Аналитик оценила, на сколько повысят пенсии работающим пенсионерам

2021-01-22T15:18:00+03:00

2021-01-22T15:36:09+03:00

2021-01-22T15:18:00+03:00

2021

https://1prime.ru/pensions/20210122/832870672.html

Аналитик оценила, на сколько повысят пенсии работающим пенсионерам

Пенсии

Новости

ru-RU

https://1prime.ru/docs/terms/terms_of_use.html

https://россиясегодня.рф

Индексация пенсий работающим пенсионерам весьма вероятна, но она будет ниже инфляции — не более, чем на 3-4%. Это может произойти в два этапа, а не одномоментно — большего не… ПРАЙМ, 22.01.2021

пенсии, пенсионеры, инфляция, бюджет, пенсии, новости, экономика, общество

https://1prime.ru/images/83244/29/832442931.jpg

1920

1440

true

https://1prime.ru/images/83244/29/832442931.jpg

https://1prime.ru/images/83244/29/832442922.jpg

1920

1080

true

https://1prime.ru/images/83244/29/832442922.jpg

https://1prime. ru/images/83244/29/832442918.jpg

1920

1920

true

https://1prime.ru/images/83244/29/832442918.jpg

https://1prime.ru/pensions/20210105/832751725.html

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

Агентство экономической информации ПРАЙМ

7 495 645-37-00

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://россиясегодня.рф/awards/

МОСКВА, 22 янв — ПРАЙМ.  Индексация пенсий работающим пенсионерам весьма вероятна, но она будет ниже инфляции — не более, чем на 3-4%. Это может произойти в два этапа, а не одномоментно — большего не позволит объем свободных средств бюджета, рассказала агентству «Прайм» старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. 

Минтруд проиндексировал пенсии выше инфляции в 2021 году

«Исходя из бюджетных параметров и «зазора» в свободных средствах, пенсии работающим пенсионерам с учетом идеального хода обсуждения и согласования инициатив могут быть повышены на 3-4%. Она отметила, что сделано это будет, скорее всего, в два этапа, а не одномоментно.

Ранее сообщалось о том, что Минтруд России ведет проработку вариантов индексации пенсий работающим пенсионерам. Доклад об этом, согласно поручению президента, должен быть представлен к 1 февраля. Об этом 21 января написала «Парламентская газета» со ссылкой на выступление замминистра труда и социальной защиты Андрея Пудова на совещании Комитета Совета Федерации по социальной политике по вопросу.

Размер индексации пенсий работающим пенсионерам публично пока не обсуждался. По мнению Бодровой, на величину инфляции 2020 года в 4,9% вряд ли есть шанс рассчитывать, поскольку бюджет России на текущий год выглядит достаточно скромным.

Кому и на сколько прибавят пенсию в 2021 году. Стал известен график

Узнайте даты, когда конкретно вырастут выплаты?

В следующем году пройдет индексация разных видов пенсий и социальных пособий. Стал известен график и размер прибавки выплат.

С 1 января на 6,3% вырастет страховая пенсия. Ее получают те, кто имеет необходимый минимум трудового стажа и накопленных индивидуальных пенсионных баллов.

Напоминаем, в следующем году оформить страховую пенсию смогут женщины старше 56,5 лет и мужчины старше 61,5 года, у которых будет не менее 12 лет стажа и 21 балла (коэффициента). Предусмотрены также льготы по досрочному получению страховой пенсии.

С 1 февраля прибавку получат все инвалиды и ветераны боевых действий. Уровень индексации их ежемесячных выплат устанавливается ежегодно в зависимости от уровня инфляции в предыдущем году. Так, в 2020 году прибавка составила 3,8%.

С 1 апреля увеличатся и социальные пенсии. Их получают граждане, достигшие пенсионного возраста, но не имеющие минимума трудового стажа или индивидуального пенсионного коэффициента. Социальную пенсию назначают также детям, оставшимся без родителей, нетрудоспособным инвалидам, иждивенцам при потере кормильца и еще некоторым гражданам.

Величина индексации данной выплаты напрямую зависит от «прогнозного индекса роста прожиточного минимума пенсионера». Сейчас он составляет 2,6%. Кстати, к апрелю следующего года он может измениться.

1 августа вырастут выплаты у работающих пенсионеров. Их величина будет зависеть от роста индивидуального пенсионного коэффициента, то есть количества накопленных за предыдущий год баллов. Максимальная прибавка составляет три балла в год. Стоимость балла регулярно индексируется.

С 1 октября традиционно увеличится на 3% денежное довольствие у военных пенсионеров и отслуживших сотрудников силовых ведомств.

Индексация пенсий работающим пенсионерам после увольнения

Индексация пенсий работающим пенсионерам после увольнения производится, чтобы компенсировать снижение жизненного уровня, в связи с возможной дополнительной коррекцией по решению Правительства РФ и по причине изменения пенсионного коэффициента. Рассмотрим этот вопрос подробнее.

Индексация пенсии после увольнения в 2019 году

Каждый год величина фиксированной доплаты к страховой пенсии корректируется в большую сторону. Такая индексация производится регулярно и по следующим причинам:

• с 1 февраля — в связи с изменением в большую сторону потребительских цен, за базу берется прошлый год;
• с 1 апреля — по решению Правительства РФ (пп. 6 и 7 ст. 16 закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях»), если производится дополнительная индексация.

Однако повышающая коррекция по 2-му пункту к работающим пенсионерам отношения не имеет. Дело в том, что в 2015 году введены новые законодательные нормы, и с 1 февраля 2016 года величина фиксированной выплаты к страховой пенсии таким лицам не корректируется (ст. 3 закона от 29.12.2015 № 385-ФЗ). Им будет проведена индексация пенсии после увольнения. В результате они ничего не теряют, поскольку впоследствии при прекращении трудовых отношений все коэффициенты, которые применялись к страховой пенсии, будут восстановлены (ч. 3 ст. 26.1 закона от 28.12.2013 № 400-ФЗ).

Как ПФР узнает об увольнении пенсионера?

Ииндексации подвергнуты только те пенсии, которые предназначены для пенсионеров, прекративших трудовую деятельность. 

О процедуре увольнения пенсионера см. в материале «Увольнение работника в связи с выходом на пенсию (нюансы)».

Работодатели ежемесячно отчитываются в ПФР о застрахованных лицах по форме СЗВ-М. В пакет отчетных документов входят и сведения о страховых взносах на работников-пенсионеров. Может случиться так, что пенсионер уже после проведения индексации нашел работу. Опасаться такому гражданину нечего: пенсия в меньшую сторону не изменится (см. информацию ПФР от 1 февраля 2016 года — http://www.pfrf.ru/press_center/~2016/02/01/105909).

Пенсию нужно еще и пересчитать

Величина страховых пенсионных выплат по возрасту лицам, вышедшим на пенсию и решившим трудиться дальше, пересчитывается, кроме того, путем повышения индивидуального пенсионного коэффициента, сокращенно — ИПК (ч. 9–11, ст. 15, п. 3 ч. 2, ч. 3 ст. 18 закона № 400-ФЗ). Делается это потому, что работодатель продолжает начислять на его зарплату страховые взносы и вносит их в пенсионную казну, а они не учитываются при назначении пенсии.

Органы ПФР на местах с учетом приведенных обстоятельств производят пересчет страховых пенсий. Они обязаны проводить такие операции каждый год с 1 августа по собственной инициативе, то есть без заявлений граждан (п. 56 Правил, утв. приказом Минтруда России от 17.11.2014 № 884н). При перерасчете страховой пенсии в этом случае максимальное значение ИПК составляет 3,0 — для пенсионеров, у которых в соответствующем году пенсионные накопления не формируются, и 1,875 — для пенсионеров, у которых такие накопления формируются.

Итоги

Индексация пенсионных выплат неработающих пенсионеров произведена путем поднятия уровня коэффициента. Однако такие изменения не коснулись вышедших на пенсию лиц, которые продолжают официально трудиться. Для них увеличивающая пенсионные выплаты коррекция предусмотрена, но только после увольнения.

Тем не менее во время исполнения трудовых обязанностей пенсионеры имеют право на некоторое повышение выплат каждый год с 1 августа. Причина тому — работодатели перечисляют страховые взносы, начисляемые на зарплаты таких сотрудников.

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс.
Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.

кому и сколько прибавят :: Пенсии

Повышение выплат пройдет в несколько этапов

В 2021 г.
в России запланирована индексация разных видов пенсий и социальных пособий. График
и размер прибавки уже установлен.

С 1 января 2021 года

На 6,3% вырастет страховая пенсия. Ее получают россияне
установленного возраста, имеющие необходимый минимум трудового стажа и
накопленных индивидуальных пенсионных баллов. В 2021 г. оформить
страховую пенсию смогут женщины старше 56,5 лет и мужчины старше 61,5 года, у
которых будет не менее 12 лет стажа и 21 балла (коэффициента). В некоторых случаях
предусмотрены льготы в виде досрочного получения страховой пенсии.

С 1 февраля 2021 года

Прибавку получат все инвалиды и ветераны боевых действий. Уровень
индексации их ежемесячных выплат устанавливается ежегодно в зависимости от
уровня инфляции в предыдущем году. Так, в 2020 г. прибавка составила 3,8%.

С 1 апреля 2021 года

Повысят социальные пенсии. Их получают граждане, достигшие
пенсионного возраста, но не имеющие необходимого уровня трудового стажа или индивидуального
пенсионного коэффициента. Социальную пенсию назначают также детям, оставшимся
без родителей, нетрудоспособным инвалидам, иждивенцам при потере кормильца и
еще ряду граждан.

Величина индексации этой выплаты зависит от «прогнозного индекса роста
прожиточного минимума пенсионера», рассказала сенатор комитета по социальной политике Совета Федерации Елена Бибирова «Парламентской газете». Сейчас этот индекс составляет 2,6%, уточняет URA.RU, но к апрелю
следующего года он может измениться.

1 августа 2021 года

Прибавку получат работающие пенсионеры. Ее величина будет зависеть от увеличения индивидуального пенсионного коэффициента, то есть количества накопленных за предыдущий год баллов. Максимальная прибавка составляет три балла в год. Стоимость балла регулярно индексируется.

С 1 октября 2021 года

Ожидается традиционное увеличение на 3% денежного довольствия военным
пенсионерам и отслужившим сотрудникам силовых ведомств.

Ранее президент РФ Владимир Путин рассказал о запланированных мерах материальной поддержки россиян.

Можно ли рассчитывать на пенсию на пенсии?

Работаете ли вы в государственном или частном секторе, вы, скорее всего, получите пенсию, если большую часть своей карьеры проработаете у одного и того же работодателя полный рабочий день. Пенсии предназначены для поощрения долголетия. Чем дольше вы работаете в компании, тем больше выгода.

Узнав о возможном пенсионном кризисе в Соединенных Штатах, вы вполне можете быть обеспокоены своим пенсионным планом.

Отчет Pew Charitable Trusts показывает, что в государственных бюджетах, отвечающих за выплату пенсий государственным служащим, в сумме содержится 1 доллар. 4 трлн дефицит в пенсионных фондах. В результате государственные служащие могут не получить все обещанные им льготы.

Звучит тревожно, но повлияет ли это на вашу пенсионную безопасность? Сколько на самом деле правительство штата вносит в пенсии? А пенсия вам вообще нужна, или другой пенсионный фонд — лучший выбор?

Что такое пенсия?

Пенсия — это источник пенсионного дохода, предоставляемый (почти всегда) работодателем квалифицированному работнику.Вам нужно будет проработать определенное количество лет в компании, прежде чем вы получите право на пенсию. Сумма обычно увеличивается за каждый дополнительный год работы. У Министерства труда есть правила о пенсионных планах как для государственного, так и для частного сектора, в которых указывается, сколько ваша компания должна откладывать на пенсии.

Поскольку пенсия предлагает гарантированные выплаты на установленном уровне на всю оставшуюся жизнь после выхода на пенсию — неплохая сделка — она ​​известна как план «с установленными выплатами».

Зачем вам пенсия?

Накопление на пенсию — одна из самых разумных финансовых привычек, которую вы можете развить.Пенсионный план означает гарантированный доход после выхода на пенсию, который дает вам душевное спокойствие в настоящем и будущем. Кроме того, многие пенсионные планы дают возможность добавлять совместное пособие и пособие по случаю потери кормильца для супруга.

Пенсии, предоставляемые работодателем, были разработаны для поощрения лояльных сотрудников, поэтому, если вы проработали в одной компании достаточно долго, чтобы получить квалификацию, почему бы не пожинать плоды своего тяжелого труда?

Предвидеть ваши потребности после выхода на пенсию

Может быть сложно определить, сколько именно сберечь, особенно когда кажется, что до пенсии еще годы.

Как минимум, вам понадобится достаточно, чтобы покрыть расходы на жизнь, такие как питание и жилье, в течение нескольких лет. В идеале у вас будет достаточно накоплений, чтобы покрыть как предметы первой необходимости (эти надоедливые медицинские счета, которые, как правило, возрастают, когда вы становитесь старше), так и второстепенные (любые поездки, которые вы откладываете до тех пор, пока наконец не перестанете работать).

Наш справочник по контрольным показателям пенсионных сбережений рассчитывает цифры в зависимости от вашего возраста и дохода. Подсказка: вы должны быть на пути к получению пенсионных сбережений как минимум за год к 40 годам.

Насколько велика будет ваша пенсия?

Ваша пенсия может удовлетворить или не удовлетворить все ваши пенсионные потребности. В калькуляторе выше вы можете ввести несколько чисел — возраст, доход и предыдущие пенсионные накопления, если они у вас есть, — чтобы узнать, сколько вам нужно, чтобы не сбиться с пути.

Поскольку каждый работодатель рассчитывает пенсии по-своему, универсальной суммы пенсии не существует. Большинство работодателей рассчитывают размер пенсии, исходя из вашего возраста, заработной платы и стажа работы в компании.Обычно ваша пенсия — это процент от вашей зарплаты. Если вы останетесь в компании, теоретически ваш пенсионный процент должен увеличиваться с возрастом.

Пенсии — это не то же самое, что пособия по социальному обеспечению, которые финансируются за счет налогов на заработную плату и обычно предлагают менее обширное покрытие.

Кто имеет право?

Государственный сектор

Пенсии чаще всего встречаются в государственном секторе: государственные должности на федеральном уровне, уровне штата и местном уровне.Например, в 2018 году 86 процентов государственных служащих имели пенсионный план.

В государственный сектор входят такие должности, как:

• Полиция, пожарные и другие работники охранных служб
• Военный
• Учителя начальных и средних государственных школ
• Преподаватели государственных вузов
• Природные ресурсы
• Строительство
• Техническое обслуживание и санитария
• Библиотекари

… и другие.

Как финансируются государственные пенсии?

Финансирование государственных пенсий происходит из трех источников.

• Инвестиционная прибыль . Это источник большей части пенсионного обеспечения — до 65-70 процентов от общей суммы.
• Взносы сотрудников . Государственным служащим ежемесячно вычитается определенная сумма из зарплаты для финансирования пенсий. Это всего лишь около 10 процентов от общего числа.
• Взносы налогоплательщика или работодателя . Этот источник составляет оставшиеся 20 процентов от общей суммы.

Частный сектор

Любая работа, не связанная с правительством или государственной службой, считается работой в частном секторе.В частном секторе пенсии выплачиваются гораздо реже. Лишь около 17 процентов работников частного сектора имели пенсионный план в 2018 году.

Но одни отрасли предлагают пенсии чаще, чем другие, в том числе:

• Коммунальные предприятия
• Кредитные фирмы
• Страховые компании
• Строительно-производственные услуги
• Информационные и технологические услуги
• Транспорт и общественное питание

Крупные компании с 500 и более работниками чаще предлагают пенсии. Они также распространены на рабочих местах с высоким представительством профсоюзов, где работники могут коллективно вести переговоры о льготах.

Как финансируются частные пенсии?

Планы частного сектора финансируются работодателями. Они, как правило, предлагают меньше льгот, чем планы государственного сектора, которые могут включать такие льготы, как страховое покрытие для супруга. И все больше работодателей переходят на модель 401 (k), а не на пенсионную.

Повлияет ли на меня дефицит пенсии?

Это зависит от обстоятельств.Государственные служащие, имеющие право на пенсию, могут видеть или не видеть сокращение некоторых своих пособий; пока рано говорить. И штат, в котором вы работаете, тоже имеет значение. Например, в Нью-Йорке, Висконсине и Теннесси большая часть пенсионных фондов остается нетронутой. Здесь вы можете посмотреть статус своего штата.

Поскольку государственные взносы составляют небольшую часть государственных пенсий по сравнению с доходами от инвестиций, тем не менее, ваш государственный бюджет может быть не таким большим фактором.

Если вы обеспокоены тем, что ваша пенсия может быть недоступна в полном размере, было бы разумно изучить многие другие варианты пенсионных счетов в качестве резервной копии.Или вы можете увеличить свой личный вклад, если сможете.

Частные пенсии могут быть защищены Корпорацией по гарантиям пенсионных пособий, которая страхует пенсии даже в случае прекращения деятельности компании.

Другие варианты инвестирования для замены пенсии

Есть и другие способы откладывать пенсионные накопления, если у вас нет пенсии и вы никогда не думаете, что она у вас будет.

Пенсии на самом деле становятся все реже. Большинство частных работодателей заменяют их планами, более похожими на структуру 401 (k).Некоторые штаты переводят на эту модель и государственные пенсии.

401 (к)

План 401 (k), как и пенсия, представляет собой пенсионный план, предлагаемый через работодателя. В то время как традиционная пенсия настроена как план «с установленными выплатами», план 401 (k) является разновидностью плана «с установленными взносами».

При таком плане вы гарантированно получите только те взносы, которые вы делаете в фонд. Ваш работодатель может соответствовать взносу, а может и нет. Средний взнос работодателя составляет до половины шести процентов вашего дохода до налогообложения.Любая прибыль, полученная вами на фондовом рынке, также будет добавлена ​​к общей сумме. И в отличие от пенсий, учетные записи 401 (k) оставляют ответственность за инвестиции в ваших руках.

Положительным моментом является то, что 401 (k) с гораздо большей вероятностью будет предлагаться различными работодателями, и его легче получить, чем получить пенсию. Вы делаете взносы до налогообложения; средства, которые вы вносите в карту 401 (k), не будут облагаться налогом, что позволит вам сэкономить еще больше. 401 (k) также имеют высокие лимиты взносов, если вам удобно вкладывать больше денег в фонд.

IRA

Если ваш работодатель не предлагает 401 (k), лучшим вариантом является индивидуальный пенсионный счет или индивидуальный пенсионный счет. Вы можете открыть традиционную IRA или Roth IRA. Для получения максимальной отдачи от ваших инвестиций мы рекомендуем Roth IRA. Эта учетная запись позволяет снимать без налогов после того, как вам исполнится 59 с половиной лет, что не дает традиционной IRA.

Но традиционная IRA — все же хороший выбор. С этим IRA вы получаете налоговые вычеты каждый год, когда вносите средства; если вы делаете взносы с более низким доходом, этот бонус часто помогает с денежным потоком.

Самозанятые и внештатные работники могут открыть SEP или «упрощенную пенсию по найму» с гораздо более высокими лимитами взносов, чем традиционные IRA (взносы также не облагаются налогом в год, когда вы добавляете их на свой счет).

Вы можете открыть IRA практически через любой банк, кредитный союз или онлайн-брокера. Брокер с полным спектром услуг, такой как TD Ameritrade, позволяет открывать и управлять несколькими типами счетов, включая IRA, Roth IRA или SEP IRA.

Ally Invest также является идеальным местом для старта пенсионных сбережений, поскольку он позволяет новым инвесторам начать с небольших взносов. Вы можете открыть управляемое портфолио, если хотите получить больше рекомендаций, или самостоятельное портфолио, если хотите меньше.

Если у вас уже есть действующий счет или уже создан более крупный фонд, Personal Capital обеспечивает управление капиталом, чтобы еще больше увеличить ваши инвестиции.

Этот брокер отслеживает ваш пенсионный счет как часть вашего общего финансового состояния.

Общие инвестиционные возможности

Если вы уже планируете будущее, почему бы не вложить немного денег в хорошо продуманный инвестиционный портфель? Фонды будут расти за счет сложных процентов, что даст вам еще больше денег, которые можно использовать в дальнейшей жизни.

Онлайн-консультанты по инвестициям или «робо-консультанты» — хорошие варианты, если вы новичок в инвестировании или начинаете с небольшой суммы (менее 1000 долларов США).

Betterment — один из наших фаворитов по многим причинам, но в основном из-за их практического управления и низких требований к минимальным инвестициям. Они даже помогут вам создать пенсионный счет.

Еще одна отличная платформа — Wealthfront, минимальное требование которой составляет 500 долларов, а также огромный бонус в виде отсутствия комиссий, пока ваш счет не достигнет 10 000 долларов.

Wealthfront предлагает бесплатное финансовое планирование, в том числе возможность настроить накопительный план для колледжей 529, если это одна из ваших инвестиционных целей.

Те, кто предпочитает более практичный подход к инвестированию, могут подумать об онлайн-брокерах, таких как TD Ameritrade или Ally Invest.

Сводка

Не каждый может получать пенсию, но тем, кто ее получает, обязательно нужно ею воспользоваться. Они обеспечивают гарантированный доход на всю жизнь, при этом работодатель берет на себя риск вложений и долголетия, а не работник.

Подробнее

пенсий: что это такое?

Марица Патринос / Баланс

Пенсия — это пенсионный план, обеспечивающий ежемесячный доход. Работодатель несет все риски и ответственность за финансирование плана. Узнайте больше о пенсиях и о том, как они работают.

Что такое пенсия?

С пенсией ваш работодатель гарантирует вам пенсионный доход. Работодатели несут ответственность как за финансирование плана, так и за управление инвестициями плана.Не все работодатели предлагают пенсии, но обычно это делают государственные организации.

Как работает пенсия

Формула определяет, какой пенсионный доход вы будете получать после выхода на пенсию.

Формула, которую использует пенсия, обычно основана на сочетании следующих факторов:

• Ваши годы работы в компании, предлагающей пенсию
• Ваш возраст
• Ваше вознаграждение

Например, пенсионный план может предлагать ежемесячное пенсионное пособие, которое заменяет 50% вашей компенсации (на основе средней вашей заработной платы за последние три года службы), если вы выходите на пенсию в возрасте 55 лет и имеете как минимум 10 лет службы.

При такой же пенсии, если вы работаете дольше и выходите на пенсию в возрасте 65 лет и имеете 30-летний стаж работы, пенсия может обеспечивать пенсионное пособие, которое заменяет 85% вашей компенсации. Больше лет обычно означает больше денег.

Пенсионные планы должны соответствовать особым правилам, установленным Министерством труда. В этих правилах указано, сколько компания должна ежегодно вкладывать в инвестиционный фонд, чтобы обеспечить вам определенную пенсию в будущем.

Ваши пенсионные пособия могут регулироваться графиком переходов, который представляет собой программу стимулирования, которая определяет, сколько вы получите, в зависимости от того, как долго вы проработали в компании.Взаимодействие с другими людьми

Например, вам, возможно, придется проработать у работодателя минимум пять лет, прежде чем вы сможете получить пенсию. Ваша компания заранее определяет, каким будет этот график.

Если вы участвуете в пенсионном плане, который разрешает взносы сотрудников, ваши взносы переводятся немедленно.

Налоги на пенсии

Большинство пенсионных пособий облагаются налогом. Когда вы начнете получать пенсионный доход, вам нужно будет определить, следует ли удерживать налоги из вашей пенсионной выплаты.Если вы внесли в пенсию деньги после уплаты налогов, эта часть вашей пенсии может не облагаться налогом. Некоторые военные и государственные пенсии, полученные в связи с инвалидностью, освобождены от налогов.

Прекращение пенсионного обеспечения

Если ваш работодатель предлагает пенсию, он может принять решение о ее прекращении. В этой ситуации накопленное вами пособие обычно замораживается, что означает, что вы получаете все, что заработали до этого момента, но не можете накапливать дополнительный пенсионный доход.Взаимодействие с другими людьми

Если пенсионный план управляется плохо и не может выплатить все обещанные пособия, Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) вмешается, чтобы выплачивать ваши пенсионные пособия до максимальной суммы, разрешенной законом. сумма зависит от вашего возраста выхода на пенсию и от того, предлагает ли план пособия по случаю потери кормильца.

Альтернативы пенсии

Преимущество пенсионного плана в том, что он обеспечивает гарантированный доход. К сожалению, многие компании перестали предлагать пенсионные планы.Это означает, что бремя накоплений на пенсию ложится на вас. Вы должны придумать, как накопить достаточно, чтобы получить свой собственный пенсионный доход после выхода на пенсию.

Большинство пенсионных планов были заменены планами 401 (k), которые предлагают различные варианты инвестирования. Большинство планов 401 (k) не предлагают возможности инвестировать во что-то, что обеспечивает гарантированный доход. Правила действительно позволяют работодателям предлагать квалифицированный долгосрочный аннуитетный договор (QLAC) в рамках плана 401 (k).

QLAC могут обеспечить вам гарантированный доход после выхода на пенсию.Если ваша компания предлагает этот вариант, вы можете инвестировать в него, чтобы получить гарантированный доход после выхода на пенсию.

Индивидуальные пенсионные схемы (ИРА) — еще одна альтернатива пенсии. По сути, это сберегательные счета с налоговыми льготами. Вы можете выбрать, как инвестировать средства в свой IRA. Вы можете внести свой вклад в IRA, даже если у вас есть пенсия, хотя ваши отчисления могут быть ограничены, если вы выберете традиционный IRA.

Ключевые выводы

• Пенсия — это пенсионный план, обеспечивающий ежемесячный доход при выходе на пенсию.
• В отличие от 401 (k), работодатель несет все риски и ответственность за финансирование плана.
• Размер пенсии обычно зависит от стажа работы, компенсации и пенсионного возраста.
• 401 (k) s, квалифицированные договоры о пожизненной ренте и IRA могут служить альтернативой пенсиям.

Как внести единовременную выплату в пенсию

Независимо от того, получили ли вы премию или приближаетесь к пенсии, есть много причин для выплаты единовременной выплаты в пенсию.Превышение ваших регулярных пенсионных взносов может приблизить вас к достижению целей пенсионных накоплений, а также может оказаться эффективным с точки зрения налогообложения способом сбережений.

Когда я могу внести единовременную выплату в пенсию?

Ваш браузер не поддерживает теги видео HTML5.

Вы можете вносить деньги в свою пенсию в любой момент своей жизни, и нет верхнего предела того, сколько вы можете заплатить. Фактически, чем раньше вы сможете вложить свою единовременную сумму, тем больше времени у нее будет для роста, что потенциально дает у вас больше доходов на пенсии.

Вы получите скидку с пенсионного налога на пенсионные взносы в размере до 100% от вашей зарплаты, но до годового порога в 40 000 фунтов стерлингов. Если вы превысите эту сумму, вы не получите налоговых льгот по этим взносам и с вас будет взиматься налог по самой высокой ставке, которую вы платите.

По этой причине рекомендуется отслеживать уровень своих пенсионных взносов в течение года. Если вы накопили меньше годового порога, конец финансового года — хорошее время, чтобы сделать единовременный пенсионный взнос. Вы получите максимальную налоговую скидку за этот год до того, как ваш баланс будет сброшен в апреле.

Если вы соответствуете определенным критериям, вам может быть разрешено перенести неиспользованные пособия за три года из соответствующей пенсии. Там, где это применимо, вы можете получить налоговые льготы при внесении дополнительных взносов в размере до 120 000 фунтов стерлингов сверх вашего текущего года.

На ваши пенсионные взносы государство взимает 25% -ную надбавку. Налогоплательщики с более высокими и дополнительными ставками могут потребовать дополнительно 25% и 31% соответственно в своих налоговых декларациях с самооценкой.Если вы являетесь налогоплательщиком по базовой ставке и имеете 4 000 фунтов стерлингов, которые можно инвестировать в пенсию единовременно, правительство добавит 1 000 фунтов стерлингов в виде налоговых льгот при условии, что вы ниже порогового уровня.

Достигайте пенсионных целей быстрее

Если у вас есть дополнительные деньги, одно из лучших мест для вложения единовременной суммы — это пенсия. Какими бы ни были ваши планы на выход на пенсию, единовременная выплата пенсии — отличный способ помочь вам в этом.

Выбирая пенсионный план PensionBee, мы сделаем накопление максимально простым.Мы автоматически добавляем 25% -ную надбавку к вам, когда вы делаете личные взносы в пенсию PensionBee, однако учтите, что мы можем подать заявку только на получение стандартной базовой налоговой льготы. Если вы платите налог по более высокой ставке, вам нужно будет самостоятельно подать заявление о любых дополнительных налоговых льготах в своей налоговой декларации.

Вы также можете просматривать свой баланс и производить единовременные выплаты через BeeHive. Начните экономить с PensionBee сегодня.

Предупреждение о рисках

Как всегда с инвестициями, ваш капитал находится под угрозой.Стоимость ваших инвестиций может как уменьшаться, так и расти, и вы можете получить обратно меньше, чем вложили. Эта информация не должна рассматриваться как финансовый совет.

Последний раз редактировалось: 10.02.2021

Сколько налогов я должен удерживать из своей пенсии?

С годами все меньше работодателей предлагают пенсии своим работникам. В период с начала 1990-х до начала 2010-х годов доступность пенсионных планов упала примерно вдвое, с примерно каждого третьего работника, имевшего доступ к пенсии 25 лет назад, до лишь одного из шести в последнее время.Если вам посчастливилось работать у работодателя, который дает вам возможность получать пенсионные выплаты при выходе на пенсию, важно знать, что вам нужно делать, чтобы извлечь из них максимальную пользу. Таким образом, когда вы решите закончить свою карьеру, вы будете знать, что получите каждый пенни, доступный вам, на всю оставшуюся жизнь.

Хотя пенсионный доход является ценным пенсионным пособием, которое может дополнить ваши пособия по социальному обеспечению и сделать ваш выход на пенсию более финансово безопасным, он также предполагает некоторые дополнительные обязанности. Ваш ежемесячный пенсионный платеж почти всегда считается налогооблагаемым доходом, и вам необходимо убедиться, что из ваших пенсионных выплат удерживается достаточно налогов для удовлетворения требований Налоговой службы.

Однако решить, какую именно часть вашего платежа удержать, может быть сложнее, чем вы думаете, потому что в игру вступают многие факторы. Даже после того, как вы сделали правильный выбор для своей текущей ситуации, изменение обстоятельств может потребовать от вас пересчета соответствующего уровня удержания, чтобы налоговое управление оставалось довольным.

Источник изображения: Getty Images.

Что такое пенсия?

Пенсия — это пособие, которое пенсионеры получают от своего бывшего работодателя, который предлагает им фиксированные ежемесячные выплаты после выхода на пенсию. Пенсионные планы, также известные как планы с установленными выплатами, предлагают сотрудникам, отвечающим определенным критериям, таким как стаж работы и возраст выхода на пенсию, определенный процент их предпенсионного вознаграждения в качестве ежемесячной пенсионной выплаты.

Например, для тех, кто работает не менее 25 лет и выходит на пенсию после 60 лет, пенсия может выплачиваться из расчета 75% их среднемесячной заработной платы в течение трех наиболее высокооплачиваемых лет их карьеры.

Самым большим преимуществом пенсии для пенсионеров является то, что они не несут никакой ответственности за получение денег, которые им выплачиваются. Каждый работодатель должен вносить свой вклад в свои пенсионные фонды и управлять ими таким образом, чтобы обеспечить достаточный инвестиционный доход и прибыль для покрытия выплат, которые работодатель обязан производить своим пенсионерам. Это резко контрастирует с планами с установленными взносами, такими как счета плана 401 (k), где работники или пенсионеры полностью решают, как инвестировать свои пенсионные сбережения таким образом, чтобы обеспечить необходимый им доход.

Облагается ли мой пенсионный доход налогом?

Большинство пенсионеров, получающих пенсию от своих бывших работодателей, должны включать всю сумму, которую они получают, в качестве налогооблагаемого дохода в свои налоговые декларации за год, в котором они получают пенсионный доход. Если вы ничего не вносили или считается, что вы ничего не вносили в пенсионный план вашего бывшего работодателя, то вся сумма будет полностью облагаться налогом в соответствии с правилами IRS. Точно так же, если ваш работодатель не удерживал пенсионные взносы из вашей заработной платы, вам придется включить весь ваш пенсионный доход в налоговую декларацию.Наконец, ваша пенсия полностью облагается налогом, если вы уже получали какие-либо необлагаемые налогом суммы в прошлые годы.

В редких случаях пенсионные выплаты, которые вы получаете от своего бывшего работодателя, облагаются налогом лишь частично. Если вы внесли деньги на пенсию после уплаты налогов, вам не придется платить налог с той части пенсионного платежа, которая представляет собой возвращаемые вам деньги после уплаты налогов. Это описание налоговой темы от IRS дает более подробную информацию о точных необходимых расчетах.Но общая идея заключается в том, что когда вы начинаете получать пенсию, вам разрешается взять общую сумму денег после уплаты налогов, которую вы внесли в свой пенсионный план у вашего бывшего работодателя, а затем разделить эту сумму на количество месяцев. что таблицы IRS оценивают как вашу ожидаемую продолжительность жизни.

Например, если вы внесли 72000 долларов своими деньгами в пенсионный план и правила IRS установили 360 месяцев в качестве подходящего периода, в течение которого вам разрешено вернуть эти деньги, тогда 72000 долларов разделены на 360 — или 200 долларов за каждый месяц вашей пенсии — будет рассматриваться как необлагаемый налогом возврат собственных пенсионных взносов.

Однако важно понимать, что ситуации, в которых любой из ваших пенсионных доходов составляет , а не , включенный в качестве налогооблагаемого дохода, немногочисленны и редки. Подавляющее большинство работников не делают отчислений после уплаты налогов в счет своей пенсии, поэтому вся сумма их пенсионных выплат в конечном итоге облагается налогом.

Почему так важно удерживать правильную сумму налогов из моей пенсии?

У IRS есть правила о том, сколько денег вы должны либо удерживать у источника, либо уплачивать в виде расчетных квартальных налоговых платежей. Большинству налогоплательщиков не нужно сильно беспокоиться об этом, потому что суммы, которые их работодатели удерживают из их зарплаты во время их карьеры, рассчитываются так, что в большинстве случаев этого будет достаточно для удовлетворения требований.

В целом, если у вас достаточно удержанных денег или вы платите достаточно налоговых платежей, так что ваша задолженность по налогам не превышает 1000 долларов США в конце года, то вы не будете подвергаться никаким штрафам за недоплату налогов в течение год. В качестве альтернативы, если вы заплатили не менее 90% от общей суммы налоговых обязательств, рассчитанной на конец года в налоговой декларации за текущий год, или если вы заплатили не менее 100% своей задолженности в виде налогов за последние лет, тогда как правило, штрафы также не взимаются.Некоторые особые правила применяются при определенных обстоятельствах, но они не актуальны для большинства пенсионеров, получающих пенсию.

Проблема, с которой сталкиваются получатели пенсий, заключается в том, что большинство получателей пенсий больше не работают, поэтому у них нет зарплаты, из которой можно удерживать налоги. Единственная возможность удержания — это выведение налогов из ваших пенсионных чеков.

Если у вас недостаточно удержанных денег, и вы не производите ежеквартальные расчетные налоговые платежи, то вам придется заплатить штраф за недоплату.Эти суммы достаточно обременительны, поэтому избегать их — разумный шаг. Если вы можете дать разумную оценку того, сколько вы должны в виде налогов, вы можете установить соответствующий размер удержания пенсионного налога и быть уверенным, что вам не придется платить IRS что-либо дополнительно.

Какая у меня ставка пенсионного налога?

Ставка, по которой облагается налогом ваш пенсионный доход, аналогична ставке, которая применяется к остальной части вашего обычного налогооблагаемого дохода. В отличие от некоторых видов дохода, таких как квалифицированные дивиденды или долгосрочный прирост капитала, для пенсионного дохода не существует специального налогового режима.

Согласно действующему законодательству на 2018 год, семь налоговых ставок, которые могут применяться к обычному доходу, включая пенсионный доход, составляют 10%, 12%, 22%, 24%, 32%, 35% и 37%. Уровни дохода, при которых вступает в силу каждая налоговая ставка, зависят от вашего статуса подачи и налогооблагаемого дохода. Следующие четыре набора налоговых скобок показывают скобки, в которых начинается и заканчивается каждая налоговая ставка.

Обратите внимание, что следующее обсуждение касается только ставок федерального налога. В большинстве штатов есть собственные подоходные налоги, и, поскольку ставки сильно различаются от штата к штату, было бы слишком сложно понять, как облагаются налогом пенсии в каждом из 50 штатов.Однако в некоторых штатах пенсионные доходы вообще не облагаются налогом. К ним относятся не только штаты, в которых вообще нет подоходного налога на уровне штата — Аляска, Флорида, Невада, Южная Дакота, Техас, Вашингтон и Вайоминг, — но также и другие штаты, в которых налоги на прибыль вообще существуют, но которые освобожденный от пенсии доход. Нью-Гэмпшир и Теннесси облагают налогом только инвестиционный доход, а несколько штатов, включая Алабаму, Гавайи, Иллинойс, Миссисипи и Пенсильванию, освобождают от пенсий весь доход для целей налогообложения штата. Многие другие штаты предлагают перерывы, по крайней мере, на часть того, что пенсионеры получают от пенсионных выплат.

Ставки налога для одиночек

Если вы не состоите в браке и не имеете права на другие статусы подачи, вы должны использовать следующую таблицу для индивидуальных подателей.

Источник данных: IRS.

Чтобы увидеть, как это работает, давайте рассмотрим простой пример. Скажем, у вас есть 100 000 долларов налогооблагаемого дохода после сложения всего вашего дохода и последующего учета любых вычетов, на которые вы имеете право. В этом случае вы должны перейти к приведенной выше строке от 82 500 до 157 500 долларов, в которой указано, что ваш налог составляет 14 089 долларов.50 плюс 24% от суммы, на которую ваш доход превышает 82 500 долларов. А 100000 долларов минус 82 500 долларов составляют 17 500 долларов, поэтому вы возьмете 24% от 17 500 долларов и получите 4200 долларов. Добавьте 4200 долларов к 14 089,50 долларов, и ваш окончательный налог составит 18 289,50 долларов.

Ставки налога для глав домохозяйств

Соответствующие критериям одинокие люди, у которых есть ребенок, родитель или другой родственник, которого они поддерживают и который проживает с ними более полугода, могут претендовать на статус главы семьи. Уровни налогооблагаемого дохода шире для главы домохозяйства, чем для обычных одиночных групп, что делает главу семьи более желанным и ведет к снижению общей суммы причитающихся налогов.

Источник данных: IRS.

Налоговые ставки для заявителей

Если вы состоите в браке и подаете совместно, применяются следующие налоговые ставки. Эта таблица также применима к вдовам и вдовцам, чьи супруги умерли в течение последних двух налоговых лет.

Источник данных: IRS.

Налоговые ставки для состоящих в браке лиц, подающих отдельно

Если вы состоите в браке, но решили подавать отдельную декларацию, уровни дохода, при которых применяются различные налоговые ставки, вдвое меньше, чем для лиц, подающих совместную декларацию. Во всех скобках, кроме самых высоких, эта таблица такая же, как и для одиночных фильтров.

Источник данных: IRS.

Как оценить скорректированный валовой доход и налогооблагаемую прибыль

Приятно знать, каковы все потенциальные ставки пенсионного налога для различных ситуаций, но знать, что делать со всеми этими числами, может быть сложно. К счастью, нетрудно дать хотя бы приблизительную оценку того, каким будет ваш налогооблагаемый доход.

Первый шаг — посмотреть, что называется скорректированным валовым доходом. Это включает почти весь доход, который вы получаете из любого источника, включая доход от работы в виде заработной платы, бонусов и чаевых; инвестиционный доход, такой как проценты и дивиденды; доход от любой арендной собственности, которой вы владеете; деньги, которые вы получаете от безработицы или в качестве выходного пособия; доход от самозанятости, который вы получаете от подработки в качестве независимого подрядчика или ведения собственного бизнеса; налогооблагаемые выплаты с пенсионных счетов, таких как IRA и 401 (k) s; и большинство других разных поступлений. Существует ограниченное количество исключений, таких как не облагаемые налогом проценты по муниципальным облигациям, стипендии для колледжей, пособия по страхованию жизни в случае смерти и алименты на ребенка или алименты супруга.

После того, как вы сложите все эти числа вместе, чтобы получить свой валовой доход, вы можете сделать понижающие корректировки для некоторых других статей, включая вычитаемые IRA и взносы на сберегательный счет, выплаты процентов по студенческим займам, штрафы за досрочное снятие средств с банковских счетов и половину любого налога на самозанятость, который вы должны заплатить.Результат — ваш скорректированный валовой доход.

Скорректированный валовой доход — это всего лишь промежуточный шаг к расчету налогооблагаемого дохода, который попадает в таблицы, перечисленные выше. У вас есть два варианта дальнейшего сокращения: вы можете указать определенные налоговые вычеты или взять стандартные суммы вычетов, перечисленные ниже.

Источник: IRS.

Если стандартная сумма вычета больше, чем вы могли бы перечислить, тогда вы захотите использовать стандартный вычет. В противном случае составление списка — правильный шаг.

После того, как вы вычтете стандартный или детализированный вычет из скорректированного валового дохода, вы получите свой налогооблагаемый доход. Взяв этот номер и выяснив, в какой налоговой скобке вы оказались, вы узнаете, какая налоговая ставка применяется к вашему пенсионному доходу.

Как мое социальное обеспечение влияет на мои налоги?

Пособия по социальному обеспечению

— это необычный пример дохода, который иногда включается в валовой доход, а иногда не включается.Если ваш доход из всех источников достаточно высок, вы должны будете включить хотя бы часть ваших пособий по социальному обеспечению в качестве налогооблагаемого дохода. Это может подтолкнуть ваш общий налогооблагаемый доход выше, а это, в свою очередь, может подтолкнуть налоговую ставку, применяемую к вашему пенсионному доходу, до следующего уровня.

В следующей таблице представлена ​​основная информация о том, какая часть вашего социального обеспечения может облагаться налогом в зависимости от того, какой у вас соответствующий доход.

Источник: IRS.

Важно понимать, что элементы, которые используются для расчета соответствующих показателей дохода в таблице, отличаются от скорректированных значений валового дохода и налогооблагаемого дохода, которые мы видели до сих пор. Для начала вам нужно взять весь валовой доход, который вы получаете из обычных источников налогообложения, включая доход от работы, инвестиционный доход и налогооблагаемые распределения с пенсионных счетов. Затем добавьте половину ваших общих пособий по социальному обеспечению за год. Если полученная сумма больше, чем число в среднем столбце выше для вашего статуса подачи, тогда вам, возможно, придется включить до 50% вашего дохода по социальному обеспечению в качестве налогооблагаемого дохода.Если сумма превышает число в правом столбце, то до 85% ваших пособий по социальному обеспечению могут облагаться налогом.

Точная сумма сильно варьируется в зависимости от вашей конкретной ситуации, но этот калькулятор налога на социальное обеспечение даст вам гораздо более точное представление о том, как ваши пособия по социальному обеспечению могут в конечном итоге повлиять на вашу ситуацию с пенсионным налогом.

Некоторые общие примеры

Легче понять, как работают эти положения, применив их к некоторым простым примерам.Во-первых, давайте посмотрим на одного пенсионера, чей единственный доход после выхода на пенсию состоит из 1500 долларов в месяц по социальному обеспечению и еще 1250 долларов в месяц.

Чтобы рассчитать скорректированный валовой доход, вам сначала нужно знать, какая часть дохода социального обеспечения будет облагаться налогом, если таковая имеется. Если вы возьмете 1250 долларов налогооблагаемого пенсионного дохода и добавите половину ежемесячного пособия по социальному обеспечению в размере 1500 долларов (или 750 долларов), вы получите 2000 долларов в месяц или 24000 долларов в год. Это меньше порога в 25 000 долларов для налогообложения социального обеспечения, поэтому ни одно из пособий социального обеспечения не будет облагаться налогом.

Это оставляет налогооблагаемую пенсию в сумме до 15 000 долларов в качестве единственного дохода. Если корректировок нет, скорректированный валовой доход также составит 15 000 долларов. Одинокий человек сможет вычесть 12 000 долларов в качестве стандартного вычета, оставив 3 000 долларов для уплаты налогов. Ставка составляет 10%, поэтому расчетный налог составит 300 долларов. Поскольку это меньше 1000 долларов, вам не нужно будет удерживать какие-либо налоги с вашей пенсии, вместо этого вы просто заплатите 300 долларов при подаче декларации.

С другой стороны, представьте себе состоятельную супружескую пару, которая делит годовой налогооблагаемый инвестиционный доход в размере 30 000 долларов и снимает с пенсионного счета еще 60 000 долларов.Они получают в общей сложности 4000 долларов в месяц в системе социального обеспечения, а один из супругов получает еще 2500 долларов в качестве ежемесячного пенсионного дохода. Для них уровень дохода достаточно высок, чтобы максимальная сумма социального обеспечения в размере 85%, вероятно, облагалась налогом, добавляя к налогооблагаемому доходу 3 400 долларов в месяц. Если вы возьмете 90 000 долларов годового инвестиционного дохода и снятие средств с пенсионного счета и добавите к пенсии и налогооблагаемому доходу социального обеспечения, вы получите скорректированный валовой доход в размере 160 800 долларов. Если эта пара возьмет стандартный вычет в размере 24 000 долларов, налогооблагаемый доход составит 136 800 долларов.Это дает ожидаемый налог в размере 21 975 долларов США, используя приведенные выше таблицы. Чтобы удержать достаточно денег для покрытия всей суммы, супруг, получающий пенсию, должен будет попросить удержать более 1800 долларов из каждой из 2500 долларов ежемесячных выплат.

Когда мне нужно изменить размер удержания пенсионного налога?

Большой проблемой с удержанием пенсионного налога является то, что сумма, которую вы должны удерживать, может меняться каждый год в зависимости от вашего налогооблагаемого дохода. Ниже приводится лишь неполный список всего, что может потребовать от вас пересчета правильной суммы удержания, чтобы избежать слишком малого или слишком большого удержания:

• Ключевое изменение в жизни — включая брак, развод или смерть супруга — которое может привести к изменению вашего регистрационного статуса и, следовательно, к повышению или снижению налоговых ставок, применимых к вашему конкретному уровню дохода.
• Изменения в размере дохода, который вы получаете из других источников, например, когда вы увольняетесь с работы или ваш супруг делает то же самое; если рентабельность инвестиций повышается или понижается; или вы делаете другой выбор в отношении использования IRA, 401 (k) s или аналогичных пенсионных счетов, которые влияют на ваш итоговый налогооблагаемый доход.
• Основные изменения в налоговом законодательстве, такие как закон о налоговой реформе, принятый в конце 2017 года.
• Изменения сумм, которые вы можете требовать как детализированные вычеты, которые, таким образом, влияют на то, насколько вы можете уменьшить скорректированный валовой доход, чтобы получить более низкую цифру налогооблагаемого дохода.

Наконец, переезд в другой штат также может иметь большое влияние на вашу налоговую ситуацию, потому что во многих штатах налоги на пенсионный доход устанавливаются аналогично тому, как это делает федеральное правительство. Государства, в которых есть подоходный налог, также обычно требуют удержания налога или ежеквартальных расчетных налоговых платежей, чтобы избежать штрафов на уровне штата.

Даже если у вас есть ситуация с IRS, стоит позвонить в налоговый орган вашего штата, чтобы убедиться, что вы надлежащим образом выполнили все свои домашние обязанности.

Будьте осторожны с удержанием пенсионного налога

Наличие пенсии добавляет ценную дополнительную финансовую поддержку, чтобы ваш выход на пенсию был более комфортным и безопасным. Но наряду с дополнительным доходом вам также придется иметь дело с возникающими дополнительными налогами. Чтобы избежать штрафов за недоплату в IRS, настройка удержания пенсионного налога для оплаты счета подоходного налога, который вам придется платить с вашего пенсионного дохода, будет иметь большое значение для предотвращения серьезных головных болей.

Определение пенсионного плана

Что такое пенсионный план?

Пенсионный план — это пенсионный план, который требует от работодателя делать взносы в пул фондов, зарезервированных для будущего вознаграждения работника. Пул средств инвестируется от имени работника, и прибыль от инвестиций приносит работнику доход после выхода на пенсию.

В дополнение к обязательным взносам работодателя, некоторые пенсионные планы имеют компонент добровольных инвестиций. Пенсионный план может позволить работнику вносить часть своего текущего дохода от заработной платы в инвестиционный план, чтобы помочь финансировать выход на пенсию. Работодатель также может компенсировать часть годового взноса работника в размере до определенного процента или суммы в долларах.

Основные виды пенсионного плана

Существует два основных типа пенсионных планов: планы с установленными выплатами и планы с установленными взносами.

Планы с установленными выплатами

В плане с установленными выплатами работодатель гарантирует, что работник получит определенную сумму вознаграждения при выходе на пенсию, независимо от результатов основного инвестиционного пула. Работодатель несет ответственность за определенный поток пенсионных выплат пенсионеру (сумма в долларах обычно определяется по формуле, обычно на основе заработка и стажа работы), и если активов пенсионного плана недостаточно для выплаты пособий. , компания несет ответственность за оставшуюся часть платежа.Взаимодействие с другими людьми

Пенсионные планы, спонсируемые американскими работодателями, появились в 1870-х годах (компания American Express учредила первый пенсионный план в 1875 году), и на пике своего развития в 1980-х годах они охватывали 38% всех работников частного сектора. По данным Бюро статистики труда, около 85% государственных служащих и примерно 15% частных служащих в США сегодня охвачены планом с установленными выплатами.

Планы с установленными взносами

В плане с установленными взносами работодатель делает определенные взносы по плану за работника, обычно в той или иной степени совпадая с взносами, сделанными работниками.Окончательное вознаграждение, полученное сотрудником, зависит от инвестиционной деятельности плана. Обязательства компании по выплате определенного вознаграждения прекращаются после внесения взносов.

Поскольку это намного дешевле, чем традиционная пенсия, когда компания находится на крючке из-за того, что фонд не может генерировать, все большее число частных компаний переходят на этот тип плана и прекращают планы с установленными выплатами. Самый известный план с установленными взносами — это 401 (k), а эквивалент плана для работников некоммерческих организаций — 403 (b).Взаимодействие с другими людьми

В просторечии «пенсионный план» часто означает более традиционный план с установленными выплатами, с установленными выплатами, полностью финансируемый и контролируемый работодателем. Некоторые компании предлагают оба типа планов. Вам даже разрешено переносить более 401 (k) остатков в планы с установленными выплатами.

Есть еще один вариант — распределительный пенсионный план. Устанавливаемые работодателем, они, как правило, полностью финансируются сотрудником, который может выбрать удержания из заработной платы или паушальные взносы (которые обычно не разрешены в планах 401 (k)).В остальном они похожи на планы 401 (k), за исключением того, что они обычно не предлагают соответствия компании.

Пенсионный план

: учет ERISA

Закон о пенсионном обеспечении сотрудников от 1974 года (ERISA) — это федеральный закон, предназначенный для защиты пенсионных активов инвесторов, и в законе конкретно изложены руководящие принципы, которым должны следовать фидуциары пенсионного плана для защиты активов сотрудников частного сектора.

Компании, которые предоставляют пенсионные планы, называются спонсорами плана (доверенными лицами), и ERISA требует, чтобы каждая компания предоставляла определенный уровень информации о плане сотрудникам, имеющим право на участие.Спонсоры плана предоставляют подробную информацию о вариантах инвестирования и размере взносов работников в долларах, которые согласованы с компанией, если применимо.

Сотрудники также должны понимать переход, который относится к моменту, когда вы начинаете накапливать и зарабатывать право на пенсионные активы. Предоставление прав зависит от количества лет службы и других факторов.

Пенсионный план: Вестинг

Зачисление в план с установленными выплатами обычно происходит автоматически в течение одного года работы, хотя переход прав может быть немедленным или растянутым на семь лет.Предоставляются ограниченные пособия, и уход из компании до выхода на пенсию может привести к потере части или всех пенсионных пособий сотрудника.

При использовании планов с установленными взносами ваши индивидуальные взносы переходят на 100%, как только они поступают на ваш счет. Но если ваш работодатель совпадает с этими взносами или дает вам акции компании как часть вашего пакета льгот, он может установить график, в соответствии с которым вам будет ежегодно выплачиваться определенный процент до тех пор, пока вы не получите «полное право».»Однако тот факт, что пенсионные взносы полностью распределены, не означает, что вам разрешено снимать средства.

Пенсионный план

: облагаются ли они налогом?

Большинство пенсионных планов, спонсируемых работодателем, соответствуют требованиям, что означает, что они соответствуют требованиям Налогового кодекса 401 (a) и Закона о пенсионном обеспечении сотрудников 1974 г. (ERISA). Это дает им льготный налоговый статус.

Работодатели получают налоговые льготы на взносы, которые они вносят в план для своих сотрудников.Взносы, которые они вносят в план, производятся «вне верхней части» их зарплаты, то есть вычитаются из их валового дохода.

Это эффективно снижает их налогооблагаемый доход и, в свою очередь, сумму, которую они должны IRS, наступает 15 апреля. Средства, размещенные на пенсионном счете, затем растут по отложенной налоговой ставке, что означает, что с них не взимается налог, пока они остаются в счет. Оба типа планов позволяют работнику отложить уплату налога на прибыль пенсионного плана до начала вывода средств, а такой налоговый режим позволяет работнику реинвестировать дивидендный доход, процентный доход и прирост капитала, которые обеспечивают гораздо более высокую норму прибыли до выхода на пенсию.Взаимодействие с другими людьми

После выхода на пенсию, когда вы начнете получать средства из соответствующего пенсионного плана, вам, возможно, придется платить федеральный подоходный налог и налог штата.

Если у вас нет инвестиций в план, потому что вы ничего не внесли или считается, что ничего не вносили, ваш работодатель не удерживал взносы из вашей зарплаты или вы получили все свои взносы (инвестиции в контракт) без уплаты налогов в в предыдущие годы ваша пенсия полностью облагается налогом. Взаимодействие с другими людьми

Если вы внесли деньги после уплаты налога, ваша пенсия или аннуитет подлежат налогообложению только частично. Вы не должны платить налог за ту часть платежа, которую вы сделали, которая представляет собой возврат суммы после уплаты налогов, внесенной вами в план. Квалифицированные пенсии, частично облагаемые налогом, облагаются налогом по упрощенному методу.

Могут ли компании изменить планы?

Некоторые компании сохраняют свои традиционные планы с установленными выплатами, но замораживают их льготы, а это означает, что после определенного момента работники больше не будут получать большие выплаты, независимо от того, как долго они работают в компании или насколько увеличивается их зарплата.

Когда поставщик пенсионного плана решает внедрить или изменить план, застрахованные сотрудники почти всегда получают кредит за любую квалифицированную работу, выполненную до изменения. Степень охвата прошлой работы варьируется от плана к плану. При таком применении поставщик плана должен покрывать эти расходы задним числом для каждого сотрудника на справедливой и равной основе в течение его или ее оставшихся лет службы.

Пенсионный план и пенсионные фонды

Когда план с установленными выплатами состоит из объединенных взносов работодателей, союзов или других организаций, его обычно называют пенсионным фондом.Пенсионные фонды, управляемые финансовым посредником и управляемые профессиональными управляющими фондами от имени компании и ее сотрудников, контролируют относительно большие суммы капитала и представляют крупнейших институциональных инвесторов во многих странах. Их действия могут доминировать на фондовых рынках, в которые они инвестируют.

Пенсионные фонды обычно освобождаются от налога на прирост капитала. Прибыль от их инвестиционных портфелей не облагается или не облагается налогом.

Преимущества и недостатки

Пенсионный фонд предоставляет сотрудникам фиксированное заранее установленное пособие при выходе на пенсию, помогая им планировать свои будущие расходы. Работодатель вносит наибольшие взносы и не может задним числом уменьшать размер пенсионных выплат.

Также могут быть разрешены добровольные взносы сотрудников. Поскольку выгоды не зависят от доходности активов, выгоды остаются стабильными в меняющемся экономическом климате. Предприятия могут вносить больше денег в пенсионный фонд и вычитать из своих налогов больше, чем при планах с установленными взносами.

Пенсионный фонд помогает субсидировать досрочный выход на пенсию для продвижения определенных бизнес-стратегий.Однако пенсионный план сложнее и дороже в создании и обслуживании, чем другие пенсионные планы. Сотрудники не контролируют инвестиционные решения. Кроме того, акцизный налог применяется, если требования по минимальному взносу не выполняются или если в план вносятся избыточные взносы.

Выплата сотруднику зависит от его заработной платы и стажа работы в компании. Кредиты и досрочное снятие средств из пенсионного фонда недоступны. Распределение без отрыва от производства запрещено участникам до 62 лет. Досрочный выход на пенсию обычно приводит к меньшим ежемесячным выплатам.

Ежемесячная рента или единовременная выплата?

При использовании плана с установленными выплатами у вас обычно есть два варианта распределения: периодические (обычно ежемесячные) выплаты на всю оставшуюся жизнь или паушальные выплаты. Некоторые планы позволяют делать и то, и другое (т. Е. Вывести часть денег единовременно, а остальные использовать для периодических платежей). В любом случае, скорее всего, будет крайний срок, к которому вы должны принять решение, и ваше решение будет окончательным.Взаимодействие с другими людьми

При выборе между ежемесячной аннуитетом и единовременной выплатой необходимо учитывать несколько факторов.

Аннуитет

Ежемесячные аннуитетные выплаты обычно предлагаются в виде единовременной ренты для вас только на всю оставшуюся жизнь или в качестве совместной ренты и ренты по случаю потери кормильца для вас и вашего супруга. Последний платит меньшую сумму каждый месяц (обычно на 10% меньше), но выплаты продолжаются после вашей смерти до тех пор, пока выживший супруг не умрет.

Некоторые люди решают взять единовременную пожизненную ренту, предпочитая приобрести полис страхования жизни на всю жизнь или другие виды страхования жизни, чтобы обеспечить доход пережившему супругу.Когда работник умирает, выплата пенсии прекращается; однако супруга затем получает крупную выплату пособия по случаю смерти (не облагаемое налогом), которое может быть инвестировано и использовано для замены прекращенной налогооблагаемой пенсии. Эта стратегия, получившая название «максимизация пенсии», может быть неплохой идеей, если стоимость страховки меньше, чем разница между выплатами на одну жизнь и совместные выплаты и выплаты по случаю потери кормильца. Однако во многих случаях стоимость намного превышает выгоду.

Могут ли когда-нибудь у вашего пенсионного фонда закончиться деньги? Теоретически да.Но если у вашего пенсионного фонда недостаточно денег, чтобы выплатить вам то, что он вам должен, Корпорация по гарантиям пенсионных пособий (PBGC) может выплачивать часть вашего ежемесячного аннуитета в пределах установленного законом лимита. На 2019 год максимальное годовое пособие PBGC для 65-летнего пенсионера составляет 67 295 долларов США. Конечно, выплаты PBGC могут быть не такими большими, как вы получили бы по своему первоначальному пенсионному плану.

Аннуитеты обычно выплачиваются по фиксированной ставке. Они могут включать или не включать защиту от инфляции. В противном случае сумма, которую вы получаете, устанавливается с момента выхода на пенсию.Это может уменьшить реальную стоимость ваших платежей каждый год, в зависимости от того, как меняется прожиточный минимум. А так как он редко снижается, многие пенсионеры предпочитают получать свои деньги единовременно.

Паушальная сумма

Если вы возьмете единовременную выплату, вы избежите потенциальной (если маловероятной) проблемы, связанной с разорением вашего пенсионного плана или потерей части или всей вашей пенсии, если компания подаст на банкротство. Кроме того, вы можете инвестировать деньги, чтобы они работали на вас, а также, возможно, зарабатывая более высокую процентную ставку. Если после вашей смерти остались деньги, вы можете передать их как часть своего имущества.

С другой стороны, нет гарантированного пожизненного дохода, как в случае с аннуитетом. Вам решать, чтобы деньги оставались последними. И если вы не переведете единовременную сумму в IRA или другие защищенные от налогов счета, вся сумма будет немедленно облагаться налогом и может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Если ваш план с установленными выплатами заключен с работодателем в государственном секторе, ваша единовременная выплата может быть равна только вашим взносам.В случае работодателя из частного сектора единовременная выплата обычно представляет собой приведенную стоимость аннуитета (или, точнее, общую сумму ваших ожидаемых пожизненных выплат аннуитета с учетом сегодняшних долларов).

Конечно, вы всегда можете использовать единовременное распределение, чтобы приобрести немедленный аннуитет самостоятельно, что может обеспечить ежемесячный поток дохода, включая защиту от инфляции. Однако, как индивидуальный покупатель, ваш поток доходов, вероятно, не будет таким большим, как если бы вы получали аннуитет из вашего первоначального пенсионного фонда с установленными выплатами.

Что приносит больше денег?

С помощью всего нескольких предположений и небольшого количества математических расчетов вы можете определить, какой вариант принесет наибольшую денежную выплату.

Вы, конечно, знаете текущую стоимость единовременной выплаты. Но для того, чтобы понять, какой из них имеет больший финансовый смысл, вам необходимо оценить приведенную стоимость аннуитетных платежей. Чтобы рассчитать дисконт или будущую ожидаемую процентную ставку для аннуитетных платежей, подумайте, как вы могли бы инвестировать единовременный платеж, а затем использовать эту процентную ставку для дисконтирования аннуитетных платежей.

Разумным подходом к выбору «ставки дисконтирования» было бы предположить, что получатель единовременной выплаты инвестирует выплату в диверсифицированный инвестиционный портфель, состоящий из 60% вложений в акции и 40% вложений в облигации. Если использовать исторические средние значения 9% для акций и 5% для облигаций, ставка дисконтирования составит 7,40%.

Представьте, что Саре предложили 80 000 долларов сегодня или 10 000 долларов в год в течение следующих 10 лет. На первый взгляд выбор кажется очевидным: 80 000 долларов против 100 000 долларов (10 000 долларов на 10 лет).Возьмите аннуитет.

Но на выбор влияет ожидаемая доходность (или ставка дисконтирования), которую Сара ожидает получить от 80 000 долларов в течение следующих 10 лет. Если использовать рассчитанную выше ставку дисконтирования в 7,40%, аннуитетные выплаты составляют 68 955,33 доллара с учетом дисконтирования до настоящего времени, тогда как единовременный платеж сегодня составляет 80 000 долларов. Поскольку 80 000 долларов больше, чем 68 955,33 доллара, Сара примет единовременную выплату.

Другие решающие факторы

Существуют и другие основные факторы, которые почти всегда необходимо учитывать при любом анализе максимизации пенсии. Эти переменные включают:

• Ваш возраст : Тот, кто принимает единовременную выплату в возрасте 50 лет, очевидно, принимает на себя больший риск, чем тот, кто получает подобное предложение в возрасте 67 лет. Молодые клиенты сталкиваются с более высоким уровнем неопределенности, чем пожилые, как в финансовом, так и в финансовом отношении. другие способы.
• Ваше текущее состояние здоровья и прогнозируемая продолжительность жизни : Если история вашей семьи показывает, что предшественники умирали естественной смертью в возрасте от 60 до 70 лет, то единовременная выплата может оказаться подходящим вариантом.И наоборот, тот, кто, по прогнозам, доживет до 90 лет, довольно часто выходит вперед, получая пенсию. Помните, что большинство единовременных выплат рассчитываются на основе графиков ожидаемой продолжительности жизни, поэтому те, кто доживет до своего прогнозируемого возраста,, по крайней мере, математически, вероятно, превзойдут единовременные выплаты. Вы также можете подумать, связаны ли выплаты по медицинскому страхованию с выплатой пенсий.
• Ваше текущее финансовое положение : Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, может потребоваться единовременная выплата.Ваша налоговая категория также может быть важным фактором. Если вы находитесь в одной из верхних предельных налоговых категорий, то счет от дяди Сэма о единовременной выплате может быть убийственным. И если вы обременены большим количеством обязательств с высокими процентными ставками, может быть разумнее просто взять единовременную сумму для выплаты всех ваших долгов, а не продолжать выплачивать проценты по всем этим ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т. Д. студенческие ссуды и другие потребительские обязательства на долгие годы. Единовременная выплата также может быть хорошей идеей для тех, кто намеревается продолжить работу в другой компании и может включить эту сумму в свой новый план, или для тех, кто отложил получение социального обеспечения до более позднего возраста и может рассчитывать на более высокую уровень гарантированного дохода от этого.
• Прогнозируемая доходность портфеля клиента от единовременной инвестиции: Если вы уверены, что ваш портфель сможет приносить доход от инвестиций, который будет приблизительно соответствовать общей сумме, которую можно было бы получить от пенсии, тогда единовременная выплата может быть путь. Конечно, здесь вам нужно использовать разумный коэффициент выплаты, например 3%, и не забывать учитывать риск просадки в своих расчетах. Текущие рыночные условия и процентные ставки, очевидно, также будут играть роль, и используемый портфель должен соответствовать параметрам вашей устойчивости к риску, временного горизонта и конкретных инвестиционных целей.
• Безопасность : Если у вас нет толерантности к низкому риску, вы предпочитаете дисциплину аннуитетного дохода или просто не чувствуете себя комфортно, управляя большими денежными суммами, то выплата аннуитета, вероятно, будет лучшим вариантом, потому что это более безопасный вариант. В случае, если компания планирует банкротство, наряду с защитой PBGC, государственные перестраховочные фонды часто вмешиваются, чтобы возместить всем клиентам неплатежеспособного перевозчика, возможно, до двух или трехсот тысяч долларов.
• Стоимость страхования жизни : Если у вас относительно хорошее здоровье, то покупка конкурентоспособного индексированного универсального полиса страхования жизни может эффективно компенсировать потерю будущего пенсионного дохода и при этом оставить большую сумму для использования на другие вещи.Этот тип политики также может предусматривать ускоренное получение льгот, которые могут помочь покрыть расходы на критические, неизлечимые или хронические заболевания или уход в доме престарелых. Однако, если вы не застрахованы по медицинским показаниям, пенсия может быть более безопасным путем.
• Защита от инфляции : Вариант выплаты пенсии, который обеспечивает ежегодное повышение стоимости жизни, стоит гораздо дороже, чем вариант, который этого не делает. Покупательная способность пенсий без этой функции со временем будет неуклонно снижаться, поэтому те, кто выбирает этот путь, должны быть готовы либо к снижению своего уровня жизни в будущем, либо к пополнению своего дохода из других источников.
• Рекомендации по планированию наследства : Если вы хотите оставить наследство детям или другим наследникам, аннуитет отсутствует. Выплаты по этим планам всегда прекращаются в случае смерти пенсионера или его супруга, если был выбран вариант семейного пособия. Если пенсионная выплата явно является лучшим вариантом, то часть этого дохода следует направить на жизнь страховой полис или предоставить основную часть трастового счета.

Планы с установленными взносами

С планом с установленными взносами у вас есть несколько вариантов, когда придет время закрыть дверь в офис.

• Оставить : Вы можете просто оставить план нетронутым, а ваши деньги там, где они есть. На самом деле вы можете обнаружить, что фирма поощряет вас к этому. Если это так, ваши активы будут продолжать расти без учета налогов, пока вы их не заберете. Согласно минимальным правилам распределения IRS, вы должны начать вывод средств по достижении 70,5 лет. Однако могут быть исключения, если вы все еще работаете в компании на определенной должности.
• Рассрочка : если ваш план позволяет это, вы можете создать поток доходов, используя рассрочку платежей или аннуитет дохода — своего рода договоренность о выплате зарплаты самому себе на протяжении всей оставшейся пенсионной жизни.Если вы аннуитируете, имейте в виду, что связанные с этим расходы могут быть выше, чем с IRA.
• Перенести : Вы можете перенести свои средства 401 (k) на традиционный IRA, где ваши активы будут продолжать расти без учета налогов. Одним из преимуществ этого является то, что у вас, вероятно, будет гораздо больше вариантов инвестирования. Затем вы можете преобразовать некоторые или все традиционные IRA в Roth IRA. Вы также можете перебросить свой 401 (k) прямо в Roth IRA. В обоих случаях, хотя вы будете платить налоги с суммы, которую вы конвертируете в этом году, все последующие снятия со счета Roth IRA не будут облагаться налогом. Кроме того, от вас не требуется снимать средства из Roth IRA в возрасте 70½ лет или, фактически, в любое другое время в течение вашей жизни. по плану льгот, вы можете получать свои деньги единовременно, вкладывать их самостоятельно или оплачивать счета после уплаты налогов на распределение. Имейте в виду, что единовременное распределение может поставить вас в более высокую налоговую категорию в зависимости от размера выплаты.

Пенсии на рабочем месте — Консультации граждан

Получите помощь с Pension Wise

Если вы приближаетесь к пенсии, Pension Wise — это бесплатная и беспристрастная служба, которая поможет вам понять, какие у вас варианты пенсии.

Узнайте больше о пенсионных возможностях в Pension Wise.

Пенсия — это деньги, на которые вы будете жить после выхода на пенсию. Большинство людей получают государственную пенсию, которая покрывает ваши основные потребности. Но также неплохо попытаться сэкономить немного денег в пенсионном фонде, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни.

Ваш работодатель должен по закону предлагать схему пенсионного обеспечения на рабочем месте. Они должны автоматически регистрировать всех, кто имеет право — это называется автоматической регистрацией.

На этой странице вы найдете основную информацию о:

Что такое пенсионный план на рабочем месте?

Схема пенсионного обеспечения на рабочем месте — это способ сбережения на пенсию за счет взносов, удерживаемых непосредственно из вашей заработной платы. Ваш работодатель также может делать взносы в вашу пенсию через эту схему. Если вы имеете право на автоматическое зачисление, ваш работодатель должен делать взносы в схему.

Большинство программ также предоставляют другие преимущества, например, поддержку вашему партнеру в случае вашей смерти.

Существует два типа пенсионных схем на рабочем месте:

Профессиональные пенсии

Программы профессионального пенсионного обеспечения устанавливаются работодателями для выплаты пенсий своим работникам. Существует два вида профессиональных пенсий:

.

• Схемы окончательной заработной платы
• Схемы покупки денег .

Схемы окончательной заработной платы

Схемы пенсионного обеспечения при последней заработной плате также могут называться схемами с установленными выплатами .В последней схеме заработной платы ваша пенсия привязана к вашей заработной плате, пока вы работаете, поэтому она автоматически увеличивается по мере роста вашей заработной платы. Размер вашей пенсии зависит от размера вашей пенсии и количества лет, которые вы участвуете в программе. Ваше право на пенсию не зависит от доходности фондового рынка или других инвестиций.

В большинстве схем окончательной заработной платы вы платите определенный процент своей заработной платы в пенсионный фонд, а остальную часть выплачивает ваш работодатель. Это означает, что обычно рекомендуется присоединиться к схеме окончательной заработной платы, если ваш работодатель ее предлагает. Однако схемы окончательной заработной платы становятся все реже, и большинство работодателей их больше не предлагают.

Схемы покупки денег

Схемы покупки денег можно также называть схемами с установленными взносами . Деньги, которые вы вносите в эту схему, инвестируются с целью дать вам определенную сумму, когда вы выйдете на пенсию. Ваша пенсия зависит от суммы внесенных денег и от эффективности инвестиций. Обычно вы вносите в эту схему процент от своей заработной платы, и ваш работодатель также может вносить обычную сумму, но это не всегда так.Однако ваш работодатель может предложить вам автоматическое зачисление на пенсию по месту работы, и в этом случае он будет обязан делать взносы.

Если вам предлагают схему покупки денег на рабочем месте, неплохо было бы присоединиться, если ваш работодатель делает взносы. Однако, если ваш работодатель не собирается делать какие-либо взносы в пенсию или вы еще не имеете права на автоматическое зачисление, вы можете сравнить льготы этой схемы с другими пенсионными схемами.

Подробнее о личных пенсиях, предлагаемых вне рабочего места, см. Выбор личной пенсии.

Прочие выплаты профессиональных пенсионных схем

Помимо пенсии при выходе на пенсию, профессиональные пенсионные схемы часто предлагают другие льготы, такие как:

• Страхование жизни, при котором вашим иждивенцам выплачивается единовременная выплата или пенсия, если вы умрете, продолжая работать
• пенсия при досрочном выходе на пенсию по болезни
• пенсий для вас, жены, мужа, гражданского партнера и других иждивенцев в случае вашей смерти.

Автоматическое зачисление на трудовую пенсию

Ваш работодатель должен зачислить вас на пенсию по месту работы, если вы имеете на это право сотрудника — это называется автоматическим зачислением. Вы будете иметь право на участие, если вы:

• нет пенсии по месту работы
• в возрасте 22 лет и старше
• до государственного пенсионного возраста
• с доходом более 10 000 фунтов стерлингов в год
• работает в Великобритании

Вы можете отказаться от схемы своего рабочего места, но лучше заплатить за нее, если можете себе это позволить. Это потому, что ваш работодатель должен внести свой вклад в эту схему так же, как и вы. Кроме того, вы получите налоговую скидку на взносы, внесенные в эту схему.

Вы должны получить информацию о любой программе на рабочем месте, к которой вы имеете право, в течение двух месяцев после начала работы. Если вы этого не сделаете, обратитесь в свой кадровый или кадровый отдел.

Существуют разные типы пенсионных схем на рабочем месте с разными выплатами. Важно понимать различия, чтобы вы могли понять, подходит ли вам схема и какие еще варианты у вас могут быть.

Вы можете найти инструмент, который поможет вам выбрать, следует ли автоматически зачисляться на пенсию по месту работы, на веб-сайте Money Advice Service.

Если вы уже получаете пенсию по месту работы, которая соответствует правилам автоматического зачисления, вам не нужно присоединяться к другой пенсии.

Дополнительную информацию и часто задаваемые вопросы об автоматическом зачислении можно найти на веб-сайте Департамента трудовых пенсий (DWP) www. dwp.gov.uk .

Дополнительную информацию об автоматическом присоединении к трудовой пенсии можно найти на сайте Gov.Веб-сайт Великобритании www.gov.uk.

Групповые персональные пенсии и пенсии заинтересованных лиц по месту работы

Персональные пенсии на рабочем месте (или в группе) и пенсии заинтересованных лиц действуют аналогично тем, которые вы можете оформить для себя.

Ваш работодатель выбирает поставщика пенсионного обеспечения, но у вас будет индивидуальный договор с поставщиком пенсионного обеспечения.

Групповые личные пенсии и пенсии заинтересованных сторон могут быть вариантом, если вы не имеете права автоматически зачисляться на пенсию по месту работы.

Вы платите взносы в пенсионный фонд непосредственно из заработной платы. Деньги вкладываются в рост вашего фонда, который вы используете для выплаты вам пенсии при выходе на пенсию.

Основное различие между самостоятельным оформлением личной пенсии или пенсии для заинтересованных сторон и присоединением к ней через свое рабочее место заключается в том, насколько вы контролируете, как вкладываются деньги, которые вы платите в свой фонд. В случае схемы на рабочем месте выбор инвестиций может быть сделан за вас поставщиком.

Ваш работодатель также может вносить взносы в личную пенсию или пенсию заинтересованных лиц, но он не обязан — это будет зависеть от условий пенсии.Если ваш работодатель не будет вносить взносы, сравните то, что предлагает пенсия на рабочем месте с другими аналогичными пенсиями на рынке, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Подробнее о выборе личной пенсии см.

Вы также можете рассмотреть возможность получения независимой финансовой консультации.

Информация о пенсионном плане на рабочем месте

Хорошая идея — получить основную информацию о том, что предлагает ваш работодатель, когда вы приступите к работе, чтобы помочь вам решить, стоит ли вам присоединяться к пенсионной схеме.Вот что нужно выяснить:

• имеете ли вы право на автоматическое зачисление на пенсию по месту работы
• это профессиональная пенсия или индивидуальная пенсионная схема
• сколько ваши взносы. Обычно это процент от того, что вы зарабатываете
• будет ли работодатель также делать взносы, и если да, то сколько. Если вы автоматически зачислены на пенсию по месту работы, ваш работодатель должен делать взносы до минимального уровня
• как будут инвестированы деньги, которые вы заплатите
• как узнать, что находится в вашем фонде
• , если вы решите не присоединяться сейчас, сможете ли вы присоединиться к схеме позже.

Сумма ваших взносов должна отображаться в вашей ведомости заработной платы каждый раз, когда вам платят, и в налоговой информации P60 каждый год. Если вы считаете, что ваши платежи неправильные, немедленно обратитесь к своему работодателю и попросите его разобраться с этим.

Если вы состоите в профсоюзе, они могут посоветовать и помочь в вашей пенсионной программе.

Когда вам следует присоединиться к программе пенсионного обеспечения по месту работы

После того, как вы решили присоединиться к своей пенсионной схеме на рабочем месте, лучше всего присоединиться как можно раньше, чтобы получить максимальную выгоду от своих взносов. Некоторые пенсионные схемы не позволяют вам присоединиться позже, если вы сказали, что не хотите присоединяться, поэтому ознакомьтесь с правилами, прежде чем принимать решение.

Если вы не уверены, каковы правила для вашей схемы, спросите свой отдел кадров (HR), отдел кадров или свой профсоюз, участвуете ли вы в одной из них.

Что делать, если у вас уже есть пенсия

Нет ограничений на сумму, которую вы можете накопить в своих пенсионных схемах. Это означает, что вы можете присоединиться к пенсионной схеме на рабочем месте, даже если у вас уже есть деньги, накопленные в другом пенсионном фонде, или вы все еще платите в другой фонд, например, в личную пенсию.

Существуют ограничения на размер налоговых льгот, которые вы можете получить в отношении взносов, которые вы делаете в свою пенсию, поэтому, если вам не стоит платить больше, вы получите налоговые льготы.

Если вы собираетесь платить более чем в один пенсионный фонд, вам следует составить свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе выплаты, прежде чем присоединиться. Дополнительную информацию можно получить на веб-сайте службы Money Advice по адресу www.moneyadviceservice.org.uk.

Для получения дополнительной информации о том, как рассчитать свой бюджет, см. Составление бюджета.

Что будет, если вы поменяете место работы

То, что вы будете делать со своей пенсией при смене работы, зависит от того, к какой программе вы присоединились. Вы можете выбрать:

• оставить пенсию в программе вашего старого работодателя, которая будет выплачиваться вам при выходе на пенсию
• передать свои права на новую профессиональную схему
• передать свои права на личную пенсию.

Иногда бывает сложно принять правильное решение без совета, даже если у вас есть вся необходимая информация.Поэтому, если вы не совсем уверены, вам следует получить профессиональный независимый финансовый совет.

Существуют особые правила в отношении того, что происходит с вашей пенсией, если вы автоматически записались на пенсию по месту работы и увольняетесь с работы. Дополнительную информацию можно найти на веб-сайте DWP по адресу www.dwp.gov.uk/faqs и www.dwp.gov.uk/keyfacts .

Для получения дополнительной информации о том, как найти финансового консультанта, см. Получение финансовой консультации.

Не забудьте сообщить своему старому пенсионному провайдеру, где вы находитесь, если позже вы измените адрес.Легко потерять связь, и это может усложнить жизнь после выхода на пенсию.

На веб-сайте Money Advice Service есть инструкции о том, что делать, если вы думаете о переводе пенсии, на www.moneyadviceservice.org.uk.

Пенсионное мошенничество

Мошенничество с пенсиями стало более распространенным явлением с апреля 2015 года, когда новые правила позволили людям получать часть или всю свою пенсионную корзину единовременно. Эти мошенничества представляют собой поддельные инвестиции, предназначенные для того, чтобы обмануть вас.Часто они чрезвычайно убедительны, и любого можно поймать.

Узнайте о мошенничестве в Pension Wise.

Дополнительная помощь и информация

Pension Wise

Pension Wise — это бесплатная и беспристрастная служба, которая поможет вам понять, какие у вас варианты пенсии.

Вы можете узнать о своих возможностях в Pension Wise.

Запись на прием к специалисту по пенсионному обеспечению

Вы можете записаться на бесплатный прием к специалисту по пенсионным вопросам, который обсудит с вами варианты пенсионного обеспечения.Встречи будут проводиться либо по телефону, либо лицом к лицу со специалистами Консультационной службы по пенсиям и Гражданской консультации.

Запись на прием будет актуальна для вас, если:

• у вас есть пенсионная корзина с установленными взносами
• вы приближаетесь к пенсии или 50 или больше

Посетите веб-сайт Pension Wise, чтобы записаться на прием, или позвоните по телефону 030 0330 1001 с 8:00 до 22:00 с понедельника по воскресенье. Вы также можете записаться на прием, посетив местное бюро консультаций для граждан.

Подробнее о персональных пенсиях и о других видах пенсий см. Пенсии.

Консультационная служба по вопросам денег

Консультационная служба по денежным вопросам — это бесплатная независимая служба. На их веб-сайте есть много полезной информации о пенсиях, в том числе сравнительные таблицы для выбора индивидуального пенсионного обеспечения и пенсионный калькулятор для определения размера пенсии, которая вам понадобится. Есть также ряд листовок, которые помогут ответить на вопросы о пенсии и выходе на пенсию.

Зайдите на сайт: www.moneyadviceservice.org.uk.

Консультационная служба по пенсиям (TPAS)

TPAS предоставляет бесплатную конфиденциальную информацию и консультации по профессиональным и личным пенсиям. Он также имеет консультационную службу, которая занимается, в частности, пенсиями заинтересованных лиц.

TPAS не дает финансовых или инвестиционных советов и не рекомендует продукты.

Консультационная служба по пенсиям (TPAS)
11 Belgrave Road
London
SW1V 1RB

Телефон доверия по пенсионным вопросам: 0800 011 3797 (с понедельника по пятницу, с 9:00 до 17:00)
Телефон доверия для самозанятых лиц: 0345 602 7021
Электронная почта: контакт форму на своем сайте
Сайт: www. pensionsadvisoryservice.org.uk

GOV.UK (в Англии, Уэльсе и Шотландии)

GOV.UK — правительственный сайт. В нем много информации о государственной пенсии по возрасту и других видах пенсий.

Перейти на: www.gov.uk

нидирект (в Северной Ирландии)

nidirect — официальный правительственный веб-сайт для граждан Северной Ирландии. В нем много информации о государственной пенсии и других видах пенсий, накоплениях на пенсию и изменениях пенсий, которые произойдут с 2010 по 2012 год.

Перейти на: www.nidirect.gov.uk

Пенсии госслужащим: добавочная пенсия

Если вы хотите взять под контроль свое пенсионное планирование, увеличив пенсию, то дополнительная пенсия может быть для вас.

Добавленная пенсия — это сумма дополнительной годовой пенсии, которую вы можете купить, которая будет объединена с вашей пенсией на государственной службе, когда вы решите ее получить.

Если вы участвуете в схеме classic , ваша добавленная пенсия автоматически дает вам дополнительную единовременную выплату вместе с дополнительной ежемесячной пенсией.

Если вы являетесь участником classic plus, premium, nuvos или alpha , у вас будет возможность отказаться от части своей дополнительной ежемесячной пенсии и получить дополнительную единовременную выплату после выхода на пенсию.

Право на участие

Вы можете приобрести дополнительную пенсию, если вы являетесь активным участником classic , classic plus , premium , nuvos или alpha .

Вы не можете приобрести дополнительную пенсию, если вы участвуете в партнерской схеме , у вас есть неоплачиваемый перерыв или вы вышли из пенсионной схемы государственной службы.

Если вы купили EPA по схеме alpha , это повлияет на то, сколько добавленной пенсии вы можете купить, поскольку взносы в EPA засчитываются в ваш дополнительный пенсионный лимит.

Однако покупка EPA не влияет на сумму дополнительных добровольных взносов, которые вы можете сделать в Программу дополнительных добровольных взносов государственной службы (CSAVCS).

Покупка доплаты за счет ежемесячного взноса

Вы можете выбрать сумму для ежемесячной выплаты, например 20 фунтов стерлингов, или процент от вашей ежемесячной зарплаты.

Если вы покупаете дополнительную пенсию на основе процента от вашей месячной зарплаты, сумма, которую вы платите, может увеличиваться или уменьшаться, если ваша зарплата увеличится или уменьшится.

Вы можете использовать калькулятор добавленной пенсии вашей схемы, чтобы определить, сколько дополнительных пенсионных затрат стоит купить.

Ваш работодатель будет удерживать выплаты из вашей зарплаты, чтобы купить дополнительную пенсию. Все ежемесячные взносы возврату не подлежат.

Месячно добавляемые пенсионные договоры начинаются с 01 апреля года.Однако, если вы подаете заявку на приобретение дополнительной пенсии в течение первых трех месяцев после присоединения к схеме, мы можем отсрочить ваши взносы до даты начала вашей выплаты.

Вы должны подавать заявление на приобретение дополнительной пенсии за счет ежемесячного взноса до истечения крайнего срока каждый год. Ваш работодатель уведомит вас о крайнем сроке.

В период с 01 апреля по 31 марта вы не сможете увеличивать или уменьшать ежемесячные платежи.

Минимальный ежемесячный взнос составляет 10 фунтов стерлингов. Максимального предела ежемесячных взносов нет, вы можете выбрать выплату 100% своей зарплаты после стандартных пенсионных взносов и отчислений NI, хотя есть общий предел на сумму добавленной пенсии, которую вы можете купить.

Лимит пересматривается каждый год и корректируется в соответствии с повышением стоимости жизни. Пожалуйста, посетите нашу страницу Лимиты и сроки для получения дополнительной информации.

Поскольку размер начисленной пенсии зависит от возраста, на второй год вы будете платить меньше, чем на первый год, потому что вы старше. Если вы хотите и дальше покупать такую ​​же сумму дополнительной пенсии каждый год, вам нужно будет ежегодно увеличивать размер своего взноса.

Если вы покупали дополнительную пенсию до перехода на альфа-схему, вы можете продолжать покупать дополнительную пенсию по той же ставке до даты окончания действия вашего контракта или до тех пор, пока вы не решите его отменить.Добавленная пенсия, которую вы накопили, пойдет на ваши пособия по предыдущей схеме.

Если вы используете classic , classic plus или premium , вы можете отменить платежи в любое время, отправив уведомление в письменной форме. Если вы являетесь участником nuvos или alpha , ваши взносы должны быть выплачены за полный год программы и не могут быть прекращены до 31 марта.

Покупка дополнительной пенсии единовременным платежом

Вы можете приобрести дополнительную пенсию единовременно, только если вы участвовали в программе пенсионного обеспечения государственной службы в течение 12 месяцев или более.

Вы можете приобрести дополнительную пенсию единовременной выплатой только один раз в течение года программы, который длится с 1 апреля по 31 марта, в любое время до крайнего срока. Дополнительную информацию см. На странице «Ограничения и сроки».

Вы можете сделать единовременный взнос в виде зарплаты или чека.

Вы должны отправить заполненную форму заявки и оплату администратору схемы (MyCSP) до крайнего срока.

Существует общий предел суммы добавленной пенсии, которую вы можете купить.Лимит пересматривается каждый год и корректируется в соответствии с ростом стоимости жизни. Дополнительную информацию см. На странице «Ограничения и сроки».

Максимальный размер единовременного взноса, который вы можете сделать в виде заработной платы, составляет один месяц после стандартной пенсии и удержаний в размере NI.

Ваши единовременные выплаты возврату не подлежат.

Дополнительная информация

Прочтите наши часто задаваемые вопросы, чтобы помочь вам решить, подходит ли вам покупка дополнительной пенсии.

Если вы используете classic , classic plus , premium или nuvos , вы также можете прочитать нашу дополнительную брошюру для пенсионного обеспечения. Если вы используете alpha , см. Раздел 2B руководства по схеме alpha . Вы можете найти оба этих руководства на нашей странице публикаций.

Купить доплату

Если вы решили купить дополнительную пенсию, вам нужно заполнить бланк заявления на добавленную пенсию.

Пожалуйста, внимательно прочтите раздел «Декларация» в форме перед подачей заявления.

Вы можете использовать калькулятор добавленной пенсии вашей схемы, чтобы определить, сколько дополнительных пенсионных затрат стоит купить.

Вы можете приобрести дополнительную пенсию за счет ежемесячных взносов или единовременной выплаты.

Вы можете принять бессрочное обязательство продолжать вносить взносы каждый месяц до тех пор, пока вы не покинете пенсионную схему государственной службы или не решите отказаться от нее.

.