Как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой

Кредитование — самая популярная банковская услуга. Кредиты оформляют на покупку квартиры, автомобиля или техники, обучение ребенка, лечение, вложение в бизнес и другие цели. Взяв на себя финансовые обязательства, многие заемщики задаются вопросом, как погасить долг без процентов или с минимальной переплатой. Если доходы позволяют, и Вы не хотите переплачивать проценты, то можно погасить кредит досрочно. Полное или частичное досрочное погашение займа выгодно заемщику почти всегда, хотя банки не всегда охотно идут навстречу. Такой подход позволяет существенно сократить размер уплаченных процентов. Но бывает и такое, что могут возникнуть финансовые проблемы и средств на погашение кредита будет не хватать. Ситуация не редкая. Попасть в нее может каждый человек. Потеря работы, серьезная болезнь или недооценка рисков собственного бюджета — все это может стать причиной снижения платежеспособности. Обслуживать обязательства становится трудно. Но выход есть!

Содержание статьи

Как можно справиться с финансовыми обязательствами, если доходы заемщика резко снизились

Иногда практикуется прощение штрафов и пени. Например, на отмену штрафов в отдельных случаях могут претендовать определенные категории заемщиков: имеющие серьезные заболевания или готовые погасить сумму давно просроченной задолженности. Кредитные организации могут пойти на реструктуризацию, предоставить кредитные каникулы, рефинансировать кредит под более низкую процентную ставку. Но практики списания процентов или суммы основного долга в банках, как правило, нет. Зато в коллекторских агентствах прощение части долга — широко практикуемое явление. Поэтому помощь агентства — для многих реальный шанс исправить финансовую ситуацию.

Возможности ЭОС

Сотрудничество с компанией ЭОС — отличная возможность для клиента справиться с проблемой просроченной задолженности. Если кредитная организация уступила права на требования по Вашим финансовым обязательствам нашему агентству, то мы постараемся выяснить истинные причины образования задолженности и поможем выбрать максимально комфортные условия для ее погашения. Специальные предложения для клиентов, действующие в ЭОС, позволяют простить часть суммы обязательства, в том числе проценты, пени и штрафы, начисленные банком по просроченному кредиту. Все зависит от ситуации и условий погашения. Мы всегда индивидуально рассматриваем каждую задачу, проявляем гибкий и последовательный подход и стремимся достичь положительного результата в пользу человека.

Акции прощения задолженности в ЭОС

Мы предлагаем нашим клиентам скидки и специальные условия, регулярно проводим акции, согласно условиям которых агентство прощает часть обязательств. Иногда получается, что клиент, воспользовавшись акцией, фактически оплачивает только основную часть задолженности, без процентов, ранее начисленных банком. Поэтому, если хотите погасить обязательства на максимально выгодных условиях, отслеживайте актуальные предложения в Вашем личном кабинете, на сайте или просто позвоните в контактный центр ЭОС и уточните, какие акции доступны для Вас. Для того чтобы мы убедились в том, что Вы действительно наш клиент, в самом начале коммуникации будет проведена верификация — подтверждение Вашей личности. Мы будем рады пойти навстречу для разрешения Вашей финансовой ситуации.

Помощь от ЭОС: Как составить грамотное резюме?

Действующие акции нашего агентства

На все вопросы о действующих акциях специалисты ЭОС с радостью ответят по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.

Погашаем задолженность без процентов на сайте ЭОС

При внесении платежа в отделении или через ЛК банка часто взимается банковская комиссия. У нас же клиент может получить выгодные условия погашения и вносить платежи по кредиту без комиссии:

• на нашем сайте онлайн с помощью банковских карт;
• через личный кабинет;
• в терминалах, на сайтах платежных систем QIWI и Элекснет;
• в кассах магазинов и офисах связи с помощью сервисов денежных переводов Золотая Корона или КиберПлат.

Подробнее обо всех способах погашения задолженности на сайте в разделе «Оплатить задолженность».

Внести оплату онлайн — легко: потребуется всего несколько минут свободного времени. Кроме того, Вы можете отслеживать свой график платежей через личный кабинет на сайте или в приложении ЭОС. Все совершенные Вами операции будут видны на отдельной вкладке. Можно увидеть, как каждый новый платеж уменьшает сумму задолженности, а Вы становитесь все ближе к цели — полному погашению финансового обязательства. После погашения клиент так же в режиме онлайн может оформить справку об отсутствии задолженности.

Войти в личный кабинет

Сделайте первый шаг к жизни без финансовых обязательств с ЭОС

• Получите профессиональную консультацию наших специалистов.
• Составьте план погашения на комфортных для себя условиях.
• Определите удобный для себя способ внесения денежных средств без комиссии.

Мы заинтересованы в разрешении Вашей ситуации и настроены на доверительный диалог! За консультацией обращайтесь по телефону горячей линии 8 800 200 17 10.

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

https://ria. ru/20210621/kredit-1737949964.html

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег — РИА Новости, 21.06.2021

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких… РИА Новости, 21.06.2021

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:01

2021-06-21T18:11

экономика

ипотека

россия

klopenko group

егор клопенко

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn25.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_0:160:3072:1888_1920x0_80_0_0_52e3a8b54f44bf3ed8ed8ff56d46d345.jpg

МОСКВА, 21 июн — РИА Новости. Самая лучшая инвестиция для тех, у кого есть непогашенный кредитный долг, — это его закрыть. Если у россиянина есть какие-то средства на погашение таких кредитов, обязательно нужно их использовать. Если денег на оплату кредита нет, то есть несколько шагов, которые стоит предпринять, рассказал агентству «Прайм» создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко.По его словам, одно из возможных решений — реструктуризация кредита. Для этого нужно обратиться в свой банк, письменно изложить ситуацию и предложить им реструктурировать ваш кредит по удобной формуле. К примеру, попросить банк сделать паузу в платежах на два месяца, а дальше снизить сумму платежа по кредиту и увеличить срок кредита.Клопенко советует сделать это обязательно в письменном виде, в двух копиях. Если банк отказывает в реструктуризации, можно обратиться в суд. Есть еще один способ — обратиться к своему работодателю с просьбой авансировать выплату зарплаты на сумму кредита или очередной платеж.

https://radiosputnik.ria.ru/20210406/kredit-1604347320.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og. xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/05/1f/1734940836_171:0:2902:2048_1920x0_80_0_0_ca6439ce2a236c0f6a7e9fd325314f4a.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, ипотека, россия, klopenko group, егор клопенко

18:01 21. 06.2021 (обновлено: 18:11 21.06.2021)

Финансист рассказал, как закрыть кредит, если нет денег

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.

Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Как оплатить покупку в кредит или рассрочку

Граждане России от 18 до 65 лет с действующим паспортом и постоянным доходом.

1. На сайте магазина найдите оплату в кредит. Например, там может быть кнопка Купить за 1000 ₽ в месяц (вместо 1000 ₽ на кнопке будет сумма, рассчитанная для вашего товара).

2. Выберите условия кредита (если есть варианты, это зависит от магазина).

   Кредит может быть с процентами или без. Если есть проценты, справа от суммы указывается срок, в который можно вернуть деньги без переплаты.

3. Чтобы взять кредит, нужен кошелёк ЮMoney.

   Если кошелёк у вас есть, войдите под своим логином. Если нет — можно сразу его создать.

4. Заполните кредитную анкету:

   — ФИО и доход,

   — данные паспорта РФ,

   — ваши контакты.

   Подтвердите согласие на обработку персональных данных смс-кодом.

5. Нажмите Дальше.

   Заявка уйдёт на проверку: подождите несколько минут. На вашу почту из анкеты придет письмо со ссылкой: по ней можно будет вернуться к оплате в кредит в любой момент.

6. Дальше есть варианты:

   • Нужны дополнительные данные. У вас попросят фотографию паспорта и, возможно, ещё какого-то документа. После этого заявка уйдёт на проверку ещё раз.
   • Заявку отклонили. Этим способом заплатить не получится. Можно вернуться в магазин и выбрать другой способ оплаты.

   • Кредит одобрен. Всё получилось: вы видите, что кредит одобрен.

     Решите, нужна ли страховка, и нажмите Дальше.

7. Если кредит одобрен, вы увидите полные условия и график платежей. Если вас всё устраивает, нажмите Да, подтверждаю и подтвердите оплату кодом из смс.

8. Заказ оплачен.

   Магазин получит деньги. Вам сразу ничего платить не нужно, только вовремя пополнять кошелёк ЮMoney. Первый платёж — по графику, через месяц после покупки.

1. Пополняйте кошелёк ЮMoney. Деньги списываются раз в месяц, перед этим вам придёт смс с напоминанием.

   Если денег в кошельке не хватит, платёж не зачтется.

2. Посмотреть условия можно в вашем кошельке, во вкладке Кредиты.

   Там будет сумма, которую осталось выплатить, и график платежей.

3. Погасить досрочно можно там же — для этого:

   • Нажмите Погасить досрочно в графике платежей.
   • Проверьте, что в кошельке есть нужная сумма, и подтвердите погашение.
   • Деньги спишутся из кошелька, и кредит закроется.
4. Закрытые кредиты доступны в кошельке — можно в любой момент посмотреть, когда и сколько вы заплатили.

Как очистить или удалить кредитную историю законно?

Когда может возникнуть желание удалить кредитную историю?

Самые разные люди могут захотеть изменить свою кредитную историю, но причина у такого желания одна — ее плохое качество. Именно тогда заемщик начинает узнавать, какие способы доступны для исправления или удаления своего кредитного досье. 

Необязательно при этом быть злостным намеренным неплательщиком по кредитам. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что обслуживать долг перед кредитором нет возможности из-за внезапной болезни, потери доходов или форс-мажора. Договориться о реструктуризации не удалось, и кредитная история пополнилась записями о невыплаченных кредитах. Даже если долг потом был погашен, сведения о просроченных платежах остаются в кредитной истории, и после этого оформить кредит бывает очень сложно даже при восстановленной кредитоспособности.

Иногда очистить кредитную историю может пожелать даже заемщик, добросовестно исполнявший все обязательства перед банками. Если он стал жертвой мошенников, оформивших кредит по украденным документам, данные о долге тоже направляются на хранение в БКИ и доказать, что это действие совершил не ты, порой бывает очень сложно. В этой ситуации человек тоже может решить, что проще начать все заново, чтобы с чистого листа нарабатывать себе новую историю. 

Но российское законодательство не признает желание заемщика достаточным основанием для удаления или изменения кредитной истории. Это следует признать справедливым – иначе банки не смогли отличать добросовестных клиентов от потенциальных неплательщиков. Тем не менее причины способы и для удаления, и для изменения кредитной истории законным способом есть.

Законные способы изменения кредитной истории

• Оспаривание. Наиболее распространенное основание для внесения изменений в сведения, которые содержатся в БКИ, – исправление ошибок и неточностей. Заметить несуществующие просроченные платежи несложно, если периодически запрашивать и проверять свою историю, тем более что дважды в год это можно делать бесплатно.
  
  
  Заметив ошибку, можно известить кредитора, передавшего ошибочные сведения, чтобы он исправил запись. Но лучше всего действовать через бюро кредитных историй. В этом случае в бюро подается заявление на оспаривание и по закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
  
  
  Неправильные сведения далеко не всегда означают злой умысел – нередко это человеческая ошибка сотрудника банка или программный сбой. Но иногда в недостоверных сведениях виноваты именно мошенники. Так случается, например, когда злоумышленники берут кредит по чужим документам. В этом случае долг ложится на их настоящего владельца.
  
  
  Когда это обнаруживается (хорошо, если это случается после личного запроса и проверки кредитной истории, а не в результате визита коллекторов), заемщику, кроме подачи заявления об оспаривании в БКИ, лучше самостоятельно обратиться в банк, выдавший незаконный кредит. После признания факта мошенничества кредитная история исправляется и сведения о кредите изымаются.
  




• Отказ от любых займов на 10 лет. Именно столько по закону бюро должно хранить кредитную историю с последнего обновления кредитной истории. С 2021 года, когда вступит в силу новая редакция закона «О кредитных историях», этот срок сократится до 7 лет. После этого заемщик получит «чистую» кредитную историю, то есть ее аннулируют.
  
  
  Но такой способ «обнуления» возможен только для тех, кто погасил все обязательства перед кредиторами. В противном случае банк ежемесячно будет обновлять записи о наличии требований к заемщику и кредитная история будет храниться вечно.
  
  
  Также следует помнить что отсутствие кредитной истории – не лучшая рекомендация для банка, решающего вопрос о выдаче кредита. В этом случае заемщик может рассчитывать только на некрупный заем на очень короткий срок по высокой ставке.

Незаконные методы удаления кредитной истории

Как можно заметить, законные способы коррекции кредитной истории подойдут не всем заемщикам: те, кто не погасил свои долги или не желает долго ждать, могут захотеть воспользоваться незаконными способами того, как выйти из плохой кредитной истории. Предложения об удалении или коррекции записей за определенную плату регулярно появляются в интернете, иногда их делают заемщикам по телефону различные «коммерсанты» и «посредники», якобы связанные с БКИ.

Что нужно знать об этих способах

Любые такие предложения не только незаконны, но и являются мошенничеством, потому что внести исправления или удалить кредитную историю невозможно в обход установленной схемы даже сотруднику БКИ.

• В итоге заемщик лишится денег, а кредитную историю не исправит. Обратиться в полицию при этом он тоже не сможет, ведь он понимает, что пытался действовать в обход закона.




• Некоторым аферистам удается убедить заказчика, что его кредитная история чиста или изъята. Проверить это можно, только заказав ее лично на сайте бюро. Но проверять придется во всех бюро, потому что кредиторы часто передают сведения в несколько БКИ. Кроме того, титульная часть истории хранится в Центральном каталоге кредитных историй, в Банке России, и изъять ее оттуда невозможно.

Поэтому в любом случае деньги лучше потратить на погашение просроченной задолженности.

Как исправить свою кредитную историю, если ее нельзя удалить

Причины, которые побуждают некоторых заемщиков искать способы удалений плохой кредитной истории, как правило связаны с невозможностью взять кредит на хороших условиях из-за ее плохого качества. Однако есть вполне доступные способы улучшить кредитную историю и взять кредит по низкой процентной ставке без удаления нежелательных записей. Что для этого нужно сделать?

1. Погасить все просроченные задолженности перед банками. Это самый большой негативный фактор любой кредитной истории. Если этого не сделать, то все другие действия потеряют смысл.




2. Провести ревизию своих действующих обязательств перед финансовыми организациями. Если обязательств много – постараться выплатить те, которые обходятся дороже всего.




3. Оставшиеся кредиты систематизировать, приведя график их обслуживания в такое состояние, чтобы было удобно его выполнять без просрочек. Главное для восстановления качества кредитной истории – соблюдение сроков, указанных в договоре займа.




4. Если у обладателя плохой истории нет действующих кредитов, можно взять небольшой заем, пусть даже на не самых выгодных условиях, и вовремя погасить его. Хороший вариант – кредитная карта.




5. Регулярно запрашивать ПКР и следить за улучшением качества кредитной истории. После каждого платежа по кредиту будет видно, как растет рейтинг.




6. Если конечной целью улучшения кредитной истории является оформление кредита в каком-то конкретном банке, хорошо будет в этом банке оформить дебетовую карту или открыть срочный вклад. Еще лучше – получать зарплату на карту этого банка. Если кредитор знает о ваших доходах и их регулярности, он может закрыть глаза на многие негативные записи в кредитной истории.

Как можно убедиться, рецепты улучшения кредитной истории несложны. Но главное, что должны знать все заемщики – эти способы и обойдутся дешевле, я являются более надежными, чем попытки удаления или исправления истории через посредников.

Мастерство переговоров или как заставить вернуть долг злостного должника

Возврат долгов – тема щепетильная и животрепещущая. Причем ее актуальность не уменьшается, наверное, со времен первобытного человека, когда один соплеменник одолжил второму свое копье для охоты на мамонта.

Нервы и время – два главных составляющих, которые точно тратятся при решении этого вопроса.

Еще бы! Собственнику именно сейчас нужны деньги на развитие бизнеса или на выполнение своих обязательств перед другими контрагентами. А их то как раз и не отдает должник за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги или просто перечисленные средства в качестве аванса. Его поедом ест жена, а где-то за углом или в соседней комнате, ехидно улыбаясь, потирает руки теща – не можешь забрать долг, значит слабак. И в такой нервотрепке – каждый день.

Чтобы должника уговорить, убедить вернуть деньги, разве не нужно время? Причем это касается как ситуации с добровольным погашением, так и в принудительном порядке, через суд, государственную исполнительную службу или частного исполнителя.

В этом случае кажущаяся абсурдность ситуации заключается в том, что для того, чтобы вернуть долг, нужно расстаться дополнительно с некоей кровно заработанной суммой.

Здесь нужно сделать одно небольшое, но существенное пояснение: кредитор имеет полное право требовать покрытие расходов за счет должника. Собственно, на практике, около 80 % расходов взыскивается с должника. Главное – предоставить доказательную базу.

Все указанное выше в большей степени актуально для юридических лиц, начиная от небольших компаний, заканчивая крупными корпорациями, агрохолдингами, поскольку взаимоотношения с бизнес-партнерами (в том числе и к сожалению с не чистыми на руку) регулируются не одним или двумя договорами. Порой эта цифра доходит до сотни и более только за один месяц. Как вы понимаете, финансовые обороты в междоговорных отношениях тоже, мягко говоря, не малые.

Настоящей проблемой в вопросе возврата долга для неискушенного кредитора является процесс удачных переговоров с мошенниками – отдельной категорией лиц, которые не просто не склонны к диалогу, их физически найти достаточно сложно, а тем долее – взыскать долг. Стоит ли говорить о том, что шансы добровольного поднятия белого флага с их стороны ничтожно малы?

Для примера возьмем несколько способов в качестве эффективной альтернативы в переговорах именно с мошенниками. Почему с ними? Потому что, если вы справитесь с мошенником, другие категории должников не будут для вас серьезной проблемой.

Этап первый. Раз, два, три, четыре, пять, я иду тебя искать!

Шутки шутками, а на практике большинство кредиторов, которые попались в сети мошенников и «разводил», сталкиваются с первоочередной необходимостью их найти. Всем понятно, чтобы начать переговоры о возврате долга, нужно сначала найти того, кто нужен.

В арсенале у специалистов, которые занимаются правовыми вопросами, в том числе и взысканием долгов, всегда есть свои методы поиска людей и нужной информации, особенно в эру современных цифровых технологий и Интернета.

Найти можно всех, узнать при желании, наличии ресурсов и времени тоже можно все: реальный адрес проживания конкретного человека, наличие внебрачных детей и любовницы, счетов в банках и размер суммы на них. Все оставляет свой след, все рано или поздно находятся. Кстати, настоящие профи могут «заставить» должника самому выйти на контакт для переговоров, и, заметьте, только законными методами и способами – никакого криминала.

Не будем раскрывать наших секретов в поиске нужных людей, реальном местонахождении компании (поверьте, они у нас достаточно эффективны). Что касается информации о статусе человека, наличия у него движимого и недвижимого имущества, прочих данных, то каждому в помощь могут прийти открытие, то есть публичные, реестры Украины. На данный момент их насчитывается более сотни. И это только официальных. Да, некоторые из них не структурированы, работают в тестовом режиме, доступ к информации в которых усложнен. Но это – техническая сторона вопроса. Кстати, открытые реестры позволяют до определенной степени обезопасить бизнес от недобросовестных партнеров перед заключением сделки.

Условно примем факт того, что комплекс мероприятий (звонки, социальные сети в Интернете, письма на е-мейл, плотный контакт с родственниками должника и т.д.) позволил разыскать должника. Даже если он асоциален, без особых привязок в социуме, найти человека можно. Для этого просто нужно расширить этот самый комплекс мероприятий.

Подводя промежуточную черту, можно сфокусироваться на двух итоговых вариантах развития событий:

1. Вы (или специалист, к которому обратились) сами находите должника.
2. Вынуждаете непосредственно должника выйти с вами на контакт.

Второй вариант намного предпочтительнее, поскольку в этом случае не вы нуждаетесь в переговорах, а он в них.

Этап второй. Набор козырей в рукав

Как вы понимаете, мало найти должника или вынудить вступить с вами в диалог. Важно «иметь в рукаве как можно больше козырей». Иначе от масштабной идеи останется пшик, то есть ноль, zero, пустое место, еще больше негатива от потраченного времени и усилий.

В качестве примера приведем простой и очень распространенный случай, когда представитель компании или непосредственно руководитель предприятия (в нашем случае – мошенник или недобросовестный должник) получил какой-то товар/услугу (или же аванс за выполнение работ), заведомо, то есть заранее, зная, что отдавать деньги он не намерен, во всяком случае, не полностью и не в установленные сроки  (соответственно, никакие работы им выполняться не будут). Не имеет смысла сейчас рассказывать о том, как же должнику удалось получить деньги, без серьезных гарантий – дело, что называется, прошлое. По факту имеем головную боль кредитора, бессонные ночи и…ехидно улыбающаяся теща в придачу…

«Год прошел, как сон пустой, Царь женился на другой» — это стихи Пушкина. Царю повезло. Через год результат налицо – супруга-молодица: «высока, стройна, бела, и умом и всем взяла». В нашем примере через год ничего не изменилось – изначальные обещания вернуть долг так и остались обещаниями. Нужно наверстать упущенное время — срочно приступать к поиску имущества и счетов должника. Не забываем и об имуществе, других активах жены (это важно!). К слову сказать, здесь без специалиста уже не обойтись.

Собранная и проанализированная информация показала, то в активах должника – вышеупомянутый zero: ни квартиры, ни машины, ни дачи, ни официальной работы (не на момент получения кредита, а «на здесь и сейчас», по факту). Короче, гол как сокол. Сигареты, носки, трусы – все покупает жена. А вот у супруги все нормуль: неплохая работа в Укроборонпроме или смежном ведомстве, счет в банке и все в подобном духе.

Что мы имеем на сегодняшний день? Все, что было нажито должником непосильным трудом были проданы в период совместного проживания с супругой. Стало быть, нужно срочно подавать иск о взыскании долга, а если суд уже рассматривает дело – ходатайство о включении супруги в качестве соответчика.

Этап третий. Поиск оптимальной тактики для переговоров

При грамотном подходе тактика привлечения другого из супругов в качестве соответчика срабатывает. Ведь по сути все проданное и нажитое имущество в период совместного проживания считается общим. Да, исключения есть, и они указаны в законодательстве. Но дело не в этом, а что называется, в принципе. Понятно, что любое дело содержат массу различных нюансов, которые нужно учитывать в конкретной ситуации. Кстати, в некоторых случаях не стоит забывать еще об одном важном моменте – брачном договоре. Сейчас заключение такого соглашения – нормальная семейная практика, особенно в кругу лиц среднего и выше среднего достатка.

Так вот, иногда в брачном договоре встречается пункт, в котором указано, что стороны обязуются уведомлять своих кредиторов о наличии данного соглашения. Это и есть один из тех нюансов, о котором велась речь ранее. Наш мошенник проигнорировал данный пункт брачного договора. Соответственно, жена ничего не знала о кредите. Но это, что называется, их проблемы. А наша выгода (специалистов, которые оказывают правовую помощь кредитору) в том, чтобы воспользоваться возможностью наложить арест на счета и имущество не только должника, но и его супруги. 

Простая логика подсказывает: если прибыль от продажи со стороны мошенника (мужа) семейного имущества, например, автомобиля, оседает в общий семейный котел, то почему по долгам должен платить только он, взяв кредит? К таким, по правде сказать, незатейливым аргументам, достаточно часто прислушивается суд, вынося определения об аресте имущества и счетов в банках обеих супругов.

Остается только написать заявления в исполнительную службу о принудительном исполнении определения суда и…ждать звонка от мошенника или его «второй половинки». Тактика должна сработать. Древнее изречение мудреца Лао-Цзы гласит: «Если долго сидеть на берегу реки, то можно увидеть, как мимо проплывёт труп твоего врага». В нашем случае долго ждать реакции должника не придется – уверены, что через некоторое время или он, или его жена сами выйдут на связь, инициировав переговоры.

Этап четвертый. Искусство переговоров

Существует несколько негласных правил ведения успешных переговоров. Здесь многое зависит от обстоятельств, характера самого человека и… «козырей в рукаве».

Одно из них (правил) гласит, что к каждому туру переговоров нужно подходить основательно, подготовленными, с максимальным количеством информации о «противнике» и главное – ее актуальности. На самотек пускать переговорный процесс нельзя. Должен быть план. В большинстве случаев экспромт не пройдет, за исключением непредвиденного оборота событий непосредственно в процессе общения.

Некоторые переговорщики и те, кто читают лекции о теории переговоров рекомендуют дать возможность оппоненту выдвинуть свои условия, запросить встречные предложения. Но это не наш случай. С мошенниками и нечистыми на руку должниками такого допускать нельзя. Условия пускай выдвигает кому угодно: жене (если он не «подкаблучник»), детям, подчиненным на работе, дяде Васе из соседнего подъезда… всем, но только не вам (или не нам, если мы представляем ваши интересы).

Теперь мяч на нашей стороне поля и у нас с техникой владения мячом все в порядке. Как результат, можно заключить мировое соглашение на выгодных условиях, а суд их утвердит. Все довольны, все счастливы. От взаимных поцелуев, конечно, воздержимся, нам достаточно «мира во всем мире» (на наших условиях). Теперь должнику «спрыгнуть» будет крайне проблематично, поскольку «тень отца Гамлета» (в нашем случае – риск выделения половины совместно нажитого имущества) она существует, не испарилась и никуда не исчезла, до момента полного погашения задолженности.

Вот, примерно так. Стоит повториться, что каждый случай – индивидуален, с массой нюансов и требует своего особенного подхода. Александр Строкань имеет широкий опыт урегулирования споров, связанных с взысканием проблемных долгов. 

Программы финансовой помощи малоимущим для облегчения долгового бремени

Имею ли я право на получение государственной помощи для малоимущих?

Федеральное правительство использует уровни дохода, указанные в диаграммах выше, для определения требований к участию в государственных программах для малоимущих, таких как Закон о доступном медицинском обслуживании, Программа дополнительного питания, Закон о государственном здравоохранении, Medicaid, Программа медицинского страхования детей, Раздел X Планирование семьи, Head Start и многие другие.

Квалификация — i.е. уровни дохода — различаются для каждой программы, поэтому вам нужно будет выбрать программу и знать свой уровень дохода, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям.

Например, обозначение семьи с низким доходом может означать квалификацию для участия в программе государственного жилищного строительства Министерства жилищного строительства и городского развития США. Вы можете претендовать на получение жилья для малоимущих, если вы зарабатываете не более 80% от среднего уровня дохода в вашем округе или городе. Зарабатывая 50% от этого среднего уровня дохода, вы соответствуете самому низкому пределу низкого дохода HUD.

Данные о доходах в диаграммах основаны на уровнях бедности, ежегодно определяемых Бюро переписи населения. Ориентировочные значения бедности на 2020 год были рассчитаны на основе пороговых значений бедности Бюро переписи населения 2018 года и использования индекса потребительских цен для корректировки изменений цен в период с 2018 по 2019 год.

Бюро переписи населения сообщило, что число людей, живущих за чертой бедности, снижалось в течение четырех лет подряд, достигнув 38,1 миллиона человек в 2018 году.

Как погасить долг с низким доходом

Очевидно, что при низком уровне дохода у располагаемого дохода не так много места для маневра.Но с некоторой находчивостью, упорным трудом и воображением семьи могут максимизировать свои деньги, устанавливая и отслеживая финансовые цели.

Вот денежная цитата, которая должна вас мотивировать.

Выплата долга редко зависит от того, сколько денег вы зарабатываете. Речь идет об управлении имеющимися у вас деньгами.

Понял?

На самом деле есть много людей с высоким доходом, которые живут от зарплаты до зарплаты, потому что они легкомысленно относятся к своим деньгам. Наиболее успешные в финансовом отношении семьи учатся распоряжаться имеющимися у них деньгами и соответствующим образом составлять бюджет.

Вот несколько советов, которые помогут семьям с низкими доходами управлять своими деньгами. Первый шаг — составить план. Какую цель вы пытаетесь достичь? Какие ресурсы вы можете использовать, чтобы это произошло? Какой процент вашего бюджета вы выделяете на жилье? Для пищи? Утилиты? Транспорт?

Если вы не чувствуете себя достаточно опытным, чтобы составить доступный бюджет, получите бесплатную консультацию в некоммерческом консультационном агентстве по кредитованию, таком как InCharge Debt Solutions.Консультанты — это профессионалы, которые предлагают помощь малообеспеченным семьям, пытающимся спастись от долгов.

Вот другие предложения, которые следует рассматривать как ресурсы для семей с низкими доходами, чтобы восстановить контроль над своими финансами:

• Правильное мышление — Сохранение оптимизма, даже если ваш бюджет время от времени отклоняется от курса, является важным фактором успеха. Вероятно, вам нужно будет внимательно изучить, куда идет каждый доллар. Возможно, вам придется работать неполный рабочий день, чтобы открыть несколько новых источников дохода.Многие люди сделали это, и многие были в худшей форме, когда начинали. Если вы сможете оставаться позитивным и прилежным, все будет хорошо.
• Перечислите все свои долги — Простые вещи. Вытащите блокнот. Выясните, сколько вы должны. Ничего не скрывайте. Это простой отчет о том, с чего вы начинаете.
• Следите за своими деньгами — Даже когда люди едва могут стереть два цента вместе, они часто не имеют ни малейшего представления о том, куда уходят их деньги. Вы должны составить график своих расходов на 30 дней, независимо от того, используете ли вы приложение для заметок на телефоне или небольшой блокнот, который вы носите с собой.В любом случае, вы должны записывать каждую покупку — никаких оправданий. Это даст вам представление — возможно, впервые — того, куда движутся ваши деньги каждый месяц.
• Составьте подробный бюджет — Это поможет вам определить, сколько у вас остается каждый месяц для выплаты долгов. Возьмите общую сумму долга и разделите ее на оставшуюся сумму каждый месяц. Теперь вы примерно знаете, сколько месяцев нужно для выплаты долга. Пример: если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 12000 долларов, и вы можете позволить себе ежемесячно платить 400 долларов на ее погашение, вам понадобится примерно 2 доллара.5 лет (12 000 ÷ 400 долл. США в месяц = ​​30 месяцев) на выплату этого долга. Это предполагает, что вы больше не тратите деньги по кредитной карте — между прочим, это целесообразная стратегия.
• Ускорьте окупаемость — Хорошо, мы уже знаем вашу первую проблему. Что делать, если в конце месяца у меня не будет много (или совсем нет) денег для погашения долга? Тогда вы должны проявить творческий подход и, вероятно, пойти на некоторые жертвы. Вот несколько способов:
• Продайте кое-что — Распродажа в гараже по соседству, eBay, Craigslist, Facebook Marketplace… вы называете это.Получите немного денег за вещи, которые вы не используете и в которых действительно не нуждаетесь. Мы все можем это сделать.
• Получайте дополнительный доход — Дополнительные 50 или 100 долларов в неделю помогут вам выплатить долг намного быстрее. С помощью Интернета вы можете вести бизнес из дома. Станьте водителем Uber или доставщиком Amazon flex. Поработайте одну ночь в баре, ресторане или магазине. Ознакомьтесь с лучшими побочными эффектами и найдите тот, который работает для вас.
• Сократите расходы — Обрежьте кабель.Избавьтесь от домашнего телефона. Попрощайтесь со Starbucks (хотя бы несколько дней в неделю). Больше не есть куда-нибудь. Изучая, на что тратятся ваши деньги, вы неизбежно обнаружите места, где их можно сократить.
• «Стать отличным сотрудником» — Вы могли бы работать в должности для повышения или повышения по службе. Но вы должны стать более ценными для вашего работодателя. Может быть, вы могли бы получить больше сертификатов или обучения. Всегда участвуйте в волонтерской работе, которую никто не хочет, и ваша репутация человека, к которому вы всегда готовы обратиться, улучшится.Работайте над своими навыками и используйте все технологии.
• Создайте чрезвычайный фонд — Это может быть предложение постфактум, но откладывание даже 10-25 долларов в неделю на черный день — отличный способ избежать финансовых чрезвычайных ситуаций в будущем. Вы знаете, что они идут. Создайте свой чрезвычайный фонд сейчас и будьте к ним готовы.
• Подумайте о рефинансировании — Выплата высоких процентов по долгам может стать препятствием в борьбе за продвижение вперед. Проконсультируйтесь с кредиторами, особенно с кредитными союзами, по поводу рефинансирования.Посмотрите, сможете ли вы снизить процентные ставки и снизить ежемесячные платежи — комбинация, которая сделает выплату всех долгов быстрее и проще.
• Другие возможности выплаты — Существуют программы облегчения долгового бремени, такие как управление долгом, ссуды на консолидацию долга и погашение долга, которые могут помочь вам решить эту проблему. Позвоните в некоммерческое кредитное консультационное агентство и позвольте им провести вас через весь процесс, чтобы узнать, является ли это более быстрым и дешевым способом выбраться из долгов.

Открытие и обслуживание кредита

Две из многих проблем для семей с низкими доходами — это создание прочной кредитной истории и поддержание хорошей кредитной истории, когда вы это делаете.

Equifax, одно из трех основных кредитных бюро в США, по оценкам в 2020 году, было 25 миллионов потребителей, которые были «кредитно-невидимыми». Это означает, что они не использовали кредитную карту и не брали ссуды, которые могли бы сказать кредиторам, насколько хорошо они расплачиваются. Equifax посчитал, что еще семь миллионов человек «не подлежат страхованию», что означает, что они использовали так мало кредита, что не было достаточно информации, чтобы дать им кредитный рейтинг.

Не имея кредитной истории, потребители с низкими доходами либо не получат одобрение на получение ссуды, либо, если они это сделают, они столкнутся с гораздо более высокими расходами, чтобы использовать кредит для покупки дома, автомобиля или любого дорогостоящего предмета.

Очевидно, что у потребителей с более высокими доходами больше денег, лучше образ жизни и больше предметов роскоши, но у них также есть больше способов получить и сохранить хороший кредит.

Бюро финансовой защиты потребителей сообщило, что потребители с низкими доходами на 240% чаще начинают свою кредитную историю с отрицательных записей, таких как взыскание долга. Потребители с более высоким доходом начинают с положительных результатов, таких как открытие кредитной карты или получение соподписавшегося лица с хорошей кредитной историей.

Experian, еще одно из кредитных агентств Большой тройки, говорит, что потребители часто начинают свою кредитную историю с студенческих ссуд.По словам Experian, размер задолженности обычно достигает пика в 34 года. К сожалению, у студенческих ссуд обычно гораздо больший остаток задолженности — в 2020 году средний долг составлял 35 359 долларов, что затрудняет их быструю выплату. Однако процентная ставка в 2020 году была настолько низкой, что заемщики часто могли рефинансироваться для более низких процентных ставок, что помогало быстрее выплачивать долг.

Ресурсы для семей с низким доходом

Неважно, пенсионер ли вы, работаете неполный рабочий день или вам не повезло, повседневная жизнь может оказаться сложной задачей при низком доходе.Но есть масса ресурсов, которые могут быть полезны во всех сферах жизни.

Финансовая помощь на образование

Федеральная помощь студентам — на сайте подробно описаны типы доступных грантов и стипендий.

QuestBridge — содержит информацию о ресурсах для учащихся с высокими достижениями и с низким доходом, а также ресурсы для преподавателей.

The Education Trust — Он защищает студентов с высокими академическими достижениями, особенно тех, кто находится в ситуации с низким доходом, и предлагает ряд инструментов, в том числе один для помощи в выборе колледжа на основе успеваемости.

Bloomberg Philanthropies — Помогает хорошо успевающим студентам с низким и средним доходом.

FinAid — предоставляет информацию об образовательных кредитах, стипендиях и военной помощи, а также несколько десятков финансовых калькуляторов, а также советы по выбору колледжа, варианты получения степени в Интернете, работу и стажировку и многое другое.

JKCF — Сайт Фонда Джека Кента Кука содержит информацию о стипендиях, грантах и ​​другую информацию, предназначенную для «исключительно многообещающих» студентов из малообеспеченных семей.

Студент первого поколения — этот сайт обслуживает студентов с низким доходом, предлагая советы и информацию о поиске и оплате ученых степеней по сниженной цене.

GoCollege — на связанной странице есть информация о грантах для студентов с низким доходом, а на сайте в целом есть информация о финансовой помощи в целом, поступлении в колледж, руководстве по выживанию в колледже и многом другом.

Продовольствие, жилье и медицинские ресурсы

HealthCare.gov Информация о субсидиях — На этой странице сайта HealthCare.gov представлена ​​таблица диапазона доходов, позволяющая определить, имеет ли семья право на пониженные тарифы на медицинское страхование.

AARP Healthcare — Сайт Американской ассоциации пенсионеров по здравоохранению предоставляет информацию для ресурсов здравоохранения с низким доходом, таких как SHIP (Государственная программа медицинского страхования), ECA (Eye Care America), HRSA (Управление ресурсов и служб здравоохранения) и предлагает услуги общественного здравоохранения. Сервис Center Locator.

U.S. FNS — Отделение служб питания и питания (FNS) Министерства сельского хозяйства США имеет ряд программ продовольственной помощи, включая WIC (женщины, младенцы и дети) и SNAP (план дополнительной помощи в области питания).

Medicaid — Medicaid.gov предоставляет всю необходимую информацию о Medicaid, CHIP (Детский план медицинского страхования) и других программах, связанных со здоровьем.

Центр исследований и действий в области пищевых продуктов — FRAC (Центр исследований и действий в области пищевых продуктов) публикует информацию об инициативах, федеральных программах в области пищевых продуктов / питания, государственных инициативах, а также данные и публикации, касающиеся голода и бедности.

NLIHC — Библиотека ресурсов — Библиотека ресурсов Национальной жилищной коалиции с низким доходом предлагает публикации, инструменты, исследования и отчеты, связанные с пропагандистской работой по жилищным программам для малообеспеченных семей.

HUD.gov — Эта страница сайта жилищного строительства и городского развития США охватывает помощь в аренде и содержит ссылки на информацию о правах и обязанностях арендаторов, в то время как на других страницах есть информация о доступном жилье.

U.S. OCC LIHTC — На этой странице сайта финансового контролера Министерства финансов США есть информация о программе налоговых льгот на жилье для малоимущих, а также ссылки на различные жилищные организации.

U.S. OCS LIHEAP — Эта страница U.S. Office of Community Services предоставляет информацию о LIHEAP (Программе помощи семьям с низким доходом в домашних условиях), в то время как весь сайт охватывает другие государственные и общественные программы по оказанию помощи малообеспеченным семьям. Также посетите http://liheap.org/, чтобы узнать о борьбе за предотвращение сокращения финансирования LIHEAP.

ShelterListings.org — содержит информацию по штатам для поиска недорогого жилья с низким доходом и поддержки; приюты для бездомных и дневные приюты и приюты на полпути.

Energy.gov WIPO — В нем содержится информация о помощи по утеплению и счетам за электроэнергию для семей с низкими доходами.

LowIncomeHousing.us — предлагает интерфейс на основе карты для поиска доступных вариантов жилья в Соединенных Штатах для лиц и семей с низкими доходами.

StartSleeping.org — Этот ресурс предоставляет списки приютов в зависимости от вашего местоположения, помогая бездомным найти теплое и безопасное место для сна.

Финансовая помощь женщинам и семьям

Справочник для матерей-одиночек — В нем перечислены многие ресурсы для матерей-одиночек, а также статистические данные об одиноких родителях.

Помощь матерям-одиночкам — содержит разнообразную информацию о налогах, грантах, помощи, образовательных и рабочих программах и инициативах для матерей-одиночек.

NWLC — Национальный юридический центр для женщин следит за законами и политикой, благоприятствующими женщинам и семьям, и имеет раздел поддержки бедности и доходов, который содержит статьи и отчеты о доступных программах поддержки семьи, семейных налоговых льготах и ​​многом другом.

Single Mommie — Здесь перечислены различные ресурсы для матерей-одиночек, включая гранты, стипендии, информацию о финансовой помощи, жилье, государственных программах и т. Д.

Общая финансовая помощь

Нужна помощь в оплате счетов — Он предоставляет широкий спектр ссылок на государственные и местные программы помощи, консультации по вопросам задолженности, благотворительную помощь, медицинское обслуживание и многое другое.

Disability.gov — Финансовая помощь — Это Руководство Disability.gov по финансовой помощи малообеспеченным лицам и семьям.

InterConnection — Интернет-магазин для малообеспеченных — На этой странице сайта InterConnection (некоммерческой организации) предлагается компьютерное оборудование со скидкой для продажи квалифицированным покупателям с низким доходом.

Benefits.gov — На этой странице сайта Benefits.gov есть ссылки по штатам на информацию о различных типах федеральных пособий с дополнительными возможностями поиска по категориям или агентствам.

USA.gov — Правительство США предоставляет длинный список программ помощи на этой странице льгот с категориями, включая здоровье и питание (SNAP, medicaid, medicare), работу и безработицу (EITC, SS, UI, обучение), образование (ссуды , школьное питание) и многое другое.

Справочник ресурсов для пожилых людей

— На этой странице справочника ресурсов для пожилых перечислены федеральные, государственные и местные варианты для пожилых людей с низким и средним доходом.

CAEL — На этой странице сайта CAEL (Совет по обучению взрослых и опыту) излагаются инициативы по обеспечению людей с низкими доходами или безработных профессиональным обучением и образованием.

DMV.org — Страхование автомобилей с низким доходом — На этой странице сайта DMV.org (не связанного с Министерством транспортных средств США) представлена ​​информация о штатах, в которых существует государственная страховка автомобилей для малообеспеченных семей.

Frugaling.org — Мой образ жизни с низким доходом — Эта статья о скромном образе жизни в блоге Frugaling.org предлагает подробный отчет о том, как одному человеку удается жить с низким доходом.

WiseBread — 100 лучших блогов о бережливости — WiseBread, ведущий блог о личных финансах и бережливом образе жизни, предлагает полезный список из 100 лучших блогов и сайтов о бережливости, основанный на множестве рассчитанных факторов, каждый из которых предлагает ценные советы по растяжке доллара и экономии денег и создание богатства.

Добро пожаловать в США — на этой странице сайта Добро пожаловать в США есть информация и ссылки на различные государственные льготы, включая Medicare, medicaid, CHIP, SSA, SSI, SNAP, WIC, TANF и другие.

Suntopia — Имеет большую базу данных (более 21 000 программ, почти 26 000 городов) программ социальных услуг во всех 50 штатах для отдельных лиц и семей.

WPFP — Проект работающих бедных семей (WPFP) публикует отчеты и статьи о растущем экономическом разрыве в Соединенных Штатах, а также ссылки на соответствующие организации и ресурсы.

Ascend — Ascend в Институте Аспена помогает родителям и детям «добиться успеха в учебе и экономической безопасности», выделяя идеи и сотрудничество в этом ключе.

Aidpage — это сеть поддержки, где люди могут анонимно делиться советами и советами, чтобы помочь друг другу в трудные времена.

IRS.gov Адвокат по налогоплательщикам — Эта страница сайта Службы по защите интересов налогоплательщиков (IRS) предлагает LITC (Клиника для налогоплательщиков с низким доходом) и информацию о праве на получение налогов для налогоплательщиков с низким доходом, которым требуется помощь в разрешении налогового спора с IRS. Он имеет интерфейс карты состояний для облегчения поиска.

FCC.gov Lifeline — ссылка на страницу FCC.На сайте gov есть информация о доступных вариантах телефонных услуг для абонентов с низким доходом в рамках программы Lifeline.

AARP — Американская ассоциация пенсионеров) На странице помощи малоимущим есть ссылки на статьи на сайте о налоговой помощи, помощи в доходах и других способах покрытия расходов.

Решения по облегчению долгового бремени

Если ваша долговая нагрузка слишком высока, чтобы вы могли из нее выйти, лучший совет — БЕСПЛАТНО! Позвоните в некоммерческое агентство по кредитным консультациям, такое как InCharge Debt Solutions, и позвольте одному из их сертифицированных кредитных консультантов познакомить вас с доступными долгосрочными решениями.

Цель каждого консультанта — помочь вам научиться управлять своими деньгами и восстановить контроль над своими финансами. Они изучат ваши доходы и расходы, а затем подберут для вас одну из программ, предлагающих лучшее решение вашей проблемы.

Ваш выбор для долгосрочного списания долга включает:

• Управление долгом — Эта программа снижает процентную ставку и ежемесячный платеж по кредитным картам до доступного уровня. Потребители производят один ежемесячный платеж некоммерческому агентству кредитного консультирования, которое затем распределяет его среди компаний, выпускающих карты, в согласованных суммах.
• Ссуда ​​консолидации долга — Потребители берут одну крупную ссуду и используют ее для выплаты всех своих кредиторов. Заем должен иметь более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите по кредитной карте, но вам понадобится хороший кредитный рейтинг, чтобы соответствовать требованиям.
• Погашение долга — В этой программе потребители пытаются погасить долг, заплатив меньше, чем им причитается. Потребитель производит ежемесячные платежи на счет условного депонирования и, когда на счете достаточно денег, делает единовременное предложение компании-эмитенту кредитной карты.Карточные компании не обязаны принимать предложения. Это включает в себя много переговоров и может обойтись вам дороже, чем вы должны.
• Банкротство — Это «ядерная» программа, когда вы настолько безнадежно отстаете, что нет никаких шансов оплатить свои счета. Хорошая новость заключается в том, что успешное рассмотрение дела о банкротстве дает вам возможность начать все с чистого листа.

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитным вопросам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план. Они могут помочь вам составить бюджет. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по адресу:

• Кредитные союзы

• Офисы расширения

• Религиозные организации

• Некоммерческие агентства

Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

Военнослужащие

Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на получение пониженной процентной ставки по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая процесс банкротства, взыскания права выкупа или бракоразводного процесса. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

Взыскание долгов

Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими лицами, как правило, когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

Какие виды долгов покрываются?

Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по личным счетам кредитной карты, автокредиты, медицинские счета и ипотечные кредиты.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не имеете задолженности, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

Какие практики запрещены для взыскателей долга?

Коллектор не имеет права:

• связываться с вами в неподходящее время, например, до 8 утра или после 21 вечера, если вы не согласны с этим.
• Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
• Свяжитесь с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением того, чтобы уведомить вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
• Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
• Запугивать вас многократными телефонными звонками, ненормативной лексикой или угрозами причинить вам вред.
• Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
• Угрожают вычтением денег из вашей зарплаты или предъявлением иска вам, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намереваются сделать это и это является законным.

Подайте жалобу на взыскателя долгов

Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

Банкротство физических лиц

Если вы не в состоянии платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

Узнайте о типах банкротства физических лиц

Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать прошение в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа банкротства физических лиц:

• Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Этот план банкротства включает в себя разрешение заявителям сохранить заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.
• Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

Заявление о банкротстве

Закон о предотвращении злоупотреблений в случае банкротства и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо:

• Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.
• Пройдите курс кредитного консультирования перед подачей заявки и последипломного образования, чтобы погасить долги. Найдите одобренное кредитное консультационное агентство через Программу попечителей США.
• Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление:
20 июля 2021 г.

Как погасить долг в 2021 году

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Долг — это четырехбуквенное слово, которое может вызвать много стресса.

Согласно последним данным кредитного бюро Experian, средний долг американцев составляет 92 727 долларов, включая остатки по кредитным картам, автомобильные и студенческие ссуды, ипотечные кредиты и т. Д. Тем не менее, согласно данным Бюро статистики труда за третий квартал 2020 года, средняя зарплата составляет всего около 52000 долларов.

Хотя эта сумма долга может показаться поразительной по сравнению с тем, сколько американцы зарабатывают в год, не все долги созданы равными.Долги под низкие проценты, такие как ипотечные кредиты или даже студенческие ссуды, часто могут быть обычной частью чьего-либо долгосрочного финансового плана. Между тем, задолженность по кредитным картам обычно идет с заоблачной годовой процентной ставкой, что может затруднить — и сделать — дорогостоящим — выплату.

Для того, чтобы можно было управлять любым долгом, у вас должен быть план его погашения. Это особенно верно, когда долг под высокие проценты выходит из-под контроля. Может быть непросто знать, с чего начать, но иногда вам просто нужно начать.

Впереди CNBC Select предлагает пошаговое руководство, которое поможет вам начать работу, чтобы вы могли сделать 2021 год годом, когда вы наконец получите контроль над своим долгом.

Первый шаг к любому плану выплаты долга — это понять, сколько у вас долга. Вы можете беспокоиться о том, чтобы посмотреть на эти балансы, но как только вы поймете, где вы находитесь в финансовом отношении, разработка плана на самом деле станет простой математикой.

Укажите свои долги и размер вашей задолженности вручную или в виде таблицы. Вы должны включить оба вида долгов: возобновляемые ссуды (остатки по кредитным картам) и ссуды в рассрочку (студенческие ссуды, ипотека, автокредиты и т. Д.).

Инструмент бюджетирования, такой как Personal Capital, может упростить подсчет итогов и отслеживание прогресса выплат.

Получение кредитного отчета — еще один полезный способ получить снимок вашего долга. В кредитных отчетах указывается общая непогашенная задолженность, а также другие аспекты вашего кредитного рейтинга, такие как история платежей и количество недавних запросов. Пока вы это делаете, проверьте свой отчет на наличие ошибок. Убедитесь, что каждая учетная запись и баланс, которые вы видите, выглядят точными и актуальными. (Узнайте, как оспорить ошибку в своем кредитном отчете.)

Решите, какой план погашения долга вы хотите соблюдать

Два наиболее распространенных метода выплаты долга известны как метод снежного кома и метод лавины.У обоих этих планов есть свои плюсы и минусы.

При использовании метода снежного кома вы сначала сосредотачиваетесь на выплате наименьшего остатка. Некоторые утверждают, что это хороший план, потому что вы можете получить выигрыш на ранней стадии, а затем сохранить мотивацию, чтобы погасить остаток своего баланса.

При лавинообразном методе вы в первую очередь оплачиваете задолженность по самой высокой годовой процентной ставке. С помощью этого метода вы, вероятно, сэкономите немного денег в долгосрочной перспективе, потому что вы отдаете предпочтение балансам с более высокими процентными ставками.

Некоторым нравится так называемый «обратный снежный ком» или выплата наибольшего баланса в первую очередь, потому что, когда он заканчивается, остальные остатки кажутся маленькими по сравнению с этим.

Когда вы записываете остатки долга, также включайте процентные ставки. Обратите внимание, какие из них кажутся «низко висящими фруктами». Может быть, ваш самый большой баланс торчит, как больной палец, и вы чувствуете, что готовы первым наброситься на него. Или, возможно, самый низкий баланс настолько мал, что вы чувствуете желание сразу выплатить его и получить мгновенный выигрыш.

The Lacys, которые говорили с CNBC Select в 2020 году, выплатили 21000 долларов долга по кредитной карте менее чем за два года, начав с минимального баланса в 1200 долларов.Они расплатились всего за один месяц. Было так хорошо, что они продолжали идти.

У всех планов выплаты долга есть свои жертвы и преимущества, поэтому важно понимать, что мотивирует вас продолжать работу. Вы также можете изменить свои методы по мере продвижения, чтобы соответствовать вашему образу жизни, или вообще придумать совершенно другой план погашения.

Определите свой базовый бюджет

Начало нового года — прекрасное время, чтобы посмотреть на свои расходы за прошлый год и по-настоящему понять, куда уходят все ваши деньги каждый месяц.Когда вы начнете планировать погашение долга, найдите время, чтобы рассчитать свой базовый бюджет или минимальную сумму, необходимую для оплаты основных счетов.

Составьте список ваших основных расходов (потребностей, а не желаний). Это включает в себя жилье, коммунальные услуги, питание, транспорт и минимальные ежемесячные платежи по всем вашим счетам. Вы можете получить выписку по кредитной карте на конец года и / или проверить выписку по счету, чтобы увидеть, как распределялись ваши расходы за последний год.

Вы также захотите узнать, какие минимальные платежи вы можете производить по всем своим долгам каждый месяц.Это может быть отдельно от вашего базового бюджета, но это не подлежит обсуждению часть ваших ежемесячных расходов.

Анализируя свои расходы, ищите области, в которых вы могли бы сократить свои расходы и перенаправить их на погашение долга. Когда вы пытаетесь достичь большого баланса, помогает каждая мелочь. (Узнайте больше о переменных и постоянных затратах здесь.) Но вы можете пойти на большие жертвы (например, продать машину или найти соседа по комнате), чтобы погасить свой долг быстрее.

Если вы хотите более внимательно отслеживать свои расходы в новом году, подумайте о подписке на приложение для составления бюджета, такое как You Need A Budget (YNAB) или Mint. С YNAB каждому доллару, который вы зарабатываете, назначается корзина расходов, и многие пользователи сочли это полезным приложением, когда они пытаются погасить долг.

Информация о том, что вам нужен бюджет (YNAB), была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась YNAB до публикации.

После того, как вы узнаете свой базовый бюджет и минимум, который вам нужно платить по своему долгу каждый месяц, вы сможете выяснить, есть ли у вас какой-либо дискреционный доход, который можно направить на дополнительное погашение долга.Во-первых, вычтите свои базовые затраты из получаемой на руки зарплаты. Разница между тем, что вы приносите, и тем, на что вам нужно жить, — это ваш дискреционный доход. Это то, что вы используете для покрытия любых переменных затрат и, что более важно, для погашения долга.

В зависимости от ваших доходов и расходов у вас может быть дополнительно 50 долларов для погашения долга или еще 500 долларов. Не зацикливайтесь на числе. Прямо сейчас вам следует сосредоточиться на реальных выплатах в счет погашения долга.

Как только вы узнаете, какой у вас дискреционный бюджет, решите, сколько вы хотите оставить себе и сколько вложить в долг.Быть реалистичным. Вы можете разделить его 50/50 (250 долларов на расходы и 250 долларов на выплату долга, если использовать наш пример), или, если вы делите доход с партнером, вы можете позволить ему покрыть определенные расходы, чтобы вы могли распределить все свои оставшиеся деньги на погашение долга.

Не забывайте составлять бюджет для своего счастья: 36-летняя Ньяджуок Мангонго, выплатившая 87000 долларов долга по кредитной карте в 2020 году, обнаружила, что это более управляемо, потому что она заложила в бюджет 100 долларов в месяц, чтобы тратить на себя. Она также искала дополнительные источники дохода, чтобы быстрее выплатить долг.

Если вы чувствуете себя подавленным, пытаясь составить план на свои деньги, есть приложения, которые могут предложить рекомендации. PocketGuard позволяет ставить цели, включая выплату долга. Приложение автоматически рассчитает ваши цели в вашем бюджете, а затем сообщит вам, сколько вы должны тратить каждый день до следующей выплаты.

Информация о PocketGuard была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась PocketGuard до публикации.

Вы можете погасить долг намного быстрее, если найдете способы сэкономить на процентах.Один из разумных способов управлять своим долгом — это сделать перевод баланса с кредитной карты (-ов) с высокой процентной ставкой на кредитную карту с годовой процентной ставкой 0%, которая не предлагает процентов на срок до 20 месяцев.

Карта Citi Simplicity®, например, поставляется с 0% годовых на переводы баланса в течение первых 18 месяцев (затем переменная годовая процентная ставка от 14,74% до 24,74%; переводы баланса должны быть выполнены в течение 4 месяцев с момента открытия счета).

Убедитесь, что вы прочитали мелкий шрифт, прежде чем запрашивать перевод (большинство из них имеют небольшую комиссию от 3% до 5%), а также имейте в виду, что вам может потребоваться хороший или отличный кредит (баллы 670 и выше), чтобы получить одобрение.

Персональные ссуды могут быть хорошей альтернативой переводам баланса. Процентные ставки по личным кредитам редко составляют 0%, но обычно они ниже, чем годовая процентная ставка, которую вы платите по кредитной карте. LightStream предлагает кредиты с гибкими условиями и процентной ставкой от 2,49% до 19,99% годовых *.

Маркус от Goldman Sachs Персональные ссуды могут быть лучшим выбором, если у вас есть несколько долгов, которые нужно погасить. Вы можете попросить Маркуса бесплатно отправить деньги 10 кредиторам. После того, как кредитор погасит остатки по вашей кредитной карте, вам просто нужно будет погашать их ежемесячными платежами, что поможет упростить процесс выплаты долга.

На защищенном сайте Marcus by Goldman Sachs

Будьте ответственны и отмечайте свой прогресс

Выплачивать большие долги непросто, поэтому важно найти способы сохранять мотивацию на этом пути. Наймите друга или партнера, который будет требовать от вас ответственности за ваш план, а затем искать способы отпраздновать победы, большие или маленькие.

Вы можете установить ежемесячную денежную дату в своем календаре, чтобы отслеживать свой прогресс и / или выполнять задачи. Планируйте недорогие способы отпраздновать, когда вы достигли своей цели (приготовьте хороший ужин, устроьте танцевальную вечеринку, побалуйте себя небольшой трапезой, такой как маска для лица или хорошая бутылка вина и т. Д.).

Как сообщил CNBC Select ранее в этом году блоггер Аджа Данг, самый доступный и (возможно, самый значимый) способ отпраздновать свой прогресс — найти тех, кто понимает ваш путь и окружит вас поддержкой.

Получение удовольствия от процесса также поможет вам избежать необходимости мгновенного вознаграждения, связанного с покупкой того, что вы не можете себе позволить или в чем не нуждаетесь. Как рассказала нам блогер по личным финансам Джорданн Уэллс в 2020 году, ее путь выплаты долга ускорился, когда она перестала пытаться получить бонусы за регистрацию новой кредитной карты и сосредоточилась на том, чтобы вкладывать дополнительные деньги в свой долг.

Выплатить долги непросто, но в долгосрочной перспективе оно того стоит. В прошлом году CNBC Select опросила десятки бывших должников, которые выплатили пятизначный или более крупный долг. Это требует сосредоточенности и приверженности, но никто не сожалеет о жертвах, которые они принесли, чтобы освободиться от долгов.

* Условия вашей ссуды LightStream, включая годовую процентную ставку, могут отличаться в зависимости от цели ссуды, суммы, продолжительности срока и вашего кредитного профиля. Для получения самых низких ставок требуется отличный кредит. Цена указана со скидкой AutoPay.Скидка AutoPay доступна только до финансирования кредита. Тарифы без AutoPay на 0,50% выше. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа. Ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 3,99% годовых сроком на три года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 295,20 долларов США.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Консолидация долга может помочь погасить задолженность по кредитной карте

Эта история является частью серии взломов CNBC «Сделай это за одну минуту», в которой представлены простые и понятные советы и уловки, которые помогут вам разобраться в своих финансах и взять их под контроль.

Задолженность по кредитной карте может вызывать разочарование, и вам может показаться, что ее невозможно погасить. Не говоря уже о том, что это также дорого: средняя процентная ставка по кредитной карте составляет около 16%.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, распределенная по нескольким картам, один из вариантов, который поможет вам быстрее избавиться от нее, — это консолидировать задолженность с помощью личного кредита, который вы можете получить в крупном банке, таком как Wells Fargo, или у онлайн-кредитора, такого как SoFi или кредитный союз.

Основная предпосылка заключается в том, что вы используете ссуду для погашения остатков по кредитной карте, а затем концентрируетесь на выплате самой ссуды.

Кредит на консолидацию долга предлагает ряд преимуществ, включая потенциально более низкую процентную ставку. С хорошей кредитной историей вы можете получить около 6% годовых. И вместо того, чтобы ежемесячно откладывать остатки на каждой кредитной карте, вам нужно будет беспокоиться только об одном ежемесячном платеже.

Плюс, если вы ответственно погасите ссуду, это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

Однако ссуды на консолидацию долга не являются универсальным решением. Как и в случае с ипотекой или автокредитом, вам нужно будет подать заявку и получить разрешение на ссуду, а предлагаемая процентная ставка будет во многом зависеть от вашего кредитного рейтинга. Если у вас плохой кредит, процентная ставка может быть такой же или выше, чем у ваших кредитных карт.

Размер ссуды также может иметь значение. Если вам нужно больше времени для выплаты долга, более долгосрочная ссуда может означать более высокую процентную ставку.

Вам также следует остерегаться любых комиссий, таких как комиссия за создание, которая может аннулировать любую экономию, которую вы можете получить от консолидации вашего долга.

И помните, даже если консолидация долга имеет для вас смысл, вы не упустите возможность фактически вернуть ее. Вы по-прежнему должны стремиться выплатить кредит вовремя и в полном объеме. Но если вы изо всех сил пытаетесь управлять своим долгом по кредитной карте, консолидация может быть хорошим началом.

Отъезд: Познакомьтесь с миллениалами среднего возраста: домовладельцем, обремененным долгами и начинающим 40

Еще из этой серии:

Привычки, которые помогут вам расплатиться с долгами

Работа с долгами может быть сложной и стрессовой, но вы не одиноки.По состоянию на апрель 2021 года общая сумма возобновляемого долга американцев составляла 963,6 миллиарда долларов, большая часть из которых приходилась на долги по кредитным картам.

Создание плана выплаты долга — это первый шаг к освобождению от долгов, но вы можете сделать больше, чтобы облегчить этот процесс. Принятие здоровых финансовых привычек поможет вам выбраться из долгов и улучшить ваше общее финансовое положение. Не знаете, какие привычки изменить? Попробуйте одну из этих стратегий, которая подойдет людям с любой суммой долгов.

Ключевые выводы

• Простые привычки могут существенно повлиять на ваш прогресс в выплате долга.
• Составление и соблюдение бюджета очень важно, и приложения для составления бюджета могут сделать его максимально безболезненным.
• Привычка вкладывать дополнительные деньги в погашение долга может помочь вам погасить эти остатки быстрее.
• Постановка целей и празднование каждого шага к ним поможет сохранить мотивацию к освобождению от долгов.

Создание и использование бюджета

Составление бюджета закладывает прочную основу для ваших финансов. Бюджет не только помогает принимать решения о расходах, но и дает вам более четкое представление о том, сколько денег вы вкладываете и уходите каждый месяц.Присмотревшись к нему внимательно, вы сможете обнаружить области, в которых можно высвободить деньги, а затем использовать эти «лишние» деньги для более быстрого погашения долга.

Метод 50/30/20 — это обычная стратегия составления бюджета, при которой вы распределяете половину бюджета на основные расходы, 30% на нужды и 20% на долг и сбережения.

Хотя вы можете создать бюджет в записной книжке или на листе, использование приложения для составления бюджета может помочь вам не сбиться с пути. Приложение может не только помочь вам установить категории бюджета и прогнозируемые расходы, но и отслеживать ваши расходы в течение месяца и всегда сообщать вам, где вы находитесь.Некоторые из лучших приложений для составления бюджета включают дополнительные функции, такие как отслеживание счетов, оповещения о расходах или управление инвестициями.

Сборка аварийных сбережений

Наличие чрезвычайного фонда имеет решающее значение для того, чтобы избежать долгов. Не имея доступа к сбережениям на случай чрезвычайных ситуаций, вам, возможно, придется обратиться к кредитным картам или займам для покрытия непредвиденных расходов.

Хотя расставление приоритетов по выплате долга важно, вам не нужно выбирать между выплатой долга и экономией денег. Вы можете — и должны — делать и то, и другое, даже если у вас нет много лишних денег после счетов и расходов.Все это складывается, и эти стратегии могут помочь вам сэкономить несколько долларов за раз:

• Настройте повторяющиеся автоматические переводы на сберегательный счет.
• Используйте банковские программы, которые округляют каждую дебетовую операцию и переводят разницу в сбережения.
• Разделите полученную сумму прямого депозита на несколько банковских счетов.

Внести дополнительные платежи

Платить больше минимума — это ключ к экономии денег на процентах и ​​досрочному устранению долгов.Использование такой стратегии, как долговой снежный ком или долговая лавина, более эффективно, чем беспорядочное распределение крупных платежей между всеми вашими долгами. Оба метода выплаты долга требуют, чтобы вы производили более крупные единовременные выплаты в счет целевого долга, одновременно выплачивая минимум по другим долгам. При снежном коме долга ваш целевой долг — это тот, у которого самый низкий остаток. С другой стороны, долговая лавина нацелена на долг с самой высокой процентной ставкой.

Вам не нужно придерживаться одной стратегии для всего процесса выплаты долга.Например, вы можете начать с долгового снежного кома, чтобы избавиться от нескольких небольших остатков, а затем переключиться на долговую лавину для оставшейся задолженности, чтобы минимизировать общую сумму процентов, которые вы будете платить.

Дополнительные платежи в счет погашения долга значительно сокращают ваш баланс и ускоряют процесс выплаты долга. Каждый раз, когда вы получаете единовременную сумму дополнительных денег, например, возврат налога или бонус, подумайте о том, чтобы направить хотя бы часть этой суммы на счет вашего долга.

Задайте цели

Хотя выплата долга, вероятно, занимает довольно высокое место в списке вещей, которых вы хотите достичь, это не обязательно должно быть вашей единственной финансовой целью.Фактически, постановка других целей может помочь вам сохранить мотивацию к работе над своими финансами. Например, вы можете мечтать о покупке дома, роскошном отпуске или накоплении сбережений до 10 000 долларов.

Продемонстрируйте свои цели там, где вы их часто видите, например, на доске визуализации или на фоне вашего телефона. Их вид может напомнить вам, почему вы так много работаете, и вдохновить вас продолжать работу.

Празднуйте маленькие победы

Даже при наличии продуманной стратегии и дополнительных выплат погашение долга может занять много времени.По мере того, как вы приближаетесь к своей цели, важно осознавать и отмечать свой прогресс. Даже такие, казалось бы, мелочи, как выплата баланса или получение 1000 долларов на вашем сберегательном счете, достойны празднования — и могут помочь вам мотивировать работать ради больших побед.

Обратиться за помощью

Вам не нужно проходить долгий путь в одиночку. Вы можете найти поддержку в онлайн-группах, социальных сетях или у друзей-единомышленников. Группы в Facebook, форумы Reddit и хэштеги в Instagram — хорошие способы связаться с другими людьми, которые работают над тем, чтобы выбраться из долгов.Вы также можете обратиться к людям, которые выплатили свои долги и готовы помочь другим на их пути к освобождению от долгов.

Если у вас возникли трудности с внесением минимальных платежей, подумайте о том, чтобы получить профессиональную помощь в авторитетном консультационном агентстве по потребительскому кредитованию. Эти фирмы могут помочь вам составить бюджет, составить план выплаты долга или поработать с кредиторами. Кредитный консультант может договориться о более низких процентных ставках и минимальных платежах. Они также могут составить план выплаты долга, который поможет вам раз и навсегда избавиться от долга.

Итог

Выработка лучших финансовых привычек требует времени и практики, а с последовательностью и временем вы станете лучше в этом. И жертвы, которые вы приносите сегодня, окупятся, когда вы наслаждаетесь вознаграждением за свой тяжелый труд: балансом долга 0 долларов и здоровым прогрессом в достижении ваших финансовых целей.

Что может быть более разумным — выплатить долги или сэкономить деньги?

Выплата долга и сбережение денег на случай чрезвычайных ситуаций необходимы для достижения хорошего финансового здоровья.Если у вас ограниченный бюджет, вам может быть интересно, какой из них вам следует заняться в первую очередь. Понимание преимуществ того и другого может помочь вам составить индивидуальный план управления деньгами и помочь вам достичь своих финансовых целей

Плюсы погашения долга

Есть несколько веских причин для скорейшего погашения долга:

• Вы можете уменьшить сумму процентов, выплачиваемых с течением времени. Это особенно полезно, если у вас есть задолженность по кредитной карте под высокие проценты.
• Это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• После выплаты долга вы можете полностью сосредоточиться на сбережениях и других финансовых целях.
• Избавление от долгов может снять эмоциональное и / или умственное бремя.

Когда вы тратите 5000 долларов на кредитную карту с 17% процентной ставкой и делаете только минимальный платеж каждый месяц, вы потратите гораздо больше, чем просто первоначальная цена покупки плюс 850 долларов (17%). Фактически, в течение вашего погашения, при условии минимального платежа 4%, вы потратите более 10 лет на выплату этого долга на сумму 2627 долларов в виде процентов.

Долги — это финансовое бремя, но это также может снизить ваш кредитный рейтинг и ваше душевное спокойствие. Если у вас на горизонте другие финансовые цели, особенно те, которые потребуют хорошего кредита, например, покупка дома, тогда, возможно, будет разумным сначала сосредоточиться на выплате долга.

Некоторые люди предпочитают в первую очередь заниматься своими счетами с наивысшими процентными ставками, в то время как другие предпочитают начинать с наименьших остатков (чтобы их быстрее ликвидировать и чувствовать себя более продуктивными). Создайте пару разных планов выплат, чтобы оценить, какой из подходов лучше всего подойдет вам, а затем придерживайтесь его.Как только вы выплатите свой долг, вы можете взять эти ежемесячные платежи и направить их на сберегательный счет.

Плюсы приоритета экономии

С другой стороны уравнения, есть несколько преимуществ для быстрого старта при экономии:

• Чем раньше вы начнете, тем больше времени у вас будет, чтобы воспользоваться сложным процентом.
• Вы можете работать для достижения своих финансовых целей в соответствии с собственными временными рамками, вместо того, чтобы ждать, пока ваш долг будет погашен.
• Наличие легко доступных сбережений может помочь вам избежать накопления новых долгов, если возникнут неожиданные расходы.

Возможно, лучшая причина как можно раньше применить советы по экономии денег в своей финансовой жизни — это сложные проценты. Сложные проценты — это проценты, полученные на ваши проценты на сберегательном счете, счете денежного рынка, CD или инвестиционном счете. Чем больше времени у ваших денег есть, тем больше они могут вырасти.

Ожидание даже пяти или десяти лет, чтобы начать откладывать, может существенно повлиять на то, сколько вы накопите с течением времени. Например, предположим, что вы начинаете вносить 5 500 долларов в год на индивидуальный пенсионный счет в возрасте 25 лет.Если вы продолжите откладывать ту же сумму до 65 лет, получая семипроцентную прибыль, у вас будет 1,17 миллиона долларов, сэкономленных для выхода на пенсию. Однако, если вы подождете до 35 лет, чтобы начать, ваше пенсионное яйцо вырастет примерно до 556000 долларов.

Быстрое начало сбережений также может помочь вам в достижении других долгосрочных целей, таких как покупка дома, путешествие или открытие фонда обучения ваших детей.

Наконец, наличие сбережений может обеспечить финансовую безопасность. Например, подумайте, как вы справитесь с неожиданным ремонтом автомобиля или потерей работы.Без срочных сбережений вам, возможно, придется использовать кредитную карту с высокой процентной ставкой или ссуду, чтобы заполнить пробел. Это может быть нелогично для вашего плана выплаты долга, если вы увеличиваете свой долг в процессе.

Можете ли вы выплатить долг и сэкономить?

Можно погасить долг и сэкономить деньги, но это требует стратегии, планирования и оптимизации ваших привычек в расходах.

Первый шаг — просмотреть свой бюджет, чтобы увидеть, сколько денег вы платите в счет погашения долга каждый месяц.Есть ли способ снизить стоимость долга и погасить его более эффективно? Перенос долга по кредитной карте с высоким процентом на новую карту с годовой ставкой 0% или рефинансирование студенческих ссуд, например, может снизить процентные расходы и помочь вам заплатить больше в счет погашения задолженности.

Затем посмотрите, можно ли высвободить деньги, сократив определенные расходы или полностью исключив их.

С деньгами, которые вы выжимаете из своего бюджета, независимо от суммы, решите, какая часть их должна пойти в долг, а какая — на сбережения.Например, если у вас есть дополнительные 300 долларов для работы и цель создать чрезвычайный фонд, вы можете направить 200 долларов на сбережения и 100 долларов на долг, что даст вам подушку сбережений в размере 2400 долларов в конце года (пока все еще погашение дополнительных 1200 долларов долга). Или, может быть, у вас есть кредитная карта с высокими процентами, которая использует идею сложных процентов против вас, поэтому вы ежемесячно вкладываете 250 долларов на ее выплату, а оставшиеся 50 долларов идут на сбережения. Что бы вы ни решили, вкладывая деньги в работу, вы сможете обрести финансовую свободу.

Итог

Долгосрочное хранение долга — не лучший вариант, поскольку это может стоить вам больших денег в виде процентов и препятствовать вашему прогрессу в достижении ваших финансовых целей. В то же время вы не можете позволить себе откладывать и откладывать деньги. При принятии решения о выплате долга или экономии денег лучшим подходом может быть сбалансированный подход, включающий и то, и другое.

Программы поддержки долга — Потребительский кредит

Программы помощи в погашении долга предоставляют помощь, когда она вам больше всего нужна

Финансовый кризис может случиться с каждым.Независимо от того, вызвано ли это потерей работы, смертью супруга, личной или семейной болезнью, перерасходом средств или другими факторами, финансовые трудности обычно можно преодолеть с помощью самостоятельного финансового плана, программ помощи в долгах или их комбинации.

Многие люди, обремененные тяжелым необеспеченным долгом, часто не рассматривают программы помощи в долгах. Они настолько подавлены своим финансовым положением, что чувствуют себя побежденными и верят, что им некуда обратиться, чтобы решить свои проблемы.Но в большинстве случаев эти программы могут стать первым шагом к достижению финансовой свободы, помогая вам консолидировать свой долг.

Типы программ помощи в долгах

Существует два основных типа программ помощи долгу:

• Услуга по сокращению долга — Эти типы программ помощи в отношении долга ведут переговоры с кредиторами, чтобы попытаться заставить их согласиться на «урегулирование», чтобы уменьшить общую сумму вашего долга. Это почти крайняя мера, если не считать подачи заявления о банкротстве.Часто сборы, которые вы платите за эти программы поддержки долга, высоки, и кредиторы не обязаны соблюдать условия урегулирования. Такой подход также ухудшает ваш кредитный рейтинг и может повлиять на налоговую отчетность.
• Программа управления долгом — С помощью этих типов программ помощи в долгах вы можете консолидировать задолженность, выплачивая одну ежемесячную сумму агентству кредитного консультирования, которое, в свою очередь, платит вашим кредиторам. Ежемесячная сумма часто меньше суммы ваших текущих ежемесячных платежей по необеспеченному кредиту.Этот тип консолидации долга предпочтительнее взятия ссуды для выплаты долга. Помимо облегчения консолидации долга, программа управления долгом включает в себя консультации по управлению своими деньгами и составлению бюджета, а также образовательные курсы и материалы.

ACCC предлагает ответственные и эффективные программы поддержки долга

Если ваши финансовые проблемы выходят из-под контроля, свяжитесь с Американской консультационной службой по потребительскому кредитованию (ACCC) для получения информации о наших программах помощи в долгах и о том, как погасить долг.Мы предлагаем индивидуальные программы управления долгом, которые помогут вам снова встать на ноги в финансовом отношении без долгосрочных негативных последствий урегулирования задолженности или банкротства.