Проценты по вкладам в швейцарских банках 🦉🇨🇭 2021

Как высоки проценты по вкладам в швейцарских банках по состоянию на 2021 год? Можно ли хоть сколько либо заработать, держа деньги в Швейцарии? Каков смысл хранить депозиты в Конфедерации, если швейцарские банки взимают так называемые «негативные проценты»? Подробные ответы – в данном материале Портала «Швейцария Деловая».

От чего зависят проценты по вкладам в швейцарских банках?

Размер процентов – это результат политики того или иного банка, который, будучи независимым игроком гражданского оборота, сам определяет с кем и на каких условиях вступать в договорные отношения. Поскольку кредитные учреждения в подавляющем большинстве случаев являются сильной стороной отношений, именно их правила в итоге и становятся условиями договора.

Одновременно в своей политике кредитные учреждения ориентируются на поведение других банков и, прежде всего, на ставку рефинансирования Национального банка Швейцарии. Данный фактор хотя и не устраняет разницу в предлагаемых банками процентах, но помещает её в «коридор» минимальных и максимальных значений.

Общее правило состоит в следующем: чем ниже ставка рефинансирования валютного регулятора, тем ниже проценты по депозитам. Иными словами, при снижающейся ставке рефинансирования банку куда легче занять деньги у нацбанка, чем на рынке у вкладчиков. Соответственно, последние вынуждены мириться с более худшими условиями при размещении денег на счету.

Кроме того, помимо того, что у различных банков имеется своя политика, проценты по вкладам в швейцарских банках варьируются уже в рамках одного и того же кредитного учреждения в зависимости от статуса клиента (сумма вклада, место проживания). В последнем случае для банков важно, является ли клиент швейцарским резидентом или нет.

Проценты по вкладам для резидентов

С 2014 года и на конец 2017 года начисляемые на остатки открытых в Швейцарии счетов проценты фактически снизились до нуля (к причинам мы вернёмся ниже по тексту).  Например, в ноябре 2014 года Postfinance (один из ведущих розничных банков, который, однако, не открывает счета иностранцам-нерезидентами) изменил свои условия по счётам и вкладам, и таким образом его клиенты получают лишь символические проценты.

Postfinance не начислят какие-либо проценты по вкладам, открытым не в швейцарском франке.

Проценты по обычным вкладам в избранных банках

Важно также понимать, что представленные проценты по вкладам отражают лишь абсолютные числа, которые сами по себе ещё не дают ответа, выгодно ли держать деньги в Швейцарии или нет. Проценты следует «читать» вместе с другими экономическими факторами. О них – ниже по тексту: «Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?».

Немного выше (но опять же, не намного) проценты по вкладам в швейцарских банках могут оказаться для тех, кто предпочёл отказаться от части второстепенных услуг. Так, клиент может перейти только на Online-Banking (количество полученных им банковских выписок в печатном варианте не может превышать 10 штук в год).

Фактически нулевой (или даже негативный) процент по вкладам действует и в некоторых других швейцарских банках, например, UBS и Credit Suisse.

Подобное положение вещей (даже ещё больший сдвиг в сторону уменьшения процентов) наблюдается и в 2020 году.

Учитывая проценты по вкладам в швейцарских банках, нельзя забывать о комиссиях и иных платах по содержанию счета. В зависимости от действующей в соответствующем кредитном учреждении политики в итоге платы могут превышать полученные проценты.

Проценты по вкладам для нерезидентов

Важно понимать, что многие банки Швейцарии не открывают нерезидентам стандартные расчётные счета, ограничивая предложение только так называемыми «инвестиционными счетами», процент по которым зависит от выбранного инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

Кроме того, сотрудничество с нерезидентами становится для кредитных учреждений Конфедерации выгодным лишь при готовности клиента внести определённый минимум (на 2020 год следует ориентироваться на минимальную сумму в 1 миллион франков.

Предложения от посредников о возможности поместить на депозит куда меньшую сумму (например, 5, 10 и т.п. тысяч франков) должны Вас моментально насторожить. В лучшем случае речь идёт об иных продуктах, нежели депозит; в худшем – о мошеннических действиях.

Если швейцарские банки всё же открывают для нерезидентов счета, то на последние могут распространяться обычные проценты (см. выше). Однако по вкладам для нерезидентов действуют куда более высокие комиссии и иные платы по содержанию счета. Причина связана с повышенными рисками банка при открытии счёта нерезидентам: по швейцарскому законодательству, банки обязаны знать идентичность своего клиента, а также источник происхождения средств (данная обязанность распространяется и на счета резидентов, но проверка по ним куда менее затратна).

В случае, если основная цель вклада – хранение денег с минимальным риском (отсутствием опции по инвестированию), то размещение денег на счету в Швейцарии, если считать в швейцарских франках, будет выходить в минус.

Следует со здоровый скепсисом относится к предложениям по открытию в Швейцарии вкладов с доходностью более 2 процентов. Обещания с процентной ставкой свыше 7 процентов и вовсе стоит обходить стороной.

Негативные проценты

Причина введения негативных процентов

Начиная с 2014-15 гг. мы живём в извращённом мире: не банки платят за то, чтобы у них размещали деньги. А, наоборот, размещающие свой капитал в кредитном учреждении вынуждены доплачивать ему за то, что он принимает деньги.

Корень данной откровенно не здоровой ситуации кроется в политике ведущих центробанков мира – ФРС США и ЕЦБ. Последние взимают на остатки по корреспондентским счетам обычных банков негативные проценты. Официальное обоснование данной политики сводится к тому, что центробанки исходят из того, что банкам будет не выгодно хранить деньги на корреспондентских счетах и они (банки) будут направлять свои деньги в реальный сектор экономики.

Однако данное предположение было изначально ошибочным: вместо кредитования реального сектора банки начали вкладываться в финансовый (спекулятивный) сектор, а также понижать проценты по вкладам своих клиентов. В результате мы имеем дело с масштабной, практически не заметной экспроприацией денег вкладчиков.

В настоящее время ФРС США постепенно сворачивает политику «дешевых денег»; напротив, ЕЦБ, находящийся в заложниках у тотального кризиса еврозоны, не намерен повышать ставку рефинансирования.

Негативные проценты в Швейцарии

Чтобы противостоять притоку в страну слишком большого спекулятивного капитала (прежде всего, из еврозоны), Национальный банк Швейцарии был вынужден последовать примеру ЕЦБ. Первый ввёл негативные проценты на определённые, превышающие 20-кратный минимальный размер той суммы, которую обычные швейцарские банки должны депонировать у Нацбанка.

Национальный банк Швейцарии (Берн). Графика: Юрг Шэппи

Часть банков Конфедерации, вынужденная платить Нацбанку Швейцарии негативные проценты, перевела это бремя на клиентов. Примерный список:

Смысл открытия счёта в Швейцарии при нулевых/негативных процентах?

Уверены, что, читая данный материал, Вы уже не раз задали себе вопрос: зачем хранить деньги в Швейцарии под проценты, если последних либо нет, либо они даже являются отрицательными.

Данный вопрос является более чем уместным; и на него есть ответ, состоящий сразу из нескольких аргументов:

Какова цель вклада?

Все хотят всего и сразу: и больших процентов по вкладу, и чтобы он был надёжно защищён. Желание воспользоваться наиболее выгодными условиями – вполне понятно, и его можно лишь приветствовать. Правда, оно разбивается о скалы суровой реальности: фактически достичь обе цели одновременно невозможно.

Банки той или иной страны либо предлагают Вам возможность заработать (через инвестирование, спекулирование и т.п.). При этом, Вы, конечно же, должны будете согласиться нести значительный риск. Если основная цель – получить доход любой ценой, то следует обратить внимание на ведущие рисковую политику банки Кипра.

Либо же Вы делаете выбор в пользу безопасности Ваших денег и отказываетесь от планов «навариться».

Швейцария с самого момента развития здесь банковского дела предоставляла лучшую защиту для капиталов местных и иностранных вкладчиков. Однако за данную услугу нужно платить. И данная плата выражается в том, что проценты в швейцарских банках всегда были одними из самых низких в мировом масштабе.

Графика: www.business-swiss.ch

Будучи высоко капитализированными и, соответственно, куда более резистентными к кризисам, чем финансовые дома других стран, банки Конфедерации могут позволить себе выбирать, каким клиентам позволить открывать у себя депозиты. Несогласные с данным положением вещей могут обратиться в другие юрисдикции. Правда, за данное решение можно поплатиться деньгами (как показала банковская экспроприация на Кипре).

Нулевая инфляция по франку

Поразительно, как подавляющее большинство неверно подходит к вопросу о реальности предлагаемых по вкладу процентов. Если банки из СНГ обещают, к примеру, 8-10 процентов годовых, то на данном фоне многие начинают возмущаться, что по депозиту у швейцарских банков не получить и 0,5 процента. Подобная реакция возмущения – обычное последствие незнания элементарных экономических законов.

Задайте себе вопрос: какой смысл от 10 процентов годовых, если реальная инфляция в соответствующей стране СНГ равняется 15 процентам? В итоге получается, что покупательная способность Вашего вклада не только не увеличилась, но и сократилась. Вы можете утешаться или даже радоваться номинальному увеличению Вашего счета, но реально Вы стали беднее.

В Швейцарии годами наблюдается нулевая инфляция, которая не «подтачивает» Ваши сбережения. Кроме того, в результате отказа от привязки франка к евро, случившегося 15 января 2015 года, в стране наблюдалась дефляция.

Швейцарские банки открывают счета не только во франках, но и в евро, долларах США, британских фунтах и канадских долларах. Поэтому важно понимать, что нулевая инфляциях действует лишь для вкладов, номинированных в швейцарском франке.

Графика: Jeff Belmonte, CC BY 2.0

По другим валютам следует ориентироваться на инфляцию в соответствующей стране/странах обращения.

Курсовая разница

Швейцарский франк относится к наиболее стабильным валютам мира. В долгосрочной перспективе он укрепляется к подавляющему большинству других валют. Данный фактор может компенсировать нулевые/негативные проценты по вкладу в швейцарском банке курсовой разницей при переводе денег из франка в местную валюту.

Читайте также:

Куда вложить деньги под большой процент?

Хранить деньги дома – самый нерентабельный способ сохранения сбережений. Стремительно растущая инфляция приводит к обесцениванию денежных средств. И только правильное вложение позволит сохранить сумму и получать с нее прибыль. Куда вложить деньги под высокий процент без риска?

Банковский счет – старое не всегда лучшее

Открытие банковского счета – популярный способ инвестиций. Именно его часто выбирают, решая, куда лучше вложить деньги. Этот вариант использовали еще наши старшие родственники в период существования СССР, когда не было альтернативы. Сейчас банковский депозит может обеспечить лишь надежное хранение. Рассчитывать на получение значительной прибыли не следует – небольшие проценты в лучшем случае покроют инфляцию, поэтому способ нельзя назвать инвестицией, позволяющей получить пассивный доход.

ПИФ – достоинства и недостатки вложений

Более выгодно вложить деньги можно в Паевые инвестиционные фонды. Они занимаются торговлей на товарных и фондовых биржах, осуществляют операции с недвижимостью. ПИФ – вариант доверительного управления. Деньги, полученные от продажи пая, управляют компанией. Все операции в ПИФ проводят профессионалы. Но если цены падают, то негативную тенденцию не в силах остановить даже они. Поэтому, решив вложить деньги в ПИФ, следует внимательно изучить показатели компании за последние несколько лет и оценить перспективы развития рынка. Такого рода вложения требуют от инвестора понимания фондового рынка и других экономических факторов. Существенный недостаток, останавливающий тех, кто решает, куда вложить деньги, – трудности, связанные с процессом передачи и получения денежных средств. Если ПИФ расположен в другом городе, немало проблем возникнет с подписями, документами, переводами. Кроме того, крупнейшие ПИФ имеют высокий минимальный порог инвестиций. Компании, которые не входят в десятку лучших, предлагают доходы, не превышающие прибыль от банковских вкладов – от 3 до 5%.

МФО – перспективный и надежный способ инвестиций

Решая вопрос о том, куда вложить деньги, чтобы заработать без риска, стоит обратить внимание на инвестиции в МФО. Микрозаймы востребованы у населения благодаря возможности получить небольшую сумму денег по паспорту. Некоторые компании предлагают повторные займы после звонка оператору или через мобильное приложение. Удобство и значительная экономия времени делает рынок привлекательным для потребителей услуги, а, значит, выгодным для инвестиций. Но выбирать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход, следует только из организаций, внесенных в государственный реестр. Это компании, деятельность которых регулирует Банк России. Пренебрегая рекомендацией, есть риск стать жертвой мошенников. Одна из компаний, внесенных в государственный перечень, — «Быстроденьги». МФО предлагает вложить деньги в инвестиции под процентную ставку, которая в несколько раз выше, чем предлагают банки, — до 17%. Неоспоримое преимущество – индивидуальный менеджер, дающий подробные консультации по вопросам вкладов. Компания «Быстроденьги» функционирует уже более 10 лет. Расширяющаяся сеть офисов, стремительно растущие финансовые показатели, положительные отзывы инвесторов — достижения, которые доказывают надежность и перспективность вложений. МФО «Быстроденьги» предлагает понятные условия сотрудничества, простое и быстрое оформление документов, возможность приумножить вложения с минимальными рисками. Узнайте подробности сотрудничества, позвонив по телефону или заполнив форму обратной связи!

Накопительный Счёт в Германии — Как Немцы Хранят Сбережения

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• доходность настолько мала, что не считается
• откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
• отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

• Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
• Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
• Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
• 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
• Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
• 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
• И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

25-07-2019, Степан Бабкин

7 лучших мест, где можно сэкономить

Деньги, которые считаются сбережениями, часто вкладываются на счет, приносящий проценты, где риск потери депозита очень низок. Хотя вы можете получить больший доход от инвестиций с более высоким риском, таких как акции, идея сбережений состоит в том, чтобы позволить деньгам расти медленно с минимальным риском или без него. Онлайн-банкинг расширил разнообразие и доступность сберегательных счетов. Вот некоторые из различных типов счетов, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Ключевые выводы

• Если вы не получаете процентов по своим сбережениям, ваши сбережения со временем станут меньше из-за инфляции.
• Есть несколько различных типов счетов, из которых вы можете выбрать для своих сбережений.
• Сравните ставки перед открытием счета, чтобы максимально увеличить свои сбережения.

Сберегательные счета

Банки и кредитные союзы (кооперативное финансовое учреждение, которое создается, принадлежит и управляется его членами — часто сотрудниками определенной компании или членами торговой или трудовой ассоциации) предлагают сберегательные счета.Деньги на сберегательном счете застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC) в пределах определенных лимитов. К сберегательным счетам могут применяться ограничения; например, плата за обслуживание может взиматься, если количество транзакций в месяц превышает разрешенное.

Деньги со сберегательного счета обычно нельзя снять путем выписки чеков, а иногда и в банкомате. Процентные ставки по сберегательным счетам обычно низкие; однако онлайн-банкинг действительно предоставляет сберегательные счета с несколько более высокой доходностью.

Высокодоходные сберегательные счета

Высокодоходные сберегательные счета — это тип сберегательных счетов с защитой FDIC, которые приносят более высокую процентную ставку, чем стандартный сберегательный счет. Причина того, что он зарабатывает больше денег, заключается в том, что обычно требуется больший начальный депозит, а доступ к счету ограничен. Многие банки предлагают этот тип счета уважаемым клиентам, у которых уже есть другие счета в банке. Доступны высокодоходные банковские счета онлайн, но вам нужно будет настроить переводы из другого банка для внесения или снятия средств в онлайн-банке.Стоит научиться находить и открывать эти счета. И не забудьте присмотреться к лучшим высокодоходным сберегательным счетам, чтобы максимально увеличить свои сбережения.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) доступны в большинстве банков и кредитных союзов. Как и сберегательные счета, компакт-диски застрахованы FDIC, но обычно они предлагают более высокую процентную ставку, особенно с более крупными и более длинными депозитами. Загвоздка с компакт-диском состоит в том, что вам придется хранить деньги на компакт-диске в течение определенного времени; в противном случае будет наложен штраф, например потеря трехмесячного процента.

Популярные сроки погашения CD составляют шесть месяцев, один год и пять лет. Любые заработанные проценты могут быть добавлены к CD, если и когда CD созреет и будет продлен. Лестница компакт-дисков позволяет вам колебаться в размерах ваших инвестиций и получать выгоду от более высоких процентных ставок. Как и в случае со сберегательными счетами, выбирайте компакт-диски по самым выгодным ценам.

Фонды денежного рынка

Паевой инвестиционный фонд денежного рынка — это тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в ценные бумаги с низким уровнем риска. В результате фонды денежного рынка считаются одним из типов фондов с наименьшим риском.Фонды денежного рынка обычно приносят доход, аналогичный краткосрочным процентным ставкам. Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC и регулируются Законом об инвестиционных компаниях Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) 1940 года.

Паевые инвестиционные фонды, брокерские фирмы и многие банки предлагают фонды денежного рынка. Процентные ставки не гарантированы, поэтому небольшое исследование может помочь найти фонд денежного рынка, который имеет хорошую историю.

Депозитные счета денежного рынка

Депозитные счета денежного рынка предлагаются банками и обычно требуют минимального начального депозита и остатка с ограниченным количеством ежемесячных транзакций.В отличие от фондов денежного рынка, депозитные счета денежного рынка застрахованы FDIC. Штрафы могут быть начислены, если не поддерживается требуемый минимальный баланс или превышено максимальное количество ежемесячных транзакций. Счета обычно предлагают более низкие процентные ставки, чем депозитные сертификаты, но наличные деньги более доступны.

Казначейские векселя и векселя

Государственные векселя или банкноты США, часто называемые казначейскими обязательствами, полностью обеспечены доверием и кредитоспособностью США.S. правительство, что делает их одними из самых безопасных вложений в мире. Казначейские облигации освобождены от государственных и местных налогов и доступны с разным сроком погашения. Купюры продаются со скидкой; когда срок погашения векселя наступит, он будет стоить своей полной номинальной стоимости. Разница между покупной ценой и номинальной стоимостью составляет проценты. Например, банкнота в 1000 долларов может быть куплена за 990 долларов; при наступлении срока погашения он будет стоить полную 1000 долларов.

С другой стороны, казначейские облигации выпускаются со сроком погашения два, три, пять, семь и 10 лет и приносят фиксированную процентную ставку каждые шесть месяцев.Помимо процентов, казначейские облигации, приобретенные с дисконтом, могут быть обналичены по номинальной стоимости на момент погашения. И казначейские векселя, и векселя доступны при минимальной покупке на сумму 100 долларов.

Облигации

Облигация — это долговая инвестиция с низким уровнем риска, похожая на долговую расписку, которая выпускается компаниями, муниципалитетами, штатами и правительствами для финансирования проектов. Когда вы покупаете облигацию, вы ссужаете деньги одному из этих лиц (известному как эмитент). В обмен на «ссуду» эмитент облигации выплачивает проценты за весь срок действия облигации и возвращает номинальную стоимость облигации при наступлении срока погашения.Облигации выпускаются на определенный период с фиксированной процентной ставкой.

Каждый из этих типов облигаций предполагает разную степень риска, а также периоды доходности и погашения. Кроме того, могут применяться штрафы за досрочное снятие средств, могут потребоваться комиссии и, в зависимости от типа облигации, может возникнуть дополнительный риск, как в случае с корпоративными облигациями, когда компания может обанкротиться.

Итог

Экономия позволяет вам скупать деньги, получая при этом скромную прибыль с низким уровнем риска.Из-за большого разнообразия средств сбережения небольшое исследование может иметь большое значение для определения того, какой из них будет работать для вас больше всего. И, поскольку процентные ставки постоянно меняются, важно хорошо поработать, прежде чем вкладывать деньги на конкретный сберегательный счет, чтобы вы могли максимально использовать свои сбережения.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет — это тип сберегательного счета, на который обычно выплачивается в 20-25 раз больше, чем в среднем по стране, чем на стандартный сберегательный счет.Традиционно люди держали сберегательный счет в том же банке, в котором они держат текущий счет, что делает переводы между ними легкими и быстрыми. Но с появлением интернет-банков, а также традиционных банков, которые открыли свои двери для клиентов по всей стране с помощью онлайн-открытия счетов, конкуренция по сберегательным ставкам резко возросла, создав новую категорию «высокодоходных сберегательных счетов». »

Учитывая разницу между ставками высокодоходных сберегательных счетов и средними показателями по стране, рост доходов является значительным.Например, если у вас есть сбережения в размере 5000 долларов, а средний показатель по стране составляет 0,10 процента годовых, вы вернете всего 5 долларов в течение года. Если вместо этого вы поместите те же самые 5000 долларов на счет, приносящий 2 процента, вы заработаете 100 долларов.

Ключевые выводы

• Процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам могут быть в 20-25 раз выше, чем у традиционных сберегательных счетов.
• Возможно, вы сможете открыть высокодоходный сберегательный счет там, где вы уже являетесь банком, но самые высокие ставки часто доступны только в онлайн-банках.
• Электронные переводы легко настроить между высокодоходным сберегательным счетом и текущим счетом, даже если вы храните их в разных банках.
• При рассмотрении различных вариантов высокодоходных сберегательных счетов следует взвесить такие факторы, как требования к начальному депозиту, процентные ставки, требования к минимальному остатку и любые возможные комиссии за счет.

Компромисс для получения значительно большего дохода заключается в том, что вам, возможно, придется держать свой сберегательный счет в одном учреждении, а текущий счет — в другом. Хотя поначалу это может показаться неудобным, если вы привыкли к тому, что оба счета хранятся в одном банке, сегодняшняя доступность электронных переводов между учреждениями — и скорость, с которой эти переводы могут быть выполнены — позволяют перемещать деньги между вашим текущим счетом в банке A и ваш сберегательный счет в банке Б — дело относительно простое.

Вы также можете обнаружить, что, в отличие от традиционных обычных учреждений, которые предлагают универсальный магазин для всех ваших банковских потребностей, учреждения, предлагающие высокодоходные сберегательные счета, обычно ограничивают свои возможности или предлагают мало или совсем не предлагают других продуктов.Многие не предлагают текущие счета, а немногие предоставляют карты банкоматов, требуя, чтобы все поступления и оттоки на сберегательный счет происходили посредством электронного банковского перевода или мобильного чекового депозита, если он доступен.

Но будьте уверены, что одна важная особенность одинакова между традиционными сберегательными счетами и их высокодоходными аналогами: федеральное страхование, которое вы предоставляете от банкротств банков со стороны Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) и банкротств кредитных союзов от Национальной ассоциации кредитных союзов (NCUA). Всякий раз, когда вы планируете открыть счет в новом учреждении, просто убедитесь, что он является членом FDIC или NCUA.

Вы также обнаружите, что федеральное постановление, ограничивающее снятие средств со сберегательного счета до шести за ежемесячный цикл, будет действовать для любого банковского сберегательного счета, будь то традиционный или высокодоходный счет. стоит узнать, как найти и открыть высокодоходный счет, и подумать, стоит ли добавлять его в свой финансовый портфель.

Выбор способа использования высокодоходного сберегательного счета

Разумеется, высокодоходный сберегательный счет должен составлять только часть вашего общего финансового портфеля. Подумайте, как вы лучше всего используете счет для дополнения других своих сберегательных и инвестиционных стратегий, и оттуда определите, сколько денежных средств, по вашему мнению, будет разумным для сохранения ликвидности в вашей конкретной ситуации.

Например, предназначен ли сберегательный счет в качестве резервного фонда? В этом случае финансовые эксперты обычно рекомендуют иметь под рукой расходы на жизнь на сумму от трех до шести месяцев.

Возможно, вместо этого вы используете высокодоходный аккаунт, чтобы накопить на крупную покупку, такую ​​как дом, автомобиль или большой отпуск, который вы совершите в течение следующих пяти лет. На этом временном горизонте лучше не вкладывать средства в инвестиции, которые могут потерять свою ценность. Таким образом, периодическое отчисление средств на высокооплачиваемый сберегательный счет может помочь вам защитить свою основную сумму, одновременно применяя процентный доход к вашей цели сбережений.

Третьи откроют высокодоходный сберегательный счет не для определенной цели, а просто для размещения излишков наличных денег, которые они выметают со своего текущего счета.Поскольку проверка процентных ставок обычно минимальна или равна нулю, перевод дополнительных средств в сбережения, когда они вам не нужны для покрытия повседневных транзакций, может обеспечить ежемесячную выплату процентов, которую вы иначе не заработали бы.

Конечно, можно использовать более одного из этих вариантов, чтобы разделить ваши сбережения для одновременного использования или целей. Многие учреждения позволяют вам открывать более одного сберегательного счета и даже давать им персональные прозвища (например, Car Fund, Vacation 2020 и т. Д.). Или вы можете открыть высокодоходный сберегательный счет в нескольких учреждениях с самыми высокими доходами.Множественные сберегательные счета могут упростить отслеживание вашего прогресса в достижении целей и упростить защиту от денег, которых вы не хотите трогать, например от вашего чрезвычайного фонда.

На что обращать внимание на высокодоходном сберегательном счете

Независимо от того, покупаете ли вы высокодоходный счет в новом учреждении или вам повезло, что он есть в вашем текущем банке, всегда разумно сравнивать варианты на рынке. Различия в процентных ставках и комиссиях со временем могут увеличиваться, особенно если вы сохраняете относительно большой баланс сбережений.Вот что нужно искать и сравнивать:

Лучшие высокодоходные сберегательные счета в июле 2021 года

Руководство по банковскому тарифу по выбору высокодоходного сберегательного счета

Неважно, рабочий вы класс или очень богатый — всем нужен чрезвычайный фонд. И нет лучшего места для хранения сбереженных денег, чем сберегательный счет с высокими процентами.

Высокодоходные сберегательные счета используются для средств на случай чрезвычайных ситуаций и хранения сбережений на случай будущих событий. Они платят доход выше среднего, что позволяет вкладчикам быстрее достигать своих финансовых целей.CD — это депозитные счета, по которым, как правило, выплачивается более высокая доходность, чем на традиционных сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка.

Средний сберегательный счет приносит 0,06% годовой процентной доходности (APY). Многие из крупнейших банков страны платят меньше этой суммы.

Устали получать доход около этого среднего? Подумайте о внесении изменений, и вы обнаружите, что в некоторых онлайн-банках доходность примерно в семь раз выше. Сравните ставки среди лучших на сегодняшний день широко доступных сберегательных счетов с высокой процентной ставкой, чтобы найти для вас подходящий счет.

Методология: как Bankrate выбирает лучшие высокодоходные сберегательные счета

Наша редакционная группа не получает прямой компенсации от рекламодателей, и наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности. Редакционные и исследовательские группы Bankrate проанализировали более 100 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие сберегательные счета с высокой доходностью, наша редакционная группа проанализировала годовой процентный доход (APY), требования к минимальному балансу, ежемесячные сборы и требования, позволяющие избежать ежемесячных сборов.Все перечисленные ниже счета застрахованы FDIC в банках или Национальным фондом страхования долей кредитных союзов в кредитных союзах Национальной администрации кредитных союзов (NCUA).

APY (процентные ставки), минимальные суммы счета и необходимость платить ежемесячную плату за обслуживание — вот некоторые из наиболее важных моментов, на которые следует обратить внимание, прежде чем выбирать сберегательный счет. Сберегательный счет, который взимает комиссию, скорее всего, вам не подходит. Но многие онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета, для которых не требуется поддерживать минимальный баланс. Сберегательные счета, которые предлагают конкурентоспособную доходность и не требуют минимального остатка или платы за обслуживание, хорошо подходят для любого типа сбережений.

Наконец, банк должен быть застрахованным FDIC банком или кредитным союзом NCUA, застрахованным NCUSIF, чтобы ваши деньги были в безопасности. Всегда следуйте ограничениям и рекомендациям FDIC и NCUA.

Редакция Bankrate выбрала критерии и разработала систему баллов для определения лучших сберегательных счетов. Редакционная группа Bankrate использовала свои знания в области финансовых услуг и банковский опыт, чтобы выбрать лучшие способы оценки сберегательных счетов.

Опыт Bankrate в области финансовых консультаций и отчетности

Bankrate имеет более четырех десятилетий опыта в финансовых публикациях, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять. Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета на июль 2021 г.

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 16 июля 2021 г. Редакционная группа Bankrate регулярно обновляет эту информацию, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

1. Кредитный союз Alliant — 0,55% годовых, минимальный начальный депозит 5 долларов

Обзор: В 1935 году был основан кредитный союз сотрудников United Airlines, который сейчас называется Alliant Credit Union.В настоящее время Alliant насчитывает 500 000 членов.

На вашем сберегательном счете с высокой процентной ставкой должно быть не менее 5 долларов, чтобы он оставался открытым. Вам также необходимо поддерживать среднесуточный минимальный баланс в размере 100 долларов США, чтобы получать проценты по этому счету.

Льготы: Вы не будете платить ежемесячную плату за обслуживание, пока выбираете онлайн-выписки.

На что обращать внимание: Проценты приносят только остатки на сумму 100 долларов и более.

2. Comenity Direct — 0,55% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов

Обзор: Comenity Direct — это онлайн-банк, который предлагает как высокодоходный сберегательный счет, так и пять условий компакт-дисков.Comenity Direct запустила эти сберегательные продукты в 2019 году.

Льготы: Для высокодоходного сберегательного счета необходимо открыть счет на 100 долларов.

На что обращать внимание: Официальный чек стоит 15 долларов, а за каждую бумажную выписку — 5 долларов.

3. Quontic Bank — 0,55% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор: Quontic Bank был основан в 2005 году, его штаб-квартира находится в Нью-Йорке. Quontic Bank называет себя Adaptive Digital Bank.

В дополнение к этому сберегательному счету Quontic Bank также предлагает четыре условия CD. Эти компакт-диски имеют срок от шести месяцев до трех лет и требуют минимального депозита в 500 долларов.

Льготы: Вам нужно всего 100 долларов, чтобы открыть сберегательный счет Quontic Bank High Yield. У аккаунта нет ежемесячной платы за обслуживание.

На что обращать внимание: Вы будете платить 10 долларов за каждое снятие средств, превышающее шесть в цикле выписки.

4. Vio Bank — 0,53% годовых, минимальный начальный депозит 100 долларов США

Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank.MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году. Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.

Высокодоходный сберегательный счет в Интернете Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY.

Льготы: Vio Bank неизменно предлагает один из самых высоких доступных APY.

На что обращать внимание: За получение бумажных выписок взимается плата в размере 5 долларов. Вы также будете платить 10 долларов за каждое снятие средств, превышающее шесть, разрешенное в месячном цикле выписки.

5. CIBC Bank USA — 0,52% годовых, минимальный начальный депозит 1000 долларов США

Обзор: CIBC Bank USA, ранее называвшийся PrivateBank and Trust Company, был основан в 1991 году и расположен в Чикаго. Он был переименован в CIBC Bank USA.

CIBC Bank USA называет свой цифровой банкинг CIBC Agility. CIBC предлагает сберегательный счет Agility Online.

Льготы: Сберегательный счет Agility Online не имеет ежемесячной платы за обслуживание.

На что обращать внимание: Вам понадобится 1000 долларов, чтобы открыть сберегательный счет Agility.

6. Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. В 2012 году у Ally Bank более 1 миллиона клиентских счетов, и в настоящее время у него около 2,25 миллиона клиентов.

Помимо компакт-диска без штрафов, Ally Bank также предлагает текущий счет, счет денежного рынка, срочные компакт-диски, два условия компакт-диска с повышением ставки.

Льготы: Ally Bank не взимает ежемесячную плату за обслуживание, а также не требует минимального начального депозита.Официальные чеки для сберегательного счета в Ally Bank бесплатны.

На что обращать внимание: Исходящий внутренний провод будет стоить 20 долларов.

7. Citibank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит 0 долларов США

Обзор: Счет Citi Accelerate Savings имеет конкурентоспособную APY на некоторых рынках. Он недоступен в некоторых крупных штатах, таких как Калифорния и Нью-Йорк. На сберегательном счете не требуется минимальный остаток для открытия счета.

Вы можете избежать 4 долларов.50 путем поддержания среднемесячного остатка не менее 500 долларов на сберегательном счете, если он не связан с текущим счетом Citi.

Ежемесячная плата за обслуживание составляет 10 долларов США, если у вас есть привязанный текущий и сберегательный счет, и вы не отвечаете требованиям для отмены комиссии.

Льготы: Нет минимального депозита, необходимого для открытия этого счета.

На что обращать внимание: Ежемесячная плата за обслуживание составляет 4,50 доллара США, если ваш сберегательный счет не связан с текущим счетом Citi.

8. Live Oak Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: Live Oak Bank был основан в 2008 году. Интернет-банк предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Как и в большинстве интернет-банков, сберегательный счет Live Oak Bank не требует ежемесячной платы за обслуживание. Также не требуется поддерживать минимальный баланс.

В дополнение к своему сберегательному счету Live Oak Bank также предлагает семь условий компакт-дисков. Штаб-квартира Live Oak Bank находится в Уилмингтоне, Северная Каролина.

Льготы: Live Oak Bank не требует внесения депозита для открытия сберегательного счета.

На что обращать внимание: За бездействующий аккаунт взимается комиссия в размере 10 долларов США в течение 24 месяцев подряд. Для аккаунтов с балансом менее 10,01 доллара США взимается комиссия, которая не приводит к превышению лимита на счету, а затем учетная запись закрывается.

9. Marcus от Goldman Sachs — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Обзор: Marcus от Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA.Маркус предлагает сберегательный счет, различные компакт-диски и три условия компакт-дисков без штрафных санкций.

Льготы: Его сберегательный счет не требует минимального начального депозита и не имеет ежемесячной платы за обслуживание. У Маркуса от Goldman Sachs есть приложение для iOS и Google Play.

На что обращать внимание: Нет минимального депозита, и на счете нет ежемесячной платы за обслуживание.

10. Synchrony Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит $ 0

Synchrony Bank предлагает конкурентоспособную доходность по 12 срокам.Доступны все стандартные условия CD, обычно предлагаемые банками и кредитными союзами.

Если Synchrony Bank получит ваш депозит в виде компакт-дисков в течение 15-дневного периода — и ставка компакт-диска увеличится, вы получите более высокую ставку.

Банк также предлагает сберегательный счет и счет денежного рынка. Сберегательный счет имеет конкурентоспособную APY и не требует минимального остатка.

11. TAB Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит в размере 1000 долларов США

Обзор: TAB Bank был основан в 1998 году в Огдене, штат Юта, для оказания банковских услуг на остановках для грузовиков. TAB (Transportation Alliance Bank) обслуживает юридических и физических лиц.

Он предлагает несколько текущих счетов, несколько вариантов сберегательных счетов, счет денежного рынка и компакт-диски на восемь сроков, от шести месяцев до пяти лет.

Льготы: Вам не нужно делать первоначальный депозит, чтобы открыть высокодоходный сберегательный счет в TAB Bank.

На что обращать внимание: Вам придется платить 5 долларов в месяц за бумажные выписки. Также кассовый чек обойдется в 15 долларов.

12. TIAA Bank — 0,50% годовых, минимальный начальный депозит 25 долларов (0 долларов для жителей Род-Айленда)

Обзор: TIAA Bank является подразделением TIAA, FSB. У TIAA Bank было девять финансовых центров, все из которых располагались во Флориде.

TIAA также предлагает счет на денежном рынке, текущий счет и условия CD на срок от трех месяцев до пяти лет.

Льготы: Для открытия основного сберегательного счета требуется всего 25 долларов. А жителям Род-Айленда не нужен начальный депозит.

На что обращать внимание: Для того, чтобы отказаться от ежемесячной платы за обслуживание в размере 5 долларов США, на счете базовых сбережений должно быть не менее 25 долларов. (Жители Род-Айленда не платят ежемесячную плату за обслуживание.)

13. Федеральный кредитный союз Пентагона — 0,45% годовых, минимальный начальный депозит 5 долларов

Обзор: Федеральный кредитный союз Пентагона (PenFed) был основан в 1935 году. Она насчитывает более 2 миллионов членов, ее главный офис находится в Маклине, штат Вирджиния.

PenFed имеет девять терминов на компакт-дисках.Они варьируются от шестимесячного до семилетнего компакт-диска.

Льготы: На премиальном сберегательном счете в Интернете не взимается ежемесячная плата за обслуживание. Вы можете открыть счет всего за 5 долларов.

На что обращать внимание: Вы можете присоединиться к Федеральному кредитному союзу Пентагона через работу, членство в ассоциации, военную принадлежность или другими способами.

14. Popular Direct — 0,45% годовых, минимальный начальный депозит $ 5 000

Обзор: Popular Direct предлагает счет Select Savings и срочные компакт-диски.Как сберегательный счет Popular Direct, так и его компакт-диски предназначены для постоянных вкладчиков, поскольку для счета Ultimate Savings требуется минимальный депозит в размере 5000 долларов, а для его компакт-дисков — минимальный депозит в размере 10 000 долларов.

Все депозитные счета Popular Direct открываются через Popular Bank.

Льготы: Popular Direct имеет поддержку клиентов 24/7.

На что обратить внимание: Закрытие счета в течение 180 дней обойдется вам в 25 долларов. Также существует комиссия в размере 5 долларов за бездействие, которая взимается за отсутствие активности в учетной записи в течение 12-месячного периода.

Периоды выписки — ежеквартально для Сберегательного счета Select.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходные сберегательные счета — это тип депозитных счетов, которые можно найти как в сетевых, так и в обычных учреждениях. Эти финансовые инструменты обычно платят более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета, и почти всегда предлагают лучшую доходность, чем традиционные текущие счета.

Но не только более высокие процентные ставки отличают высокодоходные сберегательные счета от других сберегательных продуктов.

Вот лишь несколько самых больших финансовых преимуществ высокодоходных сберегательных счетов:

• Более высокие APY: Высокодоходные сберегательные счета обычно предлагают значительно более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные продукты. Это означает, что вы можете больше зарабатывать на своих деньгах и быстрее достигать своих целей по сбережению.
• Отсутствие комиссии или низкая комиссия: На высокодоходных сберегательных счетах, как правило, отсутствуют ежемесячные комиссии и низкие комиссии за такие вещи, как недостаточность средств.Это особенно верно в отношении высокодоходных сберегательных счетов в онлайн-банках.

Безопасны ли высокодоходные сберегательные счета?

Как и традиционные сберегательные продукты, безопасность является основой высокодоходных сберегательных счетов.

Застрахованные на сумму до 250 000 долларов США в банках Федеральной корпорацией по страхованию вкладов и в кредитных союзах Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (на каждого вкладчика, на одно учреждение, на каждую категорию собственности) высокодоходные сберегательные счета предлагают безопасное место для спрятать наличные, зарабатывая проценты.

Это делает высокодоходные сберегательные счета хорошим местом для хранения средств на случай чрезвычайных ситуаций, крупных расходов и краткосрочных сбережений.

Имейте в виду, что онлайн-банки обычно предлагают более высокие ставки и более выгодные условия для этих типов счетов, чем национальные обычные банки. Онлайн-банки не несут затрат, связанных с обычными учреждениями, и могут переложить эту экономию на клиентов в виде более высокой доходности.

Можно ли потерять деньги на высокодоходном сберегательном счете?

Убедитесь, что ваш высокодоходный сберегательный счет открыт в Федеральной корпорации по страхованию депозитов.(FDIC) банк или кредитный союз Национального управления кредитных союзов (NCUA). Пока вы остаетесь в рамках ограничений и правил FDIC или NCUA, ваши деньги будут в безопасности.

Также не забывайте регулярно проверять свою учетную запись, чтобы убедиться, что в ней нет несанкционированного снятия средств или транзакций. Чем быстрее вы заметите, что что-то не так, тем быстрее вы сможете оспорить это в своем банке и потенциально заблокировать средства на счете.

Что следует учитывать при выборе высокодоходного сберегательного счета

Вот несколько важных моментов, которые следует учитывать при поиске высокодоходного сберегательного счета.

Годовая процентная доходность

Одним из наиболее важных факторов при выборе высокодоходного сберегательного счета является APY.

APY включает эффект компаундирования. Это проценты, полученные по вашему первоначальному депозиту в дополнение к процентам, полученным сверх других процентных доходов.

А в случае APY всегда лучше. Но важно сопоставить APY с требованиями для получения дохода.

Например, банк X платит несколько более высокую APY, чем банк Y, но банк X имеет более высокие требования к минимальному депозиту и минимальному балансу, чем банк Y.Если вы можете соответствовать требованиям банка X, об этом стоит подумать. Если нет, банк Y может быть лучшим выбором.

Вы можете использовать калькулятор сложных процентов Bankrate для расчета своего потенциального дохода на любом сберегательном счете.

Как часто меняются ставки

Помимо APY, вам также необходимо учитывать тенденцию банка или кредитного союза к корректировке процентных ставок. В отличие от компакт-дисков, которые фиксируют процентную ставку на определенный период времени, доходность сберегательных счетов, как правило, может быть переменной. Это означает, что они могут измениться в любой момент.

Банк может понижать или повышать APY по разным причинам. Ставка по вашему сберегательному счету может увеличиться, если банк пытается привлечь больше вкладов, предлагая временную рекламную ставку. Или более широкие экономические факторы — такие как три снижения процентных ставок Федеральной резервной системой в 2019 году и два чрезвычайных снижения ставок ФРС из-за коронавируса в марте 2020 года — вынудили банки и кредитные союзы снизить свои ставки. Доходность некоторых вкладчиков в последние месяцы снизилась, поскольку ФРС снизила базовую ставку.

Остерегайтесь наживки и подмены, так как APY экономии обычно переменны. Подумайте, как часто банк предлагает дразнящие ставки, которые могут колебаться, и определите, как может выглядеть ваш потенциальный доход через год. Для большего спокойствия рассмотрите компакт-диск или поищите сберегательные счета с гарантией процентной ставки от шести месяцев до одного года.

Требуемый минимальный депозит

Требуемый минимальный начальный депозит может иметь большое значение при принятии решения о выборе высокодоходного сберегательного счета.

Минимальные суммы депозита различаются в зависимости от банка — некоторым не требуется ничего для открытия счета, а некоторым требуется депозит в размере 10 000 долларов США или более.

Обдумайте свой бюджет и решите, сколько вы реально можете инвестировать, сравнивая высокодоходные сберегательные продукты. Если вы пытаетесь достичь определенной цели, спросите себя, сколько вы готовы сэкономить и в течение какого периода времени.

Чем больше вы инвестируете и чем выше процентная ставка, тем быстрее сложные проценты помогут вам достичь вашей цели.Но если вы не можете получить определенную минимальную сумму, лучше всего использовать аккаунт, для которого требуется меньше финансовых обязательств.

Часто встречаются онлайн-банки, в которых нет требований к минимальному открытому депозиту или минимальному остатку. Вы также можете найти онлайн-банки, которые не взимают ежемесячную плату за обслуживание. И у некоторых из них не будет никаких из этих требований и сборов.

Счета, требующие более высокого минимального депозита, могут не предлагать более высокую доходность. Прежде чем открывать счет, обязательно проверьте требования к минимальному депозиту во всех учреждениях, которые вы рассматриваете.Многие из лучших сберегательных счетов с высокой доходностью требуют минимального начального депозита в размере 100 долларов США или меньше.

Требуемый минимальный баланс

Для некоторых высокодоходных сберегательных счетов требуется не только минимальный депозит для открытия счета, но и минимальный баланс для получения APY или избежания комиссий.

Одна из распространенных комиссий, взимаемых банками за несоблюдение минимального остатка на счете, называется «ежемесячной комиссией за обслуживание». Но часто, пока вы поддерживаете минимальный баланс, банк отказывается от комиссии.

Как и минимальные суммы депозита, требования к минимальному балансу могут варьироваться от 0 до более чем 10 000 долларов.

При взвешивании требований к минимальному балансу для различных высокодоходных сберегательных счетов важно учитывать, как часто вам нужно будет получать доступ к деньгам и сможете ли вы поддерживать баланс, чтобы заработать APY.

Варианты снятия средств

Перед открытием сберегательного счета любого типа важно подумать, как часто вам нужно будет получать доступ к деньгам.

Регламент D, также известный как «Reg D», является причиной, по которой вкладчики могут быть ограничены шестью транзакциями / снятием средств в месяц со сберегательных счетов или счетов денежного рынка. Это включает в себя онлайн-переводы на разные счета, переводы по телефону, автоматические переводы, овердрафты, а также чековые или дебетовые переводы. Но снятие средств или переводы, сделанные в банкомате или лично в банке, не засчитываются в этот лимит.

Однако временное окончательное правило, введенное в 2020 году Советом Федеральной резервной системы, приостановило применение ограничения на шесть переводов и сделало это количество неограниченным.Теперь у банков может быть более высокий ежемесячный лимит. Например, American Express National Bank теперь позволяет снимать или переводить до девяти денег в месяц. Но некоторые банки могут по-прежнему иметь лимит в шесть транзакций. Поэтому обратитесь в свой банк, чтобы узнать о его политике и лимитах.

Кроме того, у всех банков есть свои возможности и правила вывода и перевода средств. Поэтому очень важно погрузиться в детали учетной записи перед регистрацией.

Терминология высокодоходного сберегательного счета

• APY: Означает годовой процентный доход и включает эффект сложного процента.
• Проценты: Заработанные деньги, обычно зачисляемые на ваш счет ежемесячно или ежеквартально.
• Минимальный остаток: Это минимальная сумма денег, которая должна храниться на счете. Обычно с вас будет взиматься ежемесячная плата за обслуживание, если в вашем аккаунте будет меньше этой суммы.
• Сложные проценты: проценты, по которым начисляются проценты.
• Ликвидность: Насколько легко вы можете получить доступ к своим деньгам.
• Ежемесячная плата за обслуживание: Комиссия, взимаемая банком за невыполнение определенного баланса на счете или за невыполнение других требований.

Наилучшие варианты использования высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета можно использовать для любых сберегательных целей. Вот некоторые из лучших вариантов использования высокодоходного сберегательного счета:

Первоначальный взнос за ваш основной или второй дом

Традиционные соответствующие ссуды обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 5 процентов. Это увеличивает до 20 процентов, чтобы избежать страхования частной ипотечной ссуды.

Ссуды FHA требуют первоначального взноса в размере не менее 3,5 процентов.

Вот сколько вам нужно будет сэкономить для внесения первоначального взноса на дом за 200 000 долларов:

• На 20 процентов меньше: 40 000 долларов.
• Падение на 5 процентов: 10 000 долларов.
• Снижение на 3,5 процента: 7000 долларов.

Сохранение такой суммы может занять некоторое время. Но высокодоходный сберегательный счет может помочь вам быстрее достичь своей цели.

Вот общая оценка того, сколько времени потребуется, чтобы накопить 20-процентный, 5-процентный и 3,5-процентный первоначальный взнос на дом за 200 000 долларов, при условии, что у вас есть высокодоходный сберегательный счет с выплатой 0,6 процента годовых.

• 20 процентов: три года. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем внесение 1076 долларов США.36 каждый месяц)
• 5 процентов: один год. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем 749,50 долларов США каждый месяц в течение года.)
• 3,5 процента: шесть месяцев. (Первоначальный депозит в размере 1000 долларов США, а затем около 999 долларов США каждый месяц).

Накопление на покупку автомобиля

Предполагая, что вы собираетесь профинансировать покупку автомобиля, вам все равно придется внести первоначальный взнос. Накопить и оплатить автомобиль наличными, чеком или официальным банковским чеком еще лучше, так как это сэкономит вам платежи по процентам и комиссию за финансирование.

Запланируйте свадьбу сейчас

Экономия сейчас может окупиться для тех, кто планирует пожениться в будущем. Согласно исследованию The Knot’s Real Wedding Study, средняя стоимость свадьбы по стране в 2020 году составила 19000 долларов. И это не считая медового месяца.
Высокодоходный сберегательный счет — одно из лучших мест, где можно откладывать деньги на свадьбу, потому что он ликвидный, безопасный — если он находится на счету, застрахованном FDIC, в рамках установленных правил и ограничений — и может предложить конкурентоспособную доходность.
Если у вас есть два года для сбережений, вам нужно будет откладывать около 1122 долларов в месяц на высокодоходном сберегательном счете с выплатой 0.6 процентов годовых, чтобы сэкономить около 28000 долларов на свадьбе. Это при первоначальном депозите в 1000 долларов.

Для части сбережений в колледже

Накладывая деньги на образование ребенка, лучше всего начать рано и часто откладывать. Планы сбережений для колледжей, такие как 529, могут быть отличным решением, главным образом потому, что в 529 деньги растут без налогов. Кроме того, они не облагаются налогом, когда деньги идут на оплату колледжа.

Но стоимость обучения в колледже может быстро подскочить, и высокодоходный сберегательный счет может стать хорошей альтернативой в последнюю минуту, когда важна экономия.

Чтобы успешно использовать высокодоходный сберегательный счет для оплаты обучения в колледже, вам необходимо установить цель сбережений и рассчитать ежемесячные инвестиции, необходимые для ее достижения.

Например, вам нужно 50 000 долларов на обучение в колледже, а ваш ребенок учится в седьмом классе. Если вы откроете сберегательный счет, приносящий 0,6% годовых, вам нужно будет вносить около 806,43 долларов в месяц, чтобы достичь своей цели к тому времени, когда он или она отправится в колледж. Это при первоначальном депозите в 1000 долларов.

Вы можете использовать калькулятор целей сбережений Bankrate, чтобы составить график достижения целей сбережений.

Семейный отдых

Семейный отдых может быть захватывающим приключением, но он также может оказаться тяжелым для кошелька. К счастью, может помочь высокодоходный сберегательный счет.

Чтобы правильно использовать высокодоходный сберегательный счет для хранения денег для семейного отдыха, вам нужно сначала решить, сколько вы хотите потратить и когда вы хотите поехать.

Тогда подумайте о том, чтобы составить бюджет на проезд, проживание, питание и прочее.

Как быстро высокодоходный сберегательный счет может помочь вам достичь своей цели?

Если вы планируете потратить 2000 долларов на отпуск через 12 месяцев, вам нужно будет откладывать около 159 долларов в месяц на высокодоходном сберегательном счете с оплатой 0,6 процента годовых. Это с начальным депозитом в 100 долларов.

Другие способы применения высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета предназначены не только для крупных расходов.

Фактически, одна из лучших целей, которую может выполнять высокодоходный сберегательный счет, — это место для вашего чрезвычайного фонда.Это фонд, который обычно покрывает расходы на проживание от трех до шести месяцев в случае неожиданного увольнения или замены вышедшего из строя кондиционера жарким летом.

Часто задаваемые вопросы о высокодоходных сберегательных счетах

Почему наиболее высокодоходные сберегательные счета открываются онлайн?

Лучшие высокодоходные сберегательные счета обычно находятся в Интернете. Онлайн-банки, как правило, предлагают наиболее конкурентоспособную доходность по своим счетам. Одна из причин, по которой эти банки могут платить больше, заключается в том, что у них меньше расходов, поскольку у них нет филиалов.Но этим онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваше внимание. Часто для этого нужен высокий урожай.
Многие онлайн-банки также не взимают ежемесячную плату за обслуживание своих счетов, а некоторые из них также не имеют требований к минимальному остатку или минимальному открытому депозиту.

Поиск лучших сберегательных счетов с высокой процентной ставкой

Некоторые банки предлагают многоуровневые процентные ставки. Чтобы получить максимальную доходность, вам, возможно, придется держать на своем счете большую сумму денег. Например, банк может предложить высокую доходность, но ему может потребоваться депозит в размере не менее 25 000 или даже 100 000 долларов, чтобы заработать эту APY.

Некоторые сберегательные счета предлагают конкурентоспособную доходность, не требуя большого минимального депозита. Такие счета идеально подходят для вкладчиков, которые создают свой чрезвычайный фонд.

Подсчитайте, сколько вы готовы заработать со всеми этими предложениями, с помощью нашего простого калькулятора сбережений. Прежде чем выбирать новый банк, рассмотрите другие факторы, в том числе комиссии, цифровые возможности, а также доступ к отделениям и банкоматам. И взгляните на обзоры экспертов Bankrate о популярных банках с высокодоходными сберегательными счетами.

Установлены ли ставки по высокодоходным сберегательным счетам?

На высокодоходных сберегательных счетах, предлагающих начальную ставку, эта фиксированная ставка может быть предложена в течение ограниченного времени. Однако эти счета может быть трудно найти в условиях нынешних ставок. Большинство высокодоходных сберегательных счетов будут иметь переменную APY. Это означает, что доходность может измениться.
Тем, кто ищет фиксированную доходность, стоит обратить внимание на депозитные сертификаты. Компакт-диск без штрафа может быть хорошим вариантом для людей, которые ищут как фиксированный APY, так и доступ к своим деньгам без штрафных санкций.

Как работают высокодоходные сберегательные счета?

Высокодоходные сберегательные счета помогут вам зарабатывать больше, чем на обычном сберегательном счете. Годовая процентная доходность (APY) сберегательного счета в среднем по стране составляет всего около 0,06% годовых. Но это всего лишь средний показатель. Существуют сберегательные счета, приносящие еще меньшую доходность, — некоторые из них предлагаются крупными обычными банками.

Когда вы кладете деньги на высокодоходный сберегательный счет, они приносят проценты. Затем проценты, которые обычно начисляются ежемесячно или ежеквартально, начинают приносить проценты.Это сложные проценты, и именно поэтому ваши деньги со временем действительно начинают расти.

Доходность высокодоходных сберегательных счетов обычно варьируется. Другими словами, они могли увеличиваться или уменьшаться. Однако примерно с июня 2019 года наблюдается тенденция к снижению. Хотя в июле 2021 года нормы сбережений в высокодоходных банках будут относительно стабильными.

Стоят ли еще сберегательные счета?

За последний год почти на всех сберегательных счетах снизилась доходность. Но если у вас есть деньги, которые только что лежали на беспроцентном счете, получение большего процента на высокодоходном сберегательном счете, вероятно, того стоит.Получение конкурентоспособного APY поможет балансу счета со временем расти (при условии, что вы не снимаете средства) и поможет ему лучше справляться с долгосрочной инфляцией. Деньги, которые не растут, со временем неизбежно теряют покупательную способность.

Почему с 2019 года снизилась норма высокодоходных сбережений?

Федеральная резервная система начала снижение ставок в июле 2019 года. Три снижения ставок в 2019 году (июль, сентябрь и октябрь) отменили треть повышения ставок с декабря 2015 года по декабрь 2018 года.

В марте два внеплановых чрезвычайных снижения ставок ФРС снизила ставку по федеральным фондам до нуля — на том же уровне, на котором она была с декабря 2008 года по декабрь 2015 года.В марте ФРС отреагировала быстро, снизив ставки из-за рисков, связанных с коронавирусом, для экономических перспектив в 2020 году и в последующий период. С тех пор самые высокодоходные сберегательные счета сокращались, на несколько базисных пунктов время от времени.

APY на высокодоходных сберегательных счетах, как правило, перемещаются до или после того, как ФРС снизит ставку по федеральным фондам. Вот почему почти все высокодоходные сберегательные счета сократились примерно с июня 2019 года.

Вот посмотрите, например, на доходность сбережений Ally Bank:

• 24 июня 2019 г .: 2.2 процента годовых
• 25 июня 2019 г .: 2,1% годовых
• 20 декабря 2019 г .: 1,6% годовых
• 8 июля 2020 г .: 1 процент годовых
• 16 июля 2021 г .: 0,5% годовых

Доходность других высокодоходных сберегательных счетов за тот же период снизилась.

Хотя вы, вероятно, не получите такой высокой доходности, как если бы в начале этого года на сберегательном счете, все же стоит получить конкурентоспособную доходность из вашего чрезвычайного фонда или любых других денег, которые вам нужно сохранить.Конечно, всегда удостоверяйтесь, что это связано с банком Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) и в пределах лимитов и правил FDIC.

Застрахованы ли высокодоходные сберегательные счета FDIC?

Ваши банковские вклады на высокодоходном сберегательном счете защищены федеральными банковскими правилами. Если ваши деньги на высокодоходном сберегательном счете хранятся в банке, застрахованном Федеральной корпорацией страхования депозитов, ваши деньги в безопасности. Если ваш банк обанкротится, вы получите обратно свои деньги и начисленные проценты. Покрытие автоматическое.В прошлом FDIC заявляет, что оплачивает страховку в течение нескольких дней после закрытия банка.

Однако есть ограничения. FDIC покрывает до 250 000 долларов на каждого вкладчика, на каждую категорию собственности, на одно учреждение, застрахованное FDIC. Вы не хотите выходить за рамки. Например, если у вас есть 25 000 долларов на сберегательном счете и 250 000 долларов на компакт-диске в том же банке, остается незастрахованным 25 000 долларов на депозитах в этой категории владения. Вы подвергаете свои средства риску, если превысите лимит, застрахованный FDIC.

Еще раз проверьте, что банковский счет, который вы рассматриваете, застрахован FDIC.Вы можете использовать инструмент BankFind FDIC, чтобы найти учреждения, застрахованные FDIC. Убедившись, что банк, с которым вы хотите работать, застрахован, вы сможете вздохнуть спокойно, наблюдая за ростом ваших средств.

Доступность высокодоходных сбережений

Выбирая высокодоходный сберегательный счет, подумайте о том, как вы хотите взаимодействовать с банковским учреждением. Комфортно ли вам пользоваться полностью онлайн-банкингом, или вы также хотели бы получить несколько вариантов личного обслуживания?

Большинство высокодоходных сберегательных счетов предлагают онлайн-банки.Это означает, что вам, вероятно, придется отказаться от доступа к физическому филиалу, чтобы заработать наивысший APY. Но у вас по-прежнему будет доступ к сбережениям, когда они вам понадобятся. В отделениях банка действуют ограниченные часы работы, из-за которых вы не можете общаться с банкиром. В режиме онлайн вы можете управлять своим сберегательным счетом 24/7. Большинство банков также предлагают поддержку колл-центра.

Есть исключения из этих общих правил. Например, Capital One предлагает привлекательную ставку на свой высокодоходный сберегательный счет, а также имеет несколько физических отделений, которые вы можете посетить.Другой пример — PNC Bank, который в некоторых штатах предлагает высокодоходный сберегательный счет в дополнение к работе с филиальной сетью.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет

Если вы хотите создать свой чрезвычайный фонд, сэкономить на отпуск или что-то еще, высокодоходный сберегательный счет может помочь вам в достижении ваших целей. Открыть высокодоходный сберегательный счет тоже относительно просто. Вот что вам нужно сделать:

1. Сделайте покупки около — высокодоходные сберегательные счета предлагают онлайн-банки, традиционные банки с физическим адресом и кредитные союзы.Самая важная часть процесса — поискать лучший высокодоходный сберегательный счет с необходимыми функциями (например, мобильное приложение с хорошей репутацией или бесплатный счет).

Вы, вероятно, найдете более высокие предложения APY в онлайн-учреждениях, потому что у них не так много накладных расходов на поддержку и передачу сбережений вкладчикам.

Рассматривая варианты, думайте и не только о APY. Сравните цены, сборы и предлагаемые услуги, чтобы найти то, что вам подходит.

2.Заполните заявку — После того, как вы выбрали высокодоходный сберегательный счет, вам нужно будет заполнить заявку. Это может показаться неудобством. Но это займет всего несколько минут. Банк или кредитный союз, скорее всего, запросит личную информацию, включая номер ваших водительских прав, номер социального страхования, почтовый адрес и дату рождения.

Во многих случаях вы сможете заполнить заявку онлайн.

3. Пополните свой счет — После того, как вы получили одобрение, пришло время пополнить ваш счет.У вас есть несколько вариантов. Вы можете пополнить свой счет, связав текущий счет со своим новым сберегательным счетом и переведя деньги с чека на сбережения. Некоторые банки также позволяют сделать снимок чека и внести мобильный депозит на новый счет. В зависимости от банка вы также можете пополнить свой новый сберегательный счет наличными, банковским переводом или отправив чек по почте.

Убедитесь, что на счету достаточно денег, чтобы удовлетворить минимальные требования к депозиту.Банк может взимать с вас плату за обслуживание или предлагать вам более низкую, чем ожидалось, процентную ставку, пока вы не достигнете необходимого минимального баланса.

Что делать, если вы не можете получить разрешение на открытие высокодоходного сберегательного счета

Сначала спросите свой банк, почему вы не смогли открыть высокодоходный сберегательный счет. В зависимости от ответа вы можете перейти на веб-сайт ChexSystems и запросить отчет, чтобы узнать, является ли ваша банковская история причиной.

ChexSystems — это национальное агентство по информированию потребителей, которое отслеживает некоторые из ваших банковских историй.История обналичивания чеков, любые подозрения в мошенничестве и закрытые счета — вот некоторые вещи, которые могут появиться в отчете ChexSystems.

Выводы на высокодоходные сберегательные счета

В целом высокодоходные сберегательные счета можно использовать для различных целей. От вашего чрезвычайного фонда до сбережений для первоначального взноса — высокодоходные сберегательные счета могут сыграть важную роль в вашем более широком финансовом плане. Если вы ищете аккаунт, который поможет вам сэкономить, но при этом обеспечит легкий доступ к вашим деньгам, стоит подумать о высокодоходном сберегательном счете.

Воспользуйтесь нашим кратким обзором проверенных банковских обзоров и APY, чтобы выбрать высокодоходный сберегательный счет, который подходит именно вам.

Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета на июль 2021 года

1. Alliant Credit Union — 0,55% годовых
2. Comenity Direct — 0,55% годовых
3. Quontic Bank — 0,55% годовых
4. Vio Bank — 0,53% годовых
5. CIBC Bank USA — 0,52% годовых
6. Ally Bank — 0,50% годовых
7. Ситибанк — 0,50% годовых
8. Дубовая банка Live — 0.50% годовых
9. Маркус от Goldman Sachs — 0,50% годовых
10. Synchrony Bank — 0,50% годовых
11. TAB Bank — 0,50% годовых
12. TIAA Bank — 0,50% годовых
13. Федеральный кредитный союз Пентагона — 0,45% годовых
14. Popular Direct — 0,45% годовых

Дополнительные варианты надежных высокодоходных сберегательных счетов на июль 2021 г.

Сберегательный онлайн-счет банка

Банки, которые мы отслеживаем

Эти финансовые учреждения представлены в нашем исследовании ставок по высокодоходным сберегательным счетам: Alliant Credit Union, Ally Bank, Amerant Bank, America First Credit Union, American Express National Bank, Axos Bank, Bank 5 Connect, Bank of America, Bank of the West, Barclays, BB&T, BBVA, BECU (Кредитный союз сотрудников Boeing), Федеральный кредитный союз Bethpage, BMO Harris Bank, BrioDirect, Capital One Bank, Chase Bank, CIBC USA, CIT Bank, Citibank, Citizens Access, Citizens Bank (Род-Айленд), Comenity Direct, Comerica Bank, Банк клиентов, Delta Community Credit Union, Discover Bank, E-Trade Bank, Emigrant Direct, Пятый третий банк, Первый банк граждан, Первый интернет-банк, First Technology Federal Credit Union, FNBO Direct, Golden 1 Credit Union, Marcus by Goldman Sachs, HSBC, Huntington National Bank, Investors Bank, Investors eAccess, KeyBank, LegacyTexas Bank, Limelight Bank, Live Oak Bank, M&T Bank, MySavingsDirect, Navy Federal Credit Union, PenFed Credit Union, PNC Bank, Popular Direct, Purepoint Financial, Quontic Bank, Radius Bank, Randolph-Brooks Federal Credit Union, Regions Bank, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Santander Bank, SchoolsFirst Federal Credit Union, Федеральная служба безопасности Кредитный союз, Кредитный союз государственных служащих, Кредитный союз Suncoast, Suntrust Bank, Synchrony Bank, TD Bank, TIAA Bank, UFB Direct, Union Bank (Калифорния), U.S. Bank, USAA Bank, Vio Bank, VyStar Credit Union, Wells Fargo и Zions Bank.

Подробнее:

Автор: Мэтью Голдберг, корреспондент журнала Bankrate

по работе с клиентами.

Мэтью Голдберг, репортер по работе с клиентами в Bankrate. Мэтью работает в сфере финансовых услуг более десяти лет, в банковском деле и страховании.

Подробнее от Мэтью Голдберга

Отредактировал: Брайан Бирс, старший редактор отдела благосостояния Bankrate

Брайан Бирс — старший редактор отдела благосостояния Bankrate.Он курирует редакционные статьи о банковском деле, инвестировании, экономике и всем, что касается денег.

Подробнее от Брайана Бирса

Следует ли мне вкладывать деньги на сберегательный счет с высокой доходностью?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации.Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Хотя вспышка коронавируса вызвала серьезную экономическую неопределенность, многие думают о том, как лучше всего сэкономить на будущее, одновременно оплачивая немедленные расходы. Если у вас есть лишние деньги после покрытия ваших предметов первой необходимости и счетов, вы можете подумать о том, чтобы положить их на высокодоходный сберегательный счет. С высокодоходным сберегательным счетом вы можете зарабатывать больше процентов, сохраняя при этом доступ к своим наличным деньгам, когда они вам нужны.

Ниже CNBC Select поговорил с Шоном Андерсоном, сертифицированным специалистом по финансовому планированию и президентом Anderson Financial Strategies, о том, что следует учитывать перед открытием высокодоходного сберегательного счета.

Сначала спросите себя: когда вам понадобятся эти деньги?

Каждый, кто решает, какой сберегательный счет использовать, должен сначала подумать, как скоро они планируют окунуться в фонды.

«На самом деле все возвращается к тому, на что они рассчитывают потратить деньги в будущем», — сказал Андерсон CNBC Select.«Другими словами, каков их график, когда им понадобится использовать эти дополнительные деньги?»

В такие времена, когда вы можете быть обеспокоены рецессией в ближайшем будущем, финансовые эксперты обычно рекомендуют уделять первоочередное внимание чрезвычайному сберегательному фонду, к которому вы можете легко получить доступ в случае необходимости.

«К чрезвычайному фонду, который используется для непредвиденных ситуаций, мы не можем его предсказать, нужно относиться так, как если бы человеку могли понадобиться эти деньги завтра», — говорит Андерсон. «Я думаю, что высокодоходный сберегательный счет — это идеальный способ для кого-то сохранить свой чрезвычайный фонд.»

С другими вариантами сберегательного счета, такими как депозитные сертификаты (или компакт-диски), ваши деньги могут приносить более высокий APY, чем дольше вы храните их на своем счете, но обычно с вас взимается штраф за слишком быстрое снятие средств.

Но в соответствии с федеральным законом высокодоходные сберегательные счета позволяют снимать или переводить наличные со своего счета до шести раз в месяц без уплаты каких-либо комиссий (обратите внимание, что это правило было временно отменено во время вспышки коронавируса, и клиенты могут «совершать неограниченное количество удобных переводов и снятия средств со своих сберегательных вкладов», согласно заявлению Совета Федеральной резервной системы.)

Счета денежного рынка (или MMA) имеют такой же лимит на шесть снятий и действуют аналогично высокодоходным сберегательным счетам, но часто имеют более высокие требования к минимальному балансу.

Вот кто должен положить деньги на высокодоходный сберегательный счет

Прямо сейчас действительно хорошее время для того, чтобы расставить приоритеты по сбережению на случай чрезвычайной ситуации, особенно если у вас все еще есть платежный чек. ваши деньги сейчас могут помочь вам в будущем.

CNBC Select оценил пять лучших высокодоходных сберегательных счетов, и все они предлагают годовую процентную доходность (APY) или норму доходности, которая как минимум в 10 раз больше, чем 0.По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), средний доход по стране составляет 04% на традиционных сберегательных счетах.

Например, клиенты онлайн-сберегательного счета Vio Bank High Yield предлагают 0,57% годовых и минимальный депозит в размере 100 долларов США для открытия счета.

Андерсон также рекомендует высокодоходный сберегательный счет по сравнению с традиционным сберегательным счетом для тех, кому нужно в ближайшее время начать использовать свой чрезвычайный фонд, или для тех, кто беспокоится, что их будет недостаточно. «Может быть, у них есть три месяца на жизнь, но после этой пандемии они будут чувствовать себя более комфортно с девятью месяцами», — говорит он.

Вот кому не следует вкладывать деньги на высокодоходный сберегательный счет

Если вы тот, кто в настоящее время имеет стабильный доход с достаточным запасом средств на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на срок от трех до шести месяцев, вы можете захотеть подумайте о том, чтобы вложить лишние деньги в более подходящее место для долгосрочного роста (более пяти лет).

«Я определенно рекомендую рассмотреть возможность инвестирования в рынок, чтобы достичь более высокой долгосрочной прибыли по сравнению с высокодоходным сберегательным счетом», — говорит Андерсон.«Рынок по-прежнему отстает примерно на 17% от того, где он был до пандемии, и сейчас прекрасное время, чтобы покупать на рынке на минимальной отметке».

Однако фондовый рынок действительно связан с риском. Несмотря на то, что последовательное вложение денег с течением времени (стратегия, называемая усреднением стоимости в долларах) может помочь вам накопить богатство в будущем, инвестиционный фонд не должен заменять чрезвычайный фонд.

Итог

Если у вас есть какие-либо дополнительные наличные деньги прямо сейчас, которые вы хотели бы использовать для создания резервного фонда, высокодоходный сберегательный счет предлагает возможность зарабатывать сложные проценты, но при этом дает вам легкий доступ к своим деньгам.Ваши деньги также будут защищены и застрахованы государством на сумму до 250 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете.

Информация о сберегательном онлайн-счете Vio Bank High Yield была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

4 способа заработать больше процентов на свои деньги

При получении процентов выбор банковского счета имеет большее значение, чем вы думаете. С правильной учетной записью вы можете зарабатывать больше без дополнительных усилий. Вот четыре способа попасть туда.

Резюме: 4 способа заработать больше процентов

1. Откройте онлайн-сберегательный счет с высокими процентами.

2. Переключитесь на текущий счет с высокой доходностью.

Список здесь.

Посмотрите лучшие текущие счета, сберегательные счета и многое другое на 2021 год. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

1. Откройте онлайн-сберегательный счет с высокими процентами

Вам не нужно соглашаться на проценты, которые вы можете получить с обычного сберегательного счета в обычном обычном банке. Многие онлайн-банки предлагают высокодоходные сберегательные счета с хорошими ставками и без ежемесячных комиссий.

Заработок 50 долларов в год: хранение 10 000 долларов на счете, который приносит 0.50% годовая процентная доходность, которая является процентной ставкой при факторинге сложного процента, может принести вам чуть более 50 долларов за один год. Сравните это с менее чем 10 долларами, которые вы получите с обычного сберегательного счета, зарабатывая в среднем по стране 0,06% годовых.

SavingsCash ManagementCDCheckingMoney Market

Депозиты застрахованы FDIC

Сберегательный счет Zynlo Tomorrow

APY

0,40% Заработок 0,40% Годовой процентный доход при вводе промокода NERD

Мин. остаток на APY

$ 0.01

Депозиты застрахованы FDIC

One Save

APY

1.00% Зарабатывайте 1.00% APY, доступный при сохранении остатков до 5000 долларов США, до 25000 долларов США при наличии соответствующего прямого депозита с зарплатой.

Высокодоходный сберегательный счет Comenity Direct

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам.Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.

2. Переключитесь на высокодоходный текущий счет

Некоторые текущие счета имеют высокие ставки с некоторыми ограничениями. Возможно, вам придется пройти квалификацию, подписавшись на прямой депозит и совершая около десятка транзакций по дебетовой карте в месяц.Но если вы сможете выполнить требования, ваши деньги могут заработать высокую ставку.

3. Создайте лестницу для компакт-дисков

С помощью «лестницы для компакт-дисков» разделите откладываемые деньги и вложите их в несколько депозитных сертификатов с разной продолжительностью срока. Таким образом, у вас будет больший доступ к своим деньгам, чем обычно с компакт-дисками, при этом вы воспользуетесь преимуществами самых высоких ставок компакт-дисков, которые, как правило, лучше, чем средняя ставка сберегательного счета.

Например, вместо того, чтобы вкладывать 10 000 долларов в однолетний компакт-диск, который вы продлеваете каждый год, разделите его на пять инвестиций по 2 000 долларов.Затем откройте однолетний компакт-диск, двухлетний компакт-диск, трехлетний компакт-диск и так далее. Через год, когда созреет ваш первый компакт-диск, вы можете вложить эти первые 2000 долларов в новый пятилетний сертификат. Каждый год по мере созревания каждого компакт-диска вы будете повторять этот процесс.

4. Присоединяйтесь к кредитному союзу

Кредитные союзы имеют несколько более высокие средние ставки по сберегательным продуктам, чем традиционные банки. Например, по данным Национальной администрации кредитных союзов, кредитные союзы платят в среднем 0,85% по пятилетним CD по состоянию на декабрь 2020 года по сравнению с 0.70% в банках. Свяжитесь с местным кредитным союзом, чтобы узнать ставки, или просмотрите наш список лучших кредитных союзов.

Превзойдите среднюю ставку сберегательного счета

Ставки все еще могут быть не такими высокими, как вам хотелось бы — например, сберегательный счет 5% маловероятен — но вы сможете приумножить свои деньги в сейфе процентный счет, который зарабатывает намного больше среднего.

Сравните лучшие высокопроцентные счета

Выберите высокодоходный счет, на котором ваши деньги будут работать на вас.

Как я могу получить больше процентов от своих денег? 6 простых вариантов

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• Процентные ставки по банковским счетам упали в марте прошлого года, когда ФРС снизила свою ставку почти до нуля.
• Вы можете увеличить доход, открыв высокодоходный счет в банке или кредитном союзе.
• Другие варианты, по которым теперь можно платить больше, чем вы зарабатываете, включают счета денежного рынка и компакт-диски.
• Прочтите больше историй на Personal Finance Insider.

Вы почти ничего не зарабатываете на своих сбережениях прямо сейчас? Если так, то вы не одиноки.

В марте прошлого года ставка ФРС упала почти до нуля в ответ на пандемию COVID-19.И банковские счета быстро отреагировали снижением доходности. По данным FDIC, средняя национальная процентная ставка по сберегательным счетам сейчас составляет печальные 0,07%.

Итак, что вы можете сделать, чтобы заработать больше процентов на свои деньги? Если вам не нужно будет выводить средства в течение нескольких лет, вложение их на фондовый рынок может предложить самый высокий потенциальный доход. Однако волатильность рынка делает большинство инвестиций в акции и фонды слишком рискованными для денег, которые могут вам понадобиться в ближайшее время.

Если вы ищете безопасное место для хранения денег, которое приносит больше процентов, чем ваш существующий банковский счет, у вас есть варианты. Вот шесть стратегий, которые стоит рассмотреть.

Рекомендуемые кредитные карты наших партнеров

Применить сейчас

Обычная годовая процентная ставка

15.99% -22,99% переменная

Кредитный рейтинг

От хорошего к отличному

Применить сейчас

Обычная годовая процентная ставка

15.99% — 22,99% переменная

Кредитный рейтинг

От хорошего к отличному

Применить сейчас

Обычная годовая процентная ставка

14.99% –23,74% переменная годовая процентная ставка

Кредитный рейтинг

От хорошего к отличному

1.Откройте высокодоходный сберегательный или текущий счет

Если ваш банк платит где-то близко к «средней» процентной ставке сберегательного счета, вы не зарабатываете достаточно. Сегодня многие онлайн-банки и даже некоторые традиционные банки предлагают

высокодоходные сберегательные счета
с урожайностью значительно выше средней.

И многие из этих учетных записей не взимают плату за обслуживание и имеют низкие требования к минимальному балансу.

Некоторые финансовые учреждения даже предлагают высокодоходные текущие счета, которые могут предлагать значительно более высокие процентные ставки, чем обычный сберегательный счет. С

проверка учетных записей
, вам не нужно беспокоиться о ежемесячных лимитах транзакций.

Связанные

Лучшие награды на текущих счетах апреля 2021 года

Некоторые из лучших текущих счетов даже предлагают вознаграждения, которые еще больше увеличивают сумму, которую вы можете заработать на свои деньги.

2. Присоединяйтесь к кредитному союзу

В среднем кредитные союзы, как правило, предлагают несколько более высокие процентные ставки, чем банки.

Начиная с

кредитные союзы
принадлежат их участникам, у них также, как правило, более низкие сборы. Чтобы вступить в кредитный союз, вам, как правило, необходимо жить или работать в определенной географической области или работать на определенного работодателя.

3. Воспользуйтесь приветственными бонусами банка

Хотя это не обязательно способ заработать процентов на свои деньги, бонусы банковского счета — это способ заработать деньги своими деньгами.

Многие банки в настоящее время предлагают денежные бонусы в размере 200 долларов и более для клиентов, открывающих новые текущие счета. Для сравнения: вам понадобится два года, чтобы заработать столько денег в виде процентов на депозитах в размере 10 000 долларов с годовой доходностью 1,50%.

Связанные

Лучшие бонусы на банковский счет прямо сейчас

Для получения бонуса может потребоваться настроить прямой депозит и / или держать учетную запись открытой в течение определенного количества месяцев.Но это все равно может быть отличным способом увеличить доход, который вы зарабатываете на своих банковских депозитах.

4. Рассмотрим счет денежного рынка

В отличие от денежного рынка фонды ,

счета денежного рынка
депозитные счета, застрахованные FDIC, предлагаемые банками.

Счета денежного рынка похожи на традиционные сберегательные счета тем, что вы не можете производить более шести снятий или выплат со счета в месяц.Но они также могут иметь дебетовую карту и права на выписку чеков.

Что наиболее важно, некоторые банки могут быть готовы предложить более высокие процентные ставки по счету денежного рынка, чем их традиционные сберегательные счета.

5. Постройте лестницу CD

Депозитные сертификаты (CD), предлагаемые банками или кредитными союзами, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем их сберегательные счета и счета денежного рынка. И эти процентные ставки фиксированы.

Но в обмен на эти преимущества компакт-диски требуют, чтобы вы держали свои деньги на счете до срока его погашения, который может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет.А если вы снимаете свои средства раньше срока, с вас обычно взимается штраф за досрочное снятие средств.

Это отсутствие

ликвидность
может сделать компакт-диски менее привлекательным выбором для вкладчиков. Однако с помощью лестницы компакт-дисков вы делите общую сумму депозита на более мелкие депозиты, которые вкладываются в несколько компакт-дисков с разными сроками погашения.

С лестницей для компакт-дисков вы можете воспользоваться преимуществами более высоких ставок, предлагаемых компакт-дисками, без привязки всего вашего сберегательного баланса на несколько лет.Узнайте, как построить себе лестницу для компакт-дисков.

6. Инвестируйте в паевой инвестиционный фонд денежного рынка

Если вы хотите получить доступ к другим инвестициям с низким уровнем риска, таким как казначейские векселя или облигации, вы можете рассмотреть возможность инвестирования во взаимный фонд денежного рынка. Фонды денежного рынка — это особый тип паевого инвестиционного фонда, который инвестирует только в краткосрочные высоколиквидные ценные бумаги.

Поскольку значительная часть этих средств инвестируется в эквиваленты денежных средств, они стремятся поддерживать стоимость чистых активов в размере 1 доллара на акцию.Но хотя фонды денежного рынка могут иметь низкую волатильность, важно понимать, что они не застрахованы FDIC, как банковские депозитные счета.

Однако их доходность может превышать средний чек или сберегательный счет. А их ориентация на государственные ценные бумаги может дать налоговые преимущества.

Больше покрытия личных финансов

Сколько процентов вы можете заработать на 100, 1000 или 10 000 долларов

Эта статья перепечатана с разрешения NerdWallet .

Сберегательный счет — важный способ подготовиться к большим расходам и будущим целям, даже если вы начинаете с малого.

Независимо от суммы, которую вы откладываете, самое важное — начать сейчас. «Никогда не бывает достаточно времени, — говорит Анджела Мур, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница Modern Money Advisor. Чем раньше вы начнете откладывать сбережения, тем раньше вы сможете заработать проценты, деньги, выплачиваемые со временем на ваш счет финансовым учреждением только для внесения ваших средств.

Вот пример потенциальной годовой прибыли трех разных сбережений и того, что вы могли бы сделать с начисляемыми процентами.

Сколько процентов можно заработать на 100 долларов?

Средняя национальная процентная ставка для сбережений составляет 0,05% годовой процентной доходности (сумма процентов, которую счет зарабатывает в год), но многие национальные банки платят только 0,01%. Если вы положите 100 долларов на один из этих сберегательных счетов, через год вы получите один пенни в виде процентов.

То, что могут купить ваши заинтересованные лица: Этого недостаточно, чтобы купить что-либо много. Но если вы положите 100 долларов на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать достаточно для 30 минут парковки.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета платят около 0,50% прямо сейчас. Через год вы будете зарабатывать 0,50 доллара на проценты на свои 100 долларов, что может быть достаточно, чтобы заплатить за парковку со счетчиком на улице.

См .: Влияние сложных процентов на 100 долларов является взрывоопасным

Баланс в 100 долларов в любом случае не приносит вам больших процентов, но выгода от использования учетной записи с более высоким APY очевидна: он платит в 50 раз больше процентной ставки вы будете зарабатывать на обычном сберегательном счете.

Сколько процентов можно заработать на 1000 долларов?

Если вы откладываете большую сумму денег, вы заработаете больше процентов. Сэкономьте 1000 долларов в год под 0,01% годовых, и вы получите 1000 долларов 10 долларов в год. Если вы положите те же 1000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, вы можете заработать около 5 долларов через год.

То, что вы можете купить: Десяти центов достаточно, чтобы купить жевательную резинку, но за 5 долларов можно получить около 2,5 галлона бензина.

Сколько процентов вы можете заработать на 10 000 долларов?

На сберегательном счете 0.01%, ваш баланс через год составит 10 001 доллар. Положите эти 10 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет на такое же количество времени, и вы заработаете около 50 долларов.

То, что вы можете купить: доллара достаточно, чтобы купить газировку, но за 50 долларов можно купить ужин на свидании для двух или нескольких акций некоторых компаний из списка Fortune 500.

Когда начинать экономить?

«Вам следует начать экономить немедленно», — говорит Мур. Лучше всего сэкономить как можно скорее.

«Существует заблуждение — люди думают, что будет какая-то неожиданная удача», — говорит Мур. Вместо того, чтобы ждать прибавки на работе или получения наследства, более важно (и реалистично) как можно скорее начать формировать сберегательную привычку.

Вы можете начать с того, что можете себе позволить; на многих сберегательных счетах нет требований к минимальному открытию депозита.

Чтение: Даже 100 долларов сбережений могут защитить от «негативных цепочек событий»

Чем раньше вы заработаете проценты, тем быстрее вы сможете их накапливать благодаря комплексному начислению процентов.Сложные проценты работают следующим образом: когда проценты рассчитываются и добавляются к вашему счету, больший баланс приносит больше процентов.

Вот пример. Предположим, вы откладываете 1000 долларов в год на счет, который выплачивает 0,50% годовых, начисленных за год. Через 12 месяцев у вас будет 1005,01 доллара. Тогда вы начнете получать проценты с 1 005,01 доллара, так что через второй год у вас будет 1010,05 доллара.

Вы можете рассчитать, какие проценты вы можете заработать на любом балансе, с помощью калькулятора сложных процентов.

Выберите сберегательный счет, на котором вы будете платить больше

Выбор правильного сберегательного счета не менее важен, чем сбережение раньше, чем позже. Хотя процентные ставки сейчас низкие по всем направлениям, некоторые учетные записи предлагают более высокую APY, чем другие, и каждая небольшая часть приносит вам больше денег.

Наличие денег на высокодоходном сберегательном счете может помочь сохранить ваши деньги доступными, а также принести вам более высокую процентную ставку, чем на обычном сберегательном счете.Узнайте, куда положить деньги прямо сейчас, проверив наши любимые высокодоходные сберегательные онлайн-счета.

Ещё от NerdWallet

Рут Сарреаль пишет для NerdWallet.