Покупка жилья с использованием материнского капитала

Материнский (семейный) капитал (МСК) — это материальная поддержка от государства для семей с детьми. Механизм получения материнского капитала прописан в Федеральном законе от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Согласно ранее действовавшим условиям программы, выплата полагалась семьям, в которых с 2007 по 2021 год включительно родился или был усыновлен второй ребенок с российским гражданством (или третий и последующий, если семья ранее не использовала свое право). Благодаря поправкам, внесенным Федеральным законом от 01.03.2020 № 35-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам, связанным с распоряжением средствами материнского (семейного) капитала», начиная с 2020 года право на выплату получили также семьи, родившие или усыновившие начиная с 1 января 2020 года первого ребенка, а действие программы продлено на пять лет — до конца 2026 года. Все семьи, в которых до этого времени начиная с 01.01.2020 появятся новорожденные или приемные дети, получат право на меры государственной поддержки в виде материнского капитала.

Материнский капитал выдает территориальное подразделение Пенсионного фонда России, а получить сертификат на него можно в многофункциональном центре государственных услуг (МФЦ). Данные об оформлении сертификата фиксируются в информационной системе Пенсионного фонда и направляются в личный кабинет распорядителя средств на сайте Пенсионного фонда или портале Госуслуг.

Начиная с середины апреля 2020 года после рождения в семье ребенка материнский капитал будет оформляться автоматически и семья сможет приступить к распоряжению средствами, не обращаясь за самим сертификатом. Для семей с приемными детьми сохраняется прежний заявительный порядок оформления сертификата, поскольку сведения об усыновлении могут представить только сами приемные родителию

В большинстве случаев распоряжаться деньгами семья может только тогда, когда ребенку, который дал право на получение материнского капитала, исполнится три года. Исключение — если средства будут направлены на первоначальный взнос или погашение кредитов (займов) на приобретение или строительство жилого помещения (включая ипотеку).

Форма заявления на получение материнского капитала

Электронная услуга «Выдача сертификата на материнский капитал»

Покупка квартиры с материнским капиталом: как воспользоваться, пошаговая инструкция

Содержание статьи (кликните, чтобы посмотреть)

Покупка квартиры с материнским капиталом шаг за шагом

Сложность сделки купли-продажи с использованием средств материнского капитала заключается в следующем:

• долгое ожидание денег продавцом после перехода права собственности на покупателя. Не все готовы к этому и часть собственников откажет вам в продаже
• отсутствие у продавца четкого понимание процедуры сделки и возможности регистрации обременения в свою пользу
• жилье должно соответствовать требованиям ПФР

1. Находиться на землях населенных пунктов ( смотрите в кадастровом паспорте на землю или в Свидетельстве о государственной регистрации права на землю — категорию земельного участка, на котором находится жилое строение)
2. Не быть ветхим и аварийным. Износ ветхого деревянного дома превышает 65%, каменного — 70%. (смотрите справку из БТИ об износе или Технический паспорт текущего года)

к содержанию ↑

Предварительный договор купли-продажи за счет средств материнского капитала

90% сделок без письменного оформления предварительных договоренностей разваливаются на финальном этапе.

Не хотите получить нервный срыв — оформите сделку правильно. А правильно — значит письменно:

Статьи по теме (кликните, чтобы посмотреть)

• предварительный договор купли-продажи + соглашение о задатке + расписка от продавца
• договор купли-продажи + акт приема-передачи+ расписка от продавца

Предварительный договор купли-продажи можно составить с помощью специального сервиса — Конструктор договоров, по шаблону самостоятельно или с помощью построчного комментария от автора (видео консультация).

Посмотрите сначала консультацию про Соглашение о задатке и на этой странице есть переход к консультации по составлению пДКП.

Заказать составление договоров, соглашений, актов, расписок можно по адресу: exspertrieltor.ru

Отзывы читателей (из переписки с Автором)

Ольга, благодарю вас за подробную консультацию. Попробую провести оформление одной сделкой.
Отдельная благодарность за Ваш интернет ресурс, за Ваши статьи и подробное освещение вопросов сделок с МСК.
Очень много интересного и полезного я узнала из ваших статей.
С уважением, Олеся Чернышева

Согласно Постановлению Правительства РФ от 12.12.2007 №862, допускается покупка квартиры с материнским капиталом в новостройке или у физического лица. Сделать это можно за собственные или заемные средства при оформлении ипотеки. Чтобы разобраться в данном вопросе, нужно изучить законодательные особенности и пошаговый алгоритм действий.

По сведениям из статистики, около 90% держателей сертификата предпочитают использовать деньги на покупку квартир в новых домах или на вторичном рынке.

к содержанию ↑

Это возможно двумя способами:

• За наличные средства без ипотеки. Если не хватает части денег, можно воспользоваться сертификатом. Однако средства выделяются только после того, как ребенок достигнет установленного возраста.
• В ипотеку. Сертификат используется для перечисления первичного взноса для банка, либо для погашения процентов. Чаще всего граждане выбирают первый вариант. В этом случае есть возможность купить жилье до исполнения ребенку трех лет.

ВАЖНО . По указанию Президента РФ у граждан появилась возможность оформления ежемесячных выплат из средств маткапитала, если ребенок родился после 1 января 2018 года. Деньги перечисляются до достижения им полутора лет. Размер выплат устанавливается в зависимости от минимума для проживания в регионе.

Наиболее выгодной тратой денег с сертификата является приобретение жилья.

к содержанию ↑

Особенности предоставления маткапитала регламентируются двумя законодательными актами:

• Постановление Правительства РФ №862.
• ФЗ от 29.12.2006 №256-ФЗ.

В обоих законодательных актах указана возможность покупки недвижимости по сертификату, но для этого граждане должны соблюсти ряд определенных условий.

Для этого сразу после появления ребенка следует посетить ПФР и предоставить комплект документации:

• паспорт;
• свидетельство о рождении;
• документы об усыновлении.

Также правом на оформление обладают отцы, являющиеся единственными усыновителями или иными законными представителями детей.

Предоставление сертификата для использования средств из маткапитала для покупки квартиры является обязательным условием, но и здесь важно соблюсти ряд критериев:

• Жилье должно быть построено в пределах территории РФ.
• Обязательно выделение доли детей, т.к. деньги в первую очередь выделяются именно в их интересах.
• Продавец или строительная организация должны иметь возможность получить средства безналичным переводом. Наличными деньги не выдаются – их переводит Пенсионный фонд бывшему собственнику или кредитору в течение 1-2 месяцев.
• Если жилье покупается не в ипотеку, второму ребенку должно исполниться 3 года. При ипотечном кредитовании данное условие необязательно.
• Нельзя покупать недвижимость у родственников. Данное ограничение устанавливается для исключения мошеннических сделок по обналичиванию маткапитала и последующему нецелевому расходованию средств.
• Если оформляется маткапитал на закрытие ипотеки, владельцу сертификата необходимо составить нотариальный документ о том, что после полной ликвидации задолженности детям будут выделены доли.
• При распределении долей в имуществе каждый член семьи должен получить одинаковые части. Не допускается намеренное уменьшение долей между двумя детьми.
• Если приобретается недвижимость в недостроенном доме, строительство должно быть завершено минимум на 70%. Однако банки редко одобряют такое жилье при заключении ипотечных договоров, за исключением случаев сотрудничества кредиторов с застройщиками. Чаще всего они отдают предпочтение готовым жилплощадям.

ВАЖНО . Получение средств из маткапитала производится всегда после заключения предварительного договора купли-продажи (ДКП) с продавцом, поэтому его необходимо заблаговременно оповестить об оплате сертификатом. .

к содержанию ↑

Куда можно направить

Юристам и банковским экспертам часто задается один и тот же вопрос: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки на покупку дачи или дома в сельской местности? Ответ на данный вопрос неоднозначен. Процедура оформления и реализации такого вида государственной помощи строго контролируется Пенсионным фондом РФ.

К жилью, приобретаемому на выделяемые денежные средства, предъявляются строгие требования:

1. Объект недвижимости должен быть расположен на территории нашей страны и в обязательном порядке иметь адрес.
2. Жилье должно быть пригодно для проживания в нем круглый год.
3. Если это частный дом, то в нем необходимо присутствие всех благ цивилизации (тепло, электроэнергия и т.д.).
4. Жилье не должно быть старым, ветхим или аварийным.
5. Возможность прописки в доме. Можно ли прописаться в ипотечной квартире, мы уже писали тут.

Как мы можем видеть, купить дом или дачу на сертификат возможно, но при наличии всех вышеуказанных требований. Учтите, что обмануть Пенсионный фонд не получится, так как каждый объект недвижимости, приобретаемый по такой программе поддержки семей, тщательно проверяется не только банком, но и Пенсионным фондом.

к содержанию ↑

Пошаговая инструкция

Получить ипотеку с материнским капиталом не так уж и сложно. Главное, поэтапно соблюдать алгоритм необходимых действий:

1. Шаг первый – получение самого сертификата по программе. Родился второй ребенок? Просто берем все необходимые документы на детей и идем в Пенсионный фонд, где и оформляем тот самый сертификат;
2. Шаг второй – принятие решения о том, на какие цели будет реализована данная мера поддержки. Если вы решили купить квартиру с ипотекой, то стоит подумать о том, как вы будете вносить полученный сертификат: в виде первого взноса либо в качестве погашения части долга по ипотеке;
3. Шаг третий – выбор банка. Внимательно изучите условия всех банковских организаций и выберите программу, подходящую именно вам. Учтите, что не все банки принимают такие сертификаты в качестве первого взноса по ипотечному кредиту;
4. Шаг четвертый – сбор необходимого пакета документов и подача заявки на получение ипотеки. В анкете-заявке обязательно укажите тот факт, что вы хотите использовать материнский сертификат на выбранные вами цели. В Пенсионном фонде вам в обязательном порядке нужно будет получить выписку, подтверждающую наличие средств на счету;
5. Шаг пятый – получение одобрения банком. Если получено положительное решение, то необходимо озаботиться поиском подходящего жилья. О требованиях к объекту недвижимости мы уже говорили чуть выше;
6. Шаг шестой – оформление у нотариуса обязательства, в силу которого после полного погашения жилищного кредита, родители обязуются выделить доли детям в приобретенной квартире;
7. Шаг седьмой – визит в Пенсионный фонд. Там вам необходимо будет заполнить образец заявления и указать в нем цель, на которую хотите направить помощь от государства. В госучреждении также в обязательном порядке будет проводиться тщательная проверка документов и выбранного жилья. При внесении сертификата в виде первого взноса не забудьте предупредить об этом продавца, так как на сделку вы можете выйти только после того как деньги будут переведены из Пенсионного фонда банку-кредитору. Процедура может затянуться на 3-4 месяца;
8. Шаг восьмой – выход на сделку и подписание договора ипотеки, соглашения о купле-продаже недвижимости;
9. Шаг девятый – заключительный. Регистрация сделки в Росреестре и выдача сторонам зарегистрированного договора купли-продажи с печатью.

к содержанию ↑

Необходимые документы

Если вы хотите взять ипотеку под материнский капитал, то к стандартному списку документов на ипотеку прибавиться еще пару справок.

Весь процесс сбора и предоставления документов можно подразделить на два этапа:

• Подача заявки на ипотеку с привлечением материнского сертификата.
• Документы, необходимые для осуществления сделки и выдачи самого ипотечного кредита.

На этапе подачи заявки в банк, вам потребуется собрать следующую документацию:

1. Паспорта.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Документы, подтверждающие доход семьи (справка 2НДФЛ, справка по образцу банка, справка о получении пенсий или иных социальных пособий и др.).
4. Уведомление или справка из отдела Пенсионного фонда об остатке денежных средств по материнскому капиталу на счету.
5. Сам сертификат.
6. Документы, подтверждающие трудоустройство родителей или одного из них (ксерокопия трудовой книжки с печатью и подписью руководства, ксерокопия трудового договора).
7. Подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ, где находится отделение банка. Если прописка временная, то понадобится отдельная справка по форме № 3.
8. Анкета-заявка.

При положительном решении банка в выбранную вами кредитную организацию дополнительно потребуются:

1. Документы на выбранный объект недвижимости.
2. Результаты оценки недвижимости (акт оценщика).
3. При необходимости: страховка квартиры и страховка жизни (здоровья) основного заемщика.
4. Нотариально-заверенное обязательство родителей о том, что после выплаты ипотеки они обязуются выделить доли детям в приобретенном жилье.
5. Основное соглашение о купле-продаже жилья.

к содержанию ↑

Требования к заемщику

При оформлении ипотеки с мат капиталом к заемщику нет особых требований. Они остаются те же, что и при обычном ипотечном кредите. Но заемщик будет иметь довольно высокие шансы на одобрение кредита с привлечением материнского сертификата при наличии следующих условий:

Как взять квартиру в ипотеку на материнский капитал? С чего начать и какой банк лучше всего?

При покупке жилья в ипотеку материнский капитал допускается использовать как первоначальный взнос по ипотеке либо для оплаты основного долга и процентов. Запрещено использовать маткапитал в качестве ежемесячных платежей. Перечисление средств на ипотечный счет должно быть разовым.

Способы погашения ипотеки материнским капиталом

Держатель средств может погасить ипотеку несколькими способами (нужно выбрать один из них):

1. Направить деньги на то, чтобы заплатить начальный взнос за ипотеку. На это соглашаются не все банки.
2. Погасить проценты по ипотеке, в том числе в досрочном порядке. Банк надо предупреждать об этом заранее.
3. Частичная оплата займа. Тогда необходимо, чтобы ипотека была оформлена на полную стоимость жилья;

Банки обязаны принимать маткапитал в качестве оплаты части ипотеки.

Но на практике возможны отказы, так как большинство кредитно-финансовых организаций не позиционирует свои ипотечные «продукты» в качестве публичной оферты. Это означает, что банк сам вправе выбирать, кому давать ипотеку, а кому отказывать в силу различных обстоятельств.

Базовые требования и процедура погашения

Основное условие оплаты ипотеки заключается в целевой направленности денег на то, чтобы семья улучшила свои жилищные условия. Покупаемое жилье должно находиться на территории России. Если предполагаемый держатель ипотеки женат или замужем, то его супруг обычно становится созаемщиком, т.е. несет, наряду с основным заемщиком, равные права и обязанности по оплате жилищного займа.

Приобретаемая квартира должна быть куплена в общую долевую собственность. Обязательство о распределении долей оформляется в письменном виде  еще до того, как Пенсионный фонд перечислит банку средства маткапитала.

Выделить доли детям и законному супругу нужно в течение полугода после полной оплаты жилищного займа и снятия обременения с жилья. Если это не будет сделано, то ПФР вправе обратиться в суд и оспорить выплату банку. Обязательство о долях подается в нотариальном порядке. Расходы на оплату услуг нотариуса несет держатель ипотеки.

В 2020 году, по-прежнему, с заявлением о направлении средств маткапитала на ипотеку можно обратиться, предварительно заключив договор с банком.

Клиент должен:

1. Выбрать объект недвижимости – это может быть квартира в новостройке или на вторичном жилье; комната в общежитии или жилье, которое строится по договору долевого участия или в жилищно-строительном кооперативе.
2. Банк должен одобрить недвижимость. До этого понадобится квалифицированная оценка объекта. Обычно она выполняется организацией, к которой кредитное учреждение относится лояльно. Но заемщик не обязан заказывать оценку стоимо

Как происходит покупка квартиры в ипотеку с материнским капиталом?

Как происходит покупка квартиры в ипотеку с материнским капиталом? Сделка, в которой участвует средства материнского капитала может совершаться не только от лица ее обладателя, но и от имени ее супруга.

В случае приобретения недвижимого имущества на средства материнского капитала, согласно законодательству, ставится три условия:

• Вы должны наделить детей и мужа долей в имуществе;
• Со времени оформления сертификата должно пройти не менее трех лет. Досрочно использовать материнский капитал можно лишь в ситуации, когда средства идут на первоначальный взнос или на погашение остатка по кредиту.
• Операции должны проводиться в безналичной форме, через банковское учреждение и ПФР.

Материнский капитал способен улучшить жилищные условия семьи, которая решается на оформление квартиры в ипотеку. Особенно, когда денежных средств не хватает на первоначальный взнос или не получается накопить деньги на жилье. В подобной ситуации все операции будут проведены по кредитному договору с банком.

Договор купли-продажи составляется в обычной форме. В нем не предусмотрено деление сумм на выплаченную сразу или оставшуюся, а материнский капитал отражается исключительно в кредитном договоре. Ипотечный кредит, в котором участвуют средства материнского капитала, вы можете оформить в крупных банках России (Сбербанк, ВТБ 24, Альфа банк и другие). Поверьте, банкам не особо выгодно получать в залог недвижимое имущество с обременением в виде несовершеннолетних детей, поэтому ипотеку вам придется еще подыскать.

Для оформления ипотечного кредита на средства материнского капитала потребуется пройти следующие этапы:

• Заполнить заявление с тем, чтобы получить ипотеку. Тут вы должны указать, что именно средства материнского капитала будут выступать в качестве первоначального взноса или как средства, которые пойдут на оплату основного кредита. К заявлению необходимо будет приложить сам сертификат.
• После этого кредитное учреждение направит письмо-запрос в Пенсионный фонд. В случае, если решение будет утвердительным, то банк вас уведомит в этом.
• Затем вы заключаете договор купли-продажи с продавцом имущества. В нем отсутствует информация по материнскому капиталу.
• Потом вам потребуется провести договор в РОСРЕЕСТРЕ https://rosreestr.ru/site/, после чего вы получаете выписку из ЕГРН, которая подтверждает факт вашего владения новым объектом недвижимости. В завершении вам придется исполнить нотариальное обязательство.

Если вы хотите прочитать про, квартира получена по наследству когда можно её продать без налога, переходите по ссылке Квартира получена по наследству когда можно её продать без налога?

Поделиться ссылкой:

Как оформляется ипотека с материнским капиталом? Подробные шаги и юридические тонкости сделки

Просмотры: 11 660

Комментариев: 1

Сейчас многие семьи имеют на руках сертификат на материнский капитал и желают использовать его для приобретения жилья с помощью ипотечного кредита. Государство допускает распоряжение средствами таким методом по достижению ребенком 3-х лет. Речь о ребенке, рождение которого и вызвало право на получение субсидии. Ипотека с материнским капиталом возможна в любом банке, который предоставляет гражданам ипотечные кредиты.

к оглавлению ↑

Получение сертификата

Получить сам сертификат можно в любое время, не обязательно бежать за его выдачей сразу после рождения ребенка. Оформление сертификата происходит в Пенсионном Фонде РФ. При этом женщина может обратиться в любом ПФР на территории страны, не обязательно по адресу своей прописки.

Если вы планируете приобрести квартиру с применением средств капитала, обращайтесь за сертификатом в ПФР заблаговременно, потому что на его выдачу уходит около месяца. Пакет необходимых документов указывается на сайте Пенсионного Фонда.

Скачать бланк заявления о выдаче государственного сертификата на материнский капитал (.doc)

к оглавлению ↑

Сертификат на руках: что дальше?

Далее оформляется непосредственно ипотека под материнский капитал. Точнее, сам жилищный займ будет самым обычным, просто часть средств продавец получит в виде перечисления из ПФР суммы материнского капитала после совершения сделки.

Если вы уже получили сертификат, и ребенку исполнилось три года, можете начинать оформление с выбора банка и кредитной программы. Здесь все стандартно. Вы ищите банк, сравнивая предложения разных учреждений. Если вы выбрали жилищный заем, собираете пакет документов на выдачу кредита, прикладывая к нему сертификат на материнский капитал.

Сумму капитала можно использовать в качестве увеличения максимально возможной одобренной банком суммы или с целью уменьшения суммы кредита. Очень редко банки разрешают применить средства субсидии для первого взноса.

к оглавлению ↑

Поиск квартиры и продавца

Если ипотека с использованием материнского капитала предварительно одобрена банком, то можно приступать к поиску подходящего жилья. Использование сертификата предполагает, что это должно быть жилое помещение: квартира, дом. Если это дом, то его статус обязательно должен быть жилым. Дачи и земли на материнский капитал приобрести нельзя.

При поисках квартиры стоит учитывать и то, что она должна соответствовать требованиям банка, потому что купленное в итоге имущество будет оформлено в качестве залога.

Выбирая жилье, обязательно говорите продавцу, что желаете купить квартиру в ипотеку с применением материнского капитала. Дело в том, что не все хотят продавать квартиру по такой сделке, потому что она затягивается. Продавцу необходимо будет ждать перечисления средств из ПФР в течение 2-х месяцев. То есть от банка он получит деньги сразу, а часть средств, которые обеспечивает материнский капитал, придут ему позже.

к оглавлению ↑

Если подходящий объект найден

Проводится стандартная для ипотеки оценка покупаемого помещения, определяется итоговая сумма кредита. Также продавец приносит в банк требуемые документы на объект, чтобы кредитор смог проверить юридическую чистоту сделки. Если объект устроит банк, то сделка будет подходить к завершению.

Будет составлен кредитный договор, закладная на квартиру/дом, будет совершено внесение первоначального взноса. Продавец предоставляет банку реквизиты своего расчетного счета, на них будут переведены средства за квартиру. Получается, что сначала продавец получит часть стоимости объекта от банка, а затем будет ожидать поступление денег из ПФР, они придут по истечении трех месяцев.

к оглавлению ↑

Оформление сделки в ПФР

После заключения сделки в банке продавец и покупатель идут регистрировать сделку в Росреестре. Примерно через 1-2 недели покупатели получат свидетельства на собственность. После этого требуется совершить заключительный этап — зарегистрировать сделку в ПФР, чтобы продавец получил деньги.

С пакетом необходимых документов женщина, которая и получала сертификат, направляется в ПФР. Стандартно посещается тот отдел, который и выдал сертификат. Но завершить сделку можно и в любом другом отделе в любом городе РФ. Тогда, чтобы квартира в ипотеку с материнским капиталом была оформлена до конца, необходимо обратиться в начальный ПФР и взять там справку о размере материнского капитала. После этого оформить сделку можно где угодно.

К пакету документов прикладываются и реквизиты счета продавца. ПФР проверяет пакет документов и саму сделку на законность (именно на это и тратится два месяца). Если с документами все нормально, в положенный срок продавец жилья получает на свой счет деньги в размере установленного на текущий год капитала.

к оглавлению ↑

На кого оформляется покупаемое жилье?

По закону, хоть сертификат получает стандартно женщина на рожденного второго или последующего ребенка, но сертификат этот семейный, а не персональный. Право на субсидию получает вся семья.

Так как использовать материнский капитал на ипотеку может только семья в целом, то и оформление жилья обязательно проводится на всех. Каждый взрослый член семьи ребенок получают на свое имя свидетельство о собственности. Это актуально, если есть факт зарегистрированного брака. Если женщина является матерью одиночкой или состоит в гражданском браке, то квартира оформляется только на нее и всех ее детей.

Автор: Ирина Русанова

8 февраля 13:35

Компания Платиза уже давно работает на рынке микрокредитования и заслужила доверие клиентов. Ежедневно сотни граждан направляют онлайн-заявки на получение срочного кредита. Свой заем Платиза предлагает оформить полностью онлайн и получить деньги в долг путем перевода на определенные реквизиты. Это может быть срочный займ на карту или кредит на электронный кошелек. Что предлагается заемщикам? Обратившись в микрофинансовую компанию Платиза, вы можете оформить моментальный микрокредит в…

3 февраля 08:32

В последнее время количество граждан, которые испытывают трудности в получении кредитов, стало все больше. Одни не имеют постоянного места работы, другие не могут…

28 января 08:47

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает…

22 января 12:48

Рынок бизнеса и предоставления услуг населению всегда подстраивается под текущую ситуацию. Если появляются необходимость и спрос на определенные услуги, то эта ниша…

17 января 13:53

Если вам нужен миллион в кредит, то его получение не окажется сложным процессом. На рынке кредитования есть масса предложений подобного рода, по которым можно взять в…

15 января 14:05

Знаете ли вы, что самые первые деньги в мире появились еще за несколько тысячелетий до нашей эры? Человечество быстро оценило все преимущества финансов, как…

Поделитесь этой статьей в соцсетях:

Нажимая на кнопку «Оставить комментарий», вы принимаете пользовательское соглашение и подтверждаете, что ознакомлены и согласны с политикой конфиденциальности данного сайта.

Как получить ипотеку: пошаговое руководство для покупателей жилья

Если вы хотите купить дом, но у вас нет кучи наличных денег, вам нужно узнать, как получить ипотеку — этот важнейший ипотечный кредит, использованный для покупки недвижимости, который вы потом будете возвращать годами или даже десятилетия вперед.

Подавляющему большинству покупателей жилья нужна ипотека, чтобы осуществить свою мечту о домовладении, но это не означает, что кредиторы просто выдают ссуды всем, кто просит.Есть процесс, которому вы должны соответствовать. Поэтому, прежде чем вы даже ступите в дом, убедитесь, что вы знаете, как получить ипотечный кредит, чтобы вы могли без проблем получить ссуду.

Шаг 1. Сделайте покупку для получения ипотеки

Прежде чем вы начнете покупать дома, вам следует сделать покупку для получения ипотеки. Многие покупатели, впервые покупающие недвижимость, ждут, пока они не найдут идеальный дом, чтобы начать делать покупки для получения ипотеки и смотреть на ставки по ипотеке — и это ошибка.

Причина: все кредиторы немного отличаются друг от друга, поэтому стоит сравнить ссуды, которые они предлагают, с точки зрения процентных ставок, затрат на закрытие и т. Д., — говорит Ричард Редмонд , ипотечный брокер и автор книги «Ипотека: Руководство посвященного лица.”

Это хорошее время, чтобы решить, хотите ли вы подать заявку на ипотечный кредит с фиксированной или регулируемой ставкой.

Этот шаг также поможет вам определить любые проблемы, которые могут возникнуть у кредиторов с вашей кредитной заявкой, и даст вам время исправить эти недостатки, чтобы вы были в отличной форме, чтобы сделать предложение, как только появится дом вашей мечты.

Вы также захотите проверить свой кредитный отчет, прежде чем идти дальше. Если ваш кредитный рейтинг ниже отличного или даже если у вас плохая кредитная история, у вас есть над чем поработать, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду с выгодной процентной ставкой.Вы можете предпринять некоторые шаги (например, выплатить суммы кредита и, возможно, увеличить лимиты кредитной карты), чтобы быстро улучшить свой кредитный рейтинг. Однако, если ваш кредитный отчет показывает больше проблем, вам может потребоваться потратить от нескольких месяцев до года на работу над своим кредитным рейтингом, прежде чем вы снова попытаетесь получить ипотеку.

Шаг 2. Получение предварительного одобрения ипотеки

Цель встречи с ипотечным кредитором — получить предварительное одобрение на ипотеку. Во время этого процесса кредитор исследует ваше финансовое прошлое и проверит ваш доход, долги и другие факторы, которые помогут ему определить, давать вам жилищный заем или нет, и сколько дома вы можете позволить себе купить.

Предварительное одобрение имеет решающее значение, если вы хотите, чтобы ваши усилия по покупке жилья увенчались успехом. Зачем? Поскольку письмо с предварительным одобрением от кредитора показывает продавцам жилья, что у вас есть финансовая поддержка, необходимая для покупки их дома. Без этого у продавцов нет гарантии, что вы можете позволить себе их место, и во многих случаях они не будут воспринимать вас всерьез.

Не путайте предварительное одобрение с предварительной квалификацией. Чтобы пройти предварительную квалификацию, заемщик обычно разговаривает с кредитором о финансах, но заемщику не нужно предоставлять никаких документов.

«Предварительный квалификационный отбор может быть составлен на листе бумаги с вкладными листами, — говорит Рэй Родригес , региональный менеджер по ипотечным продажам в TD Bank. — Часто это не имеет значения».

Чтобы подать заявку на предварительное одобрение, вам необходимо предоставить кредитору следующее:

• Квитанции о выплате за последние 30 дней, показывающие ваш годовой и ежемесячный доход, или коммерческую прибыль или убыток, если вы самозанятый
• Два года федеральных налоговых деклараций
• Два года формы W-2 от вашего работодателя
• 60 дней или ежеквартальный отчет по всем вашим счетам активов, который включает ваши чеки и сбережения, а также любые инвестиции счета, такие как CD, IRA и другие акции или облигации
• Любые другие текущие активы в сфере недвижимости
• Жилая история за последние два года, включая контактную информацию арендодателя, если вы арендовали
• Подтверждение наличия средств для первоначального взноса, например Выписка с банковского счета (если первоначальный взнос является подарком от ваших родителей, «вам необходимо предоставить письмо, в котором четко указано, что деньги являются подарком, а не ссудой», — говорит Родригес.В противном случае деньги для первоначального взноса повлияют на соотношение вашего долга к доходу и могут помешать вам получить ипотечный кредит.)
• Заявление на ипотеку
• Разрешение проверить свой кредитный отчет и получить свой кредитный рейтинг (ваша кредитная история показывает вашу историю совершения ипотечных платежей и платежей по кредитным картам, а также заимствования других денег и их ответственного возврата. В вашем отчете также показаны открытые долговые счета, которые у вас могут быть, включая студенческие ссуды, кредитные карты и другие долги. Даже если у вас хорошая кредитная история Если у вас слишком много долгов, соотношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким, чтобы претендовать на ежемесячные платежи по новому займу.)

Шаг 3. Получите оценку дома

После того, как вы сделали предложение на дом и подписали договор купли-продажи, большинство кредиторов захотят проверить, что вы покупаете на свои кредитные поступления, и оценить их. для себя с домашней оценкой. Это означает, что оценщик жилья оценит рыночную стоимость дома с использованием сопоставимых домов или компромиссов, во многом так же, как вы и ваш агент по недвижимости, когда придумывали, сколько предложить за дом.

В большинстве случаев цена оценщика в конечном итоге будет примерно такой же, как и ваша собственная — в этом случае все хорошо, — говорит Рик Филлипс , оценщик и агент по недвижимости из Вены, штат Вирджиния.И если оценка окажется выше суммы, которую вы платите, вы заключаете выгодную сделку. Например, если вы платите 700 000 долларов за дом, а оценщик говорит, что он стоит 710 000 долларов, вы мгновенно получаете 10 000 долларов собственного капитала.

Однако, если оценка ссуды окажется ниже той, которую вы согласились заплатить за дом, это может быть проблемой, потому что кредиторы ссудят вам только ту сумму, которая указана в оценке, или до процента от оценка. Это означает, что вам придется заплатить разницу между максимальной суммой кредита и покупной ценой плюс затраты на закрытие сделки — или убедить продавца снизить продажную цену до того, что кредитор считает справедливым.Другой вариант — оспорить оценку кредита, подав апелляцию или заказав вторую оценку кредита. В большинстве случаев все это работает, а если нет, имейте в виду, что ваш кредитор, по сути, удерживает вас от переплаты за неудачу.

Шаг 4: Очистите право собственности и закройте сделку

Когда вы покупаете дом, вы «получаете титул» на собственность, то есть становитесь законным владельцем. И вашему кредитору нужны доказательства! Таким образом, он запросит поиск по названию, который включает в себя оплату титульной компании за поиск в публичных записях любых наследников, настаивающих на том, что собственность принадлежит им, залогового права (от подрядчиков, которые работали над домом, но никогда не получали оплаты) или других проблем.Надеюсь, все пойдет хорошо, но в случае, если нет, этот дополнительный шаг может спасти вас от серьезно пугающей ситуации, когда вы боретесь за право собственности или сами несете ответственность за возврат старых залогов.

После очистки права собственности вы можете закрыть сделку. Здесь покупатель, продавец, представитель кредитора и все другие участники этого процесса встречаются, чтобы подписать все документы, перевести все причитающиеся деньги, передать ключи и продолжить свою жизнь!

Конечно, весь процесс ипотеки может показаться трудоемким и сложным, но будьте уверены, его цель — защитить все стороны, включая вас, от дорогостоящих ошибок.

Чтобы узнать больше о финансовых новостях и советах, посетите MarketWatch.

,

Можно ли использовать матовый капитал для покупки квартиры

Маткапитал можно использовать для покупки квартиры. Это можно сделать с помощью прямой транзакции, без кредита, когда второму ребенку исполнится три года. В случае ипотеки деньги можно перечислить в банк без выполнения этого условия.

Создание программы материнского капитала было вызвано желанием государства помочь молодым родителям в решении вопросов, связанных с повышением качества жизни. Поэтому изначально в проекте предусматривалась возможность расходовать средства маткапитала на покупку жилья.

Какие правила нужно соблюдать?

Государственная помощь не может быть использована во всех случаях. Требования предъявляются как к самому жилью, так и к оформлению документов. В квартире должно быть:

• быть в хорошем состоянии;
• не находиться в доме скорой помощи;
• подходит для круглогодичного проживания;
• должен хорошо и равномерно греться.

В этом случае законодатель не дает возможности выкупить только долю в квартире. Единственное исключение — ситуация, когда человек готов выкупить оставшиеся акции за свой счет.

Еще одно правило касается времени использования маткапитала. Вкладывать его в покупку дома в многоквартирном доме можно только тогда, когда ребенку исполнится три года. До этого периода сфера применения финансовой поддержки сильно ограничена.

Как купить квартиру на маткапитале?

Процедура довольно простая. Сразу весь пакет документов можно подать в МФК или договор в Росреестр с обязательным посещением ПФР. Помимо самого договора купли-продажи вам потребуется:

• акт выбытия денежных средств;
• паспорт держателя сертификата;
• СНИЛС для родителей и детей;
• свидетельство о рождении детей;
• Свидетельство о браке;
• паспорт супруга.

Копии документов передаются в ПФР вместе с дубликатами документов в саму квартиру. Специалисты рекомендуют сразу оформлять недвижимость в общую долевую собственность родителей и детей. Если этого не сделать сразу, потребуется нотариально заверенное заявление о том, что собственник обязуется разделить помещение для всех членов семьи в течение первых 6 месяцев.

Специфика операций заключается в том, что перевод денежных средств мат. капитал возникает только после регистрации сделки в Росреестре.В некоторых ситуациях сотрудники Пенсионного фонда могут проверить купленный объект. Если в ходе такой проверки выяснится, что объект не соответствует санитарно-техническим нормам, в выдаче денежных средств будет отказано.

Можно ли оформить ипотеку с материнским капиталом?

Молодая семья имеет право использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса при покупке квартиры или использовать его для частичного погашения кредита. Чтобы защитить права семей с детьми, закон гласит, что все банки обязаны принимать маткапитальные средства для погашения обязательств.Сумму для этого можно отправить в кредитную организацию сразу, не дожидаясь, пока у ребенка исполнится трехлетний юбилей.

• Материнский капитал на покупку жилья
• Покупка квартиры на материнский капитал: пошаговая инструкция
• Покупка дома на материнский капитал, требования к дому

.

Полное руководство по покупке квартиры 2: ипотека и первоначальный взнос

* Рекламная ссылка Sverigekredit

Покупка квартиры — один из самых серьезных шагов в жизни. Это требует тщательного планирования, экономии и максимальной подготовки. Во второй части цикла я расскажу об ипотеке и первоначальном взносе. Чтобы прочитать часть 1, нажмите здесь.

Знайте свою покупательную способность.

Перед тем, как спешить с визитом в квартиру, у вас уже должен быть ответ на следующие два вопроса:

Достаточно ли у вас денег (сбережений) на банковском счете? На сколько я могу ссудить (ипотеку) в банке? Чтобы узнать, сколько вы можете получить в банке, выполните следующие действия:

1. Загрузите копию модели «Авансовый платеж и ежемесячная стоимость» и введите свои собственные цифры.
2. Рассчитайте свой порог авансового платежа — определите цену квартиры, которую вы можете себе позволить в реальности.
3. Рассчитайте свою общую ежемесячную стоимость — оцените, сколько это стоит ежемесячно при реальной стоимости недвижимости.

Reality Check # 1: Рассчитайте порог первоначального взноса

Фактическое состояние состоит из активов и денежных средств

1) Ипотека («Bolån» на шведском языке) — это заем, который вы можете взять в банке, который будет финансировать 85% вашей покупки недвижимости

• Можно взять в долг около 4 штук.В 5 раз больше вашего годового дохода (с января 2018 г.). Используя средний располагаемый доход в 45 000 корейских рупий в месяц в Стокгольме, можно занять около 2,4 млн. (= 45 000 * 12 * 4,5).
• Процентная ставка по кредиту не облагается налогом в размере 30%! Это означает, что вы получаете 30% скидку, выплачивая проценты по очень низкой и сниженной цене за владение всей квартирой, вместо того, чтобы платить за чужую и при этом не владеть какой-либо ее частью.

2) Экономия в вашем банке для первоначального взноса — Первоначальный взнос («Kontantinsats» на шведском языке) — это первоначальные деньги, которые вы должны заплатить при совершении покупки.Деньги легко доступны в вашем шведском банке для перевода продавцу.

• По шведскому законодательству требуется минимум 15% от стоимости квартиры.
• Обратите внимание, что если у вас более низкий уровень дохода, возможно, вы не сможете взять в долг достаточно, чтобы покрыть полную сумму в 2,4 миллиона. Затем вы должны будете заплатить> 15% в зависимости от цены вашей квартиры. В этом случае выберите квартиру меньшего размера и дешевле.

Итак, сколько вам нужно для первоначального взноса?

Всегда имейте под рукой деньги, не менее 15% от суммы первоначального взноса.Эта сумма может измениться, и вы можете заплатить 25%

• Поскольку вы иностранец, возможно, вы не сможете получить столько займов, имея банковскую документацию в Швеции менее 3 лет.
• Ваш кредит может не покрыть полную стоимость квартиры, если у вас более низкий доход или если вы хотите квартиру побольше

Несколько сотен тысяч KR для молодого специалиста могут показаться большой суммой. Это одна из причин, по которой многие местные родители покупают квартиру своим детям, чтобы подарить им по окончании университета.Однако, если вы уже работаете несколько лет, возможно, вы сможете самостоятельно внести первоначальный взнос с помощью разумного плана сбережений.

Калькулятор первоначального взноса
Максимальный заем — 5-кратный доход (‘000 крон)
2,430
Ипотека (‘000 kr)	Первоначальный взнос (%)	Первоначальный взнос (000 крон)	Цена квартиры (‘000 kr)
1,275	15%	225	1,500
1,700	15%	300	2 000
2,125	15%	375	2 500
2,430 (макс.)	19%	570	3 000
2,430 (макс.)	31%	1070	3,500
2,430 (макс.)	39%	1,570	4 000
Жирный *: требуется предоплата> 15%

Запрос на загрузку калькулятора предоплаты здесь.

Используя вышеописанный сценарий в 45 000 корейских рупий в качестве ежемесячного дохода и 15% первоначального взноса, вы можете рассмотреть возможность покупки квартиры стоимостью 2,5 миллиона рупий с первоначальным взносом в 375 000 корейских рупий и ссудой в 2,1 миллиона (<2,4 миллиона из того, что ваш банк разрешил ).

Для любой квартиры площадью 2,86 м и выше вы будете платить> 15%, поскольку максимальная сумма кредита составляет только 2,4 м. например 31% первоначального взноса за квартиру 3,5м.

Попробуйте ввести свой собственный уровень дохода в калькулятор сейчас, проверьте максимальную ссуду, которую вы можете получить, и оптимальную сумму первоначального взноса, которую вы можете обработать.

Проверка реальности №2: Рассчитайте свои ежемесячные расходы

Ваши ежемесячные расходы на владение квартирой разделены на 4 части:

1. Проценты по ипотечной ссуде («Bolåneräntor *» на шведском языке) — Зависит от того, какой банк вы выберете.
2. Амортизация — На самом деле это не стоимость. Проще говоря, это деньги, которые вы постепенно выплачиваете общей сумме займа (основной суммы) в течение ежемесячного периода. Сумма, которую вы платите, составляет около 2% от суммы кредита.Обратите внимание, что после того, как отношение суммы кредита к стоимости квартиры (/ стоимости кредита) станет ниже 50%, вам больше не нужно будет выплачивать амортизацию. Общее правило большого пальца: «Заемщики, получившие ипотечные ссуды после 1 июня 2016 года, должны выплачивать 1% от общей суммы кредита ежегодно, если соотношение ссуды к стоимости (LTV) составляет 50-70%. Если LTV превышает 70%, выплата должна составлять 2% от основной суммы »(SEB, декабрь 2018 г.).
3. Плата жилищной ассоциации («Avgift» на шведском языке) — так называемая плата за управление для ассоциации, которая заботится о здании.
4. Коммунальные расходы: Это небольшой платеж. Согласно закону, отопление в Швеции бесплатное. В некоторых зданиях есть бесплатная вода и более дешевый Wi-Fi. Интернет, страховка и электричество обычно составляют около 500 крон в месяц на человека.

В таблице ниже показана общая ежемесячная стоимость при заселении (т. Е. Соотношение стоимости кредита и квартиры> 50%)

В настоящее время самые маленькие квартиры в Центральном Стокгольме стоят около 2,5-3.5й. Предположим, вы покупаете квартиру стоимостью 2,5 млн евро с первоначальным взносом 15%, процентами 1,5% и ставкой амортизации 2%. Ваши ежемесячные затраты всего 7 492 т.р.

Однако вы получите возврат налога только в размере 30% от процентов по кредиту (9 563 трлн = 31 900 * 30%) в конце каждого финансового года, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денежных средств для выплаты 8 289 корейских рупий каждый месяц.

			Допущения
Годовые затраты	(000 крон)		Ставка первоначального взноса	15%
Цена квартиры	2 500		кредит Процентная ставка	1.5%
Первоначальный взнос	375		Ставка амортизации	2%
Ипотека / кредит	2,125
Проценты	32		кредит на квартиру цена / рыночная цена
Амортизация	43		85%
———————-
Проценты / месяц	2.7			(миллион крон)
Амортизация / мес	3,5		Максимальный заем (оценка от SBAB)	2,6
Плата за жилищное объединение в месяц	1,6		Максимальный заем (доход x4,5)	2,4
Ежемесячные расходы	7,8		Максимальный кредит (оценка от Скандии)	2,5
Интернет	0.1
Страхование	0,2
Электричество	0,2
Прочие ежемесячные расходы	0,5
Всего за месяц	8 289
За вычетом налога (30% вычетом процентов)
Итого за месяц после налогового вычета	7 492

В таблице ниже показаны общие ежемесячные затраты при выплате хорошего уровня ссуд (т.е. отношение цены кредита к цене квартиры <50%)

			Допущения
Годовые затраты	(000 крон)		Ставка первоначального взноса	15%
Цена квартиры	2 500		кредит Процентная ставка	1,5%
Первоначальный взнос	375		Ставка амортизации	0%
Ипотека / кредит	1,225
Проценты	18.4		кредит на квартиру цена / рыночная цена
Амортизация	0		49%
———————-
Проценты / месяц	1,5
Амортизация / мес	0
Плата за жилищное объединение в месяц	1.6
Ежемесячные расходы	3,1
Интернет	0,1
Страхование	0,2
Электричество	0,2
Прочие ежемесячные расходы	0.5
Всего за месяц	3 622
За вычетом налога (30% вычетом процентов)
Итого за месяц после налогового вычета	3,163

Как я уже упоминал в части 1, реальная стоимость квартиры составляет всего около 3000 крон в месяц.Это происходит, когда цена вашего кредита на покупку квартиры составляет менее 50%, что означает, что вы выплачиваете хороший уровень кредита. Тогда ваша ставка амортизации будет равна 0%, т.е. ваша ежемесячная амортизация составит 0.

Таким образом, вы освобождены от уплаты 10 000 KR в год. Теперь ваша общая ежемесячная стоимость после вычета налогов составит 3 163 KR в месяц. Теперь сравните это со стоимостью аренды (12 000 KR / месяц)!

Если вы все еще снимаете квартиру, вы в основном помогаете владельцу квартиры выплатить ссуду в миллион корейских рупий.

После выполнения этого упражнения пора проверить рынок, чтобы увидеть, есть ли квартиры в вашем ценовом диапазоне.

Прочтите часть 3 здесь.

Сообщения в этом блоге распространяются ТОЛЬКО в информационных и развлекательных целях. Прогнозы, оценки и определенная информация, содержащаяся здесь, не должны рассматриваться как инвестиционный совет или рекомендация какой-либо конкретной ценной бумаги, стратегии или инвестиционного продукта. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.Автор никоим образом не гарантирует какой-либо конкретный результат или прибыль. Инвестиции могут потерять деньги в течение короткого или даже длительного периода времени. Перед принятием инвестиционного решения вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом.

---

Не пропустите! Получайте обновления о новых статьях, возможностях и других вкусностях, подписавшись на нашу рассылку.

Связанные

Тини — консультант по инвестициям и технический энтузиаст из Стокгольма.Вдохновленная гигантским потенциалом Стокгольма, известного как «Фабрика единорогов», Тини оставила свою работу в ведущем банке в Гонконге и переехала в Швецию в 2017 году.
До этого она работала в разных странах Европы и Азии, занимаясь трансграничными инвестициями и развитием бизнеса. С самого начала своей новой жизни в Стокгольме она активно участвовала в высокотехнологичных сделках от стартапов до многомиллиардных компаний в Скандинавии.
Она также является создателем онлайн-бренда спортивной одежды (yogafriday.com) и основатель модного сообщества, которое все еще активно действует в Англии. В настоящее время Тини продолжает искать новые технологии, чтобы улучшить повседневную жизнь и улучшить будущее.

,

Оформление ипотеки

Введение

Если вы покупаете дом, вам, вероятно, придется взять ипотечный кредит,
который представляет собой долгосрочную ссуду для финансирования покупки недвижимости. Если вы не можете получить
ипотека от коммерческого кредитора (банка). Вы можете иметь право на получение ссуды от местных властей. Так как
ваш дом будет застрахован от ссуды, вы должны продолжать платить или
рискуете потерять свой дом.

В этом документе изложены некоторые вопросы, которые следует учитывать при принятии решения о снятии
ипотека, пополнение существующей жилищной ссуды или переход на другую ипотеку
продукт — известный как ипотека переключателя.Он предназначен для частных лиц.
которые покупают собственное жилье.

Обратите внимание, что проценты по ипотеке
помощь больше не доступна для новых ипотечных кредитов. Однако если вы
первый покупатель, вы можете иметь право потребовать сначала
Срочная помощь покупателям, которая представляет собой возврат депозита
Налог на удержание процентов (DIRT).

Поощрение за помощь в покупке

Льгота по подоходному налогу, поощрение Help-to-Buy (HTB), направлена ​​на
помогать новым покупателям недавно построенных домов внести необходимый депозит.Это
также касается одноразовых домов самостоятельной постройки. Он состоит из скидки с дохода
налог, уплаченный за предыдущие 4 года. Он будет работать до конца 2021 года.

Повлияет ли COVID-19 на мое заявление на ипотеку?

Если у вас уже есть заявка на ипотеку, следующие советы
применяется:

• Ваше существующее одобрение ипотеки (известное как одобрение в принципе )
  не затронуто чрезвычайной ситуацией COVID-19
• Вы можете получить продление на 3-6 месяцев после утверждения в
  принцип от вашего кредитора — если ваши финансовые обстоятельства
  не изменилось
• До официального утверждения ипотеки или письма-предложения
  завершено, ваш кредитор может попросить вас подтвердить, есть ли какие-либо изменения в
  ваше финансовое положение в результате чрезвычайной ситуации COVID-19
• Если ваши обстоятельства изменились, вам, возможно, придется предоставить
  кредитор с актуальной информацией о вашем доходе и занятости
  ситуация
• Это часть обычного кредита
  процесс утверждения, при котором кредиторы проверяют доступность кредита
  и подходит для вас

Кредиторы все еще принимают новые заявки на ипотеку.У BPFI есть COVID 19
FAQ, который дает советы по ипотеке.

Одобрение ипотеки

Коммерческие кредиторы предлагают ряд ставок и продуктов по ипотеке. Перед
начиная искать дом, вам следует проконсультироваться с потенциальными кредиторами, чтобы получить
заявление о том, сколько они готовы предоставить вам взаймы. Это называется
Принципиальное одобрение . Получение одобрения в принципе укажет
какой ценовой диапазон вы можете учитывать при поиске места для покупки.

Однако одобрение в принципе не означает, что кредитор одобрил
ипотеку и согласился одолжить вам эту сумму.Официальное одобрение ипотеки
содержится в письме-предложении , которое кредитор выдаст только тогда, когда
он полностью удовлетворен некоторыми вопросами, включая оценку стоимости
недвижимость, которую вы покупаете.

Лимиты на ипотечное кредитование

В феврале 2015 года Центральный банк издал
установить ограничения на размер жилищных кредитов, предоставляемых коммерческими кредиторами,
он регулирует. После процесса оценки и консультаций пересмотренные пределы
вступил в силу с 1 января 2017 г., в дальнейшем
Правила.

Второй годовой обзор был проведен в 2017 году. После этого обзора
Центробанк создал новую
Регламент (pdf), вступающий в силу с 1 января 2018 г.

Основные элементы мер, отношение ссуды к доходам (LTI) и
Лимиты ссуды до стоимости (LTV), описанные ниже, в 2018 году не изменились.
Однако на 2018 год правила изменились в отношении гибкости, которая
кредиторы должны делать исключения из лимита LTI.

Лимиты описаны на сайтах Конкурса.
и Комиссии по защите прав потребителей и Центрального
Банка.

Объем пределов

Выпуск капитала и пополнение существующей ипотеки входят в объем
лимитов, но они не распространяются на ипотечные кредиты,
реструктуризация просроченной ипотеки или
дошкольные задолженности.

Как работают лимиты

Существует 2 типа лимитов — один основан на соотношении кредита к
цена дома — известная как ссудная стоимость или LTV — и другая, основанная на
отношение ссуды к доходу (-ам) заемщика (-ов) — известное как
ссуды до дохода или LTI.В общем, оба эти ограничения должны быть соблюдены для
ипотека в соответствии с требованиями ЦБ. Однако
Правила позволяют кредиторам проявлять гибкость в некоторых случаях — см. «Кредитор
гибкость »ниже.

Помимо соблюдения лимитов, кредитор должен также оценить каждую ссуду.
применение в индивидуальном порядке — см. «Оценка кредитора»
ниже.

Лимит кредита на доход (LTI)

Существует общий предел годового дохода в 3,5 раза для всех новых
ипотечное кредитование основных жилых домов с некоторой степенью гибкости.Это включает в себя кредитование людей с отрицательным капиталом, которые подают заявку на
ипотека на новую недвижимость. Этот лимит не распространяется на ипотечные кредиты, сдаваемые в аренду.

Лимит суммы кредита (LTV)

Существуют разные лимиты для разных категорий покупателей. Опять же, кредиторы
иметь некоторую гибкость — см. «Гибкость кредитора» ниже.

Оценка имущества должна быть проведена не позднее 4
месяцев до даты заключения ипотечного договора.

До 31 декабря 2016 г .: Для первоначальных покупателей основного долга
жилых домов было установлено ограничение 90% LTV на первые 220 000 евро
стоимость жилой недвижимости, поэтому новым покупателям необходимо внести залог в размере
10% на дом или квартиру стоимостью 220 000 евро или меньше.

Лимит в размере 80% LTV применяется к любому превышению стоимости собственности выше
220 000 евро, поэтому покупателям, впервые покупающим товар, необходимо внести залог в размере 10% при первой покупке.
220 000 евро и 20% от любого баланса свыше 220 000 евро.

С 1 января 2017 г .: Для первоначальных покупателей основного капитала
жилых домов лимит 90% LTV применяется к полной стоимости всех
жилой недвижимости, поэтому впервые покупателям потребуется залог в размере 10% за любой
дом или квартира независимо от цены.

Для , не впервые покупающего жилье , существует предел 80% от
LTV по новому ипотечному кредитованию, независимо от цены собственности, поэтому они
нужен залог в размере 20% от общей стоимости покупки.

Для объектов недвижимости, кроме основных жилых домов ,
включая недвижимость, сдаваемую внаем, применяется лимит в 70% LTV.

Лимиты LTV не применяются к заемщикам с отрицательным капиталом
оформление ипотеки на новую недвижимость. Однако кредиторы могут по-прежнему выбирать
применять более строгие стандарты кредитования на основе их оценки каждого случая.

Гибкость кредитора

Лимит ссуды на доход: T Первоначально правила Центрального банка
разрешено кредиторам по своему усмотрению превышать предел LTI в 3.5-кратный доход в
до 20% случаев в любой календарный год.

Начиная с 1 января 2018 г., в течение одного календарного года они могут давать
исключения из:

• До 20% от стоимости ипотеки для новых покупателей
• До 10% стоимости ипотеки второму и последующим покупателям

Предел ссуды до стоимости: Первоначально правила также допускали 15%
общая сумма ссуды на все первичное жилье за ​​календарный год (для всех покупателей,
впервые и другие) быть выше пределов LTV.

С 1 января 2017 г. пересмотренные правила предусматривают 5% от стоимости новых
кредитование новых покупателей первичного жилья в следующем календарном году.
выше 90% лимита LTV. Они учитывают 20% стоимости нового кредитования
вторые и последующие покупатели первичного жилья должны быть выше 80%
предел.

Обзор лимитов LTV

Тип покупателя	Цена дома	Максимальный лимит ипотеки — до конца 2016 года	Максимальный лимит ипотеки — с января 2017 года	Минимальная сумма депозита — до конца 2016 года	Минимальная сумма депозита — с января 2017 года
Первый раз	До 220 000 евро включительно	90% от стоимости дома	90% от стоимости дома	10% от стоимости дома	10% от стоимости дома
Первый раз	Более 220 000 евро	90% от первых 220 000 евро плюс 80% франшизы свыше 220 000 евро	90% от стоимости дома	10% от первых 220 000 евро плюс 20% франшизы свыше 220 000 евро	10% от стоимости дома
Не в первый раз	Любая	80% от стоимости дома	80% от стоимости дома	20% от стоимости дома	20% от стоимости дома
Отрицательный капитал по текущей ипотеке	Любая	Эти ограничения не применяются, кроме собственных лимитов кредитора может быть строже
Сдаваемое в аренду или другое неглавное жилище	Любая	70% от стоимости дома		30% от стоимости дома

Оценка ипотечного предложения

Для вас очень важно, чтобы ипотека была доступной.
с вашей точки зрения и что это устойчиво — вы должны уметь
поддерживать выплаты в течение всего срока действия ипотеки.

Информация о предложении

Под европейским
Регламент Союза (соглашения о потребительских ипотечных кредитах) 2016 г., который
перенесла Директиву об ипотечных кредитах в ирландское законодательство, кредитор должен
предоставить вам Европейский стандартизированный информационный лист (ESIS) ,
изложение деталей ипотечного предложения. В Положении указывается
подробная информация, которую должен содержать ESIS, в том числе:

• Как долго будет действовать предложение
• Контактные данные кредитора или его представителя
• Основные характеристики кредита, включая потенциальные риски
• Вид и срок кредита
• Полная информация о ставках по займам, а также о том, когда и как они могут быть пересмотрены,
  если применимо
• Общая сумма, которую вы заплатите в течение срока действия ипотеки

Для получения полной спецификации ESIS и инструкций о том, что он должен
содержатся, см. Приложение 2 Регламента.

Вы можете использовать информацию в ESIS и других источниках для оценки
ипотечное предложение.

Другие источники информации

Информация о различных видах ипотеки
доступно на ccpc.ie вместе с
набор ипотеки
калькуляторы, которые можно использовать для расчета ежемесячных выплат и
последствия изменения ставки.

Вы должны рассчитать свои доходы и расходы и оценить, насколько они
со временем может измениться, в зависимости от вашей занятости, вашей семьи
ситуация и ваш жизненный этап.Вы можете использовать эти бюджетные
калькуляторы в качестве отправной точки.

Вы можете получить финансовую консультацию. Вы можете узнать разные
типы советников, доступных на ccpc.ie.
В нем перечислены вопросы, которые нужно задать, и шаги, которые нужно предпринять при поиске финансовых
совет.

Предлагаемые вопросы

Ипотечный кредит — серьезное и долгосрочное обязательство. Вам нужно будет сделать
ваше исследование и задайте несколько вопросов о кредите и его последствиях
долгосрочный, например:

• Как процентная ставка (APR) по сравнению с другими
  в магазине?
• Изучите политику кредитора и его послужной список по изменению процентов
  ставки.Даже небольшое изменение процентных ставок может иметь большое влияние на
  общая стоимость вашей ипотеки. Вы можете использовать эту ставку по ипотеке
  калькулятор для оценки этих эффектов.
• Могу ли я реально позволить себе поддерживать ежемесячные выплаты, если мой доход
  падает или мои расходы увеличиваются? Вам необходимо оценить свои постоянные способности
  выплачивать по мере изменения обстоятельств со временем.
• Если я приму вступительное предложение, смогу ли я управлять, когда
  «Вводный» период закончился? Опять же, вам нужно рассчитать свой
  возможность погашения — в течение всего срока ипотеки, а не только первой
  несколько лет.
• Какая страховка мне нужна по ипотеке? Читайте о страховой защите на
  ипотека.

Оценка кредитора

В дополнение к лимитам кредитования Центрального банка его Потребительские
Кодекс защиты 2012 требует, чтобы все регулируемые кредиторы оценивали вашу личную
обстоятельства и финансовое положение тщательно, прежде чем согласиться предоставить
ипотека.

Кредитор должен провести детальную оценку доступности
предлагаемый продукт и его пригодность для вас.Предлагая вам
ипотечный кредит, кредитор должен предоставить вам письменное заявление с указанием причин
почему предлагаемый ипотечный продукт считается подходящим для ваших нужд,
цели и обстоятельства.

Европейский
Положения Союза (соглашения о потребительских ипотечных кредитах) от 2016 г. также требуют
кредиторы должны провести оценку кредитоспособности перед предложением ипотеки
кредит.

Выплата ипотеки

После того, как вы взяли ипотечный кредит, вы обязуетесь выплатить
ежемесячные платежи в соответствии с договором с кредитором.Вы должны сохранить
вся корреспонденция и документация от вашего кредитора в надежном месте, а также
как документы, касающиеся страхования ипотеки, дома и имущества.

Очень важно продолжать выплаты по ипотеке. Если нет,
ваш кредит
история будет повреждена, и ваш дом окажется в опасности.

Проблемы с выплатой ипотеки

Если вам сложно управлять своими финансами, есть несколько
вещи, которые вы можете сделать. Деньги
Служба консультирования и составления бюджета (MABS) может помочь вам проанализировать ваш доход и
ваши расходы, составьте бюджет и разберитесь с долгами в целом.

Даже если вы еще не пропустили ипотечный платеж, вы защищены
Кодекс Центрального банка
поведения в отношении просроченной задолженности по ипотеке, если вы обратитесь к своему кредитору и сообщите ему
что у вас проблема.

Чтобы обсудить эти и другие варианты, вы можете позвонить на горячую линию МАБС по телефону 0761
07 2000 (9.00 — 20.00, понедельник — пятница) или по электронной почте [email protected].

Если у вас возникла серьезная задолженность по ипотеке, вы можете получить
бесплатная поддержка просроченной задолженности по ипотеке по схеме Abhaile.

,