Кредиты для пенсионеров – банки России, выдающие кредиты с низкими процентными ставками неработающим пенсионерам

Кредиты пенсионерам, какие банки дают работающим и неработающим пенсионерам кредиты

Кредиты для пенсионеров под низкий процент

Пенсионеры привыкли грамотно распределять свои сбережения, но низкие доходы не позволяют полноценно существовать, а высокие цены на продукты и коммунальные услуги вынуждают потребителей обращаться за помощью к банкам.

Наиболее социально незащищенная категория населения – лица пожилого возраста, могут рассчитывать на достойные условия кредитования от ведущих финансовых учреждений РФ. Многие популярные банки предлагают воспользоваться своей социальной программой и получить потребительский кредит для пенсионеров в кратчайшие сроки и без лишних проблем. Каждое предложение может отличаться индивидуальными критериями:

• объем предоставляемых средств;
• сроки действия заключенного договора;
• размеры процентной ставки;
• требования к документам и прочее.

Чтобы быстро взять кредит пенсионеру, рассчитывая на успешных исход мероприятия, необходимо соответствовать всем требованиям, которые выдвигают соискателям банковские организации.

Какие банки выдают кредиты пенсионерам?

Предоставление лояльных условий для скорейшей выдачи кредита наличными пенсионерам с положительной кредитной историей культивируется во многих банках России:

Очень часто, обязательным условием для предоставления кредита для неработающих пенсионеров, становится присутствие поручителей. Каждый желающий сможет воспользоваться кредитным онлайн калькулятором, который находится на официальных веб-ресурсах многих банков. Такой полезный виртуальный помощник поможет подобрать соискателю оптимально решение, с учетом срока предоставления кредитных средств и их количества.

Потребительский кредит для пенсионеров

Чтобы оформить кредит пенсионерам в российских банках, помимо пенсионного удостоверения, потребуется предоставить паспорт. Возрастные рамки получения пенсионного кредита могут варьироваться, к примеру, для Сбербанка, предельный возраст – 65 лет, Россельхозбанка – 75, Совкомбанка – 85, в Почта Банке этот фактор не учитывается.

Если кредитная история просителя не позволяет взять кредит для пенсионеров можно обратиться к коммерческим банкам. Ожидать на высокие шансы, что заявка будет одобрена, можно, воспользовавшись услугами Ренессанса и Совкомбанка.

Дополнительная информация по кредитам для пенсионеров в России

Кредиты для пенсионеров, взять кредит пенсионеру в банках Беларуси

Взять кредит пенсионеру

Кредиты пенсионерам предлагают не все банки. Иногда выдвигаются особые требования, например, гражданин должен не только получать социальные выплаты, но и работать. Сегодня постепенно банки стали отходить от такой тенденции. Появились разнообразные варианты, позволяющие на выгодных условиях получить средства.

Особенности кредитов пенсионерам

Выгодные предложения в 2021 году есть как для работающих, так и неработающих граждан пенсионного возраста. Взять кредит пенсионеру можно:

• без предоставления справок о доходах;
• с минимальным набором документов;
• без поручителей
• на любой срок.

В зависимости от выбранной программы будет зависеть, какие процентные ставки установят. Многие финансовые учреждения подходят к этому вопросу в индивидуальном порядке, определяя первоначально финансовое состояние человека, его благонадежность и другие параметры.

Условия потребительских кредитов пенсионерам

Пенсионный кредит в банках Беларуси предложен разнообразными программами. Банки считают, что люди старшего возраста более ответственно подходят к погашению задолженности, не допускают просрочек платежей. Низкие процентные ставки связаны и с тем, что эта категория граждан регулярно получает пенсию. Это является гарантией постоянного дохода.

Есть несколько требований, которые следует соблюдать для получения лучшего предложения:

• оформляйте кредит в банке, где происходит начисление пенсии;
• при оформлении договора на длительное время предоставьте поручительство;
• докажите, что после выплаты ежемесячного долга у вас в личное распоряжение останется больше половины от ежемесячных начислений.

Потребительский кредит пенсионерам можно получить на более высокую сумму при наличии дополнительного заработка. В этом случае предоставляются документы, подтверждающие доход. На сайте представлены все актуальные предложения от банков для людей пенсионного возраста. Вы можете найти предложения с учетом процентной ставки и минимального набора документов.

Кредит для военныхи гражданских пенсионеров

И снова про проценты — МК

+
A
—

Как спасти заемщиков от переплаты по кредиту

Уровень жизни в нашей стране падает уже 8 лет. Экономический спад начался в IV квартале 2012 года, а уровень жизни обычно его повторяет — но с некоторым лагом. Но люди так устроены, что им очень не хочется признаваться себе, что жизнь становится хуже, — и они начинают придумывать разные способы компенсировать эту проблему. Главный из которых — брать кредиты на особенно важные покупки.

Мы это хорошо видим и по объемам потребительских кредитов, и по росту объемов ипотеки и, к сожалению, по росту объемов просроченных кредитов. И хотя основная ругань в прессе приходится на безобразия коллекторов (которые выколачивают долги) и на злоупотребления микрофинансовых организаций (которые выдают «быстрые» кредиты под ростовщические проценты), но, как выясняется, и у «больших» банков рыльце в пушку.

Собственно, про разного рода дополнительные платежи при кредитовании (которые обычно написаны мелким шрифтом) писано довольно много. Но, как выяснилось, есть и еще одна проблема, которая носит тотальный характер. Прочитал я про нее в этой статье – и она вызывает очень серьезное беспокойство. Суть этой проблемы в том, что подавляющее большинство людей в принципе не понимает, как устроен банковский процент.

Причем не просто не понимает, но категорически отказывается разбираться. И, как следствие, колоссально переплачивает за кредит. Дело в том, что когда банк говорит о том, что он выдает кредит под некоторый процент, то это – не оферта (то есть публичная сделка, которая обязательна к выполнению), это – рекламная акция. То есть, если гражданин войдет в банк с объявлением, в котором написано «мы выдаем кредиты под 6%», то банк всегда может ему отказать. Но если он начнет объяснять: «на самом деле не 6%, а 12 или 15», то выглядеть будет достаточно бледно.

И поэтому, когда банки начинают рекламировать свои низкие проценты, они, обычно, их как-то компенсируют. Иногда – условиями кредита, в частности, упомянутыми дополнительными платежами («за открытие счета», «за ведение счета» и так далее), а иногда – и просто обманом. То есть, демонстрируя некоторые условия выплат, они за ними, как и описано в статье по приведенной выше ссылке, в реальности скрывают куда больший реальный процент.

Я специально не говорю о конкретных банках – как следует из статьи, это делают очень многие из них (но не все, к слову). И, конечно, во многом это ошибка самого заемщика: большинство из них явно не понимает, что, как и для чего они делают. Они не в состоянии из графика платежей и выплат «вытащить» информацию о реальных процентах и даже не пытаются это сделать. И, как я уже отметил, сильно переплачивают.

Если бы речь шла о людях богатых – то и бог с ними. Но большинство берут кредит в ситуации острой необходимости и платить за него будут, колоссально надрываясь много лет, ограничивая свои семьи во многом. В такой ситуации заставлять людей существенно переплачивать – это уже не просто жульничество, это политика, которая ведет к серьезным социальным проблемам. И с ними нужно бороться.

Вариантов тут много. Можно обязать банк выдавать не просто график платежей, но и описывать, сколько процентов они реально платят от оставшегося тела кредита. И если в договоре будет обнаружены несоответствия, то они должны быть полностью устранены за счет банка. Можно поручить Антимонопольному комитету создать (как это было в начале 90-х) специальные структуры, которые проверяют такие договора и до их подписания, и в процессе исполнения. И обязать банки на первой странице давать совокупный процент по вкладу, причем эта цифра должна быть публичной для типового договора.

Да много еще чего можно придумать. Главное состоит в том, что сегодня бедные люди остро нуждаются в защите, и категорически нельзя, чтобы такие сильные и жесткие институты, как банки (которые имеют и мощные команды юристов, и службы безопасности, и опытных бюрократов, с которыми рядовому человеку справиться трудно), наживались на них. В конце концов, есть же богатые люди – дурите их.

Halyk Info — Часто задаваемые вопросы

В целях дополнительной защиты Ваших средств от противоправных действий третьих лиц, на все карты Halyk Bank по умолчанию установлены лимиты на максимальные/минимальные суммы проведения определенных операций, которые Вы можете самостоятельно временно отменить/установить в Halyk Homebank.

Повышенные размеры лимитов по переводам/ операциям в приложении Halyk Homebank доступны для клиентов, прошедшим полную регистрацию в Halyk Homebank с установкой доверенного устройства и видео-подтверждением личности.

Ограничения на перевод между своими счетами в Halyk Homebank (в зависимости от ограничений по продукту, за исключением изъятия с депозита):
• минимальная сумма перевода — 50 KZT/1 USD/1 EUR
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: в сутки до 50 000 USD, в месяц — 1 млн USD
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: в сутки до 30 000 USD, в месяц — 1 млн USD.

Лимит на частичное снятие с депозита (перевод денег на карту с депозита) в Halyk Homebank:
• минимальная сумма 50 KZT/1 USD/1 EUR;
• максимальная сумма снятия через доверенное устройство: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD (сумма может быть увеличена через банкомат до 40 000 000 KZT/ 100 000 USD/ 80 000 EUR), в месяц — отсутствует
• максимальная сумма снятия через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD (сумма может быть увеличена через банкомат до 10 000 000 KZT/ 25 000 USD/ 20 000 EUR), в месяц — отсутствует

Лимит на перевод на карту по мобильному номеру клиенту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 150 000 USD
• максимальная сумма перевода через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 150 000 USD
• максимальная сумма перевода через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту другого банка:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD, в месяц — 150 000 USD.
• максимальная сумма перевода через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Ограничения на перевод с карты/со счета на 20-ти значный счет:
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в БВУ через доверенное устройство: за 1 операцию — 3 500 USD, в сутки — 7 000 USD, в месяц — 150 000 USD (через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD)
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в Halyk Bank: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 150 000 USD (через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD)

Лимит на перевод с карты на любой банкомат сети Halyk (Cash by Code):
• максимальная сумма снятия через доверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 2 500 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальная сумма снятия через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD/ 300 000 KZT, в сутки — 1 200 USD/ 500 000 KZT, в месяц — 10 000 USD/ 4 200 000 KZT.
• минимальная сумма снятия: 2 000 тенге/ эквивалент в валюте в сутки.
• сумма должна быть кратна 1 000 тенге (только сумму 3000 снять нельзя)

Лимит на переводы с карты на зарубежную карту:
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD, в месяц — 150 000 USD.
• максимальная сумма перевода через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Переводы на QR-код:
• максимальная сумма перевода через доверенное устройство: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 150 000 USD
• максимальная сумма перевода через недоверенное устройство: за 1 операцию — 750 USD, в сутки — 750 USD, в месяц — 10 000 USD
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Перевод Western Union:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 1 000 USD, в сутки — 3 000 USD, в месяц — 25 000 USD.
• максимальное количество переводов — 8 переводов в месяц.

Вы можете самостоятельно временно отменить/ установить лимиты в приложении Halyk Homebank.
• установить ограничения на расходы по карте
• снять ограничение на проведение онлайн платежей/ транзакций в сети интернет/на транзакции в POS-терминалах
• снять ограничение на обналичивание средств через банкоматы

Лимиты на переводные операции в Halyk Homebank

ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (30 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Можно ли получить жилищный заем сроком на 30 лет как старший?

Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома. Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы претендовать на получение ипотечной ссуды.

Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит. Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть, нужно перепрыгнуть через другие обручи. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущее получение.

Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого человека , ему необходимо предоставить письмо о предоставлении SSA и подтверждение получения , а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (30 июля 2021 г.)

Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотеки, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

1. Ссуды на истощение активов

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш доход.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

• Чековые и сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты
• Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
• 401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

• Письма от организаций, обеспечивающих доход
• Копии писем о пенсионном вознаграждении
• Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
• 1099 форм
• Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

Для пенсионеров, не получающих доход , ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

4. Купить дом на инвестиционные деньги

Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму активов.

Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

5. Купите дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов семьи, не получающих займы, например от взрослых детей.

Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

6. Купить дом с необлагаемым налогом доходом

Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемых налогом доходов.

Например, доход по социальному обеспечению

обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

К сожалению, только то, что кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

7. Обратные ипотечные кредиты

Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

И последнее, что нужно учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги, — различаются в зависимости от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

Покупка дома для пожилых людей e Пример: Соответствие требованиям для получения ссуды на истощение активов

В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не коснулся его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

При 30-летней ипотеке эта сумма в 630 тыс. Долларов может быть использована для постепенной выплаты по ипотеке в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

• Сумма в 401 (k) = 1 000 000 долларов
• Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700 000 долларов США
• Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
• Ежемесячный ипотечный бюджет (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Social Security и его Roth IRA, чтобы получить как можно больше кредитов.

На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки, если это будет необходимо.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

Нет регулярного дохода

Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

Обычно это означает просмотр ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

И пенсионерам необходимо показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (пенсия)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода сохранится в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет удовлетворить это требование постоянного дохода.

В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они припрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте кредитору, что планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях о заработной плате нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

Также нет никаких гарантий, которые вам потребуются при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

Доступ к пенсионным фондам

В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока. Это потому, что они связаны с истощением актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по ссуде или покупки нового дома за наличные.

Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

• Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
• Физические проблемы — Уборка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
• Доплата с фиксированным доходом — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
• Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот.

Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

Найдите для себя лучшую ипотеку

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Перед тем, как выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

Подтвердите новую ставку (30 июля 2021 г.)

Вот как получить ипотеку после выхода на пенсию

kali9 | E + | Getty Images

Домовладельцы-пенсионеры нередко хотят переехать в другое место или уменьшиться в размерах.

Тем не менее, если переезд предполагает покупку дома и финансирование этой покупки, они могут обнаружить, что право на получение ипотеки немного отличается от того, когда они покупали дом в последний раз.Мало того, что кредиторы ужесточили кредиты во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставили стабильную зарплату.

«Пенсионерам могут быть непросто», — сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans из Сэнди, штат Юта. «Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотеки.

« Многих из них это расстраивает », — сказал Бингхэм. пандемия
Профи предупреждают: «Избегайте этих инвестиционных ошибок».
«Супер-сберегатели» идут на жертвы ради достижения целей

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке чуть выше 3%, а по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет это примерно 2.7%, по данным NerdWallet. Учитывая низкие ставки и ограниченные запасы на многих рынках, бывшим покупателям жилья на пенсии может потребоваться выработка стратегии и планирование на будущее.

Конечно, будут применяться типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг, не слишком высокий ежемесячный долг и требуемый первоначальный взнос.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Квалификация на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, руководитель и консультант по работе с клиентами в Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклине, Вирджиния.

Кредиторы обычно изучают ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно.Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

Увеличить значок Стрелки указывают наружу

«По сути, вы создаете больший денежный поток, чтобы удовлетворить кредитора», — сказал CFP Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы получить право на ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.

Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов в этом году, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть его в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем».

Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят убедиться, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов на брокерском счете или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете — используя 70% стоимости счета — чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не-ипотечная ссуда

Альтернативой ипотеке является «залог активов», то есть, по сути, вы берете ссуду под свой брокерский счет — до определенного предела — и таким образом покупаете дом.

«Вы будете считаться покупателем за наличные для целей контракта с продавцом дома», — сказал Графф.«В этот момент не происходит ипотеки, потому что на самом деле вы берете ссуду под свой брокерский счет».

Например, в Schwab вы можете получить взаймы до 70% стоимости приемлемых активов, заложенных в качестве залога. Однако самый длительный срок такой ссуды — пять лет.

«Вы могли бы почти использовать эту ссуду в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как доказать доход банку», — сказал Графф.

Другими словами, это может быть способом быстрее получить дом, потому что вам не придется проходить процесс андеррайтинга и связанные с этим расходы, связанные с ипотекой.И тогда вы сможете выяснить свои традиционные варианты ипотеки.

Если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, вы можете оформить ипотечный кредит для погашения ссуды, и это не будет считаться рефинансированием с выплатой наличных, которое труднее получить, сказал Графф.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Ипотека для пенсионеров: стоит ли получать жилищный кредит на пенсии?

Поскольку ипотечные ставки все еще находятся на исторически низком уровне, пенсионеры и пожилые люди могут воспользоваться возможностью уменьшить размеры, купить дом для отдыха или использовать свой собственный капитал для увеличения денежных резервов, погашения долга или реконструкции.

Тем не менее, если вы подумываете о получении ипотечной ссуды после выхода на пенсию, важно тщательно оценить свое финансовое положение, особенно потому, что ваш доход мог измениться. Вот что вам нужно знать о получении жилищной ссуды, если вы пенсионер или пенсионер.

Можно ли получить ипотечный кредит как пенсионер?

Когда дело доходит до получения ипотечного кредита при выходе на пенсию, ипотечные кредиторы смотрят на множество цифр, чтобы решить, соответствует ли заемщик требованиям, но возраст не входит в их число. Закон о равных возможностях получения кредита запрещает дискриминацию заявителя на кредит по возрасту.

«Однажды я сделал ипотеку на 30 лет для 97-летней женщины», — вспоминает Майкл Беккер, менеджер по продажам и кредитор в Sierra Pacific Mortgage в Лютервилле, штат Мэриленд. «Она была ясна, понимала, что делает, и просто хотела помочь члену семьи, [вытащив] немного денег из своего дома, и у нее был доход, чтобы соответствовать критериям, и капитал в доме — она ​​владела им свободно и ясно — так что она была одобрена ».

Когда пожилые люди подают заявку на ипотеку, кредиторы рассматривают те же критерии, что и для любого другого заемщика, в том числе:

Минимальный кредитный балл для получения обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, составляет 620, хотя этот балл выиграл не дают вам права на лучшие ставки.Коэффициент DTI может достигать 50 процентов, но кредиторы предпочитают, чтобы вы тратили менее 45 процентов своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам, включая ипотеку.

«К пенсионерам и пожилым людям применяются те же правила андеррайтинга, что и ко всем остальным», — говорит Беккер. «У них должна быть возможность выплатить ссуду, то есть иметь доход и активы, чтобы соответствовать требованиям.

«Если пенсионер имеет пенсионный доход, который не облагается налогом, например доход по социальному обеспечению или не облагаемые налогом проценты, этот доход может быть« увеличен »или увеличен на 15–25 процентов, в зависимости от кредитного продукта, чтобы помочь претендовать на получение кредит », — добавляет Беккер.

Следует ли получать ипотечный кредит при выходе на пенсию?

Вы можете получить жилищный заем при выходе на пенсию по ряду причин, в том числе когда:

• Вы хотите рефинансировать, чтобы снизить ежемесячные платежи, потому что у вас фиксированный доход
• У вас большой капитал в вашем доме, но нет пенсионных сбережений или вы ограничены в них.
• Вы хотите консолидировать долг
• Вы хотите купить дом меньшего размера для пенсии или загородного дома
• Вы хотите высвободить денежные средства в чрезвычайный фонд
• Вы хотите переделать или отремонтировать свой нынешний дом

Хотя это все веские причины для получения ипотеки, решение о получении жилищной ссуды при выходе на пенсию должно основываться на ваших индивидуальных финансовых обстоятельствах и целях.

«Когда мы думаем о личных финансах большинства пожилых людей, в игру вступает понятие так называемого фиксированного дохода», — объясняет Марк Хэмрик, старший экономический аналитик и глава Вашингтонского бюро Bankrate, подчеркивая важность точного прогнозирования того, какое жилье и другие расходы будут стоить.

«Даже если кто-то владеет недвижимостью без каких-либо дальнейших выплат по ипотеке, налоги на недвижимость и содержание будут рассмотрены», — говорит Хэмрик. «Несмотря на то, что инфляция в течение многих лет была довольно сдержанной, цены на такие основные продукты, как жилье и медицинское обслуживание, со временем выросли … Как и в случае с людьми всех возрастов, наличие бюджета, ограничение расходов и точный учет ожидаемых доходов являются ключевыми факторами.”

Если вы и ваш партнер или супруга старше, вам также следует подумать о том, что произойдет, если один из вас умрет, и как это повлияет на способность пережившего погасить ссуду.

Тем не менее, получение ипотеки может быть разумной игрой для пенсионеров, которые могут позволить себе платить наличными за дом. Например, одна из клиентов Беккера покупает квартиру для пенсионеров и имеет активы, чтобы заплатить за нее наличными, но она предпочитает выложить 50 процентов и взять ипотечный кредит на остаток.

«Как только ее существующий дом будет продан, она вернет деньги на свои [инвестиционные] счета, а не выплатит ссуду, чтобы эти активы могли заработать для нее деньги», — говорит Беккер.«Она платит 2,875 процента по ссуде, и ее консультант по инвестициям уверен, что в среднесрочной и долгосрочной перспективе она сможет получить гораздо лучшую отдачу от своих денег».

Однако, если вы живете на социальное обеспечение и не имеете значительных сбережений, получение ипотеки может быть не самым разумным решением.

«Отсутствие этого дополнительного долга поможет пенсионеру оплачивать другие счета, такие как питание, медицинское обслуживание, страхование, налоги на имущество и коммунальные услуги», — говорит Беккер.

6 вариантов ипотеки для пожилых людей

Существует множество вариантов ипотеки для пенсионеров или пожилых людей, которые соответствуют требованиям.Вот шесть жилищных ссуд, которые следует рассмотреть:

• Обычная ссуда — Обычная ипотека — это ипотека, выданная частным кредитором, не обеспеченная государством, как ссуды FHA и VA. Вы должны выложить 20 процентов за обычный кредит или оплатить частную ипотечную страховку (PMI).
• Рефинансирование с выплатой наличных — С рефинансированием с выплатой наличных вы получите совершенно новую ипотеку, как правило, по более низкой ставке и, возможно, на более короткий срок, а также обналичите часть капитала вашего дома, чтобы использовать по своему желанию. .
• Ссуда ​​под залог жилого фонда — Ссуда ​​под залог под залог жилья представляет собой единовременную ссуду, обычно с фиксированной ставкой, фиксированными ежемесячными платежами и сроком от пяти до 30 лет. Для квалификации вам обычно требуется не менее 20 процентов собственного капитала. У кредиторов есть лимиты кредита до стоимости (LTV), которые помогают им решить, какую сумму можно взять в долг.
• Кредитная линия собственного капитала (HELOC) — HELOC — это кредит с переменной ставкой, который работает аналогично кредитной карте — вам предоставляется кредитная линия для использования по мере необходимости.У вас будет определенное количество лет, чтобы получить деньги, а затем определенное количество лет, чтобы погасить ссуду. Ваши ежемесячные платежи будут зависеть от изменения процентных ставок и того, какую часть кредитной линии вы использовали.
• Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM) — HECM — это единственная обратная ипотека, застрахованная федеральным правительством и доступная через кредиторов, одобренных FHA. Любой, кто рассматривает этот вид кредита, должен встретиться с консультантом HECM. Чтобы получить право, вам должно быть не менее 62 лет, вы должны полностью владеть своим домом (или рядом с ним) и проживать в этом доме в качестве основного места жительства.Вы также должны иметь возможность платить налоги на недвижимость, страховку, сборы ТСЖ и другие расходы на содержание дома.
• Ипотека без документов — Ипотека без документов — это ипотека, которая не требует от кредитора проверки дохода заемщика. Это необычный продукт, но он может быть вариантом для заемщиков с нерегулярным доходом. Ссуды без документов обычно требуют более высокого кредитного рейтинга и не менее 30 процентов. Вы также можете рассчитывать на более высокую ставку по сравнению с обычным займом.

Какие документы вам нужны?

Помимо того, что требуется для подтверждения вашей личности, документы, необходимые для получения ипотеки, для пенсионеров немного отличаются.Вместо квитанций о выплате зарплаты и форм W-2 вам нужно будет предоставить своему кредитору формы 1099 для документирования доходов из таких источников, как:

• Социальное обеспечение
• Пансионат
• Снятие средств с пенсионных счетов или обязательных минимальных выплат (RMD)
• Процентные доходы
• Дивидендный доход
• Аннуитеты
• Любой другой доход, например, от сдачи в аренду недвижимости

«Обычно требуется выписка из банковского счета за два месяца, чтобы показать, что платежи зачисляются на счет пенсионера», — говорит Беккер.«Поскольку нет зарплаты, банковские выписки служат той же цели. Депозиты должны соответствовать тому, что показывают 1099-е ».

Прирост капитала, с другой стороны, указывается в форме IRS 1040. Для процентов, дивидендов и прироста капитала, Беккер говорит, что вы «должны иметь двухлетнюю историю этих видов дохода и показать, что [у вас] достаточно активов. чтобы эти виды доходов продолжались ».

От вас также могут потребовать предоставить:

• Подписанные федеральные налоговые декларации
• Письма о пенсионных выплатах
• Подтверждение текущих поступлений
• Письма от организаций, приносящих доход

Итог

Пенсионеры с хорошей кредитной историей, достаточным доходом и активами и небольшими долгами могут получить ипотеку, но процесс ее получения может выглядеть немного иначе.Некоторые из причин, по которым вы можете захотеть получить ссуду при выходе на пенсию, включают желание рефинансирования на более низкую выплату, увеличение средств на случай чрезвычайных ситуаций, консолидацию долга или покупку нового дома или реконструкцию вашего текущего.

Имейте в виду, что пожилые люди могут стать объектами мошенничества, поэтому соблюдайте меры предосторожности при покупке ипотеки или любого другого финансового продукта. Гордон Миллер, владелец Miller Lending Group, LLC в Кэри, штат Северная Каролина, отмечает, что кредитные документы сложны и очень легко упустить важные детали.

«Они объявляют платеж и процентную ставку, подписывают бумаги и не замечают, что 20 000 долларов были добавлены на заключительные расходы», — говорит Миллер.«Никогда не приступайте к закрытию, если ваш адвокат или кто-то, кому вы доверяете, не проверит документы, чтобы убедиться, что затраты соответствуют вашим представлениям. Не полагайтесь полностью на другого человека, который разговаривает по телефону. Не принимайте единоличное решение ».

Подробнее:

кредитов для пенсионеров: 7 простых способов получить кредит

Жизнь на пенсии должна быть связана с путешествиями, семьей и отдыхом. К сожалению, многие пожилые люди обнаруживают, что они финансово не готовы к пенсии, о которой мечтали.Помимо растущей стоимости жизни, пенсионеры могут столкнуться с непредвиденными расходами на лечение или необходимым ремонтом дома, которые повернут их бюджет в сторону.

Даже при тщательном планировании пенсионного дохода могут случиться сюрпризы, и пособия по социальному обеспечению могут не обеспечить достаточно денег, чтобы сводить концы с концами. Это может побудить пожилых людей искать ссуды для пенсионеров, чтобы они могли жить более комфортно.

Однако заимствование на пенсии может оказаться трудным, поскольку кредиторы могут счесть рискованным давать ссуду кому-либо с фиксированным ограниченным доходом.Тем не менее, существует несколько ссуд для пенсионеров, которые могут предоставить вам ресурсы, необходимые для того, чтобы прожить на пенсии, которую вы заслуживаете. Сегодняшний пост посвящен семи стратегиям заимствования; нажмите на конкретную ссуду для пенсионеров ниже или прочтите ее полностью, чтобы узнать обо всех возможных вариантах.

1. Персональный заем

Администрация социального обеспечения (SSA) предлагает подать заявление на получение пенсионного пособия за три месяца до даты, когда вы хотите, чтобы оно началось. Невыполнение этого требования может создать временное окно, в которое вы столкнетесь с финансовыми трудностями; это, в свою очередь, может сделать пожилого человека неспособным оплачивать еду или важные медицинские счета, поскольку они ждут поступления денег.

По последним данным, один из 12 взрослых в возрасте 60 лет и старше, или 5,5 миллиона человек, не имел денег на еду. Личные ссуды для пожилых людей могут закрыть окно недостающего дохода до тех пор, пока не поступят отсроченные выплаты по социальному обеспечению или 401 (k) распределения.

Вам следует рассматривать этот тип кредита для пенсионера только в экстренных ситуациях, и если вы уверены, что у вас будут средства для его своевременного погашения. Персональные ссуды для пожилых людей, как правило, имеют высокие процентные ставки и комиссии; если вы пропустите разовый платеж, проценты могут быстро возрасти.

Если вы исчерпали все другие возможности, не забудьте принять во внимание следующее, прежде чем брать личный заем.

• Обеспеченный или необеспеченный? Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили залог, например, ваш дом или инвестиционный портфель, чтобы гарантировать его. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может арестовать залог. Получить необеспеченные ссуды труднее, и они обычно имеют более высокие процентные ставки, но они не требуют залога.
• Фиксированная или переменная процентная ставка? Убедитесь, что ваш кредит структурирован с фиксированной процентной ставкой , а не переменной.В противном случае требуемый платеж может внезапно резко возрасти в случае повышения процентных ставок.
• Хорошая или плохая кредитоспособность? Чтобы получить максимально возможную ставку, вам необходим высокий кредитный рейтинг на момент подачи заявки. Заранее проверьте свой счет и убедитесь, что все правильно; У пожилых людей часто хорошая кредитная история, что делает их более уязвимыми для кражи личных данных. Если у вас низкий балл, найдите время, чтобы восстановить его, прежде чем брать личную ссуду при выходе на пенсию.

Если на вашем сберегательном счете недостаточно денег, чтобы позволить себе большие расходы, подумайте о том, чтобы сэкономить на них, прежде чем брать деньги в долг, которых у вас нет. Для пенсионеров есть много рабочих мест, которые могут увеличить ваш доход и сбережения; вы даже можете обнаружить, что вам нравится проводить время продуктивно.

2. Одноранговая ссуда

Они похожи на личные ссуды для пенсионеров, но финансируются через независимых инвесторов, а не через финансовые учреждения.Они предлагают заемщикам альтернативу традиционным банкам и могут предложить лучшую процентную ставку, однако анализ Федеральной резервной системы Кливленда предупредил, что одноранговое (P2P) кредитование начинает напоминать систему субстандартного ипотечного кредитования, которая послужила причиной 2008 г. финансовый кризис.

3. Кредитная линия

Если вы не можете предсказать, сколько денег вам нужно взять в долг при выходе на пенсию или вам нужно покрыть текущие расходы, то кредитная линия может быть правильным решением. Многие банки, кредитные союзы и частные кредиторы предлагают их, которые могут быть использованы для финансирования проектов по благоустройству жилья, что позволит вам стареть на месте и жить более комфортно.

Вы также можете использовать кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% (APR), но используйте карту только в качестве источника средств, если вы знаете, что можете вернуть ее до истечения низкого APR. В противном случае вы можете присоединиться к 34,2% пожилых домохозяйств с задолженностью по кредитной карте, которая в последние годы неуклонно растет.

4. Кредит на консолидацию долга

Эти ссуды предназначены для консолидации долга, например, непогашенных студенческих ссуд, которые у вас могут быть. Если вы думаете, что кризис ссуд на обучение в Америке касается только молодого поколения, подумайте еще раз — 3 миллиона пожилых людей в возрасте 65 лет и старше все еще выплачивают свои студенческие ссуды на общую сумму до 86 миллиардов долларов, согласно CBS News.

Консолидация долга работает путем группирования всех ваших непогашенных ссуд вместе так, чтобы они имели одну фиксированную процентную ставку. Обычно это означает, что вы выплачиваете долг на более длительный срок, но ежемесячные платежи ниже. Также разумно сначала подтвердить, что новая процентная ставка ниже, а не выше, чем у вас до консолидации.

5. Автокредит

Если у вас есть водительские права, автомобиль может стать прекрасным способом поехать на пенсию.Однако, прежде чем отправиться в столицу своего штата или в близлежащий национальный парк, вы можете сначала заехать в автосалон. В ваших интересах перейти на более экологичный автомобиль с меньшим расходом топлива или приобрести надежный комплект колес, который, как вы можете быть уверены, не сломается.

Покупка автомобиля может улучшить качество вашей жизни, но не забудьте сопоставить платежи за автомобиль с пенсионным доходом, чтобы не создавать финансовых затруднений.

6. Правовой заем

Если у вас уже есть автомобиль и вам необходимо занять деньги, титульные кредиторы предлагают краткосрочные ссуды (обычно 30 дней), сохраняя ваш автомобиль в качестве залога. Заемщики должны разрешить кредитору наложить залог на их право собственности на транспортное средство и временно передать физическую копию права собственности в обмен на ссуду.

Сумма ссуды основана на оценочной стоимости автомобиля кредитором, и обычно они ссужают 25-50% от этой стоимости. В большинстве случаев вам потребуется получить титульный ссуду лично, чтобы можно было провести оценку вашего автомобиля.

Однако имейте в виду, что средняя процентная ставка составляет около 25%. Хотя они могут обеспечить быстрый доступ к наличным деньгам, они невероятно дороги и могут привести к серьезным проблемам для пожилых людей в будущем. Ваш автомобиль находится под угрозой изъятия, и если вы решите пролонгировать правовой кредит, вы можете оказаться в круговороте долгов.

По этой причине этот метод заимствования следует использовать только для финансирования быстрой покупки, такой как сломанный прибор, — а не для того, чтобы вырваться из бедности.Если вы один из 25 миллионов американцев в возрасте 60 лет и старше, живущих на уровне 250% или ниже федерального уровня бедности, вам следует обратиться за финансовой помощью для пожилых людей при поддержке правительства.

7. Ипотека на конвертацию собственного капитала

Преобразование ипотечного кредита в собственный капитал (HECM) позволяет правомочным домовладельцам использовать часть своего собственного капитала и конвертировать его в поступления от займа, которые можно использовать в качестве ликвидных денежных средств. Программа HECM, обычно называемая обратной ипотекой, поддерживается и застрахована U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) и Федеральное жилищное управление (FHA).

Обратные ипотечные кредиты приносят пользу пожилым людям, увеличивая их поток денежных средств при выходе на пенсию, не заставляя их продавать собственность. Поступления от ссуды можно использовать так, как заемщик считает нужным, будь то финансирование крупной покупки, покрытие медицинских расходов или ремонт дома. Вы можете использовать наш бесплатный калькулятор обратной ипотеки, чтобы оценить сумму, которую вы можете получить, которая основана на оценочной стоимости собственности, возрасте самого молодого заемщика и текущих процентных ставках.

Чтобы иметь право на ипотеку, заемщики должны владеть значительной частью собственного капитала, быть не моложе 62 лет и занимать недвижимость в качестве основного места жительства. Поступления от ссуды могут быть распределены по ежемесячным частям, кредитной линии или единовременно. Заемщикам не нужно беспокоиться о ежемесячных платежах, поскольку оплата по обратной ипотеке не требуется до тех пор, пока не наступит срок погашения ссуды.

Поскольку HECM застрахованы государством, они считаются займами без права регресса, что означает, что после того, как потребуется оплата, заемщики (или их оставшиеся наследники) никогда не будут должны больше, чем 95% оцененной стоимости собственности или непогашенного остатка, в зависимости от того, что меньше.

На вынос

Специалисты

GoodLife по обратному ипотечному кредитованию также готовы ответить на любые ваши вопросы о конвертируемой ипотеке в виде собственного капитала. Чтобы узнать больше о том, как наши жилищные ссуды для пенсионеров могут предоставить вам необходимое решение, свяжитесь с нами сегодня. Мы стремимся помочь пожилым людям жить на пенсии в соответствии с принципами GoodLife и надеемся помочь и вам.

Пенсионеры? Удачи! Получение ипотеки, даже если вы богаты

Незадолго до того, как Джеймс Хит * ушел на пенсию четыре года назад, он и его жена начали поиск дома, в котором они надеялись провести свои старшие годы.Он точно знал, что ему нужно: поменьше с двором, не требующим особого ухода. Он также знал, чего не хотел: многоэтажный дом или большой готовый подвал.

У 70-летнего уроженца Ирландии, безусловно, были средства для перехода. Последние 30 с лишним лет он прожил в своем доме — участке площадью 5200 квадратных футов, расположенном на площади более 2 акров — недалеко от Денвера. Недвижимость за долгие годы накапливала стоимость из-за своего желательного местоположения. И за всю свою карьеру врача Хит также накопил приличное «гнездовое яйцо» и имел высокий кредитный рейтинг.

Однако поиск приличного дома меньшего размера занял больше времени, чем он надеялся, отчасти потому, что его жена неожиданно скончалась в 2017 году. Но в сентябре 2019 года, когда его риэлтор показал ему потрясающий одноэтажный дом площадью 3000 квадратных футов. Имея двор поменьше и недостроенный подвал за 1,1 миллиона долларов, он знал, что готов двигаться дальше.

Но к чему он не был готов, так это к вызову получения ипотеки на 20 лет в размере 225 000 долларов под процентную ставку около 3,25%. Это был процесс, который затянется намного дольше, чем он ожидал, несмотря на его блестящие финансовые обстоятельства.

«Я знал, что когда выйду на пенсию, у меня будет небольшой доход», — говорит Хит. «Но я подумал:« Я ищу так мало денег и собираюсь продать еще один дом. Банк прекрасно знает, что мои деньги в безопасности ». Я подумал:« Здесь нет проблем ». Но я ошибался».

Задача Хита получить ипотечный кредит при выходе на пенсию, к сожалению, не редкость среди людей в возрасте 60, 70 и 80 лет — независимо от того, сколько стоит их финансовый портфель и активы. Закон о кредитовании равных возможностей технически запрещает кредиторам дискриминировать заемщиков на основании их возраста.Однако получение ипотеки в пожилом возрасте часто сопряжено с неожиданными трудностями — включая горы документации, вопросы о доходах и выплатах, а также потенциальные сомнения со стороны андеррайтера.

Несмотря на то, что получить ипотеку всегда непросто, независимо от вашего возраста, его рассказ служит важным уроком в том, чего ожидать, если вы пытаетесь купить дом на пенсии.

Начало процесса

Хит считал, что у него настолько хорошие отношения с финансовыми консультантами в своем банке, что он не столкнется со многими препятствиями при получении ипотечного кредита.В конце сентября 2019 года, когда он связался со своим кредитным специалистом, чтобы поговорить об обеспечении его ипотечного кредита для закрытия дома к 1 ноября, представитель сказал ему, что это не будет проблемой.

Однако, поскольку у него уже была кредитная линия на покупку собственного капитала (HELOC) на 500 000 долларов, банк продолжал убеждать его использовать ее вместо этого, чтобы гарантировать своевременное закрытие.

«Я получил HELOC, потому что хотел убедиться, что у меня есть подушка на случай, если мне срочно понадобятся деньги», — вспоминал он. «Но загвоздка с HELOC заключается в том, что процентная ставка составляет 6.25%, что примерно вдвое превышает процентную ставку по ипотеке », — говорит он. «Женщина, с которой я обычно работаю в банке, неоднократно говорила:« Что ж, вы всегда можете вернуться к HELOC ». Но я сказал:« Нет, я не хочу возвращаться к HELOC. Я хочу ипотеку ». Но она продолжала сопротивляться».

Это было только начало.

После подачи в банк первоначальных ипотечных документов, он вскоре был завален запросами на информацию. Банк хотел знать не только статус его текущих и сберегательных счетов, инвестиционных фондов и снятия средств в системе социального обеспечения, но и причину каждого отдельного перевода на сумму более 1000 долларов.Если он брал деньги из семейного фонда, банк требовал, чтобы он предоставил записку и резервную документацию, чтобы подтвердить законность транзакции.

Это сильно отличалось от опыта, который он имел 30 лет назад, когда он получил ипотеку для своего существующего дома.

«Мне пришлось начать отслеживать все свои деньги — как я их получил, что я с ними делаю — потому что банк хотел все видеть», — объяснил он. «Им потребовались все документы для любых вкладов, включая личный ссуду от родственника.И они хотели этого быстро ».

Почти закрытие

Несмотря на все документы, в середине октября, через несколько недель после подачи заявления, Хиту сказали, что он не имеет права на получение ипотеки в своем банке.

«И я сказал:« Но у меня есть этот большой портфель пенсионных фондов и личных инвестиций — что вы имеете в виду, это не в счет? », — сказал Хит. «Мы ходили туда-сюда, и нам приходилось подниматься по иерархической лестнице к менеджерам».

В конце концов, он получил «исключение» из банка, в котором, по сути, говорилось: «Вы не соответствуете критериям, но наше учреждение понимает, что у вас есть ресурсы для выплаты кредита», — вспоминает Хит.

После этого Хит подумал, что готов к закрытию 1 ноября в 14:30 по московскому времени. — дата, высеченная в камне, чтобы одно из имений продавца не перешло к завещанию, если она, пожилая женщина, находящаяся на попечении хосписа, умрет. Однако за пятнадцать минут до закрытия Хит получил текстовое сообщение от банка, в котором говорилось, что ипотека была одобрена, но для выплаты потребуется еще день.

Итак, у Хита не было другого выбора, кроме как использовать свою HELOC — резервную кредитную линию, которую он никогда не собирался использовать — для покупки дома.

Как владелец двух домов в ноябре, Хит был вынужден сесть за чертежную доску, чтобы повторно подать заявку на новую ипотеку.

«Оформление ипотеки в октябре отняло у меня целый месяц — постоянно искать документы, предъявлять документы, ездить туда и обратно, так что когда мне приходилось делать это снова, было очень неприятно. Банку пришлось ввести новое приложение, мне пришлось запросить новую оценку, для чего мне потребовалось еще одно исключение », — поясняет он. «Но я наконец получил фиксированную ипотеку.27. ”

Извлеченные уроки

Хит говорит, что, хотя он мало что мог бы сделать по-другому, ему хотелось бы понять, что получить ипотеку с небольшим заработанным доходом будет сложно. Его совет другим:

• Планируйте заранее и получите ипотечный кредит до того, как вы выйдете на пенсию. Если вы знаете, что хотите купить дом и нуждаетесь в ипотеке, попробуйте подать заявление на ее получение, пока вы еще работаете. Банки гарантируют ипотечные кредиты на основе дохода, и когда вы выходите на пенсию, у вас часто остаются активы, а не доход.Начните работу пораньше, если возможно, и сократитесь до выхода на пенсию, чтобы претендовать на традиционную ипотеку.

• Будьте готовы отслеживать . Знайте, что ваш кредитор может потребовать, чтобы вы отчитывались за любую транзакцию на сумму более 1000 долларов.

• Подготовьте документы. Если вы получили ипотечный кредит 20 или 30 лет назад, вы можете не осознавать, что вам нужно гораздо больше разбираться в компьютерах. «Кредитор попросит документы и попросит вас загрузить их, и они не просто покажут вам, как загрузить их, если вы не попросите», — говорит Хит.«Для меня это было непросто, поэтому я просто ехал туда и обратно с документами».

• Обратитесь за помощью. Постарайтесь почаще общаться со своим кредитным специалистом, если вам что-нибудь понадобится, например, помощь в навигации по порталу финансового учреждения. «У меня прекрасные отношения с моим кредитным специалистом, но опыт обучения загрузке и использованию портала был хаосом», — говорит Хит. Кроме того, большая часть банковского процесса была «очень непрозрачной».

• Рассмотрите возможность получения HELOC в дальнейшей трудовой жизни. «Это очень полезная вещь, и она стоит около 50 долларов в год, и она может спасти вас от привязки».

* Имя было изменено для защиты конфиденциальности.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и генеральный директор Silvur

Риан Хорган — основатель и генеральный директор Silvur. Наше приложение Silvur — первое универсальное приложение, призванное помочь бэби-бумерам выйти на пенсию.До того, как стать генеральным директором Silvur, Риан проработала 17 лет в JP Morgan, где она консультировала семьи. Ее цитировали в «Нью-Йорк Таймс», Forbes, CNBC и Yahoo Finance.

Мнение: Как досрочный пенсионер может получить ипотечный кредит без стабильного дохода

Большинство досрочных пенсионеров не имеют пенсии, аннуитета или дохода по социальному обеспечению. Даже если вы традиционный пенсионер, у вас может быть только один из этих источников дохода.

Но что, если ваш образ жизни требует покупки дома? Даже если у вас есть сбережения, чтобы позволить себе дом, вы не обязательно сможете быстро ликвидировать достаточное количество этих активов с учетом налогов.Значит, вам понадобится ипотека. Но большинство обычных ипотечных кредитов основаны на доходе . Если вы не можете показать доход, как вы собираетесь получить ипотечный кредит?

Когда мы вышли на пенсию, сократили штат и переехали на запад, я поклялся, что у меня никогда не будет другого дома. В моем сообщении о том, как мы переезжаем по стране, говорится о высоком качестве жизни, которого мы достигли как арендаторы — без обязательств владения домом. А в моей статье об аренде и покупке излагается процедура анализа арендной платы и покупки.купить решение.

Но я никогда не отрицал эмоциональных преимуществ владения домом. Владение недвижимостью, в которой вы живете, является элементом контроля и безопасности. Я не застрахован от этого чувства. Мы владели нашим домом в течение 17 лет, когда воспитывали сына в Теннесси, и были довольны. Но за последние четыре года другие факторы явно сделали для нас лучший выбор.

Теперь чаша весов может склониться к более позднему этапу выхода на пенсию.До сих пор мы любили наш бродячий образ жизни, путешествуя на запад от нашей домашней базы в Санта-Фе. Покупка дома была бы молчаливым признанием того, что мы «поселились» в одном месте. Но это не было бы поспешным решением. Наша финансовая независимость зависит от того, как мы будем стараться изо всех сил. Мы не можем позволить себе шестизначную ошибку.

Что делать в 50 лет, чтобы накопить богатство к выходу на пенсию

И если бы мы купили дом, возникла бы другая проблема: мы вполне можем себе это позволить на бумаге, но где мы возьмем деньги? Да, у нас есть расходы на проживание на несколько лет.Но больше ничего у нас не валяется. Доходы от нашего предыдущего дома уже давно вложены в наш растущий портфель. Другие наши инвестиционные позиции насчитывают много лет. Таким образом, мы не можем продавать активы без больших налогов на прирост капитала. Все это означает, что нам понадобится ипотека.

Но мы, как и другие досрочные пенсионеры, не типичные соискатели ипотеки. Нет W-2, социальное обеспечение, пенсия или аннуитетный доход. Мы еще даже не выходим из наших IRA. Нам по-прежнему далеко за 50, и без пенсий у нас нет ничего, кроме активов.

Прыжки через обручи

Мы уже испытали прыжки через специальные обручи, чтобы задокументировать наши активы, когда мы подавали заявку на текущую аренду. Так может ли банк дать нам ссуду под ипотеку? Я решил заранее узнать о необходимости.

Если вы ищете в Google ипотечные ссуды, основанные на активах, есть несколько статей о правилах «истощения активов» для ссуд, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Они позволяют использовать такие активы, как IRA и 401 (k) s, для удовлетворения требований к доходу.

Однако не все учреждения, с которыми я разговаривал, предлагали ипотеку, основанную на активах, а те, которые предлагали, имели сильно различающиеся правила оценки ваших активов как дохода. Наиболее критично то, что процентные ставки сильно различались: спрэд составлял более 2%.

Когда дело доходит до выхода на пенсию, 60-е — это новые 50-е.

Мой поиск

Моей первой остановкой был банк, которому я доверял несколько десятилетий и любимое финансовое учреждение.Но USAA нечего было мне предложить. Кредитный специалист сказал, что, если мы не сможем показать «установленную» сумму дохода, которую мы получаем каждый месяц от финансового учреждения на пенсии, мы не сможем претендовать на получение ипотечной ссуды. Учитывая наш статус досрочного выхода на пенсию и мою специальную систему для выполнения пенсионных выплат, обязательство ежемесячного снятия средств с наших счетов на данном этапе было бы крайне неэффективным. Просто чтобы получить ипотечный кредит, мы привнесем в нашу жизнь финансовые сложности и, вероятно, неоптимально увеличим наши оставшиеся активы.Спасибо, не надо.

После USAA я связался с Чарльзом Швабом, хранителем некоторых моих не пенсионных денег. Оказывается, ипотечный бизнес Schwab находится в ведении Quicken Loans.

Quicken Loans могли предложить мне не только свои обычные ипотечные продукты, но и более специализированные «неагентские займы», исходящие от самого Schwab. Один из них оказался лучшим для нашей ситуации. Требовался 20% первоначальный взнос и документально подтвержденные активы, но не было никаких налоговых деклараций.

Формула для расчета приемлемой суммы кредита была основана на 60% пенсионных активов (если вы моложе 59½ лет) плюс 70% не пенсионных активов.Затем он рассчитал ежемесячный доход, предполагая рост на 2% и выплаты 360 (30 лет). Из этого рассчитанного ежемесячного дохода выплата по ипотеке, включая налоги / страхование / сборы ассоциации домовладельцев, может составлять около 45% -50%. Учитывая этот платеж по ипотеке и процентную ставку по ссуде, вы можете затем рассчитать сумму ссуды.

«
Нет W-2, социальное обеспечение, пенсия или аннуитетный доход.Мы еще даже не выходим из наших IRA.
”

После разговора с двумя национальными компаниями я решил связаться с местными ипотечными брокерами в нескольких регионах, где мы могли бы обосноваться, если бы не Нью-Мексико: Колорадо и Теннесси. Оба контакта оказались полезными, хотя ни один из них не оказался таким конкурентоспособным, как Schwab / Quicken Loans.

Один брокер действительно любезно предложил нам попробовать работать с местным банком в городе, который имеет собственные ипотечные кредиты (иногда называемый «портфельным банком»). Они могли бы дать нам лучшую оценку.

Другие варианты

Судя по моим исследованиям, кажется, что у нас не возникнет проблем с квалификацией на ипотеку, основанную на активах. Но если бы мы не смогли пройти квалификацию, каковы были бы другие варианты?

Для начала, можем ли мы просто увеличить доход, чтобы показать на нашем 1040? Да, теоретически мы могли бы направить наши инвестиции на выплату дивидендов.И / или мы могли бы получить больше прироста капитала, чем необходимо для покрытия наших расходов на жизнь после выхода на пенсию. Эта искусственная инвестиционная деятельность, вероятно, будет стоить нам сборов и налогов, но могла бы того стоить, если бы мы не могли претендовать на ипотеку никаким другим способом.

Однако, по словам одного из кредитных специалистов, нам потребуется как минимум двухлетняя налоговая декларация, показывающая адекватный дивидендный доход. А банки скептически относятся к подсчету будущих доходов от прироста капитала: на нас будет лежать бремя доказательства того, что они могут продолжаться не менее трех лет.

Как работать из дома и заработать 100 тысяч

Итак, я изучил другой вариант, иногда называемый кредитной линией, обеспеченной ценными бумагами (SBLOC). Это кредитная линия, обеспеченная вашими инвестиционными ценными бумагами. Я позвонил в Schwab и поговорил с региональным банкиром об их линии заложенных активов (PAL), чтобы узнать, как она будет работать. По сравнению с большинством жилищных ссуд, их условия на удивление просты: они дадут вам ссуду до 75% от ваших общих ликвидных непенсионных активов сроком на пять лет, которые могут быть продлены.Как правило, комиссии не взимаются, и до тех пор, пока есть кредит для покрытия причитающейся суммы процентов, ежемесячный платеж не требуется. Указанная процентная ставка была довольно конкурентоспособной, учитывая гибкость кредита.

Но есть и обратные стороны: активы, которые вы закладываете в качестве залога, должны храниться на отдельном счете. Вы можете торговать на этом счете, но вы не можете снимать средства без согласия банка. Таким образом, вы не могли использовать эти деньги даже в кратковременной чрезвычайной ситуации. Во-вторых, если стоимость ваших инвестиций снизится более чем на 10%, вам нужно будет внести деньги или продать ценные бумаги, возможно, с убытком, чтобы избежать дефолта.Это очень похоже на маржинальную ссуду, но с чуть более щедрыми параметрами.

Для меня это слишком рискованно. Покупка дома уже достаточно стрессовая и дорогостоящая, без включения рыночного риска в уравнение.

Последний вариант для тех, кто хочет профинансировать дом без стабильного дохода после выхода на пенсию, известен как ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM) для покупки. При этом используется обратная ипотека на момент покупки для финансирования части дома. Но часто он покрывает только половину покупной цены: вам понадобятся наличные, чтобы оплатить разницу.А поскольку всем владельцам должно быть не менее 62 лет, это пока не вариант для нас. Наконец, учитывая, что обратная ипотека сложна и потенциально дорога, этот подход должен быть последним средством для многих.

Покупка дома или не покупка дома

Итак, я понял, что если вы пенсионер с небольшим или нулевым документально подтвержденным доходом, но с большим количеством активов, вы, безусловно, можете получить ипотечный кредит на покупку дома. И вы, вероятно, сможете найти конкурентоспособную процентную ставку. Но вам нужно присмотреться к магазинам.

В нашем случае приятно знать, что если мы найдем идеальный дом для наших золотых лет, мы сможем получить финансирование для его покупки без необходимости продавать активы и получить большой прирост капитала за один год.

Это решает финансовую проблему , но оставляет эмоциональную проблему ….

Дэрроу Киркпатрик ушел на пенсию в 50 лет после карьеры инженера-программиста и говорит, что достиг финансовой свободы благодаря упорному труду, бережливости, осмотрительному инвестированию и терпению. Это сокращенная версия книги «Получение ипотеки, когда у вас есть активы, но нет дохода», которая впервые появилась в его блоге «Могу ли я выйти на пенсию?».

Подробнее от Дэрроу Киркпатрик: Я рано ушел на пенсию, несмотря на эти 4 большие инвестиционные ошибки

ипотеки для пенсионеров? Доступен, но требует больших затрат

Кэрол Ферро, 64 года, считает, что ей и ее мужу, 70-летней Фэй Сэнфорд, недавно удалось получить ипотечный кредит на второй дом, квартиру с тремя спальнями на Ранчо Кукамонга. , Калифорния.

Супруги, основная резиденция которых находится на острове Камано в штате Вашингтон, оба являются школьными администраторами на пенсии; у каждого есть гарантированная пенсия, а у мистера Сэнфорда также есть военная пенсия. «Я знала, что мы собираемся пройти квалификацию, исходя из наших пенсий», — сказала г-жа Ферро. Но также: «Наши автомобили оплачены, и у нас нет непогашенной задолженности по кредитной карте».

Важно оставаться в кредитной сети, даже если это означает взимание нескольких статей ежемесячно и быстрое погашение остатка.«Людям нравится выходить на пенсию без долгов, и это нормально, но вы не хотите вообще отказываться от кредита», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, отслеживающего кредитную отрасль.

«Плохая кредитоспособность, отсутствие кредита или отсутствие подтвержденного дохода — все это большая проблема», — добавил он.

И, говоря о доходе, который поддается проверке, если вы пенсионер и работаете не по найму, вам следует ожидать дополнительного уровня контроля в процессе подачи заявления на ипотеку. Так что вам нужно будет тщательно отслеживать доходы и коммерческие расходы.

«Если у вас нет подтверждения дохода или поддающегося проверке дохода, вам будет очень сложно пройти квалификацию», — сказал г-н Макбрайд, добавив, что кредиторы обычно хотят получать налоговые декларации как минимум за два года подряд. «Возможно, вам придется внести значительный первоначальный взнос, чтобы кредиторы чувствовали себя комфортно».

Этот уровень комфорта, по словам г-на Косса и других, часто начинается с 40-процентного первоначального взноса. «На этом уровне вы даете кредитору реальный запас прочности», — сказал он. Взамен заемщики, вероятно, увидят более привлекательные условия ссуды.

Некоторые кредиторы могут быть более гибкими, чем другие. «Я призываю людей делать покупки как минимум у трех кредиторов, — сказал Дэвид Х. Стивенс, президент Ассоциации ипотечных банкиров, — а затем аналогичным образом спрашивать агентов по недвижимости или специалистов по финансовому планированию, которые являются хорошими ресурсами для помощи пенсионерам».