Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции

В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами

Фото: Пользователь jules2000 / Shutterstock

В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.

Как процедура банкротства работает сейчас

Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс. Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу. Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.

В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года. В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек. Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.

Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег

Как закон изменится с сентября

Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс., а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.

Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.

Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Как подать заявление на банкротство

Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств. В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.

Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.

Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.

Вторая волна: как инвестору уберечь деньги от новой вспышки коронавируса

Что ждет должника после подачи документов

Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.

Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.

Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Почему снова приостановили работу над законопроектом о банкротстве физлиц | Курсив

Работа над законопроектом о банкротстве физлиц опять приостановлена. Документ впору назвать многострадальным: в 2015 году схему финансовой реабилитации должников разработала партия «Ак жол», позже инициативу перехватил Минфин, но теперь и госорган взял паузу.

По данным регулятора, на 1 сентября в структуре банковских кредитов, выданных физлицам, займы с просрочкой свыше 90 дней составляли 9,5%. Все это потенциальные банкроты, говорят эксперты. Несмотря на внушительный объем задолженности, государство не спешит с принятием закона о реабилитации должников.

Жилье мое 

«Работа над проектом приостановлена в связи с введением нового порядка ипотечного кредитования, направленного на предоставление возможности реструктуризации займа на раннем этапе возникновения просроченной задолженности, расширение инструментов досудебного урегулирования проблемной задолженности и восстановление института залога как способа обеспечения обязательств по займу, – ответил министр финансов Алихан Смаилов на запрос группы депутатов. – Вопрос внедрения института банкротства будет рассмотрен после оценки эффективности практического применения указанного механизма внесудебного взыскания».

Проект Минфина предлагал решать проблемы должников, не способных платить по счетам, двумя способами: досудебным и судебным. Досудебная процедура основывается на добровольном соглашении должника и его кредиторов об условиях реструктуризации накопившихся долгов и их постепенной оплате в течение пяти лет, сообщили в министерстве. В рамках судебной процедуры имущество должника распродается и за счет вырученных средств осуществляется расчет с кредиторами либо устанавливается факт отсутствия имущества. В этой опции люди освобождаются от каких-либо выплат, но теряют имущество при наличии такового.

Источники в финансовых кругах сообщили «Курсиву», что Минфин исключил из законопроекта продажу недвижимости по решению суда, если у банкрота это единственное жилье. Банкиры давно перестали спорить с чиновниками, поэтому коротко сообщили, что в этих условиях не смогут выдавать ипотечные займы. Угроза срыва государственных программ охладила чиновников, но не членов партии, инициировавшей законопроект о финансовой реабилитации физлиц.  

Вариант «Ак жола»

«Наш законопроект от 2015 года был отклонен, его не поддержала межведомственная комиссия. Скорее всего, мы не будем дожидаться правительственного варианта, а внесем в документ кое-какие изменения с учетом текущих реалий и вновь предложим его», – поделилась планами с «Курсивом» депутат мажилиса от фракции «Ак жол», член Комитета по финансам и бюджету мажилиса Дания Еспаева.

До начала парламентской деятельности г-жа Еспаева свыше 30 лет проработала в банковской системе страны, в том числе 17 лет на руководящих должностях в банках Алем и БТА.

По ее информации, законопроект направлен в первую очередь на восстановление платежеспособности гражданина.

«Наша задача – дать возможность человеку закрыть долги. Сегодня много людей, у которых есть несколько займов в разных банках. Кредиторы им отказывают, так как понимают, что если один банк реструктурирует долг, то второй может на это не пойти. Поэтому должно быть какое-то уполномоченное лицо, которое до суда сможет признать человека банкротом и разработать график погашения его долгов перед всеми банками», – объяснила Еспаева.

По ее словам, план реабилитации позволит клиенту банка погашать долги в течение 10 лет и при этом сохранить имущество.

«В законе будет предусмотрен прожиточный минимум на банкрота и его иждивенцев. Сейчас судебные исполнители рассчитывают выплаты в размере не более 50% от зарплаты, но не факт, что эти 50% позволят человеку содержать всю семью», – сообщила депутат.

С момента начала процедуры реабилитации будут приостановлены начисления штрафов и пеней. В обязанности администратора (по задумке разработчиков, это будет Минфин) войдет сбор информации об имуществе, счетах и обязательствах банкрота, администратор будет обязан проверить платежеспособность человека и договориться с каждым кредитором о графике погашения займов.

«Закон должен быть интересен и кредиторам, и заемщикам. Например, перед реабилитацией мы настаиваем на том, чтобы человек обратился в банк и попробовал договориться в досудебном порядке. Банк будет обязан рассмотреть такое заявление. Если банк отказывается от досудебного урегулирования и этот отказ не совсем мотивированный, тогда заемщик может просить реабилитации в уполномоченном органе. Если и здесь возникают трудности, то – обращаться в суд», – описала предложенную в законопроекте процедуру Дания Еспаева.

Юридическая экспертиза 

Финансовый юрист Евгений Сейпульник уверен: пока не начнет работать всеобщее декларирование доходов, введение закона о банкротстве физлиц провалится, так как не все казахстанцы получают белую зарплату.

«Чтобы внедрить банкротство физлиц, необходимо переделать очень много правоотношений – и гражданских, и административных, и налоговых, и уголовных, – считает он. – Отсутствует схема признания человека банкротом. Нет понятия о том, кто компенсирует потери кредиторов. Сегодня вы без работы, вас признали банкротом, причем ваше имущество не распродали. Через некоторое время вы нашли работу и можете платить. Тогда что делать?»

При этом юрист настаивает, что закон о восстановлении финансовой платежеспособности граждан нашему обществу необходим давно.

«Такой документ смог бы снять социальное напряжение в обществе, освободить государство от затрат по списанию кредитов, банкиры смогли бы расчистить портфели. Но я не видел ни одного законопроекта о банкротстве, только разговоры много лет», – заключил Сейпульник.

Как у них

США. В простых случаях процесс признания должника банкротом может занять всего три-четыре месяца, но не все долги могут быть списаны даже после признания человека несостоятельным. К таким долгам относятся образовательные кредиты, алименты, некоторые долги по налогам и уголовные штрафы. Списываются: задолженности по кредитным картам, персональные ссуды, счета за медицинское обслуживание. Должник может объявить себя банкротом и пройти процедуру банкротства не чаще чем раз в восемь лет.

Великобритания 

Гражданин, признанный банкротом, сталкивается с рядом ограничений. Например, он больше не может быть членом ассоциации юристов, агентом по недвижимости, конкурсным управляющим, биржевым брокером или руководителем коммерческой структуры. Такой же запрет действует на службу в госорганах. При попытке получения кредита размером более 500 фунтов стерлингов и при устройстве на работу должник обязан уведомить банк и потенциального работодателя о своем статусе банкрота. При этом человек лишается недвижимости, совершает выплаты с любых материальных поступлений, но кредиторы не имеют права рассчитывать на его пенсионные накопления. 

Япония

Объявившие себя банкротами граждане пожизненно лишаются права руководить компаниями, работать адвокатами, нотариусами, бухгалтерами и выступать опекунами несовершеннолетних. Активами такого человека распоряжается арбитражный управляющий. Должник может оставить себе немного мебели, денежные средства для личных нужд. Если стоимость автомобиля и полиса страхования жизни не превышают эквивалента $2,5 тыс., они тоже остаются у банкрота.

Австралия 

Банкротом может объявить себя любое частное лицо, имеющее долг в $3,5 тыс. К кредиторам переходит все имущество, но человек может оставить себе инструменты, недорогой автомобиль, мебель, предметы быта, а также имеет право на целевое использование средств, накопленных в рамках страхования жизни и здоровья, и право на пенсию. Если должник играет в азартные игры и продолжает накапливать долг, к нему могут быть применены дополнительные меры воздействия в виде штрафов. Нарушение банкротом правил, предусмотренных законом о банкротстве, грозит тюремным заключением сроком до трех лет.
 

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Банкротное производство в отношении физического лица

Сферы права

Юридические услуги

Юридическая компания Kalashnikov Õigusbüroo предлагает своим клиентам качественную комплексную услугу правовой поддержки при проведении банкротного производства в отношении частного лица.

Иногда случается так, что человек становится не в состоянии более удовлетворять требования своих кредиторов или чувствует, что в скором времени окажется несостоятельным должником. Что делать? Куда обратиться за помощью, когда дома кругом лежат напоминания о просроченных долгах, а доходов едва хватает на покрытие собственных нужд? Как правило, выход из такой ситуации один — объявить себя банкротом.

Банкротство дает возможность несостоявшемуся заемщику «начать жизнь с чистого листа» — после того, как кредиторы получат все, что должник сможет выплатить им тем или иным способом, долги заёмщика аннулируются.

Каждая подобная ситуация по-своему уникальна и требует только индивидуального подхода, по-этому юридическая компания Kalashnikov Õigusbüroo настоятельно рекомендует записаться на предварительную правовую консультацию к нашим специалистам:

Специалисты компании Kalashnikov Õigusbüroo окажут Вам следующие услуги:

• Проведут с Вами основательную юридическую консультацию по данному вопросу
• Разъяснят и обсудят с Вами все тонкости и нюансы данного процесса
• Разъяснят Вам все возможные последствия данного процесса
• Взвесят вместе с Вами все доводы «за» и «против», проанализируют целесообразность проведения данного процесса в каждом индивидуальном случае
• Составят для Вас план дальнейших действий
• Подготовят все необходимые документы для начала процесса банкротства в суде
• Составят заявление в суд об избавлении клиента от задолженностей перед кредиторами
• Окажут Вам всестороннюю юридическую поддержку в течение всего процесса объявления физического лица банкротом

Компания Kalashnikov Õigusbüroo окажет вам качественную правовую поддержку и юридическую помощь по любому вопросу, связанному с темой банкротства физических лиц.

Записаться на консультацию к юристу вы можете заполнив соответствующую форму на нашем сайте, а так же позвонив по телефону 677 55 44 или отправив письмо на e-mail klienditugi@kalashnikov. ee

Банкротство физического лица в Латвии |

Банкротство физического лица — одна из приоритетных и популярных услуг юридического бюро INLAT PLUS International.

По причине низкого уровня доходов, построить или приобрести жилье купить машину за счет собственных накоплений практически невозможно. Наиболее распространенный путь решения проблемы — ипотечный кредит или лизинг в банке. В настоящее время банковский сектор предлагает множество привлекательных кредитных программ для населения в части покупки машины и жилья в новостройках или на вторичном рынке недвижимости. Плюсами ипотечного кредита является возможность вселиться и проживать в новом жилье сразу после оформления ипотеки, однако необходимо учитывать, что приобретенное жилье выступают залогом по такой сделке.

Если кредит оформлен, стоит помнить, что всегда существует риск, что выплачивать ежемесячный взнос будет невозможно, по причине потери работы или другим не предвиденным обстоятельствам. Другими словами, если клиент становится неплатежеспособным, то банк может предъявить штрафные санкции и вообще отобрать предмет залога через суд. Нередко накопившиеся проценты по ипотеке, начисленные банком, вырастают до значительной суммы, а рыночная стоимость квартиры и машины, реализованная после взыскания, не может покрыть всю сумму задолженности. В конечном итоге, клиент банка не только остается без жилья, но еще и попадает в долговую зависимость на долгие годы.

Что делать в создавшейся ситуации?
Выход есть!

В соответствие с Законом о неплатежеспособности Латвии должник – физическое лицо вправе подать заявление в суд с просьбой начать процесс неплатежеспособности, если он не способен погасить свои долговые обязательства, срок выполнения которых уже наступил и размер которых составляет как минимум 5 000 евро или срок выполнения долговых обязательств наступит в течение одного год и размер которых составляет 10 000 евро.

Если суд примет положительное решение и будет объявлен процесс банкротства физического лица:

1. Процесс неплатежеспособности состоит из двух поочередных этапов: процедура банкрота и процедура погашения обязательств должника.
2. В процессе банкрота будут решены вопросы, касающиеся имеющегося имущества у должника.
3. В процессе погашения обязательств, должник будет погашать часть своих долговых обязательств перед кредиторами соответственно своим финансовым возможностям.
4. По окончанию процесса погашения обязательств, при соблюдении условий процесса неплатежеспособности, все долговые обязательства должника будут погашены.

Как инициировать процедуру банкротства физического лица?

Защитить интересы клиента банка или любого другого лица, который не в силе самостоятельно справится со своими долговыми обязательствами и который в силу объективных причин стал неплатежеспособным можно, если обратиться к профессионалам!

Представители нашего юридического бюро бесплатно проконсультируют по всем нюансам предстоящей процедуры и в рамках предоставления квалифицированных консалтинговых услуг предложат оформить договор на предоставление юридической помощи клиенту. Юридическая помощь в себя включает подготовку документов для суда для начала и завершения процесса неплатежеспособности, общение с кредиторами и администратором неплатежеспособности, консультирование клиента во время всего процесса неплатежеспособности, подготовка всех необходимых документов во время процесса неплатежеспособности.

Сотрудники нашего бюро являются ведущими специалистами в своей области и помогли многим клиентам, потерявшим возможность выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке и не в силе самостоятельно справится со своими долговыми обязательствами.

Мы поможем Вам справится с долговыми обязательствами и начать жизнь с чистого листа без единого долга!

Мы тщательно изучим Вашу проблему и найдем правильный путь и ее решение!

Контактная информация

Телефон: +371 296 216 15
E-mail для бесплатной консультации: info@inlatplusinter. lv

Я могу объявить себя банкротом. Введен в действие Кодекс о банкротстве — новости Украины, Экономика

Кодекс о банкротстве, который внедряет в Украине институт банкротства физических лиц, вводится в действие c 21 октября.

Для физлиц Кодекс позволяет инициировать процедуру банкротства, реструктуризировать свой долг или погасить в счет имущества, при этом предполагает неприкосновенность жилья.

Для юрлиц процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов. Продавать имущество компаний-банкротов будут только через электронный аукцион ProZorro.

Что изменится и кто выиграет от введения новых правил — в разборе LIGA.net.

Почему это важно

Документ официально урегулирует тему неплатежеспособности заемщиков. Физлицо сможет объявить себя банкротом, инициировав процедуру через хозяйственный суд по месту регистрации.

В развитых странах, таких как США, Германия, Польша этот механизм уже работает. Он позволяет честным должникам реструктуризировать долги, а иногда — и списать.

В итоге от этого выигрывает и должник, и государство. Избавившись от долгового бремени, человек может устроиться на легальную работу и платить налоги.

Какая процедура

Хозсуд назначает арбитражного управляющего. Его задача — составить план реструктуризации кредита или продать имущество заемщика, чтобы расплатиться по долгам.

Открыть производство о неплатежеспособности позволят при ряде условий. Размер просроченных обязательств перед кредитором должен составлять не менее тридцати минимальных зарплат, то есть около 125 000 грн при «минималке» в 4173 грн.

Объявить себя банкротом сможет должник, который перестал погашать плановые платежи (в том числе кредиты) в размере более 50% месячных платежей по каждому из обязательств в течение 2 месяцев.

Еще одна причина — постановление об отсутствии у физлица имущества, которое можно взыскать.

Реструктуризация предусматривает изменение сроков выплат или прощение долгов. Но под такую процедуру не подпадают кредиты на отдых, развлечения, приобретение предметов роскоши, или долги, появившиеся из-за участия в азартных играх или от неуплаты алиментов.

Что касается продажи имущества, то это не может быть единственное жилье должника, деньги на пенсионном счету или в фонде соцстрахования.

Не спишут долги тем, у чьих близких и родственников большие доходы. Однако на близких не распространяется ответственность за долги заемщика.

Я – банкрот. Что дальше?

В течение трех лет вы не будете иметь безупречную деловую репутацию. А перед заключением кредитных договоров, займа, поручительства или залога должны будете письменно сообщить о факте своего банкротства.

Кроме того, повторно инициировать банкротство вы не сможете еще пять лет, если только не погасили все свои долги полностью и в порядке, предусмотренном Кодексом.

Что изменится для юрлиц

Процедура банкротства должна стать быстрее, прозрачнее и с гарантиями для кредиторов.

Если сейчас признание компании неплатежеспособной может длиться от трех до девяти лет, в то время как она продолжает свою деятельность, но не платит налоги, то по новому Кодексу, предприятие-должник неизбежно столкнется с ликвидацией, если не может платить кредиторам в течение 2-3 месяцев.

Кроме того, залоговые кредиторы смогут взыскать имущество вне процедур банкротства, если в течение 170-дневного срока по их требованиям не были урегулированы вопросы санации компании или перехода к ее ликвидации.

Продавать имущество компаний-банкротов будут теперь только через электронный аукцион ProZorro, что ограничит злоупотребления должников, например, выкуп имущества приближенными компаниями по низкой цене.

Юрий Тарасовский, Марина Кучук

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Как банкротят физических лиц в разных странах — Bankir.Ru

США: алименты списанию не подлежат

В США закон о банкротстве физических лиц имеет сложную структуру. В зависимости от дохода должника происходит выбор статьи закона о банкротстве. Для физических лиц обычно применяются статьи 7 и 12 закона о банкротстве.

В простых случаях по статье 7 процесс признания должника банкротом может занять всего три-четыре месяца. Характерно, что некоторые виды долгов, как правило, не могут быть списаны даже после признания должника банкротом. К таким долгам относятся образовательные кредиты, алименты, некоторые долги по налогам и уголовные штрафы. Списываются следующие виды долгов: долги по кредитным картам, персональные ссуды, счета за медицинское обслуживание. Должник может объявить себя банкротом и пройти процедуру банкротства по статье 7 не чаще чем раз в восемь лет.

Имущество должника, находящееся в залоге у кредитора, например автомобиль, может быть изъято у должника даже после признания его банкротом. Мошенничества в области банкротств являются уголовно наказуемым преступлением.

Великобритания: хватит и 750 фунтов

В Соединенном Королевстве физическое лицо может стать банкротом в трех случаях:

1. Должник обращается в суд с просьбой признать себя банкротом из-за неимения возможности оплачивать существующие долги.

2. Кредитор обращается в суд с просьбой признать должника банкротом, когда последний задолжал не менее 750 фунтов (около $1150).

3. Конкурсный управляющий обращается в суд с просьбой признать должника банкротом по причине нарушения должником условий мирового соглашения, достигнутого ранее с кредиторами.

Процедура банкротства, как правило, длится не больше года, однако если должник не желает сотрудничать с арбитражным управляющим, то срок может быть увеличен. По факту признания физического лица банкротом на него налагается ряд ограничений по роду деятельности: должник не может быть членом ассоциации юристов, агентом по недвижимости, конкурсным управляющим, биржевым брокером или руководителем коммерческой структуры. Кроме того, банкрот не может быть членом парламента или занимать должности в органах местного самоуправления. При попытке получения кредита размером более 500 фунтов (примерно $800) и при устройстве на работу должник обязан уведомить банк и потенциального работодателя о своем статусе банкрота.

По завершении процедуры банкротства должник может оставить себе инструменты и недорогой автомобиль, необходимые для выполнения какой-либо работы, предметы быта, одежду, мебель. Банкрот также сохраняет свое право на пенсию. Пенсионные накопления не могут быть изъяты арбитражным управляющим.

Банкрот лишается права распоряжаться своим имуществом. Недвижимость, земельные участки и автомобили могут быть проданы для покрытия долгов. Кроме того, арбитражный управляющий имеет право заморозить все банковские счета должника. При этом в случае, когда у банкрота есть срочная потребность в этих средствах, например для покупки еды, по договоренности доступ к счету может быть открыт.

Конкурсный управляющий при необходимости имеет право обязать должника ежемесячно выплачивать часть получаемых доходов в пользу кредиторов. Это обязательство может длиться до трех лет и исполняется должником только при наличии финансовой возможности.

Франция: все на распродажу

Во Франции перед началом процедуры банкротства физического лица принимаются меры, направленные на недопущение банкротства. Специальная комиссия по задолженности составляет план-график выплат кредиторам. Однако в большинстве случаев такая практика не приносит должного результата, поэтому наступает следующий этап — восстановление.

Этот этап является добровольным, длится, как правило, 12 месяцев и подразумевает самостоятельную продажу имущества, движимого и недвижимого, с целью выплаты долгов (в США и Великобритании этим занимаются арбитражные управляющие). Если комиссия по задолженности находит, что должник прилагает все возможные усилия к выплате долга, то по истечении годового периода остаток долга может быть списан.

Банкроты, как правило, попадают в черный список Банка Франции и могут испытывать трудности при попытке получения нового кредита в течение следующих восьми лет. Должники, прилагающие должные усилия к добровольной выплате долга, могут избежать этой участи. Если должник не желает продавать свое имущество для выплаты долга (автомобиль или дом), то он может заключить соглашение с кредиторами, в рамках которого часть заработка должника будет автоматически направляться на выплаты кредиторам. Однако кредиторы имеют право не соглашаться на такой вариант и в редких случаях через суд все же принуждают должника к распродаже имущества.

Австралия: заграница только снится

Персональное банкротство в Австралии имеет долгосрочные последствия, поэтому эксперты рекомендуют прибегать к этой мере лишь в крайнем случае.

Процедура банкротства осуществляется специальным государственным органом — Australian Financial Security Authority (AFSA). Банкротом может объявить себя любое частное лицо, имеющее размер долга более 5000 австралийских долларов (примерно $3500).

По завершении процедуры банкротства должник может оставить себе инструменты, недорогой автомобиль, мебель, предметы быта, а также имеет право на целевое использование средств, накопленных в рамках страхования жизни и здоровья, право на пенсию и выплаты государственного агентства Centrelink (http://www.humanservices.gov.au/customer/dhs/centrelink), поддерживающего малообеспеченных и безработных граждан.

В результате банкротства должник может потерять жилье, любую инвестиционную недвижимость и земельные участки, автомобиль, права на доли имущества, которое находится в совместном с партнерами владении, права на имущество и денежные средства, получаемые должником по завещанию, права на выигрыши в лотерею. Кроме того, банкрот лишится права на получение налоговых премий, накопленных до наступления банкротства, а также любых ценных бумаг, имеющихся в его распоряжении.

В долгосрочной перспективе банкрот столкнется с ограничениями при получении кредитов, при пересечении границы и осуществлении предпринимательской деятельности. Кроме того, если должник играет в азартные игры и продолжает накапливать долг, к нему могут быть применены дополнительные меры воздействия в виде штрафов. Нарушение банкротом правил, предусмотренных законом о банкротстве, грозит тюремным заключением сроком до трех лет.

Испания: право первого

В Испании должник может быть признан банкротом либо по собственному желанию, либо по требованию кредиторов.

В первом случае наличия задолженности недостаточно для того, чтобы быть признанным банкротом. Должник должен доказать свою неплатежеспособность. Интересным фактом является то, что первый кредитор, подавший требование о банкротстве должника, имеет преимущество перед остальными кредиторами: он может получить до 25% от совокупного долга перед пулом кредиторов. Есть и еще один плюс для того, кто первым забил тревогу: эти средства он может получить еще до вынесения судебного решения.

Должник, являющийся наследником какого-либо имущества или денежных средств, может попросить признать себя банкротом, но только до вступления в права наследования.

Должник должен инициировать процедуру собственного банкротства в течение двух месяцев с момента наступления неплатежеспособности, в противном случае он может понести дополнительную ответственность по решению суда.

Япония: в ответе за долги компании

Интересным фактом о персональных банкротствах на территории Японии является то, что в случае банкротства компании может последовать наступление индивидуальных банкротств ее топ-менеджеров. В Японии такая практика широко распространена: высшее руководящее звено компаний малого и среднего бизнеса зачастую является поручителем по корпоративному долгу. Поэтому при наступлении банкротства компании ее руководители должны оплатить накопленный долг. В случае недостаточности личных средств для оплаты долга компании менеджеры проходят процедуру персонального банкротства и лишаются личного имущества.

При наступлении банкротства физического лица право распоряжения активами, банковскими счетами, недвижимостью переходит к арбитражному управляющему. Должник может оставить себе лишь мебель, денежные средства для личных нужд, достаточные для покрытия расходов в течение следующих трех месяцев (обычно не более $10 000), автомобиль и страховку жизни, совокупная стоимость которых не превышает $2500.

юрист Инна Вавилова о подводных камнях законодательства

Зачастую законы и практика их применения напоминают поле боя, на котором не понятно, где рыть траншеи. Часто проблема заключается в том, что в новой норме вопросов больше, чем ответов.

Инна Вавилова
, управляющий партнер адвокатского бюро «
Прайм Эдвайс
«:

Артем Маневич избежал личного банкротства и объявил, что идет в политику

Обманутые дольщики

Артем Маневич избежал личного банкротства и объявил, что идет в политику

А ответы нужны. Бизнес требует конкретных законодательных решений и стабильной практики применения.

Простой пример – конкуренция таких смежных областей, как банкротство и наследование. Последнее особо актуально, если говорить о физических лицах – бенефициарах и владельцах бизнеса.

С одной стороны, регулирование наследования сейчас упрощенное. Идея в ГК отражена простая: если физическое лицо умирает, нотариус открывает наследственное дело, а у наследников есть 6 месяцев, чтобы заявить о своих правах и вступить в наследство. Свои коррективы в этот процесс может вносить семейное положение наследодателя (при режиме совместной собственности только половина общего имущества идет в наследственную массу), а также содержание завещания, которое никому не известно до открытия наследственного дела.

С другой стороны – действующие уже более двух лет положения о банкротстве физических лиц, в которых не говорится напрямую, как на права и обязанности лиц, участвующих в банкротстве, влияет факт открытия наследства.

Что делать, если умирает банкрот – физическое лицо? Надо ли приостанавливать банкротную процедуру? Следует ли привлекать наследников, нотариуса, душеприказчика, когда и в каком качестве?

Закон о банкротстве говорит, что банкротное производство не приостанавливается, но не дает разъяснений относительно правового статуса  наследодателя, наследников, нотариуса, душеприказчика и лиц, участвующих в банкротстве. Поэтому суды сомневаются и считают, что по общим нормам о правопреемстве необходимо поступить иначе.

Анализ норм о банкротстве и наследовании приводит к выводу, что у должника в банкротстве и наследников правовой статус разный. Следовательно, вопроса о правопреемстве возникать не должно. Тем более что в Основах законодательства о нотариате указано, что при наличии производства по делу о банкротстве наследодателя выдача свидетельства о праве на наследство приостанавливается до окончания производства по указанному делу. То есть косвенно также подтверждается приоритет и самостоятельность начатой до открытия наследства процедуры банкротства.

Другое дело, что необходимо учесть интересы всех. Особенно ввиду того, что в банкротстве гражданина в случае его смерти может применяться только процедура реализации имущества, когда имущество включается в конкурсную массу, распоряжение которой осуществляет финансовый управляющий.

Как минимум на этапе открытия наследственного дела при наличии банкротной процедуры формально обеспечением защиты интересов наследников должен заниматься нотариус, но практически реализовать подобные ожидания невозможно. Можно надеяться на душеприказчика или самих потенциальных наследников. С пониманием, что если эти лица вступают в дело в качестве заинтересованных лиц, они не могут вмешиваться в процедуру банкротства иначе, чем на условиях, равных для всех лиц, участвующих в банкротстве.  

Иными словами, пока практика находится все еще в чистом поле – когда имеющийся опыт не помогает, а новый еще не  наработан, и никто не хочет брать на себя риск принятия решения. Позиция судов – «лучше подстраховаться», т.е.  сделать выбор в пользу консервативной меры, замораживающей ситуацию и исключающей серьезные ошибки, – не выход. В банкротстве и в наследовании временной и финансовый фактор имеют решающее значение с точки зрения эффективности. Поэтому толкование и выбор в пользу той или иной нормы невозможен без учета целей как банкротства, так и наследования.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

2 вида банкротства физических лиц

В соответствии с Конституцией США у вас есть возможность полностью или частично списать свои долги, когда вы больше не можете выполнять свои обязательства перед кредиторами и кредиторами. К потребителям применяются два основных типа личного банкротства. Глава 7 «Банкротство» позволяет должникам полностью или частично погашать свой долг. В главе 13 о банкротстве должники полностью или частично выплачивают свой долг в соответствии с планом выплат.

Глава 7 Банкротство

В соответствии с главой 7 о банкротстве вы можете полностью или частично погасить свои долги после того, как ваши ликвидные активы будут использованы для погашения части долга.Взаимодействие с другими людьми

Что такое ликвидные активы?

Ликвидные активы — это активы, которыми вы владеете, которые можно легко и быстро конвертировать в наличные. Типичные примеры включают любой остаток на текущем или сберегательном счете. Закон штата определяет, какие виды ликвидных активов должны использоваться для выплаты кредиторам — они известны как освобожденные (не могут использоваться для погашения) и не освобожденные (должны использоваться для погашения) активы. Ваши не освобожденные от налогообложения ликвидные активы должны быть переданы в суд для распределения между вашими кредиторами в качестве частичного погашения вашего долга. Взаимодействие с другими людьми

После того, как любые ликвидные активы, не освобожденные от налога, были распределены между вашими кредиторами, все оставшиеся долги погашаются, кроме тех, которые не подлежат погашению. Вы больше не несете ответственности по погашенным долгам и сохраняете за собой освобожденные от налогообложения активы. Кроме того, ни кредиторы, ни сторонние сборщики не могут пытаться взыскать с вас эти долги.

Как мне пройти?

Чтобы иметь право на участие в главе 7, вы должны пройти тест на нуждаемость, подтверждающий, что ваш доход меньше среднего дохода для размера вашей семьи в вашем штате.Помимо прохождения проверки на нуждаемость, вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденном агентстве по кредитному консультированию. Вы можете найти утвержденные агентства по кредитному консультированию на веб-сайте Программы попечителей США.

Если вы не пройдете проверку нуждаемости, вам не будет разрешено подать главу 7. Вместо этого вы можете подать главу 13.

Глава 13 Банкротство

В соответствии с главой 13 вы полностью или частично погашаете свой долг в рамках трех-пятилетнего плана погашения. Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы также подаете в суд план выплат.После подачи плана вы должны начать производить выплаты доверительному управляющему (который затем платит вашим кредиторам). Это необходимо, даже если ваш план не был одобрен.

Через несколько недель будет проведено слушание для утверждения вашего плана выплат. Хотя кредиторы могут возражать против сумм платежей, последнее слово остается за судьей. После того, как ваш план будет одобрен, вы продолжите платить доверительному управляющему. Как только вы завершите свой план платежей по главе 13, оставшаяся задолженность будет погашена.Вы больше не несете ответственности за погашенные долги.

Причины, по которым некоторые выбирают главу 13 вместо главы 7

Вы можете подать главу 13, даже если вы могли бы подать главу 7. Некоторые люди предпочитают это делать, если у них есть обеспеченный долг, например, автокредит, который они хотят продолжать платить, чтобы они могли оставить свою машину. Поскольку банкротство главы 7 требует от вас отказаться от определенных ликвидных активов, глава 13 может быть лучшим вариантом, если вы хотите сохранить эти активы. Кроме того, если ваш доход превышает средний размер вашей семьи в вашем штате, вы не сможете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.Взаимодействие с другими людьми

В соответствии с Кодексом США о банкротстве для подачи главы 13 у вас не может быть более 1 184 200 долларов обеспеченного долга и 394 725 долларов необеспеченного долга. Кроме того, как и в главе 7, вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденном агентстве по кредитным консультациям.

Обратиться за советом перед подачей заявления о банкротстве физического лица

Поскольку законы о личном банкротстве очень сложны, рекомендуется посоветоваться с адвокатом перед подачей заявления о банкротстве. Это лучший способ обеспечить полное и точное оформление документов.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Подача документов без адвоката | Суды США

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13 требует тщательной подготовки и понимания юридических вопросов.Непонимание закона или ошибки в процессе могут повлиять на ваши права. Работникам судов и судьям по делам о банкротстве законом запрещено давать юридические консультации.

Ниже приводится список способов, которыми ваш адвокат может помочь вам в вашем деле.

• Проконсультируем вас, стоит ли подавать заявление о банкротстве.
• Посоветуйте, по какой главе подавать.
• Проконсультируем вас о возможности погашения ваших долгов.
• Сообщите вам, сможете ли вы оставить себе дом, машину или другое имущество после подачи заявления.
• Сообщите вам о налоговых последствиях подачи документов.
• Проконсультируем вас о том, следует ли продолжать платить кредиторам.
• Объясните вам закон и процедуры банкротства.
• Помогите вам заполнить и подать формы.
• Помогите вам с большинством аспектов вашего дела о банкротстве.

Ожидается, что стороны pro se соблюдают правила и процедуры федеральных судов и должны быть знакомы с Кодексом США о банкротстве, Федеральными правилами процедуры банкротства и местными правилами суда, в котором возбуждено дело.Местные правила, а также другая полезная информация размещены на веб-сайте суда и доступны на стойке регистрации местного суда. Работникам судов и судьям по делам о банкротстве законом запрещено давать юридические консультации.

Формы банкротства доступны для общественности бесплатно.

• Используйте формы, пронумерованные в серии 100, для подачи заявления о банкротстве физических лиц или супружеских пар.
• Используйте формы, пронумерованные в серии 200, если вы готовитесь к банкротству от имени не физического лица, такого как корпорация, товарищество или общество с ограниченной ответственностью (LLC).
• Индивидуальные предприниматели должны использовать формы, пронумерованные в серии 100.

Многие суды требуют местных форм. Прежде чем подавать какие-либо документы, вам следует проверить веб-сайт вашего суда.

Составители петиций, не являющиеся адвокатами

Если вы подаете заявление о банкротстве pro se, вам могут предложить услуги не юристы, готовящие петиции. По закону составители могут вводить информацию только в формы. Им запрещено давать юридические консультации, объяснять ответы на юридические вопросы или помогать вам в суде по делам о банкротстве.Составитель петиции должен подписать все документы, которые он готовит для вас; напечатать на документах их имя, адрес и социальное обеспечение; и предоставить вам копии всех документов. Они не могут подписывать документы от вашего имени или получать оплату судебных издержек.

Поиск юриста, включая бесплатные юридические услуги

Если вам нужна помощь в поиске адвоката по делам о банкротстве, вам могут помочь приведенные ниже ресурсы. Если вы не можете позволить себе нанять адвоката, вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг.

Когда нужно подать заявление о банкротстве

Никогда не весело рассматривать объявление о банкротстве.Но, хотите верьте, хотите нет, банкротство может быть разумным финансовым решением в определенных ситуациях. Банкротство призвано дать людям возможность начать все сначала, когда они в этом нуждаются. И если вы подаете заявление о банкротстве, вы делаете большой шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Это всегда ответственная цель.

Но это серьезное решение с последствиями. Ваш кредитный рейтинг сильно упал (как вы, возможно, уже знаете), и ваши привычки в расходах, возможно, придется изменить. Как узнать, когда плюсы банкротства перевешивают минусы?

Во-первых, узнайте основы того, что делает банкротство.Банкротство обычно устраняет все ваши долги , а не . Суды по-разному трактуют разные виды долгов.

Вот долги банкротство НЕ стирает:

• Студенческие ссуды, государственные или частные. Вы можете получить освобождение от выплат по студенческому кредиту, но это отдельный процесс.
• Налог на прибыль, который вы должны. Существуют варианты оплаты задолженности по налогам. Однако, как и студенческие ссуды, уплата подоходного налога осуществляется самостоятельно.
• Алименты и алименты
• Судебные штрафы или другие правовые санкции (например, штрафы за нарушение правил дорожного движения)
• Долги перед госорганами
• Долги за причинение вреда здоровью или смерть в результате вождения в нетрезвом виде
• Любые долги, которые вы забыли указать в документах о банкротстве

Вот банкротство долгов МОЖНО стереть или облегчить выплату со временем:

Но сам по себе долг не делает банкротство автоматически лучшим вариантом.Если к вам применимы какие-либо или все из следующих обстоятельств, возможно, пришло время подать заявление:

Кредиторы подали на вас в суд за неуплаченную задолженность

Если кредиторы уже передали ваш долг коллекторскому агентству, они могут предпринять следующий шаг — подать иск. Иски о взыскании долгов обычно не заслуживают рассмотрения в суде. Вам придется беспокоиться о судебных издержках.

Банкротство приведет к автоматическому «приостановлению» вашего счета. Это постановление суда, требующее от кредиторов прекратить всякую взыскательную деятельность, включая судебные иски.

Задолженность по кредитной карте — это «необеспеченный» долг. Это означает, что кредиторы не могут получить обратно какие-либо предметы, если вы не заплатите им. Банкротство обычно приводит к аннулированию кредитной карты и других необеспеченных долгов.

Если ваши коммунальные предприятия будут отключены, банкротство может удержать их от отключения.

Вы столкнулись с угрозой потери права выкупа дома и / или права собственности на автомобиль

Банкротство может приостановить действие любого изъятия или выкупа права выкупа, как и в случае инкассо по кредитным картам.Но это пребывание немного сложнее.

Деньги, которые вы должны за дома и автомобили, могут быть «обеспеченным» долгом или долгом, по которому кредитор может вернуть собственность. Это тот случай, если кредитор имеет право удержания вашего дома или автомобиля. Залог — это, по сути, претензия на вашу собственность, в которой кредитор может забрать ее обратно, если вы не сделаете платежи. Возможно, вам придется прочитать мелкий шрифт или проконсультироваться со специалистом, если вы не уверены, есть ли у кредиторов право удержания вашего дома. Банкротство может стереть вашу задолженность, но не может удержать кредиторов с залоговым залогом от повторного вступления во владение собственностью.

Не паникуйте! Во многих случаях вы можете сохранить свой дом даже после того, как подадите заявление. Один из видов личного банкротства, банкротство по главе 13, дает вам время, чтобы наверстать уплату по ипотеке. Имущество, которое вы оставляете себе, также зависит от законов вашего штата об освобождении от банкротства — в каждом штате действуют разные правила относительно того, какое имущество освобождается от требований кредиторов.

Вам выплачивают зарплату

Удержание заработной платы или получение кредиторами определенного процента от вашей зарплаты может быть результатом судебного процесса или постановления суда.Автоматическое приостановление банкротства остановит арест.

Вы платите за все кредитной картой

Если вы погашаете долги, углубляясь в них, банкротство может помочь вам разорвать порочный круг. Банкротство главы 7, наиболее распространенный тип банкротства отдельных лиц, обычно приводит к стиранию задолженности по кредитной карте.

Вы вкладываетесь в пенсионный счет, чтобы оплачивать счета

Подумайте дважды, прежде чем обращаться к пенсионным фондам.Большинство штатов защищают ваши пенсии, страхование жизни и пенсионные счета, такие как IRA и 401 (k) s при банкротстве. Вы можете подавать документы, контролировать остальные счета и оставлять себе пенсионные фонды. Ознакомьтесь с конкретным законодательством в вашем штате, чтобы узнать, что защищено.

На выплату долгов потребуется пять или более лет

Чтобы получить полную финансовую картину, подсчитайте, сколько вы должны, кому и когда, по вашему мнению, вы можете выплатить — или как долго вы можете управлять скромными регулярными платежами, не погружаясь в воду. Сосредоточьтесь на долгах, которые банкротство может выпустить, например, на задолженность по кредитной карте.

Если вы не увидите, что в течение пяти лет вы не заметите себя, не говоря уже о том, чтобы вернуть все назад, банкротство может принести вам столь необходимое облегчение.

Ваш возобновляемый долг превышает ваш годовой доход

Оборотная задолженность — это любая задолженность с неограниченным сроком погашения или без даты окончания. Кредитные карты, личные кредитные линии и кредитные линии собственного капитала — все это источники возобновляемого долга. Долг «вращается» из месяца в месяц, хотя вы платите процент каждый месяц.

Вы пробовали все остальное

Может быть, вы уже договорились с кредиторами о более выгодном плане оплаты. Вы рефинансировали кредиты. Вы сделали все возможное, чтобы составить бюджет и найти больше источников дохода. И вы изучили вопросы консолидации, управления и погашения долга.

Были там, сделали все вышеперечисленное? Продолжай читать.

Поскольку объявление о банкротстве требует времени и отрицательно сказывается на вашей кредитной истории, это часто считается крайней мерой. Но курорт существует не просто так.Жизнь бывает. Например, огромная медицинская задолженность — частая причина банкротства. Однако, если медицинские счета вызывают у вас стресс, у вас может быть больше вариантов, чем вы думаете.

Вы можете подать заявку

Мы подробно обсудим два типа индивидуального банкротства — главу 7 и главу 13 — ниже. Но сначала узнайте, подходите ли вы.

Для любого типа банкротства вы должны иметь просрочку на 90 дней по всем долгам, которые вам необходимо погасить.

В соответствии с главой 7 банкротство требует, чтобы ежемесячный доход заявителей был на ниже медианного ежемесячного дохода для их штата (и семьи их размера).Чтобы определить свой средний доход, сложите свой валовой доход за последние шесть месяцев и разделите на шесть. Затем вычтите «разумные и допустимые расходы». Это включает в себя то, что вы тратите каждый месяц на предметы первой необходимости, такие как продукты, жилье и транспорт. Оставшееся число — это доход, который у вас есть для погашения долгов.

Вот примерный средний годовой доход домохозяйства на штат в 2016 году. Разделите это число на 12, чтобы увидеть, не ниже среднего.

Если ваш доход превышает лимит, вы все равно можете претендовать на банкротство согласно главе 13.

Так чем же отличаются эти два типа? А какой выбрать?

Глава 7 Банкротство

, иначе известная как «ликвидационное банкротство», глава 7 предназначена для лиц, не имеющих возможности оплачивать свои счета иным образом. Этот тип банкротства выплачивает как можно большую часть вашего необеспеченного долга, включая долги по кредитной карте и медицинские счета. Суд «ликвидирует» ваши активы, конвертируя их в наличные для выплаты вашим кредиторам.

Процесс занимает от трех до шести месяцев.Обычно это происходит намного быстрее, чем банкротство по главе 13. Вы можете оставить любые активы, отмеченные вашим штатом как «освобожденные». Например, ваш дом или автомобиль могут быть освобождены или не освобождены в зависимости от штата, в котором вы живете. Если они не освобождены, их можно забрать. Вы с большей вероятностью потеряете активы, если их собственный капитал — стоимость собственности за вычетом суммы задолженности — высок.

Что делать, если у вас мало или совсем нет дохода и мало (если есть) активов? Банкротство главы 7 может быть лучшим выбором для вас. Однако имейте в виду, что глава 7 не отменяет обязательств любых со-подписантов, которые могут быть у вас по ссуде.

Глава 13 банкротство

Глава 13, также известная как «реорганизационное банкротство» или «банкротство наемного работника», предназначена для людей, имеющих постоянный доход и желающих сохранить свою собственность. В главе 13 о банкротстве заявителям предоставляется «льготный период» от трех до пяти лет для оплаты своих долгов. Все долги, оставшиеся в конце льготного периода, погашаются.

План Главы 13 похож на консолидацию долга. В отличие от главы 7, этот план позволяет вам сохранить свои активы.Он может стереть те же долги, которые Глава 7 может стереть, а также любые долги от развода (кроме алиментов и алиментов). Суд определит стоимость вашей доли в активах, рассмотрит ваши доходы и расходы и определит сумму и график погашения.

Если у вас есть деньги, но вам нужно выиграть время — и вы хотите сохранить свой дом — банкротство по главе 13 может быть лучшим выбором для вас. Глава 13 также защищает любых со-подписантов, если вы вносите платежи вовремя.

Что нужно знать перед подачей заявки

Это решение не следует воспринимать легкомысленно (очевидно), поэтому перед подачей заявки примите во внимание следующее.

Ваш кредит будет затронут

Банкротство по главе 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Баллы могут упасть от 50 до 200 (при более высоких показателях падение будет более крутым). У вас могут возникнуть проблемы с получением определенных кредитов или вы будете платить более высокие процентные ставки.Но люди успешно получали кредит и даже покупали дома после объявления банкротства. С этого момента хорошие методы управления капиталом имеют большое значение.

У вас будет встреча в суде

Для рассмотрения дела о банкротстве по главе 7 вам нужно только один раз явиться на слушание, которое называется «Собрание кредиторов». Доверительный управляющий задаст вам вопросы о поданных вами документах, включая ваши активы и долги. Кредиторы могут присутствовать или не присутствовать — обычно они этого не делают. В случае банкротства в соответствии с главой 13 вы обращаетесь в суд дважды, на Собрание кредиторов и дополнительное слушание по подтверждению.

Вам нужен юрист

Технически вы можете представлять себя, но эксперты не рекомендуют этого делать. Подача документов усложняется и требует времени и исследований, чтобы собрать все факты правильно. Особенно в случае банкротства по главе 13, более сложного вида, есть детали закона о банкротстве, с которыми может ориентироваться только поверенный. Комиссия составляет от 2000 до 4000 долларов. Комиссия может показаться высокой, но в противном случае вы сэкономите на штрафах, которые могли бы заплатить. В Американской коллегии адвокатов есть справочник адвокатов по делам о банкротстве.Некоторые юристы предлагают бесплатные первые консультации, и вы даже можете иметь право на участие в pro bono. Американский институт банкротства ведет список адвокатов по делам о банкротстве pro bono в каждом штате.

Банкротство становится частью публичного реестра

Потенциальные кредиторы будут знать, что вы подавали заявление о банкротстве в прошлом. Однако ваш работодатель не может уволить вас за объявление о банкротстве.

Плата за подачу заявки

составляет около 300 долларов.

Если доход вашей семьи составляет менее 150% от черты бедности, плата может быть отменена.

Пройдите обязательную консультацию по финансовым вопросам

Процесс подачи заявления о банкротстве включает в себя обязательные уроки финансовой грамотности. Вы берете один курс, прежде чем подавать заявление, и один курс, прежде чем ваше банкротство будет прекращено.

Это не коснется вашего супруга

Ваш (а) супруг (а) не должен подавать заявление о банкротстве, и ваша заявка не повлияет на их кредитоспособность. Исключение составляют случаи, когда вам нужно избавиться от долгов, которые вы приобрели вместе. В этом случае вы можете совместно подать заявление о банкротстве.

Вам нужно будет одновременно остановить оплату счетов

После того, как вы подадите заявку, от вас, вероятно, потребуется прекратить сразу все платежи по счетам. Это может показаться странным, но любой платеж может показать вам предпочтение одного кредитора по сравнению с другим, что не нравится кредиторам.

Заявление о банкротстве, первые шаги

Если вы считаете, что можете стать кандидатом на банкротство, начните собирать как можно больше информации как можно раньше. Хотя вы можете многое узнать в Интернете о плюсах и минусах банкротства и о том, чего ожидать, если вы подадите иск, вам понадобится адвокат, специализирующийся на банкротстве, который действительно проведет процедуру подачи.

Сборы за подачу заявления о банкротстве и гонорары вашего адвоката могут стоить от 1000 до нескольких тысяч долларов, что является еще одной причиной, по которой решение о банкротстве следует принимать очень осторожно.

Если, однако, кредиторы уже преследуют вас в суде, и банкротство поможет сохранить крышу над головой и еду на столе, эти расходы — и другие проблемы банкротства — могут окупиться.

Сводка

Подача заявления о банкротстве — это крайняя мера , которая может расстраивать.Но конечный результат должен дать вам небольшую передышку и шанс восстановить свои финансы. Воспользуйтесь этим шансом, если вам нужно.

Подробнее

Что нужно знать, если из-за коронавируса вы подумываете о банкротстве

Для большинства американцев необычно получить рабочий телефонный звонок в нерабочее время, не говоря уже о полночь в субботу.

Шесть месяцев назад Джордж Тадросс согласился бы. Но в течение последних нескольких недель адвокат по делам о банкротстве из Филадельфии отвечал на звонки в любое время, в том числе поздно вечером по выходным.

«Количество звонков зашкаливает, а тон и тон — откровенная паника», — сказал Тадросс CNBC Make It. «Люди сходят с ума».

Паника отчасти вызвана тем фактом, что за последний месяц почти 22 миллиона американцев подали заявки на пособие по безработице, поскольку города и штаты по всей стране продолжают приказывать американцам укрываться на месте в попытке смягчить последствия для здоровья населения. выпадение коронавируса.

Число безработных американцев может продолжать расти в геометрической прогрессии. Согласно исследованию, опубликованному в конце марта, экономисты Федеральной резервной системы Сент-Луиса подсчитали, что общее число американцев без работы может достигнуть 47 миллионов, или около 32% безработицы.

Без работы многие американцы беспокоятся о своей способности оплачивать аренду и другие счета, а также покупать предметы первой необходимости, например продукты. Около 58% американцев говорят, что они уже потеряли доход из-за коронавируса, согласно онлайн-опросу TransUnion, в котором приняли участие более 3000 взрослых американцев. Из них почти семь из 10 беспокоятся об оплате счетов и погашении ссуд.

Но даже если вы столкнулись с дефицитом, объявление о банкротстве с целью погашения ваших долгов может не быть решением, говорит Тадросс. «Многие люди звонят мне, и они хотят сразу же обанкротиться. Я говорю им:« Послушайте, не прыгайте прямо в это — дайте ему немного времени », — говорит он.

Вот что, по мнению финансовых экспертов, вы должны понимать о процессе и о шагах, которые следует предпринять перед подачей заявления о банкротстве.

Поймите свои варианты

Когда кто-то сталкивается с ситуацией, когда его долг выходит из-под контроля, Тадросс говорит, что в основном есть три варианта:

• Оплатить минимум по всем своим счетам, оставаться в курсе и выдерживать это до тех пор, пока вы можете и, надеюсь, ваша работа принесет пользу.
• Договориться о каком-либо урегулировании с вашими кредиторами
• Заявление о банкротстве

Обычно нет смысла сразу впадать в банкротство, говорит Тадросс.Вместо этого американцам следует сосредоточиться на работе со своими банками и обслуживающими ссудами, чтобы получить немедленную помощь в снижении или отсрочке своих платежей. Во многих случаях вы можете снова встать на ноги, не подавая заявление о банкротстве.

«Банкротство должно быть крайней мерой, но особенно сейчас, во время кризиса Covid-19», — сказал CNBC Make It Джек Гиллис, исполнительный директор Федерации потребителей Америки.

Сначала позвоните своим кредиторам

Банки, законодательные и регулирующие органы внедряют ряд программ помощи.Потребители должны в полной мере использовать преимущества, пока могут.

Пакет помощи Конгресса на сумму 2 триллиона долларов, например, не только запрещает кредиторам начинать процедуру обращения взыскания на ссуды с федеральной поддержкой, но также дает домовладельцам, испытывающим финансовые трудности, возможность запросить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке.

Между тем, многие крупнейшие банки и кредитные союзы разработали программы помощи нуждающимся, предлагая отсрочить выплаты по кредитной карте, автокредиту и выплате студенческой задолженности до тех пор, пока заемщики не встанут на ноги.

Если вы столкнулись с проблемой, позвоните своему кредитору и сообщите ему, что вам нужна помощь — и сделайте это до того, как начнете нести штрафы за просрочку платежа.

«Главное — действовать на опережение», — говорит Гиллис. «Многие компании разрабатывают специальные планы платежей, прощают штрафы за просрочку платежа и приостанавливают выплаты по ипотеке и аренде — однако вы должны просить об этих послаблениях», — добавляет он, говоря, что потребители должны вести тщательный учет разговоров, которые они вели со службой поддержки клиентов, в том числе имя представителя и подробные сведения об условиях предложения.

Если у вас есть частный заем, уровень вашей помощи будет разным, и вы можете не получить полные 180 дней, но проявите терпение, которое вам предложат, чтобы дать себе передышку.

«Мы не знаем, на что это будет похоже — может быть, еще две недели, может быть, еще два месяца. И даже тогда временного облегчения может быть недостаточно. Но, по крайней мере, это первый шаг, «- говорит Тадросс.

По окончании программы помощи вам может потребоваться принять дополнительные меры.

Программы воздержания и отсрочки будут длиться только до тех пор, пока вам не придется платить по счетам. А некоторые кредиторы могут даже потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу. Если вы все еще боретесь на этом этапе, возможно, пришло время попросить своего кредитора о более долгосрочном облегчении, таком как снижение процентных ставок или суммы ежемесячного платежа по ипотеке, автокредитованию или кредитным картам.

Под водой по ипотеке? Вы можете подать заявку на изменение ссуды, которое изменит условия вашей ипотеки. Как правило, в случае одобрения вы можете уменьшить ежемесячный платеж до более доступной суммы.Этот шаг требует, чтобы вы подали документы своему кредитному агенту.

Хотя вы можете подать заявку самостоятельно, Тадросс говорит, что, возможно, лучше работать с экспертом, который специализируется на этом. Если вы нанимаете адвоката, рассчитывайте заплатить фиксированную ставку в размере около 2500 долларов за подготовку и обработку документов. Вы также можете обратиться к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, который бесплатно поможет вам составить необходимые документы для подачи заявления.

Когда дело доходит до задолженности по кредитной карте, Тадросс говорит, что лучшее, что можно сделать, — это обсудить план управления долгом или урегулирование, когда вы работаете с некоммерческим консультантом по долгу, чтобы консолидировать всю вашу непогашенную задолженность в один ежемесячный платеж, который вы окупится в течение трех лет.Обычно ваш консультант договаривается о более низкой процентной ставке, пока вы работаете над погашением остатка.

Если становится все более очевидным, что вы, вероятно, не погасите задолженность по кредитной карте в полном объеме, вы можете рассмотреть возможность урегулирования. Некоторые компании-эмитенты кредитных карт могут согласиться аннулировать ваш общий просроченный остаток, если вы сможете собрать единовременный платеж, покрывающий часть вашего долга. Например, компания, выпускающая кредитную карту, может принять платеж в размере 2000 долларов на балансе в 5000 долларов.

Тем не менее, если вы в курсе всех своих платежей, ни один кредитор не будет рассчитываться с вами, говорит Тадросс. «Единственный способ погасить задолженность по кредитной карте — это отстать. Я не говорю, что люди должны делать это намеренно, но я также знаю, что это произойдет само по себе», — говорит он, добавляя, что когда вы Если вы отстаете на несколько месяцев, у вас больше шансов уладить задолженность, но сроки зависят от кредитора.

Конечно, неуплата кредитной картой повлияет на ваш кредитный рейтинг, как и расчет.Пропущенный платеж негативно влияет на ваш счет, и чем выше ваш кредит до того, как вы пропустите счет, тем большее влияние вы получите, — говорит CNBC Make It Джон Ульцхаймер, эксперт по кредитным рейтингам и кредитному рейтингу.

Как обычно выглядит банкротство

Если вы в конечном итоге подаете заявление о банкротстве, обычно есть два типа, которые люди подают: Глава 7 и Глава 13.

Банкротство Главы 7 — это продажа всего ценного, что у вас есть — второй автомобиль, загородный дом, предметы коллекционирования, акции, облигации — чтобы расплатиться с долгами.Как правило, этот тип банкротства уничтожает все ваши непогашенные долги, как только судья одобряет вашу подачу заявления в суд. Весь процесс обычно занимает от трех до пяти месяцев. Банкротство в соответствии с главой 7 лучше всего подходит для тех, кто не может выплатить все или значительную часть своего баланса. Тадросс говорит, что он обычно рекомендует клиентам подавать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, если у них есть неуправляемая сумма необеспеченного долга, такого как медицинская или кредитная карта.

Банкротство в соответствии с главой 13, называемое реорганизационным банкротством, предназначено для лиц, имеющих регулярный доход, для создания плана по выплате всей или части своих долгов в рассрочку.Это хорошо работает, если вы так сильно задержали выплаты по ипотеке, что вам может грозить потеря права выкупа или выселение. При этом типе банкротства вам, как правило, не нужно продавать свою собственность, чтобы заплатить своим кредиторам, вместо этого вам нужно работать, чтобы выплатить свои долги с помощью утвержденного судом консолидированного плана погашения, который действует в течение определенного периода времени, обычно от трех до трех. пять лет. В конце этого периода все оставшиеся невыплаченные долги погашаются.

В случае банкротства как по главе 7, так и по главе 13 вам придется обратиться в суд и попросить судью подписать различные аспекты вашего дела. В настоящее время многие федеральные суды все еще открыты во время пандемии коронавируса, но большинство из них не проводят личных слушаний, а суды закрыты для публики. Вместо этого разбирательство по возможности проводится удаленно, хотя некоторые дела были отложены.

Подача заявления о банкротстве стоит денег

Несмотря на то, что большинство людей заявляют о банкротстве из-за того, что не могут выплатить свои долги, для многих процесс не является бесплатным. Большинству потребителей необходимо будет оплатить регистрационный сбор, и многие нанимают адвоката, который поможет им в процессе подачи документов (хотя это и не обязательно).

По данным Национального форума по банкротству, в делах по главам 7 и 13 обычно взимается плата за регистрацию от 300 до 350 долларов. Вы можете оплатить регистрацию в рассрочку; большинство судов допускают это, если вы можете доказать, что оплатить сразу всю сумму будет затруднительно.

Если вы нанимаете адвоката, это дополнительные расходы. По словам Тадросса, в главе 7 вы можете рассчитывать потратить от 1500 до 2000 долларов на судебные издержки, в зависимости от сложности вашего дела. Эти сборы должны быть оплачены до подачи главы 7 в суд, чтобы избежать каких-либо проблем с тем, чтобы ваш поверенный стал еще одним кредитором.

Для главы 13 это немного дороже, обычно от 2500 до 3500 долларов за футляр. Это связано с тем, что урегулирование многих случаев банкротства согласно Главе 13 может занять до пяти лет, и адвокат должен будет продолжать вести ваше дело. Но в этих случаях вы обычно можете со временем оплатить гонорары адвокатам.

Если вы решите продолжить процесс, вы можете попросить совета у друзей и родственников или обратиться в местную ассоциацию адвокатов. Однако, прежде чем нанимать кого-либо, проверьте их рейтинг и информацию в юридическом справочнике Martindale и убедитесь, что вы поговорили с адвокатом, который будет вести ваше дело, чтобы убедиться, что вам нравится их подход.

Если вам нужна защита от банкротства, посчитайте ее

Существует ограничение на то, как часто вы можете подавать заявление о банкротстве, поэтому Тадросс рекомендует своим клиентам очень тщательно подумать об этом, прежде чем идти по этому пути. Опасность банкротства прямо сейчас заключается в том, что вы можете в конечном итоге получить еще больше долгов в течение следующих нескольких месяцев. Если это произойдет, и вы уже подали заявку, у вас не будет много вариантов погасить свой новый долг.

Если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с Главой 7 и получите погашение долга, вы не сможете подать повторную заявку в течение восьми лет.Если вы подаете заявление по главе 13, вам нужно подождать шесть лет, прежде чем вы сможете подать заявление о банкротстве по главе 7. Если вы хотите снова подать заявление о банкротстве по главе 13, период ожидания составляет два года.

Важно учитывать время. Вы теперь увидите какую-то пользу? Например, если вы собираетесь потерять свой дом или ваш автомобиль будет возвращен во владение, то может помочь заполнение главы 13 и прекращение немедленной потери права выкупа. Несколько штатов и городов остановили отчуждение от права выкупа закладных, и ипотечные кредиты с федеральной поддержкой пока защищены, но многие домовладельцы не охвачены этими мерами.

Если вы только что потеряли работу или были уволены из-за коронавируса, но ожидаете повторного приема на работу после возобновления бизнеса, то, возможно, лучше подождать, — говорит Джон Рао, адвокат и эксперт по банкротству Национального центра защиты прав потребителей.

Может показаться, что конец света, если вы потеряли работу и не можете оплачивать счета, но с этого момента и до того момента, когда жизнь начнет возвращаться в нормальное русло, может произойти многое. Например, если у вас нет хорошей медицинской страховки, представьте, что произойдет, если вам понадобится госпитализация с Covid-19.Вы можете рассчитывать на десятки тысяч дополнительных медицинских долгов.

Однако, если вы уже подавали заявление о защите от банкротства, у вас может быть не так много вариантов. «Сейчас вам действительно хуже, потому что вы не можете снова подать иск и не можете справиться с этим долгом», — говорит Рао.

Банкротство — это не конец вашей финансовой жизни

Если вы больше не можете позволить себе оплачивать счета и не смогли договориться с кредитором о лучших условиях, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о банкротстве.- Не ругайте себя из-за этого слишком сильно, — говорит Рао.

Заявление о банкротстве часто рассматривается как признание того, что «я — неудачник», но обычно это не так, говорит он. И хотя большинство людей не хотят идти на этот шаг, банкротство может принести большую пользу, если все будет сделано правильно.

«Это действительно дает новый старт», — говорит Тадросс, добавляя, что после того, как ваше банкротство по главе 7 будет одобрено, или вы получите освобождение от ответственности по делу по главе 13, вы полностью освободитесь от долгов.

Банкротства по главе 13 могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение трех лет, в то время как дела по главе 7 исчезают через 10 лет.Но это не помешает вам получить одобрение на кредит.

Напротив, говорит Тадросс, добавляя, что обычно он советует клиентам, что они, скорее всего, получат десятки предварительно утвержденных предложений по кредитным картам в течение недели после завершения своего банкротства. Почему? Потому что кредиторы знают, что у вас нет долгов и что вы не сможете подать заявление о банкротстве в течение нескольких лет.

Долг может казаться вам альбатросом на шее, говорит Тадросс, но вы не должны чувствовать себя униженными из-за того, что предпринимаете шаги, чтобы исправить его посредством банкротства.«Вы просто принимаете меры, чтобы наверстать упущенное — это еще не конец света», — добавляет он.

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 могут заработать более 1000 долларов за 5 лет

Не пропустите: Вот как защитить свой кредит во время пандемии коронавируса, если вы изо всех сил пытаетесь оплатить счета

Разъяснение всех типов банкротства

В двух словах

Банкротство помогло миллионам американцев облегчить свое долговое бремя и начать все сначала.Существуют разные типы банкротств, поэтому важно знать различия и сходства.

Банкротство — это правовой инструмент списания долгов. Законы США о банкротстве предлагают различные виды банкротства в зависимости от типа заявителя. Наиболее частое различие здесь — люди против бизнеса или личное против корпоративного банкротства.

Каждый вид банкротства назван в честь главы Кодекса о банкротстве. Кодекс США о банкротстве — это федеральный закон, регулирующий дела о банкротстве.Поскольку он федеральный, он действует во всех Соединенных Штатах, а суд по делам о банкротстве является федеральным судом.

Основы банкротства: что такое личное банкротство?

Личное банкротство — это дело о банкротстве, поданное физическим лицом или супружеской парой. Если супружеская пара объявляет о банкротстве вместе, это называется совместной заявкой о банкротстве. Но нет ничего, что говорило бы о том, что вы должны подавать документы своему супругу. Иногда имеет смысл не делать этого.

Глава 7 и Глава 13 являются наиболее распространенными типами личного банкротства.Несмотря на то, что банкротство может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет, многие заявители видят заметное увеличение своего кредитного рейтинга в течение 2 лет после подачи иска. Личное банкротство также может быть подано в соответствии с главой 11 Кодекса о банкротстве, но это довольно редко.

В цифрах: банкротства, не связанные с коммерческой деятельностью, поданные в период с 1 июля 2019 г. по 30 июня 2020 г. задолженность по карте, медицинские счета или даже удержание заработной платы.Чтобы иметь право на участие в главе 7, вы должны доказать суду по делам о банкротстве, что вашего обычного дохода недостаточно для выплаты даже части ваших долгов. Это называется проверкой нуждаемости.

Как работает Глава 7 «Банкротство»

Глава 7 называется «ликвидационным банкротством», потому что закон о банкротстве требует, чтобы определенная собственность была продана для выплаты вашим необеспеченным кредиторам в обмен на получение нового старта. Продажа (или ликвидация) осуществляется конкурсным управляющим.

Доверительный управляющий может продавать только имущество, не защищенное освобождением от налога (так называемое имущество, не освобожденное от налога).Если вся ваша собственность подпадает под освобождение, она не может быть продана доверенным лицом. В этом случае ваши кредиторы ничего не получат, а все ваше имущество останется у вас.

В большинстве дел о банкротстве по главе 7, все имущество защищено освобождением от налогов в соответствии с законодательством штата. Если нет активов, не освобожденных от налога, большинство дел о банкротстве по главе 7 длятся не более 4-6 месяцев. Иск о банкротстве — постановление суда, отменяющее вашу погашаемую задолженность — обычно предоставляется примерно через 3-4 месяца после даты подачи заявки.Вы можете начать восстанавливать свой кредит, как только это произойдет.

Глава 13 Банкротство

Это второй по распространенности тип банкротства, подаваемый физическими лицами. В отличие от Главы 7 предприятиям (кроме индивидуальных предпринимателей) не разрешается подавать заявление о банкротстве согласно Главе 13. Это называется реорганизацией, потому что она включает план погашения, в соответствии с которым обычно выплачивается только часть общей суммы долга заявителя. Согласно главе 13, ваш обеспеченный долг и ваш необеспеченный долг (включая личные ссуды) не могут превышать определенную сумму. ^[1]

Как работает Глава 13 «Банкротство»

Вы составляете бюджет на основе вашего ежемесячного дохода и расходов на проживание и сообщаете суду по делам о банкротстве, сколько вы можете позволить себе платить по своим долгам каждый месяц. Суд и управляющий банкротством рассматривают предложенный вами план погашения. После утверждения судом все, что вам нужно сделать, это выплачивать свой располагаемый доход доверенному лицу и ежегодно отправлять налоговую декларацию. Ваш оставшийся долг (кроме студенческих ссуд) аннулируется после того, как он будет выполнен.

Некоторые люди подают заявление о банкротстве по главе 13, потому что зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на банкротство по главе 7. Другие предпочитают регистрировать главу 13, потому что это дает им определенные преимущества, которые они не могут получить в главе 7.

Вы можете, например, избежать продажи неиспользуемых активов, заполнив главу 13. Это также дает вам возможность выплатить определенные необлагаемые долги, такие как просроченные алименты или алименты, и погасить автокредиты с более низкой процентной ставкой. И — вы можете делать все это с помощью разумных ежемесячных платежей, основанных на вашем регулярном доходе.

Глава 11 Банкротство

Несмотря на то, что отдельные лица и супружеские пары могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 11, это обычно не включается в список вариантов личного банкротства. Один только судебный сбор составляет более 1700 долларов, а гонорары адвокату по банкротству обычно начинаются где-то от 15000 долларов. Так что это вариант, но обычно он имеет смысл только в том случае, если вы очень хорошо зарабатываете или владелец бизнеса, который не может подать заявление о банкротстве реорганизации согласно главе 13, потому что у вас слишком большой долг.

Основы банкротства: что такое банкротство бизнеса?

Дела о банкротстве бизнеса относятся к процедурам банкротства бизнеса. Недавние примеры дел о банкротстве бизнеса включают Forever 21, Sears и California Pizza Kitchen. 90% всех банкротств в соответствии с главой 11, поданных с 1 июля 2019 года по 30 июня 2020 года, были зарегистрированы предприятиями. ^[2]

Банкротство бизнеса: Глава 7 по сравнению с главой 11

Компании могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или главой 11.Компании, заявившие о банкротстве в соответствии с главой 7, находятся в процессе закрытия. Все бизнес-активы — от недвижимости до движимого имущества — продаются, а выплаты необеспеченным кредиторам производятся в порядке очередности. Компании не могут требовать освобождения — все идет.

С другой стороны, процедура банкротства в соответствии с главой 11 может быть использована для реструктуризации бизнеса и его финансовых обязательств. Защита от банкротства, предоставляемая автоматическим приостановлением, дает бизнесу возможность предложить план выплат.С 20 февраля 2020 года малые предприятия могут подавать менее сложную версию главы 11, которая называется подразделом V.

Другие виды банкротства

Кодекс о банкротстве содержит три дополнительных главы о банкротстве: глава 9, глава 12 и глава 15.

Глава 9 Банкротство

Этот тип банкротства позволяет муниципалитетам (включая города, поселки и деревни), округам, налоговым округам, муниципальным коммунальным службам и школьным округам реструктурировать свои финансовые обязательства.Дело о банкротстве, поданное властями Детройта по главе 9, на сегодняшний день остается крупнейшим муниципальным заявлением о банкротстве из-за долга. В рамках процесса по главе 9 Motor City реструктурировал финансовые обязательства на сумму примерно 18-20 миллиардов долларов. ^[3] До 2013 года в отчете округа Джефферсон, Алабама, за 2011 год был рекорд с долгом примерно в 4,2 миллиарда долларов. ^[4]

Подобно плану наемного работника в соответствии с главой 13 или плану реорганизации главы 11, процедура банкротства в соответствии с главой 9 позволяет заявителю предложить план погашения для выполнения своих обязательств.

Поскольку Глава 9 не распространяется на штаты или территории Соединенных Штатов, Конгрессу пришлось принять Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности 2016 года, чтобы предоставить территории США доступ к защите от банкротства. ^[5]

Глава 12 Банкротство

Банкротство по главе 12 дает семейным фермерам и тем, кто занимается коммерческим рыболовством, возможность реорганизовать свой долг без необходимости проходить дорогостоящий процесс банкротства по главе 11.Он работает аналогично главе 13, но включает специальные положения, касающиеся уникального характера сельского хозяйства и рыболовства. После того, как план погашения согласно Главе 12 будет завершен, податель заявки будет объявлен о банкротстве.

Глава 15 Банкротство

Эта глава о банкротстве вступает в игру, когда физическое лицо (или компания) подает дело о банкротстве в соответствии с законами о банкротстве другой страны, но имеет активы или обязательства в Соединенных Штатах. Его цель — предоставить эффективный способ рассмотрения дел, связанных с трансграничными проблемами, и обеспечить сотрудничество между иностранным государством и США.С. Суды о банкротстве.

Подведем итоги …

Типы банкротства, содержащиеся в Кодексе США о банкротстве, предусматривают различные виды судебной защиты для разных типов заявителей. Ваше финансовое положение обычно определяет, какая глава банкротства лучше всего соответствует вашим целям.

Если вы пытаетесь остановить повторное вступление во владение из-за временной потери дохода, вам может подойти глава 13 о банкротстве. Если проблема не в оплате автомобиля, но вы имеете дело с удержанием заработной платы из медицинских счетов или кредитных карт, глава 7 может быть лучшим путем к новому началу.

В любом случае помните, что банкротство — это подстраховка, и — хотя это может и не казаться так — нет ничего постыдного в использовании законов США о банкротстве с целью начать все сначала. Вот для чего они нужны.

Источники:

1. Судебная конференция США. (2020, февраль). Пересмотр определенных сумм в долларах в Кодексе о банкротстве, предусмотренный разделом 104 (а) Кодекса. Федеральный регистр, 84 FR 3488. Получено 10 августа 2020 г. с https: // www.Federalregister.gov/d/2019-01903
2. Суды США. (2020, июль). Заявления о банкротстве за 2019-2020 годы. Заявки о банкротстве упали на 11,8% за год, закончившийся 30 июня 2020 г. Получено 11 августа 2020 г. с https://www.uscourts.gov/news/2020/07/29/bankruptcy-filings-fall-118-percent- год-окончание-июнь-30
3. Моника Дэйви и Мэри Уильямс Уолш. (2013, июль). Миллиарды в долгах, Детройт становится неплатежеспособным. Нью-Йорк Таймс. Получено 2 сентября 2020 г. с https: //www.nytimes.com / 2013/07/19 / us / detroit-files-for-bankruptcy.html
4. Википедия. (нет данных). Округ Джефферсон, Алабама. Получено 2 сентября 2020 г. с сайта https://en.wikipedia.org/wiki/Jefferson_County,_Alabama
5. United States Congress. (нет данных). Закон Пуэрто-Рико о надзоре, управлении и экономической стабильности (2016 г.). ПРОМЕЗА; HR 5278, S. 2328. Получено 2 сентября 2020 г. с https://fas.org/sgp/crs/row/R44532.pdf

Автор:

Что на самом деле происходит, когда вы подаете заявку Банкротство

Иллюстрация: Джим Кук

Банкротство может показаться концом света, но многие компании, объявившие о банкротстве, могут продолжать вести свою обычную деятельность.Менее известная реальность такова, что люди могут пережить банкротство и тоже остаться целыми. Поскольку это плохо изучено, давайте посмотрим, как каждый тип заявления о банкротстве по-разному влияет на ваши финансы.

Различия между разделами 7, 13 и 11

В целом люди подают заявление о банкротстве только в крайнем случае, когда нет возможности выполнить свои долговые обязательства. Популярное предположение состоит в том, что банкротство предназначено только для людей, которые берут на себя слишком большую задолженность по кредитной карте, и хотя это может быть правдой, люди также заявляют о банкротстве после серьезного, неожиданного финансового удара, такого как судебный процесс или неожиданная болезнь.

Еще одно заблуждение — думать, что банкротство уничтожает все ваши долговые обязательства. Это не так. Вам все равно придется платить, и то, как вы будете платить, зависит от того, какое банкротство вы подаете: глава 7, глава 13 или глава 11. Существуют и другие типы банкротств (например, глава 12 предназначена для фермеров и рыбаков. ), но эти три самые распространенные.

В главе 7 вам, возможно, придется ликвидировать определенные активы (например, автомобиль или второй дом), чтобы погасить хотя бы часть долга.Большинство ваших активов, вероятно, освобождены от этого требования, но это зависит от вашего состояния, вашего финансового положения и того, считается ли этот актив «важным». Вы должны соответствовать определенным требованиям для подачи заявки на участие в главе 7, и, возможно, самый важный из них — доход ниже среднего.

G / O Media может получить комиссию

В главе 13 вы соглашаетесь выплатить свои долги в течение следующих трех-пяти лет в форме плана платежей, но вы сохраняете свои активы.Хорошая новость заключается в том, что некоторые из этих долгов, вероятно, будут погашены. Однако вы должны соответствовать требованиям, а это означает, что ваши обеспеченные долги (долг, обеспеченный залогом, например, ваш дом или машина) не могут превышать 1 184 200 долларов, а ваши необеспеченные долги не могут превышать 394 725 долларов.

Банкротство по главе 11 работает как глава 13, в том, что вы сохраняете свои активы, но обычно оно предназначено для предприятий. Компании также могут подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, но ликвидация активов может быть смертельным шагом, поэтому глава 11 обычно является более привлекательным вариантом.Тем не менее, иногда люди с более высоким доходом подают главу 11, потому что они находятся вне пределов долга, установленных в главе 13. Суть в том, что вы сохраняете свои вещи с главой 11, но для этого требуется план, чтобы выплатить хотя бы часть задолженность или прощение.

Что происходит, когда вы подаете заявление о банкротстве

Когда вы подаете заявление о банкротстве, вы автоматически получаете отсрочку, которая блокирует ваш долг. Такое пребывание не позволяет кредиторам и коллекторским агентствам преследовать должников в отношении причитающихся сумм.Пока действует мораторий, ваша заработная плата не может быть удержана, а кредиторы не могут претендовать на какие-либо обеспеченные активы.

По иронии судьбы, банкротство не является бесплатным. Один только регистрационный сбор составляет более 300 долларов за главы 7 и 13. И еще есть гонорары адвокатам. Вы можете подать заявление без адвоката, но это не рекомендуется, поскольку в законах о банкротстве сложно ориентироваться. Гонорары адвоката по главе 7 в среднем составляют около 1500 долларов, а гонорары по главе 13 обычно находятся в диапазоне от 2000 до 3000 долларов. Как и во многих случаях, требующих адвоката, чем сложнее ваша ситуация, тем больше вы заплатите.

Есть способы снизить судебные издержки при подаче заявления о банкротстве. Некоммерческая организация Upsolve, например, помогает вам бесплатно создавать формы для заявления о банкротстве, если ваше дело простое. Или местное общество юридической помощи может предоставить вам недорогие юридические услуги.

В рамках процедуры банкротства вам также нужно будет пройти пару курсов. Правительство требует, чтобы люди получали кредитную консультацию за 180 дней до подачи заявления, и вам также необходимо пройти курс обучения должников, если вы хотите погасить свои долги.

Через пару недель после подачи заявки вам нужно будет присутствовать на «собрании кредиторов», которое в основном звучит так: судебное заседание между вами, вашим управляющим по банкротству и любыми кредиторами, которые захотят присутствовать. Все они зададут вам вопросы о вашем финансовом положении и вашем решении подать заявление о банкротстве.

Ваши активы ликвидируются в соответствии с главой 7

Ноло говорит, что в большинстве случаев должникам по главе 7 не нужно ликвидировать свое имущество (если оно не является залогом), потому что оно обычно освобождено от налога или просто не стоит того. Они поясняют:

Если собственность не стоит очень дорого или будет обременительной для доверительного управляющего продать, доверительный управляющий может «отказаться» от собственности — это означает, что вы можете оставить ее себе, даже если она не подлежит освобождению. Большая часть имущества, принадлежащего должникам по главе 7, либо освобождена от уплаты налога, либо по существу не имеет никакой ценности для целей сбора денег для кредиторов. В результате немногие должники вынуждены отдавать какое-либо имущество, если оно не является залогом по обеспеченному долгу…

После собрания кредиторов ваш попечитель решит, ликвидировать ли ваше имущество.Если он будет ликвидирован, это означает, что вам придется либо сдать его, либо выложить эквивалентную денежную стоимость, чтобы выплатить свой долг.

Вы получаете план выплат с главой 13

С главой 13 вы должны следовать плану выплаты своих долгов, и некоторые из них должны быть оплачены полностью. Эти долги являются «приоритетными» и включают в себя алименты, алименты, налоговые обязательства и заработную плату, которую вы должны работникам.

Ваш план основан на том, сколько вы должны и каков ваш доход, и будет включать конкретные инструкции о том, сколько вы должны платить и когда вы должны платить.

Что происходит с вашим кредитом и долгом

Ваш кредитный рейтинг резко упадет после подачи заявления о банкротстве. FICO отмечает, что чем больше счетов будет задействовано в заявлении о банкротстве, тем большее влияние вы окажете на свой результат. В общем, банкротство по главе 7 останется в вашем кредитном отчете в течение 10 лет, а глава 13 останется в силе в течение семи лет.

После банкротства все сказано и сделано, большинство долгов погашаются, но не все из них. В некоторых случаях студенческие ссуды могут быть погашены после банкротства, но вы должны пройти федеральный тест на наличие трудностей.

Прочие долги, которые трудно погасить, включают:

• Налоговые долги
• Алименты и алименты
• Долги, связанные с разводом, включая долги по выплате имущества

Банкротство обычно является безнадежным средством выхода из безвыходной ситуации. Но знание того, как это работает и чего ожидать, может помочь вам лучше ориентироваться в этом процессе.

Этот пост был первоначально опубликован в 2016 году и был обновлен 26 октября 2020 года, чтобы добавить дополнительную текущую информацию и обновить ссылки, а также привести контент в соответствие с текущими рекомендациями по стилю Lifehacker.

Правда о банкротстве | DaveRamsey.com

Вы сделали все возможное, чтобы этого избежать. Вы сокращаете расходы. Вы продавали вещи, чтобы делать платежи. Вы уже несколько месяцев ели рис и бобы. Но даже проделав всю работу, вы пришли к одному болезненному выводу — вам, возможно, придется подать заявление о банкротстве.

Банкротство сбивает с толку, не говоря уже о разрушительном эмоциональном состоянии. Это серьезное решение, и мы не хотим, чтобы вас ожидали сюрпризы.Вот несколько вещей, которые вам нужно знать, прежде чем сделать первый шаг.

Что такое банкротство?

Банкротство — это судебное разбирательство, в ходе которого вы говорите судье, что не можете выплатить свои долги. Судья и судебный попечитель проверяют ваши активы и обязательства, чтобы решить, следует ли погасить эти долги. Если суд установит, что у вас действительно нет средств для выплаты долга, вы объявляете банкротство.

Банкротство может остановить обращение взыскания на ваш дом, возврат собственности или удержание вашей заработной платы.Банкротство аннулирует многие — не все — ваши долги.

Банкротство не устранено:

• Студенческие ссуды
• Государственные долги, такие как налоги, штрафы или пени
• Алименты и алименты
• Дорогие вещи, приобретенные непосредственно перед заявлением о банкротстве, такие как автомобили, лодки или ювелирные изделия

Когда вы подаете заявление о банкротстве, кредиторы должны прекратить любые попытки взыскать с вас деньги, по крайней мере, временно. Большинство кредиторов не могут написать вам, позвонить или подать в суд после того, как вы подали заявку. Однако, даже если вы объявите о банкротстве, суд может потребовать от вас выплатить определенные долги. Каждое дело о банкротстве уникально, и только суд может решить детали вашего собственного банкротства.

Какие основные виды банкротства?

Существует два основных типа банкротства потребителей. Вы, наверное, слышали о них: Глава 13 и Глава 7.

Глава 13

Глава 13 означает, что суд утверждает план погашения вами части или всей вашей задолженности в течение трех-пяти лет.Вы можете сохранить свои активы (вещи, которыми владеете), и у вас есть время, чтобы обновить ипотеку. Вы соглашаетесь с ежемесячным планом выплат и должны строго соблюдать бюджет, контролируемый судом. Этот вид банкротства остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Связанный: Дэйв объясняет, где банкротство главы 13 попадает в Baby Steps.

Глава 7

Глава 7 означает, что суд продает все ваши активы — с некоторыми исключениями, — чтобы вы могли выплатить как можно больше долга.Оставшаяся невыплаченная задолженность аннулируется. Вы можете потерять свой дом (или вложенный в него капитал) и машину в процессе, в зависимости от решения суда. Вы можете подать заявление о банкротстве только в том случае, если суд решит, что ваш доход слишком низок для выплаты долга. Этот вид банкротства остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет.

Связанный: Дэйв объясняет разницу между банкротством главы 7 и главы 13.

Вы, наверное, слышали о других типах банкротства, например, о банкротстве Chapter 11 .Обычно он предназначен для бизнеса. Вы также можете услышать о банкротстве Chapter 12 , которое касается фермеров и рыбаков.

Для получения конкретной информации о законах о банкротстве в вашем регионе посетите веб-сайт судов США. Там вы найдете информацию о процессе и о том, где найти помощь в вашем районе. В каждом судебном округе США есть суд по делам о банкротстве — всего 90 округов.

Каковы последствия подачи заявления о банкротстве?

Давайте не будем приукрашивать: банкротство наносит огромный эмоциональный урон человеку.Это относится к разводам, потере любимого человека и неудачам в бизнесе. Помимо эмоционального воздействия, есть и другие последствия объявления банкротства:

Ваше банкротство становится достоянием общественности.
Это означает, что ваше имя и другая личная информация появится в протоколах суда для всеобщего доступа. Верно . . . потенциальные работодатели, банки, клиенты и предприятия могут получить доступ к деталям вашего банкротства.

Заявление о банкротстве обходится дорого.
Сборы за подачу заявления о банкротстве по главе 13 будут стоить около 310 долларов плюс гонорары адвокату, которые могут составлять от 1500 до 6000 долларов. В случае банкротства по главе 7 вам придется выложить 335 долларов на регистрацию и от 835 до 3835 долларов на адвоката. ⁽¹⁾

Покупка дома может быть более сложной.
Если вы не платите за дом наличными, может пройти от одного до четырех лет, прежде чем вы получите право на получение ипотечной ссуды. ⁽²⁾

Что мне делать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве — это большое дело, поэтому вы не хотите вдаваться в процесс вслепую.Вот несколько вещей, которые вам нужно сделать, прежде чем предпринимать какие-либо действия:

1. Организуйте свою бумажную работу.

Составьте список всех долгов, от ипотеки до студенческих ссуд и алиментов. Найдите документы для проверки сумм по каждому из этих долгов. Если вы поговорите с кем-нибудь (юристом или финансовым тренером), вам понадобится эта информация.

2. Посмотри варианты.

Прежде чем подавать заявление, постарайтесь изо всех сил выплатить свой долг. Получите минимальный бюджет. Поговорите с кредиторами о снижении процентных ставок или улучшении условий.Переместитесь в меньшее место. Получите дополнительную работу, чтобы оплачивать счета. Вы уловили идею.

3. Попробуйте финансовый коучинг.

Финансовый тренер может дать вам иную, непредвзятую точку зрения на ваше финансовое положение. Они могут поговорить с вами об альтернативах банкротству и составить индивидуальный план, чтобы вывести вас из равновесия. И они могут дать вам поддержку и дополнительный толчок в правильном направлении!

4. Обратитесь за профессиональной помощью.

Если вы сделали все, что могли, но все еще не можете подняться над водой, банкротство может быть вашим единственным выходом.Подача документов сложна, связана с большим количеством документов и возможностью ошибок. Работа с профессионалом — лучший способ пройти через этот процесс.

Чем может вам помочь Ramsey Solutions?

Независимо от того, где вы находитесь на грани банкротства — от мыслей о подаче заявки до ее начала заново — у нас есть ресурсы, которые помогут вам выработать привычки умных денег на всю жизнь. Вот три способа, которыми мы можем помочь:

Первый , если ваша семья решит подать заявление о банкротстве, мы будем здесь, чтобы помочь вам в процессе и дать вам инструменты, чтобы восстановить вашу надежду после того, как ваше банкротство будет прекращено.Мы никогда не будем сердиться на кого-то за заявление о банкротстве. Это сложная эмоциональная ситуация. Мы это понимаем.

Второй , если вы еще не подали заявку, у нас есть тренеры, которые могут встретиться с вами, чтобы найти лучший вариант, чем банкротство, если это вообще возможно.