Накопительная часть пенсии куда вложить: Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем? — вопросы от читателей Т—Ж

Куда переводить накопительную часть пенсии и зачем? — вопросы от читателей Т—Ж

Пенсионная реформа заставила задуматься о том, как накопить на пенсию. Узнала, что кроме НПФ можно перевести накопительную пенсию в частную управляющую компанию. Частично об этом уже написано в одной вашей старой статье, изменилось ли что-нибудь за прошедшие три года?

Также возник ряд вопросов:

  1. Можно вывести сейчас деньги из ПФР или уже поздно? Куда лучше вложиться, если не хочешь оставлять деньги в ПФР: в НПФ или в УК? Как выбрать надежную и доходную компанию для перевода пенсии и на какие показатели обращать внимание? Как выбрать подходящую инвестиционную стратегию УК и ПИФ для вложений?
  2. Какие риски несет перевод пенсии? Кто кроме АСВ гарантирует сохранность денег в случае банкротства НПФ или УК? Где хранятся сами накопления?
  3. Какие налоговые льготы и вычеты предусмотрены для тех, кто решил перевести пенсию? Можно ли получить вычет, если работодатель будет переводить пенсию в НПФ или УК?
  4. Какова процедура перевода? Какие бланки и заявления нужно заполнять и куда относить?

Спасибо.

Алина

Да, за последние три года система обязательного пенсионного страхования постоянно менялась, и сейчас правительство готовит очередные изменения. Но перевести свою накопительную пенсию в НПФ или УК все еще можно.

Алексей Кашников

работал агентом НПФ

Содержание

Сначала разберитесь, что с вашей накопительной пенсией

Отчисления на накопительную часть существовали не всегда и не для всех. Если вы родились раньше 1966 года, у вас либо вообще нет пенсионных накоплений, либо они небольшие, потому что формировались с 2002 по 2004 год.

Если вы начали официально работать в 2014 году или позже, то попали под мораторий — накопительной пенсии у вас тоже нет. Поэтому распоряжаться накопительной пенсией вы сможете, только если успели что-то накопить с 2002 по 2013 год. В отдельной статье мы писали, как узнать размер своей накопительной пенсии.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 годУ вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Куда лучше вложиться

Государство хочет, чтобы мы сами выбирали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Организация, которой мы даем право работать с нашей пенсией, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщиком может быть ПФР или НПФ.

У вас есть накопительная пенсия, если вы работали с 2002 по 2013 год

Как выбрать НПФ

ПФР и государственная управляющая компания. Если ничего не делать и никуда ничего не переводить, страховщиком становится Пенсионный фонд России. Он направит ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк (ВЭБ), в инвестиционный портфель «Расширенный». Тех, кто выбрал такой вариант, называют «молчунами». Можно не быть «молчуном» и выбрать УК ВЭБ через заявление.

Если решили не оставлять деньги в государственной управляющей компании, у вас два варианта: частная УК или негосударственный пенсионный фонд.

Частная управляющая компания. В этом случае страховщиком все равно остается ПФР, но он направит пенсионные накопления в УК, которую вы выберете из предложенного списка.

Управляющие компании для накопительной пенсииXLS, 60 КБ

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Он тоже отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге окажется лучшим. Я выбрал негосударственный пенсионный фонд, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между УК и их инвестиционными портфелями.

Как выбрать НПФ, мы тоже писали в отдельной статье.

Как выбрать частную управляющую компанию

Если все же вы решили выбрать управляющую компанию, обратите внимание на ее доходность, время работы на рынке, клиентоориентированность и инвестиционные портфели.

Доходность. ПФР совместно с Центробанком отбирает УК по конкурсу и отсеивает слабые. Например, для них установлен минимальный размер собственных средств (РСС). Компания, у которой мало резервов, не получит лицензию. Сейчас пенсионный фонд допустил к работе 21 управляющую компанию. Мы можем считать их достаточно надежными. Дальше наиболее важным критерием выбора становится доходность.

Если управляющая компания работает меньше трех лет, невозможно оценить, какую доходность она дает на длительном отрезке времени. Стратегия инвестирования может быть эффективной прямо сейчас, но убыточной, когда экономические условия как-либо изменятся. Вот почему нужно обращать внимание на опыт работы с пенсионными накоплениями за несколько лет — чем дольше, тем лучше.

Из нынешнего списка УК дольше всех работают ЗАО «Лидер», АО «Сбербанк управление активами», «Портфельные инвестиции» и «ВТБ Капитал управление активами». Меньше всех — «РФЦ-капитал».

Клиентоориентированность. Проверьте, открывается ли сайт УК, выложена ли там нужная информация: доходность, срок работы, стратегии инвестирования, — и легко ли вообще вам все это найти.

Также важна готовность сотрудников компании помочь потенциальным клиентам во всех вопросах по обязательному пенсионному страхованию. Проверьте, работает ли бесплатная горячая линия, легко ли дозвониться, владеет ли оператор информацией о доходности, подскажет ли, как подавать заявление на переход к ним.

Здесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразуЗдесь управляющая компания просто выложила свою отчетность — непонятно, где искать доходность и стратегию инвестирования. Сам раздел «Управление пенсионными накоплениями» для частных лиц я тоже нашел не сразуЗдесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларациюЗдесь получше: УК выложила данные о доходности с 2004 года за каждый год, а не поквартально, как большинство остальных. Плюс сразу дали ссылку на инвестиционную декларацию

Инвестиционные портфели. Некоторые управляющие компании предлагают выбрать еще инвестиционный портфель. Это стратегия инвестирования: портфель предполагает покупку заранее определенных ценных бумаг. В этом случае смотрите доходность по каждому портфелю отдельно. Вы правы, когда сравниваете их с ПИФами: суть похожа. В одной и той же УК можно выбрать разные стратегии вложения пенсионных денег: агрессивный или консервативный тип управления. Для тех, кому прибыль важнее надежности, подходит первый тип портфелей, и наоборот.

Например, УК ВЭБ имеет два портфеля: «Расширенный портфель» и «Инвестиционный портфель государственных ценных бумаг» (ГЦБ). Расширенный портфель — это агрессивная стратегия, а ГЦБ — консервативная. «Молчунов» поместили в расширенный, а вы можете остаться в ВЭБ, но выбрать консервативный портфель.

Чтобы понять, что из себя представляет конкретный инвестиционный портфель, найдите на сайте УК инвестиционную декларацию к нему. В ней управляющая компания рассказывает, какие активы будет покупать на деньги из этого портфеля.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УКОтрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Какие есть гарантии сохранности накопительной пенсии

Раньше УК ВЭБ инвестировала деньги «молчунов» только в государственные ценные бумаги, а НПФ и частные УК — в облигации, акции и валюту. Поэтому перевод пенсии означал увеличение риска. Сейчас «молчунов» определили в расширенный портфель, который тоже предполагает вложения в валюту, российские и международные облигации.

Теперь непонятно, где выше риски: во Внешэкономбанке, в других УК или у клиентов НПФ. Но для всех трех категорий Агентство страхования вкладов гарантирует возврат инвестиций в случае банкротства или отзыва лицензии. В отличие от банковских вкладов, по пенсиям нет максимального размера, свыше которого гарантия не действует. Но накопленную доходность АСВ не вернет — только номинал.

Советы и ответы АСВ по гарантированию пенсий

Федеральные законы. По закону пенсионные накопления — это бюджетные деньги и их нельзя использовать как залог. Эти деньги нельзя забрать у негосударственного пенсионного фонда за долги или арестовать, если это не долги перед самими застрахованными в НПФ. Управляющие компании не имеют права распоряжаться средствами как хотят: в законе прописаны принципы инвестирования и обязанность страховать риски.

Пенсионный фонд России тоже контролирует НПФ, а за действия управляющих компаний он отвечает как страховщик.

Специализированный депозитарий хранит пенсионные средства и осуществляет ежедневный контроль за НПФами. Эта организация заводит счет для управляющей компании, когда она покупает ценные бумаги. Там они хранятся под учетом и защитой, а спецдепозитарий контролирует каждую сделку. Если выявит нарушения в работе фонда или компании, он обязан на следующий рабочий день уведомить об этом Центральный банк и ПФР. Также специализированный депозитарий контролирует перечисления на выплаты за счет пенсионных накоплений. Поэтому владельцы НПФ или УК не могут взять ваши деньги и сбежать с ними.

ст. 11 ФЗ № 111-ФЗ

Инвестирование — это всегда риски, но наиболее защищен от них рынок пенсионных накоплений.

Какие льготы и вычеты дают за перевод накопительной пенсии

Никаких. Вероятно, вы спросили об этом потому, что слышали про программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Это вторая пенсия, мы про нее тоже скоро напишем статью. Она формируется так же, как государственные пенсионные накопления, но взносы делаете вы, а не работодатель. Накопительная пенсия входит в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС), а НПО — дело добровольное.

Существуют корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы пополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Как получать две пенсии

За участие в таких программах действительно делают налоговый вычет, но перевод накопительной пенсии здесь ни при чем.

Как перевести

Пенсионные накопления перейдут в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд на следующий год после подачи заявления.

В НПФ. Оформить переход в негосударственный пенсионный фонд можно при личном обращении в этот НПФ, в ПФР или через агентов. Можно сделать заявку через сайт фонда.

Отрывок из инвестиционной декларации к портфелю «Консервативный» одной из частных УК

Мошенники в НПФ

Чтобы перевести деньги в негосударственный пенсионный фонд, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из одного НПФ в другой НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

При переходе в негосударственный пенсионный фонд можно потерять инвестиционный доход за несколько лет — деньги, которые пенсионный фонд заработал за счет ваших накоплений. Это происходит, когда страховщика меняют чаще одного раза в пять лет, и называется «досрочный переход». Без штрафа деньги переводят только в определенный год — это будет срочный переход. В 2020 году подать заявление на перевод из ПФР в НПФ без потерь могут:

  1. те, кто начал работать в 2011 году или раньше и не менял страховщика после 2011 года. Годом их перехода без потерь стал 2016, а потом — 2021;
  2. те, кто сменил страховщика в 2016 году. Для этого надо было подать заявление о переходе на год раньше, в 2015 году. Тогда ближайший год перехода без потерь — 2021.

Табличка, по которой ПФР предлагает определять потери при переводе пенсии в другой фонд

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете. Например, если сменили фонд в 2017 году, а в 2020 решите опять его сменить, потеряете результаты инвестирования за четыре года: с 2017 по 2020. Год перехода без потерь в этом случае — 2022, заявление надо писать в 2021 году.

В управляющую компанию. Подать заявление можно при личном обращении в ПФР, через МФЦ или через портал госуслуг после полной регистрации на сайте. Договор с управляющей компанией заключать не нужно, поскольку страховщиком остается пенсионный фонд, а вы уже там числитесь. Контактировать с самой УК вам тоже необязательно.

При смене Внешэкономбанка на другую управляющую компанию штрафа за досрочный переход не будет, потому что страховщик не меняется.

Что делать вам

Стоит ли переводить. Узнайте, сколько у вас пенсионных накоплений. Оцените период инвестирования — это срок, который остался вам до пенсии. Учтите, что за счет работодателя накопления пока не прирастают, а доходность НПФ и частных УК выше государственной на длительных отрезках, в 5—10 лет. Тогда вам станет ясно, поздно или нет сейчас переводить накопления.

Что делать? 09.07.18

Можно ли получать пенсию на карту другого банка?

Определитесь, что для вас лучше: негосударственный пенсионный фонд или другая управляющая компания в рамках ПФР.

Если решили сменить УК. Узнайте доходность своей потенциальной компании, предлагает ли она инвестиционные портфели, в чем их отличие. Для этого изучите сайт, поговорите по горячей линии. В результате станет понятно, стоит ли с ними связываться.

Если решили перейти в НПФ. Узнайте в пенсионном фонде, в каком году возможен срочный переход. Там же вам подскажут сумму возможных потерь при досрочном.

Если срочный переход будет как раз в следующем году, выбирайте фонд и звоните им. Если в следующем году перейти в НПФ без потерь нельзя, можете пока сменить УК и дожидаться там наступления периода для срочного перехода. Помните, что писать заявление на перевод нужно в предыдущем году. Например, если вы узнали, что срочный переход будет в 2021 году, договор заключаете в 2020. Тогда с января по март 2021 года он вступит в силу, и доходность сохранится.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

куда вложить, рейтинг надежности 2020

Сегодня пенсионные накопления можно вложить в различные негосударственные организации (фонды), которые позволяют не только сохранить контроль над своими накоплениями, но и увеличить их за счет инвестирования в активы и ценные бумаги.

О пенсионных накоплениях граждан

Пенсионные накопления​Работодатели отчисляют в федеральный пенсионный фонд 22% от зарплаты своих работников. При этом 16% идут на финансирование выплат нынешним пенсионерам и покрытие дефицита федерального фонда, а 6% являются накопительной частью и находятся на специальном индивидуальном личном счете работника.

По умолчанию 6% от зарплаты находятся в государственном фонде и расходуются на его текущие нужды. Чтобы получить права на получение выплат в пенсионном возрасте с данных 6%, необходимо подать заявление о перечислении данной части пенсии в инвестиционный фонд.

Перевод части пенсии в данные финансовые институты имеет своей целью:

  1. получить возможность распоряжаться своими накоплениями;
  2. сохранить накопления для будущей пенсии;
  3. увеличить размер накоплений за счет грамотного инвестирования.

Напрямую управлять данными средствами граждане не могут, но существует возможность поручить такое управление специально созданным организациям, имеющим лицензию на управление накоплениями граждан.

В данной организации работают специалисты, которые вкладывают средства, перечисленные работодателями, в различные доходные активы таким образом, чтобы не только сохранить накопления до достижения клиентами пенсионного возраста, но и увеличить их.

Граждане вправе перечислять свои накопления в новые фонды до 10 раз за всю жизнь, но не чаще одного раза в год.

Куда вложить накопления?

Пенсионные инвестиционные фондыНакопления могут быть доверены для управления в различные пенсионные инвестиционные фонды.

Инвестиционные фонды могут быть следующих видов:

  • государственные,
  • негосударственные.

К государственным относится единственный фонд, находящийся под управлением ПФР. Пенсионные накопления в данной организации инвестируются с минимальными рисками, но в то же время и с крайне низким уровнем доходности, так как основной целью государственной структуры является не приумножение, а максимальное сохранение денежных средств, полученных от работодателя.

К негосударственным фондам относится обширное число финансовых организаций, создаваемых при крупных промышленных предприятиях и кредитных организациях.

К основным плюсам вложения средств именно в негосударственные организации является высокий уровень конкуренции среди них и ориентация на получение максимальной прибыли. Негосударственные фонды получают часть доходов от инвестирования средств граждан, поэтому руководство таких фондов заинтересовано в сохранении и приумножении средств граждан, доверивших данным организациям свои накопления.

Важным моментом является выбор организации для перечисления накопительной составляющей будущей пенсии. Основными критериями оценки инвестиционных организаций являются:

  • рейтинг надежности;
  • соотношение суммы актива и ежегодной прибыли;
  • динамика роста активов;
  • количество участников;
  • наличие региональных представительств;
  • инвестиционная направленность.

Инвестиционный фонд​Соотношение актива к прибыльной части является относительным показателем, позволяющим оценить степень доходности организации. Важно учитывать, что для репрезентативности оценки доходности необходимо отслеживать динамику изменения доходной части за несколько последних лет.

Например, показатели отдельного негосударственного фонда по доходной части могут быть самыми высокими среди конкурентов, что позволит данному фонду занять верхние строчки рейтинговых агентств. При рассмотрении финансовой динамики данной организации за последние 10 лет может выясниться, что рост доходной части за последний год был не результатом системных действий руководства, а случайным событием, спровоцированным макроэкономическими внешними факторами (например, резким ростом курса доллара).

Динамика роста активов вкупе с показателями доходности показывает, насколько активно руководство фонда привлекает новых участников, и позволяет косвенно оценить уровень доверия к фонду со стороны населения в целом.

Наличие широкой сети региональных представительств позволяет участникам фонда оперативно решать вопросы об управлении своими средствами и их переводе в другие фонды по месту своего нахождения.

Если инвестиционный фонд представлен в одном субъекте федерации и содержит название данного субъекта в своем титульном наименовании (например, Ханты-мансийский пенсионный фонд), то это говорит о его приоритетной ориентации на данный регион, что снижает финансовую волатильность активов организации и уменьшает рабочее пространство объектов инвестирования. Вкладывать накопления в фонды, представленные только в одном регионе, следует лицам, постоянно проживающим в данном регионе.

Инвестиционная направленность фонда – это ключевой показатель его финансовой политики, приоритеты вложения финансовых средств.

К основным приоритетам большинства негосударственных фондов относятся:

  1. инвестирование в облигации государственного займа;
  2. торги на фондовой бирже;
  3. валютные торги;
  4. вложения в венчурные предприятия.

Наиболее безопасной стратегией, по мнению большинства аналитических агентств, является покупка государственных облигаций. Данный приоритет позволяет получить государственные гарантии надежности при относительно низких показателях доходности – до 7 годовых процентов.

Извлечение прибыли благодаря колебанию курсов валют позволяет получить большую прибыль, чем при вложении в облигации, с сохранением базовых требований к надежности инвестирования, так как вероятность полного банкротства основных мировых валют крайне низка.

Торги на фондовой бирже предполагают извлечение негосударственным фондом прибыли за счет колебания стоимости акций различных предприятий. Минусом данной стратегии является вероятность полного краха того или иного акционерного общества, что приведет к потере всех вложенных средств. При этом благоприятное стечение обстоятельств на рынке акций позволяет участникам фонда увеличивать свои пенсионные накопления на 25-30 % в год.

Под венчурными предприятиями понимаются новые компании и акционерные общества, представляющие принципиально новый продукт на рынке или новую модель ведения бизнеса. Вложение средств участников фонда в данные предприятия позволяет получить наибольшую прибыль в перспективе при крайне высоких рисках банкротства.

Вне зависимости от перечисленных критериев оценки негосударственных фондов, они должны обязательно иметь лицензию и аккредитацию в центробанке России на осуществление своей деятельности, а также иметь страховку средств участников, позволяющих им перевести свои накопления в другие фонды при финансовом крахе организации.

При банкротстве негосударственного фонда базовая часть вложенных средств граждан не теряется, а переводится арбитражными управляющими в новые организации или в пенсионный фонд РФ.

Рейтинг надежности составляется независимыми аналитическими центрами и является наиболее важным критерием отбора, так как позволяет определить, насколько безопасно доверять свои накопления той или иной организации.

Рейтинг надежности

Рейтинг надежностиАналитические рейтинговые агентства создают ежегодный оценочный список негосударственных инвестиционных фондов, исследуя проводимую фондом финансовую политику и изучая данные о доходности организации за последние несколько лет.

Уровень надежности классифицируется на три основные группы:

  • А – надежные;
  • В – средней надежности;
  • С – ненадежные.

Внутри каждой из данных групп существует дополнительная классификация, определяемая конкретным аналитическим агентством. Например, в группе А надежность колеблется от (А++) – показателя наивысшей стабильности фонда, до (А—) – самого низкого уровня среди надежных фондов.

По данным аналитического агентства «Эксперт РА», к самым надежным фондам в 2018 году относятся следующие:

  • «Газфонд»;
  • НПФ Сбербанка;
  • Нефтегарант;
  • Алмазная осень;
  • фонд группы «ВТБ»;
  • фонд «Благосостояние»;
  • «КИТ-финанс».

Популярный ранее фонд «Доверие» в 2017 году снизил уровень надежности, перейдя из группы «А» в группу «В».

При оценке рейтинга надежности важно обращать внимание не только на показатели самого фонда, но и на доверие к оценивающему рейтинговому агентству. Надежную и качественную независимую оценку дают агентства, действующие на протяжении длительного времени.

При принятии решения доверять тем или иным аналитическим фирмам в их оценке надежности пенсионных фондов, следует выяснить, кому принадлежат основные активы данного агентства. Например, участие родственных лиц в руководстве аналитических центров и негосударственных фондах дает повод предполагать предвзятую завышенную оценку в отношении данных НПФ.

Заключение

Негосударственные пенсионные фонды позволяют гражданам, получающим официальную зарплату, не только сохранить, но и увеличить свои пенсионные накопления. При выборе фонда для перевода накопительной составляющей пенсии важно правильно оценить надежность и прибыльность данного НПФ, используя данные нескольких авторитетных рейтинговых агентств.


Юрист готов ответить на ваши вопросы.

Куда перевести накопительную часть пенсии

Накопительная часть пенсии и ее особенности

Накопительная часть образовывается не так, как страховая. Накопительными средствами при желании можно управлять и инвестировать. Если гражданин не занимается инвестированием самостоятельно, то за него это делает «Внешэкономбанк» по умолчанию.

Фото №1

Однако последние несколько лет их доходность не превышает уровня инфляции, поэтому большинство будущих пенсионеров предпочитают заниматься инвестициями самостоятельно.

Каждый вправе лично решать кому доверить сбережения, пенсионному фонду или негосударственной управляющей компании (УК). Государством установлено право снимать единовременно всю накопительную часть пенсии. Чтобы узнать о том как это сделать, надлежит направиться в пенсионный фонд.

У гражданина, родившегося с 1967 года и позже, есть право:

  1. Формировать одну лишь страховую часть.
  2. Образовывать и страховую и накопительную части пенсии.

В соответствии с последними поправками у граждан есть 2 варианта распределения пенсии на выбор:

  1. 0% на накопительную часть и 16% на страховую.
  2. 6% на накопительную и 10% на страховую.

У граждан РФ, родившихся в 1966 году и ранее, нет права выбора их пенсионного обеспечения. Эти граждане имеют возможность накапливать пенсию лишь за счёт периодических взносов по собственному желанию, в соответствии с программой государственного софинансирования пенсионных взносов либо перераспределения средств материнского состояния на пенсионный счет.

В том случае, если данный гражданин трудится, пенсионные взносы происходят только в страховую часть. Кроме этого, пенсионные сбережения могут быть у мужчин 1953-66 годов рождения и у женщин 1957-1966, в их пользу, в период с 2002 по 2004 год осуществлялись страховые платежи для накопления. В 2005 по причине изменения законодательства взносы прекратились.

Куда перевести накопительную часть пенсии

Каждый гражданин, обладающий пенсионными сбережениями вправе вверить управление ими:

  1. Пенсионному фонду РФ, выбрав:
    • УК, заключить договор соответственно с предложенной инвестиционной программой;
    • УК- Внешэкономбанк.
  2. Негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Менять УК без труда можно каждый год, просто следует отправить нужное прошение в ближайшее отделение ПФР.

НПФ и УК в чём различие? В случае если накопления были доверены УК, тогда ПФР учитывает пенсионные средства и определяет результаты от их инвестирования. В случае если капитал доверен НПФ, то учёт средств, размер и выплаты регулируются самой НПФ.

Переводы сбережений в негосударственный пенсионный фонд могут позволить выгодней вложить накопления, соответственно в будущем получать большие отчисления. Перевести деньги в НПФ не так сложно, требуется лишь выбрать фонд и подать заявку о вступлении. Главным образом все клиенты НПФ обращают внимание на доходность инвестиций, это главнейший показатель, и он самый важный.

НПФ обязан:

  1. Действовать созвучно с негосударственным пенсионным обеспечением на основании договора негосударственного пенсионного обеспечения (НПО).
  2. Брать на себя обязательства страховщика согласно с указом «ОБ обязательном пенсионном страховании в РФ».

Многие считают, что вступление в НПФ слишком рискованно и что этот шаг может привести к потере всех накоплений. Это не совсем так. Многие НПФ работают уже достаточно долго и успели себя хорошо зарекомендовать, показали свою надёжность за долгие годы. Кроме этого, деятельность НПФ строго контролируется государством.

НПФ призван:

  1. Улучшить качество обслуживания пенсионеров и застрахованных лиц.
  2. Сделать пенсионную систему максимально эффективной.

Достаточно сложно сориентироваться во всех фондах, предлагающих свои услуги. Серьезно изучив вопрос можно сделать объективный, а главное, правильный выбор. Важнейшие показатели, на которые следует обратить внимание — это надёжность и доходность фонда. Если данные показатели будут высокими, то скорый рост накоплений гарантирован.

Существует большое количество специализированных порталов призванных облегчить выбор НПФ.

Доходность и надёжность

1. Доходность

Главным образом от этого показателя и зависит весь рост накоплений. Это нечто схожее показателем роста процентов по банковским вкладам. Как правило, большинство НПФ сообщают о доходности в конце первого квартала. В редких случаях в начале второго.

После данной процедуры доход начисляется непосредственно на счета клиентов. Чем выше показатель доходности НПФ, тем скорее вырастит накопительная часть. Обязательно следует обратить внимание не только на показатель за год, но и за весь период работы фонда. Если данные, по каким-то причинам скрыты, следует проявить осторожность.

2. Надёжность

Существует достаточно много рейтинговых агентств, профессионально присуждающих рейтинги НПФ. Самым авторитетным считается Эксперт РА-рейтинг. Он проводит анализ более 25 показателей работы фонда за каждый квартал и за год. Рейтинг состоит из пяти классов. Наиболее высоким и заслуживающим доверия считается класс А.

Классу А может быть присвоено три различных рейтинга:

  1. Исключительно высокий – А++.
  2. Очень высокий А+.
  3. Высокий А.

Согласно данному рейтингу существует несколько организаций, которым можно было бы доверить свои накопления:

  1. По доходности: ЕПФ (Европейский пенсионный фонд), Национальный, Достояние и Оборонно-промышленный фонд;
  2. По надёжности: Сбербанк, Будущее, Лукоил гарант, Кит Финанс.

Цель перевода накопительной пенсии в НПФ

НПФ могут помочь использовать вашу пенсию с максимальной отдачей и гораздо выгоднее, чем государство. Поэтому люди и доверяют им управление своими деньгами. Сегодня существует достаточно много фондов, многие из них довольно стабильны, и им вполне можно доверять.

Весь смысл в том, что финансы в НПФ непросто копятся, а приумножаются, а деятельность компаний строго регулируется законом. Правильно выбрав НПФ, в старости можно будет жить на вполне достойную пенсию. В случае неэффективной работы фонда, деньги всегда можно забрать.

Рейтинг НПФ

Стоит уточнить, что самые доходные фонды не всегда пользуются большой популярностью и являются самыми надёжными. В качестве примера можно привести фонд «Империя» предлагавший в 2015 году наиболее привлекательные условия. Их доходность составляла 24%. Но агенты «Эксперт РА» отозвали их рейтинг надежности ещё в 2008 году.

Выбирая 5 самых лучших НПФ, стоит обратить внимание на соотношение надёжности и качества. В пятёрку должны войти:

  1. «Европейский пенсионный фонд» рейтинг А++, доход на вложения 20,64%.
  2. «Промагрофонд» рейтинг А++ доход на вложения 17,32%.
  3. «Владимир» рейтинг А++ доход на вложения 15,03%.
  4. «Ханта Мансийский» рейтинг А+ доход на вложения 19,46%.
  5. «Доверие» рейтинг А+ доход на вложение 19,01%.

Отзывы

Интерес возник, как только я получил первое письмо из пенсионного фонда. Мне предложили сменить УК ВЭБ на другую. В тот момент я не совсем понял, о чём речь, на какую УК менять и что нужно делать. После я на какое-то время забыл об этом, пока наш начальник не решил распространять опыт европейских филиалов на Российские.

Всё достаточно просто. С моего согласия мне открывают счёт в одном из НПФ России, с каждой зарплаты на этот счёт перечисляется процент и такой же процент добавляет работодатель. К моменту увольнения я успел собрать довольно внушительную сумму. По своей глупости всё потратил на открытие бизнеса поскольку деньги не считал пенсионными.

В 2009 я разработал план на основе уже имеющегося опыта и начал формирование пенсионного капитала с нуля. Теперь я уверен в своей обеспеченной старости на все 100. Проще всего было перевести деньги в НПФ. Одно это за счёт более эффективного управления финансами принесёт мне надбавку к пенсии в 30 000.

Советую всем, нужно сейчас позаботиться о своей старости, а то будет поздно

Дочке скоро исполняется тридцать три пришла пора задуматься и позаботиться о своей старости. Около года назад родственница, работавшая в Сбербанке, сказала что можно перевести свои пенсионные накопительные сбережения в Негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Дочка так и поступила.

Она написало заявление и получило письмо-потверждение. Соображения были какие? За те годы что пенсия находилась в гос фонде она никак не повысилась, а в НПФ Сбербанка постоянный прирост и это при таком высоком уровне инфляции. Советую всем воспользоваться такой возможностью и обеспечить старость.

Получив первое письмо пенсионного фонда, сильно удивился. Там говорилось, что я могу забрать часть своих средств из пенсионного фонда и передать их негосударственному пенсионному фонду. Заставило задуматься. Но никакой подробной информации не было. Что значит НПФ, я толком не знала. Поискав в интернете, нашла список компаний и даже калькулятор будущей пенсии. Посчитав свою пенсию исходя из нынешнего моего положения, ужаснулась. Старость меня ждала тяжёлая. Решила действовать.

Нашла на форуме по тематике обсуждение открытое от одной из сотрудниц Сбербанка выходящей на пенсию, про их НПФ. Заинтересовалась, так как Сбербанк был в списке. Сумма её накопления за время работы была приличной. Она жалела лишь о том что не пользовалась такой возможностью раньше.

Она мне и подсказала куда мне идти, что при себе иметь и так далее. Нужна карточка пенсионного страхования (зелененькая такая) и паспорт. Я заключила договор. За год доходность НПФ была 30%. Не знаю правильно ли я поступала, поживём увидим.

Статья была полезна?

0,00 (оценок: 0)

Что нужно знать о пенсионных накоплениях

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 6% тарифа  могут идти на формирование пенсионных накоплений, а 16% – на формирование страховой пенсии, а  могут, по выбору гражданина, все 22% идти на формирование страховой пенсии.

У граждан 1966 года рождения и старше формирование пенсионных накоплений может происходить только за счет добровольных взносов в рамках Программы государственного софинансирования формирования пенсионных накоплений, а также за счет направления средств материнского (семейного) капитала на накопительную пенсию. Если гражданин работает, страховые взносы на обязательное пенсионное страхование направляются только на формирование страховой пенсии. Пенсионные накопления также есть у мужчин 1953-1966 года рождения и женщин 1957-1966 года рождения, в пользу которых в период с 2002 по 2004 гг. включительно уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. С 2005 года эти отчисления были прекращены в связи с изменениями в законодательстве.

Если же гражданин родился в 1967 году и позднее, до 31 декабря 2015 года ему предоставлялась возможность выбора собственного варианта пенсионного обеспечения в отношении своих будущих пенсионных накоплений:

  • формировать только страховую пенсию
  • формировать страховую и накопительную пенсию одновременно

Гражданам 1966 года рождения и старше выбор варианта пенсионного обеспечения не предоставлялся.

В настоящее время право выбора варианта пенсионного обеспечения сохраняют лица 1967 года рождения и моложе, в отношении которых с 1 января 2014 года впервые начисляются страховые взносы на обязательное пенсионное страхование.

До 1 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане вправе:

  • заключить договор об обязательном пенсионном страховании и обратиться с заявлением о переходе (досрочном переходе) в негосударственный пенсионный фонд;
  • либо до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, обратиться с заявлением о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг государственной «управляющей компании».

При внесении изменений в единый реестр застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию либо при удовлетворении Пенсионным фондом Российской Федерации заявления о выборе инвестиционного портфеля с установлением варианта пенсионного обеспечения, предусматривающего направление на финансирование накопительной пенсии 6,0 процента индивидуальной части тарифа страхового взноса, для указанных застрахованных лиц устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление страховых взносов на накопительную пенсию.

До реализации данного права выбора, а также для лиц не воспользовавшихся указанным правом, устанавливается вариант пенсионного обеспечения, предусматривающий направление на финансирование страховой пенсии страхового взноса в полном объеме.

В случае, если по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование данные застрахованные лица не достигли возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором лицо достигнет возраста 23 лет (включительно).

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения:
с накопительной пенсией или без

Если гражданин принял решение отказаться от дальнейшего формирования накопительной пенсии, все ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться выбранным им страховщиком (ПФР или НПФ) и будут выплачены в полном объеме при обращении гражданина за назначением и последующей выплатой пенсии. Кроме того, застрахованное лицо по-прежнему вправе распоряжаться указанными пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Вне зависимости от выбора варианта пенсионного обеспечения в системе ОПС у всех граждан, имеющих пенсионные накопления, есть право доверить их управление:

Как выбрать управляющую компанию
или негосударственный пенсионный фонд

  • Пенсионному фонду Российской Федерации, выбрав:
    • управляющую компанию (УК), отобранную по конкурсу, с которой ПФР заключил договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений, в т.ч. один из инвестиционных портфелей государственной управляющей компании (ГУК) — ВЭБ.РФ;
  • негосударственному пенсионному фонду (НПФ), осуществляющему деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

Что делать если у вашего НПФ
аннулировали лицензию

В чем разница между УК и НПФ? Если пенсионные накопления находятся в доверительном управлении УК или ГУК, то назначение и выплату накопительной пенсии, учет средств пенсионных накоплений и результатов их инвестирования управляющими компаниями осуществляет ПФР. Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то инвестирование и учет средств пенсионных накоплений, а также назначение и выплату накопительной пенсии осуществляет выбранный гражданином НПФ.

Как узнать о сформированных
пенсионных правах

Средства пенсионных накоплений можно получить в виде:

Единовременной выплаты – выплачиваются сразу все пенсионные накопления одной суммой. Получатели:

  • граждане, у которых размер накопительной пенсии составляет 5 процентов и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости, в том числе с учетом фиксированной выплаты, и размера накопительной пенсии, рассчитанных по состоянию на день назначения накопительной пенсии;
  • граждане, получающие страховую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца либо получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, которые при достижении общеустановленного пенсионного возраста не приобрели право на страховую пенсию по старости из-за отсутствия необходимого страхового стажа или необходимого количества пенсионных коэффициентов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочной пенсионной выплаты. Ее продолжительность определяет сам гражданин, но она не может быть меньше 10 лет. Выплачивается при возникновении права на пенсию по старости лицам, сформировавшим пенсионные накопления за счет взносов в рамках Программы государственного формирования пенсионных накоплений, в том числе взносов работодателя, взносов государства на софинансирование и дохода от их инвестирования, а также за счет средств материнского (семейного) капитала, направленных на формирование будущей пенсии, и дохода от их инвестирования.

Накопительной пенсии – осуществляется ежемесячно и пожизненно. Ее размер рассчитывается исходя из ожидаемого периода выплаты с 2020 года – 258 месяцев. Чтобы рассчитать ежемесячный размер выплаты, надо общую сумму пенсионных накоплений, учтенную в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица, по состоянию на день, с которого назначается выплата, разделить на 258 месяцев.

Как оформить накопительную пенсию

 

 

 

Инвестирование средств пенсионных накоплений

  1. Могу ли я сейчас выбрать формировать накопительную пенсию или обойтись без нее?

Нет, не можете. Всех граждан уже разделили на две категории:

— у одних продолжит формироваться накопительная пенсия за счет уплаты работодателем страховых взносов на финансирование накопительной пенсии, после отмены моратория на их уплату. К ним относятся застрахованные лица, которые хоть раз выбирали способ управления пенсионными накоплениями, т.е. не являющиеся «молчунами»,

— у других формирование накопительной пенсии за счет уплаты работодателем страховых взносов прекращено. К ним относятся те, кто ни разу не выбирал способ управления, т.е. так называемые «молчуны» и те граждане, которые сознательно отказались от дальнейшего формирования накопительной пенсии, подав в Пенсионный фонд заявление об отказе от формирования накопительной пенсии.

 

  1. А если моя трудовая деятельность только началась с 1 января 2014 года?

 Только для этой категории граждан законом предусмотрена возможность в течение 5 лет с момента первого начисления выбирать, на финансирование какой пенсии направить 6% тарифа страховых взносов работодателя. До принятия ими решения все страховые взносы будут перечисляться на формирование страховой пенсии. Если гражданин по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления страховых взносов не достиг возраста 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря года, в котором гражданин достигнет возраста 23 лет.

 

  1. Что можно сделать с накопительной пенсией в 2017 году?

 Накопительная пенсия не индексируется, а увеличивается только за счет дохода от инвестирования, полученного выбранным вами страховщиком.

От правильно сделанного Вами выбора зависит размер вашей будущей накопительной пенсии. Чем выше доход от инвестирования, тем выше размер пенсии, поэтому каждый человек может распоряжаться своими пенсионными накоплениями.

Основная цель распоряжения пенсионными накоплениями – грамотное инвестирование средств с целью получения максимального дохода до момента выхода на пенсию.

 

  1. Кто такие страховщики?

Страховщик – это или Пенсионный фонд России (ПФР), или выбранный гражданином негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то есть та организация, которая инвестирует пенсионные накопления гражданина и будет выплачивать их, когда он выйдет на пенсию.

Действующим законодательством для застрахованных лиц предусмотрена возможность выбора способа формирования накопительной пенсии.

         В случае, если Вас не устраивает ранее выбранный страховщик, то Вы имеете право в любой момент его изменить, путем подачи заявления в ПФР.

 

  1. Узнал, что мои пенсионные накопления перевели в НПФ, хотя заявления я не подавал, что делать?

В этом случае, Вам необходимо:

— направить претензию в НПФ, в который Вас перевели без вашего ведома, с требованием предоставить Вам надлежащим образом заверенные копии заявления и договора, поданных от вашего имени;

— обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным или заключенным ненадлежащими сторонами. Только в этом случае, возврат средств предыдущему страховщику будет произведен НПФ не позднее 30 дней со дня получения соответствующего решения суда и Вы не потеряете доход от инвестирования средств у последнего страховщика.

 

  1. Хочу поменять страховщика, могу ли я понести какие-либо потери при переходе? Как этого избежать?

Действительно, досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода, а при отрицательном результате инвестирования – уменьшение средств пенсионных накоплений (исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком).

Для того, чтобы избежать потерь при переходе размещаем Памятку застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений, подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году

 

 Памятка

застрахованному лицу об особенностях расчета средств пенсионных накоплений,

 подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику

по заявлениям о переходе и досрочном переходе, поданным в 2017 году

 

  1. Почему ПФР не уведомил меня о том, что меня не перевели в НПФ?

ПФР может уведомить застрахованное лицо об отказе в переводе средств с указанием причин отказа только при наличии  заявки о предоставлении уведомления об отказе, а также электронного адреса для его направления, следующими способами:

— при личном обращении застрахованного лица в территориальный орган ПФР;

— путем направления застрахованному лицу уведомления в форме электронного документа с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, доступ к которым не ограничен определенным кругом лиц, включая единый портал государственных и муниципальных услуг.

 

  1. Где можно получить информацию о доходности управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов?

 Информацию о доходности, которую обеспечивают управляющие компании, можно ежеквартально получать в любом территориальном органе ПФР или на сайте ПФР.

Что касается, негосударственных пенсионных фондов, то они, по закону, не обязаны предоставлять в ПФР такие отчеты.

 

  1. Куда будут инвестированы мои накопления, если я выберу, к примеру, государственный Пенсионный фонд?

ПФР самостоятельно не занимается инвестированием средств пенсионных накоплений. Поэтому вам нужно будет выбрать либо частную управляющую компанию, отобранную по результатам конкурса, либо государственную управляющую компанию – на сегодняшний день это Внешэкономбанк.

  1. Чем частные управляющие компании отличаются от государственной?

Частные управляющие компании предоставляют более широкий перечень активов, в которых могут быть размещены пенсионные накопления. А Внешэкономбанк (государственная управляющая компания)  инвестирует средства в основном в государственные ценные бумаги, что является менее доходным, но зато и менее рискованным видом управления.

11.А если я захочу поместить деньги в негосударственный пенсионный фонд, каким образом они будут «работать»?

В этом случае в негосударственный пенсионный фонд передаются не только ваши пенсионные накопления, но и обязательства по выплате накопительной пенсии при наступлении страхового случая. Иными словами, страховую пенсию будет назначать и выплачивать ПФР, а накопительную – негосударственный пенсионный фонд. Особо отмечу, что в этом случае государство не несет ответственности за выплату накопительной пенсии.

Всё о накопительной пенсии

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения – оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть + Накопительная часть

Страховая часть

 

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего – от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть – это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов – бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

?

Накопительная

Страховая

Как формируется

В денежном выражении

В индивидуальных пенсионных коэффициентах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров

Откуда берется

В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими

Из взносов активных на момент выплаты работников

Что собой представляет

Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях

Обязательство государства по распределению средств будущих работников

Как индексируется

Зависит от доходности портфеля

С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%

Право наследования

Можно наследовать до назначения пенсии

Не наследуется ни при каких условиях

 

Варианты размещения накопительной части пенсии

Пенсионный фонд России

Негосударственные пенсионные фонды

Пенсионер вправе выбрать управляющую компанию, которой доверить свои средства

После заключения договора НПФ сам выбирает, какой управляющей компании передавать средства пенсионера

Государственная УК (Внешэкономбанк)

Многочисленные негосударственные УК

 

     

 

Как разместить свои средства?

В управляющей компании, в том числе государственной УК (Внешэкономбанке)

В негосударственном пенсионном фонде

 

Подать заявление в любом отделении ПФР (лично или через доверенное лицо, по почте или с курьером)

1. Подать заявление в ПФР 2. Заключить договор непосредственно с НПФ (для выбора УК данного договора не требуется)

 

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых  гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года

Вы формируете

пенсионные накопления

у текущего страховщика?

Положительный результат

инвестирования

 

Отрицательный результат

инвестирования

С 2011 года и ранее

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

С 2012 года

Нет потери средств пенсионных накоплений

В период с 2013 по 2015 год

Потеря инвестиционного дохода

за 2015–2016 годы

Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за

2015–2016 годы

С 2016 года

Потеря инвестиционного дохода

за 2016 год

Потеря пенсионных накоплений

на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты  и  тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

 Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии – более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера. 

Накопительная часть – более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях.  Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений — ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше — напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

ЧТО НУЖНО СДЕЛАТЬ, ЧТОБЫ СОХРАНИТЬ 6% НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТИ ПЕНСИИ? 

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ… ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ? 

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

 Хочу еще раз напомнить — сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение  2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ?.

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и  учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

– через почтовое отделение связи;

– путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

 

 

 

Как выбрать НПФ и перевести туда пенсию

Уже 17 лет частью вашей будущей пенсии распоряжаются управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Алексей Кашников

работал в НПФ, судился с НПФ

От их работы зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете самостоятельно выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого есть частные управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления в разные фонды. Расскажу, на что обратить внимание, если вы решили выбрать или сменить НПФ.

Что курил автор?

Редакция Т—Ж приложила все усилия, чтобы сделать систему обязательного пенсионного страхования понятной читателю. Но некоторые нюансы пенсионной системы трудно изложить коротко и ясно. Пенсионные реформы проводятся чуть ли не каждый год и запутывают даже специалистов.

Однажды во время работы в НПФ я не смог разобраться в очередном пенсионном законе. Я пошел в отделение пенсионного фонда по месту жительства и попросил сотрудников объяснить некоторые детали. Они рассмеялись мне в лицо: «Мы сами этого не понимаем! Там видно будет…»

Поэтому предупреждаю: местами нужно поднапрячься.

Также нельзя не сказать, что курение вредит здоровью и ограничивает круг общения, что пагубно сказывается на карьере. Обратитесь в НПФ, чтобы управлять пенсией, и к врачу, чтобы бросить курить.

Матчасть

В прошлом веке в нашей стране работала распределительная пенсионная система: с работающих брали взносы и делили их на пенсионеров. Все было хорошо, пока работало много людей и на одного пенсионера приходилось несколько трудоспособных людей. Статистика говорит, что в 1970 году на одного пенсионера было 2,5 работника.

Статистический ежегодник «Народное хозяйство РСФСР»

К началу двухтысячных это соотношение изменилось. В 2005 году соотношение работающих и пенсионеров было 1,7:1. Сейчас соотношение — 1,12:1. А в 2025 году будет 1,04:1. То есть работать будут примерно столько же людей, сколько получают пенсии. Понимая, что нас ждет, государство организовало пенсионную реформу.

Ну и что? 31.08.18

Как выглядит пенсионная реформа по документам

Одно из решений проблемы — в распределительно-накопительной системе. С работающих все так же берут взносы, но теперь эту сумму делят на две части. Одна часть распределяется среди нынешних пенсионеров, а другая часть сохраняется за работником, чтобы он получил ее при назначении пенсии.

Пока деньги накапливаются, цены в стране растут и инфляция постепенно съедает накопления. Чтобы компенсировать инфляцию, средства должны работать и приносить доход. Государство позаботилось об этом и назначило специальные компании управлять пенсионными средствами. Теперь каждый будущий пенсионер имеет право выбирать, кто будет инвестировать его будущую пенсию.

Читатели 1966 года рождения и старше!

Статья для вас не совсем актуальна — система обязательного пенсионного страхования в полной мере распространяется на лиц 1967 года рождения и моложе. Но небольшая накопительная пенсия у вас все же есть, а также вы можете выбрать НПФ для формирования дополнительной, негосударственной пенсии. Об этом тоже расскажем.

Как узнать размер накопительной пенсии

Мы уже писали о действующей в России системе обязательного пенсионного страхования. Если вы получаете 100 000 Р по ведомости (на руки — 87 000 Р, за вычетом 13% подоходного налога), 30% сверх этой суммы (30 000 Р) работодатель перечисляет в бюджет.

Это называется «обязательные страховые взносы»: 8000 Р идут на социальное и обязательное медицинское страхование, а 22 000 Р получает пенсионный фонд. Они фиксируются на личном счете каждого гражданина. СНИЛС — это и есть номер такого счета.

Взносы за работников в 2018 году

Ваши пенсионные деньги лежат на этой зеленой пластиковой карточке. Так выглядит СНИЛС старого образцаВаши пенсионные деньги лежат на этой зеленой пластиковой карточке. Так выглядит СНИЛС старого образцаА так — СНИЛС нового образцаА так — СНИЛС нового образца

Деньги, которые поступают в пенсионный фонд, раньше делились на две части: одна шла в бюджет (за это пенсионерам начислялись специальные баллы, которые учитываются при расчете пенсии), другая — на формирование накопительной пенсии. Так у вас формировалась накопительная пенсия. C 2014 года она перестала увеличиваться за счет отчислений работодателя — правительство временно решило направлять все деньги в бюджет, а взамен насчитывать баллы.

Закон № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании»

Но это не значит, что про накопительную пенсию можно забыть: ведь все может измениться, да и какие-то деньги вы уже накопили, они не пропадут. Например, мои пенсионные накопления составляют 43 тысячи. Среди моих клиентов встречались люди, накопившие по 100 и 200 тысяч. Наибольший размер пенсионных накоплений, о котором я слышал, — 400 тысяч.

А так — СНИЛС нового образца

Сколько откладывать на старость, если не веришь в пенсию?

Накопительная часть остается в виде денег, никуда не тратится, а наоборот, увеличивается за счет доходности от инвестирования.

Мои пенсионные накопления. Размер вашей накопительной пенсии вы можете узнать в фонде, который выбралиМои пенсионные накопления. Размер вашей накопительной пенсии вы можете узнать в фонде, который выбрали

Государство хочет, чтобы мы сами выбрали, кто будет заниматься этим инвестированием. Организация, которой мы даем право работать с нашими пенсионными накоплениями, называется страховщиком по обязательному пенсионному страхованию. Страховщик крутит наши деньги и чем больше процентов начисляет, тем больше будет наша ежемесячная пенсия.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, размер накопительной пенсии — 100 000 Р, работать осталось 30 лет, а взносы на пенсию так и не вернут. Если с пенсией ничего не делать, ежемесячные выплаты по накопительной пенсии могут быть в 2,3 раза меньше.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в ПФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на 20 лет)
УК ВЭБ, доходность 7% годовых 700 000 Р 3000 Р
НПФ, доходность 10% годовых 1 600 000 Р 7000 Р

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов

УК ВЭБ, доходность 7% годовых

700 000 Р

НПФ, доходность 10% годовых

1 600 000 Р

Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на 20 лет)

УК ВЭБ, доходность 7% годовых

3000 Р

НПФ, доходность 10% годовых

7000 Р

УК или НПФ

Если вы настолько хорошо разбираетесь в инвестициях, что знаете, как выбрать управляющую компанию и инвестиционный портфель, расскажите об этом в комментариях. Остальным проще остановиться на НПФ в качестве своего страховщика и предоставить дальнейшее профессионалам.

Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно. Фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована несколькими федеральными законами, все проходят лицензирование и проверки в Центробанке. Но о некоторых критериях подходящего НПФ мы все же расскажем.

Закон № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»

Такая лицензия сейчас есть у 38 негосударственных фондов. Остальные не имеют права работать в обязательном пенсионном страхованииТакая лицензия сейчас есть у 38 негосударственных фондов. Остальные не имеют права работать в обязательном пенсионном страховании

Надежность

Еще один показатель надежности — рейтинги, которые присваивают фондам специальные агентства. Расшифровав рейтинг, вы поймете, насколько фонд способен выполнять свои обязательства.

Некоторые НПФ имеют рейтинги класса В, например ВВВ− или ВВВ+. Это означает умеренный уровень надежности. Большинство фондов получили рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Сейчас лучшие НПФ имеют наивысшие оценки — ААА.

Информацию об участии в системе АСВ и рейтинг надежности фонды размещают у себя на сайтеИнформацию об участии в системе АСВ и рейтинг надежности фонды размещают у себя на сайте

Еще один важный показатель — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением: формировали вторую пенсию.

Если фонд возник до 2005 года, значит, его создатели не собирались просто срубить денег на пенсионной реформе. Чем больше срок работы НПФ, тем больше опыт, устойчивее организационная структура, выше готовность к кризисам. (Это на мой взгляд. Так-то мы все живем в России — стране, где возможно всё.)

Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образомУзнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Если у фонда менее миллиона клиентов — это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний.

Крупнейшие НПФ России — итоги 2017 года

Сейчас на рынке НПФ идет процесс укрупнения игроков, и малые фонды постоянно объединяются или поглощаются. Так что, выбрав небольшой фонд, будьте готовы к постоянной смене названий и адресов. Данные о количестве клиентов и объеме средств пенсионных накоплений размещены на специализированных сайтах.

Доходность

Множество сайтов публикуют данные о доходности НПФ. В целом все они достоверные, но есть нюанс: любой рейтинг доходности составлен по одному или нескольким основаниям и их различные комбинации позволяют вывести на первое место нужный фонд. Составителям рейтингов доходности необязательно подтасовывать цифры, чтобы вывести вверх любимый фонд.

Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за этот же период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.

НПФ, где я работал, тоже однажды составил рейтинг доходности, в котором занял первое место: для этого пришлось выделить 20 крупнейших фондов и взять показатели за 3 года только среди них.

Поэтому, когда вам говорят о доходности, уточняйте, за какой период. О работе фонда можно судить по доходности как минимум за 5 лет: если в среднем она близка к 10% годовых — это хороший показатель.

Сервис

Протестируйте выбранный НПФ на клиентоориентированность. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

Удобно, когда у НПФ открыт филиал или представительство в вашем городе. Например, когда мне пришлось судиться со своим НПФ, я потратил много времени, чтобы найти основания для подачи иска по месту жительства. Если бы у фонда был филиал, иск приняли бы сразу.

Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом

Как я вернул деньги, переведенные в другой НПФ

В филиале НПФ можно подать заявление о наследовании или выплате пенсии, а в случае конфликта — прийти к страховщику в офис и поскандалить. Без представительства все это тоже можно сделать, но по почте или через интернет.

Досрочный переход

Менять страховщика можно ежегодно, но если делать это чаще одного раза в пять лет, потеряете весь инвестиционный доход, который накопился за время нахождения в вашем нынешнем фонде.

Разъяснения ПФР о пенсионных накоплениях

Это произошло со мной, когда меня обманом перевели в другой фонд. В 2015 году я заключил договор с НПФ. На тот момент на накопительном счете было 43 000 Р. Два года мой НПФ инвестировал деньги, а я получал доход. Когда в 2017 году мошенники перевели меня в новый НПФ, все заработанное сгорело, а на счете остались первоначальные 43 000 Р. За эти два года я потерял 3700 Р.

Потерянные деньги могли бы работать все время, которое осталось до пенсии. За 30 лет при доходности в 10% начальная сумма увеличивается в 16 раз.

Нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»Нажмите «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР» → «Получить услугу» → «Показать сведения полностью»Мой последний договор с НПФ вступил в силу в 2018 году, значит, сменить фонд без потери процентов смогу в 2023 году. Подавать заявление о переходе в НПФ можно за год — в 2022 годуМой последний договор с НПФ вступил в силу в 2018 году, значит, сменить фонд без потери процентов смогу в 2023 году. Подавать заявление о переходе в НПФ можно за год — в 2022 году

Как перевести деньги

Если в городе есть филиал вашего НПФ, достаточно просто прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы.

Обычно агенты сами вас ищут и предлагают выбрать свой фонд. Поэтому можно вообще никуда не ездить, а проверить, соответствует ли предложенный НПФ вашим критериям. Или выбрать фонд и сделать заявку через их сайт.

Мой последний договор с НПФ вступил в силу в 2018 году, значит, сменить фонд без потери процентов смогу в 2023 году. Подавать заявление о переходе в НПФ можно за год — в 2022 году

Как получать в старости много

Чтобы перевести деньги в НПФ, вы подпишете несколько документов:

  1. Договор об обязательном пенсионном страховании. Всего будет три экземпляра договора, каждый из которых вы будете подписывать минимум в двух местах.
  2. Заявления о переходе. Обычно клиентам на всякий случай дают подписать сразу два заявления: о переходе из ПФР в НПФ и о переходе из НПФ в НПФ.
  3. Согласие на обработку персональных данных.

Договор вступит в силу не сразу, а на следующий год, с 1 января до 1 апреля. Если заключите договор сегодня, до конца года еще есть время передумать. С вашими деньгами НПФ начнет работать только в 2019 году.

У большинства фондов на сайтах есть что-то вроде кнопки «Стать клиентом»У большинства фондов на сайтах есть что-то вроде кнопки «Стать клиентом»

Вторая пенсия

Выше мы рассказали о том, как получить пенсию от государства. Но еще вы можете формировать себе дополнительную, негосударственную пенсию. До 2005 года НПФ только этим и занимались.

Например, у всех сотрудников РЖД, помимо обязательных страховых взносов, вычитали из зарплаты взносы на дополнительное пенсионное обеспечение и направляли их в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Взносы в НПФ — это один из способов накопить деньги к старости, наряду с банковскими вкладами, накопительным страхованием, ПИФами и другими инвестиционными инструментами. О многом Т—Ж уже написал, а о негосударственном пенсионном обеспечении и других вариантах расскажем в следующих выпусках.

У большинства фондов на сайтах есть что-то вроде кнопки «Стать клиентом»

Всех переиграл

Как хранить деньги почти без риска

Запомнить

  1. Накопительной пенсией управляют два страховщика: ПФР или НПФ. Если ничего не делать, деньги останутся у ПФР и инвестировать их будет УК ВЭБ.
  2. Выбирая НПФ, убедитесь, что накопления застрахованы.
  3. Хороший НПФ дает доходность в 10% годовых.
  4. Удобно, когда у фонда действует филиал в вашем городе.
  5. Размер фонда — дополнительный показатель надежности. У крупных фондов более миллиона клиентов.
  6. Протестируйте свой будущий фонд на клиентоориентированность. Хороший НПФ предоставит на сайте всю информацию и ответит на вопросы по горячей линии.
  7. Чтобы перевести деньги в НПФ, сходите в филиал фонда или пригласите агента на дом. Приготовьте паспорт и СНИЛС.
  8. Если менять НПФ чаще одного раза в пять лет, то потеряется инвестиционный доход.
  9. Кроме государственной пенсии, НПФ поможет с накоплением на дополнительную пенсию.

Как инвестировать вашу пенсию в просадку

Реформы пенсионной свободы означают, что пенсионеры теперь могут вкладывать свои сбережения так, как им нравится, а не покупать скупую и ограничительную пенсию.

Проблема в том, что, хотя многим людям не нравится идея аннуитета, альтернатива означает, что ваша пенсия инвестируется в пенсию и управляется ею самостоятельно — процесс, который может сбить с толку и полон ловушек.

Возможно, это стало еще более пугающей перспективой в неопределенном мире после голосования Brexit, с волатильностью фондовых рынков и угрозой снижения ставок.Так что ты можешь сделать? Мы представляем 12-шаговый план, который поможет вам разумно инвестировать вашу пенсию.

Pension freedom: Retirees now have the option of investing their pot in a drawdown scheme for income and hopefully a bit of growth instead Pension freedom: Retirees now have the option of investing their pot in a drawdown scheme for income and hopefully a bit of growth instead

Пенсионная свобода: у пенсионеров теперь есть возможность инвестировать свой банк в схему сокращения доходов и, надеюсь, вместо этого немного роста

Что происходит с пенсиями?

После реформ пенсионной свободы больше вкладчиков с пенсионными планами с установленными взносами теперь имеют возможность оставить свой банк инвестированным и использовать его по своему усмотрению, а не покупать аннуитет.

Аннуитеты все еще могут оказаться лучшим вариантом для некоторых. Тем не менее, большинство людей — которые обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, но широко считаются плохим соотношением цены и качества — и вместо этого имеют возможность инвестировать свой банк в схему снижения дохода и, как мы надеемся, немного роста.

Тем не менее, те, кто являются новичками в мире акций, облигаций и фондов, могут столкнуться с трудностями для всего бизнеса и изо всех сил пытаются управлять своими инвестициями достаточно успешно, чтобы наслаждаться комфортной старостью.Беспорядки на рынке после референдума в ЕС могут отпугнуть некоторых пенсионеров.

Поток исследований показал, что, хотя вкладчики от всей души приветствуют свободы, начатые в апреле 2015 года, они чувствуют себя сбитыми с толку и испытывают потрясение, когда сталкиваются с новыми решениями, открывающимися для более чем 55-летних расходов, сбережений и инвестирования их пенсионных фондов.

Между тем, нестабильность финансового рынка в этом году привела к тому, что люди, вступившие в схемы просадки прошлой весной, потенциально понесли убытки, а также оказались в затруднительном положении, поскольку получение дохода от сокращения инвестиций на ранних этапах может нанести непропорциональный и непоправимый ущерб портфелю.

Итак, вот наше руководство для начинающих инвестировать вашу пенсию — контрольный список того, что вам нужно подумать и планировать заранее в начале вашей пенсии.

Инвестирование в свой пенсионный фонд: Начало работы

Большинство людей откладывают на пенсию, просто перераспределяя часть своей зарплаты в пенсионный фонд по умолчанию своего работодателя, и мало или совсем не интересуются тем, во что они инвестируются, пока не доберутся до выхода на пенсию. ,

Но воспользоваться преимуществами пенсионной свободы означает перейти от этого очень низкого уровня вовлеченности к выбору портфеля, распределенного по ряду различных классов активов, пересматривать стратегию примерно раз в год и перебалансировать инвестиции при необходимости.

ЧТО ТАКОЕ СВОБОДА ПЕНСИЙ?

Реформы в сфере пенсионного обеспечения позволили людям старше 55 лет лучше контролировать то, как они тратят, сохраняют или инвестируют свои пенсионные фонды.

Основные изменения с апреля 2015 года включали в себя устранение необходимости покупать аннуитет для обеспечения дохода до самой смерти, предоставление доступа к схемам инвестирования и использования средств, которые ранее были предназначены только для более состоятельных вкладчиков, и снижение 55-процентного «налога на смерть» на пенсионные горшки остались вложенными.

Они не распространяются на тех, кто имеет более щедрые позолоченные оклады или пенсии с установленными выплатами, которые обеспечивают гарантированный доход после выхода на пенсию.

Некоторые «готовые» инвестиционные портфели, основанные на вашем отношении к риску, могут быть довольно простыми, хотя вы все равно должны убедиться, что полностью понимаете, куда положили свои деньги.

Вы также можете заплатить финансовому консультанту, который сделает всю работу за вас, хотя это недешево — возможно, между 1 000-2 000 фунтов стерлингов, если у вас есть всего несколько пенсионных фондов на сумму около 100 000 фунтов стерлингов.

Но это не включает инвестиционные и административные эксплуатационные расходы или годовую процентную плату, которую консультант будет взимать с вашего банка, если вы хотите, чтобы они следили за вашими инвестициями и следили за ними.

Скорее всего, даже если вы вложите свои деньги в какую-то заранее подготовленную инвестиционную схему или захотите и достаточно состоятельны, чтобы нанять консультанта для создания индивидуального портфеля, вам придется узнать, во что вы инвестируете в любом случае, просто чтобы оставаться на вершине производительности и убедиться, что вы не перегружены.

Если вы новичок в инвестировании, это может показаться пугающим, и даже заставить вас думать, что покупка аннуитета сэкономит массу хлопот.

Но есть армия инвесторов-любителей, которые должны были где-то начинать.Нет никаких гарантий, но инвестирование вашей пенсии может оказаться финансово выгодным, если вы будете делать домашнее задание, руководствоваться здравым смыслом и согласиться с тем, что это сопряжено с риском плохих и хороших лет.

Что нужно учитывать при инвестировании вашей пенсии: 12-ступенчатая инструкция

1) Выбор продукта: что на рынке?

Схемы использования доходов позволяют вам снимать суммы с вашего пенсионного банка, а остальная часть остается вложенной. Многое зависит от того, во что вы вложили деньги и насколько хорошо оно работает.

В своей простейшей схеме просадка — это просто инвестиционный портфель, направленный на то, чтобы иметь возможность получать доход, чтобы жить, но при этом сохранив достаточный капитал, чтобы он не иссяк до смерти.

Некоторые придут в готовом виде с инвестициями, выбранными с учетом вашего отношения к риску, но вам нужно будет посмотреть на них, чтобы решить, соответствуют ли они вашим потребностям. Вместе с другими вам нужно быть активным в выборе инвестиций или заплатить финансовому консультанту, который сделает это за вас.

Другим вариантом является покупка срочного аннуитета — в названии есть «аннуитет», но это действительно краткосрочный инвестиционный продукт, который позволяет вам отложить принятие решения о том, как вы финансируете пенсию.

Продолжительность срока может варьироваться, но часто она составляет два, три или четыре года, и они имеют преимущество, заключающееся в том, что они не являются безотзывными, как обычный аннуитет, который длится до конца вашей жизни,

Вы также можете рассмотреть схему просадки с некоторыми основными гарантиями. Это может гарантировать выплату определенного дохода, скажем, 4,5 процента от вашего банка в год. Однако это будет варьироваться в зависимости от вашего возраста, например, с более низким доходом до 65 лет и более высоким.

Choosing a drawdown scheme: Some Choosing a drawdown scheme: Some

Выбор схемы просадки: некоторые «готовые» инвестиционные портфели, основанные на вашем отношении к риску, могут быть довольно простыми

Хотя схема может гарантировать выплату не менее 4.5 процентов в год, если ваши инвестиции преуспеют и вырастут более чем на это, вы также можете получить «преимущество» или дополнительную прибыль. Вы также можете относительно легко выйти из такой схемы, забрав, если хотите, остаток вашего истощенного фонда.

Конечно, есть большой улов, который заключается в том, что гарантии идут по цене — потенциально довольно высокой — поэтому эксперты финансовой индустрии говорят, что вы должны быть предельно осторожны с этими продуктами и получить совет заранее.

Существует также возможность выбрать гибридную опцию аннуитета — эффективно разделить ваш банк на две части.Вы можете купить аннуитет, который обеспечивает достаточный гарантированный доход, чтобы покрыть ваши основные расходы, а затем поместить остаток в схему сокращения, чтобы попытаться увеличить свои пенсионные сбережения.

Однако это не считается хорошей идеей для людей с меньшими сберегательными банками из-за дополнительных затрат и хлопот, связанных с покупкой аннуитета и составлением плана просадки. Схема аннуитета / просадки, объединенная в одну, также может оказаться менее гибкой и сопряжена с большими расходами.

Подробнее

Руководство по сокращению доходов

Какие продукты доступны и сколько они стоят?

Шесть способов определить, находятся ли ваши пенсионные сбережения в пассивном инвестиционном фонде

Как правильно инвестировать свой пенсионный фонд

Hopefully your investments with prosper, but taking an income from a shrinking pot early on can do disproportionate and irrecoverable damage  Hopefully your investments with prosper, but taking an income from a shrinking pot early on can do disproportionate and irrecoverable damage 

Инвестиционный риск: надеюсь, ваши инвестиции будут процветать, но вы можете получить доход от сокращающегося банка на ранних этапах непропорциональный и непоправимый ущерб вашему портфелю

2) Доход: сколько нужно взять и что делать, если ваш портфель начинает расти

Уровень дохода, который вы решаете получать каждый год от своей схемы просадки, может иметь решающее значение.

После реформы пенсионной свободы нет никаких ограничений на то, что вы снимаете из своего банка, но вы рискуете нехватить денег, если будете принимать неразумные решения.

Эмпирическое правило, основанное на исследованиях в США, гласило, что вы, вероятно, можете безопасно брать 4 процента своего фонда в год без серьезных последствий, но некоторые эксперты говорят, что это должно быть больше, чем 3,5 процента.

Так что же произойдет, если вы ошибетесь в уровне дохода? Вы можете страдать от тройного падения стоимости капитала фонда, дальнейшего истощения из-за дохода, который вы получаете, и падения будущего дохода.

Например, если фонд в 100 000 фунтов стерлингов падает на 10 процентов в год до 90 000 фунтов стерлингов, а вы получаете 7 000 фунтов стерлингов в качестве дохода, это означает, что ваш фонд упал до 83 000 фунтов стерлингов. А поскольку у вас теперь небольшой фонд, при его рассмотрении вам, вероятно, придется сбросить доход на более низкий уровень.

Кроме того, люди, которые продолжают получать доход в первые годы, кристаллизуют свои потери и накапливают проблемы на будущее. Получение дохода от сокращения инвестиций на ранних этапах может нанести непропорциональный и непоправимый ущерб вашему портфелю, потому что намного сложнее восстановить его до уровня силы.

У вас есть варианты, если ваш портфель просадки дохода идет вниз. Они включают использование денежных средств и других активов до их использования, фиксированный процент, а не снятие фиксированной суммы, использование «естественного» дохода от дивидендов, а не роста, и обновление ваших инвестиций.

Подробнее

Какой доход я могу получать из своего портфеля каждый год, не нанося ущерба капиталу?

Как спасти вашу схему просадки от разрушительных ранних убытков

Taxman HQ: Unwary retirees can find themselves heavily taxed for withdrawing big sums from their savings Taxman HQ: Unwary retirees can find themselves heavily taxed for withdrawing big sums from their savings

Штаб Налоговика: Неосторожные пенсионеры могут оказаться под большим налогом за вывод больших сумм из своих сбережений

3) Налог: не переплачивайте налоговому по ошибке

Неосторожные пенсионеры могут оказаться под большим налогом за вывод больших сумм из своих сбережений.Только 25 процентов пенсионных фондов не облагаются налогом, а остальные облагаются налогом как доход по обычным ставкам 20 процентов, 40 процентов и 45 процентов.

Работники, которые раньше просто платили базовую 20-процентную ставку налога через работодателей, могут не осознавать, что слишком свободное погружение в их пенсионный фонд при выходе на пенсию приведет к тому, что они попадут в более высокую ставку налога и будут привязаны к налоговому служащему больше, чем они. ожидается.

После того, как вы взяли первые 25 процентов, вы должны снимать свои пенсионные накопления в небольших количествах в течение ряда лет, чтобы избежать достижения более высокого налогового порога.

Это если вы не готовы и не готовы заранее заплатить дополнительный налог, например, чтобы получить весь свой банк и использовать его для покупки недвижимости, которую можно купить.

После реформы свободы вкладчики не ограничены одним шансом получить единую безналоговую единовременную выплату в размере 25 процентов от их пенсий, а остальная часть впоследствии облагается налогом как доход.

Теперь вы можете погрузиться и сделать столько снятий, сколько захотите, каждый раз получая 25% без налога, а остальные облагаются налогом как доход.

Налог также следует учитывать, когда вы решаете, какой доход вывести из одного года в другой — не получайте непреднамеренно такой большой доход за один год, что вы попадете в более высокую категорию.

Подробнее

Пенсионная налоговая ловушка для неосторожных

Как избежать уплаты огромного налогового счета при получении пенсии

.

Как получить контроль над инвестированием своей трудовой пенсии

Получили трудовую пенсию, но не знаете, как инвестировать свои деньги? Вот ваше основное руководство, чтобы стать богаче

Адам Урен и Саймон Ламберт

Опубликовано: | Обновлено:

Вы экономите на корпоративной пенсии, но не знаете, куда пойдут ваши деньги после того, как вы внесли взнос?

Справедливо сказать, что многие из тех, кто вкладывает пенсии на рабочем месте, не имеют роскоши в плане окончательной зарплаты и вместо этого платят за схемы покупки денег, находятся в этой лодке.

Ответственность за инвестирование для выхода на пенсию может все больше ложиться на нас, но многие мало интересуются тем, куда идут эти деньги — возможно, отталкиваются из-за сложности продуктов, в которые они инвестируют, или обременены инерцией, которая якобы поражает многих британских вкладчиков ,

Итак, как вы можете стать более опытным с пенсионными инвестициями? Мы заручились поддержкой трех ведущих экспертов, Дэвида Смита из BestInvest, Лэйта Халафа из Hargreaves Lansdown и Дэна Смита из Fidelity, , чтобы объяснить, как начать контролировать свою судьбу на пенсии в первой из нашей новой серии пенсионных инвестиций.

Complex: The majority of people in defined contribution pension schemes have little involvement with where their money Complex: The majority of people in defined contribution pension schemes have little involvement with where their money

Комплекс: большинство людей в пенсионных программах с установленными взносами мало вовлечены в вопрос о том, куда вкладываются их деньги.

Как лучше узнать больше о пенсии моей компании?

Работники платят в свою компанию пенсию через своего работодателя, причем взносы обычно берутся непосредственно из их заработной платы. Если у вас нет системы с установленными выплатами, когда компания обещает вам пенсионный доход, эти деньги окажутся в вашем собственном пенсионном фонде, которым будет управлять специализированный поставщик.

Эти виды пенсий известны как пенсионные взносы. Вы и ваш работодатель вкладываете деньги в свой личный банк, который со временем должен расти, чтобы в итоге получить хорошую здоровую сумму, которую вы можете превратить в пенсионный доход.

Понятно, что это хорошая идея. Определенный взнос означает, что ваш пенсионный доход является вашей ответственностью. Эта статья о том, как это сделать.

Лучший способ узнать больше о вашей пенсии, скорее всего, будет зависеть от размера вашей компании.Более крупные фирмы, скорее всего, имеют отдел кадров, по крайней мере, с некоторыми сотрудниками, хорошо разбирающимися в деталях пенсионной схемы, в то время как в небольших фирмах, скорее всего, придется напрямую обращаться к поставщику пенсии.

В любом случае, ваша компания будет первым портом захода, который начнет работать с вашей пенсией. Это укажет вам правильное направление.

Лейт Халаф (Laith Khalaf), специалист по инвестициям Hargreaves Lansdown, говорит: «Пенсия вашей компании, вероятно, вырастет в ваш самый большой актив, возможно, за пределами дома, в котором вы живете, поэтому стоит потратить некоторое время на то, чтобы убедиться, что это не так. прерывистое.

‘Если у вас есть пенсии за предыдущие периоды работы, обратитесь к поставщику. Вам следует подумать об объединении этих пенсий, чтобы им было легче управлять ».

Как я могу регулярно следить за своей пенсией?

С появлением онлайн-банкинга значительно улучшилось отслеживание ваших повседневных финансов, поэтому благодаря Интернету стало проще использовать пенсионные сбережения.

Пенсионные провайдеры отправляют наши ежегодные отчеты, которые информируют вас о прогрессе вашего пенсионного фонда, но вы не должны ждать этого.

Большинство провайдеров теперь предлагают онлайн-доступ, чтобы вы могли проверить, сколько вы экономите и каковы инвестиции, а лучшие из них дадут вам реальные цены, возможность переключать ваши инвестиции и изменять сумму, которую вы ‘ вклад от вашей зарплаты.

Свяжитесь со своим пенсионным провайдером или отделом кадров, чтобы узнать, как вы можете подписаться на онлайн-доступ.

После того, как вы получите имена пользователей, пароли и доступ отсортированы. Войдите в систему и посмотрите, что предлагает ваш провайдер.

Инструменты могут включать в себя калькуляторы, которые сообщают вам, какой будет ваша конечная пенсия, в зависимости от того, сколько вы решите сэкономить сейчас, и анкеты, которые проверят ваше отношение к осторожным и рискованным инвестициям.

Вы также можете найти числовые дробилки «доступность» — вы вводите свои обязательства по доходам и расходам, и они сообщают вам, сколько вы можете позволить себе сэкономить на пенсии.

При изменении размера своего вклада следует помнить, что ваш работодатель обычно может сопоставить его с определенным уровнем, а также получить налоговые льготы от правительства, поэтому стоит сэкономить столько, сколько вы можете позволить себе.

Дэн Смит из Fidelity говорит: «Каждый год важно уделять время тому, чтобы понять, как вы продвигаетесь в своих пенсионных планах. Идеальным напоминанием будет, когда вы получите свой годовой отчет о пособиях.

‘Это предоставит вам подробную информацию о вашей текущей оценке, но, что важно, прогноз того, как ваша пенсия может выглядеть. Потратьте время, чтобы понять, хватит ли вам этой пенсии, чтобы жить, и нужно ли вам платить больше.

‘Вы также должны проверить, есть ли возможность получить более высокий взнос работодателя, если вы платите больше.’

Куда я могу инвестировать пенсию моей компании?

Это будет сильно зависеть от типа пенсионного плана, на который подписался ваш работодатель.

Пенсионные взносы обычно размещаются в фонды, которые видят, как ваши деньги распределяются по широкому кругу инвестиций, включая акции и акции, а также облигации.

Confusion: Many people remain invested in default funds because they Confusion: Many people remain invested in default funds because they

Путаница: многие люди по-прежнему вкладывают средства в фонды по умолчанию, потому что их не устраивает сложность выбора собственных инвестиций.

Опцией по умолчанию, вероятно, будет система образа жизни, основанная на идее, что акции имеют более высокий риск, а облигации — более низкий риск.

Вкладчики, у которых достаточно времени для инвестирования на пенсию, будут размещены в фондах, которые больше сосредоточены на акциях, а те, кто ближе к выходу на пенсию, которым необходимо избежать любых внезапных падений в их пенсионном фонде, будут больше в облигациях.

Однако вы не должны использовать этот подход.

Маловероятно, что ваша трудовая пенсия позволит вам выбирать отдельные акции или инвестиционные фонды, но спектр средств, предлагаемых инвесторам, потенциально огромен.

Теоретически вы должны иметь возможность инвестировать свою пенсию в любую точку мира, от крупнейших британских компаний через фонд акций FTSE 100, до небольших азиатских компаний.

В некоторых случаях вы найдете все варианты, которые вы получите на инвестиционной платформе DIY, но в большинстве случаев вы этого не сделаете.

Вы не будете иметь особого мнения в схеме, которую выбирает ваш работодатель, что вызывает сожаление, так как Лейт Халаф говорит, что многие предложат очень маленький выбор вариантов инвестирования, некоторые из которых не очень эффективны, в то время как другие предложить множество вариантов.

Он сказал: «Если у вас схема, которая имеет ограниченные возможности, поговорите с отделом кадров вашей компании и спросите их, не думали ли они перейти на более современную схему.

«Многие новые планы имеют от 150 до 200 фондов на выбор».

КАК СОВЕРШЕНСТВОВАТЬ ВАШ ПЕНСИОН РАБОТЫ

Скорее всего, крупные работодатели подписались на поставщика, который может предложить гибкость.

Меньшие фирмы находятся в немного другой лодке.С введением автоматической регистрации, когда десятки тысяч малых и средних предприятий впервые запускают пенсионные схемы, для них так же важно научиться искать лучшую схему, как и для сотрудников, чтобы извлечь максимальную выгоду из их пенсия.

У некоторых мелких работодателей могут быть очень хорошие пенсионные работники, другие могут просто встать на ноги.

Какой бы крупной или маленькой ни была ваша компания, если вы считаете, что их пенсионная схема может быть улучшена, скажите им и спросите, что можно сделать.

Другая проблема может заключаться в том, что ваш работодатель зарегистрировался у поставщика, который может предложить полный набор инвестиционных фондов, но решил отключить некоторые из них.

Если вы обнаружите, что ваши возможности ограничены, определите, с кем можно поговорить и можно ли расширить список, чтобы дать вам и вашим коллегам лучший выбор, куда инвестировать.

Дэвид Смит говорит, что, предоставляя лишь небольшое количество средств, фирмы могут взимать с своих сотрудников меньшую плату за управление, поэтому поставщики автоматической регистрации, такие как NEST и People’s Pension, могут сохранять свои сборы такими низкими.

Более того, люди, которые только начали вкладывать средства в пенсию, имеют такие небольшие суммы в своем банке, что их нельзя распределить по разным фондам, поэтому начинать со своих сбережений могут быть инвестиции в образ жизни, которые постепенно становятся меньше рискованно, чем ближе они выходят на пенсию.

Для вкладчиков с горшком приличного размера с хорошо зарекомендовавшей себя компанией пенсионной схемой выбор может быть гораздо большим, и им следует воспользоваться.

Тем не менее, даже те, у кого относительно большие пенсии, часто оказываются по умолчанию в фондах образа жизни.

Где я могу узнать о фондах для инвестирования и как они работают?

В идеале, онлайн-портал вашей пенсионной системы предоставляет в режиме реального времени информацию об эффективности инвестиционных фондов, которые находятся в вашем распоряжении, а также о тех, в которые вы уже инвестировали, но если нет, то существует множество веб-сайтов, которые предоставят такую ​​информацию. вид информации.

Если вы находитесь в схеме, которая предлагает вам потенциально сотни средств на выбор, то проблема заключается в выборе одного.На самом деле, Лейт Халаф говорит, что огромное количество возможностей без информации, чтобы сопровождать их должным образом, нередко отвлекает людей от использования этой гибкости.

Пенсионный провайдер вашей компании должен быть в состоянии предоставить больше информации о предлагаемых средствах, но предоставляемые ими данные могут иногда быть скудными, а необходимый минимум — для соответствия нормативным требованиям, поэтому перед проведением ваши решения.

Если вы новичок в инвестировании, уделите немного времени, чтобы узнать больше о фондах и инвестировании.

Это деньги есть руководство по поиску средств, прежде чем вы решите инвестировать, которое вы можете найти здесь. Мы также регулярно смотрим на различные фонды, активы, места для инвестирования и инвестирования идей в наших разделах «Инвестирование» и «Сделай сам». Прочтение обоих этих разделов даст вам много материала для размышлений.

Есть много других веб-сайтов, которые вы можете использовать, чтобы узнать больше о том, что находится в фондах и как они работали, в том числе это Фонд денежных средств, с другими, включая FE Trustnet, Morningstar, и крупные инвестиционные платформы, такие как BestInvest, Hargreaves Lansdown и Fidelity, или меньшие игроки, такие как rplan.

Information: Fund websites will show charts like this (taken from This is Money Information: Fund websites will show charts like this (taken from This is Money

Информация. На веб-сайтах фондов будут отображаться такие графики (взятые из фонда фондов «Это деньги»), которые показывают, как средства функционируют в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Что такое фонды по умолчанию и как мне изменить мои инвестиции?

Когда вы впервые начинаете копить в пенсию на рабочем месте, ваши деньги инвестируются в фонды по умолчанию, которые представляют собой инвестиции, выбранные вашим пенсионным провайдером от вашего имени, и это не требует от вас участия.

Хотя это предпочитается большинством вкладчиков, так как это меньше работы, фонды по умолчанию, как правило, являются «универсальными для всех» инвестициями, которые нацелены на обеспечение среднего уровня роста, и это означает, что некоторые пенсионные схемы компании заканчиваются с низкими показателями фонды по умолчанию

Исследования являются ключевыми, потому что даже небольшой уровень недостаточной производительности каждый год может иметь огромное значение для вашей пенсии.

Если у вас есть 500 фунтов стерлингов в месяц на вашу пенсию в течение 30 лет, то фонд, которому удается возвращать в среднем 6 процентов в год, предоставит возможный банк на сумму 502 000 фунтов стерлингов.

Неподходящий, но схожий фонд, которому удается делать 5 процентов в год, доставит горшок на сумму 416 000 фунтов стерлингов — почти на одну пятую меньше.

Прошлые показатели не являются гарантией будущих доходов, но сравнение долгосрочной эффективности средств, в которых вы находитесь, с конкурирующими фондами, с эталоном, по которому они оцениваются, и лучшим в своем классе, должно дать вам некоторое представление о том, как они делаем.

Вы можете взять под свой контроль свою пенсию, выбрав «самостоятельно выбрать» свои инвестиции полностью, или выбрать другие средства, которые предлагает ваша компания, и оставить свои деньги в фондах по умолчанию, если вы пожелаете.

Вы также можете самостоятельно выбрать свои собственные средства для денег, которые вы уже внесли, вернувшись в положение «по умолчанию» для будущих взносов, или разделить будущие вклады между вашими самостоятельно выбранными фондами и фондами по умолчанию.

Эти изменения могут быть внесены либо онлайн, либо по телефону, факсу или по почте вашему поставщику пенсий.

Откуда берется риск?

Вам вполне могут быть предоставлены варианты инвестиций, которые классифицированы в соответствии с риском — угощение для осторожных инвесторов, инвесторов со средним и высоким риском.В качестве альтернативы вам нужно будет оценить отдельные средства сами и насколько они рискованны.

Общеизвестно, что молодые вкладчики могут пойти на больший риск, когда речь заходит о пенсионных инвестициях, поскольку это даст им возможность быстрее вырастить горшок, прежде чем они станут более осторожными, приближаясь к выходу на пенсию, чтобы защитить свое гнездо. яйцо и ограничить шансы их фонда идти вниз.

Для авантюрных инвесторов Лейт Халаф предлагает, чтобы фонд Jupiter Global Managed был подходящим вариантом, в то время как фонд AXA Framlington Managed Balanced больше подходит для людей, которые хотят иметь баланс между высоким и низким риском.

Более консервативные инвесторы могут рассмотреть фонд Newton Real Return.

Дэвид Смит с осторожностью предлагал средства для профилей специфических рисков в рамках пенсий на рабочих местах, так как он сказал, что большинство вкладчиков не будут иметь к ним доступ из-за ограниченного выбора в рамках схемы их компании.

Дэн Смит добавляет: «Вместо того, чтобы смотреть на конкретный рост, ключевым моментом для инвестирования в пенсию является выбор нужного типа инвестиций в нужное время.

‘Молодые инвесторы могут позволить себе немного больше рисковать своими инвестициями, в то время как пожилые вкладчики должны вкладываться в активы с более низким риском, чтобы уменьшить вероятность потери стоимости непосредственно перед выходом на пенсию.Стандартные фонды обычно делают это автоматически ».

Long term returns: The Barclays Equity Gilt Study shows how the returns above inflation from different assets compare over time. Long term returns: The Barclays Equity Gilt Study shows how the returns above inflation from different assets compare over time.

Долгосрочная доходность: исследование Barclays Equity Gilt показывает, как с течением времени сравниваются доходы выше инфляции от разных активов.

КАК ВЫБРАТЬ ФОНД ДЛЯ ВАШЕГО ПЕНСИОНА

Когда дело доходит до выбора пенсионного фонда, вам нужно выбрать тот, который предлагает широкую инвестиционную стратегию, которую вы хотите, и помните, что вы не хотите, чтобы все яйца были в одна корзина, пишет Саймон Ламберт.

Размещение всех ваших денег в одном целевом фонде, например, вложенном в небольшие азиатские компании, подвергает вас огромному риску.

Фонды подразделяются на определенные категории с точки зрения того, во что они инвестируют и куда вкладывают.

Крупнейшие инвестируют в различные активы по всему миру, включая развитые и развивающиеся рынки. Более высокооктановые фонды будут более специализированными, сужаясь, чтобы установить регионы или активы.

.

типов, особенности плана, налоговые льготы и возврат

1. Что такое пенсионные планы?

Пенсионные планы также известны как пенсионные планы. При этом вы можете инвестировать некоторую часть своего дохода в указанный план. Основная цель пенсионного плана — иметь постоянный доход после выхода на пенсию. Учитывая постоянно растущую инфляцию, инвестирование в эти планы стало необходимым. Даже если у вас есть значительные сбережения на вашем банковском счете, вам все же может понадобиться.Это происходит потому, что сбережения обычно расходуются на удовлетворение непредвиденных потребностей. Таким образом, лучший пенсионный план поддержит вас, когда все другие источники дохода прекратят свое существование.

В Индии пенсионные планы имеют два этапа — этап накопления и этап наделения. В первом случае инвесторы платят ежегодные премии до достижения пенсионного возраста. По достижении пенсионного возраста; На втором этапе начинается этап наделения правами. На этом этапе пенсионного плана пенсионер начнет получать аннуитеты до своей смерти или смерти кандидата.

Инвестируйте в лучшие паевые фонды

Инвестируйте в 7 минут | Бесплатно | 100% онлайн | Простота в использовании | Сейф

2. Каковы налоговые последствия пенсионных планов?

Взносы, которые вносятся в пенсионный план в соответствии с разделом 80CCC, освобождаются от уплаты налога до максимального потолка в 1,5 лакха. Взносы включают сумму, потраченную на покупку нового пенсионного плана или обновление существующего плана аналогичного характера.Как резиденты, так и нерезиденты могут требовать налоговых вычетов, которые предлагаются в этом разделе. Однако индусская неделимая семья не имеет права предъявлять такие требования в соответствии с данным разделом.

Однако снятие средств не облагается налогом. Только одна треть корпуса, который распределяется пенсионеру (вскоре после достижения пенсионного возраста) пенсионным планом, не облагается налогом. Остальные деньги распределяются в виде аннуитета и подлежат налогообложению в зависимости от налоговой ставки пенсионера на момент выхода на пенсию.

3. Какие существуют виды пенсионных планов в Индии?

Существуют различные виды пенсионных планов, которые вы можете проверить ниже:

  • Планы, которые спонсируются страховщиком, если инвестиции связаны исключительно с долгами и лучше всего подходят для консервативных инвесторов.
  • Планы, которые связаны между собой и инвестируют как в капитал, так и в долг.
  • Национальная пенсионная схема, которая инвестирует 100% в государственные ценные бумаги, 100% в долговые ценные бумаги (кроме государственных ценных бумаг) или максимум 75% в акционерный капитал.

Нет сомнений в том, что пенсионные планы являются гораздо более безопасной формой инвестиций с множественными классификациями, которые основаны на преимуществах плана и его структуре.

4. Как классифицируются различные планы?

Классификация пенсионных фондов может основываться на следующем:

Национальная пенсионная схема

Правительство Индии ввело новую пенсионную схему для людей, которые хотели увеличить размер своей пенсии.Благодаря этой схеме ваши сбережения будут инвестированы в долговые и фондовые рынки, в зависимости от ваших предпочтений. Это позволяет вывести 60% средств в момент выхода на пенсию, а оставшиеся 40% используются для покупки аннуитета. Сумма погашения не облагается налогом.

б. Отложенный аннуитет

С помощью плана отсроченного аннуитета вы можете накапливать корпус в виде единой премии или регулярных премий в течение срока действия политики. Пенсия начинается после истечения срока действия политики. Этот отложенный аннуитетный план имеет налоговые льготы, при которых налог на вложенные деньги не взимается, пока вы не планируете их снять.Эта схема может быть куплена либо путем внесения регулярных взносов, либо единовременным платежом. Таким образом, это работает для вас, хотите ли вы инвестировать всю сумму за один раз или хотите инвестировать систематически.

г. Пенсионные фонды

Государственный орган, Управление по регулированию и развитию пенсионных фондов (PFRDA), уполномочил шесть компаний действовать в качестве управляющих фондами. Эти планы предлагают сравнительно лучшую отдачу на момент погашения и остаются в силе в течение значительного периода времени.

д. Срочный аннуитет

В схеме такого типа пенсия начинается сразу. Как только вы вносите единовременную сумму, ваша пенсия начинается. Это основано на сумме, которую страхователь инвестирует. Вы можете выбрать из ряда вариантов аннуитета. В соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года, премии на планы немедленного аннуитета освобождены от уплаты налогов. Опубликовать смерть страхователя, и это кандидат, который имеет право на деньги.

эл. Гарантированный период аннуитета

Независимо от того, выживет ли владелец в течение срока действия, этот вариант аннуитета предоставляется для таких периодов, как пять лет, десять, пятнадцать и двадцать лет.

ф. Пенсионные планы с и без покрытия

Пенсионные планы с покрытием включают страхование жизни, что означает, что в случае смерти страхователя членам семьи выплачивается единовременная сумма. Эта сумма не может быть значительной. План без покрытия, как следует из названия, не имеет пожизненного покрытия. Если страхователь скончался, то кандидат получает корпус. В настоящее время планы немедленного аннуитета не имеют защиты, а отложенные планы — с прикрытием.

г.Аннуитет определенный

В этой схеме аннуитету выплачивается аннуитет за определенное количество лет. Аннуитент может выбрать этот период, и в случае их смерти получатель получает аннуитет.

ч. Life Annuity

Схема пожизненной ренты выплачивает аннуитату сумму аннуитета до момента смерти. Если аннуитет умирает, и он выбрал вариант «с супругом», то супруг получает пенсию.

Хотите узнать больше о том, в какой пенсионный фонд инвестировать? Посетите ClearTax, чтобы выбрать из списка отобранных средств, которые подбираются под ваши финансы.

5. Каковы преимущества пенсионных планов?

Некоторые из преимуществ инвестирования в пенсионные планы перечислены ниже:

Опция в инвестициях

Пенсионные фонды дают инвесторам возможность инвестировать либо в безопасные государственные ценные бумаги, либо брать на себя определенный риск и инвестировать в долговые и долевые инвестиции в зависимости от их профиля риска. Риск уравновешивается перспективой более высокой отдачи от инвестиций.

б.Долгосрочные сбережения

Эти планы служат в качестве долгосрочной схемы сбережений независимо от того, выбираете ли вы единовременные платежи или множественные платежи небольших сумм, сбережения гарантированы. Пенсионные планы создают аннуитет, который можно инвестировать в дальнейшем и обеспечить стабильный приток денежных средств после выхода на пенсию.

г. Выберите, как вы хотите получить

В зависимости от вашего возраста или ваших планов, вы можете либо сразу же внести единовременную сумму и получать аннуитетные платежи, либо выбрать отложенный аннуитетный план, который позволит вашему корпусу зарабатывать больше процентов до начала выплат.

д. Работает как страхование жизни

Существуют пенсионные планы, которые предлагают инвестору единовременную выплату при выходе на пенсию или в случае смерти человека, в зависимости от того, какой сценарий наступит раньше. Это означает, что ваш пенсионный полис также служит страховкой жизни.

эл. Отрицает эффект инфляции

Это отличный способ нейтрализовать влияние инфляции путем инвестирования в пенсионные планы. Эти планы выплачивают единовременную выплату при выходе на пенсию, которая составляет максимум одну треть от накопленного корпуса, а оставшиеся две трети корпуса используются для создания стабильного денежного потока.

ф. Доступ к единовременной сумме во время чрезвычайной ситуации

Вам разрешено вносить изменения в свою пенсионную политику, чтобы получить доступ к единовременной выплате в случае чрезвычайной ситуации. Это можно сделать, чтобы покрыть долгосрочную медицинскую помощь.

6. Каковы недостатки пенсионных планов?

Допускается ограниченная сумма вычета

Хотя пенсионные планы дают вам право на налоговый вычет, максимально допустимый вычет на страховые взносы составляет 1 рупия.5 лакхов в соответствии с Законом о подоходном налоге 1961 года.

б. Налогообложение на аннуитет

Когда вы получаете аннуитет после выхода на пенсию, он облагается налогом по состоянию на эту дату.

г. Высокие доходы требуют рискованного принятия

Чтобы убедиться, что выплаты на момент выхода на пенсию являются адекватными, вам, возможно, придется искать варианты с высоким риском для получения более высокой прибыли. Традиционных не рискованных вариантов инвестирования может быть недостаточно для преодоления последствий инфляции.

д.Лучше всего подходит для ранних инвесторов

Если вы не ранний инвестор, то этот вариант инвестирования может быть немного поздно для вас. Поскольку доходы, полученные тем, кто инвестирует в возрасте 21 года, а не лицом в возрасте 30 или 35 лет, получат значительно более значительную прибыль.

Инвестируйте в лучшие паевые фонды

Инвестируйте в 7 минут | Бесплатно | 100% онлайн | Простота в использовании | Сейф

,

ISA против пенсии: куда вы должны положить £ 10 000 — лучше инвестировать в пенсию или ISA? | Личные финансы | Финансы

Налоговый год 2018/2019 скоро закончится, и ежегодное пособие для вас будет сброшено на индивидуальные сберегательные счета (ISA). ISA — это пособие, которое предлагается британцам каждый налоговый год и обновляется каждый год. Дата закрытия в этом году будет 5 апреля, и если вы пропустите крайний срок, возможность сэкономить деньги на счетах этого типа истечет и исчезнет навсегда.

Где вы должны положить £ 10000?

ИСА и пенсии имеют свои преимущества, но краткий ответ на этот вопрос заключается в том, чтобы положить свои свободные деньги в пенсионные накопления, считает Энди Джеймс, глава отдела пенсионного планирования в Tilney.

Тем не менее, ISAs предлагает некоторые преимущества, которых не хватает пенсионным накоплениям.

Г-н Джеймс сказал The Telegraph: «Вкладчики пенсий получают налоговые льготы по той же ставке, что платят подоходный налог, поэтому с самого начала доходы увеличиваются, что приведет к более высоким доходам, чем у ISA на сопоставимой основе».

ПРОЧИТАЙТЕ БОЛЬШЕ: Isa 2019: Какое максимальное пособие вы можете поставить в ISA? Сбросит ли он 5 апреля?

Г-н Джеймс добавил, что пенсии являются наиболее «экономически эффективным способом экономии».

Это означает, что для налогоплательщиков с более высокой ставкой сумма в 10 000 фунтов стерлингов будет стоить всего 6000 фунтов стерлингов после освобождения от налогов, а для тех, кто пользуется дополнительной ставкой, та же сумма будет составлять 5500 фунтов стерлингов.

Он добавил: «Кроме того, вы можете получать не облагаемые налогом денежные средства на сумму до 25 процентов от фонда, доступного при получении пособий.

«Годовой лимит сбережений для большинства вкладчиков также составляет 40 000 фунтов стерлингов — значительно выше, чем предел ISA в 20 000 фунтов стерлингов».

Однако, продолжая использовать пособие в размере 10 000 фунтов стерлингов в качестве примера, разница между деньгами, которые вы можете заработать, вкладывая деньги в МСА, довольно значительна.

При годовой норме доходности в шесть процентов за вычетом затрат как для МСА, так и для пенсий сберегатели МСА в конечном итоге получат 18 194 фунта стерлингов через десять лет и 33 102 фунта стерлингов после 20 лет. увидеть, что это пополняется налогом на базовую ставку до 12 500 фунтов стерлингов.

Кроме того, пенсионерам будет предоставлен налоговый кредит в размере 2500 фунтов стерлингов.

Г-н Джеймс сказал: «Исходя из тех же сроков и предположений о возврате, накопитель получит более высокую сумму в 22 742 фунтов стерлингов через 10 лет и 41 378 фунтов стерлингов через 20 лет, но при более низкой чистой стоимости входа в размере 7500 фунтов стерлингов.

«По сути, налогоплательщик с более высокой ставкой в ​​конечном итоге получит дополнительно 8 276 фунтов стерлингов за 2500 фунтов стерлингов за вычетом расходов, и они, конечно, могут также инвестировать 2500 фунтов стерлингов налоговых сбережений за пределы пенсии — еще больше увеличивая доходы».

Но с другой стороны, он утверждал, что ISA является наиболее эффективным вариантом.

Получение пособий с этого сберегательного счета не облагается налогом, тогда как пенсионный доход облагается налогом.

Г-н Джеймс добавил: «Решение между пенсией и ISA в конечном итоге будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств, и во многих случаях комбинация ISA и пенсий должна использоваться вместе как часть финансового плана.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *