Что такое ипотека?
Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.
Содержание
Скрыть
- История вопроса
- Особенности ипотеки
- Детали кредита
- У каждого своя ипотека
Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.
История вопроса
Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).
Особенности ипотеки
Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.
Детали кредита
Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.
У каждого своя ипотека
Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.
Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.
Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.
Что такое ипотека — виды ипотечных кредитов, закон об ипотеке
Слово «ипотека» у всех на слуху. Все примерно понимают, что такое ипотека, но не многие знают подробности. Какие законы с ней связаны, какие есть виды ипотеки, какие условия получения в банках, как оформить жилищный кредит. Давайте разбираться.
Определение понятия «ипотека»
Ипотека и кредит на жилье – это не равнозначные понятия.
Ключевое значение в определении ипотеки – это залог, а не кредит.
Появился термин «ипотека» в Древней Греции. Дословный перевод – «подпорка, подставка». Должник предоставлял имеющиеся во владении земельные участки в качестве залога тому, у кого взял деньги (столбы, которые ограничивали границы участка и назывались ипотекой). Ипотека являлась формой ответственности человека, который взял деньги у кредитора.
Суть ипотеки не изменилась и сегодня. Ипотека – это залог недвижимости, который необходим банку при кредитовании как гарантия выплат. В случае невозврата долга банк продает залоговое имущество и компенсирует расходы. Кредитополучатель сохраняет право использовать недвижимость, но теряет право продавать или дарить квартиру, дом или земельный участок.
Ипотеку можно взять не только на покупку жилья. Сделав залогом квартиру или дом, которая уже есть в собственности, можно оформить кредит на любые цели. Например, на ремонт, на образование, на крупные покупки и т.д.
Современная ипотека позволяет быть залогом разные виды недвижимости:
- квартиру;
- дом;
- земельный участок;
- гараж;
- долю в квартире или в доме.
Законодательство в области ипотечного кредитования
Главный документ, который регулирует ипотечные отношения, – Федеральный закон №102 «Об ипотеке», принятый в 1998 году. В нем описаны основания для возникновения ипотеки, указан полный список недвижимости для залога, перечислены данные, которые обязательно должны быть в ипотечном договоре. С 1998 годы было внесено много поправок, но до сих пор это основной документ об ипотеке. Перед тем, как взять ипотеку, рекомендуем ознакомиться с основными статьями закона.
Дополнительные законы, которые регулируют отношения, связанные с ипотечными кредитами:
- Федеральный закон «ОБ ОЦЕНОЧНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» №135 от 29 июля 1998 года – он описывает подход к оценочному процессу недвижимости;
- Федеральный закон «О ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ НЕДВИЖИМОСТИ» №218 от 13 июля 2015 года – в нем можно найти все о Едином государственном реестре (правила внесения сведений, пошлины за регистрацию, документы, необходимые для регистрации), о кадастровом учете;
- Федеральный закон «О кредитных историях» №218 от 30 декабря 2004 года – информация о бюро кредитных историй, о хранении и защите информации, о предоставлении кредитного отчета;
- Жилищный кодекс;
- Земельный кодекс.
Есть законодательные акты, в которых прописаны льготы и категории лиц, для которых они предназначены.
Виды ипотечных кредитов
Банки России создают большое количество предложений, чтобы удовлетворить спрос разных слоев населения.
Мы собрали основные виды ипотечных кредитов:
Самый выгодные условия ипотечного кредитования предлагаются тем, кто предоставляет в залог недвижимость, которая уже находится в собственности. В этом случае ставка будет ниже, а предоставляемый лимит больше.
Квартиры на первичном и вторичном рынке тоже предлагаются на разных условиях. Ставки для уже готового жилья ниже, потому что рисков с таким жильем меньше. Ведь квартира или дом уже можно точно оценить и даже продать в случае непогашения долга. А если кредит берется на строящееся жилье, то возможные проблемы в процессе стройке закладываются в цену ссуды.
Есть отдельная категория ипотеки со льготами – социальная ипотека. Она финансируется как из средств федерального бюджета, так и из средств местных бюджетов. Главные претенденты на государственные субсидии и специальные условия кредитования:
Условия ипотеки в банках России
Основные параметры жилищного кредита – первоначальный взнос по ипотеке, процентная ставка, срок выплат – указываются в описании кредита, но точные цифры устанавливаются только после индивидуальной консультации.
Условия кредита зависят от:
- размера заработной платы;
- от стоимости недвижимости;
- от желаемой суммы кредита.
Максимальный период кредитования – 30 лет. Первоначальный взнос колеблется в пределах 15-40% от стоимости жилья.
Обязательным условием является страхование ипотеки. Стоимость страхового полиса можно включить в тело кредита или заплатить отдельно. Второй вариант гораздо выгоднее, так как не нужно будет переплачивать проценты банку.
В случае ипотеки на вторичное жилье банк может обязать оформить и другую страховку – на случай потери прав на недвижимость.
Потому что бывают ситуации, когда появляются родственники, предъявляющие права на долю в недвижимости.
Банк может предложить дополнительно застраховать жизнь и здоровье клиента. Отказ или согласие не повлияют на подтверждение заявки, но повлияют на условия кредитования, особенно на ставки по ипотеке.
Основные требования банков к кредитополучателям:
- возраст от 18 лет до 60-65;
- гражданство РФ;
- регистрация в регионе, где работает банк;
- официальное трудоустройство и стаж на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
- хорошая кредитная история.
Банки дополнительно предлагают оформить рефинансирование ипотеки, или перекредитование, если клиента не устраивают первоначальные условия. С помощью рефинансирования можно:
- снизить ипотечную ставку;
- увеличить или уменьшить срок выплат для изменения кредитной нагрузки;
- изменить валюту договора;
- объединить несколько долгов в один, чтобы иметь один день выплат и не опаздывать с платежами.
Совершить рефинансирование можно как в стороннем банке, так и в той организации, где подписывался договор.
Как оформить кредит на жилье?
Первая стадия – тщательный выбор предложения. В первую очередь нужно рассмотреть варианты банка, который начисляет зарплату. Если на примете есть определенная квартира или дом, можно спросить у застройщика, с какими банками он сотрудничает.
Внимательно изучите условия предоставления ипотечного кредита (вплоть до способов погашения долга). Обратите внимание в том числе на тип расчета платежей – аннуитетный или дифференцированный. От этого зависит сумма переплата. Для расчетов можно воспользоваться кредитными калькуляторами онлайн.
Далее стоит заняться подбором недвижимости. Если ипотека льготная, то поиск может сузиться, так как кредитуются только определенные дома и квартиры. Этот этап можно и отложить, потому что банки дают время на подбор жилья. Но поиск недвижимости может затянуться, поэтому лучше обращаться в банк с уже определенным предложением.
После подбора жилья необходимо обратиться с заявлением в банк. Это можно сделать онлайн или в отделении банка. Заявка содержит базовые сведения – личные данные, контактный телефон, сведения о желаемых параметрах кредита (сумма и срок).
Банк обрабатывает информацию и дает предварительный ответ – одобрение или отказ.
В случае одобрения нужно подавать документы и оставлять более подробную информацию о себе. Из документов обязательно понадобится паспорт, справка о составе семьи, справка 2-НДФЛ или по форме банка, военный билет (мужчинам призывного возраста), документы на недвижимость. Все остальные документы нужны по запросу банка в индивидуальном порядке.
Последний этап – оформление страховки, подписание договора и регистрация недвижимости в Едином государственном реестре.
Ипотеку можно погасить досрочно без штрафных санкций со стороны банка.
Главное – уведомить финансовое учреждение заранее (за 30 дней до полного погашения).
После последней выплаты нужно обязательно взять справку о полном расчете с долгом.
Краткий алгоритм действий:
- Выбор банка.
- Выбор недвижимости.
- Подача заявки в банк.
- Подготовка документов.
- Оплата страховки.
- Подписание договора.
договоры, платежи, погашение и страхование
Ипотека — кредит, выданный банком на приобретение собственного жилья: квартиры или дома, под залог. Несмотря на множество нареканий, связанных с длительными долговыми обязательствами, часто ипотека — единственно реально возможный шанс для улучшения жилищных условий, при том, что жилье становится собственность сразу после покупки. Грамотный заемщик, прежде чем обратиться в банк за кредитной помощью, ознакомится с видами ипотечного кредитования и выберет оптимальный вариант для себя. Финансовая грамотность позволит избежать рисков и переплат.
Виды и характеристика ипотечного кредита
Кредитные организации разрабатывают программы ипотечного кредитования для разных категорий граждан, с учетом их потребностей и возможностей. Поэтому количество видов ипотеки увеличивается, они отличаются не только названиями, но и условиями предоставления, требованиями к заемщику и имуществу, а также характеристиками финансового продукта.
Варианты залога
Залог недвижимости является обязательным при оформлении договора ипотечного кредитования. Он позволяет снизить возможные риски банка при утрате заемщиком возможности погашения долга и дисциплинирует заемщика для добросовестного исполнения взятых на себя обязанностей. Следует отметить, что залоговое имущество не является собственностью банка, а принадлежит заемщику. Только в случае неуплаты оно по решению суда становится объектом реализации для компенсации неуплаченного долга.
На основании вариантов залога, можно выделить два вида ипотечного кредитования:
- под залог недвижимости, имеющейся в собственности до получения кредита;
- под залог приобретаемой недвижимости на деньги банка.
Первый вариант отличается выгодными условиями, низкой процентной ставкой, но не является востребованным по объективным причинам:
- располагая собственным жильем, человек, чаще всего не нуждается в покупке квартиры в кредит;
- риск потери имеющегося имущества вместе с приобретаемым возрастает.
Второй вариант отличается более высокими ставками и ограничениями на использование недвижимости, но является наиболее популярным. Заемщик на деньги банка покупает жилье, которое оставляет в залоге до момента полного погашения долга.
Страхование от утраты и порчи жилого помещения является обязательной процедурой, от которой нельзя отказаться до окончания срока действия договора.
Классификации по объекту кредитования
Программы кредитования могут быть различными на основании характеристики объекта ипотеки:
- квартира в новостройке;
- готовый загородный дом с земельным участком;
- под строительство частного дома по индивидуальному проекту;
- жилье на вторичном рынке.
Заемщик исходя из собственных желаний и возможностей определяется с вариантом жилья. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы, выраженные в длительности процесса согласования, размере суммы и требуемом пакете документов.
Покупка квартиры в доме на этапе застройки, позволяет сэкономить на цене, но процентная ставка, предложенная банком, будет не самой оптимальной. Для заключения договора придется представить солидный пакет документов и предварительно согласовать застройщика с кредитором.
Ипотека на загородное жилье, позволяет приобрести дом, коттедж или квартиру в многоуровневом таунхаусе в новых поселках. Преимущество данного варианта в том, что, получая в собственность частный дом за городом, в экологически чистом районе, заемщик экономит средства в связи с тем, что цены на такие объекты снижены из-за неразвитой инфраструктуры и типового проектирования.
Ипотечный кредит, выдаваемый для строительства дома на собственном земельном участке, предполагает наличие залогового имущества соотносимого с суммой кредита. Дополнительный залог повышает возможность одобрения заявки, позволяет рассчитывать на значительную сумму, но повышает финансовый риск утраты имущества в случае проблем с долговыми обязательствами.
Кредит, предоставляемый финансовой организацией на покупку жилья, уже имевшего собственника, является самым популярным ввиду объективных преимуществ:
- полная готовность для вселения;
- развитая инфраструктура;
- возможность предварительного знакомства с соседями;
- льготные условия кредитования;
- возможность снизить цену, поторговавшись с собственником.
Жилье на вторичном рынке нуждается в обязательном страховании права собственности во избежание ситуаций, связанных с нечистой сделкой.
Виды по условиям получения кредита
Ипотечный кредит может отличаться в зависимости от условий предоставления денежных средств. Стандартными требованиями являются такие как:
- российское гражданство;
- возраст совершеннолетия.
Дополнительные условия и требования являются необязательными, при предоставлении главного — подтверждения платежеспособности и благонадежности, но часто являются важным аргументом для одобрения кредита и предоставлении льгот и преимуществ:
- Наличие высшего профессионального образования предполагает, что заемщик будет обеспечен высокооплачиваемой работой.
- Нахождение кредитуемого в трудоспособном возрасте повышает гарантии погашения долга.
- Вызывает доверие заемщик, находящийся в браке, в том случае, если вторая половина работает, а количество иждивенцев не превышает двух.
- Чем больше общий трудовой стаж и длительность работы на одном месте, тем выше уровень расположения.
- Место работы имеет значение, в преимуществе находятся работники государственных учреждений, корпораций и крупных компаний.
- Решающее значения имеет уровень активного и пассивного дохода, подтвержденного документально.
- Подлинные документы и правдивые сведения — основания выдачи ипотеки.
Такие условия кредитования, как размер первоначального взноса, срок ипотеки и процентная ставка имеют стандартные параметры, но рассчитываются индивидуально в зависимости от желаемой суммы кредита, уровня дохода претендента, его возраста.
Банки по порядку выплат часто не ограничивают выбор и предлагают из двух вариантов: дифференцированный и аннуитетный. Что касается условий страхования, банки, кроме обязательных программ, мотивируют заемщика снижением ставок на заключение дополнительных.
С условиями ипотеки необходимо знакомиться перед подачей заявки.
Желая купить жилье в ипотеку, стоит понимать, что ипотека всегда предполагает залог недвижимости или другого ценного высоколиквидного имущества, обеспечивающего финансовые долговые обязательства заемщика. Суть ипотеки — в предварительном согласии кредитуемого на то, что в случае невыполнении им обязательств по контракту недвижимость станет собственностью кредитора.
Ипотека
Ипотека
Национальные проекты России
Нацпроект «Жилье и городская среда» призван помочь россиянам улучшить свои жилищные условия, сделать строительную отрасль современной, а города — красивыми и комфортными, избавляя их от аварийных домов. Ипотека, которую переведут в электронный вид, должна стать доступнее, а покупать строящиеся объекты в кредит будет безопасно — деньги дольщиков защитят на счетах эскроу. Нацпроект позволит ежегодно 5 миллионам семей улучшать свои жилищные условия. Вопросы льготной ипотеки для семей учтены в нацпроекте «Демография». Семьи, в которых родился второй и третий ребенок, смогут взять жилье в ипотеку по ставке 6% годовых.
Перейти на сайт
Скопировать код для вставки
Cannot find ‘partners_order’ template with page »
Условия обработки персональных данных
Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:
- предоставления мне ипотечного кредита;
- создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами, и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам».
1Со списком Партнеров Банка можно ознакомиться на странице https://дом.рф/mortgage/partners/
Параметры кредита для расчета ставки:
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
161 Федеральный закон
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
BancorpSouth Процесс ипотечного кредитования
Что теперь происходит? Что будет дальше? Что нам нужно делать? Мы знаем, что у вас есть вопросы, и готовы помочь. Позвольте нам рассказать вам о процессе ипотеки и о том, чего вы можете ожидать на каждом этапе этого пути.
Кредитный процесс
Процесс ипотечного кредитования не должен быть сложным. Будьте уверены: как только вы решите, какая ипотека вам подходит, ваш кредитный специалист шаг за шагом проведет вас через весь процесс и оформит необходимые документы.
Шаг 1. Предварительный квалификационный отбор
Знайте, в каком финансовом отношении вы находитесь, прежде чем приступить к поиску собственности. Поговорите с ипотечным кредитором BancorpSouth, чтобы начать процесс утверждения кредита. Знайте свой кредитный рейтинг, заполните заявку на кредит и отправьте финансовую документацию, чтобы получить точную оценку суммы, на которую вы имеете право. Это сэкономит ваше время и обеспечит душевное спокойствие.
Шаг 2: Отправка документации
Для получения необходимой документации, относящейся к вашему профилю покупателя и конкретной ссуде, спросите своего сотрудника по ипотечным кредитам.Своевременное получение ваших документов гарантирует своевременное закрытие.
Шаг 3. Рассмотрите и подпишите заявку на получение кредита и получите пакет раскрытия информации
Эти документы содержат подробную информацию о вашей ссуде и связанных с ней раскрытиях и могут быть доставлены вам по электронной почте или лично.
Шаг 4: Заказать экспертизу
Как покупатель, это будет авансом для вас. Кредит может быть предоставлен в равной сумме для покрытия вашей чистой прибыли до закрытия. Вы имеете право на получение копии аттестации.
Шаг 5: Обязательство по заказу тайтла
Ваш кредитный специалист свяжется с Титульным агентством, указанным в вашем договоре купли-продажи, чтобы получить ваше обязательство о праве собственности.
Шаг 6: Страхование домовладельца
Вы должны предоставить своему кредитному специалисту имя и контактную информацию своего страхового агента, что является обязательным требованием до подачи заявки на андеррайтинг.
Шаг 7. Отправьте файл в отдел андеррайтинга на рассмотрение
Успокойтесь, зная, что процесс проверки — это то, чем мы гордимся в BancorpSouth Mortgage.Поскольку мы являемся местными кредиторами и полностью оформляем наши ссуды, мы стремимся соблюдать все сроки при сотрудничестве всех сторон. Об этом шаге позаботится ваш кредитный специалист.
Шаг 8: проверьте и соблюдайте все существующие условия андеррайтинга
После первоначального рассмотрения андеррайтер может запросить дополнительную документацию, такую как банковские выписки, квитанции о выплатах и многое другое, для удовлетворения дополнительных требований кредитора, которые могут потребоваться для заполнения файла и подготовки его для окончательного утверждения кредита.
Шаг 9: Получение утверждения / отправка заключительного пакета доверенному лицу
Наш внутренний отдел закрытия отправит вам заключительные документы по электронной почте вашему адвокату, который подготовит окончательное раскрытие информации. Ваш кредитный специалист свяжется с вами и сообщит окончательные затраты на закрытие и любую дополнительную информацию, необходимую для закрытия.
Этап 10: Проверка отчета об урегулировании — Предоставление информации о закрытии за 3 дня до закрытия
После утверждения ваш кредитный специалист приступит к закрытию.
Шаг 11: Успешное закрытие
.
правил ипотечного кредитования | Право на ипотеку
Правила ипотечного кредитования Великобритании означают, что мы должны проверить, можете ли вы по-прежнему вносить ипотечные платежи, если ваш доход упадет или ваши ежемесячные выплаты увеличатся из-за изменения процентных ставок. Поэтому, когда вы подаете заявку на ипотеку, мы учитываем ваш доход, долги и регулярные расходы, а также ваши личные обстоятельства.
Ваш доход
Вам необходимо предоставить документы, подтверждающие то, что вы нам рассказали о своем:
- Регулярный доход от работы, самозанятости или пенсий и инвестиций
- Дополнительные выплаты, такие как сверхурочные, бонусы и комиссионные
- Прочие доходы, такие как государственные пособия, доход от аренды, целевые фонды и алиментные выплаты
Ваши долги и регулярные расходы
Мы рассмотрим, как ваши текущие и будущие обязательства могут повлиять на вашу способность платить по ипотеке, в том числе:
- Карты и овердрафты
- Кредитные договоры и займы
- Обязательства имущества
- Семейные обязательства, включая техническое обслуживание
- Пенсионные выплаты
Ваши обстоятельства
Мы также рассмотрим ваши сегодняшние обстоятельства и то, как, по вашему мнению, они могут измениться в будущем, в том числе:
- Изменение процентной ставки, которую вы платите
- Ваш планируемый пенсионный возраст
- Дополнения к вашей семье, например, дети или родственники, за которыми вам необходимо ухаживать
- Непредвиденные изменения, такие как болезнь, несчастные случаи и развод
- Изменения в вашей трудовой жизни, например, резервирование или переезд
Возьмите под свой контроль кредитный файл
Узнайте, что может повлиять на ваш кредитный файл и как его проверить, прежде чем подавать заявление.
Даже если вы считаете, что правильно распоряжались деньгами, стоит убедиться, что агентства верны. Вы можете запросить отчет и оценку в большинстве кредитных агентств. Не существует отраслевого стандарта для оценки кредитоспособности, поэтому каждое агентство может хранить немного разную информацию о вас.
- Вы можете попросить агентства исправить ошибки
- Даже небольшие ошибки, такие как дата рождения или история адреса, могут повлиять на сумму, которую вы можете взять в долг.
- Если вы больше не живете с бывшим партнером или соседом по квартире, убедитесь, что у вас нет совместных счетов или финансовых средств с ними
- Убедитесь, что ваши финансы по-прежнему не связаны через счета за коммунальные услуги, карты магазинов или другие обязательства, за которые вы больше не отвечаете
- Вы можете сделать это, заполнив «запрос на прекращение связи» с кредитным агентством
- Помните, что ваш кредитный файл — это лишь одна из вещей, которые мы проверяем, когда вы подаете заявление на ипотеку.
,
4 типа ипотечных компаний: что даст вам «лучшую сделку»?
- Купить дом
- Виды ссуд на покупку жилья
- Руководство по покупке дома
- Сравнить Ипотека
- Обычные ссуды
- ВА Кредиты
- Кредиты FHA
- 203к кредитов
- Кредиты USDA
- Ссуды с фиксированной процентной ставкой
- Ипотека с регулируемой процентной ставкой
- Jumbo Loans
- Ипотека с низким первоначальным взносом
- Перед покупкой…
- Руководство для первого покупателя жилья
- Сколько дома вы можете себе позволить?
- Основы ипотеки
- Кредитные рейтинги
- Авансовые платежи
- Получение предварительного утверждения
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Калькуляторы и инструменты
- с PMI
- Кредитный калькулятор FHA
- VA Кредитный калькулятор
- Кредитный калькулятор USDA
- Калькулятор выплат по ипотеке
- Калькулятор доступности жилья
- Калькулятор авансового платежа
- Лимиты ссуд
- Предел дохода USDA
Калькулятор платежей по ипотеке
- Рефинансирование
- Типы займов рефинансирования
- Виды рефинансирования
- Обычное рефинансирование
- Ипотечная программа HIRO
- Программа FMERR
- VA Streamline Refinance
- VA Рефинансирование обналичивания
- FHA Streamline Refinance
- Оптимизация рефинансирования USDA
- Рефинансирование при обналичивании
- Перед рефинансированием…
- Руководство по рефинансированию
- Калькулятор рефинансирования
- Как работает рефинансирование?
- Каковы текущие ставки по ипотеке?
- Следует ли мне рефинансировать?
- Согласование ставки по ипотеке
- Отзывы кредитора
- Ставки по ипотеке по штатам
- Я хочу…
- Уменьшите ежемесячный платеж
- Получи деньги из моего дома
- Погасите мою ипотеку быстрее
- Понизьте мою процентную ставку
- Рефинансирование по фиксированной ставке от ARM
- Удалить ипотечное страхование
- Новости и прогнозы
- Новости жилищного финансирования
- Ставки по ипотеке сегодня
- Ставки по ипотеке по штатам
- Калифорния
- Невада
- Нью-Йорк
- Северная Каролина
- Техас
- Посмотреть больше состояний
- Новости ипотеки
- Прогноз ставок по ипотеке
- Экономические новости
- Федеральный резерв
- Новости недвижимости
- Руководства
- Пошаговые инструкции по…
- Покупка дома
.
Покупка без вашего супруга, которому не хватает кредита
Супруги не должны подавать заявление вместе
Супружеские пары обычно подают заявку на ипотеку вместе.
Они могут объединить свои ресурсы, чтобы претендовать на более крупный дом или тот, который лучше соответствует их потребностям.
Но некоторые пары обнаруживают, что один из супругов имеет высокий кредитный рейтинг, а другой — нет.
По данным Fico, более 20 процентов населения США имеет кредитный рейтинг ниже 600.ком. По статистике, многие пары состоят в отношениях с кем-то с совершенно другим кредитным рейтингом.
Но есть способ пройти квалификацию в этой ситуации. Подать заявление на ипотеку может только один супруг или партнер.
Подтвердите новую ставку (16 августа 2020 г.)
Ваш кредитор использует только одну из трех ваших оценок
Ипотечные кредиторы в значительной степени полагаются на ваш кредитный рейтинг FICO, чтобы определить, ссужать ли вам деньги и под какую процентную ставку.
Кредиторы считают рейтинг FICO 740 или выше сильным.Они будут передавать свои самые низкие процентные ставки заемщикам с оценками в этом диапазоне.
Но если ваш рейтинг FICO слишком низок — скажем, ниже 640 — вы будете платить более высокие процентные ставки, что сделает заем денег на новый дом более дорогим. Если ваш результат еще ниже, вы можете вообще не иметь права на ипотеку.
Каждый заявитель имеет три кредитных рейтинга FICO, по одному от каждого из трех национальных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion.
Когда вы и кто-то другой — супруг, партнер, друг или родственник — вместе подаете заявку на получение ипотечной ссуды, ваш кредитор будет рассматривать ваши три балла как совокупность, а оценку вашего созаемщика как совокупность.Они будут использовать средний балл каждого из вас.
Например, у вас есть баллы 750, 780 и 740. Ваш кредитор будет использовать балл 740 при определении вашего статуса утверждения и ставки.
Если ваш супруг (а) имеет аналогичный средний балл, вы продолжаете оформление кредита в обычном порядке. Но так получается не всегда.
Подтвердите новую ставку (16 августа 2020 г.)
Удаление супруга / а для получения права на повышение доступности
Проблема возникает, когда средний балл вашего супруга или партнера слабый.
Кредиторы не будут брать ваш высокий балл и низкий балл вашего партнера и усреднять их вместе. Вместо этого ваш кредитор будет полагаться только на самый слабый средний балл между вами и другим заявителем. Ваш кредитор сбросит более высокий средний балл.
Итак, если ваш средний балл FICO составляет 750, а ваш второй заявитель — 610, ваш кредитор будет использовать более слабый балл. Даже если у вас отличная оценка FICO, вы можете не получить одобрение или заплатить более высокую процентную ставку, чем оценка вашего партнера.
Если вы столкнулись с такой ситуацией, возможно, имеет смысл подать заявление на ипотеку без вашего партнера или супруги. Таким образом, ваш кредитор будет учитывать только ваш более высокий балл FICO.
Вы значительно увеличите свои шансы на получение кредита.
Если супруга не подает заявку на ипотеку, это также может повысить доступность жилья. Кредитор будет использовать только кредитный рейтинг супруга-заемщика при присвоении ипотечной ставки.
Более высокий кредитный рейтинг приведет к снижению ставок и ежемесячных платежей.Частное ипотечное страхование (PMI) также во многом основано на кредитном рейтинге, так что вы тоже можете сэкономить там.
Квалификация с одним доходом
Такой подход — не идеальное решение. Кредитор не будет учитывать доход вашего партнера или супруги, если вы подадите заявку на ссуду самостоятельно.
Это может означать право на получение более низкой суммы ипотеки и покупку менее дорогого дома.
Стратегия работает лучше всего, когда супруг с более высоким кредитным рейтингом также получает основную часть дохода.В противном случае заявка на получение кредита на одного супруга может не работать. Еще стоит сдать анализ
Подтвердите новую ставку (16 августа 2020 г.)
Супруг (а), не имеющий займов, может внести первоначальный взнос
Если вы состоите в браке, кредитор разрешит вам использовать средства с банковского счета супруга (а), который не будет получать ипотеку, для первоначального взноса и расходов на закрытие.
Точно так же вы можете использовать средства с совместного банковского счета, принадлежащего вам и вашему партнеру, независимо от того, состоите вы в браке или нет.
Если вы не состоите в браке и не имеете совместных банковских счетов, партнер, не являющийся заемщиком, все равно может вносить средства. Деньги будут считаться подарком по ипотеке, для чего будет заполнено подарочное письмо.
Супруг (а), не имеющий отношения к займу, может быть совладельцем
Индивидуальная подача заявки на ссуду не должна влиять на право собственности на дом.
Все заемщики, указанные в заявке на ипотеку, обычно должны иметь титул собственника. Однако не заемщики также могут иметь право собственности.
Это означает, что и вы, и ваш супруг / супруга или партнер считаются официальными владельцами жилья. В ипотеке просто указано, кто официально несет ответственность за ежемесячные выплаты по ипотеке. Это не обязательно эквивалентно статусу собственности.
Ждем совместной покупки дома
Некоторые пары могут подождать, пока ваш супруг или партнер не сможет повысить свой кредит, прежде чем подавать заявление.
Повышение кредитного рейтинга — относительно простой процесс для многих соискателей.Часто это просто вопрос быстрого пересчета для удаления ошибок.
В других случаях для улучшения низкого кредитного рейтинга могут потребоваться месяцы. Потребители должны взвесить затраты, связанные с ожиданием покупки, с выгодами от этого.
Те, кто ждут, смогут объединить два дохода и претендовать на получение большего дома, который сможет удовлетворить ваши потребности дольше.
Какие сегодня ставки?
Покупатели жилья и потребители, занимающиеся рефинансированием, обнаруживают, что низкие ставки помогают им получить право на получение кредита, даже если только один из супругов использует ипотеку.
Получите оценку от кредитора и проверьте текущие ставки. Вы можете быть удивлены низкой стоимостью домовладения на сегодняшнем рынке.
Подтвердите новую ставку (16 августа 2020 г.)
,