Кто такой вкладчик: Кто такой Вкладчик?

Содержание

Приложение — Коммерсантъ Банк (7260)


Теоретически у каждого вкладчика есть возможность застраховать риск невозврата вклада у страховщика. Такое право за ним закреплено в Гражданском кодексе. Страховыми случаями по такому полису будут признаны несвоевременная (просроченная свыше месяца) выплата процентов по вкладу или отказ от выплаты вклада и процентов по нему без законных на то оснований. И большинство крупных страховых компаний имеют лицензии на страхование вкладов.

Тем не менее в настоящее время этот рынок продолжает существовать лишь в теории. Дело в том, что страховщики по размерам уступают банкам; выплаты по банкротству одного банка могут разорить несколько компаний. Кроме того, страховать частные вклады возможно только при последующем перестраховании этих рисков на западных рынках. А иностранные перестраховщики такой риск не возьмут, поскольку довольно скептически относятся к надежности российской банковской системы. Поэтому большинство страховых компаний откажут желающих застраховать свой вклад с резонным замечанием: не доверяете банку — не несите туда деньги.


       И все же некоторые страховщики делают первые попытки страховать вклады. Другие участники рынка, впрочем, называют это имиджевым ходом, рассчитанными исключительно на привлечение внимания. Например, недавно банк «Павелецкий» совместно со страховой компаний МАКС заявил о запуске собственной программы страхования вкладов. Заключая с банком договор на размещение денежных средств, клиент может заключить договор страхования вклада. При этом вкладчик самостоятельно определяет страховую сумму. В нее он может включить как основную сумму вклада, так и проценты по нему. Стоит такая страховка 0,1-1% от суммы вклада. Оплачивает ее клиент. Причем в банке уверяют, что уплата страховых взносов никак не скажется на привлекательности депозитов, то есть снижения ставок по вкладам не последует.

       Некоторые страховщики пытаются внедрить другую схему страхования вкладов. Она такова: банк передает страховой компании часть ликвидных активов (здания, ценные бумаги и прочее), а та страхует депозиты граждан. В случае банкротства банка страховщик будет расплачиваться с вкладчиками частью его активов. В частности, по такой схеме собирается запустить программу страхования вкладов компания «РЕСО-Гарантия». Однако более подробно прокомментировать программу в компании отказались.

       ТАТЬЯНА ГРИШИНА

       

Эксперт рассказал, когда банк может забрать ваш вклад себе

МОСКВА, 17 июн — ПРАЙМ. Существует множество причин, по которым банковский вклад может оказаться в распоряжении банка: вкладчик забыл про свой вклад, вкладчик умер, а его наследники не знают о существовании вклада, на счете осталась незначительная сумма денежных средств, и издержки на ее получение больше этого остатка, рассказала агентству «Прайм» адвокат юридической группы «Яковлев и партнеры» Елена Мякишева.

«Учитывая, что к договорам банковского вклада применяются правила о договоре банковского счета, банк может расторгнуть договор с клиентом в одностороннем или судебном порядке, например, при отсутствии операций по этому счету в течение года, или в ситуации принятия в течение года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжений клиента об операциях по счету в соответствии с законом о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», — объясняет эксперт.

Последствием расторжения договора является направление банком клиенту уведомления о необходимости получить остаток денежных средств. «Если в течение 60 дней с момента направления такого уведомления клиент остаток денежных средств не заберет или не даст указание перечислить их на иной счет, денежные средства переводятся банком на специальный счет в Банке России», — поясняет Мякишева.

Получить денежные средства со специального счета бывший клиент банка (или его наследники) могут, только обратившись в банк, в котором изначально был открыт вклад.

Если же у банка была отозвана (аннулирована) лицензия, такое заявление вправе подавать только временная администрация банка, конкурсный управляющий (ликвидатор, ликвидационная комиссия).

Следовательно, по общему правилу, невостребованные банковские вклады перечисляются на специальный счет Банка России. 

Эксперт также отмечает, что банк вправе не выдавать клиенту деньги со вклада, если тот не может объяснить происхождение средств и целесообразность операций. Такое право банкам предоставляет закон о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и подтвердит ВС РФ в соответствующем определении.

Комментарии потребителя к гл. 44 ГК РФ

Комментарии потребителя финансовых услуг к 44-ой главе Гражданского Кодекса РФ. 

Все комментарии и правовые позиции изложены исключительно с точки зрения интересов гражданина, потребителя банковских услуг.

Поэтому начать следует с Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — ЗоЗПП)

«Настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и об их исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Основные понятия, используемые в настоящем Законе:

 

ПОТРЕБИТЕЛЬ — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий услуги исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности;

 

ИСПОЛНИТЕЛЬ — организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору;

 

БЕЗОПАСНОСТЬ услуги — безопасность услуги для жизни, здоровья, имущества потребителя и окружающей среды при обычных условиях её использования, хранения, транспортировки и утилизации, а также безопасность процесса оказания услуги;

 

НЕДОСТАТОК услуги — несоответствие услуги или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых услуга такого рода обычно используется, или целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении договора;

 

СУЩЕСТВЕННЫЙ недостаток услуги — неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных расходов или затрат времени, или выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки. «

 

Поэтому, когда гражданин (физическое лицо) приобретает услуги банка (открывает счёт, вносит вклад) для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, он становится не только вкладчиком, но ещё и потребителем, со всеми предусмотренными ЗоЗПП правами потребителя. В частности, вкладчик-потребитель защищён пунктом 1 статьи 16 ЗоЗПП от недобросовестного поведения и злоупотреблений правом со стороны банка. Гласит эта императивная, применяемая всегда и к любому договору с потребителем, следующее:

 

«Статья 16 ЗоЗПП. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

 

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. «

 

Сразу хочу отметить, что данная норма обязательна абсолютно для всех — сторон договора, надзорных органов, судов — и не содержит исключений ни для кого. То есть, и банк, и потребитель, и Роспотребнадзор, и ЦБ РФ, и суды обязаны признать ущемляющее условие договора недействительным. Безальтернативно. То есть, в отличие от оспоримых сделок, суд не вправе признать ущемляющее условие действительным. Да и сами стороны этим законом обязаны без всякого судебного понуждения признать недействительность таких условий договора. Поэтому включение в договор с потребителем условия, ущемляющего его права, является именно ничтожной сделкой, а не оспоримой (согласно ст. 166 ГК РФ)

 

Ну и раз уж ущемление прав потребителя договором ведёт исключительно к ухудшению его положения, совершается исключительно с намерением причинить ему вред, а также происходит в обход закона с противоправной целью, является заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав (злоупотреблением правом), и к тому же является административным правонарушением, предусмотренным ст. 14.8 КоАП, то, согласно ст. 10 ГК РФ, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления обязан отказать банку в защите принадлежащего ему права полностью или частично, и применить иные меры, предусмотренные законом.

 

Как работает п. 1 ст. 16 ЗоЗПП:

 

Каждое условие договора сравнивается с соответствующим правилом закона (с императивным или диспозитивным — абсолютно не важно). Что для потребителя лучше — условие договора или правило закона — то и применяется к отношениям сторон.

Если условие договора ухудшает положение потребителя по сравнению с соответствующими правилами закона, то условие признаётся недействительным (ничтожным) и получившийся ввиду этого пробел в регулировании отношений занимает соответствующее правило закона.

Если условие договора улучшает положение потребителя по сравнению с соответствующими правилами закона и закон это позволяет, то к отношениям применяется не правило закона, а такое улучшающее положение потребителя условие договора

Иными словами, императивные нормы права банк обязан исполнять неукоснительно, а диспозитивные вправе изменять своим договором только в сторону улучшения положения потребителя по сравнению с правилами этих диспозитивные норм.

Так что свобода договора с потребителем ограничена законодательно ровно на половину, в отличии от договоров банков с юрлицами.

 

Что такое банк, вклад и вкладчик:

 

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»

«Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

 

БАНК — кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;

 

ВКЛАД — денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада;

 

ВКЛАДЧИК — гражданин Российской Федерации, заключивший с банком договор банковского вклада или договор банковского счёта, либо любой гражданин, в пользу которого внесен вклад. «

 

С понятиями разобрались, приступаем к нормам гл. 44 ГК РФ, из которых эти понятия и происходят.

 

=========================

 

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

 

<<1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.>>

 

В отличие от Договора Банковского Счёта (далее — ДБС) Договор Банковского Вклада (далее — ДБВ) является реальным договором. То есть, согласно п. 2 ст. 433 ГК РФ он считается заключённым не с момента заключения сторонами договора в простой письменной форме по правилам ст. ст. 434, 836 ГК РФ, а с момента последующего внесения в банк потребителем (или кем-то в его пользу) вклада. Например, потребитель может сначала открыть банковский счёт по ДБС, а уже потом внести на него денежные средства (вклад) или получить их на этот счёт от другого лица, и уже на этом основании стать вкладчиком, со всеми полагающимися правами.

Поэтому для потребителя не важно, на основании какого договора — ДБВ или ДБС или ещё какого-либо «соглашения банковского обслуживания продукта», предполагающего открытие банковского счёта физлицу — он вносит в банк на свой счёт денежные средства: в любом случае он — вкладчик, а денсредства на его счёте (или «на карте») — вклад. 

Это очень важно понимать потому, что все, без исключения, банки скрывают от потребителей их права вкладчика или же вводят в заблуждение относительно этих прав. Банкам это нужно для того, чтобы проще было действовать в обход закона с противоправными целями и похищать мошенническим* путём денсредства потребителей, например, под видом комиссионных вознаграждений (комиссий) за операции по счёту/карте (внесения/перечисления), за выдачу налички, за обслуживание/ведение счета/карты и тому подобное 

 

Поэтому каждому вкладчику-потребителю необходимо понимать и помнить, что вклад это не только депозит по ДБВ, но и «деньги на счёте » и «деньги на карте», по ДБС или любому другому «договору банковского обслуживания», под видом-названием которого банки маскируют ДБС/ДБВ, чтобы ввести потребителя в заблуждение, похитить* и присвоить его денежные средства

 

ДЕПОЗИТ, депозитный счёт. Депозитный и банковский (расчетный) счёт имеют установленные законом различия только для юрлиц.

Для потребителей закон в своих правилах (гл.гл. 44-45 ГК РФ) не делает различий между простым (текущим) банковским и по депозитным счетам потребитель имеет одинаковые права и возможности в обоих случаях. И по ДБВ, и по ДБС (с картой или без) банк законом безусловно обязан 1) принять денсредства потребителя, 2) зачислить их на счёт, 3) возвратить или перечислить их полностью или частично по первому требованию потребителя, а также 4) уплатить проценты на вклад, определённые договором. То есть, банк всегда и безусловно должен вернуть потребителю денег больше, чем взял, а именно, вклад полностью плюс проценты. 

 

О ПРОЦЕНТАХ. В законе чётко, русским по белому, написано «процентЫ». Не «один проценТ» или «часть процентА», а именно «процентЫ». То есть, как мы все знаем ещё со школы, это, как минимум, два или более процентов.

Поэтому, например, условие банковского договора о том, что на остаток средств «на счёте/карте» начисляется 1℅ или 1,5℅ или 0,01℅, ухудшает положение потребителя по сравнению с п. 1 ст.834, 838, 852 ГК РФ и, следовательно, ничтожно, а его место занимают установленные законом (ст.ст. 838, 852, 809 ГК РФ) размеры процентов на вклад ~ ставке ЦБР.

 

<< Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счёт.>>

<<Если иное не предусмотрено законом, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.>>

 

Это как раз одно из тех законодательных разделений вклада для юрлиц и потребителей, о которых я упоминал выше. Услуги (набор услуг/возможностей/прав) по ДБС и ДБВ для юрлиц различны, а для потребителей одинаковы.

 

<<2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426 ГК РФ).>>

 

То есть, условия договора должны быть одинаковы и публичны для всех потребителей, а заключить такой договор банк обязан с любым обратившимся потребителем. Банк не вправе отказывать в его заключении, за исключением случаев, предусмотренных законом

 

ДБВ является договором возмездного оказания услуг. По общему правилу п. 1 ст. 779 ГК РФ услуги должны оплачиваться деньгами. Однако, пунктом 2 ст. 779 ГК РФ услуги, оказываемые банками по ДБВ и ДБС отнесены к исключительным услугам, на которые общее правило о платности услуг не распространяется. Таким образом, возмездность в этих договорах выражается в следующем:

 

Банк оказывает потребителю услуги, предусмотренные гл.гл. 44-45 ГК РФ, и выплачивает проценты за пользование денежными средствами потребителя, размещёнными на его счёте.

Потребитель, оставаясь собственником денежных средств (ст. 846 ГК РФ), размещённых на его банковском счёте, даёт банку право ими пользоваться. Использует банк эти деньги просто — от своего имени выдаёт кредиты заёмщикам под проценты. 

То есть, потребитель даёт банку свои деньги в пользование на какое-то время, а банк за это оказывает потребителю услуги по счёту и выплачивает проценты. Оплачивать услуги банка по счёту закон потребителя не обязывает, презюмируется их бесплатность, ибо их платность противоречила бы положениям гл. 44 ГК РФ и п. 2 ст. 779 ГК РФ. А вот банк платить проценты за пользование вкладом (остатком средств на счёте) потребителя обязан императивно.

Таким образом, законодательно установлено, что вклад гражданина ценнее для банка, чем оказание банком услуг потребителю, поэтому банк должен ещё и выплачивать потребителю проценты на вклад (на остаток средств на счёте/карте)

А сколько платишь ты, мой дорогой читатель, за то, что должен получать бесплатно? 😀

 

<<3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счёта (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.>>

 

Сразу отмечу, что в отличие от гл. 44 ГК РФ, правилами которой потребители и юрлица разграничены в своих правах, гл. 45 ГК РФ устанавливает общие для юрлиц и потребителей правила пользования банковским счётом, которые корректируются под конкретного субъекта связанными с ним законами (например, п. 3 ст. 834 ГК РФ), договором либо остаются в неизменном виде (например, ввиду требований п. 1 ст. 16 ЗоЗПП)

 

Поэтому любые ссылки банков на правила гл. 45 ГК РФ потребитель должен рассматривать через призму п. 3 ст. 834 ГК РФ и п. 1 ст. 16 ЗоЗПП. То есть, условия договора не о самих деньгах (о вкладе), а о счёте, на котором они размещены и учитываются, не должны противоречить правилам гл. 44 ГК РФ о вкладе и статье 16 ЗоЗПП. В противном случае такие условия являются ничтожными.

Например, банки взимают всяческие незаконные «комиссии»: за внесение на счёт наличных, за поступление на счёт безналичных денсредств, за снятие наличных, за перечисление на другой счёт и так далее. Рассмотрим одну из этих «комиссий», самую распространённую — «комиссию» за выдачу средств со счёта потребителя. В некоторых своих разновидностях (например, как «заградительная/запретительная», направленная, якобы, против обналичивания, » комиссия») в разных банках эта «комиссия» доходит до 20℅. Однако, все эти разновидности, как бы их красиво банковские мошенники не называли и не описывали, являются по своей сути платой за возврат вкладчику его вклада, что прямо противоречит правилам гл. 44 ГК РФ, ущемляет права потребителя по сравнению с ними и, фактически, делает невозможной возврат вклада полностью, а такое дикое условие — ничтожным.

Пример: если потребителю поступил на его банковский (депозитные или текущий — неважно) счёт миллион, то при «комиссии» за выдачу средств со счёта в 20℅ потребитель не сможет этот миллион из банка забрать — банк вернёт только 800000, а 200000 удержит под видом «комиссии» и будет ссылаться на правила гл. 45 ГК РФ, а именно на ст. 851 ГК РФ:

«Статья 851 ГК РФ. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

 

1. В случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

 

2. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счёта. «

 

Это самая распространённая банковская ссылка-отговорка, и с юридически безграмотными потребителями, а их в стране подавляющее большинство, это банковское вранье прокатывает. Однако, если хотя бы просто один раз вдумчиво прочитать ст. 851 ГК РФ, то сразу станет ясно, что никакой коллизии права тут нет, что сама по себе ст. 851 ГК РФ не даёт банку прав взимать плату за услуги, а потребителя не обязывает такие услуги оплачивать. Она лишь регулирует те случаи, когда в ДБС условие о «комиссии» согласовано сторонами и сделано это законным путём, а само это условие действительно. В случае с юрлицами, для которых вклад и счёт — разные услуги (к ДБС с юрлицами правила гл. 44 ГК РФ неприменимы), ст. 16 ЗоЗПП их не защищает, а свобода договора не ограничена, взимание «комиссий» закону не противоречит. Но с потребителями ситуация уже другая: 

потребитель и по ДБС является вкладчиком, а значит, обладает всеми установленными гл. 44 ГК РФ правами, которые сами по себе исключают возможность удержания «комиссий»из средств вклада; и защищён п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, запрещающей ухудшать его положение по сравнению с законами. Поэтому получается, что хоть договор и содержит формально условие о «комиссии» и ст. 851 ГК РФ как бы позволяет банку её взимать… но само это условие ничтожно в силу п. 1 ст. 16 ЗоЗПП и п. 4 ст. 837 ГК РФ, а также просто неприменимо вместе со ст. 851 ГК РФ в силу п. 3 ст. 834 ГК РФ, ибо противоречит правилам гл. 44 ГК РФ и самому существу понятия вклад. Ведь даже экономически это является абсурдом — вкладывать (давать в долг) в предприятие (банк) деньги (вклад) изначально на условии, что банк не вернёт весь долг полностью, а присвоит часть денег под надуманным предлогом, противозаконно, вместо того, чтобы вернуть весь долг полностью и уплатить процентЫ за пользование, как того и требует закон. Но безграмотный российский народ это позволяет, коррумпированные надзорные органы это попускают, а продажные судьишки всё это легализуют своими решениями.

 

<<4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. >>

 

Этот пункт не про потребителей, поэтому остаётся без комментариев.

 

========================

 

<<Статья 835 ГК РФ. Право на привлечение денежных средств во вклады

 

1. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

 

2. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

 

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор является недействительным (статья 168).

 

3. Если иное не установлено законом, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются также в случаях:

 

привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;

 

привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы.>>

 

Согласно ст. 8 ЗоЗПП потребитель вправе потребовать всей необходимой ему информации (а банк обязан её не только предоставить по требованию, но и самостоятельно довести до сведения потребителя, что, к тому же, обеспечивается ответственностью, предусмотренной ст. 10, 12 ЗоЗПП) о банке и проверить её на соответствие требованиям законов, чтобы исполнить все обязанности по надлежащей осмотрительности и прочей разумности и добросовестности своих действий.

 

========================

 

Статья 836. Форма договора банковского вклада

 

 

<<1. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

 

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями.

2. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечёт недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.>>

 

Конституционный Суд РФ разъяснил эту норму в Постановлении Конституционного Суда РФ от 27.10.2015 N 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И. С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной»

 

«С учетом неоднократно выраженной Конституционным Судом Российской Федерации позиции, согласно которой суды при рассмотрении дел обязаны исследовать по существу фактические обстоятельства и не вправе ограничиваться установлением формальных условий применения нормы, поскольку иное приводило бы к тому, что право на судебную защиту, закрепленное статьёй 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, оказывалось бы существенно ущемлённым, это означает, что суд не вправе квалифицировать, руководствуясь пунктом 2 статьи 836 ГК Российской Федерации во взаимосвязи с его статьёй 166, как ничтожный или незаключенный договор банковского вклада с гражданином на том лишь основании, что он заключен неуполномоченным работником банка и в банке отсутствуют сведения о вкладе (об открытии вкладчику счёта для принятия вклада и начисления на него процентов, а также о зачислении на данный счёт денежных средств), в тех случаях, когда — принимая во внимание особенности договора банковского вклада с гражданином как публичного договора и договора присоединения — разумность и добросовестность действий вкладчика (в том числе применительно к оценке предлагаемых условий банковского вклада) при заключении договора и передаче денег неуполномоченному работнику банка не опровергнуты. В таких случаях бремя негативных последствий должен нести банк, в частности создавший условия для неправомерного поведения своего работника или предоставивший неуправомоченному лицу, несмотря на повышенные требования к экономической безопасности банковской деятельности, доступ в служебные помещения банка, не осуществивший должный контроль за действиями своих работников или наделивший полномочиями лицо, которое воспользовалось положением работника банка в личных целях, без надлежащей проверки.

Действия банков, работники которых принимали у вкладчиков дополнительные денежные суммы для внесения во вклад (со ссылкой на подписанный договор) и выдавали денежные суммы в качестве процентов по вкладу, в силу статьи 402 ГК Российской Федерации, согласно которой действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника, должны расцениваться с учётом предписаний пункта 5 статьи 166 ГК Российской Федерации в действующей редакции, введенной Федеральным законом от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ, устанавливающего, что заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действовало недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки. Приведенное правило, по сути, лишь нормативно подтверждает необходимость добросовестного поведения участников регулируемых гражданским правом отношений (в том числе возникших до его формальной имплементации в текст Гражданского кодекса Российской Федерации), которое должно отвечать критерию определенности, однозначности и точности.

При этом на гражданина-вкладчика, не обладающего профессиональными знаниями в сфере банковской деятельности и не имеющего реальной возможности изменить содержание предлагаемого от имени банка набора документов, необходимых для заключения данного договора, возлагается лишь обязанность проявить обычную в таких условиях осмотрительность при совершении соответствующих действий (заключить договор в здании банка, передать денежные суммы работникам банка, получить в подтверждение совершения операции, опосредующей их передачу, удостоверяющий этот факт документ). Поэтому с точки зрения конституционных гарантий равенства, справедливости и обеспечения эффективной судебной защиты необходимо исходить из того, что гражданин-вкладчик, учитывая обстановку, в которой действовали работники банка, имел все основания считать, что полученные им в банке документы, в которых указывается на факт внесения им денежных сумм, подтверждают заключение договора банковского вклада и одновременно удостоверяют факт внесения им вклада. Иное означало бы существенное нарушение прав граждан-вкладчиков как добросовестных и разумных участников гражданского оборота.

3.3. Таким образом, пункт 1 статьи 836 ГК Российской Федерации в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора «иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота», не противоречит Конституции Российской Федерации, поскольку в этой части его положения, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюдёнными, а договор — заключенным, если будет установлено, что приём от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.»

 

И даже в случае, когда требования закона о соблюдении письменной формы и фактической передаче вкладчиком вклада банку нарушены и формально, согласно п. 2 ст. 836 ГК РФ, договор является ничтожным и тем самым гражданин оказывается лишенным прав вкладчика, он не перестаёт быть потребителем, со всеми соответствующими правами.

 

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

 

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка может быть недействительна по основаниям, установленным законом, например, ввиду её несоответствия требованиям закона

 

Согласно ст. 167 ГК РФ , недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

 

Согласно ст. 779 ГК РФ, оказать услуги — совершить определённые действия или осуществить определенную деятельность.

 

Согласно преамбулы и ст. 4 ЗоЗПП банк должен оказывать услуги — совершать определённые действия или осуществлять определенную деятельность — в соответствии с законом.

 

Согласно преамбулы и ст. 4 ЗоЗПП недостаток услуги — несоответствие услуги (действий/деятельности банка) обязательным требованиям, предусмотренным законом.

 

Поэтому, даже, если в силу п. 2 ст. 836 ГК РФ договор является ничтожным, и потребитель лишён предусмотренных главой 44 ГК РФ прав вкладчика, все равно банк, совершивший в отношении потребителя действия, не соответствующие обязательным требованиям, предусмотренным законом, тем самым оказал услугу с недостатком и несёт предусмотренную гл. 1 и 3 ЗоЗПП ответственность и обязанность возместить все убытки полностью, в том числе упущенный потребителем доход и компенсировать моральный вред.

 

=============

 

<< Статья 837 ГК РФ. Виды вкладов

 

1. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

 

2. По договору вклада любого вида, заключённому с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию).>>

 

В соответствии с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, ст. 834 и ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению потребителя выдавать или перечислять со счёта денежные средства потребителя не позднее дня, следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа.

Требования банка или условия договора о том, что сумму вклада сначала надо предварительно «заказать», а уже потом, только через несколько дней/недель/месяцев можно будет получить, противоречат указанным нормам права и ущемляют права потребителей по сравнению с ними, вследствие чего являются неправомерными и ничтожными.

 

<<3. Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.>>

Ну и ладненько 🙂

 

<<4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение срочного вклада или вклада до востребования по его требованию ничтожно, за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.>>

 

Поэтому любые условия договора о «комиссиях» за выдачу/перечисление со счёта/карты потребителя его денежных средств, в том числе так называемые «зпретительные/заградительные комиссии», направленные на препятствование обналичиванию, ничтожны, так как они противоречат и этой норме и множеству других, указанных ранее в комментариях.

 

Ссылки банка на статью 29 Закона о банках, предусматривающую, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, несостоятельны, так как именно федеральными законами — ГК РФ и ЗоЗПП — взимание такого вознаграждения запрещено.

 

То же самое касается и абзаца ст. 29 ЗоБиБД о картах, согласно которого кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.»

 

В цитируемой норме не конкретезируется субъектный состав правоотношений, а говорится лишь о «держателе карты». Поэтому для юридических лиц эта норма применима в полной мере, но для потребителей она может быть применима только в том случае, если потребитель снимает наличные через банкомат банка посредника — то есть, использует услуги стороннего банка для связи с банком, в котором у него счёт карты. Если банкомат принадлежит банку, обслуживающему этот счёт, то никакие комиссионные вознаграждения не могут быть предусмотрены договором, так как выдача денсредств со счёта потребителя по первому его требованию (переданному в любой предусмотренной договором форм, в том числе и с помощью электронного средства платежа — карты/банкомата) есть безусловная обязанность банка в силу требований закона. Иное, препятствующее технически ли, экономически ли либо ещё как — ничтожно в силу п. 4 ст. 837 ГК РФ и п. 1 ст. 16 ЗоЗПП.

К тому же ГК РФ имеет правовой статус выше, чем закон о банках, а гл. 44 ГК РФ является ещё и специальной по отношению к остальным законам (и даже по отношению к ЗоЗПП, если следовать позиции ВС РФ, изложенной в постановлении…..)

 

Так что операции «по карте» и «обналичка» в банкоматах обслуживающего счёт карты банка — абсолютно бесплатные, гарантированные законом услуги, которые банк обязан оказывать потребителям независимо от своих пожеланий. Расходные операции по счёту/карте, в том числе и получение наличных в банкомате обслуживающего банка есть ни что иное, как возврат банком своего долга (вклада) потребителю. За что банк тут может взимать плату, удерживать часть вклада, если он всего лишь возвращает свой долг, который и так, безусловно, по закону, обязан возвратить, да ещё и проценты сверх суммы вклада выплатить? Потребители же не получают с банка плату за то, что возвращают банку свои долги-кредиты.

 

<<5. В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.>>

 

Так как данная норма диспозитивная и даёт сторонам договора возможность изменять размер процентов в случае досрочной выдачи вклада, применяться к отношениям сторон она должна во взаимосвязи с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, запрещающим ухудшать положение потребителя по сравнению с правилами закона, которыми, в данном случае, являются правила п. 5 ст. 837 ГК РФ, устанавливающие, что проценты выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования. Поэтому проценты при досрочной выдаче не могут быть ниже процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования и уж тем более ниже 2%.

 

<<6. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.>>

 

То есть и в этом случае проценты не могут быть ниже процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования и уж тем более ниже 2%.

 

<<7. В случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата.>>

 

Что вполне логично

 

=======================

 

<<Статья 838 ГК РФ. Проценты на вклад

 

1. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.>>

 

В предыдущих комментариях уже упоминалось, что слово «процентЫ» однозначно указывает на то, что их количество (размер) явно ≥ 2%. Поэтому любой потребитель, если по условиям его ДБС или ДБВ размер процентов на вклад (остаток средств на счёте/карте) меньше 2%, может в соответствии с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП заявить о ничтожности такого условия и требовать выплаты процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. При этом, согласно ст. 208 ГК РФ, исковая давность не распространяется на требования вкладчиков к банку о выдаче вкладов. Это значит, что и на требование вкладчиков к банку о выдаче процентов по вкладу исковая давность не распространяется, ибо в ст. 207 ГК РФ чётко указано, что (only!)с истечением (only!) срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. К тому же, согласно ст. 838 ГК РФ во взаимосвязи с п. 1 ст. 16 ЗоЗПП, проценты «автоматически» капитализируются (прибавляются к сумме вклада и на них тоже начинают начисляться проценты — %на%) не реже 1 раза в квартал независимо от условий договора. Поэтому любой потребитель может потребовать досудебно или через суд взыскать подобные убытки, вызванные мошенническими* действиями банка по незаконному занижению размера процентов.

Например, договор о счёте/карте заключен 10 лет назад и по его условиям проценты на остаток средств на счёте/карте = 0,01%. Такое условие ущемляет права потребителя, соответственно, ничтожно и, соответственно, размер процентов следует определять в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, зачислять их на счёт вклада, тем самым увеличивая его сумму, не реже одного раза в квартал и начислять проценты на эти капитализированые проценты. И то, что банк это своевременно не сделал и не отразил на банковском счёте не снимает с него обязанности полностью выплатить все эти проценты за все 10 лет, перемноженные на проценты за все 10 лет по правилам ст. 839 ГК РФ, по первому требованию потребителя.

Так что поднимайте старые договоры с банками и считайте, сколько они вам должны, если они нарушали эти правила, и смело взыскивайте через суд эти суммы, вместе со всеми причитающимися пенями (ст. 856 ГК РФ и ст. 29 ЗоЗПП) и штрафами (50% от всего присужденного судом согласно п. 6 ст. 13 ЗоЗПП). 

Договор банковского вклада — реальный, поэтому, пока банк должен хоть копейку, договор банковского вклада существует и действует.

 

<<2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.>>

 

Вкладами до востребования считаются денежные средства, размещённые на текущих банковских счетах потребителей по ДБВ/ДБС, в том числе и на так называемых «карточных» банковских счетах.

 

<<В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.>>

 

Это значит, что уменьшить размер процентов, выплачиваемых на остаток средств на счёте/карте, банк может только на будущее и только минимум через месяц после уведомления об этом владельца счёта. Но все равно выплачивать он должен не меньше 2% годовых.

 

<<3. Определённый договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. 

 

По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменён, если иное не предусмотрено законом или договором. >>

 

Из сравнения этих двух норм очевидно, что условия договора о праве банка на одностороннее уменьшение процентов по таким вкладам банк может включить только в договоры с юрлицами, но никак не с потребителями. 

Подробные разъяснения содержатся в Определении СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. «По договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком» и в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П 

 

<<По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменён в одностороннем порядке.>>

 

Эта норма позволяет потребителю зафиксировать размер процентов раз и навсегда

 

=============

 

<<Статья 839 ГК РФ. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты

 

1. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днём её поступления в банк, до дня её возврата вкладчику включительно, а если её списание со счёта вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

 

2. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.>>

 

То есть либо переводятся на другой счёт/выплачиваются наличными либо увеличивают сумму этого вклада

 

<<При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.>>

 

Однозначно написано: проценты выплачиваются, а не «комиссии» взимаются.

 

================

 

<< Статья 841ГК РФ. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

 

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счёт по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счёте по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счёте по вкладу.>>

 

Поэтому потребитель может получать денсредства от третьих лиц, например, на карту, и тут же обналичивать их в банкомате банка. Никакой платы и прочих ограничений таких действий потребителя закон не допускает. 

Хоть, ввиду диспозитивности этой нормы права, сторонам и позволено договором предусматривать иное, для потребителя это иное положение в правоотношениях должно быть не хуже, чем его положение по правилам самой этой диспозитивной нормы. 

При этом, если потребитель в собственных интересах не желает получать на этот счёт денсредства от третьих лиц, то закон позволяет изменить правило данной статьи договором.

 

======================

*

 

«УК РФ Статья 159. Мошенничество

 

1. Мошенничество, то есть хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием, —

наказывается …

 

4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере…, —

 

наказывается лишением свободы на срок до десяти лет…»

 

«УК РФ Статья 158. Кража

 

Примечания.

1. Под хищением в статьях настоящего Кодекса понимаются совершенные 

1)с корыстной целью 

2)противоправные 

3)безвозмездное 

4)изъятие и (или) обращение чужого имущества

5)в пользу виновного или других лиц, 

6)причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.»

 

И теперь по пунктам.

 

1)»с корыстной целью» 

Банк, включающий в свой договор условия, ущемляющие права потребителей, обычно делает это умышленно и именно с корыстной целью, именно для присвоения чужого имущества

 

2)»противоправные» 

Включение в договор ущемляющих права потребителя условий является именно противоправным деянием — правонарушением, предусмотренным КоАП, ЗоЗПП, ГК РФ, а также подпадающим под признаки ст. 159 УК РФ

 

3)»безвозмездное» 

Ущемляющие права потребителя условия ДБС или ДБВ всегда направлены исключительно на незаконное лишение/ограничение прав вкладчика-потребителя. Они никогда не предусматривают чего-то взамен со стороны банка, свыше того, что банк и так обязан исполнить в силу закона. Например, условия о взимании с потребителей «комиссий» за операции по их банковским счетам/картам с их собственными средствами. Хотя при этом, независимо от условий договора, ЗАКОН обязывает банк совершать эти операции и запрещает взимать за них плату. Поэтому взимание платы за бесплатные для граждан услуги — есть безвозмездное присвоение чужого имущества

 

4)»изъятие и (или) обращение чужого имущества» 

Взимание «комиссий» с потребителей за операции по их банковским счетам и есть безосновательное и противоправное изъятие и (или) обращение чужого имущества. Банк просто так, лишь только на основании своего желания, вопреки закону, логике и здравому смыслу просто берёт и забирает часть вклада себе, переводя сумму «комиссии» со счёта потребителя на свои собственные счета. 

 

5)»в пользу виновного или других лиц»

В пользу банка. В пользу всех участников и организаторов этого преступного сообщества, которые получают зарплаты и (или) доли от прибыли банка. Все юристы, придумывающие такие условия договоров, председатель правления банка, утверждающий такие условия, главный бухгалтер, отвечающий за все операции по счетам граждан, и все остальные сотрудники банка, исполняющие такие незаконные условия договора и получающие за это вознаграждения и премии.

 

6)»причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.»

Вкладчик-владелец счёта является собственником (ст. 845 ГК РФ) вклада (средств на счёте/карте) и он, как собственник, терпит ущерб своего имущества от взимания таких «комиссий»

 

 

Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30.11.2017 N 48

«О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате»

 

«1.способами хищения чужого имущества или приобретения права на чужое имущество при мошенничестве, ответственность за которое наступает в соответствии со статьей 159, УК РФ, являются обман или злоупотребление доверием, под воздействием которых владелец имущества передаёт имущество или право на него другому лицу либо не препятствует изъятию этого имущества или приобретению права на него другим лицом.

 

2. Обман как способ совершения хищения или приобретения права на чужое имущество может состоять в сознательном сообщении (представлении) заведомо ложных, не соответствующих действительности сведений, либо в умолчании об истинных фактах, либо в умышленных действиях (например, в предоставлении фальсифицированного товара или иного предмета сделки, использовании различных обманных приемов при расчетах за товары или услуги или при игре в азартные игры, в имитации кассовых расчетов и т.д.), направленных на введение владельца имущества или иного лица в заблуждение.

Сообщаемые при мошенничестве ложные сведения (либо сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности к юридическим фактам и событиям, качеству, стоимости имущества, личности виновного, его полномочиям, намерениям.

 

3. Злоупотребление доверием при мошенничестве заключается в использовании с корыстной целью доверительных отношений с владельцем имущества или иным лицом, уполномоченным принимать решения о передаче этого имущества третьим лицам. Доверие может быть обусловлено различными обстоятельствами, например служебным положением лица либо его личными отношениями с потерпевшим.

Злоупотребление доверием также имеет место в случаях принятия на себя лицом обязательств при заведомом отсутствии у него намерения их выполнить с целью безвозмездного обращения в свою пользу или в пользу третьих лиц чужого имущества или приобретения права на него (например, получение физическим лицом кредита, аванса за выполнение работ, услуг, предоплаты за поставку товара, если оно заведомо не намеревалось возвращать долг или иным образом исполнять свои обязательства).»

 

Целями действий банка по включению и исполнению

ущемляющих права потребителя условий договора о «комиссиях»является

изъятие у потребителя (вкладчика — владельца счета/карты) и

обращение его имущества (денежных средств на счёте/карте — вклада

гражданина) в свою пользу. Корыстные мотивы очевидны.

 

Противоправность (обход и нарушения закона) в действиях

банка заключаются в ущемлении и нарушении прав

потребителя-вкладчика-владельца банковского счета. То есть,

в преднамеренном ухудшении положения потребителя по

сравнению с правилами, установленными законами РФ, а

также в прямом нарушении его прав, установленных этими

законами.

 

Безвозмездность такого противоправного обращения

имущества также очевидна — согласно императивным нормам

гл. 44-45 ГК РФ банк безусловно обязан возвратить вклад

(размещенные на счете/карте средства) полностью и по первому

требованию. Поэтому взимание «комиссии“ —

обращение банком части вклада в свою пользу — не даёт

потребителю никакой экономической пользы, ничем не

возмещается и наносит только вред имуществу.

 

Злоупотребление доверием выражается в следующем.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников

гражданских правоотношений и разумность их действий

предполагаются. Следовательно, потребитель вправе рассчитывать на полное соответствие закону всех действий банка, то есть вправе доверять ему. При этом и само существо

договора заключается в доверении потребителем банку своих денежных средств для сохранения и совершении с ними банковских операций.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать

обязательным для сторон правилам, установленным законом и

иными правовыми актами (императивным нормам). Согласно

ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор,

условия которого определены одной из сторон в формулярах

или иных стандартных формах и могли быть приняты другой

стороной не иначе как путем присоединения к предложенному

договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор

банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением

открыть счет на объявленных банком для открытия счетов

данного вида условиях, соответствующих требованиям,

предусмотренным законом и установленными в соответствии с

ним банковскими правилами.

Исходя из этих норм следует, что потребитель не только вправе доверять банку, но и вынужден доверять, так как влиять на условия договора не может, а обязанность привести договор в соответствие с законом полностью возложена взаимосвязью названных норм и положений ЗоЗПП на банк — сторону, определяющую условия договора.

Ответственность, указанная в ст. 14.7 — 14.8 КоАП и ст. 159 УК РФ призвана обеспечивать добросовестность участников таких правоотношений и исполнение ими названных норм. При этом, согласно п. 4 ст. 12 ЗоЗПП необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуг.

 

Теперь любому здравому человеку очевидно, что «взимание комиссий» полностью соответствует понятию мошенничества, устанавливаемого нормами ст. 159 ГК РФ.

Суд защитил права ограбленных вкладчиков

Ответственность банков за кражу депозитов их сотрудниками подтверждена Верховным судом. Он решил, что в таком случае вкладчик должен требовать от банка не возмещения ущерба, а исполнения обязательств по депозитному договору – возвращения суммы вклада и начисленных процентов. Сейчас пострадавшие клиенты используют три способа возврата денег.

Депозитный ущерб

Вкладчикам будет легче возвращать украденные сотрудниками банков их деньги. Верховный суд Украины вынес правовую позицию о возмещении вреда, причиненного кражей работником банка вкладов.

Решение вынесено в рамках судебного разбирательства между Райффайзен Банком Аваль и его вкладчицей, которая в августе 2006 года положила на депозит 6 тыс. грн. Потом клиентка банка узнала, что средства так и не поступили на ее счет, а сотрудница банка, принявшая деньги и сделавшая об этом пометку в депозитном договоре, 12 марта 2012 года Чаплинским районным судом Херсонской области была признана виновной в их хищении. Тем не менее банк не вернул деньги клиентке и она подала в суд.

Суд обязал вернуть вклад и и компенсацию (инфляционные потери с августа 2006 года по июнь 2015 года в размере 14,243 тыс. грн), отказав в оплате морального ущерба – 20 тыс. грн. ВСУ отменил предыдущие решения (в части взыскания потерь по ст. 625 ГК) и отправил дело на новое рассмотрение.

При этом в своей правовой позиции суд указал, что после того, как вкладчик на основании договора банковского вклада передал деньги уполномоченному лицу банка, владельцем денег становится банк. Поэтому в случае их хищения вред наносится банку, а не вкладчику. Поэтому вкладчик должен требовать от банка не возмещения ущерба, а исполнения обязательств по договору вклада – возврата депозита и процентов по нему.

Различное отношение

В последнее время случаи незаконного завладения недобросовестными работниками банков денежными средствами клиентов участились. «Бывает, что договоры банковского вклада заключаются, но не оформляются кассовые документы. Или же договоры отсутствуют, и операции не отражаются в программных комплексах банка. В других случаях происходит подделка подписей клиентов на снятие средств со счета. Оказавшись в такой ситуации, вкладчики выбирают подходящие способы защиты нарушенных прав. В зависимости от того, при каких обстоятельствах произошло незаконное завладение деньгами вкладчика, какие у него есть документы, определяется предмет иска», – говорит заместитель директора юридического департамента Кредобанка Юрий Шабат.

При этом вкладчики, оказавшиеся в такой ситуации, поступают по-разному. «Одни считают, что имеет место невыполнение условий договора банком, поскольку вкладчик вступал в гражданско-правовые отношения именно с банком, а не с конкретным работником. Подавая иск, такие лица ссылаются на ст. 1058, 1059 ГК. Другие считают, что их денежными средствами незаконно завладел работник банка при исполнении им своих должностных обязанностей, в связи с чем, со ссылкой на ст. 1172 ГК, просят взыскать с банка (как работодателя) вред, причиненный их работником при исполнении им своих трудовых обязанностей, – рассказывает Юрий Шабат. – И есть третья категория вкладчиков, которые подают гражданские иски в рамках уголовного дела непосредственно к «преступникам», то есть людям (бывшим работникам банка), которые обвиняются в совершении соответствующих преступлений, предусмотренных Уголовным кодексом».

Неполученные доходы

Вкладчики, у которых украли депозиты, могут подать иск на банк, чтобы обязать его выполнить обязательства по договору. Суд выясняет подлинность предоставленных клиентом документов о внесении денег на депозит. «Финансовое учреждение может избежать суда, если самостоятельно вернет вкладчику вклад и проценты. Факт хищения банковского имущества его сотрудником подлежит урегулированию путем возбуждения уголовного дела банком и подачи гражданского иска о возмещении ущерба в рамках уголовного дела. Документами, подтверждающими внесение суммы вклада, является депозитный договор и квитанция о внесении суммы вклада в кассу банка или документ, подтверждающий безналичное перечисление денег, – говорит и.о. директора департамента развития банковских продуктов Идея Банка Сергей Мищенко. – Если клиент передал деньги не в кассу, а сотруднику, то сотрудник нарушил внутренние инструкции по обслуживанию клиентов».

Участники рынка считают, что трактовка ВСУ снижает уровень защищенности клиента. «Требование выполнения банком условий договора вклада ущемляет финансовые интересы клиента. Ведь невозвращенные своевременно денежные средства (тело вклада и проценты) не дают возможности клиенту ими распоряжаться. И такая ситуация не позволит ему получить дополнительный доход от размещения своих средств в какую-либо финансовую операцию», – объясняет председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

 

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.

 

Серийные вкладчики. Кто они и какие опасности их ждут?

В России в последнее время укоренилось название серийного вкладчика, как разновидность профессии рантье. Рантье представляет собой человека, нигде не работающего и живущего исключительно на доходы от вложений. Термин «серийный вкладчик» пока можно назвать неофициальным, но он все чаще звучит на выступлениях глав финансовых учреждений, включая ЦБ.

Одни начали воспринимать серийных вкладчиков, как причину возможных изменений в страховом законодательстве, касаемого выплаты страховых сумм, другие же недоумевают, почему так все взъелись на людей, которые просто хранят свои накопления в банке.

Кто такое серийные вкладчики?

Это вкладчики, которые хранят в одном банке сумму, не более страховой. Сейчас она составляет 1,4 млн.р. Все бы ничего, но именно ее серийный вкладчик кладет под самый большой процент в самый ненадежный банк, находящийся на грани отзыва лицензии. Спустя несколько месяцев, когда наступит страховой случай, сумма вместе начисленными процентами выплачивается через АСВ. Разместив таким образом средства, серийный вкладчик может спокойно жить на проценты, став депозитным рантье.

Согласно статистике АСВ, на таких вкладчиков приходится почти четверть всех выплат, а некоторые вкладчики одновременно получают компенсацию от нескольких банков, у которых отобрали лицензию.

Разговоры о серийных вкладчиках пошли после того, как фонд АСВ оказался на грани исчерпания. АСВ изначально создавалось для того, чтобы начать оздоравливать банковскую систему. В результате объем взносов оказался ниже, чем выплат, поэтому резервы быстро подошли к концу. Если бы Центробанк сразу же отзывал лицензии, а не отдавал банк на санацию, то денежных запасов агентства хватило было на 1-2 года с учетом имущественного взноса РФ. Банковская «зачистка» продолжается уже несколько лет, и с момента ее начала было отозвано более двухсот лицензий. На фоне этого дефицит фонда компенсаций растет, и выплат для вкладчиков банков с новыми отозванными лицензиями может не хватить.

Читайте также:  Cрочные вклады — ТОП лучших предложений

Сами же серийные вкладчики своей вины не признают. Они объясняют свое поведение тем, что они не обязаны изучать финансовое состояние банка – раз ЦБ дал ему лицензию, значит все хорошо. Они лишь только хотят сохранить свои накопления и при этом соответствовать требованиям закона – сумма вложения должна быть не более страховой суммы выплаты.

Черты серийных вкладчиков

  • Это люди, относящиеся к среднему классу, но не бедные. Они не бегают с одним вкладом, перекладывая его в разные банки. У них размещены несколько миллионов в разных банках с высокими ставками, находящихся на грани отзыва лицензии.
  • Наибольшая доля серийных вкладчиков сосредоточена в столицах.
  • Они не считают себя спекулянтами, а «лишь хотят сохранить заработанное», правда, только в самых рисковых банках с высокими ставками.
  • Их выбор останавливается на малоизвестных банках с высокими процентами, ведь суммы застрахованы государством до 1,4 млн.р.
  • Негативно реагируют на желание правительства ограничить выплаты по вкладам.

Таким образом, однозначного портрета серийного вкладчика сложить нельзя. Каждый вкладчик хочет сохранить свои накопления. По сути, серийные вкладчики не нарушают закона, размещая средства в рисковых банках. Они соблюдают условия выплат, и назвать их причиной нехватки средств в АСВ – это неправильно. Здесь стоит исправлять закон, а не людей, которые лишь ему следуют.

4 полезных совета серийным вкладчикам

Самое главное для серийного вкладчика — получение дохода. Исходя из этого можно дать некоторые полезные советы

  1. Следите за новостным фоном банков, в которых вы держите вклады. Читайте новости и форумы на банки.ру, подписывайтесь на телеграмм каналы типа https://t.me/trehlitrovayabanka, где регулярно публикуются новости о банках. Негативный фон, наличие преступлений, связанных с банком — повод сменить банк
  2. Следите за нормативами ликвидности ваших банков. Если они нарушаются постоянно, повод задуматься, насколько риск банкротства велик.
  3. Своевременно следите за закрытием вкладов и открывайте новые, чтоб постоянно получать доход.
  4. Скачайте себе на телефон калькулятор вкладов, следите за вашими накоплениями и доходностью.  . Вы сможете видеть текущий баланс как в рублях, так и в валюте. Встроенная функция сравнения вкладов поможет всегда выбрать лучший.

Читайте также:  Вклады с онлайн открытием — актуальные условия и ставки

Опасности для серийных вкладчиков.

Вместе с высокой доходностью серийные вкладчики подвержены опасности потери собственных средств и дохода:

  • Потери возникают из-за того, что для выплаты компенсации нужно время, за которое вкладчик не получает дохода.
  • После компенсации уже сложно найти банк с высокими ставками, поэтому им приходится временно хранить накопления под средними ставками.
  • После отзыва лицензии вкладчики могут и не найти себя в реестрах на выплату. Это связано с тем, что недобросовестные банки учитывают вклады на забалансовых счетах и не показывают их в своей официальной отчетности. В данном случае придется доказывать права на компенсацию от АСВ в суде. В случае, если договор вклада будет утерян, то доказать вообще что-то будет сложно.
  • Правительство хочет внести изменения в закон, касательно выплат. Пока на текущий момент поправки не одобрены, но госбанки и их представители активно пытаются их продвинуть. Варианты поправок могут быть следующими: ограничить сумму компенсации на одного вкладчика за всю его историю (например, сделать 3 млн.р.), получать компенсации не чаще одного раза в пять лет, получать не более 1 компенсации на одного человека за всю жизнь, ввести франшизу на выплатуу и проч.

Стоит ли становиться серийным вкладчиком?

Пока в закон не внесены изменения по выплатам, можно смело вкладывать средства так, чтобы получать максимальный доход, даже если он рисковый. Но учитывая, что изменения могут вступить в силу любой момент, можно остаться не только без дохода, но и без собственных денег. К сожалению, пока на рынке нет инструментов для вложения с такими же минимальными рисками, как по вкладам, поэтому выбирать не из чего.

Читайте также:  Что делать, если не приходит СМС оповещение в ВТБ

С некоторой долей риска можно обратить внимание на ОМС, драг.металлы, инвестиционное\накопительное страхование жизни, ПИФы, доверительное управление. Все эти способы имеют ощутимо большой риск, тем более, что под страхование АСВ они вообще не попадают. Здесь можно обратить внимание на предложения госбанков и хранить часть средств в них, хотя и с маленькой доходностью.

Автор статьи, эксперт по финансам

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Материалы по теме

Hoiuste hüvitamine — Tagatisfond — Guarantee Fund

Гарантия вкладов и инвестиций

Что будет с клиентами Versobank AS?

Для проведения беспрепятственной процедуры ликвидации Гарантийный Фонд (далее в документе ГФ)

принял решение возместить вклады и инвестиции клиентов Банка согласно установленным в законе о

Гарантийном фонде (далее в документе ЗГФ) суммам:

 

• не более 100 000 евро относительно каждого вкладчика;

• не более 20 000 евро относительно каждого инвестора.

 

Для определения суммы компенсаций будут суммированы все вклады и начисленные интрессы на деньги

приостановки вкладов т.е 26.03.2018. Соответствующие вклады возмещаются с процентами,

накопившимися к моменту приостановления вкладов но в сумме не более 100 000 евро относительно

каждого вкладчика. Соответственно когда сумма вкладов и интрессов превышает 100 000 евро, сумма

выплаченного возмещения будет 100 000 евро.

 

Дополнительно к 100 000 евро возмещаются до 70 000 евро (включая начисленные проценты) на одного

вкладчика, которые получены в ходе продажи жилья согласно закону о кредитодателях и кредитных

посредниках (KAVS § 5 ч 4).

 

Инвесторам гарантируются и возмещаются согласно закону те инвестиции, которые были сделаны через

зарегистрированные в Эстонии инвестиционные компании или их филиалы в Эстонии. Из средств

субфонда защиты инвесторов возмещаются инвестиции также в случае, если инвестиционная компания

предоставляет услуги извне Эстонии на основании свободы предоставления услуг.


Что станет с вкладами и инвестициями, который Гарантийный фонд не возместит?

Требования по невозмещенным гарантийным фондом средствам будут рассматриваться в процессе

ликвидации Банка. Назначенные ликвидаторы Банка сообщат о сборе и рассмотрении требований

согласно закону. Поэтому в случае требований невозмещенных Гарантийным фондом вкладчик

может предоставить требование ликвидаторам Банка. Информация о назначении ликвидаторов и их

контакты будут опубликованы на страницах Гарантийного фонда и Финансовой инспекции не позже

четверга 29.03.2018.


Из каких средств возмещаются вклады и инвестиции?

Вклады возмещаются из средств Гарантийного фонда, которые получены в виде взносов от

кредитных учреждений. Гарантийный фонд возмещает вклады и инвестиции в установленном

законом размере, т.е до 100 000 евро на одного вкладчика и до 20 000 евро на инвестора.


Чьи вклады и инвестиции возмещаются?

Возмещаются вклады и инвестиции как физических лиц так и юридических, за исключением вкладов не

подлежащих возмещению согласно § 48 закона о Гарантийном фонде.


Возмещение касается всех видов вкладов?

Возмещение охватывает все вклады независимо от валюты в которые сделан вклад. Возмещению

подлежат деньги на расчетном счете, вклады до востребования, срочные вклады, ночной депозит, вклад

роста, детские вклад и прочие виды вкладов. Гарантийный фонд возмещает вклады и накопленные

интрессы в установленном законом размере, т.е до 100 000 евро на одного вкладчика (ЗГФ § 24).


Возмещаются ли вклады нерезидентов?

Вклады неризедентов также возмещаются в установленном в ЗГФ порядке.


Какие вклады не возмещаются?

Возмещаются все вклады физических и юридических лиц, за исключением, тех чьим вкладчиком является

(ЗГФ § 30):

• Эстонское государство или иностранное государство;

• единица местного самоуправления Эстонии или иностранного государства;

• другое кредитное учреждение, страховщик или перестраховщик, управляющий фондом или

инвестиционный фонд, инвестиционное общество Эстонии или иностранного государства;

• учреждение в сфере электронных денег Эстонии или иностранного государства;

• платежное учреждение Эстонии или иностранного государства;

• кредитодатель или посредник в выдаче кредитов Эстонии или иностранного государства;

• иное не указанное в пунктах 4 – 8 настоящей части финансирующее учреждение Эстонии или

иностранного государства, в том числе финансовая холдинговая компания, смешанная

финансовая холдинговая компания, компания по управлению имуществом, указанные в пункте

26 части 1 статьи 4 Постановления Европейского парламента и Совета (ЕС) № 575/2013 о

пруденциальных требованиях, применяемых в отношении кредитных учреждений и

инвестиционных обществ и об изменении постановления (ЕС) № 648/2012 (ELT L 176, 27.06.2013,

стр. 1 – 337), за исключением страховых холдинговых компаний и смешанных страховых

холдинговых компаний в значении Закона о страховой деятельности.

 

В качестве вклада не рассматривается требование (ЗГФ § 24 ч 31):

 

1) наличие которого может быть подтверждено исключительно ценными бумагами, указанными в

статье 2 Закона о рынке ценных бумаг, за исключением случая, когда они являются ценными

бумагами, предусмотренными для сбережений, что подтверждает сертификат вкладов,

указанный в части 3 настоящей статьи, либо

2) основная сумма которого не является возвратной по номинальной стоимости, либо

3) основная сумма которого является возвратной исключительно на основании гарантии кредитного

учреждения или третьего лица либо иного аналогичного соглашения.


Есть ли еще вклады которые не будут возмещены?

ГФ не возмещает вклады в размере обязательств, собственники которых имеют перед тем же кредитным

учреждением обязательства, ставшие подлежащими взысканию (ЗГФ § 30 ч 2 п 1).

 

В случае, если у вкладчика ко дню приостановки вкладов (26.03.2018) есть обязательства подлежащие

взысканию, например платеж по кредиту перед Versobank AS, то эта сумма уменьшает сумму возмещения

вклада. Для получения информации по поводу кредитов следует обратиться к ликвидатору AS Versobank.

 

Также за счет ГФ не возмещаются вклады, собственники которых не могут быть установлены кредитным

учреждением (ЗГФ § 30 ч 2 п 2). За счет ГФ не обеспечиваются и не возмещаются требования, которые

вытекают: 1) из инструментов капитала, которые в соответствии с пунктом 118 части 1 статьи 4

Постановления Европейского парламента и Совета (ЕС) № 575/2013 учитываются в составе собственных

средств кредитного учреждения; 2) из эмитированных кредитным учреждением долговых ценных бумаг,

долговых свидетельств и простых векселей (ЗГФ § 30 ч 3 п 1 и 2).

 

За счет ГФ не возмещается вклад, конфискованный по обвинительному приговору суда по делу об

отмывании денег или финансировании терроризма. Если распоряжение вкладом ограничено

предписанием бюро данных об отмывании денег или на вклад наложен арест в производстве по

уголовному делу об отмывании денег или финансировании терроризма, то возмещение вклада

приостанавливается до признания предписания недействительным или до вступления приговора суда в

законную силу (ЗГФ § 30 ч 4).


Где можно узнать сумму которая подлежит возмещению?

Ликвидатор кредитного учреждения обязан в течение двух рабочих дней со дня приостановления

вкладов: обеспечить для каждого вкладчика возможность ознакомления с имеющимися данными

бухгалтерского учета об его вкладах и получения извещения о сальдо по вкладу (ЗГФ § 38 ч 1 п 1).

 

Ликвидатор банка обязан направить не позднее 45 дней со дня приостановки вкладов каждому инвестору

данные об его инвестициях (ЗГФ § 57 ч 1). ) Инвестор вправе в течение пяти месяцев со дня опубликования

объявления о приостановке вкладов представить ликвидатору Банка свое мнение относительно его

инвестиций и их стоимости. (ЗГФ § 57 ч 3)

 

Основанием для выплаты возмещения составленный Гарантийным фондом на основе данных

ликвидатора список вкладчиков и инвесторов, а также суммы подлежащие возмещению.


Что станет с моими кредитами?

В отношении кредитов не изменится ничего – основную часть и интрессы следует платить дальше

согласно заключенному с банком договору и графику платежей. Гарантийный фонд не возмещает

вклады в размере обязательств, собственники которых имеют перед тем же кредитным учреждением

обязательства, ставшие подлежащими взысканию. В случае, если у вкладчика ко дню приостановки

вкладов (хххх 2018) есть обязательства подлежащие взысканию, например платеж по кредиту перед

Versobank AS, то эта сумма уменьшает сумму возмещения вклада.


Выплата возмещения

Когда начнутся выплаты возмещений?

Возмещения по вкладам должны быть сделаны не позднее 17 рабочих дней. Возмещения инвестиций

должны быть сделаны в срок до 1 месяца после утверждения стоимости инвестиций Гарантийным

фондом. Гарантийный фонд, ликвидатор и агентский банк должны сообщить о порядке возмещения

согласно закону.


Как будут сделаны выплаты?

Выплаты будет осуществлятся через агентские банки – Swedbank AS и AS SEB Pank на счет вкладчика,

согласно данным, которые вкладчик предоставил ликвидатору банка. Ликвидаторы банка сами свяжутся

с вкладчиками и инвесторами банка.


Куда будет переведено возмещение?

Если вкладчик имеет право на получение возмещения согласно составленному Гарантийным фондом

списку, выплата будет сделана в виде банковского перевода на счет который предоставит вкладчик. По

заявлению вкладчика выплата может быть сделана наличными. 

Возмещение инвестору будет делаться только при помощи перевода средств на указанный инвестором

счет.


Как быстро я получу деньги?

Возмещение делается не позднее 17 рабочих дней после приостановки вкладов. Точную информацию

предоставит Гарантийный фонд и/или ликвидатор. В определенных обстоятельства и при наличии

серьезной причины ГФ может продлить срок выплат возмещения максимально на 10 рабочих дней (ЗГФ

§ 41 ч 2).

 

Выплата возмещений должна быть завершена в течение 6 месяцев после публикации в ежедневной

газете общегосударственного распространения Гарантийным фондом сообщения о дате приостановки 

 

При особых обстоятельствах и по уважительной причине совет Гарантийного фонда может

продлить срок выплаты возмещений, но не более чем на 12 месяцев.


В какой последовательности будут сделаны выплаты?

Гарантийный фонд, ликвидатор и агентские банки работают сообща, чтобы все вкладчики получили 

возмещение вкладов как можно быстрее. У Гарантийного фонда имеются средства чтобы полностью

компенсировать все вклады согласно закону. По этой причиние рекомендуем обратиться к ликвидатору

прежде всего тем физическим и юридическим лицам, у который вклад (счет) открыт только в Versobank

AS и кто мог бы попасть из-за этого в затруднительное положение.


Какой последний срок, когда вкладчик может получить возмещение (или когда заканчивается срок предоставления требований)?

Срок давности по требованию вкладчика составляет три года. Возмещения могут быть востребованы

вкладчиками начиная с 8-ого дня после приостановления вкладов и с этого дня начинается отсчет срока

давности. При особых обстоятельствах и по уважительной причине совет Гарантийного фонда может

продлить срок выплаты возмещений, но не более чем на десять рабочих дней. В таком случае отсчет срока

давности начнется со следующего дня после окончания продленного срока выплат. (ЗГФ § 41 ч 2)

 

Срок давности по требованию инвестора составляет пять лет (ЗГФ § 60 ч 5) . Возмещения могут быть

востребованы вкладчиками после окончания 6-ого месяца после публикации в ежедневной газете

общегосударственного распространения Гарантийным фондом сообщения о дате приостановки вкладов.

Если совет Гарантийного фонда решил продлить срок выплаты возмещений, то отсчет срока давности

начнется со следующего дня после окончания продленного срока выплат.


В какой валюте будут сделаны выплаты?

Все выплаты будут сделаны в евро. Если счет в банке был открыт в другой валюте, то для конвертации

валюты в евро будет использован курс Европейского центрального банка на день приостановления

вкладов.


Как будут компенсированы расходы на конвертацию валюты?

Вклады сделанные в валюте отличной от евро будут возмещены в евро по курсу Европейского

центрального банка на день приостановления вкладов (26.03.2018). Расходы связанные с изменением

курсов валют между днем приостановления вкладов и выплатой вкладов не компенсируются.


Будет ли взыматься плата за обслуживание при выплате?

За перевод денег или выплату наличных будет взиматься плата согласно действующему прейскуранту

агентского банка Swedbank AS или AS SEB Pank.


Можно ли получить выплату частично перевод и частично наличными?

Действующее законодательство такой возможности не предоставляет. Согласно § 40 ЗГФ выплата

делается либо переводом либо наличными по заявлению вкладчика.


Что делать если я получил возмещение больше или меньше требуемого?

Если вклад до получения мнения вкладчика возмещен в сумме, не соответствующей размеру

подлежащей возмещению суммы, то ГФ либо возмещает недостающую часть в течение срока, указанного 

в части 2 статьи 41 настоящего Закона, либо взыскивает с лица излишне выплаченную сумму. (ЗГФ § 38 ч

4).


Получу ли я возмещение если мой вклад арестован?

Возмещение вклада, на который наложен арест в предусмотренном законом порядке, выплачивается

после вступления в законную силу соответствующего решения или постановления суда либо иного

компетентного органа. (ЗГФ § 40 ч 5).


Что случится если собственник вклада умер? Как я получу возмещение будучи наследником?

Возмещение будет выплачено на основании действующего свидетельства о наследовании и документа

подтверждающего личность.


Возмещаются ли вклады несовершеннолетних? Кто получит возмещение в таком случае?

Да, вклады несовершеннолетних лиц подлежат возмещению. Для выплаты возмещения следует

предоставить документ родителей или документ подтверждающий право на представление ребенка.


Мое имя недавно изменилось (развод, брак, новое имя), что я должен делать?

Если вы не известили агентский банк (имя банка), то необходимо обратиться в банк и взять с собой

документ подтверждающий ваше новое имя.


Что я должен делать если живу вне Эстонии?

Посмотрите ответ на вопрос «Как будут сделаны выплаты?»


В период, когда вклад недоступен мне необходимо сделать платеж в Налогово-таможенный департамент. Как мне поступить?

Просим обратиться с этим вопросом в Налогово-Таможенный департамент.


Начиная с 01.01.2018 проценты по вкладам облагаются подоходным налогом. Облагаются ли налогом вклады Versobank AS которые были приостановлены?

С этим и прочими вопросами касающимися налогообложения просим обратиться в Налогово-

Таможенный департамент.


Куда можно обратиться с прочими вопросами?

В случае возникновении вопросов можно позвонить по номеру +372 6680 580 (по рабочим дням с 9 до

18).

Электронная почта: [email protected]

Определение автора Merriam-Webster

con · trib · u · tor

| \ kən-ˈtri-byə-tər

, -bə-, -ˌbyü- \

: кто-то или что-то, что способствует чему-то или способствует чему-то

благотворительные спонсоры … предположили, что плата нанесет ущерб сельскохозяйственной отрасли, сектору, который, по их утверждениям, вносит наибольший вклад в экономику штата.- Венона Хаутер … проиллюстрировал Оливером Мандей, частым автором Book Review … — Джон Уильямс Эти частицы, известные как черный углерод и являющиеся основным компонентом сажи, являются вторым по значимости фактором глобального потепления, уступая только двуокись углерода, — написали 31 автор исследования… — Элизабет Розенталь

Определение и значение автора | Словарь английского языка Коллинза

Примеры «вкладчик» в предложении

участник


Эти примеры были выбраны автоматически и могут содержать конфиденциальный контент.Читать далее…

Великобритания является ведущим участником глобальных клинических исследований рака.

Times, Sunday Times (2008)

Мы говорим о довольно крупных участниках.

Times, Sunday Times (2013)

Регулярные авторы специализированных журналов могут оставлять их себе на неопределенный срок.

Том Кэннон Базовый маркетинг. Принципы и практика (1986)

Морской ветер вносит наибольший вклад в этот рост.

Times, Sunday Times (2013)

Авиационная промышленность вносит основной вклад в глобальное потепление.

Солнце (2009)

Автомобили вносят основной вклад в глобальное потепление.

Times, Sunday Times (2007)

Рост населения и рост числа небольших домохозяйств являются основными факторами роста цен на жилье.

Times, Sunday Times (2012)

Говорят ли авторам использовать километры?

Times, Sunday Times (2013)

Она регулярно пишет для нее.

Христианство сегодня (2000)

Он очень привержен Лондону и вносит большой вклад в экономику.

Times, Sunday Times (2012)

Показать больше …

Многие авторы естественно ссылаются на статистические источники, и сам том содержит полдюжины таблиц и графиков.

The Times Literary Supplement (2012)

Это ключевой вклад в развитие гражданского общества, которое объединяет нас без принудительной силы закона.

Times, Sunday Times (2010)

Более двух третей экономического роста происходит за счет потребительских расходов, большую часть которых составляют розничные продажи.

Times, Sunday Times (2008)

Она также регулярно пишет статьи в журнал The Lady.

The Times Literary Supplement (2010)

Он также регулярно пишет статьи в журнал Leisure Painter.

Crawshaw, Акварельная студия Alwyn Crawshaw (1993)

Он является постоянным автором Country Life.

Литературное приложение к The Times (2013)

Что важнее — 48 крупнейших вкладчиков в цивилизацию?

Times, Sunday Times (2011)

Pinnacle является ведущим поставщиком управленческих услуг в секторе социального жилья, включая управление жилищным фондом, управление объектами, ремонт и архитектурные услуги.

Times, Sunday Times (2006)

Редактор будет базироваться в Дублине и будет отвечать за небольшую команду штатных сотрудников и большую группу внештатных и случайных участников.

Times, Sunday Times (2014)

определение автора в The Free Dictionary

Если это каллиграфия По, то она во всех существенных отношениях отличается от всех многих известных нам образцов и очень похожа на каллиграфию автора заголовка и датировки рукописи, причем оба автора поэмы признают, что они были написаны. недавно добавленный.Той зимой в Колумбусе у меня был сосед по комнате, который уже писал статьи в Atlantic Monthly и читал Браунинга так же преданно, как я читал Гейне. Он тогда жил в Ричмонде и регулярно писал статьи в «Южный литературный вестник». Лишь год спустя невеста и ее овдовевшая мать последовали за ним туда, Дэшвуд, у которого возникло естественное желание узнать, кто может стать его новым сотрудником, затем более вдумчивым взглядом разорвал письмо из своего письма. выдающийся спонсор с почтовым штемпелем Девоншира и гласил следующее: Отметьте преуспевающего человека, торгового принца с аргозией на каждом море, нанимателя тысяч рабочих, щедрого благотворителя, церковного старосты, члена парламента. , а щедрый покровитель своих родственников — его самоутверждение, борющееся с инстинктивным чувством подлости у охотника за деньгами, невежественного и жадного похитителя чужого труда, продавца собственного ума и мужества за роскошь и деликатесы, которые он был слишком беден, чтобы получать удовольствие, и для общества людей, которые заставляли его чувствовать свою неполноценность на каждом шагу.«Я не видел письма, которое Раффлз написал в ответ, но со временем я услышал имя таинственного автора. Говорят, что это был не кто иной, как сам Ниппер Нэсмит. Нигде за женщинами не ухаживают так усердно; нигде они не лучше ценится как вкладчик в наши высшие удовольствия; и нигде они так не осознают свою силу. Действительно, именно в это время был опубликован Punch, и Теккерей стал одним из первых авторов и продолжал в течение десяти лет рисовать картины. и напиши для этого бумаги.Сам Стил написал две трети всех статей, но, прежде чем продолжить, он принял предложение Аддисона о помощи, а позже он время от времени приглашал других участников. Булстроуд, которые должны были иметь голоса, пропорциональные их вкладам, сам Правление заполняло любые В нем было вакантное место, и ни одна толпа мелких вкладчиков не была допущена к участию в правительстве. Были владельцы шхун, крупные вкладчики общества и маленькие люди, их немногочисленные корабли были заложены в мачты, с банкирами и морскими пехотинцами. страховые агенты, капитаны буксиров и водных лодок, такелажники, слесари, грузовики, солтеры, судостроители и бондарные работники, а также все смешанное население прибрежной полосы.

Определения авторов и авторов — университетские библиотеки

Иногда трудно сказать, должен ли человек / организация
быть включенным в качестве создателя (кто-то, кто несет основную ответственность за создание
элемент) или участник (лицо, несущее вторичную ответственность за элемент).

Создатель или соавтор?

В некоторых случаях это зависит от типа роли.

Лицо или организация, имеющая отношение к предмету, но не имеющее прямого отношения к нему.
его создание является участником, в том числе:

  • доноров
  • спонсоров
  • спонсоров
  • дистрибьюторов
  • членов комиссии (по защите диссертаций и диссертаций)

Некоторые роли по определению предполагают, что человек или организация
способствовал части предмета, а не целому, например:

  • аннотаторы
  • автор введения и др.
  • членов исследовательской группы
  • правопреемников
  • свидетелей (например, подписанные свидетели по патентам)

В некоторых случаях это зависит от позиции.

Например, фотограф может быть создателем:

  • фотография (оригинал негатива или распечатка)
  • книга изображений
  • слайд

Но фотограф может внести вклад в:

  • Ежегодник
  • открытка
  • газета

Примеры:

Виды товаров Создатели Авторы Примеры записей
фотопечать
vs.
копия негатива
(снимок фотопечати)
  • фотограф копия
  • фотограф оригинального отпечатка
Ежегодник
  • исходная школа
  • главный редактор
  • соредакторы
  • секционные редакторы
  • фотографов
  • менеджеров
  • спонсоров

также, если есть несколько организаций, ответственных за:

  • печать
  • литография
  • покрывает
карта

в зависимости от типа карты:

  • картограф
  • рисовальщик
  • иллюстратор
    (если изображения вне карты обширные)
  • геодезист
  • гравер
  • иллюстратор
    (если изображения за пределами карты маленькие или менее значимые)
vs.
скопированная копия пластины лицо (а), которое:

  • проследил оригинал
  • скопировал оригинал
  • иллюстрированный или измененный экземпляр
оригинал:

  • инспектор
  • рисовальщик
  • картограф
опера
  • композитор
  • аранжировщик
  • компилятор
  • переходник
  • либреттист
    (в некоторых случаях)
  • композиторов (отдельных произведений)
  • либреттист
    (в некоторых случаях)
  • принтер
  • переводчик
отдельное эссе
  • автор
  • иллюстратор
    (если иллюстрации составляют значительную часть эссе)
  • автор введения
  • иллюстратор
vs.
Сборник сочинений в книге
  • эссе / разделов авторов
  • иллюстраторов
видео
  • директор
  • актер со значительной ролью
  • актеров
  • оператор
  • редактор
  • интервьюер или интервьюируемый
  • производитель
  • инженер звукозаписи
  • Прочие сотрудники
концерт или музыкальное представление
  • индивидуальные исполнители
    (в составе группового концерта)
  • композитор
  • динамик
  • производитель
  • инженер звукозаписи

* Пункты, отмеченные звездочкой, предназначены только для сообщества UNT —
записи доступны для просмотра, но пользователи, не использующие UNT, не могут просматривать / слушать
актуальные объекты.

Прочие примечания

  • Руководящие принципы ЕНТ не ограничивают количество создателей или
    участники. Однако из-за нехватки времени мы иногда
    выберите конкретный номер для проекта. Например, мы могли бы
    включать всех авторов, но только первые пять (5) участников для
    все объекты в конкретном проекте или включают только участников
    которые имеют явно названные роли, отличные от «персонала».
  • Рекомендации по форматированию см. На странице «Создатель» и
    Страница автора.

Что такое индивидуальный участник?

Организация может нанять отдельных участников, чтобы они сосредоточились на одном проекте или аспекте компании. Отдельные участники — это сотрудники, которые не находятся на пути управления внутри организации, а вместо этого управляют своей командой из одного человека над проектами и задачами. Если вы хотите, чтобы вас наняли в качестве индивидуального сотрудника, важно развивать полезные навыки на рабочем месте. В этой статье мы исследуем, какими могут быть эти навыки и как добиться успеха на собеседовании с отдельным участником.

Что такое индивидуальный вкладчик?

Как следует из названия, индивидуальный участник — это профессионал без управленческих обязанностей, который вносит свой вклад в организацию независимо, помогая поддерживать ее цели и миссию. Хотя они обычно должны отчитываться перед кем-то в организации, отдельный участник не несет ответственности за управление кем-либо, кроме себя. Они могут быть менеджером процесса или проекта, который они могут выполнить как часть команды или индивидуально, но не несут ответственности за управление командой людей.

Разница между индивидуальным участником и менеджером

И отдельные участники, и менеджеры несут управленческие обязанности, но индивидуальные участники в большей степени занимаются самоуправлением. Менеджеры отвечают за группу людей, в которую могут входить отдельные участники, а также за проекты и процессы, над которыми они работают. Отдельные участники управляют более осязательными задачами, такими как сортировка онлайн-файлов. Напротив, менеджер берет на себя более стратегические задачи по развитию проектных команд и сосредоточению внимания на целях роста.

Поскольку отдельные участники не несут ответственности за группу людей в отличие от менеджеров, у них есть больше времени, чтобы отточить свое мастерство и стать экспертами в своей работе. Менеджерам часто приходится присутствовать на собраниях, которых нет у отдельных участников, например, на встречах по бюджету и взаимоотношениям с сотрудниками. Менеджеры также могут делегировать обязанности отдельным участникам, чья работа заключается в том, чтобы убедиться, что они выполнили задачу.

Подробнее: Как стать менеджером

Полезные навыки для отдельных участников

Рассматривая путь отдельного сотрудника, вы захотите развить эти навыки, чтобы добиться успеха на рабочем месте:

  • Связь
  • Управление временем
  • Сотрудничество
  • Способность поддерживать автономию
  • Организация

Связь

Как индивидуальный участник, вы несете ответственность за свои собственные задачи и проекты, но вы все равно захотите поддерживать открытое общение с сотрудники, менеджеры и члены других отделов.Важно быть активной частью рабочего места, потому что вам может потребоваться поделиться информацией с другими, и вам нужны здоровые рабочие отношения, чтобы любые встречи могли проходить гладко.

Например, если вы работаете над улучшением технологии, лежащей в основе кредитной заявки в своем банке, вам может потребоваться поговорить с кредитными специалистами о том, как клиенты должны ориентироваться в новом процессе. Обеспечение позитивных рабочих отношений с коллегами, которые непосредственно участвуют в работе, которую вы выполняете, поможет без проблем вводить любые обновления.

Управление временем

Отдельные участники часто работают в одиночку, поэтому важно уметь правильно управлять своим временем. Рассмотрите возможность использования календарной системы для установки сроков выполнения основных шагов на пути к завершению проекта или блокировки времени, чтобы вы выполняли все порученные вам задачи. Хотя отдельный участник — это команда из одного человека, другие люди или отделы могут полагаться на вашу работу для завершения своей собственной.

Если вы умеете распоряжаться своим временем, вы сможете зарекомендовать себя в качестве ценного члена команды, на которого другие коллеги могут положиться в последовательной работе.

Подробнее: Навыки управления временем: определение и примеры

Сотрудничество

Сотрудничество не менее важно, чем общение. Если вы участвуете в групповом проекте, который требует, чтобы каждый человек выполнил определенную его часть, сотрудничество будет необходимо для достижения групповой цели — завершить проект к установленному сроку. Чтобы продемонстрировать совместные усилия, работайте с другими людьми, которым может потребоваться ваша помощь в выполнении задачи или понимании части их работы.Вы также можете быть активным участником группового собрания и предлагать решения проблем, о которых могут упомянуть члены группы.

Способность сохранять автономию

Отдельный участник может обладать большей автономией, чем менеджер. Поэтому важно иметь возможность работать в одиночку в течение длительного времени, при этом эффективно выполняя свои задачи и выполняя качественную работу. Автономность требует самоуправления своим временем, способности переходить к планам на случай непредвиденных обстоятельств и работать над несколькими проектами одновременно без какого-либо регулирования.

Организация

Отдельные участники могут управлять многими проектами или задачами одновременно, поэтому сохранение организованности имеет решающее значение для своевременного выполнения всей работы. Организованное рабочее пространство поможет вам сосредоточиться на своем списке дел, поскольку меньше отвлекающих факторов отвлекают вас от задачи, над которой вы работаете.

Как добиться успеха на собеседовании с индивидуальным участником

Если вы подаете заявку на роль индивидуального участника, вы захотите выделиться в процессе собеседования, следуя этим советам:

  1. Будь собой.
  2. Объясните, как вы управляете собой.
  3. Опишите, как вы работаете в команде.
  4. Объясните свой метод определения приоритетов задач.
  5. Будьте готовы ответить на конкретные вопросы.

1. Будьте собой

Один из лучших способов добиться успеха на собеседовании в качестве индивидуального участника — это быть самим собой, чтобы менеджер по найму мог подумать о том, как вы впишетесь в культуру компании. Сильная корпоративная культура помогает развивать командную работу и поддерживать ценности компании, и менеджер должен помнить об этом при выборе персонала.

Подробнее: Руководство по корпоративной культуре

2. Объясните, как вы самоуправляете.

Руководители несут ответственность не только за выполнение конкретных задач. Они могут тратить время на отношения с сотрудниками или подготовку к общекорпоративному собранию, поэтому они ищут отдельных участников, которым они могут доверять, чтобы завершить свои проекты вовремя и под ограниченным контролем.

3. Опишите, как вы работаете с командой

Хотя отдельные участники могут работать в одиночку, могут быть возможности поработать с другими в офисе.В своем собеседовании объясните, как вы работали в команде раньше, описав, что это был за проект и какие коллективные успехи вы испытали. Объясните, взяли ли вы на себя руководящую роль в группе или следовали указаниям другого человека.

4. Объясните свой метод приоритизации задач

Самоуправление требует, чтобы вы правильно расставляли приоритеты задач, чтобы обеспечить выполнение всей вашей работы. Менеджер по найму захочет узнать, как вы это делаете, поэтому объясните применяемые вами методы, которыми вы будете руководствоваться в течение рабочего дня.Это может быть календарная система или разговор с заинтересованными сторонами проекта о том, что они хотели бы расставить по приоритетам. Опишите различные сценарии, в которых вы участвовали, чтобы продемонстрировать вашу способность справляться с несколькими проектами и в установленные сроки.

5. Будьте готовы ответить на конкретные вопросы

Как индивидуальный участник, вы, возможно, узнали все о новом программном обеспечении или приобрели многолетний опыт разработки графики для онлайн-рекламы. Чтобы убедиться, что вы подходите для этой должности, менеджер по найму может задать конкретные вопросы о вашем опыте, который делает вас экспертом в предметной области.Например, менеджеры могут спросить вас о вашем опыте программирования. Будьте готовы упомянуть языки программирования, которые вы использовали, чтобы менеджер мог лучше понять ваш опыт и был уверен в ваших силах.

участник — определение и значение

  • Еще один донор — это огромное количество неквалифицированных иммигрантов (Мексика является крупнейшим их источником), которые наводнили наш рынок труда, вытеснив бедных граждан и снизив заработную плату и пособия.

    Письма

  • Что, по вашему мнению, является основным фактором вашего успеха?

    Питер Кроуферд: 3 очень успешных блога и как они туда попали

  • Следующий по величине участник — California Business PAC, группа, представляющая членов Торговой палаты Калифорнии, включая Hewlett Packard, General Electric, Enterprise Rent-a-car, Pfizer и Charles Schwab.

    Райан Ван Леннинг: отображение денег на предложениях 25 и 26 Калифорнии

  • Однако самый крупный участник — это Chevron.

    Райан Ван Леннинг: отображение денег на предложениях 25 и 26 Калифорнии

  • Что, по вашему мнению, является основным фактором вашего успеха?

    Питер Кроуферд: 3 очень успешных блога и как они туда попали

  • Что, по вашему мнению, является основным фактором вашего успеха?

    Питер Кроуферд: 3 очень успешных блога и как они туда попали

  • Из всех мелочей, запихнутых в самые сокровенные уголки моего мозга, наибольший вкладчик — мой отец, Джеймс П.Фаулер старший

    myFiveBest стал первым !!! | myFiveBest

  • Что, по вашему мнению, является основным фактором вашего успеха?

    Питер Кроуферд: 3 очень успешных блога и как они туда попали

  • Что, по вашему мнению, является основным фактором вашего успеха?

    Питер Кроуферд: 3 очень успешных блога и как они туда попали

  • Что, по вашему мнению, является основным фактором вашего успеха?

    Питер Кроуферд: 3 очень успешных блога и как они туда попали

  • Четыре основных характеристики, которые делают отдельных участников незаменимыми

    Компании все чаще и чаще переходят на «плоскую» организационную структуру как способ не только снизить затраты, но и стать более гибкими.

    В последние годы мы наблюдаем сокращение количества управленческих должностей, и в результате многие профессионалы выбирают карьеру с помощью индивидуальных ролей соучастников, которые обеспечивают большее влияние и подотчетность, без громоздких должностей или управленческих обязанностей.

    Принимая во внимание эту тенденцию, компания rd & partners изучила данные 360-градусной оценки эффективности более 300 индивидуальных участников, опрошенных за последние несколько лет.

    Краткая справка о респондентах:

    • Эта группа состояла в основном из «коммерческих» организаций с годовым доходом от 200 млн до более 2 млрд долларов
    • Большинство этих организаций работали в производственном и финансовом / страховом секторах
    • Среди опрошенных 65% составляют женщины, 35% — мужчины.

    Четыре самых необходимых компетенции

    Мы постоянно выясняли, что есть четыре ключевых компетенции, которые демонстрируют лучшие индивидуальные участники, которые оказались наиболее необходимыми для компаний, которые их наняли.

    Вот четыре основных компетенции, которые последовательно оцениваются по эффективности в роли индивидуального участника:

    № 1, способный эффективно планировать и организовывать свою работу:

    Эффективные индивидуальные участники умеют распоряжаться своим временем и временем других.

    Кроме того, они эффективно справляются с многочисленными требованиями и конкурирующими сроками.

    Они преуспевают в определении целей, разработке планов, оценке сроков и мониторинге своего прогресса без особого надзора со стороны руководства.

    Те, кто хорошо планируют и организовывают, демонстрируют следующее поведение:

    • Эффективно управляйте своим временем, а также временем других людей
    • Разработать планы действий в чрезвычайных ситуациях на случай возможных проблем и неблагоприятных последствий
    • Использование технологий для эффективного отслеживания и управления их работой
    • Эффективно управляет несколькими проектами / требованиями и конкурирующими сроками

    # 2 Сильное межличностное общение:

    Индивидуальные участники, которые умеют налаживать отношения, эффективно слушают и развивают взаимопонимание с другими.

    Они могут ясно формулировать свои мысли и идеи, представлять информацию прямо и логично, и они гарантируют, что их поймут.

    Они также очень хорошо умеют делиться информацией с другими, чтобы улучшить общий прогресс в работе.

    Те, кто имеет эффективное межличностное общение, демонстрируют следующее поведение:

    • Готов поделиться полезной информацией и знаниями с другими
    • Последовательно замыкайте информационный цикл, убедившись, что они понимают других, а другие понимают их
    • Правдивы, реалистичны и конструктивны в коммуникационных сообщениях

    # 3 Эффективно при совместной работе:

    Индивидуальные участники, которые эффективно сотрудничают, могут поддерживать совместные рабочие отношения с другими.

    Они своевременно и ответственно выполняют свои собственные задачи для групповых проектов и вносят непосредственный вклад в достижение групповой цели.

    Те, у кого это хорошо получается, демонстрируют следующее поведение:

    • Помогать другим в выполнении их задач по достижению групповых целей
    • Строит и поддерживает отношения сотрудничества с другими людьми
    • Эффективно сотрудничать на встречах и в неформальном общении

    # 4 Обеспечивает стабильные результаты:

    Индивидуальные участники, которые эффективны в достижении результатов, берут на себя личную ответственность за достижение результатов и работают эффективно, мало ориентируясь на них.

    Короче говоря, они надежные и ответственные.

    Те, у кого это хорошо получается, демонстрируют следующее поведение:

    • Работайте над правильными задачами, убедившись, что они знают свои основные результаты
    • Закончите то, что начали
    • Принимать на себя личную ответственность за достижение результатов

    Идем вперед

    Быть эффективным индивидуальным участником можно научиться.

    Кроме того, с расширением ролей отдельных участников во многих компаниях становится все более и более важным нанимать эффективных людей, которые могут справляться с более крупными ролями и быть более самостоятельными.

    Ключом к поиску и развитию нужных людей является заблаговременное понимание основных компетенций вашей компании, а также компетенций, необходимых для обеспечения эффективности в вашей организации.

    Эту эффективность можно повысить, если уделить время активному изучению четырех вышеуказанных компетенций, которые, как показало наше исследование, приводят к наиболее желаемым результатам и наиболее квалифицированным индивидуальным участникам.

    Leave a Comment

    Ваш адрес email не будет опубликован.