История денег от древности до наших дней — Этносы

История денег очень интересна. Первые деньги возникли в древние времена, и дошли до наших дней, но уже совершенно в другом виде. Из-за денег происходили войны, революции, смена правительств и свержения королей. Являются ли они двигателем истории? Или их роль ограничивается только покупательской способностью? Чтобы ответить на эти вопросы, узнаем историю появления денег, пути их эволюции и историю распространения по всему миру.

Древние времена

История денег берет начало от времени существования древних племен. Но деньги тех времен существенно отличались от денег современных. Это были скорее не деньги, а средства обмена. Так, например, в скотоводческих племенах деньгами был скот, в поморских поселениях деньгами была рыба, которую обменивали на столь необходимые для племени хлеб и мясо. Известно, что у разных народов были свои предметы, служившие им в качестве денег:

— в Мексике деньгами были какао-бобы;

— в Канаде, Аляске и Сибири древние предки использовали в качестве денег шкурки ценных зверей;

— у некоторых племен Южной Америки и на островах Океании, деньгами были морские ракушки или жемчужины;

— племена Новой Зеландии вместо денег использовали камни, имеющие в середине отверстие.

Кое-где деньгами служили зерно или соль. Использование товаро-денег позволяло обмениваться ими с другими племенами или использовать по назначению в своем хозяйстве. Но они были крайне неудобными в использовании. Поэтому возникла потребность в другой, более практичной форме платежа.

Каури. Фото с сайта shells-of-aquarius.com

 У афаров — воинственного племени, населяющего пустыню Данакиль на северо-востоке Эфиопии — есть легенда, что некогда их земля была чрезвычайно богата золотом. Афары, купаясь в роскоши, зазнались и прогневили Бога. Все их золото превратилось в соль, и племя мгновенно обнищало. Оно и по сей день живет впроголодь, кочуя со своим тощим скотом по скудным пастбищам Данакиля. Но афары верят, что рано или поздно они искупят свою вину и Бог снова превратит соль в золото.

Впрочем, соль оказалась не намного хуже золота: она всем нужна и всегда в цене, то есть ликвидна; хранится сколь угодно долго, не теряя существенных свойств; легко делится (разменивается). Так что для афаров на целое тысячелетие (вплоть до ХХ века) соль стала основным средством обмена. Например, афар, разводящий овец, хочет приобрести молока у своего соседа, разводящего коров. Однако овцы еще не успели нарастить шерсть, поэтому бартер невозможен. Он меняет молоко на соль и тем более доволен, что она, в отличие от молока, не скиснет и он может отложить ее про запас.

Соль — товар не условный, в отличие от денег, а потребляемый, так что это еще не денежная система в классическом смысле. Но это уже и не совсем натуральный обмен, поскольку торговцы могут принимать соль не только как продукт, но и для сохранения богатства (овощи сгниют, мясо протухнет, а с солью ничего не случится), и для последующего использования в качестве платежного средства.

У золота есть два важных преимущества перед солью, причем оба проистекают из его редкости. Во-первых, оно заключает ту же ценность в гораздо меньшем объеме, то есть гораздо более портативно. Во-вторых, гораздо ниже риск, что обнаружится новый огромный источник золота (месторождение или импорт) и ценность его резко снизится.

Еда как валюта

В древнейших земледельческих обществах Месопотамии за три тысячелетия до нашей эры важнейшим товаром был ячмень. Мельчайшей «разменной единицей» был шекель — 180 ячменных зерен (обычно это около 11 граммов). В шекелях ячменя можно было выразить ценность любого товара или услуги.

Со временем шекель стал универсальной мерой веса, им стали мерить, в частности, серебро. В законах вавилонского царя Хаммурапи (около XVIII века до нашей эры) — древнейшем сохранившемся своде писаных законов — штрафы были указаны в шекелях серебра. Ценность ячменя сильно зависела от урожая, поэтому серебро было гораздо более стабильной «валютой».

В феодальной Японии вплоть до XIX века основной, так сказать, единицей богатства былкоку — количество риса, которым можно прокормить взрослого человека в течение года (около 278 литров, или около 150 килограммов). Если про какого-нибудь землевладельца говорили, что у него 30 тысяч коку, это не означало, что он располагает таким количеством риса. Это была суммарная стоимость всех его активов — урожайной земли, скота, рабочей силы, сведенная к наиболее понятной единице измерения. В коку измеряли богатство даже тех владений, где рис не выращивали вовсе.

У кочевников евразийских степей роль универсального эквивалента выполнял скот: с его помощью платили налоги и пени, выкупали невест, выменивали у оседлых соседей хлеб, деготь, качественное оружие и другие необходимые товары.

У всех этих «натуральных валют» была общая проблема: они были чрезвычайно волатильны, то есть их ценность относительно других товаров сильно колебалась в течение года и зависела от множества природных факторов (урожай мог погибнуть от дождей или засухи, среди скота мог начаться падеж). В этом смысле полезные ископаемые были куда надежнее. Идеальными оказались золото и серебро: они достаточно распространены и в то же время достаточно редки, они не подвержены коррозии, не окисляются, их легко узнать. Для мелких сделок чаще всего использовалась медь: она тоже достаточно химически устойчива и распространена на всех континентах. От использования металлов в качестве «натуральных валют» на вес (в виде песка или брусков) оставался один шаг до монетного дела.

Рабы и ракушки

Но самый знаменитый пример товарных денег — это, конечно, ракушки каури. У них было два важных преимущества. Во-первых, их практически невозможно подделать. Во-вторых, огромная маржа обеспечивалась простым перемещением ракушек из пункта А в пункт В: скажем, в дельте Нигера, важнейшем торговом узле Западной Африки, они стоили в тысячу (!) раз дороже, чем на Мальдивах, где их добывали больше всего.

Каури были самой долговечной из «натуральных валют»: первые свидетельства их использования в качестве платежного средства относятся к середине II тысячелетия до нашей эры, а вытеснены из оборота они были лишь к началу ХХ века. Они использовались как платежное средство по всей Африке, в Индии, в Индокитае, на островах Тихого океана и среди североамериканских индейцев от тихоокеанского побережья до самых Великих озер. А в Китае одно время даже были запрещены монеты (чтобы остановить подделку денег), и каури были основным платежным средством. Даже традиционный китайский иероглиф, обозначающий «деньги», возник из стилизованного изображения ракушки.

С XVI по XIX век каури были ключевым элементом системы работорговли. Европейцы покупали их на тех же Мальдивах за золото, за рис (который везли из Индии) или за какие-то другие товары. В португальские, испанские, голландские порты ракушки свозили тысячами тонн. Корабли, отправлявшиеся на рынки рабов в дельте Нигера или на Занзибаре, часто не несли никакого груза, кроме каури. Рабов гнали в основном из внутренних областей Африки (Уганда, Конго, Заир), где каури были самой распространенной «валютой» и стоили, само собой, гораздо дороже, чем на побережье.

Разрастающиеся плантации хлопка и сахарного тростника в Новом Свете требовали все больше и больше рабов. Соответственно, европейцы везли в Африку все больше и больше каури. Закономерным результатом этого стала инфляция. Во второй половине XIX века на покупку партии рабов во внутренних областях Африки стало нужно так много ракушек, что прибыль от перепродажи невольников плантаторам перестала покрывать затраты на транспортировку каури. Так начался закат работорговли, а вместе с ней — и «ракушечной экономики».

Лет пятьсот назад за десяток бус из ракушек каури на Занзибаре можно было купить раба. Ныне на том же Занзибаре нитку таких бус можно купить в качестве сувенира за доллар-полтора.

Вечные ценности

Товарные деньги как простое и надежное платежное средство возникают почти неминуемо в любом обществе, где нет сложившейся банковской системы. Хрестоматийный пример — советская экономика периода развала, когда «нормальные» деньги стремительно дешевели и на них нечего было купить, и народ во взаиморасчетах охотно пользовался водкой, сигаретами и тому подобными непреходящими ценностями. В тюрьме, где деньги попросту запрещены, их роль обычно выполняют сигареты. Кто читал Джека Лондона, должен помнить, что герои его рассказов об Аляске почти никогда не расплачиваются долларами, предпочитая золотой песок. Отец-основатель экономической науки Адам Смит, шотландец по происхождению, в XVIII веке писал, что у него на родине крестьяне часто расплачиваются между собой гвоздями: «обычные» деньги все равно тратить особо не на что, а что-нибудь куда-нибудь приколотить всегда надо.

Деньги из металла

Постепенно деньги становятся металлическими. И в седьмом веке до нашей эры, появляются чеканные монеты. Они быстро распространяются по всему миру. Это легко объяснить, т.к. монеты удобно хранить, транспортировать, дробить и объединять. Они имеют большую стоимость при небольшом объеме и весе.

В большинстве стран в качестве металла для чеканки монет выступали серебро, медь или бронза. И только в Египте и Ассирии в качестве денег использовалось золото еще за два тысячелетия до нашей эры. С ростом товарно-производственных отношений, стало необходимым увеличить стоимость обменного эквивалента. С этого момента, золото и серебро становятся основными деньгами.

Бумажные деньги

История денег получила новый виток развития с появлением бумажных денег. Они появились в 910 году в Китае. А в России первые бумажные деньги были введены при Екатерине II в 1769 году.

С появлением банков, именно они стали хранителями денег и основных ценностей. При сдаче денег на хранение, человек получал от банка сертификат. В нем было указано, какая сумма находится у банкира на хранении и предъявитель этого сертификата должен был получить от банка определенную сумму денег. Это давало возможность расплачиваться не монетами, а этими сертификатами. Прошло немного времени, и сами сертификаты стали приравниваться к реальным деньгам. Такова история появления бумажных денег. А само слова «банкнота» берет начало от английских слов “bank note” и в переводе означает «банковская запись».

И если раньше экономическая сущность бумажных денег заключалась в обязательстве выдать натуральные деньги, то сейчас сами банкноты являются такими же деньгами.

Австралия

5 долларов — 1998г.

10 долларов — 1998г.

20 долларов — 1998г.

50 долларов — 1998г.

100 долларов — 1998г.

Бутан

10 нгултрумов — 2000 г.

20 нгултрумов — 2000 г.

50 нгултрумов — 2000 г.

100 нгултрумов — 2000 г.

500 нгултрумов — 2001 г.

Япония

1000 иен — 2004г.

2000 иен — 2000г.

5000 иен — 2004г.

10000 иен — 2004г.

Появление государственных центральных банков

Первый такой банк появился в Швеции в 1661 году. Главными задачами государственного центрального банка был контроль над банковскими операциями в стране и ответственность за состояние национальной валюты, в том числе и за ее производство.

Другие страны не сразу последовали примеру Швеции. Так, например, центральный банк во Франции был основан спустя 140 лет, а в Российской Империи Государственный Банк появился в 1860 году. И только в 1913 году в США была основана Федеральная Резервная Система. До её появления долларовые банкноты выпускались отдельными американскими банками, и отличались друг от друга по дизайну и размеру.

Начало глобализации

В 1944 году состоялась Бреттон-Вудская международная конференция, на которой было принято соглашение о привязке курса доллара к курсу золота и продолжалось это до 1971 года. Именно доллар стал международной валютой, на которой основывалась международная торговля. На конференции было принято решение о создании Всемирного Банка и Международного Валютного Фонда. Именно с Бреттон-Вудской конференции берет начало современный процесс глобализации всего мира.

Банковские карточки

В 1950 году была выпущена первая в мире кредитная карта Diners Club, для оплаты посещений ресторана. А в 1952 году американским банком Franklin National Bank была выпущена первая банковская кредитная карточка.

В наше время банковскими карточками никого не удивишь. История денег продолжается и набирает новые обороты. Если верить статистике, среднестатистический американец в настоящее время на руках имеет около десяти пластиковых карточек разного назначения.

Компьютеры на службе у финансистов

1972 год ознаменовался вовлечением компьютеров в финансовую сферу. Так, в США создается для учета банковских чеков централизованная электронная сеть.  А в 1973 году было создано Общество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации (SWIFT). Создателями этой системы стали 239 банков, представлявшие 15 стран мира. Впервые для осуществления межбанковских денежных переводов перестал использоваться телетайп.

Начиная с 1977 года, персональные компьютеры появились в розничной продаже, и это ознаменовало компьютеризацию разных секторов экономики и жизни, создание новых денежных форм и появление Интернета.

Интернет и банки

В 1991 году разработан Интернет. На следующий год к Интернету проявили интерес банки, и начали размещать там свою рекламу. А с 1996 года банки открывают полноценные представительства в Интернете. По имеющимся данным, стоимость одной операции, осуществленной через Интернет, банку обходится на 90% дешевле, чем стоимость такой же операции, проведенной в офисе банка.

Интернет оказал огромное влияние на развитие разных финансовых секторов и на денежное обращение. Через Интернет можно оформить банковскую карточку, осуществить любой денежный перевод в любую точку мира, открыть счет и так далее. Ресурсы Интернета безграничны.

Цифровые деньги

В 1993 году появились первые цифровые деньги DigiCash. Взяв их за основу чуть позже создаются смарт-карты. Так, например, в Атланте в 1996 году во время Олимпийских игр, смарт-карт было продано более 300 тысяч штук. А в том же году все телефонные аппараты Японии были переведены на смарт-карты.

Наличие персонального кода у смарт-карты делает её менее интересной для грабителей. Современные технологии дают возможность сделать цифровые деньги еще более персональными, добавив фотографию владельца смарт-карты или отпечатки его пальцев.

В 1995 году в истории денег происходит великий перелом. Цифровые деньги окончательно побеждают деньги бумажные. В том году 90% всех банковских переводов в США было проведено в электронной форме.

В 1998 году в США создана система платежей через электронную почту PayPal, а в Европе создана система платежей через мобильные телефоны PhonePaid. Это было первым шагом к появлению целого ряда электронных денег.

Самые популярные интернет-деньги в странах СНГ

20 ноября 1998 года была проведена первая официальная транзакция в популярной системе электронных денег Webmoney, а 24 ноября в свет вышел пресс-релиз, оглашавший начало работы Webmoney Transfer. Это очень удобный в пользовании сервис, имеет несколько версий, в том числе и для мобильных телефонов. С помощью системы можно оплачивать товары и услуги, оплачивать мобильную связь, Интернет, путешествия, билеты на разные виды транспорта. Кроме этого осуществлять переводы в любую точку мира и многое другое. Является самой популярной в странах СНГ. Постоянно развивается и улучшает уровень обслуживания клиентов.

24 июня 2002 года была запущена платежная система электронных денег «Яндекс. Деньги». Как правило, используется для оплаты товаров или услуг в Интернете. При этом сервис нельзя использовать для какой-либо коммерческой деятельности. Система менее удобная, чем предыдущая, соответственно и менее популярная.

История денег интересна, как и история развития нашего мира. И чтобы иметь полное представление о деньгах, их функциях и назначениях, чтобы стать богатым человеком, эту историю необходимо знать.

prev

XXV — XVIII века до н.э.

VII — V века до н.э.

Конец XVII — начало XVIII века

Конец XVIII — начало XIX века

Середина XIX века

Вторая половина XIX века

1920-е гг. XX века

1930-е — нач. 1940-х гг.

Начало 90-х (II часть)

Вторая половина 90-х

ОТ РАКУШЕК ДО МИКРОПРОЦЕССОРОВ, КАК РАЗВИВАЛИСЬ МИРОВЫЕ ВАЛЮТЫ

Первые банковские карты изготовлялись из картона, на них не было чипов и магнитных карт. Со временем изменились не только технические характеристики карт, но и их дизайн: постепенно они стали превращаться чуть ли не в объект искусства. Сейчас наличие стильных карт воспринимается банками как конкурентное преимущество. «Лента.ру» представляет самые запоминающиеся карты MasterCard.

© ООО «Лента.Ру» (1999-2012) Лицензия Минпечати Эл No ФС77-42043  

Другие статьи на нашем сайте

с древности до наших дней

История денег очень интересна. Первые деньги возникли в древние времена, и дошли до наших дней, но уже совершенно в другом виде. Из-за денег происходили войны, революции, смена правительств и свержения королей. Являются ли они двигателем истории? Или их роль ограничивается только покупательской способностью? Чтобы ответить на эти вопросы, узнаем историю появления денег, пути их эволюции и историю распространения по всему миру.

Древние времена

История денег берет начало от времени существования древних племен. Но деньги тех времен существенно отличались от денег современных. Это были скорее не деньги, а средства обмена. Так, например, в скотоводческих племенах деньгами был скот, в поморских поселениях деньгами была рыба, которую обменивали на столь необходимые для племени хлеб и мясо. Известно, что у разных народов были свои предметы, служившие им в качестве денег:

— в Мексике деньгами были какао-бобы;

— в Канаде, Аляске и Сибири древние предки использовали в качестве денег шкурки ценных зверей;

— у некоторых племен Южной Америки и на островах Океании, деньгами были морские ракушки или жемчужины;

— племена Новой Зеландии вместо денег использовали камни, имеющие в середине отверстие.

Кое-где деньгами служили зерно или соль. Использование товаро-денег позволяло обмениваться ими с другими племенами или использовать по назначению в своем хозяйстве. Но они были крайне неудобными в использовании. Поэтому возникла потребность в другой, более практичной форме платежа.

Деньги из металла

Постепенно деньги становятся металлическими. И в седьмом веке до нашей эры, появляются чеканные монеты. Они быстро распространяются по всему миру. Это легко объяснить, т.к. монеты удобно хранить, транспортировать, дробить и объединять. Они имеют большую стоимость при небольшом объеме и весе.

В большинстве стран в качестве металла для чеканки монет выступали серебро, медь или бронза. И только в Египте и Ассирии в качестве денег использовалось золото еще за два тысячелетия до нашей эры. С ростом товарно-производственных отношений, стало необходимым увеличить стоимость обменного эквивалента. С этого момента, золото и серебро становятся основными деньгами.

Бумажные деньги

История денег получила новый виток развития с появлением бумажных денег. Они появились в 910 году в Китае. А в России первые бумажные деньги были введены при Екатерине II в 1769 году.

С появлением банков, именно они стали хранителями денег и основных ценностей. При сдаче денег на хранение, человек получал от банка сертификат. В нем было указано, какая сумма находится у банкира на хранении и предъявитель этого сертификата должен был получить от банка определенную сумму денег. Это давало возможность расплачиваться не монетами, а этими сертификатами. Прошло немного времени, и сами сертификаты стали приравниваться к реальным деньгам. Такова история появления бумажных денег. А само слова «банкнота» берет начало от английских слов “bank note” и в переводе означает «банковская запись».

И если раньше экономическая сущность бумажных денег заключалась в обязательстве выдать натуральные деньги, то сейчас сами банкноты являются такими же деньгами.

Появление государственных центральных банков

Первый такой банк появился в Швеции в 1661 году. Главными задачами государственного центрального банка был контроль над банковскими операциями в стране и ответственность за состояние национальной валюты, в том числе и за ее производство.

Другие страны не сразу последовали примеру Швеции. Так, например, центральный банк во Франции был основан спустя 140 лет, а в Российской Империи Государственный Банк появился в 1860 году. И только в 1913 году в США была основана Федеральная Резервная Система. До её появления долларовые банкноты выпускались отдельными американскими банками, и отличались друг от друга по дизайну и размеру.

Начало глобализации

В 1944 году состоялась Бреттон-Вудская международная конференция, на которой было принято соглашение о привязке курса доллара к курсу золота и продолжалось это до 1971 года. Именно доллар стал международной валютой, на которой основывалась международная торговля. На конференции было принято решение о создании Всемирного Банка и Международного Валютного Фонда. Именно с Бреттон-Вудской конференции берет начало современный процесс глобализации всего мира.

Банковские карточки

В 1950 году была выпущена первая в мире кредитная карта Diners Club, для оплаты посещений ресторана. А в 1952 году американским банком Franklin National Bank была выпущена первая банковская кредитная карточка.

В наше время банковскими карточками никого не удивишь. История денег продолжается и набирает новые обороты. Если верить статистике, среднестатистический американец в настоящее время на руках имеет около десяти пластиковых карточек разного назначения.

Компьютеры на службе у финансистов

1972 год ознаменовался вовлечением компьютеров в финансовую сферу. Так, в США создается для учета банковских чеков централизованная электронная сеть.  А в 1973 году было создано Общество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации (SWIFT). Создателями этой системы стали 239 банков, представлявшие 15 стран мира. Впервые для осуществления межбанковских денежных переводов перестал использоваться телетайп.

Начиная с 1977 года, персональные компьютеры появились в розничной продаже, и это ознаменовало компьютеризацию разных секторов экономики и жизни, создание новых денежных форм и появление Интернета.

Интернет и банки

В 1991 году разработан Интернет. На следующий год к Интернету проявили интерес банки, и начали размещать там свою рекламу. А с 1996 года банки открывают полноценные представительства в Интернете. По имеющимся данным, стоимость одной операции, осуществленной через Интернет, банку обходится на 90% дешевле, чем стоимость такой же операции, проведенной в офисе банка.

Интернет оказал огромное влияние на развитие разных финансовых секторов и на денежное обращение. Через Интернет можно оформить банковскую карточку, осуществить любой денежный перевод в любую точку мира, открыть счет и так далее. Ресурсы Интернета безграничны.

Цифровые деньги

В 1993 году появились первые цифровые деньги DigiCash. Взяв их за основу чуть позже создаются смарт-карты. Так, например, в Атланте в 1996 году во время Олимпийских игр, смарт-карт было продано более 300 тысяч штук. А в том же году все телефонные аппараты Японии были переведены на смарт-карты.

Наличие персонального кода у смарт-карты делает её менее интересной для грабителей. Современные технологии дают возможность сделать цифровые деньги еще более персональными, добавив фотографию владельца смарт-карты или отпечатки его пальцев.

В 1995 году в истории денег происходит великий перелом. Цифровые деньги окончательно побеждают деньги бумажные. В том году 90% всех банковских переводов в США было проведено в электронной форме.

В 1998 году в США создана система платежей через электронную почту PayPal, а в Европе создана система платежей через мобильные телефоны PhonePaid. Это было первым шагом к появлению целого ряда электронных денег.

Самые популярные интернет-деньги в странах СНГ

20 ноября 1998 года была проведена первая официальная транзакция в популярной системе электронных денег Webmoney, а 24 ноября в свет вышел пресс-релиз, оглашавший начало работы Webmoney Transfer. Это очень удобный в пользовании сервис, имеет несколько версий, в том числе и для мобильных телефонов. С помощью системы можно оплачивать товары и услуги, оплачивать мобильную связь, Интернет, путешествия, билеты на разные виды транспорта. Кроме этого осуществлять переводы в любую точку мира и многое другое. Является самой популярной в странах СНГ. Постоянно развивается и улучшает уровень обслуживания клиентов.

24 июня 2002 года была запущена платежная система электронных денег «Яндекс. Деньги». Как правило, используется для оплаты товаров или услуг в Интернете. При этом сервис нельзя использовать для какой-либо коммерческой деятельности. Система менее удобная, чем предыдущая, соответственно и менее популярная.

История денег интересна, как и история развития нашего мира. И чтобы иметь полное представление о деньгах, их функциях и назначениях, чтобы стать богатым человеком, эту историю необходимо знать.

Другие статьи на нашем сайте

История возникновения и развития денег — от монет до бумажных

Деньги — это неотъемлемая часть нашей жизни. С их помощью мы приобретаем необходимые нам вещи, развлекаемся, улучшаем качество жизни.

Но как появились деньги и кому первому пришла в голову идея обмена монет на товары и услуги?

От натурального обмена — к первым деньгам

Первым прототипом современных платежных средств были вовсе не купюры и монеты, а средства обмена. Что это могло быть:

• шкурки пушных зверей;
• камни;
• ракушки;
• жемчуг;
• зерно;
• специи;
• какао-бобы.

В течение длительного времени всех устраивала такая модель товарного обмена. Но потом люди захотели создать более удобное и универсальное средство оплаты, которое будет иметь определенную стоимость и не займет много места. Соль могла просыпаться, ракушки — повредиться, специи — окрасить ткань и испачкать руки. И тогда на замену многочисленным предметам и дарам природы пришли металлические чеканные деньги.

Первые чеканные монеты

В 685 году до нашей эры в древнем государстве Лидия появились первые “чеканки”. Они изготавливались из природного сплава золота и серебра. Далее начали распространяться по Греции, ее колониям, Ирану и Древнему Риму.

По некоторым данным, еще в 2000 году до нашей эры в Египте и Ассирии были распространены круги из сплава золота, служившие для обмена — но дальнейшего распространения они тогда не получили.

В латинском языке слово “moneta” появилось благодаря месторасположению первого римского монетного двора. Он располагался при храме Юноны Монеты (то есть Юноны Предостерегающей). Это название распространилось в дальнейшем по всему миру — в частности, в русский язык оно пришло благодаря аналогичному польскому термину.

Появление бумажных денег

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году.  Первоначально они выполняли роль исключительно сертификатов, по которым можно было получить «настоящие» металлические деньги.  Со временем они стали самостоятельными ассигнациями и дополнили чеканные средства оплаты.

Но история возникновения бумажных денег противоречива: по другим данным, впервые альтернатива монетам появилась еще в 119 году до нашей эры. Чтобы максимально оптимизировать производство купюр, император У-Ди отказался от бумаги и сделал выбор в пользу шкуры оленя. Вышли “кожаные” банкноты тиражом всего в 400 тысяч штук.

В Соединенных Штатах первые бумажные купюры, или гринбэки, появились во время Гражданской войны 1861 — 1865 годов. Они были призваны финансировать военные действия, но быстро прижились в финансовой системе страны. В настоящее время главной формой бумажных банкнот в США являются банкноты Федеральной Резервной Системы.

История появления денег на Руси

На территории Древней Руси первые иностранные чеканные монеты появились в конце VIII — начале IX века. Это были:

• дирхамы из серебра;
• золотые динары;
• медные фалсы.

Наряду с настоящими средствами оплаты в Древней Руси изготавливали и фальшивые.  В основном это были дирхамы из простых недрагоценных металлов, покрытые металлом серебристого цвета или тонким слоем серебра.

Первые собственные деньги появились на Руси в конце Х века — это были златники и сребреники. Фактически они были репликой византийских золотых монет императоров Василия II и Константина VIII.  Единственным отличием был портрет Владимира Великого, который сопровождался надписями: «Владимир на столе» (то есть на престоле), » Владимир, а се его злато» и «Владимир, а се его сребро». Со временем золотые монеты перестали выпускаться, а серебряные получили большее распространение.

Первые бумажные ассигнации появились в России при Екатерине II. История появления бумажных денег в России довольно тривиальна — они создавались исключительно с целью облегчения транспортировки валюты. Помимо этого, ассигнации  требовали гораздо меньше затрат на производство , в отличие от монет из драгоценных металлов. Долгое время в Российской Империи действовал запрет на ввоз и вывоз ассигнаций за границу.

Валюты в разных странах в наши дни

Практически у каждого государства есть своя собственная валюта. Но некоторые из них широко распространились по всему миру и стали популярнее, чем другие.  Поговорим о семи самых известных и крупных.

1. Евро.  Это официальная валюта девятнадцати европейских стран:  Германии, Австрии, Бельгии, Италии, Испании, Нидерландов, Франции и других.  Евро официально является самой популярной валютой в мире. Он был введен 1 января 1999 года.  Как появился знаменитый символ евро? По словам его создателей, знак представляет собой сочетание греческого эпсилона, буквы «Е», которая обозначает Европу, и  параллельных линий, которые символизируют стабильность валюты.

2. Доллар США.  Он постоянно борется с евро за звание самого популярного в мире. В межбанковском обороте самой популярной системы расчета SWIFT в 2013-2014 годах  доля американского доллара составила больше 40 процентов, тогда как как евро занял второе место с 32 процентами. На банкнотах номиналом от 1 до 100 долларов  изображены портреты президентов и государственных деятелей США разных эпох: Джорджа Вашингтона, Томаса Джефферсона, Авраама Линкольна, Александра Гамильтона, Эндрю Джексона, Улисса Гранта и Бенджамина Франклина. Слово «бакс», которым называют в разговорной речи доллар, происходит от слова buckskin. Это оленья шкура, которая была одним из предметов торговли с индейцами.  

3. Фунт стерлингов.  Британский фунт является национальной валютой Соединенного Королевства Великобритании, включающего Англию, Северную Ирландию, Шотландию и Уэльс.  Название «фунт стерлингов» появилось в XII веке и переводилось как «фунт чистого серебра». По другой версии, слово «стерлинг» появилось в 1300 году и произошло от названия норманнского пенни, который был украшен маленькими звездами —  эти звезды носили название steorling. В настоящее время британскую валюту называют просто фунтом — от английского «pound».

4. Швейцарский франк.  Это одна из самых влиятельных валют в мире. Несмотря на то, что доля всех валютных резервов в швейцарских франках составляет не больше 0,3 процентов, трейдеры ценят его за стабильность. Наибольшее распространение швейцарский франк имеет в собственно Швейцарии и Лихтенштейне. Современный швейцарский франк был введен в обращение в 1850 году.

5. Крона.  Своя крона есть у нескольких европейских государств: Швеции, Чехии, Дании, Норвегии и Исландии. В каждой стране она имеет собственный номинал и дизайн. Когда-то крона была валютой и многих других стран — Австрии, Англии, Нидерландов, Венгрии, Лихтенштейна, Эстонии. Со временем она вышла там из обращения.

6. Китайский юань. Юань является резервной валютой наряду с долларом США, британским фунтом стерлингов, евро и японской иеной. Купюры с изображением Мао Цзэдуна составляют большую долю в резервах центробанков. Китайский юань активно используют в трансграничной торговле, а также в качестве потенциальной валюты-убежища.

7. Дирхам ОАЭ. Дирхам — валюта одной из самых богатейших стран мира, Объединенных Арабских Эмиратов. Он был введен в обращение в 1973 году, заменив риял Дубая и Катара.  Изображены главные достопримечательности Арабских Эмиратов, в числе которых, наравне с крепостями и дворцами, даже знаменитый яхт-клуб Дубай Крик.

Самые ценные монеты

• Серебряный доллар “Распущенные волосы”.  Она была в обиходе всего в течение десяти лет (с 1974 по 1804), но сейчас является одним из самых желанных трофеев среди коллекционеров-нумизматов. На одной стороне доллара изображена девушка с длинными развевающимися волосами, на другой — орел с распростертыми крыльями.

• Двойной орел Сен-Годена. На одном из аукционов редчайшая драгоценность была куплена неизвестным участником за 7 590 020 долларов. Она выпускалась в Соединенных Штатах с 1907 по 1933 год. На одной из сторон изображена женщина с факелом в одной руке и оливковой ветвью в другой, символизирующая свободу.

• Монета с Елизаветой II. Она была создана в Канаде в 2007 году. Ее номинал — всего 50 долларов, но приобретена она была за четыре миллиона. Вес изделия из чистого золота составляет 100 килограмм.

• “Анна с цепью”. Серебряный рубль восемнадцатого века, отчеканенный в Российской Империи, был продан на одном из закрытых аукционов за 625 тысяч долларов. На одной его стороне изображен профиль императрицы Анны Иоанновны Романовой, а на другой — двуглавый орел в окружении цепи ордена Андрея Первозванного, из-за которой рубль и получил свое странное название.

Когда будете держать в руках металлическую монету, вспомните о первых лидийских торговцах, храме Юноны Предостерегающей и всей истории, которая предшествовала появлению первых денег. Поблагодарите их создателей — ведь в противном случае нам бы до сих пор пришлось расплачиваться жутко неудобными специями, дурно пахнущими шкурами или хрупкими ракушками.

Краткая история денег от древних времен до наших дней

12 апреля 2019

Три пистоля, пять эскудо, биткоин

Жизнь современного общества сложно представить без денег, универсального мерила ценности товаров и услуг во всем их бесконечном многообразии. Это тот общий знаменатель, который позволяет сравнить ценность чашки кофе и урока английского языка, космической ракеты и древней амфоры, поездки на поезде и звонка бабушке. Возможно, для кого-то деньги — это и правда некий корень зла, но по своей сути они являются лишь универсальным товаром, в единицах которого можно пересчитать различные материальные и нематериальные блага. Но так было, разумеется, не всегда.

Товар на товар

На заре человечества потребность в деньгах у людей отсутствовала. Однако с образованием первых организованных обществ, развитием сельского хозяйства и ремесел у людей возникла потребность в обмене производимыми ими вещами.

Крестьянину для обработки поля нужны были инструменты, которые производил кузнец. Тому, безусловно, нужно было что-то есть, а это что-то как раз и выращивал крестьянин. Обоим нужна была посуда, производимая гончаром, а заодно и одежда, которую можно было найти только у ткача.

Поначалу древняя экономика функционировала на основе прямого бартерного обмена товарами, что было довольно неудобно, поскольку каждому участнику экономической деятельности приходилось искать продавца, который был бы готов обменять свои товары именно на его. Впрочем, со временем люди заметили, что некоторые вещи сбывать гораздо проще, чем другие. Практически всем нужно было зерно как надежный и удобный в хранении источник калорий. В северной местности практически у всех была потребность в хорошо сохраняющем тепло мехе. 

Именно эти популярные товары стали первыми товарными деньгами, представлявшими собой продукцию, которую всегда можно было с легкостью реализовать. Гончар мог безбоязненно принять плату за горшки зерном, даже если не испытывал в нем нужды, поскольку точно знал, что ему не составит труда обменять его на то, что ему нужно. И до сих пор названия многих мировых валют — это старинные весовые меры сыпучих тел, что говорит о многом.

Примечательно, что даже современный человек в определенных условиях возвращается к использованию товарных денег. Стоит устоявшемуся укладу жизни пошатнуться, как самыми надежными валютами оказываются не доллар и евро, а чай, соль и сахар.

Крайне удобным товаром в древние времена оказались металлы, слитками которых было гораздо проще оперировать, чем мешками зерна и стадами скота. До появления привычных монет оставалось сделать один шаг — обеспечить единообразие находящихся в обращении денежных единиц (массу и чистоту металла). Так появилась чеканка монет.

Начало чеканки

Когда мы говорим о деньгах, то в первую очередь имеем в виду торговлю. Однако не менее важную роль в денежной истории сыграл тот факт, что государству нужно было собирать налоги, и здесь монеты оказались чрезвычайно удобны. 

Первые монеты в привычном для нас понимании были отчеканены в VII веке до нашей эры в государстве Лидия, находившемся на территории современной Турции. Сперва лидийские монеты чеканились из электрума (природного сплава золота и серебра), а затем появились отдельно серебряные и золотые. Лидийский царь Крез был первым, кто установил стандарт чистоты драгоценного металла в своей монете и заверил ее подлинность царской печатью. Лидийские статеры довольно быстро распространились по Средиземноморью, и человечество вошло в эпоху денег.

Примечательно, что первые монеты изначально были именно золотыми, а значит, отнюдь не «дешевыми». Это еще один аргумент в пользу того, что предназначались они скорее не для покупки рыбы на базаре, а для уплаты налогов (разом за весь год) и оптовой торговли. Впрочем, цивилизация довольно быстро пришла к пониманию того, что мелкие деньги тоже нужны. К примеру, вместе с упомянутыми выше статерами по античному миру ходили монеты в 1/2 статера, 1/4 статера и далее вплоть до 1/24 статера. Эти монеты уже идеально подходили для древнегреческого шопинга. 

Сколько вешать в граммах 

Драгоценные металлы в качестве материала для денег прижились по целому ряду причин. Во-первых, сырье было редким, а значит, государствам было проще контролировать стратегически важную сферу производства монет. Во-вторых, монету из золота или серебра всегда можно было переплавить и использовать по прямому назначению. В-третьих, путем банального взвешивания (и поправки на чистоту металла) можно было оценить примерную стоимость монеты, даже если ранее с ней никогда не сталкивался. Мало кто может с легкостью перевести в американские доллары 100 бирманских кьятов или индийских рупий, однако отличить 5 граммов золота от 10 граммов не составит труда никому.

При этом и в эпоху Античности, и в Средневековье в обращении находилось великое разнообразие самых разных монет, причем самого разного качества. Одним из образцов надежности (по весу и чистоте металла) долгие годы был чеканившийся с III века нашей эры византийский солид, также известный как номизма и безант. Эта монета на протяжении нескольких столетий была образцово честной по количеству содержащегося в ней драгметалла. Противоположный пример — римские денарий и ауреус, из которых в том же III веке постепенно исчезли серебро и золото. 

Свою лепту в монетную путаницу в Античности и Средних веках вносило и то, что крупные денежные единицы делились на не самое очевидное число мелких. Вот несколько примеров из разных стран. Древняя Греция: 1 мина = 50 статеров = 100 драхм = 600 оболов. Средневековая Франция: 1 ливр = 20 сур = 240 денье. Средневековая Англия: 1 фунт = 20 шиллингов = 240 пенни. Добавьте к этому обилие монетных дворов, постоянное изменение курса серебряных монет к золотым, порчу монет из-за недостатка драгоценных металлов, любовь герцогов и королей к изменению дизайна денег, и вы поймете, насколько недюжинная память требовалась средневековому купцу, да и не только ему. В одном из эпизодов «Трех мушкетеров» герои Дюма подсчитывают, сколько у них денег на руках, и получают следующее: 30 экю + 10 пистолей + 25 пистолей = 475 ливров. Сразу три разные монеты в одной арифметической задаче, а ведь в романе еще фигурируют соли (су), денье, франки, дублоны, экскудо…

Примечательно, что первым европейским государством, перешедшим на десятичный принцип денежного счета, стала Россия. Стараниями Петра I с начала XVIII века страна перешла на существующий сейчас принцип 1 рубль = 100 копеек. К концу столетия аналогичные реформы провели США и Франция, а следом подтянулись другие государства. Наиболее активно новшеству сопротивлялась Великобритания, в которой система 1 = 20 = 240 существовала до 1971 года. 

Бумага все стерпит

Первые бумажные деньги, как считается, появились в Китае в VIII–IX столетиях нашей эры, когда в Европе продолжались так называемые Темные века. В итоге европейские страны пришли к идее банкнот собственным путем, на маршрут которого указывает само слово «банкнота», в буквальном переводе — банковская запись.

Колыбелью банковского дела в Европе стала Италия, находившаяся в стратегически выгодной локации с точки зрения пересечения торговых путей. Поскольку, как говорилось выше, различных монет в Средние века было великое разнообразие, в итальянских городах начал процветать бизнес менял, лавки которых (по-итальянски «banco») располагались в торговых районах и на рыночных площадях. Кроме обмена денег, банкиры предоставляли услуги хранения капитала и осуществления платежей: банкир принимал деньги и выдавал вместо них расписку, по которой можно было получить наличные. Таким образом, первые банкноты были в буквальном смысле записями на бумаге о том, что у человека хранится определенная сумма монет в таком-то банке. Строго говоря, они были не столько деньгами, сколько документом, позволявшим получить их.

Следующим этапом стала целенаправленная печать банкнот банками в объеме, соответствующем количеству монет, имеющихся у конкретного финансового учреждения. Первым Центральным банком в мире стал Банк Швеции, основанный в 1668 году. В России печать бумажных ассигнаций началась сто лет спустя, в правление Екатерины II.

Разумеется, долгое время широкие массы населения скептически относились к бумажным деньгам, предпочитая полновесные монеты. Государства также считали настоящими деньгами именно серебро, а затем золото. 

Отношения между бумагой и металлом были непростыми, пиком доминирования последнего стала эпоха золотого стандарта, которую открыл Банк Англии, объявивший в 1821 году о том, что фунт стерлингов будет свободно и без ограничений конвертироваться в золото. Золотой стандарт позже ввели США, Россия и ряд других стран, валюты которых с момента ввода стандарта обменивались друг на друга по фиксированному курсу на основе цены этих валют с единицы массы золота. 

Система, с одной стороны, позволяла повысить стабильность национальных валют, с другой стороны, она же не давала печатать бумажные деньги в тех количествах, в которых они были нужны экономике. Поддерживать паритет обменных курсов золотых валют также оказалось слишком сложно, и в итоге победа осталась за бумагой.

Бреттон-Вудское соглашение 1944 года утвердило «золото-долларовый стандарт» (валюты привязаны к доллару, а он — к золоту), а в 1970-х ведущие страны начали массово переходить на плавающие курсы валют. Бумажные деньги не просто отвязались от золота, но фактически перехватили у него знамя «настоящих денег». Произошла так называемая демонетизация золота, ставшего отныне обычным биржевым товаром.

Безналичное будущее

Конец XX века ознаменовался бурным ростом информационных технологий, и на судьбе денег этот технологический рывок также сказался. Фактически сейчас мы вступаем в безналичную эпоху, когда физическая передача банкнот от одного лица к другому начинает выглядеть атавизмом (по прогнозам специалистов ВТБ, в первом полугодии 2019 года доля оплаты товаров и услуг банковской картой в РФ достигнет 50% — рекордного показателя за все время наблюдения). Все наши средства преимущественно хранятся на банковских счетах, переводы осуществляются за пару кликов мышкой, развиваются технологии бесконтактных платежей. Когда-то первые банковские векселя позволили купцам отказаться от необходимости брать с собой в путешествие увесистые мешки монет, сейчас же можно отправляться за покупками с одним смартфоном. Что будет в будущем, не знает никто. Однако с уверенностью можно сказать, что суть денег изменится едва ли. Как и две тысячи лет назад, деньгами может быть все, что люди ими считают: скот и зерно, золото и серебро, цифры в банковских книгах и данные в блокчейне. Деньги — это то, что человек согласен принимать в оплату, и в этом их суть.

Благодарим вас за участие в улучшении нашего контента!

Как появились деньги — появление монет и первых бумажных денег

Как появились деньги и почему появились деньги у людей? Деньги — это некий общий эквивалент, служащий для оценки стоимости товаров с одной стороны и являющийся одним из средств обмена товаров с другой стороны.
Первоначально, в роли денег выступали наиболее значимые, ликвидные товары. Это были красивые украшения, шкуры убитых животных, скот, рыба, жемчуг, табак, соль, какао-бобы и прочие товары.

Для развивающихся международных торговых отношений такой способ расчета был неудобен, так как невозможно было определить, насколько равноценный обмен был совершен. Появляется потребность в создании универсального платежного средства, с помощью которого можно было оценить ценность любого товара.

Появление первых денег

Итак, где появились первые деньги?
Первые денежные единицы изготавливались из металла, для их изготовления применяли в основном драгоценные металлы. Почему появились деньги из драгоценных металлов, думаю, и так понятно. Вид они имели весьма внушительный, так как изготавливались в виде слитков.

Такая форма расчетов тоже оказалась не очень удачной, так как необходимо было постоянно взвешивать слитки, что бы узнать их номинальную стоимость. Чтобы избежать взвешивания слитки начали чеканить. Так появились первые чеканные монетные дворы.

Со временем слитки были заменены
на более мелкие по размеру чеканные монеты разных достоинств. Вот как появились
деньги, выполненные из металлов.

Есть расхожие мнения, где появились первые деньги, но историки считают, что впервые монеты начали чеканить в Китае. По виду эти монеты отличались от европейских монет наличием отверстия по центру – так их было удобнее переносить.

Первые бумажные деньги

Считается, что первые бумажные деньги появились в Китае лишь в начале X века нашей эры. Гораздо позже правители других государств также стали выпускать свои бумажные денежные единицы.
В середине XV века нашей эры был изобретен печатный станок. После этого первые бумажные деньги получают широкое распространение среди других государств. Постепенно начала происходит демонетизация¹, хотя золотые, серебряные и медные монеты еще долго держались в обиходе. Вот как появились деньги, напечатанные на бумаге.

Почему появились деньги в бумажном
виде, думаю, догадаться не сложно. На бумаге можно было напечатать любой
номинал, и вес от этого не увеличивался.

Развитие денег в России

Денежные отношения в древней Руси начинались с монет, то есть металлических денег. Первоначально своего производства монет на Руси не было – их старались заимствовать из тех государств, с которыми вели торговые отношения.

В конце X столетия, в подтверждение могущества государства, князь Владимир
Святославович принимает решение о необходимости выпуска собственных монет.
Основными материалами для их изготовления служили золото, серебро, медь. Вот
как появились деньги на Руси.

Изначально вид монет был не очень презентабельным. И в какой-то момент, усовершенствуя внешний их вид, монеты превратились в произведение искусства, а вот свою первоначальную функцию утратили, поэтому на какой-то период их производство прекратилось. Возобновлено производство было только в XIV веке, после Куликовской битвы.

Бумажные деньги в России

Когда в России появились бумажные деньги?
В России первые бумажные деньги появились в XVIII веке, при правлении Екатерины II. В этот период начат выпуск первых бумажных денег. Печать производилась на бумаге низкого качества и не имела никакой защиты, что вызвало массовое изготовление подделок.

При Александре I было решено создать специальное учреждение по выпуску денежных купюр, а сами купюры обезопасить довольно сложной системой защиты. Таким образом, первые бумажные деньги появились с защитами, в виде сложных рисунков и тиснений на бумаге.
Еще одним переломным моментом для денежных купюр России стала гражданская война. В дизайне новых купюр, делается акцент на политические идеалы. Советские первые бумажные деньги появились с портретом В.И. Ленина, который прочно закрепился на весь период той эпохи.

Если рассматривать банкноты современной России, то технологии уже позволяют печать купюры не на бумаге, а на пластике. Тем самым вытесняя недолговечную бумагу.

Заключение

Современные денежные знаки отличаются не только дизайном, но и разнообразием форм: монеты, банкноты, ваучеры, акции, бумажные, пластиковые и даже электронные денежные знаки.

¹ Демонетизация – это процесс, когда количество выпускаемых денег из металлов уменьшается. Прежде всего, конечно из золота и серебра. То есть, эти металлы меньше используют для производства монет, в связи с появлением каких-то эквивалентов. Например, бумаги или электронных денег, если рассматривать наше время.

Вещи для коллекционирования

• Капсулы для монет — удобно хранить, удобно смотреть, нет риска повредить монету, если упадет;
• Холдеры для монет — удобно хранить, удобно смотреть, занимает мало места;
• Альбом для монет — занимает мало места, удобно рассматривать серии монет;
• Коробка для капсул — удобно хранить капсулы с монетами и не только, для защиты от солнца;
• Альбом для листов — удобно хранить, удобно смотреть, нет риска повредить купюру, всё в одном месте;
• Пластиковые листы для купюр — удобно хранить, смотреть и транспортировать при необходимости.
• Увеличительное стекло — компактное, хорошо увеличивает;
• Складное увеличительное стекло — удобно использовать дома, можно сложить и убрать, подсветка;
• Фотоаппарат — компактный, есть режим макросъёмки.

Вам нужно взять деньги в долг?

Прежде чем оформить заявку на получение кредитной карты, банковской ссуды или карты магазина или добавить к уже существующей карте или ссуде, имеет смысл подумать, действительно ли вам нужно брать деньги в долг. В такие моменты — с экономической нестабильностью и ростом счетов — многие люди теперь предпочитают возвращать деньги, которые они уже заняли, вместо того, чтобы занимать больше.

Принятие решения, стоит ли брать деньги в долг

Есть несколько очень важных вопросов, на которые вам нужно ответить, прежде чем брать деньги в долг.

Вы должны спросить себя, если:

• Нужно потратить деньги
• У вас есть другие способы финансирования покупки, а
• Вы можете позволить себе вернуть деньги, которые собираетесь занять.

Вам вообще нужно тратить деньги?

?

Если у вас есть склонность покупать что-то импульсивно, попробуйте дать себе период охлаждения не менее двух дней. Вы можете обнаружить, что не очень хотите его покупать.

Некоторые люди, берущие взаймы деньги, либо берут взаймы деньги, либо не задумываясь о том, действительно ли они могут себе это позволить, потому что они чувствуют, что у них нет другого выхода, но часто это не так.

Возможно, вы отложите покупку или не совершите ее вовсе.

Попробуйте спросить себя:

• Могу ли я подождать, пока я смогу позволить себе купить товар, не взяв в долг?
• Если что-то мне нужно, есть ли другой способ получить это, например, обменять на что-то другое, купить подержанное или получить бесплатно на сайте бесплатной утилизации?

Можете ли вы сэкономить или использовать немного сбережений вместо того, чтобы занимать деньги?

Если вам действительно не нужно тратить деньги сегодня, вам следует серьезно подумать о том, чтобы сэкономить немного денег каждый месяц, а не влезать в долги.

Если вы можете подождать и накопить для покупки, вместо использования кредита, это будет стоить вам намного меньше, если вы не имеете права на сделку по кредитной карте 0%, так как вам не придется платить проценты.

Он также мог быть уменьшен при продаже или, если это технология, обновлен до более совершенной модели.

Например, если вы хотите купить что-то стоимостью 600 фунтов стерлингов:

Накопление до того, как потратить

Если у вас нет сбережений, но вы можете откладывать, например, 50 фунтов стерлингов в месяц, вам понадобится год, чтобы накопить 600 фунтов стерлингов, и помимо этого вы заработали бы проценты.

Обналичивание сбережений

Если вы использовали деньги со своего сберегательного счета; если предположить, что ваши сбережения составляют 1,5% в год, вы потеряете максимум 9 фунтов стерлингов в виде процентов, если вам понадобится год, чтобы снова накопить 600 фунтов стерлингов.

Это означает, что если вы потратите 600 фунтов стерлингов из своих сбережений, то к тому моменту, когда вы добавите потерянный интерес, вы «обойдетесь» вам в максимум 609 фунтов стерлингов.

Использование кредитной карты

Если вы заплатили 600 фунтов стерлингов кредитной картой, взимая среднюю процентную ставку 17%, и если вы выплатили долг по ставке 50 фунтов стерлингов в месяц, вам потребуется 14 месяцев, чтобы выплатить долг, и это будет стоить вам 58 фунтов стерлингов в виде процентов.

Это означает, что вам будет хуже на 49 фунтов стерлингов (58–9 фунтов стерлингов), если вы будете расплачиваться кредитной картой, а не обналичивать свои сбережения.

Хорошие займы против плохих займов

Пример 1 — Сара — учительница, которая каждый день ездит на работу на автобусе. Она получает лучшую работу в новой школе с более высокой зарплатой, но она не может добираться туда на общественном транспорте. Она хочет купить машину, но у нее недостаточно сбережений, чтобы покрыть расходы, поэтому ей нужно занять немного денег.

Это хороший заем, поскольку работа Сары заключается в том, что ей платят больше денег.

Она окупит больше, чем стоимость машины, включая деньги, которые она одолжила.

Конечно, это зависит от типа ссуды, которую она получает, и от того, сколько она стоит по сравнению с ее увеличенной оплатой.

Пример 2 — Эндрю хочет обменять свою старую машину на новую. Он думает, что ему нужно потратить 5000 фунтов стерлингов, чтобы купить хорошую машину. Он не использует свою машину для работы, но любит свободу, которую дает ему машина.

Он может получить 500 фунтов стерлингов за свою старую машину, и он может позволить себе возвращать 86,27 фунтов стерлингов в месяц, если он одолжит оставшуюся часть под 5,8% годовых.

Ему потребуется пять лет, чтобы погасить ссуду, и он заплатит в общей сложности 5 176,20 фунтов стерлингов, или 5 676,20 фунтов стерлингов за автомобиль, включая обмен.

Эндрю следует очень внимательно подумать о получении этой ссуды, поскольку в конечном итоге ему придется заплатить дополнительно 676,20 фунтов стерлингов за свою машину, и ему придется выплатить ссуду в течение следующих пяти лет.

Если его ситуация изменится за это время (например, его часы сократятся или он потеряет работу), он, возможно, не сможет справиться с выплатой.

Если вы все же решите взять деньги в долг

Если вы определенно хотите одолжить деньги и уверены, что сможете их вернуть, следует учитывать ряд важных факторов.

Сколько вы можете позволить себе выплатить?

?

Почти две трети людей оплачивают счета по кредитным картам в полном объеме каждый месяц. Даже если вы не можете оплатить все, убедитесь, что вы не просто вносите минимальные платежи по счету по кредитной карте.

Очень важно определить, сколько вы можете позволить себе погашать каждый месяц, так как это повлияет на то, какой вариант заимствования лучше для вас.

Убедитесь, что вы реалистично оцениваете, сколько вы можете заплатить, если ваша ипотека или арендная плата увеличатся, если вам придется тратить больше на такие вещи, как счета за электроэнергию или если ваша зарплата будет снижена.

Как выбрать вид кредита

Вам также следует убедиться, что вы выбрали правильный тип кредита или ссуды для вашей ситуации.

В противном случае вы можете заплатить больше, чем вам нужно.

Осмотрите и сравните предложения, глядя на:

• процентная ставка и

годовых

• сколько всего вернете
• любые штрафы за пропущенные или просроченные платежи и
• стоимость в неделю или месяц и может ли она меняться.

Не все варианты кредита хороши или безопасны.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, у вас может возникнуть соблазн обратиться к кредитору на пороге или в кредитную компанию до зарплаты, особенно если у вас мало вариантов кредитования.

Тем не менее, это дорого, и по возможности их следует избегать более чем на несколько дней.

Ваши советы по получению и возврату денег

Прочтите стенограмму этого видео.

.

Что такое денежный множитель?

В системе частичного резервирования, такой как у нас здесь, в Соединенных Штатах, деньги ссужаются банками, и по закону от них требуется лишь небольшая часть суммы, которую они ссужают. Например, от них могут потребовать хранить 10% резервов. Другими словами, у них может быть 10 миллионов долларов на депозитах, но поскольку не все придут сразу же, чтобы потребовать свои доллары, банк может дать ссуду 9 миллионов долларов. Но умножение на этом не заканчивается.9 миллионов долларов будут депонированы в другом банке, и этот банк может предоставить ссуду 90% от этой суммы, или 8,1 миллиона долларов. И это будет депонировано в другом банке, который может дать ссуду еще 90% и так далее.

В нашей статье «Как богатство может просто испариться» Боб Стоукс приводит следующий пример: «… кредитор начинает с миллиона долларов, а заемщик — с нуля. После предоставления кредита заемщик получает миллион долларов, но кредитор чувствует, что он все еще владеет миллионом долларов, которые он одолжил.Если кто-то спрашивает кредитора, сколько он стоит, он отвечает «миллион долларов» и показывает записку, чтобы доказать это. Из-за этого убеждения, в сознании должника и кредитора вместе взятых, существует стоимость в два миллиона долларов, тогда как раньше была только одна ». Это прекрасный пример работы денежного множителя .

Центральный банк (FED) может регулировать резервные требования, чтобы ужесточить или ослабить денежную массу. Другими словами, они могут изменить правила с требования к банкам хранить 20% их денег до 10% или до 30% в зависимости от их желаний для экономики.Когда инфляция бушует, центральный банк часто повышает резервные требования, пытаясь снизить денежный множитель до .

Результаты частичных резервных требований к денежному мультипликатору

Как видно из диаграммы требований к резервам, по мере уменьшения требований к резервам эффект множителя увеличивается. Если банки обязаны поддерживать 50% -ный резерв, деньги практически удваиваются после сложения всех долей.При 30% общая сумма депозитов во всех банках увеличивается более чем втрое, а при 10% резервных требованиях деньги увеличиваются более чем в 9 раз, то есть 100 долларов США становятся более 900 долларов США после 26 индивидуальных вкладов.

Постоянный ли денежный множитель?

Даже если ФРС поддерживает постоянные резервные требования, сам денежный мультипликатор может измениться. На самом деле, он постоянно меняется в зависимости от множества рыночных факторов. Основным фактором является восприятие риска банком. В нормальных ситуациях тот простой факт, что существует федеральное страхование вкладов, делает банки менее склонными к риску, в конце концов, они всегда могут обратиться к правительству.

Но если банки почувствуют, что многие люди могут прийти и попросить свои деньги, это может вызвать «набег на банк», поэтому им придется сократить объем кредитования, чтобы иметь достаточно наличных денег, чтобы избежать этого. Это уменьшит денежный множитель.

Таблица множителей денег

На графике денежного множителя M1 мы можем видеть, что в период с 1985 по 2011 год денежный мультипликатор колебался от более 3 к 1 до менее 1 к 1 с резким падением, соответствующим кризису ликвидности 2008 года.И, несмотря на огромные дозы ликвидности в форме количественного смягчения (QE1 и QE2), денежный мультипликатор продолжает оставаться ниже 1-1.

Вопреки заявлению председателя ФРС Бена Бернанке, который утверждал, что ФРС может просто сбросить наличные с вертолетов, чтобы заново наполнить экономику … еще в 1948 году, как сказал лауреат Нобелевской премии экономист Пол Самуэльсон,

Увеличивая объем своих государственных ценных бумаг и займов и снижая нормативные резервные требования Банка-члена, резервные банки могут способствовать увеличению предложения денег и банковских депозитов.Они могут поощрять, но, не предпринимая решительных действий, они не могут принуждать. Ведь именно в разгар глубокой депрессии, когда мы хотим, чтобы резервная политика была наиболее эффективной, банки-члены, вероятно, будут бояться покупать новые инвестиции или предоставлять ссуды. Если резервные органы будут покупать государственные облигации на открытом рынке и тем самым увеличивать банковские резервы, банки не будут задействовать эти средства, а просто будут держать резервы. Результат № 5 вместо 1, «нет ничего», просто замена на балансе банка свободных денежных средств на старые государственные облигации.

И это именно то, что произошло, поскольку стремление банков к безопасности возросло, они отказались выдавать ссуды, за исключением наиболее достойных заемщиков, и, таким образом, вместо того, чтобы увеличивать денежную массу, банки ссужают меньше, чем они хранят в своих хранилищах. Независимо от того, насколько ФРС хотела бы побудить банки предоставлять ссуды, они могут решить не делать этого, а вместо этого поддержать свои собственные плохие балансы. Этот эффект называется «нажатием на веревочку». ФРС не может заставить банки выдавать кредиты, они могут только дать им кредит и надеяться, что они его воспользуются.

Такая же ситуация произошла во время Великой депрессии. Некоторые комментаторы утверждали, что это было признаком жадности банкиров и их желания лишить права выкупа бедных фермеров. Но, как мы видим сегодня, это всего лишь инстинкт выживания. Банки не торопятся выкупать права выкупа, потому что они не могут продать дома, даже если они выкупят недвижимость. Но они не хотят брать в долг больше и обнаруживают, что у них на руках еще один никчемный дом. Таким образом, банкиры пытаются сохранить свои рабочие места, проявляя крайнюю осторожность и не рискуя деньгами банка, если они не уверены в том, что они будут возвращены.

Это приводит к сокращению денежной массы, поскольку денежный мультипликатор уменьшается и работает так же, как если бы ФРС увеличила резервные требования. Фактически банки сами повысили резервные требования, чтобы быть уверенными в своей платежеспособности. В апреле 2010 года я написал статью, объясняющую, как это может привести к дефляции, под названием «Скорость денег и денежный множитель — почему дефляция возможна».

Вам также может понравиться:

.

Что нужно знать и на сколько хватит?

При покупке дома задаток является ключевым фактором при определении того, получите ли вы дом до закрытия сделки.

Задаток отличается от первоначального взноса и часто намного меньше. По сути, это жест доброй воли, который говорит продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке дома.

Существует ряд факторов, которые влияют на то, чтобы ваш задаток удовлетворил продавца и вы вернули его, если что-то не получится.Из этой статьи вы узнаете, что такое задаток, сколько вы должны вложить и как обеспечить их возврат, если сделка не состоится.

Напоминание о ваших сбережениях: Не позволяйте вашим задаткам просто сидеть и не приносить проценты. В настоящее время у ЦИТ Банка один из лучших курсов, и вы можете открыть счет всего за 100 долларов. Откройте сберегательный счет CIT здесь >>

Что такое задаток?

После того, как вы и продавец пришли к соглашению о цене покупки дома, пора начинать продвигаться вперед с финансированием, подписями, инспекцией и всеми транзакциями / процессами, которые входят в покупку дома.Первое, что вам нужно сделать, это внести задаток.

«Задаток — это то, что свидетельствует о ваших добросовестных намерениях в сделке», — сказала Трулиа Кара Амир, партнер брокера и агент по недвижимости в Понте-Ведра-Бич, Флорида. «Продавец заранее видит вашу финансовую шкуру в игре».

Продавцы обычно требуют задаток. Обычно это от 1% до 5% от покупной цены дома. Сумма определяется продавцом. Как и в большинстве случаев при покупке дома, вы можете попытаться снизить задаток.Если это рынок продавца, переговоры о снижении цены вряд ли получатся.

Даже если вам нужно внести более 5%, дом вам больше не будет стоить. Если сделка успешно завершится, задаток пойдет на ваш первоначальный взнос.

Когда вы вносите задаток, они хранятся на счете условного депонирования у брокера продавца, титульной компании или компании условного депонирования. Деньги не должны поступать напрямую продавцу, чтобы он мог положить их на свой банковский счет. На счете условного депонирования хранятся деньги до тех пор, пока не будут выполнены определенные условия.Эти условия (также называемые условными обязательствами ) согласовываются между вами и продавцом.

Сколько вам нужно задатка?

Задаток может составлять от 1% до 5%. Хотя чаще встречается от 1% до 2%. Иногда это также может быть фиксированная сумма, например 5000 долларов. Все будет зависеть от продавца и от того, насколько горячим будет рынок.

На горячем рынке завышается не только цена на жилье, но и требуемый задаток. Это может создать ситуацию, в которой вы можете купить дом, но у вас недостаточно средств для удовлетворения гораздо более высоких требований к задатку в начале сделки.

Например, на горячих рынках недвижимости Западного побережья наличие 100 000 долларов задатка не является чем-то необычным.

Если вы не платите все наличные (или значительную сумму наличными), большой задаток может иметь большое значение для демонстрации продавцам ваших серьезных намерений.

Как сохранить свои задатки

Есть несколько способов потерять свои задатки, но ключ к их сохранению — это подготовка. Подготовка означает знание соответствующих сроков и добавление непредвиденных обстоятельств.

Условные обязательства позволяют включать в сделку оговорки о выходе из сделки. В процессе закрытия может возникнуть множество непредвиденных событий. Хотя вы можете не знать, что это такое, непредвиденные обстоятельства защищают вас от них.

Некоторые непредвиденные обстоятельства включают:

• Невозможность получить финансирование
• Неудачный осмотр дома
• Проблемы с поиском титула
• Невозможно произвести оценку дома

«Никогда не отказывайтесь от своего права отменить покупку, пока не будете на 100% уверены, что вы сможете закрыть », — сказал риелтору Джереми Колонна из Matchpoint Funding.ком.

Отсутствие непредвиденных обстоятельств может быть выгодным для покупателя, и продавец может даже отклонить ваше предложение не включать их. Прежде чем устранять любые непредвиденные обстоятельства, обсудите это со своим агентом по недвижимости и, возможно, даже с юристом. Дополнительная стоимость консультации может окупиться в долгосрочной перспективе. Конечно, если продавец настаивает на том, чтобы вы устранили непредвиденные обстоятельства, возможно, пришло время уйти, поскольку вы можете поставить себя в финансовое положение, которое будет иметь негативные долгосрочные последствия.

Также важно знать сроки заключения контракта. Для задатка обычно указывается крайний срок. Для завершения сделки должно быть достаточно времени (два-три месяца).

Если по какой-либо причине сделка закрывается дольше и вы приближаетесь к сроку, договоритесь с покупателем о новом сроке внесения задатка. Если покупатель настаивает на соблюдении текущего срока, вы рискуете. Вы можете выйти за рамки крайнего срока и зафиксировать задаток только для того, чтобы его нарушить.Теперь вы не только не получили желаемый дом, но и пропали ваши задатки.

Ваш агент по недвижимости всегда рядом, чтобы помочь

Разбираться по различным оговоркам, связанным с заработной платой, не нужно в одиночку. Ваш агент по недвижимости также должен помочь ответить на любые вопросы и обсудить благоприятные для вас непредвиденные обстоятельства. Но если вы проведете небольшое исследование, это может иметь большое значение для обеспечения того, чтобы ваши заработанные деньги не были потеряны.

Помните, никто не будет заботиться о ваших деньгах больше, чем вы!

.

10 вещей, которые банк спросит, когда вам понадобится бизнес-кредит

Банковский кредит, который вы хотите для своей компании? Что ж, банку нужно многое, прежде чем он отдаст это вам.

Вы находите это пугающим? Я тоже. Я был очень разочарован, когда мне понадобился первый заем коммерческого банка моей компании для финансирования дебиторской задолженности на сумму более 1 миллиона долларов — не меньше — от известных дистрибьюторов — и нам пришлось подписать залоговое право на наш семейный дом, чтобы получить заем.

Мы сказали: «Подождите, мы корпорация, зачем нам личные гарантии?»

Они сказали: «Если вы не верите в свой бизнес, то и мы тоже.”

Мы сказали: «Подождите, это хорошая дебиторская задолженность, вы уже проверили кредитные рейтинги этих дистрибьюторов, почему их недостаточно?»

Они сказали: «Если вы не верите… (см. Выше)». И в этот момент я понял правду в старой циничной шутке о том, что банки ссужают вам деньги, только если они вам не нужны.

Одна из первых вещей, которую чрезмерно оптимистичные предприниматели обнаруживают при поиске финансирования, — это то, что банки не финансируют бизнес-планы. В их защиту, если бы они это сделали, это было бы против банковского законодательства.Банки имеют дело с деньгами вкладчиков. Хотели бы вы, чтобы ваш банк вложил остаток на текущем счете в стартап? Я бы не стал. И банковские регуляторы США тоже.

Послушайте, как Питер и Джонатан обсуждают эту статью в нашем первом выпуске Bcast:
Нажмите здесь, чтобы подписаться на Bcast в iTunes »

Итак, вот что может ожидать банк, когда вы подаете заявку на коммерческий кредит для вашего бизнеса. Конечно, из каждого правила будут случайные исключения, но вот общее правило:

1.Залог

Как я объяснил выше, банки ссужают деньги стартапам. Единственным исключением из правила является то, что у Федерального управления малого бизнеса (SBA) есть программы, которые гарантируют некоторую часть начальных затрат для новых предприятий, чтобы банки могли ссужать им деньги у правительства, снижая риски банков.

Итак, у вашего бизнеса должны быть твердые активы, которые он может предоставить для поддержки бизнес-кредита. Банки очень внимательно смотрят на эти активы, чтобы убедиться, что они снижают риск. Например, когда вы закладываете дебиторскую задолженность для поддержки коммерческого кредита, банк проверяет счета основной дебиторской задолженности, чтобы убедиться, что эти компании платежеспособны; и они будут принимать только часть, часто 50, а иногда 75%, дебиторской задолженности для обеспечения кредита.Когда вы получаете ссуду на товарно-материальные запасы, банк примет только процент от запасов, и они сначала прокачают много покрышек, чтобы убедиться, что это не старый и устаревший товар.

Необходимость залога также означает, что большинство владельцев малого бизнеса должны заложить личные активы, обычно собственный капитал, для получения бизнес-кредита.

2. Бизнес-план

Есть исключения, но для подавляющего большинства заявок на коммерческую ссуду требуется документ бизнес-плана.В настоящее время он может быть кратким — возможно, даже экономичным бизнес-планом, — но банкам по-прежнему требуется стандартное резюме компании, продукта, рынка, команды и финансовых показателей.

3. Все финансовые данные вашего бизнеса

Это включает в себя все текущие и прошлые ссуды и долги, все банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и, конечно же, вспомогательную информацию, включая идентификационные номера налогоплательщиков, адреса и полную контактную информацию.

4. Полная информация о дебиторской задолженности

Это включает в себя старение, информацию о каждом аккаунте (для проверки их кредита), а также историю продаж и платежей.

(И если вы не знаете, какова ваша дебиторская задолженность, посчитайте свои благословения. Если бы они у вас были, вы бы знали. Или прочтите наше руководство, чтобы узнать.)

5. Полная информация о кредиторской задолженности

Это включает в себя большую часть той же информации, что и для дебиторской задолженности, и, кроме того, им потребуются кредитные ссылки, компании, которые продают вашему бизнесу за счет, которые могут поручиться за ваше платежное поведение. Если вам нужно узнать больше о счетах к оплате, просто прочтите наше руководство, в котором все просто объясняется.

6. Полная финансовая отчетность, желательно аудированная или проверенная

В бухгалтерском балансе должны быть перечислены все ваши бизнес-активы, обязательства и капитал, и последний баланс является наиболее важным. Ваши отчеты о прибылях и убытках должны обычно составлять не менее трех лет, но иногда могут быть сделаны исключения, если у вас недостаточно истории, но у вас есть хороший кредит и активы, которые можно заложить в качестве обеспечения. Вы также должны будете предоставить столько же истории прибылей и убытков, сколько у вас есть, за период до трех лет назад.

Что касается проверенных отчетов, наличие «проверенных» отчетов означает, что вы заплатили несколько тысяч долларов, чтобы они прошли проверку CPA и взяли на себя некоторую формальную ответственность за их точность. CPA попадают в суд за плохой аудит. Чем крупнее ваш бизнес, тем выше вероятность того, что у вас будет готовая аудиторская отчетность в рамках обычного ведения бизнеса по причинам, связанным с правом собственности и обязанностями по отчетности.

Рассмотрение заявлений намного дешевле, больше похоже на тысячу долларов, потому что CPA, которые просматривают ваши заявления, несут гораздо меньшую ответственность, если вы ошиблись.Банки не всегда будут требовать проверенные или даже проверенные отчеты, потому что им всегда требуется обеспечение, активы, подверженные риску, поэтому они больше заботятся о стоимости активов, которые вы закладываете.

7. Все ваши личные финансовые данные

Это включает номера социального страхования, чистую стоимость активов, подробную информацию об активах и пассивах, таких как ваш дом, автомобили, инвестиционные счета, счета кредитных карт, автокредиты, ипотечные кредиты и все такое.

Для предприятий с несколькими владельцами или товариществами банку потребуется финансовая отчетность от всех владельцев, владеющих значительными акциями.

И да, как я подразумевал во введении к этой статье, это ведет к личной гарантии. Ожидайте подписания личной гарантии в рамках кредитного процесса.

8. Страховая информация

Поскольку все дело в снижении рисков, банки часто просят новые компании, зависящие от ключевых учредителей, оформить страховку от смерти одного или нескольких учредителей. А мелкий шрифт может направить выплату в случае смерти сначала в банк, чтобы выплатить ссуду.

9. Копии прошлых возвратов

Я думаю, это сделано для предотвращения нескольких наборов бухгалтерских книг, что, кстати, было бы мошенничеством, но банки хотят видеть корпоративные налоговые декларации.

10. Соглашение о будущих коэффициентах

Большинство коммерческих ссуд включают то, что мы называем ссудными ковенантами, в которых компания обязуется поддерживать некоторые ключевые коэффициенты — например, коэффициент быстрой ликвидности, коэффициент текущей ликвидности, размер долга к собственному капиталу — в определенных определенных пределах. Если ваши финансовые результаты упадут ниже этих конкретных уровней в будущем, то технически вы не можете получить ссуду.

Знаете ли вы, что эта статья является частью нашего Руководства по ссуде для малого бизнеса и Руководства по презентациям Bplans? Все, что вам нужно знать о создании презентации, в одном месте.

Нужна помощь в поиске кредита? Воспользуйтесь поисковой системой Bplans Loan Finder.

.