Что будет с вкладами в 2020 году и мнение экспертов — Рамблер/финансы

Эксперты до сих пор не могут прийти к единому мнению, высказывая предположения по поводу того, что будет с вкладами в 2020 году. Обстановка на рынке меняется буквально каждые 2 ч, и точной информации, как и гарантий, что вкладчики смогут вернуть назад свои деньги и получить дивиденды, нет. Однако предлагаются различные методы по сохранению сбережений.

Что происходит с вкладами

После обвала рубля в марте на фоне падения цен на нефть, сложилась нестабильная ситуация на валютном рынке. Она дополнительно усугубляется вспышкой пандемии коронавируса и ее отрицательным воздействием на мировую экономику.

Как результат, все ожидали решения ЦБ РФ в рамках кризиса. На этом фоне ряд банков немного увеличил ставки по кредитам. Для примера, ипотека подорожала в банках:
Росбанк — на 0,7 п. п. ;

Раффайзен — на 0,2 п. п. ;

Юникредит — на 1,5 п. п.

Однако Центральный банк решил сохранить ключевую ставку на прежнем уровнем. В результате, по мнению замглавы информационно-аналитического центра «Альпари» Натальи Мильчаковой, не стоит ожидать существенных изменений по ставкам заимствований и рублевых вкладов.

include_poll4317

Если же рассматривать вопрос сбережений в иностранной валюте, то ситуация несколько иная, поскольку Правительство США на фоне эпидемии коронавируса в стране резко снизило ключевую ставку. Поэтому, согласно мнению экспертов, высказанному 2 ч назад по поводу того, что будет с долларовые вклады в 2020 году, они станут не столь выгодными (из-за снижения процентной ставки).

Что касается инфляционных показателей, то аналитик ИК «Фридом Финанс» Валерий Емельянов заявил, что в 2020 году, скорее всего, будет достигнута заложенная в бюджет граница в 4%. Но дальнейшего ускорения инфляции ожидать не стоит. Более того, показатели должны будут снизиться до прошлогодних значений уже в 2021 году.

Прогнозы на ближайшее будущее

Ситуация в стране и мире крайне нестабильна, поэтому никто точно не знает, что будет с вкладами в 2020 году. Мнения экспертов, высказанные 2 ч назад, могут поменяться из-за очередных новостей об изменении ситуации в одну или другую сторону.

Даже Минэкономразвития готовит на 9 апреля обновленный прогноз развития российской экономики на ближайшее время. Есть два основных варианта развития событий, у каждого из которых есть свои доводы.

Пессимистичный

Сейчас основной причиной для волнений становится риск рецессии экономики России, что приведет к дальнейшему падению стоимости рубля и обесцениванию вкладов. Именно такую версию 2 ч назад высказал главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По его мнению, уже к концу «путинских каникул» 5 апреля РФ потеряет около 1,5% ВВП, и в дальнейшем в 2020 году будет продолжаться снижение экономических показателей. Аналогичной позиции придерживаются и мировые эксперты.

Так, потери ВВП страны в течение года, согласно прогнозам, должны составить:

3%, как заявляет главный экономист ING по России и СНГ Дмитрий Долгин;

1,6%, по оценкам старшего экономиста Oxford Economics Евгении Слепцовой;

2%, согласно мнению экономиста «Ренессанс Капитал» по России и СНГ Софьи Донец.

Главными негативными факторами названы ограничительные карантинные меры и низкие нефтяные котировки. В то же время эксперты агентств Fitch и Moody’s считают, что многое зависит от ближайших 3 месяцев. Если ситуация улучшится, то и прогноз станет более оптимистичным.

Оптимистичный

Мнение многих экспертов, высказанное 2 ч назад, совпадает с позицией старшего управляющего директора НКР Александра Проклова. Он объясняет, что будет с вкладами в 2020 году, опираясь на данные, собранные во время кризиса 2014 года.

По заверению финансового специалиста на данный момент показатели девальвации далеки от аналогичных значений 6-летней давности. И тому есть несколько причин:

Центробанк сохранил ставку. Этот ход продемонстрировал уверенность правительства в возможности преодоления кризиса и успокоил крупных игроков рынка.

Рубль меньше зависит от нефти. После прошлого нефтяного кризиса было создано бюджетное правило, позволяющее использовать средства, накопленные от продажи ресурсов в прошлые годы для стабилизации экономики. Их запасы рассчитаны на 1,5 года.

У РФ нет внешнего долга. В последние годы правительство сделало все возможное, чтобы уменьшить размер обязательств России перед другими странами практически до нуля. Так появилась возможность меньше зависеть от внешних колебаний. Запланированные поправки в Конституцию только укрепят самостоятельность государства.

Для ликвидации последствий пандемии планируется при необходимости использовать не только часть валютных резервов РФ, но и средства Золотовалютного фонда.

Таким образом, благодаря нескольким слоям финансовой защиты и опыта работы в изоляции из-за санкций, шансы на сохранение стабильности российской экономики выше, чем у европейских стран или США.

Как сохранить деньги в кризис

Если немного отвлечься от экономической рецессии и пандемии коронавируса, то стоит задуматься об эффективности вкладов в целом. В последние годы ЦБ РФ планомерно снижал ставку, достигнув показателя в 6,25%.

С одной стороны, это позволило россиянам пользоваться дешевой ипотекой и кредитами. Однако фактическая доходность рублевых вкладов оказалось в итоге минимальной, ведь процентная ставка в среднем по стране составляет 5,92% при инфляции 4%.

С другой стороны, на фоне общей сложившейся ситуации вкладчики могут не торопиться забирать деньги из банков. В ближайшие месяцы вклады сохранят текущую рентабельность, позволяя сберечь вложенные средства.

Но если цель — заработать, начальник управления клиентской аналитики компании «БКС премьер» Илья Царфин рекомендует использовать другие методы:

Индивидуальные инвестиционные счета. Этот инструмент предоставляет высокую доходность и возможность использовать налоговые вычеты, но менее надежен, чем вклад. Ведь необходимо учитывать также комиссии и прочие платежи.

Облигации. Можно использовать как государственные, так и коммерческие. При грамотном вложении средств этот метод позволяет сохранить надежность, повысив доходность вдвое, по сравнению с вкладами.

Золото. Один из классических надежных вариантов. Но из-за необходимости предварительной продажи драгоценного металла для использования вложенных средств, этот инструмент не так эффективен.

Эксперты не рекомендуют в ближайшее время покупать акции или недвижимость. Лучше дождаться стабилизации рынка, чтобы не столкнуться с резким падением стоимости активов. И в этом плане банковские вклады в 2020 году — вполне эффективный способ переждать кризис, сохранив денежные средства.

Подводя итоги

ЦБ РФ не изменил ключевую ставку.

В ближайшее время не предвидится серьезных изменений процентных ставок по вкладам.

Рублю не грозит девальвация, а российской экономике рецессия из-за предварительной подготовки к кризису.

Точные прогнозы на середину-конец 2020 года эксперты смогут представить только к концу квартала, когда прояснится экономическая ситуация в России и мире.

5 способов сохранить деньги в 2020 году, когда ставки по вкладам падают&nbsp

Доходность банковских вкладов в скором времени будет сопоставима с инфляцией, что может привести к потере привлекательности банковских вкладов для граждан, как это было в 90-е годы. Такую аналогию провел зампред ВТБ Анатолий Печатников.
Sobesednik.ru спросил у экономиста, директора Института стратегического анализа ФБК Игоря Николаева, как быть в такой ситуации.

— Игорь Алексеевич, реально есть сходство с 90-ми годами?

— Не думаю, что можно сравнивать с тем, что было в 90-е. Сейчас много на вкладах не заработаешь, но все равно это не та ситуация, когда деньги просто обесценивались, и никакие проценты не могли компенсировать ту инфляцию, которая была.

Инфляция тогда была 2500% — понятно, что никакие вклады столько не давали. Сейчас на вкладе особо не заработаешь, но обезопасить деньги от инфляции можно легко. Поэтому сейчас ситуация гораздо лучше.

— Ходят слухи о заморозке вкладов.

— У нас возможно все. Просто возможность эта пока чрезвычайно мала. Но надо мониторить ситуацию, смотреть. Если до этого дело вообще дойдет, то не в обозримой перспективе — точно.

— Как человек может использовать низкие ставки в свою пользу? Например, если задумывался об ипотеке, то сейчас — самое время?

— Ипотека — дело неплохое. Недвижимость всегда была надежным инструментом. Если есть деньги на приобретение недвижимости, то это неплохой вариант для того, чтобы сохранить свои средства.

Также хороший вариант — валюта. Но здесь встает вопрос, о котором сейчас говорят все чаще: возможно ли, что хождение доллара ограничат. И если раньше я бы ответил — нет, конечно, то сейчас уже не был бы столь категоричен. Но пока опасаться этого преждевременно, оснований нет. Так что валюта остается надежным активом.

Можно также воспользоваться универсальным рецептом — вкладывайте в здоровье, образование — свое и своих детей, это всегда окупится.

Еще один вариант — вложиться в золото. Хотя уже немного поздновато задумываться об этом — золото уже сильно выросло за последнее время, цена уже больше 2 тысяч долларов за тройскую унцию. Но оно и дальше продолжит расти. Так же, как и серебро. Сейчас время неопределенности, а неопределенность — это риски. В такое время инвесторы всегда вкладываются в традиционные надежные активы — драгоценные металлы. Доллар на фоне коронавируса и торговых войн с Китаем уже не так непоколебим. А на первый план выходит то, что в цене во все времена — золото, серебро.

Так что недвижимость, валюта, золото — выбирайте из этого.

— Под валютой вы имеете в виду доллар или корзину валют: доллар плюс евро? В последнее время все чаще рекомендуют еще швейцарский франк или британский фунт.

— Доллар сейчас многие взялись хоронить. Но я думаю, это не так. Хотя доллар подешевел относительно евро. Поэтому лучшим выбором, думаю, будет корзина из основных валют — доллар и евро, с большей пропорцией евро.

Франк и фунт так же надежны, но не так популярны и ликвидны, поэтому я не стал бы так уж увлекаться валютным разнообразием. Купить фунт или франк можно, если вам так спокойнее, но по большому счету они остаются все-таки экзотикой.

— Как вложиться в золото обычному человеку?

— Самое простое — это металлические счета, то есть банковские вклады, номинированные в граммах драгметаллов, которые растут вместе с ценой на золото (серебро). Золотые монеты тоже можно купить для разнообразия, но металлические счета все же удобнее и надежнее.

Есть и более профессиональные инструменты — например, фьючерсные контракты на золото или серебро, которые торгуются на бирже, но для обывателя это достаточно сложно.

Короткая инструкция от Sobesednik.ru для тех, кто хочет сохранить свои сбережения:

Константин Сонин: Изымать рублевые вклады бессмысленно, с долларами все сложнее

Видео дня. В Москве вернулись к работе 90% предприятий

мнение экспертов 2 ч назад

Опубликовано: 04 марта 2020

Шрифт A A

Нет времени читать?

Финансовые аналитики и эксперты вот уже несколько месяцев усиленно обсуждают меры, предпринимаемые Центробанком для стабилизации уровня инфляции. Мнения, высказанные ими 2 часа назад, расходятся в вопросе, что будет с вкладами и депозитами россиян в 2020 году.

Общий обзор ситуации

Центробанк недавно снова понизил ключевую ставку. Уже даже люди, далекие от банковского дела, биржи, ценных бумаг и банковских депозитов, уяснили, что это значит для структур, работающих в финансовой сфере.

В трудный период 2014 ЦБ изменил основное направление своей политики: прекратив поддерживать национальную валюту на определенном уровне, он стал таргетировать уровень инфляции в стране.

В том же временном отрезке произошло повышение ставки до 17 %. Таким образом, рычаг регулирования был использован, чтобы не дать недоброжелателям окончательно торпедировать национальную валюту массовыми сделками на Московской бирже.

Несмотря на то, что это решение ударило по всей российской экономике, основная цель была достигнута. Многочисленные спекулятивные сделки против рубля потеряли свое стратегическое значение.

Также читайте: Последствия для российской экономики от коронавируса по мнению Счетной палаты

Теперь наметились серьезные изменения. За короткий период ведущий банк страны несколько раз понижал ключевую ставку, снижая доходность операций для государственных и частных банков. Это каждый раз означало снижение и уровня ставок для населения по банковским вкладам и депозитам.

Кстати!

В целом, такая тенденция означает не только уменьшение доходов мелких вкладчиков, но и более низкие проценты по кредитованию, в том числе и по ипотечным кредитам.

Что говорят финансовые аналитики

Мнения экспертов о том, что будет с вкладами населения в России, в 2020 году, однозначны:

1. Неминуемо падение процентных ставок по депозитам и вкладам, а это приведет к отсутствию к ним потребительского интереса в дальнейшем. Люди будут искать более выгодные способы размещения капиталов, и только самые консервативные, опасаясь потери средств в результате инфляции или биржевых колебаний, будут по-прежнему доверять свои накопления банкам.
2. В результате проведенной Правительством России индексации по многим выплатам, усиления социальных мер защиты населения, по мнению эксперта от Альфа-Банка Н. Орловой, может произойти рост инфляции. Это будет вызвано увеличившейся покупательской способностью населения. Она же считает, что к концу года ключевая ставка может вырасти, но банки не станут повышать проценты по кредитам, а найдут другие способы получения прибыли от населения – займы, ипотечные кредиты, инвестирование в экономику страны.
3. В. Трегубов, кандидат экономических наук, уверен в дальнейшем понижении ключевой ставки. По мнению эксперта, это ожидаемо, поскольку создает для Правительства определенные перспективы – реализацию многочисленных новостроек (из-за исторического минимума процентов по ипотечному кредиту, который ожидается уже во второй половине 2020 года, снижения суммы первоначального взноса и введения государством материнского капитала на первого ребенка в молодых семьях).

Также читайте: Самые высокие заработки у известных спортсменов

Обратите внимание! 

И в более ранних прогнозах, и в мнении экспертов, размещенных в печатных и виртуальных источниках не далее как 2 ч назад, в вопросе, что будет с вкладами в 2020 году, наблюдается поразительное совпадение – ставки по депозитам и вкладам будут снижаться, по крайней мере, до конца текущего года.

Население, имеющее накопления, устремится к покупке ценных бумаг на бирже (такая возросшая тенденция уже отмечена). Это повысит риски потери денежных средств из-за некомпетентности в вопросах капиталовложений и недобросовестных рекомендаций «специалистов».

Ситуация с банками

По прогнозам, ключевая ставка, уже близкая к рекордному минимуму, может еще снизиться на протяжении 2020 года. Многократное понижение, предпринятое ведущим банком страны, уже привело к тому, что половина крупнейших финансовых структур снизила процентные ставки по займам.

Этот шаг сделали Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк, Россельхозбанк и Открытие. Две последние организации решились на этот сложный шаг в феврале уже повторно.

А 2 ч назад в прессе все еще обсуждалось событие месячной давности – завершение Сбербанком приема своего самого прибыльного вклада по депозитам. Это произошло потому что его процентная ставка обвалилась сразу на 1,4 %. На этом фоне вопрос, что будет с вкладами (не только сделанными ранее, но и потенциальными), представляется аналитикам наиболее актуальным.

В. Тихомиров, эксперт-аналитик, и М. Доронкин, руководитель направления в Агентстве «Национальные кредитные рейтинги», отмечают основные тенденции, наметившиеся на фоне нынешней политики ЦБ:

• банки, не понизившие проценты по депозитам и вкладам, рискуют остаться без прибыли, и могут пойти на этот шаг, если Центробанк снова понизит ключевую ставку;
• максимальная ставка по депозитам в национальной валюте может опуститься до 5,5 % уже к середине нынешнего финансового года;
• буквально 2 ч назад был размещен прогноз о вероятности небольшого повышения процентов по сезонным продуктам, но в долгосрочных депозитах этого не ожидается;
• повлияет на размещение значительных денежных средств и введенное правительством повышение стоимости страховых услуг, для вкладчиков со значительными средствами при определенных условиях;
• введение отрицательных показателей пока не планируется, несмотря на уход в нулевую доходность, поскольку в обязательствах финансовых структур входит вернуть вкладчику взятые деньги с процентами.

Вопрос, что будет с вкладами в ведущих российских банках, стал актуальным с момента начала использования Центробанком ключевой ставки в качестве финансового инструмента. И тогда, и 2 часа назад однозначно высказывались мнения о том, что депозит стал просто средством сохранения денег, но утратил значимость как способ их зарабатывать. И банки, и население будут искать более рациональные способы увеличить свои доходы.

Люди обратятся к рынку недвижимости и бирже. Первое более вероятно, поскольку биржевые операции несут в себе определенную долю риска. Банки будут заинтересованы в привлечении заемщиков, чтобы получать процент от кредитования, рынок недвижимости оживится, но ожидаемо повысятся цены.

Аналитики спрогнозировали рост ставок по вкладам :: Финансы :: РБК

Банки будут вынуждены увеличить доходность сберегательных продуктов, чтобы сдержать отток средств клиентов, считают эксперты McKinsey. По данным ЦБ, ставки по депозитам в конце марта уже вернулись к росту

Фото: Валерий Шарифулин / ТАСС

Банки могут поднять процентные ставки по вкладам и депозитам на один-два процентных пункта для поддержания рублевой ликвидности, говорится в презентации консалтинговой компании McKinsey о влиянии пандемии на российскую экономику и отдельные отрасли (есть у РБК).

В первоначальной версии презентации, с которой также ознакомился РБК, говорилось, что банки могут поднять ставки и вовсе на два-пять п.п., чтобы минимизировать отток вкладов. Однако представитель McKinsey уточнил, что это был рабочий материал, а не финальная версия, и предоставил обновленный вариант.

Миллиарды на вирус: как бизнесмены помогают бороться с пандемией

«В кризисные моменты банки пытаются сдержать отток вкладов. Особенно это видно по банкам, которые не являются госбанками, крупными или очень надежными. Банки за пределами первой десятки начинают удерживать клиентов повышенными ставками по депозитам», — пояснил РБК старший партнер McKinsey Семен Яковлев.

Ставки по депозитам в России уже вернулись к росту, сообщал ЦБ. В третьей декаде марта средневзвешенная максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках выросла до 5,38% против 5,15% в начале и середине месяца. До этого доходности по депозитам в течение нескольких месяцев обновляли исторический минимум.

Кредитные организации начали повышать ставки по вкладам с 12 марта, спустя несколько дней после обвала цен на нефть и ослабления рубля, следует из данных Frank RG. Доходность своих сберегательных продуктов повышали банк «Дом.РФ», «Восточный», Совкомбанк, Тинькофф Банк, «Уралсиб», МКБ, Газпромбанк, банки «Санкт-Петербург» и «Открытие».

почему россияне закрывают счета в банках, когда начнут удерживать процент

Автор Наталья Харитонова Опубликовано 01.08.2020

В марте этого года российский президент одобрил и подписал законопроект, регулирующий снятие банковских вкладов. В проекте говорилось о необходимости внедрения в РФ налогообложение в том случае, если процент по вкладу составляет больше 1 миллиона. Россияне, которые подпадают под данную категорию, без энтузиазма восприняли новый закон, и начали массово забирать вклады из банков.

Вступили в силу новые правила о снятии вкладов

С 01.08.20 г. перестал действовать закон от 2017 г. касаемо денежных вкладов. Закон действует с одобренными Путиным поправками. Теперь с процента вклада, превышающего 1 миллион, будет взиматься налог в размере 13%.

Важно понимать, что новый налоговый сбор будет взиматься не с денег, находящихся на счете, а с их процентных накоплений.

Представители прессы обратились за разъяснением принятого закона к специалистам, которые пояснили, что налоговый сбор будет осуществляться не с первых, заработанных на вкладе средств. Специальные службы будут использовать проверенный временем механизм, показавший уже высокие показатели по налоговому вычету.

Действующий российский премьер тоже поделился информацией относительно нового закона. Мишустин сообщил, что средства списывать будут исключительно с дохода от вклада гражданина, и при соблюдении одного главного условия. Это условие касается суммы процентов по вложенным средствам – свыше 60 тысяч. Удерживать средства в пользу государства начнут с 2022 г. с дохода, полученного в 2021 г.

Из-за нового закона россияне массово закрывают депозиты

Как только российские граждане узнали, что с августа вступил закон о новом налоге на вложенные средства в банк, они начали массово закрывать депозиты. Люди подверглись негативному настроению. Обстановка стала накаляться еще больше с приходом новости о снижении процентных ставок по вкладам физлиц. Эти факторы вызвали в населении недоверие к банковскому сектору страны. Народ активно ищет дополнительные источники заработка.

По последним исследовательским данным, порядка 30% граждан РФ планируют в ближайшее время закрыть имеющиеся депозитные счета, если падение процентной ставки не остановится. Хуже всего к ситуации отнеслись молодые люди. Исследователям удалось установить, что граждане 21-35 лет в 36% случаев собираются забрать вклад. Граждане от 55-и лет тоже хотят закрыть вклады, но таких меньшинство, всего ¼ часть от опрошенных.

Огромное количество россиян находится в раздумьях, они пытаются понять, куда сейчас выгоднее вложить деньги, чтобы получать стабильную прибыль и быть в безопасности.

Сейчас на рынке предлагается большое количество инвестиционных проектов, которые раньше никто не хотел брать в учет. Чтобы получать с имеющихся денег хоть какой-то достойных доход и не потерять накопленную сумму, граждане начинают вкладываться в золото. Кто-то обратил внимание на облигации.

4% опрошенных людей собираются вложиться в недвижимость. В эту сторону заработка обращены в большинстве своем молодые граждане. Люди постарше предпочитают вложиться в золото.

Финансисты выступают против ужесточения правил снятия средств с вкладов в период кризиса

Анатолий Аксаков, являющийся главой Комитета по финансам при Госдуме, считает, что введение ограничений по снятию денег с вкладов российских граждан – мера неоправданная, и правительство в ближайшее время ее внедрять не собирается.

Депутат напомнил, что с началом в стране эпидемии, россияне начали массово закрывать свои счета в банках, в особенности валютные. Если бы правительство ввело изменения в этом деле, а с такой инициативой выступали многие в правительстве, то у граждан появилось еще больше проблем и как следствие негативный настрой к действующей власти.

«Сбербанк» обрушил ставку по всем рублевым вкладам

Даже не смотря на то, что рубль за последние три месяца с начала 2020 года обесценился по отношению к доллару на более чем 20%, Центробанк России решил продолжать снижение ключевой ставки, словно ничего и не случилось. Делается это ради того, чтобы исполнить требования президента РФ Владимира Путина, который хочет сделать ипотеку максимально доступной и выгодной для всех людей. Тем не менее, из-за этого стремительно сокращается ставка по вкладам и депозитам, то есть они, в свою очередь, становятся все менее доступными. Сегодня, 8 мая 2020 года, «порадовать» всех вкладчиков решил «Сбербанк», то есть крупнейшая в стране кредитная организация, услугами которой на постоянной ежедневной основе пользуются свыше 100 млн человек, проживающих в различных регионах.

Начиная с сегодняшнего дня данная кредитная организация предлагает всем россиянам еще менее выгодные условия вложения денег, чем раньше. Это, в свою очередь, крайне негативно сказывается на прибыли, которую могут приносить вложенные деньги. Так, вклад «Сохраняй» теперь открывается по ставке 2,35% – 4,15%, хотя еще совсем недавно она могла находиться на уровне 2,7% – 4,5%. Вклад «Пополняй» отныне может быть открыт по ставке 2,75% – 3,8%, вместо 3,1% – 4,15% ранее. Кроме того, если использовать депозит «Управляй», то ставка окажется на уровне 2,1% – 3,45%, хотя до этого снижения ее размер составлял 2,45 – 3,8%, то есть был гораздо более крупным. По сути, у россиян забрали порядка 10% от общей доли прибыли.

Проценты по этим вкладам, на усмотрение клиента, могут накапливаться со временем, то есть капитализироваться, либо же выплачиваться каждый месяц на банковский счет. Также хуже стали вклады «Социальный» и «Подари жизнь», потому что первый теперь предлагается по ставке 2,6%, вместо 3,15% ранее. Второй вклад предлагает ставку на уровне 4%, тогда как ранее она находилась на отметке в 4,5%. При использовании данных депозитов денежные средства выплачиваются ежеквартально или капитализируются. Такие новшества, что всем наверное очевидно, гарантированно приведут к массовому оттоку денег из кредитной организации «Сбербанк», ведь даже размер инфляции в стране ощутимо больше, чем данные вклады. На практике это означает, что деньги крайне быстро обесцениваются, а никакой прибыли они не приносят так и вовсе.

В будущем, скорее всего, «Сбербанк» продолжит снижать процентную ставку, делая это ради того, чтобы таким образом забирать себе как можно большую часть прибыли. Когда россиянин инвестирует деньги в любой банк, он позволяет финансовому учреждению ими распоряжаться, поэтому банк их куда-то вкладывает, будучи обязанным выплатить клиенту лишь тот процент прибыли, который он ему пообещал. Все остальные излишки, которые зачастую в разы больше тех процентов, которые предоставляются россиянину, любое финансовое учреждение забирает себе, тем самым становясь богаче. Если Центробанк России и дальше продолжит снижать ключевую ставку, делая это даже во время экономического кризиса, дальнейшего снижения ставок доходности по вкладам на территории страны просто не избежать никоим образом.

Ранее появилась информация о том, что «Сбербанк» запустил вклад нового поколения со ставкой 30% годовых.

Внимание! До 26 июля все желающие могут бесплатно получить спортивный браслет Xiaomi Mi Band 5, потратив на это всего 2 минуты.

Присоединяйтесь к нам в Google News, Twitter, Facebook, ВКонтакте, YouTube и RSS чтобы быть в курсе последних новостей из мира технологий будущего.

Банковские срочные вклады или НИЗ? Вот 8 вещей, которые следует учитывать, прежде чем инвестировать в них

Ориентир доходности 10-летних государственных ценных бумаг (G-Sec) находится на подъеме. Ставки G-sec преодолели 8-процентную отметку и были на уровне 8,18 процента 11 сентября 2018 года, что повысило перспективы повышения процентных ставок в экономике.

Менее чем за два года ставка 10-летнего G-sec выросла более чем на 2 процентных пункта — 3 декабря 2016 года она достигла минимума в 6,24 процента и с тех пор продолжает расти.

В условиях роста процентных ставок инвесторы с фиксированным доходом избалованы выбором. Банки повышают ставки по срочным депозитам (ФД). Компании, привлекающие деньги через депозиты, предлагают более высокие ставки, чем ФД. Кроме того, предлагаются облигации и неконвертируемые долговые обязательства (NCD), выпущенные компаниями.

В последнее время на рынке появилось множество НИЗ, и ожидается, что от таких компаний, как DHFL, Tata Capital financial Services, Indiabulls Commercial Credit, Aadhar Housing Finance и т.

По сравнению с фиксированными депозитами компании, НИЗ предлагают конкурентоспособные ставки и считаются более безопасными. Однако являются ли НИЗ лучшей альтернативой для инвестирования, чем банковский фиксированный депозит? Вот некоторые из важных функций этих двух, которые помогут вам принять решение.

1. Процентная ставка
В настоящее время, в то время как большинство банков предлагают около 7 процентов годовых в течение 3-5-10 лет, НИЗ предлагают до 9 процентов или даже выше за тот же срок. При повышении процентных ставок вполне вероятно, что предстоящие выпуски НИЗ будут предлагать еще более высокие ставки, чем существующие сейчас.

2. Налогообложение
И для банковских FD, и для NCD проценты, полученные в течение года, должны быть добавлены к вашему общему доходу и, следовательно, полностью подлежат налогообложению в соответствии с таблицей подоходного налога. И банковские ФД, и НИЗ подходят тем, кто находится в нижней налоговой категории.

Налогообложение работает следующим образом: для банка FD в размере 7,5% налоговая декларация после налогообложения для групп 5%, 20% и 30% составляет 7%, 5,94% и 5,16% соответственно. Для НИЗ, предлагающих 9 процентов, декларация после уплаты налогов для лиц, находящихся в налоговых категориях 5, 20 и 30%, составляет 8 процентов.5%, 7,12% и 6,2% соответственно.

Еще одна вещь, которую следует иметь в виду, заключается в том, что, хотя 5-летние банковские FD с экономией на налогах имеют налоговые льготы в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге, для НИЗ таких льгот нет.

Плюс НИЗ, хранящихся в демат-форме, заключается в том, что налог не будет удерживаться у источника (TDS). Тем не менее, в случае НИЗ в физической форме, TDS будет присутствовать за счет процентов, подлежащих уплате, если такие проценты превышают 5000 рупий (если не представлена ​​форма 15 G / H) в любом финансовом году.С другой стороны, для банка FD проценты, полученные (по филиалам) более 10 000 рупий в год (если не будет предоставлена ​​форма 15 G / H), будут привлекать TDS.

3. Вероятность прироста / убытков от прироста капитала
Нет возможности получить прирост капитала или понести убытки от капитала в банковских FD или когда NCD удерживаются до погашения. Однако, когда процентные ставки падают или повышаются, соответственно изменяется и стоимость перечисленных НИЗ. Когда процентная ставка падает, цены на облигации растут, что приводит к приросту капитала (при переводе на вторичный рынок) и наоборот.

4. Срок владения
Банковские FD доступны на срок от 7 дней до 10 лет. Иногда более длительный срок владения предлагает более высокую процентную ставку, однако разница может быть небольшой. Большинство НИЗ предлагают продолжительность владения от 1 до 10 лет, а более длительные НИЗ предлагают значительно более высокую прибыль.

5. Как инвестировать
Для банковских FD можно инвестировать, войдя в отделение банка или онлайн. Для инвестирования в NCD необходим демат-счет в любом брокерском доме.Помните, демат-счет у дисконтного брокера не поможет. Чтобы узнать почему, нажмите здесь. Кроме того, НИЗ могут не предлагаться круглый год, а эмитенты запускают их только на определенный период.

6. Частота выплат
В банковском ФД можно выбрать любую частоту выплаты процентов, такую ​​как ежемесячная, квартальная, полугодовая, годовая или накопительная. Однако в случае НИЗ не все проблемы допускают такие варианты.

7. Ликвидность
Банковские ИФ более ликвидны, так как можно снять сумму до наступления срока погашения, уплатив штраф.Тем не менее, есть несколько ФД, которые не допускают досрочной сдачи. Срок погашения НИЗ соответствует их первоначальному сроку владения, и они не могут иметь «колл» или «пут-опцион». Следовательно, инвестируйте в них, помня о своих долгосрочных целях. Хотя они котируются на фондовых биржах, низкая ликвидность может повлиять на решение о выходе.

8. Безопасность
В августе 2018 года правительство отозвало законопроект о финансовом урегулировании и страховании вкладов (FRDI) из Лок Сабха. Банковские вклады будут по-прежнему застрахованы в рамках Корпорации страхования вкладов и кредитных гарантий (DICGC).Согласно правилам DICGC, каждый вкладчик в банке (во всех филиалах) застрахован на сумму до 1 лакха как на основную сумму, так и на процентную сумму, удерживаемую в одном и том же качестве и с одинаковыми правами. Тем не менее, существует неявная гарантия по депозитам, по крайней мере, в основных коммерческих банках, поскольку правительство не позволит им потерпеть неудачу, как это было в прошлом.

Безопасность денег, вложенных в НИЗ, зависит от рейтингов и характера долговых обязательств. Полностью полагаться на рейтинги не рекомендуется, поскольку в прошлом было замечено, что даже выпуски с высоким рейтингом не выполняли свои обязательства по выплате средств.Рейтинг получает не компания, выпускающая НИЗ, а сама проблема. Таким образом, рейтинг может быть пересмотрен или отменен рейтинговыми агентствами в любое время.

Кроме того, сами НИЗ могут быть как защищенными, так и незащищенными. В случае обеспеченных НИЗ требования владельцев обеспеченных НИЗ имеют преимущественную силу по сравнению с требованиями любых необеспеченных кредиторов, поскольку первые будут представлять собой обеспеченные обязательства компании. Необеспеченные НИЗ не обеспечиваются никаким обвинением в активах компании и будут подчиняться требованиям всех других кредиторов.Следовательно, даже если необеспеченные НИЗ приносят немного более высокую прибыль, избегайте их.

Альтернативы

В качестве альтернативы банковским ФД и НИЗ можно рассматривать фиксированные депозиты компании.
Щелкните здесь, чтобы узнать о его внимании, прежде чем инвестировать в них. Кроме того, существуют небольшие финансовые банки, такие как Fincare Small Finance Bank, ESAF Small Finance Bank, AU Small Finance Bank, Jana Small Finance Bank, Ujjivan Small Finance и другие, предлагающие конкурентоспособные ставки. Планы с фиксированным сроком погашения (FMP) и фонды возможностей кредитования, предлагаемые фондами паевых инвестиционных фондов, также являются альтернативными долговыми инвестициями, однако они не гарантируют доход, как банковские FD и NCD.Наконец, можно инвестировать в НИЗ, покупая их также на вторичном рынке, а не тогда, когда проблема не решена.

Что вам следует делать
Какую бы часть долга ни нужно было инвестировать в банковский FD или NCD, лучше распределить ее между банками и сроками погашения. Ультраконсервативным инвесторам следует придерживаться банковских депозитов, в то время как другие могут рассмотреть возможность инвестирования в НИЗ после тщательной оценки репутации компании, финансовых показателей, рейтингов и т. Д., Прежде чем вкладывать средства в них.

.

6 факторов, которые могут повлиять на процентную ставку по CD

Процентные ставки

CD могут быть выше, чем у обычного текущего или сберегательного счета, и на них влияют эти факторы.

Открытие депозитного сертификата (CD) может быть безопасным способом накопления на краткосрочные и долгосрочные цели, будь то новый набор колес в ближайшем будущем или образование ребенка, которому еще предстоит несколько лет. Многим нравится, что с компакт-дисками ваши сбережения могут расти с фиксированной скоростью и могут быть застрахованы.Звучит неплохо, правда?

CD предлагают возможность с низким уровнем риска

Один из способов, которым компакт-диск может быть средством сбережения с низким уровнем риска, — это открытие счета в банке или финансовом учреждении, застрахованном FDIC. Если вы это сделаете, федеральное правительство застрахует ваши средства до максимума, разрешенного законом. Другими словами, даже если банк обанкротится, вы можете вернуть свои деньги. Вы также можете открывать компакт-диски с фиксированной процентной ставкой, которые предлагают фиксированную процентную ставку на весь срок. Преимущество CD здесь: вы можете предсказать свои доходы и установить надежный источник дохода.

Вы можете рассмотреть возможность открытия депозитного сертификата, потому что процентные ставки по CD часто выше, чем те, которые предлагает текущий или сберегательный счет. Однако процентные ставки по депозитному сертификату зависят от множества факторов. Понимание этого может помочь вам сравнить компакт-диски, решить, следует ли и когда открывать компакт-диски, и найти конкурентоспособную процентную ставку.

Просмотрите эти шесть факторов, которые влияют на процентные ставки CD, и вы будете в пути:

1. Термин CD

Когда вы открываете компакт-диск, вам нужно будет выбрать термин.Не волнуйся. Это не вопрос с подвохом. Термин — это просто период времени, в течение которого вы соглашаетесь оставить свой первоначальный депозит в финансовом учреждении. Сроки часто составляют от нескольких месяцев до 10 лет, и важно тщательно выбирать, потому что вы можете заплатить штраф, если снимете свои деньги до даты погашения счета.

Как правило, процентная ставка по CD повышается с увеличением срока. Однако это также означает, что у вас не будет доступа к деньгам в течение более длительного периода времени.

«В настоящее время процентные ставки растут», — говорит Квентара Коста, специалист по финансовому планированию и основатель компании финансового планирования POWWOW, LLC в Северном Андовере, штат Массачусетс.В результате Коста говорит, что она «не очень заинтересована в том, чтобы закрепить мои ликвидные денежные средства в долгосрочных компакт-дисках», потому что в ближайшем будущем она может получить более высокую доходность.

2. Тип CD

Трудно говорить о сертификате депозитных процентных ставок, не рассматривая различные типы CD, включая CD с фиксированной процентной ставкой, CD с повышенной или регулируемой ставкой и CD с переменной процентной ставкой:

• CD с фиксированной ставкой : Процентная ставка CD останется неизменной до погашения CD.
• Повышающий или регулируемый CD : Если вы решите открыть повышенный CD, вы можете изменить процентную ставку своего CD до его погашения. Компакт-диск с этой функцией может быть хорошим выбором, если вы думаете, что процентные ставки могут вырасти в будущем. Однако вы можете запросить изменение только ограниченное количество раз.
• CD с переменной ставкой : С CD с переменной ставкой вы не можете решать, изменится ли процентная ставка и когда это произойдет. Вместо этого процентная ставка по депозитному сертификату может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от повышения или понижения базовой процентной ставки.

Тип депозитного сертификата не только влияет на то, может ли и когда изменится процентная ставка CD, но также может влиять на вашу процентную ставку при первом открытии счета. Например, CD-диски с повышенной и переменной ставкой могут предложить более высокую процентную ставку в будущем, но вы можете начать с более низкой ставки, чем та, которую вы могли бы получить по CD с фиксированной процентной ставкой того же срока.

Некоторые эмитенты также предлагают компакт-диски без штрафных санкций, которые позволяют снимать деньги до наступления срока погашения без уплаты штрафа.В этом случае процентная ставка по депозитному сертификату может быть ниже, чем та, которую вы могли бы получить от сопоставимого компакт-диска, который не предлагает эту функцию.

3. Текущие базовые процентные ставки

Эмитенты

CD могут основывать свои ставки на других базовых процентных ставках. Например, ставка по федеральным фондам — ​​это процентная ставка, которую депозитные учреждения, такие как банки, взимают друг с друга за заимствование денег, и это общий ориентир для сертификатов процентных ставок по депозитам. Когда ставка по федеральным фондам повышается или падает, процентные ставки по новым компакт-дискам также могут повышаться или понижаться.Зная, как ставка по федеральным фондам может повлиять на процентные ставки CD, Коста говорит, что не рекомендует клиентам фиксировать долгосрочные CD, если ожидается повышение базовой процентной ставки. Вместо этого она рекомендует высокодоходный сберегательный онлайн-счет или счет денежного рынка для краткосрочных целей.

4. Сумма депозита

Вы можете заблокировать более высокую процентную ставку по депозитному сертификату, вложив больше денег при открытии нового компакт-диска. Для получения более высокой процентной ставки по CD может быть минимальный депозит, например 100 000 долларов.Некоторые эмитенты называют компакт-диски с таким большим минимальным начальным депозитом «jumbo CD». Однако даже на более низких уровнях банк или другое финансовое учреждение может предложить вам более высокую процентную ставку CD в зависимости от суммы вашего депозита.

5. Финансовое учреждение

Банки и кредитные союзы могут также предлагать различные процентные ставки по CD в зависимости от их внутренних мер и целей. Арни Кэбайлс, основатель фирмы Achievable Wealth, LLC в области финансового планирования и управления инвестициями в Вальехо, Калифорния, около восьми лет работал консультантом по инвестициям в банках и кредитном союзе.Поскольку CD можно рассматривать как обязательство на балансе финансового учреждения, Кэбилс говорит, что в какой-то момент кредитный союз «держал свои ставки ниже, чем у других местных банков и кредитных союзов, чтобы замедлить поступление депозитов». Как объясняет Кэбайлс, может быть и обратное, и вы сможете найти более высокие процентные ставки сертификатов по депозитам, когда эмитент стремится привлечь новых клиентов и привлечь больше депозитов.

6. При внесении средств

После того, как вы откроете счет, у вас может быть несколько недель для финансирования вашего нового компакт-диска.Но если ваш депозит получен в течение 10 дней после подачи заявки, некоторые банки, включая Discover, предоставят вам самую высокую процентную ставку по CD в одну из следующих дат: дата подачи заявки, дата открытия вашего счета или дата получения вашего депозита. После этого банк может предоставить вам текущую процентную ставку на дату получения депозита.

Наилучшая окупаемость ваших сбережений

Знание того, что влияет на процентные ставки сертификатов по депозитам, может помочь вам принять обоснованное решение при покупке компакт-диска.Когда вы будете готовы открыть компакт-диск и сравнить варианты, Кэбилс говорит, что вы можете проверить веб-сайты банков или кредитных союзов, чтобы получить представление о процентных ставках. Он также рекомендует искать на брокерских площадках, где можно быстро и легко сравнить текущие процентные ставки эмитентов.

Вы также можете захотеть узнать годовую процентную доходность (APY), а не базовую процентную ставку. APY показывает, сколько вы будете зарабатывать каждый год — с начислением сложных процентов. В результате, годовая процентная ставка по CD может быть выше, чем процентная ставка по CD.Помимо сравнения APY, ищите и сравнивайте различные сборы, такие как ежемесячная плата или плата за обслуживание, которые могут повлиять на вашу общую прибыль.

,

Понимание причин изменения процентных ставок

Послушайте выпуск нашего подкаста на эту тему «Почему меняются процентные ставки?»

Инвесторам жизненно важно понимать, что процентные ставки меняются со временем. И не менее важно понять, почему они идут вверх и вниз.

Важность понимания того, почему меняются процентные ставки

Инвесторам важно понимать перспективы изменения процентных ставок, поскольку они оценивают свои инвестиции. Однако понимание того, почему изменяются процентные ставки, требует понимания того, что существует ряд сложных факторов, способствующих этим движениям к изменениям процентных ставок.Они включают силу экономики, которая влияет на спрос и предложение на средства; фискальная политика; денежно-кредитная политика; а также уровень и ожидания инфляции.

Почему меняются процентные ставки

Процентные ставки меняются с течением времени, отражая как спрос со стороны заемщиков, так и предложение средств, доступных для ссуды поставщиками капитала.

Процентные ставки лучше всего рассматривать как «цену денег». Если заемщик хочет потратить больше, чем его реальные наличные деньги, ему нужно будет найти кого-нибудь, кто одолжит ему дополнительные средства.Кредитор, в свою очередь, рассмотрит преимущества сохранения своих денег для собственных расходов или их инвестирования.

И кредитор, и заемщик рассматривают выплату процентов по ссуде в процентном выражении. Выплата процентов в размере 5 долларов США по ссуде в размере 100 долларов США, непогашенной в течение одного года, называется процентной ставкой 5% (5 разделенных на 100).

Процентная ставка, взимаемая с заемщика, отражает уровень риска того, что конкретный заемщик может не выплатить ссуду. Подъем и падение процентных ставок предсказать очень сложно.Почему изменение процентных ставок отражается в экономическом росте, денежно-кредитной и фискальной политике.

Факторы, которые следует учитывать

Экономический рост

Наиболее важным фактором, определяющим причину изменения процентных ставок, является предложение средств, доступных от кредиторов, и спрос со стороны заемщиков. В качестве примера возьмем ипотечный рынок. В период, когда многие люди берут взаймы деньги на покупку домов, у банков должны быть средства для ссуд. Эти средства могут поступать от их собственных вкладчиков, поскольку банки платят 2% годовых по пятилетним ГИК и взимают 4% по пятилетним ипотечным кредитам.Заимствуя у своих вкладчиков и предоставляя ссуды своим ипотечным заемщикам, банк получает 2% «чистой процентной маржи» (NIM) и прибыль.

Но если спрос на ипотечные кредиты станет выше, чем доступные средства, банкам придется либо поднять свои ставки GIC, чтобы привлечь больше розничных средств, либо занять деньги, выпуская облигации организациям на «оптовом рынке». Институциональные инвесторы имеют больше инвестиционных возможностей, поэтому этот источник средств стоит дороже, и банкам, возможно, придется платить более высокие процентные ставки.

Ставки по ипотеке затем повысятся, чтобы отразить более высокую стоимость банковского ипотечного финансирования, если финансирование получить трудно. Если у банков есть много денег для ссуды, а рынок жилья работает медленно, любой заемщик, финансирующий дом, получит «специальные скидки», а кредиторы будут очень конкурентоспособными, сохраняя ставки на низком уровне.

Фискальная политика

Та же логика применима к кредитным рынкам в целом. В условиях быстро развивающейся экономики многим фирмам необходимо занимать средства для расширения своих заводов, финансирования запасов и даже приобретения других фирм.Потребители могут покупать машины и дома. Эта потребность поддерживает спрос на капитал на высоком уровне, а процентные ставки выше, чем они могли бы быть в противном случае.

Правительства также будут брать займы, если они потратят больше денег, чем собирают в виде налогов, для финансирования своих программ за счет «дефицитного финансирования». То, как правительства тратят свои деньги и финансируют свои усилия, называется фискальной политикой. Высокий уровень государственных расходов и заимствований затрудняет получение займов для компаний и частных лиц, что приводит к так называемому эффекту «вытеснения».

Денежно-кредитная политика

Еще одним важным фактором, влияющим на изменение процентных ставок, является денежно-кредитная политика. Центральные банки изменяют денежную массу, пытаясь управлять экономикой и контролировать инфляцию. Если правительство ослабляет денежно-кредитную политику, это означает, что оно «создало больше денег». Центральный банк, такой как Федеральная резервная система или Банк Канады, фактически создает больше денег, помещая их на свои счета в коммерческих банках. Это снижает процентные ставки, потому что больше денег доступно как кредиторам, так и заемщикам.Если денежная масса уменьшается за счет изъятия денег из банков, денежно-кредитная политика «ужесточается», что вызывает рост процентных ставок.

Проблема в том, что никто точно не знает, сколько денег необходимо экономике в любой момент и как они фактически используются, когда они становятся доступны. Это вызывает бесконечные споры среди экономистов и других наблюдателей за рынком.

Инфляция

Еще одним ключевым фактором, влияющим на изменение процентных ставок, является инфляция.

Инвесторы хотят сохранить свою «покупательную способность», поэтому, если инфляция высока и существует риск ее повышения, им потребуется более высокая процентная ставка, чтобы рассмотреть возможность ссуды своих денег на более чем кратчайшие сроки.

После периода очень высокой инфляции 1970-х и начала 1980-х кредиторы потребовали очень высокую процентную ставку, чтобы компенсировать уровень инфляции и сделать свой кредит окупаемым. Когда инфляция снизилась, инфляционные ожидания снизились, и они начали требовать более низких ставок.

6 лет назад

,