Могут ли уволить с ипотекой: Могут ли уволить с ипотекой в 2020 году

Содержание

Могут ли уволить работника у которого ипотека

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

С учетом сложной экономической ситуации в стране многие граждане живут от зарплаты до зарплаты, тратят аванс и получку на погашение кредитов и покупку самых необходимых продуктов и вещей. Для человека, который много лет исправно выплачивает ипотеку и не имеет накоплений на черный день, увольнение может стать настоящей катастрофой.

Могут ли уволить человека, если у него есть ипотека? В Трудовом Кодексе РФ отсутствует запрет на увольнение работника, который погашает жилищный кредит. Не имеет значение сумма займа, срок ипотечного кредита и другие подробности — такой законодательной нормы просто не существует. Частные работодатели нередко просят сотрудников уволиться по собственному желанию, чтобы не выплачивать компенсацию. Подобное действие незаконно, и работник может обратиться в Трудовую Инспекцию с соответствующей жалобой для получения компенсационных выплат. Однако если уведомление о сокращении было выдано человеку заранее и все компенсации были выплачены в соответствии с законом, ипотека не спасет работника от планового или внепланового сокращения.

Законопроект, который не прошел

Справедливости ради отметим, что российские законодатели не обошли тему увольнения заемщиков с невыплаченными кредитами стороной. В ноябре 2016 года депутаты от ЛДПР внесли на рассмотрение Госдумы законопроект № 27293-7 «О внесении изменений в Трудовой кодекс Российской Федерации». Суть изменений касалась непосредственно взаимоотношений ипотечных заемщиков и работодателей. Суть законопроекта: если работник платит ипотеку, работодатель не может его уволить в случае сокращения штата. Планировалось, что законопроект коснется организаций всех форм собственности.

В итоге обсуждения законодательной инициативы Комитет по труду заявил, что при таком подходе происходит дискриминация других работников. Например, при необходимости сократить одну штатную единицу из двух существующих жертвой закона может стать мать-одиночка, а сотрудник с ипотекой останется на своем месте. По итогам голосования 36 человек проголосовали за принятие законопроекта, 414 депутатов воздержались. Инициатива депутатов от ЛДПР была отклонена.

С момента внесения законопроекта в Госдуму прошло менее 2-х лет, и с тех пор никаких попыток обезопасить положение работника-ипотечника в случае сокращения штата не предпринималось. В 2019 году ситуация, похоже, останется прежней: работник должен отвечать за своевременное погашение кредита даже лишившись рабочего места.

Что делать заемщику после увольнения

Жилищное кредитование связано с повышенными рисками в связи с долгим сроком займа. Банк заинтересован в том, чтобы денежные трудности заемщика при смене работы прошли как можно быстрее. Поэтому кредитные организации разработали сразу два финансовых инструмента для успешного решения в сложившейся ситуации:

  1. Если у заемщика есть возможность погашать кредит меньшими суммами, проводится реструктуризация ипотеки. В результате срок кредитования увеличивается, а сумма ежемесячных платежей уменьшается. При этом у заемщика остается возможность досрочно погашать заем посильными платежами сверх установленной при реструктуризации суммы.
  2. Если у заемщика временно отсутствует доход, можно воспользоваться кредитными каникулами. Срок ипотечной передышки может доходить до года. После завершения каникул сумма ежемесячного платежа увеличивается либо продлевается срок ипотеки.

Самый плохой вариант для заемщика — если у него нет перспективы трудоустройства и банк требует полного и немедленного погашения долга. Такое может произойти, если должник задержал выплаты более чем за 2 месяца и не уведомил кредитора о сложившейся ситуации. Поэтом

Могут ли уволить сотрудника с ипотекой

Могут ли уволить сотрудника с ипотекой

Возможно ли увольнение работника по ТК РФ, если он взял ипотеку? Для ответа на этот вопрос необходимо обратиться к 81 статье ТК РФ. В принципе, ее перечень не является исчерпывающим, поэтому лазейка для инициативы законодателей в статье имеется. Работодатель может сокращать, увольнять работника по определенным основаниям. И не важно, какого размера у него взят кредит. Основания:

    Ликвидация юридического лица (далее по тексту ЮЛ).
    Прекращение работы ИП.
    Сокращение штатов в ЮЛ.
    Несоответствие работника занимаемой должности из-за низкой квалификации.
    Смена владельца организацией, управляющего звена ЮЛ, главного бухгалтера.
    Неисполнение сотрудником ЮЛ своих обязанностей, без уважительных причин, если это сделано неоднократно.
    Грубейшее нарушение работников своих обязанностей.

Источник: https://prosobstvennost.ru

Работников с ипотекой при сокращении штата увольнять нельзя?

Авторы законопроекта, депутаты Госдумы Виталий Пашин и Данил Шилков, предлагают дополнить ст. 81 ТК РФ новой частью, установив для работодателей запрет на увольнение работников, имеющих обязательства по договору об ипотеке жилого дома или квартиры за первично приобретаемое в собственность жилье. Предполагается, что этот запрет будет действовать в случаях:

    сокращения численности или штата работников;
    несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие недостаточной квалификации, подтвержденной результатами аттестации.

Также предполагается предоставить работникам с ипотекой за первично приобретаемое жилье преимущественное право оставления на работе и внести соответствующие изменения в ч. 2 ст. 179 ТК РФ. Напомним, сегодня преимуществом при сокращении численности или штата работников пользуются работники с более высокой производительностью труда и квалификацией. При равной производительности труда и квалификации предпочтение в оставлении на работе отдается:

    работникам, имеющим двух или более иждивенцев;
    работникам, в семье которых никто больше не имеет самостоятельного заработка;
    работникам, получившим в период работы у работодателя трудовое увечье или профессиональное заболевание;
    инвалидам ВОВ и инвалиды боевых действий по защите Отечества;
    работникам, повышающим свою квалификацию по направлению работодателя без отрыва от работы (ч. 2 ст. 179 ТК РФ).

В пояснительной записке к законопроекту акцентируется внимание на том, что в настоящее время для большинства граждан ипотека является единственным вариантом приобретения собственного жилья. Очень часто таким способом приобретают жилье молодые семьи с маленькими детьми. Отмечается, что нередко возникают случаи, когда человек прикладывает все усилия для создания семьи, приобретает квартиру в ипотеку на несколько лет, а через месяц работодатель по своей по инициативе расторгает с ним трудовой договор по формальным причинам. После этого человек остается без средств для существования, с большим долгом по ипотеке, что приводит к разрушению его семьи и повышению количества совершаемых правонарушений в стране.

 
По мнению инициаторов поправок, принятие предлагаемых изменений предоставит работникам, имеющим обязательства по договору об ипотеке жилого дома или квартиры за первично приобретенное ими жилье, дополнительные трудовые гарантии и поддержку в сложной экономической ситуации.

Источник: http://www.ligazakon.ru

Могут ли уволить с ипотекой?

В Госдуму внесен проект закона, в соответствии с которым Трудовой кодекс РФ предлагается дополнить нормой, ограничивающей право работодателей увольнять работников, взявших ипотечный кредит на покупку квартиры или жилого дома. В случае принятия нового закона таких сотрудников нельзя будет уволить ни в связи с сокращением штатов, ни после проваленной аттестации, показавшей недостаточную квалификацию и несоответствие занимаемой должности.

Авторы законопроекта (депутаты Виталий Пашин и Данил Шилков из фракции ЛДПР) объясняют его разработку необходимостью дополнительной защиты ипотечников, значительную часть которых составляют молодые люди с малолетними детьми, в условиях сложной экономической обстановки.

«Нередки случаи, когда гражданин прикладывает все усилия для создания семьи, покупает квартиру в ипотеку на несколько лет, а через месяц по инициативе работодателя с ними расторгают трудовой договор по формальным причинам. Такой гражданин остается без средств для существования, с большим долгом по ипотеке. Как следствие, в таких ситуациях рушится семья, повышается количество совершенных правонарушений», — отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

Подробнее на РБК

Есть ли закон о запрете увольнения работников с ипотекой

Во времена кризиса сокращение рабочих мест — обычная практика. Организации и фирмы стремятся минимизировать расходы, избавляясь от штатных единиц. Их должностные обязанности перераспределяются между оставшимися сотрудниками. К сожалению, никто не застрахован от потери рабочего места. Но как быть гражданам, которые связаны определенными финансовыми обязательствами, имеют долги по кредиту. Встает закономерный вопрос, могут ли уволить, если есть ипотека и чем тогда платить взносы. Разберемся, как свести к минимуму риск и найти выход из сложной ситуации.

На что может рассчитывать работник при сокращении

Увольнение это всегда неприятно, а при наличии кредита еще и хлопотно. Но сокращение или ликвидация предприятия не означают, что работник останется без копейки денег. Работодатель обязан соблюсти закон в отношении своих сотрудников. Предупредить о грядущих переменах он должен не позднее, чем за 60 дней. Данный срок можно уменьшить только в одном случае, если предприятие объявит себя банкротом. Два месяца достаточный срок для поиска нового места.

Есть условия, выполнения которых требует ТК РФ. Первое это трудоустройство сотрудника (ст. 180 ч.1).

Работнику, при сокращении штатной единицы, должна быть предложена свободная вакансия, если на предприятии или в его местных филиалах таковая имеется. Работодатель должен выдать сотруднику материальную компенсацию за отработанные дни и неиспользованный отпуск. Если в организации установлены квартальные премии и бонусы, увольняемый работник так же имеет на них право. Помимо этого, ему выплачивается обязательное выходное пособие, составляющее месячный средний оклад.

Кто имеет льготы при сокращении

Существуют ситуации, когда выбор приходится делать между двумя кандидатами, которые имеют равную ценность для фирмы. Речь идет о сотрудниках, обладающих одинаковым уровнем профессионализма и сходными показателями производительности труда. Сокращение штата именно такой случай.

Кто из работников пользуется преимуществом, четко оговорено в п. 2 ст. 81 ТК.

Сокращению не подлежат:

  • беременные женщины;
  • граждане, имеющие на иждивении двух или более родственников;
  • инвалиды и участники ВОВ;
  • работники, обучающиеся за счёт предприятия;
  • матери-одиночки, имеющие несовершеннолетних детей;
  • инвалиды по профзаболеванию, если оно получено в данной организации.

По закону, нельзя прекратить договор во время отсутствия человека по уважительной причине (болезнь, отпуск). Работников, имеющих ипотечный кредит, увольняют на общих основаниях, если они не относятся к категории льготников.

Ипотека за счёт организации

Корпоративные программы приобретения ипотечного жилья повышают лояльность сотрудника к фирме. Случаи, когда руководство выступает поручителем по кредиту, имеют место в крупных компаниях. В некоторых случаях организации даже частично выплачивают проценты по ипотеке. Но это, увы, это никак не обезопасит работника от сокращения.

В отношении уволенного сотрудника организация не несет никаких обязательств.

Заемщик останется с финансовой проблемой один на один, и гасить оставшийся кредит ему придется самостоятельно. Подобные дела встречаются в судебной практике, и вынесение решений в пользу работодателя только подтверждает это.

Закон ипотечника защитит

Сложная финансовая ситуация в стране заставляет граждан с опаской относиться к любым кредитным предложениям. Они не торопятся приобретать жилье в ипотеку, справедливо опасаясь, что могут остаться без работы, и им нечем будет платить по долгам. Убытки в подобной ситуации несут застройщики и банки.

Чтобы разрешить ситуацию, депутаты предложили запретить увольнять ипотечников. Авторы законопроекта предлагают внести изменения в ст. 179 ТК. Напомним, что указанная статья устанавливает преимущество отдельных категорий граждан при сокращении штата предприятия. Так же депутаты хотят запретить увольнять работников, имеющих ипотеку, по ст. 81, то есть в связи с несоответствием должности. Вето будет распространяться, в том числе, на тех, кто не прошёл квалификационную комиссию.

Страховка от увольнения

Состояние рынка труда заставляет многих задуматься о том, что произойдет, если сокращение на работе коснется их лично. Между тем, банки давно продумали механизмы, которые обеспечивают безопасность кредитных сделок. Одним из них является страхование заемщика. Многие граждане стараются отказаться от таких предложений.

Между тем, правильно составленный договор с надежной компанией поможет обрести уверенность, не опасаться непредвиденных перемен в жизни.

Ведь в случае увольнения по сокращению или потере заработка в результате ликвидации предприятия, платить взносы будет страховая. Пока закон о запрете увольнения работников с ипотекой не вступил в действие, разумный подход к оформлению кредитного договора — единственное, что позволит избежать нервотрепки и судебных тяжб с банком.

Комментарий эксперта

Ответ на ваш вопрос, возможно, находится здесь

Могут ли уволить работника с ипотекой: что говорит закон

Автор TrudDogovor.ru На чтение 4 мин. Опубликовано

При оформлении ипотеки стоит отдавать себе отчёт в возможности возникновения на почве кредита серьёзных финансовых трудностей. Однако наиболее кризисным сценарием является увольнение. Существует мнение, что наличие ипотеки даёт «иммунитет» против разрыва трудовых отношений работодателем. Так ли это, и для каких случаев справедливо, мы рассматриваем в статье.

Имеют ли право уволить человека, если у него есть ипотечный кредит

Вердикт неутешителен: в действующем трудовом кодексе нет запрета на увольнение работника при наличии у последнего непогашенного ипотечного кредита.

Перечень оснований для разрыва трудового договора по решению работодателя приводится в ст. 81 ТК РФ. Более того, даже самое ответственное выполнение трудовых обязанностей не поможет сотруднику, если руководство всё же вознамерится указать ему на дверь. Достаточно лишь уведомить его о грядущем сокращении за два месяца.

уведомление о сокращении

Рассчитывать на определённые гарантии в этом вопросе могут только группы трудоспособных и квалифицированных граждан, но относящихся к социально незащищённым:

  • работники, у кого на иждивении находится более двух нетрудоспособных членов семьи;
  • те, кто является единственным в семье кормильцем;
  • сотрудники, получившие профессиональные заболевания или увечья при исполнении своих трудовых обязанностей;
  • военные инвалиды;
  • работники, проходящие курсы повышения квалификации по направлению работодателя.

Должник по ипотечному кредиту, к сожалению, в этот перечень пока не входит. Однако сам факт спекуляций на тему «иммунитета» от увольнения возник не на пустом месте.

С 2016 года разрабатывается законопроект, предлагающий ввести запрет на прекращение трудовых отношений с работником, у которого остаётся непогашенный ипотечный кредит.

Что говорит закон

Ещё в 2016 году депутаты Пашин В. Л. и Шилков Д. Е. внесли на рассмотрение в Госдуму новый законопроект за номером 27293-7, предусматривающий поправку к статье 81 ТК РФ и дополнение его запретом на увольнение работников с невыполненным ипотечным обязательством.

закон о неувольнении работников при наличии ипотеки

Такого рода поправка была бы выгодна как для банков, так и для граждан, обременённых выплатами по ипотечному кредиту, поскольку потенциально должна повысить возвращаемость займов. Кроме того, за работодателем сохраняется возможность увольнения работника с ипотекой в серьёзных случаях, таких как совершение правонарушения или преступления.

Ипотечные заёмщики будут обязаны предоставить по месту работы информацию о заключенном договоре с банком. После этого они получают иммунитет от увольнения на весь период выплаты.

Как сотрудники, так и работодатели однако высказывают опасения, что и та и другая сторона может начать злоупотреблять своими правами. Есть ещё мнение, что введение запрета на увольнение сотрудников с ипотекой может вылиться в массовые отказы в приеме таких людей на работу.

ВАЖНО: На самом деле в соответствии с пунктом 3 статьи 179 ТК РФ работодатели имеют право вносить внести правило о запрете увольнения лиц с ипотечным кредитом в локальные акты — например, в коллективный договор.

Трудовые гарантии и перспективы

На сегодняшний день ситуация такова, что гарантиями труда обладают лишь немногие группы граждан:

  • инвалиды;
  • женщины, готовящиеся стать мамами или находящиеся в отпуске по уходу за ребёнком;
  • матери-одиночки с детьми, не достигшими 14-летия, или матери несовершеннолетних детей-инвалидов (последнее может распространяться и на отцов, в одиночку воспитывающих детей).

Если к данным льготным группам сотрудник отнесён быть не может, то есть ещё перечень критериев, приведённых в начале статьи, таких как наличие двух и более иждивенцев в семье и прочее.

Особые условия и гарантии труда также могут оговариваться в трудовом договоре и иных локальных актах организации.

Наличие ипотеки никак пока не может повлиять на возможность увольнения. Если в 2020 году закон, дающий кредитозаёмщику практически полный иммунитет от разрыва трудового контракта по желанию работодателя, будет принят, то это добавит молодым работникам и семьям социальной защищённости.

Законодательная база

Самозанятый ипотечный заемщик? Вот правила

Самостоятельная ипотека: недавние изменения облегчают задачу

Руководящие принципы для самозанятых покупателей жилья ужесточились. Например, для подтверждения вашего дохода вам могут потребоваться документы о подоходном налоге только за один год, если ваше приложение соответствует требованиям для автоматического андеррайтинга.

Плюс, кредиторы используют новый расчет дохода для владельцев бизнеса с небольшой историей выплат или без нее.

Новые правила кредитования также более дружелюбны к «лунатикам.«Те, кто работает не по найму, не всегда должны документировать этот доход, если они соответствуют требованиям, используя только свою дневную работу.

Начните подавать заявку на ипотеку здесь. (30 августа 2020 г.)

Одобрение ипотеки для самозанятых лиц

Когда вы покупаете дом или совершаете рефинансирование, вы выполняете ряд определенных шагов.

Во-первых, вы подаете заявку на ссуду, которую вы можете сделать лично, онлайн или по телефону. В большинстве случаев кредитный специалист или процессор принимает вашу информацию устно и отправляет ее в автоматизированную систему андеррайтинга (AUS).Обычно вам не нужно заполнять кучу форм самостоятельно.

Вам необходимо задокументировать свои доходы, сбережения / пенсионные / инвестиционные балансы и ваши долги. Кредиторам нужна ваша история занятости, и они проверит вашу кредитоспособность.

Андеррайтинг самозанятых заемщиков

На основе вашей информации система андеррайтинга в считанные минуты генерирует ответ, утверждая, отклоняя или передавая вашу ссуду для андеррайтинга. Затем вступает в действие человеческий андеррайтер.

Если AUS одобряет вас, андеррайтер проверяет ваши документы, чтобы убедиться, что они соответствуют информации в вашем заявлении.

Требования к документации для самых низких сегодня ставок по ипотеке

Например, если вы сказали, что зарабатываете 6000 долларов в месяц, ваши W-2 или налоговые декларации должны соответствовать этому. ваши банковские выписки должны соответствовать тому, что вы говорите.

Если система не может принять решение или отклоняет вашу ссуду, человек еще раз проверяет, соответствуете ли вы требованиям по ручному андеррайтингу.

Кредиторы учитывают только налогооблагаемую прибыль

Часто самозанятых соискателей сбивает с толку то, что они могут сказать, что зарабатывают 6000 долларов в месяц, но их налогооблагаемый доход может составлять всего 4000 долларов в месяц.

Андеррайтеры используют несколько сложную форму для определения «квалифицируемого» дохода для самозанятых заемщиков. Они начинают с вашего налогооблагаемого дохода и добавляют обратно определенные вычеты, такие как амортизация, поскольку это не фактические расходы, которые снимаются с вашего банковского счета.

Но они могут вычесть «чрезвычайный» или «непредвиденный» доход. Если источник дохода не является стабильным и постоянным, вы обычно не можете использовать его для получения жилищного кредита.

Прочие документы

Кредиторы также проверяют ваши активы, чтобы убедиться, что первоначальный взнос поступает из приемлемого источника. Они не хотят, чтобы вы очищали свой бизнес-аккаунт, например, чтобы внести первоначальный взнос, потому что это может поставить под угрозу ваши средства к существованию.

5 любопытных вопросов от ипотечного кредитора

И они хотят убедиться, что у вас нет нераскрытых кредитов.Например, если на ваших банковских счетах указан необычно большой депозит, внесенный в течение последних 60 дней, ваш андеррайтер может попросить вас подтвердить источник этих денег.

Возможно, вам придется предоставить другой документации, по усмотрению андеррайтера — например, бизнес-лицензию или выписку от вашего бухгалтера.

Подтверждение кредита

После того, как андеррайтер даст вам зеленый свет, вы получите одобрение кредита, что означает, что вы, заемщик, соответствуете руководящим принципам кредитора и можете закрыть его, если собственность также соответствует требованиям кредитора.

Как быстро вы можете получить предварительное одобрение на ипотеку?

Однако процесс андеррайтинга варьируется от заявителя к заявителю и от ссуды к ссуде. Страховщики могут потребовать разные документы для каждого самозанятого ипотечного заемщика.

Как долго вы должны работать не по найму, чтобы получить ипотеку?

Возможно, вам не придется предъявлять 24-месячный стаж самозанятости для получения ипотеки. Например, Fannie Mae говорит, что вы можете претендовать на 12 месяцев самостоятельной занятости, если у вас есть предыдущий опыт работы в этой области, и ваш доход не меньше, чем вы заработали в этой области до того, как стать самозанятым.

Подтвердите право на покупку дома (30 августа 2020 г.)

Ипотека для самозанятых заемщиков

С конца августа 2015 года Fannie Mae допускает более свободный набор правил для самозанятых заемщиков в стране.

Обновления политики охватывают три области:

  1. Самозанятые заемщики без истории «получения зарплаты» (т. Е. Распределение бизнеса нерегулярно или отсутствует)
  2. Самозанятые заемщики, которые не имеют двухлетних федеральных налоговых деклараций для поддержки своего бизнеса
  3. Наемным заемщикам, имеющим вторую работу, самостоятельную занятость, не нужно документировать этот доход, если он им не нужен для получения ипотечного кредита
Подтверждение коммерческого дохода

Для самозанятых заемщиков, ранее плативших сами, в руководстве по ипотеке от июня 2016 года указано, что заемщику больше не нужно подтверждать доступ к доходу от бизнеса.

Однако заявителю может потребоваться доказать, что предприятие зарабатывает достаточно для выплаты дохода.

Годовая налоговая декларация

Самозанятые заемщики могут претендовать на получение налоговой декларации всего за один год. Эти отчеты должны показывать доход от самозанятости не менее 12 месяцев.

Кредиторы больше никогда не должны запрашивать у вас квитанции об оплате, W-2 или банковские выписки.

Соотношение долга к доходу заявителя должно соответствовать руководящим принципам кредитора (обычно максимум 43 процента, но для особо квалифицированных заемщиков оно может доходить до 50 процентов.

Самозанятые «побочные» доходы

Это третье положение, которое может быть очень полезно для самозанятых ипотечных заемщиков — особенно тех, кто не полагается на свой «побочный бизнес» для поддержки своего дома или домашнего хозяйства.

Согласно новым правилам Fannie Mae, заемщикам, имеющим право на получение ипотечной ссуды, используя доход от своей «обычной» работы, не нужно доказывать, что они зарабатывают на стороне своего бизнеса. Что имеет смысл; Если вам не нужен доход, чтобы иметь право на участие, зачем вам доказывать, что это такое?

Это положение применяется также к заемщикам, живущим за счет пенсионного дохода, дохода от социального страхования, пенсионных выплат и / или дивидендов.

Обратите внимание, что эти правила применяются к соответствующим жилищным кредитам (Fannie Mae и Freddie Mac). Правила для других займов могут быть другими.

Самозанятые созаемщики

Точно так же, если вы имеете право на получение ссуды с вашим собственным доходом, а ваш созаемщик является самозанятым, кредиторы могут игнорировать этот бизнес при андеррайтинге.

Почему вы хотите, чтобы они игнорировали этот бизнес? Потому что многие небольшие предприятия или даже более крупные стартапы не отражают прибыль в налоговых декларациях. По крайней мере, на бумаге они приносят убытки.

Несмотря на то, что такое списание бизнеса отлично подходит для снижения налогов, оно может убить ваш соответствующий (налогооблагаемый) доход при подаче заявления на жилищное финансирование.

Несоответствие доходов

Практически в каждом руководстве по кредитованию указывается, что доход не учитывается, если он не «стабильный, постоянный и постоянный». Если ваш доход ненадежен и ненадежен, вы не можете его использовать.

Однако многие предприятия переживают взлеты и падения. Например, застройщик, открывающий новое сообщество, может в год понести большие расходы: покупка недвижимости, получение разрешений и строительство домов.Бизнес может показывать небольшую прибыль или даже большие убытки.

Однако в следующем году дома продаются, и доходы растут. Если вы подаете заявку на получение ссуды в течение «плохого» года, вам нужно будет доказать кредитору, что ваш бизнес здоров и что это нормальная практика.

Дайте страховщикам уплату налогов за три, четыре или пять лет и справку от вашего бухгалтера, чтобы подтвердить это.

Будьте готовы объяснить любое значительное уменьшение дохода по сравнению с прошлым годом, когда вы подаете заявление на ипотеку в качестве самозанятого заемщика.

Альтернативы для самозанятых заявителей

Самостоятельно занятые ипотечные ссуды приобрели репутацию сложной из-за жилищного спада.

Это потому, что многие самозанятые заемщики не показывают достаточного дохода, если определение кредитора «доход» является нижней строкой вашей налоговой декларации. А старые ссуды с «заявленным доходом» или «без подтверждения дохода», которые эти заемщики использовали в прошлом, исчезли.

Сумасшедшие ипотечные программы, которые действительно существуют

Самозанятые заемщики списывают как можно больше расходов по закону.Это разумно, потому что они платят налог на самозанятость в дополнение к «обычному» подоходному налогу.

Однако альтернативные программы позволяют засчитывать весь денежный поток вашего бизнеса (сумму, которую вы фактически приносите) как доход. Их часто называют программами «выписки из банка».

В соответствии с этими руководящими принципами вы предоставляете за 24 месяца выписки из вашего коммерческого и / или личного банковского счета. Кредиторы анализируют суммы, поступающие в течение каждого месяца, усредняют их и используют эту сумму (или какую-либо формулу, основанную на этой сумме), чтобы получить соответствующий доход.

Обратите внимание, что эти программы обычно имеют более высокие ставки по ипотеке

Подтвердите право на покупку дома (30 августа 2020 г.)

Кредиты физическим лицам

Одним из вариантов для самозанятых заемщиков может быть личный заем.

Получить личную ссуду проще, чем ипотеку. Если вы хотите обналичить свой дом с помощью рефинансирования, вам может быть проще получить личный заем.

Если вы хотите купить, личный заем может оказаться непростым делом, если только вы не покупаете недвижимость стоимостью менее 100 000 долларов, поскольку это типичный максимум для таких займов.

В любом случае, если вам нужны быстрые деньги или вашему бизнесу требуется вливание наличных (независимо от того, получаете вы ипотеку или нет), личный заем может стать толчком для перехода вашей компании на новый уровень.

Перспективное планирование

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, спланируйте это заранее. Работайте со специалистом по ипотеке, а также привлекайте своего бухгалтера.

Вы можете изменить способ списания коммерческих расходов и сумму налогооблагаемого дохода, которую вы показываете.Кроме того, вы можете изменить предыдущие налоговые декларации, чтобы показать более высокий доход в прошлом.

Ссылка на Fannie Mae 1084, Business Cash Flow Analysis and Instructions

Обратите внимание, что некоторые вычеты, например амортизация, вам не повредит. Страховщики добавляют эти вычеты обратно в ваш налогооблагаемый доход.

Вы и ваш бухгалтер можете проверить форму, которую используют андеррайтеры, и увидеть, как кредиторы будут рассматривать ваш доход прямо сейчас.

Документация

Если вы работаете не по найму, предоставьте кредиторам следующие документы:

  • Налоговые декларации физических лиц за два года
  • Налоговые декларации предприятий за два года, включая таблицы K-1, 1120, 1120S
  • Бизнес-лицензия
  • Отчет о прибылях и убытках за текущий год
  • Бухгалтерский баланс
  • Подписанное письмо CPA о том, что вы все еще занимаетесь бизнесом

Налоговые специалисты использовали для этих запросов на ипотеку.Ваш CPA может даже отправить вам по электронной почте всю необходимую документацию в тот же день.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Самостоятельно занятые заемщики могут получить одобрение ипотеки, чем в любой другой период этого десятилетия. А учитывая низкие ставки по ипотечным кредитам, сейчас отличное время для рассмотрения ваших вариантов.

Обратите внимание: если вы не соответствуете стандартным требованиям, альтернативные программы могут предоставить вам дом, который вы хотите.

Подтвердите новую ставку (30 августа 2020 г.)
.

Лучшие программы для получения ипотеки при инвалидности в 2020 году

Получить ипотечный кредит в связи с инвалидностью может быть проще, чем вы думаете

Некоторые люди ошибочно полагают, что они не могут владеть домом или получить ипотеку из-за инвалидности.

Это понятное заблуждение. К счастью, это неправильно.

Квалификация на эти ипотечные кредиты может быть проще, чем для традиционных жилищных кредитов, и они предлагают одни из самых низких процентных ставок.

Это дает инвалидам возможность приобрести собственное жилье или получить более выгодную жилищную ссуду, чем сейчас.

Даже если раньше вам отказывали, сейчас самое время подать заявку на участие в одной из сегодняшних программ.

Проверьте свое право на ипотеку здесь (30 августа 2020 г.)


В этой статье:

Существуют специальные ипотечные кредиты для людей с ограниченными возможностями, а также для родителей, покупающих дом для ребенка-инвалида. Кроме того, существуют ипотечные программы для трудоспособных людей, проживающих с квалифицированными инвалидами.

  • Если вы получаете государственный доход по инвалидности, вы, вероятно, имеете право на участие в нескольких ипотечных программах.
  • К числу программ, которые следует рассмотреть, относятся программа ваучеров на домовладение по разделу 8 и Прямой жилищный кредит USDA на односемейное жилье, а также жилищные ссуды VA для ветеранов-инвалидов.
  • Есть много государственных и местных ресурсов, которые предоставляют помощь при покупке жилья, а также программы помощи при первоначальном взносе, доступные для покупателей жилья с ограниченными возможностями.

Несколько отличных вариантов

Существуют специальные ипотечные кредиты для людей с ограниченными возможностями, а также для родителей, покупающих дом для ребенка-инвалида.Кроме того, существуют ипотечные программы для трудоспособных людей, проживающих с квалифицированными инвалидами. Например, смотритель, который живет в одном доме со своим братом или сестрой-инвалидом, может получить специальную ипотеку.

Покупка дома для ребенка-инвалида

Если вы получаете государственный доход по инвалидности, вы, вероятно, имеете право на участие в нескольких ипотечных программах. Это также верно, если вы работаете, но зарабатываете мало.

Требования программы

зависят от того, кто будет владеть недвижимостью и как арендаторы будут платить по ипотеке.Они также зависят от того, является ли программа федеральной, государственной или местной.

Вот несколько самых известных планов, включая программы, предлагающие помощь при первоначальном взносе.

Раздел 8 ваучерная программа домовладения

Эта программа, управляемая жилищным и городским хозяйством (HUD), предназначена для участников программы жилищных ваучеров или участников Раздела 8.

Как купить дом с низким доходом в 2020

Не все государственные жилищные управления (PHA) участвуют, но те, которые разрешают владельцам ваучера на аренду покупать дома.Если у вас нет ваучера Раздела 8, вы можете подать заявку на его получение. Однако списки ожидания могут быть длинными.

Что покрывает ваучер на домовладение по Разделу 8:
  • Основная сумма и проценты по ипотеке, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев
  • Страхование ипотеки
  • Коммунальные услуги, техническое обслуживание и капитальный ремонт
  • Затраты на доступность дома при необходимости
Квалификация и требования:
  • Ваучер по разделу 8 от участвующего PHA
  • Семейный доход не ниже ежемесячного пособия по федеральному дополнительному доходу (SSI) для одинокого человека
  • Приемлемый объект недвижимости
  • Участие в программе PHA по вопросам домовладения и консультирования по вопросам жилья

Как владелец жилищного ваучера, вы будете платить за жилье около 30 процентов вашего скорректированного ежемесячного дохода.

USDA односемейное жилье Прямые жилищные займы

USDA наблюдает за двумя программами, гарантированной программой и прямой программой. Программа Direct предлагает специальное субсидируемое финансирование для семей с низкими доходами.

Вам не нужен первоначальный взнос по этой ипотеке. Кроме того, ваша фиксированная процентная ставка может составлять всего один процент.

Важно: не берите взаймы, если не планируете остаться. Потому что, если вы оставите или передадите право собственности, вам придется немедленно вернуть часть или всю свою помощь по оплате.

Требования к соискателю
  • Нет безопасного, приличного или санитарного жилья
  • Невозможно получить доступную ипотеку
  • Соответствовать требованиям гражданина или соответствующего критерия негражданина
  • Не исключен из федеральных кредитных программ
  • Доход не превышает лимитов программы для вашего региона

Какой кредитный рейтинг вам нужен для получения ссуды USDA?

Требования к имуществу
  • Площадь в квадратных футах обычно не может превышать 2 000
  • Цена не может превышать лимита ссуды на территорию для 100% ссуд
  • Нет плавательного бассейна
  • Должен быть основным местом жительства и не может приносить доход

Заемщики могут использовать ссуду для покупки нового или перепродажного дома.Кроме того, они могут построить, отремонтировать или отремонтировать дом. Срок окупаемости от 33 до 38 лет. Это расширенное погашение в сочетании с низкой ставкой делает платежи доступными.

Программа гарантированного жилищного кредита USDA

Покупателям с умеренным доходом следует рассмотреть программу гарантированного жилищного кредита. Он имеет более высокие пределы дохода и предлагает больше возможностей для заемщиков.

По программе Direct государство фактически дает деньги в долг. Однако программа гарантий просто поддерживает ссуды, предоставленные частными кредиторами.Это что-то вроде кредита FHA, но доступно только в сельской местности.

ВА Жилищные займы ветеранам-инвалидам

Помимо льгот по ипотеке, доступной для квалифицированных ветеранов, раненые воины имеют дополнительные преимущества при получении ипотеки с ограниченными возможностями. В их число входят:

  • Освобождение от уплаты взносов: Если у вас нетрудоспособность, связанная с оказанием услуг, вам, возможно, не придется платить этот сбор. Кроме того, от уплаты налога могут быть освобождены супруги ветеранов, погибших от таких травм.
  • Отсутствуют минимальные требования к услугам: Если у вас нетрудоспособность, связанная с предоставлением услуг, не существует минимального срока для обслуживания, прежде чем вы получите право на жилищный заем VA.
  • Гранты на модификацию дома: Вы можете иметь право на получение гранта, чтобы сделать дом доступным. Эти расходы покрываются за счет гранта на особую адаптацию жилья (SAH) и гранта на специальную адаптацию жилья (SHA).

Справочник финансовой помощи ветеранам

Кроме того, уточните в налоговом агентстве своего штата, имеете ли вы право на освобождение от налога на имущество и / или ипотечный кредит.Требования различаются в зависимости от состояния, уровня инвалидности и других факторов.

Некоммерческие программы домовладения для инвалидов

Две национальные программы помогают инвалидам с низким доходом стать собственниками жилья. Habitat for Humanity строит доступные дома. Кроме того, он предоставляет доступную ипотеку тем, кто одобрен для участия в их программе. Вы подаете заявку через местное отделение и должны быть готовы помочь в строительстве своего дома.

Другой вариант — вместе перестроить американский корпус.Агентство гордится тем, что строит дома для семей с одним или несколькими инвалидами.

Дома для наших войск предлагает безпотечные дома для ветеранов, раненых в зарубежных боях после 11 сентября 2001 года. Вы должны быть в отставке или находитесь в процессе выхода на пенсию и пройти проверку на наличие судимости и кредитоспособность.

Ипотека по инвалидности: дополнительные ресурсы

Есть много государственных и местных ресурсов для помощи при покупке дома. Среди них — Национальный совет государственных жилищных агентств и местные программы жилищного строительства HUD.Кроме того, если вам это нужно, вы можете найти помощь при первоначальном взносе специально для покупателей жилья с ограниченными возможностями.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Текущие ставки по ипотечным кредитам по всем программам, в том числе для заемщиков с ограниченными возможностями, очень и очень низкие. Однако вам все равно следует делать покупки у нескольких конкурирующих кредиторов и выбирать наиболее выгодную сделку.

Подтвердите новую ставку (30 августа 2020 г.)
.

Можете ли вы подать заявку на ипотеку сразу у двух кредиторов?

Следует ли вам дважды использовать ипотечного кредитора?

Ваш дом — одно из самых больших финансовых вложений, которые у вас когда-либо были. Как домовладелец, вы можете получить ипотечный кредит на долгие годы, а возможно, даже на десятилетия.

Но хотя есть смысл поискать наиболее выгодную сделку, можно ли подавать заявку на ипотеку сразу у двух кредиторов?

Подтвердите новую ставку (30 августа 2020 г.)

Влияние нескольких запросов о кредитоспособности

В предыдущие годы наличие нескольких заявок на ипотеку означало несколько запросов на получение кредита.Кредитные запросы происходят, когда кредитор забирает ваш кредит.

Для большинства людей запрос на получение ипотечного кредита известен как «жесткое противодействие» вашей кредитной истории. Жесткие запросы негативно влияют на ваш кредитный рейтинг на 3-5 баллов.

Многократные запросы могут быть потенциально опасными для домовладельцев из-за влияния на кредитные рейтинги. Это удерживало потребителей от покупки более чем одного кредитора.

Сегодня вы можете подать заявку в любое количество кредиторов в течение 2-недельного периода.Все эти запросы считаются за один.

Это правило вступило в силу, чтобы потребители могли проявлять должную осмотрительность при совершении крупных покупок, тем самым гарантируя, что они заключают выгодную сделку.

Преимущества обращения с несколькими кредиторами

Факт: почти каждая четвертая заявка на покупку дома отклоняется.

Если 25% заявок на ипотеку отклоняются, небольшая «страховка» может обернуться большим душевным спокойствием. Это особенно верно, если у вас не идеальный кредит.

Еще одна причина для покупок заключается в том, что ипотечные программы, затраты на закрытие, процентные ставки и услуги могут значительно отличаться от одного кредитора к другому. Получение более чем одного утверждения ссуды позволяет вам проверить ситуацию с кредиторами по этим параметрам.

Не помешает сказать кредиторам, что вы делаете покупки. Фактически, вы должны им сказать.

Конкуренция по ипотеке в нашей нынешней экономике продолжается. Если вы подвержены высокому кредитному риску, кредиторы с большей вероятностью будут конкурировать за ваш бизнес.

Информирование кредиторов о том, что вы делаете покупки и сравниваете, обычно приводит к тому, что кредитор будет более склонен делать все возможное с самого начала.

Подтвердите новую ставку (30 августа 2020 г.)

Лучший способ подать заявку на ипотеку (или более одной)

Когда вы подаете заявку на получение ипотечной ссуды, работа сразу с двумя или более кредиторами может помочь вам найти лучшую сделку.

Однако вы не хотите в конечном итоге платить несколько сборов за несколько приложений.

Например, если вы достаточно глубоко погрузились в процесс подачи заявки на ипотеку, вам нужно будет заплатить за оценку.

Хотя необходима одна аттестация, оплата нескольких оценок — не лучшее использование ваших денег.

Вместо этого найдите одного кредитора, с которым вы чувствуете себя уверенно. Проверяйте их тем, что для вас наиболее важно.

Для некоторых домовладельцев все решают расходы на закрытие и процентная ставка. Для других важны затраты на закрытие сделки и процентные ставки, но уплата застройщика штрафа в размере 100 долларов в день из-за того, что ваш кредитор не может закрыть дело вовремя, может обойтись гораздо дороже, чем дополнительные 0.125% от процентной ставки.

Другими словами, обслуживание и возможность своевременного закрытия могут оказаться столь же важными, если не более чем чуть более высокая процентная ставка.

Знайте, что для вас важно, чтобы делать покупки и сравнивать их соответственно.

Сравнение нескольких кредиторов

После того, как вы почувствуете себя уверенно, что нашли своего кредитора, банк, кредитный союз или брокера, нажмите на спусковой крючок оценки и зафиксируйте ставку.

Имея основного кредитора, у вас теперь есть более конкретные условия, ставки, сборы и услуги, которые теперь можно сравнить с другими кредиторами.

Опять же, не стесняйтесь сообщать кредиторам, что вы работаете с другими организациями.

Не только может быть полезно предоставить полную информацию кредиторам, у которых вы совершаете покупки, но и, скорее всего, она появится независимо от этого.

Например, запросы о кредите от других кредиторов возникнут, когда кредитор заберет ваш кредит. Не только появится запрос, вам нужно будет его объяснить.

Подача заявки на ссуду FHA у нескольких кредиторов

Если вы подаете заявление на получение ипотечной ссуды в FHA, на раннем этапе процесса происходит присвоение номера дела FHA.

номеров дел FHA заносятся в общенациональную базу данных, известную как FHA Connection. Большинство кредиторов будут не в восторге, если узнают через FHA Connection, что вы «подаете двойную заявку».

Никто не может обвинить вас в желании заключить лучшую сделку. Однако они могут обидеться, если им покажется, что вы пытаетесь вести себя хитро.

Откровенно заявляйте о своих намерениях, дайте всем сторонам знать ваши цели, и у вас будет больше шансов заключить более выгодную сделку.

Потребители обычно не думают дважды, покупая машины или даже предметы первой необходимости.Не бойтесь применить ту же логику, когда дело касается покупки ипотечного кредита.

Одновременная подача заявки на несколько ипотечных кредитов позволяет сравнивать затраты, ставки, варианты программ и даже «тест-драйв» кредиторов, прежде чем брать обязательства только у одного кредитора.

Перейдя по ссылке ниже, свяжитесь с несколькими кредитными экспертами и начните процесс покупки сегодня.

Подтвердите новую ставку (30 августа 2020 г.)
.

Можно ли подавать заявление одновременно с более чем одним ипотечным кредитором?

Дважды ваш ипотечный кредитор?

При покупке ипотечного кредита вы сравните ставки по ипотечным кредитам, выберите поставщика и начнете подавать заявку. Но следует ли обращаться более чем к одному ипотечному кредитору? Есть несколько причин, по которым это может иметь смысл:

  • Чтобы убедиться, что вы можете получить хотя бы одно одобрение ипотеки
  • Вы хотите получить пару предложений, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке
  • Вы можете обнаружить, что вам не нравится ваш кредитор

Подробнее о плюсах, минусах и этических принципах обращения с более чем одним ипотечным кредитором.

Проверьте ставки перед подачей заявления на ипотеку (30 августа 2020 г.)

Почему вам следует обращаться более чем к одному ипотечному кредитору

Хорошо, вам следует делать покупки для получения ипотечного финансирования, потому что вы не хотите оставлять деньги на столе — особенно деньги. Понял. Но есть и другие причины искать на рынке лучшие предложения.

Будете ли вы одобрены?

У разных кредиторов разные стандарты. Возможно, вы не имеете права на получение ипотечного кредита Acme, но вы можете претендовать на получение жилищных кредитов AAA.Не все заявки на ипотеку принимаются. Согласно отчету Origination Insights Элли Мэй за январь 2019 года, «ставки закрытия для всех кредитов выросли до 75,0 в январе. Ставки закрытия рефинансирования выросли до 69,5 процента в январе, в то время как ставки закрытия сделок увеличились до 78,1 процента в январе ».

На первый взгляд может показаться странным, что вы можете получить одобрение от одних кредиторов, но не от других. В конце концов, разве ссуды VA от одного кредитора не то же самое, что и другого? И то же самое с финансированием FHA и соответствующей ипотечной ссудой, которая должна соответствовать стандартам Fannie Mae и Freddie Mac?

По теме: отказали в ипотеке? Вот что делать дальше

В каждом случае основные требования к ссуде одинаковы, но кредиторы могут вводить дополнительные квалификационные требования.Они называют эти дополнительные требования наложениями. И они очень распространены.

VA, например, объясняет, что у него «нет требований к минимальному кредитному баллу. Вместо этого VA требует, чтобы кредитор проверил весь профиль ссуды ». Хотя VA не имеет требований к кредитному рейтингу, кредитор, предлагающий финансирование VA, может. Один кредитор может принять заемщиков VA с кредитным рейтингом 640, а другой — 660.

Правильная программа

Если вас беспокоит одобрение ипотеки из-за вашего кредитного рейтинга или отношения долга к доходу, вы можете склоняться к финансированию FHA.Программы жилищного кредита FHA, как известно, более гибкие. Однако ипотечное страхование для этих ссуд может быть значительно дороже, чем страхование ипотеки Fannie Mae или Freddie Mac.

В этом случае вы можете подать заявку на участие в обеих программах. Если вы получите ссуду Fannie Mae, и она окажется дешевле, поздравляем. А если нет, у вас все еще есть ссуда FHA, на которую можно рассчитывать. Вроде как абитуриенты, поступающие в школу своей мечты, но также поступающие в «школу безопасности» на случай, если не поступят в предпочитаемое учебное заведение.

Как насчет лучшего тарифа?

Каждый хочет получить лучшую ставку и условия по ипотеке. Тем не менее, следует сделать небольшую осторожность.

«Лучшая ставка» зависит от множества факторов. Лучшая ставка для мисс Грин может отличаться от лучшей для мистера Джонсона. Это может произойти, потому что у г-жи Грин лучший кредитный рейтинг, она вкладывает больше денег, имеет большие сбережения и финансирует ссуду с фиксированной ставкой вместо ARM. Кроме того, ставки по ипотеке всегда меняются; они постоянно меняются.

Покупатели ипотеки должны искать кредитора, который может предоставить заемщику лучшую ставку, доступную на момент подачи заявки. Вы не можете узнать лучшую доступную ставку, не проверив несколько кредиторов.

А как насчет затрат?

В дополнение к процентной ставке вам нужно посмотреть стоимость кредита. Некоторые кредиторы просто взимают больше или меньше, чем другие, даже если ставки идентичны. Проверьте годовую процентную ставку (APR) в официальной форме оценки кредита, чтобы сравнить расходы кредитора.

Поплавок или блокировка?

Некоторые заемщики предпочитают фиксировать процентную ставку, потому что знают, что такая процентная ставка будет доступна им при закрытии сделки. Другие предпочитают оставлять ставки на плаву, чтобы получить все, что будет доступно при закрытии.

Есть несколько альтернатив.

Во-первых, блокируйте с одним кредитором и плавайте с другим.

Во-вторых, поговорите с несколькими кредиторами и зафиксируйте предложения по процентной ставке, которые имеют функцию «плавающего предложения». Это вообще означает, что если ставка упадет хотя бы.125 процентов или 0,25 процента до закрытия вы можете получить более низкую ставку. Убедитесь, что вы знаете подробности о размещении с плавающей запятой, они могут отличаться у разных кредиторов.

Это несправедливо ходить по магазинам?

Иногда утверждают, что, совершая покупки, вы заставляете кредитных специалистов работать бесплатно. Возможность представить ипотечное предложение — это то, как кредиторы зарабатывают деньги, это риск, связанный с бизнесом. В качестве альтернативы, если вы должны были принять первое полученное предложение по ипотеке, вы вполне могли получить плохую ставку и условия.

Однако заставлять двух кредиторов делать всю работу, связанную с предоставлением ссуды, а затем, наконец, выбирать одного во время закрытия, обычно не стоит.

С одной стороны, вам придется заплатить за две оценки, два отчета о кредитных операциях и, возможно, другие сборы. И это, вероятно, заставит вас почувствовать себя неловко, потому что есть большая разница между предварительной квалификацией у кредитора, которая может занять несколько минут, и тем, чтобы заставить их пройти весь процесс создания в течение нескольких недель бесплатно.

Когда делать покупки

Если вы хотите делать покупки среди ипотечных кредиторов, попросите каждого прислать на ваше рассмотрение официальную форму оценки кредита. Эта стандартная форма показывает, что предлагает кредитор, и ее можно сравнить с другими предложениями. От вас не требуется принимать предложение, но помните, что если вы пропустите хорошее предложение, оно может быть больше не доступно.

В качестве альтернативы вы можете открыть для себя брокерский магазин. Специалисты по розничным кредитам работают на одного кредитора, а ипотечные брокеры ищут финансирование у многих кредиторов.Для некоторых заемщиков процесс кредитования можно сделать быстрее и понятнее, если работать с ипотечным брокером, знакомым с рынком и принципами его работы.

Если вы собираетесь обратиться к нескольким источникам ипотечного кредита, имеет смысл включить ипотечного брокера.

Подтвердите свой новый тариф (30 августа 2020 г.)

.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.