Рефинансирование или перекредитование кредитов — ТОП-8 мест

Кредиты так или иначе берут почти все. Например, в последнее время популярностью пользуется рефинансирование кредитов для декретниц, так же как и кредиты беременным. В общем, кто по необходимости, кто по неопытности, но к помощи финансовых организаций прибегает большинство людей.

Рефинансирование кредитов (или перекредитование) — это полное или частичное погашение задолженности в одном банке или МФО средствами другой финансовой организации (или лица, неважно).

Использование кредитной карты превратилось в часть нашей, уже цивилизованной, жизни. Но, увы, жизнь – не сказка, а мы – не компьютеры. Взяв заемные средства, можно совершить ошибку, исправить которую поможет перекредитование в другом банке (или рефинансирование).

Для этого можно прийти непосредственно в любой отдел одного из банка, находящегося в вашем городе, либо через интернет, сидя у себя дома за компьютером (вот тут, кстати, мы рассмотрели 7 основных причин, по которым оформление кредита через интернет является лучшим вариантом).

Содержание статьи:

Что такое перекредитование

Задаваясь вопросом, что такое перекредитация банковского кредита, некоторые путают это понятие с кредитной реструктуризацией. Это совершенно разные понятия. Последняя представляет собой изменение формата и условий существующего кредита банком-кредитором.

Перекредитация (или перекредитовка) кредита – это получение нового кредита. Цель манипуляций – погашение действующего кредита на более выгодных условиях. Другими словами, в этом случае перекрывается кредит другим кредитом. Термин «рефинансирование» как раз и состоит из двух составляющих, в совокупности означающих повторное финансирование.

Для информации: вот список банков, где можно взять кредит без справки о доходах.

Можно ли перекредитоваться в банке, в котором вы оформили первичный займ? Иногда это возможно, но вообще банковские организации неохотно идут на это. В подобных случаях они почти всегда теряют прибыль. Поэтому, говоря о том, что такое перекредитование, обычно имеют в виду повторное финансирование в другой организации.

В каких случаях прибегают к перекредитации?

Есть несколько ситуаций, в которых подобная помощь, перекредитование, экономически оправдана. Например, перекредитование банками физических лиц выгодно в таких случаях:

• Изменение рыночной ситуации (к примеру, рынок изменил ставку). Допустим, вы взяли ипотеку 10 лет назад, отдавать еще столько же. Но вы взяли под 21%, а другая организация сегодня предлагает под меньший процент – например, под 15%. В такой ситуации выгодно ли перекредитование? Очень.

Ипотечно перекредитоваться в том же банке практически невозможно, поэтому вам нужно идти в другие финансовые структуры, предоставляющие перекредитацию под низкий процент.

При побегах от просрочек

Если вы не укладываетесь с выплатами в срок, это грозит вам штрафными санкциями – займ становится еще менее выгодным. Если денег взять неоткуда, необходимо понять, как перекредитоваться в другом банке. В случае кредита с просрочками далеко не каждая банковская структура пойдет навстречу должникам.

Логично – если у заемщиков есть проблемы с платежеспособностью, где гарантия, что они сумеют погасить долги и в этих ситуациях? Значит, при просроченных займах необходимо или убедить нового потенциального кредитора в том, что явление это временное, или пойти на не очень выгодное дело под значительные проценты.

Некоторые организации согласны на рисковые сделки с клиентами с плохой кредитной историей и просрочками. Условия могут быть не лучшими, но если не попробовать — не узнаешь.

При желании или необходимости увеличить кредитную сумму

Почти всегда такой вариант подразумевает ситуацию с залоговыми кредитами. Например, потребитель влез в ипотеку, уже отдал половину средств, но ему срочно понадобились средства на иные цели. В этом случае очень помогут кредиты под залог недвижимости или под залог ПТС.

Если тот кредитор, который заключил с человеком ипотечную сделку, не согласен на изменение условий, потребитель перекредитуется в другом месте, в котором предложат более заманчивую схему. Речь о предоставлении более крупной суммы, которой можно перекрыть имеющийся залог.

При необходимости заменить несколько кредитов одним

Если кредитов много, схема перекредитования помогает упростить взаимодействие с кредиторами. В этом случае должник перекладывает отношения с многочисленными кредиторами на одну структуру. Да еще и получает при этом финансовую выгоду. Далее мы подскажем, где можно перекредитоваться на таких условиях.

Хотите узнать, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей? В таком случае, прочитайте нашу статью.

Как происходит перекредитация?

Что такое перекредитация по сути? Да попросту перекупка одной организацией кредита клиента другой организации. Требования к клиенту, желающему оформить перекредитование (то есть, рефинансирование), такие же, как и в обычном кредитном случае. В самом общем случае заемщиком может быть гражданин РФ с хорошей кредитной историей, имеющий соответствующий займу доход.

Как заемщику перекредитоваться с плохой кредитной историей? Обычно никак. Но если банк согласен пойти навстречу недобросовестному в прошлом клиенту, то это происходит при условии компенсации банковских рисков. И в таком случае разница между ставками нового кредитора и процентами старого должна быть очень ощутимой, чтобы сделка имела экономический смысл. Конечно, смысл может быть и в другом – случаи целесообразности рефинансирующей программы описаны выше.

Другими словами, в перекредитовании банковского кредита с просрочками, скорее всего, откажут. Но это не означает, что не стоит и пытаться. Банковские условия гибкие – если для организации есть определенная выгода при просчитанных рисках, она согласится на финансовую помощь.

Как происходит оформление рефинансирования:

• потребитель приходит банк, который предлагает соответствующую услугу, и документально подтверждает платежеспособность;
• после получает помощь специалистов относительно расчетов по задолженности и потенциальной выгоды;
• затем клиент идет в банк-кредитор и согласовывает возможность перекредитоваться; даже если такая возможность есть гипотетически, совсем необязательно, что кредитор будет согласен на конкретные условия;
• если первичный кредитор дает добро, заемщик возвращается в банк, который предоставляет помощь с рефинансированием, и заключает договор; после этого уже новый кредитор обычно самостоятельно решает кредитные вопросы с первичным кредитором.

Когда нет смысла в рефинансировании?

Перекредитовавшись, можно и не получить искомой выгоды. К примеру, нет смысла перекредитовать свой кредит в другом банке, если:

• кредитная сумма и разница между ставками невелика;
• стартовый кредит был обеспечен имуществом; к примеру, при рефинансировании автокредита авто, выступавшее обеспечением, на время уходит из поля зрения первого кредитора; поэтому, рефинансировав кредит, вы сталкиваетесь с временными компенсационными повышенными процентами;
• есть комиссия за досрочное погашение, съедающая выгоду от рефинансирования.

Всегда нужно просчитывать, насколько новая сделка способна перекрывать убыточность предыдущей. Всегда нужно анализировать, в чем подвох возможен конкретно в вашей ситуации.

Интересный факт о деньгах

В США самые ходовые купюры – 20 и 1. В прочих странах наибольшее распространение получили купюры номиналом 100 долларов.

Ниже о том, в каком банке можно перекредитоваться.

7 банков, в которых выгодно перекредитоваться

А теперь давайте подробно о банках.

«СКБ Банк»

Узнать подробности рефинансирования в «СКБ Банк» →

• сумма – 30 000 – 1 300 000;
• ставка – 19,9%;
• срок – до 5 лет;
• период рассмотрения заявки на кредит – 1-2 дня.

Обеспечение не нужно. Банк приводит пример того, как действует помощь должникам:

• сумма – 500 000;
• срок – 5 лет;
• платеж по 1-му займу (в 1-м банке) – 10 000;
• платеж по 2-му займу (в 1-м банке)  – 8 000;
• платеж после того, как (к примеру) заемщица перекредитовалась – 13 300.

«ВТБ24»

Перекредитуйтесь в «ВТБ24» прямо сейчас →

Как сделать из 6-ти займов 1? Онлайн заявка в «ВТБ24» — и, возможно все ваши потребительские долги станут одним целым. Удобно. И выгодно:

• Сумма и проценты — от 600 000 при ставке 13,5%;
• Сумма и проценты — до 600 000 при ставке 14-17%;
• Срок — 0,5 — 5 лет;
• Период рассмотрения — 1-2 дня;
• Требования — Возраст от 23 лет.

Возможно рефинансирование потребительских займов, автокредитов, ипотечных кредитов, долгов по картам.

«Совкомбанк»

Узнайте, как оформить рефинансирование в Совкомбанке →

Как можно перекредитоваться, если банк не занимается непосредственно рефинансированием? Попытаться оформить дополнительный заём, который «закроет» просрочки по текущим кредитам. Да, схема лавирования между изменениями ставок (первая в списке ситуаций рефинансирования) подходит в таких случаях редко, но проблему с просрочкой таким образом можно решить.

Пример кредитного продукта – «Стандартный плюс»:

• сумма – 40 000 – 300 000;
• ставка – 22-32%;
• срок – 1-3 года;
• период рассмотрения – 1 день.

«Ренессанс кредит»

Заявка на рефинансирование в «Ренессанс кредит» →

Потребителю с просрочкой по займу подойдет программа «На срочные цели». Для нее характерны:

• сумма – 30 000 – 100 000;
• ставка – 19,9-27,5%;
• срок – 2-5 лет;
• период рассмотрения – 1-2 дня.

Сложно сказать, в каком банке можно сделать более быстрый «ход конем» при условии, что банк не занимается целенаправленной перекредитацией. Отзывы потребителей тому подтверждение.

«Райффайзенбанк»

Заявка в «Райффайзенбанк» →

«Райффайзенбанк» позволяет объединить в один до 5-ти кредитов. Если форматы кредитов разные, то до 3-х (например, потребительский, автокредит и ипотека). Кроме этого, возможно рефинансирование до 4-х карт.

• сумма – 90 000 – 2000 000;
• ставка – 11,9-16,9%;
• срок – 2-5 лет;
• период рассмотрения – 1-2 дня.

Какие банки делают подарок клиентам в виде возможности получения дополнительных средств? «Райффайзенбанк». Поэтому, выбирая, какой банк сделать вторым кредитором, возможно, лучше обратиться в этот.

«Альфа-Банк»

Решите проблему по текущему кредиту в «Альфа Банке» →

Как и в других банках, в этом можно решить проблему с горящими кредитами. Худшие обстоятельства – те, которые «объединяются» против заемщика все вместе. В «Альфа-Банке» можно рефинансировать одновременно до 5-ти кредитов.

• сумма – до 3000 000;
• ставка – 11,9-16,9%;
• срок – 1-7 лет;
• период рассмотрения – 1-2 дня.

«ОТП Банк»

Обратиться в «ОТП Банк» →

Если так произошло, что просрочки маячат на горизонте, а с целевым перекредитованием возиться неохота, можно взять наличными в «ОТП Банк». Тем, кто выбрал эту организацию, последняя предложит такие условия:

• сумма – до 1000 000;
• ставка – от 12,5%;
• срок – 1-5 лет;
• период рассмотрения – 15 минут.

Вы узнали о перекредитовании займов – что это такое и куда можно обратиться. Юху!

В одной из наших статей вы можете найти информацию про ставки по кредитам в ведущих банках страны. Возможно, эта информация вам пригодиться, особенно, если вы планируете брать кредит.

Каждый месяц мы проводим аудит лучших продуктов от ведущих банков. Информация актуальна на середину мая 2020 года!

3 лучших потребительских кредита:

Лучшая кредитка:

• Росбанк 120 под 0 — до 1 млн. р., до 120 дней без процентов (дальше — от 25,7%), обслуживание бесплатно

Лучшая дебетовая карта:

• Росбанк Можно ВСЁ — до 10% кэшбэк + до 10% на остаток по счету + Travel-бонусы: за каждые 100 ₽ — 5 бонусов, 1ый год обслуживание бесплатно

Рефинансирование кредитов — 66 кредитов под кредит, рефинансирование кредитов других банков без справки о доходах

Лучшие предложения рефинансирования кредитов в 2020 году

Если вы хотите сэкономить на выплате кредита, то программа рефинансирования для физических лиц – то, что поможет вам закрыть долг с минимальной переплатой.

Когда выгодно рефинансирование кредита

При переоформлении старый кредит полностью погашается за счет нового кредита. Клиент продолжает выплачивать оставшуюся сумму, но уже по сниженной ставке. При этом ежемесячный платеж становится меньше, что позволяет снизить нагрузку на личный бюджет. Перекредитование выгодно в нескольких случаях:

• Если есть несколько непогашенных кредитов. В этом случае они объединяются в один договор по одной ставке. Каждый месяц клиент совершает только один платеж.
• Если был оформлен залоговый кредит. Реструктуризация кредита позволяет снять обременение с имущества.
• Если предлагаемая ставка по рефинансированию ниже хотя бы на 2%.

Изучите топ банков по рефинансированию кредитов, чтобы выбрать лучшее предложение.

В какие банки можно подать заявку на рефинансирование?

На сайте представлен список банков, которые предлагают кредиты на погашение существующих кредитов других банков. Практически в каждом банке есть программы по рефинансированию. Среди них и такие банки как: Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и другие.

Чтобы выбрать подходящий вариант:

1. Отсортируйте предложения по ставке, сумме и срокам
2. Изучите условия
3. Оставьте заявку на сайте.

Калькулятор рефинансирования кредитов других банков

Рассчитать выгоду программы и подобрать лучшие предложения в 2020 году для физических лиц вы можете на этой странице. Укажите в калькуляторе остаток задолженности и срок погашения, и нажмите на кнопку «Найти кредиты». Калькулятор рассчитает размер платежа и переплаты по каждой программе. Вам останется только сверить эти данные с имеющимся графиком платежей.

Как взять кредит на погашение кредита

Банки России предлагают простые условия оформления рефинансирования: без подтверждения доходов, по двум документам,. Однако нужно соблюсти обязательное требование: по рефинансируемому кредиту не должно быть крупных просрочек. Заявка на кредит под кредит расположена на этой странице. Выбрав программу, вы можете сразу заполнить анкету. Ответ придет в течение 1-2 дней на номер телефона или электронную почту. Далее нужно будет собрать необходимые документы согласовать с первоначальным кредитором вопрос досрочного погашения кредита. На последнем этапе нужно явиться в банк для подписания договора.

Дополнительная информация по кредитам под кредит в России

Как перекредитовать кредит в другом банке

Хотите перекредитовать свой кредит в другом банке, но не знаете, как это можно сделать? Из нашей статьи вы узнаете о процедуре оформления рефинансирования, а также о ее плюсах и минусах для заемщика.  

Для начала расскажем о самой процедуре. Если вы решили, что ваш действующий договор имеет для вас слишком невыгодные условия, то вы всегда можете воспользоваться услугой рефинансирования. По сути, это тот же самый займ, который вам заново нужно оформлять, но под новые, более мягкие условия.

Актуальные предложения по рефинансированию

Заметим, что такая услуга представляет собой оформление нового кредита! Другое фин. учреждение предоставляет вам заем, с помощью которого выплачивается долг в «прежнем» банке. Полученными средствами вы погашаете имеющуюся задолженность, закрываете старый счет, и с нового месяца начинаете выплачивать новый долг новому кредитору.

И вот тут всплывает главный вопрос: «Стоит ли игра свеч, если выгода представлена разницей в один всего лишь процент?» На этот вопрос вряд ли вы получите однозначный ответ, поскольку здесь многое зависит от:

• условий и требований конкретного учреждения,
• суммы и кредитных сроков,
• ну и, конечно же, от того, какая часть “одолженной” суммы вами уже выплачена к моменту, когда появилась мысль произвести рефинансирование.

Очень часто в этом деле фигурируют «подводные камни», которые недооценивать не стоит.

В чем плюсы данного предложения? Естественно, в снижении процентной ставки и, соответственно, уменьшении ежемесячного платежа. Кроме того, многие компании соглашаются продлить период кредитования, что также может положительно сказаться при ухудшении материального положения заемщика.

Начнем с того, что увидев в другом финансовом учреждении приятную глазу процентную ставку по такому же кредиту, следует выполнить определенные расчеты, дабы понять, а так ли это предложение выгодно. Для упомянутых расчетов нужно будет узнать много данных, в частности:

• информацию по процентной ставке,
• стоимость страховки в данной банковской структуре,
• стоимость услуг независимого оценщика,
• в случае изменения валюты при рефинансировании, какая комиссия будет за операцию по конвертации валютных средств и другие вводные данные.

В чем минусы? Если ранее кредит бы оформлен с привлечением обеспечения в виде залога, например – ипотека, то вам необходимо заново проводить оценку, а затем нотариально заверенную регистрацию объекта залога. Соответственно, все эти затраты ложатся на вас.

Для нового банковского заведения вы будете являться новым заемщиком, а значит, вас необходимо перепроверить, перед тем как предоставить довольно таки значительные денежные средства.

Помимо этого, по требованиям новой банковской структуры может быть обязательным ваше участие в более дорогостоящей страховой программе. К тому же, в случае смены валюты кредита придется включить в расход и дополнительные траты на услугу конвертации валютных средств.

Даже такая незначительная деталь, как количество банковских отделений для погашения задолженности по кредиту может сыграть вам не на руку. Если такое отделение банка территориально находится от вас далеко, то, возможно, долг придется гасить в сторонних финансовых учреждениях. Ну, а комиссию пока никто не отменял.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Кроме того, вам нужно предварительно узнать, не накладывает ли ваш банк штрафы за предварительное погашение задолженности. Если накладывает, то есть смысл подождать несколько месяцев, чтобы не переплачивать.

Взвесив все за и против, вы должны провести тщательный поиск компании, в котором будете осуществлять перекредитование. Наиболее популярные программы у ВТБ 24 и Сбербанка России, посмотреть их можно здесь.

Далее вы подаете в выбранный банк заявление на выдачу кредита с целью рефинансирования, регистрируете заново объект залога, если он был, и подписываете новый кредитный договор. По нему вы получаете средства, которые полностью покрывают ваш действующий кредит и закрываете его.

4 банка, которые с радостью принимают заявки на рефинансирование

Добавим, что вам следует быть готовыми к определенным условиям, которые новая банковская организация может выдвинуть: – у вас не должно быть просрочек по платежам «старого» кредита; – возможна переаттестация. Банк может потребовать подтверждение вашей платежеспособности либо пересмотреть залог в сторону увеличения; – внести первую проплату в ближайшие дни.

Именно так вы можете перекредитовать долг по своему кредиту в другом банке.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:

Поделитесь информацией с друзьями:

Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это
фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого
банка,
как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

• при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком,
  где
  взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный
  продукт;
• при рефинансировании кредит в одном банке полностью
  погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году
банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

• снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
• объединить несколько кредитов в один: так проще
  контролировать нагрузку на бюджет;
• изменить залоговый объект, например, если хотите
  продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет,
нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в
отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования Сбербанка
необходимо
выполнить два требования:

• бизнесу не меньше 3 месяцев;
• для ИП: быть гражданином РФ;
• для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале —
  больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку
недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда
банк
выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного
потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще
всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам
предложение.
Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования
кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице
рефинансирования
на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите
получить
средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует
пакет
документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные
документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение
нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить
платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку.
Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования
помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом
кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения
заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать
заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование.
Для
этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите
её
в новый.

В зависимости от условий займа может
потребоваться
перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым
кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается
обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового
банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита.
Вероятных причин две:

• Вы не соответствуете правилам нового кредитного
  продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие
  залогового имущества.
• У вас плохая кредитная история: были просрочки по
  выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг,
  на сайте ФССП или Сбербанка.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до
подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы
можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том
же
банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой.
Или обратитесь в другое учреждение.

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то можно сделать рефинансирование, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

• Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
• Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
• Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
• Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
• Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

• Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
• Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
• Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
• Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

• Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
• Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
• Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Одноклассники

Мой мир

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Как рефинансировать мою ипотеку в другом банке | Home Guides

Рефинансирование дает домовладельцу возможность изменить условия существующей ипотечной ссуды. Ипотечный кредит с регулируемой ставкой или ипотечный кредит с процентной ставкой выше рыночной могут быть рефинансированы для получения более привлекательных условий кредитования. Домовладельцы могут поговорить с несколькими банками, чтобы определить, можно ли рефинансировать свой текущий ипотечный кредит для более выгодных условий кредитования.

Проверьте свой отчет о потребительских кредитах.Используйте онлайн-источники, чтобы получить мгновенное представление о ваших кредитных данных. Следуйте процедурам, указанным в вашем кредитном отчете, чтобы оспорить недействительную информацию. Погасите просроченные кредитные статьи, судебные решения и счета по сбору платежей, указанные в вашем кредитном отчете. Рефинансирование в другом банке может быть проще, если ваши кредиторы получают своевременные выплаты.

Соберите папку для своей транзакции рефинансирования. Разместите в папке копии своих документов, например квитанции о последних зарплатах за последние 30 дней, выписки из банковского счета за последние шесть месяцев и налоговые декларации за последние два года.Приложите копии недавней выписки по ипотеке, недавнего счета по налогу на недвижимость и вашего страхового полиса домовладельца. Во время операции рефинансирования ваш банкир может запросить различные финансовые документы. Вас также могут попросить перевести ваш банковский депозитный счет в банк, предоставляющий вам рефинансирование.

Свяжитесь с несколькими банками, чтобы обсудить возможности рефинансирования. Сообщите банкирам о причинах рефинансирования, например о снижении ежемесячного платежа по ипотеке, консолидации долга, изменении периода выплаты ипотечного кредита или ведении дел с местным финансовым учреждением.

Сравните условия кредита, а также процентные ставки и комиссии для программ, которые вы рассматриваете. Попросите каждого банкира дать добросовестную оценку. Изучите предоставленную кредитором правдивую информацию о предоставлении кредита и добросовестные оценки, чтобы найти привлекательные условия для вашей ситуации.

Подайте заявление на получение ссуды рефинансирования лично или онлайн в выбранном вами банке. Предоставьте подробную информацию о вашей текущей ипотеке, доходе, активах, обязательствах и другую информацию, запрашиваемую банком. Каждую неделю обращайтесь к своему банкиру, чтобы получать новости о ссуде рефинансирования.

Завершите процесс рефинансирования. Встретьтесь с поверенным по урегулированию споров, чтобы просмотреть предоставленные банком кредитные документы. Подпишите свое имя и поставьте дату после прочтения кредитных форм. Получите объяснения от поверенного по урегулированию незнакомых терминов. Подписание всех закрывающих документов подтвердит ваше согласие с условиями рефинансирования и позволит вашему новому банку погасить ваш прежний ипотечный кредит.

.

Перефинансируйте жилищный заем | Все, что вам нужно знать

Калькулятор рефинансирования

С учетом затрат и сборов, связанных с переходом на жилищный кредит и другого кредитора, этот калькулятор вычисляет, сколько вы фактически сэкономите на рефинансировании.

Поговорите с ипотечным брокером о ваших возможностях по телефону 1300 889 743 или заполните нашу онлайн-форму запроса, и мы свяжемся с вами.

Как я могу получить выгоду от рефинансирования?

В зависимости от ваших целей, выгода от рефинансирования может включать:

• Получение лучшей процентной ставки для уменьшения размера ипотеки.
• Уменьшение ежемесячных выплат.
• Консолидация задолженности, такой как кредитные карты, автокредиты или налоговая задолженность, в один ежемесячный платеж.
• Получение конкурентоспособной процентной ставки за счет рефинансирования в пользу крупного кредитора после решения прошлых проблем с кредитами.
• Доступ к собственному капиталу для ремонта вашей существующей собственности, для строительства чего-либо, для покупки инвестиционной собственности, для поездки в отпуск или просто для того, чтобы иметь немного денег в банке.

Из-за пандемии коронавируса у вас очень короткое окно возможностей, если вы хотите рефинансировать свой жилищный кредит.

Все сводится к тому, чего вы пытаетесь достичь, поэтому позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы обсудим с вами возможные варианты.

---

Что происходит?

Опытный ипотечный брокер может помочь вам в процессе рефинансирования, выполнив следующие действия:

• Провести расследование и поискать ипотеку.
• Подать заявку у выбранного кредитора (это все, что вам нужно сделать). Если вы пользуетесь услугами ипотечного брокера, он сделает все за вас, порекомендует наиболее подходящую ипотеку и подаст заявку от вашего имени.
• Рефинансирование аналогично подаче заявки на новый заем, поэтому вам необходимо предоставить стандартные подтверждающие документы, такие как ваше удостоверение личности, банковские выписки и платежные ведомости / налоговые декларации.
• После подачи заявки кредитор может потребовать переоценки вашей собственности.
• Кредитор отправит в Управление земельного права вашего штата бланк отстранения, чтобы закрыть старый ипотечный счет.
• Новая ипотека используется для погашения старой ипотеки.
• Вы начинаете выплачивать новый жилищный кредит — обычно в течение месяца после погашения.

Узнайте, как мы можем помочь вам рефинансировать ипотеку, позвонив по телефону 1300 889 743 или заполнив нашу бесплатную форму оценки сегодня.

---

Советы по рефинансированию жилищного кредита

Вам будет лучше?

• Ваша ипотека уже может быть лучшим предложением для вас.
• Вам необходимо принять во внимание все предварительные и текущие расходы, связанные с существующей ипотечной ссудой и переходом на новую.

Что для вас важно?

• Вам нужна более низкая процентная ставка?
• Вы ищете лучшее обслуживание?
• Вас беспокоят сборы и другие расходы?
• Вам нужны новые функции или опции, такие как гибкие выплаты, возможность перерисовки и разделение счетов?

Хорошее время для рефинансирования?

Если срок действия вашей ипотеки подходит к концу, самое время поискать лучшую процентную ставку или, возможно, более гибкий продукт.

• Даже если вы используете переменную процентную ставку, большинство людей рассматривают возможность рефинансирования примерно через 3–4 года.
• Если вы хотите приобрести инвестиционную недвижимость, ваш текущий кредитор может не захотеть предоставить вам капитал из-за строгих требований к кредитованию. При рефинансировании у другого кредитора вы можете получить одобрение своей ссуды.

Какого кредитора мне выбрать?

Трудно выбрать «правильного» кредитора, поскольку они предлагают разные продукты и услуги.Главное — найти кредитора, у которого есть продукт, подходящий для вашей ситуации. Это становится сложной задачей, когда ваша ситуация необычно сложна или у вас плохая кредитная история.

Одно из худших действий, которое вы можете сделать, — это просто остаться в своем текущем банке на весь срок действия ссуды. Вы потенциально можете упустить сделку с одним из более чем 40 кредиторов Австралии.

Вам нужен доступ к филиальной сети?

Некоторым людям нужен доступ к филиалам, потому что решать проблемы и задавать вопросы по телефону или через Интернет сложно.Несмотря на развитие онлайн-технологий, некоторые люди по-прежнему предпочитают видеться с кем-нибудь лично.

Вы изо всех сил пытались выполнить свои финансовые обязательства?

Если в последнее время вы не могли погасить задолженность и погашение ипотеки, возможно, вы добавили черные отметки в свой кредитный файл.

Если вы подадите заявку в крупный банк и получите отказ, вы добавите еще один недостаток в свою кредитную историю, поэтому специализированный кредитор может быть для вас лучшим вариантом.

---

Сколько стоит рефинансирование?

Рефинансирование связано с расходами, поэтому важно сопоставить экономию от рефинансирования с соответствующими расходами.Однако в целом эти первоначальные затраты минимальны по сравнению с тысячами долларов, которые вы потенциально можете сэкономить на процентах и ​​других сборах в течение срока ссуды.

Следующие расходы могут быть применены к вашему рефинансированию, хотя многие из этих сборов обычно добавляются в вашу новую ипотеку:

• Затраты по займам: При рефинансировании ваш новый кредитор может взимать ряд авансовых платежей.
• Комиссия за подачу заявления на получение ссуды: Взимается при подаче заявления на получение нового жилищного кредита.
• Плата за выход: Они могут применяться, когда вы выплачиваете ссуду досрочно, обычно в течение первых 3-5 лет вашего срока. Это может быть процент от остатка ссуды или установленная плата.
• Сбор за оценку: Ваш кредитор может взимать плату за оценку вашей собственности профессиональным оценщиком.
• Плата за расчет: Ваш кредитор может взимать комиссию для выплаты текущей ипотеки.
• Плата за выписку: Хотя сборы за выход были отменены в 2011 году, кредитор обычно взимает плату за выписку в размере от 150 до 300 долларов, чтобы освободить вас от ипотеки.
• Расходы на перерыв: Вы можете понести затраты на перерыв от кредитора, который финансировал вашу текущую ипотеку. Эти комиссии применяются при рефинансировании жилищного кредита в течение установленного срока. Например, предположим, что у вас фиксированная ипотека сроком на 5 лет, и вы решили рефинансировать ее через 3 года. Нет никаких жестких правил в отношении этих затрат, но они могут достигать 10 000 долларов. Стандартные сборы за подачу заявления, которые варьируются между кредиторами, включая создание и погашение жилищного кредита.
• Государственные сборы за регистрацию и передачу собственности: Если вы увеличиваете размер кредита в рамках рефинансирования, с вас может взиматься гербовый сбор в зависимости от вашего штата.Управление земельного права вашего штата также взимает регистрационный сбор по ипотеке, чтобы зарегистрировать ипотеку в записи о праве собственности.
• Текущие сборы в зависимости от выбранной ипотеки: Эти сборы могут включать ежемесячные сборы за ведение счета, годовые сборы или сборы за переоформление.
• Кредиторы ипотечного страхования (LMI): Только единовременный сбор применяется только в том случае, если у вас есть более 80% покупной цены, причитающейся по рефинансированию жилищного кредита.

Некоторые из этих комиссий могут быть согласованы вами или вашим ипотечным брокером.Например, могут быть отменены комиссии, может проводиться рекламная акция или вам может быть предоставлена ​​скидка.

Ипотечные брокеры обычно имеют лучшие отношения с кредиторами и поэтому могут вести более жесткие переговоры от вашего имени.

---

Имею ли я право на рефинансирование?

Чтобы иметь право на рефинансирование, вы должны соответствовать определенным критериям:

• В идеале ваша задолженность по жилищному кредиту должна составлять менее 80%.
• Вы можете рефинансировать по переменной ставке: Фактически вы можете рефинансировать каждые 6 месяцев, но имейте в виду, что вы будете добавлять запрос в свой кредитный файл каждый раз, когда рефинансируете.
  Несмотря на это, иногда имеет смысл рефинансировать в течение первых нескольких месяцев в зависимости от суммы капитала, который вы должны использовать.
  Например, вы могли погасить ссуду только за последние 3 месяца, но недавно обнаружили инвестиционную возможность и хотите получить доступ к своему капиталу для инвестирования.
  Ваш текущий кредитор может не разрешить вам это сделать, но другой кредитор может рассмотреть ваше дело. Мы можем помочь вам в этом в зависимости от вашей позиции по капиталу.
• Не следует рефинансировать по фиксированной процентной ставке: Несмотря на затраты на перерыв и плату за досрочное прекращение, иногда имеет смысл с финансовой точки зрения рефинансировать в течение установленного периода, особенно если вы окупите эти затраты в течение 2 лет после рефинансирования.Вам следует поговорить с ипотечным брокером о вашей ситуации, если вы рассматриваете это (это может быть сложно).
• Вы можете рефинансировать ипотеку с низким уровнем документации: Если вы работаете не по найму и не можете предоставить необходимые доказательства дохода для получения стандартного жилищного кредита, вы все равно можете взять взаймы до 85% от стоимости своей собственности. ,
  Возможно, вы не сможете предоставить налоговые декларации, подтверждающие ваш доход, особенно если вы приближаетесь к концу финансового года. Тем не менее, вы можете обратиться к своему бухгалтеру и попросить письмо с декларацией о предполагаемом доходе на конец финансового года и получить ссуду на небольшую сумму.
  Действуют ограничения на выплату наличных и другие условия, поэтому обратитесь к ипотечному брокеру, если вы оказались в такой ситуации.
• Вы можете рефинансировать с низкой документации на полную: У некоторых людей была низкая ипотечная ссуда, но теперь у них есть достаточные финансовые доказательства, которые они могут предоставить, чтобы получить более высокую процентную ставку с другим кредитором.
• Вы можете рефинансировать безнадежную кредитную ссуду: Вы можете рефинансировать у специализированного кредитора крупному кредитору, если вы должны 80% или меньше стоимости вашей собственности, и все ваши дефолты были оплачены и больше не отображаются на вашем кредитный файл.См. Здесь конкретные условия и исключения из стандартной политики.

Что еще нужно знать при рефинансировании

• Вы можете заплатить LMI дважды: Это означает, что вы будете платить LMI при заимствовании более 80% от покупной цены вашей собственности и платить эту стоимость снова, если вы рефинансируете 3 или 4 года спустя, и ваша задолженность по-прежнему превышает 80% на вашу собственность.
• Неудовлетворительное обслуживание от нового кредитора: Это может быть любое количество проблем, включая обслуживание клиентов ниже номинальной, неудовлетворенность первоначальным процессом выдачи кредита или пост-расчетным процессом, отсутствием функций интернет-банкинга или, наоборот, отсутствием доступа к отделению.
• Добавление запросов к вашему кредитному файлу: Подача слишком большого количества заявок слишком большому количеству кредиторов может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Более 4 запросов в течение 12 месяцев могут ограничить количество кредиторов, у которых вы имеете право на рефинансирование.

---

Причины рефинансирования

Рефинансирование для повышения процентной ставки

При таком большом количестве кредиторов и ипотечных продуктов на рынке кредиторы жестко конкурируют, когда дело касается процентных ставок.

В течение года разные кредиторы предлагают множество различных видов рекламных акций, поэтому вам придется присмотреться к ним, чтобы узнать, что предлагается.

Если вы пользуетесь услугами ипотечного брокера, хорошо бы узнать о текущих акциях на рынке. Брокеры получают обновления от кредиторов и всегда в курсе последних предложений.

Всегда ли мне лучше рефинансировать ипотечный кредит?

Как правило, если вы рефинансируете с целью получить лучшую ставку, вы сможете увидеть преимущества рефинансирования в течение 2–3 лет после перехода.

Например, если вам было разрешено получить 90% жилищного кредита на недвижимость на 500 000 долларов (450 000 долларов), вам придется заплатить около 10 000 долларов по ипотечному страхованию, потому что вы берете взаймы более 80% стоимости имущества. Это повысит вашу общую сумму ипотеки до 460 000 долларов.

Через несколько лет стоимость вашей собственности может увеличиться на 20 000 долларов до 520 000 долларов, и вы можете решить, что хотите рефинансировать, чтобы получить более высокую ставку.

Замечательно, если вы найдете лучшую процентную ставку, но ваш кредит составляет 460 000 долларов, что по-прежнему составляет около 90% для вашей собственности за 520 000 долларов.

Чтобы получить одобрение, вам все равно нужно будет заплатить около 10 000 долларов по ипотечному страхованию, что означает, что в этом примере более низкая процентная ставка не будет для вас выгодна.

Ставки для молодоженов: Один из типов рекламных акций называется «ставка для молодоженов» — специальная ставка, которую кредиторы предлагают только на первые несколько лет вашей ипотеки (обычно от 1 до 3 лет).

По истечении этого периода эти дисконтированные процентные ставки возвращаются к стандартной переменной ставке, которая, возможно, уже не является самой конкурентоспособной ставкой на рынке.

Поговорите с ипотечным брокером или кредитором и подтвердите, что ваши новые ставки действуют в течение всего срока действия ссуды и не будут повышаться впоследствии.

Скидки и кэшбэки: Другой вид рекламных акций может быть в виде бонусов. Хотя вы не должны рефинансировать только для возврата денег, эти вознаграждения могут быть заманчивыми, и кредиторы предлагают их на регулярной основе.

Эти скидки различаются в зависимости от того, являетесь ли вы первым покупателем дома или уже существующим покупателем.

Помимо кэшбэков, возможны также освобождения от комиссий, такие как льготный LMI и сборы за подачу заявления, а также возврат первого годового сбора за профессиональный пакет.

Ваш кредитор может предложить вам более выгодную сделку: Кредиторам гораздо дешевле сохранить существующего клиента, чем найти нового. Это одна из причин, по которой большинство крупных банков и кредиторов имеют большие группы удержания, некоторые из которых имеют такой же размер или даже больше, чем их команды продаж!

Если вы попытаетесь поменять ипотеку, вполне вероятно, что вам позвонит кто-то из этой команды и предложит действительно выгодные предложения, чтобы попытаться заставить вас остаться, например, сильно сниженная процентная ставка или отказ от комиссии.

Несмотря на это, ипотечный брокер обычно может предложить вам еще более выгодную сделку, потому что у него есть доступ к специальным предложениям, не предлагаемым широкой публике.

Причина в том, что у них очень прочные отношения с рядом австралийских кредиторов из-за огромного количества кредитов, которые они выписывают.

Рефинансирование для консолидации долга

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться со своими долгами, консолидация долга может сэкономить вам много времени и денег.

В общих чертах, он работает, беря все ваши долги и перекладывая их в ипотеку, что упрощает управление вашими финансами.

Преимущества таковы:

• Вы выплачиваете долги по ставке жилищной ссуды, а не по ставке, соответствующей каждой задолженности. Например, долг по кредитной карте может иметь процентную ставку до 17%.
• Вы можете объединить до пяти различных кредитных линий.
• Вам не будут платить комиссии, связанные с кредитными картами и личными ссудами.
• Вы фактически выплачиваете меньшую часть этих небольших долгов, потому что вы платите единовременно ежемесячно.
• Вместо того, чтобы пытаться управлять своими платежами нескольким разным кредиторам и поставщикам кредитов, вы можете объединить все это в один простой ежемесячный платеж.

В зависимости от ситуации вы можете:

• Займ до 90% от стоимости имущества: У вас должна быть чистая кредитная история, и все ваши платежи должны быть выплачены вовремя.
• Займите до 80% от стоимости недвижимости: Вы можете пропустить платежи, записанные в вашем файле, но вам нужно показать, что вы производили платежи вовремя в течение последних 6 месяцев.
• Займ до 75% от стоимости имущества: Ваши возможности заимствования будут ограничены, если у вас будет серьезное кредитное обесценение.

Рефинансирование для доступа к собственному капиталу

Ваш дом, вероятно, будет самым ценным активом, которым вы когда-либо владели. Рефинансирование для доступа к вашему капиталу позволит вам использовать средства для инвестирования в недвижимость и увеличения своего богатства.

Собственный капитал — это разница между рыночной стоимостью вашей собственности и остатком по жилищному кредиту.Например, если ваш дом стоит 1 000 000 долларов, а у вас остается 600 000 долларов в ссуде, ваш собственный капитал равен 400 000 долларов.

Что следует знать:

• Большинство банков и кредиторов разрешат вам брать в долг до 80% минус задолженность по жилищному кредиту.

Например, если ваша собственность была оценена в 600 000 долларов и у вас было 200 000 долларов по ипотеке, вы могли бы использовать 280 000 долларов в качестве капитала.

• Доступ к более чем 90% капитала возможен с помощью нескольких кредиторов, но будет применяться LMI.

К счастью, стоимость ипотечного страхования может быть добавлена ​​или «капитализирована» поверх ссуды, что избавит вас от необходимости вносить значительный авансовый платеж.

• Освободить долю в вашей собственности сводится к оценке вашего кредитора. Иногда их оценка может оказаться меньше, чем вы ожидали, что затрудняет ваши инвестиционные планы. Это может даже помешать вам полностью использовать капитал.

К счастью, мы можем рефинансировать вашу ссуду у другого кредитора, который даст вам более благоприятную оценку.

• Все кредиторы имеют ограничения на выплату наличных, когда речь идет о ссудах под акции, поскольку они считают эти типы ссуд более рискованными, чем стандартный жилищный ссуду.
• Хотя рефинансирование в течение установленного срока не рекомендуется из-за связанных с этим затрат на перерыв, если вам нужен капитал из-за чрезвычайной ситуации или особых обстоятельств, поговорите об этом с ипотечным брокером.

Рефинансирование для ремонта вашей собственности

Тип необходимой вам ссуды будет зависеть от того, какой ремонт вы планируете проводить:

• Строительный кредит : Это подходит, если вы хотите снести и перестроить свою собственность или завершить какое-либо другое крупное строительство, например, добавление дополнительной комнаты.
• Кредитная линия : Это все равно что иметь огромную кредитную карту на ипотеке. Преимущество в том, что вы можете платить в любое время, и им легко управлять. Тем не менее, важно, чтобы вы хорошо управляли своими финансами и финансовыми обязательствами, иначе существует реальный риск невыполнения обязательств по кредиту.

Рефинансирование ипотеки, полученной с плохой кредитной историей

Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит у специализированного кредитора из-за плохой кредитной истории в прошлом, вы можете рефинансировать стандартную банковскую ссуду и пользоваться более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете определенным критериям:

• Вы должны иметь 80% или менее от стоимости вашей собственности (90% рассматривается в индивидуальном порядке).
• Все значения по умолчанию должны быть оплачены и больше не должны отображаться в вашем кредитном файле. Имейте в виду, что дефолт по ипотеке может сохраняться в вашей кредитной истории до 5 лет.
• Вы должны предоставить полное подтверждение дохода (в некоторых случаях могут быть доступны ссуды с низкой суммой документов).
• Вы должны доказать, что выплачиваете свои долги вовремя в течение последних 6 месяцев.

Если у вас произошел дефолт банка по ипотечному кредиту, вам придется рефинансировать его у другого кредитора.

Что еще хуже, если вы были отмечены черным цветом у провайдера LMI Genworth, вы будете ограничены в доступе к 80% стоимости собственности в капитале у большинства кредиторов.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, заполните нашу онлайн-форму оценки, и мы сможем найти кредитора, который использует другого поставщика LMI или имеет собственный уполномоченный орган андеррайтинга.

Рефинансирование в связи с просрочкой по ипотеке

Крупные жизненные события, такие как травма, болезнь, потеря работы или смерть любимого человека, могут помешать вам выполнить свои финансовые обязательства. Рефинансирование — это решение, которое на самом деле может спасти людей от потери жилья, если у них просрочена ипотека.

Обычно вы рефинансируете специализированного кредитора (иногда называемого несоответствующим кредитором) на срок от 1 до 2 лет.

Некоторые специализированные кредиторы вообще не смотрят вашу кредитную историю и оценивают ваше заявление на ипотеку по существу. Недостатком является то, что вы можете получить более высокую процентную ставку, чтобы компенсировать высокий риск, который вы представляете для кредитора.

Позже (после того, как вы исправите свои проблемы с кредитом, погасив долги), вы можете перейти к крупному банку или кредитору.Вы сможете делать это, если докажете, что у вас есть постоянная работа с постоянным доходом и вы вовремя выплачиваете ипотечные платежи.

Рефинансирование для смены ипотечных пакетов

Базовый пакет жилищного кредита лучше всего подходит для людей, которые хотят получить более низкую процентную ставку и как можно быстрее погасить кредит.

Без дополнительных ипотечных функций, таких как 100% компенсационный счет, возможность переоформления или кредитная карта, этот пакет подходит для инвесторов, которые хотят избежать ежегодных сборов и комиссий за ведение счетов и максимизировать свои доходы.Некоторые заемщики получают базовый пакет исключительно для простоты.

Тем не менее, через некоторое время они обычно копят достаточно, чтобы пожинать плоды скидки на профессиональный пакет. Это особенно актуально, если вы планируете приобрести несколько объектов недвижимости в течение следующих нескольких лет.

Допустим, вы хотите использовать капитал, накопленный в вашем доме, а не вносить депозит самостоятельно. Вы не против оплатить ипотечное страхование кредиторов (LMI), потому что страховку может покрыть кредитор, и вы получаете отрицательные льготы по заемным средствам.

Вы также хотите, чтобы ипотека была частично переменной, а частично фиксированной. Базовый пакет, который у вас был последние несколько лет, не позволит вам этого сделать, но профессиональный пакет позволит.

Кроме того, профессиональный пакет включает скидки на страхование жилья и имущества и другие банковские продукты.

Рефинансирование для получения потенциальных налоговых льгот

Рефинансирование жилищного кредита может дать потенциальные налоговые льготы. Например, если вы осуществляете рефинансирование для получения доступа к собственному капиталу в своем доме и используете эти средства для инвестирования в недвижимость, акции или другие возможности для увеличения благосостояния, вы можете воспользоваться преимуществами отрицательного заемного капитала и амортизации.

Допустим, вы отремонтировали свою собственность за 50 000 долларов, и вы можете потребовать возмещения этих затрат в течение срока кредита. Для объяснения: это заявка на 50 000 долларов, которые вы потратили в качестве основных затрат, а затем на амортизацию после этого.

Обратите внимание, что рекомендуется поговорить с налоговым специалистом, чтобы точно узнать, сколько вычетов вам будет разрешено.

Ознакомьтесь с нашим полным руководством по рефинансированию инвестиционного кредита, чтобы получить более важные советы.

Рефинансирование для доступа к дополнительным функциям или надстройкам

В некоторых случаях вам может потребоваться рефинансирование, чтобы добавить дополнительные функции к вашему ссуде. Они оправдывают затраты на рефинансирование в случае, если срок кредита очень длинный.

Эти дополнительные функции могут включать:

• Гибкие выплаты: Это позволяет вам производить дополнительные выплаты без дополнительных затрат, чтобы вы могли погасить ссуду быстрее.
• Отпуск для выплаты погашения: Эта возможность позволяет вам сделать перерыв в выплате долга, если вы меняете работу или подаете заявление на продленный отпуск, например, на отпуск по беременности и родам.Некоторые кредиторы также могут позволить вам вместо этого делать сокращенные платежи.
• Зачетный счет: Зачетный счет позволяет вам иметь сберегательный или транзакционный счет, связанный с вашим ссудным счетом. Преимущество этой возможности заключается в том, что ваши проценты рассчитываются после вычитания суммы на вашем компенсационном счете из остатка ссуды, что снижает ваши ежемесячные процентные сборы.
• Возможность повторной розыгрыша: Функция повторной розыгрыша дает вам возможность отозвать любые дополнительные выплаты, которые вы уже сделали.Это особенно полезно в обстоятельствах, когда вам нужны деньги для экстренных ситуаций.
• Варианты гибких ставок: Эта функция, сочетающая фиксированные и переменные кредиты, позволяет разделить общую ставку на фиксированную и переменную части в соответствии с вашими потребностями. Вам может быть даже разрешено производить выплаты только по процентам в течение определенного периода времени в зависимости от кредитора.
• Возможность переноса ссуды: Если вы переезжаете из одного дома в другой, эта функция позволит вам брать ссуду с собой всякий раз, когда вы переезжаете, без необходимости оформлять новую ссуду.

---

Примеры из практики

Пример рефинансирования для доступа к собственному капиталу

Ситуация:

Мария приобрела свою недвижимость 5 лет назад и задолжала 350 000 долларов по жилищному кредиту, который подлежит погашению в течение оставшихся 25 лет срока ссуды.

Ее процентная ставка составляет 5,04% с учетом ее текущего кредитора, а ежемесячные выплаты составляют 2 054 доллара.

Она хочет получить доступ к доле в своей собственности, чтобы завершить неструктурный ремонт дома, купить новую машину для семьи и взять их в первый семейный отпуск за границу.

Решение:

По оценке кредитора, за последние 5 лет стоимость ее собственности увеличилась до 600 000 долларов.

Мария решает рефинансировать 480 000 долларов своей ипотеки (80%) и перейти на 3-летнюю фиксированную ставку в размере 4,24%, что означает снижение ставки на 0,80%. Таким образом, ее новые выплаты составят чуть более 2359 долларов в месяц, чуть более 300 долларов в месяц.

Результатов:

Мария теперь имеет доступ к капиталу в размере 130 000 долларов с небольшим увеличением ее ежемесячных выплат, что намного лучше, чем использование личного кредита с высокой процентной ставкой или кредитной карты.

Пример рефинансирования для консолидации долга

Ситуация:

Джастин владеет недвижимостью на сумму 550 000 долларов и ипотекой в ​​размере 350 000 долларов под 5% годовых. Его ежемесячные выплаты составляют 1878 долларов.

У него есть две кредитные карты на общую сумму около 10 000 долларов с минимальным погашением в 200 долларов.

У него также есть личный заем в размере 20 000 долларов, который он использовал, чтобы поехать в отпуск за границу. При процентной ставке 15% его ежемесячные выплаты составляют 475 долларов.

Вдобавок к этому у жены Джастина есть автокредит на сумму около 30 000 долларов США, которой она владеет и ежемесячно выплачивает 594 доллара США.

Совокупные ежемесячные выплаты, которые выплачивают Джастин и его жена, составляют 3174 доллара.

У них очень ограниченный бюджет, и они обеспокоены тем, что любое небольшое изменение в их ситуации, например, если он или его жена заболеет или потеряет работу, может привести к невыплате по ипотеке.

Решение:

Джастин выплачивал свой жилищный заем с переменной процентной ставкой в ​​течение последних 4 лет и обнаружил, что некоторые кредиторы позволяют консолидировать ваш долг, чтобы сократить выплаты по долгам и объединить их в один простой в управлении ежемесячный платеж.

После разговора с ипотечным брокером он может рефинансировать у кредитора, который переведет все его существующие долги в новый жилищный заем.

Результатов:

Несмотря на то, что он получил жилищный заем по той же ставке 5,00%, его общая сумма выплат по долгу составляет 2200 долларов в месяц, что означает экономию более 1000 долларов в месяц.

Джастин и его жена теперь снова встают на ноги, управляют своими финансами и даже смогли отложить немного денег на случай, если они понадобятся им в будущем.

Пример рефинансирования для выплаты по соглашению по Части IX

Ситуация:

Ник владеет недвижимостью, оцененной в 450 000 долларов, и должен 285 000 долларов под процентную ставку 5%. Его ежемесячные выплаты составляют 1529 долларов.

Ник также в настоящее время оплачивает долг по Части 9, оставив $ 35 000 для выплаты. В настоящее время он платит 972 доллара в месяц.

С учетом его жилищного кредита и соглашения по Части IX это доводит его общие ежемесячные выплаты до 2501 доллара в месяц.

Решение:

В соответствии с соглашением по Части 9 вы не можете на законных основаниях занимать деньги для выплаты долга, но специализированный кредитор фактически разрешит рефинансирование для выплаты долга.

В случае Ника, он смог рефинансировать специализированного кредитора и выплатить свой долг в размере 35 000 долларов, в результате чего его новый заем достиг 320 000 долларов.

Результатов:

Его новая ставка по жилищному кредиту примерно на 2% выше при 7%, но его новые ежемесячные выплаты составляют 2128 долларов, что означает экономию почти 400 долларов в месяц.

Скачать чек-лист рефинансирования

Контрольный список рефинансирования жилищного кредита

---

Рефинансировать сегодня

Если вы выплачиваете ипотечный кредит в течение примерно 4 или 5 лет, проверьте свой кредит и финансовое положение в целом.

Может ли ваш банк работать лучше или вы можете заключить более выгодную сделку с другим кредитором?

Наши ипотечные брокеры обладают обширными знаниями по широкому спектру продуктов жилищного кредитования от более чем 40 кредиторов.

У них также есть кредитный опыт, чтобы правильно оценить вашу ситуацию и порекомендовать ряд продуктов, которые более конкурентоспособны, чем ваша текущая ипотека.

Возможно, ваш жилищный кредит был подходящим для вас несколько лет назад, но ваши обстоятельства со временем меняются.

Позвоните нам сегодня по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, чтобы узнать, какие удивительные пакеты жилищного кредита могут быть вам доступны.

---

,

Как работает рефинансирование ипотеки?

Фундаментальная ипотека. Вопросы и ответы: «Как работает рефинансирование ипотеки?»

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы, по сути, обмениваете старый заем на новый с новой процентной ставкой и сроком ипотеки. И, возможно, даже новый остаток по кредиту.

Вы можете выбрать получение этой новой ипотечной ссуды в том же банке, в котором ранее размещалась ваша старая ссуда, или вы можете рефинансировать жилищную ссуду у совершенно другого кредитора.

Если вы думаете о рефинансировании ипотеки, определенно стоит потратить время на поиски других вариантов, поскольку у вашего текущего кредитора может быть не самая лучшая сделка.

Я видел, как кредиторы из первых рук пытались отговорить своих существующих клиентов от рефинансирования просто потому, что для них не было стимула. Так что будьте осторожны, имея дело с вашим текущим кредитором.

Сравните 10 лучших вариантов рефинансирования ипотечного кредита рядом с вами

Выберите штат, чтобы начать работу

Штат

Как бы то ни было, банк или ипотечный кредитор, который в конечном итоге предоставит вам новую ипотеку, по сути погасит вашу старую ипотеку новой ипотекой, таким образом, термин рефинансирует .По сути, вы переделываете свой кредит.

Вкратце, большинство заемщиков предпочитают рефинансировать свою ипотеку либо для того, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, либо для того, чтобы обналичить капитал, накопленный в их доме.

Два основных типа рефинансирования ипотеки

Существует два основных типа рефинансирования; ставка, срок и вывод средств (щелкните ссылки, чтобы получить подробные объяснения по обоим параметрам).

Давайте начнем с самого простого рефинансирования ипотеки, то есть с ставки и срока рефинансирования.Если вы не хотите обналичивать деньги, вам нужно просто снизить процентную ставку и, возможно, скорректировать срок существующей ипотеки.

Ставка и срок рефинансирования

• Сумма кредита осталась прежней
• Но процентная ставка снижена
• И / или изменение кредитного продукта
• Например, переход от ARM к FRM
• Или с 30-летнего фиксированного на 15-летний фиксированный
• Вы также получаете новый срок кредита (например, свежие 30 лет)

Рассмотрим пример:

Первоначальная ипотека: остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США, фиксированный 30-летний срок по 6.25%
Новая ипотека: сумма кредита 300 000 долларов США, фиксированная ставка на 15 лет @ 4,50%

Проще говоря, рефинансирование по ставке и сроку — это, по сути, обмен вашей старой ипотеки (ов) на новую блестящую без увеличения суммы ссуды.

Как уже отмечалось, мотивация сделать это — снизить вашу ставку и, возможно, сократить срок, чтобы сэкономить на процентах.

В моем примере выше рефинансирование приводит к более краткосрочной ипотеке и существенно более низкой процентной ставке.Два зайца, один камень. Он будет выплачен быстрее и с гораздо меньшим процентом. Магия.

Вот более подробный пример с ежемесячными платежами:

Сумма кредита: 200000 долларов
Существующая ипотечная ставка: 6,5%, фиксированная на 30 лет
Существующая выплата по ипотеке: 1264,14 доллара
Новая ставка по ипотеке: 3,25%, фиксированная на 15 лет
Новая ипотечная выплата: 1405,34 доллара

В этом сценарии вы заметите, что сумма вашей ссуды остается неизменной, потому что это просто ставка и срок рефинансирования, но ваша процентная ставка падает, а срок ипотеки также сокращается с 30 до 15 лет.

В то же время ежемесячный платеж по ипотеке увеличивается почти на 150 долларов.

Хотя это может показаться плохой новостью, это будет означать, что проценты будут выплачиваться гораздо меньше в течение более короткого срока, а ипотека будет выплачиваться намного быстрее. Половину времени мы говорим.

Для тех, кто не хочет, чтобы ипотека висела над головой на 30 лет, использование процентной ставки и срочного рефинансирования может быть хорошей стратегией. Тем более, что большая разница в ставках практически не увеличивает ежемесячный платеж.

Но вам не нужно сокращать срок, чтобы воспользоваться ставкой и сроком рефинансирования.

Вы можете просто рефинансировать с одной 30-летней фиксированной ставки на другую 30-летнюю фиксированную или с ипотечной ссуды с регулируемой ставкой в ​​фиксированную, чтобы избежать сброса ставки.

Если вы сохраните свой срок, рефинансирование будет способствовать снижению ежемесячных платежей, что также является частой причиной рефинансирования ипотеки.

Просто чтобы платить меньше каждый месяц, если у вас мало средств, или использовать деньги в другом месте, например, в других инвестициях.

Итак, здесь есть множество вариантов — просто убедитесь, что вы действительно экономите деньги за счет рефинансирования, поскольку закрытие может затмить экономию, если вы не будете осторожны.

Как видите, причины для проведения этого типа рефинансирования включают обеспечение более низкой процентной ставки, переход от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой (или наоборот), переход от ссуды FHA к обычной ссуде. , или объединение нескольких займов в один.

А в нашем примере для сокращения и срока кредита (при желании).

Посмотрите еще много причин для рефинансирования ипотеки, о некоторых вы, возможно, даже не догадывались.

В последнее время большое количество домовладельцев пошло по пути возврата ставок и сроков, чтобы воспользоваться беспрецедентно низкими доступными ставками по ипотеке.

Многие смогли рефинансировать краткосрочные ссуды, такие как 15-летняя фиксированная ипотека, не заметив значительного увеличения ежемесячных выплат благодаря значительному повышению ставок.

Очевидно, что для заемщика должно быть разумно выполнить этот тип транзакции, так как вы не получите никаких наличных денег в карман (напрямую) за это, но вы оплатите заключительные расходы и другие сборы, которые необходимо учитывать. ,

Поэтому убедитесь, что нашли точку безубыточности, прежде чем принимать решение о рефинансировании существующей ставки по ипотеке. По сути, это происходит тогда, когда затраты на рефинансирование «окупаются» за счет более низких ежемесячных выплат по ипотеке.

Если вы не планируете оставаться в доме / ипотеке на долгое время, вы можете выбрасывать деньги путем рефинансирования, даже если процентная ставка значительно ниже.

[Как быстро я могу рефинансировать?]

Рефинансирование с выплатой наличных

• Сумма кредита увеличена
• В результате использования собственного капитала
• Денежные средства можно использовать для любых целей после получения кредита
• Может также привести к снижению процентной ставки и / или изменению продукта
• Но ежемесячный платеж может увеличиться в результате увеличения суммы кредита
• Вы также получаете новый срок кредита

Первоначальная ипотека: Остаток по кредиту в размере 300 000 долларов США , фиксированный срок 30 лет @ 6.25%
Новая ипотека: Сумма кредита 350 000 долларов , фиксированная ставка 30 лет под 4,75%

Теперь давайте обсудим рефинансирование с выплатой наличных, которое включает в себя обмен существующего жилищного кредита на более крупный ипотечный кредит, чтобы получить холодные наличные.

Этот тип рефинансирования позволяет домовладельцам использовать свой собственный капитал, при условии, что они у них есть, то есть стоимость собственности за вычетом любых существующих ипотечных кредитов или залогов.

Давайте представим, что у заемщика из моего примера есть дом, который сейчас стоит 437 500 долларов благодаря сочетанию выплат по ипотеке и значительного повышения цен на жилье.

Это позволило бы им вытащить 50 000 долларов из своего дома, сохранив при этом новый ипотечный кредит на уровне 80% стоимости кредита (LTV).

Эта сумма снятия наличных добавляется к существующему балансу ссуды в размере 300 000 долларов США, в результате чего новый остаток ссуды составляет 350 000 долларов США.

Что действительно круто, так это то, что выплата по ипотеке фактически снизится примерно на 25 долларов из-за большой разницы в процентных ставках.

Таким образом, даже несмотря на то, что заемщик взял на себя больше долга через рефинансирование, он фактически ежемесячно откладывал деньги по сравнению со своим старым платежом по кредиту.

А теперь более подробный пример:

Сумма кредита: 200000 долларов
Существующая ипотечная ставка: 6,5% 30-летняя фиксированная
Существующая ипотечная выплата: 1264,14 долларов
Сумма выдачи: 50 000 долларов
Новая сумма кредита: 250 000 долларов
Новая ставка по ипотеке: 4,25% 30-летняя фиксированная
Новый ипотечный платеж: $ 1229,85

В этом сценарии вы перефинансируете 30-летний фиксированный кредит на другой 30-летний фиксированный, но значительно снизите ставку по ипотеке и получите 50 000 долларов наличными в свой карман (за вычетом затрат на закрытие сделки).

В то же время ваш ежемесячный платеж по ипотеке фактически упадет на 35 долларов, потому что ваша прежняя процентная ставка была настолько высокой по сравнению с текущими ставками по ипотеке.

Хотя все это звучит как хорошие новости, вы застрянете с большим остатком по ипотеке и новым 30-летним сроком по ипотеке.

Так что, если вы хотите в ближайшее время полностью выплатить ипотечный кредит, это не лучший шаг. Но если вам нужны деньги для чего-то, будь то инвестиции или погашение других более дорогих долгов, это может быть стоящим решением.

Короче говоря, рефинансирование наличных денег кладет деньги в карманы домовладельцев, но имеет свои недостатки, потому что в результате у вас остается большой непогашенный остаток, который необходимо погасить (а также есть закрывающие расходы, если только это не бесплатный возврат ).

Когда у вас заканчиваются наличные, в большинстве случаев вам обычно выплачивают более высокий ежемесячный платеж по ипотеке.

В нашем примере ежемесячный платеж фактически снижается из-за существенного снижения ставки, и домовладелец получает 50 000 долларов, которые могут распоряжаться по своему усмотрению.

Хотя это может показаться отличным, многие домовладельцы, которые периодически рефинансировали недвижимость за последнее десятилетие, оказались под водой или задолжали по ипотеке больше, чем стоит дом в настоящее время, несмотря на то, что много лет назад покупали недвижимость по дешевке.

Вот почему вы должны проявлять осторожность и умеренность. Например, домовладелец может вывести наличные и рефинансировать его в ARM, только для того, чтобы цены на жилье упали и лишили его оставшегося капитала, не оставив ему возможности повторно рефинансировать, если и когда ARM вырастет.

При этом вынимайте наличные только тогда, когда это абсолютно необходимо, потому что они должны быть возвращены. И это не бесплатные деньги. Вы должны платить проценты и закрывать расходы, поэтому убедитесь, что у вас есть хорошее применение.

Ставка рефинансирования ипотеки

• Если ваш кредит — это просто рефинансирование по ставке и сроку
• Ваша процентная ставка не должна отличаться от процентной ставки по жилищному кредиту
• Но если вы запрашиваете обналичивание при рефинансировании
• Скорее всего, будут применены дополнительные корректировки ценообразования и увеличат вашу процентную ставку, возможно, существенно

Теперь давайте поговорим о ставках рефинансирования ипотечных кредитов.При заполнении заявки на кредит или формы для потенциальных клиентов вас спросят, покупка это или рефинансирование. А если второе, если вы хотите получить дополнительные деньги.

Для большинства кредиторов покупка дома, а также процентное и временное рефинансирование будут рассматриваться одинаково с точки зрения процентных ставок. Не должно быть дополнительных корректировок цен только потому, что это рефинансирование.

Фактически, рефинансирование менее рискованно, чем покупка жилья, поскольку в нем участвуют существующие домовладельцы, которые обычно снижают свои ежемесячные платежи или переходят с ARM на кредитный продукт с фиксированной ставкой.

Не ждите скидки, просто будьте счастливы, что нет дополнительной платы за то, что это не покупка.

Когда дело доходит до рефинансирования с выплатой наличных, обычно существуют дополнительные корректировки цен, которые увеличивают процентную ставку, которую вы в конечном итоге получите.

Это означает, что вместо получения ипотечной ставки 4% вы можете застрять со ставкой 4,25% или выше в зависимости от сценария ссуды.

Если у вас низкий кредитный рейтинг, высокий LTV и вы хотите обналичить деньги, ваша ставка по ипотеке может взлететь до небес, так как при такой комбинации ценовые корректировки весьма значительны.

Кроме того, получить право на рефинансирование с выплатой наличных будет сложнее, потому что большая сумма кредита повысит отношение кредита к стоимости и окажет повышенное давление на отношение долга к доходу.

Таким образом, не забудьте посчитать и изучить множество вариантов, чтобы определить, какой тип рефинансирования лучше всего подходит для вас.

Рефинансирование ипотеки может не понадобиться

• Это не всегда правильный шаг в зависимости от вашей текущей ситуации
• И ваши планы на будущее (если вы планируете переехать относительно скоро)
• Он также может сбросить часы выплаты по ипотеке
• Так что убедитесь, что это имеет смысл, прежде чем тратить на это время или деньги

Несмотря на то, что банки и кредиторы обсуждают, рефинансирование не всегда является выигрышным ходом для всех.На самом деле, это может стоить вам денег, если вы не потратите время, чтобы вычислить цифры и составить план.

Если вы не уверены, что останетесь дома в следующем году или даже через несколько лет, рефинансирование может не иметь смысла, если вы не возместите связанные с этим расходы.

Вместо того, чтобы брать взаймы больше, чем вам нужно, или «обнулять ипотеку», сначала сделайте математические вычисления, чтобы определить лучший ход для вашей уникальной ситуации.

Мой калькулятор рефинансирования может помочь в определении того, что имеет смысл в зависимости от рассматриваемой ситуации.

Одной из альтернатив рефинансированию существующей жилищной ссуды является взятие второй ипотечной ссуды, часто в форме кредитной линии собственного капитала.

При этом сохраняется первая ипотека, если вы довольны соответствующей процентной ставкой и сроком кредита, но дает вам возможность использовать свой собственный капитал (получить наличные), если и когда это необходимо.

Но, как мы видели в моем примере выше, иногда возможно получить меньший платеж по ипотеке и обналичить одновременно, что трудно превзойти.Только не забудьте учесть стоимость рефинансирования.

Подробнее: Когда рефинансировать ипотеку.

,

Часто задаваемые вопросы

Часто задаваемые вопросы

• Что я могу приобрести с помощью жилищного кредита Bualuang?
  Вы можете взять жилищную ссуду в Bualuang для покупки дома, таунхауса, коммерческого здания, кондоминиума, участка земли или для рефинансирования жилищной ссуды в другом финансовом учреждении.

• Какую максимальную сумму я могу занять?
  Максимальные суммы займа варьируются в зависимости от личных обстоятельств клиента, однако, как правило, вы можете взять в долг до 80-90% от стоимости недвижимости / земли, которые вы покупаете с помощью ссуды.

• Как я могу выплатить взносы по ипотеке?
  У вас есть два варианта:
• Ежемесячная пошаговая рассрочка, предлагающая еще два варианта:
• Размер регулируемого платежа в течение первых 3 лет i.е. в начале кредитного договора заемщик платит меньшую ежемесячную сумму по низкой и фиксированной процентной ставке. В случае плавающей ставки размер рассрочки будет немного выше. Этот вариант подходит только для заемщика, который выбирает фиксированную ставку на 1-3 года.
• Выплачивайте только проценты в первый год, затем корректируйте сумму взноса каждые 5 лет.
  (Подходит только для сотрудников, имеющих постоянный доход)
• Выплаты по фиксированной ставке — все выплаты одинаковы в течение срока действия кредита.

• Как подать заявку?
  Вы можете подать заявление в любом отделении Бангкокского банка или подать заявление онлайн.

• Сколько времени займет одобрение моей ссуды?
  После того, как вы подадите заявку на кредит вместе со всеми необходимыми документами, наш Центр оценки и ипотеки назначит встречу для посещения вашей собственности. Затем мы обработаем вашу заявку на кредит.Обычно от подачи заявки на получение кредита до получения кредита проходит около 3-10 рабочих дней.

• Как банк оценивает стоимость недвижимости?
  Мы основываем наши оценки на продажных ценах на землю, зарегистрированных Земельным департаментом, а также на рыночных ценах на недвижимость.

• Могу ли я занять деньги, чтобы построить дом на земле, которая у меня уже есть?
  Да. Банк рассмотрит возможность предоставления кредитной линии до 90% от оценочной стоимости земли и зданий.Заемщик должен подготовить документы заявки на получение кредита, такие как чертежи, разрешение на строительство и ваш договор со строителем, с указанием рассрочки платежа.

• Каковы критерии банка при рассмотрении кредитной заявки?
  Банк рассмотрит цель заимствования в зависимости от типа жилья и способности производить выплаты, исходя из карьеры, дохода и залоговой стоимости, например,
  
  • Тип жилья — голая земля, земля с жилой недвижимостью, включая особняки, таунхаусы, коммерческие здания, кондоминиумы или для строительства новой жилой недвижимости, а также для рефинансирования существующей ссуды на недвижимость
  • Квалификация заемщика — физическое лицо в возрасте 20 лет и старше, имеющее постоянный доход или являющееся владельцем бизнеса
  • Наличие хорошей кредитной истории
  • Кредитный лимит — до 90% от оценочной стоимости недвижимости
  • Срок окупаемости — от 5 до 30 лет (до 35 лет для постоянных сотрудников)
  • Ваш возраст, вместе со сроком аренды, не более 65 лет

• Если у меня нет достаточного дохода, могу ли я получить ипотеку?
  Вы все еще можете получить ипотеку, однако вам необходимо будет нанять поручителя или созаемщика, который соответствует требованиям к доходу.

• Есть ли расходы, и если да, то какие?
  Есть несколько стандартных затрат, связанных с получением кредита:
  • Плата за оценку недвижимости: 3000 бат (без НДС) (в некоторых случаях не взимается)
  • Пени 3,0% от суммы кредита при рефинансировании в другом финансовом учреждении в течение первых трех лет
  • Взносы по страхованию от пожара
  • Взносы по 1-му страхованию жилья (по желанию)

• Могу ли я взять взаймы на покупку дома, если у меня нет надлежащего права собственности на землю?
  Да, если у вас есть Свидетельство о пользовании под названием «Нор Сор 3», которое может продемонстрировать, что вы являетесь обычным владельцем земли.

• Кто может быть созаемщиком?
  Созаемщик должен иметь прямые отношения с заемщиком, например, муж или жена, кровный брат или сестра, родитель, сын или дочь.Количество созаемщиков не ограничено. Каждый созаемщик должен владеть имуществом вместе.

• Если есть несколько совладельцев земельного участка, может ли одно лицо взять ссуду на строительство дома?
  Да, однако право собственности на недвижимость должно быть передано только одному заемщику.

• Может ли мой парень или девушка, живущая в доме, быть моим созаемщиком?
  Нет. Вы должны состоять в законном браке, чтобы партнер мог быть созаемщиком.Если вы вступили в брак без свидетельства о браке, заимствование возможно путем предоставления других документов, таких как свидетельство о рождении с указанием имен родителей или документ о регистрации жилья, подтверждающий, что вы вместе.

• Какие варианты ипотеки у меня есть?
  Ипотека бывает двух периодов: тизер-период и плавающий период.
  
  • Процентная ставка — Тизерный период означает предложение специальной процентной ставки в краткосрочной перспективе примерно на 1-3 года, которая может быть фиксированной или MRR.
  • Процентная ставка — период публикации тизера, который банки обычно устанавливают на плавающую ставку, равную MRR и которая может быть разной в зависимости от банка. Эта ставка может быть изменена в зависимости от экономики и денежно-кредитной среды, таких как ликвидность, стоимость и конкуренция.

• Как мне выбрать, какой вариант мне подходит?
  Самая низкая фиксированная ставка в первый год не всегда может быть лучшим выбором, потому что в конце периода процентная ставка будет корректироваться со ссылкой на MRR с плавающей процентной ставкой.Этот MRR будет увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменчивой экономики. Поэтому вам лучше сравнить ставку со средней ставкой за 3 года из-за вашего трехлетнего платежа с банком, прежде чем вы сможете рефинансировать без штрафных санкций.

• Как я могу платить ежемесячные платежи по ипотеке?
  У вас есть несколько вариантов.Вы можете делать ежемесячные платежи через кассу в любом отделении или
  через Bualuang Direct Debit — мы автоматически вычитаем платежи из ваших сбережений или текущих счетов в установленный срок.

• Что мне делать, если я не переведу деньги на свой счет до истечения срока платежа по кредиту?
  Вы должны внести деньги на свой счет на следующий день и сообщить об этом в свой домашний филиал, потому что наша система автоматического дебетования будет проверять ваш счет каждый день после установленного срока.

• Могу ли я впоследствии изменить условия ссуды и что мне делать? — например, можно ли продлить срок?
  Если вы хотите изменить условия кредита, вам следует обратиться в филиал, в котором вы получили ипотеку, и подать новое заявление.
  
  • Заполните новую заявку и предоставьте необходимые документы
  • Оплатить новый оценочный сбор, если с момента подачи заявки на получение кредита прошло больше года.

• Могу ли я взять ссуду в Бангкокском банке для рефинансирования ипотеки в другом финансовом учреждении?
  Да.Обычно банк выдает вам ссуду, равную сумме непогашенной ссуды. Вы можете запросить кредитный лимит дополнительной многоцелевой ссуды либо обычной ссуды, либо ссуды овердрафта.
  Если я рефинансирую ипотеку в другом финансовом учреждении, какую комиссию я понесу?
  В случае рефинансирования ипотеки от другого финансового учреждения, понесенные комиссионные следует учитывать следующим образом:
  
  • Банк рефинансирования: 3000 бат за оценочную плату (без НДС), расходы на гербовый сбор 0.05% от кредитного лимита (не более 10 000 бат)
  • Текущий банк: штраф за рефинансирование ипотеки до 3 лет (3% от непогашенной задолженности)
  • Расходы на земельный департамент: плата за ипотеку составляет 1% от кредитного лимита, но не более 200000 бат (кроме кондоминиума — без максимальной платы)

• Как мне приступить к рефинансированию ипотеки в другом финансовом учреждении?
  Вам необходимо предоставить дополнительные документы, а именно кредитный договор с другим финансовым учреждением, квитанции о погашении за последние шесть месяцев и договор ипотеки.

• Кто оплачивает регистрационный сбор ипотечного договора в Земельном департаменте?
  Как заемщик, вы несете ответственность за регистрацию ипотечного договора.Комиссия эквивалентна 1% от суммы ипотеки для жилищного проекта.

• Какие документы мне нужно взять при оформлении ипотеки?
  Вам необходимо иметь следующие документы:
  
  • ID Card
  • Документ о регистрации жилья
  • Свидетельство о браке, разводе или смерти
  • Письмо-согласие от вашего супруга
  • Земельная грамота (оригинал)
  • Свидетельство о регистрации имени (если вы поменяли имя или фамилию)

• Какие документы мне следует принести в банк, если я хочу погасить свою ипотеку?
  
  • В случае завершения платежа: запрос на погашение может быть отправлен в любое отделение, и процесс будет завершен не более 15 дней.
  • В случае наличия непогашенной задолженности: отправьте запрос в свой домашний филиал, и процесс будет завершен не более чем за 25 дней.
  • Платеж в Бангкокский банк на сумму, равную непогашенной на дату погашения (уточняйте в своем домашнем филиале)
  • Погашение до 3 лет (рефинансирование): дополнительная комиссия за досрочную выплату кредита — 3% от непогашенной суммы.

Вам необходимо иметь следующие документы:

• ID Card и копию
• Жилищный регистрационный документ и копия
• Свидетельство о регистрации имени (если вы поменяли имя или фамилию)

• Если я хочу изменить свои контактные данные, что мне делать?
  Вы можете изменить свои контактные данные в отделении, в котором вы подавали заявку на получение кредита.

• Может ли юридическое лицо подать заявку на жилищный или личный заем?
  Нет, но можно подать заявку на получение кредита для бизнеса или малого и среднего бизнеса. Однако критерии и условия отличаются от подачи заявки на жилищный кредит

• Какие условия применяются к ссуде на покупку земли?
  Земля должна покупаться только для строительства дома и находиться в подходящем месте. Площадь земельного участка не должна превышать 1600 квадратных метров.

• Если я хочу подать заявку на ссуду в Бангкокском банке для покупки дома, заложенного в другом банке, что мне делать?
  Вам необходимо подготовить договор купли-продажи и копию права собственности на землю с указанием имени текущего владельца. Выкуп ипотеки в другом банке является обязанностью продавца.

,