Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%. И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и
кредитный рейтинг 
.

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Как не платить кредит законно. А кто заплатит?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

• Если не платить кредит банку и ничего не делать, ситуация будет становиться только хуже. Во-первых, сами сообщите об этом финансовой организации. Банк не может взять и «забыть» про задолженность – даже если будет принято решение о списании кредита (а это редкость), до этого будут начислены штрафные санкции и пени. Как минимум, это испортит кредитную историю. Если же клиент проявляет инициативу и заявляет об ухудшении финансового положения, это увеличивает доверие банка к нему и повышает шансы на удовлетворение просьбы об отсрочке платежей. Если дело дойдёт до суда, то это также сыграет в пользу заёмщика, если впоследствии он попросит о рассрочке исполнения судебного решения.
• Не пропадайте из поля зрения – не меняйте телефон, адрес, электронную почту, которые предоставляли банку. Если кредитная организация не сможет связаться с вами в то время, когда вы задерживаете платёж, это автоматически сделает вас неблагонадёжным заёмщиком со всеми вытекающими последствиями. Другими словами, решение не платить кредит может дорого обойтись в будущем, особенно если вы поведёте себя в этой ситуации неправильно.
• Не бегите за новыми кредитами. Речь о том, чтобы быстрее взять деньги в другом банке и погасить имеющуюся задолженность. Обычно такие «быстрые» займы берут на очень невыгодных условиях, что только усугубляет ситуацию и прибавляет новых долгов. Сначала стоит успокоиться и рассмотреть, какие могут быть варианты не платить по кредиту совсем или хотя бы какое-то время. Это касается любых займов – от потребительских до ипотеки.

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Строго говоря, ни реструктуризация, ни рефинансирование не относятся к способам не платить кредит; но если банк не идёт на уступки, а вариантов больше нет, они могут стать выходом из ситуации. Реструктуризация представляет собой изменение графика платежей с целью облегчения долговой нагрузки на заёмщика, обычно за счёт увеличения срока кредита и уменьшения суммы ежемесячных взносов. Это помогает избежать просрочки даже при сокращении дохода. Стоит учитывать, что это увеличит конечную выплату по кредиту.

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков. Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

• Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
• Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
• Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
• Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
• Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
• Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
• Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
• Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком.
  Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
   • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
   • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
   • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
   • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Если нечем платить кредит — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Подписывая кредитный договор, вы берете на себя обязательство регулярно, в назначенный срок, уплачивать кредитору определенную сумму денег.

Согласно статье 137 Банковского кодекса, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Однако жизнь — непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту  не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.

Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке?

Если вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования. В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания.

Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер – сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. Но в любом случае не стоит паниковать. Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники из банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать.

В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин. Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником.

Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку с биржи труда о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое).

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – нельзя. От штрафов это не спасет, они будут нарастать, увеличивая сумму долга, их все равно придется уплатить. К тому же такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.

Помните, что все просроченные платежи по кредиту, будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.

Таким образом,  самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени.

Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту.

Далее, надо искать источники дохода для погашения кредита, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке.

Когда сумма кредита не так велика, то можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и по возможности погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг — хорошее решение. Если, конечно, имеется у кого их занять.

А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту?

В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений. При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.

В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день»,  которые позволят вам не только пережить тяжелый период, но и без задержек исполнять взятые на себя ранее обязательства по кредиту.

Как погасить кредит в банке, если нет денег в 2021 году

Вы долго о чем-то мечтали, присматривались к необходимому предмету, приценивались и собирали деньги. И вот, добрав недостающую часть банковским кредитом, купили. Но предел для радости наступает тогда, когда за кредит нечем платить. Чем рискует гражданин в таком случае, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Кредитные шалости: мелкие недоплаты

Пеня. Смена работы, выезд за рубеж или элементарная забывчивость могут стать причиной систематических неуплат своих обязательств по кредиту. Вернуть человека на землю может применяемая банком пеня за просрочку – ее сумма растет с каждым месяцем задержки оплаты. Впрочем, на пене взыскания к клиенту могут и закончиться – если речь идет о небольшом долге, скажем, по потребительскому кредитованию. Ну что взять с клиента, если, к примеру, он занял у банка 500 грн. на покупку электрофена?

«Черный список». «Как правило, большинство из таких кредитов выдается оперативно, у банка нет времени (да и необходимости, наверное, также) детально изучать клиента, поэтому средства ему выделяются на экспресс-условиях», — рассказали в одном из банков. По словам представителей финучреждения, в случае, если сумма кредита была небольшой, а платежи по нему систематически не поступают, банки редко тратят время и силы на такого клиента. Они заносят его в так называемый «черный список», и в будущем вполне справедливо могут отказать в предоставлении кредита.

Психологическое давление. Впрочем, есть и такие, которые не просто подключают собственные силы – внутреннюю службу безопасности, отдел по работе с проблемными клиентами – но и готовы прибегнуть к услугам внешних «влиятельных структур». Разговоры с клиентом, который может платить, но не платит, могут свестись к обращению на фирму, где он трудоустроен. После «воспитательной работы» большинство заемщиков готовы вернуться к исполнению долга перед банком. Если же нет – банк и компания могут договориться о принудительном перечислении части зарплатных средств клиента в пользу банка. Совсем уже хронические случаи решаются с помощью коллекторских компаний.

Юридическую статью о борьбе с коллекторами читайте здесь.

Разборки по-крупному

Две причины неоплаты кредита. По словам директора коллекторской компании XPOINT Василия Голды, это либо временная потеря трудоспособности, либо потеря источника доходов. По его словам, при предоставлении «кредитных каникул» банк принимает во внимание все условия сложившейся ситуации. В ситуации, когда утрачен источник доходов, банк обязательно рассматривает уровень специалиста – клиента, оказавшегося в затруднительной ситуации.

Пути выхода из ситуации. «Если это человек с высшим образованием, имеющий востребованную профессию на рынке труда, то средний срок его трудоустройства 1-4 месяца. Если же существует риск, что на решение вопроса уйдет больший срок, тогда банк предлагает альтернативные решения. В частности, наиболее простым способом является продажа предмета залога по кредиту, и возврат банку денег. Однако этот вариант не совсем подходит при потребительском кредитовании. Когда же в залоге находится автомобиль или квартира, то решить проблему гораздо легче», — разъяснил эксперт.

Причина этому очевидна – залоговое имущество (недвижимость, авто) учреждение, которое выдало кредит, имеет право изъять для того, чтобы впоследствии реализовать, покрыв таким образом задолженность клиента. Впрочем, специалисты сходятся во мнении: если Вы осознаете наступление продолжительного денежного кризиса, лучше сами продайте свое имущество, погасите задолженность, а оставшиеся от продажи средства используйте по своему усмотрению. И не забудьте перед продажей сходить в банк – проконсультироваться по поводу того, как будете осуществлять продажу квартиры и одновременно погашать кредит.

Момент, на который следует обратить внимание: если кредит брался на одного члена семьи, а имущество оформлено на другого, причем имущество было заложено без согласия владельца (нотариально заверенного) – можно судиться. Кроме того, обычно при крупных сделках банк обязуется застраховать заемщика – тогда читайте условия договора страхования. Возможно, в страховых случаях прописана именно нынешняя причина, по которой клиент не может выплатить долг (например, болезнь заемщика).

Привлечение поручителя. В таком случае клиент-родственник (а именно их чаще всего в Украине привлекают к такой роли, потому что популярные за границей поручители, они же – предприятия-работодатели – к этой роли пока не готовы), должен помнить, что если тот, за кого он документально поручается, не погасит кредит, это бремя ляжет на его плечи. Не забывайте также, что для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

На заметку

Самый важный момент в общении с банком, когда денег вот-вот будет мало – информировать банк. И сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Потому что это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Также учтите, что такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы».

Каждый банк предлагает свои сроки таких «каникул». Максимально известный период отсрочки – шесть месяцев. «Кредитные каникулы» являются своеобразной «заморозкой» кредита, без начисления пени. Однако стандартный вариант таков: в течение «каникул» финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается.

Перекредитование кредитов. Иногда клиент прибегает к перекредитованию. Так, он берет деньги в другом банке, чтобы закрыть вопрос в первом. «Это наихудший вариант развития событий, поскольку проблему это не решает. Клиенту нужно трезво оценить свое положение, и понять, когда именно у него появятся деньги, и заявить об этом банку – в таком случае ни кредитная история, ни сам клиент не страдает», — рассуждает эксперт.

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

Что будет, если не оплачивать долг? 

• Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
• Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
• Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

• НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.

• НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

• НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

• НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

• Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

• Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

• Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

• Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

• Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

• Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Как выплатить долги по кредитам, если нет денег?

17.11.2020

Содержание

1. Чем рискует человек, который не платит кредит
2. Что делать, если нечем платить кредит
3. Как выплатить кредит должникам 
4. Реструктуризация кредита
5. Рефинансирование кредита
6. Перекредитование для уплаты долга

Чем рискует человек, который не платит кредит

Когда человек берет кредит, то в большинстве случаев он примерно представляет, как будет выплачивать долг. Но в жизни случаются разные неприятности. И даже тот, кто ежемесячно с легкостью вносил обязательный платеж по кредиту может оказаться в списке неблагоприятных заемщиков. Чем это опасно?

На самом деле, чем хуже экономическое положение в стране, тем больше людей оказываются в ситуации с просроченными платежами. Поэтому не стоит стыдиться этого и избегать общения с кредиторами. Пропадать и скрываться от банков и микрофинансовых организаций — это не вариант. Если вы поступите таким образом, это не поможет вам решить проблемы с кредитом. Кредиторы никогда не забывают о своих заемщиках и не прощают долги. Поэтому если вы не будете отвечать на звонки и игнорировать кредитные письма и уведомления, то это только ускорит применение штрафных санкций.

Что будет, если не платить кредит? Люди, которые имеют просрочки по кредитам или незакрытые займы, портят себе кредитную историю как минимум. Испорченная кредитная история влияет на дальнейшее оформление кредитов, на возможность аренды жилья и машины, открытие собственного бизнеса и даже на трудоустройство. 

Кроме испорченной кредитной истории на неплательщиков кредитов заводятся судебные разбирательства. А результат таких санкций может быть разным, в зависимости от ситуации. Кто-то может даже не знать о том, что на его имя подан иск или заведено дело в Государственной исполнительной комиссии. А у кого-то отбирают имущество в счет уплаты долга, вносят в черный список для выезда за границу и др.

Что делать, если нечем платить кредит

В первую очередь, не делайте вид, что кредита просто не существует. Ситуацию с деньгами это не решит. Кредиторы не забывают о своих должниках и не списывают долги просто так. Если вы не будете отвечать на звонки кредиторов, то можете только ухудшить ситуацию. А долг по кредиту будет расти. Поэтому так поступать точно не стоит.

Не поддавайтесь панике, если понимаете, что у вас нет денег на уплату долга. Это не настолько страшная ситуация, как кажется. Ведь деньги всегда можно заработать или накопить. Поэтому сохраняйте спокойствие и подходите обдуманно к решению проблемы. Ведь если действовать сгоряча, то можно только ускорить попадание в долговую яму. 

Как только вы поняли, что ситуация с деньгами становится напряженной, обратитесь к своим кредиторам. Объясните ситуацию. Если же у вас краткосрочные финансовые проблемы, и вы знаете, что через неделю-две точно будете иметь нужную сумму, то тогда однозначно нужно обратиться к менеджерам финансовой организации и попросить об отсрочке платежа. 

Также ситуации поможет, если у вас есть доказательства того, что вы стали неплатежеспособны: справка с работы, уведомление об увольнении, документы о рождении ребенка или смерти партнера, если у вас был совместный долг. В общем все, что может подтвердить ваше финансовое положение. Тогда вы можете попросить кредитора пересмотреть ваш договор.

Чаще всего сотрудники банков и микрофинансовых организаций идут навстречу добросовестным заемщикам и могут помочь решить ситуацию. Намного лучше достичь соглашения с ними, чем в панике обратиться за помощью в разные компании-антиколлекторы. Зачастую это обычные мошенники, которые обещают за счет лазеек в юридических формулировках добиться отмены долга по кредиту. Поэтому вы можете надеяться с помощью антиколлекторов решить вопрос с кредитом, но по факту заплатите мошенникам, но долг никуда не денется. Поэтому действуйте обдуманно. 

Как выплатить кредит должникам 

Где найти деньги на выплату кредита? Не пытайтесь оформить кредит в другом банке. Как правило, это только усугубляет положение. Ведь долгов и начисляющимся по ним процентам станет только больше. К тому же новый банк также проверит вашу кредитную историю и узнает о незакрытом кредите. Долг можно рефинансировать. Но об этом немного позже.

Если причины неуплаты долга — это потеря работы или недостаток денежных средств, то в первую очередь нужно решить эту проблему. Не опускайте руки и постарайтесь не влезать в новые долги. По возможности обратитесь к родственникам. Если же вы не можете накопить или одолжить у семьи, то попробуйте обратиться к кредиторам.

Реструктуризация кредита

Если вы исправно платили банку по кредиту, но временно не можете вносить деньги, то можете попросить о реструктуризации кредита. Реструктуризация кредита — это изменение графика и условий погашения займа. Реструктуризация может иметь разный вид. Это могут быть кредитные каникулы, временное приостановление начисления процентов на тело кредита, погашение только тела кредита, снижение процентной ставки или увеличение срока кредитного договора. 

В некоторых ситуациях реструктуризация долга позволяет спасти ситуацию и выплатить кредит постепенно и без критических последствий. Например, без потери залогового имущества или без судебных разбирательств.

Рефинансирование кредита

Вы также можете напрямую обратиться в другой банк для рефинансирования кредита. Рефинансирование кредита — это оформление займа в банке с целью погашения предыдущего кредита. Эта цель указывается при оформлении  займа. То есть, грубо говоря, вы обращаетесь в банк с просьбой перекредитовать вас на более выгодных условиях.

Рефинансирование кредита можно рассмотреть на случай, если условия реструктуризации долга вам не подходят.

Перекредитование для уплаты долга

Но не стоит просто слепо оформлять новый кредит и радоваться своей удаче. Мы не советуем вам перекрывать имеющийся кредит новыми займами в банке. Как минимум, шансы получить его и к тому же под выгодный процент практически равны нулю. Оформлять кредит для того, чтобы заплатить по текущему займу имеет смысл только в том случае, если условия нового кредита более выгодные. Но помните, что рефинансирование не решит проблему, а только временно позволит облегчить вопрос с выплатами. Долг никуда не денется и его все равно придется погашать. 

Если же у вас уже буквально в следующем месяце появятся деньги, но внести ежемесячный платеж нужно в ближайшее время, то есть отличный способ решить проблему без финансовых и моральных потерь. Вы можете перекредитоваться не в банке, а в микрофинансовой организации. Не стоит пугаться такого предложения, ведь для краткосрочного займа МФО являются более выгодным вариантом, чем банк.

Банки неохотно кредитуют на короткий срок. Им это не выгодно, поэтому они либо отказывают в кредите, либо назначают высокую процентную ставку. Для краткосрочных займов лучше подходят микрофинансовые организации, особенно, если это ваш первый микрозайм.

Достаточно большое количество МФО предлагают новым клиентам кредит под 0% либо под минимальный процент. Переплата по такому кредиту составит буквально пару гривен и позволит решить временные финансовые трудности. Вы можете подобрать микрозайм под 0% на нашем сайте. Мы не кредитуем, а лишь предоставляем информацию о кредитных предложениях от разных микрофинансовых организаций. Если же вас заинтересует какое-либо предложение, то вы можете сразу перейти на сайт МФО и оформить подходящий кредит.

И помните, что деньги не любят суеты. Осознанно и с умом подходите к финансовым вопросам и всегда сравнивайте кредиты, депозиты, условия рассрочки и пр. Финансовая грамотность позволит вам не оказаться в плачевном положении. А Ukasko.ua всегда поможет вам сэкономить свои деньги и найти более выгодное предложение.

Выбрать Выгодный Кредит На Карту

Быстрое оформление в течение 5 минут

Подобрать

Василенко Анастасия Владимировна

Все статьи автора

Руководство FHA по кредитам на 2021 год | Требования, ставки и льготы

Зачем использовать ссуду FHA?

ссуды FHA делали домовладение более доступным на протяжении десятилетий.

Предназначенный для заемщиков с более низкой кредитной историей, FHA дает возможность купить дом с оценкой всего 580 баллов и снижением только на 3,5%.

Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

Не уверены, подходите ли вы для получения ипотеки? Ознакомьтесь с программой FHA. Вы можете быть удивлены.

Подтвердите право на получение кредита FHA (21 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Что такое ссуда FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

Страхование

FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с низкими процентными ставками, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (начиная с 3.5%).

Благодаря своей гибкости и низким ставкам ссуды FHA особенно популярны среди покупателей жилья впервые, покупателей жилья с низким или умеренным доходом и / или покупателей жилья с низким уровнем кредита.

Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — подать заявку может любой желающий.

Подтвердите право на получение кредита FHA (21 августа 2021 г.)

Кредитные требования FHA

Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• А 3.Первоначальный взнос в размере 5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше
• Первоначальный взнос в размере 10%, если ваш кредитный рейтинг составляет 500-579
• Отношение долга к доходу (DTI) не превышает 50%
• Документированный стабильный доход и история занятости
• Вы будете проживать в доме в качестве основного места жительства
• У вас не было права выкупа в течение последних трех лет

Эти требования FHA по ссуде являются
намного мягче, чем другие виды ипотеки.

Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать
набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для
большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50 процентов, в то время как обычные ссуды не превышают 43 процента. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить ипотечный кредит в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

Ставки по кредитам FHA

Ссуды

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных.Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние кредитные ставки FHA начинаются с 2,5% (3,478% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей *. Для сравнения, обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,875% (2,875% годовых) для аналогичной ссуды.

* Оценки ставок по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 21 августа 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая процентная ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.

Для заемщика, вкладывающего 3% по обычной ссуде (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (21 августа 2021 г.)

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

Вы получаете ипотечный кредит FHA от банка или кредитора, как и любой другой вид ипотечного жилищного кредита.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои ссуды. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора. Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает.

Страхование ипотеки FHA

Премия по ипотечному страхованию (MIP)

FHA — это то, что делает возможной программу FHA.Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.

Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это ежегодная премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

• Авансовая страховая премия по ипотеке (UFMIP) = 1,75% от суммы ссуды для текущих ссуд и рефинансирования FHA
• Годовая страховая премия по ипотеке (MIP) = 0.85% от суммы ссуды большинство ссуд и рефинансирования FHA

Хорошая новость заключается в том, что для домовладельца или покупателя дома ставки MIP по ссуде FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

Или вы можете рефинансировать из FHA MIP в
Поздняя дата.

При столь же низких ставках, как сегодня, рефинансирование может сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. и отменит взносы по ипотечному страхованию, если у вас достаточно капитала в доме.

Проверьте ставки по кредитам FHA (21 августа 2021 г.)

Пособия по жилищному кредиту FHA

В программе жилищного кредитования FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Меньший первоначальный взнос: всего 3.5 процентов

Для сегодняшних покупателей жилья существует лишь несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5% или меньше. Кредит FHA — один из них.

При ипотеке FHA вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5% от покупной цены дома. Это помогает покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных для первоначального взноса, а также покупателям жилья, которые предпочли бы сэкономить деньги на переезд, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

FHA разрешает 100% подарочные фонды для первоначального взноса и закрытия сделки

FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA сделает это.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу

ссуд FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

• 31% валового дохода на расходы на жилье
• 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке ипотечного программного обеспечения ICE Mortgage Technology недавно сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя, чтобы получить одобрение с таким высоким коэффициентом, вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае FHA более снисходительно
в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

Большинство традиционных ипотечных программ, предлагаемых Fannie Mae и Freddie Mac, допускают соотношение долга к доходу от 36% до 43%.

При первоначальных взносах менее 25 процентов,
например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для
FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами.
отношения настолько высоки.

ICE Mortgage Technology сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых обычных покупок составлял 34% по сравнению с 44% для кредитов FHA.

Ссуды FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально минимальный кредит
баллы, необходимые для
Ипотека FHA
ссуды составляют:

• 580 или выше с предоплатой 3,5%
• 500-579 с предоплатой 10%

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 678 в мае 2021 года.

Высокий кредитный рейтинг — это здорово, если он у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

Ссуды

FHA могут помочь вам попасть в дом, не дожидаясь года и более, пока ваш хороший кредит достигнет «отличного» уровня.

Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 759 в мае 2021 года — более чем на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

FHA даже разрешает кандидатам с кредитным баллом

нет

Что делать, если у заявителя никогда не было
кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам строить
нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному
кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием.
баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

Заемщики могут использовать платеж
истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля
и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

ссуды FHA могут составлять до 356 362 долларов США на большей части территории США.

Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

Лимиты по ипотеке

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

Лимиты выше на Аляске, Гавайях, Виргинских островах США и Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырех сплетений.

FHA также позволяет увеличивать размер кредита

В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свое жилье с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.

Например, в округе Ориндж, Калифорния, или в Нью-Йорке, FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом на одну семью.

Для домов с 2, 3 и 4 квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.

Если лимиты ссуды FHA в вашем районе слишком низкие для недвижимости, которую вы покупаете, вам, вероятно, понадобится обычная или крупная ссуда.

Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых, быстрых и доступных способов рефинансирования.

FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.

Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по ипотечному страхованию.

Подтвердите право на получение кредита FHA (21 августа 2021 г.)

Плюсы и минусы кредита FHA

Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

Каковы требования для получения ссуды FHA?

Любой желающий может подать заявку на ссуду FHA; Вам не нужно быть первым покупателем дома.Однако заемщикам FHA необходим кредитный рейтинг 580 или выше; отношение долга к доходу не превышает 45 процентов; первоначальный взнос не менее 3,5 процентов; стабильный, документально подтвержденный стаж работы и доход; и вы должны планировать жить в доме в качестве основного места жительства. Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотечный кредит должен быть в пределах текущих лимитов FHA. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу.

Легко ли получить ссуду FHA?

Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов.Одна из причин заключается в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу. Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620. FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами, такими как студенческие ссуды и автокредиты. Наконец, ссуды FHA требуют только 3,5 процента вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.

Есть ли максимальный доход по ссудам FHA?

Нет ограничения дохода, позволяющего претендовать на ссуду FHA.Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

Каковы недостатки ссуды FHA?

Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения собственного капитала. Однако возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20 процентов собственного капитала.Если у вас более низкий кредит или другие препятствия на пути к ипотечному кредитованию, FHA может помочь вам попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снизить ваши общие расходы позже.

На какую сумму ссуды FHA я могу получить одобрение?

Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое. Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA. Это зависит от местоположения и количества квартир в доме, который вы покупаете.Вы можете получить предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы имеете право.

Какие банки выдают ссуды FHA?

Большинство кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы. Рынок кредитов FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что стоит присмотреться к ссуде FHA. Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подать заявку до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

Какие виды ипотечных кредитов предоставляет FHA?

FHA предлагает стандартные ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет и ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет. Заемщики также могут использовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) FHA 5/1, если они того пожелают. Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в рамках своей ссуды.FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

Какие типы домов соответствуют требованиям FHA?

FHA будет страховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома. Если вы покупаете многоквартирный дом, вам нужно будет использовать одну из них в качестве основного места жительства. Кроме того, покупатели жилья из FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

Возможны ли займы FHA?

Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома взять на себя существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом. Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома. Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может унаследовать ипотечную ставку продавца ниже 3%. Это может упростить продажу дома в будущем.

Предоставляет ли FHA строительные ссуды?

Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом. Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая новую кровлю, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонтно-ремонтных работах.

Можно ли купить дом для сдачи в аренду с помощью кредита FHA?

Вы не можете купить настоящую арендуемую недвижимость с помощью кредита FHA.Однако вы можете купить многоквартирную недвижимость — дуплекс, триплекс или четырехплекс — живя в одной из квартир, а остальные сдавать в аренду. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

Что означает стоимость кредита?

Оценка стоимости кредита (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах. Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса. Например, если вы поставите 3.Если использовать кредит FHA на 5 процентов, ваш LTV составит 96,5 процента, потому что вы занимаетесь 96,5 процента от покупной цены. LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

Требует ли ссуда FHA большой государственной бюрократии?

Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций.И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов. Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для собственности FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов. Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

Затраты на закрытие для ссуд FHA выше?

Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов, за некоторыми исключениями.Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше. Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения комиссии в размере 1,75% в сумму кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим затратам на закрытие сделки.

Усложнил ли коронавирус получение кредита FHA?

Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к заимствованиям, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать. Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA. Благодаря тому, что во многих штатах действуют заказы на домосед, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.

Альтернативы жилищным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:

Право на ипотеку

FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а ссуды USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высоких кредитных баллов.

Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.

Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.

Подтвердите новый тариф (21 августа 2021 г.)

Гранты на покупку дома

Гранты на покупку дома настоящие

Гранты на покупку дома? Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. В чем подвох?

На самом деле нет ни одной. Многие люди ежегодно получают субсидии на покупку жилья. По сути, это подарки, которые не нужно возвращать.

Эти гранты поступают от государственных агентств и некоммерческих организаций в форме помощи при первоначальном взносе. Это 100% законный и приемлемый способ покрытия вашего первоначального взноса при получении ипотеки.

На самом деле, единственными препятствиями являются доступность грантов в вашем регионе и ваша способность соответствовать требованиям.

Найдите доступные ипотечные кредиты здесь (21 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Гранты на покупку дома

Когда мы говорим о грантах на покупку дома, на самом деле мы говорим о помощи при первоначальном взносе (DPA).

В Соединенных Штатах действует более 2500 программ помощи при первоначальном взносе. Некоторые из них представляют собой гранты, а другие — ссуды, которые, возможно, не подлежат возврату (известные как «ссуды с правом прощения»).

Предложенные деньги могут быть использованы для внесения авансового платежа, а также для оказания помощи при закрытии сделки.

Программы

DPA часто существуют, чтобы помочь впервые покупателям жилья, семьям с низким доходом или другим покупателям, находящимся в неблагоприятном положении. Однако каждая программа грантов на покупку дома имеет свои собственные требования к участию, и некоторые из них имеют более широкий охват, чем другие.

Эти программы могут сделать домовладение доступным для покупателей, которые в противном случае могли бы быть заблокированы на рынке недвижимости.

Имеете ли вы право на получение гранта на покупку дома?

Если вы хотите получить грант на покупку дома, вы должны претендовать на него. Правила различаются в зависимости от программы, поэтому следующее — лишь пример того, что вы, вероятно, увидите:

1. Средства часто доступны в порядке очереди. Так что будьте готовы дождаться пополнения финансирования или связаться с несколькими программами.
2. Не все программы помощи при первоначальном взносе (DPA) предлагают гранты.Многие предоставляют ссуды под низкие или беспроцентные выплаты, которые вы выплачиваете одновременно с получением первой ипотечной ссуды. Иногда эти ссуды прощаются со временем, то есть превращаются в грантов
3. Большинство (но не все) DPA помогают только новым покупателям жилья. Это часто означает, что вы не могли владеть домом последние три года. Если вы владели домом более трех лет назад, вы все еще можете иметь право на участие.
4. Вам часто необходимо пройти несколько часов жилищного консультирования, чтобы соответствовать требованиям.
5. Эти гранты и ссуды не могут быть использованы для приобретения домов для отпуска или инвестиционной собственности.Программы DPA предоставляют помощь покупателям, которым требуется «основное место жительства», то есть дом, в котором вы будете жить постоянно.
6. Многие DPA имеют минимальный кредитный рейтинг и макс. ограничения дохода. Поэтому проверьте их условия, прежде чем подавать заявку.
7. Грант или ссуда не должны быть проблемой для вашего ипотечного кредитора. Он просто хочет быть уверенным, что вы можете с комфортом позволить себе все выплаты по ипотеке без дополнительной помощи.

Если вышеперечисленное относится к вам, вы можете быть в очереди на получение недорогой ссуды на покупку дома.В таком случае, вот лишь несколько из программ, которые действуют по всей стране.

Местные гранты и ссуды на покупку дома

Некоторые гранты на покупку жилья или DPA поступают от некоммерческих организаций. Но большинство из них поступают от государственных и районных агентств жилищного финансирования (HFA).

Эти агентства ежегодно получают федеральные субсидии, чтобы помочь покупателям жилья с первоначальными взносами и заключительными расходами. Они могут предложить помощь в форме:

• Грант
• Беспроцентная ссуда
• Ссуда ​​под низкие проценты
• Безпроцентная ссуда
• Вторая ипотека

Если вы не имеете права на получение помощи из одного из перечисленных ниже источников, отправной точкой для получения помощи по первоначальному взносу должен быть ваш местный житель. государственное агентство.

Как вы с этим связались? Национальный совет государственных жилищных агентств имеет веб-страницу, на которой перечислены все они вместе со ссылками на веб-сайты каждого HFA.

Гранты Good Neighbor Next Door — скидка 50% на дом

Есть одна программа федерального правительства, которая делает все другие формы помощи при первоначальном взносе несущественными.

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) предоставляет 50% скидку от прейскурантной цены дома.

Но работает только для квалифицированных специалистов, в том числе:

• Сотрудники правоохранительных органов
• Пожарные
• Техники скорой медицинской помощи
• Учителя, работающие с детского сада до 12 класса

Кроме того, вы должны купить дом, выставленный на продажу U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Эти дома HUD расположены в целевых «зонах восстановления».

Если вы занимаетесь одной из этих профессий и готовы прожить не менее трех лет в районе, который все еще развивается, тогда вам стоит изучить эту программу дальше.

Гранты на покупку дома у ипотечного кредитора

Ипотечные кредиторы обычно не раздают домовладельцам наличные. Но некоторые делают. Поэтому, когда вы собираетесь оформить ипотечный кредит, стоит спросить о программах для первого покупателя жилья.

Например, Bank of America предлагает квалифицированным ипотечным заемщикам помощь двумя способами:

1. До 7500 долларов на закрытие расходов — это в основном единовременные закрывающие расходы, такие как страхование правового титула, плата за регистрацию и оценки. Но грант также может быть использован для покупки «пунктов дисконтирования», которые позволят вам купить вам более низкую процентную ставку по ипотеке.
2. До 10 000 долларов на помощь в выплате первоначального взноса — но только в определенных географических регионах. Фактические ограничения составляют 3% от покупной цены, но не более 10 000 долларов США, в зависимости от того, какая из них меньше.

Не ожидайте, что большинство кредиторов проявят такую ​​щедрость.Но стоит изучить ваши потребности с одним.

Даже если ваш ипотечный кредитор не может помочь вам сам, он может подсказать вам местную программу, которая могла бы предоставить вам полезную помощь.

Магазин ипотечных кредиторов здесь (21 августа 2021 г.)

Гранты на покупку дома от Fannie Mae

Давайте проясним. Fannie Mae не поможет с вашим первоначальным взносом. Но в рамках своей программы HomePath Ready Buyer он может предоставить вам субсидию в размере до 3% от покупной цены вашего нового дома в качестве вклада в ваши расходы на закрытие.

И, конечно же, это косвенно помогает с вашим первоначальным взносом. Потому что чем меньше вы должны заплатить за закрытие, тем больше у вас будет первоначальный взнос.

Есть правила, в том числе:

1. Вы должны использовать соответствующую ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, и дом должен быть указан в программе HomePath
2. Вы должны пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья (75 долларов США, возмещается при покупке по программе HomePath) и представить сертификат курса в начале процесса покупки
3. Fannie требует, чтобы вы переехали в дом в течение 60 дней после закрытия.
4. У вас не должно быть дома в течение предыдущих трех лет.

. .

Только одно: вы получите только 3% от покупной цены, если ваши фактические заключительные расходы составят эту сумму. Ограничение означает, что вы не вернете деньги, если у вас ниже.

Проверьте свое право на получение ссуд Fannie Mae (21 августа 2021 г.)

Программа ипотечного кредитного сертификата (MCC) — налоговые льготы для покупателей жилья

Программа ипотечных кредитных сертификатов (MCC) не предоставляет напрямую субсидии на покупку дома. Но это делает покупку дома более доступной.

Это потому, что MCC позволяет вам требовать налоговую скидку в соотношении доллар к доллару на часть выплачиваемых вами процентов по ипотеке — до 2000 долларов в год.

С годами это может дать серьезную экономию. А ипотечные кредиторы могут принимать во внимание MCC, когда решают, сколько вы можете взять в долг.

Кто ждет этой помощи? Что ж, обычно вы впервые покупаете с низким или средним доходом. Ваш доход будет сравниваться со средним доходом в вашем штате или районе, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям.

Нулевые ссуды VA и ссуды USDA

Кредитные программы VA и USDA не включают грант на покупку дома.Но они от до позволяют вам пройти квалификацию с нулевым первоначальным взносом — что может быть почти так же хорошо.

Ставки по ипотечным кредитам также обычно ниже средних по этим программам.

Право на получение ссуд VA имеют только ветераны, действующие военнослужащие и несколько тесно связанных групп.

Те, кто соответствует требованиям, могут покупать с нулевой вычетом и без ипотечной страховки. По состоянию на 2020 год не существует максимальной суммы кредита для заемщиков VA. Это, возможно, делает VA кредиты лучшей ипотечной программой.

С другой стороны, ссуды

USDA предъявляют два отдельных требования.

Министерство сельского хозяйства США поддерживает эти кредиты. Дом, который вы покупаете, должен находиться в малонаселенном, сельском или пригородном районе. И доход вашей семьи не может быть более чем на 15% выше среднего местного показателя.

Кроме того, по программе USDA вы можете получить только ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, а не ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Если это относится к вам, финансирование USDA — еще один отличный вариант.

Проверьте свое право на получение ссуды с нулевой выплатой (21 августа 2021 г.)

Альтернативы: жилищный кредит с низким первоначальным взносом

Если вы можете получить грант на покупку дома, вы в отличной форме. Не все имеют право на участие в этих программах.

Но даже если вы не найдете грант, есть и другие типы ссуд, которые сделают покупку дома более доступной.

Например, ссуды FHA и обычные ссуды имеют программы с низкими первоначальными взносами и более легкими квалификационными требованиями.

• С ссудой FHA вы обычно можете купить дом с уплатой всего 3,5% и кредитным рейтингом 580 или выше. Федеральное жилищное управление страхует эти ссуды, позволяя кредиторам предлагать низкие ставки заемщикам с справедливой кредитной историей
• Обычные ссуды требуют оценки FICO 620 или выше, но соответствующие критериям покупатели жилья впервые могут упустить только 3%

Нижний предел строка

Помощь при покупке дома доступна только тем, кто ее попросит.

Лучшие ресурсы для вас — это местное агентство жилищного финансирования, агент по недвижимости и кредитный специалист.Любой из этих специалистов может помочь вам разобраться в ваших вариантах ссуды и порекомендовать местные субсидии на покупку жилья.

Подтвердите новый тариф (21 августа 2021 г.)

Руководство для начинающего покупателя жилья 2021

Здесь начинается покупка вашего первого дома

Покупка дома — это непросто, особенно если вы впервые покупаете дом.

Но если вы знаете, чего ожидать, это не обязательно должно вызывать стресс или сбивать с толку.

Это руководство поможет вам выяснить, сколько дома вы можете себе позволить и как его профинансировать, что является первыми двумя шагами к покупке дома.

Готовы начать?

Подтвердите право на покупку дома (21 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Первые покупатели жилья: с чего начать

Никто не ожидает, что вы будете экспертом в процессе покупки жилья, особенно если вы впервые покупаете дом.

Но небольшое обучение дает огромные преимущества.

Чем больше вы знаете, тем лучше и меньше вы будете нервничать.Вы даже можете получить более выгодную сделку по новому жилищному кредиту.

Если вы только начинаете, есть несколько ключевых советов, которые следует помнить перед тем, как погрузиться в воду:

1. Свяжитесь как минимум с тремя ипотечными кредиторами , чтобы убедиться, что вы получаете самую низкую ставку . Многие покупатели жилья впервые совершают ошибку, обращаясь к первому кредитору, с которым они разговаривают, и упускают тысячи долларов сбережений.
2. Узнайте о различных типах жилищных кредитов . Хотя существуют десятки типов ссуд, более 90 процентов покупателей в конечном итоге воспользуются одной из четырех основных программ ссуды: обычные, FHA, VA или USDA. Узнайте, какой кредит лучше всего соответствует вашим потребностям — есть варианты с низким первоначальным взносом, низким кредитным рейтингом, самозанятостью, крупным размером кредита и т. Д.
3. Определите свой ценовой диапазон и ежемесячный платеж. Рассчитайте платеж по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку. Узнайте о своей ставке по ипотеке, а также о своем бюджете.Это позволит вам с уверенностью делать покупки для дома и ипотеки.
4. Получите одобрение на ипотеку до перед тем, как приступить к поиску жилья. Предварительное одобрение кредитора подтверждает ваш бюджет на покупку дома, и многие продавцы не примут предложение без этой проверки

Если вы помните эти четыре вещи, вы можете максимизировать свой бюджет на покупку дома и получить лучшая ипотечная сделка для вашего нового дома.

Подтвердите право на покупку дома (21 августа 2021 г.)

Что такое ипотека?

По данным Национальной ассоциации РИЭЛТОРОВ®, только около 10 процентов покупателей покупают дома на все наличные.Все остальные должны занять хотя бы часть денег, чтобы купить свой новый дом. Это делается с помощью специального вида ссуды, называемого ипотечной ссудой.

Итак, чем отличается ипотека от других видов ссуд?

• Низкие процентные ставки — Около 3-4% годовых на момент написания этой статьи
• Увеличенные периоды погашения — Большинство людей выплачивают свою ипотеку в течение 30 лет
• Ставки и выплаты обычно фиксированные — Большинство люди «фиксируют» процентную ставку по ипотеке, чтобы их ежемесячный платеж оставался неизменным в течение всего периода кредита.Однако также доступны ссуды с регулируемой процентной ставкой.
• Ссуда ​​«обеспечена» — Ипотека обеспечена стоимостью вашего дома; если вы не сможете произвести платежи, ипотечная компания может забрать («лишить права выкупа») ваш дом, чтобы возместить свои убытки.

В редких случаях вы можете использовать ипотеку для покрытия всей покупной цены дома. Но большинство людей вкладывают в покупку часть своих денег.

Сумма, выплачиваемая из кармана, известна как «первоначальный взнос.«Ипотека покрывает то, что осталось.

Например, если вы вкладываете 25 000 долларов своих собственных денег в покупку дома на 250 000 долларов, вы вносите 10-процентный первоначальный взнос. Оставшаяся сумма — 225 000 долларов — покрывается ипотекой.

Программы ссуды для первого покупателя жилья

Покупатели жилья сегодня могут выбирать из десятков типов ссуд. Но более 90 процентов покупателей (включая впервые покупающих жилье) в конечном итоге воспользуются одной из четырех популярных программ кредитования.

Это:

• Обычный жилищный кредит
• Жилищный кредит Федерального жилищного управления (FHA)
• Жилищный кредит Департамента по делам ветеранов (VA)
• The U.S. Домашний кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Эти программы популярны из-за их доступности, низких ставок и дружественных условий.

Каждый из них имеет уникальные преимущества в зависимости от того, что вы ищете, впервые покупая дом (более низкий первоначальный взнос, более низкий порог кредита, варианты с более низким доходом и т. Д.).

Ваш кредитный специалист поможет вам выбрать правильный тип ипотеки для вашей ситуации. Но вы должны знать свои варианты заранее, чтобы убедиться, что задаете все правильные вопросы.

Вот краткий обзор каждого:

Заем условный — первоначальный взнос 3%

Обычные или «соответствующие» ипотечные ссуды — это то, о чем думает большинство покупателей жилья, когда они думают о жилищных ссудах. Термин «соответствующие» означает, что эти ссуды соответствуют руководящим принципам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac.

Соответствующая ипотека часто является лучшим выбором для покупателей жилья с хорошими кредитными рейтингами и первоначальным взносом не менее 10 процентов.

Однако существуют три соответствующих варианта ипотеки для покупателей, вносящих первоначальный взнос всего в 3 процента.Их:

• HomeReady заем от Fannie Mae
• Freddie Mac’s HomePossible заем
• Обычный жилищный заем 97

HomeReady и HomePossible ипотека предлагает низкие первоначальные взносы (от 3 процентов) и гибкие правила отбора — особенно для покупателей жилья с низкими доходами. Они могут даже предложить заемщикам скидку до 500 долларов.

Обычная ипотека 97 не предлагает такой скидки, но может быть наиболее экономичным способом приобрести дом с небольшими затратами (всего 3 процента) — особенно для покупателей с очень хорошей кредитной историей.

Кредит FHA — первоначальный взнос 3,5%

Ссуды

FHA популярны у заемщиков, у которых есть небольшие первоначальные взносы и / или кредитные проблемы, которые требуют дополнительной гибкости андеррайтинга.

Самая большая привлекательность ссуды FHA заключается в том, что покупатели с кредитом ниже среднего могут получить одобрение ипотеки.

ссуд FHA позволяют покупателям с кредитным рейтингом от 580 до 3,5% и 500 с 10%. Однако низкие кредитные рейтинги не должны быть результатом недавней плохой кредитной истории.

Ставки по ипотечным кредитам

FHA часто ниже, чем соответствующие ставки по ипотечным кредитам.

Но поскольку все ссуды FHA требуют взносов по ипотечному страхованию (MIP), общая стоимость ссуды FHA иногда выше.

Стоимость ипотечного страхования

FHA составляет:

• Авансовая страховая премия по ипотеке (UFMIP) = 1,75% от суммы ссуды для недавних ссуд и рефинансирования FHA
• Годовая премия по ипотечному страхованию (MIP) = 0.85% от суммы ссуды большинство ссуд и рефинансирования FHA

Примечание. Страхование ипотеки FHA обычно длится до срока ссуды. Но в конечном итоге его можно отменить с помощью рефинансирования, как только вы накопите собственный капитал в доме. Так что ипотечное страхование FHA не всегда «навсегда».

Кроме того, дом, который вы покупаете с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства. Вы не можете приобрести загородный дом или инвестиционную недвижимость с этим типом кредита. То же самое и с другими кредитными программами, поддерживаемыми государством, включая ипотечные кредиты VA и USDA.

Кредит VA — первоначальный взнос 0%

Заем VA — отличная программа, преимущества которой не дает никакой другой заем. Но чтобы иметь право на участие, вы должны быть связаны с военными.

Доступные ветеранам и действующим военнослужащим США, ссуды VA предлагают 100-процентное финансирование, упрощенные стандарты утверждения ссуд и доступ к самым низким доступным ставкам по ипотеке.

В течение последних двух лет ставки по ипотечным кредитам VA постоянно превышали ставки по всем другим распространенным типам ссуд.Ставки по ипотечным кредитам VA могут быть на 40 базисных пунктов (0,40 процента) ниже, чем ставки для сопоставимых обычных кредитов.

Заем USDA — первоначальный взнос 0%

Доступный в сельской местности и пригородах с низкой плотностью населения, ссуда Министерства сельского хозяйства США — это еще одна ипотека без выкупа, которую вы можете использовать для финансирования дома.

Заем USDA предлагает более низкие ставки по ипотеке, нулевой первоначальный взнос и более дешевую ипотечную страховку для заемщиков с низким или умеренным доходом.

Единственная загвоздка? Дом должен находиться в специально отведенной «сельской» местности в соответствии со стандартами USDA.Обычно это означает, что он должен находиться в городе с населением менее 20 000 человек.

Сравнить программы покупки жилья впервые

Проверьте варианты ипотечного кредита (21 августа 2021 г.)

Какой размер первоначального взноса мне нужен для дома?

Многие покупатели жилья впервые считают, что они должны выложить 20% стоимости дома.Но это далеко не так.

Фактически, средний первоначальный взнос для впервые покупающих дом составляет всего 6 процентов. При покупке дома за 250 000 долларов это будет всего 15 000 долларов.

И есть кредитные программы, которые позволяют покупать даже меньше, чем на 6 процентов. Например:

• кредитов FHA — снижение на 3,5%
• кредитов VA — снижение на 0%
• кредитов USDA — снижение на 0%
• Обычные кредиты 97 — снижение на 3%

Главный вывод здесь заключается в том, что первоначальные платежи являются гибкими.

Ваш должен зависеть от вашего ежемесячного дохода, того, сколько вы накопили в настоящее время, насколько дорого стоит дом и каковы ваши общие цели при покупке дома.

Вкратце, плюсы и минусы более крупного авансового платежа по сравнению с меньшим:

• Больший первоначальный взнос — Более низкая процентная ставка и меньший ежемесячный платеж
• Меньший первоначальный взнос — Купите дом и начните наращивать капитал раньше, сохраните больше своих сбережений на случай непредвиденных расходов

Взгляните на свои личные финансы и цели покупки дома, чтобы вычислить правильный первоначальный взнос для вас.

Почему люди говорят, что вам нужно снизить цену на 20%?

Средний первоначальный взнос намного меньше 20 процентов. Тогда вы можете задаться вопросом, почему так много людей думают, что 20 процентов — это минимум.

Это потому, что 20-процентная скидка избавляет вас от необходимости платить по так называемому «ипотечному страхованию».

Ипотечное страхование — это дополнительная плата по вашему ипотечному счету, которая часто стоит несколько сотен долларов в месяц.

Понятно, что большинство покупателей предпочли бы по возможности избегать оплаты ипотечного страхования.Вот почему некоторые люди стремятся к снижению на 20%.

Но есть выгода от выплаты ипотечной страховки, если она раньше доставит вас в дом. Это всего лишь еще одно преимущество, которое нужно учитывать при составлении бюджета на покупку дома.

Подтвердите право на получение кредита с низким первоначальным взносом (21 августа 2021 г.)

Варианты помощи при предоплате

Большинство ипотечных программ требуют первоначального взноса, независимо от его размера.

Теоретически это деньги, которые вы вкладываете в счет оплаты дома из собственного кармана.Но вы можете найти способы внести необходимый авансовый платеж, не опустошая свои сбережения.

Один из способов — найти программы первоначального взноса и помощи при закрытии счетов в вашем районе.

Программы помощи при первоначальном взносе, обычно реализуемые местными органами власти, предлагают гранты и ссуды под низкие проценты, чтобы помочь покупателям покрыть свой первоначальный взнос и авансовые сборы за покупку дома.

Вы также можете использовать подарочные фонды в качестве первоначального взноса по ипотеке.

Однако, чтобы использовать денежный подарок в качестве первоначального взноса, вам необходимо доказать, что деньги поступили из «приемлемого источника».”

Это означает обеспечение бумажного следа, показывающего, что подарочные средства покидают счет дарителя и зачисляются на ваш счет или на условное депонирование.

Вам также понадобится «подарочное письмо» от дарителя с указанием его или ее отношения к вам, суммы денежного подарка и заявление о том, что даритель не требует выплаты. Нет ограничений на сумму денег, которую можно подарить покупателю дома.

Минимальный кредитный рейтинг для покупки дома

Некоторые люди, впервые покупающие жилье, думают, что для покупки дома нужен большой кредит.Но на самом деле у тех, у кого есть приличный и даже «справедливый» кредит, часто есть варианты ипотеки.

Требования к кредитному баллу для большинства кредитных программ начинаются всего с 620. А с помощью кредитной программы FHA можно получить жилищный кредит с рейтингом FICO 580.

• Обычный кредит — 620+
• Кредит FHA — 580+
• Кредит VA — 620+
• Кредит USDA — 640+

Имейте в виду, что важен не только ваш кредитный рейтинг.

Кредиторы также просматривают ваш кредитный отчет.Они хотят видеть, что вы выплачиваете все платежи по ссуде вовремя и у вас не было недавних проблем с кредитом, таких как банкротство или потеря права выкупа.

Что считается хорошим кредитным рейтингом для ипотеки?

Те, у кого кредитный рейтинг находится в диапазоне «отлично», обычно имеют доступ к наиболее выгодным программам кредитования и самым низким ставкам.

Для справки, кредитные рейтинги обычно классифицируются следующим образом:

• 720+ = Отлично
• от 680 до 719 = Хорошо
• от 620 до 679 = Удовлетворительно
• <620 = Плохо

Становится все труднее найти ипотечное финансирование в диапазоне ниже 620.

Технически ссуды FHA доступны с кредитным рейтингом от 500, но только если вы можете внести хотя бы 10% первоначальный взнос. И может быть трудно найти кредиторов, которые на самом деле настолько снисходительны.

Аналогичным образом, ссуды VA по умолчанию не имеют минимального кредитного рейтинга. Но большинство кредиторов устанавливают свой собственный минимальный кредитный рейтинг не менее 620 для кредитов VA.

Начните проверять свой кредит задолго до того, как вы планируете покупать дом — по крайней мере, за год, если возможно.

Это даст вам время отметить ошибки в отчете, исправить их и даже поработать над повышением своей оценки, если это необходимо для получения ссуды.

Также попробуйте погасить остаток по кредитной карте, если можете, это поможет повысить ваш счет.

Подтвердите право на покупку дома (21 августа 2021 г.)

Гранты для первого покупателя жилья

Гранты для первоначального покупателя жилья часто предоставляются на уровне штата или на местном уровне. Обычно они известны как программы помощи при первоначальном взносе (DPA), которые могут помочь покрыть все или часть вашего первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Это реальная экономия для тех, кто впервые покупает жилье.По оценкам одного исследования, покупатели, использующие помощь при первоначальном платеже, сэкономили в среднем почти 6000 долларов при закрытии сделки и еще 11000 долларов в течение срока действия своих ссуд.

Помощь при первоначальном взносе обычно бывает одной из двух форм:

• Первый покупатель дома ГРАНТ — Деньги, предоставленные вам, которые вы не должны возвращать
• ССУД под низкие проценты — Деньги, взятые в долг для покрытия вашего первоначального взноса или заключительных расходов, которые у вас будут для погашения с минимальным процентом

Гранты для первого покупателя жилья различаются по размеру и доступности в зависимости от того, где вы живете.Существуют также разные требования для получения помощи в зависимости от того, какую программу вы используете.

Для получения дополнительной информации см. Наше полное руководство по грантам и займам, приобретающим жилье впервые в вашем штате.

Процентные ставки для новых покупателей

Первым покупателям жилья не снижаются процентные ставки только потому, что они новички на рынке. Как впервые покупатель, ваша процентная ставка определяется теми же факторами, что и все остальные:

• Ваш кредитный рейтинг
• Тип вашей ссуды
• Сумма авансового платежа
• Общий рынок процентных ставок

Ваша цель как ипотечного заемщика должна заключаться в том, чтобы найти как можно более низкую процентную ставку.Это обеспечит доступность ежемесячных платежей по ипотеке и снизит сумму процентов, которые вы платите своему кредитору в течение срока действия ссуды.

Один из способов снизить процентную ставку — улучшить свои личные финансы перед покупкой.

Сохранение большего первоначального взноса или увеличение вашего кредитного рейтинга — даже на несколько пунктов — может иметь большое значение, когда дело доходит до вашей ставки по ипотеке.

Еще одна важная вещь — это сделать покупки у нескольких кредиторов, прежде чем выбирать ссуду.

Все кредиторы рассчитывают свои ставки по-разному. У некоторых могут быть более низкие ставки, например, для кредитов FHA или для заемщиков с неидеальным кредитом.

Делая покупки у более чем одного ипотечного кредитора, вы можете найти того, который лучше всего подходит для вашей ситуации и может предложить лучшую сделку по ипотечному кредиту.

Проверьте свои ставки по ипотеке сегодня (21 августа 2021 г.)

Сколько дома я могу себе позволить?

После того, как вы решили, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для вас, вы захотите подумать о своем ежемесячном бюджете и о том, сколько жилья вы можете себе позволить.

Начните с определения вашего бюджета для ежемесячного платежа по ипотеке.

В этом примере предположим, что вы хотите получать ипотечный платеж в размере 1500 долларов в месяц.

Теперь мы будем работать в обратном направлении, чтобы определить вашу максимальную цену покупки дома.

Рассчитайте ежемесячный платеж по ипотеке (PITI)

Выплата по ипотеке состоит из четырех частей, вместе известных как PITI — основная сумма, проценты, налоги и страхование.

• Основная сумма и проценты — Основная сумма и проценты составляют ваш основной платеж по ипотеке, включая ваши платежи в счет остатка ссуды и проценты, выплачиваемые вашему кредитору
• Налоги — Как домовладелец, вы несете ответственность за уплату ежегодных налогов на недвижимость в местный налоговый орган.Налоги на недвижимость обычно составляют от 1 до 2 процентов от стоимости вашего дома в год.
• Страхование — Кроме того, существует страхование домовладельцев. Ипотечные кредиторы требуют, чтобы у вас была страховка для вашего дома, которая обычно стоит от 0,25 до 0,50 процента от стоимости вашего дома ежегодно

В некоторых районах есть ассоциации домовладельцев, которые взимают ежемесячные взносы; в этом примере предположим, что вы не включаете взносы ТСЖ в свой ежемесячный жилищный бюджет.

Итак, предполагая, что цена покупки дома составляет 250 000 долларов и 10 процентов первоначального взноса, планируйте ежемесячно откладывать 400 долларов на налоги и страховку.

Остается около 1100 долларов на выплату основной суммы долга и процентов.

Найдите свою ставку по ипотеке и диапазон цен

Определение того, входит ли дом в «бюджет», также зависит от ваших ставок по ипотеке.

Имейте в виду, что ипотечные ставки повышаются и понижаются каждый день. В течение недель и месяцев ставки могут изменяться на 50 базисных пунктов (0,50 процента) или более.

Когда вы совершаете покупки на дому, особенно в течение длительного периода времени, важно следить за ставками по ипотечным кредитам и их тенденциями.

Рассмотрим приведенный выше пример, когда вы заложили в бюджет 1100 долларов, которые нужно ежемесячно тратить на основную сумму долга и проценты.

• При ставке по ипотеке 3,75% выплата составляет 1043 доллара. Дом находится «в рамках бюджета»
• При ставке по ипотеке 4,25% платеж составляет 1107 долларов. Дом «вне бюджета»

Этот пример показывает, почему вы никогда не должны основывать свой поиск дома на ценовом диапазоне.

Тот же дом доступен по низкой цене и недоступен по цене при росте.

Измените целевой диапазон цен на основе текущих ставок по ипотеке. Это единственный верный способ сохранить бюджет.

Проверьте бюджет покупки дома (21 августа 2021 г.)

Калькулятор ипотеки для впервые покупателя дома

Выбор ипотечного кредитора

Одна из самых больших ошибок, совершаемых при покупке дома впервые, — это отказ от покупки ипотеки.

Они могут просто пройти предварительную квалификацию в банке, который они уже используют для расчетов и сбережений.Или они могут получить расценки и обратиться к первому кредитору, с которым они разговаривают, при условии, что ставки и цены везде одинаковы.

На самом деле это неправда. Кредиторы могут гибко выбирать ставки, которые они предлагают.

Для одного заемщика процентные ставки по ипотеке могут потенциально варьироваться от одной компании к другой до 0,5%.

Полпроцента может показаться мелочью. Но в течение первых трех лет ссуды в 250 000 долларов эта разница сэкономит вам почти 4 000 долларов.

Итак, убедитесь, что вы получили оценки от нескольких разных кредиторов, чтобы найти лучшую ставку и комиссию, прежде чем брать жилищный заем.

Кроме того, некоторые покупатели жилья предпочитают работать с ипотечным брокером, который может предложить сразу несколько кредитных продуктов.

Часто задаваемые вопросы, впервые покупающие жилье

Какие программы доступны для тех, кто впервые покупает жилье?

Первые покупатели жилья могут использовать любую из доступных ипотечных программ при условии, что они имеют на это финансовое право. Покупатели-новички также могут иметь доступ к специальным кредитам, грантам и курсам для покупателя жилья, которые позволяют сэкономить на первоначальных взносах и затратах на закрытие сделки.Получите ли вы доступ к этим программам, зависит от того, где вы живете. И могут быть особые требования для квалификации.

Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом впервые?

Большинство кредитных программ требуют, чтобы кредитный рейтинг был 620 или выше, чтобы купить дом впервые. Это включает в себя обычные ссуды, большинство ссуд VA и ссуды USDA (для которых требуется 640+). Покупатели жилья с более низким уровнем кредита могут получить ссуду FHA с рейтингом от 580 до 3.Первоначальный взнос 5%. Общий совет: более высокий кредитный рейтинг дает вам более низкую ставку по ипотеке и больший бюджет на покупку дома.

Кто считается покупателем впервые?

Если вы впервые покупаете дом, то по умолчанию вы «впервые покупаете дом». Повторный покупатель также может считаться покупателем жилья впервые, если он не владел домом в течение последних трех лет. Трехлетняя отметка может помочь прежним покупателям жилья, пережившим тяжелые времена, вернуться в дом.Квалификация в качестве первого покупателя жилья дает вам доступ к специальным жилищным кредитам с низким первоначальным взносом, а также помощь в оплате первоначального взноса и закрытии расходов.

Каков максимальный доход для тех, кто впервые покупает жилье?

Многие популярные программы для тех, кто впервые покупает дом, не имеют ограничения дохода. Например, покупатели могут претендовать на получение ссуды FHA со скидкой 3,5% или ссуды VA с нулевой скидкой при любом уровне дохода. Но некоторые программы для покупки жилья впервые устанавливают ограничения на максимальный доход.Например, чтобы претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, ваш доход не должен превышать местного медианного дохода на 15%. Аналогичным образом, многие субсидии на первоначальный взнос устанавливают лимиты на основе местного среднего дохода.

Как я могу получить грант при покупке дома впервые?

Чтобы получить грант для первоначального покупателя жилья, вам нужно будет искать программы там, где вы живете. Эти гранты обычно предлагаются правительствами штата, местными властями и некоммерческими организациями, поэтому они различаются в зависимости от региона. Чтобы получить право на участие, вам, как правило, нужно быть первым покупателем дома с доходом от низкого до среднего.И вам необходимо убедиться, что ипотечная программа, на которую вы подаете заявку, позволяет вам использовать средства для оплаты вашего первоначального взноса и / или расходов на закрытие сделки.

Как мне узнать, готов ли я купить дом?

Если вы хотите узнать, готовы ли вы купить дом, задайте себе четыре вопроса: 1) Есть ли у меня стабильная работа и надежный доход? 2) Достаточно ли у меня сэкономленных денег для первоначального взноса И затрат на закрытие? 3) Достаточно ли сильна моя кредитная история? 4) Планирую ли я оставаться в доме как минимум пять лет? Если вы ответили утвердительно на эти вопросы, вы, вероятно, готовы получить предварительное одобрение на получение ссуды и начать поиск дома своей мечты.

Каковы преимущества покупки дома впервые?

Первые покупатели жилья иногда имеют доступ к специальным программам ссуды и грантам на покупку жилья, которых нет у других покупателей. Тем не менее, эти типы программ часто ориентированы на тех, кто впервые покупает жилье и нуждается в небольшой дополнительной помощи; например, покупатели жилья с низкими доходами или с плохой кредитной историей. Если у вас отличная кредитоспособность и вы зарабатываете много денег, преимущества того, что вы впервые покупаете дом, могут не относиться к вам, но, опять же, они могут вам не понадобиться.

Как я могу купить дом без денег?

Есть две большие кредитные программы, которые позволяют вам купить дом без денег: ссуда VA и ссуда USDA. Чтобы претендовать на ипотеку VA с нулевой оплатой, вы должны быть ветераном или военнослужащим. Для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США вам необходимо купить дом в квалифицированной «сельской» местности и соответствовать местным ограничениям дохода. Для людей, которые не имеют права на участие в этих программах, можно купить дом без предоплаты, используя подарочные фонды или подав заявку на получение помощи при первоначальном взносе.

Взимается ли комиссия, когда покупатель дома работает с агентом по недвижимости?

Нет, агенты по недвижимости «бесплатны» для покупателей жилья; комиссию обычно платит продавец. Более того, из-за конфликта интересов практически нет ситуаций, в которых покупателю жилья имеет смысл нанять того же агента по недвижимости, что и продавец дома.

Что такое частное ипотечное страхование (PMI)?

Частное ипотечное страхование (PMI) — это страховой полис, который делает возможным владение недвижимостью для покупателей жилья, которые не хотят вносить 20-процентный первоначальный взнос.Вы, как заемщик, платите премии PMI, чтобы защитить своего ипотечного кредитора от дефолта и потери права выкупа. Если вы не сможете погасить ипотеку, кредитор может «обналичить» политику PMI домовладельца, чтобы вернуть утраченные деньги. Соответствующие требованиям ипотечные кредиторы требуют PMI, когда покупатель жилья вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

Что такое баллы? Как я узнаю, стоит мне их покупать или нет?

«Балл» или «Дисконтный балл» — это дополнительный сбор, который вы вносите заранее, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.Один балл обычно стоит 1% от суммы кредита, что составляет 1000 долларов на каждые 100000 долларов. Покупка одного пункта должна снизить вашу процентную ставку примерно на 0,25%.

Нужен ли мне домашний осмотр?

Если вы используете обычную ссуду, обеспеченную Fannie Mae или Freddie Mac, осмотр дома может быть необязательным. Домашние инспекции требуются для обеспеченных государством ссуд, таких как FHA и VA. Однако независимо от того, требуется это или нет, эксперты настоятельно рекомендуют домашний осмотр.Инспектор может найти структурные или системные проблемы, о которых вы хотите знать, прежде чем покупать дом. И даже если все будет в порядке, отчет инспектора даст вам знать, сколько ремонтов ожидать в первые несколько лет домовладения.

Проверьте право на покупку дома сегодня

Самый простой способ узнать, можете ли вы купить дом прямо сейчас, — это проверить, имеете ли вы право на получение финансирования.

Вы можете начать работу ниже. Получение подтверждения от кредитора бесплатно и займет всего несколько минут.

Подтвердите новый тариф (21 августа 2021 г.)

5 вещей, которые можно и чего нельзя делать при досрочном погашении личной ссуды

Когда вы приближаетесь к концу долгого пути по личной ссуде, возникает соблазн завершить платежи на несколько месяцев раньше. Кто не жаждет обнуления этого баланса?

Но прежде чем вы окунетесь в свои сбережения или воспользуетесь неожиданным притоком наличных денег для выплаты личного кредита, важно проверить, покрыты ли другие ваши финансовые возможности.

Понимание ваших финансовых целей — и куда входит выплата ссуды — упростит управление ссудой.

Вот три правила, которые следует соблюдать, и два, о которых не следует забывать, если у вас возникнет соблазн досрочно выплатить личный заем.

В первую очередь расставьте приоритеты в своих ежемесячных расходах

Ваши ежемесячные расходы — такие как аренда, коммунальные услуги и продукты — это то, что вам нужно для жизни. Но также считайте долги, такие как кредитные карты и студенческие ссуды, важными платежами, которые нельзя пропустить, — говорит Кайсе Кресс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Physician Wealth Services.

«Кому бы вы ни были должны, это просто фиксированные платежи», — говорит она.«Это всего лишь часть ваших расходов на жизнь, которую вы должны оплатить».

Автокредиты и ипотека часто обеспечиваются вашей собственностью, и вы не должны рисковать потерять свой автомобиль или дом в связи с внесением дополнительного платежа в счет необеспеченной ссуды.

Кресс говорит, что пропуск выплаты долга может превратиться в дурную привычку, поэтому она обычно не рекомендует этого делать.

«Даже если кредитор позволяет вам [пропустить платеж] и это не повредит вашей кредитной истории, я просто думаю, что это неправильный образ мышления», — говорит Кресс.

Есть ли сбережения

Приоритезация сети безопасности перед дополнительными выплатами по личному кредиту может обеспечить вам финансовую безопасность в случае неожиданных расходов, говорит Тара Туссинг Унверзагт, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Калифорнии.

Ваши сбережения предназначены для защиты от худших сценариев, таких как потеря работы, неотложная медицинская помощь или ремонт дома. Одно из практических правил для чрезвычайных сбережений — держать под рукой расходы от трех до шести месяцев.

Unverzagt говорит, что если взять небольшую сумму из сбережений для отправки последнего платежа по кредиту на месяц или около того раньше, это может сработать.«Просто не принимайте так много или так часто, чтобы в экстренной ситуации вы оказались уязвимыми», — говорит она.

Знайте, идет ли ваш заем с комиссией за досрочное погашение.

Немногие кредиторы по-прежнему взимают комиссию за досрочное погашение кредита, называемую комиссией за досрочное погашение. Эти комиссии гарантируют, что кредитор получит прибыль от вашей ссуды, даже если вы сэкономите на процентах за счет досрочного погашения.

Если ваш заем предусматривает комиссию за предоплату, посчитайте, будет ли процент, который вы будете платить в оставшиеся месяцы, выше, чем комиссия, говорит Роки Зейглер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса.

Если у вас осталось всего несколько платежей и вы хотите получить комиссию в тысячи долларов, возможно, вам лучше подождать и внести ежемесячные платежи, — говорит он.

Не отбирайте пенсию, чтобы погасить долг

Если доходность вашего пенсионного счета выше, чем годовая процентная ставка вашего кредита, вы можете подумать о разделении дополнительной оплаты между счетами.

Личные займы предоставляются с годовой процентной ставкой от 6% до 36%, в то время как доходность Roth IRA, например, зависит от вложенных в него инвестиций.

Kress рекомендует погасить долг под высокие проценты, прежде чем делить дополнительные денежные средства между инвестициями и выплатами по долгу.

Тем не менее, «ваша ссуда никогда не вернет вам деньги», — говорит она. Так что не пропускайте ежемесячные пенсионные взносы, чтобы сделать несколько дополнительных выплат.

Рассмотрите подход, который служит как вашему непосредственному желанию быть свободным от долгов, так и вашему будущему «я», который, вероятно, захочет уйти на пенсию.

Не переусердствуйте

Необходимо иметь ежемесячный бюджет и систему безопасности, говорит Тейлор Венанци, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Пенсильвании и владелец Activate Wealth.Кроме того, он предостерегает от того, чтобы идеальное становилось врагом хорошего.

Даже если деньги могут пойти на снижение ваших ежемесячных платежей по чему-то вроде кредитной карты, это не значит, что вкладывать их в ссуду — плохой выбор, если вы действительно этого хотите.

«Есть действительно хорошие решения, а есть лучшее, — говорит он. «Иногда вам просто нужно взвесить интеллектуальные преимущества полного списания одного [долга] с оптимизацией процентной ставки для выплаты.”

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

Есть вопросы о ваших финансах, связанных со вспышкой коронавируса? Отправьте их репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected].

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие работники теряют часы работы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие домохозяйства говорят, что это было бы так. трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов.Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это нестабильное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Немедленно свяжитесь с кредиторами

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах.Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, призывают своих клиентов, испытывающих экономические трудности, связаться с ними, чтобы узнать, что они могут решить. Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет. Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», — советует NCLC. «Обведите в кружок то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы можете сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите доступную еду дома.»

3. Рассмотрим индивидуальный заем

Персональные займы варьируются в среднем от 10 000 до более чем 20 000 долларов США, согласно Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет. Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Банки, кредит профсоюзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff, предлагают их

4. Используйте продукт с самой низкой процентной ставкой

Если вы не имеете права на получение личного кредита или ссуды под залог собственного капитала, вам может потребоваться кредитная карта. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета.Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низкой процентной ставкой, будь то кредитная карта или кредитная линия с 0% годовых на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев). Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут иметь право на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5. Отправьте письма о временных трудностях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей. Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например вашей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

В настоящее время правительство работает над реализацией политики по оказанию помощи американцам, испытывающим нехватку денежных средств во время кризиса.Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки — это один из ресурсов (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о пожертвовании одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги. Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, — хорошее место для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны иметь возможность предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы с ними свяжетесь.

7. Получение пенсионных сбережений

Вы также можете воспользоваться своими пенсионными сбережениями, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченное жилье?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, домовладельцы с оплаченной недвижимостью, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта дома, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой. Это включает в себя ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree. NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома — это вариант для изучения, если ваша цель — получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

Кредит под залог жилья может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременное распределение и фиксированную процентную ставку. Однако комиссия за закрытие жилищных кредитов составляет от 2 до 5% от суммы кредита, что увеличивает общую стоимость кредита.

Процентная ставка по ссудам под залог недвижимости в долгосрочной перспективе может быть ниже, чем по другим долгам, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, будут по-прежнему дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый ссуду на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных. Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

Даже если у вас нет ипотечного кредита на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотечный кредит, чтобы вывести капитал наличными, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли вырученные деньги обратно в дом. Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаетесь более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой.Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов в долгосрочной перспективе, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала.

Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для непредвиденных расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму кредита.У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки гибкие, поэтому заемщики могут видеть, как их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды. Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге одолжите более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас останется менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

Подача заявления на получение ссуды под залог жилого фонда после выплаты вашего дома

Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, — это то, какой долей он владеет. Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

Еще один момент в пользу оплаченного домовладельца заключается в том, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания.Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев на предмет утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под акции, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

Наличие оплаченного дома для обеспечения ссуды под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение ссуды.Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

Возможность погашения

Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду. Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

Отношение долга к доходу

Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала.Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкий балл также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

Сумма кредита

Несмотря на то, что вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды капитала. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

Какую сумму капитала я могу рассчитывать получить, не выходя из дома?

Дом может быть оплачен полностью, но это не значит, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита к стоимости вашего кредитора.

Коэффициент ссуды к стоимости (LTV) — это процент от оценочной стоимости вашего дома, переданного в ссуду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов.Кредиты под залог жилого фонда обычно ограничиваются 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

Если вы занимаете более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая еще больше увеличит ваши ежемесячные расходы в ущерб вам без компенсации выгоды.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше.Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке. Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

Есть другой вариант?

Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа на ваш дом, если вы не сможете их вернуть.

Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски. Если ссуда предназначена для чего-то другого, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние.Покупка автомобиля, отпуск и свадьба — это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

Разумны ли условия оплаты?

Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии — это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги. Найдите время, чтобы оценить свой ожидаемый доход, расходы и сбережения, которые у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций. Получение финансирования под ваш оплаченный дом создает новый ежемесячный платеж, который в противном случае не должен был бы существовать.Убедитесь, что у вас достаточно возможностей для выплаты этих платежей в течение длительного периода времени.

Можете ли вы использовать личный заем в качестве первоначального взноса?

Многие покупатели жилья изо всех сил пытаются позволить себе первоначальный взнос за дом, и им необходимо найти альтернативное финансирование. Однако использование личного кредита для покрытия вашего первоначального взноса, как правило, не является хорошей идеей. Вместо этого люди, покупающие дома, должны рассмотреть другие варианты финансирования, включая ссуды FHA, альтернативных кредиторов, программы помощи при первоначальном взносе и различные другие варианты, которые менее затратны или менее рискованы, чем ссуды для физических лиц.

Является ли использование личного кредита в качестве первоначального взноса хорошей идеей?

В большинстве случаев использование личной ссуды для первоначального взноса за дом не является вариантом. Ипотечные кредиторы обычно не разрешают использовать личные ссуды и предпочитают, чтобы вы не получали первоначальный взнос от другого кредитного учреждения. Использование личной ссуды лишает вас цели первоначального взноса, поскольку платеж должен показать, что вы вкладываете часть своих денег. Это поднимает вопрос для кредиторов, можете ли вы позволить себе дом, если вы не можете позволить себе первоначальный взнос.Тем не менее, можно получить личную ссуду в качестве первоначального взноса, если ваш ипотечный кредитор согласен, и у вас нет других вариантов.

Персональный заем — крайний вариант, если вы исчерпали все другие альтернативы. В дополнение к ежемесячным выплатам по ипотеке вам придется ежемесячно выплачивать кредитору основную сумму и проценты по индивидуальной ссуде до тех пор, пока вы не выплатите весь остаток. Как правило, индивидуальные ссуды имеют более короткие сроки, чем ипотеки. Ежемесячные платежи, как правило, выше, поскольку они имеют более короткий период.Таким образом, деньги, которые вы сэкономите от невыплаты первоначального взноса, будут недолговечными, и вы упустите другие варианты оплаты небольшого первоначального взноса или даже нулевого первоначального взноса.

Покупатели жилья обязаны указывать источник своего первоначального взноса в записях и выписках из банка. Кредиторы просматривают ваш кредитный отчет и обычно требуют, чтобы деньги, которые у вас есть в банке для первоначального взноса, были «приправленными», что означает, что они хранились на том же банковском счете в течение определенного времени, прежде чем вы купите дом.Это необходимо, потому что вы не можете взять ссуду в банке и положить ее на счет без ведома кредитора. Персональный банковский кредит, который появляется в вашем кредитном рейтинге через 60 дней, обычно снижает ваш рейтинг из-за жестких запросов по вашему кредитному отчету и добавления нового кредита, который ипотечные кредиторы не хотят видеть.

Недостатки личных займов

Персональные ссуды являются необеспеченными долгами, что означает, что у банка нет залога, который мог бы получить в случае невыполнения обязательств по ссуде.Кредиторы будут взимать гораздо более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать тот факт, что ссуда ничем не обеспечена. Не только высокие процентные ставки, но и множество других недостатков, которые следует учитывать при получении личного кредита:

• Невыполнение обязательств с добавлением личного кредита, если вы не готовы к ежемесячным расходам.
• Увеличение отношения долга к доходу.
• Ипотечные кредиторы могут отклонить ваш запрос на ссуду из-за получения личной ссуды.
• Высокие ежемесячные платежи как по личному кредиту, так и по ипотеке.
• Кредиторы с меньшей вероятностью предоставят вам необходимую сумму ипотеки.
• Для каждой заявки на получение ссуды проводится жесткая кредитная проверка. Это снижает ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение кредита.

Как получить личную ссуду для внесения первоначального взноса на дом

Хотя мы не рекомендуем брать личную ссуду, если ваш ипотечный кредитор соглашается принять личную ссуду в качестве источника вашего первоначального взноса, поищите лучшую ставку.Найдите общие процентные ставки, на которые вы имеете право, а также лучшие варианты для вашей ситуации. Кредитные союзы и онлайн-кредиторы обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки. Постарайтесь найти самую низкую возможную процентную ставку, потому что вам также нужно будет оплачивать ежемесячный счет по ипотеке.

Если вы используете личную ссуду для оплаты первоначального взноса, убедитесь, что у вас достаточно денег для покрытия расходов на закрытие сделки. Технически личный заем может покрыть как ваш первоначальный взнос, так и затраты на закрытие сделки, но это противоречит цели этих платежей, и отношение вашего долга к доходу, вероятно, увеличится.Если вы не можете позволить себе как первоначальный взнос, так и расходы на закрытие, вам, вероятно, следует пересмотреть решение о покупке дома, потому что вам придется оплачивать высокие ежемесячные расходы по личному кредиту и ипотеке.

Другие варианты ипотеки

Распространенное заблуждение покупателей жилья состоит в том, что им необходимо внести 20% суммы кредита в качестве первоначального взноса. Часто это рекомендуется, но не обязательно. Вместо того, чтобы брать личную ссуду для финансирования вашего первоначального взноса, рассмотрите следующие альтернативы ипотеки с нулевым или низким первоначальным взносом:

• Кредиты FHA
• VA Кредиты
• Кредиты USDA
• Альтернативные кредиторы
• Обычные займы

Нажмите здесь, чтобы узнать больше об ипотеке.

Кредиты FHA

Ссуды

FHA требуют только 3,5% снижения, если у вас кредитный рейтинг выше 580. Хотя, если вы кладете меньше 10%, вы должны платить взносы по ипотечному страхованию — комиссию, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств — на всю жизнь вашей ссуды. Ссуды FHA — это ипотечные ссуды, застрахованные государством, которые делают покупку дома доступной для людей с низким доходом или плохой кредитной историей. Чтобы соответствовать требованиям, вам нужны как минимум две установленные кредитные линии, отношение долга к доходу, не превышающее 31%, и отсутствие «просроченных» федеральных долгов, включая невыплаты по кредитам или неуплаченные налоги.

ВА Кредиты

Ссуды в размере

VA обеспечиваются Департаментом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса. Чтобы претендовать на эту ссуду, вы должны быть ветераном, находящимся на действительной службе или имеющим право пережившим супругом. В отличие от обычных ипотечных кредитов и кредитов FHA, от заемщиков не требуется платить страхование по ипотеке, а ежемесячные платежи, как правило, низкие. Это, вероятно, лучший вариант, если вы соответствуете требованиям.

Займы USDA

Ссуды в размере

USDA предназначены для людей, желающих приобрести дома в соответствующих критериям сельских районах.Они не требуют первоначального взноса, если у заемщика нет значительных активов. Почти 97% географических Соединенных Штатов имеют право на участие, вы можете проверить, соответствует ли ваш регион требованиям, используя инструмент на веб-сайте USDA. Доступны два типа ссуд: гарантированная жилищная ссуда для заемщика со средним доходом и прямая жилищная ссуда для малообеспеченных семей.

Альтернативные кредиторы

Есть несколько кредиторов, предлагающих ипотечные ссуды с нулевым или низким первоначальным взносом, включая несколько традиционных банков и множество онлайн-кредиторов.Эти кредиторы включают Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust и PNC Mortgage. Однако из-за низкого первоначального взноса ваш ежемесячный платеж, вероятно, будет довольно высоким, поэтому убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть эти платежи в течение всего срока действия кредита.

Обычные ссуды

Обычные ссуды предлагают первоначальные взносы от 3%, но вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI) до тех пор, пока ваши платежи не достигнут 20% от суммы ссуды. Если вы можете положить 20%, вам не придется платить ежемесячную частную ипотечную страховку.Эти ссуды соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac. Вы можете использовать их для покупки основного места жительства, второго дома или сдаваемой в аренду собственности.

Альтернативные варианты финансирования первоначального взноса за дом

Помимо вариантов ипотеки, существуют дополнительные способы финансирования вашего первоначального взноса без получения личной ссуды, к ним относятся:

• Программы помощи при первоначальном взносе (DPA)
• Контрактные кредиты
• Подарки от семьи или друзей
• Накопление средств
• Кредиты пенсионных фондов

Программы DPA

Некоторые программы DPA предоставляют гранты или подарки, которые не подлежат возврату и часто доступны для впервые покупающих жилье и существующих домовладельцев.Многие программы осуществляются на уровне штата, и вы можете просмотреть веб-сайт Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD), чтобы узнать о предложениях в вашем штате, или позвонить в местный орган власти. Существуют и другие программы, проводимые некоммерческими организациями, такие как Национальный фонд покупателей жилья, для помощи в финансировании вашего первоначального взноса.

Дополнительные займы

Контрактная ссуда — также известная как вторая ипотека с деньгами на покупку — это когда заемщик берет две ипотечные ссуды одновременно, один на 80% стоимости дома, а другой на 20% первоначального взноса.Его используют покупатели жилья, у которых нет 20% спада, но которые не хотят платить за частную ипотечную страховку. Самая распространенная дополнительная ссуда — это 80-10-10: первая ипотека составляет 80% от стоимости дома, первоначальный взнос в размере 10% оплачивается покупателем, а остальные 10% финансируются в виде второй целевой ссуды по адресу более высокая процентная ставка. По сути, покупатель просто ставит 10% и избегает уплаты PMI, но может иметь более высокие процентные ставки.

Подарки от семьи или друзей

Если вы не можете получить помощь от программы DPA или дополнительной ссуды, вы можете спросить члена семьи или друга, согласны ли они подарить ваш первоначальный взнос.Хотя эта форма оплаты обычно принимается ипотечными кредиторами, существуют строгие правила для этого процесса. Во-первых, вы должны уточнить у своего кредитного специалиста, принимают ли они эти подарки. Затем вы должны задокументировать процесс подарка, который должен быть оформлен чеком или банковским переводом. Подарок нельзя получить наличными или взять взаймы, и вы должны предоставить квитанции, подтверждающие перевод денежных средств. Если вы не соблюдаете эти правила, вы не сможете использовать средства или подарок может быть засчитан против вас как долг.

Накопить средства

Есть несколько способов сэкономить на первоначальном взносе вместо получения личной ссуды. Вы можете продавать вещи, которые вам не нужны, найти вторую работу, использовать лестничные диски или просто откладывать часть своего дохода каждый месяц. Продавая ненужные вещи, вы избавляетесь от беспорядка и зарабатываете деньги. Вы также можете работать неполный рабочий день, фрилансером и т. Д. И копить деньги, которые вы получаете от этой работы. Лестничные компакт-диски — это низкий риск, но, как правило, невысокая доходность. Самый простой способ — ежемесячно откладывать часть своего дохода на сберегательный счет.Вам нужно будет убедиться, что вы можете сэкономить достаточно для первоначального взноса.

Кредит Пенсионного фонда

Заимствование с пенсионного счета не рекомендуется, но если вам действительно нужны средства и вы не хотите увеличивать отношение долга к доходу, то это вариант. В некоторых пенсионных фондах есть правила, запрещающие заимствование, поэтому проверьте свою учетную запись. Каждый пенсионный счет имеет разные ограничения на сумму денег, которую вы можете снять, а также на то, будете ли вы платить налог на снятие средств. Поскольку вы будете брать ссуду у себя, а не у банка, у вас есть много вариантов погашения.Вам следует делать это только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть ссуду.

.