Вклады Хоум Кредит Банка на 26.09.2021 ставка до 8.5% для физических лиц

Вклады Хоум Кредит Банка — хороший выбор, удовлетворяющий потребностям самой взыскательной аудитории. Проценты по вложениям организации не разочаруют клиентов.

Оформив подобный продукт, вы сможете не только сохранить, но и приумножить свои накопления. Продуктовая линейка организации включает депозиты на любой вкус:

• с капитализацией и без;
• с возможностью пополнения и частичного снятия;
• с различной периодичностью выплаты процентов.

Подать заявку на открытие сберегательного счета можно как в ближайшем отделении, так и в режиме онлайн. Во втором случае удастся сэкономить немало времени, поскольку при дистанционном способе предоставления персональной информации все необходимые операции выполняются самостоятельно на официальном сайте банка в любом удобном месте.

Продукты организации отличаются предельно простыми и лаконичными условиями. Каждый депозит характеризуется четко обозначенными параметрами:

• сроком;
• процентной ставкой;
• величиной первоначального взноса.

Кроме того, предлагаются льготные условия досрочного расторжения соглашения — с сохранением всей суммы или части начисленного дохода.

Как оформить
Если вы не являетесь клиентом организации, для открытия любого из вложений нужно будет посетить один из ее офисов, где с вами заключат депозитный договор, оформят дебетовую карту и подключат к системе онлайн-банкинга. Для этого вам потребуется только один документ — паспорт. Большим плюсом является то, что в дальнейшем управлять своими финансами можно будет через интернет.
Пластиковый носитель изготовляется в течение длительного периода — от 2 недель до месяца. ПИН-код не вручается заявителю в привычном конверте: обратившегося просят указать пароль самостоятельно с помощью телефонного звонка на горячую линию поддержки клиентов.

О банке

ООО «ХКФ Банк» является одним из крупнейших розничных институтов на финансовом рынке России: он входит в состав международной PPF Group. Главный упор в своей работе он делает на обслуживании физических лиц. Основной источник поступлений для банка сегодня — это денежные средства населения.

Home credit bank был зарегистрирован в 1990 году в городе Зеленограде и изначально носил название «Технополис». В марте 2002 года его приобрела чешская группа. После поглощения он был переименован, а его деятельность переориентирована на обслуживание частного сектора.

Публикация: 27.08.2018

Изменено: 15.05.2019

Влияние процентных ставок на кредитование, сбережения, инвестиции и потребление

Изменение процентных ставок на различных сегментах финансового рынка влияет на готовность участников экономики заимствовать, инвестировать, сберегать или потреблять и, соответственно, транслируется в динамику денежно-кредитных показателей, потребительского и инвестиционного спроса. При прочих равных обстоятельствах чем ниже процентные ставки, тем выше рост кредитования, потребления и инвестиций, и наоборот.

В рамках трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики выделяются несколько каналов влияния процентных ставок на кредитную и сберегательную активность. Во-первых, текущий уровень процентных ставок непосредственно воздействует на привлекательность кредитов и депозитов для клиентов банков и, соответственно, на выбор между текущим и будущим потреблением (последний этап процентного канала трансмиссионного механизма). При снижении ставок становится проще финансировать текущие расходы за счет заемных средств и менее привлекательно сберегать, откладывая расходы на будущее. При повышении ставок, напротив, увеличивается привлекательность депозитов и снижается привлекательность кредитования. Этот канал, связанный со спросом на финансовые продукты со стороны клиентов банков, называется процентным каналом трансмиссионного механизма.

Во-вторых, изменение процентных ставок влияет на рыночную стоимость акций, облигаций, недвижимости и других активов: при снижении ставок цены активов растут, а при повышении — уменьшаются. При этом наиболее сильно и быстро реагируют цены на рынке финансовых активов, где сделки совершаются быстрее, чем, например, на рынке недвижимости. Так как активы, имеющиеся в собственности компаний и населения, могут служить для них обеспечением по кредитам, то рост их стоимости повышает возможности компаний и домохозяйств по привлечению заемных средств. Это дополнительно способствует расширению кредитования при снижении ключевой ставки или снижает кредитную активность при повышении ставки (балансовый канал трансмиссионного механизма, или канал цен активов). Анализ данных балансов по широкому кругу российских компаний реального сектора подтверждает работоспособность балансового канала в российской экономике, однако в целом действие этого канала менее значимо по сравнению с другими. Это связано с тем, что активы, цены на которые зависят от уровня процентных ставок, в российской практике пока не так широко используются компаниями и в особенности населением в качестве залога.

В-третьих, изменение рыночной стоимости активов, вызванное изменением процентных ставок, влияет не только на клиентов банков, но и на сами банки. Рост стоимости банковских активов является источником прибыли банков, увеличивая банковский капитал, благодаря чему банки могут наращивать объемы кредитных операций. В то же время снижение стоимости банковских активов, вызванное ростом процентных ставок, сокращает капитал банков и ограничивает возможности банков наращивать кредитование. В масштабах российской банковской системы данный канал влияния процентных ставок на объемы кредитования (узкий кредитный канал трансмиссионного механизма) ограниченно значим, так как большинство российских банков имеет достаточный запас собственного капитала. Однако для отдельных крупных банков фактор достаточности собственного капитала может влиять на объемы и структуру кредитных операций.

В-четвертых, текущий уровень ставок в экономике влияет на выбор банков между более и менее рискованными операциями (канал принятия риска). Снижение рыночных ставок ограничивает процентные доходы банков, и это стимулирует банки выдавать больше кредитов, в том числе за счет расширения кредитования более рискованных (и значит, кредитуемых по более высокой ставке) заемщиков.

В-пятых, функционирование кредитного канала, а также канала принятия риска связано с влиянием процентных ставок на долговую нагрузку на банковских заемщиков (уровень долговой нагрузки показывает, какая часть доходов заемщиков уходит на выплату процентов и погашение долгов). Рост долговой нагрузки, с одной стороны, снижает возможность заемщиков обслуживать свои текущие обязательства и, соответственно, привлекать новые кредиты, снижая спрос на кредитном рынке. С другой стороны, растущая долговая нагрузка на заемщика (и, следовательно, рост риска того, что кредит будет возвращен не в полном объеме или с нарушением установленных сроков) ведет к формированию банками дополнительных резервов на возможные потери, что снижает банковский капитал и ограничивает возможности банков наращивать кредитование (кредитный канал). Кроме того, процентные ставки используются в стандартных моделях анализа рисков. Если ставки (и долговая нагрузка) на заемщика снижаются, банк оценивает заемщика как более надежного и охотнее предоставляет кредиты такому заемщику (канал принятия риска).

Помимо воздействия через кредитную активность, растущая долговая нагрузка также непосредственно влияет на совокупный спрос в экономике, так как чем больше средств тратится заемщиками на обслуживание своих обязательств, тем меньше остается для финансирования своих расходов. Для измерения уровня долговой нагрузки может быть использован такой показатель, как коэффициент обслуживания долга, — отношение потока платежей по накопленному долгу, включающих как погашение части долга, так и выплату процентов, к величине текущих доходов.

Степень и скорость влияния изменения процентных ставок на долговую нагрузку зависят от структуры кредитного рынка. В частности, чем больше доля кредитов, выданных по плавающей процентной ставке (привязанной, например, к ключевой ставке или ставкам МБК), тем быстрее изменение уровня ставок в экономике транслируется в рост или снижение процентных расходов заемщиков. В российской практике плавающие процентные ставки пока не пользуются популярностью: по данным Банка России, средняя доля кредитов по фиксированным ставкам в общем объеме корпоративных кредитов, выданных российскими банками, в 2018 г. составляла около 85%. На скорость трансмиссии изменения процентных ставок на уровень долговой нагрузки влияет также срочность кредитования. Чем ниже средняя срочность кредитования, чем быстрее выданные ранее кредиты замещаются новыми кредитами, выданными по изменившимся ставкам, тем быстрее реагирует уровень долговой нагрузки на изменение процентных ставок. К IV кварталу 2019 г. на кредиты сроком свыше 1 года приходилось около 75% портфеля корпоративных кредитов и 85% портфеля розничных кредитов. Соответственно, изменение рыночных ставок относительно медленно сказывалось на долговой нагрузке российских заемщиков.

По оценкам Банка России, при изменении средневзвешенной <2> процентной ставки по кредитам в рублях и иностранной валюте на 1 п.п. коэффициент обслуживания долга для населения сонаправленно изменяется приблизительно на 0,1 п.п., для компаний — на 0,3 процентного пункта. Учитывая наличие лагов трансмиссии, а также срочную структуру кредитования, влияние ставки полностью отражается на уровне долговой нагрузки в течение примерно двух лет, следующих за периодом изменения ставки. Существуют и другие факторы, которые воздействуют на динамику долговой нагрузки, — например, колебания валютного курса, приводящие к переоценке объема задолженности в иностранной валюте. В отдельных случаях вклад таких факторов в формирование долговой нагрузки, а следовательно, и кредитной активности может существенно превышать непосредственно вклад изменения процентных ставок. Это, во-первых, может значимо влиять на трансмиссию денежно-кредитной политики и, во-вторых, являться источником рисков для финансовой стабильности. Превышение критических уровней долговой нагрузки, что подтверждают и оценки Банка России, может приводить к увеличению рисков неплатежеспособности домохозяйств и компаний реального сектора и последующему их банкротству. Результатом может оказаться снижение финансовой устойчивости банковского сектора в связи с накоплением проблемных кредитов и сокращением уровня достаточности капитала. Это, в свою очередь, может стать фактором резкого и длительного охлаждения кредитной активности, роста премий за кредитный риск, снижения эффективности воздействия денежно-кредитной политики на экономику через изменение процентных ставок, а при наиболее неблагоприятном развитии событий — источником кризисных явлений в экономике. С учетом указанных факторов при оценке влияния кредита на экономику в фокусе внимания Банка России находятся не только основные денежно-кредитные агрегаты, но и показатели долговой нагрузки заемщиков, а также широкий круг индикаторов функционирования банковского сектора. Кроме того, Банк России принимает во внимание, что на динамику кредитной активности могут оказывать влияние макропруденциальные меры и изменения банковского регулирования, и оценивает потенциальные эффекты подобных мер на трансмиссионный механизм денежно-кредитной политики, а также учитывает их при прогнозировании и принятии решений.

———————————

<2> Средняя ставка, взвешенная по объему предоставленных средств по всем срокам.

Взаимодействие охарактеризованных выше механизмов определяет степень и скорость изменения кредитной активности, вызванной изменением процентных ставок. По оценкам Банка России, повышение или снижение средневзвешенной ставки по рублевым кредитам на 1 п. п., вызванное изменением ключевой ставки Банка России, приводит к изменению кредита экономике примерно на 1,5% с лагом в один квартал. В дальнейшем, если не происходит возврата ставки к исходным значениям, отклик достигает 2,3% через год и 3,0% через два года. Спрос и предложение на кредитном рынке формируются под влиянием не только процентных ставок, в значительной степени определяемых денежно-кредитной политикой, но и широкого спектра иных факторов. К числу этих факторов относятся фаза экономического цикла, деловой климат, качество корпоративного управления, настроения участников кредитного рынка и их склонность к риску. При анализе динамики кредитования Банк России учитывает названные выше факторы.

В свою очередь изменение кредитной активности влияет на динамику экономической активности как на горизонте до года, так и на более длительных горизонтах (до 2,5 лет), в том числе из-за сопряженного изменения уровня долговой нагрузки. Изменение привлекательности заимствований и сбережений для населения, происходящее вследствие изменения процентных ставок, влияет на норму сбережений. Чем больше норма сбережений, тем меньшую часть своих располагаемых доходов население направляет на покупку товаров и услуг, то есть потребительский спрос сокращается, и наоборот — при снижении нормы сбережений увеличивается потребительская активность домохозяйств. Норма сбережений рассчитывается на чистой основе как разница между вложениями в активы и приростом кредитования, отнесенная к располагаемым доходам населения. По оценкам Банка России, изменение средневзвешенной <3> процентной ставки по кредитам населению в рублях на 10% (например, с 10 до 11% годовых) приводит к сонаправленному изменению нормы сбережения на 0,2 п.п. в течение одного квартала. В течение года указанный эффект может достичь 0,3 п.п., так как на устойчивое изменение ставки с течением времени реагирует все больше людей, принимая решение о сбережениях и кредитовании.

———————————

<3> Влияние на сберегательную активность возможно оценить с использованием динамики кредитных ставок, так как в основном кредитные и депозитные ставки изменяются сонаправленно.

При этом следует отметить, что на среднесрочном горизонте норма сбережений колеблется вокруг относительно стабильного уровня, который определяется набором устойчивых факторов. К ним относятся культурные национальные особенности (например, отношение к приобретению товаров в долг), демографическая ситуация, государственная политика — доступность социальной помощи (уменьшает необходимость в сбережениях), налогообложение доходов от сбережений и другие факторы. В целом существует общемировая тенденция к снижению нормы сбережений. Краткосрочные колебания нормы сбережений вокруг устойчивого уровня могут быть связаны не только с динамикой процентных ставок, но и с повышением или снижением уровня неопределенности, влияющим на формирование сбережений из предосторожности, объем которых увеличивается в периоды турбулентности, как, например, в начале 2015 года.

Рыночные процентные ставки, оказывая воздействие на норму сбережений, определяют относительную ценность текущего и будущего потребления и с учетом текущего и ожидаемого потока доходов влияют на потребительский спрос. Изменение рыночных процентных ставок, которое приводит к увеличению или снижению спроса на новые заемные средства со стороны фирм, отражается также на динамике инвестиционного спроса. В России этот эффект, по оценкам Банка России, имеет меньший количественный эффект по сравнению с влиянием на потребительский спрос. Во многом это связано с преобладающей долей собственных средств при финансировании инвестиций в российской экономике. Несмотря на некоторый рост за последние десятилетия, банковские кредиты по-прежнему обеспечивают только около 10% вложений в основной капитал (см. Приложение 8 ОНЕГДКП 2018 — 2020 гг.). В будущем возможен некоторый рост роли кредитных ресурсов в финансировании инвестиций (за счет как банковского кредитования, так и выпуска облигаций), однако, учитывая инертность изменений структуры финансирования инвестиций, наблюдаемую в прошлом, этот процесс потребует длительного времени. Рыночные процентные ставки, оказывая влияние на потребительский и инвестиционный спрос, одновременно определяют изменение спроса на импорт. Взаимодействие охарактеризованных выше механизмов приводит к тому, что снижение процентных ставок влечет за собой временное ускорение роста потребительского и инвестиционного спроса и формирование положительного разрыва выпуска, а рост ставок, напротив, ведет к возникновению отрицательного разрыва выпуска.

Куда вложить деньги в условиях низких ставок по депозитам

При кажущейся простоте и множестве возможных вариантов, грамотно и безопасно решить проблему замены валютных депозитов не так легко. Настало время сформулировать основные принципы — логику действий, которые помогут при необходимости максимально эффективно решать эту задачу и, по возможности, не ошибаться — то есть не терять свои деньги.

Жадность погубит

Казалось бы, ну в чем проблема? Если мало платят в банке, купите себе облигации, которые, например, деноминированы в долларах или евро, или вложитесь в недвижимость. А можно запастись золотом/серебром, или, наконец, выйти со своими деньгами на бескрайние просторы фондового рынка. Да мало ли куда можно пристроить свои кровные, которые без особого толка (во всех смыслах) лежат в банке. А еще можно упомянуть о разных привлекательных страховых и структурных продуктах, от одного рассказа о которых у неопытного инвестора «текут слюнки» от предвкушения большого навара, да еще с гарантией на сохранность самого капитала. В общем, было бы несправедливо утверждать, что так уж нечем заменить валютные депозиты. Так в чем проблема?

Как это ни парадоксально, но равноценный «обмен» возможен только при замене одного депозита на другой. Во всех остальных случаях вкладчик банка превращается… в инвестора. А это значит, что в той или иной мере возникают новые риски потерять свои деньги. Подобных рисков при статусе «вкладчика» практически не было (будем считать, что наш инвестор имеет дело только с надежными финансовыми институтами).

Реклама на Forbes

Вот почему здесь нет простых и, главное, универсальных решений. Задачу замены валютных депозитов следует рассматривать всегда под углом существенного роста рисков и решать ее исключительно на индивидуальной основе, принимая во внимание возраст человека, его текущие и долговременные цели, уровень допустимых потерь и многое другое. Далеко не всегда обычный вкладчик в банке способен правильно решить эту задачу.

К потерям готов

Зачастую хороший пример лучше любой теории. Допустим, речь идет о человеке предпенсионного возраста, у которого на счету в Сбере, скажем, $60 000. Это его практически единственные накопления на старость. Банк платит ему (если уместно здесь употребить этот глагол) около 0,3% в год.

Что здесь можно порекомендовать? Как ни печальна такая картина, мой совет таков: ничего не искать, ничего не менять. Банк надежен, а основная задача нашего клиента состоит в том, чтобы сохранить то, что у него есть. Гонка за несколькими дополнительными процентами может привести к частичной потере сбережений, а это вкладчик не может себе позволить.

Другой пример: на счету у нашего нового клиента уже более солидная сумма, скажем, $600 000. Нужно заметить, что процент по этому вкладу мало чем отличается от предыдущего примера, и вкладчик тоже хочет чего-нибудь хорошего с более высоким доходом. Понятно, что расходы этого вкладчика существенно выше предыдущего, но и его деньги тоже не предназначены для большого риска, иначе они бы не лежали на депозите.

Здесь можно предложить нашему клиенту не «мариновать» свои деньги на депозите дальше, а рискнуть его частью, но вложить его не в традиционные российские еврооблигации. Они сейчас сильно перекуплены, и где в лучшем случае можно рассчитывать на 1,5 — 2,0% годовых, не выходя за горизонт в 2-3 года инвестиций (больше не имеет смысла). Например, долларовые облигации Альфа- Банка  с погашением 28.04.2021 дают доходность 2,09%, а долговые бумаги VEB-22 (тоже в долларах США) с погашением 5.07.2022 могут принести 1,92% в год.

Нашему клиенту, на мой взгляд, можно взять на себя немного больше риска и подумать, например, об американских депозитарных расписках того же Сбера — банка, в котором лежат его деньги — имея в виду, что эта инвестиция будет работать 5-10 лет. Речь идет о Sberbank of Russia (SBRCY). Почему? Во-первых, на эту сумму наш клиент будет получать ежегодно «колоссальные» деньги по сравнению с его нынешними доходами. В настоящее время дивидендная доходность составляет 8,8% в долларах США. Во-вторых, бумаги Сбера сейчас достаточно дешевы, и есть хороший шанс на них заработать в долговременной перспективе.

Здесь мы подошли к очень важному и в какой-то мере критическому вопросу: а какую сумму следует инвестировать? Думаю, что в нашем случае речь может идти, например, о 15 -20% от величины депозита. Эти цифры базируются на моем опыте и предназначены исключительно для примера, чтобы показать логику решения нашей задачи. На самом деле эти 15 -20% требуют тщательной работы с клиентом, прежде чем мы убедимся, что это именно так, а не иначе.

Из сказанного выше вытекает следующее правило работы с валютными депозитами.

Правило №1: Инвестировать следует только ту часть своего валютного депозита, которую вы можете себе позволить частично или полностью потерять.

В первом из рассмотренных кейсов клиент не может ничего терять, а во втором, по всей видимости, готов идти на это только с сопредельным «кусочком» своих накоплений. Это правило должно соблюдаться беспрекословно, в противном случае вас может ждать большая беда.

Время мошенников: почему теперь россиянам станет сложнее сохранять деньги

Дорогое время

Очень многое зависит от целей, которые вы ставите перед собой, «заводя» деньги на валютный депозит. Их можно разделить на две большие группы: как правило, это накопление/хранение денег, предназначенных на те или иные траты (жизнь на пенсии, приобретение жилья, обучение ребенка и т.д.) и источник регулярного дохода. В первом случае очень важно, где вы сейчас находитесь на временном отрезке достижения своей цели. Например, одно дело, когда ребенку, скажем, пять или шесть лет и вы только в начале пути, собирая деньги на учебу в престижном университете, и совершенно другое, когда до поступления остался год или два.

В последнем случае я бы не рекомендовал рисковать «учебными» деньгами и продолжал бы держать их на депозите в долларах или евро. А вот в первом случае это делать не обязательно. Впереди есть еще по крайней мере 10 лет, и эти средства лучше продолжать «копить», но уже на фондовом рынке. Здесь есть масса возможностей для решения подобных задач. Например, можно начать с двух биржевых фондов: на 500 крупнейших компаний США — SPDR S&P 500 ETF Trust (SPY) и американских долгосрочных государственных облигаций — PIMCO 25+ Year Zero Coupon U.S. Treasury Index Exchange-Traded Fund (ZROZ). Соотношение между этими двумя инвестициями 60% на 40% не подведет. Правда, после первых пяти лет долю акций лучше начать постепенно уменьшать.

Отсюда вытекает еще одно правило, которое связано с тем, что многие люди зачастую боятся фондового рынка, в отличие от тех миллионов, которые сейчас бесстрашно «сражаются» на нем со своими деньгами.

Правило №2. Если валютный депозит используется как средство для накопления/сбережения средств, которые понадобятся не раньше, чем через 5 лет, можно инвестировать их целиком или частично на фондовом рынке, придерживаясь сбалансированной или консервативной стратегии.

Реклама на Forbes

Теперь следует сказать пару слов о людях, для кого валютный вклад в банке — это источник регулярного дохода, на который они живут. Как правило, это пенсионеры. Для многих из них- это небольшая добавка к своей пенсии, для других-н источник достойного существования. Эти состоятельные люди имеют возможность использовать свои накопления для получения дополнительного регулярного дохода.

Однако и здесь следует четко опираться на два наших правила. Вариантов решений очень много. Добавлю к примеру со Сбером еще несколько хороших дивидендных акций, которые, правда, не блещут такой же высокой доходностью, как российский банк, но также относительно стабильны и устойчивы. Стоит обратить внимание на китайские телекоммуникационные компании. Например, China Mobile Limited (CHL) — крупнейший игрок на этом поле, — она обслуживает почти миллиард владельцев мобильных телефонов. Ее текущая дивидендная доходность составляет 6,09%. Другая компания из этого сектора China Telecom Corporation Limited (CHA) существенно меньше своего конкурента, но и здесь дивидендная доходность внушительная — 5,3%. Большинство аналитиков положительно оценивают перспективы обеих этих компаний.

Ловушки для простаков

В заключение следует сказать несколько слов о том, какие опасности есть вокруг нас. Я уже не раз обращался к этой теме. Дело в том, что на низких ставках на депозиты наживаются мошенники: они предлагают «сладкую» замену, которая на самом деле может привести к полной потере денег. Это большая опасность, и ее нужно иметь в виду, когда вы по разным причинам смотрите вокруг в поисках достойной и более доходной замены своим депозитам. Вот показательный пример: вам предлагают пятилетний фиксированный депозит с ежегодной выплатой в размере 8%. Валюта практически любая: хотите доллары США, хотите евро или английские фунты. Можно даже вложить канадские или австралийские доллары.

Кто это предлагает? Зарубежная компания, которая представляет себя специалистом по ссудам (данные о компании, о которой пишет автор, есть в редакции Forbes). В рекламе упоминается, что компания является «партнером Revolut Ltd. , одной из ведущих европейских компаний по предоставлению платежных услуг, чтобы иметь возможность предоставлять нашим клиентам карточные услуги на конкурентоспособных условиях». Нетрудно догадаться, что речь идет о высокорисковых ссудах, под которые фирма и собирает деньги. Используя подобные «депозиты», вы подвергаете свои деньги большому риску и имеете все шансы остаться без них. Никакой заменой банковскому депозиту это, безусловно, не является.

Мнение автора может не совпадать с точкой зрения редакции

Реклама на Forbes

Данный текст не является инвестиционной рекомендацией

Куда вложить деньги под более высокий процент, чем в банке? Разбираемся на двух примерах

Краткое содержание:

Хранить деньги в банках уже давно стало невыгодно. Снижается ключевая ставка Банка России, а за ней вниз шагают и проценты по банковским вкладам. Все больше людей задумывается, куда можно вложить деньги под более выгодный процент? Существует множество инструментов для вложения денег, но речь в данной статье пойдет о вложении собственных средств в Кредитные потребительские кооперативы и Потребительские общества.

Кредитный потребительский кооператив

Кредитные потребительские кооперативы работают с 2009 года по закону №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Также, как и банки, они имеют право принимать денежные средства граждан под проценты, причем проценты здесь примерно в два раза выше, чем в банке. Надзор за их деятельностью осуществляет ЦБ РФ. На этом сходство с банком заканчивается.

Отличия от банка

1. Чтобы передать личные сбережения в Кредитный потребительский кооператив, нужно стать его членом (пайщиком) и заплатить вступительный и паевой взносы;

2. Руководство деятельностью кооператива осуществляет общее собрание всех пайщиков, которое должно собираться минимум раз в год.

3. Размер процентных ставок по вкладам утверждается внутренними положениями кооператива, с которыми каждого пайщика должны знакомить под подпись.

4. Кооперативы не участвуют в программе страхования вкладов. Таким образом, государство не гарантирует вам возврата денег в случае закрытия кооператива.

Потребительские общества и их союзы

Такие организации работают аж с 1992 года. Мы их знаем по сельским магазинам типа «Сельпо». Обычно Потребительские общества торговали всякой всячиной от кроссовок до подсолнечного масла. Но, «ушлые предприниматели» решили, что с помощью таких контор можно собирать с людей деньги. И под соусом «финансовой взаимопомощи» предлагают людям вложить свои сбережения под высокие проценты.

В чем риск

Деятельность потребительских обществ не находится под надзором государства. Все, что происходит внутри данных организаций, регулируется только их внутренними документами, и еще немного ФЗ «О потребительской кооперации» №3085-1 от 19.06.1992 г.

И Кредитные потребительские кооперативы и Потребительские общества любят маскироваться под банк и заверяют людей в том, что их вклады застрахованы. На деле это не так. Конечно, такие организации заключают договоры со страховыми компаниями. Но условия договоров страхования составлены таким образом, что человек, вложивший деньги в такую компанию, в случае ее закрытия, ничего не получит.

Информация для размышления

Банк выдает кредиты под 11%, а проценты по вкладам держит на уровне 2-3 %. Таким образом, банк зарабатывает на выдаче кредитов, тем самым обеспечивая выплату процентов по вкладам.

Если вы вам пообещали проценты по вкладам выше, чем в банке, спросите, чем обеспечивается их выплата? Ведь чтобы принять деньги даже под 9% годовых, организация должна заработать больше, иначе она превращается в финансовую пирамиду.

Решать вам. Вкладывайте деньги с умом!

Еще больше полезного читайте на нашем сайте: Юрист финансов.

Типы сберегательных счетов: где хранить наличные

Банки обычно имеют три типа сберегательных счетов:

Ставки и неснижаемый остаток: В традиционных банках норма сбережений составляет всего 0,01% годовых. В этом APY счет с 10 000 долларов будет приносить 1 доллар процентов в год. На традиционных сберегательных счетах также, как правило, взимается ежемесячная комиссия в размере 5 долларов США и более, если вы не выполняете определенные требования, например, поддерживаете минимальный дневной баланс.

Однако другие банки, особенно онлайн-банки, имеют высокодоходные сберегательные счета, которые предлагают около 0.50% годовых без требований к минимальному балансу и ежемесячной комиссии. Онлайн-банки предлагают счета с федеральной страховкой, как и их обычные аналоги.

Доступ к счету: обычно вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время. Возможны определенные операции по снятию средств и переводам, включая онлайн-транзакции. Снятие наличных в банкоматах и ​​личные запросы в отделении обычно не подпадают под эти ограничения.

Что нужно знать: если вам нужно получить доступ к своим деньгам для повседневных расходов больше, чем нужно для максимизации заработка APY, подумайте об открытии вместо этого.

»Смотрите последние высокодоходные счета:.

Ставки и минимальный остаток. На счетах денежного рынка, как правило, выплачиваются такие же ставки, как и на сберегательных счетах, но для избежания ежемесячных платежей обычно требуется баланс в размере 1000 долларов США или более. Тем не менее, у них низкие минимумы и нет ежемесячной платы.

Доступ к счету: счета денежного рынка обычно имеют те же варианты снятия средств, что и сберегательные счета, но некоторые также поставляются с дебетовой картой или чековой книжкой. Тем не менее, банк может установить ограничение на снятие средств со сберегательных счетов шесть раз в месяц, поэтому покупки все равно будут ограничены.

Что нужно знать: Как и другие сберегательные средства, счета денежного рынка застрахованы на федеральном уровне для защиты ваших денег. Они отличаются от того, что являются инвестициями.

Ставки и минимальный остаток: по компакт-дискам, как правило, выплачиваются самые высокие процентные ставки из трех типов сберегательных счетов. Обычно для их открытия требуется около 1000 долларов, но есть компакт-диски без требования к минимальному начальному балансу. Обычно за компакт-диски не взимается ежемесячная плата.

Доступ к счету: Нет. С обычным компакт-диском вы соглашаетесь не снимать деньги в течение определенного времени, называемого сроком. Если вы заберете деньги раньше, вы, скорее всего, заплатите.

Что нужно знать. Срок действия CD обычно составляет от шести месяцев до пяти лет. Чем дольше срок, тем лучше процентная ставка. В онлайн-банках вы найдете одни из самых конкурентоспособных цен на компакт-диски.

»Чтобы сравнить цены на CD, см. Наш.

Некоторые небанковские счета могут помочь вам сэкономить деньги.

Ставки и минимальный остаток:, или CMA, как правило, имеют процентные ставки, которые сопоставимы с базовыми сберегательными счетами или немного ниже них.У CMA обычно нет требований к минимальному балансу.

Доступ к счету: внесение и снятие наличных является проблемой для некоторых CMA, но электронный перевод между CMA и внешними банковскими счетами обычно выполняется легко.

Что нужно знать: CMA имеют функции, аналогичные чековым и сберегательным счетам, но на самом деле они не являются банковскими счетами. CMA предлагаются небанковскими поставщиками финансовых услуг, такими как консультанты по робототехнике и инвестиционные фирмы, которые переводят средства клиентов на счета в партнерских банках, чтобы обеспечить покрытие FDIC за кулисами. Если у вас есть инвестиционный счет у того же провайдера, вы обычно можете привязать его к своему CMA для быстрых денежных переводов.

Если вы хотите откладывать сбережения для долгосрочных целей, например, для выхода на пенсию или для обучения детей колледжу, подумайте о планах 529 и других средствах. Они могут стать важной частью вашей сберегательной стратегии.

Где оставить свои деньги

У вас есть много вариантов, где разместить свои деньги, но вы не должны просто бросать их в первый попавшийся счет. Не торопитесь и найдите подходящее место для хранения денег, сосредоточив внимание на следующих факторах:

1. Доступ: Подумайте, как часто вам нужно снимать средства и какие методы вывода (онлайн-перевод, выписка чека, банкомат карта и т. д.) наиболее удобны для вас.
2. Проценты: Некоторые типы счетов дают вам больше денег для хранения наличных, но более высокие ставки часто сопровождаются меньшим доступом. Некоторые учетные записи могут также иметь требования к минимальному балансу, которым вы должны соответствовать, чтобы получать проценты.
3. Служба: Некоторым людям удобно управлять своими деньгами более или менее независимо в Интернете, в то время как другие ценят возможность получить личную помощь в отделении банка, когда они в ней нуждаются.
4. Штрафы: Некоторые банковские счета взимают с вас штрафы, если вам нужно снять наличные до определенного времени, что может повлиять на размер вашего дохода.

Вот некоторые из основных типов счетов, которые вы можете рассмотреть при принятии решения о том, где разместить свои деньги.

Текущие счета

Текущие счета предназначены для расходования. Они обеспечивают легкий доступ к вашим деньгам, и большинство из них включает в себя возможность выписки чеков и дебетовые карты, а также онлайн-доступ к вашим наличным деньгам.Если вы выберете обычный банк или кредитный союз, вы также можете посетить филиал, чтобы внести или снять деньги.

Чековые счета обычно не предлагают процентов, а когда они есть, они не так высоки, как те, которые вы можете получить с большинством других типов счетов, перечисленных здесь. Некоторые также взимают комиссию, которая может стоить вам денег, если вы не сможете отказаться от нее.

Деньги, которые вы кладете на текущий счет, поддерживаются Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), поэтому они защищают до 250 000 долларов на человека на банк в случае банкротства банка.

Сберегательный счет

Сберегательный счет предназначен для хранения денег, которые вы планируете потратить в течение следующих нескольких лет, или для вашего чрезвычайного фонда. Обычно вы ограничены шестью бесплатными снятиями в месяц (согласно Положению D), и вы, вероятно, не получите банкоматную карту или возможности выписывания чеков, но вы можете получать проценты на свой счет.

Так же, как и в случае со средствами на текущем счете, наличные деньги, хранящиеся на сберегательном счете, поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это делает эту ставку более безопасной, чем вложение денег для тех, кто боится их потерять.

Минимумы счета обычно низкие, но если вы выберете обычный банк, ваша процентная ставка, вероятно, также будет низкой. Однако некоторые предлагают более выгодные ставки для клиентов, которые хранят больше наличных на своем счете, или для тех, кто открывает несколько счетов в банке.

Высокодоходные банковские счета

Высокодоходные банковские счета обычно предлагаются онлайн-банками. У них нет филиалов для обслуживания, поэтому они могут предлагать клиентам более выгодные тарифы и меньшую комиссию. Большинство онлайн-банков предлагают текущие и сберегательные счета, и они поддерживаются FDIC, как обычные банковские счета.

Доступ к наличным деньгам может быть немного затруднительным, если в вашем аккаунте нет карты банкомата и сети банкоматов без комиссии. Вам придется переводить средства между счетами и, возможно, между банками, но это выполнимо.

Депозитные счета денежного рынка

Счета денежного рынка представляют собой гибрид между текущими и сберегательными счетами. Обычно они предлагают более высокие ставки по сберегательным счетам с большим количеством вариантов доступа к вашим наличным деньгам, например, с текущими счетами. Но вы по-прежнему ограничены шестью бесплатными выводами в месяц.

Счета денежного рынка немного реже, чем текущие или сберегательные счета, и они часто имеют более высокие требования к минимальному депозиту, чтобы открыть счет и избежать комиссий. Но если вы сможете выполнить эти требования, вы будете получать приличную процентную ставку, сохраняя при этом безопасность страховки FDIC.

Фонды денежного рынка

Фонды денежного рынка предлагаются брокерами и компаниями паевых инвестиционных фондов, а не банками. Эти фонды инвестируют в высоколиквидные ценные бумаги, такие как депозитные сертификаты (CD) и государственные ценные бумаги, обсуждаемые ниже.

Ваши деньги не застрахованы FDIC, если вы выберете фонд денежного рынка, но у вас все равно будет быстрый доступ к наличным деньгам, когда они вам понадобятся, с помощью карты банкомата или чека. Вы также можете получить больший доход от своих сбережений, чем на любом из перечисленных выше счетов.

Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты (CD) — это еще один тип банковских счетов, застрахованных FDIC, которые предлагают высокий годовой процентный доход (APY) в обмен на ограниченный доступ к вашим средствам. Срок действия компакт-дисков обычно составляет от шести месяцев до пяти лет, хотя вы можете найти более длительные или более короткие варианты. Открывая одну из них, вы соглашаетесь не прикасаться к своим деньгам в течение заранее определенного периода времени в обмен на высокую процентную ставку.

Если вы снимете свои средства до наступления срока погашения, вы заплатите штраф. Размер штрафа зависит от вашего CD и времени вывода средств. Это делает эти счета плохим выбором для тех, кто думает, что им, возможно, придется обналичить деньги раньше времени.

Государственные векселя или банкноты США

«Казначейские обязательства» обеспечены полной верой и кредитом правительства США. Срок погашения казначейских векселей обычно составляет менее года, в то время как у казначейских векселей для погашения требуется от двух до 10 лет. Они считаются чрезвычайно безопасными, и вы можете купить их онлайн без комиссии. Они также освобождены от государственных и местных налогов.

Но вы можете получить более высокую прибыль с помощью некоторых других опций, перечисленных здесь. Кроме того, как и в случае с большинством облигаций, если вам нужно вывести свои средства до даты погашения, вы можете не получить обратно свои вложения в полном объеме.

I Облигации

I Облигации — это особый тип облигаций, предназначенный для защиты ваших инвестиций от инфляции. Вы можете приобретать их с шагом от 50 до 10 000 долларов и покупать прямо в Интернете без уплаты комиссии.

I Bond также освобожден от государственных и местных налогов и может не облагаться налогом, если вы потратите деньги на расходы на послесреднее образование. Если у вас есть задолженность по налогам на свой заработок, вы можете отложить выплату налога на срок до 30 лет. Но вы должны держать свой I Bond не менее пяти лет.Продажа раньше влечет за собой штраф.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации выпускаются органами власти штата и местного самоуправления. Как и все облигации, по сути, это долги. Правительство берет эти деньги на общественные работы и со временем выплачивает вам проценты. Хотя они не находятся на том же уровне, что и государственные облигации США, муниципальные облигации по-прежнему считаются довольно безопасными и освобождены от федеральных налогов, а также, возможно, государственных и местных налогов.

В отличие от U.Государственные ценные бумаги, муниципальные облигации могут иметь комиссионное вознаграждение. Вы также можете не заработать с ними так много, как с некоторыми другими опциями в этом списке, особенно если вы продаете свою облигацию до даты ее погашения.

Корпоративные облигации

Корпоративные облигации — это долговые обязательства, выпущенные компаниями. Облигации более кредитоспособных компаний обычно считаются более безопасными, но вы можете не получить такой большой доход. Между тем, облигации менее кредитоспособных компаний могут принести вам большую прибыль, хотя есть больший риск потери.

Скорее всего, вам придется заплатить комиссию за покупку корпоративной облигации, а ранняя продажа вашей может стоить вам денег, даже если компания выплатит то, что она должна, в срок.

Фонды облигаций

Фонды облигаций — это паевые инвестиционные фонды, которые объединяют деньги многих инвесторов для покупки различных облигаций. Они помогут вам быстро диверсифицировать свои вложения, что лучше защитит вас от убытков. Но они немного менее предсказуемы, чем некоторые другие перечисленные здесь инвестиции, потому что цена акций и доходность могут колебаться с течением времени.

Паевые инвестиционные фонды также взимают ежегодную комиссию, известную как коэффициент расходов, которая будет отнимать часть вашей прибыли. Возможно, вам также придется заплатить комиссию, известную как нагрузка.

Вам не нужно выбирать только один.

Вы можете распределить свои наличные по нескольким счетам, описанным выше, если есть несколько типов, которые вам нравятся. Помните, что то, что подходит вам сейчас, может оказаться неправильным для вас позже, поэтому периодически проверяйте, где разместить свои деньги, и при необходимости вносите изменения.Вы также захотите регулярно сравнивать различные комиссии и доходы, которые вы можете получить с разных типов банковских счетов или инвестиций, поскольку они могут меняться со временем и могут повлиять на то, какой из них лучше всего подходит для вас.

7 мест, где можно сэкономить дополнительные деньги, в зависимости от ваших целей

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.

• Лучшее место для экономии денег зависит от ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
• Высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка и компакт-диски помогают получать высокие процентные ставки.
• Чтобы накопить на пенсию, рассмотрите возможность открытия счета IRA или спонсируемого работодателем, например 401 (k).
• Лучшие высокодоходные сберегательные счета в разделе «Выбор инсайдеров» »

У вас есть лишние деньги, и вы не знаете, что с ними делать.Куда лучше вложить деньги, чтобы они были максимально полезными?

У вас есть несколько вариантов, где сэкономить, как на ближайшее, так и на далекое будущее.

Вы можете решить использовать любой или все из этих инструментов экономии. Но вы также можете решить, что на данный момент подходят всего два или три. Например, если вы не накопили денег на черный день, было бы неплохо открыть высокодоходный сберегательный счет, прежде чем погрузиться в инвестирование.

Вот различные места, где вы можете сэкономить деньги, в зависимости от того, на что вы хотите, чтобы ваши деньги достигли.

Где сэкономить деньги для каждой цели

Наилучшее место для экономии зависит от множества факторов. Но вот общие практические правила, где можно копить:

• Текущие счета: лучше всего подходят для предстоящих покупок, таких как аренда или ночь с друзьями
• Высокодоходные сберегательные счета: лучше всего подходят для высоких процентных ставок и низких минимальных депозитов
• Счета денежного рынка: лучше всего подходят для высоких процентных ставок, высоких минимальных депозитов и более легкого доступа к вашим деньгам
• Депозитные сертификаты: лучше всего подходят для фиксированных процентных ставок и денег, которые вам не нужно использовать немедленно
• Индивидуальные пенсионные счета: Лучше всего, если вы хотите накопить на пенсию и а) у вас нет спонсируемой работодателем учетной записи с соответствующим совпадением, или б) вам нужны дополнительные пенсионные сбережения вместе со счетом вашей компании
• Пенсионные счета, спонсируемые работодателем: лучше всего, если вы хотите накопить на пенсию, и ваша компания будет соответствовать вашим взносам
• Другие типы инвестиций: Лучшее для диверсификации вашего портфеля

Продолжайте читать, чтобы узнать больше о е любой вид сберегательного инструмента и подходит ли он вам.

1. Текущий счет

Текущий счет — не лучший инструмент для экономии денег на будущие цели. Вы не заработаете много процентов, а хранение ваших сбережений и трат в одном и том же месте может вызвать соблазн потратить больше, чем вы ожидали.

Связанные

Вот лучшие текущие счета, доступные прямо сейчас

Но может быть несколько причин, чтобы положить дополнительные деньги на текущий счет.Возможно, вам понадобится больше наличных при проверке, если вы беспокоитесь об овердрафте или если ваш банк взимает с вас ежемесячную плату за несоблюдение минимального остатка на вашем счете. Или вы можете просто почувствовать, что вам нужно больше передышки в целом.

Есть также некоторые проверочные счета с солидными вознаграждениями, которые платят высокие процентные ставки. Эти типы учетных записей делают более выгодным поддержание более высокого баланса, чем обычные.

проверка учетных записей
.Но если ваша основная цель — зарабатывать высокие ставки, вы можете выбрать тип сберегательного счета.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Многие крупные национальные банки — например, Chase, Bank of America или Wells Fargo — предлагают сберегательные счета, но почти ничего не платят в виде процентных ставок.

Связанные

Лучшие высокодоходные сберегательные онлайн-счета января 2021 года

Высокодоходный сберегательный счет дает значительно более высокие ставки, чем обычные сберегательные счета, и большинство из них не взимают ежемесячную плату за обслуживание.Ты можешь найти

высокодоходные сберегательные счета
в

онлайн-банки
такие как Ally, Discover и Capital One 360.

Высокодоходный сберегательный счет — хорошее место, чтобы сэкономить деньги, к которым может потребоваться быстрый доступ, потому что вам просто нужно перевести деньги на текущий счет. Обычно вы можете снимать деньги до шести раз в месяц без штрафных санкций, но большинство банков отменили или расширили это правило во время пандемии коронавируса.

3. Счет денежного рынка

Многие национальные традиционные банки предлагают

счета денежного рынка
, но вы можете открыть его в онлайн-учреждении. Подобно высокодоходным сберегательным счетам, онлайн-счета денежного рынка платят более высокие ставки и редко взимают ежемесячную плату за обслуживание.

Однако есть несколько ключевых различий между высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка.

Связанные

Вот лучшие счета денежного рынка на январь 2021 года

Счета денежного рынка часто дают даже лучшие ставки, чем высокодоходные сберегательные счета, хотя это зависит от банка.Первые обычно требуют более высоких начальных депозитов, обычно несколько тысяч долларов — но опять же, это будет зависеть от того, какое учреждение вы выберете.

Если вы можете позволить себе начальный депозит, счет денежного рынка может быть даже более удобным местом для хранения вашего чрезвычайного фонда, чем высокодоходный сберегательный счет. Счета денежного рынка обычно отправляют вам дебетовую карту и / или бумажные чеки, что означает, что вы можете снимать деньги без необходимости сначала переводить деньги на текущий счет.

4.Депозитный сертификат (CD)

Связанные

Лучшие ставки CD января 2021 года

Когда вы открываете компакт-диск, вы выбираете срок, например шесть месяцев, два года или пять лет. Вы вкладываете деньги в CD на весь срок и получаете фиксированную процентную ставку. Это означает, что ваша ставка не может измениться после открытия счета, в отличие от высокодоходных сберегательных счетов или счетов денежного рынка.

Компакт-диск, вероятно, не лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда, потому что вы заплатите штраф за снятие денег до истечения срока. Но если вы ожидаете, что в ближайшие несколько лет вам понадобятся деньги, вы можете предпочесть компакт-диск рискованным инвестициям, таким как фондовый рынок.

5. Индивидуальный пенсионный счет

Сопутствующие

Это лучшие учетные записи IRA, доступные прямо сейчас

Накопление на пенсию — важный шаг в достижении и поддержании финансового здоровья.IRA помогает вам откладывать на пенсию отдельно от вашего работодателя. Эти учетные записи полезны, если ваша работа не предусматривает пенсионного плана или если вы уже накопили у своего работодателя, но хотите получить дополнительные пенсионные сбережения.

Существует два основных типа IRA: традиционный IRA и IRA Рота.

При использовании традиционной IRA вы не платите налоги сейчас, но вы платите налоги, когда снимаете средства позже. Roth IRA требует, чтобы вы платили налоги сейчас, но не тогда, когда вы снимаете деньги.

У каждого типа IRA и у IRA в целом есть свои плюсы и минусы по сравнению с другими пенсионными сберегательными счетами.В целом, они рассматриваются как отличный способ сэкономить на будущее. Просто помните, что эти деньги предназначены для использования во время выхода на пенсию, если только у вас нет выдающихся обстоятельств, которые побудили бы вас забрать средства раньше.

Связанные

Лучшие пенсионные планы для использования в 2021 году

Тип вашего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, зависит от того, в каком бизнесе вы работаете.Например, у вас может быть либо традиционный 401 (k), либо Roth 401 (k) с частной компанией, 403 (b) с некоммерческим бизнесом или 457 (b) с правительством. Каждый тип учетной записи имеет свои правила и налоговые льготы.

Вы задаетесь вопросом, следует ли вам начать экономить с IRA или с вашей учетной записи, спонсируемой работодателем? В идеале ответ — «оба». Но если вы чувствуете, что у вас достаточно денег только для того, чтобы начать экономить на одном или другом, вот один простой совет для принятия решения:

Соответствует ли ваша компания вашим взносам? Например, ваш работодатель может перечислять 100% ваших взносов на ваш 401 (k), вплоть до 3%.Таким образом, если вы кладете 3% от каждой зарплаты в свой 401 (k), ваш работодатель также вносит 3%.

Если компания совпадает с вашими взносами, вы, вероятно, захотите положить на свой счет по крайней мере ту сумму, которая будет соответствовать этой сумме, если это возможно. Таким образом, вы в основном получаете бесплатные деньги на пенсию.

7. Прочие инвестиции

IRA и 401 (k) s являются хорошими инструментами для инвестирования в акции, облигации и фонды. Но вы можете захотеть изучить и другие типы инвестиций, особенно если вы хотите диверсифицировать свой портфель или достичь определенных целей.

Например, вы можете решить открыть сберегательный счет для здоровья. HSA — это инвестиционный счет, который может помочь вам накопить средства на пенсию, но вы также можете использовать деньги специально для медицинских и медицинских расходов.

Или вы можете инвестировать в недвижимость. Есть несколько способов инвестировать в недвижимость, включая покупку дома и сдачу его в аренду арендаторам или инвестирование в группу инвестиций в недвижимость (REIG).

У вас может быть четкое представление о ваших целях и местах, где лучше всего сэкономить.Но если вы сомневаетесь, какой путь выбрать, подумайте о том, чтобы обратиться к финансовому консультанту. Они могут поговорить с вами о ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целях и о лучших способах их достижения.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Куда вложить деньги, чтобы сэкономить на доме

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, найдутся полезными для наших читателей.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Из-за рекордно низких процентных ставок и карантинных мер, которые держали людей в изоляции внутри, американцы в 2020 году купили большинство домов, которые у них есть со времен жилищного пузыря 2006 года.

Хотя процентные ставки по ипотеке недавно повысились с начала 2021 года, они все еще остаются вблизи исторических минимумов. Те, кто хочет воспользоваться низкими ставками, могут захотеть купить сейчас. Другим, кто немного выжидает, стоит потратить это время, чтобы найти подходящий сберегательный счет для хранения своего первоначального взноса.

Деньги, предназначенные для крупных инвестиций, таких как дом, должны храниться на сберегательном счете, где они могут расти, но при этом защищены страхованием FDIC. Будущим домовладельцам следует избегать инвестирования своих первоначальных взносов, если только домовладение не является далекой целью в отдаленном будущем.

Select побеседовал с двумя сертифицированными специалистами по финансовому планированию их совета.

Лучшее место для накопления авансового платежа

Лорин Уильямс, финансовый директор из Техаса и основатель Worth Winning, предлагает положить деньги на сберегательный счет любого типа.В идеале выберите тот, который предлагает более высокую процентную ставку, чем ваш традиционный сберегательный или текущий счет.

Примеры включают высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка. Хотя нормы сбережений повсюду ниже по сравнению с доходностью фондового рынка, эти типы сберегательных счетов могут по-прежнему приносить вам намного больше, чем средняя годовая процентная доходность (APY) по стране 0,04% или 0,03% на сберегательных и процентных текущих счетах, соответственно.

Имея счет на денежном рынке, пользователи по-прежнему получают некоторые функции текущего счета, такие как права на выписку чеков, дебетовые карты и доступ к банкоматам.С другой стороны, сберегательные счета не предназначены для снятия большого количества средств и транзакций, но вы все равно можете получить доступ к наличным деньгам, если они вам когда-либо понадобятся.

Select проанализировал и сравнил десятки сберегательных счетов, предлагаемых онлайн и обычными банками, включая крупные кредитные союзы. Ниже представлены наши высокодоходные сберегательные счета и счета денежного рынка с самым высоким рейтингом. Каждый из них предлагает процентные ставки выше, чем в среднем по стране, плюс все они застрахованы FDIC и имеют ежемесячную плату за обслуживание в размере 0 долларов США и требуют минимального депозита в размере 0 долларов США для открытия счета.

Чего не делать со своими сбережениями при первоначальном взносе

Из-за риска, связанного с размещением денег на рынке, не вкладывайте накопленные вами наличные в покупку дома через четыре года или меньше, — предлагает Дуглас Бонепарт. CFP из Нью-Йорка, президент Bone Fide Wealth и соавтор The Millennial Money Fix.

«Если у вас есть немного больше времени на вашей стороне или вы готовы потерять немного денег, вы можете рассмотреть инвестиционный портфель с очень низким уровнем риска, но нет никаких гарантий», — добавляет Бонепарт.

Фондовый рынок предлагает потенциал для гораздо более высокой доходности, чем процент, который вы зарабатываете на сберегательном счете. Средняя доходность фондового рынка исторически колебалась около 8% в год, в то время как годовая процентная доходность высокодоходных сберегательных счетов в недавнем прошлом в лучшем случае составляла чуть более 2%.

Но Уильямс указывает на прошлый год в качестве примера того, насколько волатильным может быть инвестирование: резкое падение S&P 500 (индекса, отражающего общий фондовый рынок США) еще в феврале и марте 2020 года в начале пандемии было беспрецедентный — и спада, которого мы не испытывали со времен краха фондового рынка 1929 года во время Великой депрессии.Торговая платформа Robinhood отмечает, что для того, чтобы S&P 500 упал на 30%, потребовалось всего 22 торговых дня (с 19 февраля по 20 марта 2020 г.).

«Представьте, что вы копили 100 000 долларов за последние пять лет, чтобы подготовиться к первоначальному взносу», — говорит Уильямс. «Вы решили сделать это с помощью инвестиционного счета. Вы находите идеальный дом, а затем … Covid достигает успеха. За ночь ваши 100 000 долларов превратились в 60 000 долларов. Теперь вам нужно либо зафиксировать убытки, чтобы использовать остаток для покупки дома, либо подождите, пока рынок вернется в норму, чтобы покупать.»

Итог

Знание графика покупки дома поможет вам определить, куда вы должны вкладывать свои деньги, чтобы откладывать их на будущий авансовый платеж. Если это краткосрочный период (четыре года или меньше), сохраните эти деньги. на сберегательном счете, застрахованном FDIC, который приносит проценты выше среднего и позволяет вам получить к нему доступ, если вам это необходимо.

Для тех домовладельцев, которые планируют дальнейшее будущее, вы можете подумать о том, чтобы взять на себя немного больший риск, вложив эти деньги на рынке, чтобы потенциально получить более высокую прибыль.Если вы знаете, что владение домом — одна из ваших целей, заранее поговорите с надежным специалистом по финансовому планированию или просто используйте сберегательный счет, чтобы упростить задачу.

* American Express National Bank является участником FDIC

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом любой третьей стороной.

6 мест, где можно вложить деньги

Онлайн-сберегательные счета в настоящее время предлагают доходность от 2 процентов в год.Они являются одними из самых безопасных способов сбережения, и до 250 000 долларов на депозитах на каждого держателя, будь то через банк или кредитный союз, покрывается федеральной страховкой. (Совместный счет с двумя держателями застрахован на сумму до 500 000 долларов.)

Вы можете найти ставки, предлагаемые для этих высокооплачиваемых счетов, на таких веб-сайтах, как DepositAccounts и Bankrate. (На сайте DepositAccounts прокрутите список под самыми верхними списками, в которых было оплачено размещение; в BankRate нажмите «APY», чтобы получить годовую процентную доходность в порядке убывания.) Проверьте минимальный депозит, комиссии и функции (такие как доступ к банкомату и выписка чеков).

Обратите внимание на ограничения. Многие из сберегательных счетов с более высокими процентами, например, ограничивают ежемесячное снятие средств до шести до взимания комиссии.

Также проверьте историю ставок учетной записи на DepositAccounts, — говорит Аллан Рот, исполнительный директор Wealth Logic, фирмы по финансовому планированию, расположенной в Колорадо-Спрингс, штат Колорадо. Если учетная запись существует около нескольких лет, вероятность того, что текущая APY — тизер, меньше. ставка, которая снизится позже.

«Вы не заперты, но у большинства людей есть дела поважнее, чем смотреть на ставки и перемещать свои деньги», — говорит Рот.

Депозитные счета денежного рынка сегодня предлагают до 2,50 процента. Эти счета похожи на сберегательные, но с некоторыми дополнительными преимуществами и ограничениями. Предлагаемые банками и кредитными союзами, они застрахованы, как сберегательные счета, на сумму до 250 000 долларов на одного держателя. Учреждения могут предоставлять более высокие ставки по этим счетам, инвестируя ваши деньги в безопасный краткосрочный долг казначейства.

«Если вы можете спрятать значительную сумму на счете денежного рынка, вы можете получить выгоду от большей стабильности курса, чем на сберегательном счете в Интернете», — говорит основатель DepositAccounts Кен Тумин. Это связано с тем, что некоторые счета денежного рынка предлагают более высокие уровни ставок для остатков, превышающих определенную сумму, скажем, 10 000 долларов, и с меньшей вероятностью изменят ставки на этих более высоких уровнях позже.

Убедитесь, что на счете денежного рынка есть все необходимые функции. Capital One, например, не предлагает дебетовые карты или выписку чеков со своим счетом 360 Money Market.

На сайте DepositAccounts проверяйте отзывы клиентов на предмет их впечатлений от открытия, обслуживания и закрытия счетов. Также обратите внимание на финансовое состояние банка, которое система DepositAccounts оценивает, используя множество общепринятых финансовых критериев. Несмотря на то, что ваши сбережения застрахованы, а процент банков с низким рейтингом невелик, избегание учреждений с рейтингом D или F может спасти вас от неприятностей, если вам придется получить свои деньги в случае дефолта.

Что такое сберегательный счет с высокой доходностью?

В мире, где американцы экономят все меньше и меньше, полезно иметь что-то, что мотивирует вас откладывать немного денег в фонд чрезвычайной помощи.На это подойдет высокодоходный сберегательный счет. Как следует из названия, эти варианты выплачивают вам процентные ставки, которые намного выше, чем у традиционных сберегательных счетов. А лучшие сберегательные счета не требуют ежемесячной оплаты или даже минимального баланса. Некоторые из них также обеспечивают очень легкий доступ к вашим средствам с помощью дебетовой карты банкомата. Но что такое высокодоходный сберегательный счет? Читайте дальше, чтобы узнать все об этих продуктах и ​​о том, как они могут помочь вам улучшить свои финансы. Также подумайте о работе с финансовым консультантом, который поможет вам составить бюджет и максимально эффективно использовать ваши сбережения.

Определение высокодоходных сберегательных счетов

Проще говоря, высокодоходные сберегательные счета — это сберегательные средства, которые приносят гораздо более высокие процентные ставки, чем те, которые привязаны к их традиционным аналогам. Даже сегодня крупный банк нередко выплачивает процентную ставку всего 0,01% по сберегательному счету. На высокодоходных сберегательных счетах обычно взимаются процентные ставки от 1% до 2,2%.

Чтобы представить себе это в перспективе, предположим, что вы вкладываете 10 000 долларов на сберегательный счет с нулевой процентной ставкой.01%. Если на счету начисляются проценты ежемесячно, через год вы заработали бы 1 доллар. При прочих равных условиях высокодоходный сберегательный счет с процентной ставкой 1,00% принес бы вам 135,82 доллара за тот же период времени.

А если учесть инфляцию, процентная ставка 0,01% может фактически привести к потере денег в долгосрочной перспективе. Как? Если инфляция будет расти более высокими темпами, чем проценты, выплачиваемые вам банком, через несколько лет на ваши деньги можно будет купить меньше, если вы их заберете.

Но помимо большей прибыли, высокодоходные сберегательные счета предлагают еще больше преимуществ.

Каковы преимущества сберегательного счета с высокой доходностью?

Некоторые банки требуют от вас делать крупные вклады для открытия высокодоходных сберегательных счетов. Двигаясь вперед, вам также необходимо поддерживать большие остатки на балансе, чтобы избежать высоких комиссий, зарабатывать проценты или даже держать свой счет открытым.

Но в век Интернета легко сравнить сберегательные счета, чтобы найти те, на которых самые высокие ставки и лучшие условия.Фактически, многие онлайн-банки предлагают лучшие ставки и условия по своим сберегательным счетам, чтобы составить конкуренцию своим обычным аналогам.

Например, некоторые из самых популярных онлайн-банков предлагают сберегательные счета с годовой процентной доходностью (APY), которая поднимается выше 1,00%. И они требуют очень мало взамен. Некоторые позволяют открыть одну на любую сумму. И после этого вам даже не нужно поддерживать минимальный баланс или платить ежемесячную плату за обслуживание.

Некоторые банки также связывают ваши сберегательные счета с дебетовыми картами. Вы можете использовать эти карты для неограниченного снятия средств в любом банкомате. Кроме того, многие банки работают с крупными сетями банкоматов, такими как AllPoint. Это означает, что вы можете бесплатно получить доступ к своим деньгам в тысячах банкоматов по всей стране. В некоторых случаях банки даже возмещают комиссию за использование несетевых банкоматов.

Между тем, когда процентные ставки упали до исторического минимума, биржи криптовалюты начали предлагать альтернативы высокодоходным сберегательным счетам.В июне 2021 года Coinbase объявила о запуске программы, по которой клиентам будет выплачиваться 4% годовых на USD Coin, стейблкоин, который всегда можно обменять на доллары США в соотношении один к одному.

Недостатки высокодоходного сберегательного счета

Есть кое-что, называемое Правилом D, на которое нужно обращать внимание. На самом деле это не является недостатком со стороны банка или счета. Это просто очередное надоедливое постановление правительства. Фактически, он управляет всеми сберегательными счетами и счетами денежного рынка.

Это правило ограничивает определенные транзакции и снятие средств до шести за ежемесячный цикл выписки. Следующие транзакции засчитываются в эти шесть:

• Переводы на другие счета даже в том же банке
• Автоматические переводы, подобные тем, которые установлены для периодической оплаты счетов или пополнения другого счета
• Вывод средств в ACH
• Операции в точках продаж (POS), совершенные с помощью дебетовой карты
• Переводы обрабатываются по телефону
• Переводы через чек или дебетовую карту

Тем не менее, вы можете снимать неограниченное количество средств через банкоматы и в кассах физических отделений.

Кому нужен высокодоходный сберегательный счет?

Всем, кто хочет открыть фонд на черный день, который обеспечивает процентную ставку выше средней и высокую ликвидность, следует рассмотреть возможность создания высокодоходного сберегательного счета. Однако то же самое можно сказать и о лучших счетах денежного рынка.

Но если вы готовы заблокировать свои деньги на определенный период времени в обмен на еще более высокую процентную ставку, определенно рассмотрите возможность использования депозитных сертификатов (CD) с лучшими ставками CD.

Независимо от того, где вы сохраняете, просто убедитесь, что вы сохраняете в учетной записи, которая предлагает наилучшую отдачу с минимальными усилиями с вашей стороны.

Какой сберегательный счет является лучшим высокодоходным?

Мы проанализировали более 120 сберегательных счетов, доступных сегодня. Наше исследование было сосредоточено на процентных ставках, комиссиях, ликвидности и многом другом. В результате был составлен список из пяти самых прибыльных сберегательных счетов. Ниже представлены победители.

Сберегательный счет с высокой доходностью American Express®

Большинство финансовых учреждений, имеющих физические отделения, предлагают низкие процентные ставки по своим сберегательным счетам.American Express не входит в их число. В последние годы на сберегательном счете с высокой доходностью American Express® процентная ставка составляет от 0,40% до 1,90%. Текущая ставка 0,40% действует с 11 марта 2021 года. Эти ставки опровергают средний показатель по стране. Кроме того, Amex ежедневно начисляет проценты и выплачивает их ежемесячно. У банка нет ежемесячных комиссий или требований к минимальному балансу. И вы можете открыть счет на сумму по вашему выбору.

Сберегательный счет онлайн Barclays

Сберегательный онлайн-счет Barclays очень похож на своего аналога American Express, поскольку его APY в последние годы упали где-то между 0.40% и 1,90%. Он также не требует ежемесячных сборов или минимального начального баланса. Однако управлять им можно только онлайн и по телефону. Так что это может быть лучший вариант для более технически подкованных. Но у American Express также есть высоко оцененное приложение для мобильного банкинга.

Так что все зависит от предпочтений. Оба варианта хороши.

Сберегательный счет Synchrony High Yield

Тем, кто ищет высокую ликвидность, может быть интересен сберегательный счет Synchrony High Yield.Эта организация, работающая только в Интернете, связывает учетную запись с дебетовой картой, которую вы можете использовать в банкоматах для неограниченного снятия средств. Вдобавок ко всему, в последние годы счету все еще удавалось зарабатывать высокие APY в диапазоне от 0,50% до 1,85%.

Кроме того, вы можете открыть его всего за пенни, и вам не нужно беспокоиться о ежемесячных платежах или минимальном балансе. В целом, это один из лучших высокодоходных сберегательных онлайн-счетов, которые мы исследовали.

Сберегательный счет онлайн в Ally Bank

Сберегательный счет Ally Bank Online очень похож на счет Synchrony.В последние годы Ally предлагал годовую процентную ставку от 0,50% до 1,85%. Банк также не взимает комиссий. Однако Ally Bank предлагает бесплатный текущий счет. Это может упростить и автоматизировать перевод средств.

Высокодоходный сберегательный онлайн-счет Vio Bank

Vio Bank, новый игрок в игре, стал онлайн-структурой MidFirst Bank. И, чтобы победить конкурентов, в настоящее время он предлагает высокодоходный сберегательный счет в Интернете с отличными APY. Фактически, у этого аккаунта есть APY от 0.От 51% до 2,11% за последний год. Эти показатели превосходят не только все сберегательные счета в нашем списке, но и большинство из тех, что мы когда-либо анализировали.

Так почему он оказался внизу этого списка? Что ж, это относительно новый продукт, и отправка переводов ACH также занимает от двух до пяти рабочих дней. Но если все, что вам нужно, это отличная процентная ставка по сберегательному счету, Vio Bank — это надежный новый вариант.

Итог

На высокодоходных сберегательных счетах можно заработать более высокую процентную ставку, чем на традиционном сберегательном счете.А в наши дни легко найти вариант с лучшими условиями и ценами. Интернет-банки — отличное место для начала. Многие позволяют открывать одну на любую сумму. Некоторые также не взимают ежемесячную плату и не требуют поддержания минимального баланса. Все вместе это позволяет вам поддерживать рост всех ваших денег вместе с мотивацией к большему сбережению.

Советы по поиску наилучшего сберегательного счета

• Пройдите по Интернету, чтобы найти лучшие сберегательные счета с лучшими ставками и условиями, которые вам нравятся.Банки постоянно конкурируют за ваши услуги, поэтому они стремятся производить более качественные продукты. Но с таким большим выбором вариантов это может стать проблемой. Чтобы сузить круг поиска, мы опубликовали исследование

лучших банков США.

• Сбережения имеют решающее значение для финансового благополучия. Но для многих это проблема, особенно если учесть долговое и пенсионное планирование. Если вам нужен профессиональный совет, вы можете использовать наш инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset. Он предоставляет вам информацию о трех финансовых консультантах в вашем районе, которые могут помочь.Вы можете проверить их учетные данные и даже назначить собеседование, если решите работать с одним из них.

Фото: © iStock.com / anttohoho, © iStock.com / andresr, © iStock.com / andresr

лучших сберегательных счетов с высокой доходностью на сентябрь 2021 г.

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Методология исследования

Все цифры, если не указано иное, предоставлены YouGov Plc. Общий размер выборки составил 1202 взрослых. Полевые работы проводились с 6 по 7 августа 2020 г. Опрос проводился в режиме онлайн. Цифры были взвешенными и репрезентативны для всех взрослых США (в возрасте 18+).

Высокодоходные сберегательные счета — это малорисковый и легкий способ вознаградить себя за сбережения.

Имея сейчас высокодоходные сберегательные счета, вы можете заработать около 0.50% APY (годовая процентная доходность, которая представляет собой ожидаемую процентную ставку, полученную в течение года). Эти дополнительные заработки могут быть небольшими, но со временем они будут иметь значение.

Например, традиционный сберегательный счет с годовой процентной ставкой 0,01% и 1000 долларов на нем будет зарабатывать 10 центов в месяц. Та же самая 1000 долларов будет приносить 5 долларов в месяц на высокодоходном счете с годовой процентной ставкой 0,50% — норма прибыли в 50 раз выше.

Процентные ставки были относительно низкими с начала пандемии COVID-19, но ставки для высокодоходных сберегательных счетов по-прежнему значительно лучше, чем для обычных сберегательных счетов.

По данным опроса 2020 NextAdvisor, только 21% взрослых в США имеют высокодоходные сберегательные счета. Вот все, что вам следует знать о высокодоходных сберегательных счетах, а также о счетах, которые мы считаем лучшими.

Лучшие высокодоходные сберегательные счета в сентябре 2021 года

Ally Bank — Лучшее обслуживание клиентов

Ally Bank, основанный в 2009 году, является одним из самых известных онлайн-банков. Высокодоходный сберегательный счет, регулярно занимающий лидирующие позиции по процентным ставкам, является одним из главных продуктов банка, но учреждение также предлагает бесплатное инвестирование в акции, облигации и ETF, а также бесплатную проверку процентных ставок. счета, счета денежного рынка, компакт-диски, ссуды, пенсионные счета и другие инвестиционные инструменты.

Наш опрос показал, что 48% американцев, имеющих сберегательные счета, заявили, что качество обслуживания клиентов является важным фактором при выборе места для открытия такого счета, поэтому важно оценить, насколько быстро и заинтересованно банк реагирует на вопросы или проблемы, которые могут у вас возникнуть. имеют.

Плюсы

Оперативное и доступное обслуживание клиентов

Ally предлагает круглосуточное обслуживание клиентов через горячую линию по телефону и службу чата в реальном времени, что позволяет почти мгновенно поговорить с представителем.Ally также предлагает примерное время ожидания на своей домашней странице для каждого носителя. Поскольку Ally — не единственный банк, предлагающий такую ​​поддержку в режиме 24/7, мы протестировали реакцию в чате и полезность пяти других банков, которые, по нашему мнению, также предлагают такую ​​поддержку.

Онлайн-чат Ally выделяется среди банков, предлагающих эту опцию. Элли предоставила лучший опыт обслуживания клиентов из пяти; другие банки либо требовали, чтобы вы вошли в систему (т.е.были существующим клиентом), либо поговорили с чат-ботом AI, прежде чем разговаривать с реальным человеком.Представитель службы поддержки Ally, с которым мы говорили, был оперативным и дружелюбным (время ожидания составляло одну минуту), и после чата мы были направлены на опрос о впечатлениях клиентов и предложили возможность отправить стенограмму чата по электронной почте.

Среди всех розничных банков, предлагающих высокодоходные сберегательные счета, Ally занял первое место в опросе J.D. Power по результатам исследования удовлетворенности прямым банковским обслуживанием в США за 2020 год. (Мы не принимали во внимание инвестиционные банки, такие как Charles Schwab Bank и E * TRADE Bank.) Несмотря на то, что Ally немного уступает Discover Bank и Capital One, мы считаем, что повышенная доступность службы поддержки клиентов Ally в режиме реального времени в ходе нашего независимого тестирования заслуживает внимания. Потенциальные клиенты могут легко задать вопросы перед открытием учетной записи, а также быстро получить помощь, если у них возникнут какие-либо проблемы в процессе подачи заявки.

Сеть банкоматов с возмещением расходов

Ally обслуживается сетью из 43 000 банкоматов AllPoint по всей территории США.Вы можете использовать предоставленную дебетовую карту для снятия наличных в банкоматах внутри и вне сети. Банк возместит вам до 10 долларов в месяц комиссионных сборов за банкоматы, не подключенные к сети.

Минусы

Нет депозитов наличными

Если вы получаете денежные чаевые или заработную плату, то с Элли может быть трудно работать. В настоящее время нет возможности внести наличные на сберегательный счет Ally, поэтому вам нужно будет найти обходной путь (например, внести наличные в другое учреждение с последующим переводом), чтобы воспользоваться тарифами Ally и услугами обслуживания клиентов.

Capital One — лучший гибрид

Capital One обеспечивает интересный баланс между традиционным обычным банком и более гибким стартапом. Он имеет отделения по всей стране и предлагает все основные банковские продукты, которые вам могут понадобиться (такие как чеки, сбережения и компакт-диски), а также кредитные карты, а также предлагает конкурентоспособные цены. Capital One выгоден для потребителя, который хочет получить все преимущества высокодоходного сберегательного счета, сохраняя при этом возможность лично поговорить с представителем банка.

Плюсы

Более 700 отделений

Если вы предпочитаете банковское дело лично, то Capital One — хороший выбор. У банка есть сотни отделений по всей территории США, в том числе ряд заведений в стиле кафе, которые предлагают уникальную возможность зайти в банк. Если вы предпочитаете подать заявку на ссуду, запросить замену утерянной кредитной карты или открыть новый высокодоходный сберегательный счет лично, то Capital One обеспечивает хорошую золотую середину между чистыми онлайн-банками и обычными магазинами.

Несколько вариантов сберегательного счета

Capital One также предлагает сберегательный счет IRA (с налоговыми льготами и специально разработанный для выхода на пенсию) и сберегательный счет для детей, который предлагает более низкую APY, чем обычный высокодоходный сберегательный счет, но обеспечивает достаточный баланс. с удобными для детей функциями и родительским контролем.

Против

Противоречие в отношении утечки данных

В ходе одного из крупнейших взломов крупного банка в 2019 году более 100 миллионов клиентов Capital One пострадали от утечки данных, в результате которой остались номера их банковских счетов, номера социального страхования и т. Д. конфиденциальная информация, уязвимая для мошенничества.

В результате Министерство финансов США обязало Capital One выплатить гражданский штраф в размере 80 миллионов долларов, сообщает Wall Street Journal. «Правительство заявило, что, по их мнению, данные были восстановлены и что нет никаких доказательств того, что данные использовались для мошенничества или были переданы этим лицом», — говорится в официальном заявлении банка.

Помимо штрафа, Capital One соблюдает приказ Минфина США об усилении мер кибербезопасности. В настоящее время, по словам банка, со всеми лицами, чья личная информация была доступна, были установлены контакты и предложены бесплатные услуги кредитного мониторинга и защиты личности, а хакер был задержан ФБР.

«Честно говоря, это могло случиться с любым финансовым учреждением», — говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. «В этом случае обвиняемая была поймана прежде, чем она смогла продать или использовать украденную информацию. Хотя потребители должны помнить о потенциальных будущих взломах всех типов (банки, кредитные карты, розничные торговцы и т. Д.), Лучшие решения — заморозить ваш кредит и регулярно проверять ваши отчеты. Пока банк предлагает страхование FDIC (или защиту NCUA для кредитных союзов), я буду чувствовать себя очень уверенно.”

AXOS Bank — лучший доступ к наличным деньгам

Основанный в 1999 году как Интернет-банк США, AXOS является одним из старейших онлайн-банков в стране. Он предлагает процентные текущие счета, высокодоходные сберегательные счета, компакт-диски, ипотечные кредиты, личные ссуды, автокредиты и управляемые портфели, а также позволяет клиентам получить доступ к 91 000 банкоматов по всей территории США. AXOS — один из немногих онлайн-банков, которые позволяют людям вкладывать наличные — благо для тех, кто часто занимается наличными деньгами или получает зарплату наличными.

Плюсы

Поставляется с банкоматной картой

Не каждый сберегательный онлайн-счет позволяет использовать банкомат. По запросу AXOS предоставляет своим клиентам банкоматные карты, позволяющие просматривать остатки на счетах, а также вносить и снимать средства. Однако имейте в виду, что карта банкомата не является дебетовой. Вы не можете совершать покупки и, согласно федеральному закону, не можете инициировать более шести транзакций со сберегательного счета в месяц.

Внесение наличных разрешено в банкоматах и ​​пунктах Green Dot

С AXOS у вас есть доступ к 91 000 банкоматов по всей территории США.S. Из банкоматов, которые позволяют вносить наличные, вы можете напрямую переводить эти долларовые купюры на свой счет. Многие из самых популярных онлайн-банков, например Ally, не позволяют вносить наличные, поэтому мы рассматриваем это как огромный плюс для людей, получающих заработную плату наличными. Вы также можете внести наличные лично в отделении Green Dot, которое можно найти в участвующих пунктах Walmart, CVS, Kroger, Walgreens, Rite Aid, Dollar General, Family Dollar и других крупных, удобных и дисконтных магазинах.

Cons

Нет возмещения банкоматов

Некоторые онлайн-банки, такие как Ally, предлагают полное возмещение комиссий, понесенных за использование внесетевых банкоматов (до определенного лимита в долларах в месяц).AXOS предлагает возмещение через банкоматы только пользователям текущих счетов, но не пользователям сберегательных счетов, поэтому вам все равно придется платить 3-5 долларов за снятие средств через банкомат, независимо от того, находится ли автомат в сети или вне ее.

Минимальный начальный депозит

Хотя минимальный начальный депозит не является проблемой для многих людей, он все же может быть препятствием для входа для тех, у кого нет большого количества наличных денег впереди. Чтобы открыть счет в AXOS, вам потребуется начальный депозит в размере 250 долларов США, хотя нет необходимости поддерживать минимальный баланс.Если вы уже планировали внести эту сумму, то минимальная сумма депозита вас не коснется. Но если вы предпочитаете сберегательный счет без требований к минимальному депозиту, вам могут подойти другие банки.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет — это сберегательный счет, который предлагает конкурентоспособную APY или процентную ставку. Высокая процентная ставка может принести десятки или сотни долларов заработанных процентов, в зависимости от того, сколько денег вы сэкономили.

Процентные ставки постоянно меняются, и они были относительно низкими с тех пор, как U.С. вступил в рецессию в начале 2020 года. Другими словами, высокая процентная ставка для высокодоходного сберегательного счета является относительной и зависит от того, как она сравнивается с другими доступными вариантами. В настоящее время процентные ставки для высокодоходных сберегательных счетов составляют в среднем около 0,50%, хотя точные ставки варьируются в зависимости от банка. Для сравнения, традиционные обычные банки обычно имеют сберегательные счета со ставкой около 0,01%.

Чрезвычайные фонды — одна из самых популярных причин, по которой люди откладывают деньги; 57% банковского * U.С. Взрослые люди со сбережениями заявили в опросе NextAdvisor 2020 года, что в настоящее время они откладывают сбережения на случай чрезвычайных ситуаций. Большинство экспертов, с которыми мы говорим, рекомендуют создать фонд примерно на шесть месяцев, даже если вы выплачиваете долг. Учитывая, что чрезвычайные сбережения должны храниться в резерве на счете с легким доступом, вкладывать эти деньги в средство с низким уровнем риска, например, на высокодоходный сберегательный счет, является разумным шагом.

Несмотря на то, что представленные здесь учетные записи выделяются, есть много хороших вариантов. Пока у него есть конкурентоспособный APY, он застрахован FDIC и не взимает никаких ежемесячных комиссий, вам будет лучше, чем если бы вы оставляли свои сбережения на обычном счете с низким APY.

* США. взрослые, у которых есть чековые, сберегательные, банковские счета MMA или CD.

Как мы выбирали лучшие сберегательные счета с высокой доходностью

В августе 2020 года компания NextAdvisor провела репрезентативный опрос 1202 взрослых жителей США, чтобы понять потребности клиентов и их намерения в отношении использования банковских счетов. Мы обнаружили, что только 21% взрослых в США имеют высокодоходные сберегательные счета с APY выше 0,50%.

Чтобы получить исчерпывающий обзор ландшафта онлайн-банков, мы составили список из 25 наиболее часто просматриваемых и популярных сберегательных счетов с высокой доходностью.Затем мы оценили их на основе более чем 20 различных факторов, в том числе минимального начального депозита, требований к минимальному балансу, комиссии за овердрафт, вариантов обслуживания клиентов и доступности, а также того, какие другие счета предлагает каждый банк.

Ни один из банков, который мы не рекомендуем взимать ежемесячную плату за обслуживание или обслуживание. Поскольку так много авторитетных банков предлагают хорошие APY на бесплатных счетах, мы думаем, что люди должны серьезно относиться к любым банкам, которые взимают ежемесячную плату за обслуживание сберегательного счета.

Кроме того, все претенденты и окончательные выборы застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), которая защищает ваши деньги до $ 250 000 в случае банкротства банка.

Хотя все выбранные нами счета предлагают конкурентоспособные процентные ставки по сравнению с традиционными сберегательными счетами, мы не устанавливали никаких жестких критериев для APY. Это связано с тем, что процентные ставки постоянно меняются и могут меняться в зависимости от рыночных условий. Скорее, мы использовали более целостный подход к нашему обзору, рассматривая не связанные с тарифами функции, такие как качество обслуживания клиентов, доступ к банкоматам и другие удобства, чтобы улучшить банковское обслуживание.Для получения подробной и актуальной информации о процентных ставках посетите нашу страницу с лучшими ставками для сберегательных счетов.

Pro Tip

Найдите банк, который взимает 0 долларов в качестве ежемесячной платы за обслуживание! Вам не нужно платить, чтобы использовать свой банковский счет.

Пример онлайн-банка

Согласно опросу NextAdvisor, только 30% взрослого населения США имеют счет в онлайн-банке. Тем не менее, они предлагают значительные льготы.

По сравнению с сетями национальных банков с сетью физических отделений, банки, работающие только в режиме онлайн, имеют гораздо меньше накладных расходов.Это помогает объяснить, почему они предлагают более конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, взимают меньшую и меньшую комиссию. Многие из них также отказываются от обычных сборов (таких как ежемесячная плата за обслуживание) или предлагают другие преимущества (например, ранний прямой депозит) в соответствии с их ролью революционеров в банковской сфере.

Безопасны ли сберегательные счета с высокой доходностью?

Да. Высокодоходные сберегательные счета предлагают банки, застрахованные FDIC, и кредитные союзы, застрахованные NCUA. Эта поддержка со стороны федерального правительства означает, что, если банк закроется, вы сможете получить до 250 000 долларов.Избегайте любых банков или кредитных союзов, которые не застрахованы на федеральном уровне.

Что следует учитывать при выборе сберегательного счета с высокой доходностью

При обзоре рынка сберегательных счетов следует учитывать множество факторов:

• Годовая процентная доходность (APY): Это процентная ставка, по которой вы ‘ Я буду зарабатывать деньги в течение одного года в обмен на хранение ваших средств на сберегательном счете. Чем выше, тем лучше.
• Комиссии: Многие банки требуют ежемесячной платы за обслуживание, чтобы держать счет открытым.Мы рекомендуем обратиться в банк или кредитный союз, который не взимает эту комиссию.
• Требуемый минимальный депозит: Часто, чтобы открыть сберегательный счет, вам необходимо внести первоначальный депозит в банк, хотя многие онлайн-банки позволяют вам открыть счет на 0 долларов. Помните о минимальном депозите, если у вас мало наличных.
• Требуемый минимальный остаток: Многие банки требуют, чтобы определенная сумма денег всегда находилась на сберегательном счете. Если вы не поддерживаете минимальный баланс, вы можете понести комиссию или потерять APY за месяцы, когда вы не достигнете порога.
• Варианты снятия наличных: Вам нужен банк, у которого есть банкоматы, или партнеры с банкоматными компаниями, чтобы вы могли снимать наличные на ходу. Просто имейте в виду, что федеральный закон ограничивает сберегательные счета до шести ежемесячных снятий или переводов.

Наилучшие варианты использования высокодоходного сберегательного счета

Высокодоходные сберегательные счета универсальны и позволяют откладывать как на краткосрочные, так и на долгосрочные цели. Они предлагают конкурентоспособные процентные ставки, сохраняя при этом ликвидность ваших средств в случае возникновения чрезвычайной ситуации.Вот несколько идей, как можно использовать свой высокодоходный сберегательный счет:

Часто задаваемые вопросы о высокодоходном сберегательном счете

Почему процентные ставки такие низкие?

В марте 2020 года Федеральная резервная система снизила целевые процентные ставки почти до нуля, в результате чего почти каждый кредитор и банк понизили свои ставки по очереди. Низкие ставки создают конкурентный рынок заемщиков для тех, кто имеет стабильный доход, но этот шаг также привел к снижению доходности сберегательных счетов и других типов банковских счетов.

Как работают высокодоходные сберегательные счета?

Высокодоходные сберегательные счета позволяют заработать немного денег в обмен на хранение ваших денег в банке. Сберегательные счета предназначены для краткосрочных и долгосрочных сбережений, тогда как текущие счета предназначены в качестве основного счета для оплаты счетов и совершения покупок.

Процентные ставки для сберегательных счетов обычно выше, чем для текущих счетов, а для онлайн-банков и кредитных союзов эти ставки еще выше.Но у сберегательных счетов есть некоторые ограничения. Например, в соответствии с федеральным законом вы не можете снимать или переводить деньги более шести месяцев в месяц, а некоторые онлайн-банки не позволяют вносить наличные в банкоматы.

Застрахованы ли высокодоходные сберегательные счета FDIC?

Да. Высокодоходные сберегательные счета в банках застрахованы FDIC, а счета кредитных союзов застрахованы NCUA. Любой банк или кредитный союз, который вы рассматриваете, должен быть застрахован на федеральном уровне для вашей защиты. Все наши выборы в этом обзоре застрахованы на федеральном уровне.

Как открыть высокодоходный сберегательный счет?

Чтобы открыть высокодоходный сберегательный счет, вам необходимо предоставить информацию о себе в банк или кредитные союзы. Вас могут попросить предоставить ваше полное имя, постоянный адрес (и подтверждение того, что вы проживаете по этому адресу), контактную информацию, дату рождения, номер социального страхования, удостоверение личности с фотографией и информацию о банковском счете, если вы хотите перевести средства в новый аккаунт. Вас могут попросить внести первоначальный депозит наличными, чеком или онлайн-переводом.

Оттуда вы выберете между индивидуальной и совместной учетной записью и отправите заявку, которая может быть одобрена практически мгновенно или в течение нескольких дней.