Могут ли уволить человека с работы при наличии ипотеки — Трудовая помощь

За последнее десятилетие ипотечное кредитование стало очень востребованным у россиян. Чтобы иметь возможность своевременно оплачивать кредит, гражданину необходимо иметь стабильный заработок, поэтому прежде чем заключить договор с банком следует поинтересоваться — могут ли уволить с работы, если есть ипотека.

Последние поправки в законодательстве

Основной законопроект, которым руководствуется работодатель при увольнении сотрудника — трудовой кодекс РФ. Для того чтобы трудовое законодательство всегда могло соответствовать определённым жизненным реалиям, его отдельные пункты могут подвергаться правкам — в зависимости от нужд граждан.

В конце 2017 года инициативная группа депутатов предложила на рассмотрение в Госдуму весьма актуальный законопроект, не позволяющий работодателю увольнять сотрудников, взявших ипотечный кредит на жильё. Поскольку для многих граждан ипотека — это единственная возможность приобрести собственное жильё, пользу от принятия подобного законопроекта трудно переоценить. Этот закон позволит человеку, имеющему в наличии ипотеку, чувствовать себя более защищённым и в меньшей степени зависеть от личных предпочтений руководителя.

Однако следует уточнить, что запрет на увольнение сотрудника при ипотеке имеет силу, только если предполагается сокращение общего числа работников и в случае возможного несоответствия человека занимаемой должности. В остальных ситуациях действия работодателя не будут нарушать установленные законом нормы.

На кого распространяется запрет на увольнение

На сегодняшний день существует ряд нормативных актов, определяющих, какого работника с ипотекой можно уволить, а на кого распространяется запрет на увольнение. К категории лиц не подлежащих принудительному отстранению от работы относятся:

• беременная женщина;
• женщина с грудным ребёнком;
• любое лицо, на чьём попечение находится ребёнок-инвалид;
• единственный кормилец в многодетной семье, если возраст младшего ребёнка не превышает 3 лет;
• Человек, без посторонней помощи растящий ребёнка-инвалида.

Но не стоит полагать, что эти категории ипотечников не могут уволить с работы ни при каких обстоятельствах. Беременная женщина может быть подвержена риску увольнения, если трудовой договор, заключённый с работодателем, окончил своё действие. Женщина с грудным ребёнком может потерять работу в случае полной ликвидации предприятия. Мать-одиночка, воспитывающая ребёнка-инвалида, рискует потерять работу из-за следующих нарушений:

• небрежное отношение к рабочим обязательствам;
• регулярные дисциплинарные выговоры;
• хищение собственности предприятия.

Любое лицо, имеющее на попечительстве ребёнка-инвалида, может быть уволено при утрате доверия, в случае какого-либо проступка. Человек, который содержит многодетную семью с грудным ребёнком и имеет отношение к воспитательной деятельности, подвергается отстранению от занимаемой должности, если при выполнении своих прямых обязанностей он был замечен в применении насильственных способов воспитания. Работник, являющийся единственным кормильцем ребёнка-инвалида, подвергается увольнению только в случае предоставления им фиктивных документов при трудоустройстве.

В случае сокращения штата преимуществом будут пользоваться сотрудники, имеющие более двух детей и работники, являющиеся единственными кормильцами в семье. Кроме того, руководством фирмы могут быть составлены внутренние акты, не позволяющие увольнять определённые категории сотрудников. В любом случае человек, взявший ипотечный кредит, при сокращении персонала всегда будет оставаться в приоритетном положении.

Важные нюансы в законе о трудоустройстве

Сотрудника с ипотекой 2017 года можно уволить с работы, даже в случае вступления в силу новых поправок к трудовому законодательству, поскольку работодатель может руководствоваться своими предпочтениями, при несоблюдении его подчинёнными прописанных трудовых норм. Кроме того, предполагаемые изменения не коснутся некоторых обстоятельств, независящих от работника:

• срочного призыва на военную службу;
• решение суда, не дающее возможности продолжить работу;
• признание сотрудника нетрудоспособным;
• лишение специального права, отсутствие которого не позволит продолжить трудовую деятельность в определённой сфере;
• других чрезвычайных обстоятельств.

Наличие ипотечного кредита не поможет сохранить занимаемую должность, если трудовой договор был составлен с грубыми нарушениями. Таким нарушением может быть отсутствие специального образования, соответствующего занимаемой должности, или врачебное заключение о том, что человеку нельзя выполнять определённый вид работ. Увольнение при ипотеке 2017 года вполне возможно из-за истечения срока трудового договора.

Российское трудовое законодательство в области ипотечного кредитования имеет массу неучтённых моментов и требует существенной доработки, поэтому гражданам, которые собираются брать жильё в ипотеку, следует неоднократно оценить свои силы и продумать возможные риски.

Если есть ипотека, могут ли уволить человека с работы

Многих работников интересует, если есть невыплаченная ипотека, могут ли уволить? Стоит отметить, что некоторые сотрудники думают, что их работодатель обязательно должен учитывать тот момент, что они выплачивают большой кредит, и это может стать веской причиной для того, чтобы человека не уволили с постоянной работы. На самом деле это не так. Когда вы берете в банке кредит, вы сами должны нести за него ответственность. Если у вашего работодателя будут веские причины на то, чтобы вас уволить, то, согласно российскому законодательству, он беспрепятственно это сделает, даже если вам еще осталось 10 лет выплачивать ипотечный кредит. Об этом вы должны знать заранее, чтобы в дальнейшем у вас не возникло серьезных проблем.

Ответственность

Когда вы решили взять кредит в банке, вы должны отдавать себе отчет в том, что выплачивать его придется несколько лет подряд. При этом делать это нужно каждый месяц и без каких-либо просрочек. Именно поэтому вы должны быть на 100% уверены, что за это время ваш доход не станет меньше, вас не уволят, и не произойдет каких-то других изменений. Лучше всего заранее подумать о следующих моментах:

1. Брать кредит стоит только в том случае, если вы работаете на своей должности уже несколько лет и уверены в своей компании.
2. Вы уверены, что у вас не возникнет каких-то лишних непредвиденных трат. Например, если у вас родится ребенок, сможете ли вы дальше продолжать выплачивать ипотеку.
3. Если вы делите расходы по ипотеке вместе с супругом, то стоит подумать и о его работе тоже.

Но даже в том случае, если заранее продумали все важные моменты, вы всё равно можете столкнуться с какими-то проблемами. Взвесить все «за» и «против» несколько раз, только потом брать ипотеку.

Кого не увольняют

Можно ли уволить работника, у которого еще не погашен ипотечный кредит в банке? Ипотека не является причиной для того, чтобы не увольнять человека. Это также касается и сокращаемых работников, ипотека их от этого не спасет. Однако, действительно, есть определенные категории граждан, которые имеют некоторые преимущества:

• Если гражданин в одиночку обеспечивает свою семью. Например, в семье работает только отец, при этом мать сидит в декрете с двумя детьми.
• Человек с ипотекой обеспечивает более двух иждивенцев. К иждивенцам относятся несовершеннолетние дети, инвалиды, нетрудоспособные родители.
• Граждане, которые проходят обучение в каком-либо заведении по направлению начальства.
• Люди, которые во время работы в компании приобрели какие-то увечья.

Здесь важно отметить, что это совсем не значит, что данные категории граждан могут работать плохо, но при этом их всё равно не уволят. Если человек прогуливает или недолжным образом выполняет свои обязанности, то работодатель имеет полное право его уволить, при этом не важно, имеются ли какие-то привилегии у работника или нет.

Дело в том, что данные категории граждан не могут, например, сократить. Если же будет стоять выбор между несколькими сотрудниками, то руководитель оставит рабочее место сотруднику из списка, который представлен выше.

Важно! Депутаты задумываются над тем, чтобы запретить руководителям увольнять сотрудников, у которых есть ипотека. Однако пока такой закон еще не вышел, поэтому рассчитывать на это не стоит.

Таким образом, получается, что увольнение сотрудника, который выплачивает ипотеку, не отличается от любого другого увольнения. При этом работник не может обратиться в суд, заявив, что руководитель нарушил закон, так как наличие кредита не является веской причиной. Обращаться в суд можно только в том случае, если ваше начальство, действительно, сделало что-то неправильно. Например, нельзя уволить сотрудника просто так, если не происходит сокращений, и он в полной мере выполняет свои обязанности. На этот счет существует множество правил:

• Человека нельзя уволить, если он находится в отпуске. При этом сам сотрудник может подать на увольнение в любое время. Причины указывать он не обязан.
• Нельзя уволить работника, который находится в декрете. Подобные действия являются противозаконными. Если работодатель всё-таки это сделает, то женщина имеет полное право подать на него в суд. В 100% случаев суд встает на сторону сотрудника. Сама женщина может уволиться в любое время, и руководитель не может ей в этом отказать.
• Нельзя увольнять тех сотрудников, которые находятся на больничном.
• Даже если сотрудник имеет какие-то привилегии, его могут уволить. Произойти это может в том случае, если он регулярно не выполняет своих должностных обязанностей.
• Для увольнения любого сотрудника должны быть серьезные причины.

Итоги

Если у вас имеется еще невыплаченная ипотека, то вы не можете рассчитывать на то, что вас не уволят или не сократят. Работодатель не обязан разбираться с тем, имеются ли кредиты у его сотрудников или нет. Только сам работник несет ответственность за подобные действия, и сам должен решать, стоит ли ему брать ипотеку или же нет.

В 2019 году по этому вопросу не произошло никаких изменений, правительство так и не приняло закон, который запрещает увольнять сотрудников с ипотеками. Подобное невыгодно не только самим заемщикам, но и банкам, ведь они могут потерять свою прибыль, когда человек потеряет работу. Стоит отметить, что по статисте, большинство людей прекращают выплачивать свои ипотеки и теряют жилье по той причине, что их уволили с работы.

Однако стоит посмотреть на данную проблему с другой стороны. Если правительство всё-таки примет подобный закон, то трудности уже возникнут у руководителей предприятий. Ипотеки сейчас берут практически все, так как другой возможности приобрести собственное жилье у многих нет. Получается, что привилегии будет иметь каждый второй сотрудник, что значительно усложняет жизнь компании.

Загрузка…

Могут ли уволить с работы, если есть непогашенная ипотека

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ ст. 81 Трудового Кодекса РФ (ТК) прописаны основания для увольнения сотрудника по инициативе работодателя. Они не затрагивают категории граждан, выплачивающих ипотечный кредит.

Законодательные инициативы

В ноябре 2016 года в Госдуму по инициативе В. Л. Пашина и Д. Е. Шилкова был представлен Федеральный закон (ФЗ), вносящий изменения в ст. 81 ТК РФ. Законопроект в первую очередь должен был обеспечить защиту прав молодых семей. В частности, было предложено внести поправки в п. 2 и п. 3 действующей статьи, защищающей граждан, обремененных долговыми обязательствами при приобретении недвижимости, в ситуации, если:

• расторжение трудового договора происходит из-за сокращения;
• по результатам аттестации была выявлена несоответствующая квалификация занимаемой должности;
• недвижимость, приобретаемая по договору ипотечного кредитования, – первая собственность сотрудника.

Закон основывался на опросе населения, большинство которого поддержало инициативу. В 2017 году проект был отклонен. Причина: недоработка принципиальных моментов в части защиты интересов обеих сторон. С одной стороны, работодатели, стараясь избегать сложных ситуаций, могут отклонять кандидатуры работников, обремененных ипотекой, при приеме на работу. С другой, злоупотребление правами со стороны самих работников. Сторонники и инициаторы законопроекта – депутаты ЛДПР. В противовес им выступают единороссы и члены партии «Справедливая Россия», выступающие против защиты недобросовестных работников, прикрывающиеся ипотечными займами.

Споры между работодателями и сотрудникам с ипотекой, при расторжении трудового договора регулируются нормами ТК, коллективным договором, подзаконными актами, регламентирующими отношения работодателя и сотрудников в конкретных сферах. Преимущества имеют граждане, относящиеся к льготным категориям: временно нетрудоспособные, беременные, женщины в декрете, матери-одиночки и т.д. Юридическая практика показывает, что при достаточности обоснований к увольнению, закон встанет на сторону работодателя.

Как платить ипотеку, если уволили с работы

Есть вероятность, что в 2020 году законодатели смогут доработать проект, позволивший решить юридические споры в трудовых отношениях касательно увольнения ипотечных заемщиков. Но даже до вступления закона в силу, данная категория сотрудников может быть защищена от увольнения внесением соответствующего пункта в коллективный договор. Основанием для этого является п. 3 ст. 179 ТК РФ.

Уволенный сотрудник может рассчитывать на лояльность кредитной организации в части реструктуризации долга. Банки предлагают два пути решения проблемы:

• увеличение срока кредита с одновременным снижением ежемесячного платежа;
• кредитные каникулы, освобождающие на время от выплаты основного долга. Ежемесячно необходимо будет вносить только проценты по займу.

Если процедура увольнения только запущена, либо уже завершена, сотрудник обязан оповестить об этом банк и подать заявление на пересмотр кредитного договора. Положительное решение по реструктуризации банки выносят тем заемщикам, кто добросовестно исполнял долговые обязательства без просрочек.

Подписывая договор ипотечного кредитования, сотрудник может заранее оградить себя от возможных финансовых потерь на случай увольнения и временной потери платежеспособности. За это время не будут начислены пени и испорчена кредитная история. Договор страхования может предполагать единовременную или ежемесячные выплаты до нового трудоустройства в установленные сроки.

Вопросы и ответы

Имеет ли право работодатель расторгнуть договор с сотрудником, если у него ипотека и дети?

— Наличие двух и более здоровых детей, либо ребенка-инвалида является основанием для неприкосновенности от увольнения. Законодательством не предусмотрены льготные условия для работников с ипотечным договором.

Может ли быть уволен работник, участвующий в корпоративной программе приобретения жилья?

— В случаях, когда работодатель выступает поручителем по ипотечному кредиту сотрудника, это повышает лояльность к последнему. Нередко предприятия выплачивают часть долга. При дисциплинарном нарушении и иных причинах,  работодатель вправе уволить сотрудника на общих основаниях. Корпоративная программа при этом не является гарантом сохранения рабочего места. Судебная практика встает на сторону предприятия. Оставшуюся часть долга сотрудник будет обязан оплачивать самостоятельно.

Оплатят ли ипотеку военнослужащему, уволенному досрочно?

— Военнослужащие, приобретая квартиру по программе «Военная ипотека», получают ежегодные субсидии от Минобороны в рамках накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения. При досрочном освобождении от воинской службы как по инициативе Минобороны, так и самого служивого, последний обязан возместить все уплаченные ему средства.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 23.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Могут ли уволить, если есть ипотека? Нынешнее положение дел :: BusinessMan.ru

Когда семья принимает решение оформить ипотеку, то она осознанно идет на риск, поскольку это долгосрочный банковский заем, который придется выплачивать 10, 15, а то и 20 лет. Однако ни один человек не способен распланировать свою жизнь и предвидеть все возможные трудности. В действительности любая проблема в финансовом плане усложняет выплаты по ипотечному кредиту. Но самым худшим считается потеря работы, и вследствие этого постоянного заработка. Неудивительно, что многие заемщики интересуются, могут ли уволить, если есть ипотека.

Распространенным считается миф о том, что при увольнении сотрудника каждый руководитель должен делать исключение для тех, у кого оформлен крупный заем на покупку жилья, и закрепить за ним рабочее место. В действительности наличие долгового займа для приобретения недвижимости является исключением личного характера, законодательно это положение нигде не закреплено. Те, кто задается вопросом о том, могут ли уволить, если есть ипотека, должны понимать, что работодатель имеет право не делать на этом акцент.

Кто может претендовать на сохранение рабочего места?

Согласно действующему законодательству, существует несколько категорий граждан, пользующиеся приоритетным правом на сохранение рабочего места:

1. Если один родитель занимается финансовым обеспечением несовершеннолетних детей. То есть семья имеет статус неполной.
2. Граждане, на чьем обеспечении находится два или более иждивенцев. Как правило, это старые больные люди, маленькие дети или инвалиды.
3. Граждане, которые находятся на стадии обучения по направлению самого работодателя.
4. Граждане, которыми ранее были получены производственные травмы на предприятии.

«Ипотечников» нет в списке льготников

Когда у работодателя встает вопрос об обязательном сокращении штата, то он всегда будет отдавать приоритет тем сотрудникам, которые входят в одну из вышеперечисленных групп. Однако также стоит понимать, что показатели производительности труда никто не отменял, и если человек, не имеющий льгот, работает лучше, у него автоматически появляется больше шансов, чтобы сохранить рабочее место. Что касается вопроса о том, имеют ли право уволить, если есть ипотека, то нет ни одного упоминания о том, что люди, имеющие обязательства по выплате займа, могут претендовать на получение льгот.

Откуда появляются слухи?

В СМИ и других источниках на протяжении длительного времени ходила информация о том, что сотрудников, которые имеют крупные займы, нельзя будет уволить с работы до тех пор, пока они полностью не выполнили свои обязательства перед банком. Именно это и спровоцировало многочисленные вопросы по поводу того, могут ли уволить с работы, если есть ипотека. В действительности появление недостоверной информации связано с активным рассмотрением воплощения подобной идеи в реальность. Сама идея потенциального законодательного проекта состоит в том, чтобы наложить запрет на увольнение сотрудников с государственных предприятий, которые имеют оформленное ипотечное обязательство.

Существует мнение экспертов, утверждающих, что подобный закон поможет восполнить банковские резервы и сократить убытки, которые в последнее время растут в геометрической прогрессии. Поэтому многие банки становятся банкротами и прекращают свою деятельность на потребительском рынке. Однако работодателю так же планируется дать некоторую волю в данной поправке. В том случае, если работник грубо нарушает регламент компании, работодатель имеет все основания, чтобы уволить его.

О чем гласит потенциальный законопроект и какова ситуация на сегодняшний день?

По задумке авторов, которые придумали данную концепцию, работодатель не имеет права разорвать договор с работником, выплачивающим ипотеку в том случае, когда происходят массовые штатные сокращения, работник не справляется с заявленными рабочими требованиями в силу недостаточной квалификации, знаний и навыков.

Если же говорить о действующем законодательстве, то кредитная история работника запрашивается только на финансово ответственных предприятиях и банковских структурах, поэтому работодатель, в принципе, может быть не в курсе, что его служащий выплачивает ипотеку. В том случае, если потенциальный проект будет поддержан на голосовании, заемщик будет обязан предоставить всю информацию банку о его нынешнем месте работы.

Сегодняшняя экономическая ситуация в стране нисколько не выделяет «ипотечников». Увольнение и прием на работу происходит в штатном режиме, поэтому никакой помощи самые обычные жители не ожидают. Соответственно, и вопрос о том, можно ли уволить сотрудника с ипотекой, на данный момент является неактуальным.

Актуальность потенциальных социальных изменений

Зачастую важно понимать, что заемщик перестает выплачивать ипотеку не потому, что он потратил деньги на свои нужды и проигнорировал требования банка. Чаще всего это связано с семейными проблемами или потерей работы, поэтому заемщики и интересуются тем, могут ли уволить, если есть ипотека. На обсуждении вышеизложенного проекта многие говорили о том, что социально-экономическая ситуация в стране с его помощью может измениться в лучшую сторону. Поскольку работникам гарантирована работа, а значит, и финансовые организации будут получать свои деньги вовремя.

Заключение

Однако вопрос о том, можно ли уволить с ипотекой, до сих пор находится на рассмотрении и активно обсуждается членами различных партий. На данный момент планов на его реализацию не существует. Поэтому на сегодняшний день заемщикам приходится бороться со своими проблемами в одиночку, и вопрос о том, могут ли уволить, если есть ипотека, остается открытым.

Могут ли уволить с работы, если есть ипотека? Сокращение штата

Оформляя ипотечный кредит, граждане должны отдавать себе отчёт в том, что существуют определённые риски, связанные с потенциальной потерей работы и, как следствие, с затруднением регулярных выплат по займу. Вообще любое ухудшение материального положения заёмщика неизменно усложнит возврат ипотеки, но увольнение, по понятным причинам, является самым критическим случаем.

Среди некоторых людей существует мнение, что работодатель при увольнении должен учитывать наличие ипотеки у работника и предоставлять ему преимущественное право на продолжение трудовой деятельности. Это не так.

Юридический портал bukva-zakona.com обращает ваше внимание на то, что наличие ипотечного кредита (как и любого другого банковского займа) не служит основанием для предоставления льгот при увольнении и возможности прекращения трудового договора с таким человеком точно такая же, как и с любым другим.

В действующем законодательстве указываются категории работающих, которые имеют приоритет на сохранение рабочего места при увольнении.

К таким категориям относятся:

• лица в одиночку обеспечивающие существование своих семей, то есть являющиеся единственными кормильцами;
• лица, которые обеспечивают более чем 2-х иждивенцев; в качестве иждивенцев могут выступать несовершеннолетние дети, инвалиды, престарелые родители;
• лица, проходящие обучение по направлению работодателя;
• лица, которые в процессе выполнения своих обязанностей приобрели профзаболевание или увечье.

При увольнении, когда стоит вопрос о выборе между несколькими работниками, работодатель обязательно будет принимать во внимание уровень мастерства каждого из них, выполнение норм выработки. Предпочтение будет отдаваться тому из них, который является большим профессионалом и обеспечивает более высокую производительность труда.

Как видно из перечисленных критериев, наличие ипотечного кредита ни в каком случае не является препятствием для увольнения и не может служить обоснованием преимущественного оставления на работе. Если ипотечный заёмщик будет оставлен на работе, то это будет свидетельствовать только о том, что он соответствует другим критериям, установленным законодательством.

Само возникновение ошибочного мнения о том, что ипотечные заёмщики не могут быть уволены с работы, скорее всего, связано с тем, что в данное время на государственном уровне ведутся разговоры о введении подобного запрета. Разрабатываемый законопроект предполагает запрет на прекращение трудовых отношений с работником, если у последнего имеется действующий ипотечный кредит.

Подобный запрет призван обеспечить возвращаемость банковских займов и более высокие социальные гарантии для граждан. Это будет выгодно для банков, поскольку риск невозврата кредита существенно повышается при потере работы заёмщиком. И это будет выгодно для кредитополучателя, поскольку гарантированная работа позволит своевременно осуществлять все предусмотренные выплаты и не потерять ипотечное жильё из-за прекращения платежей. Большая часть невыплат ипотеки, и как следствие, потеря жилья, происходит именно в тех случаях когда человек теряет работу.

Вполне очевидно, что в некоторых случаях работодателю будет оставлена возможность разрыва трудового контракта, несмотря на то, что у работника имеется ипотека. Например, серьёзное нарушение работником дисциплины труда или личной дисциплины. Также возможно будет увольнение при совершении работающим правонарушения или преступления.

В то же время, по замыслу авторов законопроекта, невозможно разорвать действующий трудовой контракт с работником, у которого имеется ипотечный заем в таких случаях, как:

• уменьшение штатной численности работающих;
• неспособность работника соответствовать определённой квалификации или выполнять определённую работу, выявленная по итогам соответствующей квалификационной проверки.

По действующим правилам, вне зависимости от причин увольнения, работодатель не запрашивает данных о наличии действующего непогашенного кредитного договора. Если законопроект будет принят, то ипотечные заёмщики будут обязаны после заключения договора с банком предоставить всю информацию об этом по месту работы. И до тех пор, пока ипотека не погашена работодатель будет ограничен в своих возможностях по увольнению данного работника

Таким образом, на сегодняшний день увольнение работника, имеющего ипотечный заем, ничем не отличается от увольнения обычного человека. Никаких ограничений на это законодательство не содержит. Единственно, что может послужить основанием для оставления человека на работе это его квалификация или наличие оговорённых законом причин.

После принятия законопроекта о социальных гарантиях ипотечным заёмщикам ситуация может поменяться. В таком случае уволить этого работника будет сложнее, а в некоторых случаях просто невозможно.

Загрузка…

Поделиться в социальных сетях

Могут ли уволить сотрудника с ипотекой или с кредитом

Статья акутальна на: Август 2020 г.

Ипотека с каждым годом становится доступнее. Но это не главная причина того, почему люди в стране берут кредиты в банках для приобретения недвижимости. Суть в том, что в современных реалиях ипотека – самый доступный способ обзавестись собственным жильем. Те, кто получил кредит, переживают за сохранность за собой рабочего места. Могут ли уволить с работы, если есть ипотека?

Содержание статьи

Имеет ли работодатель право уволить работника, если у него имеется ипотека

Статьи по теме (кликните, чтобы посмотреть)

Трудовое законодательство предоставляет некоторые гарантии
определенным категориям сотрудников. Например, согласно положениям ст. 261 ТК РФ:

• беременную можно уволить только в том случае, если инициирована процедура ликвидации компании, либо ИП решил прекратить свою деятельность;
• с женщиной, воспитывающей ребенка, которому не исполнилось 3 лет, можно расторгнуть трудовой договор лишь по некоторым основаниям, содержащимся в ст. 81 Трудового кодекса РФ.

К сожалению, никаких поблажек для счастливых обладателей
ипотечного жилья в законодательстве не существует. С одной стороны, это вполне справедливо. Когда человек берет кредит, то он должен адекватно оценивать все риски. Нужно, в том числе, понимать, что:

• может возникнуть ситуация, в результате которой работника могут уволить из организации;
• вообще, человек может утратить трудоспособность.

Между тем, должники по ипотеки хотели бы определенных гарантий для себя. И они могли быть установлены. Но не случилось.

Закон о запрете увольнения ипотечников

В 2017 году группа депутатов предлагала к обсуждению
законопроект, который, в случае утверждения, вносил бы поправки в ст. 81 ТК РФ, где было бы написано, что владельцев ипотечного жилья запрещено увольнять, за редким исключением. Но проект не стал законом. И, судя по всему, не станет таковым. Потому что, в противном случае, будут нарушаться права работодателя – любой может защититься от увольнения, взяв ипотеку.

Могут ли уволить, если есть кредит?

Речь идет о целевых и потребительских кредитах, не связанных
с приобретением жилья. По сути, разница между ними и ипотекой лишь в том, что нет всей этой истории с залогом и регистрацией обременения. В остальном – все то же:

• человек сам решает брать ему кредит или нет;
• работодатель, увы, не обязан держать работника в компании просто потому, что сотруднику нужно исполнять долговое обязательство.

Таким образом, человеку, имеющему кредитное обязательство, не гарантируется место на работе. Возникает другой вопрос: не уволят ли того, кто имеет реальные долги по кредиту или по ипотеке?

Могут ли уволить за долги?

Ст. 81 ТК РФ устанавливает основания расторжения трудового
договора с работником. Перечень исчерпывающий. Среди них:

• грубое или неоднократное нарушение трудовой дисциплины;
• несоответствие занимаемой должности;
• ликвидация организации и т. д.

В списке нет ничего про то, что уволить могут должника по
кредитному договору, который ненадлежащим образом исполняет обязательство.

Таким образом, если человека уволили за то, что у него долги или он, вообще, стал банкротом, то это будет незаконным. Правда, для банкротов устанавливают некоторые ограничения:

• занимать руководящие должности в страховых компаниях;
• управлять банками;
• открывать ИП.

Но это не то, о чем сейчас идет речь.

Как правило, работодатели не увольняют должников, а
заставляют уйти по собственному желанию или по соглашению сторон. Такое
поведение тоже является незаконным.

Как платить кредит, ипотеку, если уволили с работы?

Итак, человека, являющегося стороной кредитного договора,
увольняют. Не важно, по какому основанию: прогул, появление на работе в
состоянии опьянения, несколько опозданий, ликвидация компании. Как ему быть?

Во-первых, все банки взаимодействуют со страховщиками,
обратившись к которым можно получить полис, подразумевающий выплаты в случаях:

• смерти;
• получения травмы, которая не дает возможности трудиться;
• потери работы.

Да, чтобы купить страховку, необходимо потратить деньги,
зато, можно не волноваться о том, что рабочее место может быть потеряно.

Во-вторых, можно обратиться в банк, объяснить ситуацию и
попросить о реструктуризации долга. Но практика показывает, что кредитные
организации неохотно идут навстречу должнику, и это их право.

Если банк отказал в реструктуризации, ничего страшного не
произойдет. Долг либо взыщут по решению суда, либо не взыщут вовсе, если у заемщика с просрочкой нет имущества и денег.

Есть возможность объявить себя банкротом. В некоторых
случаях, это позволяет выйти сухим из воды.

Таким образом, прежде чем взять кредит, нужно хорошенько подумать: насколько велики риски потерять работу? Если же принято окончательное решение оформить ипотеку или получить потребительский кредит, то лучше оформить страховку. На всякий случай.

Видео по теме

Репортаж о том, как предлагалось на законодательном уровне защитить ипотечников от увольнения:

Следующая

По инициативе работодателяМожно ли пенсионера отправить в командировку: нюансы ситуации, когда нельзя

Отличная статья 0

Могут ли уволить (сократить) сотрудника с ипотекой

Люди нередко интересуются, могут ли уволить сотрудника с ипотекой. Данный вид кредитования среди банковских продуктов занимает особое место. Она характеризуется длительностью финансовых отношений между банком и заемщиком, крупной суммой выдаваемых средств и погашений, автоматическим залогом. Не всем желающим банки выдают кредиты. Граждане должны отвечать определенным требованиям, формирующим в совокупности портрет идеального заемщика. Главная роль в требованиях отводится постоянной и стабильной работе с крупным заработком. Но риск состоит в том, что человек может потерять высокооплачиваемую работу, так как увольнять ипотечников можно. Чтобы защитить сотрудников с ипотекой, депутаты партии ЛДПР предложили законопроект. Его в общем смысле можно охарактеризовать, как закон о не увольнении работников с наличием ипотеки.

Насколько актуально принятие закона

Депутаты предлагают ввести запрет на увольнение для граждан с ипотекой. То есть сотрудника, который взял этот кредит, нельзя уволить. Эта инициатива депутатов получила массу откликов не только от специалистов, но и от простого народа. По идее авторов, которые писали этот законопроект, неприкосновенность сотрудников с кредитом, должны содействовать запрету на увольнение человека в случае сокращения штатов или по основанию недостаточной квалификации занимаемой должности. Таким образом, законодателем ипотечники приравниваются к категориям граждан, которые по ТК РФ в настоящее время имеют преимущественное право оставления на работе. Это граждане с маленькими детьми, инвалидами в семье, иждивенцами, а также получившие на производстве увечье.

Большинство специалистов, которые успели проанализировать этот законопроект, признали, что инициатива депутатов запретить сокращение останется не востребованной.

ТК РФ

Возможно ли увольнение работника по ТК РФ, если он взял ипотеку? Для ответа на этот вопрос необходимо обратиться к 81 статье ТК РФ. В принципе, ее перечень не является исчерпывающим, поэтому лазейка для инициативы законодателей в статье имеется. Работодатель может сокращать, увольнять работника по определенным основаниям. И не важно, какого размера у него взят кредит. Основания:

1. Ликвидация юридического лица (далее по тексту ЮЛ).
2. Прекращение работы ИП.
3. Сокращение штатов в ЮЛ.
4. Несоответствие работника занимаемой должности из-за низкой квалификации.
5. Смена владельца организацией, управляющего звена ЮЛ, главного бухгалтера.
6. Неисполнение сотрудником ЮЛ своих обязанностей, без уважительных причин, если это сделано неоднократно.
7. Грубейшее нарушение работников своих обязанностей.

Сокращенный работник не имеет права требовать восстановления на работе по тому основанию, что у него есть ипотека. Противники законопроекта обращают внимание на это обстоятельство, подчеркивая, что человек берет на себя добровольное финансовое обязательство.

Это значит, что взяв большой по сумме кредит, он планирует свое будущее и в случае сокращения, увольнения изымет средства для того, чтобы расплачиваться с банком до того, как найдет новую работу. На каком основании законодатель должен давать послабления людям, которые берут кредиты, и ставить их на одну ступень с социально незащищенными категориями граждан? Выше был перечислен перечень оснований увольнения по инициативе работодателя. ТК предусматривает еще и общие основания, это соглашение сторон трудового правоотношения, а также инициативу самого работника. Но по смыслу текста основания увольнения по инициативе работника демонстрировать не нужно, поскольку ни один сотрудник, взявший ипотеку, самостоятельно не уволится с высокооплачиваемой работы.

Не секрет, что у законопроекта много недоброжелателей. Но его авторы объясняют свою позицию тем, что много случаев, когда ипотечник, стремясь создать семью, платит за кредит. Но через несколько лет работодатель увольняет его по формальным причинам. Человек остается без средств к существованию, ему нечем платить за кредит. Кроме того, долг по нему растет. В таких семьях начинаются скандалы, недоразумения, они просто рушатся. Во многих ситуациях кто-то из семьи идет на правонарушение. В целях пресечения незаконных деяний, была сформирована эта идея, которая нашла отражение в законопроекте. Если честно, то слабое обоснование идеи авторов. Если семья некрепкая, то она разрушится все равно: финансовые долги тут не играют решающей роли. Если человек остался без работы, он может продать ипотечную квартиру, а работодателя призвать к ответственности, если он его формально уволил.

[smartcontrol_youtube_shortcode key=”могут ли уволить сотрудника с ипотекой” cnt=”1″ col=”1″ shls=”false”]

Как получить ипотеку, если вы работаете не по найму

Получите одобрение ипотеки с налоговой декларацией всего за один год

Самостоятельная работа — это одновременно увлекательно и сложно.

Вы сами устанавливаете часы, и у вас есть возможность увеличить свой доход. Удовольствие от создания собственной компании, а не чужой.

Однако одна из потенциальных проблем самозанятости — получение ипотеки.

Например, списание налогов уменьшает сумму дохода, которую может принять во внимание ипотечный андеррайтер.

И самозанятые соискатели ипотеки должны доказать стабильность занятости и дохода, как правило, за два года. Это немного сложнее, чем для штатных сотрудников.

К счастью, есть способ использовать налоговые декларации всего за один год, чтобы претендовать на ипотеку. Это может помочь новым владельцам бизнеса, а также тем, кто пережил тяжелый год в прошлом.

Если вы хотите купить дом или рефинансировать его, вы можете получить право на участие, указав только свой доход за последний год.

Подтвердите новую ставку (17 августа 2020 г.)

Получение утверждения в качестве самозанятого кандидата

Самостоятельный заемщик — это любое физическое лицо, которое владеет 25% или более долей участия в бизнесе.

Согласно общепринятым руководящим принципам ипотечного кредитования, опубликованным Fannie Mae, андеррайтеры учитывают следующие факторы при одобрении самозанятого заемщика.

• Стабильность дохода заемщика
• Местоположение и характер деятельности заемщика
• Спрос на товар или услугу
• Финансовая устойчивость бизнеса
• Перспективы бизнеса

При утверждении в качестве владельца бизнеса здесь выделяются два момента: стабильность и последовательность.

Андеррайтеры измеряют стабильность, анализируя длительность истории в конкретном бизнесе и в этой области.

Обычно они хотят видеть двухлетнюю историю в соответствующей отрасли. Здесь вам может быть предоставлено исключение, если вы не работали на себя в течение всех двух лет по этой работе.

Чтобы увидеть, кто может претендовать на получение ссуды только с одним годом самостоятельной занятости, мы рассмотрим две ситуации и то, как андеррайтер будет их обрабатывать.

Подтвердите новую ставку (17 августа 2020 г.)

Пример из практики: требуется разное количество истории самозанятости

Следующие два сценария описывают кандидатов, для которых ипотечный андеррайтер, вероятно, примет другое решение об одобрении. В связи с предыдущим направлением работы одному потребуется два года опыта ведения собственного бизнеса, другому — только один.

Пример 1: индивидуальный предприниматель, требующий двухлетнего опыта работы

Этот заявитель хочет купить дом и в течение одного года работал не по найму в качестве страхового брокера.Он преуспел и заработал более 100 000 долларов за первый год в бизнесе.

До того, как заняться страхованием, он был успешным генеральным менеджером продуктового магазина. На своей предыдущей должности он много лет зарабатывал 90 000 долларов в год.

Однако андеррайтер не может одобрить ипотеку, потому что эти две отрасли не связаны. Роль управления продуктовым магазином недостаточно похожа на роль страхового брокера.

У заявителя хорошее начало, но его доход все еще рассматривается как «нестабильный».”

В этом случае заемщику потребуется двухлетний опыт самостоятельной занятости в страховом бизнесе, прежде чем он получит право на традиционную ипотеку.

Пример 2: самозанятый соискатель с одним годом работы в бизнесе

Заемщик хочет купить дом и владеет бизнесом по веб-дизайну 14 месяцев. У нее есть налоговая декларация за полный год, из которой видно, что она получила 80 000 долларов чистой прибыли за первый год своей работы.

До того, как уйти в одиночку, она несколько лет работала в крупной компании онлайн-маркетинга руководителем группы веб-разработчиков и поднялась по карьерной лестнице.

Она зарабатывала в среднем 70 000 долларов в год в течение последних двух лет, прежде чем покинула компанию, и решила уйти сама.

Этот тип сценария демонстрирует стабильность и, вероятно, будет одобрен, если заявитель предоставит правильную документацию, такую ​​как налоговая декларация и отчет о прибылях и убытках за текущий год.
Подтвердите свой новый тариф (17 августа 2020 г.)

Попросите кредитора использовать другое программное обеспечение для утверждения

В некоторых случаях андеррайтер не просит вас предоставить налоговые декларации за полные два года.

Файлы большинства заявителей проходят через компьютеризированные системы андеррайтинга, а затем проверяются реальным лицом. В некоторых случаях программа андеррайтинга запрашивает налоговые декларации только за последний год.

Годовое требование обычно исходит от Loan Prospector, программного обеспечения Freddie Mac для утверждения ссуд. Версия программного обеспечения Fannie Mae, скорее всего, не потребует от вас одного года. Большинство кредиторов могут одобрять ссуды через Freddie Mac или Fannie Mae.

Если вы работали не по найму менее двух лет, попросите своего кредитора попробовать запустить ваш сценарий через Loan Prospector.Есть вероятность, что эта система потребует от вас меньше документов о самозанятости, чем в другой системе.

Если вы получаете сокращенное требование на один год, важно понимать, что ваша налоговая декларация должна отражать полный годовой доход от самозанятости.

Например, если вы стали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью в апреле 2015 года, налоговые декларации за этот год не будут отражать полный год.

Если вы начали свой бизнес в ноябре 2014 года, в ваших налоговых декларациях за 2015 год будет отражен полный годовой опыт ведения вашего бизнеса.

Показываем ваш лучший год для ипотечных андеррайтеров

Программа «Ссудоискатель» Фредди Мака помогает тем, у кого за плечами только один год самостоятельной занятости, а также тем, у кого в прошлом был неудачный год.

Используя налоговые декларации за один год, андеррайтер не должен усреднять доход от самозанятости за двухлетний период.

Например, у вашего бизнеса был разовый, медленный год в 2014 году, когда чистая прибыль составила 50 000 долларов. Возможно, вы взяли перерыв, заметили изменения в отрасли или перевели свой бизнес в другой штат.

В следующем году вы пришли в норму, и чистая прибыль составила 80 000 долларов.

Если бы кредитор потребовал двухлетнюю налоговую декларацию, ваш доход в среднем составил бы около 5400 долларов в месяц.

Но если бы требовалась налоговая декларация за один год, вы бы использовали самую последнюю налоговую декларацию. Это предполагает, что отчет о прибылях и убытках с начала года до текущей даты демонстрирует постоянную прибыльность. Соответствующий доход возрастает до 6 600 долларов в месяц в зависимости от последнего года.

Более высокий доход позволяет вам покупать больше жилья или лучше претендовать на стандартный рефинансирование или рефинансирование с выплатой наличных.

Подтвердите новую ставку (17 августа 2020 г.)

Преодоление проблем с ипотечным кредитованием для самозанятых

Покупка дома для самозанятых может быть более сложной задачей, чем для среднего наемного работника. Но если вы знаете, как андеррайтеры смотрят на заявки на самозанятость, вы можете настроить себя на успех.

Если вам отказали в выдаче ипотеки, не сдавайтесь. Может быть простое решение, которое упустил из виду ваш кредитор. Подайте заявку еще раз у другого кредитора, спрашивая о вариантах, представленных здесь.

Вы можете быть удивлены тем, как быстро другой кредитор может утвердить вашу ссуду, а другой — нет.

Какие сегодня ставки?

Ставки по ипотеке низкие, и сейчас идеальное время для подачи заявки на ссуду, даже если в прошлом вам отказывали.

Более низкие ставки означают, что ваши платежи будут ниже, и вам будет легче пройти квалификацию. Получите расценки сейчас и посмотрите, насколько низкими могут быть ваша ставка и оплата. Расценки занимают считанные минуты, и для начала не требуется номер социального страхования.

Подтвердите новую ставку (17 августа 2020 г.)

,

Избегайте этих 7 ошибок, делая предложение на дом

Сделать предложение на дом: не так просто, как раньше

Потребовались недели поисков дома, но вы наконец нашли идеальный дом.

К сожалению, двое других покупателей думают так же.

Так как же убедиться, что ваше предложение будет тем, от которого продавец не сможет отказаться?

Эти семь стратегий дадут вам больше шансов победить конкурентов, не переплачивая.

Самый важный совет? Получите предварительное одобрение. Предложение, подкрепленное письмом о предварительном одобрении, выглядит намного лучше для продавцов, чем предложение без него.

Вы можете начать процесс предварительного утверждения прямо здесь.

Получите предварительное разрешение на покупку дома. Начните здесь (17 августа 2020 г.)

В этой статье:

7 ошибок, которых следует избегать при составлении оферты

Если вы покупаете дом, вы можете оказаться в войне ставок. Если это так, у вас может возникнуть соблазн подойти к ситуации, подобной аукциону eBay, и поднять цену предложения.

Это может быть дорогостоящей ошибкой.

Лучший способ получить дом, который вы хотите, не переплачивая, — это избежать этих 7 ошибок при предложении жилья. Многие из ваших конкурентов не будут их избегать, что даст вам конкурентное преимущество.

1: Отсутствие , чтобы получить предварительно одобрен для ипотеки

Покупая дом, не начинайте с поиска объектов недвижимости. Шаг 1 должен определить, сколько дома вы можете себе позволить, и получить предварительное одобрение на ипотеку.

Продавцы отдают предпочтение предварительно одобренным покупателям. Предварительное одобрение говорит им, что когда придет время закрыть, у вас будут деньги.

По теме: Сколько времени нужно, чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку?

Поэтому, прежде чем выходить на улицу, получите письмо с предварительным одобрением от одного или нескольких кредиторов, а не просто письмо с предварительным квалификационным запросом.

Письмо с предварительным одобрением подтверждает, что вы сможете получить заем в размере X на основании оценки кредитором вашего кредитного рейтинга, активов и дохода.С предварительной квалификацией кредитор просто оценивает, какую сумму вы могли бы занять . Это , а не , которые дают вам ссуду.

Хотя предварительное одобрение занимает больше времени и требует подачи заявки, это стоит того.

2: Торги на всю предварительно утвержденную сумму

То, что банк готов предоставить вам ссуду в размере 250 000 долларов, не означает, что вы должны предложить 250 000 долларов за дом. Фактически, это может подорвать ваш авторитет.

По теме: Как письмо с предварительным одобрением может положить деньги в ваш карман

Опытные продавцы и агенты нервничают, когда покупатели предлагают полную сумму до утверждения. Во-первых, это может лишить вас «пространства для маневра» в будущих переговорах. С другой стороны, если процентные ставки вырастут, вы больше не сможете претендовать на эту сумму кредита и вам придется отказаться от сделки.

Поймите также, что то, что вы можете делать , не означает, что вы должны. Ваш кредитор не будет учитывать ваши долгие (дорогие) поездки на работу, дорогостоящие хобби или сбережения. Возможно, вы захотите меньше тратить и дышать легче.

3: Не исследует рынок и продавец

Если вы нанимаете агента покупателя, он поможет вам сформулировать привлекательное предложение на основе продаж сопоставимых домов в этом районе («comps»).

Но цена — не единственное, что может сделать предложение привлекательным.Если вы или ваш агент выполните поиск в публичных записях и в списках недвижимости, вы можете найти ценную «информацию» о мотивах домовладельца к продаже. Это может помочь вам структурировать выигрышное предложение за меньшие деньги.

Также поищите подсказки в социальных сетях продавца. Вы можете обнаружить, что у вас есть общие вещи или люди, и это может помочь при переговорах. Только не будь преследователем и не говори ничего страшного.

Например, вы можете узнать, что продавец перемещается и нуждается в быстром закрытии — быстрее, чем другие покупатели готовы согласиться.Или вы можете узнать, что продавец еще не нашел дом и может отложить закрытие. Вооружившись этой информацией, вы сможете составить более заманчивое предложение, чем ваши конкуренты, за ту же цену (или меньше).

Проверьте сегодняшние ставки по ипотеке для покупки жилья. (17 августа 2020 г.)

4: Отправка предложения lowball

Подача низкого предложения, не подтвержденного данными о продажах, может легко иметь неприятные последствия, особенно на рынке продавцов.

Покупка дома — это не торговаться на блошином рынке.Так что не предлагайте 200 000 долларов за дом стоимостью 250 000 долларов и ожидайте встречного предложения. Слишком часто продавец будет оскорблен вашей «начальной ставкой», и после этого не потрудится перезвонить вам.

5: Включая слишком много непредвиденных расходов

Большинство предложений включает несколько стандартных «непредвиденных обстоятельств» — вещей, которые должны произойти до закрытия сделки. Например, разумно сделать предложение при условии, что осмотр дома и ваша способность получить финансирование в течение определенного времени.

Однако, как правило, непредвиденные обстоятельства являются препятствием для успешного закрытия. Так что сведите их к минимуму. На раскаленных рынках откажитесь от непредвиденных расходов на несущественный ремонт и кредиты. Спросить не повредит, но будьте готовы отказаться от таких непредвиденных обстоятельств, чтобы заключить сделку.

Связано: Как избежать условного предложения на дом

Тем не менее, что бы вы ни делали, не отказывайтесь от непредвиденных расходов на домашний осмотр. Если вы это сделаете, а позже обнаружите серьезный дефект, вы можете потерять свой «задаток», если откажетесь от сделки.

6: Использование агента продавца

Когда найдете нужный дом, двигайтесь быстрее. Промедления могут быть убийцами. В то же время не нанимайте агента продавца (также известного как «агент по листингу») для ускорения процесса.

Прежде чем начинать поиск жилья, наймите агента покупателя, который будет представлять ваши интересы и помогать в переговорах.

Агент продавца обязан продвигать интересы продавца. Это означает, что вы получите самую высокую цену и лучшие условия для продавца, а не для вас.Использование агента продавца создает ситуацию «двойного агентства», в которой ваши интересы остаются незащищенными — за исключением вас. И в таком случае зачем вообще нанимать агента?

7: Позвольте вашим эмоциям вести вас

Иногда покупатели настолько ослеплены некоторыми особенностями — полированными паркетными полами или бассейнами — что не замечают очевидных дефектов. Это еще одна причина нанять агента. Вам понадобится беспристрастный советник на вашей стороне, если вы влюбитесь в дом и попытаетесь урезать свой бюджет.

Независимо от того, насколько вы любите дом и насколько хороши ваши предложения, вы не всегда будете выигрывать. Вместо того, чтобы переплачивать, будьте готовы уйти.

Будет больше домов на продажу, соответствующих вашим потребностям и желаниям. Вполне возможно, что ваш настоящий «дом мечты» все еще существует.

Сделайте предложение на дом правильно

Не позволяйте предотвратимой ошибке помешать вам купить дом своей мечты.

Изучите рынок, узнайте свой бюджет и убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация, чтобы сделать выгодное предложение.

Самое главное, получить предварительное одобрение на финансирование. Ваше предложение будет выглядеть намного лучше для продавца с подтверждением того, что вы можете позволить себе дом.

Свяжитесь с кредитором и получите предварительное одобрение, используя ссылку ниже.

Подтвердите новую ставку (17 августа 2020 г.)

Сравните лучших ипотечных кредиторов

,

Сколько стоит положить на дом? Не 20%

Сколько нужно положить на дом? Меньше, чем вы думаете

Перво-наперво: идея о том, что у вас есть , чтобы положить 20 процентов на дом, — это миф. Среднестатистический покупатель жилья впервые откладывает только 6%.

И некоторые кредитные программы позволяют всего 3% или даже ноль.

Короче говоря, вы не должны думать, что делать большой первоначальный взнос консервативно или делать небольшой первоначальный взнос рискованно.

Правильная сумма зависит от ваших текущих сбережений и ваших целей при покупке дома.

Если вы можете получить разрешение на строительство дома с меньшими затратами и быстрее стать домовладельцем, это часто правильный выбор.

Убедитесь, что вы имеете право на получение ссуды с низким первоначальным взносом. (17 августа 2020 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Сколько стоит первоначальный взнос на дом?

Размер первоначального взноса, который вам понадобится для дома, зависит от типа ипотеки.Самая популярная ипотека, обычная ссуда, начинается от 3% до 5%. Для дома стоимостью 250 000 долларов это первоначальный взнос от 7 500 до 12 500 долларов. Ссуды FHA позволяют покупать с 3,5% меньше, что составляет 8750 долларов на тот же дом.

Чтобы избежать ипотечного страхования (которое оплачивается дополнительно каждый месяц), вам нужно снизить на 20% — или 50 000 долларов на дом за 250 000 долларов.

Некоторые типы ссуд позволяют покупать даже с нулевым вычетом. Самые большие — это ссуды USDA и VA. Это означает, что вы финансируете 100% стоимости дома и кладете 0 долларов на покупную цену.Однако вам, скорее всего, все равно придется покрыть часть или все свои заключительные расходы наличными.

Итак, вам нужно всего , чтобы в большинстве случаев поставить около 3-5%. Но возникает вопрос: сколько денег следует выложить ?

Сколько нужно положить на дом?

Стоит ли вкладывать 20% в стоимость дома, даже если это не обязательно? Во многих случаях ответ отрицательный. Фактически, большинство людей опускают только 6-12%. Но правильная сумма зависит от вашей ситуации.

Например: если у вас много денег, накопленных в банке, но относительно низкий годовой доход, сделать самый большой возможный авансовый платеж может быть разумным. Это потому, что при большом первоначальном взносе размер вашего кредита уменьшается. Это уменьшает размер вашего ежемесячного платежа.

Или, может быть, ваша ситуация обратная.

Может быть, у вас хороший семейный доход, но очень мало накоплений в банке. В этом случае может быть лучше использовать ссуду с низким первоначальным взносом или без предоплаты, планируя в какой-то момент отменить ипотечное страхование.

В конце концов, «правильный» первоначальный взнос зависит от ваших финансов и дома, который вы планируете купить.

Сравните варианты займа сегодня (17 августа 2020 г.)

Когда вам поможет более крупный первоначальный взнос

Большой первоначальный взнос позволяет вам позволить себе больше дома при том же платеже. Предположим, покупатель хочет тратить 1000 долларов в месяц на страхование основной суммы, процентов и ипотечного кредита (при необходимости). Внесение 20% первоначального взноса вместо 3% увеличивает их бюджет на покупку дома более чем на 100 000 долларов при сохранении того же ежемесячного платежа.

Вот сколько дома покупатель в этом примере может приобрести по ипотечной ставке 4%. Цена дома зависит от суммы, которую кладет покупатель.

долл. США

долл. США

долларов США

Даже несмотря на то, что большой первоначальный взнос может помочь вам позволить себе больше, покупатели жилья ни в коем случае не должны использовать свои последних долларов для увеличения уровня первоначального взноса.

И, как показано на диаграммах ниже, вы не сэкономите тонну денег каждый месяц, вкладывая много денег.

Сделав первоначальный взнос в размере 75 000 долларов на дом за 300 000 долларов, вы сэкономите всего 500 долларов в месяц по сравнению с ссудой с нулевой первоначальной ставкой.

Когда большой первоначальный взнос за дом может подвергнуть вас риску

Как домовладелец, скорее всего, ваш дом будет самым крупным активом на балансе. Ваш дом может даже стоить больше, чем все ваши другие инвестиции вместе взятые.

Таким образом, ваш дом одновременно является убежищем. и — инвестиция, и к нему следует относиться соответственно. И если мы рассматриваем свой дом как инвестицию, он может определять решения, которые мы принимаем в отношении наших денег.

Самое рискованное решение, которое мы можем принять при покупке нового дома?

Внесение тоже большой аванса.

Большой первоначальный взнос снизит вашу норму прибыли

Первая причина, по которой консервативные инвесторы должны следить за размером своего первоначального взноса, заключается в том, что он ограничивает рентабельность инвестиций в ваш дом.

Рассмотрим дом, стоимость которого в среднем по стране составляет около 5 процентов.

Сегодня ваш дом стоит 400 000 долларов. Через год он будет стоить 420 000 долларов. Независимо от вашего первоначального взноса, дом стоит на двадцать тысяч долларов больше.

Этот авансовый платеж повлиял на вашу норму прибыли.

• При снижении стоимости дома на 20% — 80 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 25%
• При снижении стоимости дома на 3% — 12 000 долларов — ваша норма прибыли составляет 167%

Это огромная разница.

Однако! Мы также должны учитывать более высокую ставку по ипотеке плюс обязательное частное страхование ипотеки, которое сопровождает обычный 97% LTV-кредит, подобный этому. Ссуды с низким первоначальным взносом могут стоить больше каждый месяц.

Если предположить, что совокупный рост ставки и PMI составит 175 базисных пунктов (1,75%), то, игнорируя возможность вычета налогов для домовладельца, мы обнаружим, что домовладелец с низким первоначальным взносом платит дополнительно 6780 долларов в год, чтобы жить в своем доме.

Не то чтобы это важно.

При снижении на три процента и корректировке ставки и PMI норма доходности по ссуде с низким первоначальным взносом составляет , но все же 105 %.

Чем меньше вы вкладываете, тем выше ваш потенциальный возврат инвестиций.

Проверьте свое право на получение ссуды с низким первоначальным взносом. (17 августа 2020 г.)

После внесения первоначального взноса вы не сможете легко вернуть деньги

При покупке дома необходимо учитывать и другие соображения относительно первоначального взноса.

А именно, как только вы внесете первоначальный взнос, вы не сможете получить доступ к этим деньгам без усилий.

Это связано с тем, что во время покупки любой первоначальный взнос, который вы вносите за дом, немедленно конвертируется из наличных средств в другой тип актива, известный как собственный капитал.

Собственный капитал — это денежная разница между тем, сколько стоит ваш дом на бумаге, и тем, что по нему задолжали банку.

В отличие от наличных денег, домашний капитал является «неликвидным активом», что означает, что к нему нельзя легко получить доступ или потратить.

При прочих равных условиях инвестору лучше держать ликвидные активы по сравнению с неликвидными активами. В случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете использовать свои ликвидные активы, чтобы частично снизить давление.

Это одна из причин, по которой консервативные инвесторы предпочитают вносить как можно меньший первоначальный взнос.

Когда вы делаете небольшой первоначальный взнос, вы сохраняете свою денежную позицию на высоком уровне, что делает ваш портфель ликвидным и доступным в случае катастрофы.

Напротив, когда вы делаете большой первоначальный взнос, эти деньги связываются с банком. Вы можете получить доступ к неликвидному собственному капиталу только через рефинансирование жилищного кредита или продажу своего дома — и оба эти варианта стоят денег.

Кроме того, оба метода требуют времени.

Если ваша семья находится в затруднительном положении, и вам нужно получить доступ к своим деньгам сейчас , рефинансирование требует минимум 21 дня для закрытия, но может занять до 2 месяцев.Продажа дома может занять еще больше времени.

Приятно вносить крупный первоначальный взнос, потому что это снижает ваш ежемесячный платеж — вы можете увидеть это на ипотечном калькуляторе — но когда вы вносите крупный первоначальный взнос за счет собственной ликвидности, вы подвергаете себя риску.

Консервативные инвесторы знают, что нужно делать взносы небольшими. Лучше быть ликвидным, когда «жизнь случается», а доступ к наличным деньгам очень важен.

Вы рискуете, когда стоимость вашего дома упадет

Третья причина рассмотреть вопрос о меньшем первоначальном взносе — это связь между экономикой и США.С. цены на дома.

В целом, по мере улучшения экономики США стоимость жилья растет. И, наоборот, когда экономика США проседает, стоимость жилья падает.

Из-за этой связи между экономикой и стоимостью жилья покупатели, которые вносят большой авансовый платеж, оказываются чрезмерно подверженными экономическому спаду по сравнению с покупателями, чьи первоначальные взносы невелики.

Мы можем использовать реальный пример спада на рынке жилья в прошлом десятилетии, чтобы выделить этот тип связи.

Рассмотрим покупку дома за 400 000 долларов и двух покупателей дома, каждый из которых имеет разные представления о том, как купить дом.

Один покупатель намерен внести 20-процентный авансовый платеж, чтобы избежать выплаты частной ипотечной страховки своему банку. Другой покупатель хочет оставаться максимально ликвидным, выбрав ипотечную программу FHA, которая позволяет внести первоначальный взнос всего в 3,5%

Во время покупки первый покупатель берет у банка 80 000 долларов и конвертирует их в неликвидный собственный капитал.Второй покупатель, используя ипотеку FHA, вкладывает в дом 14 000 долларов.

Однако в следующие два года экономика резко ухудшится. Стоимость жилья падает, а на некоторых рынках она падает на двадцать процентов.

Дома покупателей сейчас стоят 320 000 долларов, и ни один из домовладельцев не имеет ни капли собственного капитала.

Однако есть большая разница в их положениях.

Первому покупателю — тому, кто внес крупный первоначальный взнос, — 80 000 долларов испарились на рынке жилья.Эти деньги потеряны, и их нельзя вернуть, кроме как за счет восстановления рынка жилья.

Однако для второго покупателя пропало только 14 000 долларов. Да, дом на данный момент находится «под водой», при этом задолженность по нему превышает его стоимость, но это риск, который несет банк , а не заемщик.

И, в случае дефолта, какого домовладельца, по вашему мнению, банк с большей вероятностью лишит права выкупа?

Это нелогично, но покупатель, внесший большой первоначальный взнос, с меньшей вероятностью получит помощь во время кризиса и, скорее всего, столкнется с выселением.

Почему это правда? Потому что, когда домовладелец имеет хоть какой-то капитал, убытки банка ограничиваются, когда дом продается по выкупу. В конце концов, двадцать процентов собственного капитала домовладельца уже потеряно, а оставшиеся убытки могут быть покрыты банком.

Выкупа права выкупа подводного дома, напротив, может привести к большим потерям. Все потерянные деньги — это деньги, ссуженные или утерянные банком.

Таким образом, консервативный покупатель осознает, что инвестиционный риск возрастает с увеличением размера первоначального взноса.Чем меньше первоначальный взнос, тем меньше риск.

Что такое авансовый платеж?

В сфере недвижимости первоначальный взнос — это денежная сумма, которую вы вкладываете в покупку дома.

Первоначальные взносы различаются по размеру и обычно выражаются в процентах по сравнению с продажной ценой дома.

Например, если вы покупаете дом за 400 000 долларов, вы вносите 80 000 долларов в счет покупки, ваш первоначальный взнос составляет 20 процентов.

Аналогичным образом, если вы принесли 12 000 долларов наличными до закрытия, ваш первоначальный взнос составит 3%.

Термин «первоначальный взнос» существует потому, что очень немногие люди предпочитают оплачивать дома наличными. Их первоначальный взнос — это разница между тем, что они покупают, и тем, что они занимают.

Однако вы не можете просто выбрать размер первоначального взноса наугад.

В зависимости от ипотечной программы, на которую вы подаете заявку, будет указана минимальная сумма первоначального взноса.

Для наиболее широко используемых сегодня программ покупки ипотечного кредитования минимальные требования к первоначальному взносу составляют:

• Заем FHA: минимум 3,5% первоначального взноса
• Заем VA: авансовый платеж не требуется
• Заем HomeReady ™: минимум 3% вниз
• Обычный заем (с PMI): минимум 3%
• Обычный заем (без PMI): Минимум 20%
• Заем USDA: авансовый платеж не требуется
• Jumbo Loan: 10% вниз

Помните, однако, что эти требования — всего лишь минимум .Как ипотечный заемщик, вы имеете право вкладывать столько денег в дом, сколько хотите, и в некоторых случаях имеет смысл вкладывать больше.

Покупка квартиры с помощью обычного кредита — один из таких сценариев.

примерно на 12,5 базисных пункта (0,125%) ниже для ссуд, у которых отношение ссуды к стоимости (LTV) составляет 75% или меньше.

Таким образом, вкладывая двадцать пять процентов в кондоминиум, вы получаете доступ к более низким процентным ставкам, поэтому, если вы откладываете двадцать процентов, подумайте также о дополнительных пяти — вы получите более низкую ставку по ипотеке.

Внесение большего первоначального взноса также может сократить ваши расходы с помощью кредитов FHA.

В соответствии с новыми правилами ипотечного страхования FHA, когда вы используете ипотеку FHA с фиксированной ставкой на 30 лет и вносите первоначальный взнос в размере 3,5 процента, ваша страховая премия FHA по ипотечному страхованию (MIP) составляет 0,85% в год.

Однако, когда вы увеличиваете свой первоначальный взнос до 5 процентов, FHA MIP снижается до 0,80%.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (17 августа 2020 г.)

Повышение ликвидности с помощью кредитной линии собственного капитала

Для некоторых покупателей жилья мысль о внесении небольшого первоначального взноса не имеет смысла — независимо от того, является ли она «консервативной»; слишком неудобно отказываться от меньшего.

К счастью, есть способ вложить двадцать процентов в стоимость дома и поддержать некоторую ликвидность. Это через продукт, называемый кредитной линией собственного капитала (HELOC).

Кредитная линия собственного капитала — это ипотека, которая работает аналогично кредитной карте:

• Существует максимум кредитной линии
• Вы платите только проценты по тому, что занимаетесь
• Вы занимаетесь в любое время с помощью дебетовой карты или чеков

Также как и с кредитной картой, вы можете взять взаймы или погасить в в любое время — управление кредитом полностью зависит от вас.

HELOC часто используются в качестве меры безопасности; для финансового планирования.

Например, домовладельцы, вносящие 20-процентный первоначальный взнос за дом, будут вводить линию собственного капитала для использования в случае чрезвычайных ситуаций. HELOC не будет стоить денег, пока вы не взяли взаймы под него, поэтому, по сути, это «бесплатный» инструмент ликвидности для домовладельцев, которые этого хотят.

Чтобы получить кредитную линию для собственного капитала, попросите вашего ипотечного кредитора расценки. HELOC обычно доступны для домовладельцев, совокупная стоимость кредита которых составляет 90% или меньше.

Вы даже можете использовать контрейлерную ссуду, не занимая деньги по второму залогу.

Это означает, что домовладелец, покупающий дом за 400 000 долларов, может занять 80% под ипотеку, а затем получить еще 40 000 долларов для использования в экстренных случаях через HELOC.

Добавление кредитной линии под залог собственного капитала к ипотеке может помочь вам сохранить ликвидность и защититься от кризиса. Ставки по ипотеке часто низкие.

20% предоплата FAQ

Должен ли я вкладывать 20% в стоимость дома?

Вам не нужно вкладывать 20 процентов в стоимость дома.Фактически, средний первоначальный взнос для новых покупателей составляет всего 7 процентов . И есть кредитные программы, которые позволяют поставить всего с нуля на . Однако меньший первоначальный взнос означает более дорогую долгосрочную ипотеку. Если вы сэкономите менее 20% на покупке дома, у вас будет более крупная ссуда и более высокие ежемесячные платежи. Скорее всего, вам также придется заплатить за ипотечную страховку , которая может быть дорогостоящей.

Что такое правило снижения на 20%?

«Правило 20% снижения» на самом деле миф.Как правило, ипотечные кредиторы хотят, чтобы вы вложили 20% в покупку дома, потому что это снижает их кредитный риск. Также существует «правило», согласно которому большинство программ взимают ипотечную страховку, если вы вкладываете менее 20 процентов (хотя некоторые ссуды избегают этого ). Но это НЕ правило, что вы должны откладывать 20 процентов. Многие кредиторы допускают снижение стоимости всего лишь на 3 процента, а покупатели, имеющие право на получение ссуд VA или USDA, могут упустить ноль. Узнайте больше о вариантах ипотеки с низким и нулевым первоначальным взносом .

Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?

Не всегда лучше вносить большой первоначальный взнос за дом. Когда дело доходит до внесения первоначального взноса, выбор должен зависеть от ваших собственных финансовых целей. Лучше отложить 20 процентов, если вы хотите максимально низкую процентную ставку и ежемесячный платеж. Но если вы хотите приобрести дом сейчас и начать наращивать капитал, возможно, лучше будет купить его с меньшим первоначальным взносом — скажем, на 5–10 процентов. Вы также можете внести небольшой первоначальный взнос, чтобы не тратить свои сбережения.Помните, что вы всегда можете рефинансировать по более низкой ставке без страховки ипотечного кредита позже.

Как я могу избежать PMI без 20% снижения?

Можно избежать снижения PMI менее чем на 20%. Если вы хотите избежать PMI, ищите оплачиваемую кредитором ипотечную страховку, дополнительную ссуду или банк со специальными ссудами без PMI. Но помните, бесплатного обеда нет. Чтобы избежать PMI, вам, вероятно, придется платить более высокую процентную ставку. И многие банки с кредитами без PMI имеют особую квалификацию, например, покупатели жилья впервые или с низким доходом. Узнайте больше о том, как избежать снижения PMI без 20-процентного снижения .

Какие преимущества дает 20% -ная скидка на дом?

Самыми большими преимуществами 20-процентной скидки на дом являются: меньший размер кредита, меньшие ежемесячные платежи и отсутствие страховки ипотеки. Например, представьте, что вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов США под 4% годовых. С 20-процентной скидкой и отсутствием ипотечного страхования ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам составит 1150 долларов. С 10-процентной скидкой и включенным ипотечным страхованием выплаты подскакивают до 1450 долларов в месяц.Здесь 20 процентов вместо 10 сэкономят вам 300 долларов в месяц.

Можно ли поставить 10% на дом?

Совершенно нормально поставить 10 процентов на дом. Фактически, впервые покупатели в среднем выставили 7% на . Просто обратите внимание, что при снижении на 10% ежемесячный платеж будет выше, чем при понижении на 20%. Например, дом за 300 000 долларов со ставкой по ипотеке 4% будет стоить около 1450 долларов в месяц с 10-процентной скидкой и всего 1150 долларов в месяц с 20-процентной скидкой.

Вы должны платить PMI со снижением на 10%?

Самый большой недостаток 10-процентной скидки заключается в том, что вам, вероятно, придется платить по ипотечной страховке. Хотя, если вы используете ссуду FHA , первоначальный взнос в размере 10 процентов или выше сокращает срок вашего ипотечного страхования до 11 лет вместо полного срока ссуды. Или вы можете отложить всего 10% и избежать ипотечного страхования с помощью «контрейлерной ссуды », которая является второй, меньшей ссудой, которая действует как часть вашего первоначального взноса. Проверьте наш кредитный калькулятор , чтобы узнать, как размер первоначального взноса влияет на ваши расходы по ипотеке.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Когда вы планируете внести первоначальный взнос, существуют дополнительные соображения, помимо того, «сколько я могу позволить себе внести». Рассматривайте свой первоначальный взнос в контексте вашей терпимости к инвестиционному риску.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется для начала работы, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим рейтингам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (17 августа 2020 г.)

,

Curso gratuito CAE Certificate in Advanced English, OM Personal English, Aprender ingles gratuito multimedia en Internet

.