Как получить ипотечный кредит, если вы работаете не по найму

Финансовый кризис нанес тяжелый урон владельцам бизнеса и самозанятым, ищущим ипотеку, однако, хотя времена могут быть и более жесткими, по-прежнему можно получить домашнюю ссуду ,

Мы разрабатываем варианты, доступные для индивидуальных предпринимателей и владельцев малого бизнеса, а также хитрости и ловушки, на которые стоит обратить внимание, чтобы помочь вам обезопасить недвижимость вашей мечты.

Помните, что хотя это руководство может дать вам полезную информацию, каждый кредитор будет иметь свои собственные критерии и оценивать каждого заемщика индивидуально.Некоторые из них будут иметь больше гибкости или усмотрения, что другие и такие факторы, как ваш кредитный рейтинг и ваш депозит будут приняты во внимание.

Получить исправление: Поиск ипотеки, если вы работаете не по найму или владелец бизнеса, может быть непростой задачей

Проблемы, с которыми сталкиваются владельцы бизнеса и самозанятые

Прошли те времена, когда ипотека была сертифицирована самостоятельно , что потребовало мало или вообще никаких доказательств дохода и позволило самозанятым получить кредит относительно легко.

Они были спроектированы с учетом самозанятости, но некоторые из них подверглись насилию в преддверии финансового кризиса, что привело к тому, что их назвали «лжецами», и они больше не доступны.

Но без замены многие владельцы малого бизнеса чувствуют себя обделенными кредиторами.

В настоящее время, хотя для человека, работающего не по найму, не всегда возможно получить ипотечный кредит, это, безусловно, может быть сложным процессом, поскольку кредиторы гораздо менее готовы принять то, что они считают риском для тех, у кого «нестандартный» доход.

Это может быть неприятно, потому что, несмотря на наличие сбережений и доходов, необходимых для внесения депозита и продолжения выплат, вам может быть отказано в ипотеке просто потому, что ваш доход не попадает в «стандартную» скобку.

Не отчаивайтесь, хотя. Еще можно получить ипотечный кредит, но как никогда важно знать, что вы делаете.

Какой ты вид бизнеса?

Ипотечные брокеры применяют различные правила в зависимости от того, являетесь ли вы работающим не по найму, партнером или директором компании с ограниченной ответственностью.

Джеймс Коттон из Лондона и страны, партнер по ипотечному обслуживанию Money выделяет различия:

самозанятые

Кредитор обычно классифицирует вас как самозанятого, если вы владеете более чем определенным процентом бизнеса — обычно 20 процентов или 25 процентов.

Если вы классифицированы как работающий не по найму, то вам нужно будет доказать доход, который вы декларируете. Это может быть сделано путем предоставления счетов вашей компании или справки бухгалтера, которые обычно должны быть подготовлены квалифицированным бухгалтером.

Стандартное требование от кредитора состоит в том, чтобы увидеть двух-трехлетнее подтверждение дохода, хотя некоторые могут принять только один год в определенных обстоятельствах.

Вас будут оценивать по прибыли, а кредиторам может потребоваться доказательство того, что вы будете зарабатывать аналогичные суммы в предстоящие годы, спрашивая о своем бизнесе и о том, какие контракты или клиенты вы заключили.

Если вы делаете налоги по самооценке и получаете доход, чтобы рассчитать его для вас, вы можете получить форму под названием SA302, в которой указывается общий полученный доход и общая сумма налога, подлежащая уплате.

Помните, что даже если вы работаете на постоянной основе с налогом, вычитаемым вашим работодателем, если у вас есть дополнительный доход, это может быть классифицировано как самостоятельный доход. Если это так, то к нему, вероятно, будут относиться так же, как к доходу от того, кто на 100 процентов работает не по найму.

партнерства

Большинство кредиторов будут относиться к партнерам в бизнесе так же, как и к заемщикам, работающим не по найму. Как правило, они рассчитывают вашу долю чистой прибыли при расчете суммы, которую вы можете взять.

Директора компаний с ограниченной ответственностью

Если вы директор компании с ограниченной ответственностью, то ваш общий доход может состоять из комбинации базовых окладов и выплат дивидендов. Кредиторы обычно учитывают оба этих элемента вашего дохода, хотя то, как именно они относятся к нему, может зависеть от вашей доли собственности.

Установление вашего истинного дохода

КАК МОЖНО ПОМОЧЬ МАЛЫМ СТРОИТЕЛЬНЫМ ОБЩЕСТВАМ

Самостоятельно занятым лицам и владельцам бизнеса можно заплатить, чтобы отвлечься от банковского мейнстрима, когда речь идет о получении ипотеки.

Небольшие строительные общества часто гордятся своей способностью оценивать отдельные приложения в каждом конкретном случае, а не подходом «компьютер-нет».

Например, как Harpenden BS, так и Saffron BS известны своим приветственным приложением и могут помочь там, где другие кредиторы не могут.

Заемщики могут обнаружить, что в некоторых обществах действуют ограничения, такие как локальная политика кредитования. Хороший ипотечный брокер должен быть в состоянии рассказать вам о сделках и о том, могут ли помочь вам небольшие строительные организации.Если они этого не делают, спросите их об этом.

Ипотечные кредиторы обычно рассчитывают, сколько они готовы одолжить, используя комбинацию вашего кредитного рейтинга и записей о зарплате.

Очевидно, что если вы не являетесь сотрудником с регулярной зарплатой, то будет сложнее определить свой доход с помощью стандартных расчетов.

Кроме того, теперь кредиторы обычно используют сложные калькуляторы доступности, чтобы выяснить, сколько вы можете одолжить, в отличие от более традиционного метода кредитования основного кратного вашего годового дохода.

Если вы работаете не по найму, или, может быть, партнером или директором в малом бизнесе, ваш общий доход может быть более сложным — вы можете получать его другими способами, а не только со стандартным базовым окладом или из других источников.

У вас также могут быть хорошие и плохие месяцы или годы, часть вашего капитала может сохраняться в бизнесе, или ваш бухгалтер может использовать, совершенно законные, налоговые лазейки — все это будет влиять на то, как ваши личные счета представляются кредитору ,

Поэтому часто основной проблемой является не доказательство вашего дохода, а скорее установление цифры для целей оценки того, сколько вы можете взять в долг по ипотеке.

В конце концов, хотя вы и хотите максимизировать сумму, которую можете одолжить, ни вы, ни кредитор не захотите, чтобы вы взяли ипотеку, которую вы не можете себе позволить.

Как объясняет Коттон: «Если вы работаете не по найму, ваш доход может значительно колебаться от одного месяца к следующему или из года в год, поэтому оценка типичного ежемесячного бюджета может оказаться затруднительной.

‘Возможно, в данный момент ваш бизнес развивается быстрыми темпами, что означает, что недавние доходы намного выше, чем в предыдущие годы.Если это так, то кредиторы часто берут средние доходы за последние три года, а не только за последний год.

‘Однако, если ваш доход за последний год ниже, чем в предыдущие годы, это может быть цифрой, на которой кредитор будет основывать доступность.

‘Если вы являетесь директором компании с ограниченной ответственностью, вы, скорее всего, будете получать прибыль, которую вы решите сохранить в бизнесе, а не получать ее в качестве оклада или дивидендов, и опять же, вы можете захотеть, чтобы они оценивались для ипотеки цели, а также прибыль, которую вы получаете.Некоторые кредиторы могут рассчитывать на некоторую нераспределенную прибыль, в зависимости от ваших счетов.

КАК НОВЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ ПРАВИЛА ВЛИЯЮТ НА САМОСТОЯТЕЛЬНЫХ РАБОТ

Управление по финансовому поведению обеспокоено тем, что кредиторы слишком облегчают получение ипотеки до финансового кризиса.

В результате он ввел новые правила, известные как «Обзор рынка ипотеки», для обеспечения того, чтобы заемщики принимались за ипотечные кредиты, которые они могут себе позволить — как сейчас, так и в будущем.

Дэвид Холлингворт описывает, как это повлияет на самозанятых:

«Все заемщики должны доказать свой доход, независимо от того, работаете ли они по найму или работаете не по найму, поэтому трудность для самозанятых заемщиков заключается в том, как они подтверждают этот доход.Поскольку она может варьироваться, а не быть установленной суммой каждый месяц, как базовая заработная плата работающего лица, это означает, что им приходится ставить два-три года на счета / самооценку, чтобы дать кредитору реальный доход, чтобы подать заявку в целях доступности ».

Какую ипотеку я получу?

Теоретически, самозанятые заемщики имеют доступ к тому же ассортименту ипотечных продуктов, что и все остальные, при условии, что вы можете внести необходимый депозит и доказать, что вы можете произвести выплаты по кредиту.

Почти все кредиторы будут принимать во внимание доходы самозанятых, если вы сможете предоставить форму SA302.

Есть несколько специализированных кредиторов, которые предлагают продукты, разработанные специально для работающих не по найму. Но основные ипотечные кредиторы также обычно предоставляют ссуды самозанятым, поэтому вам может не понадобиться специалист.

Стоит проверить с помощью обычного объектива

.

сценарий о том, что и что не сказать

Этот пост является четвертым в нашей серии блогов , посвященной лучшим практикам сокращения штата. Загрузить полное руководство: как провести собрание по уведомлению об увольнении >>

Джойс Домиджан, вице-президент по стратегии и разработке программ для CareerArc, обладает более чем двадцатилетним опытом успешной работы с кадрами, обучением и развитием карьеры.Она является опытным тренером по профессии, автором резюме и тренером по развитию лидерских качеств, которая создала и провела программы для тысяч профессионалов.

Пожалуйста, обратитесь к этим советам в качестве руководящих принципов и лучших практик, и обязательно проконсультируйтесь с существующими протоколами и юридическим консультантом.

---

Уведомление сотрудников об их увольнении или увольнении считается одной из самых сложных задач в бизнесе. Этот процесс не только пронизан потенциальными легальными минами, но и доставляет коллегам то, что часто меняет жизнь, и вызывает чувство вины, беспокойства и даже паники.

Один из основных источников стресса связан с неопределенностью, с которой сталкиваются менеджеры при посещении собрания с уведомлением — собрания, на котором работодатель официально информирует работника о своем увольнении. Не зная, как работник будет реагировать на новости, и как реагировать на возможные реакции, это две основные проблемы, связанные с увольнением.

Ниже приведено руководство по созданию собрания для уведомлений. Хотя этот сценарий не предназначен для представления идеального разговора, он призван служить отправной точкой в ​​разработке собственного сценария уведомлений по мере приближения к снижению силы.Он охватывает три основных элемента, которые обычно рассматриваются на собрании уведомления.

Как менеджеры могут подготовиться к совещанию по уведомлению

Как вы узнали в первом посте этой серии об увольнениях, подготовка к совещанию по уведомлению крайне важна. Для начала прибить логистику. Выберите место для встречи, которое позволит пострадавшему сотруднику сохранить конфиденциальность; комната для переговоров или другое нейтральное пространство предпочтительнее, чем офис менеджера. Выберите время, которое ограничит сбои в работе и позволит сотруднику покинуть здание относительно конфиденциально, если он того пожелает.Принимая решение о том, где и когда, убедитесь, что вы включили других людей, которые, возможно, должны присутствовать на собрании уведомления об увольнении. Как правило, в состав временных увольнений входят пострадавший сотрудник, его менеджер, представитель отдела кадров и сотрудник службы безопасности, если это необходимо.

Кроме того, соберите все материалы, которые понадобятся вам для встречи. Это может включать в себя письмо о прекращении трудовых отношений, документы COBRA, окончательную зарплату, выходное соглашение и пункты, связанные с выходным пособием, такие как выходное пособие и сведения о пособиях по трудоустройству, чтобы помочь сотруднику найти новую должность.

Не в последнюю очередь, подготовьте то, что вы скажете. Будьте готовы поговорить о том, почему было принято решение об увольнении сотрудника, и подготовьте сценарий, который поможет вам четко и профессионально и чутко рассказать обо всех деталях, которые вам нужны, чтобы обсудить с пострадавшим сотрудником.

1. Уведомление

Чего не сказать : Не открывайте комментарии о погоде, текущих событиях или результатах игры прошлой ночью и т. Д. Соблазн биться вокруг куста высок в начале встречи, и часто Первая ошибка — поддаться искушению использовать болтовню, чтобы остановить реальный разговор.Но никакие мелкие разговоры не смягчат удар, и, что еще хуже, он может сбить с толку, сделав весть о прекращении событий более неожиданной, чем если бы она была доставлена ​​сразу.

Предлагаем быстро добраться до сути. Цель собрания по уведомлению состоит в том, чтобы донести новость коллеге кратко, с сочувствием и таким образом, чтобы сотрудник мог сохранить свое достоинство.

Приветствуйте сотрудника и не забудьте назвать его / ее по имени.

Менеджер : Привет [Имя].Спасибо за встречу со мной сегодня.

Доставить устное уведомление. Не забывайте говорить медленно и спокойно.

Менеджер : Я созвал это собрание, потому что, к сожалению, должен сообщить вам, что ваша должность в компании упраздняется. У нас нет другой позиции для вас. Это означает, что вас увольняют, и отдел кадров будет работать с вами, чтобы завершить переход. Вот ваше официальное уведомление об увольнении.

Передайте письменное уведомление или письмо работнику.Дайте сотруднику время прочитать его и обработать информацию.

Менеджер : Это решение было принято после долгого и тщательного анализа вариантов, понимая, что многие хорошие люди будут затронуты. Это было очень сложное решение, и его было нелегко принять. Я хочу, чтобы вы знали, что он был проверен на самом высоком уровне в компании , и это окончательное решение.

или

Как вы, возможно, знаете, мы находимся в период реорганизации.Несмотря на то, что мы сделали все возможное, чтобы минимизировать влияние этих изменений на наш отдел, нам все еще необходимо принять некоторые очень сложные решения. Я хотел бы, чтобы вы знали, что это действие нелегко предпринять и оно сделано только после долгого и тщательного анализа многих вариантов. Это окончательное решение.

Пауза на несколько секунд.

Несмотря на то, что соблазн для небольших разговоров вначале высок, это соблазн поболтать или объяснить, который возникает после подачи официального уведомления . Если вы в состоянии сообщить эти суровые новости без суеты или поспешности, тяжелая работа завершена примерно на 80%. Обращайте внимание на свой темп и выносливость, поскольку язык тела и интонация помогут задать тон встречи.

Менеджер : Есть вопросы?

Сотрудник обычно ведет разговор на этом этапе. Отвечайте на вопросы прямо, честно и уместно. Вы должны были подготовить ответы на наиболее распространенные вопросы до вашей встречи, и вы должны ожидать реакции, которая может варьироваться от профессионального до эмоционального поведения.

2. Вопросы и возражения

Возражения могут быть разных форм. Они могут быть выражены в виде вопроса, часто самого сложного из которых «Почему?» Другие реакции проявляются как чистые эмоции, наиболее распространенными из которых являются гнев, молчание, отрицание или угрозы. Прочитайте наш последний пост о том, как лучше всего ответить на эти вопросы и реакции. >>

Если реакция достигает точки, которая делает невозможным продолжение встречи, предложите несколько альтернатив:

менеджер :

Есть кто-то, кому я могу позвонить вам?

Хотели бы вы сделать небольшой перерыв, прежде чем мы продолжим?

Хотели бы вы уйти на остаток дня, и мы можем продолжить это обсуждение завтра?

Невозможно предсказать, как каждый сотрудник отреагирует на новости об увольнении, и то, как вы ответите на эти вопросы и реакции, будет иметь юридические последствия.Крайне важно, чтобы вы обратились за поддержкой к старшим менеджерам, руководителям отдела кадров и вашему юрисконсульту, чтобы узнать границы беседы, а также лучшие практики, которые ваша организация применяла в прошлых ситуациях.

Помимо этого, лучшая подготовка будет заключаться в том, чтобы предвидеть наиболее вероятные сценарии для каждого человека, которого вы готовите уведомить, и сообщать новости соответствующим образом, не выходя из опасного сценария. Каковы примеры опасных касательных сценариев? Вот самые распространенные.

Что не сказать : клише, незапрошенный совет и любое предложение, начинающееся с «взглянуть на светлую сторону», должно быть запрещено. Также избегайте участия в обсуждении причин, лежащих в основе решения, таких как просьба объяснить, почему конкретный сотрудник был уволен, а не кто-то другой, или обсуждать вопросы производительности, которые могли способствовать принятию решения.

Когда разговор идет с курса, мы рекомендуем вернуться к пунктам сообщения, которые вы открыли в верхней части собрания, чтобы возобновить разговор.

Менеджер : Я знаю, что это трудная новость, и, как я уже говорил, это решение было принято после долгого и тщательного анализа и с учетом того, что многие хорошие люди будут затронуты. В это время реорганизации мы изучили все возможные варианты, чтобы минимизировать влияние этих изменений на каждый отдел, но, к сожалению, все эти варианты все еще требуют от нас принятия очень трудных решений.

Сделайте паузу на несколько секунд, затем дайте последний шанс для вопросов или разъяснений, прежде чем приступить к завершению собрания.

Менеджер : Понятно ли все, что я тебе сказал?

Ответьте на любые дополнительные вопросы, которые возникают, и если нет, переходите.

3. Хозяйственные вопросы

Что не сказать : Несмотря на то, что вы хотите, чтобы собрание было кратким, воздержитесь от склонности торопиться до конца, сказав что-то вроде: «Я знаю, что эта новость трудная, но у нас есть много бумажной работы, которую нам еще предстоит пройти… ». Подобные заявления вызовут только эмоциональный отклик, который отвлечет и продлит встречу.Продолжайте говорить медленно и спокойно и логически переходите к следующему этапу процесса, говоря:

Менеджер : На данный момент мне нужно просмотреть детали оставшейся части вашей недели / дня, а также ресурсы, которые компания предоставит, чтобы помочь вам в вашем переходе.

Мы подготовили информационный пакет, который будет вам полезен в течение этого переходного периода. Он предоставляет вам информацию об услугах, таких как CareerArc Outplacement, платформа и программа помощи в карьерном росте с обширными ресурсами, которые помогут вам в вашем переходе .Этот сервис и решение обеспечат вас инструментами, ресурсами и инструктажем, которые помогут вам в принятии следующего карьерного решения.

Я понимаю, что это много новостей, но мы советуем вам просмотреть эту информацию как можно скорее. Если у вас есть вопросы, свяжитесь с [Имя / Должность].

3.1 Сила незаписанных

Мы надеемся, что это краткое руководство содержит глину, которая поможет вам сформировать ваше сообщение. Когда вы пишете и репетируете свой сценарий, мы советуем вам также уделять пристальное внимание неподписанным элементам — добавляя паузу в нужные моменты, воздерживаясь от негативного языка тела и выражений лица, и поддерживая спокойный темп и тон в своей речи.Эти невербальные сигналы являются тонкими, но могут помочь вам создать профессиональную, но в то же время чуткую среду, направляя обсуждение вперед.

3,2 переписывает конец

Пиковое окончание в психологии гласит, что мы оцениваем опыт в значительной степени на основе того, что мы чувствовали на его пике (наиболее интенсивной точке) и на его на конце , а не на основе общей суммы опыта.

Применение этого правила к увольнениям и увольнениям показывает важность хорошей подготовки, доставки и окончания как можно более позитивной и поддерживающей ноты.Совещание по уведомлению задаст тон и ожидания для заключительных этапов работы сотрудника в компании, поэтому постарайтесь оставить у них впечатление, что компания действительно заботится о них.

Решения, такие как помощь в трудоустройстве и трудоустройство, не только протягивают руку помощи пострадавшим сотрудникам, но и помогают укрепить окончательное впечатление сотрудника о вашей компании. Эти переходные преимущества позволяют последнему опыту ваших сотрудников работать с вашим брендом, чтобы сконцентрироваться на вашей готовности помочь им в дальнейшей карьере.

Прочитайте следующий пост в этой серии блогов: Контрольный список по выживанию при увольнении: как сохранить талант и управлять репутацией после увольнения >>

Загрузите полное руководство по уведомлению об увольнении. >>

Дополнительные ресурсы:

,