Банк-эквайер, комиссии банка эквайера

Банк-эквайер — финансовое учреждение, занимающееся организацией точек приёма пластиковых банковских карт с помощью банкоматов и терминалов. Он выполняет такие функции:
— перечисляет на расчётный счёт получателя денежные средств за товары и услуги, оплаченные картой; 
— обрабатывает запросы на авторизацию карточки;
— выполняет приём, сортировку и пересылку документов, подтверждающих совершение операций с картами;
— рассылает стоп-листы с перечнем карт, по которым операции приостановлены.

Содержание

Скрыть

1. Комиссии банка эквайера
   1. С какими платежными системами работает банк-эквайер?
      1. Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи
         1. Функции банка-эквайера
            1. Суть эквайринга на примерах
               1. Банк-эквайер: начало деятельности
                  1. Выбор банка-эквайера
                     1. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

                        Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.

                        Комиссии банка эквайера

                        За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.

                        С какими платежными системами работает банк-эквайер?

                        Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.

                        В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

                        Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр рас

                        Что такое эквайринг и как работает? Разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»

                        Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

                        Технически процесс торгового эквайринга очень прост. Основное оборудование – платёжный терминал эквайринга – POS-терминал. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой через интернет. Операция торгового эквайринга проходит в несколько этапов:

                        Процесс обработки информации по совершению платёжных операций называется процессинг, им занимаются процессинговые центры (провайдеры платёжных сервисов). Банковский процессинг связан с обслуживанием операций по картам международных и локальных платёжных систем.

                        Банки-эквайеры и банки-эмитенты являются одними из необходимых сторон, которые осуществляют платежи. Для продавцов важно понимать, что делают эти стороны, как они подключаются в процессе платежей и какова их роль в процессе урегулирования споров.

                        В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

                        Без дальнейших церемоний:

                        Что такое банк-эквайер?

                        Банк-эквайер (банк продавца) — это финансовое учреждение, которое инициирует и поддерживает договорные соглашения с продавцами для принятия и обработки транзакций по кредитным картам. Банк-эквайер также упоминается как торговый эквайер или просто эквайер. Приобретателями обычно являются банки, но могут быть и другие субъекты, такие как процессоры.

                        Что такое банк-эмитент?

                        Банк-эмитент (банк держателя карты) — это финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты и поддерживает договор с держателями карт для обеспечения погашения.

                        В чем разница между торговым эквайрером и торговым процессором?

                        Теперь мы знаем, что торговец-покупатель является юридическим лицом, заключившим договор с торговцами, чтобы облегчить операции с платежными картами. Мы также знаем, что эти покупатели иногда могут быть процессорами. Так в чем же разница между приобретателем и процессором?

                        Проще говоря, в то время как покупатель является источником урегулирования, споров и т.п., процессор находится в сорняках, обеспечивая авторизацию, расчет, передачу данных и безопасность, а также соединения с платежными сетями.

                        Вы часто будете слышать, как эти два слова используются взаимозаменяемо (даже если они являются двумя различными объектами), потому что многие крупные банки и учреждения выполняют функции как покупателя, так и процессора. Кроме того, многие торговые процессоры предоставляют аутсорсинговые услуги покупателям.

                        Нужен ли эквайреру для обработки платежей?

                        Короче да! Банк-эквайер является необходимым игроком в процессе оплаты картой. Проверьте это основное нарушение связи и сторон, вовлеченных, чтобы сделать транзакцию по кредитной карте.

                        Шаг первый: владелец карты получает карту в своем банке-эмитенте. Владелец карты представляет свою карту продавцу в качестве формы оплаты.

                        Шаг второй: информация о транзакции и карте передается между платежным процессором в сеть карт, а затем в банк-эмитент.

                        Шаг третий: банк-эмитент взимает сумму транзакции со счета держателя карты.

                        Шаг четвертый: банк-эмитент переводит средства в банк-эквайер, который затем переводится на счет продавца.

                        Какие стандарты безопасности существуют для приобретателей?

                        Там, где есть конфиденциальные данные, существует риск нарушения. Это означает, что не только покупатель, но и все стороны в процессе оплаты картой должны соблюдать строгие стандарты безопасности для снижения рисков и предотвращения мошенничества. Вы можете прочитать о стандарте безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) здесь .

                        Как эквайеры и эмитенты вписываются в процесс урегулирования споров?

                        После завершения процесса оплаты картой клиенты имеют право оспорить покупку по ряду причин . Этот процесс спора проходит через тех же сторон, что и процесс оплаты.

                        Шаг первый: держатель карты оспаривает транзакцию, связавшись с банком-эмитентом.

                        Шаг второй: Банк-эмитент рассмотрит спорную транзакцию и определит, является ли спор действительным или нет. Если выясняется, что спор является действительным, он отправляется в карточную сеть, и владелец карты возвращается.

                        Шаг третий: карточная сеть передает спор в банк-эквайер. Банк-эквайер информирует об этом продавца.

                        Шаг четвертый: у торговца есть два варианта, когда они получают спор. Торговцы могут принять спор, и процесс заканчивается там. Или попытаться вернуть доход торговцы могут ответить на спор.

                        Шаг пятый: ответ продавца передается через банк-эквайер, карточную сеть, в банк-эмитент. Банк-эмитент рассматривает требование возврата платежа и убедительные доказательства продавца. Каждая карточная сеть требует конкретной информации, чтобы доказать или опровергнуть спор. Требуемая информация обычно указывается в правилах и положениях сети.

                        Шаг шестой: Банк-эмитент решил, выиграют ли владельцы карт или продавец спор. Если владелец карты выигрывает, продавец теряет доход от продажи. Если торговец выиграет, он вернет свой доход.

                        Что такое банк эквайер?

                        У владельцев пластиковых карт на слуху есть такие выражения, как «банк-эмитент» и «банк-эквайер». Многие считают, что это равнозначные понятия. На самом деле отличие здесь огромное. По сути, это два конца одной цепочки. Если банк-эмитент – это банк, выпустивший и обслуживающий карту, то банк-эквайер – это банк, через который проводятся операции по карте. Процесс безналичной оплаты с карты занимает несколько секунд.

                        За это время проводится огромное количество операций и сигналов между банком, выпустившим карту, и банком, проводящим операцию. Весь этот процесс полностью автоматизированный и проводится без участия человеческого фактора. Он не доставляет каких-либо неудобств для клиента. Что такое банк-эквайер и как он работает, рассмотрим в этой статье.

                        Что такое эквайринг?

                        Это процесс приема к оплате банковских карт через терминалы и банкоматы на торговых точках. Прием связан с целым комплексом финансовых операций, выполнением расчетов и платежей. Эквайринг, как банковская услуга, дает возможность торговым организациям принимать к оплате банковские пластиковые карточки. С технической точки, эквайринг проводит автоматизированные расчеты по картам через процессинговый центр, расположенный в банке и связанный с сетями Visa, Mastercard и проч.

                        Для владельца карты вся суть эквайринга сводится к тому, что нужно вставить карту в терминал (или приложить по технологии Pay Pass или Pay Wave), ввести ПИН-код, оплатить покупку и забрать товар. За эти считанные секунды машины проводят операции обработки и передачи данных, проверяют, хватит ли денег на карте, получают от банка-эмитента информацию о том, можно ли проводить транзакцию или нет. Все данные проходят через участников цепи банковских расчетов, зачастую географически расположенных в разных городах и странах.

                        Для этого торговая компания заключает с банком договор, в рамках которого банк предоставляет платежный терминал, настраивает программное обеспечение и оказывает всю необходимую поддержку. Эквайрингом занимается банк-эквайер.

                        Читайте также:  Что такое зеленая карта и зачем она нужна?

                        Что такое банк-эквайер?

                        Это кредитная организация, организующая процесс эквайринга, путем снабжения торговых точек специальными терминалами, и проводящая  полный комплекс финансовых операций. Данный перечень включает в себя:

                        • Проведение авторизации карты на предмет ее действительности и работоспособности.
                        • Обработка запросов по карте.
                        • Гарантированное перечисление денег от эквайера на расчетный счет торговой организации, где была совершена операции.
                        • Обработка электронной документации, которая подтверждает совершение сделки.
                        • Распространение стоп-листов, содержащий перечень карт, по которым приостановлены операции (например, в связи с блокировкой карты, нехваткой средств и проч.).
                        • Банк-эквайер обучает сотрудников торговой организации обслуживанию клиентов-держателей карт, оказывает всяческую поддержку при работе.

                        Банк-эквайер может быть и банком-эмитентом. Например, у клиента есть карта Альфа-Банка, по которой он снимает наличные в банкомате Альфа-Банка, или оплачивает покупки в магазине, где установлен платежный терминал Альфа-Банка.

                        Часто бывает так, что эквайер и эмитент – это разные организации. Например, у клиента есть карта Тинькофф, и он снимает с нее наличные в банкомате Бинбанка. В этом случае Тинькофф будет эмитентом, а Бинбанк – эквайером.

                        Как стать банком-эквайером?

                        Услуги эквайринга есть почти во всех крупных банках. Для этого нужно иметь свой процессинговый центр для обработки информации и устанавливать платежные терминалы на торговых точках, обеспечивая бесперебойную работу. Если своего процессингового центра в банке нет, то техническую сторону он может передавать специализированным сервисным организациям.

                        Как проходит транзакция по эквайрингу?

                        Весь процесс состоит из следующей цепочки:

                        • Держатель карты предъявляет ее в торговой организации для совершения покупки.
                        • Вводит ПИН-код или прикладывает карту к устройству (при наличии опции бесконтактной оплаты).
                        • Банк-эквайер делает запрос на авторизацию нужной суммы в банк-эмитент через платежную систему.
                        • Банк-эмитент проверяет карту на работоспособность, размер баланса.
                        • При положительном ответе авторизация подтверждается и оплата проходит. Покупателю отдают карту, чек с POS-терминала и покупку.
                        • При отрицательном ответе операция отклоняется с ответом, например, «ваша карта заблокирована» или «недостаточно средств на счете» и проч.

                        Читайте также:  Отзыв лицензии у банка — что будет с акциями на депозитарии

                        Несмотря на то, что покупка будет оплачена «в моменте», реальный взаиморасчет происходит в течение нескольких дней. Увидеть этот процесс каждый владелец карты может по выписке. Необработанные операции находятся в состоянии HOLD или «замороженные». Длится этого обычно в течение 1-3 рабочих дней. Эквайер обязан перечислить деньги торговой организации за это время, а после этого предоставить клиринговые документы, подтверждающие оплату в банк-эмитент и получить от него «замороженные» на счете клиента деньги.

                        По статистике, люди предпочитают оплачивать картой покупки. При этом тратят они на 20-30% больше, чем, если бы оплачивали наличными деньгами. Оплата картой позволяет отслуживать свои расходы и освобождает от необходимости постоянно пересчитывать деньги, брать сдачу. Торговые организации, имеющие у себя платежные терминалы, выглядит в глазах клиентов престижнее и солиднее. Для них эквайринг является удобным в плане того, что не нужно заниматься инкассацией денег. Также  исключается вероятность попадания фальшивых купюр, увеличивается товарооборот и клиентопоток.

                        За проведение операции банк-эквайер взимает с торговой организации комиссию в установленном размере – в среднем 1-5%. Важно, что данную комиссию платит не клиент, а магазин. Делать дополнительную наценку при оплате картой торговая организация не имеет права, поскольку на сторону клиента встают платежные системы. Они запрещают увеличивать цены при желании клиента оплатить картой. Схема взаимодействия здесь сложная, многофакторная и закрытая для посторонних.

                        Если речь идет о снятии наличных в банкомате, то тут уже комиссию платит сам клиент. Так происходит, если эмитент и эквайер не совпадают, и между ними не заключены партнерские отношения. По сути, человек пользуется услугами банка-эквайера, использует его производственные мощности, ресурсы, поэтому эмитент удерживает комиссию, чтобы потом рассчитаться с эквайером.

                        Читайте также:  Кредитный Рейтинг страны

                        Кто занимается в банке эквайрингом и какие нормативные документы его регламентируют?

                        В банке-эквайере есть специальный отдел эквайринга, который отвечает за проведение операций, обработку информации и техническую поддержку. Специалисты заключают договора на торговый эквайринг, выезжают и устанавливают терминалы, обучают персонал работе с устройствами, следят за бесперебойностью работы процессингового центра (если он расположен в банке), своевременно устраняют неполадки.

                        Процесс эквайринга регламентируется внутрибанковскими нормативными актами, ФЗ № 203 от 3 июня 2009 года «О деятельность по приему платежей физических лиц….»,  ФЗ №161 от 27 июня 2013 года «О национальной платежной системе» и проч.

                        Автор статьи, эксперт по финансам

                        Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

                        Материалы по теме

                        Банк-эквайер. Что это такое и какие его функции?

                        Последнее обновление:28 марта 2017

                        Все мы время от времени расплачиваемся банковскими  картами. Более того, бесконтактные платежи все сильнее внедряются в жизнь современного человека (например, технология PayPass). Это отличная альтернатива наличности, позволяющая потребителям, не имеющим в данный момент времени при себе денежных купюр или монет, совершать самые различные покупки.

                        Когда человек расплачивается, к примеру, в супермаркете, то на чеке может присутствовать надпись, касающаяся комиссии банка-эквайера. Про «банк-эквайер» также упоминается в инструкциях к банковским картам. Владельцам кредитных  и дебетовых  карт будет полезно пополнить копилку своих знаний этим понятием, которое является основным звеном в цепочке безналичных платежей между держателем карточки и банком, её выпустившим.

                        Банк-эквайер. Что это?

                        Банк-эквайер — это банк, организующий автоматизированные точки приёма пластиковых банковских карт. Для этой цели кредитная организация (банк-эквайер) использует терминалы и банкоматы. Но установка терминала для приема карт — это далеко не единственная операция, осуществляемая этой кредитной организацией с приставкой «эквайер». Такой банк выполняет полный комплекс финансовых операций, отражающих расчеты и платежи по банковским карточкам.

                        Функции банка-эквайера

                        В перечень базовых операций, за которые отвечает банк-эквайер, входят:

                        • обязательная авторизация карты;
                        • обработка поступающих по карте запросов;
                        • при расчете пластиковой картой эквайер гарантирует перевод денежных средств на расчетный счет торговой точки, в которой была осуществлена покупка;
                        • банк-эквайер занимается всесторонней обработкой документации (как бумажного типа, так и электронного), которые подтверждают сделку с использованием карты.

                        Таким образом, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое осуществляет проводку расчётов по банковским картам. В собственности таких банков находится процессинговый сервер, связанный с самыми популярными закрытыми банковскими сетями. Подобный сервер используется учреждением для авторизации продукта (карты), после чего наступает платеж.

                        Суть эквайринга на примерах

                        Чтобы понять всю суть эквайринга, придется затронуть другую составляющую процесса платежа, речь идет про банк-эмитент, который непосредственно выпускает и обслуживает банковскую карточку.

                        Для лучшего понимания упростим понятия банка-эквайера и банка-эмитента: эквайеру принадлежит терминал или банкомат, в которых обслуживаются карточки, а эмитент занимается выпуском этих самых карт; эмитент контролирует все операции по выпущенной им карте, а эквайер обслуживает потребителя-заказчика в момент, когда он совершает операции с картой.

                        Кликните для увеличения

                        Вполне допускается, чтобы одно финучреждение одновременно было как эквайером, так и эмитентом.

                        Например, если вы являетесь держателем карты Сбербанка и желаете снять с неё средства в банкомате этого банка, то в данном случае Сбербанк будет одновременно банком-эмитентом и банком-эквайером.

                        Другой пример, если у вас карточка Тинькофф Блэк  (а банк Тинькофф вообще не имеет своей сети банкоматов) и вы снимаете деньги в банкомате Сбербанка, то Сбербанк в этом случае является банком-эквайером, а банк Тинькофф банком-эмитентом.

                        Что происходит в этом случае.

                        Когда  вы совершаете оплату с помощью банковской карты, то банк, который принимает платежи в торговой точке (банк-эквайер) получает данные вашей карты, затем он делает запрос на авторизацию необходимой суммы для покупки и передает эти данные через платежную систему (обычно Visa или MasterCard) в банк, выпустивший вашу карту (банк-эмитент). Банк-эмитент осуществляет проверку банковской карты (ее срок действия, не заблокирована ли она, наличие необходимой суммы на  картсчете) и производит подтверждение авторизации или отказ от нее. Всё это происходит за несколько секунд (хотя бывает, что это время растягивается и на минуты) и делается в автоматическом режиме.

                        Именно тогда, когда вы снимаете деньги в банкомате не своего банка, с вас удерживается комиссия – это и есть плата за услуги эквайринга. При этом комиссия за оплату кредиткой или расчётной картой в магазине с покупателя не взимается (это уже условие платёжных систем), это бремя ложится на банк-эмитент. Более подробно с услугой эквайринга вы можете познакомиться в этой статье.

                        .

                        что это такое простыми словами — ПоДелу.ру

                        
                        Покупатель подносит карту к платежному терминалу, набирает пин-код, аппарат выдаёт надпись «Успешно» и печатает чек, — так выглядит процедура эквайринга со стороны. Но это лишь верхушка айсберга. Читайте в статье, как работает эквайринг, как его подключить и о чём спросить банковского менеджера перед заключением договора.

                        Что такое эквайринг платежей

                        
                        Эквайринг — это банковская услуга. Банк помогает магазинам, автозаправкам или доставщикам пиццы принимать безналичную оплату с банковских карт клиентов: переводит деньги покупателя на расчётный счёт продавца и оставляет себе процент от суммы покупки за услугу. Сам термин «эквайринг» происходит от английского «acquire» — получать, и простыми словами это получение безнала от клиентов.

                        
                        Деньги можно не только получать, но и отправлять на карту покупателя, скажем, если он возвращает товар. Бывает услуга обратного эквайринга для безналичного расчета с населением: вы принимаете у частных лиц вторсырье, сельхозпродукцию или даже подержанные автомобили и переводите деньги на их банковские карты.

                        Какое оборудование нужно для эквайринга

                        
                        В торговле и услугах деньги списываются с «пластика» через торговое оборудование — POS-терминалы. Это электронные аппараты для приема безналичных платежей, вы видели их в магазинах и у курьеров. В зависимости от модели, терминал подключается к кассе или работает независимо, у него есть считыватель карт, клавиатура для ввода суммы и пин-кода, принтер чеков. Продавец может купить один или несколько терминалов или арендовать их.

                        
                        При разъездной торговле или малых оборотах предприниматели используют мобильные POS-терминалы, которые управляются со смартфона через приложения Pay Me, SimplePay, iPay. За мобильный эквайринг банки берут более высокую комиссию и часто устанавливают лимит на суммы оплаты. Но у таких терминалов есть свои плюсы для малого бизнеса: они обходятся недорого.

                        
                        При оплате товаров и услуг в интернет-магазинах оборудование не нужно — его заменяет программа. Веб-интерфейс позволяет расплатиться банковской картой или электронными деньгами и сохранить в тайне платежные и персональные данные. ПО устанавливает банк и тоже берет комиссию за интернет-эквайринг.

                        Кто участвует в процедуре эквайринга

                        
                        Покупатель — держатель банковской карты. Для него процедура эквайринга бесплатна, все расходы по переводу средств берет на себя продавец. 

                        
                        Продавец — организация или ИП, которые продают товары или услуги покупателю. Продавец подключает эквайринг и платит комиссию за эту услугу.

                        
                        Банк-эквайер — предоставляет услугу эквайринга. Чаще всего в нем же продавец открывает расчётный счёт и берет в аренду или покупает оборудование для приёма безналичных платежей. Банк-эквайер должен быть зарегистрирован в системах платежей: международных MasterCard, Visa, национальной «Мир». Он отвечает за техническую сторону покупок по безналу и получает комиссию от продавца.

                        
                        Банк-эмитент — выпустил и обслуживает банковскую карту покупателя. Он отвечает за проведение транзакции, чтобы клиент мог расплачиваться безналичным способом за покупки и услуги.

                        Как проходит процедура эквайринга

                        • 
                          Продавец вводит сумму оплаты и готовит POS-терминал к приему платежа.

                        • 
                          Покупатель вставляет карту в POS-терминал, проводит ею через щель ридера магнитной полосы или подносит к терминалу для бесконтактной оплаты. При необходимости вводит пин-код.

                        • 
                          Терминал передаёт заявку на оплату в процессинговый центр банка-эквайера, который проверяет, нет ли карты в стоп-листе.

                        • 
                          После благополучной проверки заявка уходит в банк-эмитент, который проверяет остаток на счёте. Если денег достаточно, списывается нужная сумма.

                        • 
                          Терминал или касса печатает чеки для покупателя и продавца или отправляет покупателю электронный чек на e-mail. На этом операция завершена.

                        
                        Покупатель может расплатиться с помощью смартфона или умных часов, браслета, если на его устройстве стоит приложение Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay и NFC-модуль для безналичной оплаты. Терминал тоже должен уметь принимать бесконтактные платежи. Тогда смартфон подносят к терминалу, а дальше все происходит по аналогии с пластиком.

                        
                        Реальный перевод денег покупателя на расчётник продавца произойдет в течение 1-3 дней, этот срок прописан в договоре. До перевода сумма замораживается на счете покупателя, после этого банк-эквайер отправляет подтверждающие документы о финансовой операции в банк-эмитент, и только после его «отмашки» деньги покупателя переводятся продавцу.

                        Поможем с выбором партнера по торговому эквайртингу

                        Выбрать партнера

                        Преимущества и риски торгового эквайринга

                        
                        Эквайринг дает бизнесу массу преимуществ, хотя иногда доставляет неудобства. А ещё эта услуга не всегда подходит компаниям с небольшими оборотами.

                        Преимущества

                        • 
                          Растёт лояльность клиентов: они могут расплатиться любым удобным способом. Как минимум, это помогает не потерять покупателей, у которых с собой нет бумажных денег, и положительно влияет на имидж компании.

                        • 
                          Исключается риск получить фальшивые купюры.

                        • 
                          Ускоряется обслуживание покупателей, потому что кассиру не нужно пересчитывать деньги, искать сдачу.

                        • 
                          Сокращаются расходы на инкассацию.

                        • 
                          Растёт выручка, так как покупатели с «пластиком» склонны тратить на 10-30% больше, чем при наличных расчётах.

                        Риски

                        • 
                          При малых оборотах магазин несёт сравнительно высокие сопутствующие расходы на эквайринг. Возможно, услуга не окупится.

                        • 
                          В работе системы иногда возникают технические сбои: «банк не отвечает» или карты не принимаются к оплате. Это задерживает покупателей и подрывает репутацию продавца.

                        • 
                          В случае мошенничества продавец компенсирует убыток владельцу карты. Сам же продавец получит компенсацию, только если полиция поймает мошенника.

                        Как подключить торговый эквайринг

                        
                        Определитесь с торговым оборудованием, которое нужно вам для работы: количествоPOS-терминалов или POS-систем, периферийное оборудование, например, выносные мини-клавиатуры для ввода пин-кодов. Сравните модели и их стоимость у частных фирм. Решите, как будете подключать терминалы к интернету: с помощью кабеля, через wi-fi или мобильного оператора.

                        
                        Выберите банк-эквайер и отправьте заявку на получение услуги. Во время разговора с менеджером узнайте об условиях работы: смогут ли вам подключить оборудование, купленное в сторонней фирме, какие модели устройств подключают, в какую сумму обойдется аренда и покупка аппаратов у банка. Еще пара нюансов, которые могут быть важны: получите ли вы услугу, если ваш расчётник в другом банке, можно ли работать без расчётника, переводя деньги с карт покупателей на счет физлица, и сколько это будет стоить.

                        
                        Для безопасности данных банки устанавливают специальные программы в процессинговых центрах, используют протоколы шифрования при передаче информации с терминала или сайта. Самым надежным по определению считается торговый эквайринг: POS-терминал соединяется напрямую с процессинговым центром, перехват данных практически невозможен. Менее безопасен мобильный эквайринг из-за использования смартфона. 

                        
                        После этого выберите оптимальную схему сотрудничества с банком-эквайером: арендовать/купить оборудование у него или подключить устройства, купленные у сторонней фирмы, с каким счётом работать. 

                        
                        Банк согласует с вами набор оборудования, выдаст анкету для заполнения и запросит пакет документов для составления договора:

                        • 
                          паспорт ИП или директора организации;

                        • 
                          ИНН;

                        • 
                          свидетельство о госрегистрации ИП или компании;

                        • 
                          учредительные документы организации с дополнениями и изменениями;

                        • 
                          справка об отсутствии задолженности из налоговой инспекции, баланс за последний год или налоговая декларацию;

                        • 
                          лицензия на вид деятельности (если есть), сведения о бенефициарных владельцах и другие документы.

                        
                        После подписания договора технические специалисты установят оборудование в вашей торговой точке и научат им пользоваться. При сбоях, затруднениях и появлении вопросов вы будете обращаться в техподдержку банка.

                        Банк-эквайер: что это, определение термина

                        Банк-эквайер — это банк, обеспечивающий эквайринг (приём к оплате) банковских карт или денег с электронных кошельков, выдачу наличных средств держателям и другие операции посредством специального оборудования:

                        1. POS-терминалов (mPOS-терминалов для мобильного эквайринга, импринтеров и т.п.),
                        2. терминалов самообслуживания (банкоматов и пунктов приема платежей),
                        3. WEB-интерфейсов (для интернет-эквайринга).

                        Банк-эквайер обязательно должен быть подключен в качестве партнера к той системе платежей (международной, такой как VISA или MasterCard, или локальной, такой как МИР, American Express и др.), в которой будут осуществляться операции. Таким образом, он берет на себя соблюдение правил работы системы и определенные обязательства.

                        Банк-эквайер может являться одновременно и эмитентом, а также подключен сразу к нескольким платежным системам. Технические вопросы по обработке платежей, учету операций и т.п. могут передаваться специализированным процессинговым центрам.

                        Услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям по приему платежей от клиентов в точках продаж оказываются на основе договора эквайринга.

                        Функции банка-эквайера

                        1. Обработка запросов на авторизацию банковских карт.
                        2. Перечисление полученных платежных средств от держателей карт на расчетный счет организации, в пользу которой был произведен платеж.
                        3. Ведение бумажного и электронного документооборота с участниками сделок в рамках оказываемой услуги (покупатели, юридические лица, банки-эмитенты и т.д.).
                        4. Выполнение других обязательств, взятых на себя при подключении к той или иной платежной системе (например, распространение стоп-листов с номерами заблокированных карт, чарджбек и т.п.).

                        Эквайринг — что это такое простыми словами? Услуги торгового эквайринга и эквайринговые операции в банках

                        Что такое эквайринг по определению? Если сказать простыми словами, это возможность принимать к оплате банковские карты. Вы наверняка видели в магазине терминалы, куда просят вставить или приложить карту – это торговый эквайринг. На сайтах для оплаты у вас появляется специальное окошко, куда вы вводите данные карты – это интернет эквайринг. Существует множество различных определений для вендинга или для курьеров, но все, что может принимать к оплате карты, называется эквайринг.

                        Для чего нужен банковский эквайринг?

                        Эквайринг – это одна из услуг РКО, предоставляемая банком. Она нужна не только для того, чтобы вы могли принимать пластиковые карты на своем предприятии, но и для расширения клиентской базы, увеличения лояльности клиентов, повышения финансовых оборотов и, в конце концов, это удобно для современного человека.

                        Вам не придется больше осуществлять инкассацию, так как все деньги напрямую идут на ваш расчетный счет в банке, а это значительно сокращает время.

                        Как работает система торгового эквайринга в банке?

                        Если вы поняли, что пришло время расширять бизнес, вам нужно либо подать заявку онлайн, либо обратиться в офис банка для подключения услуги эквайринга. Далее схема простая:

                        1. Вы подписываете договор.
                        2. Через несколько дней вам будет привезен и установлен терминал, а также проведено обучение персонала.
                        3. Вы осуществляете безналичный расчет, если клиент с картой или наличный расчет, если клиент без карты.
                        4. Деньги, полученные при помощи платежного терминала, отправляются в банк, и автоматически с суммы транзакции будет списана комиссия. В ином случае комиссия удерживаться не будет.
                        5. Далее, в течение суток, финансы с операции поступят на ваш расчетный счет.

                        Существуют также иные схемы, когда вы платите не процент с транзакции, а фиксированную сумму в начале каждого месяца.

                        Виды эквайринга

                        Существует несколько видов эквайринга, и сейчас мы их всех рассмотрим.

                        Торговый эквайринг

                        К данному типу можно отнести стационарные POS-терминалы и переносные. Они удобны для расположения на рабочем месте кассира, а также в общепитах. К этой категории также можно отнести вендинг – аппарат, который продает кофе, различные напитки, снеки и многое другое. Контрольно-кассовые машины (ККМ) тоже относятся к торговому эквайрингу. К ним, как правило подключается кассовый ящик, весы, сканер и другое оборудование. Такие можно встретить в гипермаркетах.

                        Некоторые банки предоставляют термины на безоплатной основе.

                        Касса 54-ФЗ тоже является торговым эквайрингом, однако она не только принимает платежи, но и печатает чеки, отправляет отчетность в налоговые органы, может считать остатки на складах и имеет возможность подключения дополнительного оборудования.

                        Мобильный эквайринг

                        Многие путают переносной терминал с мобильным эквайрингом, и, хотя общее между ними есть, но это совершенно другой терминал. Его размеры сопоставимы со смартфоном или меньше него, и подключается он при помощи разъема для наушников. А сама эквайринговая операция осуществляется при помощи мобильного приложения.

                        Это очень удобно для тех, кто осуществляет доставку или занимается частной деятельностью.

                        Интернет-эквайринг

                        В любом интернет-магазине, когда вы осуществляете покупку, у вас появляется окошко, куда необходимо ввести данные карты. Эти платежные системы называются – интернет-эквайрингом. Устанавливая их на свой сайт, вам не придется платить за аренду оборудования, будет лишь списываться комиссия за транзакцию, а благодаря новейшим технологиям, платежи можно принимать даже из-за границы.

                        Эквайринг без кассового аппарата – одна из разновидностей онлайн-эквайринга.

                        Но и это еще не все. Не обязательно создавать сайт и подготавливать платежную страницу. Если вы осуществляете деятельность через социальные сети, то вам достаточно будет выставить счет покупателю на оплату в онлайн-кассе через личное сообщение или электронным письмом. Учтите, что электронной кассы может и не быть.

                        Функции банка-эквайера

                        Для начала следует понять, кто такой банк-эквайер (эквайрер)? Это банк, который организует автоматизированные точки приема пластиковых карт. Для таких целей, как правило, используются терминалы и банкоматы. Но это не единственная операция, которую выполняет эквайринговая компания.

                        Такой бак выполняет полный комплекс различных финансовых операций, которые отражают расчеты и платежи по банковским картам. Существует перечень базовых функций, которые должен исполнять банк-эквайер:

                        • Авторизация карт;
                        • Обработка всех поступающих запросов по карте;
                        • Если оплата платежными пластиковыми картами по эквайрингу прошла успешно, то банк гарантирует перевод денежных средств на счет предприятия, где была произведена покупка;
                        • Весь документальный процессинг, подтверждающий сделку с использованием пластиковой карты.

                        Давайте разберемся, какая бывает эквайринговая сеть на доступны примерах. У вас имеется карта банка Тинькофф, но вы хотите снять наличные денежные средства в банкомате Сбербанка, в этом случае, Тинькофф Банк является банком-эмитентом, а Сбербанк – банк-эквайер.

                        Если вы снимаете наличные в банкомате Сбербанка, имея карту этого же банка, в таком случае Сбербанк это и эмитент и эквайер.

                        Выгоден ли эквайринг?

                        Эквайринг выгоден, но не во всех случаях. В том случае, если у вас широкая сеть предприятий или крупные денежные обороты по счету, то услуга эквайринга будет выгодна, так как помимо привлеченных клиентов, вы сможете упорядочить финансы.

                        Но не стоит ждать от этой услуги мгновенной отдачи. Вам придется поработать не пару месяцев, чтобы ощутить выгоду. Но в любом случае, продажи вырастут в среднем на 15-30%, и выручки станет больше, исходя из этого вы, в свою очередь, сможете повысить заработную плату сотрудникам или расширить ассортимент товаров.

                        Также, имеется ряд не настолько крупных преимуществ, но они играют немалую роль:

                        • Это удобно;
                        • Вы не будете думать о том, фальшивая ли купюра или нет;
                        • Вы не будете думать о том, воруют ли ваши сотрудники выручку или нет;
                        • Отсутствие инкассации.

                        Исходя из этого, можно сделать вывод, что эквайринг – это выгодно.

                        Что нужно для эквайринга?

                        Зачастую, основные условия для подключения эквайринга, это открытый расчетный счет и юридический статус (ООО, ИП и пр.). Но существуют и такие банки, которые могут оформить данную услугу без открытия р/с, например вы являетесь клиентом другого банка.

                        Существуют и другие разновидности услуги. Среди них: эквайринг для малого бизнеса, гостиниц и туристических агентств и даже бюджетных учреждений.

                        Также, начинает набирать обороты возможность подключить эквайринг без регистрации ИП и ООО, то есть для физических лиц. Данный продукт только появился на нашем рынке, поэтому найти банк, которые предоставляет такую возможность для сотрудничества – очень сложно. Но в ближайшем будущем любой человек, у которого хобби приносит деньги, сможет оформить эквайринг и использовать его для приема платежей не только наличными денежными средствами, но и при помощи пластиковых карт.

                        Для того, чтобы подключить эквайринг, вам достаточно будет обратиться в банк, в котором у вас открыт счет или отправить заявку через личный кабинет. Процедура достаточно простая и не занимает много времени.

                        Торговец-эквайер (или банк-эквайер) объяснил · Tidal Commerce

                        Что такое продавец-эквайер?

                        Торговый эквайер (или банк-эквайер) дает вашему бизнесу возможность принимать транзакции по кредитным или дебетовым картам и обеспечивает обмен данными между вашим бизнесом и банком-эмитентом.

                        Скорее всего, если вы уже занимаетесь бизнесом, то у вас есть какая-то сделка с банком-эквайером или с поставщиком торговых услуг, работающим в тандеме с банком-эквайером.В них вы держите свой торговый счет, и это банк, который переводит средства на выбранный вами бизнес-счет после получения ваших пакетных транзакций.

                        Таким образом, аналогично тому, как банки-эмитенты являются шлюзом для клиента в платежную экосистему, банки-эквайеры и их партнерские поставщики торговых услуг являются шлюзом для продавца.

                        Выглядит достаточно просто, правда? Ну вроде как.

                        Когда вы начнете немного больше задумываться о банках-эквайерах и банках-эмитентах, вы можете начать задаваться вопросом, какие стороны участвуют в одной транзакции электронной коммерции.А для процесса, который происходит в считанные секунды, ответ может вас удивить.

                        Вот отличный список, который включает эквайеров кредитных карт из Совета по стандартам и соответствию платежным требованиям, который подводит итоги, и изображение ниже также является хорошим резюме, хотя сегодня доступны более оптимизированные процессы.

                        Мы также добавили дополнительный язык для типичных игроков в сфере обработки платежей.

                        Все игроки, участвующие в типичной транзакции электронной коммерции

                        

                        Держатель карты (a.К.А. Потребитель)

                        Это физическое лицо или компания, которые запрашивают покупку у продавца и предоставляют необходимую информацию для начала транзакции.

                        Платежный шлюз

                        Это безопасное онлайн-программное обеспечение, которое принимает эту конфиденциальную информацию о транзакции и доставляет ее обработчику платежей.

                        Платежный процессор

                        Платежный процессор выступает в качестве посредника от имени эквайеров, пересылая информацию о транзакции от платежного шлюза в карточную сеть.

                        Карточка сетевая

                        Карточная сеть направляет информацию о транзакции в правильный банк-эмитент, чтобы получить разрешение банка.

                        Банк-эмитент

                        Банк-эмитент следит за тем, чтобы не было обнаружено мошеннических признаков, и проверяет информацию о транзакции. Если средства (кредитные или дебетовые) доступны, эмитент отправляет код авторизации для транзакции обратно в сеть карты.

                        Карточная сеть (redux)

                        Сеть карты снова проверяется, но на этот раз с уведомлением об успешном или отказе авторизации от банка-эмитента и пересылает этот ответ обратно процессору.

                        Платежный процессор

                        Получает разрешение или отказ эмитента в авторизации от сети карт и затем пересылает эту информацию на платежный шлюз.

                        Платежный шлюз

                        Получает разрешение на авторизацию эмитента от процессора и пересылает его продавцу для завершения транзакции.

                        Торговый счет / торговец

                        Продавец получает авторизацию, выполняет заказ и группирует информацию о транзакции вместе с остальными продажами за день.

                        Продавец-покупатель

                        Эквайер кредитной карты получает пакетные транзакции в конце дня и переводит эту сумму на счет продавца, равную общей сумме пакета за вычетом применимых комиссий.

                        Подробнее: Комиссия за торговый счет

                        Следуй за деньгами

                        Другой способ понять мир платежей — это «следить за деньгами». Так как же банки-эквайеры зарабатывают деньги?

                        Банк-эквайер обычно взимает с поставщика торговых услуг небольшой лицензионный сбор, который передается продавцу (вам) и обычно совпадает с ценами продавца.

                        Все поставщиков торговых услуг имеют партнерские отношения с банком-эквайером, поэтому избежать этих затрат на самом деле невозможно. Некоторые банки-эквайеры также действуют как поставщики торговых услуг, но это не всегда так.

                        Так как же на практике выглядят отношения между MSP и банком-эквайером?

                        Давайте возьмем нас в качестве примера:

                        Tidal Commerce является зарегистрированным ISO / MSP с карточными брендами с по Westamerica Bank (банк-эквайер), и роль WAB заключается в предоставлении нам регистрации и надзоре за соблюдением нами правил / требований.

                        Опять же, у вашего поставщика торговых услуг обычно есть предпочтительный банк-эквайер, с которым они установили тесные отношения (в нашем случае Westamerica), поэтому обращайтесь к нему за любыми подробностями о вашем банке-эквайере.

                        Торговые счета и их отношение к банкам-эквайерам

                        

                        Запомнить функцию банков-эквайеров легко, потому что они получают средства от имени торговых счетов .

                        Вы можете думать о торговых счетах как о связующем или посреднике между вашим корпоративным счетом и банковским счетом потребителя (обычно банка-эмитента).Таким образом, ваш банк-эквайер проверяет связь с банком-эмитентом, который доставляет средства в ваш банк-эквайер после проверки запроса на авторизацию, а затем ваш банк-эквайер отправляет эти средства на выбранный вами бизнес-счет.

                        Как уже упоминалось, за эти услуги взимается комиссия, но они обычно передаются вашему поставщику услуг Интернета, который включает их в ваши расценки на обработку платежей. Это связано с тем, что банки-эквайеры берут на себя риск, выступая в качестве посредника. Если ваш бизнес распадается и вы не можете вернуть потребителю услуги, ответственность ложится на банк-эквайер.

                        Разница между банком-эквайером и банком-эмитентом

                        В то время как банки-эквайеры предназначены для людей, продающих, банки-эмитенты — это банки, которые выдают карты потребителям. Эти банки-эмитенты облегчают отношения и контракты между сетями карт (VISA, MasterCard и т. Д.) И самими потребителями. Примеры банков-эмитентов включают Chase и Barclays.

                        Подробнее: Банк-эквайер против банка-эмитента

                        Продавец-эквайер vs.платежные системы

                        Имейте в виду, что торговые эквайеры и платежные системы — это не одно и то же. В то время как эквайеры кредитных карт обеспечивают связь между банками и хранят средства в различных точках, процессоры платежей — это просто механизм , в котором обрабатываются платежи. Думайте о них как о чудике, который сбрасывает деньги в гипотетическое ведро (или счет в нашем случае).

                        Заключение

                        В платежной экосистеме много, движущихся частей, и неудивительно, что при обработке платежей комиссии могут быть такими высокими.

                        В Tidal Commerce нам нравится работать с умными, увлеченными предпринимателями и людьми, которые понимают ценность партнерства. Мы предоставляем лучшие торговые услуги и помощь по возврату платежей компаниям, которые стремятся к интеллектуальному развитию.

                        Наши продавцы экономят в среднем 35%, когда переходят к нам, и мы бесплатно рассмотрим вашу выписку, чтобы показать вам, сколько вы можете сэкономить без каких-либо условий.

                        ,

                        Зачем нужны партнерские отношения с банками-эквайерами

                        Что такое банк-эквайер? Компании, которые хотят иметь свои собственные платежные шлюзы (стать поставщиками платежных шлюзов), часто не утруждают себя заданием этого вопроса, поскольку они не понимают концепции платежного эквайера и почему им необходимо сотрудничать с банком-эквайером для достижения своих целей. Они становятся свидетелями «историй успеха» других поставщиков шлюзов (включая Stripe или PayPal) и думают, что, если они владеют или лицензируют какой-либо программный продукт платежного шлюза (или платежную технологию), они смогут обрабатывать кредитные и дебетовые карты.Однако они не осознают, что для обработки платежных карт им нужны торговые счета, и какое-то лицо должно их подписать.

                        Фактически, платежный шлюз — это просто техническое решение, позволяющее продавцу передавать информацию о транзакции в банк для авторизации платежей. Однако это только один аспект процесса.

                        Цель этой статьи — объяснить концепцию платежного эквайера и роль банков-эквайеров в индустрии торговых услуг.

                        Официальное определение таково: банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца, называется эквайером или банком-эквайером. По сути, банк-эквайер — это банк, который андеррайтирует торговые счета. Торговые счета, в свою очередь, являются виртуальными счетами, привязанными к физическим банковским счетам. Счет продавца используется для обработки платежных карт (как дебетовых, так и кредитных). Транзакции, обрабатываемые через торговый счет, переводятся на физический банковский счет, связанный с соответствующим торговым счетом.В то время как обычный банковский счет может быть открыт в любом банке, торговый счет должен быть открыт через банк-эквайер.

                        Риски, принимаемые банком-эквайером

                        Когда банк-эквайер открывает торговый счет, он принимает на себя серьезный риск. В некотором смысле этот процесс аналогичен предоставлению ссуды новому продавцу или PSP.

                        Риски, по сути, связаны с мошенничеством со стороны продавца. Торговец может обрабатывать транзакции с использованием номеров украденных карт, получать средства и исчезать. Когда держатели карт начнут осуществлять возвратные платежи, некоторая организация должна будет взять на себя финансовую ответственность и возместить соответствующие суммы держателям карт.Фактически банк-эквайер — это организация, которая должна снижать эти риски, связанные с возвратом платежей по кредитным картам и мошенничеством при обработке. Таким образом, прежде чем банк-эквайер открывает торговый счет, он проверяет финансовую платежеспособность и надежность заявителя, чтобы предотвратить возможное мошенничество со стороны продавца и минимизировать риски возврата платежей.

                        Следовательно, любой бизнес, который хочет владеть размещенной версией платежного шлюза и обрабатывать транзакции для других продавцов в качестве надлежащего поставщика платежных услуг, должен либо сотрудничать с существующим эквайером, либо стать им.

                        Стать эквайером — чрезвычайно затратный процесс. Скорее всего, люди и компании, которые могут это сделать, не будут нуждаться в наших советах, потому что их знания должны будут намного выходить за рамки данной статьи.

                        Сначала найдите своего эквайера

                        Для тех, кому необходимо партнерство по эквайрингу, поиск банка-эквайера становится самой сложной задачей. Вот почему, если вы хотите стать поставщиком платежных шлюзов, вам нужно найти банк, который готов выпустить торговые счета для вас (PSP) и ваших суб-торговцев.
                        Имейте в виду, что каждый банк-эквайер использует какую-либо платежную платформу, к которой вам необходимо подключиться, чтобы отправлять транзакции в этот банк. Итак, после того, как вы найдете банк, вам необходимо запросить и проанализировать спецификацию интеграции платформы обработки платежей, используемую вашим потенциальным партнером-эквайером. Только имея эту спецификацию, вы можете начать поиск технологии платежного шлюза, которая могла бы быть использована в качестве основы для вашего бизнеса как поставщика платежных услуг.

                        Хотя многие люди начинают искать подходящую технологию шлюза или программное обеспечение для платежных шлюзов (например, UniPay Gateway) еще до того, как находят партнера-эквайера, это неправильная стратегия.Эти люди часто разочаровываются из-за того, что нет банка-эквайера, поддерживающего коды MCC, которые им нужны в том географическом регионе, где находится их бизнес.

                        Заключение

                        Если вы хотите стать поставщиком платежных шлюзов или PSP, вам нужно искать партнерство по эквайрингу, прежде чем искать технологию платежного шлюза, которую можно использовать. Ваш выбор технологий платежных шлюзов будет во многом зависеть от выбора банков-эквайеров.

                        Если вы хотите узнать больше об эквайерах и их роли в отрасли, не стесняйтесь обращаться к нашим экспертам в UniPay Gateway.

                        ,

                        Что такое продавец-эквайрер?

                        Что такое продавец-эквайрер?

                        Средний розничный торговец желает принимать кредитные и дебетовые карты из ряда схем. Торговец-эквайрер — (обычно) банк, который предоставляет розничному продавцу следующие услуги.

                        • Обеспечивает единый интерфейс схемы для всех вопросов, связанных с картами
                          • Аутентификация клиента
                          • Авторизация карты
                          • Взыскание денег с банка-эмитента
                        • Оплатить все комиссии схемы и эмитента от имени продавца
                        • Выступать в качестве посредника в случае претензий, возвратов и возмещения карт.

                        По сути, продавец-эквайрер действует как большой переключатель, защищающий продавца от необходимости разбираться во всех деталях всех различных схем карт (VISA, Maestro и т. Д.). Это обсуждается более подробно ниже.

                        Этап 1 — Аутентификация клиента

                        С 14 сентября 2019 года будет требоваться двухфакторная аутентификация для всех карточных платежей на сумму свыше 30 евро. В ситуациях «присутствия держателя карты» это обрабатывается с помощью ЧИПа и ПИН-кода в точке продажи.В случае «отсутствия держателя карты», например Интернет-покупки, то есть более сложное взаимодействие, когда продавец-эквайер выступает в качестве шлюза для эмитента карты, чтобы облегчить так называемую строгую аутентификацию клиента (SCA). Ниже показано, как это выполняется…

                        

                        По сути, эквайер берет на себя управление сеансом клиента, чтобы создать аутентификацию типа «вызов / ответ» в сотрудничестве со схемой оплаты и эмитентом карты. Задача обычно состоит в том, чтобы предоставить одноразовый пароль (OTP), который эмитент отправляет на мобильный телефон держателя карты.Затем владелец карты должен ввести OTP в экраны эквайера, эквайер передает OTP эмитенту, который затем может подтвердить, что покупатель является тем, кем он себя называет, эквайеру и продавцу. Затем эквайер и продавец могут перейти к авторизации платежа.

                        Этап 2 — Авторизация платежа и расчет

                        

                        Примерная последовательность:

                        A. Розничный продавец пропускает карту через свой POS-терминал, который затем дозванивается до эквайера для авторизации.Эквайер направляет запрос авторизации соответствующей схеме, которая, в свою очередь, направляет его соответствующему эмитенту, в данном случае эмитенту карты Рона. Эмитент карты проверяет номер карты RON по базе данных на наличие доступных средств и, обнаружив, что доступных средств достаточно, передает уникальный номер авторизации обратно на компьютер Scheme. Эмитент карты также уменьшает свободные средства на счете RON. Обратите внимание, что деньги, возможно, пошли на платежи, но не на расчет процентов и, конечно же, еще не на банковский счет эмитента карты.Схема направляет запрос авторизации обратно на компьютер-эквайер, который, в свою очередь, направляет его на соответствующий POS-терминал. Все это происходит за секунды без вмешательства человека.

                        B. Каждую ночь продавец-эквайер высасывает файл транзакций из POS-терминала или системы розничного продавца, который состоит из платежей по множеству различных схем, включая одну карту Рона, на которую подписана карта. Затем компьютер эквайера сортирует транзакции в стопки для каждой схемы. Он объединяет транзакции для каждой схемы с транзакциями других розничных продавцов для этой схемы и отправляет файл транзакций для каждой схемы.Затем компьютер схемы сортирует входящие файлы транзакций в стопку для каждого эмитента и отправляет транзакции схемы эмитенту.

                        C. Компьютер эмитента карты получит файл транзакций схемы и

                        1. 1. проверяет, были ли применены транзакции, и применяет те, которые не применялись (например, если у розничного продавца есть минимальные ограничения, то некоторые транзакции не будут авторизованы компьютером эмитента карты).
                           2. изменяет статус остатков на счете держателя карты на отсутствие денежных средств для выплаты процентов (ранее санкционированные транзакции не будут доступны для оплаты, но доступны для выплаты процентов).
                           3. рассчитать объемный платеж, который необходимо внести в схему. По сути, это сумма суммы платежей за вычетом комиссии за обмен (который представляет собой доход, который эмитент карты получает как эмитент схемы). Эта сумма вводится в электронный банковский терминал банка, давая банку-эмитенту команду перевести сумму, подлежащую выплате, на банковский счет схемы.

                        Компьютер схемы вычисляет сумму, подлежащую выплате каждому эквайеру, опять же, это просто сумма всех платежей, которые должны быть произведены эквайеру, за вычетом комиссии за обмен (та же комиссия, которую оставляет эмитент, т.е.е. не вырезать по схеме). Опять же, оператор схемы выполняет серию платежей в реальном времени в соответствии с общей суммой транзакций за день в каждый банк-эквайер.

                        Шаги B и C занимают около 2 или 3 дней. Еще в первую ночь эквайер передает каждому розничному продавцу общую стоимость транзакций, совершенных в эту ночь.

                        Кроме того, эквайер предоставляет подробную информацию о сделках, приобретенных для использования розничным продавцом, обычно в форме бумажных отчетов, но также в определенных обстоятельствах через веб-отчеты и электронные файлы.

                        Некоторые важные аспекты основной обработки платежей были опущены для простоты, в том числе

                        1. Файлы Hot Card
                        2. Возврат
                        3. Различные процессы ошибок; неверный номер карты, недоступные средства, компьютер эмитента карты недоступен, компьютер эквайера и / или схемы недоступен, POS-терминал недоступен и т. д.
                        4. Нижний предел
                        5. Международные операции
                        6. Валютные операции (не такие, как международные из-за евро)
                        7. Банкомат, операции с наличными и кэшбэком.

                        Связанные отчеты

                        ,

                        Эквайрер, процессор, шлюз: кто есть кто?

                        Недавно мы получили такие вопросы, как: «Кто подвергается риску андеррайтинга: шлюз, платежный процессор или эквайер?» или «Почему одни шлюзы спрашивают вас о существующих отношениях с эквайером или торговым банком, а другие — нет?» Чтобы найти ответы на такие вопросы, мы должны четко понимать, «кто есть кто» в индустрии обработки платежей, чем один тип организаций отличается от другого и какие типы отношений они имеют друг с другом.Поэтому мы решили написать статью, в которой мы можем четко очертить роль каждой организации и объяснить, как банки-эквайеры, платежные системы и провайдеры платежных шлюзов «связаны друг с другом».

                        Эквайрер и платежная система

                        В некоторых случаях отношения между эквайерами и обработчиками являются «один-к-одному» (как, например, в случае с Vantiv). Хотя покупателем Vantiv является Fifth Third Bank, большинство людей рассматривают Vantiv и как процессор, и как покупателя (теперь все изменится с приобретением Vantiv компанией WorldPay).Другие процессоры, такие как First Data и TSYS, установили партнерские отношения с несколькими банками-эквайерами.

                        Процессор — это своего рода техническая рука покупателя. Процессор предоставляет технологию, позволяющую авторизовать транзакции и, возможно, получать информацию о транзакциях. Другими словами, обработчики обрабатывают техническую сторону услуг продавца (включая движение средств). Однако переработчики не несут финансовой ответственности за процесс. Эта ответственность и риски лежат на банках-эквайерах (как мы упоминали в статье о важности партнерства с банками-эквайерами).Отделы рисков банков-эквайеров решают, должны ли продавцы-заявители быть подписаны или нет (должны ли быть открыты торговые счета или нет). Кроме того, эквайеры обрабатывают физические переводы средств торговцам (через банковские счета, связанные с этими торговцами). То есть банки-эквайеры являются точкой входа в банковскую систему для процессоров. Поэтому финансовые обязательства берут на себя покупатели.

                        Например, если продавец авторизует транзакцию через процессор, средства для этой транзакции должны быть возвращены продавцу.Чтобы иметь возможность финансировать продавцу соответствующую сумму (на банковский счет продавца), процессор должен быть частью банковской системы. Технически эквайер является частью банковской системы. Следовательно, за процессором всегда стоит банк-эквайер.

                        Платежный шлюз, платежный посредник и банк-эквайер

                        Платежные шлюзы

                        , в свою очередь, представляют собой платформы, которые унифицируют доступ продавцов (и посредников) к нескольким различным процессорам (упрощая доступ с технической точки зрения).Некоторые люди могут подумать, что андеррайтинг выполняется шлюзами, и именно шлюзы (такие как PayPal или Stripe) берут на себя ответственность и риск.

                        Фактически, некоторые компании понимают, что им выгодно «прятать» поставщиков эквайринговых и процессинговых услуг за собственными брендами. В результате, благодаря современным механизмам подключения и технологиям обработки, действительно может показаться, что подключение и андеррайтинг выполняются поставщиком платежного шлюза, и именно поставщик шлюза принимает на себя риски.Действительно, технически крупная шлюзовая компания может стать эквайером и процессором «все в одном», если она напрямую интегрируется с Visa и / или MC. Однако, как правило, некоторая организация, стоящая за шлюзом, должна предоставлять услуги эквайринга.

                        Фактические условия партнерства между шлюзом и эквайером часто зависят от конкретной деловой договоренности. Некоторые эквайеры предлагают свои услуги поставщикам шлюзов и посредникам по более низким ценам, и взамен шлюзы и PayFac несут больший риск для своих суб-торговцев.

                        Например, если шлюзу разрешено выпускать торговые счета для заявителей по низким ценам и, следовательно, получать большую долю остаточной выручки, может потребоваться принять на себя 100% ответственность за возврат платежей по кредитной карте.

                        Обычно риск, связанный с возвратным платежом, принимают на себя банки-эквайеры, и это еще одна причина, по которой именно отделы управления рисками эквайеров принимают решения, касающиеся андеррайтинга торговцев. Однако на современном рынке мы наблюдаем появление множества платежных систем.Помимо упрощения платежей, многие из них также предоставляют услуги шлюза. Таким образом, в некоторых конкретных случаях риск андеррайтинга может быть взят на себя PayFac в результате его особой договоренности с покупателем. Много информации о роли платежных посредников в торговых услугах можно найти в нашей соответствующей статье.

                        Выводы

                        Каждый процессор имеет установленное партнерство по приобретению. Банк-эквайер принимает на себя риски и обязательства, связанные с андеррайтингом. Основные функции эквайера следующие.

                        • Отдел рисков эквайрера решает, подписывать ли потенциального продавца или нет.
                        • Эквайеры финансируют продавцов (а также посредников) из своих портфелей через свои соответствующие банковские счета.

                        В некоторых случаях поставщик шлюза или PayFac могут принять на себя определенные риски в обмен на более выгодные условия приобретения (более крупная доля остаточной выручки).

                        ,