Накопительный Счёт в Германии — Как Немцы Хранят Сбережения

Виды сбережений в Германии. Варианты накоплений, популярные у немцев. Доходность различных типов вкладов.

Основная форма создания сбережений в Германии — накопительный счёт.

В Германии общеприняты три основных вида сберкнижек. Базовый принцип у всех видов накоплений один: немцы создают накопительный счёт в банке и вознаграждаются определённым процентом. Больше, чем заранее оговоренный процент, получить не удастся, но и потерять деньги при такой форме сбережений маловероятно.

Сберкнижка — Sparbuch

Стандартный вид накопительного счёта — обычная сберегательная книжка Sparbuch. Придуман в прошлом веке. Остаётся популярным и сейчас.

70% немцев копят или хранят деньги в этом традиционном виде накоплений.

Выгоды сберкнижка не приносит последние лет 20. Проценты по такому виду вклада не превышают 0,1%. Даже если удалось открыть счёт на лучших условиях, через год банк приведёт процентную ставку к общему знаменателю. Инфляция быстро обесценивает накопленные деньги.

Главное неудобство — при сумме накоплений свыше 2000€ деньги банк вернёт только через три месяца после получения письменной просьбы клиента. Поэтому счёт совершенно не годится для создания «подушки безопасности». Срочно снять сбережения шпарбух не позволяет.

Преимущества сберегательной книжки ограничиваются тем фактом, что величина вклада любая от 50 центов до бесконечности и проценты начисляются с первого дня после поступления денег.

Минусы куда серьёзнее:

• доходность настолько мала, что не считается
• откладывать получится на «чёрный-пречёрный» день, потому что когда наступит «чёрный» снять деньги разрешат спустя 90 дней
• отсутствие защиты от правила «у кого книжка тот и прав» — владелец счёта лишается сбережений, если кто-то завладеет сберкнижкой

Последний пункт требует пояснения. Бумажный вариант шпарбух, согласно немецким законам, не требует от предъявителя показать паспорт. Банки настаивают на идентификации личности, но в итоге отказать в снятии средств не вправе. Онлайн-варианты лишены этого недостатка.

Сейчас Sparbuch — наименее выгодный вид накопления сбережений. Немецкие банки постепенно уходят от предложения этой услуги. Осмысленным остаётся участие в различных рекламных акциях.

Например, фанаты футбольного клуба открывают сберегательную книжку и за каждый гол команды в Лиге Чемпионов к проценту по вкладу добавляется 0,1. Забавно и, возможно, доходнее, чем альтернативы.

Возникает логичный вопрос: зачем миллионы немцев заводят сберкнижки? По статистике, опрошенные называют в качестве причины надёжность. Но положенная по закону государственная гарантия на вклады до 100000€ распространяется и на другие варианты накоплений. Никакой дополнительной защиты немецкий Sparbuch не даёт.

Быстрый доступ к сбережениям — Tagesgeld

Главный конкурент обычной сберкнижки — вклад Tagesgeldkonto. Буквально переводится, как «счёт дневных денег».

Как не трудно догадаться, от Sparbuch счёт отличается тем, что любое количество денег можно снять в когда угодно.

По такому виду счёта банки дают больший процент. Сейчас речь идёт о предложениях в диапазоне 0,1-0,7%. Тоже не покрывает инфляцию, но всё-таки больше, чем ничего.

Тагесгельд идеально подходит для откладывания денег на «чёрный день». Минус — постоянный процент по счёту отнюдь не гарантирован. Банки изменяют величину процентов по вкладам в зависимости от величины процентной ставки Европейского Банка. При открытии счёта надо внимательно читать условия, на которых банк платит проценты. Часто в рекламе обещают очень высокий процент, но потом оказывается, к примеру, что достаётся только новым клиентам банка, лишь на год и на вклады от 3000€. Бывает, что для открытия Tagesgeldkonto необходимо также иметь расчётный счёт в этом же банке.

Дневной денежный вклад — самый гибкий из существующих видов сбереженийи в Германии. Снять деньги разрешается в течении дня, путём перевода на привязанный расчётный счёт. Суммы и сроки роли не играют.

Стратегия сохранения максимального процента по вкладу — перескакивать из одного немецкого банка в другой. Через год финансовый институт убирает бонусное начисление, клиент закрывает счёт и переводит деньги в другое место.

Не стоит забывать о налоге на капиталовложения в Германии и своевременно отзывать и декларировать в банке свободные от налогов суммы.

Максимальный процент по вкладам — Festgeld

Третий вид создания накоплений на сберегательном счёте называется Festgeld — постоянные или зафиксированные деньги.

Счёт разрешают открыть, если имеется определённый минимум денег, обычно, 5000€ — основное отличие от Sparbuch и Tagesgeld.

Деньги отдаются в банк на определённый срок: от 30 дней до 10 лет.

Процент по фестгельд выше с увеличением времени, на который вложены деньги. Стандартные сроки — 3, 6, 12 месяцев и далее по годам. Изменить процентную ставку в течении срока действия вклада банк не вправе.

Но снимать средства до истечения указанного в контракте периода можно только в крайнем случае и с потерей части или даже всей прибыли от процентов.

Фестгельд — наилучший вариант накоплений «лишних» денег. Когда ипотека выплачена, куплена новая машина, дети взрослые и самостоятельные — ок, можно расслабиться и отложить сотню-другую тысяч евро под фиксированный процент. У богатых свои причуды!

Негативные проценты

Немецкие банки переходят на модель, когда клиент платит за хранение денег. В 2018 многие немецкий банки ввели негативный процент для новых клиентов. Положительные суммы свыше лимита 100000€ на сберегательном или расчётном счетах стали облагаться 0,4% годовых.

Причина сборов — политика Европейского Центрального Банка. Центр финансов Европы кредитует банки под нулевой процент, но в случае хранения денег штрафует на 0,4%. Банки стремятся переложить расходы на потребителей.

Частные клиенты страдают меньше государственных фондов или больших фирм. Клиент банка может в любой момент времени закрыть вклад, забрать деньги и отправиться искать условия хранения сбережений получше. Организациям поменять счёт куда сложнее.

Пока что не все немецкие банки ввели негативный процент. Но при открытии счёта в Германии потребители должны обратить внимание на условия хранения денег. Часто сборы маскируются под оказание обязательных услуг.

Как копят немцы

У немцев высокий уровень сбережений. Копить — это, наверное, в крови. Немцы шутят: самый лучший друг — сберегательная книжка!

Отложенные 100€ в месяц через годы составят серьёзную сумму, которая пригодится на пенсии самому или поможет на старте взрослой жизни внукам. Большинство немцев предпочитают иметь «подушку безопасности» в размере трёх-четырёх месячных зарплат на случай жизненных неурядиц. Не имеют больших накоплений бюргеры, которые платят за ипотеку. Им выгоднее вложить деньги в погашение кредита, чем откладывать.

При выборе средств накопления капитала немцы стараются избегать больших рисков. Поэтому, например, количество держателей акций по сравнению с США, Францией или Великобританией, малое.

В инвестиционные фонды немцы вкладывают чаще. Распространена такая форма накопления, как страхование жизни совмещённое с взносами в фонд. Если человек умирает до окончания действия страховки, семья получает определённый капитал, который зависит от условий контракта и размера месячных отчислений. А если страховка остаётся не использованной, взносы возвращаются обратно. Если фонд не успел прогореть. Срок действия страховок обычно долог, например, сорок лет.

При создании накопительного счета в немецком банке следует обращать внимание на степень защищённости вклада.

Банки Германии, как правило, гарантируют стопроцентный возврат денег из специального государственного фонда на вложения до 100000€. Но это возможный минимум. Существуют вклады, которые обеспечивают в случае банкрота выплату 100% сбережений по накопительным счетам клиентов.

В среднем немцы хранят дома наличкой 1115€.

Где немцы хранят деньги дома

Иметь “заначку” на чёрный день в Германии предпочитают не только пожилые. Статистика показывает, что и молодые люди в возрасте 18-35 лет тоже прячут дома наличные деньги в “надёжном” месте.

На поверку, тайники большинства людей совпадают вплоть до самых неожиданных решений.

• Шкатулка была у бабушки, шкатулка есть у мамы и у дочери она тоже обязательно будет. Хранить деньги вместе с украшениями предпочитают 2% бюргеров.
• 4% немцев кладут наличку в несезонные сандалии, ботинки или сапоги, лежащие в кладовке или в шкафу.
• Дети куда наивнее взрослых, поэтому охотно собирают сбережения в копилку. Взрослых среди выбравших такую альтернативу накопительному счёту тоже не мало — 5%.
• Классический метод сохранить ценности дома в безопасности используют 6% немцев. Сейфы продолжают пользоваться популярностью в Германии. Разновидностей предостаточно, стоят не особо дорого, продаются в строительном магазине или в интернете.
• Деньги не пахнут! Унитаз или сливной бачок — отличное место для тайника. 7% считают туалет лучшим место прятать наличность.
• 9% выбирают банки. Не те, что финансовые институты, а те, что дома на кухне. Заныкать наличку в банку с крупой — очевидно же, что никто не догадается.
• Хранить деньги в чулке под матрасом по старинке предпочитают 10% бюргеров.
• 11% кладут купюры в карманы или между складками одежды в платяном шкафу.
• И с огромным отрывом завершает хит-парад “неожиданных” мест для хранения денег — холодильник! 24% опрошенных немцев кладёт наличку рядом с едой.

25-07-2019, Степан Бабкин

Сверхвыгодный вклад как способ потерять свои сбережения

«30% годовых по вкладам» – броская реклама убеждает человека нести деньги в кредитный кооператив (добровольное объединение физических или юридических лиц). Но нередко такие организации оказываются финансовыми пирамидами, а люди не получают ни своих вложений, ни процентов. Как проверить кооператив на надежность?

Кредитные потребительские кооперативы: что это и зачем они нужны?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – это добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов этого кооператива (пайщиков)¹. Например, компании одного региона или рода деятельности, люди с одинаковым социальным статусом или профессией объединяются, чтобы решать свои финансовые задачи. Они передают сбережения в фонд КПК и могут одалживать часть общих денег или кладут денежные средства под проценты.

Но не всегда создание такого кооператива полезно для пайщиков. Иногда под КПК мошенники маскируют финансовые пирамиды.

Как обманывают пайщиков?

Эксперты ОНФ проекта «За права заемщиков» в ходе работы по противодействию нарушениям и недобросовестным практикам на финансовом рынке ответили на огромное количество обращений членов КПК. В основном о помощи просят пайщики, которые вложили деньги, но по окончании срока действия договора о передаче сбережений кооперативу ни своих вложений, ни процентов не увидели. Нередко КПК прекращает свою деятельность, и людям просто некуда обратиться. При этом чаще нарушаются права предпенсионеров и пенсионеров.

Обычно люди реагируют на яркую рекламу: «30% годовых по вкладам в КПК», «вклады в КПК застрахованы государством». Но не все знают, что государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. КПК может заключить договор со страховой компанией, но страховки, как и компенсации саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные кооперативы, не гарантируют пайщикам полный возврат вложенных средств. Более того, пайщики практически никогда не проверяют КПК.

Как обнаружить признаки финансовых пирамид в КПК?

Вам предлагают вложить деньги под высокие проценты, обещают гарантированный доход, просят активно привлекать друзей и предлагают бонусы – это повод насторожиться. Если вам не дают изучить устав КПК или договор и все время торопят – это уже однозначно признаки неправомерной деятельности. Лучше поищите другого финансового партнера.

Обратите внимание на юридическую форму организации: это должен быть кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», имейте в виду – перед вами мошенники. При этом следует обращать внимание на расшифровку аббревиатур КПК и СКПК, за которыми могут скрываться, например, «кредитный производственный кооператив» или «сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив» – так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Обязательно нужно проверить, сколько существует на финансовом рынке КПК и его репутацию. Лучше запросить выписку из Единого государственного реестра юрлиц на сайте ФНС и посмотреть, как давно КПК ведет свою деятельность и уполномочен ли на это вообще.

Найдите КПК в реестре на сайте Банка России и сверьте данные в нем с реквизитами кооператива. Его название, ИНН, ОГРН должны полностью совпадать с записью в реестре. Также желательно зайти на сайт саморегулируемой организации КПК, найти свой кооператив и проверить, застрахованы ли вложения пайщиков.

Посоветуйтесь с родными и близкими, стоит ли передавать свои вложения КПК или лучше обратиться в кредитную организацию, которая включена в государственную систему страхования банковских вкладов.

Как обманутым пайщикам защитить свои права?

Если после обращений в КПК денежные средства вам не вернули, вы вправе подать жалобу в ЦБ РФ. Уполномоченный орган проведет проверку, по какой причине кооператив не производит выплату.

Также следует обратиться в органы полиции по месту нахождения кооператива. Возможно, там вы узнаете, что уголовное дело уже возбуждено по заявлениям других пайщиков.

Не дожидаясь постановления о признании вас потерпевшим, вы можете обратиться в суд по месту нахождения КПК с иском о взыскании задолженности.

Одновременно рекомендуется проверить кооператив через систему my.arbitr.ru на наличие возбужденного дела о банкротстве. Если в отношении КПК введена процедура банкротства, нужно незамедлительно подавать в арбитражный суд заявление о включении требований пайщика в реестр требований кредиторов.

Кроме того, существует Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Его задачами являются ведение реестров вкладчиков и акционеров, чьи права были нарушены на финансовом и фондовом рынках РФ, а также осуществление компенсационных выплат тем, кому был причинен ущерб на этих рынках. Рассчитывать на денежную выплату вы сможете в том случае, если кооператив был включен в реестр компаний, вкладчикам которых выплачивается компенсация. Чтобы получить компенсацию, нужно обратиться в территориальное подразделение фонда с заявлением, паспортом и документами, подтверждающими заключение договора с кооперативом и размер причиненного вам ущерба. Узнать подробнее о том, кому полагается компенсация, в каком размере и как ее получить, можно на сайте фонда.

¹ Пункт 2 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Как жители стран мира сохраняют сбережения во время коронакризиса — Российская газета

Американцы отличаются довольно высоким уровнем финансовой грамотности и охотно экспериментируют с разными формами инвестиций. Это особенно наглядно проявляется в кризисные времена, такие как этот терзаемый пандемией коронавируса год. Согласно статистике министерства торговли США, весной американцы радикально уменьшили текущие расходы и откладывали на сбережения рекордные 33 процента своих доходов. К лету этот показатель снизился до 19 процентов, что все равно намного выше среднего уровня последних лет около 6-7 процентов.

Инвестиционный портфель принято составлять из нескольких инструментов. Если говорить о популярных в нашей стране вкладах, то а Америке ставки по таким продуктам невелики. Например, типичная доходность по депозитам в основных банках не превышает 0,6-0,8 процента годовых. Что касается сберегательных счетов, то прибыль по ним и вовсе символическая — от 0,05 процента годовых. Помимо ликвидности их плюс по сравнению с более доходными и рискованными активами в том, что все накопления на таких счетах застрахованы государством на сумму до 250 тысяч долларов. В специальных кредитных объединениях ставки несколько выше, чем в банках, но все равно не превышают примерно 1,5 процента годовых даже по долгосрочным вложениям (на 5 лет). Поэтому такие депозиты считаются скорее средством сохранения сбережений, чем их приумножения. Вклады и сберегательные счета — лишь третий по популярности в США тип инвестирования накоплений. По данным финансового аналитического ресурса Bankrate, на первое место такой инструмент ставят примерно 19 процентов американцев.

В США отдают предпочтение долгосрочным инвестициям. Фаворитом среди них долгое время являлись ценные бумаги. Например, вложения в фонд акций по индексу Standard & Poor s 500 в среднем на протяжении последних десятилетий стабильно приносили доход около 10 процентов годовых. Такие инвестиции для большинства считаются долгосрочными (от 3-5 лет), поскольку на короткий срок из-за волатильности финансовых рынков они могут быть и убыточными.

Но в последние пару лет восстанавливающаяся после краха в конце прошлого десятилетия недвижимость серьезно потеснила позиции ценных бумаг. Согласно опросам социологов, примерно треть американцев, отвечая на вопрос о том, куда бы они вложили сбережения, которые не пригодятся им в ближайшие 10 или более лет, выбрали бы именно покупку недвижимости.

Доходность по вкладам в США не превышает 0,8 процента годовых, поэтому для приумножения накоплений американцы приобретают акции

Определенную популярность имеют драгметаллы, которым отдает приоритет каждый десятый американец. Криптовалюты и другие экзотические вложения считают лучшей инвестицией менее 5 процентов.

Особое место в портфеле инвестиций занимают индивидуальные пенсионные счета, которые американцы стараются открыть уже в молодости ради накоплений на безбедную старость. Сами по себе дохода они не приносят, но зато на отчисления в них пользуются налоговыми льготами. С учетом того, что налоговые ставки в США довольно высоки (от 10 до 37 процентов в зависимости от суммы доходов), уже одно это делает такие планы неплохой инвестицией. Кроме того, размещенные на таком счету средства можно дополнительно вкладывать как в депозиты, так и в ценные бумаги с тем, чтобы увеличить сумму накоплений. Следует только учитывать, что средства на таком счете, как правило, заморожены на десятилетия и воспользоваться ими получится лишь по выходу на пенсию. Многим такие пенсионные планы предоставляет работодатель, но примерно каждый третий американец, работающий в частном секторе, не имеет этой опции в своем контракте.

Куда лучше вложить деньги под проценты

Есть желание приумножить капитал, при этом свести риски к минимуму? Придется провести глубокий анализ всех возможных вариантов, оценить доходность предприятия. Готовы избавить от траты времени и рассказать, как грамотно вложить деньги, чтобы они приносили внушительный доход.

«Быстроденьги» – инвестируем правильно

Метод приумножение капитала доказал свою прибыльность и состоятельность. Особенность – высокая ставка, достигающая 17%. Возможность вкладывать отечественную валюту, доллар, евро. Гарантия выплаты, возможность получать проценты как ежемесячно, так и в конце срока. В отличие от банков процентная ставка не понижается с течением срока вклада. Не придется дожидаться возможности изъять часть инвестиций, можно пополнять депозит. Минимальные риски – договорные правовые отношения, где прописаны все важные условия. Приятный бонус – с клиентом работает профессиональный финансовый консультант. Представит отчеты, детально расскажет о результатах деятельности компании. Вы можете выгодно вложить деньги, проценты получить уже в первый месяц.

Депозиты в банках

Вариант малоприбыльный. Финансовая структура не готова выплачивать высокие проценты. Прибыль выдается в конце срока депозита, практически нереально снять часть вклада. Предлагают:

• Валютный депозит – низкая ставка. В худшем случае она покроет инфляцию. В лучшем – при скачке курса можно заработать незначительный капитал.

• Рублевый – минимальный доход, не стоит рассчитывать на досрочное получение процентов. Это «замороженные» деньги и их трудно назвать «работающей» инвестицией.

Любой банк может прогореть, а вот срок возврата денег затянется на длительный период.

Другие возможности

Если вы готовы рискнуть – можно попробовать вложить капитал:

• Фондовый рынок и ценные бумаги. Вариант, не гарантирующих сохранность денег. Нужно обладать специальными знаниями, долго ждать прибыли, уметь выбирать перспективные акции, облигации, вексель и постоянно рисковать вкладом.

• Рынок валюты. Если планируете вложить деньги на высокие проценты, не стоит выбирать этот инвестиционный инструмент. Заработок на колебании курса валют – сомнительный, сверхрискованный и малоприбыльный. Это касается как самостоятельной игры (Форекс), так и сотрудничества с трейдерами (ПАММ-счета).

• Паевые инвестиционные фонды, драгоценные металлы, бизнес проекты – также позволяют зарабатывать, но придется долго ждать прибыли.

«Быстроденьги» предлагает другой вариант – выгодные условия, высокая процентная ставка и возможность контролировать прирост капитала. Зачем рисковать? Приглашаем к выгодному сотрудничеству, ждем вашего звонка, расскажем обо всех деталях. Мы поможем инвестировать деньги под проценты, чтобы ваши финансы только приумножались.

 Рассчитать процентную ставкуможно уже сейчас.

Оформить банковский вклад — физическим лицам

Вклады физических лиц — лучший способ скопить средства на крупную покупку, создать «подушку безопасности» на черный день, уберечь заработанные нелегким трудом деньги от инфляции.

За счет чего каждый, кто решил открыть вклад в банке, надеется приумножить свои сбережения? Ответ прост: за счет банковских процентов. Есть два основных способа начисления процентов. Они зависят от формы вклада и фиксируются в договоре между банком и клиентом. Документ подписывается при вложении физическим лицом денежных средств на счет и определяет условия, на которых вы доверяете банку ваши накопления.

Преимущества хранения денег в ПАО КБ «Восточный»

Прежде, чем открыть вклад в банке, надо внимательно изучить информацию о нем. ПАО КБ «Восточный», более известный как Восточный банк, надежен и безопасен, что подтверждается многими фактами:

• Банк России включил Восточный банк в список организаций, в которых Пенсионный фонд имеет право размещать собранные средства, что означает высший уровень надежности.
• Рейтинговое агентство RAEX присвоило ПАО КБ «Восточный» рейтинг кредитоспособности B++, что подтвердило устойчивость банка и серьезный размер его активов.
• Филиальная сеть Восточного банка покрывает крупные города России, значит, сделать вклад, получить банковские проценты, снять свои средства вы сможете там, где вам удобно.

Основные виды вкладов физических лиц

Банковские денежные вклады можно разделить на две группы: вклад до востребования и срочный вклад. Вклад до востребования — это чековый счет, деньги с которого можно снять в любой момент. По такому вкладу начисляются простые проценты, и они невысоки. Второй вид вклада — срочный. В этом случае человек не может снять со счета деньги до конца срока договора. Эти вклады в рублях имеют наиболее высокую процентную ставку.

Банк не хранит средства вкладчиков в сейфах, он инвестирует их в проекты, деньги работают, и сумма вклада увеличивается в размере. Если вклад денежных средств может быть востребован в любой момент, банк не имеет права осуществлять долгосрочные инвестиции с использованием данных средств. Если же известно, что сумма вклада будет в распоряжении банка год или больше, то деньги уже используются для реализации более прибыльных проектов. Из этой прибыли банк и платит вкладчикам банковские проценты. По этой причине срочные вклады банки предпочитают любым другим.

Как выбрать выгодный вклад в банке

Таким образом, если вы хотите оформить выгодный вклад в банке, выбирайте срочный вклад со сложными процентами. Этот процесс называется капитализацией процентов, он и делает банковские вклады физических лиц такими выгодными. Особенно прибыльными в данном случае оказываются долгосрочные вклады.

Приходите в Восточный банк, наши специалисты помогут вам открыть вклад под проценты, соответствующий вашим целям, оформят документы, и расскажут, как разместить ваши денежные средства максимально выгодно.

Калькулятор сложных процентов

— NerdWallet

Вот как использовать калькулятор сложных процентов NerdWallet:

• Введите начальный депозит.
• Затем введите целевой ежемесячный или годовой взнос — скажем, 100 долларов. Вы также можете ввести $ 0.
• При каждом вводе следите за автоматическим изменением суммы будущего баланса. Это показывает, насколько ваши сбережения и инвестиции могут со временем вырасти.
• Калькулятор учитывает первоначальный депозит, взносы, временной интервал, норму прибыли и частоту сложения.Вставьте разные значения, чтобы увидеть, как изменения этих цифр могут повлиять на ваш будущий баланс.

Вы экономите достаточно денег? Сравните высокодоходные сберегательные счета и компакт-диски, чтобы получить лучшие цены.

Как работают сложные проценты

Сложные проценты просты: это проценты, которые вы зарабатываете как на свой первоначальный депозит, так и на проценты, полученные на ваши деньги. Сложный процент позволяет вашим сбережениям со временем расти быстрее.

В аккаунте, на котором выплачиваются проценты, прибыль обычно добавляется к первоначальной основной сумме в конце каждого периода начисления сложных процентов. Часто это ежедневно или ежемесячно. Каждый раз, когда проценты рассчитываются и добавляются к счету, больший баланс приводит к большему заработку процентов, чем раньше. Вот что подразумевается под сложным процентом. Обратите внимание, что на сберегательных счетах с высокой процентной ставкой деньги зарабатываются быстрее, чем на счетах с более низкой доходностью. (Найдите высокие ставки среди чековых, сберегательных и других типов счетов в списке депозитных счетов с высокими процентами NerdWallet).

Чтобы получить простое и быстрое объяснение, см. Что такое сложный процент?

»БОЛЬШЕ: Финансовые калькуляторы NerdWallet

Суммарный доход от инвестиций

Когда вы инвестируете в фондовый рынок, вы не получаете фиксированную процентную ставку.Вместо этого доход зависит от изменения стоимости ваших инвестиций. Когда стоимость ваших инвестиций возрастает, вы получаете прибыль.

Если вы оставляете свои деньги и прибыль, которую вы зарабатываете, вложенными в рынок, эта прибыль со временем увеличивается так же, как и проценты.

Доходность инвестиций будет меняться из года в год и даже изо дня в день. В краткосрочной перспективе такие инвестиции, как акции или паевые инвестиционные фонды, могут фактически потерять ценность.Но в долгосрочной перспективе история показывает, что диверсифицированный портфель роста может приносить в среднем от 6% до 7% в год.

Сложные проценты могут помочь в достижении ваших долгосрочных сбережений и инвестиционных целей, особенно если вы позволите им работать в течение нескольких десятилетий.

»Готовы начать зарабатывать сложные проценты? Ознакомьтесь со списком лучших сберегательных счетов NerdWallet.

Другие калькуляторы NerdWallet

Как инвестировать в условиях низких процентных ставок

В условиях нестабильной экономики США и рекордно низкого уровня ставки по федеральным фондам США американцы с деньгами в банках изо всех сил пытаются найти достойную прибыль.Итак, как вы можете скорректировать свой инвестиционный план, чтобы максимально использовать условия падающих процентных ставок?

Хорошая новость заключается в том, что многие варианты инвестирования могут работать лучше, когда процентные ставки снижаются или когда экономика находится на низком уровне. У вас есть возможность получить большую прибыль, чем от вашего банка — вам просто нужно быть готовым взять на себя более высокий уровень риска и выполнить свою домашнюю работу. Семь вариантов для рассмотрения:

Низкие процентные ставки могут быть хорошей новостью для активов роста, таких как акции, поскольку выплаты процентов часто являются основными расходами для бизнеса.Другими словами, более низкие ставки могут означать увеличение прибыли для предприятий, что может привести к потенциальному росту цен на акции.

Хотя выбрать правильные акции для покупки и продажи легче сказать, чем сделать. Если вам нужны акции, которые могут обеспечить рост капитала, вам, возможно, придется смотреть не только на акции с большой капитализацией на рынке. Акции также могут обеспечивать постоянный источник дохода в виде дивидендов, поэтому у вас также есть возможность инвестировать в компании, которые ранее выплачивали солидные дивиденды акционерам.

Помните, что цены на акции постоянно колеблются, и нет гарантии, что компания выплатит дивиденды.

Лучшие акции для низких ставок

• Дивидендные акции
• Золотые акции
• Инфраструктурные акции

• Акции ЖКХ
• Акции недвижимости

Сортировать по:

* Информация о бонусах за регистрацию обновляется еженедельно.

Инвестиционные фонды, котирующиеся на фондовом рынке, известные как фонды биржевой торговли (ETF), предоставляют инвесторам возможность покупать и продавать паи в этих фондах так же, как они торгуют акциями. Каждый ETF содержит портфель активов — например, акций, товаров и облигаций — и многие из них предназначены для отслеживания определенного рыночного индекса, называемого индексными фондами.

Что такое рыночный индекс

Обычно индекс отслеживает определенный набор цен на акции или товары. Он действует как индикатор эффективности для отслеживаемых рынков. Одним из самых известных индексов является S&P 500, который состоит из 500 американских компаний, которые составляют около 75% американского фондового рынка.

ETF предлагают несложный способ инвестирования в определенные рынки, отрасли или товары.Например, если вы считаете, что цены на золото должны вырасти, вы можете инвестировать в ETF, который отслеживает цену на золото. Если у вас есть ощущение, что рынок США готов к буму, инвестируйте в ETF, который отслеживает S&P 500. Не все ETF являются пассивными индексными фондами, и некоторые из них более рискованные, чем другие.

Когда вы будете готовы начать работу, узнайте больше об ETF и просмотрите самые эффективные ETF за последний год и последующие годы.

Фонды однорангового кредитования (P2P) предлагают альтернативную возможность инвестирования, часто с конкурентоспособной доходностью.Когда вы инвестируете в P2P-кредитование, вы, по сути, играете роль банка. Другими словами, вы ссужаете свои деньги одному или нескольким заемщикам через сторонний веб-сайт, предоставляющий ссуды, которые затем возвращаются по согласованной процентной ставке в установленные сроки.

Как кредитор, вы можете выбрать, сколько денег вы хотите ссудить и под какую процентную ставку. Затем кредитная платформа подберет вам заемщиков, нуждающихся в средствах. Эти типы ссуд обычно предлагаются как ссуды на покупку автомобиля, ссуды для бизнеса, ссуды для физических лиц или для консолидации долга.

Не все P2P предлагают одинаковый уровень безопасности. Хотя некоторые рекламируют процентные ставки выше 20%, вы также можете рискнуть потерять свои инвестиции, если заемщик не выплатит кредит.

Когда процентные ставки ниже, владение недвижимостью должно стать дешевле и привлекательнее. Инвестиционная недвижимость может обеспечивать постоянный доход за счет арендных платежей и роста капитала по мере роста цен на жилье. Прежде чем инвестировать, всегда знайте о сопутствующих рисках, таких как покупка в неподходящее время, работа с проблемными арендаторами и преодоление рыночных спадов.

Другими вариантами являются инвестиционные фонды недвижимости (REIT) и акции . Это может дать отдельным инвесторам доступ к имущественным активам, которые в противном случае были бы недоступны для них, таким как крупная коммерческая недвижимость, многоквартирные дома и отели.

REIT — это способ диверсифицировать ваш портфель, а также источник дохода в виде ежемесячных или квартальных дивидендов.

Рынок облигаций обычно работает лучше, когда процентные ставки падают, а фондовый рынок становится более волатильным.Это связано с тем, что облигации считаются одним из самых безопасных вариантов инвестиций, доступных на рынке.

Когда вы инвестируете в облигации, вы ссужаете деньги правительству или компании на определенный период времени, аналогично срочному депозиту. Взамен организация выплачивает вам выплаты по фиксированной ставке за весь срок. Хотя обычно вы не можете рассчитывать на такую ​​же высокую доходность, инвестируя в облигации, какую вы можете получить от акций и акций, государственные облигации обычно классифицируются как самые безопасные, в то время как корпоративные облигации различаются в зависимости от их кредитных рейтингов.

Раньше вам требовались большие суммы денег, чтобы напрямую инвестировать в облигации. Но в последние годы стало возможным инвестировать в облигации через фондовую биржу с помощью нескольких сотен долларов в такие продукты, как облигационные ETF и биржевые облигации.

Когда процентные ставки падают, это обычно является признаком от центрального банка, что экономика работает недостаточно эффективно, что может указывать на предстоящее благо для рынка золота.

Это связано с тем, что золото считается стабильным вложением, которое менее волатильно, чем обычные фондовые рынки или валютные рынки, поэтому люди часто обращаются к драгоценному металлу как к способу защиты своего богатства. Хотя это не совсем наоборот, это означает, что цены на золото обычно растут в условиях падающей денежной ставки.

Для инвестирования вы можете купить физическое золото у торговца слитками, инвестировать в золотые акции или инвестировать в золотой фонд, такой как ETF.

Когда процентные ставки низкие, опытные инвесторы обычно переводят больше средств в реальные активы, такие как акции собственности и коммунальных услуг. В то же время, следует быть осторожным с финансовыми акциями — поскольку норма прибыли кредиторов падает при низких ставках — а также с более рискованными акциями роста.

Порты, железные дороги, аэропорты, платные дороги, коммунальные услуги, телекоммуникации, школы и больницы всегда в этом нуждаются, независимо от уровня процентных ставок. Таким образом, инвестирование в инфраструктуру дает возможность получить солидную прибыль, а также позволяет диверсифицировать свой портфель.

Хотя всегда ведутся споры о том, какое влияние окажет решение по процентной ставке на экономику, могут возникнуть определенные ситуации:

• Фондовый рынок растет. Акции становятся более прибыльным вложением, поскольку доходность банковских продуктов сокращается, а потребительские расходы растут.
• Доллар США падает. Более низкие ставки обычно снижают стоимость местной валюты, поскольку иностранные инвестиции становятся менее привлекательными.
• Рынок облигаций может расти. Когда процентные ставки падают, цены облигаций могут вырасти, и наоборот.
• Выигрывает экспортный сектор. Более низкий доллар делает товары из США более конкурентоспособными на мировых рынках. И наоборот, сектору импорта будет труднее получать прибыль.
• Увеличение внутренних расходов. Более низкие ставки должны побуждать домохозяйства экономить меньше и больше тратить, однако это может быть смягчено фиксированной заработной платой.
• Дивидендные акции могут стать более привлекательными. По мере того, как становится все труднее добиться возврата капитала, акции с выплатой дивидендов могут стать более популярными.
• Акции банка могут упасть. Среда с низкими процентными ставками может затруднить для банков поддержание нормы прибыли.
• Запасы реальных активов могут увеличиться. Реальные активы, такие как недвижимость и акции коммунальных предприятий, могут стать более привлекательными для инвесторов.

Наш лучший выбор для

Начинающие

Наш лучший выбор для

Создание портфолио

Наш лучший выбор для

Продвинутые трейдеры

Как мы выбирали наши фавориты

Мы оцениваем платформы для торговли акциями по ряду показателей, которые включают комиссии, простоту использования, доступные ценные бумаги и расширенные инструменты для удовлетворения конкретных потребностей инвесторов. Мы рекомендуем вам сравнить биржевые платформы, чтобы найти ту, которая лучше всего подходит для вашего бюджета и целей.

• Наш выбор для новичков. Мы выбрали Robinhood для этой категории, потому что он предлагает торговлю без комиссии и прост в использовании. Вы можете искать акции по названию компании, а мобильное приложение простое и интуитивно понятное в использовании.
• Наш выбор для создания портфолио. Мы выбрали SoFi для этой категории, потому что он предлагает как акции без комиссии, так и бесплатный робот-советник.Это означает, что вы можете открыть активную инвестиционную учетную запись, чтобы выбирать компании, в которые вы хотите инвестировать, и открыть учетную запись робо-консультанта, чтобы помочь вам создать портфель и управлять тем, сколько рисков вы принимаете.
• Наш выбор для активных трейдеров. Мы выбрали Interactive Brokers для этой категории, потому что они предлагают расширенные инструменты и низкие комиссии для активных инвесторов и профессионалов. Более простая платформа IBKR Lite предназначена для менее активных инвесторов, но все пользователи старше 21 года должны соответствовать требованию ликвидной чистой стоимости в размере 20 000 долларов США для открытия денежного счета.

Вы можете сделать еще много, чтобы улучшить свое финансовое положение и максимизировать доходность инвестиций в условиях низких процентных ставок. Обязательно:

• Погасите долг. Когда процентные ставки низкие, попробуйте погасить как можно больше существующей задолженности. Например, вы можете произвести дополнительные выплаты по ипотеке и увеличить капитал в своей собственности, что может выступить в качестве подстраховки от будущего повышения ставок.
• Диверсифицируйте свои вложения. Не кладите все яйца в одну корзину. Распределите деньги, чтобы, если определенная отрасль или класс активов резко упали, весь ваш портфель не упал вместе с этим.
• Знайте, какой риск вы можете терпеть. Любое вложение, кроме обычного банковского депозита, сопряжено с более высоким уровнем риска. Прежде чем делать какие-либо инвестиции, убедитесь, что вы знаете, на какой риск готовы пойти.
• Максимизируйте свою экономию. Если у вас есть деньги на сберегательном счете, регулярно проверяйте свой счет, когда ставки падают, и выбирайте лучшую доступную процентную ставку для сбережений.
• Оставайтесь гибкими. Процентные ставки, вероятно, снова вырастут в какой-то момент в будущем, поэтому убедитесь, что вы понимаете последствия блокировки ваших средств в долгосрочных инвестициях, таких как пятилетний срочный депозит или облигация.
• Узнайте о своих инвестициях. Не надо просто следовать за толпой. Узнайте об инвестициях, прежде чем вкладывать в них деньги. Если вы не знаете, во что ввязываетесь, это верный рецепт катастрофы.При необходимости обратитесь за профессиональной консультацией.

Заявление об ограничении ответственности: Стоимость любых инвестиций может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от новостей, тенденций и рыночных условий. Мы не являемся консультантами по инвестициям, поэтому проявите должную осмотрительность, чтобы понять риски, прежде чем инвестировать.

В экономическом климате, когда официальная федеральная денежная ставка приближается к нулю, вы все равно можете заставить свои деньги работать на вас, выбрав конкретные инвестиционные стратегии.Никакие инвестиции не гарантируются, и если вы новичок в мире инвестирования, обязательно изучите себя, прежде чем двигаться вперед.

Инвестиционный калькулятор

— SmartAsset

Инвестиционный калькулятор

Фото: © iStock / samxmeg

Собираетесь ли вы начать инвестировать или уже являетесь опытным инвестором, инвестиционный калькулятор поможет вам понять, как достичь ваших целей. Он может показать вам, как ваши первоначальные инвестиции, частота взносов и терпимость к риску могут повлиять на рост ваших денег.

Мы познакомим вас с основами инвестирования, расскажем о различных рисках и соображениях, а затем поможем вам. Готовы потратить деньги на работу?

Финансовый консультант поможет вам управлять своим инвестиционным портфелем. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или по телефону 1-888-217-4199 .

Что дает инвестирование

Инвестирование позволяет вам взять деньги, которые вы не тратите, и заставить их работать на вас.Деньги, которые вы инвестируете в акции и облигации, могут помочь компаниям или правительствам расти, а в то же время они принесут вам сложные проценты. Со временем сложные проценты приводят к скромным сбережениям и превращают их в серьезные яйца — пока вы избегаете некоторых инвестиционных ошибок.

Чтобы стать инвестором, необязательно изучать отдельные компании и покупать и продавать акции самостоятельно. Фактически, исследования показывают, что такой подход вряд ли принесет вам стабильную прибыль. Среднестатистический инвестор, у которого мало времени для управления финансами, вероятно, сойдет с рук несколько индексных фондов с низкими комиссиями.

Риск и доходность

Фото: © iStock / Linda Hides

Чем ближе вы к выходу на пенсию, тем более уязвимыми вы становитесь к падению вашего инвестиционного портфеля. Так что же делать инвестору? Принято считать, что пожилые инвесторы, приближающиеся к выходу на пенсию, должны снизить свою подверженность риску, переместив часть своих инвестиций с акций на облигации.

При инвестировании обычно существует компромисс между риском и доходностью. Инвестиции с более высоким потенциалом возврата также имеют более высокий потенциал риска.Безопасные вложения иногда едва ли побеждают инфляцию, если вообще могут. Выбор правильного баланса распределения активов будет зависеть от вашего возраста и вашей терпимости к риску.

Начальный баланс

Допустим, у вас есть деньги, которые вы уже накопили, вы только что получили бонус за работу или получили деньги в подарок или по наследству. Эта сумма может стать вашей основной инвестицией. Ваша основная сумма или начальный баланс — это отправная точка для инвестирования.Большинство брокерских фирм, предлагающих паевые инвестиционные фонды и индексные фонды, требуют начального баланса в размере 1000 долларов США. Однако вы можете покупать отдельные акции и облигации с меньшими затратами.

Взносы

После того, как вы вложили эту первоначальную сумму, вы, вероятно, захотите продолжать добавлять к ней. Экстремальные сберегатели могут захотеть резко сократить свои бюджеты, чтобы внести как можно больше. Случайные вкладчики могут выбрать меньшую сумму вклада. Сумма, которую вы регулярно добавляете к своим инвестициям, называется вашим вкладом.

Вы также можете выбрать, как часто вы хотите вносить свой вклад. Здесь все становится интересно. У некоторых людей инвестиции автоматически вычитаются из дохода. В зависимости от вашего графика оплаты это может означать ежемесячные или двухнедельные взносы (если вам платят раз в две недели). Однако многим из нас удается вносить вклад в наши инвестиции только раз в год.

Норма прибыли

Фотография предоставлена: © iStock / kutaytanir

Когда вы определились со своим начальным балансом, суммой взносов и периодичностью взносов, вы вкладываете свои деньги в руки рынка.Так как же узнать, какой доход вы получите? Что ж, по умолчанию калькулятор инвестиций SmartAsset составляет 4%. Это может показаться вам низким, если вы читали, что фондовый рынок в среднем дает гораздо более высокую доходность в течение десятилетий.

Поясним. Когда мы рассчитываем норму прибыли для наших калькуляторов, мы предполагаем, что у вас будет распределение активов, которое включает в себя некоторые акции, некоторые облигации и немного денег. Эти инвестиции имеют разную доходность и со временем испытывают взлеты и падения. Всегда лучше использовать консервативную оценочную норму прибыли, чтобы не сберегать меньше денег.

Конечно, вы можете рассчитывать на доходность 10%, если хотите быть уверенными в своей финансовой безопасности в будущем, но вы, скорее всего, не получите точного представления о своем инвестиционном потенциале. Это, друг мой, приведет к недосбережению. Недостаточное сбережение часто приводит к финансово небезопасному будущему.

Годы накопления

Последний фактор, который следует учитывать, — это сроки ваших инвестиций. Подумайте, сколько лет, как вы ожидаете, пройдет, прежде чем вы начнете инвестировать.Чем дольше вам придется инвестировать, тем больше у вас будет времени, чтобы воспользоваться преимуществом сложных процентов. Вот почему так важно начинать инвестировать в самом начале карьеры, а не ждать, пока вы станете старше. Вы можете думать об инвестировании как о чем-то, что делают только старые богатые люди, но это не так. Помните, что у большинства паевых инвестиционных фондов минимальная начальная инвестиция составляет всего 1000 долларов?

Bottom Line

Хорошей идеей будет не откладывать деньги, чтобы начать работать на вас.И помните, что ваши инвестиционные результаты будут лучше, если вы выберете инвестиции с низкой комиссией. Вы же не хотите отдавать необоснованную часть денег управляющим фондами, когда эти деньги могут расти для вас. Конечно, у инвестирования есть риски, но не инвестирование более рискованно для тех, кто хочет накопить пенсионные сбережения и побороть инфляцию.

лучших акций и секторов с растущими процентными ставками

Какие инвестиции лучше всего при растущих процентных ставках? Выбор времени для рынка является сложной задачей в любой момент времени, но трейдеры и инвесторы могут сделать некоторые логические шаги, чтобы инвестировать в лучшие фонды акций и сектора в условиях растущих процентных ставок.

Когда процентные ставки достигают или близки к историческим минимумам, разумным инвестиционным шагом является подготовка к повышению процентных ставок с последующим окончательным движением вверх для акций перед тем, как наступит спад (медвежий рынок). Хотя экономика может быть умеренно здоровой, когда ставки начинают расти, рост ставок сигнализирует о начале конца экономического цикла.

Тактический и сбалансированный инвестиционный подход при повышении процентных ставок заключается в том, чтобы продолжать инвестировать, чтобы воспользоваться положительным моментом на поздних стадиях, но также подготовиться к более тяжелым временам, которые поджидают за углом.Взгляните на лучшие фонды акций и секторы акций для повышения процентных ставок.

Лучшие фондовые фонды для повышения процентных ставок

Если вы решите инвестировать в паевые инвестиционные фонды в периоды роста ставок, вы должны знать, какие категории паевых инвестиционных фондов могут вам подойти.

Одна из таких категорий — фонды растущих акций. Эти паевые инвестиционные фонды ориентированы на акции роста, которые представляют собой акции с сильным прогнозируемым ростом и привлекательной доходностью капитала инвестора. Лучшее время для инвестирования в акции роста, как правило, — это хорошие времена на последних (зрелых) стадиях экономического цикла.

Времена быстрого роста часто совпадают с ростом процентных ставок, и стратегия импульсного инвестирования использует это в своих интересах. Например, в 2007 году экономика росла быстрыми темпами, и большинство рыночных индексов достигли рекордных максимумов. Именно в это время акции роста доминировали по всем направлениям капитализации — по акциям с большой капитализацией, по акциям со средней и малой капитализацией. Обратите внимание, что 2007 год был годом, предшествовавшим Великой рецессии 2008 года, завершившей цикл.

Имейте в виду, что акции растущих акций и паевые инвестиционные фонды часто падают сильнее, чем рынок в целом, когда начинается коррекция медвежьего рынка.

Лучшие секторы акций с повышением процентных ставок

Когда процентные ставки растут, экономика обычно приближается к пику. Это связано с тем, что Федеральная резервная система повышает ставки, когда экономика растет слишком быстро, и поэтому инфляция вызывает беспокойство.

Те, кто стремятся согласовать рынок с секторами, будут иметь цель получить положительную прибыль при повышении и подготовиться к защите от более сильных падений, когда рынок развернется вниз.

Поэтому трейдеры и инвесторы могут рассматривать сектора, которые имеют тенденцию работать лучше (или меньше всего падают в цене), когда рынок и экономика движутся вниз.Их можно считать защитными типами инвестиций:

• Потребительские товары (нециклические) : Хотя дискреционные (циклические) акции потребителей, как правило, лучше всего работают на ранних стадиях роста процентных ставок, нециклические акции могут быть хорошей идеей до того, как начнется рецессия, что трудно сделать. прогноз. Когда наступает рецессия, людям по-прежнему нужно покупать продукты и продукты для повседневной жизни.
• Здравоохранение : Как и в случае с основными продуктами питания, потребители все равно должны покупать свои лекарства и обращаться к врачу как в хорошие, так и в плохие времена.Паевые инвестиционные фонды и ETF в секторе здравоохранения могут быть умными холдингами в условиях роста ставок.
• Золото : Когда трейдеры и инвесторы ожидают экономического спада, они, как правило, обращаются в фонды, такие как золотые фонды и ETF, которые инвестируют в реальные, физические активы. Золото — это не сектор, но это актив, который может преуспеть в нестабильные времена и падающие рынки.

На графике ниже показана фиксированная цена на золото за тройскую унцию с 2000 года по сегодняшний день.

Итог

Даже если вы стремитесь делать разумные покупки, вы все равно должны проявлять осторожность.Имейте в виду, что время выхода на рынок — не лучшая идея для подавляющего большинства инвесторов. Тем не менее, вы все равно можете включить некоторые из этих идей в структуру своего портфеля в целях диверсификации.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация представлена ​​без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов.Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.

лучших инвестиций при низких процентных ставках

Процентные ставки действительно исторически низкие, поскольку мировые правительства пытаются стимулировать экономику, предлагая минимальный долг. Этот тип государственного вмешательства не только субъективно неэффективен, но и плох для вкладчиков. Если у вас есть деньги на сберегательных счетах, значение 0.От 10% до 1% прибыли, вы, вероятно, ломаете голову, задаваясь вопросом, куда инвестировать.

Вы не одиноки.

Сейчас мы живем в очень странную банковскую эпоху. Многие международные центральные банки печатают деньги и предлагают отрицательные процентные ставки в надежде стимулировать свою экономику. Все, что эта стратегия на самом деле делает, — это подавление естественного экономического роста и откладывание возможной финансовой коррекции.

Я не специалист в области налогово-бюджетной политики, но попытаюсь объяснить одну часть проблемы отрицательной процентной ставки.Центральные банки, контролируемые государством, предлагают дешевые ссуды по принципу «мы вам заплатим» частным и коммерческим банкам в надежде, что они ссудят деньги физическим и юридическим лицам. Проблема в том, что эти частные банки не могут найти достаточно людей, которым можно было бы дать ссуду. Деньги центральных банков в конечном итоге оказываются в виртуальных хранилищах частных банков из-за отсутствия заемщиков, в то время как центральные банки печатают еще больше денег.

Итак, цикл продолжается.

Низкие или отрицательные процентные ставки — это последняя попытка правительства поддержать экономику.Очень немногие правительства могут сбалансировать свои собственные бюджеты, поэтому я не понимаю, почему они занимаются банковским делом.

Хватит фискальной скуки, давайте обсудим, что вас действительно волнует. В какие инвестиции лучше всего вложить с трудом заработанные деньги?

Помните, в начале 2000-х годов вы могли взять годовую облигацию с фиксированной процентной ставкой с выплатой 5%? Те старые добрые времена давно прошли. В условиях низких процентных ставок люди (включая меня) задаются вопросом, что им делать со своими деньгами. Балансы долгосрочных сберегательных счетов, приносящие 1%, относительно безопасны, но инфляция съест ваши деньги, как монстр Chewits жевал Chewits (это много разжевывания).

Для вас, молодые люди, которые не знают о Chewits Monster:

(Chewits восхитительны, но вернемся к делу.)

Поскольку похоже, что низкие процентные ставки сохранятся в течение некоторого времени, если у вас есть лишние деньги, я всегда рекомендую сначала выплатить долги (кроме вашей ипотеки). Если у вас нет долгов, вот некоторые из лучших инвестиций, которые стоит рассмотреть (более высокие оценки означают меньший риск и наоборот):

Лучшие инвестиции: Одноранговое кредитование

Общий риск: C-F
Риск общей потери капитала: D-
Доходность: от A до D

Если вы читаете этот блог, то знаете, что я занимаюсь одноранговым кредитованием с 2015 года. Несмотря на то, что я инвестор, мне все равно комфортно вкладывать около 10-15% своих ликвидных сбережений в одноранговое кредитование. Основная причина, по которой я не решаюсь рисковать больше, заключается в том, что практически не одна из равных компаний пережила экономический спад, а неудачи компаний по-прежнему вызывают беспокойство у плохо работающих. Одноранговое кредитование имеет некоторые недостатки, о которых вы можете прочитать здесь.

Если вы инвестируете в одноранговое кредитование, вы, возможно, уже заметили, что некоторые кредитные компании снижают ставки доходности кредиторов.Одноранговые компании несут сопутствующий ущерб от низких процентных ставок и усиления конкуренции.

Когда процентные ставки низкие, ссуды дешевые, и одноранговые сайты борются за клиентов ссуд. Более низкие процентные ставки означают меньшую доходность для кредиторов. Это простой спрос и предложение, от которых заемщики выигрывают, а кредиторы страдают. Это также вредит некоторым компаниям-аналогам, поскольку они получают меньше комиссионных за андеррайтинг ссуд.

Тем, кто испытал на себе равноправный кредитный гигант Великобритании Ratesetter, платящий 7% +, трудно понять эти более низкие доходы.Но даже несмотря на то, что доходность падает, мы должны быть дисциплинированными и не гоняться за доходами, а переводить слишком много денег от более безопасных одноранговых кредитных компаний к компаниям с более высоким риском / более высокой доходностью.

Помните, что диверсификация является ключевым моментом, потому что, если вы поместите все свои яйца на один сайт с высокими процентами, и он рухнет (привет, Ленди и безопасность финансирования), вам захочется, чтобы диверсификация была правильной.

Лучшие инвестиции: Фондовый рынок

Общий риск: * B
Риск общей потери капитала: * A-
Доходность: B +

* Мои оценки риска предполагают, что вы покупаете серьезный индексный трекер с низкой комиссией и не касаетесь своих инвестиций в течение как минимум пяти лет.Если вы попробуете VCT, отдельные акции, торговлю или другие забавные инвестиции, моя оценка риска будет в диапазоне от C до F.

Я по-прежнему сторонник фондового рынка, так как считаю, что это один из лучших и единственных вариантов построения богатства для большинства людей. Проблема сейчас в том, что индексы достигают рекордных максимумов, поэтому в конечном итоге должна произойти коррекция. Кажется, что нет никаких причин, по которым рынки США исправятся в данный момент, поскольку экономика сильна. Дональд Трамп заявляет, что он является причиной этого.Это спорно.

Хотя мы не можем предсказать, какой будет доходность фондового рынка в долгосрочной перспективе, похоже, что портфель облигаций с 60% акций и 40% будет приносить примерно 5-7% в год.

Почему сейчас уровни фондового рынка такие высокие? Спрос и мой хороший друг TINA ( T здесь I s N o A альтернативный). Когда процентные ставки падают, люди ищут более высокую доходность и вкладывают деньги в акции.

Кроме того, на фондовые рынки США поступает много иностранных денег, особенно из Японии, России и Китая. Этот приток инвестиций продолжает толкать рынки вверх.

Рекордные рыночные индексы представляют собой дилемму для многих. Сядьте с наличными и дождитесь коррекции или отбросьте осторожность и продолжайте инвестировать с долгосрочным планом. Многие люди связываются со мной, опасаясь покупать на фондовом рынке, потому что он слишком высок. Это разумные опасения, но мы не знаем, когда рынки упадут.

Сидя в стороне, вы можете пропустить одну из величайших бычьих гонок всех времен.В статьях 2011 года говорилось, что авария не за горами. Моя статья о Бобе, худшем таймере фондового рынка в мире, должна помочь вам развеять ваши страхи.

Если вы сидите на наличных деньгах и вам 18-50 лет, вы можете рассмотреть возможность усреднения стоимости фунта / доллара в индексных трекерах, даже если рынки высоки. Усреднение затрат означает, что вы усредняете свои покупки за определенный период времени, а не покупаете все свои средства сразу. Например, инвестировать 10 000 фунтов стерлингов из расчета 1000 фунтов стерлингов в месяц в течение десяти месяцев вместо того, чтобы покупать 10 000 фунтов стерлингов индексных фондов за один раз. Таким образом, вы покупаете через рыночные максимумы и минимумы, усредняя затраты на ваш фонд.

Я все еще думаю, что имеет смысл инвестировать 100%, чтобы воспользоваться этим историческим бычьим пробегом, но есть преимущества и недостатки как у усреднения стоимости фунта / доллара, так и у покупки сразу.

Некоторые финансовые эксперты рекомендуют покупать отдельные акции с выплатой дивидендов. Я считаю, что это сложно, потому что сложно собирать акции. Выбор отдельных акций сопряжен с риском, потому что на компании могут повлиять события дня.Вспомните скандал с выбросами VW или проблемы с самолетами Boeing 737 Max. Одна плохая новость может вызвать падение акций компании. Кроме того, история показывает, что большинство финансовых консультантов не очень хороши в выборе акций.

Проблема с подбором акций — это эмоциональное соображение. Если вы выберете 10 акций, как вы отреагируете, когда произойдет коррекция рынка и половина ваших акций окажется красной. Будет ли у вас ученик, которого вы будете держать, а не продавать?

Прочтите мою статью о том, почему я перестал покупать отдельные акции много лет назад.

Всегда есть шанс, что фондовый рынок может упасть, поскольку никто не знает будущего, но, несмотря на исторический высокий уровень, я по-прежнему считаю фондовый рынок одним из лучших долгосрочных вложений. Индексные акции и облигации — отличные варианты, если вам не нужны деньги в течение как минимум пяти лет и вы дисциплинированы, чтобы покупать и держать, игнорируя волатильность.

Прочтите мою статью о том, какие индексные трекеры я покупаю.

Лучшие инвестиции: Недвижимость

Общий риск: C +
Риск общей потери капитала: A
Доходность: от B + до C

Я люблю недвижимость, но недостатки очевидны.Высокая стоимость входа — основная причина, по которой люди не владеют арендуемой недвижимостью. Большинству людей приходится брать большие долги, чтобы купить недвижимость. Это по своей сути рискованно, особенно если ваш доход не сможет поддержать ипотечные кредиты в случае бедствия (помните финансовый кризис 2008 года?).

Лично мне нравится спать по ночам, поэтому ужасающая мысль о том, что банк может забрать мою арендную плату, уводит меня от долгового финансирования, если я не смогу удержать свой долг ниже 50% от стоимости недвижимости. Аренда недвижимости имеет смысл только тогда, когда она имеет положительный денежный поток, т.е.общая арендная плата превышает чистые расходы. Если у вас отрицательный денежный поток на недвижимость, то ваша спекуляция на стоимость недвижимости увеличивается. Это рискованно. Умные арендодатели владеют арендуемой недвижимостью, приносящей положительный денежный поток.

Если у вас достаточно денег, покупка дома в аренду за наличные может сделать вас богатым.

Некоторые люди не согласятся со мной по поводу финансирования аренды, и у меня есть друзья, которые финансировали многие дома для сдачи в аренду. Эти люди редко учитывают риски при принятии финансовых решений.Я знаю людей, которые заболели и год не могли работать. Они не выплачивали ипотечную ссуду, и их имущество было возвращено банком. Мои опасения также указывают на 2008 год. Миллионы людей обанкротились из-за спекуляции собственностью. Это, безусловно, могло произойти снова.

Инвестирование в недвижимость может быть рискованным. Можно переплатить, купить дом из-за непредвиденных проблем или быть проклятым из-за ужасных вакансий. Арендодатель — дело непростое (я говорю по собственному опыту), и оплата управляющего имуществом съедает прибыль, и ни один управляющий не будет заботиться о вашей собственности так, как вы.

Если вам не терпится поучаствовать в инвестировании в недвижимость, но у вас нет финансовых возможностей, вы можете рассмотреть некоторые варианты одноранговых компаний, такие как Crowd Property в Великобритании и Peer Street в США.

В Великобритании увеличение государственного гербового сбора на недвижимость, сдаваемую в аренду, привело к резкому снижению доходов от сдачи в аренду.

Покупка недвижимости напрямую требует больших затрат, но если у вас есть наличные и вы можете избежать соблазна чрезмерного финансирования, владение недвижимостью по-прежнему остается одним из лучших вложений для создания долгосрочного богатства.

Лучшие инвестиции: Вы сами

Общий риск: ??
Риск полной потери капитала: ??
Возвращает: ??

Одно из лучших вложений, которое вы можете сделать, — это в себя. Это может быть возвращение в университет, занятия, переподготовка или получение профессиональной аккредитации. Ваш доход — ваш лучший инструмент в жизни.

Может быть, вы всегда хотели работать на себя. Вы можете инвестировать в открытие нового бизнеса, даже если это неполный рабочий день, помимо вашей постоянной работы или работы.

Возьмите этот блог в качестве примера. Это никогда не был запланированный проект, но мне нравится мир финансов, поэтому я попробовал. Создание онлайн-блога — отличный способ получить дополнительный доход. Просто ведите блог о том, чем вы увлечены, чтобы не перегореть.

Лучшие инвестиции: Криптовалюта

Общий риск: F
Риск полной потери капитала: F
Доходность: ??

Взрыв криптовалюты заставил финансовый мир бормотать о крипто-крахах эпических масштабов. Между тем, многие люди в одночасье стали миллионерами. Я рассматривал Биткойн, когда он стоил 2 доллара, но, как и многие другие, я не особо задумывался об этом в то время и, конечно, никогда не думал, что Биткойн достигнет 19 000 долларов.

Большинство людей не понимают, как использовать криптовалюту и как она оценивается. Например, стоимость Биткойна основана на дефиците, спросе и предложении. Биткойн — это предмет с ограниченным предложением, ограниченный 21 миллионами единиц и торгуемый как акция. Технология блокчейн никуда не денется, но я понятия не имею, какова будет долгосрочная ценность криптовалюты.

Думайте о криптовалюте как о чистой спекуляции. У меня есть друзья, которые купили биткойн за 19000 долларов и были в отчаянии, когда три месяца спустя выручка упала до 6900 долларов, а затем до 3000 долларов. Я также знаю людей, которые купили биткойн за 1000 долларов.

Моя стратегия состоит в том, чтобы покупать и держать биткойны в течение 10 лет, чтобы посмотреть, будет ли это что-нибудь.

Альтернативные лучшие инвестиции

Общий риск: F
Риск полной потери капитала: C-
Доходность: A +

Существует множество альтернативных инвестиций с высоким риском, начиная от покупки акций нефтяных скважин и заканчивая покупкой и продажей автомобилей.Я ничего не знаю ни об одном из них.

Я балуюсь билетами на спорт с 2014 года, и моя годовая прибыль составляет чуть более 60% в год. Это высокий риск, и я бы не рекомендовал вкладывать в это более нескольких процентов своих сбережений.

Формула очень проста. Покупайте абонементы для спортивных команд и продавайте билеты на одиночные игры онлайн. Абонементы на сезон всегда со скидкой по сравнению с билетами на одиночную игру, поэтому вы получаете прибыль.

Какие типы билетов я покупаю? Баскетбол НБА США, потому что я знаю, какие команды популярны, и понимаю, какие игры будут востребованы.Если вы планируете это сделать, убедитесь, что вы покупаете билеты непосредственно в самих спортивных клубах, а не у третьих лиц.

Риск, связанный со спортивными билетами, заключается в том, что вы не сможете их перепродать. Это произошло во время Covid-19, когда события зашли в тупик. В обычное время в Интернете есть множество сайтов по перепродаже билетов. Я выставляю билеты на продажу как можно раньше, а затем корректирую цену по мере необходимости. Все билеты являются электронными, поэтому после продажи билетов онлайн они отправляются покупателю по электронной почте.

Некоторые думают, что перепродажа билетов (скальпинг) неэтична, но на самом деле это всего лишь спрос и предложение. Одноранговое кредитование, при котором кредиторы получают доход в размере 12%, может быть названо неэтичным, поскольку заемщики ежемесячно платят 1,5% годовых. Ювелирные магазины продают товары с наценкой от 100 до 300%, но это не считается неэтичным, это чисто спрос и предложение. Если вы считаете вложение неэтичным, вы можете просто отказаться от него.

Покупка билетов на спортивные мероприятия очень рискованна из-за возможности экономического спада. Когда это происходит, в первую очередь уходят предметы роскоши, такие как спортивные мероприятия. Также существует вероятность того, что вы не сможете продать билеты или продать их в убыток.

Ключ к спортивным билетам — начинать с малого. Купите дешевые места, чтобы проверить рынок, затем возьмите капитал и прибыль и купите места получше в следующем сезоне. Опять же, я считаю билеты на спорт высокорисковыми и прибыльными.

Я бы посоветовал, чтобы альтернативные вложения составляли не более 2-5% вашего инвестиционного портфеля.Мои билеты на спорт составляют всего 2% от моего инвестиционного портфеля.

Сберегательный банк

Общий риск: A
Риск полной потери капитала: A
Доходность: F

Почему нет оценки A + за общий риск? Единственная причина, по которой банки считаются низкорисковыми, — это государственные гарантии FSCS (Великобритания) и FDIC (США). В Великобритании правительство гарантирует до 85 000 фунтов стерлингов банковских вкладов на человека в каждом банке. В США эта сумма составляет 250 000 долларов. Всегда есть риск, что экономика рухнет, банки рухнут, а правительство не сможет выплатить все гарантии (помните финансовый кризис в Исландии?).Такой крах менее вероятен в экономически сильных странах, но все же возможен. Никакие вложения не безопасны на 100%.

Ради безопасности банка вы жертвуете доходами. Для тех, кто хочет преодолеть препятствия и иметь лимиты по депозитам, вы можете получить приличные процентные ставки на некоторых сберегательных счетах. Эти нормы сбережений также различны и могут измениться в любое время. Я уверен, что вы получили те же письма о снижении ставки, что и я.

Иностранные банки предлагают несколько более высокие ставки, но они более рискованны, потому что на них не распространяются одинаковые гарантии Великобритании и США.Я не думаю, что повышение процентной ставки на 0,5% оправдывает дополнительный риск, связанный с размещением ваших денег в иностранном банке.

Оставлять деньги в банке под 2% — это долгосрочное проигрышное предложение. Хотя в прошлом году инфляция была низкой, она превышает 2% и обесценит ваши деньги, поскольку товары и услуги становятся все более дорогими.

Я действительно рекомендую вести сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций, на котором отражаются ваши общие расходы на проживание за три-шесть месяцев. Используйте остаток наличных для погашения любых ссуд или кредитных карт.Любые остатки наличности бросьте на ипотеку.

«Погасить мою ипотеку?» Я слышал, вы спрашиваете: «Но процентные ставки такие низкие».

Верно, но я считаю, что отсутствие долгов — настоящий способ стать богатым. Когда у вас нет платежей по кредиту, у вас будет много дополнительных денег для инвестирования. Кроме того, в случае стихийного бедствия ни один банк не сможет забрать ваш дом, если он не находится в залоге. Бьюсь об заклад, некоторые люди, потерявшие свои дома во время ипотечного кризиса 2009 года, хотели бы, чтобы у них не было ипотеки.

Никогда не думай, что с тобой такое может случиться. Я знаю многих успешных людей, которые испытали неожиданные трудности и потеряли свой дом.

Сберегательные облигации

Общий риск: A
Риск полной потери капитала: A
Доходность: F

Еще одна надежная инвестиция с низкой окупаемостью. Нет смысла брать годовую сберегательную облигацию под 1,25%, когда вы можете получить такую ​​же процентную ставку на легкодоступном сберегательном счете.

Премиальные облигации (Великобритания)

Общий риск: A
Риск полной потери капитала: A
Доходность: F

Премиальные облигации

— это инвестиционный продукт, выпущенный National Savings and Investment (NS&I).NS&I — это стопроцентно надежные сбережения и инвестиции, поддерживаемые Казначейством Великобритании. Инвестиции NS&I настолько же безопасны, насколько и вы. Обратной стороной является очень низкая доходность.

В отличие от других инвестиций, при которых вы получаете проценты или регулярный доход в виде дивидендов, премиальные облигации позволяют участвовать в ежемесячном розыгрыше призов, в котором вы можете выиграть от 25 до 1 миллиона фунтов стерлингов без уплаты налогов.

Вы можете инвестировать в премиальные облигации до 50 000 фунтов стерлингов. Если вам повезет в среднем, вы, вероятно, будете возвращать около 1% в год или 500 фунтов стерлингов без налогов.Преимущество премиальных облигаций в том, что у вас есть шанс, пусть и небольшой, выиграть более крупные призы.

В 2015 году, когда процентные ставки были немного выше, я предложил маме продать все ее премиальные облигации. Она ущипнула меня за руку, сказала, что я ужасный сын и никогда больше не буду говорить о таких вещах.

Затем я объяснил ей, что такое премиальные облигации для инвестиций из-за низкой доходности. Она все еще была очень расстроена после того, как я показал ей шансы на победу, но согласилась продать при условии, что она сможет сохранить стоимость в 100 фунтов стерлингов.Маме нравится открывать ежедневный пост, чтобы узнать, выиграла ли она. Это ее способ немного поиграть.

Мама — жесткий переговорщик, поэтому я неохотно уступил 100 фунтам стерлингов.

Премиальные облигации

были долгое время излюбленным инвестиционным инструментом азартных игр в Великобритании. «Но они не облагаются налогом!» ты говоришь. «Но иногда я побеждаю», — скажете вы.

Да, премиальные облигации не облагаются налогом, но налоговые льготы уже не те, что были раньше. С момента введения в Великобритании пособия по личным сбережениям 95% людей не будут платить никаких налогов на сбережения.Теперь вкладчики могут зарабатывать до 1000 фунтов стерлингов без уплаты налогов в группе 20% и 500 фунтов стерлингов в группе 45%. Это сводит на нет налоговое преимущество премиальных облигаций для большинства людей.

Шансы выиграть крупный приз невелики. Если вы инвестируете 50 000 фунтов стерлингов, шансы на выигрыш призов следующие:

Эти коэффициенты меняются в зависимости от суммы, которую вы инвестируете. Чем больше вы инвестируете, тем выше ваши шансы.

Раньше мне не нравились премиальные облигации, потому что доходность низкая, но из-за низких процентных ставок я думаю, что на данном этапе премиальные облигации — лучший выбор, чем сберегательные счета, потому что ваши доходы будут лучше.

Вы можете поэкспериментировать с этим калькулятором премиальных облигаций, чтобы узнать, каковы ваши доходы по сравнению с экономией.

Еще одно обстоятельство, которое я считаю очень важным, — это ваш возраст. Я думаю, что для пожилых людей, которые не хотят инвестиционного риска, находятся в или приближаются, премиум-облигации — отличное место для вложения денег без риска. Плюс премиальные бонды — это немного весело.

Золото

Общий риск: C-D
Риск общей потери капитала: A
Возврат: от A до D-

Моя семья раньше занималась ювелирным бизнесом, поэтому я должен быть большим поклонником золота.Во времена нестабильной экономики продавцы золота толпами выползают из тьмы, рекламируя золото как хорошее вложение из-за его безопасности.

Дело в том, что золото сильно зависит от времени, никогда не было хорошим долгосрочным вложением и остается таким же нестабильным, как и фондовый рынок. Посмотрите, как колебались цены на золото за последние 100 лет:

Унция золота в январе 1915 года стоила около 450 долларов. В январе 1970 года та же унция золота стоила 229 долларов. Не такие уж большие вложения!

Если бы вы купили унцию золота в мае 1974 года, вы бы заплатили 795 долларов.Та же унция в январе 2001 года стоила 359 долларов.

Вам нужен тот же хрустальный шар, чтобы рассчитать золото, как вам нужно рассчитать время любых неустойчивых инвестиций.

Для меня золото — это страховка от полного экономического краха. Многие страны испытали гиперинфляцию, так что да, экономический крах может произойти. Даже США испытали два обвала валюты (1812 и 1861 годы), и все мы знаем знаменитую немецкую фотографию:

.

Даже в условиях тяжелой экономики золото стоит ровно столько, сколько кто-то заплатит (или обменяет) за него.Я считаю любой драгоценный металл той же категорией, что и золото.

Владеть золотом — это нормально, если вы хотите немного подстраховаться на случай экономического кризиса, но это плохое вложение.

Все еще не уверены? Спросите людей, которые покупали золото в январе 1980 года, когда оно стоило 2000 долларов за унцию. Золото определенно не одно из лучших вложений.

Заключение по лучшим инвестициям

В эпоху сбережений с низкими процентными ставками вкладчики рассматривают инвестиции, которые они не рассматривали бы при процентной ставке 5% +.Всегда не забывайте учитывать риск при выборе. Инвестиции, которые были рискованными при процентной ставке 5%, все еще рискованы. Не позволяйте низким ставкам вызывать у вас отчаянную потребность в более высокой доходности, потому что вы можете оказаться в рискованном вложении, о котором обычно не думали бы.

Я надеюсь, что эта статья даст вам несколько идей о том, где вы можете найти лучшие инвестиции, которые позволят максимизировать свои сбережения.

Хотите узнать больше о лучших инвестициях. Начни здесь.

Если вам понравилась эта статья и вы хотите узнать больше о одноранговом кредитовании, щелкните здесь и получите мой бесплатный отчет «5 лучших сайтов однорангового кредитования».

** Эта страница предназначена только для информационных целей. Эта информация не является финансовой консультацией и была подготовлена ​​без учета ваших целей, финансового положения или потребностей. Вы должны рассмотреть его уместность в ваших обстоятельствах. Любое инвестирование сопряжено с риском. Мнения, выраженные в этом обзоре, основаны на моем личном опыте. Пожалуйста, не вкладывайте больше, чем вы можете позволить себе потерять. **

Как мы можем безопасно инвестировать с близкими к нулю процентными ставками?

Дорогая Пенни,

Мы продали наш дом, чтобы избавиться от задолженности по кредитной карте, которую мы понесли, когда мой муж потерял работу приглашенного профессора после того, как его отдел был сокращен.У нас осталось 100 000 долларов после выплаты 75 процентов долга.

Как мы можем заработать деньги с безопасными деньгами? Он хранится на сберегательном счете, но не приносит процентов.

-J.

Уважаемый Дж.,

Я помню дни, когда вы могли вложить свои деньги на высокодоходный сберегательный счет и зарабатывать 2–3 процента годовых. На самом деле, я до сих пор помню те дни по уважительной причине. Я имею в виду 2019 год.

Тогда … ну, COVID-19.Чтобы стимулировать восстановление экономики, ФРС снизила процентные ставки почти до нуля. Теперь вам посчастливилось получить 0,7 или 0,8 процента годовых на свой сберегательный счет.

ФРС, вероятно, сохранит процентные ставки близкими к нулю, по крайней мере, до 2023 года. Это означает, что следующие пару лет будут хорошими для заемщиков и неприятными для вкладчиков.

Итак, как можно безопасно зарабатывать на своих деньгах? Ну, это зависит от того, как вы определяете слово «безопасный». В частности, это зависит от типа риска, который вы можете принять, и от того, насколько большой риск вы можете допустить.

К сожалению, риск неизбежен — даже если вы избегаете рискованных вложений.

Нет никаких шансов, что вы потеряете деньги, оставленные на сберегательном счете, потому что депозиты до 250 000 долларов застрахованы FDIC. Даже если ваш банк обанкротится, FDIC вмешается, чтобы убедиться, что вы вернете свои деньги. То же самое касается средств, которые вы кладете на счет денежного рынка или компакт-диски.

Точно так же казначейские облигации считаются самыми безопасными инвестициями на планете. Они поддерживаются полной верой и доверием U.S. Правительство, что означает, что если федеральное правительство впервые в истории не объявит дефолт по своему долгу, ваши деньги в безопасности.

Любой из вышеперечисленных вариантов будет безопасным местом для хранения ваших денег без риска для вашей основной суммы. Но они представляют собой другой риск: при таких низких процентных ставках они не будут платить вам достаточно, чтобы не отставать от инфляции. Технически ваши деньги все равно будут там. Но по мере роста стоимости жизни эти деньги будут стоить все меньше и меньше.

До тех пор, пока процентные ставки в конечном итоге не вырастут, я не вижу способа избежать потери покупательной способности, не рискуя хотя бы частью основной суммы долга.

Это не означает, что вы должны сбрасывать все свои сбережения на фондовый рынок. Но согласны ли вы с риском, скажем, инвестировать 20 процентов в акции и хранить оставшуюся часть на сберегательном счете или компакт-диске, который выплачивает лучшую (или наименее ужасную) процентную ставку?

Вы не говорите, насколько вы близки к пенсии или уже на пенсии. Конечно, здесь большая разница. Если вы планируете проработать еще пару десятилетий, я бы порекомендовал вложить намного больше, хотя резервный фонд на три-шесть месяцев по-прежнему необходим.Если вы уже на пенсии, я бы остановился на 20% или даже меньше.

Инвестирование в акции не должно быть рискованным, особенно если это деньги, которые вы готовы вкладывать, даже если рынок перевернется. Для большинства людей лучший способ инвестировать в акции — это просто индексный фонд S&P 500, который даст вам мгновенно диверсифицированный портфель.

Да, вы потеряете деньги, если запасы упадут. Но предположим, что вы инвестируете 20 процентов в акции, а рынок падает на 20 процентов.Ваш убыток составит 4 процента от вашего портфеля, и маловероятно, что он будет постоянным. Акции исторически восстанавливались после сбоев. Годовой доход S&P после инфляции составляет около 7 процентов.

Часто цитируемое правило заключается в том, что вы не должны вкладывать деньги, которые могут вам понадобиться в ближайшие пять лет. Акциям нужно время, чтобы восстановиться, если они упадут. Вот почему люди, приближающиеся к пенсии, часто перекладывают активы с акций на облигации и их эквиваленты, например компакт-диски.

К сожалению, исторически низкие процентные ставки в сочетании с волатильностью фондового рынка в 2020 году представляют собой двойной удар для пенсионеров: с меньшим количеством вариантов фиксированного дохода многим пожилым людям придется выбирать между риском на фондовом рынке или потерей покупок. мощность.

Если вы думаете, что деньги вам понадобятся раньше или вас не устраивают риски фондового рынка, вам придется пойти на компромисс, что ваши деньги, вероятно, потеряют некоторую покупательную способность

Последняя мысль : У вас все еще есть задолженность по кредитной карте, а процентная ставка по кредитным картам в среднем составляет 16 процентов. Это означает, что на каждые 100 долларов, которые вы заплатите, вы сэкономите 16 долларов. Это гарантированная доходность в 16 процентов.

Сосредоточьтесь на выплате этого остатка, чтобы не потерять деньги из-за процентов. Затем вы можете решить, как заработать на своих сбережениях и на какой риск вы готовы пойти.

Робин Хартил (Robin Hartill) — сертифицированный специалист по финансовому планированию и старший редактор The Penny Hoarder. Присылайте свои сложные вопросы о деньгах на номер [email protected] .

Как работает инвестирование | Принципал

Когда вы инвестируете, вы даете своим деньгам возможность работать на вас и ваши будущие цели. Это сложнее, чем прямое перечисление зарплаты на сберегательный счет, но каждый вкладчик может стать инвестором.

Что такое инвестирование?

Инвестирование — это способ потенциально увеличить имеющуюся у вас сумму денег. Цель состоит в том, чтобы купить финансовые продукты, также называемые инвестициями, и, надеюсь, продать их по более высокой цене, чем та, которую вы изначально заплатили. Инвестиции — это акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и аннуитеты. Вы покупаете эти продукты через инвестиционный счет, например 401 (k), IRA или брокерский счет.

Различия между накоплением и инвестированием:

• Обычно вы экономите деньги на традиционном банковском счете или просто храните их в безопасном месте. Когда вы инвестируете, вы покупаете продукты и храните деньги на определенном инвестиционном счете.
• При накоплении ваши возможности для роста ниже и могут не существовать вовсе.Инвестирование помогает победить инфляцию — за счет полученных процентов — обеспечивая высокую покупательную способность ваших денег.
• Сбережения обычно предназначены для краткосрочных и среднесрочных целей, в то время как инвестирование лучше подходит для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.

3 стратегии инвестирования

Вы, вероятно, думаете: «Мне бы хотелось, чтобы мои деньги росли. Инвестирование — это здорово! » Вы правы — и к нему даже прилагается сборник правил. Приведенные ниже 3 стратегии помогут вам составить надежный инвестиционный план.

1. Начните инвестировать, как только сможете.

Чем дольше ваши деньги будут работать на вас, тем больше у них будет возможностей для роста. Вот почему важно начать инвестировать как можно раньше.

2. Постарайтесь оставаться инвестированным столько, сколько сможете.

Если вы продолжаете инвестировать и не выходите на рынки и не уходите с них, вы можете зарабатывать деньги сверх уже заработанных денег. Это называется сложным доходом, и это может означать больше денег для пенсии.

3. Распределите свои инвестиции, чтобы управлять рисками.

Вкладывать все деньги в одно вложение рискованно — вы можете потерять деньги, если эти вложения упадут в цене. Но если вы диверсифицируете свои деньги с помощью нескольких инвестиций, вы можете снизить риск потери денег.

Начинайте раньше, оставайтесь долго

Одна из важных инвестиционных стратегий — начать раньше и оставаться инвестированным дольше, даже если вы начинаете с меньшей суммы, чем вы надеетесь инвестировать в будущем. Это позволяет компаунду поиграть мускулами.Компаундирование происходит, когда прибыль либо от прироста капитала, либо от процентов реинвестируется, создавая со временем дополнительную прибыль.

Насколько важно время, когда дело касается инвестирования? Очень. Мы рассмотрим пример 25-летнего инвестора. Она делает первоначальные инвестиции в размере 10 000 долларов и может получать в среднем 6% годовых. Если она сохранит свои первоначальные вложения и все накопленные доходы примерно в течение следующих 40 лет, то к 65 годам она увеличит свои деньги более чем в 10 раз от ее первоначальной суммы. ¹

Но ожидание 10 лет перед тем, как начать инвестировать, что молодой инвестор может делать в начале своей трудовой жизни, может повлиять на то, сколько денег у него будет на пенсии. Вместо того, чтобы к 65 годам накопить более 100 000 долларов, у нее будет всего 57 000 долларов — почти вдвое меньше. Если она откладывает инвестирование еще дольше (например, на 20 лет), общая стоимость ее инвестиций будет еще ниже, чуть более 32000 долларов. ¹

Даже если это только начало вашей карьеры и у вас есть небольшая сумма для инвестиций, оно того стоит.Сила времени может работать сама на себя — деньги, которые вы вкладываете (даже если их совсем немного), будут увеличиваться до тех пор, пока вы будете вкладывать их. ²

Допустим, вы начинаете карьеру в 25 лет, и все, что вы можете инвестировать из своей двухнедельной зарплаты в первый год, составляет 20 долларов, или всего 520 долларов. Вы вкладываете эти деньги в работу по своему плану 401 (k) и можете получать годовой доход в размере 6%.

Может быть, в следующем году вы сможете сэкономить немного больше — по одному доллару за каждый платежный период.Вы следуете этой схеме каждый год: увеличиваете свои инвестиции на 1 доллар на зарплату, сохраняете свои деньги вложенными в рынок и зарабатываете 6% прибыли каждый год.

В возрасте 65 лет общая сумма, которую вы поместите на свой счет 401 (k), может превысить 42 000 долларов. Но ваш счет будет стоить более чем в 3 раза больше — более 147 000 долларов.

Диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы снизить риски

Как правило, вы не можете инвестировать, не столкнувшись лицом к лицу с определенным риском. Однако есть способы управлять рисками, которые помогут вам достичь ваших долгосрочных целей.

Самый простой способ — диверсификация и распределение активов. Когда вы диверсифицируете — распределяете деньги по нескольким различным типам инвестиций — вы можете снизить риск потери денег. Одна инвестиция может потерять ценность, но эти потери могут быть восполнены за счет прибыли других.

При инвестировании исключительно в акции может быть сложно диверсифицировать, особенно если вы не начинаете с большого капитала. Здесь в игру вступает распределение активов. Распределение активов включает в себя разделение вашего инвестиционного портфеля между различными категориями активов, такими как акции, облигации и наличные деньги.Простой способ распределить ваши инвестиции между различными классами активов — это инвестировать деньги в паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF). Оба продукта обычно имеют большое количество акций и других инвестиций в фонде, что делает их более диверсифицированными, чем единичный сток.

Как можно заработать на инвестициях?

Вот пара стратегий заработка на инвестировании:

• Продажа ваших инвестиций дороже, чем вы заплатили.
• Получение выплат в виде дивидендов (акции) или процентов (облигации).

Когда и как вы зарабатываете деньги, может зависеть от типа ваших инвестиций. Существуют определенные налоговые правила в отношении дохода от инвестиций, особенно если они хранятся за пределами учетной записи с налоговыми льготами, например IRA или 401 (k). Финансовый специалист может ответить на любые ваши вопросы относительно инвестиционного дохода и помочь выбрать путь для достижения ваших целей.

Инвестирование — это то, чем вы можете заняться сегодня, завтра или когда почувствуете, что готовы. Чаще всего он работает за счет использования способности начисления процентов для увеличения стоимости ваших денег в течение определенного периода времени — это может повлиять на покупательную способность ваших денег в будущем и помочь вам в большей финансовой безопасности после выхода на пенсию.