Обязательные условия договора о потребительском займе

Обязательные условия договора о потребительском займе

Популярность работы микрoфинансовых организаций обусловлена в первую очередь тем, что решения о выдаче микрозайма принимаются достаточно быстро и при минимальном пакете документов от заемщика. Кроме того, в микрoфинансовые организации обращаются те граждане, которым по какой-либо причине отказали в выдаче кредита в банках. При этом кредиты в микрофинансовых организациях предоставляются на достаточно невыгодных для себя условиях, в том числе под достаточно высокие проценты.

В связи с большим количеством граждан, пользующихся услугами микрофинансовых организаций, участились случаи, когда заемщики, не всегда понимая правовых последствий заключения такого договора, привлекаются к гражданско-правовой ответственности.

Заемщику, принявшему решение воспользоваться услугами микрофинансовой организации, следует помнить, что деятельность таких организаций регулируется Федеральным законом от 02. 07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, статьей 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определены основные условия договора потребительского кредита (займа), которые должны быть обязательно отражены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), и включающие в себя, в том числе, сумму потребительского кредита (займа), сроки возврата, суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата, процентную ставку.

Кроме того, законодателем, в целях защиты заемщиков установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны обязательно отражаться в виде таблицы, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении рассчитывается по определенной законом формуле и размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает максимальный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на его сумму.

Так, согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать:

— 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;

— 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Обращаем внимание, прежде чем принимать решение о получении потребительского кредита (займа), необходимо в первую очередь внимательно изучить информацию об условиях его предоставления, использования, а также возврата, размер процентной ставки и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок расчета штрафных санкций.

О вступлении в силу изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

01 сентября 2020 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, внесший изменения в закон о потребительском кредите (займе). Согласно внесенным изменениям, заемщик, досрочно и полностью погасивший кредит, теперь имеет право вернуть часть денежных средств за страховку.

Уплаченная страховщику страховая премия, в случае полного и досрочного погашения кредита, подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховщик должен будет возвратить страховую премию в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления о таком возврате от заёмщика.

Таким образом, основанием для возврата соответствующей суммы является письменный отказ заемщика от договора страхования (участия в программе страхования) и досрочное погашение кредита.

Если договор страхования заключается банком от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика (путем подключения к программам коллективного страхования), то возврат страховой премии при досрочном погашении кредита (за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) осуществляется непосредственно банком.

Возврат части страховой премии осуществляется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в период действия договора страхования.

Указанные нововведения будут применяться к договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2020г.

Также, статья 11 Федерального закона от 21. 12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» была дополнена частью 11, согласно которой, в случае отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 календарных дней со дня его заключения, страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме. Такой возврат осуществляется по письменному заявлению заёмщика в течение 7 рабочих дней со дня его получения

Если страхователь отказался от договора добровольного страхования до возникновения обязательств страховщика по заключенному договору, уплаченная страховая премия возвращается в полном объёме. В случае, если страхователь отказался от договора после даты начала его действия, страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала его действия до даты прекращения его действия.

Договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Возврат страховой премии осуществляется по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя.

Обеспечена возможность возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии

Внесены изменения в Федеральный
закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон
«Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сенаторы поддержали Федеральный закон «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9¹ Федерального закона «Об ипотеке
(залоге недвижимости)». Документ представил на заседании Совета Федерации член
Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Василий
Иконников.

Иконников
Василий Николаевичпредставитель от законодательного (представительного) органа государственной власти Орловской области

Смотрите также

Федеральным законом статья 7
Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» дополняется
положениями, устанавливающими, что при заключении договора потребительского
кредита (займа) в целях обеспечения обязательств заемщика по такому договору
кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского
кредита обязан указать информацию о содержании услуги по заключению договора
личного страхования, о размере страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, а также о праве страховщика отказаться от этой
услуги в течение четырнадцати дней со дня согласия на ее оказание посредством
подачи заявления кредитору.

Новой редакцией части 11 статьи 7 Федерального
закона устанавливается, что если договор потребительского кредита (займа) предусматривает
обязательное заключение заемщиком договора страхования, в случае неисполнения
заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае
обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц
кредитор вправе увеличить размер процентной ставки по выданному
потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых
условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора
страхования.

Согласно документу, статья 11 этого Федерального
закона дополняется положениями, в соответствии с которыми при досрочном отказе
страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств
заемщика по договору потребительского кредита (займа), по которому такой
заемщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая
премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально
времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий
семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления заемщика.

В соответствии с документом, в случае
отказа заемщика от договора добровольного страхования, заключенного в целях
обеспечения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан
возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика
об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно Федеральному закону, названные
положения также применяются к договорам страхования, заключенным при
предоставлении потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Кроме того, в статье 9¹
Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривается, что
особенности условий договора страхования, заключенного при предоставлении
потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены
ипотекой, устанавливаются Федеральным законом «О потребительском кредите
(займе)».

О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»

Array
(
[ORIGINAL_PARAMETERS] => Array
(
[IBLOCK_TYPE] => dop_novosti_komitetov
[IBLOCK_ID] => 482
[PROPERTY_CODE] => Array
(
[0] =>
[1] =>
)

[META_KEYWORDS] => —
[META_DESCRIPTION] => —
[BROWSER_TITLE] => —
[BASKET_URL] => /personal/basket. php
[ACTION_VARIABLE] => action
[PRODUCT_ID_VARIABLE] => id
[SECTION_ID_VARIABLE] => SECTION_ID
[PRODUCT_QUANTITY_VARIABLE] => quantity
[PRODUCT_PROPS_VARIABLE] => prop
[CACHE_TYPE] => A
[CACHE_TIME] => 36000000
[CACHE_GROUPS] => Y
[SET_TITLE] => Y
[ADD_ELEMENT_CHAIN] => Y
[SET_STATUS_404] => Y
[PRICE_CODE] => Array
(
)

[USE_PRICE_COUNT] => N
[SHOW_PRICE_COUNT] => 1
[PRICE_VAT_INCLUDE] => Y
[PRICE_VAT_SHOW_VALUE] => N
[USE_PRODUCT_QUANTITY] => N
[PRODUCT_PROPERTIES] => Array
(
)

[LINK_IBLOCK_TYPE] =>
[LINK_IBLOCK_ID] =>
[LINK_PROPERTY_SID] =>
[LINK_ELEMENTS_URL] => link.php?PARENT_ELEMENT_ID=#ELEMENT_ID#
[ADD_SECTIONS_CHAIN] => N
[PARENT_SECTION_ID] => 3411
[REMOVE_BASE_SECTION] => Y
[ACTIVE_DATE_FORMAT] => j F Y, G:i
[OFFERS_CART_PROPERTIES] =>
[OFFERS_FIELD_CODE] =>
[OFFERS_PROPERTY_CODE] =>
[OFFERS_SORT_FIELD] =>
[OFFERS_SORT_ORDER] =>
[OFFERS_SORT_FIELD2] =>
[OFFERS_SORT_ORDER2] =>
[ELEMENT_ID] => 194284
[ELEMENT_CODE] =>
[SECTION_ID] =>
[SECTION_CODE] =>
[SECTION_URL] => /current-activity/trade/protection/info/
[DETAIL_URL] => /current-activity/trade/protection/info/#ELEMENT_ID#/
[CONVERT_CURRENCY] =>
[CURRENCY_ID] =>
[HIDE_NOT_AVAILABLE] =>
[USE_ELEMENT_COUNTER] => Y
[ADD_PICT_PROP] =>
[LABEL_PROP] =>
[SHOW_DISCOUNT_PERCENT] => N
[OFFER_ADD_PICT_PROP] =>
[OFFER_TREE_PROPS] =>
[PRODUCT_SUBSCRIPTION] =>
[SHOW_OLD_PRICE] =>
[SHOW_MAX_QUANTITY] =>
[MESS_BTN_BUY] =>
[MESS_BTN_ADD_TO_BASKET] =>
[MESS_BTN_SUBSCRIBE] =>
[MESS_BTN_COMPARE] =>
[MESS_NOT_AVAILABLE] =>
[USE_VOTE_RATING] =>
[VOTE_DISPLAY_AS_RATING] =>
[USE_COMMENTS] =>
[BLOG_USE] =>
[VK_USE] =>
[VK_API_ID] => API_ID
[FB_USE] =>
[FB_APP_ID] =>
[BRAND_USE] => N
[BRAND_PROP_CODE] =>
[DISPLAY_NAME] =>
[ADD_DETAIL_TO_SLIDER] =>
[TEMPLATE_THEME] =>
[RESIZE_DETAIL_PICT] => Y
[DETAIL_PICT_W] => 300
[DETAIL_PICT_H] =>
[DETAIL_PICT_RES_TYPE] => BX_RESIZE_IMAGE_PROPORTIONAL
[PRODUCT_DISPLAY_MODE] => Y
[CURRENT_BASE_PAGE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/
[PARENT_NAME] => bitrix:catalog
[PARENT_TEMPLATE_NAME] => materials
[PARENT_TEMPLATE_PAGE] => element
)

[USE_CATALOG_BUTTONS] => Array
(
)

[~BUY_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index. php?action=BUY&id=#ID#
[~ADD_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=ADD2BASKET&id=#ID#
[~SUBSCRIBE_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=SUBSCRIBE_PRODUCT&id=#ID#
[~COMPARE_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=ADD_TO_COMPARE_LIST&id=#ID#
[~COMPARE_DELETE_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=DELETE_FROM_COMPARE_LIST&id=#ID#
[BUY_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=BUY&id=#ID#
[ADD_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=ADD2BASKET&id=#ID#
[SUBSCRIBE_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=SUBSCRIBE_PRODUCT&id=#ID#
[COMPARE_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=ADD_TO_COMPARE_LIST&id=#ID#
[COMPARE_DELETE_URL_TEMPLATE] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index. php?action=DELETE_FROM_COMPARE_LIST&id=#ID#
[CONVERT_CURRENCY] => Array
(
)

[CATALOGS] => Array
(
)

[MODULES] => Array
(
[iblock] => 1
[catalog] =>
[currency] =>
[workflow] =>
)

[PRICES_ALLOW] => Array
(
)

[CATALOG] =>
[CAT_PRICES] => Array
(
)

[PRICES] => Array
(
)

[PRICE_MATRIX] =>
[MIN_PRICE] =>
[ID] => 194284
[~ID] => 194284
[IBLOCK_ID] => 482
[~IBLOCK_ID] => 482
[CODE] =>
[~CODE] =>
[XML_ID] => 194284
[~XML_ID] => 194284
[NAME] => О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
[~NAME] => О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
[ACTIVE] => Y
[~ACTIVE] => Y
[DATE_ACTIVE_FROM] => 02. 07.2018 10:40:50
[~DATE_ACTIVE_FROM] => 02.07.2018 10:40:50
[DATE_ACTIVE_TO] =>
[~DATE_ACTIVE_TO] =>
[SORT] => 500
[~SORT] => 500
[PREVIEW_TEXT] =>

В настоящее время большое распространение среди потребителей стала возможность получать кредитные карты, поэтому очень важна  защита прав потребителей при их использовании, на законодательном уровне.

[~PREVIEW_TEXT] =>

В настоящее время большое распространение среди потребителей стала возможность получать кредитные карты, поэтому очень важна  защита прав потребителей при их использовании, на законодательном уровне.

[PREVIEW_TEXT_TYPE] => html
[~PREVIEW_TEXT_TYPE] => html
[DETAIL_TEXT] =>

В марте 2018 года статья 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 5, в соответствии с которой кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Данные изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 года.

Владельцы кредитных карт получат более полное представление о состоянии доступных денежных средств и образовавшейся задолженности.

Уведомление должно содержать информацию о размере задолженности перед кредитором и остатке денежных средств для использования.                      Направляться такие уведомления будут в порядке, установленном договором с клиентом (СМС-информирование, электронная почта и т.п.).

Изменения в законодательстве направлены на исключение заблуждения пользователей кредитных карт относительно размера задолженности и остатка денежных средств в пределах лимита кредитования.

[~DETAIL_TEXT] =>

В марте 2018 года статья 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 5, в соответствии с которой кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Данные изменения вступают в силу с 4 сентября 2018 года.

Владельцы кредитных карт получат более полное представление о состоянии доступных денежных средств и образовавшейся задолженности.

Уведомление должно содержать информацию о размере задолженности перед кредитором и остатке денежных средств для использования.                      Направляться такие уведомления будут в порядке, установленном договором с клиентом (СМС-информирование, электронная почта и т.п.).

Изменения в законодательстве направлены на исключение заблуждения пользователей кредитных карт относительно размера задолженности и остатка денежных средств в пределах лимита кредитования.

[DETAIL_TEXT_TYPE] => html
[~DETAIL_TEXT_TYPE] => html
[DATE_CREATE] => 02.07.2018 10:43:23
[~DATE_CREATE] => 02.07.2018 10:43:23
[CREATED_BY] => 398
[~CREATED_BY] => 398
[TAGS] =>
[~TAGS] =>
[TIMESTAMP_X] => 02. 07.2018 10:43:23
[~TIMESTAMP_X] => 02.07.2018 10:43:23
[MODIFIED_BY] => 398
[~MODIFIED_BY] => 398
[IBLOCK_SECTION_ID] => 3411
[~IBLOCK_SECTION_ID] => 3411
[DETAIL_PAGE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/
[~DETAIL_PAGE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/
[DETAIL_PICTURE] => Array
(
[ID] => 262733
[TIMESTAMP_X] => 02.07.2018 10:43:23
[MODULE_ID] => iblock
[HEIGHT] => 1487
[WIDTH] => 3000
[FILE_SIZE] => 325155
[CONTENT_TYPE] => image/jpeg
[SUBDIR] => iblock/fd9
[FILE_NAME] => kreditnye-karty.jpg
[ORIGINAL_NAME] => кредитные карты.jpg
[DESCRIPTION] =>
[HANDLER_ID] =>
[EXTERNAL_ID] => 2c0f683b6a9708b9cb1ae6d026ada831
[~src] =>
[SRC] => /upload/iblock/fd9/kreditnye-karty. jpg
[UNSAFE_SRC] => /upload/iblock/fd9/kreditnye-karty.jpg
[SAFE_SRC] => /upload/iblock/fd9/kreditnye-karty.jpg
[ALT] => О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
[TITLE] => О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
)

[~DETAIL_PICTURE] => 262733
[PREVIEW_PICTURE] =>
[~PREVIEW_PICTURE] =>
[LIST_PAGE_URL] => /inform/index.php?ID=482
[~LIST_PAGE_URL] => /inform/index.php?ID=482
[LANG_DIR] => /
[~LANG_DIR] => /
[EXTERNAL_ID] => 194284
[~EXTERNAL_ID] => 194284
[IBLOCK_TYPE_ID] => dop_novosti_komitetov
[~IBLOCK_TYPE_ID] => dop_novosti_komitetov
[IBLOCK_CODE] =>
[~IBLOCK_CODE] =>
[IBLOCK_EXTERNAL_ID] =>
[~IBLOCK_EXTERNAL_ID] =>
[LID] => s1
[~LID] => s1
[ACTIVE_FROM] => 02. 07.2018 10:40:50
[ACTIVE_TO] =>
[IPROPERTY_VALUES] => Array
(
)

[PRODUCT] => Array
(
[TYPE] =>
[AVAILABLE] =>
[MEASURE] =>
[VAT_ID] =>
[VAT_RATE] =>
[VAT_INCLUDED] =>
[QUANTITY] =>
[QUANTITY_TRACE] =>
[CAN_BUY_ZERO] =>
[SUBSCRIPTION] =>
[BUNDLE] =>
)

[PROPERTIES] => Array
(
)

[DISPLAY_PROPERTIES] => Array
(
)

[PRODUCT_PROPERTIES] => Array
(
)

[PRODUCT_PROPERTIES_FILL] => Array
(
)

[OFFERS] => Array
(
)

[OFFER_ID_SELECTED] => 0
[ITEM_PRICE_MODE] =>
[ITEM_PRICES] => Array
(
)

[ITEM_QUANTITY_RANGES] =>
[ITEM_MEASURE_RATIOS] =>
[ITEM_MEASURE] => Array
(
)

[ITEM_MEASURE_RATIO_SELECTED] =>
[ITEM_QUANTITY_RANGE_SELECTED] =>
[ITEM_PRICE_SELECTED] =>
[CAN_BUY] =>
[EDIT_LINK] =>
[DELETE_LINK] =>
[BACKGROUND_IMAGE] =>
[MORE_PHOTO] => Array
(
)

[LINKED_ELEMENTS] => Array
(
)

[SECTION] => Array
(
[ID] => 3411
[~ID] => 3411
[MODIFIED_BY] => 27
[~MODIFIED_BY] => 27
[CREATED_BY] => 27
[~CREATED_BY] => 27
[IBLOCK_ID] => 482
[~IBLOCK_ID] => 482
[IBLOCK_SECTION_ID] =>
[~IBLOCK_SECTION_ID] =>
[ACTIVE] => Y
[~ACTIVE] => Y
[GLOBAL_ACTIVE] => Y
[~GLOBAL_ACTIVE] => Y
[SORT] => 500
[~SORT] => 500
[NAME] => Информационно-справочные материалы
[~NAME] => Информационно-справочные материалы
[PICTURE] =>
[~PICTURE] =>
[LEFT_MARGIN] => 1
[~LEFT_MARGIN] => 1
[RIGHT_MARGIN] => 2
[~RIGHT_MARGIN] => 2
[DEPTH_LEVEL] => 1
[~DEPTH_LEVEL] => 1
[DESCRIPTION] =>
[~DESCRIPTION] =>
[DESCRIPTION_TYPE] => text
[~DESCRIPTION_TYPE] => text
[CODE] =>
[~CODE] =>
[XML_ID] =>
[~XML_ID] =>
[TMP_ID] =>
[~TMP_ID] =>
[DETAIL_PICTURE] =>
[~DETAIL_PICTURE] =>
[SOCNET_GROUP_ID] =>
[~SOCNET_GROUP_ID] =>
[LIST_PAGE_URL] => /inform/index. php?ID=482
[~LIST_PAGE_URL] => /inform/index.php?ID=482
[SECTION_PAGE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/
[~SECTION_PAGE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/
[IBLOCK_TYPE_ID] => dop_novosti_komitetov
[~IBLOCK_TYPE_ID] => dop_novosti_komitetov
[IBLOCK_CODE] =>
[~IBLOCK_CODE] =>
[IBLOCK_EXTERNAL_ID] =>
[~IBLOCK_EXTERNAL_ID] =>
[EXTERNAL_ID] =>
[~EXTERNAL_ID] =>
[PATH] => Array
(
[0] => Array
(
[ID] => 3411
[~ID] => 3411
[CODE] =>
[~CODE] =>
[XML_ID] =>
[~XML_ID] =>
[EXTERNAL_ID] =>
[~EXTERNAL_ID] =>
[IBLOCK_ID] => 482
[~IBLOCK_ID] => 482
[IBLOCK_SECTION_ID] =>
[~IBLOCK_SECTION_ID] =>
[SORT] => 500
[~SORT] => 500
[NAME] => Информационно-справочные материалы
[~NAME] => Информационно-справочные материалы
[ACTIVE] => Y
[~ACTIVE] => Y
[DEPTH_LEVEL] => 1
[~DEPTH_LEVEL] => 1
[SECTION_PAGE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/
[~SECTION_PAGE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/
[IBLOCK_TYPE_ID] => dop_novosti_komitetov
[~IBLOCK_TYPE_ID] => dop_novosti_komitetov
[IBLOCK_CODE] =>
[~IBLOCK_CODE] =>
[IBLOCK_EXTERNAL_ID] =>
[~IBLOCK_EXTERNAL_ID] =>
[GLOBAL_ACTIVE] => Y
[~GLOBAL_ACTIVE] => Y
)

)

)

[~BUY_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index. php?action=BUY&id=194284
[BUY_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=BUY&id=194284
[~ADD_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=ADD2BASKET&id=194284
[ADD_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=ADD2BASKET&id=194284
[~SUBSCRIBE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=SUBSCRIBE_PRODUCT&id=194284
[SUBSCRIBE_URL] => /current-activity/trade/protection/info/194284/index.php?action=SUBSCRIBE_PRODUCT&id=194284
[CATALOG_MEASURE_NAME] =>
[~CATALOG_MEASURE_NAME] =>
[CATALOG_MEASURE_RATIO] =>
[META_TAGS] => Array
(
[TITLE] => О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
[ELEMENT_CHAIN] => О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
[BROWSER_TITLE] =>
[KEYWORDS] =>
[DESCRIPTION] =>
)

[DETAIL_PICTURE_SMALL] => Array
(
[src] => /upload/resize_cache/iblock/fd9/300_149_1/kreditnye-karty. jpg
[width] => 300
[height] => 148
[size] => 22340
)

[DISPLAY_ACTIVE_FROM] => 2 Июля 2018, 10:40
[PATH] => Array
(
)

)

Проект о внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Скачать «Проект о внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых  организациях» в формате PDF

О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых  организациях»

Законопроект

Вид закона: Федеральный закон

Инициаторы: Вносится Правительством Российской Федерации

Статья 1

Внести в Федеральный  закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ

«О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, № 51, ст. 6673)  следующие изменения:

1) пункт 5 части 1 статьи 3 изложить в следующей редакции:

«5) профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, займов, предоставляемых брокером клиенту для совершения сделок купли-продажи  ценных бумаг, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).»;

2) статью 5 дополнить частью 7.1 следующего содержания:

«7.1 Общие условия договора потребительского кредита (займа), срок возврата  потребительского кредита (займа) по которому не превышает одного года, должны предусматривать запрет на начисление и взимание кредитором процентов по договору потребительского кредита (займа) , неустойки (штрафа, пеней) и применение к заемщику иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа) до полного исполнения обязательств  по договору  потребительского кредита (займа) и выплат неустойки  (штрафа, пеней), в случае, если сумма начисленны х процентов по договору потребительского кредита (займа), неустойки (штрафа, пеней) и иных платежей, не входящих в подлежащую  возврату сумму потр_ебительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы потребительского кредита (займа).

Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому не превышает одного года, перед изложением  индивидуальных условий договора  потребительского кредита (займа).»;

3) в части 1 статьи 12 первое предложение изложить в следующей редакции:

«1. Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому  обществу или финансовому  агенту, если запрет на осуществление  уступки не предусмотрен  федеральным  законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. »;

З) статью 13 дополнить  частью 5 следующего содержания:

«5. Кредитор, не являющийся на момент заключения договора потребительского кредита (займа) лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а на момент уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) — лицом, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированным финансовым обществом или финансовым агентом, не вправе требовать исполнения заемщиком обязательств по такому договору потребительского кредита (займа).».

Статья 2

Внести в Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ

«О микрофинансовой деятельности  и микрофинансовых организациях»  (Собрание  законодательства Российской Федерации , 2010, № 27, ст. 3435; 2011, № 49, ст. 7040; 2013, № 26, ст. 3207; № 30, ст. 4084; № 51, ст.

6695; 2015, № 27, ст. 4001; 2016, № 1, ст. 27; № 27, ст. 4225) следующие изменения:

1) пункт 9 части 1 статьи 12 исключить;

2) в статье 12.1:

а) часть 1 исключить;

б) в части 3 слова «в частях 1 и 2» заменить словами «в части 2».

Статья 3

1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

2. Положения пункта 3 статьи 1 настоящего Федерального закона применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент 

Российской Федерации

237568-7 О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» подготовлен в целях совершенствования регулирования деятельности микрофинансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе введения более совершенного правового механизма защиты интересов граждан, права которых могут быть нарушены применением недобросовестных практик, связанных с предоставление потребительского кредита (займа) и возвратом долгов, в связи с чем этот вопрос имеет особую актуальность и социальную значимость.

Законопроект уточняет определение «профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов», исключаяв качестве критериев ее квалификации необходимость осуществления соответствующей деятельности за счет систематически привлекаемых денежных средств, а также неоднократность (не менее 4 раз в течение одного года) ее осуществления.

Кроме того, законопроектом вводится ограничение на размер начисляемых по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, процентов, сумм неустойки (штрафа, пеней) и иных мер ответственности с тем, чтобы их общая сумма не превышала полуторного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Также законопроектом предусматривается ограничение возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа): по общему правилу уступка допускается только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или финансовому агенту.

Кроме того, законопроект лишает судебной защиты требования кредитора по потребительскому кредиту (займу) в случае, если потребительский кредит (займ) был предоставлен не профессиональным кредитором, а также ограничивает судебную защиту требований профессионального кредитора в части суммы начисленных процентов по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, неустоек (штрафов, пеней) и иных платежей, не входящих в подлежащую возврату сумму потребительского кредита (займа), полуторным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Таким образом, принятие законопроекта будет способствовать обеспечению защиты прав граждан-должников по потребительским кредитам (займам) посредством установления правового механизма, ограничивающего возможные злоупотребления в данной сферы, а также способствующего вытеснению с рынка не профессиональных кредиторов, а также кредиторов, ведущих недобросовестную деятельность, связанную с предоставлением потребительских кредитов (займов).

Финансовая грамотность | 7.4.2. Закон о потребительском кредите (займе)

Фе­де­раль­ный за­кон от 21.12.2013 г. «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те (займе)»(да­лее – За­кон о по­тре­би­тель­ском кре­ди­те) ре­гу­ли­ру­ет кре­ди­ты и зай­мы, вы­да­ва­е­мые гра­жда­нам в це­лях, не свя­зан­ных с осу­ще­ствле­ни­ем пред­при­ни­ма­тель­ской де­я­тель­но­сти (прав­да, ипо­теч­ные кре­ди­ты ре­гу­ли­ру­ют­ся им не в пол­ном объеме), и направ­лен преж­де всего на за­щи­ту прав гра­ждан в этой сфе­ре. За­кон и при­ня­тые на его осно­ве нор­ма­тив­ные ак­ты Банка Рос­сии за­да­ют до­ста­точ­но жесткие рам­ки до­пу­сти­мо­го по­ве­де­ния банков, МФО и КПК как при под­го­тов­ке к за­клю­че­нию до­го­во­ра с заем­щи­ком, так и в хо­де его ис­пол­не­ния. Од­на­ко на­ру­ше­ния прав заем­щи­ков слу­ча­ют­ся не­ред­ко, причем не толь­ко из-за жад­но­сти и эго­из­ма фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ций, но и из-за не­вни­ма­тель­но­сти и сла­бой фи­нан­со­вой гра­мот­но­сти заем­щи­ков.

За­кон по­дроб­но опре­де­ля­ет ин­фор­ма­ци­он­ные пра­ва заем­щи­ков. Так, все про­фес­сио­наль­ные кре­ди­то­ры на пер­вой ста­дии об­ще­ния с по­тен­ци­аль­ным кли­ен­том обя­за­ны предо­ста­вить ему об­щую ин­фор­ма­цию об усло­ви­ях предо­став­ле­ния, ис­поль­зо­ва­ния и воз­врата по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та.

Ин­фор­ма­ция об усло­ви­ях предо­став­ле­ния, ис­поль­зо­ва­ния и воз­врата по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та

До­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та, со­глас­но за­ко­ну, со­сто­ит из об­щих усло­вий и ин­ди­ви­ду­аль­ных усло­вий. Большая часть об­щих усло­вий вхо­дит в со­став «ин­фор­ма­ции об усло­ви­ях предо­став­ле­ния, ис­поль­зо­ва­ния и воз­врата по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та», опи­сан­ной вы­ше. Если заем­щи­ка устра­и­ва­ют предло­жен­ные об­щие усло­вия, он пи­шет (в бу­маж­ном или элек­трон­ном ви­де) заяв­ле­ние о предо­став­ле­нии кре­ди­та (займа), ко­то­рое кре­ди­тор мо­жет одо­брить или отка­зать в за­клю­че­нии до­го­во­ра без объ­яс­не­ния при­чин. В слу­чае одо­бре­ния заяв­ки кре­ди­тор предо­став­ляет заем­щи­ку спе­ци­аль­ный до­ку­мент – «ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа)», и если они устра­и­ва­ют заем­щи­ка, то за­клю­ча­ет­ся до­го­вор.

Ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра

Пол­ная сто­и­мость по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа)

При за­клю­че­нии до­го­во­ра кре­ди­тор (банк, МФО, КПК) обя­зан рас­счи­тать та­кой по­ка­за­тель, как пол­ная сто­и­мость по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та (займа), или ПСК. Этот по­ка­за­тель учи­ты­ва­ет как по­га­ше­ние основ­но­го дол­га и про­цент­ные выпла­ты по кре­ди­ту, так и дру­гие свя­зан­ные с его по­лу­че­ни­ем и об­слу­жи­ва­ни­ем рас­хо­ды. Его зна­че­ние раз­ме­ща­ет­ся в рам­ке в пра­вом верх­нем углу пер­вой стра­ни­цы до­го­во­ра по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та перед та­бли­цей, со­дер­жа­щей ин­ди­ви­ду­аль­ные усло­вия до­го­во­ра. По­ря­док его рас­че­та уста­нов­лен за­ко­ном (по­дроб­нее см. па­ра­граф 7.5.5).

По­ка­за­тель ПСК дол­жен огра­ни­чи­вать «аппе­ти­ты» кре­ди­то­ров (банков, МФО, КПК, лом­бар­дов) по по­лу­че­нию до­хо­дов от своих кли­ен­тов. Банк Рос­сии еже­квар­таль­но рас­счи­ты­ва­ет и опуб­ли­ковы­ва­ет сред­не­ры­ноч­ное зна­че­ние ПСК по раз­лич­ным ка­те­го­ри­ям кре­ди­тов, а фи­нан­со­вые инсти­ту­ты долж­ны вы­да­вать кре­ди­ты или зай­мы на та­ких усло­ви­ях, что­бы их ПСК не пре­вы­ша­ла сред­не­ры­ноч­ное зна­че­ние ПСК со­от­вет­ству­ю­щей ка­те­го­рии бо­лее чем на 1/3. Со­от­вет­ству­ю­щая ин­фор­ма­ция пуб­ли­ку­ет­ся на сайте Банка Рос­сии.

За­кон о по­тре­би­тель­ском кре­ди­те так­же огра­ни­чи­ва­ет мак­си­маль­ный раз­мер пе­ни, ко­то­рую мо­жет брать кре­ди­тор с заем­щи­ка, про­сро­чив­ше­го пла­теж: не бо­лее 20% го­до­вых от сум­мы про­сро­чен­ной за­дол­жен­но­сти, если при этом про­дол­жа­ет­ся на­чис­ле­ние про­цен­тов на сум­му кре­ди­та, ли­бо не бо­лее 0,1% за каж­дый день на­ру­ше­ния обя­за­тельств (то есть 36,5% го­до­вых), если про­цен­ты на сум­му кре­ди­та за со­от­вет­ству­ю­щий пе­ри­од на­ру­ше­ния обя­за­тельств больше не на­чис­ля­ют­ся (пункт 21 ста­тьи 5 За­ко­на)

Потребительский кредит — Обзор, виды и категории

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый потребителям для финансирования определенных видов расходов. Другими словами, потребительская ссуда — это любой вид ссуды, предоставленной потребителю кредитором Ведущие банки США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. bank — это Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральном резерве в 1913 году.Ссуда ​​может быть обеспеченной (обеспеченной активами заемщика) или необеспеченной (не обеспеченной активами заемщика).

Типы потребительских ссуд

• Ипотека Ипотека Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома.: Используется потребителями для финансирования покупки дома
• Кредитные карты : Используется потребителями для финансирования повседневных покупок
• Автокредиты : Используется потребителями для финансирования покупки автомобиля
• Студенческие кредиты : Используется потребителями для финансирования образования
• Персональные ссуды : используются потребителями в личных целях

Для квалифицированных заемщиков потребительские ссуды служат множеству целей и имеют важное значение для финансирования своей жизни.

Обеспеченные и необеспеченные потребительские ссуды

Обеспеченные потребительские ссуды — это ссуды, обеспеченные залогом Залог Залог — это актив или собственность, которые физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения ссуды. Он используется как способ получения ссуды, действуя как защита от потенциальных убытков для кредитора, если заемщик не выполнит свои платежи. (активы, которые используются для покрытия ссуды в случае дефолта заемщика). Обеспеченные ссуды обычно предоставляют заемщику больший объем финансирования, более длительный период погашения и более низкую процентную ставку.Поскольку ссуда обеспечена активами, риск, с которым сталкивается кредитор, снижается. Например, в случае дефолта заемщика кредитор сможет вступить во владение обеспеченными активами и ликвидировать их, чтобы погасить непогашенную сумму.

Потребительские ссуды без обеспечения — ссуды, не обеспеченные залогом. Необеспеченные займы обычно предоставляют заемщику ограниченную сумму финансирования, более короткий период погашения и более высокую начисленную процентную ставку. Поскольку ссуда не обеспечена активами, кредитор сталкивается с повышенным риском.Например, в случае дефолта заемщика кредитор может оказаться не в состоянии вернуть непогашенную сумму кредита.

Категории ссуд

1. Срочная ссуда

Потребительская ссуда с неограниченным сроком действия, также известная как возобновляемый кредит, представляет собой ссуду, которую заемщик может использовать для любых покупок, но должен выплатить минимальная сумма кредита плюс проценты до указанной даты. Открытые ссуды обычно необеспечены. Если потребитель не может полностью выплатить кредит до указанной даты, начисляются проценты.

Кредитная карта является примером бессрочной потребительской ссуды. Потребитель может совершать покупки с помощью кредитной карты, но должен выплатить оставшуюся сумму при наступлении срока платежа. Если потребитель не погасит непогашенную сумму по кредитной карте, с него / нее будут взиматься проценты до тех пор, пока сумма не будет выплачена.

2. Закрытый кредит

Закрытый потребительский кредит, также известный как кредит в рассрочку, используется для финансирования конкретных покупок. По закрытым займам потребитель производит равные ежемесячные платежи в течение определенного периода времени.Такие ссуды обычно обеспечиваются. Если потребитель не может выплатить суммы взноса, кредитор может арестовать активы, которые использовались в качестве обеспечения.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком сертификации FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к 350 600+ студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, JP Morgan и программа сертификации Ferrari, разработанная для того, чтобы превратить любого в финансовый аналитик мирового уровня.

Чтобы продолжать изучать и развивать свои знания в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы CFI ниже:

• Лучшее программное обеспечение для личных финансов Лучшее программное обеспечение для личных финансов Учитывая множество вариантов, доступных сегодня на рынке, может быть трудно выбрать лучшее программное обеспечение для личных финансов. Современные технологии предоставили нам программное обеспечение для личных финансов, которое призвано помочь нам лучше управлять своими деньгами и оставаться в курсе наших финансов.
• Неисполнение долга Неисполнение долга Неисполнение долга происходит, когда заемщик не может выплатить ссуду в срок. Время наступления дефолта варьируется в зависимости от условий, согласованных кредитором и заемщиком. Некоторые ссуды не выплачиваются после пропуска одного платежа, тогда как другие — только после пропуска трех или более платежей.
• Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (FCBA) — это федеральный закон США, который требует защиты потребителей от эксплуатации со стороны кредиторов посредством ошибок при выставлении счетов.Enac
• Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита. Процесс управления личными финансами можно обобщить в виде бюджета или финансового плана.

Виды займов: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание.Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем выплачиваются со временем в виде ежемесячных платежей.Наиболее популярными продуктами потребительского кредитования в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу для определения процентной ставки и суммы кредита, на получение которой они имеют право.

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Максимальный размер ссуды», «Срок действия», «Обеспеченный или необеспеченный?»], [«Ипотека», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n До 424 100 долларов США для соответствующих кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Выше 424 100 долларов США для крупных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «,» 15 или 30 лет «,» Защищено «], [ «Студенческие ссуды», «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n До 12 500 долларов в год по федеральной ссуде для бакалавриата \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n Зависит от частных займов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E »,« Зависит от долга заемщика и дохода после получения диплома »,« Необеспеченный »], [« Автокредиты »,« Обычно до 100 000 долларов США »,« От 2 до 7 лет »,« Обычно обеспеченные »], [« Личные Ссуды «,» \ u003Cbr \ / \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — Content ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — root ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n $ 25 000–50 000 для необеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n До 250 000 долларов США для обеспеченных кредитов \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u00 3C \ / div \ u003E «,» Обычно до 10 лет «,» Оба \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true, «isExpandable»: true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Ссуды в рассрочку могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными. Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, а это означает, что кредитор может конфисковать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты предназначены для того, чтобы сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит — это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для людей с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Кредит VA», «Кредит FHA», «Обычная ипотека»], [» Страхование ипотеки »,« Нет »,« Авансовый и годовой взнос на весь срок действия кредита »,« Выплачивается до достижения 20% капитала »], [« Минимальный первоначальный взнос »,« Не требуется »,« 3,5% от стоимости дома. требуется «,» 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков «], [» Минимальный кредитный рейтинг «,» Зависит от заявителя «,» \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — контент ShortcodeList — content-margin \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — column \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 500 для 10% авансовых платежей \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered— list-item \ «\ u003E \ n 580 для 3. 5% первоначальный взнос \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E » , «\ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content ShortcodeList — content-margin \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList- -column \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n 620 для фиксированных- rate \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — list-item \» \ u003E \ n 640 для регулируемой скорости \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable » : true, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированными процентными ставками, которые не нужно возвращать в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд — это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные ссуды доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать взаймы до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд.Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека. Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Индивидуальные кредиты — самый универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на проживание, отпуска или кредитного строительства. Условия личных займов варьируются в зависимости от их использования, хотя продолжительность сроков, как правило, составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда остаток не выплачен, поэтому личные займы часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей.Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длинные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля со временем обычно снижается, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» — это означает, что они задолжали по кредиту больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, поскольку многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Предприятия используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители — для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая аналогична ипотеке потребителя, и кредитная линия для бизнеса, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, которые хотят расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право на участие.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым предприятием, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Потребительские ссуды — Практика банковского дела

Основы потребительских ссуд