Снижение ставки по ипотеке в ВТБ 24 в 2020 году

Ипотечные заемщики банка ВТБ 24 с действующими ипотечными кредитами имеют право обратиться с просьбой о снижении действующей процентной ставки. Клиенты, оформившие свои займы в 2014-2017 гг. – в период пика экономического кризиса –  именно так и поступают. Снижение ставки по ипотеке в ВТБ 24 – действенный способ уменьшения итоговой стоимости кредита и кредитной нагрузки, тем более, что с 1 августа 2019 года банк ВТБ 24 снизил ставку по ипотеке. Рассмотрим подробнее, что потребуется для получения таких условий и какие имеются требования и ограничения,

Текущие ставки в 2020 году 

Само право на изменение условий кредитования в пользу заемщика предусмотрено ГК РФ (ст. 450). При согласовании новых параметров займа с банком с заемщиком будет подписано дополнительное соглашение, в котором прописывается значение новой ставки.

Начиная с сентября 2017 года, заемщики с открытыми ипотечными кредитами получили возможность снизить обозначенную в договоре процентную ставку. Сделать это стало возможно по причине стабилизации российской экономики и, как следствие, снижения ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно! Официальных программ и предложений от банка ВТБ 24 по уменьшению действующих процентов нет. Инициатива полностью исходит от клиента.

На сегодня в 2020 г. в банке все ипотечные заемщики, у которых ставка равна или выше 10,5% годовых, могут обратиться в банк с заявлением о ее снижении. Лицам со ставками, величина которых меньше обозначенной цифры, вероятнее всего, будет отказано.

Минимальное значение кредитной ставки в ВТБ 24 на начало текущего года составляло 8,4% в год. Снижение ставки рефинансирования Центробанком с 7,75 до 7,5 п.п. в период до 25 марта 2018 г. явилось фактором постепенного снижения процентов по ипотеке до 8,4% (по данным на конец 1 квартала).

Но с 6 ноября 2018 года ВТБ поднял ставки по ипотеке на 0,4 п.п. вслед за ставкой ЦБ и другими банками.

Актуальные сведения по значению текущих процентных ставок для ипотечных продуктов в ВТБ 24 представлены в таблице ниже.

Так как Банк России заявляет о последующем повышении значения ключевой ставки, то с высокой долей уверенности можно говорить о том, что и кредитные ставки будут также расти.

ВТБ вслед за Сбербанком решил снизить ставки по кредитам :: Финансы :: РБК

www.adv.rbc.ru

www.adv.rbc.ru

Телеканал

Газета

Тренды

РБК+

Pro

Инвестиции

Авто

Спорт

Недвижимость

Стиль

Национальные проекты

Крипто

Исследования

Кредитные рейтинги

Продажа бизнеса

Конференции

Журнал

Премия РБК 2019

Премия РБК СПб 2019

Спецпроекты

Проверка контрагентов
Экономика образования

Отзывы о ВТБ: «Изменение ставки по ипотеке в связи с рождением второго ребенка»

5 июня 2020г мы передали заявление и копии необходимых документов для снижения ставки по ипотеке в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 N 1711 в связи с рождением второго ребенка в офис банка по адресу: ХМАО-Югра г.Сургут ул.Мира д.1.

Список документов нам дали в офисе банка ВТБ. Специалист этого отдела сказала, что рассмотрение занимает 2 недели. по прошествии 2х недель через мобильное приложение мы спросили рассмотрели ли наше заявление, на что проучили ответ, что рассмотрение занимает 30 дней с момента подачи.

5 июля мы повторно пишем в чат в мобильном приложении с вопросом рассмотрели ли наше заявление, но что специалист сказала что рассмотрение по данному договору составляет 60 дней (30 из которых уже прошло).

В первых числах августа мы снова пишем в чат и там нам уже ничего не могут ответить. предложили составить обращение по которому должны были перезвонить в течении 3х рабочих дней, 3 дня прошло, но никто не позвонил. Итого целых два месяца. Почему так долго? 

Далее мы позвонили в банк по общему телефону. Ответа на наш вопрос нам не дали, как и номер специалиста, у которого наши документы тоже. Соединить с ней тоже не получилось. Это рефинансирование по госпрограмме при рождении второго ребенка. До сих пор ответа, почему нет решения по нашему заявлению, когда прошло уже больше 60 дней, мы не получили. Второй ребенок родился, все документы и заявление предоставлены. В чем задержка — неизвестно. И банк ответа не даёт.

При этом 5-го числа банк исправно списывает с моего счета платеж по ипотеке. У кого в таком крупном и всем известном банке можно узнать, почему нет решения по нашему заявлению и когда можно уже подписать документы на снижение ставки если с нашей стороны всё, что требовалось, сделано и платить ипотеку в соответствии с поддержкой государства семей, в которых родился второй ребенок? Из-за задержки со стороны банка я плачу ипотеку по высокой ставке.

Снизить процент (платеж) по ипотеке.

Кредитные каникулы: применение Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ

При наличии у заемщика нескольких кредитных договоров (договоров займа) с одним кредитором (кредитная карта, кредит наличными, ипотечный кредит) вправе ли заемщик обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода по каждому кредитному (заемному) обязательству отдельно, при условии что каждое из них соответствует требованиям Закона № 106-ФЗ?

При этом представляются единый комплект документов и разные требования (по каждому кредитному договору)?

Часть 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ не содержит ограничений на обращение заемщика с требованием об установлении льготного периода по нескольким кредитным договорам (договорам займа). При этом перечень документов, подтверждающих снижение дохода заемщика и представляемых по запросу кредитора, во всех случаях будет единым.

Сколько раз заемщик может воспользоваться правом получения льготного периода сроком не более 6 месяцев подряд в рамках одного кредитного договора (договора займа)? Имеет ли право заемщик подать несколько заявлений о предоставлении льготного периода сроком от 1 до 6 месяцев в рамках одного кредитного договора (договора займа)?

Исходя из смысла норм Закона № 106-ФЗ, заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода по одному и тому же кредитному договору (договору займа) только один раз, даже в случае если длительность предоставленного льготного периода составила менее 6 месяцев.

Заемщик — индивидуальный предприниматель — это заемщик, который на дату оформления кредитного договора (договора займа) получал кредит (заем) на условиях для индивидуальных предпринимателей? Имеют ли право на льготный период, предусмотренный законом для индивидуальных предпринимателей, заемщики — физические лица с кредитными договорами на условиях для физических лиц, которые одновременно на дату оформления кредита (займа) являлись индивидуальными предпринимателями или стали индивидуальными предпринимателями в течение срока действия кредитного договора?

Закон № 106-ФЗ предусматривает право на обращение к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода для нескольких категорий заемщиков, в том числе для индивидуальных предпринимателей. В данном случае следует учитывать статус заемщика на момент заключения кредитного договора (договора займа).

Заемщик 5 апреля 2020 г. обратился к кредитору по телефону горячей линии с устным требованием о предоставлении льготного периода. Кредитор принял требование (зафиксировал обращение заемщика) и предоставил ипотечные каникулы с 1 апреля 2020 г. (начало платежного периода, в котором поступило требование заемщика к кредитору). При этом из представленных заемщиком 30 апреля 2020 г. документов, в том числе справок 2-НДФЛ за 2020 и 2019 гг., следует, что снижение дохода заемщика произошло в апреле 2020 г., то есть после обращения с требованием о предоставлении льготного периода. Вправе ли кредитор в данной ситуации оставить льготный период с 1 апреля 2020 г. или должен перерасчитать с 1 мая 2020 года? Правомерно ли обращение заемщика 5 апреля 2020 г. о предоставлении льготного периода начиная с 1 апреля 2020 г. (начала платежного периода)?

В соответствии с частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий: размер кредита (займа), предоставленного по такому договору, не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации; снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий обращению с требованием, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика за 2019 г.; в отношении такого кредитного договора (договора займа) на момент обращения заемщика с требованием не действует льготный период, установленный статьей 6.1.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ). В описанной ситуации снижения дохода за предшествующий месяц не произошло — следовательно, не соблюдены условия, предусмотренные частью 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ.

В данном случае в соответствии с положениями части 11 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор может отказать в предоставлении льготного периода.

Закон № 106-ФЗ предусматривает ряд последствий обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), в том числе кредитного договора, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Какими критериями должен руководствоваться кредитор, рассматривая требование заемщика — индивидуального предпринимателя, предусматривающее уменьшение размера платежей в течение льготного периода, если кредит изначально был предоставлен в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности? Требуется ли в данном случае представление документов, подтверждающих статус индивидуального предпринимателя? Каковы способы их получения (заемщик, ФНС России)?

Для заемщика — индивидуального предпринимателя условия, определенные Законом № 106-ФЗ, будут действовать, если он на момент заключения договора кредита (займа) являлся индивидуальным предпринимателем. Кредитор, заключивший кредитный договор (договор займа) с заемщиком, являющимся индивидуальным предпринимателем, как правило, располагает документами, подтверждающими статус заемщика в этом качестве.

При отсутствии соответствующих документов кредитор вправе запросить их у заемщика либо обратиться к официальным источникам информации.

Допустимо ли использование средств подвижной радиотелефонной связи для направления информации заемщику и получения от заемщика документов, если кредитным договором (договором займа) такой способ взаимодействия между сторонами не предусмотрен? Можно ли использовать при взаимодействии номера подвижной радиотелефонной связи, указанные заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода? Могут ли стороны взаимодействовать по электронной почте, если это не предусмотрено договором?

Закон № 106-ФЗ указывает, что требование заемщика — физического лица и индивидуального предпринимателя об установлении льготного периода может представляться кредитору с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком, даже если такой способ не предусмотрен в договоре.

При этом закон не содержит запрета на использование иных способов взаимодействия с заемщиком, если конкретный способ взаимодействия прямо не указан в законе. В связи с этим взаимодействие заемщика и кредитора по общему правилу может осуществляться иными способами, если они предусмотрены договором.

Имеет ли право кредитор изменить продолжительность льготного периода относительно указанного заемщиком в требовании о предоставлении льготного периода?

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ дата начала и продолжительность льготного периода определяются заемщиком. Кредитор не вправе самостоятельно ее изменять.

Если у кредитора реализована возможность в ответ на звонок клиента направить ему закрытую лендинговую страницу с указанием адреса электронной почты и перечня документов, необходимых для рассмотрения требования, то будет ли это считаться реализацией кредитором своего права по запросу подтверждающих документов (запрос в течение 60 дней после дня получения требования заемщика)? Возможно ли дальнейший срок для представления подтверждающих документов (не позднее 90 дней после дня представления заемщиком требования + 30 дней при наличии уважительных причин) отсчитывать с даты получения требования по электронной почте, или срок отсчитывается с момента звонка заемщика?

Закон № 106-ФЗ не содержит ограничений для направления кредитором запроса документов описываемым способом, в случае если он предусмотрен договором между кредитором и заемщиком. При этом срок в 90 дней для представления заемщиком запрашиваемых документов будет отсчитываться с момента направления заемщиком требования (часть 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ).

Вправе ли кредитор самостоятельно определить иные документы в дополнение к тем, которые установлены в пунктах 1–3 части 9 статьи 6, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 6 Закона № 106-ФЗ?

Часть 9 статьи 6 Закона № 106-ФЗ устанавливает перечень документов, которые могут свидетельствовать о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа). Учитывая, что указанный перечень документов является открытым, кредитор не может ограничивать заемщика в представлении иных, не поименованных в Законе № 106-ФЗ документов для подтверждения снижения дохода. При этом кредитор не вправе запрашивать у заемщика дополнительные документы, подтверждающие снижение дохода, если представленные в соответствии с пунктами 1–3 части 9 статьи 6 заемщиком документы подтверждают указанное обстоятельство.

Должно ли быть направлено уведомление о принятом решении (отказ или согласие) заемщику, если в ходе рассмотрения его требования о предоставлении льготного периода заемщиком еще не были представлены кредитору подтверждающие документы (на основании части 7 статьи 6 Закона № 106-ФЗ)? Требуется ли после представления подтверждающих документов и рассмотрения требования по существу (с анализом представленных документов) повторно направлять заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода?

В соответствии с частью 6 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор, получивший требование заемщика об установлении льготного периода, в срок, не превышающий 5 дней, обязан рассмотреть указанное требование и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), в случае если оно соответствует законодательным требованиям, либо об отказе заемщику в удовлетворении его требования. При этом условие, указанное в пункте 2 части первой статьи 6 считается соблюденным, пока не доказано иное. В случае если кредитор воспользовался своим правом на запрос у заемщика документов (часть 7 статьи 6), то после получения таких документов и их проверки кредитор обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода либо об отказе в установлении льготного периода.

Под фразой «Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика» подразумевается, что это является подтверждением для заемщика в предоставлении кредитных каникул, но при этом льготный период предоставляется с даты направления заемщиком требования, а не с даты направления кредитором заемщику уведомления?

Дата начала льготного периода определяется заемщиком в пределах, установленных Законом № 106-ФЗ, и не зависит от воли кредитора.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе определить длительность (не более 6 месяцев) и дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода для договоров потребительского кредита (займа) не может отстоять более чем на 14 дней от даты обращения заемщика с требованием (более чем на 1 месяц для кредитных договоров (договоров займа), обеспеченных ипотекой). В отношении потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования льготный период не может быть установлен ранее даты направления заемщиком кредитору соответствующего требования. Если заемщик в своем требовании не определил длительность и дату начала льготного периода, он считается равным 6 месяцам, а датой его начала считается дата направления требования заемщика кредитору.

Когда кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа): сразу при предоставлении кредитных каникул или не позднее окончания льготного периода, то есть в любое время с учетом возможных платежей заемщика в течение такого периода?

В соответствии с частью 13 статьи 6 Закона № 106-ФЗ кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее окончания льготного периода.

На момент обращения с требованием (например, 10 апреля 2020 г.) у ипотечного заемщика была просроченная задолженность за февраль, март 2020 г., при этом в требовании заемщик просит предоставить льготный период с 10 марта 2020 г. (то есть соблюдено условие, что дата начала льготного периода отстоит не более чем на один месяц до даты подачи требования). Правильно ли будет действовать кредитор, если обнулит просроченную задолженность за период с 10 марта 2020 г., но при этом зафиксирует и перенесет в конец срока всю просроченную задолженность, образовавшуюся до 10 марта 2020 г., для дальнейшей ее уплаты после погашения всех обязательств заемщика, включая неуплаченные и перенесенные платежи с учетом увеличения срока кредита на срок льготного периода?

В соответствии с требованиями части 14 статьи 6 Закона № 10

Как снизить процент по ипотеке в ВТБ на уже взятую ипотеку в 2019 году?

Главная » Финансовые советы от эксперта Финансовые советы от эксперта

Время на чтение: 7 минут

АА

Снижение процентной ставки по действующей ипотеке в ВТБ

Далеко не каждый человек может себе позволить приобрести квартиру за наличный расчет. Зато «позаимствовать» эту сумму в банке – не проблема, чем многие успешно пользуются.

Ипотечное кредитование – популярное решение квартирного вопроса. Правда, не обошлось без отдельных нюансов. Процентная ставка не стоит не месте, и последние годы наметилась явная тенденция к ее снижению.

Банки, в том числе ВТБ, идут на уступки, позволяя клиентам, оформившим ипотеку несколько лет назад под менее выгодный процент, переоформить на новых, более выгодных условиях. Как снизить процент по ипотеке в ВТБ на уже взятую ипотеку – разбираемся детально.

1. Как снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на имеющуюся ипотеку

Умный ход в 2020 году

Уменьшите ставку и погашение с ипотекой рефинансирования на 15 лет

Расхожее мнение гласит, что когда процентные ставки растут, рефинансирование ипотеки менее привлекательно. Но для некоторых домовладельцев 15-летняя ипотека для рефинансирования может быть разумным финансовым шагом.

Более короткие сроки ипотеки помогут вам быстрее увеличить свой собственный капитал. Они также имеют более низкие процентные ставки, и вы будете платить намного меньше процентов в течение срока кредита.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды на 15 лет. (2 сентября 2020 г.)

Лучшие кандидаты на ипотеку рефинансирования на 15 лет

Рефинансирование в виде 15-летней ссуды имеет особое значение для домовладельцев, которые выплачивают ипотечный кредит в течение нескольких лет. Это также хороший вариант для тех, кто доплачивает, чтобы уменьшить свой основной баланс.

Кроме того, домовладельцы, получившие выгоду от роста стоимости жилья, с большей вероятностью будут претендовать на получение 15-летней ссуды, потому что у них будет более низкое соотношение ссуды к стоимости.

Преимущество более низкой ставки (спред)

15-летний кредит обычно имеет более низкую процентную ставку, чем 30-летний кредит. Например, один кредитор может предложить 30-летний ссуду с фиксированной ставкой в ​​размере 4,375 процента и 15-летнюю фиксированную ставку в размере 3,625 процента.

Это разница, или «разброс», в 0,75 процента — довольно существенная разница.

Если учесть более низкую ставку и более короткий срок ссуды, вы сэкономите около 150 000 долларов в виде процентов по ссуде в 300 000 долларов.

Зачем рефинансировать жилищный заем на 15 лет?

Домовладельцам, имеющим текущую ипотеку в течение нескольких лет, не нужно «начинать все сначала» с новой 30-летней ссудой с фиксированной ставкой.Рефинансирование на 15 лет поможет вам достичь финансовых целей:

• Прекращение ипотечного страхования. Частное ипотечное страхование (PMI) по обычному кредиту может быть отменено, если у вас есть 20 процентов собственного капитала. Взносы по ипотечному страхованию FHA продолжаются в течение всего срока действия кредита (с 3 июня 2013 г.). Избавившись от страховки ипотечного кредита на сумму 150 долларов и более, можно сделать 15-летний кредит доступным.
• Использование собственного капитала для ремонта дома. Рефинансирование с выплатой наличных в течение 15 лет может быть использовано для улучшения дома, которое может повысить стоимость вашего дома, а также его пригодность для жизни.В то же время более короткий срок кредита означает, что вы можете наращивать капитал еще быстрее.
• Консолидация задолженности по кредитной карте. Погашение кредитной карты может быть хорошим использованием средств от рефинансирования при обналичивании, особенно когда это сочетается с более коротким сроком кредита. Через 15 лет вы можете полностью освободиться от долгов.
• Консолидация ипотечной задолженности. Повышение процентных ставок и окончание начального этапа кредитной линии собственного капитала (HELOC) с выплатой только процентов могут означать резкий рост ваших выплат.Имея достаточный капитал, вы можете заключить свой HELOC или ссуду под залог собственного капитала в одну ипотеку на 15-летний срок. Процентные ставки по фиксированным займам на 15 лет обычно ниже, чем ставки собственного капитала, и они не повышаются.
• Подготовка к пенсии. Одна из наиболее частых причин рефинансирования на 15 лет —

.

Четыре способа избавиться от PMI

Избавьтесь от PMI и сократите выплаты по ипотеке

PMI — это большие затраты для домовладельцев — часто дополнительно от 100 до 300 долларов в месяц.

К счастью, вы не навсегда останетесь с PMI.

После того, как вы накопили немного капитала в своем доме, есть несколько способов избавиться от PMI и снизить ежемесячные платежи.

Некоторые домовладельцы могут просто удалить PMI. Другим потребуется рефинансирование за счет этого.

Учитывая исторически низкие ставки по ипотечным кредитам, сейчас самое подходящее время, чтобы избавиться от PMI и одновременно установить более низкую ставку.

Подтвердите право на удаление PMI (2 сентября 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Четыре способа избавиться от PMI

Понятно, что большинство домовладельцев предпочли бы не платить за частное ипотечное страхование (PMI).

К счастью, есть несколько способов избавиться от PMI, если вы имеете право. Не всем домовладельцам необходимо рефинансировать, чтобы избавиться от PMI.

1. Подождите, пока PMI автоматически упадет. — Для обычных кредитов, PMI автоматически снижается, когда баланс ссуды равен или ниже 78% от оценочной стоимости дома
2. Запросить удаление PMI — Для обычных кредитов вы можете запросить Удаление PMI при соотношении кредита к стоимости 80%, вместо того, чтобы ждать, пока он упадет до 78%
3. Рефинансирование в обычный заем без PMI — держатели займов FHA могут рефинансировать обычный заем без PMI, как только их ипотека достигает 80% отношения кредита к стоимости
4. Рефинансирование в ипотеку без PMI — Для кредитов, которые не достигли 80% LTV, можно было бы рефинансировать в специальную кредитную программу без PMI

Домовладельцы с обычными кредитами есть самый простой способ избавиться от PMI.Он автоматически упадет, как только отношение кредита к стоимости кредита достигнет 78% (то есть у вас 22% собственного капитала в доме).

Или домовладелец может запросить удаление PMI при 80% LTV вместо того, чтобы ждать его автоматического снятия.

При запросе на удаление PMI отношение суммы кредита к стоимости может быть рассчитано на основе вашей первоначальной цены дома или первоначальной оценки (в зависимости от того, что ниже).

Или, если стоимость вашего дома выросла, вы можете заказать еще одну оценку и удалить PMI на основе новой, более высокой оценочной стоимости.

Процесс может варьироваться в зависимости от кредитора, поэтому поговорите со своим, чтобы узнать о возможных вариантах.

Как рефинансировать, чтобы избавиться от PMI

Отменить ипотечное страхование не так просто для домовладельцев, имеющих ссуды FHA, как для владельцев обычных ссуд.

Если у вас есть ссуда FHA, ваша ипотечная страховка (называемая MIP) не исчезнет автоматически.

Обычно срок действия

MIP составляет весь срок кредита — или 11 лет, если вы внесли авансовый платеж в размере 10% или больше.

Тем не менее, у домовладельцев FHA есть возможность избавиться от ипотечного страхования.

Один из способов избавиться от PMI — это рефинансирование ипотеки.

«После того, как на вашей собственности будет накоплен достаточный капитал, рефинансирование из FHA или обычного кредита в новый обычный кредит приведет к исключению платежей MIP или PMI», — говорит Венди Стоквелл, вице-президент по операционной поддержке и разработке продуктов в Embrace Home Loans.

«Это возможно, пока ваш LTV составляет 80% или меньше.”

«После того, как на вашей собственности будет накоплен достаточный капитал, рефинансирование… в новую обычную ссуду устранит выплаты MIP или PMI». — Венди Стоквелл, вице-президент, Embrace Home Loans

Stockwell отмечает, что также возможно рефинансирование в другую программу — такую, которая не требует MIP или PMI, даже с LTV более 80%.

Вот лишь несколько примеров программ ипотечного кредитования, не требующих ипотечного страхования *:

• Neighborhood Assistance Corporation of America (NACA) Лучшая в Америке ипотека
• Bank of America Affordable Loan Solution® ипотека
• Flagstar Bank Professional Loan ипотека
• CitiMortgage HomeRun ипотека

* Программы актуально на момент публикации статьи.Возможны изменения в кредитных программах .

«Процентная ставка [по несоответствующим кредитным продуктам] может быть немного выше, чем по обычному кредиту», — говорит Стоквелл.

«Но отмена выплат по ипотечному страхованию в конечном итоге приводит к сокращению вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке».

Узнайте, можете ли вы рефинансировать PMI (2 сентября 2020 г.)

Сколько может вам сэкономить рефинансирование без PMI

Рефинансирование без PMI может принести большую экономию в зависимости от вашей текущей ставки и остатка по кредиту.Взгляните на один пример:

* Ежемесячные платежи, показанные здесь, включают только основную сумму долга и проценты и предназначены для примера.Ваши собственные платежи будут отличаться.

«Допустим, ваша текущая стоимость дома составляет 250 000 долларов», — говорит Майк Скотт, старший специалист по выдаче ипотечного кредита в Independent Bank.

«У вас есть кредит FHA с текущим остатком в размере 195 000 долларов США и ставкой 4,25%. И у вас осталось 27 лет в ссуде ».

Ежемесячная основная сумма и проценты, которые вы платите по этой ссуде, составляют чуть более 1000 долларов, отмечает Скотт. «Но MIP, который вы должны платить, добавляет еще 140 долларов в месяц».

Вы решили рефинансировать новую обычную ссуду в размере 200 000 долларов США.Ваша ставка 3,75% на 30 лет. Предположим, что новая ссуда включает в ссуду затраты на закрытие и другие предоплаченные статьи.

«Вы начинаете заново с 30-летнего кредита. Но теперь ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составляет 930 долларов в месяц, и MIP не требуется. Это экономия [более 200 долларов] в месяц — по крайней мере, на начальном этапе », — говорит Скотт.

Подтвердите новую ставку (2 сентября 2020 г.)

Что следует учитывать перед рефинансированием из ипотечного страхования

Нельзя сказать, что рефинансирование PMI или FHA всегда будет правильным шагом.

«Рефинансирование для отмены PMI потребует оплаты заключительных расходов, которые могут включать в себя сборы принимающей стороны», — говорит Кейт Бейкер, координатор программы ипотечного банкинга и преподавательский состав North Lake College.

«Вы должны убедиться, что рефинансирование не будет стоить вам больше, чем вы сэкономите». –Кейт Бейкер, координатор программы ипотечного банкинга, North Lake College

Также имейте в виду, что рефинансирование новой ссуды FHA может увеличить первоначальные затраты, которые могут перевесить ваши сбережения.

«Получая ссуду FHA, вы оплачиваете свой MIP вперед. Когда вы рефинансируете ссуду FHA через 3 года, вам придется снова заплатить этот MIP вперед », — предупреждает риэлтор и юрист Брюс Эйлион.

Айлион продолжает: «Вам следует провести расчет экономии по сравнению с затратами, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы сбережения покрыли стоимость нового кредита. Если это дольше, чем вы, вероятно, останетесь дома, рефинансирование, вероятно, не будет разумным решением ».

«Вам следует провести расчет экономии по сравнению с расходами, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы сбережения покрыли стоимость нового кредита.”–Брюс Эйлион, поверенный по недвижимости

Еще один нюанс? Если вы все еще должны более 80% стоимости вашего существующего дома, рефинансирование может оказаться не таким выгодным.

«Кроме того, если ваш кредитный рейтинг ниже 700, обратите внимание, что обычные ссуды через Fannie Mae и Freddie Mac взимают плату с регуляторов уровня ссуды», — добавляет Скотт. «Это может поднять новую процентную ставку по сравнению с тем, что вы платите сейчас».

Подтвердите новую ставку (2 сентября 2020 г.)

Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) по обычным кредитам

Если у вас обычный кредит и ваш первоначальный взнос был меньше 20%, вы, вероятно, платите за частную ипотечную страховку (PMI).

Stockwell говорит, что заемщики обязаны платить PMI по обычным займам, «когда заимствуется более 80% собственного капитала дома».

«PMI оплачивается либо ежемесячно, либо в виде полной страховой премии во время закрытия», — поясняет она.

Но есть ключевое различие между ипотечным страхованием и другими распространенными видами страхования.

Банки и кредиторы взимают плату с PMI или MIP для защиты своих интересов, а не ваших.

«Он защищает кредиторов в случае, если вы потенциально не сможете погасить кредит», — говорит Бейкер.Это означает, что любая потенциальная выплата пойдет вашему ипотечному кредитору.

Как правило, индекс PMI снижается автоматически, либо когда отношение кредита к стоимости достигает 78%, либо когда вы достигаете середины срока кредита.

Чтобы отменить PMI, «обычно необходимо достичь 80% -ной отметки с точки зрения отношения кредита к стоимости (LTV)», — говорит Скотт. «PMI упадет автоматически, когда ваш LTV достигнет 78%». Он добавляет, что обычно принимается во внимание первоначальная стоимость вашего дома.

В качестве альтернативы, PMI может быть аннулирован по вашему запросу, когда собственный капитал в вашем доме достигнет 20% от покупной цены или оценочной стоимости.

«Или, PMI будет прекращен, как только вы достигнете середины своей амортизации. Таким образом, для 30-летнего кредита через 15 лет PMI должен автоматически аннулироваться », — говорит Бейкер.

Избавление от премии ипотечного страхования (MIP) по кредитам FHA

В отличие от частного ипотечного страхования, премия по ипотечному страхованию (MIP) взимается исключительно с кредитов FHA.

«Платежи MIP разделены. Во-первых, вы платите первоначальную авансовую премию при закрытии. Оставшаяся сумма страхового взноса амортизируется ежемесячно в течение срока действия кредита », — говорит Стоквелл.

MIP должен быть выплачен в течение всего срока кредита по ипотечным кредитам FHA с отношением кредита к стоимости более 90%. При LTV от 70 до 90% надо платить за 11 лет.

Обратите внимание, что по ссудам FHA с коэффициентом LTV от 70% до 90% MIP должен выплачиваться в течение 11 лет.

«Но с LTV 90.01% и более, MIP должен быть выплачен за весь срок кредита. Итак, если у вас есть LTV, скажем, 91%, и у вас есть 30-летний кредит FHA, вы будете платить MIP за 360 платежей », — говорит Стоквелл.

Это верно, если вы не рефинансируете или не выплатите ипотечный кредит досрочно.

Если у вас есть ссуда FHA и вы накопили более 30% собственного капитала в своем доме до истечения необходимого 11-летнего периода MIP, рефинансирование может помочь вам сократить расходы на страхование раньше.

FAQ по удалению PMI

Как я могу избавиться от PMI без снижения на 20%?

Если вы собираетесь получить ссуду, вы можете избежать PMI, выбрав специальную ссуду без PMI или получив «совмещенную ссуду» 80/10/10, которая имитирует 20% первоначальный взнос.Если у вас уже есть ипотечный кредит с PMI, вы можете рефинансировать его в ссуду без MI.

Можно ли избавиться от PMI с новой оценкой?

Если вы рефинансируете, чтобы избавиться от PMI, процесс рефинансирования будет включать новую оценку, чтобы убедиться, что ваш кредит составляет менее 80% LTV. Для домовладельцев с обычным кредитом вы можете избавиться от PMI с новой оценкой, если стоимость вашего дома выросла достаточно, чтобы увеличить ваш капитал более чем на 20%. Однако некоторые кредитные организации будут переоценивать PMI только на основе первоначальной оценки.Так что свяжитесь с вашим сервисным агентом напрямую, чтобы узнать о ваших вариантах.

Можно ли избавиться от PMI по ссуде FHA?

Все ссуды FHA включают PMI. Но если у вас достаточно капитала в вашем доме (не менее 20%), вы можете рефинансировать свой заем FHA в обычный заем без PMI.

PMI — пустая трата денег?

PMI обычно стоит ваших денег, если позволяет вам купить дом раньше. Почти все ипотечные программы со спадом менее 20% требуют PMI. В результате PMI популярен среди домовладельцев, которые не хотят ждать годами, чтобы накопить огромный первоначальный взнос.Помните, что PMI не постоянный. Вы можете удалить его или рефинансировать позже.

Вы никогда не получите обратно деньги PMI?

PMI возврату не подлежит. Думайте об этом как о страховании автомобиля: вы платите страховые взносы, а страховщик платит только в том случае, если происходит что-то плохое. Кроме того, ваша ипотечная страховка не защищает вас. Это защищает вашего кредитора. Таким образом, домовладелец никогда не видит возврата денег от своего PMI.

Единственное исключение из этого правила — рационализация рефинансирования FHA. Если домовладелец рефинансирует существующую ссуду FHA в новую ссуду FHA в течение 3 лет, он получает частичное возмещение своего авансового платежа MIP.

Можно ли удалить PMI без рефинансирования?

Вы можете удалить PMI без рефинансирования, только если у вас есть обычная ссуда (предоставленная Fannie Mae или Freddie Mac). В этом случае вы можете удалить PMI, когда остаток по кредиту составит 80% от стоимости дома или ниже. Для кредитов FHA вы должны рефинансировать, чтобы удалить PMI.

Стоит ли рефинансировать, чтобы убрать PMI?

Стоит рефинансировать, чтобы убрать PMI, если ваши сбережения будут перевешивать ваши затраты на закрытие рефинансирования.Подумайте, как долго вы планируете оставаться в доме после рефинансирования. Если это всего лишь несколько лет, вы можете потратить на рефинансирование больше, чем откладываете. Но если вы пробудете дома еще 5 или более лет, рефинансирование из PMI часто того стоит. Также может быть полезно, если вы можете получить рефинансирование без затрат на закрытие или включить затраты на закрытие в остаток ссуды.

Сколько стоит PMI по ссуде на 200 тысяч долларов?

В среднем PMI стоит от 0,5% до 1,5% от суммы кредита ежегодно. Это означает, что по ссуде в 200 тысяч долларов PMI будет стоить от 1000 до 3000 долларов в год.Или от 83 до 250 долларов в месяц. Ставки PMI зависят от вашего кредитного рейтинга и размера вашего первоначального взноса.

Проверьте свое право на рефинансирование

Рефинансирование с целью избавления от PMI может значительно сократить ваши расходы на ипотеку.

В дополнение к отказу от ипотечного страхования вы потенциально можете значительно снизить ставку и сэкономить на процентах в течение срока действия ссуды.

Сегодняшние ставки достигли исторического минимума, поэтому сейчас прекрасное время, чтобы избавиться от частного ипотечного страхования и сократить выплаты.

Подтвердите новую ставку (2 сентября 2020 г.)

.

21 вопрос первого покупателя жилья, ответы на него

Покупка вашего первого дома начинается здесь

Покупка дома — это непростая задача, особенно если вы впервые покупаете дом. Но если вы знаете, чего ожидать, это не должно вызывать стресса или сбивать с толку.

Процесс покупки дома можно разбить на этапы, что значительно упрощает доступ к нему.

Руководство охватывает самые первые этапы: выяснение, сколько дома вы можете себе позволить, и как профинансировать покупку.

Другие шаги, такие как поиск дома, невозможны, пока вы не ответите на основные финансовые вопросы.

Так что, если вы новичок в покупке жилья, это место для начала.

Подтвердите право на покупку дома (2 сентября 2020 г.)

Темы (Перейти к…)

Основной совет для тех, кто впервые покупает жилье

Вы не можете знать все, что нужно знать о покупке дома, особенно если вы впервые покупаете дом.Однако вы можете провести небольшое исследование и поставить себя на место, чтобы добиться успеха.

Чем больше вы знаете, тем лучше и меньше вы будете нервничать. Вы даже можете получить более выгодную сделку по жилищному кредиту.

Если вы только начинаете, есть несколько ключевых советов, о которых следует помнить перед тем, как погрузиться в воду:

1. Свяжитесь по крайней мере с тремя ипотечными кредиторами , чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую ставку. Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, обращаясь к первому кредитору, с которым они разговаривают, и упускают тысячи долларов сбережений.
2. Узнайте о различных типах жилищных кредитов. Хотя существуют десятки типов ссуд, более 90 процентов покупателей в конечном итоге воспользуются одной из четырех основных программ ссуды: обычная, FHA, VA или USDA. Узнайте, какой из них лучше всего соответствует вашим потребностям — есть варианты с низким первоначальным взносом, низким кредитным рейтингом, самозанятостью, крупным размером кредита и т. Д.
3. Определите свой ценовой диапазон и ежемесячный платеж. Рассчитайте ипотечный платеж, , включая основную сумму, проценты, налоги и страховку. Узнайте о своей ставке по ипотеке, а также о своем бюджете.Это позволит вам с уверенностью делать покупки для дома и ипотеки.

Если вы помните эти три вещи, вы сможете максимизировать свой бюджет на покупку дома и получить лучшую сделку по ипотеке для своего нового дома.

Подтвердите право на покупку дома (2 сентября 2020 г.)

Что такое ипотека?

По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, только около 10 процентов покупателей покупают дома на все деньги. Всем остальным нужно занять хотя бы часть денег, чтобы купить свой новый дом.Это делается с помощью специального вида ссуды, называемого ипотекой.

Итак, чем отличается ипотека от других видов ссуд?

• Более низкие процентные ставки — менее 4% годовых, на момент написания этой статьи
• Более длительные периоды погашения — большинство людей выплачивают ипотеку в течение 30 лет
• Ставки и выплаты обычно фиксированные — большинство людей «Зафиксировать» их процентную ставку по ипотеке, чтобы их ежемесячный платеж оставался неизменным в течение всего периода ссуды (если они не решат рефинансировать)
• Ссуда ​​«обеспечена» — ипотека обеспечена стоимостью вашего дома; если вы не сможете произвести платежи, ипотечная компания может забрать («лишить права выкупа») вашего дома, чтобы возместить свои убытки.

В редких случаях вы можете использовать ипотеку для покрытия всей покупной цены дома.

Но большинство людей вкладывают часть своих денег в покупку. Сумма, выплачиваемая из собственного кармана, называется «первоначальным взносом». Ипотека покрывает то, что осталось.

Например, если вы вложили 25 000 долларов своих собственных денег в покупку дома на 250 000 долларов, вы сделали 10-процентный первоначальный взнос. Оставшаяся сумма — 225 000 долларов — покрывается ипотекой.

Какой размер первоначального взноса мне нужен для дома?

Многие покупатели жилья впервые считают, что они должны выложить 20% стоимости дома.Но это далеко не так. Фактически, средний первоначальный взнос для впервые покупающих дом составляет всего 6 процентов. При покупке дома за 250 000 долларов это будет всего 15 000 долларов.

И есть кредитные программы, которые позволяют покупать даже менее чем на 6 процентов. Например:

• ссуд FHA — снижение на 3,5%
• ссуд VA — снижение на 0%
• ссуд USDA — снижение на 0%
• Обычные ссуды 97 — уменьшение на 3%

Некоторые из этих программ имеют особые требования, другие доступны для широкой общественности (подробнее о кредитных программах мы поговорим ниже.)

Главный вывод здесь заключается в том, что первоначальные платежи могут быть гибкими.

Ваш доход должен зависеть от вашего дохода, того, сколько вы накопили в настоящее время, насколько дорого стоит дом и каковы ваши общие цели при покупке дома.

Вкратце плюсы и минусы более крупного первоначального взноса по сравнению с меньшим:

• Более крупный первоначальный взнос = более низкая процентная ставка
• Более крупный первоначальный взнос = более низкий ежемесячный платеж
• Меньший первоначальный взнос = прекращение выплаты арендной платы, покупка дома раньше
• Меньший первоначальный взнос = более быстрое наращивание капитала

Итак, взгляните на ваши собственные финансы и цели покупки дома, чтобы вычислить правильный первоначальный взнос для вас.Ссылка на статью ниже может помочь.

>> По теме: Средний первоначальный взнос, и когда ставить более-менее

Почему люди говорят, что вам нужно 20%?

Средний первоначальный взнос намного меньше 20 процентов. Тогда вы можете задаться вопросом, почему так много людей думают, что 20 процентов — это минимум.

Это потому, что 20-процентная скидка избавляет вас от необходимости платить по так называемому «ипотечному страхованию».

Ипотечное страхование — это дополнительная плата к ежемесячному счету по ипотеке, которая иногда может быть дорогостоящей.Подумайте, более 100 долларов в месяц.

Понятно, что большинство покупателей предпочли бы по возможности избегать оплаты ипотечного страхования. Вот почему некоторые люди стремятся к 20%.

Но есть выгода от выплаты ипотечного страхования, если вы быстрее переедете в дом. Это всего лишь еще одно преимущество, которое нужно учитывать при составлении бюджета на покупку дома.

>> По теме: Ипотечное страхование: что это такое, зачем оно вам, сколько стоит

Должен ли я платить первоначальный взнос из собственного кармана?

Большинство ипотечных программ требуют первоначального взноса, независимо от его размера.Теоретически это деньги, которые вы кладете на покупку дома из собственного кармана. Но есть способы избежать этого и все же найти деньги, необходимые для получения ссуды.

Один из способов — найти программу помощи при первоначальном взносе в вашем районе.

Программы помощи при первоначальном взносе, обычно реализуемые местными органами власти, предлагают гранты или ссуды со сверхнизкой процентной ставкой, чтобы помочь впервые покупателям жилья внести необходимые первоначальные взносы.

>> Связанный: Руководство штата по программам помощи при первоначальном взносе

Вы также можете использовать подарочные фонды в качестве первоначального взноса по ипотеке.Однако, чтобы использовать денежный подарок для первоначального взноса, вам нужно будет доказать, что он поступил из «приемлемого источника».

Это означает предоставление бумажного следа, показывающего, что подарочные средства покидают счет дарителя и переводятся на ваш счет или на условное депонирование.

Вам также потребуется «подарочное письмо» от дарителя с указанием его или ее отношения к вам, суммы денежного подарка и заявление о том, что даритель не требует возврата. Нет ограничений на количество денег, которые можно подарить покупателю дома.

>> По теме: Как получить и получить в подарок наличный предоплату

Какие ссуды для покупателя жилья предоставляются впервые?

Покупатели жилья сегодня могут выбирать среди десятков типов ссуд, но более 90 процентов покупателей (включая тех, кто впервые покупает жилье) в конечном итоге воспользуются одной из четырех популярных программ ссуд. Это: обычный жилищный заем, жилищный заем FHA, жилищный заем VA и жилищный заем USDA.

Эти программы популярны благодаря своей доступности, невысокой цене и дружеским отношениям.Каждый из них имеет уникальные преимущества в зависимости от того, что вы ищете, впервые покупая дом (более низкий первоначальный взнос, более низкий порог кредита, варианты с более низким доходом и т. Д.)

Вот краткий обзор каждого из них.

Обычный заем — 3% -ная скидка для тех, кто впервые покупает жилье с лучшей кредитной историей

Обычные или «соответствующие» ипотечные ссуды — это то, о чем думает большинство покупателей жилья, когда они думают о жилищных ссудах. Термин «соответствующие» означает, что эти ссуды соответствуют руководящим принципам, установленным двумя квазигосударственными организациями — Fannie Mae и Freddie Mac.

Соответствующая ипотека часто является лучшим выбором для покупателей жилья с хорошим кредитным рейтингом и первоначальным взносом не менее 10 процентов.

Тем не менее, существует три соответствующих варианта ипотеки для покупателей, вносящих первоначальный взнос всего в три процента. Это ипотечные ссуды HomeReady ™, HomePossible и Обычный 97.

HomeReady и HomePossible предлагают низкие первоначальные взносы (от 3%) и гибкие правила отбора, особенно для покупателей жилья с низкими доходами.Они могут даже предложить заемщикам скидку до 500 долларов.

Обычная ипотека 97 не предлагает такой скидки, но может быть наиболее экономичным способом приобрести дом с небольшими затратами (всего 3%) — особенно для покупателей с очень хорошей кредитной историей.

Проверьте свое право на получение обычного кредита. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Кредит FHA — снижение на 3,5% для новых покупателей жилья с более низким кредитным рейтингом

Ссуды

FHA популярны среди заемщиков, у которых есть небольшие первоначальные взносы и / или кредитные проблемы, которые требуют дополнительной гибкости андеррайтинга.Самая большая привлекательность ссуды FHA заключается в том, что покупатели с кредитом ниже среднего могут получить одобрение ипотеки.

ссуд FHA позволяют покупателям с кредитным рейтингом от 580 до 3,5% и 500 (с 10%). Однако низкие кредитные рейтинги не должны быть результатом недавней плохой кредитной истории.

Ставки по ипотечным кредитам

FHA часто ниже, чем соответствующие ставки по ипотечным кредитам, но поскольку все ссуды FHA требуют взносов по ипотечному страхованию (MIP), общая стоимость ссуды FHA иногда выше.

Стоимость ипотечного страхования

FHA составляет:

• Авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) = 1,75% от суммы ссуды для недавних ссуд и рефинансирования FHA
• Годовая страховая премия по ипотеке (MIP) = 0,85% от суммы ссуды для большинства ссуд и рефинансирования FHA

Примечание. Страхование ипотечного кредита FHA обычно длится весь срок действия кредита. Но в конечном итоге его можно отменить с помощью рефинансирования, как только вы накопите собственный капитал в доме.Таким образом, ипотечное страхование FHA не всегда «навсегда».

Проверьте ваше право на получение кредита FHA. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Заем VA — скидка 0% для тех, кто впервые покупает жилье с военными связями

Заем VA — отличная программа, преимущества которой не дает никакой другой заем. Но чтобы иметь право на участие, вы должны быть связаны с военными.

Доступные ветеранам и действующим военнослужащим США, ссуды VA предлагают 100-процентное финансирование, упрощенные стандарты утверждения ссуд и доступ к самым низким доступным ставкам по ипотеке.

За последние два года ставки по ипотечным кредитам VA постоянно превышали ставки по всем другим распространенным типам ссуд. Ставки по ипотечным кредитам VA могут быть на 40 базисных пунктов (0,40 процента) ниже, чем ставки для сопоставимых обычных кредитов.

Проверьте право на получение кредита VA. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Кредит USDA — скидка 0% для впервые покупающих жилье в сельской местности

Заем USDA, доступный в сельских районах и пригородах с низкой плотностью населения, — это еще одна ипотека без выплаты выкупа, которую можно использовать для финансирования дома.

Заем USDA предлагает более низкие ставки по ипотеке, нулевой первоначальный взнос и более дешевое страхование ипотеки для заемщиков с низким или умеренным доходом.

Единственная загвоздка? Дом должен находиться в специально отведенной «сельской» местности в соответствии со стандартами USDA. Обычно это означает, что он должен находиться в городе с населением менее 20 000 человек.

Проверьте свое право на получение кредита USDA. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Сравнить программы первой покупки дома

Существуют ли субсидии для покупателя жилья впервые?

Гранты для впервые покупателя жилья часто предоставляются на уровне штата или на местном уровне. Обычно они известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA), которые могут помочь покрыть все или часть вашего первоначального взноса и расходов на закрытие.

Это реальная экономия для тех, кто впервые покупает жилье. По оценкам одного исследования, покупатели, использующие помощь при первоначальном платеже, сэкономили в среднем почти 6000 долларов при закрытии сделки и еще 11000 долларов в течение срока действия своих кредитов.

Помощь при первоначальном взносе обычно бывает одной из двух:

• Первому покупателю дома ГРАНТ — деньги, предоставленные вам, которые вы не должны возвращать
• КРЕДИТ с низкой процентной ставкой — деньги, взятые в долг для покрытия вашего первоначального взноса или заключительных расходов, которые вам придется выплата с минимальным процентом

Гранты для первого покупателя дома различаются по размеру и доступности в зависимости от того, где вы живете. Существуют также разные требования для получения помощи в зависимости от того, какую программу вы используете.

Поскольку программы DPA очень разнообразны, мы не будем здесь вдаваться в подробности. Но вы можете ознакомиться с нашим полным руководством для получения информации о грантах и ​​ссудах для впервые покупателя жилья в вашем штате.

>> Связанный: Руководство штата по выплате авансового платежа

Сколько дома я могу себе позволить?

После того, как вы решили, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для вас, вы должны начать думать о своем ежемесячном бюджете и о том, сколько жилья вы можете себе позволить.

Это вам решать. Банк не может сделать это за вас. Итак, сначала определите свой ежемесячный бюджет и запишите это число.

В этом примере предположим, что вы хотите получать ипотечный платеж в размере 1500 долларов в месяц.

Теперь мы будем работать в обратном направлении, чтобы определить вашу максимальную цену покупки дома.

Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке (PITI)

Выплата по ипотеке состоит из четырех частей, вместе известных как PITI — основная сумма + проценты, налоги и страхование.

Основная сумма + проценты — это ваш основной платеж по ипотеке. Он зависит от суммы вашего кредита, процентной ставки и срока кредита (количества лет, в течение которых вы должны его погасить).

Вам также потребуется внести в бюджет налоги на недвижимость. Как домовладелец, вы обязаны платить ежегодный налог на недвижимость в местный налоговый орган. Налоги обычно варьируются от 1-2 процентов от стоимости вашего дома в год.

Тогда есть страхование домовладельцев. Ипотечные кредиторы требуют, чтобы у вас была страховка для вашего дома, которая обычно стоит 0.25-0,50% от стоимости вашего дома ежегодно.

Итак, предполагая, что цена покупки дома составляет 250 000 долларов и 10 процентов первоначального взноса, планируйте ежемесячно откладывать 400 долларов на налоги и страховку.

Остается 1100 долларов на выплату основной суммы долга и процентов.

Найдите свою ставку по ипотеке и диапазон цен

Определение того, находится ли дом «в бюджете», зависит от вашей основной суммы + выплаты процентов. А ваша основная сумма + проценты зависят от текущих ставок по ипотеке.

Имейте в виду, что ипотечные ставки повышаются и понижаются каждый день. В течение недель и месяцев ставки могут изменяться на 50 базисных пунктов (0,50 процента) или более.

Когда вы покупаете дом, особенно в течение длительного периода времени, важно следить за ставками по ипотеке и их тенденциями.

Рассмотрим приведенный выше пример, когда вы запланировали ежемесячно тратить 1100 долларов на основную сумму долга и проценты.

• С ставкой по ипотеке 3.75 процентов, выплата составляет 1043 доллара. Дом не входит в бюджет.
• При ставке по ипотеке 4,25% выплата составляет 1107 долларов. Дом внебюджетный.

Этот пример показывает, почему никогда не следует покупать дома по «ценовому диапазону». Один и тот же дом доступен по цене при низких ставках и недоступен при повышении ставок.

Измените целевой диапазон цен на основе текущих ставок по ипотеке. Это единственный верный способ сохранить бюджет.

>> По теме: Ставки по ипотеке сегодня, 2 сентября 2020 г.

Калькулятор ипотеки для впервые покупателя жилья

Какой кредитный рейтинг мне нужен, если я впервые покупаю дом?

Ваш кредитный рейтинг имеет большое значение при покупке дома.Это влияет на ваши варианты ссуды, ипотеку, ставку и бюджет покупки жилья. Иногда это может вызывать беспокойство у впервые покупающих жилье, у которых может не быть «отличной» кредитной истории.

Для справки, кредитные рейтинги обычно классифицируются следующим образом:

• 720+ = Отлично
• От 680 до 719 = Хорошо
• От 620 до 679 = Удовлетворительно
• <620 = Плохо

Те, у кого кредитный рейтинг находится в диапазоне «отлично», обычно имеют доступ к наиболее выгодным программам кредитования и самые низкие ставки.

Но у тех, у кого кредитный рейтинг от умеренного до хорошего, тоже есть выбор. Вот типичные требования к кредитному баллу для наиболее популярных программ покупки дома впервые:

• Обычный кредит — 620+
• Кредит FHA — 580+
• Кредит VA — 620+
• Кредит USDA — 640+

Становится все труднее найти ипотечное финансирование в диапазоне ниже 620.

Технически ссуды FHA доступны с кредитным рейтингом от 500, но только если вы можете внести как минимум 10% первоначальный взнос.И может быть трудно найти кредиторов, которые на самом деле настолько снисходительны.

Точно так же ссуды VA по умолчанию не имеют минимального кредитного рейтинга. Но большинство кредиторов устанавливают свой собственный минимальный кредитный рейтинг не менее 620 для кредитов VA.

Начните проверять свой кредит задолго до того, как вы планируете покупать дом — по крайней мере, за год, если возможно.

Это даст вам время отметить ошибки в своем отчете, исправить их и даже поработать над повышением своей оценки, если это необходимо для получения ссуды.

Помните: более высокий кредитный рейтинг = более низкая процентная ставка по ипотеке = более низкий ежемесячный платеж ИЛИ больший бюджет на покупку жилья.

В любом случае, когда вы пытаетесь получить финансирование, лучше иметь максимально возможный кредитный рейтинг.

>> Связанные : Руководство по созданию хорошей кредитной истории: 5 способов улучшить свой рейтинг FICO

Как выбрать ипотечного кредитора в качестве первого покупателя жилья

Одна из самых больших ошибок, совершаемых покупателями жилья в первый раз, — это отказ от покупки ипотеки.Они могут просто получить ссуду в банке, который они уже используют для расчетов и сбережений. Или они могут получить расценки и обратиться к первому кредитору, с которым они разговаривают, при условии, что ставки и цены везде одинаковы.

На самом деле это неправда. Кредиторы могут гибко выбирать ставки, которые они предлагают. Для одного заемщика ставки по ипотеке могут потенциально варьироваться от одной компании к другой до 0,5%.

0,5% может показаться незначительным. Но в течение первых трех лет ссуды в 250 000 долларов эта разница сэкономит вам почти 4 000 долларов.

Итак, убедитесь, что вы получили оценки от нескольких разных кредиторов, чтобы найти лучшую ставку и комиссию, прежде чем брать жилищный заем.

Какой ипотечный кредитор лучше всего подходит для покупки жилья впервые?

Большинство ипотечных компаний предлагают низкие первоначальные взносы и гибкие кредитные ссуды, популярные среди покупателей жилья впервые. Некоторые из наших любимых компаний из нашего обзора лучших ипотечных кредиторов:

• Фарватер Независимая ипотека — мин.кредитный рейтинг 580
• Гильдия ипотечного общества — мин. кредитный рейтинг 620
• Quicken Loans / Rocket Mortgage — мин. кредитный рейтинг 580
• U.S. Bank — мин. кредитный рейтинг 620
• кредитный депозит — мин. кредитный рейтинг 580
• Гарантированная ставка — мин. кредитный рейтинг 580
• USAA — мин. кредитный рейтинг 620 (только ссуды для ветеранов)

Правильный выбор сводится к определению того, какой тип ссуды вам нужен, и сравнению предложений для этого типа ссуды от нескольких разных компаний.

Мы рекомендуем проверять ставки и сборы как минимум трех кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Сравните предложения от четырех кредиторов одновременно (2 сентября 2020 г.)

Часто задаваемые вопросы для первого покупателя дома

Что доступно для новых покупателей жилья?

Как первый покупатель жилья (или повторный покупатель), дома, доступные вам, зависят от того, на какой размер ипотеки вы имеете право. Покупатели жилья впервые могут использовать любую из доступных ипотечных программ при условии, что они имеют на это право.Сюда входят обычные ссуды, ссуды FHA, ссуды USDA и ссуды VA. Покупатели-новички могут также иметь доступ к специальным кредитам, грантам и курсам для покупателя жилья, которые позволяют сэкономить на первоначальных взносах и затратах на закрытие сделки.

Доступность этих программ зависит от того, где вы живете, и для участия в них могут быть особые требования. Узнайте больше о программах помощи покупателям, впервые приобретающим жилье, здесь.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом в первый раз?

В большинстве кредитных программ для первой покупки дома требуется кредитный рейтинг 620 или выше.Это включает в себя обычные ссуды, большинство ссуд VA и ссуд USDA (для которых требуется 640+). Для тех, у кого кредит меньше, может быть возможно получить ссуду FHA с рейтингом от 500 и 10% первоначального взноса. Но не все кредиторы FHA допускают такие низкие оценки, так что выбирайте сами.

В качестве общего совета, более высокий кредитный рейтинг дает вам более низкую ставку по ипотеке и больший бюджет на покупку дома. Кредитные рейтинги в диапазоне «отлично» (720+) имеют доступ практически к любой кредитной программе и имеют более высокие ставки.Поэтому, если есть возможность улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ипотеку и покупать дом, это того стоит. Ознакомьтесь с советами по улучшению вашей оценки FICO здесь.

Что квалифицирует вас как покупателя впервые?

Если вы покупаете свой первый дом, по умолчанию вы «впервые покупаете дом». Но повторный покупатель может также квалифицироваться как покупатель жилья впервые, если не владел домом в течение последних трех лет . Трехлетняя отметка может помочь прежним покупателям жилья, пережившим тяжелые времена, вернуться в дом, получив доступ к программам для новых покупателей, таким как ссуда по обычным правилам 97 с выплатой 3%, и некоторым грантам помощи при первоначальном взносе, которые предназначены для к покупателям впервые.

Какой максимальный доход может иметь право на покупку жилья впервые?

Многие популярные программы для покупки жилья впервые не имеют ограничения дохода. Например, покупатели могут претендовать на получение ссуды FHA со скидкой 3,5% или ссуды VA с нулевой скидкой при любом уровне дохода. Но некоторые программы для покупки жилья впервые устанавливают ограничения на максимальный доход. Чтобы претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, ваш доход не должен превышать местного медианного дохода на 15%. Аналогичным образом, многие субсидии на первоначальный взнос устанавливают лимиты на основе местного среднего дохода.

Как мне получить грант при покупке дома впервые?

Чтобы получить грант для первого покупателя жилья, вам необходимо изучить местные программы. Эти гранты обычно предлагаются правительствами штата, местными властями и некоммерческими организациями, поэтому они различаются в зависимости от региона. Чтобы соответствовать требованиям, вам, как правило, нужно быть первым покупателем дома с доходом от низкого до умеренного. И вам необходимо убедиться, что ипотечная программа, на которую вы подаете заявку, позволяет вам использовать средства для оплаты вашего первоначального взноса и / или закрытия. Вы можете начать с поиска грантов для первого покупателя жилья в вашем штате здесь.

Каковы преимущества покупки дома впервые?

Первые покупатели жилья иногда имеют доступ к специальным программам кредитования и грантам на покупку жилья, которых нет у других покупателей. Однако эти типы программ часто ориентированы на покупателей жилья впервые, которым требуется небольшая дополнительная помощь; например, покупатели жилья с низкими доходами или с плохой кредитной историей. Если у вас отличная кредитоспособность и вы зарабатываете много денег, преимущества того, что вы впервые покупаете дом, могут не относиться к вам, но, опять же, они могут вам не понадобиться.

Как я могу купить дом без денег?

Есть две большие кредитные программы, которые позволяют вам купить дом без денег: ссуда VA и ссуда USDA. Чтобы претендовать на получение ипотеки VA с нулевой оплатой, вы должны быть ветераном или военнослужащим. Для получения ссуды USDA вам необходимо купить дом в квалифицированной «сельской» местности и соответствовать местным ограничениям дохода. Для людей, которые не имеют права на участие в этих программах, можно купить дом без предоплаты, используя подарочные фонды или подав заявку на получение помощи при первоначальном взносе.

Взимается ли комиссия, когда покупатель дома работает с агентом по недвижимости?

Нет, агенты по недвижимости «бесплатны» для покупателей жилья; комиссию обычно платит продавец. Более того, из-за конфликта интересов практически нет ситуаций, в которых покупателю жилья имеет смысл нанять того же агента по недвижимости, что и продавец дома.

Что такое частное ипотечное страхование (PMI)?

Частное ипотечное страхование (PMI) — это страховой полис, который делает возможным владение недвижимостью для покупателей жилья, которые не хотят вносить 20-процентный первоначальный взнос.Вы, как заемщик, платите премии PMI, чтобы защитить своего ипотечного кредитора от дефолта и потери права выкупа.

Если вы не сможете погасить ипотеку, кредитор может «обналичить» политику PMI домовладельца, чтобы вернуть утраченные деньги. Соответствующие требованиям ипотечные кредиторы требуют PMI, когда покупатель дома вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

PMI позже автоматически отменяется, когда баланс падает до 78 процентов от начальной цены продажи. Вы также можете обратиться к своему обслуживающему персоналу с просьбой удалить его, когда остаток кредита упадет до 80 процентов.(Возможно, вам придется полностью оплатить оценку или рефинансирование, чтобы получить эту выгоду).

Что такое баллы? Как мне узнать, покупать их или нет?

Балл — это просто 1 процент от суммы кредита. Если вы решите «снизить ставку» или заплатить «дисконтные баллы», вы получите более низкую процентную ставку.

При прочих равных, чем больше вы платите авансом, тем ниже будет ваша процентная ставка и ежемесячный платеж. Но покупка баллов может не окупиться, если вы не сохраните ипотечный кредит на достаточно долгий срок, чтобы окупить авансовые расходы за счет ежемесячной экономии.

Решение о выплате баллов — личное решение. Покупатели жилья, планирующие продать или рефинансировать в течение нескольких лет, обычно не должны платить дисконтные баллы. В случае 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой один пункт дисконтирования должен снизить ставку на 0,125 до 0,25 процента.

Для многих покупателей дома скидочные баллы полностью облагаются налогом в год, в котором они были оплачены.

Проверьте свое право на участие сегодня

Самый простой способ узнать, имеете ли вы право на покупку дома прямо сейчас, — это проверить, имеете ли вы право на получение финансирования.

Вы можете начать работу ниже. Получение подтверждения от кредитора бесплатно и займет всего несколько минут.

Подтвердите новую ставку (2 сентября 2020 г.)
.

ставок FHA по ипотечному страхованию останутся стабильными в 2020 году

FHA ипотечное страхование никуда не денется

Бен Карсон недавно объявил, что в 2020 году ипотечное страхование FHA не изменится.

Это либо хорошие новости, либо плохие, в зависимости от того, как на это смотреть.

Плохие новости? Ваш взнос по ипотечному страхованию FHA в ближайшее время не снизится или не исчезнет.

Но хорошая новость в том, что премии тоже не вырастут.

Пока расходы на страхование остаются на уровне, заемщики могут получить финансирование FHA на привлекательных условиях.

Хотите узнать, имеете ли вы право на получение ипотечного кредита с низким первоначальным взносом и гибкими кредитными требованиями? Проверьте свое право на участие в программе FHA сегодня.

Проверьте ваше право на ипотеку FHA. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Содержание (Перейти к разделу…)

Новости ипотечного страхования FHA на 2020 год

В недавнем интервью HousingWire секретарь HUD Бен Карсон сказал, что он ожидает, что страховые взносы FHA останутся стабильными в течение следующего года.

В этом заявлении есть что раскрыть. Но вот основы:

FHA страхует ипотечные кредиты. Чтобы обеспечить финансовую защиту кредиторов, FHA хранит резерв наличных денег, который можно использовать для покрытия невыполнения обязательств по ипотеке при необходимости.

Ранее FHA нацеливалось на 2% в этом резервном фонде — ему нужны денежные резервы, равные 2% от общей суммы кредита, которую оно обеспечивает.

Теперь, говорит Карсон, FHA хочет как минимум 4-6% в своем резервном фонде, прежде чем рассматривать какие-либо изменения в правилах ипотечного страхования для заемщиков.

Это означает, что новые заемщики FHA в 2020 году должны будут соблюдать те же правила выплаты премий по ипотечному страхованию, что и нынешние заемщики.

Посмотрите, имеете ли вы право на ипотеку FHA. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Текущие взносы по ипотечному страхованию FHA

Большинство заемщиков FHA уплачивают авансовый взнос по ипотечному страхованию (MIP), равный 1,75% от суммы ипотеки.

Но некоторые заемщики решают не выплачивать предоплату MIP наличными. Вместо этого его можно добавить к ссуде.

В дополнение к авансовому депозиту MIP, большинство заемщиков FHA платят ежегодный страховой взнос по ипотеке (годовой MIP) в размере 0,85% от суммы кредита.

Вот пример того, как сумма авансовых и годовых затрат MIP складывается для ссуды FHA на дом за 250 000 долларов.

• Цена продажи дома: 250 000 долларов США
• Первоначальный взнос: 3,5% или 8750 долларов США
• Первоначальная сумма кредита: 241 250 долларов США для 30-летнего кредита
• Авансовая стоимость MIP: 4200 долларов США (1,75% от суммы кредита)
• Годовой MIP Стоимость: 174 доллара в месяц или 2100 долларов в год (0.85% от суммы кредита *)

* Годовая стоимость MIP предполагает, что первоначальная стоимость MIP была включена в остаток ссуды, в результате чего общая сумма ссуды составляет 245 450 долларов США

Вы можете использовать наш калькулятор FHA, чтобы рассчитать цифры вашего собственного жилищного финансирования.

Страхование ипотеки FHA в течение всего срока действия кредита

Нелегко избавиться от ипотечного страхования FHA, если оно у вас есть.

Если вы получили 30-летнюю ссуду и вложили менее 10% в стоимость дома, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию FHA все 30 лет.

То есть, если вы не рефинансируете обычную ссуду после того, как у вас будет не менее 20% собственного капитала.

кредитов FHA, заявку на которые вы заполнили после 3 июня 2013 г.

Это означает, что большинство заемщиков FHA будут продолжать платить ежегодные сборы по программе MIP до тех пор, пока кредит остается непогашенным.

Для сравнения, с большинством обычных ссуд ипотечное страхование прекращается, как только остаток по ссуде уменьшается до 78% от первоначальной суммы.

Многие заемщики не любят платить страхование ипотечных кредитов FHA, и это понятно. Это не только добавленная ежемесячная плата, но и страховка защищает кредитора, а не человека, платящего за нее.

Но ипотечное страхование FHA важно для кредиторов. Это позволяет им чувствовать себя в безопасности при выдаче новых жилищных кредитов людям, у которых нет «идеального» первоначального взноса или кредитного рейтинга.

Роль ипотечного страхования FHA

Помните, что FHA на самом деле не финансирует ваш жилищный кредит. Вместо этого страхует ваш жилищный кредит на .

Ипотечные кредиты

FHA позволяют людям, которые не могут участвовать в какой-либо другой программе, получить право собственности на жилье. Это включает людей с ограниченными денежными средствами для первоначального взноса или кредитного рейтинга ниже номинальной.

Преимущества ипотеки FHA:

• Сделайте первоначальный взнос всего в 3,5% от стоимости дома
• Купите с кредитным рейтингом от 580
• Купите с кредитным рейтингом от 500, если вы можете внести как минимум 10% первоначальный взнос

Эти преимущества очень полезны для заемщиков, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Но для кредитора минимальные денежные резервы и низкая кредитоспособность считаются «рискованными». Вот здесь и появляется премия по ипотечному страхованию (MIP) FHA.

Если ипотека FHA переходит в обращение, FHA гарантирует, что кредитор не понесет убытков. Программа предлагает 100% страховку для кредиторов. Именно из-за этой защиты кредиторы готовы предоставлять ссуды, обеспеченные FHA, с такой небольшой суммой.

Без ипотечного страхования FHA людям было бы намного труднее покупать дома с менее чем 20% -ной скидкой или неоптимальным кредитом.

Проверьте ваше право на ипотеку FHA. Начать здесь (2 сентября 2020 г.)

Как могла измениться программа ипотечного страхования FHA?

Вполне возможно, что требования FHA могут измениться, несмотря на обещание Карсона не вносить изменений. Конгресс может принять закон, пересматривающий программу. Кроме того, HUD может быть вынужден внести определенные изменения.

Но даже если правила кредитования FHA изменятся, домовладельцам не следует ожидать снижения своих взносов по ипотечному страхованию.

Более вероятным путем для FHA было бы ослабление стандартов ипотечного кредитования.Это потенциально может означать более гибкие требования к кредитам или даже меньшую денежную выплату.

Почему правила FHA по ипотеке могут измениться

У программы FHA есть фундаментальная проблема. Он страхует самые разные ссуды, но не все они прибыльны.

В 2018 финансовом году кредитная программа FHA принесла много денег. Портфель форвардных кредитов FHA имеет положительную чистую стоимость в 46 миллиардов долларов.

Но у FHA есть и обратная ипотечная программа. Он предлагает «закладных на конвертацию собственного капитала», или HECM.И эта программа тратит деньги. В 2018 финансовом году чистая стоимость портфеля HECM составляла минус 13 миллиардов долларов.

Таким образом, если FHA решит изменить свои правила, оно, вероятно, ослабит ограничения на ипотечное кредитование — чтобы повысить его более прибыльный продукт — и удвоить правила HECM, чтобы предотвратить дальнейшие убытки.

Но, как говорит Карсон, ни одно из этих изменений маловероятно в 2020 году. Поэтому, если вы надеетесь отказаться от страхового взноса по ипотечному страхованию FHA, вам придется пойти другим путем.

Что вы можете сделать, чтобы избавиться от ежегодных расходов FHA на MIP?

FHA не планирует менять свои правила кредитования в следующем году. Но то, что FHA хочет, чтобы вы платили взносы по ипотечному страхованию в течение 30 лет, не означает, что вы должны это делать.

Существуют законные способы отказаться от оплаты FHA MIP, если вы соответствуете требованиям:

Как всегда, убедитесь, что цифры в вашу пользу, прежде чем принимать решение о рефинансировании.

Могут ли ваши ежемесячные сбережения окупить расходы на рефинансирование в течение 36 месяцев? Если да, то рефинансирование может иметь смысл.В противном случае рефинансирование может быть не для вас.

Избавьтесь от MIP с рефинансированием

Чтобы узнать, можете ли вы рефинансировать и прекратить выплату MIP, свяжитесь с ипотечным кредитором и получите предварительное одобрение.

Предварительное одобрение может сказать вам, что доступно на сегодняшнем рынке, и поможет ли рефинансирование продвинуться вперед.

Начните, перейдя по ссылке ниже, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование из ссуды FHA в ссуду без ипотечного страхования.

Подтвердите новую ставку (2 сентября 2020 г.)

Сравнить ведущих кредиторов по рефинансированию

.