Минфин опубликовал проект закона об инвестировании средств ФНБ

https://ria.ru/20191202/1561833564.html

Минфин опубликовал проект закона об инвестировании средств ФНБ

Министерство финансов подготовило поправки в Бюджетный кодекс, касающиеся инвестирования средств Фонда национального благосостояния. Законопроект опубликован на РИА Новости, 02.12.2019

2019-12-02T10:11

2019-12-05T16:40

вэб

фонд национального благосостояния россии

министерство финансов рф (минфин россии)

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn22.img.ria.ru/images/139883/01/1398830105_0:0:3587:2017_1400x0_80_0_0_52c81143c020b0d4bfc6fee946790a31.jpg

https://ria.ru/20191118/1560998102.html

https://ria.ru/20190912/1558621031.html

Иван Русский

цена выше 40долл за нефть -сверхприбыль, но пенсионных поднять! НДС поднять, бензин поднять, да чего только не поднять проме уровня жизни всех кроме слуг народа. Императорская россия во всей красе.

44

Алексей Николаевич

Единственный проект который работает у минфина это «распил» .

43

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2019

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn22.img.ria.ru/images/139883/01/1398830105_0:0:3587:2017_1400x0_80_0_0_52c81143c020b0d4bfc6fee946790a31.jpg

https://cdn22.img.ria.ru/images/139883/01/1398830105_322:0:3051:2047_1400x0_80_0_0_b93f99cc198d8ca9bc282470947f6101.jpg

https://cdn24.img.ria.ru/images/139883/01/1398830105_663:0:2710:2047_1400x0_80_0_0_85c60060148a366ef24cbf35e86bc37a.jpg

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4

7 495 645-6601


https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

вэб, фонд национального благосостояния россии, министерство финансов рф (минфин россии), экономика

В Минфине снова придумали как вытянуть деньги россиян с депозитов

Государство снова хочет взять в долг у россиян. И хотя у людей ещё жива память о дефолте и последующем отказе государства от выплат по облигациям, многим такой способ инвестирования показался очень даже привлекательным. И такой ажиотаж возник не на пустом месте. Ведь новый выпуск ОФЗ-н приготовил немало сюрпризов.

Например, покупателям больше не нужно платить комиссию при досрочном погашении этих ценных бумаг. К тому же их можно официально использовать в качестве залога.

Для тех кто не знает, облигации — это долговые ценные бумаги. Их эмитент (в данном случае Российская Федерация) определяет срок владения, в течение которого держатель получает проценты. По истечении срока эмитент обязан выкупить облигации по цене номинала.

Проще говоря, покупая ОФЗ, мы становимся кредиторами государства. Пока мы владеем этой ценной бумагой, нам капает регулярный процент, а в конце мы ещё и получаем обратно всё, что потратили на её покупку.

Проблемы предыдущих ОФЗ-Н

Главный недостаток заключается в сильных комиссионных издержках. Банки взимали комиссию дважды — во время покупки и при досрочной продаже ОФЗ. И хотя комиссия снижается по мере увеличения суммы вклада, двойная комиссия делала облигации даже менее выгодными, чем обычный банковский вклад.

Вторая причина — высокий порог входа. Раньше минимальный лот покупки составлял 30 облигаций (30 000 р. при покупке по номиналу). Теперь он снижен в три раза.

Итоги предыдущего выпуска ОФЗ-Н

Особенности новых ОФЗ-н

Пять основных особенностей новых облигаций:

• ОФЗ-н не торгуются на бирже. Их продаёт Минфин по фиксированной цене через сеть банков-партнёров. Сегодня это Сбербанк и ВТБ, но вскоре к ним могут присоединиться и другие
• Доходность новых ОФЗ-н выше, чем у других ОФЗ с аналогичным сроком выплат. Ставка по купону постоянно растёт и концу срока достигает больше 9%.
• ОФЗ-н можно погасить досрочно без комиссии. Полезно для тех, кто собрал первые проценты и захотел вложиться во что-нибудь другое.
• Облигации можно использовать, как залоговое имущество. Это означает, что можно брать кредит в банке, указывая в качестве залога свои ОФЗ-н
• ОФЗ-н доступны только физическим лицам. Больше ни у кого нет права в них инвестировать.

Сами представители Минфина признались, что этот новый инвестиционный инструмент, создан в качестве промежуточного звена между торговлей на фондовом рынке и обычными банковскими вкладами.

Почему это круче чем депозит

Старт продаж новых ОФЗ-Н состоялся 2 сентября.

Если сравнивать с обычными банковскими вкладами, новых ОФЗ-н выглядят очень даже аппетитно. К примеру, банки с высокой надёжностью, такие, как ВТБ или Сбер дают в среднем 4,3-7,2% годовых. Владельцы государственных облигаций получают купонный доход с растущей ставкой. Выплаты стартуют с 7,5% годовых, а к моменту погашения составят все 10,5%.

Конечно, их реальная доходность ниже из-за того, что придётся выплатить комиссию до 1,5%. Но даже при таких раскладах прибыль будет выше, чем от депозита в одном из топовых банков. Есть другой вариант — воспользоваться депозитными программами небольших банков, которые сегодня обещают в среднем до 10-11% годовых.

Но такой способ вложения денег достаточно рискованный, учитывая нестабильное экономическое положение и постоянную угрозу санкций. ОФЗ-н, как и любые другие государственные облигации максимально защищены. Чтобы по ним не выплатили деньги нужен как минимум новый дефолт.

Кому стоит попробовать

В Минфине заявляют, что новые облигации — это попытка популяризовать у населения альтернативные способы инвестирования. В первую очередь они рассчитаны на тех, кто привык класть деньги на депозит и боится пробовать что-то новое. Чтобы вложить деньги в народные ОФЗ, не нужно знать, как работает фондовый рынок.

Впрочем, система выплат по купону организована таким образом, что весь потенциал ценной бумаги раскрывается постепенно. То есть реальный профит получат только те, кто готов инвестировать на полный срок, удерживая облигации в течение всех трёх лет. Вариант для не слишком жадных и очень терпеливых инвесторов.

Минфин вслед за Кипром предложил Нидерландам убрать льготы по дивидендам :: Экономика :: РБК

Об отмене льготных налоговых ставок «для тех, кто выводит свои доходы в виде дивидендов на зарубежные счета», объявил президент Владимир Путин. Он поручил пересмотреть налоговые соглашения с «транзитными» странами и разорвать договоренности с теми, кто не пойдет на изменения. Дополнительные доходы должны направить на выплаты семьям с детьми, безработным и временно нетрудоспособным гражданам.

Помимо Нидерландов, письма о повышении налогов получили Кипр, Мальта и Люксембург. 3 августа Минфин объявил о начале денонсации налогового соглашения с Кипром. Никосия не согласилась на предложенное Минфином повышение налоговых ставок на выплаты в эту страну. При этом Минфин Кипра планирует провести последний раунд переговоров 10 и 11 августа, делегацию Кипра возглавит министр финансов Константинос Петридис.

Читайте на РБК Pro

Также идет подготовка к расторжению договора с Мальтой. Списка стран, соглашения с которыми будут пересмотрены или расторгнуты, пока нет.

Следующими на очереди могут стать Австрия, Швейцария, считает партнер Paragon Advice Group Александр Захаров. Соглашение с Сингапуром, по его мнению, вряд ли будет пересмотрено.

Кого затронет рост налогов

Нидерланды, хотя и используются российским бизнесом, все же значительно проигрывают по популярности Кипру, рассказал РБК директор департамента налогового и юридического консультирования КПМГ Александр Токарев.

«В Нидерландах, в отличие от Кипра, действует налог на доходы у источника выплаты в отношении дивидендов, распределяемых голландскими компаниями. Таким образом, напрямую распределять дивиденды в офшор или в пользу физических лиц из Нидерландов неэффективно», — пояснил Токарев.

Голландские холдинги популярны у групп с российской недвижимостью, потому что налоговое соглашение предусматривает освобождение от налога на доходы у источника выплаты в России доходов от реализации акций/долей в компаниях с российской недвижимостью. Также Нидерланды популярны у российских групп для регистрации субхолдинговых компаний для инвестирования в зарубежные дочерние операционные компании, рассказал Токарев.

По такому бизнесу не ударит повышение ставок, но он может значительно пострадать в случае денонсации соглашения, пояснил эксперт. В случае разрыва соглашения такие компании не смогут рассчитывать на снижение налоговых ставок в Нидерландах при распределении дивидендов в России.

Удар по реальному бизнесу

Очень многие иностранные инвесторы заходили в Россию через Нидерланды. Например, инвесторы из США, Канады, Японии — многие международные компании — держат европейские штаб-квартиры именно в Нидерландах, рассказала РБК партнер Deloitte Наталья Кузнецова.

Поэтому пересмотр налогового соглашения не только помешает российским бизнесменам выводить капитал за рубеж, но и окажет внушительный негативный эффект для реального серьезного бизнеса, а не просто кипрских «пустышек».

Кроме того, в России активно работали многие голландские банки. «Из-за повышения ставок налога у источника на проценты данные затраты лягут на российских заемщиков, поскольку пересогласовывать условия с голландскими кредиторами может быть непросто. Если только в российском законодательстве не предусмотрят специальные условия для сохранения ставки 0% на проценты, выплачиваемые в адрес банков, о такой возможности упоминалось российскими законодателями ранее», — пояснила Кузнецова.

Риски разрыва соглашения

Налоговое соглашение с Нидерландами вряд ли будет расторгнуто, уверен партнер по международному налогообложению «Кроу Экспертиза» Рустам Вахитов: «Переговорная позиция Нидерландов представляется более весомой (чем у Кипра. — РБК) в силу ряда причин».

Если все-таки сторонам не придется достичь компромисса и Россия решит расторгнуть соглашение с Нидерландами, негативные последствия испытают контролируемые иностранные компании (КИК), извлекающие пассивный доход в России, пояснил Александр Захаров. «Если компании российских налоговых резидентов извлекают доходы из иностранных источников, то российский Налоговый кодекс позволяет вычитать налоги, уплаченные КИК в иностранном государстве, таким образом устраняя двойное налогообложение, для которого ранее исключительно работали международные договоры», — пояснил Захаров.

Перспектива разрыва соглашения ударит не только по бизнесу, но и по физлицам — один и тот же доход может быть обложен налогами дважды, отмечает Кузнецова. Налоговый кодекс предусматривает возможность зачета налога, уплаченного за рубежом, но только при наличии соглашения об избежании двойного налогообложения. «Работающие за границей граждане — налоговые резиденты России должны платить подоходный налог в России. В случае разрыва соглашения зачесть в России налог, уплаченный в Нидерландах, станет невозможно», — пояснила Кузнецова.

Однако даже если Россия решит расторгнуть соглашение с Нидерландами, его положения продолжат действовать, по крайней мере, еще в 2021 году. По соглашению, нужно сообщить о денонсации стране-партнеру за шесть месяцев до окончания года (до 30 июня). Только в этом случае СИДН перестанет действовать со следующего года, пояснил Токарев.

Пути решения проблемы

Нидерланды являлись одной из возможных альтернатив Кипру, Люксембургу и Мальте. Но, учитывая стремительные перемены, можно прийти к выводу, что самый безопасный способ — смириться и платить налоги по полным ставкам, считает Кузнецова: «Со временем многие компании придут к осознанию, что это новая реальность, которую нужно принять».

Возможной стратегией для российского бизнеса может стать отказ от голландских компаний, считает Токарев. Некоторые уже инициировали этот процесс из-за требований усилить уровень присутствия (открывать офисы, нанимать сотрудников. — РБК) в Нидерландах. Более того, голландские власти рассматривают возможности дальнейшего ужесточения данных требований», — рассказал Токарев.

Для иностранного бизнеса, который часто использует Нидерланды как промежуточную юрисдикцию для инвестирования в Россию, отказ от Нидерландов также возможен. «Особенно если не будет доработан «сквозной подход» в отношении дивидендов, фактическим получателем которых является иностранная компания. Сейчас данный подход в рамках таких выплат практически не работает. Однако существуют планы его доработать», — рассказал Токарев.

Закрывая возможности для безналогового вывода капитала за рубеж, Минфин делает ставку на повышение привлекательности специальных административных районов (САР) в Калининграде и Владивостоке, чтобы холдинговые компании возвращались в Россию.

Для международных холдингов в САР действует ставка 0% на полученные дивиденды на более привлекательных условиях, чем общая льгота по дивидендам полученным. Кроме того, непубличным компаниям — резидентам САР обещана ставка 5% вместо 15% на выплату дивидендов за рубеж в соответствии с «дорожной картой» правительства по совершенствованию делового климата. Сейчас такая возможность предусмотрена только для публичных международных компаний, которые были публичными по состоянию на 1 января 2018.

Зачем инвестировать, если можно оформить вклад? — вопросы от читателей Т—Ж

Вы рассказываете про акции или облигации с доходностью 7—8% годовых. Какой смысл вкладывать в них деньги, а потом весь год напрягаться, упадут они или нет?

Можно же просто положить деньги в банк под такие же проценты или на процент ниже и ни о чем не париться. Хоть и немного меньше будет процент вклада, зато точно ничего не потеряешь.

Не могу понять, в чем смысл инвестиций в акции или облигации.

С уважением,
Сергей

Сергей, у всех способов вложить деньги есть плюсы и минусы. Разные активы и инструменты подходят для разных задач. Действительно, в некоторых случаях лучший выбор — банковские вклады, но далеко не всегда.

Евгений Шепелев

частный инвестор

Чем большую доходность хочет инвестор, тем на больший риск ему приходится идти. Есть вероятность не получить доход или даже понести убыток. Расскажу, чем хороши вклады, облигации и акции.

Все упомянутые в этом тексте ценные бумаги — пример, а не инвестиционная рекомендация.

Вклады

Банковские депозиты — простой и удобный способ вложить деньги на небольшой срок, от нескольких месяцев до 2—3 лет. Вкладчику достаточно заключить договор с банком, какие-то специальные знания или сложные действия не нужны.

Доходность депозитов сейчас превосходит официальную инфляцию, но в среднем их доходность примерно равна ей. В номинальном выражении капитал, размещенный на депозитах, растет, но его покупательная способность увеличивается очень медленно. Для вложения денег на много лет депозиты — не лучший выбор. Чтобы получать доходность выше инфляции — реальную доходность, — нужны более выгодные и более рискованные варианты.

Облигации

Доходность ОФЗ примерно равна доходности вкладов. Например, на 11 июня 2019 года эффективная доходность к погашению ОФЗ 26214 была 7,36% годовых. С учетом брокерских комиссий доходность будет ниже, так что и правда проще открыть вклад.

Но облигации можно покупать с помощью индивидуального инвестиционного счета и возвращать НДФЛ при помощи вычета на взнос. В случае с ОФЗ такой способ инвестиций даст примерно в 1,5 раза больше денег, чем банковский вклад.

Риск ОФЗ небольшой. Но цена любых облигаций, в том числе ОФЗ, колеблется. Можно получить убыток, если продать облигации дешевле, чем их купили. Поэтому безопаснее покупать короткие облигации и владеть ими до погашения.

Облигации регионов, муниципалитетов, крупных компаний выгоднее ОФЗ на 1—2 процентных пункта. Риск потерять деньги выше, чем в случае с ОФЗ.

Существуют и высокодоходные облигации, их обычно выпускают небольшие компании. Такие бумаги могут приносить 12—15% годовых, но велик риск лишиться вложенных средств, если у компании возникнут проблемы.

В среднем облигации надежных эмитентов — органов власти и крупнейших компаний — дают доходность немного выше инфляции. Многие облигации выгоднее вкладов, а их цена колеблется меньше, чем цена акций.

Акции

Цена акций колеблется на несколько процентов каждый день и может вырасти или упасть на несколько десятков процентов в течение года. В акции лучше вкладываться на большой срок, в идеале на десятилетия.

В долгосрочной перспективе рынок акций — совокупность акций всех компаний — растет и дает доходность выше, чем вклады и облигации. У акций наибольшая реальная доходность — в среднем 4—5% в год сверх инфляции за счет роста цены и дивидендов.

Credit Suisse Global Investment Returns Yearbook 2018, с. 11

Отдельно упомяну интересный многим рынок акций США. За 1872—2018 годы не было ни одного 20-летнего интервала, когда инвестиции во весь американский рынок акций по принципу «купи и держи» привели бы к убытку — даже с поправкой на инфляцию. А вот инвестиции на год много раз заканчивались убытком.

U.S. Stock Market Returns — 1870s to Present

Чтобы победить в долгосрочной перспективе, надо сначала выжить в краткосрочной: не паниковать в кризис, когда рынок акций падает на десятки процентов, и не впадать в эйфорию, когда рынок растет на десятки процентов.

Все это означает, что акции хорошо подходят для долгосрочных вложений. Чем больше времени в запасе у инвестора и чем больше он готов к риску, тем больше может быть доля акций в его портфеле и тем меньше денег стоит держать на вкладах и облигациях.

Напоследок процитирую книгу Уильяма Бернстайна «Манифест инвестора»:

…Максимум убытка, который может принести одна акция, — это ее стоимость при покупке, в то время как успешные компании могут запросто сделать 1000%, а то и 10 000% за 10—20 лет.

Чтобы в вашем инвестиционном портфеле оказались те бумаги, которые сильнее всего вырастут, Бернстайн предлагает максимально диверсифицировать вложения в акции, в идеале — инвестируя во весь рынок акций с помощью фондов. Еще диверсификация снижает риск.

Что делать? 07.02.18

Есть ли какая-то базовая модель для диверсификации инвестиций?

Вывод

Чтобы быстрее достичь финансовых целей, недостаточно откладывать деньги — их надо инвестировать. Тогда капитал будет расти и от пополнений, и от инвестиционного дохода.

Депозиты отлично подходят для вложений на короткий срок, но их доходность примерно равна инфляции. Облигации выгоднее депозитов, но есть риск потерять деньги. Наибольшая потенциальная доходность — у акций, но в них лучше инвестировать на много лет и хорошо диверсифицировать вложения.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Чем занимаются инвестиционные банкиры? Ненужный ответ

Я видел много ответов на вопрос, «Чем занимаются инвестиционные банкиры?» , но все они либо плохие, либо скучные.

Я могу резюмировать то, что мы делаем, двумя словами и 1 картинкой:

Ари Голд.

Инвестиционные банкиры — такие же агенты, как Ари.

Мы ничего не создаем и ничего не покупаем; мы просто продаем вещи, которые нам не принадлежат.

И мы зарабатываем на этом много денег, большое спасибо (просто прочтите краткую информацию о зарплатах инвестиционных банкиров).

Чем занимаются инвестиционные банкиры: аналогия Entourage

Если бы деловой мир был подобен Entourage , инвестиционные банкиры были бы агентами, частные инвестиционные компании и крупные компании были бы студиями, а компании были бы актерами и кино.

Частные инвестиционные фирмы покупают и продают компании; студии покупают и продают актеров и фильмы.

Банкиры представляют и пытаются продать компании; агенты знакомятся и продают своих клиентов.

Винс Чейз будет Facebook : молодой, но огромный успех в магазине, даже со случайными ошибками на этом пути.

Вымышленный фильм «Медельин» будет называться WebVan. А может Космикс.

Как и в Голливуде, создание или управление компанией (фильмом / актером) сопряжено с наибольшим риском, но также может быть самым интересным для тех, кто участвует.

Если вы посмотрите на всех персонажей в Entourage , трудно поспорить, что у Винса не лучшая жизнь.

Но попасть туда непросто и намного рискованнее, чем быть агентом (банкиром) или студией (частной инвестиционной фирмой).

У агентов и студий, с другой стороны, более легкая, но менее увлекательная работа: они должны распределять риски, чтобы их не облажали.

Это то же самое, что говорит Теренс, болтая с E в конце 2 сезона:

«Мы все начинаем с веры в то, что наши клиенты заботятся о нас, но на самом деле это не так. Есть только один способ смотреть на клиентов, Эрик.Как акции. Инвестируйте без эмоций. Разнообразьте «.

Поэтому, выбирая карьеру, не спрашивайте, какую работу вы хотите.

Спросите себя: «Я бы предпочел быть Винсом, Ари или главой Warner?»

Если вы парень или девушка Ари, возможно, вы просто банкир.

И если вы не видели Entourage : Аналогия с недвижимостью

Во-первых, вам очень нужно смотреть Entourage иначе вы не имеете права работать в финансах.Так что иди посмотри.

Но на всякий случай, если вы еще не сделали этого: подумайте об инвестиционных банкирах как о агентах по недвижимости, но для компаний, а не домов.

Подобно тому, как агент по недвижимости представляет покупателей и продавцов собственности, банкиры представляют покупателей и продавцов компаний и пытаются заключить сделку.

И, как и у агентов по недвижимости, на карту поставлено только наше время — у нас нет денег, вложенных ни с одной стороны.

Но что вы будете делать как аналитик или сотрудник инвестиционного банка?

Выше представлен взгляд на то, что делают инвестиционные банкиры, «на высоком уровне».

Как молодой банкир, вы больше похожи на Ллойда: вы берете кофе для Ари и выполняете его тяжелую работу.

Чтобы узнать больше об инвестиционном банкинге, ознакомьтесь с нашими статьями о карьере в инвестиционном банке и работе аналитика в инвестиционном банке.

Еще вопросы?

Просто спросите, и Ллойд обработает все ответы.

,

CHUYỆN THỜI A MÓC @ B MÓC — ЖИЗНЬ: Раздел 3: Деньги и банковское дело

3.3 Центральный банк

3.3.1 Центральные банки, такие как Банк Англии, Совет Федеральной резервной системы в США и Бундесбанк в Германии:

1. Функция / Закон как банки для правительство и другие банки.

2. Проведите денежно-кредитную политику — будь то правительственная, как в Великобритании, или их собственная, если они независимы, как в Германии и США.

3. Контроль денежной массы, измеряемой различными агрегатами, такими как MO, M1, M2, M3 и т. Д.

4. Установите минимальную процентную ставку.

5. Действуйте как кредитор последнего отчета перед коммерческими банками с проблемами ликвидности.

6. Выпуск монет и банкнот.

7. Влияние на (плавающий) обменный курс путем вмешательства на валютных рынках.

8. Надзор за банковской системой.

3.3.2 ПАРАГРАФ :

Поскольку коммерческий банк может ссудить большую часть депонированных у него денег другим заемщикам, которые, в свою очередь, могут ссудить их другому заемщику, каждая сумма денег, депонированная в банке, умножается в несколько раз. , Для обеспечения безопасности банковской системы центральные банки устанавливают требование о резерве , обязывая коммерческий банк вносить определенную сумму денег в центральный банк под нулевой процент . Центральные банки в разных странах также устанавливают для коммерческих банков разные «пруденциальные нормативы».Это соотношения между депозитом и ликвидными активами , которые считаются достаточными для удовлетворения спроса на наличных (Активы банка — это его кредит, который теоретически должен быть возвращен в один прекрасный день, а его обязательства — это депозиты клиентов. (которые могут быть сняты в один прекрасный день). Например, коэффициент капитала банка находится между его капиталом и резервами, с одной стороны, и его совокупными активами, с другой. Их коэффициент резервных активов составляет между депозитами со сроком погашения менее двух лет, которые называются «приемлемыми обязательствами», и резервными активами, которые включают денежные средства и активы, ликвидные — i.е. быстро конвертируемые в наличные деньги — такие как резервные депозиты в центральном банке, и ценные бумаги, такие как казначейские векселя.

3.5 Коммерческие банки

Коммерческие банки — это предприятия, торгующие деньгами. Они получают и хранят депозитов , платят деньги в соответствии с инструкциями клиентов , , ссужают деньгами и т. Д.

В Великобритании все еще много людей, у которых нет банковских счетов . Традиционно по пятницам заводчанам выплачивается заработной платы наличными.Однако рабочие, не занятые физическим трудом, обычно получают ежемесячную зарплату в форме чека или переводом непосредственно на их банковский счет.

Текущий счет (США: текущий счет) обычно дает небольшие проценты или не дает никаких процентов, но позволяет держателю снимать его или ее наличных без ограничений. На депозитные счета (в США также называемые счетами времени или уведомлениями) выплачиваются проценты. Обычно они не предоставляют услуги по чеку (США: чек), и для снятия денег часто требуется уведомление. Постоянные поручения и прямое дебетование — это способы оплаты через определенные интервалы.

Банки предлагают как кредиты, так и овердрафты. Банковский заем — это фиксированная сумма денег, предоставленная на определенный срок, по которой выплачиваются проценты; банк обычно требует какой-либо формы обеспечения или гарантии перед кредитованием. Овердрафт — это договоренность, при которой клиент может овердрафтировать на счете, т.е. увеличить задолженность до согласованного лимита; проценты по долгу начисляются ежедневно.

Банки получают прибыль от спреда или разницы между процентными ставками, которые они платят по депозитам, и ставками, которые они взимают по ссудам. Они также могут ссудить больше денег, чем получают на депозитах, потому что вкладчика редко снимают все свои деньги одновременно. Чтобы оптимизировать доходность своих активов (ссуд), банкиры должны найти баланс между доходностью и риском, ликвидностью, и разными сроками погашения, и сопоставить их со своими обязательствами (депозитами).Срок погашения кредита — это то, как долго он продлится; Доходность ссуды — это ее годовая прибыль — сколько денег она выплачивает — выраженная в процентах.

«Послушайте — если у вас пять карманных калькуляторов, а я заберу два, сколько у вас осталось?»

3.6 Типы банков

Центральные банки осуществляют надзор за банковской системой; установить минимальную процентную ставку; выпускать банкноты; контролировать денежную массу; влияют на обменные курсы; и действовать как кредитор последней инстанции.

Коммерческие банки — это предприятия, торгующие деньгами. Они получают и хранят вклады на текущих и сберегательных счетах, выплачивают деньги в соответствии с инструкциями клиентов, ссужают деньги и предлагают консультации по инвестициям, услуги обмена иностранной валюты и так далее. В некоторых странах, таких как Англия, эти банки имеют отделения во всех крупных городах; в других странах есть более мелкие региональные банки. Например, по американскому законодательству банки могут работать только в одном штате. В некоторых странах есть банки, которые изначально были ограничены одной отраслью, например.грамм. Credit Agricole во Франции, но теперь у них, как правило, гораздо более широкая клиентская база.

В некоторых европейских странах, особенно в Германии, Австрии и Швейцарии, существует универсальных банков , которые сочетают в себе депозитные и ссудные операции с акциями и облигациями, консультированием по инвестициям и т. Д. Однако даже универсальные банки обычно образуют дочернюю компанию, известную как financial house , чтобы ссудить деньги — на несколько процентов выше базовой кредитной ставки — на покупку в рассрочку или рассрочку, то есть ссуды потребителям, которые погашаются регулярно, равными ежемесячными суммами.

Однако в Великобритании, США и Японии существует или раньше было строгое разделение между коммерческими банками и банками, которые занимаются биржевым маклером или операциями с облигациями. Так, в Великобритании торговых банков специализируются на привлечении средств для промышленности на различных финансовых рынках, финансировании международной торговли, выпуске и андеррайтинге ценных бумаг, сделках слияния и поглощения, выпуске государственных облигаций и т. Д. Они также предлагают услуги биржевого маклера и управления портфелем богатым корпоративным и индивидуальным клиентам. Инвестиционные банки в США аналогичны, но они могут действовать только как посредники, предлагающие консультационные услуги, и сами не предлагают займы.

Тем не менее, несмотря на Закон Гласса-Стиголла в США и статью 65, введенную американцами в Японии в 1945 году, которая закрепляет это разделение, различие между коммерческими и торговыми или инвестиционными банками в последние годы стало менее четким. Дерегулирование в США и Великобритании ведет к созданию «финансовых супермаркетов» — конгломератов, объединяющих услуги, ранее предлагаемые биржевыми маклерами, банками, страховыми компаниями и т. Д.

В Великобритании также существует строительных обществ , которые предоставляют ипотечные кредиты, то есть ссужают деньги покупателям жилья под залог домов и квартир и привлекают вкладчиков, выплачивая более высокие проценты, чем банки. Ссудо-сберегательные ассоциации в США выполняли аналогичную функцию, пока большинство из них не обанкротились в конце 1980-х годов.

Есть также наднациональных банка , таких как Всемирный банк или Европейский банк реконструкции и развития, которые в основном занимаются экономическим развитием.

3.7 Банковские продукты

Моя зарплата выплачивается непосредственно на текущий счет с низкими процентами Я могу снимать деньги в автоматических банкоматах с помощью банковской карты, поэтому я практически никогда не хожу в банк. Я оплачиваю регулярные ежемесячные счета посредством постоянного поручения , банк оплачивает их в соответствии с моими инструкциями и дебетует мой счет. Я плачу нерегулярные счета чеком . Почти у всех, кого я знаю в Британии, есть чековая книжка, но когда я жил на континенте, я обнаружил, что люди почти не пользуются ими.Они часто платили наличными или платили в почтовом отделении с квитанцией об оплате.

У меня также есть кредитная карта , которая полезна для заказов по почте или по телефону, а также для путешествий по всему миру. Я также использую его в магазинах и ресторанах, но стараюсь не тратить больше, чем я могу заплатить, когда счет придет через месяц, так как это очень дорогой способ занять деньги. Годовая процентная ставка непомерно высока — более 20%.

Раньше у меня был депозитный счет в строительном кооперативе, который платил более высокие проценты, чем текущий счет в банке, но имел ограничения относительно того, как и когда я мог снять свои деньги.Но потом купили квартиру. Я получил 90% -ную ипотеку от жилищно-строительного кооператива: т.е. мы должны были внести залог в размере 10% на собственные сбережения.

Поэтому у меня нет ни денег, ни депозита. Фактически, я организовал в банке овердрафт , что означает, что я могу иногда снимать больше денег, чем есть на моем счете. Проценты начисляются ежедневно. В прошлом году прошу у банка ссуду на машину. Я (только) хотел зарплату за два месяца, но они отказались.Так как мне не нравятся высокие процентные ставки, которые берут в аренду люди в гараже, я вместо этого купил подержанный автомобиль.

Я всегда использую банк, чтобы купить иностранной валюты , когда я уезжаю за границу, потому что их курсы лучше, чем обменные пункты. Я не люблю дорожные чеки, и деньги у меня еще ни разу не крали.

Мой банк также всегда пытается продать мне частный пенсионный план на случай выхода на пенсию, но меня это не интересует. Они также продолжают предлагать мне инвестиционных советов по акциям, облигациям, паевым фондам, паевым инвестиционным фондам и так далее.Они, кажется, не понимают этого, если я могу позволить себе покупать все эти вещи. Мне не понадобился бы овердрафт.

3.8 Word Partnerships — банк

1. банк счет 2. банк баланс
3. центральный банк / банк 4. банк служащий
5. коммерческий банк 6. банк депозит
7. банк выходной 8.инвестиционный банк
9. банк менеджер 10. коммерсант банк
11. банк примечание 12. офшор банк
13. розничная торговля банковское дело 14 . банк ограбление
15. сбережения банк 16. банк выписка
17. банк система 18.оптовая торговля банковское дело

* В моем округе наиболее важными типами банков являются: Центральный банк (или Национальный банк), Коммерческий банк.
* Я пользуюсь следующими банковскими услугами: банковские продукты: ………….

,