Депозиты. Как вложить деньги в банк и не прогадать

Пока финансовые организации учат брать «кредит с умом», мы расскажем вам о депозитах, ведь именно они действительно позволят не только сохранить деньги, но и преумножить их.

Депозиты — один из самых популярных видов вложения кыргызстанцев.

Банковский сектор самый развитый в финансовой отрасли Кыргызстана и предлагает много различных вариантов вложений. Но можно потеряться или даже запутаться в выборе.

Редакция 24.kg предлагает читателям ответы на большинство вопросов, возникающих при вложении денег в депозиты.

Кто сохранит мои деньги

Самое главное, о чем стоит подумать перед вложением средств, — это вопрос гарантии сохранности денег. Проще говоря, сначала надо узнать, защищен ли ваш вклад на случай нестабильной ситуации в банке или его банкротства.

В Кыргызстане защищены депозиты до 200 тысяч сомов. Возврат денег гарантирует Агентство по защите депозитов КР.

Если вы вложили сумму более 200 тысяч сомов, то Агентство по защите депозитов не гарантирует возврат средств выше установленной суммы.

Стоит помнить, что сумма до 200 тысяч сомов включает в себя не только сам вклад, но и проценты по нему. Если вы положили в банк 190 тысяч сомов под 4 процента годовых на год, то к концу срока должны получить 197 тысяч 600 сомов. В случае банкротства банка Агентство по защите депозитов гарантирует вам выплату 197 тысяч 600 сомов, то есть сумму вклада, включая начисленные проценты.

Начисляют проценты по ставке, указанной в договоре банковского вклада. Она не может быть выше учетной ставки Национального банка на дату наступления гарантийного случая.

Сейчас учетная ставка составляет 4,5 процента. Поэтому если вы вложили деньги, к примеру, под 10 процентов годовых, то при наступлении гарантийного случая недополученный вами процент начислят по 4,5 процента годовых.

Если у вас несколько депозитов в разных банках, то при наступлении гарантийного случая в каждом из них вы имеете право на компенсацию от каждого банка.

Если вы вложили деньги в иностранной валюте, Агентство по защите депозитов вернет вам деньги в национальной валюте, также не более 200 тысяч сомов, рассчитанной по учетному курсу Нацбанка на день гарантийного случая.

Сумма по депозиту, оформленному на ребенка, выплачивается законному представителю, указанному в договоре банковского вклада.

Какие бывают депозиты

С сохранностью средств разобрались. Теперь надо изучить, какие виды депозитов бывают. Сразу отметим, что депозиты могут быть смешанными.

У каждого вида депозитов есть особенности. Например, при срочном депозите вложенную сумму снимать нельзя, начисленные проценты снимаются согласно договору (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, в конце срока).

Если вы положили деньги на депозит с возможностью пополнения, то после каждого дополнительного вложения средств на депозитный счет процент исчисляют на увеличенную сумму. К примеру, вы вложили 1 тысячу сомов под 10 процентов годовых на год. Каждый месяц вы пополняете депозит на 100 сомов. В итоге в первый месяц вам начисляют 10 процентов на 1 тысячу сомов, на второй месяц после пополнения — 1,1 тысячи, на третий — 1,2 тысячи и так далее.

Открытие депозита с возможностью снятия средств не означает, что можно забирать со счета любую сумму и когда захочется.

В этом виде депозита есть ограничения как по сумме неснижаемого остатка, так и по сумме и количеству снятий со счета. Например, если неснижаемый остаток депозита равен 2 тысячам сомов, а на счету 3 тысячи сомов, вы сможете снять только 1 тысячу сомов. Или, например, можете снять не более 5 тысяч сомов в месяц с депозита либо можете частично снимать деньги не более одного раза в месяц.

В случае вложения средств на депозит с капитализацией проценты по нему начисляются на основную сумму ежемесячно или ежегодно.

Например, вы вложили 10 тысяч сомов на два года под 10 процентов годовых с ежегодной капитализацией. К концу первого года у вас накопится 1 тысяча сомов в виде процентов. Эти деньги прибавятся к основной сумме, и на второй год вам будут начисляться 10 процентов уже на 11 тысяч сомов. За второй год вам начислят 1,1 тысячи сомов процентов. Это и есть капитализация.

Расчет даты капитализации может быть фактическим — год/месяц с момента заключения договора либо согласно календарному году.

При открытии детского депозита для составления договора, кроме свидетельства о рождении, понадобится и паспорт родителя.

Зачастую в детских депозитах есть возможность ежемесячного пополнения. Еще одна их особенность в том, что такие депозиты открываются на достаточно долгий срок и часто подразумевают капитализацию.

Обезличенные металлические счета — новый и пока слабо известный в Кыргызстане вид депозита. Доход по нему зависит от колебания цен на драгоценные металлы. Например, вы вложили 5 тысяч сомов, которые равнялись 1 грамму золота. Получается, что на счете не деньги, а драгметалл. Если через полгода цена на 1 грамм золота вырастет до 5,5 тысячи сомов, то вы можете снять деньги, сконвертировав свой грамм золота в сомы. Ваш доход в этом случае составит 500 сомов.

Какие депозиты лучше выбрать

Есть несколько простых правил, которые позволят вложить деньги в депозиты выгоднее.

В первую очередь специалисты советуют выбирать депозиты с капитализацией. Чем чаще происходит капитализация, тем лучше.

Помните: чем дольше срок депозита, тем выше процент. Чем выше вкладываемая сумма, тем выше процент.

При вложении крупных сумм можно договориться с банком об индивидуальной процентной ставке, которая будет выше, чем предлагает тарифная сетка.

Сегодня размеры процентных ставок по депозитам в национальной валюте выше, чем в иностранной. Это сделано в рамках программы Нацбанка по снижению уровня долларизации экономики.

И еще. Если вы решили положить деньги на депозит, то не надо бежать в первый попавшийся банк. Потратьте немного времени на изучение условий в нескольких банках, выберите самый выгодный для вас вариант и только потом заключайте договор.

Материал подготовлен ИА 24.kg при поддержке финансовой компании «Сенти».

Методы управления финансовыми рисками. Куда можно выгодно вложить деньги в Казахстане

Диверсифицировать значит распределять риски между разными финансовыми инструментами: на короткий и долгий срок, с более и менее высоким доходом — и без компромиссов в надежности. Проще говоря, «не класть все яйца в одну корзину».

Этот подход работает не только для инвестиционных управляющих. Опытные вкладчики размещают деньги в разные банки, на депозиты разных видов и обращают внимание на вклады с пополнением

В Казахстане есть возможность выбирать депозиты исходя из самых разных жизненных приоритетов и целей. Однако в новых возможностях заключены не только преимущества, но и риски. Базовый риск, который сопутствует всем денежным вложениям, – риск невозврата денег. Этот риск берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов — в пределах максимальной суммы гарантии.

Всего при выборе банка и вклада опытные вкладчики оценивают 4 возможных риска.

1. Кредитный риск: финансовая устойчивость банка может ослабнуть.
2. Процентный риск: ставки вознаграждения по депозитам могут снизиться, и разместить деньги под тот же процент станет невозможно.
3. Валютный риск: запланированы расходы, которые зависят от обменного курса, например, семейный отпуск за границей или покупка машины.
4. Риск ликвидности: сбережения размещены без изъятий под высокий процент, и потребовалось больше денег, чем вкладчик мог предвидеть.

Сделать правильный выбор — значит выдержать баланс между надежностью, доходом, валютой сбережений и сроком вклада

Кредитный риск: в приоритете – надежные банки

Право на защиту сбережений в банках предусмотрено законом для каждого. Риск невозврата денег со вклада, банковского счета или платежной карточки берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов. КФГД выплатит возмещение, если банк будет лишен лицензии на проведение всех банковских операций.

Максимальная сумма выплаты от КФГД зависит от вида и валюты депозита.

• Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
• Депозиты в тенге: несрочные и срочные вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
• Сберегательные вклады в тенге – 15 миллионов тенге.
• Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте – 15 миллионов тенге в совокупности.

Даже с гарантией по депозитам, в приоритете – надежные банки

Поиск надежного банка – это главное при выборе вклада. Во-первых, выдача денег может быть ограничена еще в период работы банка. Некоторые банки в трудной финансовой ситуации приостанавливали выплату денег с депозитов еще до того момента, как были лишены лицензий. Во-вторых, при лишении банка лицензии и выплате денег из средств КФГД в период со дня лишения банка лицензии вознаграждение не начисляется и не выплачивается. КФГД начинает выплату в течение 35 рабочих дней, и по крупным вкладам недополученная сумма может быть заметной.

Как оценить надежность банка?

Высокий процент по вкладам, бонусы, акции, выгодный обменный курс и активная реклама – это не всегда признак того, что банк успешен. За такими привилегиями должна стоять по-настоящему жизнеспособная бизнес-модель.

Выбор банка – это осознанное решение, к которому следует подходить с той же тщательностью и серьёзностью, как к покупке машины или квартиры. Решение облегчит, если вы знакомы с историей банка: ключевыми событиями, с долгосрочным вектором развития, сменами в высшем руководстве и среди акционеров. Такую информацию можно найти и в открытых источниках. Полезны будут мнения и заключения независимых аудиторов, мнения и отзывы экспертов, аналитиков и обзоры финансово-аналитических компаний для инвесторов.

Необходимый минимум: конкретные, измеримые и однозначно трактуемые сведения

1. Проверьте, выдерживает ли банк требования финансового регулятора пруденциальные нормативы.
2. Следите за мнением признанных рейтинговых агентств.
3. Ознакомьтесь с заключениями и особыми оговорками аудиторских фирм.

Пруденциальные нормативы – это законодательно закрепленные требования к минимальным значениям основных показателей – капитала и ликвидности. Достаточность капитала означает финансовую устойчивость банка и указывает на его способность преодолевать риски, а достаточная ликвидность – на наличие денежного резерва для бесперебойного выполнения платежей. Это базовые показатели успешной работы банка. Чем ближе показатели по пруденциальным нормативам к минимальным требованиям, тем выше риск потери финансовой устойчивости.

В успешном банке фактические показатели превышают минимальные показатели пруденциальных нормативов: чем выше – тем лучше

Кредитные рейтинги — еще один качественный источник информации о финансовой устойчивости банка.

Рейтинги казахстанским банкам присваивают три признанных международных агентства: Standard & Poor’s, Fitch Ratings и Moody’s Investor Services. Рейтинговые агентства дают оценку по своей методологии, следят за развитием ситуации, пересматривают рейтинги и дают прогнозы: стабильно ли положение или возможно улучшение или ухудшение ситуации.

Основатель агентства Moody’s разработал первую шкалу кредитных рейтингов в 1909 году. Через 100 лет, в 2009 году, агентство оперировало 32 разными системами оценки для разных видов инвестиций. История другого агентства, Standard & Poor’s, насчитывает 150 лет

Банк может иметь рейтинг от одного международного агентства или от нескольких. Отчеты рейтинговых агентств – это открытая информация, а резюме, как правило, изложены просто и не требуют специальных знаний по финансам.

Ищите и сравнивайте долгосрочный рейтинг по международной шкале. Самый высокий уровень – категория «А», рейтинг «ААА». Суверенный рейтинг Республики Казахстан – «ВВВ–»: соответствие этому рейтингу – эталон надежности для казахстанских компаний и банков.

Чем ближе к рейтингу Республики Казахстан ВВВ–, тем выше надежность

«А» — Отличный уровень надежности

«B» — Высокий уровень надежности

«C» — Неустойчивое финансовое состояние

«D» — Дефолт – неисполнение обязательств

AAA (S&P, Fitch) / Aaa (Moody’s)	Минимальный  кредитный риск: самая высокая надежность
AA+ / Aa1  AA / Aa2  AA– / Aa3	Очень низкий кредитный риск: высокая надежность
A+ / A1  A / A2  A– / A3	Низкий кредитный риск: высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BBB+ / Baa1 /  BBB /  Baa2	Умеренный  кредитный риск:
BBB– / Baa3	Высокая надежность при благоприятных экономических условиях
BB+ / Ba1  BB / Ba2  BB– / Ba3	Существенный  кредитный риск: относительная стабильность в краткосрочном периоде, неопределенность – в будущем. Финансовая устойчивость значительно зависит от экономической ситуации
B+ / B1  B / B2  B– / B3	Высокий кредитный риск: в данный момент, при благоприятных экономических условиях, обязательства исполняются
CCC+ / Caa1  CCC / Caa2  CCC– / Caa3	Высокий кредитный риск: благоприятные экономические условия крайне важны для дальнейшего исполнения обязательств
CC / Ca	Существует явный риск неисполнения обязательств
C	Самый низкий рейтинг: инвесторы называют этот рейтинг спекулятивным
D / DDD	Дефолт – неисполнение обязательств

Валютный риск: риск изменения стоимости национальной валюты

Валютный риск возникает, когда запланированы расходы в иностранной валюте.

Если основная часть расходов – в тенге, тогда выгоднее хранить большую часть денег на депозите в национальной валюте и получать стабильный, предсказуемый доход. Обменный курс под влиянием различных факторов может как расти, так и снижаться – это приводит как к выгодам, так и к убыткам. Например, по итогам 2019 года сбережения в иностранной валюте не принесли дохода, а депозит в тенге, открытый в начале года, помог нарастить сбережения на 9,8% и более. Поэтому чтобы избежать влияния валютного риска на накопления, нужно не допустить перекоса накопления в сторону одной из валют.

В долгосрочных сбережениях валютные вклады могут выступать вспомогательным резервом страхования от резких негативных факторов, способных оказать значительное влияние на обесценение национальной валюты. Тогда основную часть накоплений размещают в валюте основных расходов, а меньшая часть в иностранной валюте выступает страховым резервом.

Валюта расходов — это валюта сбережений

Процентный риск: риск изменения ставок по депозитам

С течением времени ставки по депозитам меняются и под влиянием различных экономических факторов – эти процессы не поддаются долгосрочному прогнозированию. Размещая вклад, подумайте и о процентном риске.

Первое – ставки на депозитном рынке могут вырасти уже после того, как вклад размещен: образуется упущенная разница, и вкладчик получает менее высокий доход, чем получал бы при открытии нового депозита под текущую, высокую ставку. Особенно этому риску подвержены долгосрочные сберегательные вклады.

Будущие изменения максимальных ставок сложно предсказать – принять решение нужно на основании текущей ситуации. Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам известны на два месяца вперед – текущий и будущий. Максимальная рекомендуемая ставка по несрочным вкладам зависит от базовой ставки Национального Банка, которая пересматривается несколько раз в год. Например, на 2020 год запланировано … раз.

Второе – к моменту закрытия вклада ставки на депозитном рынке снизятся, и разместить деньги под ту же высокую ставку вознаграждения будет невозможно.

Ищите вклады с пополнением: вы сможете вносить деньги под ту же высокую процентную ставку, под которую был открыт депозит.

Планируйте размещение денег, Следите за изменением максимальных ставок на сайте КФГД

Риск ликвидности: деньги потребуются раньше или в большем объеме, чем планировали

Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на более мобильных депозитах. Деньги, размещенные во вклад без ограничений досрочного снятия, – это «подушка безопасности» в непредвиденных обстоятельствах. Выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.

Чтобы снизить риск ликвидности, диверсифицируйте накопления по срокам: на текущие, краткосрочные и долгосрочные. Ищите баланс между минимизацией риска ликвидности и поддержанием хорошей нормы доходности, выстраивая и поддерживая «лестницу» вкладов различной срочности

1. Текущие финансы – на повседневные расходы и покупки. Для таких накоплений подходит несрочный вклад. Когда баланс доходов и расходов ясен, деньги сверх необходимого можно размещать в более выгодный долгосрочный вклад.
2. Резерв на краткосрочные расходы от 6 месяцев до года – для трат на значительные покупки. Выбирайте вклады с пополнением на тот же срок, что планируете расходы. Снова, остаток денег сверх запланированного можно разместить в долгосрочный вклад под более высокую ставку вознаграждения.
3. Сбережения на долгосрочные расходы от года – для самых важных, осознанных целей. Выбирайте сберегательные вклады с самой высокой из возможных ставок вознаграждения и повышенной гарантией.

Лестница вкладов разной срочности:

• текущие финансы
• краткосрочные накопления
• долгосрочные сбережения

Депозиты от Альфа-Банк Украина, краткосрочные и долгосрочные депозиты от надежного банка

Предупреждение: 

1. Последствия для клиента в случае пользования банковской услугой или невыполнения им обязательств по договору о предоставлении этой банковской услуги:
— Прибыль, полученная от вкладных (депозитных) операций подлежит налогообложению доходов, согласно действующему законодательству Украины.
— Если вкладчик получает льготы или субсидии, то получение дополнительных доходов может привести к их потере.
— При зачислении средств на вкладной (депозитный) счет, открытый в Банке, Банк, на условиях договора, обязуется вернуть их, а вкладчик оплатить услуги Банка.  

2. Последствия для клиента в случае его несвоевременного обращения в банк о возврате денежных средств, привлеченных по договору банковского вклада (депозита):
— В случае несвоевременного обращения Клиента в банк относительно возврата денежных средств, привлеченных по договору на размещение банковского вклада (депозита), такой вклад будет пролонгирован на тот же срок и тех же условиях, на которых был внесен согласно условий договора на размещение вклада, за исключением процентной ставки, которая действует в Банке на дату пролонгации вклада.
— В случае отсутствия/отмены пролонгации, сумма вклада с начисленными процентами будет выплачена на счет, указанный в договоре на размещение вклада. 

3. Банку запрещается требовать от Клиента приобретения любых товаров или услуг от банка, родственного или связанного с ним лица как обязательное условие предоставления этих услуг (кроме предоставления пакета банковских услуг). 

4. Банк не имеет права вносить изменения в договора заключенные с клиентами в одностороннем порядке, если иное не установлено договором или законом. 

5. Клиент может отказаться от получения рекламных материалов с помощью дистанционных каналов коммуникации. 

6. Дополнительные и сопутствующие услуги, связанные с предоставлением услуг по привлечению банковского вклада (депозита) — отсутствуют. 

7. Клиент имеет право на отказ от договора о предоставлении банковской услуги, если такое право предусмотрено законом. 

Вложить нельзя инвестировать

Вкладчикам стоит принять тот факт, что доходность по депозитам снижается. Средняя максимальная ставка по рублевым депозитам в топ-10 банках по объемам вкладов населения продолжает обновлять исторический минимум. В I декаде сентября она составила 4,41%.

Читайте также: Ставки по вкладам обновили минимумы в начале сентября

Тренд на снижение процентных ставок по вкладам отмечает и регулятор. Так, глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что в этом году мы видим рекордный переток розничных средств в альтернативные инструменты сбережений, инструменты рынка капитала.

Рассмотрим, какие альтернативы есть у вкладчиков, треть которых, сообщает РИА Новости со ссылкой на исследование «Росгосстрах-банка» и НАФИ, готова забирать свои деньги из банков.

Один раз живем

Стратегия «взять и потратить» довольно нелогична, но привычна порывистой русской душе. Следование призывам банков, что «мечты сбываются», если потребитель к накопленным запасам добавит кредит и приобретет нечто материальное: автомобиль, турпоездку, бытовую технику — вряд ли станет правильным решением. И хотя грамотное сберегательное поведение свойственно всего 18% населения, нужно помнить, что «проедать активы» — не самая выигрышная стратегия, особенно в текущих условиях коронакризиса.

Вложить в золото?

Заменить депозит инвестициями в золото готовы 7% вкладчиков. Согласно исследованию, к этому варианту склоняются представители старшего поколения. Молодые люди в возрасте 21–35 лет к драгметаллам равнодушны.

Золото, несмотря на традиционное восприятие его в качестве надежного актива, не генерирует денежный поток. Действительно, когда регулятор опускает ставки и увеличиваются инфляционные риски, инвесторы стремятся покупать золото. В 2020 г. многие инвесторы использовали драгметаллы в качестве ключевой стратегии портфельного хеджирования. Именно пандемия усилила роль золота как стратегического актива.

Вложение в акции золотодобывающих компаний также несет повышенные риски и, скорее, может рассматриваться как небольшая часть диверсифицированного портфеля. Играть на скачках цен на золото непрофессиональному инвестору не стоит. Золото как актив не настолько стабильно. Например, в августе биржевые цены на золото достигли максимума, цена тройской унции перевалила за $2000, а затем обвалилась на $100 за сутки.

«Не стоит хранить в золоте все накопления. При определенных условиях можно рассматривать его как инструмент защиты от инфляции и вложить в золото часть средств, — комментирует эксперт БКС Брокер Василий Карпунин. — Но иллюзии насчет прибыльности золота могут быть опасны, особенно для инвесторов-новичков».

Недвижимость всегда в цене?

Аналитика опровергает возможность рассматривать вложения в недвижимость как инвестиции, а не как удовлетворение жизненных потребностей. Если сравнить арендные ставки лета 2019 г. и лета 2020 г., то существенного роста не наблюдается.

Покупка недвижимости требует значительных сбережений и видения долгосрочной перспективы. В условиях кризиса и неопределенности слова «недвижимое» и «стабильное» кажутся синонимами, но «высокодоходное» все равно стоит особняком. Стоит учитывать новые риски — при снижении ипотечных ставок цены на рынке арендного жилья могут устремиться вниз, а предложение будет расти, угрожая многим владельцам недвижимости потерей пассивного дохода. В 2021 г. ожидается профицитный рынок с точки зрения вводимых застройщиками объемов жилья и стагнация на рынке недвижимости.

Комментирует Игорь Галактионов, эксперт БКС Экспресс:

«С одной стороны, низкие ипотечные ставки подстегивают спрос. С другой — располагаемые доходы населения снижаются, а уровень закредитованности растет. Эти факторы взаимно компенсируют друг друга и способствуют сдержанному взгляду на перспективы цен на вторичном рынке недвижимости.

Кроме того, долгосрочный рост цен на недвижимость обычно тесно коррелирует с темпами роста ВВП, которые в России остаются на достаточно скромном уровне. В таких условиях недвижимость может быть более привлекательной в качестве спекулятивного актива. Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована, выкуп проблемного объекта с дисконтом к рыночной цене или участие в залоговых аукционах выглядят более интересными способами обогнать инфляцию и получить достойный возврат на капитал. Но требования к компетенции инвестора и толерантности к риску здесь гораздо выше».

Читайте также: 8 причин, почему акции выгоднее недвижимости

Купить валюту и положить под матрас?

Доходность валютных вкладов почти нулевая, а от отрицательной ставки банки удерживает только законодательный запрет и его негативное влияние на экономику, что показывает опыт европейских стран. Валюта может рассматриваться как инструмент для сохранения средств, но не для их приумножения. Если частный инвестор хочет, чтобы деньги работали, стоит обратить внимание на другие инструменты.

Реальные процентные ставки в рублях остаются выше, чем в долларах и евро. Если цели инвестора не предполагают валютных расходов и направлены на формирование капитала преимущественно для рублевых покупок, то российские облигации и акции будут более выгодным вложением, чем валюта. Если же цель инвестиций номинирована в зарубежной валюте, то имеет смысл смотреть в сторону фондовых инструментов. Можно обратить внимание на еврооблигации российских компаний и акции западных эмитентов, которые обращаются на Санкт-Петербургской бирже.

Инвестировать в фондовый рынок

Около 12% вкладчиков хотели бы найти более доходные инструменты для сбережения и накопления, примерно 6% уже готовы вложить средства в облигации. Люди 21–35 лет активно интересуются акциями.

Московская биржа сообщила, что в августе 2020 г. брокерские счета открыли более полумиллиона человек, что поставило абсолютный рекорд по месячным цифрам. Общее количество счетов достигло 6,2 млн, из них 2,4 млн открыто в 2020 г.

Новые российские инвесторы стали активно интересоваться и акциями отечественных компаний, и фондовым рынком США, вкладывать средства в облигации. Правило «чем меньше риск, тем меньше доход» остается неизменным, но даже очень консервативный портфель, подобранный для осторожного или неопытного инвестора, может быть как минимум не менее доходен и надежен, чем банковский вклад. Так, вложения в высоконадежные облигации госкомпаний и регионов РФ могут обеспечить более 5,5% годовых. Инвесторы, которые не желают изо дня в день следить за фондовым рынком, могут выбрать пассивные инструменты, например, структурные продукты с защитой капитала.

Если добавить к этому доходу возможность возврата 13% НДФЛ с индивидуального инвестиционного счета, то можно прогнозировать, что в обозримом будущем заработки россиян на фондовом рынке будут только расти.

Читайте также: Почему на фондовом рынке все так непонятно

БКС Брокер

Большинство россиян готовы вкладывать деньги только с гарантией дохода – опрос НПФ САФМАР

Самым популярным способом накопить у россиян по-прежнему остаётся банковский вклад. К такому выводу пришли аналитики негосударственного пенсионного фонда «Сафмар» по результатам проведённого опроса в сентябре 2020 года. В нём приняли участие 700 человек из разных городов России, в возрасте от 25 до 60 лет, 55% опрошенных – женщины, 45% – мужчины.

По данным исследования, большинство опрошенных (87,5%) не делают никаких сбережений. Только 12,5% респондентов используют какие-либо финансовые инструменты для формирования накоплений.

При выборе финансового инструмента помимо банковского для большинства респондентов (44%) самое важное – это гарантированный доход. Ещё 6% ответили, что гарантированный доход должен быть одним из слагаемых при выборе инструмента вложений, а важными критериями также являются надежность (для 12% опрошенных) и срок сбережений (для 6%).

Наиболее распространенным способом сбережений является банковский депозит. О том, что существуют и другие способы накопления, знает половина участников опроса. При этом 80% тех, кто уже держит деньги в банке, знают о том, что ставки по вкладам в 2020 году упали.

По данным Банка России, снизившего в этом году ключевую ставку до рекордных значений (с 6,5% до 4,25%), средние ставки коммерческих банков тоже упали. Так, по рублевым вкладам средняя максимальная ставка среди 10 крупнейших банков в первой декаде октября составила 4,33% против 5,9% на начало года https://www.cbr.ru/press/pr/?file=16102020_193406PR2020-10-16T19_33_13.htm .

Негосударственные пенсионные фонды занимают второе место по популярности среди тех, кто уже делает сбережения с использованием различных финансовых инструментов (10,3% участников опроса формируют сбережения в НПФ). Страхование жизни и индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) делят третье место (по 5,7%). Менее популярны паевые инвестиционные фонды и доверительное управление. 20% респондентов назвали другие инструменты, в том числе недвижимость, золото, биткоины.

Защиту от рисков и гарантированный доход до 7% годовых в первый год и больше при росте финансовых рынков можно получить, заключив договор с НПФ «Сафмар» по инвестиционным планам «Доходный» и «Доходный+». Фонд анонсировал запуск новых продуктов, которые должны стать альтернативой банковским вкладам, в октябре этого года.

Как вложить деньги в золото в Сбербанке | Ликбез инвестору

В среде банкиров золото всегда считалось самым надежным активом, обладающим наибольшей ликвидностью. Сегодня драгоценный металл, как инвестиционный инструмент, по своей надежности ничем не уступает, а во многом даже превосходит депозитные вклады и облигации госзайма. Давайте разберемся, как с прибылью вложить деньги в золото в Сбербанке, а также, о каких достоинствах и недостатках данного вида вложения денег должны знать инвесторы-новички?

Вкладываем деньги в золотые активы в Сбербанке под проценты

Сегодня существует два возможных варианта вложить деньги и открыть вклад в золоте в Сбербанке:

1. Покупка золотых металлических слитков.
2. Открытие ОМС (обезличенного металлического вклада).
3. Покупка золотых монет Сбербанка.

В первом случае вам перед покупкой придется дополнительно оплатить услуги эксперта по установлению подлинности слитков, а также нести все расходы по дальнейшему хранению своего же золота в Сбербанке. Когда срок действия договора об ответственном хранении закончится, вы сможете забрать металл домой, но только после оплаты налоговых отчислений.

Выбор варианта с открытием обезличенного металлического вклада также не подразумевает, что вы получите драгметалл на руки после того, как вложили деньги в золото. Если хранить золото в Сбербанке в виде ОМС, то можно рассчитывать на ежемесячную прибыль, основанную на росте стоимости. Так, выгода от обычного депозитного вклада определяется начисляемыми процентами на вложенную сумму. Для вклада в виде обезличенного металлического счета это неактуально, потому что его доходность находится в прямой зависимости от увеличения или уменьшения стоимости металлических активов на международном рынке. Данный вид вложений будет понятнее и ближе инвесторам, привыкшим оперировать живыми деньгами и извлекать выгоду, которую можно подержать в руках в виде обычных бумажных денег. Неоспоримое достоинство вкладов в ОМС — отсутствие вынужденных расходов на ответственное хранение в Сбербанке и необходимости платить налог на добавленную стоимость.

Третий вариант — купить золото в физической форме в виде монет. Как это сделать выгодно в Сбербанке мы писали тут, а здесь: можно узнать какие монеты выкупает Сбербанк (по состоянию на 2019 год). До того, как вложить накопленные деньги в реальное физическое золото без открытия виртуального металлического счета в Сбербанке, тщательно продумайте, как и где вы его будете хранить.

Оптимальным способом уменьшения налоговых отчислений и сопутствующих затрат в деньгах будет оставить драгоценный металл храниться там, где вы его приобрели. Умудренные опытом бывалые инвесторы рекомендуют вложить деньги в слитки весом 50 или 100 грамм. Меньший вес не так выгоден и не оправдывает накладных расходов. Слитки большей массы можно купить по более выгодной цене за 1 грамм. Оптимизировать налоговое обременение инвестиций и вкладов можно, определив золото на ответственное хранение в тот же Сбербанк.

Несколько причин, чтобы вложить деньги в золото в Сбербанке

Если открыть в Сбербанке одну из разновидностей вклада в золоте — насколько это может быть прибыльно? Достоинства подобных инвестиций в следующем:

1. В сравнении с вкладами в отечественной и зарубежной валюте, золотые инвестиции отличает защищенность от инфляции и безопасность..
2. Нацеленность подобных вложений на долгосрочную перспективу не только защитит сбережения, но и приумножит их.
3. Если вложить деньги в золото и хранить его в Сбербанке, то гарантированное увеличение стоимости на международных рынках обеспечит вам пусть небольшой, но стабильный доход.
4. Золото, как товар, отличается максимальной ликвидностью, особенно это относится к золотым монетам.
5. Если вложить деньги в золото в Сбербанке, это позволит диверсифицировать имеющийся инвестиционный портфель.
6. Золотые слитки высокого качества имеют универсальное применение.
7. Открыть вклад в золоте в Сбербанке можно за минимальное время, а его ведение не потребует дополнительных затрат.
8. Открыть вклад в золоте в Сбербанке можно с оформлением на несовершеннолетнего.

Вложить деньги в золото и хранить его на банковском вкладе не так рискованно. Основная опасность может быть связана с неправильным выбором кредитного учреждения и его ненадежностью. Золотые вложения не подпадают под программу страхования вкладов. В случае банкротства банка возвращение средств будет невозможно. Сбербанк в этом случае является оптимальным вариантом, способным обеспечить защиту от подобных рисков.

Вклад в золоте в Сбербанке — каковы условия?

Процедура открытия такого вклада максимально проста. Вам необходимо лишь обеспечить предоставление следующих документов, прежде чем вложить деньги:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• свидетельство ИНН;
• заполненный бланк заявления;
• договор с указанием всех условий, на которых собираетесь вложить деньги и хранить золото в Сбербанке, вести вклад, сдавать или получать драгоценный металл;
• заявление о передаче золотых слитков на хранение в банк.

Если частное лицо желает вложить личные деньги в «живое» золото, не открывая обезличенный металлический вклад в Сбербанке, а покупая драгоценный металл в слитках, то необходимо предварительно оплатить услуги профессионального эксперта и приемку актива на хранение. Все это войдет в конечную стоимость.

Нюансы такого вида вложений:

• вложить деньги в золото в Сбербанке можно, покупая слитки весом не менее 1 грамма и не более 1 килограмма;
• при этом счет в банке открывать необязательно;
• хранить золото можно в банковской ячейке.

Когда срок действия договора завершится, можно будет уплатить налог на добавленную стоимость и забрать драгметалл на руки.

Определение стоимости слитков с пробой 999

Прежде, чем вложить деньги и открыть свой первый вклад в золоте, стоит научиться рассчитывать текущую цену 1 грамма драгметалла с пробой «три девятки». Сбербанк сообщает об изменении котировок на основании динамики международного рынка каждый день. Среди причин, определяющих изменение стоимости слитков, можно назвать следующие:

1. Востребованность среди инвесторов.
2. Качество драгоценного металла.
3. Надежность производителя слитков.
4. Объемы производимого в мире золота.
5. Состояние банковских золотовалютных резервов.

Расчетная цена золотых слитков определяется банком, исходя именно из этих факторов. Упрощенно можно рассчитать стоимость 1 грамма драгметалла самому, если сопоставить цену одной унции золота и долларовый курс на текущую дату. К полученной цифре необходимо добавить величину налога на добавленную стоимость.

Этот нехитрый расчет поможет вам грамотно открыть и вести вклад в золоте в Сбербанке.

Хранение средств в виде золота в Сбербанке

Перед покупкой слитков, чтобы с выгодой вложить деньги, надо определиться, как в дальнейшем хранить приобретенное золото? Хранение в домашних условиях не позволит обеспечить надлежащую безопасность и создать условия для поддержания товарного вида. Царапины и сколы обязательно приведут к значительному снижению цены при последующей продаже или к отказу в ней. Даже повреждения фирменной упаковки слитка удешевляют его. Чтобы обеспечить себе дальнейшую легкую реализацию товара, охотнее всего банки приобретают слитки, которые хранились у них, и Сбербанк — не исключение. Поэтому упорство в вопросах хранения золота и желание иметь его именно у себя дома может закончиться значительным снижением цены или полным отсутствием возможности реализации. Лучше хранить золото в Сбербанке. Если же у Вас золото в монетах — рассмотрите наше предложение монетарного депозита, чтобы монеты не просто хранились, но работали и приносили доход. Насколько нам известно банки таких услуг сейчас не предоставляют.

Как же все-таки грамотно вложить деньги в золото и сохранить, таким образом, средства в Сбербанке? Если вы предпочитаете не виртуальный обезличенный металлический счет, а «живой» драгметалл, то вам подойдет оформление договора на ответственное хранение слитков. Такой счет можно завести только в тех филиалах, где имеются специальные средства для точного измерения и оценки. Вся информация о слитке (день изготовления, логотип производителя, индивидуальная нумерация, вес и проба) при передаче на хранение в банк документально фиксируется и оформляется в виде специального акта.

Вложить деньги в золото в Сбербанке — это безопасно. Организация не вправе пользоваться хранящимся золотом для выдачи кредитов. По первому требованию вкладчика слитки должны быть переданы ему. Эти услуги банк оказывает платно. Клиент оплачивает комиссионные при передаче драгоценного металла в иное учреждение, при сдаче на хранение, выдаче на руки, а также за ведение вклада.

Как же правильно вложить деньги в золото в Сбербанке?

Прежде чем вложить деньги и открыть специальный вклад в металлическое или виртуальное золото, необходимо понять особенности таких инвестиций, политику самого Сбербанка, а также учесть возможные риски, достоинства и недостатки. Надо помнить, что стоимость драгметалла в Сбербанке может не только расти, но и падать. По этой причине самая большая выгода будет ждать тех, кто решится вложить имеющиеся деньги в золото и хранить его в Сбербанке достаточно долгое время, рассчитывая на долгосрочную перспективу. О других способах вложения денег в желтый металл читайте здесь.

Ваше полное руководство по инвестированию в банковские акции

Неудивительно, что Уоррен Баффет любит акции банков.

Легендарный инвестор-миллиардер вложил почти 50 миллиардов долларов из своих 228 миллиардов Berkshire Hathaway (NYSE: BRK.A) (NYSE: BRK.B) именно в эту отрасль. Причина проста: акции банков обладают многими необходимыми вещами Баффета. Во-первых, банки служат важной социальной потребности, которая никогда не исчезнет. Во-вторых, модели банковского бизнеса относительно просты для понимания.В-третьих, несмотря на то, что состояние многих банков резко улучшилось после финансового кризиса 2008 года, акции некоторых банков торгуются по выгодной цене — ключевой показатель, который сейчас является лучшим временем для инвестиций.

Давайте рассмотрим основы инвестирования в банковские акции, историю банковских акций и то, как найти те, в которые стоит инвестировать.

Источник изображения: Getty Images.

Какие бывают виды банковских акций?

Как правило, существует три различных типа банков:

Коммерческие банки

Коммерческие банки — это то, о чем думает большинство людей, когда они слышат слово банк , зарабатывая деньги, принимая депозиты клиентов, а затем ссужая подавляющее большинство наличных денег заемщикам. Wells Fargo (NYSE: WFC) и U.S. Bancorp (NYSE: USB) — два крупнейших коммерческих банка.

Инвестиционные банки

Инвестиционные банки

, такие как Morgan Stanley (NYSE: MS) и Goldman Sachs (NYSE: GS), в основном предоставляют финансовые услуги корпорациям, компаниям и правительствам. Они также предоставляют такие услуги, как облегчение сложных финансовых операций, консультационные услуги, торговлю акциями и управление активами. Инвестиционные банки также помогают компаниям проводить первичное публичное размещение акций (IPO).

Универсальные банки

Эти банки предлагают как коммерческие, так и инвестиционные банковские услуги — например, Bank of America (NYSE: BAC), Citigroup (NYSE: C) и JPMorgan Chase (NYSE: JPM). Они предлагают преимущества диверсифицированного потока доходов и международного масштаба. Они также имеют риски как коммерческого, так и инвестиционного банкинга, и представляют собой более сложные для понимания предприятия.

Три крупнейших банка по рыночной капитализации

JPMorgan Chase

Самый крупный U.S. bank по активам, JPMorgan Chase (NYSE: JPM) был основан в 1799 году. Имея активы более 3,2 триллиона долларов, JPMorgan фокусирует свой основной бизнес на общинном банковском деле, инвестиционном банкинге и управлении капиталом.

Под руководством генерального директора Джейми Даймона JPMorgan удалось выйти из мирового финансового кризиса в лучшей форме, чем ее коллеги. Чувствуя растущий риск дефолта, компания в основном держалась подальше от токсичных рынков субстандартных и производных финансовых инструментов, что вызвало критику за свою слишком консервативную позицию.Несмотря на то, что JPMorgan не остался полностью невредимым, это был единственный мегабанк, который оставался прибыльным на протяжении всего экономического спада.

Банк Америки

Bank of America (NYSE: BAC) занимает второе место после JPMorgan с активами более 2,7 триллиона долларов США. В отличие от JPMorgan, компания пострадала от финансового кризиса после двух заметных приобретений, которые привели к многолетним дорогостоящим судебным разбирательствам и потеряли десятки миллиардов долларов убытков. Генеральный директор Брайан Мойнихан, вступивший в должность в 2010 году, привел к одному из самых драматических изменений в истории банковского дела.

Больше не является раздутым кошмаром регуляторов, BofA, возможно, является лучшим из крупнейших банков, и постоянное улучшение показателей его доходности подтверждает это. Баффет, безусловно, большой поклонник, сделав Bank of America самым крупным банком в портфеле Berkshire.

Уэллс Фарго

Wells Fargo (NYSE: WFC) имеет отличный послужной список высоких результатов кредитования в разных экономических циклах. Wells был на удивление стабильным на протяжении всей Великой рецессии, придерживаясь консервативного подхода к росту кредитов и депозитов и избегая рискованных инвестиций.Исторически это был один из лучших банков, который справлялся с кризисами, и это стало серьезной причиной, по которой Баффет давно включил его в портфель Berkshire.

Но последствия скандала с фальшивыми счетами, который повредил репутации банка и привел к отставке его генерального директора, сильно ударили по компании и сделали Баффета продавцом. Это также привело к жестким ограничениям со стороны регулирующих органов, включая запрет на увеличение своих активов выше 1,95 триллиона долларов (за некоторыми исключениями, связанными с федеральными программами кредитования во время рецессии из-за коронавируса), жесткое ограничение на фоне рекордно низких процентных ставок и быстрорастущего жилищного строительства рынок.

Как рассчитать коэффициенты доходности банка

Поскольку многие банки получают прибыль от кредитной деятельности, важно знать, какие финансовые показатели лучше всего показывают, насколько прибыльным является банк.

Вот четыре ключевых показателя прибыльности для анализа акций традиционных банков:

Рентабельность собственного капитала

Рентабельность собственного капитала (ROE) — это процент прибыли компании от собственного капитала или сумма, которая была бы возвращена акционерам, если бы все активы были проданы и долги погашены.Чем выше ROE, тем эффективнее компания задействует акционерный капитал.

Рентабельность активов

Рентабельность активов (ROA) — это процент от общей прибыли или чистой прибыли компании по отношению к ее общим активам (включая ссуды под проценты, ценные бумаги, денежные средства и т. Д.).

Чистая процентная маржа

Чистая процентная маржа (NIM) — это разница между процентами, которые банк получает по ссудам, и процентами, которые он выплачивает по депозитам.NIM имеет тенденцию меняться вместе с процентными ставками. По мере роста процентных ставок увеличивается и процентная маржа банков; и наоборот, падающие ставки обычно приводят к снижению чистой процентной маржи.

Как правило, вы не должны рассматривать чистую процентную маржу как отдельную метрику, а должны понимать чистые процентные доходы и расходы банка — в частности, насколько успешно банк поддерживает клиентов депозитов с низкой процентной ставкой. в условиях повышающейся скорости.

Коэффициент полезного действия

Коэффициент эффективности показывает, какая часть доходов банка направляется на покрытие операционных расходов.В отличие от приведенных выше показателей, где большее число лучше, вы хотите видеть более низкий коэффициент эффективности . Это должно привести к более высокой доходности и прибыльности, поскольку более низкие расходы означают, что больше денег остается одолжить или иным образом инвестировать.

Как оценить риск банка

Банки — это невероятно предприятий с кредитным плечом, которые ссужают 90% или более депозитов, которые они получают от клиентов. В результате способность банка работать как инвестиция во многом зависит от его способности минимизировать потери по ссудам, особенно во время экономических спадов.

Вот две важные метрики банковского риска:

Показатель проблемной ссуды

Неработающие ссуды (NPL) — это ссуды, срок погашения которых составляет не менее 90 дней, и которые приближаются к дефолту. Чем ниже процент безнадежных кредитов, тем лучше. Доля проблемных кредитов выше 2% может вызывать беспокойство.

Чистые списания

Списание — это заявление банка о том, что ссуды маловероятны. Обычно такое заявление делается о просроченной задолженности, которая оставалась без оплаты более шести месяцев.Чистая ставка списания, которая представляет собой чистое списание, деленное на общую сумму займов, представляет собой процент от общей суммы займов, которая вряд ли будет возвращена. Этот показатель особенно важен для банков с большой необеспеченной задолженностью, такой как задолженность по кредитным картам, особенно во время экономических спадов.

Оценка акций банка

Отношение цены к прибыли (P / E) — полезный показатель для понимания того, насколько дорога акция по сравнению с ее прибылью. Но для банковских акций соотношение цены к материальной балансовой стоимости (P / TBV) также очень полезно.P / TBV измеряет, сколько банк торгует по отношению к активам, таким как собственность, денежные средства и ссуды в его портфеле. Это контрастирует с соотношением цены к балансовой стоимости (P / B), которое также включает нематериальные активы, такие как патенты, торговые марки и гудвилл. Показатель P / TBV исключает нематериальные активы и фокусируется на материальных активах, которые влияют на прибыль банка и поддерживают его стоимость.

Ряд факторов может повлиять на прибыль и балансовую стоимость, которые несколько инвесторов готовы платить за банк.Хорошее практическое правило — сосредоточиться на лучших банках и инвестировать в них, когда акции торгуются с солидным дисконтом к их исторической оценке. Также важно сравнивать банки с аналогичными аналогами; Различия в банковских услугах, операционных моделях и показателях рентабельности могут привести к тому, что один банк будет постоянно торговать по более высокой или более низкой оценке, чем у других аналогов.

Основная тенденция, за которой стоит следить: подъем финансовых технологий

Банки не известны как маяки инноваций. Их медленные процессы, высокие комиссии, а иногда и сомнительная практика кредитования создали отрасль, готовую к срыву.Fintech (сокращенно финансовые технологии ) может это сделать. Fintech включает в себя широкий спектр приложений, многие из которых банки уже начали внедрять, например системы карточек с чипами и приложения для мобильного банкинга. Но реальное давление исходит от новых, более инновационных подходов к банковскому обслуживанию потребителей: одноранговое (P2P) кредитование и платежи, роботы-консультанты и брокеры, предлагающие дешевые сделки с акциями.

Вопрос о том, полностью ли финтех изменит банковскую бизнес-модель, остается предметом споров.Что мы действительно знаем, так это то, что финтех-компании вынуждают банки либо активизировать свою игру, либо рискуют устареть.

Дивиденды

Акции банка

могут быть надежными дивидендными инвестициями с оговоркой, что они очень заемных и сильно привязаны к взлетам и падениям экономики. В результате банки могут работать годами, выплачивая и увеличивая стабильные дивиденды, только для того, чтобы выплата была аннулирована во время экономического спада или банковского кризиса. Это особенно верно для крупнейших банков, которые подвергаются более строгому регулированию.Wells Fargo, например, был вынужден сократить выплаты более чем на 80% в 2020 году из-за опасений по поводу своего финансового состояния.

Владение несколькими ведущими банками в составе дивидендного портфеля, вероятно, окажется разумной стратегией, если ваши активы диверсифицированы.

Сейчас хорошее время для покупки акций банка?

2020 год не был хорошим годом для акций банков; большинство из них снизились на двузначные цифры, в то время как S&P 500 быстро вырос после краха из-за коронавируса в марте.С одной стороны, для многих банков имеет смысл падать — между крахом потребительской экономики и падением процентных ставок до исторического минимума риски выше, а прибыль ниже.

Но если история является нашим ориентиром, кажется, что недавние оценки должны принести большую прибыль. Многие ведущие банки, в том числе JPMorgan, U.S. Bank и Bank of America, торгуются по мультипликаторам отношения цены к материальной балансовой стоимости, которые на 20% или более ниже уровней преоронавируса. Более того, продолжительный жилищный бум, который мы можем наблюдать, поскольку в течение следующего десятилетия поколение миллениалов массово выходит на рынок покупки жилья, может привести к росту активов и прибылей банков на многие годы вперед.

Если они все еще торгуются с такой большой скидкой, когда вы читаете это, то, вероятно, пришло время добавить в ваш портфель акции лучших банков.

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool. Мы пестрые! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает нам всем критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Плюсы и минусы инвестирования в банковские акции

Риск инвестирования в акции банков должен быть адекватно включен в стоимость акций этих организаций, и покупатели должны иметь возможность определить, представляют ли корректировки цен возможность покупки или медвежью ловушку.

На Уолл-стрит часто слышны разговоры о подверженности рискам ипотечных заемщиков. Это заемщики, которые взяли ссуды, которые они не могут позволить себе погасить.Возможно, они купили дом, который был слишком дорогим, используя ипотеку с регулируемой процентной ставкой, или, возможно, они испытывают отрицательную амортизацию. Основная сумма кредита фактически увеличивается каждый месяц, несмотря на ежемесячные платежи.

Это важнейший компонент такого типа инвестиций.

Как работают банки

Банк принимает депозиты от клиентов, открывающих текущие счета, сберегательные счета, депозитные сертификаты и другие продукты.Затем учреждение ссужает эти средства потребителям, которые подают заявки на ипотеку, бизнес-ссуды, ссуды на строительство и многие другие проекты.

Разница между тем, что банк выплачивает вкладчикам в качестве процентов для обеспечения поступления этих средств, и процентным доходом, который он получает по ссудам, которые он обеспечил для клиентов, называется чистым процентным доходом.

Как работает бухгалтерский резерв

Денежные средства выплачиваются заемщику, и актив для ссуды устанавливается, когда эти ссуды выдаются в бухгалтерских книгах. Затем банк создает общекорпоративный резерв по всему портфелю ссуд на случай ожидаемых убытков. Они могут сказать: «Мы думаем, что 1% всех этих ссуд будет дефолт», поэтому они открывают бухгалтерский резерв, который уменьшает стоимость ссуды в балансе.

Резерв — это просто деньги, отложенные для покрытия будущих убытков по этим займам.

Банк уже создал буфер на балансе, чтобы поглотить шок, если эти ссуды действительно станут плохими. Они могут сделать это, не нанеся серьезного ущерба заявленным доходам.

Они также могут просматривать ссуды на индивидуальной основе, создавая резерв, когда выясняется, что у заемщика могут быть проблемы с погашением.

Гибридная модель: другие сборы

В первые дни коммерческого банковского дела банки в значительной степени зависели от процентных доходов. Он приносил прибыль владельцам и финансировал будущее расширение, но современные банки приняли гибридную модель.

Гибридная модель позволяет им дополнительно получать до 50% своей прибыли за счет таких сборов, как:

• Торговые платежи
• Обработка кредитных карт
• Доверительные отделения банка
• Паевые инвестиционные фонды
• Страховой брокер
• Аннуитеты
• Комиссия за овердрафт

Эти факторы также следует учитывать при принятии решения об инвестировании.

Кризис банковских акций или отвлечение внимания?

Адекватные резервы чрезвычайно важны для поддержания здорового банка. Результаты могут быть катастрофическими для акционеров, если, например, обанкротятся 4% ссуд вместо 1%, зарезервированного руководством. Это может уничтожить огромную часть балансовой стоимости и привести к огромным убыткам в отчете о прибылях и убытках.

Неблагоприятные экономические условия могут вызвать серьезное беспокойство у инвесторов банка. Большой комиссионный доход может быть получен от ипотечных кредитов, а меньшее количество продаж домов означает меньший комиссионный доход.

Крупные инвесторы, включая Уоррена Баффета, иногда, тем не менее, иногда вкладывают средства в акции нескольких избранных банков.

Все о качестве кредита

То, являются ли акции банка выгодной покупкой, во многом зависит от качества основных ссуд в портфеле банка.

Как сказал один крупный инвестиционный гигант, трудно найти много энергичных молодых мужчин и женщин, которые могут мгновенно заработать, взмахом ручки, чтобы сдержать себя, когда экономика идет хорошо и каждый кредит выглядит хорошо.

Ваша вероятность получения прибыли по акциям банка выше среднего повышается, если акции хранятся на счете с льготным налогообложением, таком как Roth или традиционный IRA. Вы можете получить налоговый вычет для взносов, сделанных в традиционную IRA, и вы можете снимать безналоговые выплаты из Roth IRA во многих случаях, если вам больше 59½ лет. В любом случае вы получите дополнительные преимущества помимо возврата инвестиций.

Просто укажите предположения, доходность денежных дивидендов и вашу оценку достаточности резервов на потери.Сравните резервы убытков для сопоставимых банков. Все, что выходит из строя, должно вызывать беспокойство.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация представлена ​​без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы.

5 способов инвестировать деньги в банк

Банки могут показаться всемогущими, но без частных лиц и компаний, предоставляющих средства, банки не могут работать. Независимо от того, решите ли вы инвестировать в простой сберегательный счет или в покупку акций, совершенную через свой банк, вложения в свой банк могут помочь бизнесу и вашим личным финансовым сбережениям.

Базовый сберегательный счет

Сберегательный счет — это самый простой способ вложить деньги в банк. Вы вносите определенную сумму, и банк выплачивает вам проценты на эту сумму.Процентные ставки, выплачиваемые по сберегательным счетам, низкие, но с большинством сберегательных счетов вы можете получить доступ к своим средствам в любое время. Банк использует ваши деньги для выдачи ссуд заемщикам под более высокую процентную ставку, что позволяет им предоставлять средства и получать прибыль, по сути разделяя эту прибыль с вами.

IRA

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это способ сэкономить деньги и избежать уплаты налогов при инвестировании. Вы можете создать учетную запись IRA через свой банк. Большинство из них предлагают на выбор различные паевые инвестиционные фонды, акции и облигации в качестве средств сбережений.

529 Накопительный план колледжа

Накопительный план колледжа 529 позволяет вам открыть счет для покрытия расходов вашего ребенка на высшее образование. Вы не платите налоги на доход аккаунта, нет ограничений по доходу, и у большинства нет возрастных ограничений, когда можно использовать сбережения. Если конкретный ребенок решает не учиться в колледже, учетная запись может быть передана другому члену семьи. Если ребенок получает стипендию и ему не нужны все деньги для оплаты обучения в колледже, избыток может быть изъят без дополнительных штрафов.Это хороший способ убедиться, что ваш ребенок может позволить себе учебу в колледже, и тем временем инвестировать в ваш банк.

CD

Один из самых популярных вариантов инвестирования в банк. Депозитный сертификат (CD) представляет собой закрытый сберегательный счет. Вы кладете деньги и не можете получить к ним доступ (без штрафа) в течение определенного времени. Существуют 5-летние и 10-летние компакт-диски, и процентная ставка по компакт-диску значительно выше, чем по обычному сберегательному счету. По истечении срока действия компакт-диска вы можете либо снять свои деньги, либо реинвестировать их.

Индексный фонд

Индексный фонд — один из самых безопасных способов инвестирования денег на фондовом рынке. Инвестирование в индексный фонд и использование вашего банка в качестве брокера дает им возможность получать комиссию с ваших покупок и продаж, а не платить их отдельному брокеру или брокерской фирме.

Инвестирование для начинающих

Вы знаете, что инвестирование важно, но можете не знать, как и с чего начать.

Если вы новичок в инвестировании, вы можете подумать, что вам нужно много денег для инвестирования. Или что фондовый рынок слишком нестабилен, чтобы зарабатывать деньги. Или даже то, что вы можете инвестировать только с помощью финансового профессионала.

Эти и другие заблуждения могут помешать вам начать работу. Хорошая новость в том, что понимание нескольких основных концепций может дать вам уверенность, необходимую для начала.

Что такое инвестирование?

По сути, инвестирование — это долгосрочная стратегия, которая поможет вам приумножить свое богатство и преследовать долгосрочные цели, такие как оплата первоначального взноса за новый дом и финансирование пенсии.

На этом этапе вам может быть интересно, чем отличаются инвестирование и сбережение, поскольку оба они включают в себя откладывание денег на будущее. Сберегательный счет дает вам более легкий доступ к своим деньгам, но это вариант с меньшим риском и меньшим вознаграждением. При инвестировании вы принимаете больший риск в обмен на потенциально большую прибыль с течением времени.

Узнайте больше о разнице между сбережением и инвестированием.

Зачем инвестировать

Ключевым ингредиентом инвестирования является комплексное инвестирование, которое происходит, когда вы реинвестируете прибыль от инвестиций, чтобы потенциально увеличить прибыль.

Рассмотрим этот гипотетический пример: допустим, вы инвестируете 10 000 долларов в 25 лет. При статической 5-процентной доходности этих инвестиций за период 40 лет, усугубляемых ежегодно, вы потенциально можете иметь 70 400 долларов в возрасте 65 лет.

Чем раньше вы начнете инвестировать, тем дольше ваши инвестиции должны приносить больший доход, что обычно приводит к большему эффекту.

Узнайте подробнее о компаундировании в действии.

Виды инвестиций

Есть много вариантов вложения денег.Наиболее распространенными инвестиционными инструментами являются акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF).

• Акции — это акции компании, также известные как акции. По сути, вы владеете небольшой частью компании, когда покупаете акции. Вы зарабатываете на акциях, когда они растут в цене, или за счет дивидендов, выплачиваемых компанией акционерам.
• Облигации — это небольшие ссуды, предоставленные юридическому или государственному учреждению. Если вы покупаете облигации, вы ожидаете получить возврат своих инвестиций плюс установленную процентную ставку за определенный период времени.Как правило, чем больше период времени (или срок погашения), тем выше процентная ставка по облигации.
• Паевые инвестиционные фонды — это тип инвестиционного фонда, которым управляют профессионально. Вы и другие инвесторы вносите вклад в фонд, а управляющий фондом инвестирует в большую группу активов (обычно в акции и облигации). Если вы инвестируете в пенсионный план, спонсируемый работодателем, вы, вероятно, уже инвестируете в паевые инвестиционные фонды.
• ETF похожи на паевые инвестиционные фонды, но вместо того, чтобы инвестировать напрямую в фонд, вы покупаете акции на публичной бирже, аналогично покупке акций.Как правило, комиссии фондов ETF ниже, чем комиссии паевых инвестиционных фондов. Однако вы можете приобрести ETF только через брокера, брокерский счет или с помощью автоматизированного инструмента инвестирования.

Получите более подробную информацию о рисках и доходности этих типов инвестиций в ваш портфель.

Определите свою инвестиционную стратегию

Инвестиционная стратегия описывает, как вы диверсифицируете свои деньги между различными инвестиционными инструментами. Диверсификация инвестиций важна, потому что она может снизить риск, связанный с любым одним типом инвестиций.Однако диверсификация и распределение активов не гарантируют доходность и не защищают от убытков.

Ваша инвестиционная стратегия должна основываться на четырех вещах:

• Ваши финансовые цели. Будь то покупка нового дома или отправка детей в колледж, знание того, чего вы хотите достичь, может помочь вам максимально эффективно использовать вложенные деньги.
• Ваш возраст / сроки. Чем длиннее ваш график, тем больше у вас вариантов инвестирования (и тем более агрессивным вы можете быть).
• Ваша толерантность к риску. Каждая инвестиция сопряжена с риском. Вообще говоря, чем больше риск, тем больше потенциальная награда. Понимание вашего предпочтительного баланса риска / прибыли является основой вашего инвестиционного портфеля.
• Как вы хотите инвестировать. Хотели бы вы работать с профессиональным финансовым специалистом, инвестировать самостоятельно или вместе?

Помните, что ваша инвестиционная стратегия должна развиваться на протяжении всей вашей жизни.Подумайте о том, чтобы брать на себя больший риск, когда вы моложе, поскольку у вас будет больше времени, чтобы оправиться от возможных потерь. Однако по мере того, как вы становитесь старше, подумайте о снижении риска перед выходом на пенсию.

Как начать инвестировать

Как и в случае с инвестиционными механизмами, у вас есть выбор, когда дело касается инвестиционных счетов; то, что подходит вам, зависит от того, что вы ищете. Вот несколько примеров, которые следует учитывать:

• Вы можете начать инвестировать свои лишние мелочи (буквально) с помощью удобных мобильных приложений, таких как Acorns и Stash. Эти инвестиционные счета предназначены для начинающих инвесторов и предлагают доступ к инвестиционному образованию в процессе. Обратите внимание, что ежемесячные платежи могут увеличиваться, особенно если вы инвестируете небольшую сумму.
• Если у вас есть больше денег для инвестирования и вы готовы к более высокому уровню обслуживания, подумайте об использовании робо-советника. Вы указываете свои цели, сроки и устойчивость к риску, а робот-консультант выбирает и контролирует ваши инвестиции за вас. Минимальные суммы депозита обычно варьируются от 500 до 5000 долларов, и у вас часто есть доступ к финансовому специалисту, если он вам нужен.
• Еще один простой способ инвестировать — через пенсионный счет, спонсируемый работодателем, если у вас есть доступ к нему. Подумайте о счетах 401 (k) и 403 (b). Взносы снимаются напрямую с вашей зарплаты, обычно в долларах до налогообложения, и многие работодатели вносят взносы до определенной суммы.

В зависимости от ваших целей и средств, доступных для инвестирования, другие варианты включают 529 учебных планов, планы сберегательных медицинских счетов (HSA), индивидуальные пенсионные счета (IRA), брокерские счета и многое другое.

Хотите получить более подробную информацию о вариантах вашего инвестиционного счета? Узнайте подробнее, как начать инвестировать.

Поначалу инвестирование может показаться пугающим, но понимание этих основных концепций может помочь вам начать свой путь с правильной ноги.

Готовы начать? Узнайте, как вы можете начать инвестировать по-своему уже сегодня.

Долевые ценные бумаги подвержены колебаниям фондового рынка, возникающим в связи с развитием экономики и бизнеса.Инвестиции в ценные бумаги с фиксированным доходом подвержены различным рискам, включая изменения процентных ставок, кредитного качества, рыночной оценки, ликвидности, предоплаты, досрочного погашения, корпоративных событий, налоговых разветвлений и других факторов.

Инвестиции в ценные бумаги с фиксированным доходом обычно снижаются в цене при повышении процентных ставок. Этот риск обычно велик для долгосрочных ценных бумаг. Инвестиции в ценные бумаги с более низким рейтингом и без него представляют больший риск потери основной суммы и процентов, чем ценные бумаги с более высоким рейтингом.Инвестирование в паевые инвестиционные фонды сопряжено с риском, и возможны потери основной суммы. Некоторые фонды сопряжены с особыми рисками, например, связанными с инвестициями в акции с малой и средней капитализацией, иностранные, долговые и высокодоходные ценные бумаги, а также фонды, которые направляют свои инвестиции в конкретную отрасль. Биржевые фонды (ETF) представляют собой корзины ценных бумаг, которые торгуются на бирже, как отдельные акции, по согласованным ценам и не подлежат индивидуальному выкупу. ETF предназначены для отслеживания рыночного индекса, и акции могут торговаться с премией или дисконтом к стоимости чистых активов базовых ценных бумаг.

различных способов инвестирования в банки — Yochaa

Так же, как многие возможности в Нигерии в значительной степени неиспользованы, банковский сектор Нигерии изобилует возможностями, которые многие люди не смогли использовать.

Банковский сектор является одной из сильнейших опор экономики любой страны. Сила банков в стране может дать вам представление об общей силе экономики, и то же самое можно сказать о нигерийских банках.

Так же, как многие возможности в Нигерии в значительной степени неиспользованы, нигерийский банковский сектор изобилует возможностями, которые многие люди не смогли использовать.Что самое удивительное, так это то, что в банковском секторе существует множество способов инвестирования.

Они настолько разнообразны, что вы можете создать относительно сбалансированный портфель, просто посетив банк для инвестирования. Вот несколько способов.

Сберегательный счет

Многие люди, особенно здесь, считают, что сберегательные счета — это просто обычные счета, на которые вы кладете деньги и с которых тратите. В идеале периодические траты должны производиться с текущих счетов, в то время как сберегательные счета должны быть для вас, чтобы вы могли копить деньги.

Если вы оставляете свои средства на сберегательном счете нетронутыми, вы не только откладываете деньги, но и получаете проценты, которые могут составлять до 4% в зависимости от банка. Хотя 4% ниже уровня инфляции и в конечном итоге приведет к потере стоимости в долгосрочной перспективе, сберегательный счет — отличный способ накопить сбережения для продвинутых форм инвестиций.

Фиксированные депозиты

Еще один отличный способ сэкономить деньги, а также инвестировать свои средства — это выбрать фиксированные депозиты.Срочный депозит — это финансовый инструмент, предоставляемый банками, которые предлагают более высокую процентную ставку, чем сберегательные счета.

Вы должны делать вклады и оставлять их до погашения. Для этого вы можете просто отправить письмо в свой банк и попросить их перевести определенную сумму денег на определенный период.

Паевые инвестиционные фонды

Банки также имеют паевые инвестиционные фонды, в которые вы можете инвестировать. Фонды могут быть нацелены на различные инвестиционные цели, но основной процесс заключается в создании пула инвестиций от заинтересованных сторон и вложении всех этих денег в инвестиции это принесет прибыль инвесторам.

Наличие пула фондов открывает такие преимущества, как эффект масштаба и возможность инвестировать в гораздо более крупные ценные бумаги. Примером может служить банк, который может иметь инвестиционный фонд недвижимости.

Казначейские векселя

Хотя казначейские векселя предоставляются правительством страны, а не банками, банки выступают в качестве посредника. Казначейские векселя также являются краткосрочными инвестициями. Однако они представляют собой инвестиции на денежном рынке и очень безопасны.

Их процентные ставки изменяются под действием силы спроса и предложения, но они выше, чем то, что вам может предложить сам банк.

Коммерческие бумаги

Относительно стабильные банки также предоставляют вам возможность инвестировать в коммерческие бумаги. Биржевые облигации, необеспеченные, краткосрочные долговые инструменты, выпущенные стабильными компаниями и используются организациями для погашения краткосрочных финансовых обязательств.

Они небезопасны, как казначейские векселя, но они также могут быть хорошими для получения хорошей нормы прибыли.

Акции

Один из лучших способов инвестировать в любой банк — это инвестировать в сам банк.То есть владеть долей в размере всей стоимости банка. Вот что для вас делают вложения в акции. Фондовый рынок делает вас акционером и дает вам возможность неограниченной прибыли на рынке.

Вы можете выбрать банк, который выплачивает вам регулярные дивиденды, или банк, стоимость которого будет расти (или и то, и другое). Риски выше, чем у любого в этом списке, но, как и ожидалось, возможные награды также не сопоставимы ни с чем из этого списка.

Банки предлагают множество других инвестиционных возможностей для разных категорий людей.Чтобы получить что-то более адаптированное к вашим инвестиционным потребностям, вы также можете пойти в любой банк и попросить различные пакеты сбережений / инвестиций, частью которых вы можете стать. Автор

Лоретта Эгба.

Основы, которые вам нужно знать

Обыкновенные акции играют роль практически в каждом инвестиционном портфеле. Эта статья предназначена для тех, кто хотел бы узнать больше о том, куда можно вложить свои сбережения. Вот основы:

• Акции (иногда называемые собственным капиталом) представляют собой собственность компании, разделенную между акционерами компании
• Хотя любая компания может выпускать акции, только компании, соответствующие требованиям законодательства, могут выпускать акции для торговли на U.S. фондовые биржи, где они могут быть куплены и проданы любым представителем общественности
• Рыночная стоимость публично торгуемых акций может измениться в любое время. Когда стоимость увеличивается, акционер видит прирост капитала, который может стать частью прибыли инвестора.
• Государственные компании обычно стремятся получить прибыль. Прибыль может быть распределена между акционерами в виде дивидендов, которые могут стать еще одной частью инвестиционного дохода акционера.

Почему акции? Более пристальный взгляд на потенциал производительности

Акции несут более высокий инвестиционный риск, чем облигации или инвестиции на денежном рынке, но исторически они также обеспечивали более высокую норму прибыли в течение более длительных периодов владения (см. Диаграмму).Хотя прошлые результаты не гарантируют будущих результатов, более высокий потенциал доходности акций может сделать их подходящими инвестициями для долгосрочных инвесторов, стремящихся повысить стоимость своих портфелей или опередить инфляцию. Обе эти цели имеют решающее значение для инвесторов, имеющих в виду конкретные долгосрочные цели, такие как накопление средств на пенсию.

Средние годовые ставки доходности для четырех типов акций по сравнению с облигациями и денежными средствами (1990-2019) Сноска ¹

На этой гистограмме показаны среднегодовые нормы доходности для четырех типов акций по сравнению с облигациями и денежными средствами с 1990 по 2019 год (см. Сноску 1).В среднем за 12 месяцев работы по акциям с большой капитализацией общая годовая доходность составила 11,21%; акции со средней капитализацией получили общую годовую доходность 13,15%; акции компаний с малой капитализацией дали общий годовой доход 12,35%; иностранные акции принесли совокупную доходность в годовом исчислении 6,61%; общая годовая доходность облигаций составила 6,12%; и денежные средства дали общий годовой доход 3,05%.

Управление рисками инвестирования в акции

Инвесторы в акции должны сопоставить потенциальный риск потери основной суммы с риском невыполнения своих инвестиционных целей или потери покупательной способности из-за инфляции. Они также могут управлять рисками:

• Диверсификация между акциями многих различных компаний. Инвестирование только в одну или две акции, как правило, намного более рискованно, чем покупка акций 15 или 20 компаний. Держа акции разных компаний в нескольких отраслях, вы уменьшаете риск существенных убытков из-за падения цены только одной акции. Помните, что диверсификация не гарантирует прибыль или устраняет риск во время падения рынка.
• Правильное распределение активов. Распределение активов относится к тому, как вы распределяете свой портфель между различными типами инвестиций, такими как акции, облигации и инвестиции денежного рынка. Агрессивный инвестор с долгосрочным горизонтом может предпочесть держать большую часть своего портфеля в акциях, в то время как инвестор, стремящийся к меньшему риску, может иметь меньшую долю. Остаток в любом случае может быть в облигациях и фондах денежного рынка. Это добавляет еще один уровень диверсификации портфеля и может еще больше снизить инвестиционный риск.Ваш финансовый консультант может помочь вам выбрать распределение активов, соответствующее вашим целям и временным рамкам.
• Сохранение инвестиций в периоды рыночной турбулентности также может помочь снизить риск потерь, поскольку изменчивость доходности имеет тенденцию к снижению со временем.

Механика инвестирования в акции

Физические лица могут покупать акции напрямую через брокерских компаний с полным спектром услуг или через брокерских контор со скидкой. Они также могут получить доступ к акциям через паевые инвестиционные фонды и другие объединенные инвестиционные продукты.Некоторые работодатели предлагают своим сотрудникам возможность покупать акции компании через программу владения акциями или пенсионный план.

Благодаря их долгосрочному потенциалу, акции имеют место почти в каждом портфеле. Поговорите со своим финансовым консультантом о том, как вы можете использовать инвестиции в акционерный капитал для достижения своих финансовых целей.

Долевые ценные бумаги подвержены колебаниям фондового рынка, возникающим в связи с развитием экономики и бизнеса.

Инвестиции в ценные бумаги с фиксированным доходом могут включать определенные риски, включая кредитное качество отдельных эмитентов, возможные предоплаты, рыночные или экономические изменения и доходность, а также колебания цен на акции из-за изменений процентных ставок. Когда процентные ставки повышаются, цены на облигации обычно падают, и наоборот.

Footnote ¹ Источник: ChartSource®, DST Retirement Solutions, LLC, компания SS&C. За 30-летний период, закончившийся 31 декабря 2019 года. Акции с высокой капитализацией представлены индексом S&P 500.Акции средней капитализации состоят из 3-5 децилей CRSP и индекса S&P 400. Акции малой капитализации состоят из 6-10 децилей CRSP и индекса S&P 600. Облигации представлены индексом Bloomberg Barclays U.S. Aggregate Bond. Денежные средства состоят из трехмесячных казначейских векселей и индекса Bloomberg Barclays US Treasury Bill на 1-3 месяца. Акции зарубежных компаний представлены индексом MSCI EAFE. Среднее значение рассчитывается из суммы всех возможных 12-месячных периодов, начиная с первого рабочего дня каждого месяца и заканчивая последним рабочим днем ​​или ранее.Прошлые показатели не являются гарантией будущих результатов. Показатели индекса не отражают влияние инвестиционных затрат и налогов. Фактические результаты будут отличаться от контрольных и, вероятно, будут ниже. Невозможно напрямую инвестировать в индекс. (CS000168)

© SS&C. Воспроизведение полностью или частично запрещено, кроме как с разрешения. Все права защищены. Не несет ответственности за какие-либо ошибки или упущения.

Автором материала является третья сторона, DST Retirement Solutions, LLC, компания SS&C («SS&C»), не аффилированная с Merrill или какой-либо из ее дочерних компаний, и предназначена только для информационных и образовательных целей.Выраженные мнения и взгляды не обязательно отражают мнения и взгляды Merrill или любого из его аффилированных лиц. Любые предположения, мнения и оценки действительны на дату публикации этого материала и могут быть изменены без предварительного уведомления. Прошлые показатели не гарантируют будущих результатов. Информация, содержащаяся в этом материале, не является советом о налоговых последствиях принятия какого-либо конкретного инвестиционного решения. Этот материал не принимает во внимание ваши конкретные инвестиционные цели, финансовое положение или потребности и не предназначен в качестве рекомендации, предложения или ходатайства о покупке или продаже какой-либо ценной бумаги, финансового инструмента или стратегии.Прежде чем действовать в соответствии с какой-либо рекомендацией, содержащейся в этом материале, вам следует подумать, соответствует ли это вашим интересам с учетом ваших конкретных обстоятельств, и при необходимости обратиться за профессиональной консультацией.

Из-за возможности человеческой или механической ошибки со стороны SS&C или ее источников ни SS&C, ни ее источники не гарантируют точность, адекватность, полноту или доступность какой-либо информации и не несут ответственности за какие-либо ошибки или упущения или за результаты, полученные из использование такой информации.Ни при каких обстоятельствах SS&C не несет ответственности за любые косвенные, специальные или косвенные убытки в связи с использованием контента подписчиком или другими лицами.

Прошлые результаты не гарантируют прибыль и не защищают от убытков.

Эта статья не предназначена для предоставления личных рекомендаций по инвестициям и не принимает во внимание конкретные инвестиционные цели, финансовое положение и особые потребности любого конкретного человека. Инвесторы должны получить финансовую консультацию относительно целесообразности инвестирования в финансовые инструменты и реализации инвестиционных стратегий, обсуждаемых или рекомендованных в этом отчете, и должны понимать, что заявления о будущих перспективах могут не быть реализованы.

Банковские продукты предоставляются Bank of America, N. A. и дочерними банками. Члены FDIC и дочерние компании Bank of America Corporation.

Распределение активов, диверсификация и ребалансировка не обеспечивают прибыль и не защищают от убытков на падающих рынках.

3387620

4 совета Куда инвестировать в возрасте 20 лет

Инвестирование может показаться чрезвычайно пугающим, особенно если вы молодой, новый инвестор.Большинство из нас не учат, как инвестировать в школу, а финансовые новости создают впечатление, что нужно быть гением, чтобы во всем разобраться. Этот страх держит вас в стороне? Не волнуйся. Инвестировать может быть намного проще, чем вы думаете. Есть четыре простых, но очень эффективных совета по инвестированию для 20-летнего возраста, которые следует учитывать каждому миллениалу, чтобы начать инвестировать в Новый год.

1. Индексные фонды

Создание портфеля акций с нуля может легко превратиться в постоянную работу.Вам необходимо исследовать рынок, чтобы найти хорошие акции, определить лучшее время для покупки, и оставаться прикованным к компьютеру на случай, если неожиданные новости потрясут рынок. Неудивительно, что многие миллениалы не хотят участвовать.

Однако с индексным фондом всю эту работу можно пропустить. Индексный фонд — это тип инвестиционного портфеля, созданный для отслеживания определенного рынка. Например, индексный фонд S&P 500 следует за индексом S&P 500, акциями 500 крупнейших компаний США.Когда вы покупаете индексный фонд, вы объединяете свои деньги с большим пулом других мелких инвесторов, чтобы вы могли создать этот большой портфель акций. Затем портфелем управляет профессиональный менеджер, единственная цель которого — отслеживать индекс.

Покупка индексного фонда — не просто один из простых советов по инвестированию для людей в возрасте 20 лет. Это также может быть одним из самых прибыльных. Некоторые профессионалы в области инвестиций, такие как Джон Богл, основатель Vanguard, считают, что таким образом можно зарабатывать больше в долгосрочной перспективе, потому что вы будете платить меньше комиссионных каждый год, чем если бы вы пытались создать свой собственный портфель или наняли инвестиционного менеджера. более сложная стратегия.

2. Компакт-диски

Инвестировать в акции может быть немного страшно, потому что никогда не знаешь, сколько ты заработаешь. Если вы хотите чего-то более предсказуемого, депозитный сертификат может быть хорошим выбором. CD — это тип инвестиционного счета, предлагаемый банками и кредитными союзами. Когда вы покупаете компакт-диск, вы соглашаетесь оставить свои деньги в банке на определенный период времени, обычно от 6 месяцев до 5 лет. В течение этого времени банк будет ежемесячно выплачивать проценты по вашему вкладу.

Эти вложения очень безопасны и предсказуемы.Ваш депозит застрахован FDIC, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности. Большинство компакт-дисков имеют фиксированную процентную ставку, поэтому вы также будете точно знать, сколько вы заработаете от своих инвестиций. По сути, компакт-диск так же безопасен, как банковский счет, но приносит больше. Взамен ваши деньги заблокированы на всю длину компакт-диска. Если вам нужно забрать деньги раньше, вам, скорее всего, придется заплатить штраф.

3. ИРА

Если вы хотите начать инвестировать до выхода на пенсию, это может быть хорошее время для открытия индивидуального пенсионного счета (IRA).IRA — это не настоящая инвестиция. Это счет, на котором вы храните свои инвестиции, такие как акции, индексные фонды и компакт-диски. Причина, по которой имеет смысл открывать IRA, заключается в том, что эти счета имеют ряд налоговых льгот. Они откладывают налоги на вашу инвестиционную прибыль, чтобы вы зарабатывали больше каждый год, плюс предлагают налоговый вычет в зависимости от типа IRA, который вы открываете. Мы рассмотрим эти выводы более подробно здесь.

Инвестирование через IRA не требует дополнительных затрат. Когда вы покупаете инвестицию в своем банке или брокерской фирме (компании, которая продает вам акции), просто скажите им, что вы хотите, чтобы инвестиции были вложены в IRA.Удобная часть этих пенсионных планов заключается в том, что вы открываете их вне работы. Это не то же самое, что номер 401 (k), который можно открыть только в том случае, если он есть у вашей работы.

Имейте в виду — прежде чем вы начнете инвестировать в IRA, эти счета предназначены для выхода на пенсию. Вы должны хранить свои деньги на этих счетах до тех пор, пока вам не исполнится 59 с половиной лет. Если вам нужно вывести деньги до этого, вы должны будете заплатить налоги и штрафы за снятие средств.

4. Фонды с установленным сроком

По мере того, как вы становитесь старше и приближаетесь к пенсии, ваша инвестиционная стратегия должна измениться.Вам следует начать переводить деньги из более рискованных и высокодоходных активов, таких как акции, в более безопасные и более предсказуемые активы, такие как компакт-диски и облигации (долговые инвестиции, при которых инвестор ссужает деньги юридическому лицу — корпоративному или государственному). Вы хотите сделать этот переход, потому что у вас будет меньше времени на восстановление после потерь, а также у вас будет накоплено больше денег, которые вам нужно защитить.

Если вам нужна инвестиция, которая автоматически позаботится об этой корректировке, вы можете инвестировать в фонд с установленной датой.Это управляемые инвестиционные фонды, аналогичные индексным фондам, с целью создания для вас портфеля с установленной датой выхода на пенсию. Например, если вы хотите выйти на пенсию в 2055 году, фонд с целевой датой 2055 года будет управлять вашим портфелем на протяжении всей вашей карьеры, чтобы у вас был правильный баланс инвестиций.

Хотя эти инвестиции очень удобны, они могут быть немного дорогими. Было бы более рентабельно встречаться с консультантом по инвестициям каждые несколько лет и самостоятельно вносить корректировки в портфель.Однако, если вы хотите максимально легкое вложение, вам будет сложно превзойти фонд с установленной датой.

Дэвид — сертифицированный специалист по финансовому планированию, который пишет о финансовом планировании, инвестировании и налогах.