Финансовую пирамиду характеризует: как не стать жертвой обмана

Содержание

как не стать жертвой обмана

В 2019 году МВД России завело 161 уголовное дело против создателей финансовых пирамид, на 12,3% больше, чем в прошлом году. Почему этот вид мошенничества процветает и как, пытаясь стать богатым, не оказаться обманутым?

Суть пирамиды: обречен ли участник потерять деньги?

Пирамид не становится меньше, вопреки усилиям правоохранителей, просветительской активности прессы и программе Минфина по повышению финансовой грамотности населения. В 2018 году 77 тысяч человек были признаны потерпевшими по делам о финансовых пирамидах. ЦБ сообщил, что в 2019 году выявил 237 финансовых пирамид, в 1,5 раза больше, чем годом ранее.

Финансовая пирамида — псевдоинвестиционная компания, вкладчики которой получают прибыль только из вложений следующих участников. Компания на самом деле не ведет инвестиционную деятельность, ее основатели не ставят своей целью приумножение средств вкладчиков и в определенный момент исчезают с деньгами — обычно, когда поток новых инвесторов оскудевает.

Но на первом этапе пирамида производит выплаты. Это нужно, чтобы создать впечатление надежности компании и выгодности «инвестиций».

Главный признак пирамиды: слишком высокая доходность

На сайте российского Центробанка приведен список признаков, которые могут характеризовать финансовую пирамиду. «Но наличие этих признаков не является достаточным основанием для однозначного (безошибочного) вывода об отнесении той или иной организации к финансовой пирамиде», уточняют в ЦБ.

Эти признаки являются для регуляторов и правоохранителей поводом провести проверку компании. А для потенциального инвестора — насторожиться.

Главный признак — это «обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень». Без этого не обходится почти ни одна пирамида. С другой стороны, на рынке существуют и легальные инструменты с высокой доходностью — при этом с высокими рисками.

Но создатели пирамид чаще всего не стесняются обещать и вовсе фантастические прибыли, выходя за 100—200 процентов. Обычно это достаточно надежный признак.

Назойливость и гарантии

Еще два частых признака потенциальной пирамиды: гарантирование доходности, что вообще запрещено законодательством, и агрессивный маркетинг — яркая реклама с «мотивирующими» лозунгами и крупно написанными процентами, которая нацелена на эмоции, а не на разум. Если рекламный ролик в одночасье объяснил вам, как стать богатым, велика вероятность, что вы столкнулись с хорошей рекламой плохой инвестиции.

Приведи друга

Возможно, вы имеете дело с пирамидой, если требуется привлекать в «схему обогащения» новых участников.

В типологии пирамид обычно выделяют классическую пирамиду как одну из разновидностей Ponzi-схемы (по имени автора первой такой схемы в 1919 году, Charles Ponzi). В первом случае от участников требуется не только принести деньги, но и привлекать новых участников — от этого зависит доход. В широком смысле в Ponzi-схеме будущим обманутым вкладчикам достаточно вложить деньги и надеяться на прибыль. Новых клиентов будут приводить организаторы — за счет вышеупомянутого агрессивного маркетинга.

Партнерские и реферальные программы, в которых люди получают вознаграждение за привлечение новых участников, есть и в «здоровых» бизнес-схемах. Важный маркер пирамиды — слишком большие партнерские отчисления. Выплачивая большие «партнерские», компания тем самым уменьшает сумму, которую можно было бы инвестировать.

Предъявите документы!

Важная группа признаков пирамиды связана с документами и отчетностью компании:

  1. У нее нет лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке.
  2. О ней нет сведений в реестрах Банка России.
  3. Нет внятного определения основной деятельности и доступной информации о финансовом состоянии.
  4. Нет собственных активов, есть только средства, внесенные вкладчиками.
  5. Компания не ведет никакой бизнес, который приносил бы прибыль ей самой и ее вкладчикам.


Чтобы разобраться с этими пунктами, проверьте компанию в базе информации о юридических лицах, например на Rusprofile. Кто ее учредители и директор? Какие еще за ними числятся компании, и что с этими компаниями происходит (банкротятся, судятся, ликвидируются? Почему?) Каков размер уставного капитала?

Проанализируйте, насколько информация о юрлице соответствует заявлениям в рекламных материалах. Например, есть ли у нее тот опыт на рынке, который она себе приписывает.

Наконец, компания должна заключить с инвестором договор на брокерские услуги или доверительное управление активами, а для этого у нее должна быть лицензия Банка России.
Полезные способы выявления разных типов пирамид есть в рекомендациях экспертов Волго-Вятского ГУ Банка России.

Вместо самостоятельного анализа (а лучше — вместе с ним) можно попросить посмотреть материалы о компании опытного инвестора или юриста.

Почему люди несут деньги в пирамиды

Зачастую человек приходит в пирамиду, когда рациональное мышление отступает перед эмоциями: желание заработать и вера в то, что можно стать богатым, просто вложив деньги, побеждают осторожность и способность проанализировать опасные сигналы.

Но даже люди, знающие о том, как устроены финансовые пирамиды, иногда участвуют в них, рассчитывая вовремя выйти и успеть остаться в плюсе. Чаще же всего в финансовые пирамиды люди несут не «лишние» деньги, а «последние» в расчете быстро поправить материальное состояние.

Защищает ли нас государство? Что делать жертвам финансовых пирамид

В России организаторов пирамид, которых удалось найти, судят по двум статьям: ст. 159 УК РФ «Мошенничество» и ст. 172.2 «Организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества». Причем вторая статья появилась в уголовном кодексе «благодаря» создателю МММ Сергею Мавроди.

Если вы считаете, что ваши деньги в пирамиде, но она еще не закрылась, попробуйте вернуть средства. Пригрозите жалобой в полицию.

Российский Центробанк в своем журнале «Финансовая культура» предлагает алгоритм действий, включающий претензию в адрес компании, сбор информации, обращение в прокуратуру и гражданский иск. Кроме того, нужно подать жалобу на сайте Центробанка и обратиться в организации, защищающие интересы вкладчиков:

  1. Проект «За права заемщиков».
  2. Союз защиты прав потребителей финансовых услуг (ФинПотребСоюз).
  3. Конфедерация обществ потребителей (КонфОП).

Современный рынок инвестиционных инструментов предлагает так много возможностей для инвестирования, что не стоит связываться с компанией, если есть хоть малейшие подозрения в ее чистоплотности.

Финансовые пирамиды ускользают от новой 159-й статьи

Правительство опубликовало свой отзыв на законопроект Верховного суда (ВС), дополняющий ст. 159 УК (мошенничество) шестью новыми составами: мошенничество в сфере кредитования, получения пособий, мошенничество с банковскими картами, при инвестиционной деятельности, а также в сфере страхования и компьютерной информации. Поддержав законопроект концептуально, правительство указало на недоработки – в частности, одна из формулировок позволит создателям современных финансовых пирамид ускользать от ответственности, говорится в отзыве за подписью зампреда правительства, руководителя аппарата правительства Владислава Суркова.

ВС обосновывал законопроект, внесенный в Госдуму весной, тем, что действующая редакция статьи не учитывает особенности современных экономических отношений: введение новых составов должно более четко отделить уголовно наказуемые деяния от гражданско-правовых отношений. При этом сохраняется и классическая формулировка, которая трактует мошенничество как хищение или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. Ст. 159 УК — одна из самых распространенных, в 2011 г. по этой статье осудили более 25 500 человек.

«Декларируемая в пояснительной записке цель введения статьи 159-4 УК [мошенничество при инвестиционной деятельности] — борьба с мошенничеством, совершаемым по принципу финансовых пирамид,- не может быть достигнута без законодательного определения понятия «финансовая пирамида», которое законопроектом не предусмотрено. В этой связи дополнение УК предлагаемой нормой не окажет положительного эффекта в инвестиционной деятельности, а, напротив, позволит организаторам финансовых пирамид уклоняться от уголовной ответственности, так как в настоящее время финансовые пирамиды не заявляют своей целью ведение инвестиционной деятельности и не осуществляют ее, а являются добровольными деловыми клубами с платным включением новых участников или кредитно-потребительскими кооперативами», — говорится в отзыве правительства.

Отметим, что в мае этого года в Новосибирской области было возбуждено дело в отношении создателя пирамиды МММ-2011 Сергея Мавроди — но по другой статье, 171 УК (пособничество в незаконном предпринимательстве). Роспотребнадзор предлагает классифицировать финансовую пирамиду как азартную игру, а ФАС — регулировать пирамиды отдельным законом.

Под мошенничеством в сфере кредитования ВС предлагает понимать хищение денежных средств заемщиком «путем представления банку или иной кредитной организации заведомо ложных или недостоверных сведений». Аналогичным образом трактуется мошенничество при получении пособий, компенсаций и субсидий. «При введении новой статьи 159-2 УК не учитывается, что объективную сторону мошенничества при получении выплат могут составлять неправомерные действия при распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, а также имуществом, передаваемым в рамках социального страхования (технические средства реабилитации, протезы, путевки на санаторно-курортное лечение и т. п.)», — возражает правительство.

Мошенничество в сфере компьютерной информации (пока одно из самых редких — всего 312 осужденных) ВС описывает как хищение или приобретение права на чужое имущество путем «ввода, удаления, блокирования, модификации компьютерной информации либо иного вмешательства в функционирование средств хранения, обработки или передачи компьютерной информации». «Предлагаемые признаки состава преступления характеризуют лишь способы получения компьютерной информации для последующего обмана либо введения в заблуждение. В то же время уголовной ответственности не будут подлежать такие виды компьютерного мошенничества, как мошеннические операции путем выставления счетов за неоказанные услуги (кремминг), ложные предложения товаров и услуг через сеть интернет с предоплатой, финансовые интернет-аферы (соинвестирование, ложная благотворительность) и др.», — отмечает правительство.

Бизнес-сообщество сдержанно реагировало на законодательную инициативу ВС. Так, страховщики жаловались на то, что состав преступления «мошенничество в сфере страхования» по-прежнему сформулирован как материальный состав: т. е. если служба безопасности страховщика пресекла случай мошенничества на стадии приготовления, то преступник может избежать реального наказания.

Классификация мошенничества по отраслям никак не повлияет на существующую карательную практику в отношении бизнеса, считают юристы. Резиновой 159-ю статью делает не отсутствие отраслевых признаков, а никак не конкретизированные понятия «обман», «злоупотребление доверием», под которыми правоприменители сейчас понимают что хотят, говорит Виктория Бурковская из «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры».

Мифы и правда о Bitcoin: скачок цены и виртуальное золото

Хотя Bitcoin существует уже больше 10 лет, вопросов об этой самой известной криптовалюте и о ее будущем по-прежнему хватает. Почему в 2020 году стремительно росла цена этой валюты? Может быть, это финансовая пирамида? Заменит ли биткион золото в перспективе? Ответы ищет главный стратег группы SEB Йохан Явеус.

Почему в 2020 году так стремительно росла цена биткоина?

Цена биткоина в 2020 году выросла на 360%, и в 2021-м году продолжает устанавливать всё новые рекорды стоимости.

Восстановление финансового рынка после резкого спада в начале кризиса Covid-19 весной 2020 года было в целом стабильным. Его определяли как введенные государствами мира стабильные меры по стимулированию для сокращения последствий пандемии, так и центральные банки, которые финансировали свои мероприятия по стимулированию, печатая новые деньги.

Рекордно низкие процентные ставки и доходность облигаций вкупе с ростом оптимизма вынудили многих инвесторов искать активы с большей отдачей, невзирая на более высокие сопутствующие риски.

Биткоин выиграл и от большего желания инвесторов рисковать, и от их опасений того, что действия центробанков, печатающих новые деньги, уменьшат стоимость традиционных валют.

Однако появились и другие практические факторы. Такие крупные и стабильные платежные компании, как, например, PayPal, начали разрешать своим клиентам осуществление платежей биткоинами, таким образом, увеличив интерес людей к криптовалюте и упростив ее приобретение.

Крупные инвесторы тоже не зевают

Постепенно и криптовалюты стали все более широко признаваемым инвестиционным активом. Один из самых успешных управляющих рисковыми инвестиционными фондами Пол Тюдор Джонс в прошлом году сообщил, что вложился в биткоин. Крупнейший в мире управляющий активами BlackRock недавно объявил, что рассматривает возможность инвестировать в криптовалюты.


В комплекте выгоднее

Рассчитайте наиболее выгодный для Вас комплект на калькуляторе и экономьте на каждом перечислении, карте и счете.

Вдобавок, сейчас существует множество финансовых инструментов, к примеру, функционирующий рынок фьючерсов на биткоины, а также взаимные фонды и другие инвестиционные продукты,  в центре внимания которых находятся криптовалюты.

Эти события поспособствовали интересу среди профессиональных инвесторов, хотя больший удельный вес денег по-прежнему идет от физических лиц.

Обобщая вышесказанное, рост цены биткоина в прошлом год можно объяснить благоприятными рыночными условиями и бо́льшим приемом криптовалют как класса активов.

Биткоин — это финансовая пирамида?

Не принимать криптовалюты, называя их очередным большим пузырем и современным вариантом тюльпаномании 1637 года в Нидерландах, неправильно. Это также не финансовая пирамида.

Финансовую пирамиду всегда характеризуют обещания большого прироста стоимости актива всем покупателям. У покупателей биткоина никогда не было гарантии по поводу его будущей стоимости.

Цену биткоина целиком определяет предложение и спрос, так же, как и для всех других активов, торгуемых на свободном рынке.

И хотя это явление само по себе не пузырь, стоимость и биткоина, и другой криптовалюты — так же, как и других активов, которыми время от времени много спекулируют, — можно существенно переоценить, и за этим последует падение цен.


Приложение SEB – для достижения Ваших целей накопления

Не только повседневные расчеты и перечисления, но и различные решения для удобного и автоматического создания накоплений.

С биткоином это уже произошло несколько раз за всю его более чем десятилетнюю историю существования. Прирост цены мы наблюдали и в прошлом году, но наиболее стремительный, взрывообразный скачок цены биткоина произошел в первые годы его функционирования.

Можно ли рассчитать стоимость биткиона?

Простой ответ — нет, нельзя. Такие традиционные активы, как, например, акции, облигации или недвижимость, характеризуются наличием ставки отдачи, которую можно использовать для расчета разумной стоимости по отношению к расходам на другие активы.

Цену облигации можно рассчитать по ее доходности. Обоснованная стоимость акции базируется на размере будущей прибыли, которую могло бы получить соответствующее предприятие; в свою очередь стоимость имущества можно рассчитать на основании полученных доходов от аренды.

Для активов, не имеющих такой ставки отдачи, сложнее рассчитывать обоснованную стоимость. У товаров нет внутренней ставки отдачи, однако у многих есть неплохое представление о предложении и спросе на эти товары. Те, кто прогнозируют цены на нефть, знают, сколько нефти может быть произведено в мире и каким будет глобальный спрос, учитывая предположения об экономическом росте и т. д.

Что отличает биткоин от золота?

Труднее определить цену на такой металл как золото, промышленное использование которого ограничено. Стоимость золота устанавливают, главным образом, используя его как единицу измерения для определения цены других активов. Золото — не только металл и товар. Это прежде всего валюта. Валюта должна быть редкостью, долговечной, легко транспортируемой, трудно подделываемой, и ее цена в течение времени должна быть относительно стабильной.

Что же фактически определяет цену золота? Простой ответ: общая оценка перспективы других активов инвесторвами. Например, если инвесторов беспокоит слишком большое удорожание других активов, они будут стараться продать часть своих «переоцененных» активов и вместо них приобретут больше золота.

Повышенные финансовые или политические риски обычно поднимают цену золота, поскольку они заставляют инвесторов думать, что другие активы могут быть слишком дороги с учетом неопределенности ситуации. Если рынок сочтет, что стоимость обычных валют уменьшится, поскольку центробанки печатают слишком много новых денег, то цена золота вырастет.

Биткоин получает свою стоимость именно таким образом, и он фактически действует как виртуальный вариант физического золота.

Параллели с золотом можно проводить разными способами, в том числе это простота транспортировки, сложности с подделкой, делимость и виртуальная добыча, или майнинг, который необходимо осуществлять, чтобы получить новые биткоины.

При обсуждении расчета обоснованной цены недостатком считается лишь 10-летняя история существования биткоина, в то время как золото мы используем как валюту уже тысячи лет.

Заменит ли биткоин золото?

Короткая история биткоина затрудняет прогнозы по поводу его будущей роли, и это очень важный фактор для определения цены. Все прогнозы цен должны базироваться на допущениях о том, как широко и часто биткоин используется. Проиллюстрируем это гипотетическим примером. Допустим, что в будущем биткоин полностью заменит золото как меру ценности.

Если сегодня стоимость всего золота разделить на имеющиеся на рынке биткоины, то цена одного биткоина была бы около 630 000 USD, в то время как золото не стоило бы почти нисколько. Понятно, что это допущение не особенно обосновано. Допустив, что вместо этого многие страны предпочтут запретить биткоин или ввести регулирование криптовалют, чтобы сделать их гораздо менее привлекательными, мы получим противоположное влияние на цену.

Йохан Явеус (Johan Javeus)
главный стратег группы SEB


Лишь 32% предприятий

основаны женщинами.

Изменим статистику вместе!

 


 

  • Инвестирование
    22.03.2021

    Мифы и правда о Bitcoin: где и как его добывать

    Хотя Bitcoin существует уже больше 10 лет, вопросов об этой самой популярной криптовалюте и о ее будущем по-прежнему хватает. Кто изобрел биткоин? Почему он расходует электричество? Где и как его можно добыть? Ответы ищет главный стратег группы SEB Йохан Явеус.

    Подробнее

  • Инвестирование
    31. 03.2021

    Мифы и правда о Bitcoin: покупки и обреченность традиционных валют

    Хотя Bitcoin существует уже больше 10 лет, вопросов об этой самой популярной криптовалюте и о ее будущем по-прежнему хватает. Можно ли с ним совершать покупки? Используют ли биткоин преступники? Повлияет ли биткоин на традиционные валюты? Ответы ищет главный стратег группы SEB Йохан Явеус.

    Подробнее

Средний «срок жизни» финансовой пирамиды в России сократился до полугода

На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответила заместитель начальника Уральского главного управления Банка России Светлана Фурдуй.

— Светлана Валерьевна, кто такие нелегалы на финансовом рынке с точки зрения закона?

— Нелегальным участником финансового рынка признается субъект, предоставляющий населению финансовые услуги без лицензии или статуса в государственном реестре. Сюда же относятся организации, продолжающие деятельность после исключения из реестра субъектов рынка микрофинансирования, нелегальные ломбарды и комиссионные магазины, заключающие договоры купли-продажи товаров с правом обратного выкупа, а также интернет-проекты без точной идентификации лица, осуществляющего деятельность.

— Какова статистика по их количеству в УрФО и Свердловской области?

— В целом по Уральскому федеральному округу за первое полугодие 2019 года было выявлено 140 нелегальных участников финансового рынка. Наибольшее число из них — 63 — работали на территории Свердловской области. Из них две финансовые пирамиды, но большинство — 56 — это нелегальные кредиторы.

— Кто они такие и чем опасны?

— Это могут быть частные лица, индивидуальные предприниматели или ООО, работающие под вывесками, условно, «деньги в долг». Надо понимать, что в Российской Федерации выдавать кредиты и займы на постоянной основе могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. Легальные участники финансового рынка, например, МФО, состоят в реестре Банка России, он регулирует и контролирует их деятельность. Так, сейчас им запрещено выдавать займы под залог жилья, также ограничены максимальные проценты по займам. Что касается нелегальных участников, то для них запреты и ограничения не действуют, поэтому они могут кредитовать население под залог единственного жилья, в результате граждане лишаются последней недвижимости. Обращение к «черным кредиторам» также чревато проблемами при выплате и закрытии займа. Например, с легальным кредитором можно договориться о реструктуризации долга, пересмотреть условия кредита или же признать себя банкротом. Нелегалы такие проблемы решают иначе: запугивают, угрожают, изымают имущество. Опасность заключается еще в том, что такая организация может менять правила игры «на ходу», изменяя условия по кредиту, поэтому в случае проблем отстоять свои права будет практически невозможно.

— А пирамиды?

— Они работали под видом потребительских обществ и потребительских кооперативов. Важно, что среди жертв таких организаций часто оказываются представители социально незащищенных категорий населения — пенсионеры, инвалиды, они теряют все накопления. Пирамиды агрессивно рекламировали себя в местных печатных СМИ и обещали высокую доходность. Эти два признака — массированная реклама и гарантия получения значительного дохода — однозначно свидетельствуют о том, что компания работает вне правового поля. Ведь, скажем, по законам природы на Урале не может быть тропического климата, так и по законам экономики не может быть заоблачной доходности, она должна быть чем-то обеспечена. Однако пирамида не ведет инвестиционной деятельности и выплачивает доход (если вообще выплачивает) только из средств, привлеченных от следующих участников.

— До сих пор многие помнят МММ, чем характеризуются современные пирамиды?

— Принципиально иным масштабом. Сегодня создана законодательная база, позволяющая привлекать организаторов, в том числе и к уголовной ответственности по статье 172.2 Уголовного кодекса, поэтому мало кто рискует создавать масштабные организации. К тому же мы стараемся пресечь такую деятельность еще до того, как она развернулась в полную силу: максимально быстро выявляем рекламу, оперативно информируем правоохранительные органы. Так что есть явные тенденции к уменьшению масштаба и срока жизни финансовой пирамиды. В среднем по стране они успевают поработать не более полугода. Кстати, многие граждане, «инвестируя» в пирамиду, осознают, что ее деятельность нелегальна, но надеются, что успеют вывести заработанное. Однако с сокращением срока жизни пирамид такой способ заработка уже не работает.

— Насколько легальны фирмы, предлагающие посредничество на рынке «Форекс»?

— В России существует всего четыре компании, имеющие лицензии форекс-дилеров. Все остальные фирмы, которые предлагают «заработать на «Форекс» — как правило, иностранные юридические лица. Это легко проверить — доменные имена таких сайтов зарегистрированы иностранным регистратором сайта. Реклама таких фирм на территории РФ запрещена законом. Такие организации действуют в рамках законодательства иностранного государства и, соответственно, все претензии, например, по возврату денег и так далее придется решать в рамках правового поля той страны. А это может оказаться какая-то малоизвестная республика на другой стороне земного шара.

Так что если кто-то хочет попытаться заработать на «Форекс», надо проверять, с чьей помощью, это тоже несложно — вся информация есть на сайте Банка России.

— Как в Банке России выстроен процесс выявления нелегалов и пресечения их деятельности?

— В 2018 году в структуре Банка России был создан Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности. Он расположен в Краснодаре, но туда стекается информация о нелегальных участниках финансового рынка со всей страны.

Задача центра в том, чтобы анализировать полученные данные и на их основе разрабатывать методологии выявления и пресечения таких практик. Отделы по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке в 2018 году созданы в главных управлениях Банка России, в том числе и в Уральском. Наши возможности расширились: сотрудники в территориальных учреждениях владеют ситуацией на местах, видят, что там происходит.

Нелегалов выявляют также с помощью граждан и СМИ, кстати, именно этот источник информации важен для нас, поскольку журналисты проводят собственные расследования, и полученные данные оказываются полезными. Еще один канал — выявление компаний, действующих в интернете. Банк России использует поисковую модель, которая ведет себя, как человек, ищущий, как и куда вложить деньги. На такого «посетителя» реагируют компании, ищущие новых клиентов. Робот, проанализировав большой объем данных, позволяет выяснить, кто стоит за разрозненными компаниями, откуда идет реклама, куда уходят деньги. Кстати, сегодня разработан законопроект, который позволит быстро блокировать сайты нелегалов в интернете. Таким образом, у нас появится больше возможностей быстро купировать проблему.

— Каким образом?

Информация обо всех нелегальных участниках рынка передается в правоохранительные органы для принятия мер. Так, в первом полугодии 2019 года в органы прокуратуры было направлено 146 писем, в ФАС — 38. В большинстве случаев правоохранительные органы подтверждают нашу информацию и привлекают нарушителей к ответственности.

Советы:
— Проверяйте наличие у организации лицензии/разрешения Банка России на www.cbr.ru.
— Если столкнулись с нелегальным участником рынка и считаете себя обманутым, обращайтесь в правоохранительные органы по месту жительства. При себе имейте копии договоров и других документов (чеки, квитанции, банковские выписки).
— Если стала известна информация о деятельности нелегального банка или кредитора, обращайтесь в интернет-приемную Банка России на www.cbr.ru. Такая информация позволяет более эффективно расследовать деятельность недобросовестных организаций.

Фотография предоставлена пресс-службой Уральского главного управления Банка России

Для справки:
Число нелегальных участников финансового рынка в I полугодии 2019 года

Психологические механизмы манипуляции поведением потребителя — Психология и право — 1/2011

Введение

За последние годы в судебной практике наряду с классическими
методами влияния на адресата, а также злоупотреблением его доверием встречаются
и новые способы психологического воздействия. Обман и злоупотребление доверием
адресата совмещают в себе как использование новых информационных технологий,
так и знания о психологических механизмах скрытого воздействия. Согласно
статистике, все большее число российских граждан становятся жертвами
криминального мошенничества.

Изучением проблемы криминального манипулирования как
скрытого, сознательного и целенаправленного психологического воздействия на
жертву с целью завладения ее имуществом занимаются такие науки, как
криминология и криминалистика; мошенничество рассматривается также с позиций
уголовного права. Что же касается психологических аспектов мошенничества, а
именно психологического анализа механизмов и способов манипулирования, то они
мало изучены.

Криминальное манипулирование используется в целом ряде
корыстных и насильственных преступлений. Мошенничество относится к корыстным
преступлениям, осуществляемым с применением психологического воздействия на
личность. Особенно остро стоит вопрос о психологическом манипулировании, когда
речь идет об экспертной оценке деятельности финансовых пирамид по типу закрытых
бизнес-клубов. Проблема криминального манипулирования при мошенничестве
характеризуется междисциплинарным и многоаспектным характером, а значит,
предполагает комплексный подход с использованием как психологических, так и
юридических знаний.

Целью исследования является выявление механизмов
криминального манипулирования при мошенничестве на примере финансовой пирамиды
некоммерческого партнерства N.

Основной задачей исследования является раскрытие
способов и средств криминального манипулирования на примере финансовой
пирамиды. Мы предположили, что в современных финансовых пирамидах по типу
закрытых бизнес-клубов широко используются способы криминального
манипулирования, во многом основанные на знаниях психологии манипуляции,
защитных механизмах личности, психических автоматизмах и психологии масс.

Метод исследования − анализ научной литературы в
рамках общей, социальной и юридической психологии, а также уголовного права и
криминологии; анализ технологии проведения семинаров-презентаций в финансовой
пирамиде некоммерческого партнерства N. При обработке полученных в ходе
исследования данных нами был проведен качественный анализ.

Результаты и обсуждение

Манипулирование поведением потребителя в финансовой пирамиде
представляется структурно сложным и растянутым во времени. На уровне методов
психологического воздействия мошенничество не имеет какой-либо выраженной
специфики. Основными методами криминального манипулирования являются убеждение,
внушение, а также заражение. Специфичность воздействия проявляется на уровне
конкретных приемов, которые используются манипулятором при взаимодействии с
жертвой, поэтому сущность криминального психологического воздействия при
мошенничестве возможно рассмотреть посредством анализа применяемых
манипулятором специальных приемов и способов влияния на жертву. Анализ схемы
проведения семинаров позволил выявить приемы, посредством которых манипулятор
достигает своих корыстных целей.

На первом этапе элементарные навыки и приемы эффективной
коммуникации и самопрезентации в исполнении мошенника, как правило, являются
основой для последующего воздействия на жертву. Гибкость, мастерство
воздействия, учет и использование актуального эмоционального состояния жертвы
помогают манипулятору перейти к реализации мошеннического замысла. На этом
этапе мошенник определяет потенциальную уязвимость жертвы − ее социальный
статус, уровень материального благополучия, текущее эмоциональное состояние и
т. д.

Нейтральные в других ситуациях приемы, направленные на
формирование межличностной аттракции, становятся в исполнении мошенника
направленными приемами манипулирования. Использование силы авторитета широко
применяется при психологическом воздействии как на группу, так и на индивида. В
случае мошенничества за кажущимся императивным воздействием на жертву
скрывается манипуляция, поскольку манипулятор формирует в глазах жертвы лишь
видимость «авторитетной личности», на самом деле таковым не являясь. Продолжая
реализацию преступного замысла, мошенник переходит ко второму этапу, прибегая к
использованию психических автоматизмов.

Заключительный этап мошеннической деятельности включает в
себя ряд специфических манипулятивных приемов. Среди них особая роль
принадлежит созданию для жертвы искусственного дефицита времени при принятии
решения либо включению во взаимодействие еще одного участника мошеннической
группы, который имитирует соперничество, стремление опередить жертву в
приобретении чего-либо.

В манипулятивной деятельности организаторов финансовой
пирамиды можно выделить три этапа:

1) подготовительный период, который заключается в отборе
потенциальных вкладчиков, приглашении их на семинар-презентацию;

2) воздействие во время семинара-презентации, получение
расписки и требуемого взноса;

3) привлечение вступившими людьми новых членов организации.
«Обучение» вступившего манипулятивным приемам вовлечения в организацию,
имитация благотворительной деятельности и др. [3].

Выделенные этапы необходимо проанализировать подробнее.

Приглашающие получают четкую инструкцию, что потенциальный
«гость» не должен знать истинных целей своего присутствия на
семинаре-презентации, которая представляется ему как знакомство и рассказ о
новом, перспективном месте работы.

Заинтересованность и мотивированность новичка приглашающие
могут удерживать при помощи прерывания телефонного разговора, ложных откровений
о резком повышении благосостояния приглашающего лица в связи с новой работой.
Таким образом подготавливается база для дальнейшего манипулятивного
психологического воздействия.

В случае вовлечения новых членов в структуру N мошенниками
вначале создавался и использовался страх жертвы потерять шанс хорошо
заработать, а затем ей предлагалась возможность посетить информационный
семинар, т. е. использовать представившуюся «единственную» возможность.

Формулировка приглашения создавала лишь иллюзию свободы
выбора у гостя. Приглашающие воздействуют на самооценку жертвы от ее легкого
«поглаживания» вплоть до явной лести. Дальнейшее усиление чувства значимости,
избранности приглашенного осуществляется уже непосредственно на семинаре.

Во время проведения семинара-презентации, так же как и на
подготовительном этапе, использовалось манипулирование содержанием
предоставляемой информации. Таким образом, излагая суть предлагаемой «работы»,
организаторы активно задействовали ложные математические расчеты. Описывая
внешне логичную, якобы экономически прибыльную схему деятельности N,
организаторы выдвигали аргументы в пользу привлечения новых членов
сообщества.

Организаторами использовались такие физиологические факторы,
как длительное многочасовое воздействие, повышающее утомляемость, отсутствие
перерывов или их минимизация во времени, интенсивное информационное воздействие
на «гостей» со стороны организаторов, нахождение в закрытом, непроветриваемом
зале, а также настойчивый специально подобранный музыкальный фон. Это позволяло
достигать жертве такого состояния, при котором она становилась более
восприимчива к манипулятивному воздействию и менее критична к
происходящему.

Во время проведения семинаров-презентаций насыщенный
музыкальный фон создавал дополнительную нагрузку на сенсорную систему, ритм,
темп и тембр звучания музыки способствовали повышению эмоционального фона,
настроения слушателей, искусственному формированию эйфорического состояния.
Кроме того, звучание громкой музыки не давало возможности для полноценной
беседы между приглашенными, которые не могли поделиться впечатлениями
относительно происходящего [5].

Помимо музыкального фона достаточно существенным фактором,
влиявшим на эмоциональное состояние на семинарах-презентациях, были совместные
ритмичные движения и скандирование, производившиеся участниками по сигналу со
сцены. Ведущий семинара требовал вставать с мест, хлопать, выкрикивать фразы.
Следует отметить, что значительная доля присутствовавших на семинаре были
членами финансовой пирамиды, которые согласно инструкции организаторов первыми
исполняли требования ведущего: выкрикивали реплики и девизы, поддерживали их
ритмичными хлопками. Остальные по механизму заражения следовали сценарию,
навязанному организаторами.

Существенное место при формировании повышенной внушаемости
потерпевших к воздействию занимает манипулятивная направленность текстов
выступавших [1]. Грамотный подбор слов позволяет актуализировать в сообщении те
или иные оттенки их значений, в результате чего слова наполняются особым
смыслом и незаметно искажают реальную действительность в представлениях
адресата. Иллюзия самостоятельности сделанных жертвой выводов создается именно
в результате особой организации текста: наиболее важная информация в нем
зачастую скрывается, аргументы преподносятся в завуалированном виде. В
результате использования подобной речевой манипуляции и других приемов
воздействия на жертву во время семинара-презентации у большинства из них
формировалась иллюзия свободы выбора поведения.

Усилению психологического воздействия на жертв
некоммерческого партнерства N способствовало влияние толпы, а также
социально-психологических процессов, происходящих в малой социальной
группе.

Манипулируя эмоциональным состоянием приглашенных во время
семинаров, мошенники задействовали механизм заражения, использовали и другие
психологические явления, происходящие при больших скоплениях людей и снижающие
критичность мышления, делающие жертву наиболее восприимчивой внешнему влиянию.
К числу таких явлений можно отнести усиление доминантных реакций в присутствии
других людей [4].

Необходимо отметить, что организаторы собраний-презентаций
жестко регламентировали правила нахождения в зале и пространство расположения
вовлекаемых – инструкторы рассаживали гостей так плотно, что свободных мест
просто не оставалось. К тому же супруги и знакомые не имели возможности сидеть
рядом, между ними обязательно находился приглашающий, подчеркнуто позитивно
настроенный к происходящему.

Важно указать также феномен «огруппления мышления»,
характерный для малой сплоченной группы, а в данном случае искусственно
сплоченной, когда ее члены склонны игнорировать возможность альтернативного
способа действия, его реалистичность и разумность [2].

Феномен конформизма также использовался организаторами
финансовой пирамиды в качестве фактора повышения эффективности направленного
психологического воздействия. Жертва, будучи вовлеченной в происходящее,
постоянно находилась в группе, члены которой либо совершали действия, требуемые
организаторами финансовой пирамиды, либо поддерживали их, находясь, как
правило, в эйфорически приподнятом настроении. В момент подписания расписки и
передачи денежных средств ситуация искусственным образом была смоделирована
так, что человек автоматически соглашался с мнением, принятым группой [7].
Кроме того, для сохранения уверенности жертвы в верности совершенных ею
действий после выплаты денег следовал ритуал празднования «удачной сделки» в
развлекательных заведениях, где окружающие одобряли «правильный» поступок
вкладчика, охотно рассказывали о своих достижениях в деятельности финансовой
пирамиды.

Выводы

Все указанные факторы в совокупности оказывали существенное
влияние на принятое жертвой решение сделать взнос. Анализ технологии проведения
семинаров позволил выявить в ней практически все известные факторы, снижающие
качество мыслительной деятельности и принятия решений индивидом под
воздействием группы:

  • высокая сплоченность группы, которую организаторам
    семинара удавалось достичь через несколько часов интенсивного
    воздействия;

  • изоляция от других групп – ограничения на телефонные
    разговоры, пользование интернетом;

  • директивный, а в данном случае авторитарный стиль ведущего
    семинар;

 высокий уровень стресса, который сформировался у жертв
за счет психофизиологического воздействия, непривычной формы подачи информации,
ее скрытой алогичности, дефицита времени для принятия решения и др.

Важно отметить, что использование закономерностей, эффектов
и механизмов социального влияния на индивида в малой и большой группе во многом
способствовало повышению эффективности деятельности мошенников.

Полученные результаты свидетельствуют, насколько
изобретательными стали современные мошенники, насколько трудно предусмотреть
все возможные уловки, вовремя и адекватно на них отреагировать.

Гипотеза о том, что в современных финансовых пирамидах по
типу закрытых бизнес-клубов широко используются способы криминального
манипулирования, во многом основанные на знаниях психологии манипуляции,
защитных механизмах личности, психических автоматизмах и психологии масс,
частично подтвердилась в результате анализа психологического воздействия в
деятельности финансовой пирамиды N.

Полученные результаты дают основание предполагать, что
создание системы влияния осуществлялось профессионалами в области психологии и
психотерапии, обладающими достаточно высоким уровнем теоретических и
практических познаний в области воздействия на сознание и поведение жертв.

Составлен психологический портрет жертвы финансовой пирамиды: 14 августа 2019, 09:30

Описан психологический портрет жертвы финансовой пирамиды, передает корреспондент Tengrinews.kz.

Специалисты рассказали о том, кто может стать жертвой финансовой пирамиды. Эксперт ОФ «Международный центр экономической грамотности» Шынар Елубаева считает, что в первую очередь риску подвергаются авантюристы и люди, склонные к азарту.

«С другой стороны — это люди инфантильные и мечтательные. Их также характеризует большая внушаемость. Их можно легко убедить в чем-то. Легко убедить, что это законно, что это не пирамида, а твердый бизнес. Интересно, ведь многие знают, на что идут: их сразу предупреждают, что это пирамида, но говорят, что она на стадии расцвета, а значит есть шанс заработать. Люди понимают все это и идут на риск», — говорит она.

А вот социальный портрет жертвы составить гораздо сложнее. 

«Разброс очень большой. Это люди с разным уровнем дохода. Среди жертв были звезды шоу-бизнеса, депутаты, люди искусства. Казалось бы, с высшим образованием, грамотные. Люди с низкими доходами и низким уровнем финансовой грамотности чаще всего хотят поправить свое финансовое положение. Они берут кредиты, продают машины и дома. И по возрасту тоже большой разброс. Согласно исследованиям, пострадавшими были и студенты, и пенсионеры», — рассуждает Шынар Елубаева.

Эксперт также рассказала о том, как распознать пирамиду и защититься от нее.

«Один из главных признаков пирамиды – это баснословная прибыль. Депозиты предлагают нам ставку вознаграждения не более 10,5 процента в год. Если вам говорят, что ставка будет больше хотя бы в два раза, то это уже повод задуматься. Чем выше доходность, тем выше риски. Но люди не осознают этого.

Во-вторых, явный признак обмана – компания не ведет реальной предпринимательской деятельности. Все выплаты старым вкладчикам идут за счет взносов новых.

В-третьих, у пирамид нет материальной правовой базы. Как правило, они вновь созданы, не имеют отчетов и финансовых показателей. Также они не заключают договоров или заключают их только в свою пользу, например, это договоры займа или расписки.

В-четвертых, такие компании очень разносторонние. Они могут заниматься и торговлей, и гаджетами, и строительством одновременно. Говорят о высокодоходных проектах, проверить которые нет никакой возможности», — говорит Шынар Елубаева.

По ее словам, финансовые пирамиды часто дают агрессивную рекламу в социальных сетях, так как не имеют права рекламироваться в СМИ. Самое интересное, что хорошие отзывы в этом случае – повод насторожиться.

«Им нужны отзывы, поэтому первым вкладчикам они делают хорошие выплаты, чтобы те рассказывали о них и приводили новых людей. Инвестирование — вершина финансовой грамотности, этому надо учиться. Любой инвестор проводит свой анализ. Простые люди не могут быть опытными в инвестировании. Поэтому нужно советоваться с юристами. Мы можем отнести миллионы в финансовую пирамиду, а потратить небольшую сумму на консультацию нам часто не приходит в голову. Вот и обращаемся за помощью, когда уже поздно», — резюмирует эксперт.

По ее мнению, не стоит сильно доверять свои деньги компаниям с иностранными представителями или зарубежной  регистрацией. 

«Их будет сложнее привлечь к ответственности, если они покинут территорию Казахстана. Если деньги пересекают несколько границ, это уже повод задуматься. Представьте: вас консультирует менеджер из швейцарской компании, говорит, что вы вкладываете в новозеландскую фирму, а в итоге деньги лежат на счету в швейцарском банке. Разве это не странно?» — говорит эксперт. 

По данным Шынар Елубаевой, с начала 2017 года по первую половину 2018-го по статье «Создание и руководство финансовой (инвестиционной) пирамидой» было зарегистрировано 110 уголовных дел.

«На сайте Верховного суда я нашла 23 дела о пирамидах, которые рассматривались по всему Казахстану в 2017 году. Десятерых организаторов признали виновными. В 2018 году приговоры вынесли четырем организаторам пирамид. В 2019 году пока был вынесен только один приговор», — делится она.

Что заставляет людей думать, что биткойн – пирамида?

 

Разбираемся с обвинениями криптовалют в построении пирамид, какие доводы приводят противники биткойна, является ли Эфир хитрой пирамидой, как пиарщики и маркетологи продвигают блокчейн-проекты и чему нас должна научить история BitConnect.

 

Мы много слышали из СМИ и от противников криптовалют, что всё это – продуманные финансовые пирамиды или пузыри. Как, например, тюльпаномания голландского золотого века. На пике тюльпановой мании в марте 1637 года некоторые луковицы продавались в 10 раз выше годового дохода ремесленника. Всё началось с предложения новых сортов с пестрыми лепестками, а закончилось повсеместной спекуляцией.

 
Это не похоже на крипторынок, где разные люди участвуют в спекуляциях, не всегда имея представление о том, как работает технология в основе.

 
Как правило, пирамиды характеризуется обещанием больших нереалистичных возвратов инвестиций, типа ежемесячный доход ~ 40%. Обещание такого рода доходов рассматривается как подозрительное и невозможное даже при самых агрессивных рыночных условиях. Криптовалюты могут дать более 100% за месяц.

 
Внутренняя ценность

 
Этот термин часто ставится в упрек криптовалютам, особенно биткойну. Он не может сравниться с золотом, потому что оно имеет промышленное значение, используется в медицине, в дизайне, в качестве украшений для удовлетворения эстетических потребностей общества. Это дает ему ценность. Но является ли текущая ценность золота отражением его внутренней ценности? Как сказал Уоррен Баффет: «Золото копают в Африке или где-то еще. Затем его плавят, копают еще одну дыру, снова платим людям, чтобы они стояли рядом и охраняли его. Это не имеет смысла. Если кто-то смотрим на нас с Марса, он рвет волосы на голове в непонятках».

 
Миллиардер говорит о слитках, которые плавят и кладут в хранилища.

 
Но сравнивать криптовалюты с золотом не совсем корректно. Это не платежное средство в современном мире. Фиатная валюта, например, тоже не имеет никакой внутренней ценности: она же не стоит бумаги, на которой напечатана. Но спрос на валюту создается: по закону люди должны принимать платежи в национальной валюте, правительство требует, чтобы вы платили налоги в валюте, которую производит центробанк. Конечно, если кто-то может сам напечатать или копировать деньги, система была бы бесполезной, поэтому валюта имеет искусственный дефицит и защищается от подделок.

 

Схемы Понци основаны на бизнес-модели: «Облапошь Васю, чтобы заплатить Саше». Они обещают возвратить вложенное. Сколько продлится схема, зависит от притока новых денег. Более общей бизнес-моделью является MLM, также известная как многоуровневая система рефералов, или членства, в которой новые члены организации платят взнос за право продавать товары или услуги, а затем получают долю и комиссии с привлеченных новых участников

 
Биткойн и его ценность

 
Банкнота печатается сложным образом, что затрудняет репликацию, в то время как биткойн защищен от копирования через криптографию. Центральный банк ограничивает поставку валюты, в то время как процесс майнинга биткойнов ограничивает поставку монет. Но и что с того? Эти условия не делают BTC ценным сами по себе.

 
Да и другие вещи имеют ценность без этих условий. Например, автограф игрока стоит больше, чем бумага и маркер. Произведения искусства также чего-то стоят: люди платят за удовольствие, которые они получают от созерцания. Также большая ценность художественного произведения проистекает из его исключительности. Идеальная копия будет стоить лишь часть от оригинала, несмотря на то, что зритель видит то же самое. Следовательно, нет объективного способа определить ценность. Вещи стоят столько, сколько люди думают, что они стоят.

 

 
Ценность BTC – в его улититарности: люди ощущают потребность проводить анонимные (псевдоанонимные) платежи, не зависеть от банков и пересылать деньги через границы без проверок или высоких комиссий.

 
В зависимости от спроса будет какая-то ценность. Но, конечно, большая часть ценности биткойна определяется спекуляциями. Люди покупают его в надежде на то, что его стоимость возрастет. Спекуляция, конечно, не совсем бесполезна, так как создает ликвидность для тех, кто хочет использовать BTC для платежей.

 

 

Но почему биткойн ценнее любой другой криптовалюты? Я могу взять исходный код и создать свою валюту (что и делают хардфорки). Преимущество BTC заключается в первенстве. Он уже проверен временем, работает (хотя и совсем мало в масштабах истории), конкуренты – нет. Уже существует огромное количество компаний и сервисов, которые работают с биткойнами. Есть приложения, биржи, процессинги. Развивается инфраструктура. Через границы переводят биткойны, обменный курс выбирает получатель (а не как в случае с PayPal).

 
Почему не пирамида?

 
Как мы выяснили, ценность у BTC есть. Но и пирамиды могут производить какой-то продукт, например, в случае сетевого маркетинга. Просто эти продукты не стоят своих денег. Но в пирамиде есть центральный орган, выстроенная схема: кто-то несет деньги кому-то. Вся реферальная система выстраивается снизу вверх. Кто был первым и самым наглым, действительно богатеет.

 

 
Соответственно, если вы ищете аргументы в споре относительно того, является ли биткойн и другие популярные криптовалюты пирамидой, лучше измените тезис: скорее можно сравнить это с пузырем. И такие признаки имеются, как раз за счет спекуляций. Но для сравнения с пирамидой у биткойна даже нет центрального органа, куда бы шли деньги. А если принимать траты на майнинг за взносы в пирамиду, то сложность регулируется сетью, ведь биткойн можно было майнить и на процессоре – практически бесплатно.

 
Но с мелкими проектами такое бывает. Сначала быстро приведем аргументы для Ethereum и Ripple, которые тоже обвиняются в выстраивании схемы Понци, а потом расскажем о реальных примерах «злоупотреблений».

 
Эфириум

 
Ethereum делает большой шаг вперед и позволяет выполнять любую финансовую сделку или контракт. Вы можете использовать его для подтверждения права собственности
на дом, продажи билетов в кино, услуги условного депонирования, финансирование проектов в стиле краудфандинг и так далее. Ethereum – общая платформа для запуска смарт-контрактов. Ethereum имеет свою собственную виртуальную машину. Запуск программы будет стоить ETH. Но как вы рассчитываете, сколько ETH нужно? Существует регулятор цен по требованию и спросу, который не позволяет перегружать узлы. Стоимость будет выражаться в газе, его баланс нужно поддерживать и покупать за эфир.

 
Полный гайд по газу в сети Ethereum

 
Что вызывает следующий вопрос, кто именно платит эфир за запуск программы? Конракты работают в течение короткого промежутка времени в ответ на события. Это, по сути, API с набором поддерживаемых операций. Эфириум предлагает прозрачность и децентрализацию. Сеть формирует спрос на Эфир. Таким образом, внутренняя валюта становится нужной обществу и обретает ценность. Чем больше людей используют эти приложения, тем больше нужно Ether.

 

 
Ripple

 
Ripple работает со своей криптовалютой, XRP. Проект предлагает систему для денежных переводов, которая работает быстро и дешево. За проведение операции также требуется немного XRP. Риппл становится посредником для банков. Его ценность становится понятной. Таким образом, мы рассмотрели популярные криптовалюты и не заметили в них признаков пирамид.

 
Серый маркетинг и схемы Понци

 
Интернет резко расширил возможные бизнес-модели, которые используют быстрые и дешевые коммуникации с множеством потенциальных клиентов. Расплодилось множество недобросовестных маркетологов, которые стремятся получить прибыль от финансовых пирамид и многоуровневого маркетинга (MLM). Правительства борются с этим явлением. Но тут появились криптовалюты, которые пока не регулируются. Соответственно, возникло новое поле для деятельности.

 
Рост криптовалют дает успех мошенникам

 
Схемы Понци основаны на бизнес-модели: «Облапошь Васю, чтобы заплатить Саше». Они обещают возвратить вложенное. Сколько продлится схема, зависит от притока новых денег. Более общей бизнес-моделью является MLM, также известная как многоуровневая система рефералов или членства, в которой новые члены организации платят взнос за право продавать товары или услуги, а затем получают долю и комиссии с привлеченных новых участников.

 
С криптовалютами сомнительные проекты предлагают инвестиционные контракты. Обещают возврат инвестиций (что легко на бычьем рынке). Естественно, инвестиционные возможности не регистрируются в регулирующих органах. Продают разные по доходности пакеты, используют реферальную систему. Но это совсем откровенные пирамиды.

 

MerchantCoin был запущен в 2014 году в качестве платежной службы, которая выпустила токены (XMC) с целью стимулирования потребителей, адвокатов и предприятий к приобретению и использованию Bitcoin. В программе MerchantCoin участники, которые используют сеть для совершения транзакций в BTC, получают вознаграждение в XMC

 

Недобросовестные криптопроекты часто просят инвестировать в них, используя такие речевые обороты, которые запрещает Федеральная торговая комиссия США:

 
• доходы позволят бросить работу, послать своих начальников;
• криптовалюта даст быстро разбогатеть, используются картинки крутых домов, автомобилей, фотографии с люксового отдыха;
• использование вводящих в заблуждение фраз и отзывов, которые не отражают реальные возможности;
• показывают нереалистичные гипотезы: «Если…», хоть даже после «если» будет принятие криптовалюты инопланетянами;
• используют реферальную систему как основной источник наращивания аудитории.

 
Например, MerchantCoin был запущен в 2014 году в качестве платежной службы, которая выпустила токены (XMC) с целью стимулирования потребителей, адвокатов и предприятий
к приобретению и использованию Bitcoin. В программе MerchantCoin участники, которые используют сеть для совершения транзакций в BTC, получают вознаграждение в XMC.

 
MerchantCoin также представила «Программу социальных медиа», которая «позволяет зарабатывать токены XMC, оповещая своих друзей, членов семьи и деловых партнеров – делиться интересными новостями MerchantCoin через социальные сети».

 
История BitСonnect

 
Некоторые модели поощрения в криптовалютах подвергались анализу и критике. Были обнаружены потенциальные пирамиды. Одним из примеров является уже не существующий Bitconnect. До того как он был закрыт в начале 2018 года, это был анонимно запущенный сайт, на котором пользователи могли дать свою криптовалюту компании в обмен на прибыль в зависимости от срока кредита. Например, кредит в размере 10 000 долларов на 180 дней предположительно давал около 40% возврата каждый месяц с дневным бонусом в размере 0,25%. Bitconnect якобы использовал для инвестирования в биткойн собственное ПО Boteting. Чтобы принять в нём участие, пользователи должны были покупать внутреннюю валюту Bconnect, BCC (одно время торговалась по 400 долларов за монету).

 

Программы, которые сосредоточиваются на привлечении новых членов, а не на получение прибыли от продаж, с большей вероятностью будут нарушать законы против финансовых пирамид

 
У Bitconnect также была многоуровневая реферальная система, в рамках которой участники награждались за использование социальных сетей и регистрации друзей. В ноябре 2016 года британский регистратор компаний угрожал компании закрытием, и только Совет по ценным бумагам Техаса и Отдел ценных бумаг Северной Каролины выдали ордеры.

 
Вскоре после этого Bitconnect объявила о немедленном прекращении своих программ кредитования и обмена. Некоторые пользователи, судя по оставленным сообщениям, вложили в проект по 500 тысяч долларов (взятых в кредит) или все семейные сбережения. Это суммы, достаточные инвестирования в крупные устойчивые компании! Также были запущены XRPConnect и NEOConnect, которые сейчас закрыты. А вот в EthConnect, на основе Etherium, продолжает существовать.

 

 
Выводы

 
Некоторые утверждают, что криптовалюты, по своей сути, являются пирамидами или схемами Понци. Но трудно найти юридический прецедент, поддерживающий такой подход. Несмотря на свою новую структуру, эфемерную природу и отсутствие привязки к какой-либо системе оценки ценности, криптовалюты во многих отношениях являются простым спекулятивным средством, возможно, похожим на традиционные активы, подверженные «пузырям».

 
Можно рекомендовать как проектам, выбирающим способ продвижения, так и вкладчикам, которые хотят избежать финансовых пирамид, ответить на следующие вопросы. Их сформулировали Robert Reznick and Evan Brewer.

 
1. Как описывается возможность получения прибыли?

 
Обещание чрезмерной прибыли является общим для пирамид, а для регуляторов – это «красный флаг», особенно когда доходность характеризуется как определенная или гарантированная. Факторы риска не должны быть минимизированы до такой степени, что вводят в заблуждение.

 
2. Получат ли участники деньги за счет продажи базовой криптовалюты или продукта или будут сосредоточены на рефералах?

 
Очевидно, программы, которые сосредоточиваются на привлечении новых членов, а не на получение прибыли от продаж, с большей вероятностью будут нарушать законы против финансовых пирамид. Реферальные программы, конечно, не являются незаконными, но структура таких программ должна быть тщательно проверена. Органический спрос должен стать основой рентабельности компании.

 
3. Зависит ли предприятие от постоянно растущего притока нового капитала, чтобы оставаться платежеспособным?

 
Любое предприятие, которое станет неплатежеспособным, если не будет постоянно увеличиваться приток новых инвесторов, вызывает серьезные вопросы. В связи с криптовалютой, в частности, потребность в притоке нового капитала, скорее всего, потребуется для того, чтобы валюта достигла приемлемого уровня принятия и масштаба. Но это не то же самое, что потребность в постоянно растущем притоке средств при использовании вводящих в заблуждение заявлений.

Характеристика населения высокоразвитых и развивающихся стран — видео и стенограмма урока

Коэффициент младенческой смертности

К сожалению, не все родившиеся дети выживут, и коэффициент выживаемости может сильно различаться в зависимости от страны. Коэффициент младенческой смертности — это термин, используемый для описания процента младенцев, умирающих в возрасте до одного года. Как ни печально, но эта статистика очень важна, потому что она влияет на общий темп роста населения, рождаемость на уровне воспроизводства и возрастную структуру населения.

Уровень младенческой смертности сильно различается в высокоразвитых и развивающихся странах. В среднем в развивающихся странах уровень младенческой смертности в 18 раз выше, чем в развитых странах. При сравнении десяти наиболее развитых стран с десятью наименее развитыми странами уровень детской смертности устрашающий. В наиболее развитых странах уровень младенческой смертности составляет менее 1%, в то время как в наименее развитых странах средний уровень младенческой смертности составляет около 10%.Эти различия в уровне младенческой смертности шокируют, и высокие показатели объясняются главным образом ограниченным доступом к медицинской помощи, плохой санитарией и повышенной распространенностью заболеваний.

Общий коэффициент фертильности

Одна из наиболее важных характеристик населения страны связана с рождаемостью. Общий коэффициент фертильности — это среднее число потомков, рожденных женщиной в популяции в течение ее репродуктивного окна. Теперь вы можете спросить себя, что такое репродуктивное окно женщины? Репродуктивное окно — это период в жизни женщины, когда она может физически забеременеть, начиная с половой зрелости и заканчивая менопаузой.

В мире с неограниченными ресурсами и без проблем женщина могла произвести до 25 потомков в течение своего репродуктивного окна. Это будет означать, что ее общий коэффициент фертильности составит 25 детей за всю жизнь. Хотя физически возможно произвести 25 детей за всю жизнь, общий коэффициент фертильности часто намного ниже.

В развивающихся странах коэффициент фертильности колеблется от трех до семи детей на женщину. С другой стороны, общий коэффициент фертильности в развитых странах обычно составляет от одного до трех детей на женщину.В целом, эти различия в общих коэффициентах фертильности связаны с разным уровнем доступа к контрацепции и культурными традициями.

Фертильность на уровне воспроизводства

Другой важной характеристикой населения, связанной с рождаемостью, является фертильность на уровне воспроизводства. Рождаемость на уровне замещения — это коэффициент фертильности, который приведет к замене родителей в популяции. Опять же, в идеальном мире коэффициент рождаемости на уровне воспроизводства людей был бы ровно два. Это означало бы, что каждая пара произведет двух потомков, которые заменят их в популяции. Если бы это произошло, то численность населения оставалась бы стабильной.

Конечно, мир не идеален, и не все родившиеся потомки доживут до репродуктивного возраста и заменят своих родителей. На коэффициент рождаемости на уровне воспроизводства в значительной степени влияет коэффициент младенческой смертности. Как мы теперь знаем, уровень младенческой смертности намного выше в развивающихся странах. В результате этого коэффициент рождаемости на уровне воспроизводства также выше в развивающихся странах, чем в развитых странах.

В среднем коэффициент рождаемости на уровне воспроизводства составляет около 2,1 в развитых странах. Это значение включает двух детей для замены двух родителей и дополнительные 0,1 для риска смерти ребенка до достижения репродуктивного возраста. Для развивающихся стран это число немного выше, около 2,6, с дополнительными 0,6 из-за более высокого риска младенческой смертности

Возрастная структура

Хотя наиболее часто обсуждаемые характеристики населения связаны с рождением и смертью, есть еще одна важная характеристика, объединяющая эти статистические данные. Этой характеристикой является возрастная структура населения , которая представляет собой распределение населения по возрастным категориям. Возрастная структура населения часто отображается с помощью пирамид возраст-пол, которые графически представляют, как население распределяется по возрасту и полу. Пирамида состоит из множества горизонтальных полос, представляющих размер населения в каждой возрастной категории, при этом молодые категории находятся внизу пирамиды, а пожилые — наверху.

Из-за различий в показателях младенческой смертности и фертильности между развитыми и развивающимися странами возрастная структура всегда сильно различается.В развитых странах население распределено относительно равномерно по всем возрастным категориям. Это приводит к среднему возрасту около тридцати лет и возрастно-половой пирамиде с очень прямыми сторонами из-за горизонтальных полос одинакового размера.

Из-за высоких показателей рождаемости и низкой выживаемости развивающиеся страны часто имеют асимметричную возрастную структуру, при этом более высокий процент их общего населения относится к более низким возрастным категориям. Это приводит к среднему возрасту в позднем подростковом возрасте и возрастно-половой пирамиде с очень наклонными сторонами из-за более крупных столбцов в нижней части пирамиды.Этот тип возрастной структуры имеет большую долю населения репродуктивного возраста и приводит к увеличению общей рождаемости.

Резюме урока

Теперь давайте рассмотрим некоторые основные характеристики населения, которые различаются между высокоразвитыми и развивающимися странами. Начнем с того, что высокоразвитая страна — это общая категория для стран с высокой индустриализацией и высоким уровнем дохода на душу населения, а развивающаяся страна — это общая категория для стран с ограниченной индустриализацией и низким уровнем дохода на душу населения. .Хотя экономика является одним из основных различий между этими типами стран, они также имеют различные характеристики населения с точки зрения младенческой смертности, общего коэффициента рождаемости, рождаемости на уровне воспроизводства и возрастной структуры.

Коэффициент младенческой смертности — это процент младенцев, умирающих в возрасте до одного года. Эта досадная статистика в среднем в 18 раз выше в развивающихся странах, чем в развитых странах. Есть две характеристики населения, которые связаны с рождаемостью и фертильностью.Первый — , общий коэффициент фертильности , то есть среднее число потомков, рожденных женщиной в популяции в течение ее репродуктивного окна. Второй — это уровень рождаемости , то есть коэффициент фертильности, который приведет к замене родителей в популяции. Обе эти статистики выше в развивающихся странах по сравнению с развитыми странами.

Что касается общей фертильности, то в развивающихся странах уровень рождаемости составляет от трех до семи детей на женщину и только от одного до трех детей на женщину в развитых странах.Что касается рождаемости на уровне воспроизводства, то этот показатель составляет около 2,1 в развитых странах и немного выше — 2,6 для развивающихся стран. Последней характеристикой населения является возрастная структура населения, которая представляет собой распределение населения по возрастным категориям. Возрастная структура в развитых странах распределена равномерно, в то время как возрастная структура развивающихся стран смещена в сторону более молодых возрастных категорий из-за высоких показателей фертильности и низкой выживаемости.

Эти характеристики представляют собой общий обзор различий между развивающимися и развитыми странами.Население очень сложное, и в каждой стране есть уникальные составляющие своего населения.

Результаты обучения

После завершения этого урока вы должны иметь возможность:

  • отличать развитые страны от развивающихся стран на основе ряда различных критериев
  • Опишите, как и почему уровень младенческой смертности, общий коэффициент фертильности, фертильность на уровне воспроизводства и возрастная структура различаются между развитыми и развивающимися странами

Пирамиды населения

: определение, типы, этапы — видео и стенограмма урока

Типы

Существует три типа пирамид населения: расширяющаяся, сужающаяся и стационарная.

Расширяющиеся пирамиды численности населения изображают группы населения, в которых больше процент людей в более молодых возрастных группах. У населения с такой формой обычно высокий коэффициент фертильности при более низкой продолжительности жизни. Многие страны третьего мира имеют обширные пирамиды населения.

Пирамиды сужающейся численности населения названы так, потому что они сужаются внизу. Процент молодых людей меньше. Констриктивные пирамиды населения показывают снижение рождаемости, поскольку каждая последующая возрастная группа становится все меньше и меньше.В Соединенных Штатах существует ограниченная пирамида численности населения.

Стационарные пирамиды численности населения — это пирамиды, которые показывают примерно равную долю населения в каждой возрастной группе. Нет ни уменьшения, ни увеличения населения; это стабильно. У Австрии есть стационарная пирамида населения.

Стадии

Существует пять стадий популяционных пирамид: высокие колебания, раннее расширение, позднее расширение, низкие колебания и естественная убыль.

Первая ступень — , высокие колебания .Пирамиды численности населения с высокими колебаниями имеют широкие основания и узкие вершины, что указывает на то, что среди населения мало пожилых людей и высокий процент молодежи. Эти пирамиды также вогнуты из-за высокого уровня рождаемости и смертности и низкой продолжительности жизни.

Второй этап — раннее расширение . На этой стадии люди размножаются быстрее, чем умирают. У населения на этой стадии все еще низкая продолжительность жизни и высокая рождаемость.

Третий этап — позднее расширение .Вершина по-прежнему имеет форму пирамиды; однако дно начинает выравниваться по мере того, как уровень рождаемости становится более стабильным, а ожидаемая продолжительность жизни продолжает увеличиваться.

Четвертая стадия известна как с низкими колебаниями , поскольку продолжительность жизни населения выше и относительно стабильна. На этом этапе рождаемость немного превышает смертность.

Пятый и заключительный этап — естественная убыль . Эта пирамида численности населения имеет узкое основание, что указывает на снижение рождаемости.Хотя на этом этапе люди живут дольше, рождаемости недостаточно, чтобы поддерживать стабильный уровень смертности. В результате происходит убыль населения.

Итоги урока

Давайте рассмотрим. Пирамиды населения — это графические инструменты, которые используются для отображения возрастных и половых характеристик населения. Три типа пирамид населения: расширяющаяся , констриктивная и стационарная . Пять стадий пирамиды численности населения: высокие колебания , ранние расширения , поздние расширения , низкие колебания и естественные убыли .

Пирамиды населения: ключевой словарь

Стадия пирамиды населения
  • Пирамиды населения : графические инструменты, используемые для отображения возрастных и половых характеристик населения
  • Расширяющиеся пирамиды численности населения : показать группы населения, в которых процент людей в младших возрастных группах больше
  • Пирамиды сужающейся численности населения : пирамиды, суженные внизу; они изображают более низкий процент молодых людей и снижение рождаемости
  • Стационарные пирамиды численности населения : показать примерно равную долю населения в каждой возрастной группе
  • Высокая, колеблется : пожилых людей мало, а молодежи много
  • Раннее расширение : люди размножаются быстрее, чем умирают
  • Позднее расширение : рождаемость становится более стабильной, а продолжительность жизни продолжает расти
  • Низкие колебания : рождаемость немного выше смертности
  • Естественная убыль : рождаемость снижается и не успевает за стабильной смертностью

Результаты обучения

После завершения этого урока учащиеся должны уметь:

  • Описывать, что такое пирамиды численности населения
  • Определите типы пирамид населения
  • Вспомните пять стадий пирамиды численности населения

прибыли на дне пирамиды

Вкратце об идее
Проблема

Социально выгодные предприятия транснациональных компаний на рынках с низким уровнем дохода должны приносить прибыль, если они хотят управлять корпоративными ресурсами, но работать в плюсе сложнее, чем кажется.

Решение

Компании могут использовать созданную авторами «карту возможностей» для разработки и реализации предприятий в нижней части пирамиды, которые соответствуют их возможностям и финансовым ожиданиям.

Детали

На карте предприятия сортируются по стоимости и сложности путем анализа двух ключевых проблем при продаже малоимущим: изменение поведения потребителей и изменение способа производства и доставки продукции. Карта может побудить компании отказаться от чрезмерно амбициозных, неустойчивых проектов и начать с более мелких, которые приносят стабильную прибыль.

За последнее десятилетие многие транснациональные корпорации потерпели неудачу, пытаясь получить прибыль, решая насущные потребности сообществ с низкими доходами. Озабоченные своей социальной миссией, компании оптимистично берутся за сложные проекты, но удивляются, когда слабый потребительский спрос и такие препятствия, как плохие дороги, удерживают доходы на низком уровне, а затраты — высокими. Разочарованные и разочарованные, многие переключаются на другую передачу и превращают свои предприятия в безубыточные социальные инвестиции, которым суждено оставаться небольшими.

Прибыль критически важна для предприятий, нацеленных на нижнюю часть экономической пирамиды — более 4 миллиардов человек, которые индивидуально зарабатывают менее 1500 долларов в год. По сравнению с проектом социальной ответственности, у прибыльного бизнеса больше шансов увеличить свой масштаб и влияние. Он может распоряжаться ресурсами и быть уверенным в постоянной поддержке как из штаб-квартиры корпорации, так и из странового офиса.

Выгодно продать до дна пирамиды сложно, но это возможно.Он требует от компаний сосредоточиться на основах бизнеса и начинать свои предприятия с четкого понимания двух ключевых проблем на рынках с низкими доходами: изменение поведения потребителей и изменение способа производства и доставки продуктов . Компании, которые недооценивают эти препятствия, неправильно рассчитывают ресурсы, инновационные возможности и затраченное время, а проектные группы оказываются недостаточно подготовленными для выполнения поставленной задачи.

Чтобы помочь компаниям обеспечить успешное развитие их предприятий, мы разработали «карту возможностей»: основу, составленную на основе нашего опыта и исследований в Африке, Азии и Латинской Америке, в которой эти две ключевые проблемы используются для организации низкоуровневых операций. пирамидальных возможностей по стоимости и сложности.С помощью карты компании могут разрабатывать и предпринимать предприятия, соответствующие их ресурсам и финансовым ожиданиям, а также получать прибыль.

Некоторые компании могут обнаружить, что карта предостерегает их от создания захватывающих заголовков предприятий. Это не повод для разочарования. Разумнее сначала нацелиться на мелкомасштабные дополнительные возможности продаж, у которых больше шансов на успех. Таким образом, стабильный поток прибыли, даже небольшой, позволит компаниям использовать более рискованные возможности для роста с большим социальным воздействием.Ставить прибыль на первое место — это наиболее эффективный и устойчивый способ для компаний оказать положительное влияние на жизнь бедных слоев населения.

Препятствия на бедных рынках

Давайте начнем с рассмотрения двух основных задач: изменение поведения потребителей и переосмысление способов производства и доставки товаров покупателям. Это не только самые распространенные препятствия, с которыми компании сталкиваются на рынках «дна пирамиды», но и наиболее часто недооцениваемые.

Изменение поведения потребителей и переосмысление способов производства и доставки продуктов — наиболее частые препятствия, с которыми компании сталкиваются на рынках дна пирамиды.

Поведение потребителей, которое необходимо изменить.

Люди сопротивляются новым продуктам по разным причинам, но самая главная из них — это нежелание изменить глубоко укоренившееся мышление и распорядок дня. Чем больше новизна, тем больше сбоев, и люди с ограниченными средствами и ограниченным опытом работы с продуктом видят крайнюю новизну во многих продуктах.

Например, потребители в странах Африки к югу от Сахары плохо отреагировали на обработанные инсектицидами надкроватные сетки, несмотря на простоту и эффективность технологии в предотвращении малярии. Таким компаниям, как Sumitomo Chemical, было нелегко изменить неправильные представления о том, как передается малярия, и убедить потребителей вешать и снимать сети каждый день (помимо неудобств, под сетками очень жарко спать).

Даже если продукт знаком, реализация с помощью новой бизнес-модели может стать препятствием. Например, многие сельские жители привыкли брать ссуды у традиционных ростовщиков, но переход на микрофинансирование представляет собой большие перемены. В большинстве моделей микрофинансирования люди должны участвовать в группах заемщиков, что требует времени и сотрудничества, и вся группа несет ответственность за погашение кредита.

Чтобы успешно информировать потребителей о новых или непроверенных продуктах, компаниям часто приходится работать с ними в течение длительного периода времени. Иногда необходимо создавать группы потребителей, чтобы обуздать давление со стороны сверстников и заручиться поддержкой нового поведения. Формирование широкого спроса может быть сложным и трудоемким, приводя к увеличению затрат на маркетинг и продажи и увеличению требований к оборотному капиталу.

Порядок работы компании, который необходимо изменить.

Возможно, потребуется изменить конфигурацию цепочек добавленной стоимости, чтобы охватить покупателей с низкими доходами.Клиентам могут потребоваться более низкие цены, чем может предложить компания. У них может не быть доступа к торговым точкам, в которых компания продает свою продукцию. Они могут не реагировать на традиционные маркетинговые стратегии. Или они могут жить в сельской местности или трущобах, где бизнес-единицы могут быть не в состоянии работать в больших масштабах из-за плохой инфраструктуры. Чем масштабнее требуются изменения, тем сложнее, труднее и дороже управлять ими.

Французская компания по производству очков Essilor International представляет собой пример проблем, связанных с необходимостью значительного изменения цепочек создания стоимости.Компания инициировала пилотную программу по обслуживанию некоторых из 6000 сельских деревень Индии с использованием фургонов, используемых в качестве офтальмологических клиник. Однако, несмотря на усилия по оптимизации операций по продажам и аутсорсингу производства, компания изо всех сил пыталась получить достаточный доход, чтобы покрыть расходы на фургоны (50 000 долларов каждый) и компенсировать такие расходы, как обучение оптометриста. Следовательно, планы Essilor по расширению программы застопорились.

SC Johnson, компания по производству товаров для дома, стоящая за такими брендами, как Glade, Windex, Raid и Ziploc, была одной из первых корпораций, которые серьезно отнеслись к долгосрочному стратегическому потенциалу продаж беднейшим слоям населения мира.Работая в Кении с 1960-х годов, она стремилась создать устойчивый бизнес, который улучшил бы здоровье и жизнь жителей трущоб Найроби. Работая с исследователями из Корнельского университета и других организаций, компания применила исследовательский подход к совместному творчеству, чтобы гарантировать, что ее предложения будут соответствовать потребностям потребителей. (Раскрытие информации: мы участвовали в проекте в течение первых трех лет, начиная с 2005 года. )

Исследование показало, что потребители хотели избавить свои дома от насекомых и продезинфицировать туалеты с выгребными ямами.Это привело к тому, что SC Johnson создала службу по уборке дома, в которой использовались несколько продуктов компании, в том числе чистящие средства, инсектициды и освежители воздуха. Продажи и труд выполнялись молодежными группами, которые уже предоставляли услуги по вывозу мусора. Однако потребители настолько привыкли к своему окружению, что предложение «чистый и здоровый дом» не нашло отклика, а местные нормы сдерживали приглашение незнакомцев внутрь.

Неустрашимый, команда переключилась на оказание услуги по уборке туалетов в школах, жилых домах и других объектах.Но набор рабочих из трущоб и обучение их постоянно выполнять качественную работу оказались дорогостоящими и трудоемкими. Были сложности с импортом продукции SC Johnson оптом и заключением франчайзингового соглашения с местным бизнес-подразделением. Более того, компания находилась в процессе преобразования своего офиса в Кении в бережливое предприятие по продажам, что не соответствовало длительным срокам инвестирования и потребностям предприятия в ресурсах.

Несмотря на то, что клининговый бизнес приобрел ряд клиентов и выполнил свои обещания по оказанию услуг, он не достиг своих финансовых целей и не мог считаться жизнеспособным бизнес-вложением для компании.SC Johnson прекратила финансовую поддержку проекта и помогла ему преобразоваться в независимую некоммерческую организацию.

Уроки, извлеченные в Найроби, оказались ценными, когда компания SC Johnson приступила к другому предприятию, находящемуся на дне пирамиды: продвижению использования средств борьбы с насекомыми в сельских районах Ганы с целью предотвращения малярии. Компания осознала две основные проблемы: потребители не понимали причины малярии, а в деревнях не было каналов сбыта.

В ответ компания SC Johnson создала модель прямых продаж, в рамках которой инструкторы проводят практические демонстрации продукции дома и в местах сбора в сообществе, тем самым создавая социальную поддержку.Продукты для борьбы с насекомыми были объединены с другими предметами, которые ценились потребителями, такими как освежители воздуха, что повышало вероятность продаж. Кроме того, покупателям была предоставлена ​​многоразовая тара, что снизило затраты на упаковку. А цены на подписку вместе с вознаграждениями за лояльность гарантируют, что клиенты будут использовать продукты несколько раз, что позволит им более комфортно работать с новыми продуктами.

Создание этого интерактивного канала и продажа продуктов в повторно пополняемом формате потребовали новых возможностей.Дизайнеры и сотрудники отдела исследований и разработок работали в тесном сотрудничестве с бизнес-подразделением на местах, чтобы гарантировать, что рецептуры и форматы продуктов соответствуют требованиям маржи. Команда также рассмотрела такие вопросы, как то, как продавцы будут распределять продукты. У проекта были строгие сроки для оценки подтверждения концепции, и полевой группе был дан четкий график окупаемости, чтобы отслеживать эффективность бизнеса. (См. «Проверка реальности у основания пирамиды», HBR, июнь 2012 г.) Благодаря всем этим основам, ганский проект до сих пор в значительной степени избавился от невзгод, которые преследовали кенийскую инициативу, и пилотный проект добился многообещающих успехов.

Карта возможностей

Уроки, извлеченные SC Johnson и другими компаниями, помогли нам создать карту возможностей. Мы разделили бизнес-перспективы в нижней части пирамиды на девять типов (см. Выставку «Девять видов возможностей»). Ниже мы опишем типичный сценарий и приведем пример для каждого, начиная с наименее сложного и ресурсоемкого и заканчивая наиболее.

Целевые маркетинговые возможности.

Из-за пробела в знаниях потребители недостаточно используют продукт, который можно купить через традиционные розничные каналы.Цель состоит в том, чтобы увеличить краткосрочное потребление этого продукта, одновременно укрепляя бренд компании в быстрорастущей демографической группе массового рынка.

Dialog, крупнейший поставщик телекоммуникационных услуг в Шри-Ланке, имел низкие продажи среди сельской бедноты, несмотря на то, что его мобильные телефоны и телефонные карты были легко доступны через сеть из 40 000 мелких розничных торговцев. Жители деревень не могли относиться к тому образу жизни, который всегда был на связи, благодаря этим продуктам, и они не знали о полном спектре мобильных услуг, предлагаемых компанией. Чтобы увеличить проникновение, Dialog создал сеть обученных женщин «информационных посредников», которые обучают сельских жителей пользоваться мобильными телефонами и помогают им обрести уверенность и способность пользоваться услугами Dialog.

Редизайн продукта.

Хотя потребители, находящиеся на дне пирамиды, покупают версию продукта по тем же каналам, что и обычные клиенты, компания могла бы улучшить продукт, чтобы удовлетворить дополнительные потребности и повысить общую ценность предложения. Цель состоит в том, чтобы захватить большую долю рынка с помощью лидирующего в категории продукта.

В 2011 году, после того как исследование рынка показало, что бедные девочки-подростки в Индии часто страдают от дефицита железа, PepsiCo в тесном сотрудничестве с потребителями в двух районах штата Андхра-Прадеш создала линию обогащенного железом печенья и слоеных закусок под брендом Lehar Iron Chusti ( Легар Айрон Здоровье). Чтобы удовлетворить самые разные вкусы по всей стране, Pepsi начала выпускать новый аромат каждый месяц.

Расширение распространения.

Городские потребители, находящиеся на дне пирамиды, имеющие доступ к каналам продаж компании, покупают ее продукт в существующем формате, но те, кто живет за пределами досягаемости компании в пригородных районах и крупных рыночных городах, также могут ценить продукт.В целевых районах имеется современная инфраструктура, и несколько предприятий и государственных организаций работают в больших масштабах. Цель состоит в том, чтобы использовать существующие нетрадиционные каналы, которые могут быстро и легко добраться до потребителей.

В некоторых сельских районах Индии компания Bajaj Allianz General Insurance в партнерстве с SKS, крупнейшим микрофинансовым учреждением Индии, обратилась к мужьям клиентов SKS и продала им полисы страхования жизни, которые также служат инструментом сбережений.За первые 10 месяцев 2009 года Bajaj продал 1,8 миллиона полисов, получив премиальный доход в размере 33 миллионов долларов.

Создание нового канала.

Большое сельское население, живущее вне пределов досягаемости торговых точек компании, может использовать продукты, которые обеспечивают те же основные функции, что и предложения компании. Цель состоит в том, чтобы создать с нуля параллельный канал распределения и продаж, который сможет проникнуть в труднодоступные сельские районы.

Датская западноафриканская молочная компания Fan Milk создала модель уличных торговцев, чтобы продавать замороженные молочные продукты и соковые продукты в сельских районах, где нет холодильных складов.Продавцы покупают велосипеды Fan Milk и оплачивают товары перед их продажей. Компания предлагает обучение работе с продуктами и бесплатные услуги по ремонту велосипедов. Fan Milk поддерживает около 25 000 поставщиков в странах Западной Африки, включая Гану, Кот-д’Ивуар, Нигерию и Буркина-Фасо.

Целью создания нового канала является создание параллельных средств распространения, таких как продавцы велосипедов Fan Milk в Западной Африке.

Разработка нового продукта.

Компания видит неудовлетворенную потребность, которая согласуется с ее возможностями по разработке продукта.Потребители используют некачественные заменители, которые лишены основных функций или не выдерживают сложных условий окружающей среды. Цель состоит в том, чтобы создать конкурентное преимущество в категории товаров для массового потребителя, спроектировав и разработав продукт, который будет доступным и надежным.

В 2009 году Godrej Appliances выпустила Chotukool, революционный портативный холодильник для сельского индийского рынка, где треть всех продуктов питания теряется из-за порчи. Используя твердотельный чип охлаждения и исключив компрессор, компания снизила потребляемую мощность до 62 Вт и вдвое снизила цену на холодильник начального уровня — всего до 69 долларов.Продукт работает от батареи, весит менее 10 фунтов и сохраняет продукты свежими и прохладными при температуре от 40 до 60 градусов по Фаренгейту. Сегодня несколько версий Chotukool производятся и продаются через розничные каналы, достигая потребителей любого социально-экономического уровня.

Завоевание рынка конкурентов.

Растущая отрасль, состоящая из малых и средних предприятий, обслуживает малоимущих потребителей в районе, где компания не ведет операций, и для того, чтобы быть конкурентоспособной, продукт компании требует лишь незначительных изменений.Стратегическая цель — использовать эффект масштаба компании, чтобы опередить местных конкурентов и захватить значительную долю рынка, тем самым создав платформу для выхода на другие рынки.

Grupo Bimbo, крупнейшая в мире компания по производству хлебобулочных изделий, в начале 2000-х расширила свою базовую территорию в Мексике до Китая, Бразилии и других стран Южной Америки, в основном за счет приобретения местных пекарен. Приспосабливая свои продукты и бренды к каждому рынку, он стремился использовать свои инвестиции в операционные и дистрибьюторские возможности.Хотя его мексиканские заводы являются одними из крупнейших и наиболее гибких в отрасли, ему часто приходилось модернизировать оборудование, приобретенное за границей, чтобы соответствовать своим стандартам. В Китае производственные изменения повысили производительность на некоторых линиях на 300%.

Greenfield-расширение рынка.

Компания уже обслуживает потребителей, находящихся на дне пирамиды в одной области, но она может адаптировать свое основное предложение и бизнес-модель для удовлетворения потребностей аналогичных потребителей в другой области. Цель состоит в том, чтобы использовать операционные навыки фирмы, чтобы занять лидирующую позицию на рынке в регионе, представляющем долгосрочный интерес.

Когда BRAC, мировой лидер в области социального и экономического развития, расширился со своей домашней базы в Бангладеш до Восточной Африки, он воспроизвел некоторые характерные нововведения, такие как создание крупномасштабных программ микрофинансирования и обучение перспективных женщин-участниц в качестве предпринимателей в области общественного здравоохранения. В Уганде и Танзании программа BRAC Essential Health Care была адаптирована для решения приоритетных задач здравоохранения в регионе, включая малярию и ВИЧ / СПИД. С тех пор BRAC превратился в крупнейшую организацию по развитию в Уганде, а также в одну из крупнейших микрофинансовых организаций.â € ©

Разработка новой бизнес-модели.

Компания считает, что основная функциональность ее текущего продукта будет оценена крупным сельским потребительским рынком; потребители могут использовать заменители, которые являются дорогостоящими и неэффективными. Однако нынешний продукт компании стоит не по средствам даже при значительном сокращении затрат. Кроме того, бизнес-модель компании требует инфраструктуры, которая отсутствует в целевой области. Стратегическая цель состоит в том, чтобы добиться преимущества первопроходца на большом скрытом рынке путем поиска и обеспечения безопасности выбранных активов и партнерств с ограниченной ответственностью.

Hindustan Unilever потребовалось десять лет, чтобы создать свою первую потребительскую продукцию длительного пользования — семейство очистителей воды Pureit — инновационные настольные устройства с гравитационной подачей, гарантированно убивающие микробы. Ориентируясь на индийских клиентов как с низким, так и со средним уровнем дохода, HUL разработал четыре новых маршрута выхода на рынок, в том числе привлечение «демонстрационной рабочей силы» из 10 000 человек для создания канала прямой доставки на дом и обучения клиентов. После запуска бренда Pureit на национальном уровне в 2008 году HUL продала более миллиона единиц за первый год.

Создание нового рынка.

Компания считает, что существует неудовлетворенная потребность большого количества потребителей с низким доходом, проживающих в труднодоступных сельских районах. На рынке нет заменителей, и потребители в основном не осознают потребность в продукте. Стратегическая цель — создать новый рынок, тесно связанный с фирмой, что позволит бренду компании занять сильную позицию. Предприятие SC Johnson в Гане — хороший пример такого типа возможностей.

Многосторонний подход

Некоторые из этих возможностей часто возникают одновременно. Умные компании используют портфельный подход, отслеживая каждую в соответствии с ее управляемостью и потенциальной доходностью.

Так обстоит дело с французским промышленным гигантом Lafarge, крупнейшим в мире производителем цемента. Давняя приверженность компании устойчивому экономическому развитию и удовлетворению растущих потребностей развивающихся стран в жилье привела к созданию специальной группы по доступному жилью в штаб-квартире в Париже.Команда работает в тесном сотрудничестве с местными офисами в целевых странах для пилотного тестирования предприятий, которые дополняют местные стратегические приоритеты и решают более широкие инновационные задачи.

Одно из предприятий компании — возможность для зрелого рынка — направлено на укрепление конкурентных позиций Lafarge в розничных магазинах, где она продает большую часть своего цемента в мешках и ведет агрессивную конкуренцию за место на полках. В рамках эксперимента, опробованного в Индонезии и Нигерии, Lafarge связывает розничных торговцев с микрофинансовыми организациями, чтобы магазины могли предлагать ссуды на улучшение жилищных условий и поддержку строительства потребителям с низкими доходами.Основные инвестиции Lafarge — это команда «консультантов» по ​​благоустройству дома, которые продвигают эту услугу через такие каналы, как информационные киоски, установленные в магазинах. Консультанты также связывают клиентов с архитекторами и другими экспертами, консультируют по строительным материалам и гарантируют, что заемные средства действительно используются для строительства.

В Индии Lafarge ищет возможности для роста рынка, включая создание нового канала продаж и распределения. Это предприятие стремится доставить 15-литровые мешки высококачественного товарного бетона к порогам жителей трущоб, желающих построить дома.Чтобы преодолеть сопротивление потребителей платить за транспортировку и смешивание бетона, о которых они могли бы позаботиться сами, Lafarge фокусируется на экономии времени потребителей и сокращении потерь бетона, что помогает им экономить деньги. Компания обязуется доставить продукт в течение 50 минут с момента поступления заказа. Для решения проблем производственно-сбытовой цепочки Лафарж спроектировал мини-заводы, которые можно размещать рядом с трущобами. Разработчики продукта также изменили рецептуру и упаковку продукта, чтобы бетонные мешки выдерживали транспортировку в трехколесных транспортных средствах.Такое сочетание стратегических характеристик представляет собой серьезный входной барьер для конкурентов.

Третий проект для Lafarge — расширение рынка с нуля. Хотя потребители с низкими доходами, на которые ориентировано это предприятие, живут в богатых промышленно развитых странах, это в любом случае является инвестицией на передний рынок. Он направлен на стимулирование продаж за счет продажи застройщикам доступного жилья, предназначенного для участков земли, которые трудно застроить, которые представляют собой большую часть незастроенной площади в традиционных центрах городов.Компания создала демонстрационный проект в муниципалитете на юго-западе Франции: многоэтажная бетонная оболочка, в которой дома, сады и зеленые насаждения красиво уложены на всех уровнях. Решив важную политическую проблему (доступное жилье), предприятие преодолело одну из проблем производственно-сбытовой цепочки проекта, а именно стимулировало интерес и осведомленность муниципалитетов и застройщиков. Учитывая длительные сроки и неопределенный денежный поток, надзор за проектом распространяется на генерального директора компании.

Возможности «низа пирамиды» бывают самых разных форм и размеров, но успехи демонстрируют повторяющийся урок: ценность концентрации на прибыли. Ослепленные преданностью социальной миссии, слишком многие компании с грандиозными амбициями упускают из виду прибыльные возможности, соответствующие их ресурсам и навыкам, и бросаются в предприятия, которые превосходят их возможности. Более реалистичная оценка проблем, стоящих у основания пирамиды, может помочь компаниям получать прибыль, которая сделает социально выгодный бизнес устойчивым в долгосрочной перспективе.

Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за октябрь 2014 г.

(PDF) Характеристики населения Румынии в период 1990–2013 гг.

35

Ссылки:

1. Алиу А., «Теория межгибридности: социально-политические аспекты и миграция. коммунистические государства Западных Балкан », 2013, Мюнхен, личный отчет, Ar-

chive, pp. 1-45.

2. Болдуин-Эдвардс, М., «Устойчивое развитие и эмиграция: современность

Балканы и Европейский союз», 2004 г., Обзор труда и социальных вопросов Юго-Восточной Европы

A airs, vol.1. С. 9-14.

3. Коулман Д. и Роуторн Р. «Кто боится сокращения численности населения? A Critical Ex-

amination of Its Consequences », 2011 г., Population and Development Review, vol. 37, нет.

Приложение s1, стр. 217-248.

4. Евростат, база данных Евростата, [онлайн] доступно на h p: //epp.eurostat.ec.europa.eu/

portal / page / portal / statistics / search_database, по состоянию на 15 марта 2014 г.

5. Гецэу В., «Миграции и заболеваемость по пространственному распределению населения в

Румынии в национальном и региональном масштабе», 2005 г., Румынский журнал европейских исследований —

dies, no.4. С. 65-83.

6. Гецэу, В., Демография драмы: население Романии в октябре,

2011, Бухарест: Compania, 2012.

7. Гецэу, В., 2050 год: население Румынии упадет ниже 16 миллионов человек ?,

Бузэу: Alpha MDN, 2004.

8. INS [Национальный институт статистики], Демография Румынии, Бухарест, 2013a.

9. INS [Национальный институт статистики], Международная миграция Румынии, Бухарест,

2014b.

10. INS [Национальный институт статистики], Rezultate nale RPL 2011 — Volumul 1, Populaţie —

Structura demogra ă, Бухарест, 2013b.

11. INS [Национальный институт статистики], Статистический ежегодник Румынии 2013, Бухарест,

2014a.

12. Курко И., «Влияние внутренней миграции на усиление территориального неравенства», 2011 г.,

Studia Universitatis Babeş-Bolyai, Geography, no. 1. С. 117-126.

13. Lesthaeghe, R.и Виллемс П., «Является ли низкая фертильность временным явлением в Европейском союзе

?», 1999, Обзор населения и развития, том. 25, нет. 2. С. 211-228.

14. Муресан К. и Ротариу Т., «Недавнее демографическое развитие в Румынии», в

Кучера, Т., Кучерова, О.В., Опара, О.Б. and Schaich, E. (eds.), New Demographic Faces

of Europe, Springer, 2000, pp. 267-286.

15. Регламент (ЕС) № 862/2007 Европейского парламента и Совета от 11 июля

2007 о статистике Сообщества по миграции и международной защите и отменяющий

Регламент Совета

(EEC) № 311/76 о компиляции статистики по иностранной работе —

человека, опубликовано в Официальном журнале Европейского Союза L 199, 31.7. 2007, стр. 23-29.

16. Ротариу Т. и Мезей Э., «Asupraunoraspecte ale migraţiei internerente din

România», 1999, SociologieRomânească, no. 3. С. 5-37.

17. Ротариу Т., ‘mbătrânirea demogra şi unele efecte sociale ale ei’, 2006a, Sociologie

Românească, vol. IV, нет. 4. С. 76-93.

18. Ротариу Т., «Румыния и второй демографический переход: традиционная система ценностей

и низкие коэффициенты рождаемости», 2006b, Международный журнал социологии, том.36, нет. 1,

с. 10-27.

Определение мошенничества

Что такое мошенничество?

Мошенничество — это умышленное обманчивое действие, направленное на то, чтобы предоставить преступнику незаконную выгоду или лишить потерпевшего права. Типы мошенничества включают налоговое мошенничество, мошенничество с кредитными картами, мошенничество с использованием электронных средств, мошенничество с ценными бумагами и мошенничество при банкротстве. Мошенническая деятельность может осуществляться одним физическим лицом, несколькими лицами или коммерческой фирмой в целом.

Ключевые выводы

  • Мошенничество — это обман с намерением незаконно или неэтично получить прибыль за счет другого лица.
  • В сфере финансов мошенничество может принимать различные формы, включая предъявление ложных страховых исков, приготовление книг, схемы накачки и выгрузки и кражу личных данных, ведущую к несанкционированным покупкам.
  • Мошенничество обходится экономике в миллиарды долларов каждый год, а те, кого поймают, подвергаются штрафам и тюремному заключению.

Разъяснение мошенничества

Мошенничество включает в себя ложное представление фактов, будь то намеренное сокрытие важной информации или предоставление ложных заявлений другой стороне с конкретной целью получения чего-то, что не могло быть предоставлено без обмана.

Часто исполнитель мошенничества знает информацию, которой не является предполагаемая жертва, что позволяет преступнику обмануть жертву. По сути, человек или компания, совершающие мошенничество, пользуются асимметрией информации; в частности, стоимость ресурсов, связанных с анализом и проверкой этой информации, может быть достаточно значительной, чтобы создать препятствие для полного инвестирования в предотвращение мошенничества.

Как в штатах, так и в федеральном правительстве действуют законы, устанавливающие уголовную ответственность за мошенничество, хотя мошеннические действия не всегда могут привести к уголовному суду.Государственные обвинители часто обладают значительной свободой усмотрения в определении того, должно ли дело быть передано в суд, и вместо этого могут добиваться урегулирования, если это приведет к более быстрому и менее дорогостоящему решению. Если дело о мошенничестве будет передано в суд, виновный может быть осужден и отправлен в тюрьму.

Юридические вопросы

В то время как правительство может решить, что дело о мошенничестве может быть урегулировано вне уголовного судопроизводства, неправительственные стороны, заявляющие о причинении вреда, могут подать гражданское дело.Жертвы мошенничества могут подать в суд на правонарушителя с требованием вернуть средства или, в случае отсутствия денежных убытков, подать в суд с иском о восстановлении прав жертвы.

Для доказательства того, что мошенничество имело место, преступник должен совершить определенные действия. Во-первых, преступник должен предоставить ложное заявление как материальный факт. Во-вторых, преступник должен был знать, что заявление не соответствовало действительности. В-третьих, преступник должен был иметь намерение обмануть жертву. В-четвертых, потерпевший должен продемонстрировать, что он основывался на ложном заявлении.И в-пятых, потерпевший должен был понести ущерб в результате действия на основании заведомо ложного заявления.

Виды финансового мошенничества

Распространенные схемы мошенничества с индивидуальными ипотечными кредитами включают кражу личных данных и фальсификацию доходов / активов, в то время как профессионалы отрасли могут использовать мошенничество с оценкой и воздушные ссуды, чтобы обмануть систему. Наиболее распространенными схемами мошенничества с ипотечным кредитом среди инвесторов являются различные виды переворота собственности, мошенничество с арендой и мошенничество с покупателем соломы.

Мошенничество также имеет место в страховой сфере.Тщательное рассмотрение страхового возмещения может занять столько часов, что страховщик может решить, что более поверхностный анализ оправдан, учитывая размер страхового возмещения. Зная это, человек может подать небольшой иск о возмещении убытков, которых на самом деле не было. Страховщик может принять решение об оплате претензии без тщательного расследования, поскольку претензия небольшая. В данном случае было совершено страховое мошенничество.

Федеральное бюро расследований (ФБР) описывает мошенничество с ценными бумагами как преступную деятельность, которая может включать мошенничество с высокодоходными инвестициями, схемы Понци, схемы пирамид, схемы с предоплатой, мошенничество с иностранной валютой, хищение у брокеров, накачивание и свалки, мошенничество, связанное с хедж-фондами, и торговля в конце рабочего дня.Во многих случаях мошенник пытается обмануть инвесторов путем введения в заблуждение и каким-либо образом манипулировать финансовыми рынками. Эти преступления характеризуются предоставлением ложной или вводящей в заблуждение информацией, сокрытием ключевой информации, преднамеренным предложением плохих советов и предложением внутренней информации или действиями на ее основе.

Последствия финансового мошенничества

Мошенничество может иметь разрушительные последствия для бизнеса. В 2001 году крупное корпоративное мошенничество было раскрыто в американской энергетической компании Enron.Руководители использовали различные методы, чтобы скрыть финансовое состояние компании, включая преднамеренное сокрытие доходов и искажение доходов. После того, как мошенничество было раскрыто, акционеры увидели, что цена акций резко упала с 90 до менее 1 доллара за год с небольшим. Сотрудники компании потеряли свой капитал и потеряли работу после того, как Enron объявила о банкротстве. Скандал с Enron стал главной движущей силой правил, содержащихся в Законе Сарбейнса-Оксли, принятом в 2002 году.

Характеристики поколения Z и их значение для компаний

Ознакомьтесь с нашими последними исследованиями поколения Z в Америке и поколения Z в Азии.

Задолго до появления термина «влиятельный человек» молодые люди играли эту социальную роль, создавая и интерпретируя тенденции. Теперь на сцену вышло новое поколение влиятельных лиц. Представители поколения Z, то есть люди, родившиеся с 1995 по 2010 год, являются настоящими цифровыми аборигенами: с самого раннего детства они были связаны с Интернетом, социальными сетями и мобильными системами. Этот контекст привел к появлению гипер-когнитивного поколения, которому очень удобно собирать и делать перекрестные ссылки на многие источники информации, а также интегрировать виртуальный и офлайн-опыт.

Новое в 2020 году

Слушайте выпуск подкаста McKinsey on Consumer and Retail за декабрь 2020 года, посвященный характеристикам поколения Z, с участием Трейси Фрэнсис и Фернанды Хефель.

По мере роста глобальной взаимосвязанности смена поколений может играть более важную роль в установлении поведения, чем социально-экономические различия. Молодые люди оказывают сильное влияние на людей всех возрастов и доходов, а также на то, как эти люди потребляют и относятся к брендам.В Бразилии поколение Z уже составляет 20 процентов населения страны. McKinsey недавно сотрудничал с Box1824, исследовательским агентством, специализирующимся на потребительских тенденциях, для проведения исследования, посвященного поведению этого нового поколения и его влиянию на модели потребления в Бразилии.

Опрос сочетал качественную информацию о поколении Z в трех крупных городах страны (Ресифи, Рио-де-Жанейро и Сан-Паулу) с количественными данными по разным поколениям, которые охватывают все социально-экономические классы.Нашей целью было понять, как взгляды этого нового поколения могут повлиять на широкие слои населения, а также на потребление в целом.

Наше исследование, основанное на опросе, выявляет четыре основных типа поведения поколения Z, связанных с одним элементом: это поколение ищет истину. Представители поколения Z ценят индивидуальное самовыражение и избегают ярлыков. Они мобилизуются по разным причинам. Они глубоко верят в эффективность диалога для разрешения конфликтов и улучшения мира. Наконец, они принимают решения и относятся к учреждениям аналитически и прагматично.Вот почему для нас Gen Z является «Истинным поколением». Напротив, предыдущее поколение — миллениалы, иногда называемые «поколением я» — зародилось в эпоху экономического процветания и сосредоточено на себе. Его члены более идеалистичны, более конфронтационны и менее склонны принимать различные точки зрения.

Такое поведение влияет на отношение поколения Z к потреблению и их взаимоотношениям с брендами. Компании должны быть готовы к трем последствиям для этого поколения: потребление как доступ, а не владение, потребление как выражение индивидуальной идентичности и потребление как предмет этической озабоченности.В сочетании с технологическим прогрессом этот сдвиг поколений трансформирует потребительский ландшафт таким образом, что он проникает во все социально-экономические рамки и выходит за пределы поколения Z, проникая во всю демографическую пирамиду. Возможности, открывающиеся сейчас для компаний, столь же радикальны, сколь и сложны. Компании должны переосмыслить то, как они приносят пользу потребителю, сбалансировать масштаб и массовое производство с персонализацией и — более чем когда-либо — практиковать то, что они проповедуют, когда они обращаются к вопросам маркетинга и трудовой этики.

Встречайте True Gen

Поколения формируются контекстом, в котором они возникли (Иллюстрация 1). Бэби-бумеры, родившиеся с 1940 по 1959 год, были погружены в контекст после Второй мировой войны и лучше всего представлены потреблением как выражением идеологии. Представители поколения X (1960–1979 годов рождения) потребляли статус, в то время как миллениалы (1980–94 года рождения) потребляли опыт. Для поколения Z, как мы видели, основным стимулом к ​​потреблению является поиск истины как в личной, так и в общественной форме (Иллюстрация 2).Это поколение чувствует себя комфортно, не имея только одного способа быть самим собой. Его поиск подлинности порождает большую свободу выражения и большую открытость для понимания разных людей.

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility @ mckinsey.ком

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

«Неопределенный идентификатор»: выражение личной правды

Мне нужно быть свободным; Мне нужно быть собой, все больше и больше быть собой каждый день. С Интернетом я чувствую себя намного свободнее.
—Женщина-респондент, 22 года, город Сан-Паулу

.

Мне очень нравятся вещи унисекс! Я считаю абсурдом, что магазины и бренды делят все на «мужское» и «женское». Ведь ткань бесполая.
— Женщина-респондент, 22 года, Гояния

.

Для представителей поколения Z ключевым моментом является не определение себя с помощью одного стереотипа, а, скорее, возможность экспериментировать с разными способами бытия самими собой и формировать свою индивидуальную идентичность с течением времени (Иллюстрация 3).В этом отношении их можно назвать «кочевниками идентичности».

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Семьдесят шесть процентов представителей поколения Z говорят, что они религиозны. В то же время, они также являются поколением, наиболее открытым для различных тем, не обязательно совпадающих с более широкими верованиями заявленных ими религий.Например, 20 процентов из них не считают себя исключительно гетеросексуальными, в отличие от 10 процентов среди других поколений. Шестьдесят процентов представителей поколения Z считают, что однополые пары должны иметь возможность усыновлять детей — на десять процентных пунктов больше, чем это делают люди других поколений.

Гендерная изменчивость может быть наиболее ярким отражением «неопределенного идентификатора», но не единственным. Поколение Z всегда на связи. Они постоянно оценивают беспрецедентные объемы информации и влияний.Для них «я» — это место, где можно экспериментировать, проверять и меняться. Семь из десяти представителей поколения Z говорят, что важно защищать причины, связанные с идентичностью, поэтому они больше, чем предыдущие поколения, заинтересованы в правах человека; по вопросам, касающимся расы и этнической принадлежности; в вопросах лесбиянок, геев, бисексуалов и трансгендеров; и в феминизме (Приложение 4).

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

«Коммунаголик»: подключение к разным истинам

У каждого из нас свой стиль и образ жизни, но нас связывает то, что мы принимаем и понимаем каждый стиль.
—Мужчина-респондент, 16 лет, Ресифи

Gen Z радикально инклюзивны. Они не делают различий между друзьями, которых они встречают в Интернете, и друзьями в физическом мире.Они постоянно перемещаются между сообществами, которые продвигают свои дела, используя высокий уровень мобилизационных технологий, который становится возможным. Представители поколения Z ценят онлайн-сообщества, потому что они позволяют людям с разным экономическим положением общаться и мобилизоваться вокруг причин и интересов. (Шестьдесят шесть процентов представителей поколения Z в нашем опросе считают, что сообщества создаются по причинам и интересам, а не по экономическому положению или уровню образования. Этот процент намного превышает соответствующий показатель для миллениалов, поколения X и бэби-бумеров.52% представителей поколения Z считают естественным принадлежность каждого человека к разным группам (по сравнению с 45% представителей других поколений), а представители поколения Z не испытывают проблем с перемещением между группами.

«Диалогер»: понимание разных истин

Мы должны проявлять терпимость, и мы должны научиться слушать и принимать различия.
—Мужчина-респондент, 20 лет, Джоанья

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
Представители

поколения Z верят в важность диалога и принимают расхождения во мнениях с учреждениями, в которых они участвуют, и со своими семьями (Приложение 5). Они могут взаимодействовать с учреждениями, которые отвергают их личные ценности, не отказываясь от этих ценностей. Тот факт, что представители поколения Z чувствуют себя комфортно, взаимодействуя с традиционными религиозными институтами, не отказываясь от личных убеждений, которые могут не быть широко приняты этими институтами, также демонстрирует их прагматизм.Вместо того, чтобы полностью отвергать учреждение, представители поколения Z предпочли бы сотрудничать с ним, чтобы извлечь то, что имеет для них смысл.

Поэтому представители этого поколения склонны полагать, что изменения должны происходить из диалога: 57 процентов представителей поколения X и бэби-бумеров думают, что им придется порвать с системой, чтобы изменить мир, по сравнению с 49 процентами представителей поколения Z. Поколение Z также более склонно мириться с ошибками компаний. Тридцать девять процентов людей в этом поколении, например, ожидают, что компании ответят на жалобы клиентов в тот же день; для трех предыдущих поколений процент намного выше — 52 процента.

Вера

Gen Z в диалог сочетает в себе высокую ценность индивидуальной идентичности, отказ от стереотипов и значительную степень прагматизма. Это подводит нас к четвертому основному поведению Gen Z.

.

«Реалистичный»: раскрытие истины, лежащей в основе всего сущего

Я не верю в разговоры об инвестировании в мечту и тому подобное. Работа есть работа.
—Женщина-респондент, 22 года, Сальвадор, штат Баия

.
Представители

поколения Z, располагающие огромным объемом информации, более прагматичны и аналитичны в своих решениях, чем представители предыдущих поколений.Шестьдесят пять процентов представителей поколения Z в нашем опросе заявили, что им особенно важно знать, что происходит вокруг них, и контролировать ситуацию. Этому поколению самообучающихся также удобнее усваивать знания онлайн, чем в традиционных учебных заведениях.

Более того, поколение Z выросло во время глобального экономического стресса — по сути, во время величайшего экономического спада в истории Бразилии. Эти проблемы сделали представителей поколения Z менее идеалистами, чем опрошенные нами миллениалы (Иллюстрация 6).Многие представители поколения Z четко осознают необходимость откладывать на будущее и считают стабильность работы более важной, чем высокая зарплата. Они уже отдают предпочтение постоянной занятости, а не внештатной работе или работе с частичной занятостью, что может быть сюрпризом по сравнению, например, с отношением миллениалов. Согласно опросу, 42 процента представителей поколения Z в возрасте от 17 до 23 лет уже имеют оплачиваемую работу на условиях полной или неполной занятости или в качестве внештатных работников — высокий процент для таких молодых людей.

Приложение 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Gen Z: потребление и последствия для компаний

Обсуждаемые здесь юношеские формы поведения влияют на все поколения и, в конечном итоге, на отношение к потреблению.Три силы возникают в мощном слиянии технологий и поведения.

Потребление повторно обозначено: от владения к доступу

Это более прагматичное и реалистичное поколение потребителей ожидает получить доступ и оценить широкий спектр информации перед покупкой. Представители поколения Z анализируют не только то, что они покупают, но и сам процесс потребления. Потребление также приобрело новое значение. Для поколения Z — и все чаще для старшего поколения — потребление означает доступ к продуктам или услугам, а не обязательно владение ими.По мере того как доступ становится новой формой потребления, неограниченный доступ к товарам и услугам (таким как услуги катания на автомобиле, потоковое видео и подписки) создает ценность. Продукты становятся услугами, а услуги связывают потребителей.

По мере того как совместное потребление набирает обороты, люди также начинают рассматривать его как способ получения дополнительного дохода в «гиг-экономике». Другой аспект гиг-экономики связан с потребителями, которые используют свои существующие отношения с компаниями для получения дополнительного дохода, временно работая на них.Некоторые компании уже осознают последствия.

Хотите узнать больше о нашей практике в области упакованных потребительских товаров?

Например, производители автомобилей сдают автомобили в аренду напрямую потребителям, так что вместо продажи 1000 автомобилей эти компании могут продать один автомобиль 1000 раз. Роль предприятий, занимающихся производством спортивных товаров, также изменилась, и теперь они помогают людям стать лучшими спортсменами, предоставляя доступ к оборудованию, технологиям, коучингу и сообществам потребителей-единомышленников.Точно так же традиционные компании, производящие потребительские товары, должны рассмотреть возможность создания платформ продуктов, услуг и опыта, которые объединяют или объединяют клиентов вокруг брендов. Компании, которые исторически определялись продуктами, которые они продают или потребляют, теперь могут переосмыслить свои модели создания стоимости, используя более прямые отношения с потребителями и новые каналы сбыта.

Сингулярность: потребление как выражение индивидуальной идентичности

В основе поколения Z лежит идея проявления индивидуальной идентичности.Таким образом, потребление становится средством самовыражения — в отличие, например, от покупки или ношения брендов, которые соответствуют групповым нормам. Во главе с поколением Z и миллениалами потребители разных поколений не только стремятся к более персонализированным продуктам, но и готовы платить больше за продукты, подчеркивающие их индивидуальность. Пятьдесят восемь процентов потребителей A-класса и 43 процента потребителей C-класса говорят, что они готовы платить больше за персонализированные предложения. Семьдесят процентов потребителей класса А и 58 процентов потребителей класса С готовы платить больше за продукты от брендов, которые охватывают те причины, по которым потребители идентифицируют себя.И вот еще один вывод, который выделился в нашем опросе: 48 процентов представителей поколения Z — но только 38 процентов потребителей других поколений — заявили, что ценят бренды, которые не разделяют товары на мужские и женские. Для большинства брендов это действительно новая территория.

Хотя ожидания персонализации высоки, потребители из разных поколений еще не совсем уверены в том, что делятся своими личными данными с компаниями. Только от 10 до 15 процентов из них заявляют, что у них нет проблем с передачей персональных данных компаниям.Если есть явный партнер от компаний для потребителей, то количество потребителей, желающих поделиться личной информацией с компаниями, возрастает до 35 процентов — все еще относительно небольшое число.

Поскольку онлайн- и офлайн-миры сходятся, потребители больше, чем когда-либо, ожидают, что будут потреблять продукты и услуги в любое время и в любом месте, поэтому омниканальный маркетинг и продажи должны выйти на новый уровень. Для потребителей, которые всегда и везде в сети, границы онлайн-офлайн не существует. Между тем, сейчас мы вступаем в эпоху «сегментации единого», когда компании могут использовать расширенную аналитику для улучшения понимания на основе данных о потребителях.Информация о клиентах, которую компании давно хоронили в хранилищах данных, теперь имеет стратегическую ценность, а в некоторых случаях информация сама по себе создает ценность. Поэтому ведущие компании должны иметь стратегию обработки данных, которая подготовит их к анализу бизнеса путем сбора и интерпретации информации об отдельных потребителях при одновременной защите конфиденциальности данных.

На протяжении десятилетий компании-потребители и розничные торговцы добивались выгод за счет экономии на масштабе. Теперь им, возможно, придется принять двухколейную модель: первая — для масштабного и массового потребления, вторая — для адаптации к конкретным группам потребителей или наиболее лояльным потребителям.В этом сценарии не только маркетинг, но также цепочка поставок и производственные процессы потребуют большей маневренности и гибкости. Для бизнеса такое будущее вызывает много вопросов. Например, как долго коллекции одежды, сгруппированные по половому признаку, будут иметь смысл? Как компаниям следует объективно и беспристрастно продавать автомобили или ювелирные изделия? В какой степени потребность в двухскоростном бизнесе должна трансформировать внутренние процессы и структуру компаний?

Потребление, основанное на этике

Наконец, потребители все больше ожидают, что бренды «встанут на ноги».«Дело не в том, чтобы иметь политически корректную позицию по широкому кругу вопросов. Это значит выбрать конкретные темы (или причины), которые имеют смысл для бренда и его потребителей, и иметь что-то ясное, что сказать по этим конкретным вопросам. В прозрачном мире молодые потребители не делают различий между этикой бренда, компанией, которая им владеет, и ее сетью партнеров и поставщиков. Действия компании должны соответствовать ее идеалам, и эти идеалы должны пронизывать всю систему заинтересованных сторон.

Потребители

Gen Z в основном хорошо осведомлены о брендах и реалиях, стоящих за ними. Когда это не так, они знают, как получить доступ к информации и быстро выработать точку зрения. Если бренд рекламирует разнообразие, но, например, ему не хватает разнообразия в собственных рядах, это противоречие будет замечено. Фактически, представители других опрошенных нами поколений разделяют это мышление. Семьдесят процентов наших респондентов говорят, что они пытаются покупать продукты у компаний, которые считают этичными. Восемьдесят процентов говорят, что помнят хотя бы один скандал или спор с участием компании.Около 65% пытаются узнать происхождение всего, что они покупают, — где это сделано, из чего и как сделано. Около 80% отказываются покупать товары у компаний, замешанных в скандалах.

Все это актуально для бизнеса, поскольку 63 процента опрошенных нами потребителей заявили, что рекомендации друзей — их самый надежный источник информации о продуктах и ​​брендах. Хорошая новость заключается в том, что потребители — в особенности представители поколения Z — терпимо относятся к брендам, когда они делают ошибки, если ошибки исправляются.Этот путь более сложен для крупных корпораций, поскольку большинство наших респондентов считают, что крупные бренды менее этичны, чем мелкие.

Для потребителей маркетинг и трудовая этика сходятся. Поэтому компании должны не только четко определить темы, по которым они будут занимать позиции, но и обеспечить участие всех в цепочке создания стоимости. По той же причине компаниям следует тщательно подумать о маркетинговых агентах, которые представляют их бренды и продукты.Помните также, что потребители все больше понимают, что некоторые компании субсидируют своих влиятельных лиц. Возможно, отчасти по этой причине потребители склонны уделять больше внимания более тесным связям — например, персонам в Instagram с 5 000–20 000 подписчиков. Маркетинг в эпоху цифровых технологий ставит все более сложные задачи, поскольку каналы становятся все более фрагментированными и постоянно меняющимися.


Молодые люди всегда воплощали дух времени своего общества, оказывая огромное влияние на тенденции и поведение.Влияние поколения Z — первого поколения настоящих цифровых аборигенов — теперь распространяется вовне, а поиск истины находится в центре его характерного поведения и моделей потребления. Технологии предоставили молодым людям беспрецедентную степень связи между собой и с остальным населением. Это делает смену поколений более важной, а также ускоряет технологические тенденции. Для компаний этот сдвиг принесет как вызовы, так и в равной степени привлекательные возможности. И помните: первый шаг в использовании любой возможности — это быть открытыми для нее.

Государственная собственность и характеристики эффективности

Аннотация

В данном исследовании исследуется влияние государственного участия в структуре собственности компаний на их финансовую эффективность на выборке из 114 крупнейших компаний России. В качестве косвенного показателя эффективности мы использовали различные финансовые показатели: доход на одного сотрудника (валовая прибыль), рентабельность собственного капитала, маржа прибыли и долговая нагрузка. Отдельно рассматриваются эффекты прямой и косвенной государственной собственности.Используя эконометрический анализ, мы делаем вывод о том, что доминирование пакета акций, принадлежащего государству, отрицательно сказывается на характеристиках эффективности, и его увеличение связано с увеличением долговой нагрузки компаний. Согласно нашим критериям, государственные предприятия (ГП) в среднем работают хуже, чем частные компании. Особенно внимательно рассматривается механизм влияния изменений в «реальном секторе» на прибыльность. Исследование показывает, что изменение рентабельности частных компаний характеризуется значительной зависимостью от динамики характеристик производительности труда.В то же время для госпредприятий подобной корреляции не выявлено. Эти компании не продемонстрировали видимой связи между их рентабельностью и производственными характеристиками. Исследование показывает, что увеличение размера прямой государственной собственности ведет к снижению производительности труда и прибыльности; влияние косвенного владения, по-видимому, более сложное.

Классификация JEL

B20

D20

D60

G38

H82

H83

K40

L30

P20

L30

P20

Ключевые слова

государственные предприятия

государственные предприятия

государственные предприятия производительность

рентабельность

приватизация

смешанная форма собственности

прямая и косвенная государственная собственность

Рекомендуемые статьиЦитирующие статьи (0)

Просмотр Аннотация

© 2017 Некоммерческое партнерство «Вопросы экономики».

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован.