме жесткой экономии: только самое необходимое.
Ошибка №3: Неравномерное распределение денег на личные нужды на протяжении месяца.
И тут возникает форс-мажорная ситуация: вышел из строя холодильник, заболел ребенок, нагрянули гости… Все это требует дополнительных расходов, достаточно существенных для семейного бюджета. А денег уже нет. Приходится занимать у знакомых, или брать всевозможные мгновенные кредиты, которые еще больше усугубляют финансовое положение семьи, ведь они тянут за собой колоссальные дополнительные расходы.
Ошибка №4: Отсутствие резервов в семейном бюджете, которое приводит к образованию долгов при возникновении непредвиденных ситуаций.
Таким образом, в следующем месяце нагрузка на бюджет семьи возрастет еще больше за счет появления новых долгов, а также дополнительных платежей по их обслуживанию (процентов и комиссий). А если и в следующем месяце возникнет подобная форс-мажорная ситуация? Долги вырастут еще больше, и семья постепенно скатится в финансовую яму, выбраться из которой гораздо сложнее, чем туда попасть.
Сможет ли семья, в которой распределение семейного бюджета происходит приблизительно таким образом, когда-нибудь выбраться из-под черты бедности? Собрать какой-то капитал, обеспечивающий д
Финансовые отношения в семье. Семейный бюджет
Финансовые отношения в семье одна из очень важных и влиятельных составляющих благополучной семейной жизни. Думаю, многие из Вас уважаемые читатели, испытывали моменты, когда есть деньги в семье, когда их нет, когда их мало, а когда от их количества тебя просто распирает от радости и улыбка на твоем лице бесконтрольно выпирает наружу.
Конечно, стоит сказать, что сумма, которая приносит радость человеку, отличается в меру понятных всем причин, но, все же, она существует. Но речь в этой статье пойдет не о количестве зарабатываемых или работающих на вас денег, а о влиянии денег на отношения в Вашей семье.
Хочется подчеркнуть, что я не говорю о ненужности чувств, так как, по моему мнению, это первопричина, но я говорю о том, что финансовая сторона важна для здоровых семейных отношений.
Обращали ли вы внимание на тот факт, что недавно или давно поссорившиеся муж с женой в момент получения заработной платы, премии, удачной продажи и т.д. и т.п., одним словом, в момент, когда некоторая сумма зачисляется на их семейный счет, супруги практически сразу мирятся, а их жизнь снова наполняется взаимопониманием, хорошим настроением, вниманием и, конечно же, страстной любовью друг к другу, пускай даже в эту ночь.
Думаю, замечали и не раз.
А замечали ли вы, когда у вас нехватка денежных средств, жизнь приобретает серые тона, возникает много трудностей, как назло связанных с деньгами, конечно, все это отражается на нашем настроении, на настроении нашей второй любимой половины, и атмосфера в семье заряжается подобно электрофорной машине (помните с уроков физики в 8 классе, крутишь-крутишь ручку, а потом одновременно бах, искра/разряд между двумя шариками).
Только в реальной жизни два шарика это муж и жена. Главное в этом всем воспроизводимость ситуации; это ведь не одноразовое явление, если продолжать крутить ручку электрической машины, то и разряды будут появляться стабильно, через небольшие отрезки времени. Поэтому, если вы хотите, чтобы ваша семейная жизнь имела наборы красивых цветных красок, всегда вместе работайте над увеличением до приемлемого для вас обоих уровня финансового дохода и, желательно, никогда не переставайте.
Итак, мы обсудили важность финансов для семьи, а теперь непосредственно поговорим о финансовых отношениях в семье.
Основой финансовых отношений в семье является Семейный Бюджет.
Конечно, я не претендую на истину, но, по моему мнению, есть несколько моделей ведения семейного бюджета.
- Каждый себе. Деньги, заработанные мужем, женой остаются у каждого из них. А на совместные покупки (коммуналка, продукты питания, расходы на детей и т.д) они скидываются поровну или в пропорциональной величине заработной платы каждого из них.
Например: Муж зарабатывает 1000 долларов, а жена 700. Если они на отдых запланировали откладывать по 10%, то соответственно жена дает 70$, а муж 100$.
- Только я. Это часто происходит, если кто-то из членов семьи не работает, или у него очень маленькая зарплата, по отношению к другому.
Например: Муж/жена зарабатывает 1000$, а жена/муж не работает, или зарабатывает очень мало, скажем 100$. То муж хранит деньги у себя, а жене выдает по мере необходимости, или устанавливает ежедневный лимитированный бюджет для жены.
- Все жене. Матриархат. Муж отдает всю зарплату жене, оставляя себе на личные расходы, или их выдает ему жена. Таким образом, зарплата мужа и жены хранится у жены, которой она распоряжается по ее усмотрению, ведь все семейные решения лежат на плечах жены. Часто в таких случаях муж зарабатывает меньше, а себе оставляет или потом требует/просит у жены на личные расходы до 50% его зарплаты и в последствии считает, что он кормит семью.
- Совместный бюджет. В таком случае все заработанные обоими супругами деньги, вне зависимости от их размера или разницы, работают оба или только кто-то один из супругов, сбрасываются в общую корзину и распределяются вместе, учитывая интересы семьи.
- Как Бог даст. Этот вариант не предполагает наличия бюджета как такового вообще. Семья живет и планирует траты на короткие периоды времени, в зависимости от наличия средств и конечно их количества.
Каждый член семьи это человек, личность, а каждая отдельно взятая семья это ячейка общества, поэтому модель финансового отношения/семейный бюджет вашей семьи вы можете выбрать сами. Правда в большинстве случаев, о ней никто не задумывается и спустя некоторое время модель самостоятельно устанавливается в той или иной семье.
Но, по моему мнению, наиболее подходящей и способствующей укреплению семейных отношений, усилению доверия между мужем и женой, получению гарантий уверенности в долгосрочной надежности друг перед другом, есть четвертый вариант – Совместный Семейный Бюджет, при котором деньги бросаются в общую корзину, а потом вместе распределяются.
Если Вы занимаетесь повышением своей финансовой грамотности, то уверен, вы без труда сможете грамотно распределять Ваш семейный бюджет. Я приведу Вам пример, предложенный Наполеоном Хиллом в его знаменитой книге «Думай и Богатей», но немного добавлю современности. Хоть она была издана в 1937 году, но актуальность сохраняется до сих пор, и думаю, будет сохраняться и дальше.
Совместный общий доход: 100%
Распределение семейного бюджета по следующим статьям:
— Сбережения: 10-12%
— Коммунальные платежи, аренда квартиры, мобильная связь, интернет, проезд, расходы на машину, и все связанное с этой статьей: 25-30 %
— Питание: 25-30%
— Одежда: 15-20%
— Отдых, случайные расходы: 8-10%
Конечно, есть и другие статьи, например здоровье, страховка, покупка холодильника, машины, вложения в бизнес и т.д., но все их можно определить к приведенным выше статьям.
Хочу обратить Ваше внимание на важность статьи сбережения и отдых. Если будете соблюдать, то их влиянием сможете насладиться уже через полгода.
Часто проблемы, трудности, возникшие в семье, решаются в два счета, если есть деньги. А в этом вам помогут как раз сбережения.
Например, сломался утюг, нужен новый холодильник, накрылась система подачи топлива в машине, кто-то заболел и многое другое. Если есть сбережения, вы сможете решить все быстро. Но главное, у вас в семье не будет тяжелых разговоров на тему «от чего нужно отказаться в этом, следующем месяце», «где сесть на жесткую экономию» и т.д. Вот как раз разговоры та такие темы и приводят часто к конфликтным ситуациям в семье.
Для мужчин. Если ваша жена находится в декрете, то ясно, что работать она не может, и единственным источником поступления денег в семью являетесь именно Вы. С гордостью в душе и сердце выполняйте эту миссию, на то мы и мужчины.
Советы:
- Чтобы не было финансового семейного стресса, рекомендую готовиться к этой дате и этому периоду заранее. За год, два, а то и больше.
- Несмотря на то, что ваша жена почти всегда сидит с ребенком и, казалось бы, вы покупаете все что нужно и даже больше, тем не менее, всегда давайте деньги вашей жене на ее личные расходы.
Для существования благоприятной атмосферы взаимоотношений любой семьи огромное значение имеют не только финансы/деньги как таковые, но и сами финансовые отношения в семье. Конечно, эти составляющие близки по названию, но в тоже время очень далеки друг от друга по их сути.
Поэтому, вместе работая над увеличением вашего общего дохода, не забывайте работать и над Вашими семейными финансовыми отношениями. Став на этот путь, поверьте, Вы вместе заложите нерушимый фундамент, который значительно повысит стойкость и надежность Вашей семьи, созданной когда-то на основании прекрасного чувства – любви.
Семейные финансы — FamilyEducation
Семейные бюджеты
Узнайте, как придерживаться бюджета, чтобы максимально использовать свои финансы
Если каждую неделю растягивать зарплату кажется все труднее и труднее, значит, вы не одиноки. Каждый раз, когда вы поворачиваете голову, цена какой-то необходимости повышается; газ, продукты, коммунальные платежи. Даже членство в спортзале стоит дороже, чем раньше, так как …
Steven Auger
Семейная жизнь
Строительство шедевра: ключи к созданию отличной кредитной истории
Создание хорошей кредитной истории похоже на создание семьи.Со временем вы усердно работаете над применением основных принципов любви, справедливости, дисциплины и веселья. Когда ваши дети растут, вы начинаете видеть плоды своего труда. Однако ваша работа в качестве п …
J.R. Duren
Печатные таблицы инструментов для родителей
Бюджетный лист для подростков
Помогите подростку организовать свои расходы и сэкономить деньги с помощью этой БЕСПЛАТНОЙ таблицы бюджета для подростков. Загрузите рабочий лист и сохраните его на свой рабочий стол.Ваш подросток может ввести свои ежемесячные расходы и доход, и рабочий лист подсчитает его бюджет …
Семейная жизнь
Рэйчел Круз: Как избежать перерасхода в праздничные дни и научить детей ценности доллара
Фото: Кэмерон Пауэлл
Это самое прекрасное время года, как гласит эта праздничная лирика, с воспоминаниями, которые нужно хранить вечно. Праздники не за горами, а это означает веселье, еду, семью … и финансы. Когда дело доходит до…
Рэйчел Сокол
Генеральная уборка
Ча-Цзин! 7 способов заработать деньги, убирая беспорядок в доме
Зеленый цвет весны … и ДЕНЬГИ! Итак, если у вас есть зуд, чтобы убрать и убрать беспорядок, почему бы не заработать немного дополнительных денег, пока вы это делаете? Эти простые идеи могут помочь вам зарабатывать деньги и в то же время организовываться. И не надо …
Линдси Хаттон
Быть хорошей мамой
10 самых важных вещей для супермамы
Если возить детей на тренировки по футболу и уроки игры на фортепиано, до управления работой, собраниями родительского комитета и ведения домашнего хозяйства, мамы могут казаться супергероями.Мы составили 10 основных вещей, которые должна иметь под рукой каждая мама в пути …
Расходы
Создание документа для отслеживания доходов и расходов
Создание документа для отслеживания доходов и расходов Хорошо, у вас есть все квитанции. Что теперь с ними делать? Даже если вы используете такое программное обеспечение, как Quicken от Intuit или Microsoft Money, вам может быть полезно вести отдельный доход и е …
Плата за колледж
10 лучших советов по оплате обучения в колледже
Независимо от того, сколько вы экономите и откладываете, оплата обучения ваших детей в колледже может показаться непреодолимой задачей.Поскольку многие четырехлетние школы взимают сотни тысяч долларов за получение степени, большинству семей нужна помощь, чтобы их дети …
Lindsay Hutton
Финансовая помощь
Сокращение вкладов в колледж
Самый эффективный способ сократить расходы на колледж — мыслить масштабно. Стремитесь получить награды за заслуги или большие пакеты финансовой помощи. Однако есть много других возможностей, которыми вы можете воспользоваться, чтобы сократить расходы.Вот несколько советов, с которых можно начать:
…
Долг
Как выбраться из долга
Как выбраться из долга Вот новость: Первый шаг к выбору из долга — это перестать увеличивать его. Вы делаете это, говоря «нет» серии платежей с процентами, а вместо этого платите полностью. Телешоу «Субботним вечером» в прямом эфире несколько лет …
Расходы
Когда ваш подросток хочет машину
Когда ваш подросток хочет машину. Существует большая вероятность того, что рано или поздно ваш подросток захочет иметь собственную машину.Вопрос в том, согласны ли вы дать ему такую? Давайте сразу же развеем представление о том, что каждый подросток должен …
Советы по сохранению
Как делать покупки в Интернете, не обрываясь
Как покупать в Интернете — не обрываясь Покупка в Интернете может быть отличной идеей. Что может быть удобнее, чем сидеть за компьютером в пижаме, щелкать мышью, и через несколько дней товар появится у вас на пороге? V …
Советы по сохранению
Как получить выгодную сделку по услугам
Как получить выгодную сделку по услугам Многие покупки, которые мы делаем сегодня, не являются вещами, а услугами.Мы постоянно нанимаем и подписываемся: домашних подрядчиков и сантехников, услуги киносервиса по почте, абонементы в тренажерный зал, перелеты на самолетах и номера в отелях. Как …
Советы по экономии
Как разумно покупать продукты
Как правильно делать покупки для продуктов Стоит ли покупать продукты вашего времени? Вы делаете ставку. А сегодня это проще, чем когда-либо, благодаря онлайн-обзорам и сравнению цен. Покупка делится на три части: чтение обзоров, исследование цен ,…
Car Payments
Вам действительно нужен автомобиль?
Вам действительно нужна машина? Лучшее в наличии автомобиля — это свобода, которую он дает. Вы можете пойти куда хотите. Просто выберите пункт назначения, садитесь в машину — и вперед. Кроме этого, на самом деле не так много о …
Принадлежности и покупки
Советы по экономии: Сократите расходы на возвращение в школу
Советы по сбережению: Сократите расходы на возвращение в школу. Всем известно, что расходы на праздничные дни, и ежегодные каникулы будут дорогостоящими расходами в течение всего года.Но похоже, что многие семьи подкрадываются к возвращению в школу. И, на самом деле, некоторые …
Советы по экономии
Советы по экономии: не позволяйте им ставить вам плохой план
Советы по экономии: не позволяйте им ставить вам плохой план. Сегодня американцы тратят гораздо больше на услуги беспроводной связи, чем на услуги домашней. По данным …
Советы по экономии
Советы по экономии: платите меньше за стационарный телефон в среднем около 84 долларов в месяц.
Быстрые советы по экономии: платите меньше за стационарный телефон. Правильно расходовать средства на домашнюю телефонную связь не сложно, но вы должны регулярно сравнивать то, что вы используете, с тем, что предлагается на быстро меняющемся рынке телекоммуникаций.Чт …
,
Сравнение стран :: Распределение доходов семьи — Индекс Джини — The World Factbook
Управление по связям с общественностью (OPA) является единственным контактным лицом для всех запросов о Центральном разведывательном управлении (ЦРУ).
Мы читаем каждое письмо или электронную почту, которую получаем, и при необходимости передадим ваши комментарии должностным лицам ЦРУ за пределами OPA. Однако из-за ограниченного штата и ресурсов мы просто не можем отвечать всем, кто нам пишет.
Контактная информация
Отправляйте вопросы или комментарии онлайн
По почте:
Центральное разведывательное управление
Управление по связям с общественностью
Вашингтон, Д.С. 20505
Обратитесь в Управление по защите конфиденциальности и гражданских свобод
Свяжитесь с офисом генерального инспектора
Обратитесь в Службу проверки занятости
Прежде чем обращаться к нам:
Пожалуйста, проверьте нашу карту сайта , поиск
функция, или навигация по нашему сайту слева , чтобы найти нужную информацию.Мы — нет
регулярно отвечать на вопросы, ответы на которые можно найти на этом веб-сайте.
Работа : Обычно мы не
отвечать на вопросы о трудоустройстве, помимо информации на этом веб-сайте, и мы обычно не
отвечать на запросы о статусе заявлений о приеме на работу. Рекрутинг свяжется с претендентами в течение 45
дней, если их квалификация соответствует нашим требованиям.
- Из соображений безопасности потенциального заявителя, а также безопасности и связи
проблем, Центр приема на работу ЦРУ не принимает резюме, мы не можем отвечать на телефонные звонки и электронные письма.
или другие формы общения от граждан США, проживающих за пределами США. Когда ты вернешься
постоянно в США (не в отпуске или выезде), пожалуйста, посетите ЦРУ
Страница вакансий и подайте онлайн-заявку на интересующую должность. - Для подтверждения занятости сотрудника обратитесь в Службу занятости.
Офис проверки.
,
% PDF-1.2
%
94 0 объект
>
endobj
Xref
94 114
0000000016 00000 н.
0000002629 00000 н.
0000003381 00000 п.
0000003597 00000 н.
0000003678 00000 н.
0000003872 00000 н.
0000003939 00000 н.
0000004027 00000 н.
0000004198 00000 п.
0000004298 00000 н.
0000004366 00000 н.
0000004476 00000 н.
0000004564 00000 н.
0000004674 00000 н.
0000004742 00000 н.
0000004850 00000 н.
0000004918 00000 н.
0000005035 00000 н.
0000005103 00000 п.
0000005171 00000 п.
0000005239 00000 п.
0000005307 00000 н.
0000005453 00000 п.
0000005521 00000 н.
0000005662 00000 н.
0000005811 00000 н.
0000005901 00000 н.
0000006012 00000 н.
0000006080 00000 н.
0000006195 00000 п.
0000006263 00000 н.
0000006331 00000 п.
0000006399 00000 н.
0000006544 00000 н.
0000006633 00000 н.
0000006748 00000 н.
0000006816 00000 н.
0000006944 00000 н.
0000007012 00000 н.
0000007127 00000 н.
0000007195 00000 н.
0000007331 00000 н.
0000007399 00000 н.
0000007467 00000 н.
0000007535 00000 п.
0000007603 00000 н.
0000007746 00000 н.
0000007882 00000 н.
0000008021 00000 н.
0000008089 00000 н.
0000008176 00000 н.
0000008279 00000 н.
0000008398 00000 н.
0000008466 00000 н.
0000008599 00000 н.
0000008667 00000 н.
0000008801 00000 п.
0000008869 00000 н.
0000009014 00000 н.
0000009082 00000 н.
0000009150 00000 н.
0000009218 00000 п.
0000009286 00000 н.
0000009413 00000 н.
0000009546 00000 н.
0000009662 00000 н.
0000009730 00000 н.
0000009798 00000 н.
0000009912 00000 н.
0000009980 00000 н.
0000010099 00000 п.
0000010167 00000 п.
0000010280 00000 п.
0000010348 00000 п.
0000010454 00000 п.
0000010522 00000 п.
0000010638 00000 п.
0000010706 00000 п.
0000010829 00000 п.
0000010897 00000 п.
0000010965 00000 п.
0000011033 00000 п.
0000011180 00000 п.
0000011277 00000 п.
0000011345 00000 п.
0000011412 00000 п.
0000011521 00000 п.
0000011613 00000 п.
0000011680 00000 п.
0000011747 00000 п.
0000011815 00000 п.
0000011946 00000 п.
0000012778 00000 п.
0000012887 00000 п.
0000012909 00000 п.
0000013019 00000 п.
0000013991 00000 п.
0000014013 00000 п.
0000014898 00000 п.
0000014920 00000 н.
0000015837 00000 п.
0000015859 00000 п.
0000016734 00000 п.
0000016756 00000 п.
0000017663 00000 п.
0000017685 00000 п.
0000018617 00000 п.
0000018639 00000 п.
0000019611 00000 п.
0000019633 00000 п.
0000019711 00000 п.
0000019790 00000 п.
0000002726 00000 н.
0000003359 00000 п.
прицеп
]
>>
startxref
0
%% EOF
95 0 объект
>
endobj
206 0 объект
>
поток
Hc«f`Zǀ
.
Пять атрибутов устойчивого семейного бизнеса
Семейный бизнес — это форма собственности, о которой часто забывают. Тем не менее, они все вокруг нас — от семейных магазинов по соседству и миллионов малых и средних компаний, лежащих в основе экономики многих стран, до таких известных брендов, как BMW, Samsung и Wal-Mart. Треть всех компаний в индексе S&P 500 и 40 процентов из 250 крупнейших компаний во Франции и Германии определены как семейные предприятия, что означает, что семья владеет значительной долей и может влиять на важные решения, в частности, на выборы председателя и ГЕНЕРАЛЬНЫЙ ДИРЕКТОР.
По мере того, как семейный бизнес расширяется от своего предпринимательского начала, он сталкивается с уникальными проблемами производительности и управления. Поколения, следующие за основателем, например, могут настаивать на управлении компанией, даже если они не подходят для этой работы. И поскольку число семейных акционеров растет в геометрической прогрессии от поколения к поколению, и лишь немногие из них действительно работают в бизнесе, обязательство оставаться собственниками не может восприниматься как должное. Действительно, менее 30 процентов семейных предприятий доживают до третьего поколения семейной собственности.Однако, согласно недавнему исследованию McKinsey, те компании, которые действительно работают, со временем демонстрируют более высокие результаты по сравнению со своими корпоративными аналогами. Их результаты говорят о том, что их история интересна не только семейным предприятиям по всему миру, различных размеров и на разных стадиях развития, но и компаниям с другими формами собственности.
Чтобы быть успешным по мере роста и компании, и семьи, семейный бизнес должен решать две взаимосвязанные задачи: достижение высоких показателей бизнеса и сохранение приверженности семьи и способности продолжать свою деятельность в качестве собственника.Пять аспектов деятельности должны работать хорошо и синхронно: гармоничные отношения в семье и понимание того, как она должна быть связана с бизнесом, структура собственности, которая обеспечивает достаточный капитал для роста, позволяя семье контролировать ключевые части бизнеса, сильное управление компанией и динамичный бизнес-портфель, профессиональное управление семейным благосостоянием и благотворительные фонды для продвижения семейных ценностей из поколения в поколение (Иллюстрация 1).
Приложение 1
Пять измерений
Для того, чтобы семейный бизнес был успешным, пять направлений деятельности должны работать хорошо и синхронно.
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
Семья
Семейный бизнес может разориться по многим причинам, включая семейные конфликты из-за денег, кумовство, ведущее к плохому управлению, и борьбу за передачу власти от одного поколения к другому.Регулирование роли семьи в качестве акционеров, членов совета директоров и менеджеров имеет важное значение, поскольку помогает избежать этих ловушек.
Крупные семейные предприятия, которые выживают на протяжении многих поколений, обязательно пронизывают свой дух собственности твердым чувством цели. На протяжении десятилетий они разрабатывают устные и письменные соглашения, в которых рассматриваются такие вопросы, как состав и избрание совета директоров компании, ключевые решения совета директоров, требующие консенсуса или квалифицированного большинства, назначение генерального директора, условия, при которых члены семьи могут ( и не может) работать в бизнесе, а также некоторые границы корпоративной и финансовой стратегии.Непрерывная разработка и толкование этих соглашений и руководимых ими решений может включать несколько видов семейных форумов. Например, семейный совет, представляющий различные ветви и поколения семьи, может быть ответственным перед более широким семейным собранием, используемым для достижения консенсуса по основным вопросам.
Долгоживущие люди обычно придерживаются меритократического подхода к управлению. Однако нет единого правила для всех — политика частично зависит от размера семьи, ее ценностей, образования ее членов и отраслей, в которых конкурирует бизнес.Например, находящаяся в Австралии инвестиционная компания ROI Group, которая сейчас объединяет четыре поколения семьи Оуэнсов, поощряет членов семьи сначала работать вне бизнеса и приобретать соответствующий опыт, прежде чем искать должности высшего руководства в ROI. Любое их назначение должно быть одобрено как советом собственников, который представляет семью, так и консультативным советом, группой независимых бизнес-консультантов, которые обеспечивают стратегическое руководство советом.
По мере роста семей и дробления собственности семейные институты играют важную роль в обеспечении значимости продолжающегося владения, поддерживая семейные ценности и давая новым поколениям чувство гордости за вклад компании в общество.Семейные офисы, в некоторых из которых работает менее горстки специалистов, в других до 40 человек, могут объединять членов семьи, которые хотят преследовать общие интересы, такие как социальная работа, часто через крупные благотворительные организации, связанные с семьей. Офис может помочь в организации регулярных собраний, которые предлагают многодетным семьям возможность сблизиться, научить молодых членов, как быть знающими и продуктивными акционерами, и голосовать формально или неформально по важным вопросам. Он также может сделать семью счастливой, предоставляя своим членам инвестиционные, налоговые и даже услуги консьержа.
Собственность
Сохранение семейного контроля или влияния при привлечении нового капитала для бизнеса и удовлетворении потребностей семьи в денежных средствах — это уравнение, которое необходимо решить, поскольку оно является основным источником потенциальных конфликтов, особенно при передаче власти от одного поколения к другому. Устойчивый семейный бизнес регулирует вопросы владения — например, как акции могут (и не могут) продаваться внутри и вне семьи — посредством тщательно разработанных соглашений акционеров, которые обычно длятся от 15 до 20 лет.
Многие из этих семейных предприятий представляют собой частные холдинговые компании с достаточно независимыми дочерними предприятиями, которые могут находиться в государственной собственности, хотя в целом семейная холдинговая компания полностью контролирует более важные из них. Сохраняя холдинг в частном порядке, семья избегает конфликтов интересов с более диверсифицированными институциональными инвесторами, которые ищут более высокую краткосрочную прибыль. Финансовая политика часто направлена на то, чтобы держать семью под контролем. Многие семейные предприятия выплачивают относительно низкие дивиденды, потому что реинвестирование прибыли — хороший способ расширения без размытия собственности путем выпуска новых акций или принятия больших долгов.
Фактически, некоторые семьи решают не допустить внешних инвесторов ко всему бизнесу и стимулировать рост путем реинвестирования большей части прибыли, что требует хорошей прибыльности и относительно низких дивидендов. Другие решают привлечь частный капитал как способ вливания капитала и внедрения более эффективной культуры корпоративного управления. Например, в 2000 году частный инвестор Колберг Кравис Робертс вложил капитал в компанию Zumtobel, австрийского лидера рынка профессионального освещения в Европе (KKR покинула компанию в 2006 году).Такие сделки могут повысить ценность, но обратная сторона этого заключается в том, что они ослабляют семейный контроль. Другие выходят на IPO и размещают часть акций. IPO также может быть способом предоставить ликвидность по справедливой рыночной цене для членов семьи, желающих выйти в качестве акционеров.
Чтобы сохранить контроль, многие семейные предприятия ограничивают торговлю акциями. Семейные акционеры, которые хотят продать, должны предложить своим братьям и сестрам, а затем своим двоюродным братьям право первого отказа. Кроме того, холдинг часто выкупает акции у уходящих членов семьи.Политика выплат обычно носит долгосрочный характер, чтобы избежать декапитализации бизнеса.
Поскольку выход ограничен, а дивиденды сравнительно низкие, некоторые семейные предприятия прибегают к «событиям ликвидности поколений», чтобы удовлетворить потребности семьи в денежных средствах. Они могут принимать форму продажи публично торгуемых предприятий в холдинге или продажи семейных акций сотрудникам или самой компании, с передачей доходов семье. Один председатель сказал о своей компании: «В каждом поколении происходит крупное событие ликвидности, и тогда мы можем продолжить бизнес.”
Управление и бизнес-портфель
Имея четкие правила и руководящие принципы в качестве якоря, семейные предприятия могут продолжать свои бизнес-стратегии. Часто проявляются два фактора успеха: сильные советы директоров и долгосрочная перспектива в сочетании с разумной, но динамичной портфельной стратегией.
Крепкие доски
Крупные и надежные семейные предприятия обычно имеют сильное управление. Члены этих семей избегают проблемы «принципал – агент», активно участвуя в работе совета директоров компании, где они тщательно следят за производительностью и опираются на глубокие отраслевые знания, полученные за долгую историю.Согласно анализу S&P 500, в среднем 39 процентов членов совета директоров семейных компаний являются внутренними директорами (включая 20 процентов членов семьи) по сравнению с 23 процентами в несемейных компаниях. «Семья — это настоящий актив. руководству, так как они работают в отрасли на протяжении десятилетий », — сказал генеральный директор семейного бизнеса. «Тем не менее, они в хорошем смысле разделяют собственность и управление».
Конечно, важно дополнять знания семьи свежими стратегическими перспективами квалифицированных сторонних специалистов.Даже если семья владеет всем капиталом компании, в ее совет, скорее всего, будет значительная часть внешних директоров. В одной семье действует правило, согласно которому половину мест в совете директоров должны занимать посторонние генеральные директора, которые управляют бизнесом как минимум в три раза больше, чем семейный.
Процедуры выдвижения всех кандидатов в совет — как внутренних, так и сторонних — различаются от компании к компании. Некоторые советы директоров выбирают новых членов, а затем запрашивают согласие внутреннего семейного комитета и формальное одобрение собрания акционеров.Формальные механизмы различаются; для семьи важнее всего понимание важности сильного совета, который должен активно участвовать в решении вопросов высшего руководства и активно управлять бизнес-портфелем. Многие проводят встречи на несколько дней для подробного обсуждения корпоративной стратегии.
Семейные предприятия, как и их несемейные коллеги, сталкиваются с проблемой привлечения и удержания талантливых специалистов мирового уровня в советах директоров и на ключевых руководящих должностях. В этом отношении у них есть недостаток, поскольку руководители несемейных организаций могут опасаться, что члены семьи принимают важные решения неформально и что стеклянный потолок ограничивает карьерные возможности посторонних.Тем не менее, семейный бизнес часто делает упор на заботу и лояльность, которые некоторые талантливые люди могут рассматривать как ценности, выходящие за рамки того, что предлагают несемейные корпорации.
Взгляд долгосрочного портфеля
Успешные семейные компании обычно стремятся к устойчивому долгосрочному росту и производительности, чтобы не подвергать риску семейное богатство и контроль над бизнесом. Такой подход защищает их от соблазна — которое недавно поставило многие корпорации на колени — стремления достичь максимальной краткосрочной эффективности за счет долгосрочного здоровья компании.Более долгосрочный горизонт планирования и более умеренное принятие риска также служат интересам держателей долга, поэтому семейные предприятия, как правило, имеют не только более низкие уровни финансового рычага, но и более низкую стоимость долга, чем их корпоративные коллеги (Иллюстрация 2).
Приложение 2
Длинный взгляд
Семейные предприятия, как правило, имеют более низкие уровни финансового рычага и более низкую стоимость долга, чем их корпоративные коллеги.
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
Более долгосрочная перспектива может сделать семейный бизнес менее успешным во время бума, но увеличивает их шансы выжить в периоды кризиса и получить здоровую прибыль с течением времени. Фактически, несмотря на уникальные проблемы, с которыми сталкиваются предприятия, находящиеся под влиянием семьи, с 1997 по 2009 год широкий индекс публично торгуемых предприятий в США и Западной Европе достиг общей прибыли для акционеров на два-три процентных пункта выше, чем у MSCI World, S&P 500 и индексы MSCI Europe (Приложение 3).Трудно предоставить статистические доказательства того, что влияние семьи было основным фактором. Однако результаты были на удивление стабильными в разных регионах и отраслях и указывают на то, что показатели семейного бизнеса, по крайней мере, соответствовали рыночным — вывод, подтвержденный академическими исследованиями.
Приложение 3
Хорошая отдача со временем
Публично торгуемые компании, находящиеся под влиянием семьи, часто имеют более высокую совокупную доходность для акционеров, чем ведущие индексы, такие как MCSI Europe, MSCI World и S&P 500.
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
Эта долгосрочная направленность подразумевает относительно консервативные портфельные стратегии, основанные на компетенциях, накопленных с течением времени, в сочетании с умеренной диверсификацией основных видов деятельности и, во многих случаях, естественным предпочтением органического роста.Согласно нашему анализу сделок слияний и поглощений на сумму более 500 миллионов долларов в США и Западной Европе с 2005 по конец 2009 года, компании, находящиеся под влиянием семьи, обычно проявляют осторожность при проведении слияний и поглощений, заключая более мелкие, но более прибыльные сделки, чем их корпоративные партнеры. Средняя сделка семейного бизнеса была на 15 процентов меньше, но общая добавленная стоимость, измеренная по рыночной капитализации после объявления, составила 10,5 процентных пункта по сравнению с 6,3 пункта для их несемейных партнеров.
Тем не менее излишняя осторожность может быть опасной. Семейные владельцы, значительная часть состояния которых обычно связана с бизнесом, сталкиваются с проблемой предотвращения влияния чрезмерного неприятия риска на решения компании. Чрезмерное неприятие риска может, например, чрезмерно ограничивать инвестиции для сохранения и создания конкурентных преимуществ и диверсификации благосостояния семьи. Диверсификация важна не только для общих долгосрочных результатов, но и для контроля, поскольку она помогает избавить членов семьи от необходимости выводить деньги из бизнеса и самим диверсифицировать свои активы.
Вот почему большинство крупных и успешных компаний, переживших влияние семей, — это многопрофильные компании, которые со временем обновляют свои портфели. В то время как у некоторых есть широкий спектр несвязанных между собой предприятий, большинство сосредоточено на двух-четырех основных секторах. Как правило, семейные предприятия стремятся к смешению: компании со стабильными денежными потоками и другие компании с более высоким риском и доходностью. Многие дополняют группу основных предприятий венчурным капиталом и частным капиталом, в которые они инвестируют от 10 до 20 процентов своего капитала.Идея состоит в том, чтобы постоянно обновлять портфель, чтобы семейный холдинг мог сохранить хороший набор инвестиций, постепенно переходя от зрелых к развивающимся секторам.
Управление капиталом
Помимо основных холдингов, семьям нужны сильные возможности для управления своим богатством, обычно содержащимся в ликвидных активах, полужидких (например, вложения в хедж-фонды или фонды прямых инвестиций) и долях в других компаниях. Диверсифицируя риски и предоставляя семье источник денежных средств в сочетании с событиями ликвидности, успешное управление капиталом помогает сохранить гармонию.
Успех — это не гарантия. Многие богатые семьи во всем мире потеряли много денег в результате финансового кризиса — убытки, которые различаются в зависимости от географического положения, но в среднем со второго квартала 2008 года по первый квартал 2009 года составили от 30 до 60 процентов. Один европейский семейный инвестор с портфелем в основном в на денежном рынке и в сфере недвижимости, приносящей доход, потеряли менее 5 процентов. С другой стороны, семейный инвестор в той же стране, имея 80 процентов своих активов в девелоперских проектах и хедж-фондах, оба с кредитным плечом от 50 до 70 процентов, потерял от 30 до 50 процентов стоимости этих классов активов на пик кризиса.
Эти разные результаты подчеркивают важность профессиональной организации с сильным, консолидированным и строгим управлением рисками для контроля за созданием благосостояния семейного бизнеса. Для крупных состояний лучшим решением является офис по управлению активами, обслуживающий одну семью — отдельную организацию или часть семейного офиса, предоставляющую ряд семейных услуг (описанных ранее в этой статье). Офис по управлению благосостоянием, обслуживающий группу разрозненных семей, — это вариант, когда отдельные из них не в состоянии оправдать расходы на односемейный офис.
Наша работа с офисами по управлению семейным капиталом помогла нам определить пять ключевых факторов, повышающих шансы на успех: высокий уровень профессионализма, институциональные процессы и процедуры; строгие критерии инвестирования и продажи активов; строгое управление производительностью; сильная культура управления рисками с совокупным измерением и мониторингом рисков; и продуманное управление талантами.
Фундаменты
Благотворительность — важный элемент в поддержании приверженности семей к бизнесу, поскольку она обеспечивает значимую работу для членов семьи, которые в ней не работают, и продвигает семейные ценности по мере того, как сменяются поколения.Разделение богатства в рамках социальной ответственности также порождает доброжелательность по отношению к бизнесу. Фонды, созданные семьями предпринимателей, составляют огромную долю благотворительных пожертвований во всем мире. В Соединенных Штатах они включают 13 из 20 крупнейших игроков, таких как Фонд Билла и Мелинды Гейтс.
Деньги сами по себе не гарантируют высокого социального воздействия. Помимо финансовых и операционных проблем, с которыми сталкивается любая благотворительная деятельность, семьи должны справиться с критически важной задачей по формированию консенсуса в отношении направления их благотворительной деятельности от одного поколения к другому.Некоторые семейные фонды решили эту проблему, создав бюджет по своему усмотрению, позволяющий членам семьи финансировать проекты, которые их интересуют. Другие дают им возможность работать в правлении или в штате фонда или напрямую участвовать в благотворительных проектах посредством визитов на места и волонтерских программ. Такой подход — особенно эффективный способ вовлечь следующее поколение на раннем этапе.
Семейные фонды также сталкиваются с организационными и операционными решениями относительно того, как лучше использовать свои средства.Некоторые пришли к выводу, что в сегодняшней сложной обстановке партнерство — например, с некоммерческими или неправительственными организациями — может способствовать достижению социальных целей семьи. Эти фонды основаны на опыте и местном присутствии других организаций, особенно при реализации проектов в незнакомых регионах.
Для обеспечения высокой производительности и постоянного совершенствования семейные фонды должны сочетать энтузиазм с профессионализмом и строгой оценкой своего влияния.Несмотря на трудности оценки, это жизненно важно для достижения прогресса и эффективного распределения ресурсов. По нашему опыту, семейным фондам следует сосредоточить свои усилия по мониторингу и оценке на обучении и улучшении принятия решений. Они также должны подходить к операциям с мышлением инвестора — минимизировать операционные расходы и делать разумные инвестиции в стратегию, планирование и оценку, а также в высококвалифицированный персонал.
Почти все компании начинаются как семейные предприятия, но только те, кто справляется с проблемами, присущими этой форме собственности, выживают и процветают на протяжении поколений.Это сложная, обширная и нескончаемая работа, но данные свидетельствуют о том, что она стоит усилий для семьи, бизнеса и общества в целом.
Об авторе (ах)
Кристиан Каспар — директор цюрихского офиса McKinsey; Ана Карина Диас — заместитель директора в офисе в Сан-Паулу, где Хайнц-Петер Эльстродт — директор.
Авторы выражают признательность Андресу Мальдонадо, выпускнику офиса McKinsey в Сан-Паулу.
,