Договор эквайринга что такое: Договор эквайринга — что это такое, порядок заключения + схема расчетов и претензии

Содержание

Что такое эквайринг и как он работает

Такой эквайринг используют в магазинах,
предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот
устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка
торгового эквайринга — 1,6 %.

Банк должен обучить сотрудников компании работе
с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную
техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой
определяется договором.

На сумму выплат влияют оборот и сфера
деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой
техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся
проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя.
Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.

Так называют способ оплаты в интернете картой
или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают
сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве
дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный
в СМС или уведомлении банковского приложения.

Комиссия
в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем
1,6–3,5 % и взиматься не только с продавца,
но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге
процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности
и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было
перехватить.

С помощью мобильного эквайринга покупатели
расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты,
курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.

Платежи принимаются через
установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или
кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте,
где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем
в торговом эквайринге.

В это понятие входит возможность оплаты услуг
(ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также
выдача наличных и пополнение банковской карты.

Главный
минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится
платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты.
Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами
банка-эмитента, выдавшего карту.

Эквайринг — что это такое

Эквайринг — это система, позволяющая продавцу при помощи терминалов и иных технических средств принимать в качестве оплаты за товары и услуги дебетовые и кредитные банковские карты, а также устройства бесконтактной оплаты.

Эквайринг — это банковская услуга, поскольку в нем задействованы не только покупатель и продавец, но и кредитная организация, которая называется банком-эквайером и имеет специальную лицензию.

Разберемся, что такое эквайринг в банке и какова его специфика.

Подключим эквайринг к вашей онлайн-кассе за один день.

Оставьте заявку и получите консультацию в течение 5 минут.

Эквайринг — это элемент платежной системы

Современные расчеты трудно представить без использования банковских карт.

Чтобы расплатиться за товар с помощью карты, необходимо не только наличие специального устройства (платежного терминала) у продавца, но и возможность информационного взаимодействия между ним и банком. Эквайринг реализует в себе все эти функции.

Чтобы реализовать возможность безналичного расчета, предприниматель должен заключить с банком специальный договор. Таким образом, эквайринг — это еще и форма договорных отношений между продавцом товаров либо услуг и банком.

В 2018 году доля безналичных расчетов в России составила 55 %. То есть можно говорить о незначительном, но преобладании таких платежей над традиционными.

Большинство банков предлагают такую услугу бизнесу на различных условиях.

Подпишись на наш канал в Яндекс Дзен — Онлайн-касса!
Получай первым горячие новости и лайфхаки!

Эквайринг: что это такое простыми словами

Эквайринг — это техническое и информационное взаимодействие между кредитной организацией, продавцом и покупателем.

Чтобы простыми словами охарактеризовать эквайринг и объяснить, что это такое, достаточно представить стандартную ситуацию. Покупатель намерен приобрести в магазине товар и не использовать при этом наличные.

Чтобы расплатиться без использования наличных, продавец должен иметь специальный терминал для считывания средств контактной и бесконтактной оплаты. Кроме того, сведения о произведенной оплате должны быть направлены в банк продавца для зачисления денежных средств, то есть терминал должен быть подключен к информационной системе банка. Если все условия выполнены, деньги успешно будут зачислены на счет продавца, и операция будет завершена.

Зачем нужен эквайринг?

Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов.

Для продавца:

  • Увеличивается прибыль и расширяется клиентская база.
    Многочисленные исследования подтверждают вывод о том, что возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами расстаются легче. Кроме того, социологические исследования подтверждают, что более обеспеченные потребители предпочитают безналичный расчет.
  • Сокращается время обслуживания.
  • Отсутствие необходимости пересчитывать полученную оплату и сдачу сильно экономит время, затрачиваемое кассиром на одного клиента.
  • Возможность дистанционного ведения бизнеса.
  • Это особенно важно для интернет-магазинов, которые могут получать оплату за реализуемые товары из любой точки планеты.
  • Снижается риск получения поддельных денежных купюр.
  • Экономия на услугах инкассации.

C точки зрения покупателя:

  • Удобство и быстрота покупки.
  • Надежность расчетов.
    Покупателю не требуется проверять, правильно ли ему была выдана сдача.
  • Расширение географии покупок.
    Онлайн-оплата позволяет совершать покупки в магазинах по всему миру.
  • Программы лояльности, скидки и бонусы.
    Многие банки и компании предлагают дополнительные скидки и бонусы при совершении безналичной оплаты. Это повышает потребительскую активность.

что это такое + порядок заключения

В статье разберемся, что из себя представляет договор эквайринга. Рассмотрим основные пункты договора со Сбербанком и требования к клиентам. А также мы расскажем, как правильно выбрать банк для заключения договора эквайринга.

Важные условия договора

Договор эквайринга содержит в себе основные положения, права и обязанности эквайера — банка и клиента. Составляется он по правилам, индивидуально разработанным в каждом банке. Например, в ВТБ соглашение базируется на основе внутрибанковского Приказа №358 от 2015 г., в котором отражен порядок расчетов с использованием платежных карт. В Сбербанке также имеется свой регламент, на основе которого составляется типовая форма договора на подключение к эквайрингу.

Также прочитайте: Расчетный счет в Сбербанке: как открыть онлайн, тарифы на РКО для ИП и ООО + отзывы.

В договоре любого банка обязательно отражаются действующие тарифы и комиссии, порядок оказания услуги, а также форма выдачи оборудования (покупка, аренда или бесплатное пользование).

Отдельного внимания заслуживают приложения к документу с правилами пользования оборудованием. Они пригодятся не только владельцам компании, но и сотрудникам.

Образец договора Сбербанка на эквайринг

Первые страницы документа, оформляемого в данном учреждении, содержат определения терминов и общие положения соглашения. Изучив права и обязанности сторон, можно понять, что это публичный документ, поскольку его содержание одинаково для всех клиентов без исключения, а образец находится в свободном доступе в интернете.

Договором предусмотрено и внесение правок в индивидуальном порядке. Изменения возможны в онлайн-варианте, который подписывается с помощью электронной подписи.

Что касается прав и обязанностей сторон, то во многом они стандартные. Но есть и нюансы. Например, банк бесплатно обязуется установить и настроить оборудование по эквайрингу, провести обучение сотрудников организации по проведению оплаты, а также обеспечить бесперебойную работу системы в круглосуточном режиме.

Скачать образец договора эквайринга в Сбербанке.

 

Требования банков к клиентам для заключения договора

Услуги эквайринга предоставляются ИП и юр. лицам, которые официально работают на территории РФ. Клиенты должны иметь все необходимые разрешительные документы, включая лицензии при занятии специальными видами деятельности (например, реализация алкогольной продукции). Дополнительно банк учитывает оборот компании, на основе которого формируется размер комиссии.

Функционирование любого предприятия не должно идти вразрез с действующими законами. Кроме этого, согласно последним изменениям в законодательстве, все субъекты предпринимательской деятельности должны использовать в процессе расчетов онлайн-кассу. Для подключения эквайринга у компании должен быть действующий счет. В некоторых случаях эквайринг предоставляется только при открытии счета в конкретном кредитном учреждении.

Как оформить договор

Для заключения с банком соглашения на обслуживание в рамках эквайринга нужно:

  1. Подать заявление по форме банка (в большинстве случаев предусмотрен вариант подачи заявки через официальный сайт банка).
  2. Согласовать все условия сотрудничества (оговорить комиссию, сроки перечисления средств на расчетный счет и т. д.).
  3. Подготовить и предоставить пакет необходимых документов.
  4. Оплатить стоимость покупки/аренды оборудования и подписать договор.

Далее специалисты банка подключат и настроят работу терминалов, а также обучат персонал процедуре приема оплаты по картам.

Компании, которые предоставляют свои услуги за границей (например, авиакомпании), могут заключить соглашение с иностранной организацией — международным банком-эквайером — для расчета с иностранными клиентами через интернет. Порядок действий в таких случаях регулируется №173-ФЗ.

Рекомендации по выбору банка

Договор эквайринга, который вы планируете подписать, должен быть выгодным, прежде всего, для вашей деятельности. Поэтому важно внимательно ознакомиться с его условиями по предоставлению оборудования, размеру комиссии по транзакциям, требованиям к р/с, на который будут переводиться деньги, срокам их перечисления. Отдельного внимания заслуживает возможность приема карт всех платежных систем, что особенно актуально для туристического бизнеса.

Интернет-эквайринг «для чайников» / Хабр

Доброго времени суток, хабравчане!

Этой статьей я хочу пролить свет на интернет-эквайринг в целом, рассказать с чем его едят.

Цель статьи: для общего развития.

Электронная коммерция – это сфера экономики, которая включает в себя все финансовые и торговые транзакции, осуществляемые при помощи компьютерных сетей, и бизнес-процессы, связанные с проведением таких транзакций.

К электронной коммерции относят:

• Электронный обмен информацией (Electroniс Data Interchange, EDI),

• Электронное движение капитала (Electronic Funds Transfer, EFS),

• Электронную торговлю (e-trade),

• Электронные деньги (e-cash),

• Электронный маркетинг (e-marketing),

• Электронный банкинг (e-banking),

• Электронные страховые услуги (e-insurance).

Схемы ведения бизнеса:

1) B2B или бизнес-бизнес

Предприятие торгует с другим предприятием. B2B — одно из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений электронной коммерции на сегодняшний день. Пример сделки B2B — продажа шаблонов для сайта компаниям для последующего использования в качестве основы дизайна собственного веб-ресурса компании.

2) B2C или бизнес-потребитель

В этом случае предприятие торгует уже напрямую с клиентом (не юридическим, а физическим лицом). Примеры этого вида торговли — традиционные Интернет-магазины, социальная коммерция, или сфера продаж товаров и услуг в социальных сетях.

3) С2С или потребитель-потребитель

Совершение сделок между двумя потребителями, ни один из которых не является предпринимателем в юридическом смысле слова. Как правило, коммерция по схеме С2С осуществляется на сайтах Интернет-аукционов.

Интернет эквайринг – общий термин, которым обозначается прием платежей по пластиковым картам через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса. Интернет-эквайринг, как составляющая электронной коммерции, представляет собой деятельность кредитной организации (банка-эквайера), включающую в себя осуществление расчетов с организациями электронной коммерции по операциям, совершаемым с использованием банковских карт в сети Интернет. Подключение организаций электронной коммерции банком-эквайером, как правило, осуществляется при технической поддержке Cервис-провайдеров, которые обеспечивают безопасность платежей, используя протокол аутентификации 3-D Secure и SSL, и отвечают за фрод-мониторинг операций, проводимых в Интернет-магазине. Чтобы расплатиться с помощью данной системы необходимо иметь кредитную карту, счет которой предназначен специально для оплаты товаров и услуг не только в интернете, но и в реальных магазинах.

Преимущества использования:

Для организаций:

 Глобальный масштаб

 Сокращение издержек

 Улучшение цепочек поставок

 Бизнес всегда открыт (24/7/365)

 Персонализация

 Быстрый вывод товара на рынок

 Низкая стоимость распространения цифровых продуктов

Для потребителей:

 Повсеместность

 Анонимность

 Большой выбор товаров и услуг

 Персонализация

 Более дешевые продукты и услуги

 Оперативная доставка

 Электронная социализация

Для общества:

 Широкий перечень предоставляемых услуг (например, образование, здравоохранение, коммунальное обслуживание)

 Повышение уровня жизни

 Повышение национальной безопасности

 Уменьшение «цифрового» разрыва

 Онлайн продажа/заказ товаров/услуг уменьшает автомобильный трафик и снижает загрязнение окружающей среды

Недостатки:
Для организаций:

 Возможные сомнения сторон по поводу принадлежности того или иного проекта к компании (негативная анонимность)

 Некоторая сложность в ведении и узаконивании деятельности предприятия в интернете

Для потребителей:

 Недоверие потребителя к услугам, продаваемым посредством интернета

 Невозможность «потрогать» товар руками

 Ожидание доставки приобретенной продукции

Для общества:

 Привлекательная платформа для мошенничества (снижение уровня сетевой безопасности)

 Вытеснение с рынка коммерческих оффлайн предприятий

Для государства:

 Недополучение в бюджет государства налоговых выплат при ведении «серых» схем учета

Участники рынка:

1. Покупатель — Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой

расчетный счет (Альфа-банк, Росбанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк).

Банк Экваер должен иметь собственный процессинг.

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. (Visa Int., MasterCard WorldWide, Diners Club, Amex, JCB и China Union Pay).

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема эквайринга:

1. Клиент совершает покупку в Интернет-магазине.

2. При выборе оплаты заказа пластиковой картой клиент переадресуется на авторизационную страницу Провайдера и вводит платежные реквизиты.

3. Провайдер формирует аутентификационный запрос и направляет клиента в систему аутентификации банка-эмитента (ACS).

4. После проведения аутентификации Провайдер направляет информацию для авторизационного запроса Процессору.

5. Процессор направляет запрос на авторизацию операции в международную платежную систему.

6. В зависимости от результата авторизации Процессор формирует сообщение Провайдеру о совершении операции либо отказе.

7. Провайдер информирует Интернет-магазин и клиента о результатах операции.

8. В зависимости от результата операции Интернет-магазин совершает продажу или аннулирует заказ.

9. Процессор направляет клиринговый файл для проведения расчетов в Расчетный банк.

10. Расчетный банк переводит возмещение по совершенным операциям на счет Интернет-магазина.

11. Направление итогового Акта по результатам отчетного периода.

В рамках интернет-эквайринга Сервис провайдеры предлагают широкой

спектр услуг для предприятий электронной торговли:

— Персональный счет;

— Виртуальный терминал — Программа для авторизации платежей через сеть Интернет в режиме реального времени, которая устанавливается на компьютер интернет — магазина или оффлайнового магазина.

— Полный набор методов предотвращения мошенничества,

— Формирование авторизационного запроса или передача файла финансовых транзакций эквайеру для дальнейшего проведения взаиморасчетов;

— Формирование возвратных платежей;

— Внутренние инструменты обнаружения и защиты от мошенничества;

— Мультивалютные платежи

— Клиентская и техническая поддержка 24/7

— Конкурентоспособная политика снижения издержек

— Стандарты безопасности;

— Высокий уровень обслуживания;

— Развитие отношений с компаниями, предоставляющими дополнительные услуги, для увеличения лояльности клиентов.

Фрод

Фрод (от англ. Fraud) — вид мошенничества в области информационных технологий, в частности, несанкционированные действия и неправомочное пользование ресурсами и услугами в сетях связи.

Фрод и кредитные карты

Кардинг (от англ. Carding) — вид мошенничества, при котором производится операция с использованием платежной карты или ее реквизитов, не инициированная или не подтвержденная ее держателем. Реквизиты платежных карт, как правило, берут со взломанных серверов интернет-магазинов, платежных и расчетных систем, а также с персональных компьютеров (либо непосредственно, либо через «трояны» и «черви»). Ответственность за такой фрод ложится на продавца, если он не использует 3DSecure.

Фишинг (англ. phishing, искаженное «fishing» — «рыбалка») — создание мошенниками сайта, который будет пользоваться доверием у пользователя, например — сайт, похожий на сайт банка пользователя, через который и происходит похищение реквизитов платежных карт.

Скимминг (от англ. Skim — снимать сливки), при котором используется скиммер — инструмент злоумышленника для считывания, например, магнитной дорожки платёжной карты. При осуществлении данной мошеннической операции используется комплекс скимминговых устройств:

Скиммер — Инструмент для считывания магнитной дорожки платёжной карты — представляет собой устройство, устанавливаемое в картоприёмник, и картридер на входной двери в зону обслуживания клиентов в помещении банка. Представляет собой устройство со считывающей магнитной головкой, усилителем — преобразователем, памятью и переходником для подключения к компьютеру. Скиммеры могут быть портативными, миниатюрными. Основная идея и задача скимминга — считать необходимые данные (содержимое дорожки/трека) магнитной полосы карты для последующего воспроизведения ее на поддельной. Таким образом, при оформлении операции по поддельной карте авторизационный запрос и списание денежных средств по мошеннической транзакции будут осуществлены со счета оригинальной, «скиммированной» карты. Скиммеры могут накапливать украденную информацию о пластиковых

картах, либо дистанционно передавать ее по радиоканалу злоумышленникам, находящимся поблизости. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты и, зная ПИН, снимают все деньги в пределах лимита выдачи, как в России, так и за рубежом.

Видеокамера, устанавливаемая на банкомат и направляемая на клавиатуру ввода в виде козырька банкомата либо посторонних накладок, например, рекламных материалов — используется вкупе со скиммером для получения ПИН держателя, что позволяет получать наличные в банкоматах по поддельной карте (имея данные дорожки и ПИН оригинальной).

Данные устройства питаются от автономных источников энергии — миниатюрных батарей электропитания, и, для затруднения обнаружения, как правило, изготавливаются и маскируются под цвет и форму банкомата.

Фрод и GSM

Варианты GSM фрода

1) При подписке на какой-то контент, за условную плату клиенту в договор включают очень высокий тариф на отписку, а после делают всё возможное, чтобы клиент решил отписаться.

2) Невозвраты по SIM-картам кредитных тарифных планов.

3) Оформление SIM-карт на потерянные документы с тем, чтобы полученные SIM-карты с роумингом использовать за границей. При этом счета за разговоры местный оператор отсылает оператору, выпустившему SIM-карту, с некоторой задержкой, а пока платит за разговоры самостоятельно.

4) Откровенный обман, когда звонящий говорит, что, переводя небольшую сумму на его телефон, вы помогаете своему

родственнику, попавшему в аварию или в другую затруднительную ситуацию.

5) Возможен вариант открытия платного сервиса, со способом оплаты посредством SMS сообщений. При этом технически возможно получение отрицательного баланса на SIM-карте с дебетным тарифным планом.

6) Превышение лимита количества отправляемых SMS-запросов, обусловленный техническими возможностями платформы ОСС, приводящий к получению абонентом заказываемых услуг без фактической их оплаты.

Международная ассоциация операторов сетей GSM выработала свою классификацию для фрод-преступлений:

Access Fraud — мошеннический доступ — несанкционированное использование услуг сотовой связи за счет мышленного или неумышленного вмешательства, манипулирования или перепрограммирования номеров сотовых аппаратов ESN(Electronic Serial Number) и/или MIN (Mobile Identification Number). Способ возможен на сетях без аутентификации.

Stolen Phone Froud — несанкционированное использование украденного или потерянного стового телефона. Способ работает пока владелец не известит компанию и та не заблокирует доступ с украденного телефона.

Subscription Fraud — указание неверных данных при заключении контракта, использование услуг в кредит с намерением не оплачивать их.

Договорно-правовой аспект

Договор эквайринга — юридический документ, в соответствии с которым торгово-сервисное предприятие обязано работать как согласно действующему законодательству, так и по правилам, установленным платежными системами и банком-эквайрером. Основные требования к этому договору определены в Правилах платежных систем (например,

специализированный раздел Visa International Operating Regulations), однако эквайреры вправе изменять как форму, так и содержание подобных договоров.

Подключение интернет-эквайринга:

— Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) – Ассист, ДеньгиOnline, и пр.

— Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу.

— Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк.

— Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет- магазином по контактной информации, указанной в ней.

— Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора.

— В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет.

Технологии безопасности электронных интернет-платежей по

пластиковым картам.

SSL-протокол(Secure Socket Layer) + Протокол 3D Secure

3-D Secure является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебитных карт, двухфакторной аутентификации пользователя. Он был разработан Visa с целью улучшения безопасности Интернет-платежей и предложил клиентам услугу Verified by Visa (VbV). Услуги, основанные на данном протоколе также были приняты MasterCard, под названием MasterCard SecureCode (MCC), и JCB International, как J/Secure. 3-D Secure добавляет ещё один шаг аутентификации для онлайн-

платежей.

3-D Secure не следует путать с кодом CVV2, который напечатан на карте с обратной стороны.

3-D Secure является торговой маркой корпорации VISA.

Система 3х доменов:

Модель 3-D Secure реализована на основе 3х доменов, в которых происходит порождение и проверка транзакций:

Домен Эмитента, который включает в себя Держателя карты и Банк, выпускающий карты.

Домен Эквайера, который включает в себя банк-Эквайер и его клиентов (онлайновых торговцев).

Домен взаимодействия содержит элементы, которые делают возможным проведение транзакций между двумя другими домена. Он, главным образом, содержит сети и сервисы карточных ассоциаций.

Домены независимы в своих правах и являются важной частью процесса передачи информации в общей 3-D Secure-инфраструктуре. Для каждого домена определена собственная сфера ответственности в проведении

транзакций:

• В домене Эмитента банк-эмитент ответственен за аутентификацию покупателя и предоставление верной информации для проведения транзакции.

• В домене Эквайера онлайновый торговец ответственен за коммерческие отношения с покупателем, а также гарантию того, что покупатель был направлен в верный банк-эмитент для верификации. В этом же домене Эквайер несёт ответственность за согласование проведения транзакции через традиционные сети Visa или MasterCard.

• В домене взаимодействия платежная система Visa или MasterCard ответственна за сохранность информации по каждому эмитенту (банк держателя карты, интернет-адрес эмитента) и предоставление данной информации для вынесения решения в случае конфликтных ситуаций.

• Модель 3-D Secure предоставляет стандартный протокол взаимодействия между доменами для обмена и проверки транзакций. Она не вызывает необходимости изменений в отношениях между участниками одного домена:

• Торговец и Эквайер свободны в выборе любого способа проведения своих транзакций и в управлении отношениями в своих доменах.

• Эмитенты свободны в выборе любых предпочитаемых ими механизмов для аутентификации держателя карты.

В архитектуре 3-D Secure реализован набор специальных серверов для

обслуживания потока транзакций во время его жизненного цикла:

•В домене Эмитента Сервер Управления Доступом (Access Control Server или ACS) ответственен за управление процессами аутентификации между Покупателем и Эмитентом и гарантирует проведение платежных транзакций для Торговца.

•В домене Эквайера сервер Merchant Plug-In (или MPI) управляет потоком транзакций между инфраструктурами Visa/MasterCard, инфраструктурой держателей карты и платежной инфраструктурой, созданной Эквайером.

•В домене взаимодействия Сервер-Директорий (Directory) Visa/MasterCard ведёт информацию об участниках процесса. В этом же домене Сервер Истории Аутентификаций Visa/MasterCard (Authentication History Server или AHS) надёжно хранит информацию по всем транзакциям и гарантирует её доступность при возникновении конфликтных ситуаций.

•В доменах Эмитента и Эквайера Хостовые системы вовлечены в процесс выверки транзакций в бек-офисе банка для обеспечения клиринговых взаимозачетов между участниками с целью дальнейшей передачи денежных средств.

•В соответствии с протоколом 3-D Secure эмитенты теперь несут ответственность за аутентификацию владельцев карточек!

Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

— Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».

— Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.

— Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.

— Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент.

— В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.

— Далее платеж проходит как MIA SET.

SET
Стандарт SET (Secure Electronic Transaction) — технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть.

Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET-сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET-сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET-сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.

SET — Secure Electronic Transaction — проведение операции в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операции другой стороной.

SET — сертификат on-line магазина — набор данных в электронном формате, содержащий параметры Предприятия (название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (стандарт SET). Секретный ключ Предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

SET — сертификат держателя карты — набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя и др.) и копию открытого ключа держателя, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET.

MIA SET

Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET — сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET (Merchant Initiated Authorization). Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам — торгово-сервисным предприятиям — самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии.

Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет- магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге в результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций

при попытках заставить их устанавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.

В данной статье я не считаю нужным описывать сертификацию и стандарты PCI DSS, о них подробно написано здесь: http://habrahabr.ru/post/130652/

Дополнительно можно почитать:

http://habrahabr.ru/post/30321/
http://habrahabr.ru/post/49254/ — Обзор эквайеров Украины
http://habrahabr.ru/post/124668/ — Подключение эквайринга

— PCI DSS

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Что такое эквайринг

Значение берёт начало от английского acquire – приобретать.

Это услуга, которую оказывает банк, благодаря чему ваш клиент может расплачиваться за приобретение товара или услуги безналичным расчётом, то есть банковской картой через терминал.

Основные особенности эквайринга:

  • На сегодняшний день доля оплат безналичным расчётом превышает долю оплат наличными. Поэтому эквайринг важен для торгового вида бизнеса.
  • Массовое использование банковских карт для оплаты позволило достичь большого уровня удобства. От клиента не требуется носить с собой наличку, а продавцу не нужно беспокоиться о сдаче.
  • Комиссия за использование эквайринга берётся только с предпринимателя. Его клиенты за это не платят. А процент комиссии с бизнеса не высок. До 2,5 процента.

Участники эквайринговой операции

Бизнес (торговая точка) – предприниматель или фирма, которая продаёт товары или услуги.

Банк-эквайер – поставщик оборудования для проведения эквайринговых операций, взимает комиссию, а также несёт ответственность за техническое исполнение операции. Такая организация, чтобы иметь возможность предоставлять бизнесу услуги, должна быть зарегистрирована в одной или нескольких международных платёжных системах. Стандартно это всем известные Visa, MС, а также с недавних пор – «Мир».

Банк-эмитент – та организация, которая карты выпускает. В случае банка-эмитента ответственность распространяется на правильность расчётов с держателем карты.

Клиент – человек, владеющий банковской картой и совершающий с помощью неё безналичную оплату.

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Виды эквайринга

Есть несколько основных видов эквайринга, а также ATM-экварйинг

Торговый эквайринг

К этому понятию относятся всё оборудование, размещённое в физических торговых точках, начиная от магазинов, заканчивая кинотеатрами, АЗС и кафе.

Это самый первый появившийся на рынке вид оплаты безналичными средствами. С помощью такого устройства, с карты клиента списывается нужная сумма денег. После чего они поступают на счёт продавца товара или услуги, через чей терминал было произведено списание.

Сумма денежных средств поступает на счёт продавца уже за вычетом процента комиссии.

Интернет-эквайринг

Сравнительно недавно ставший популярным в России вид эквайринга. Развился совместно с бурным ростом индустрии интернет-торговли. К этому виду относятся все виды покупок через интернет, когда оплата происходит через банковскую карту или платёжные сервисы.

Терминал в таком случае продавцу без надобности. Его заменяет электронный сервис банка и специальная онлайн-программа, которая будет обеспечивать конфиденциальность данных и защищённость денежного перевода.

Комиссия в случае интернет-эквайринга может превышать даже пять процентов.

Мобильный эквайринг

По сути это использование тех же самых POS-терминалов, что и при торговом эквайринге, только в данном случае предоставляется их мобильная версия. То есть такие терминалы не привязаны физически к одной точке, а могут переноситься.

Мобильный эквайринг необходим для определённых видов бизнеса, для реализации которых требуется возможность оплаты на месте. Например – такси, курьеры, выездная торговля и другие.

Мобильным такой эквайринг называется не только и не столько благодаря тому, что терминалы можно переносить, а из-за того, что управляются они с помощью сматрфона с установленным заранее на нём специальным приложением.

Комиссия за подобный эквайринг может быть ещё выше, чем в случае интернет-эквайринга. А предоставляют его такие сервисы как Pay Me, ibox, SimplePay и ряд других.

ATM-эквайринг

Подобный вид эквайринга тоже распространён, но не требуется для большинства видов бизнеса, а является самостоятельным. Это все возможные терминалы и банкоматы, которые позволяют совершать через себя оплату услуг.

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Как выбрать эквайринг

На сегодняшний день почти каждая банковская организация предлагает среди своих услуг эквайринг. Как торговый, так и интернет, и даже мобильный. Но факт в том, что не во всех банковских организациях предоставляется одинаковое оборудование и прописываются одинаковые условия. Поэтому есть несколько критериев, по которым лучше выбирать.

Тип эквайринговых терминалов

От типа оборудования зависит и его стоимость, и его возможности.

POS-терминалы

Самые распространённые варианты. Модели такого оборудования представлены на рынке несколькими основными фирмами. В основном оборудованы стандартно, но также встречаются с возможностью дополнительно оснащать выносной клавиатурой для ввода пин-кода, чтобы покупателю была доступна только она, а сам терминал с блоком печати чеков находился у продавца.

Импринтеры

Практически изжившие себя виды, которые предшествовали стандартным ПОС-терминалам. Авторизация происходит по телефону. Такие терминалы встречаются сейчас только в качестве подстраховки в случае потери связи с интернетом у обычных терминалов.

Кассовые аппараты, оснащённые функцией эквайринга

На сегодняшний день становятся основным видом терминалов благодаря тому, что с лета 2017 года на законодательном уровне была введена обязанность всем торговым точкам использовать терминалы для моментальной онлайн-отправки чеков в налоговую. Такие аппараты мало того, что необходимы, так ещё и автоматизируют процесс, упрощая деятельность продавца и взаимодействие с контролирующим органом.

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Разновидность терминалов по типу связи с банком

Варианты связи влияют на её стабильность и быстродействие. Естественно наиболее удобным является wi-fi соединение. Однако для этого требуется оснащение отдельно торговой точки интернет-соединением через обычного провайдера.

Сеть 3G позволяет использовать терминалы в точках, где нет отдельного подключения к интернету через провайдера, однако такой вариант значительно медленнее.

Остальные виды связи, такие как Ethernet и GPRS уже практически не используются.

Варианты платёжных систем, с которыми сотрудничает банк

Основными являются Visa и MasterCard. Однако чем шире список этих систем, тем больше вариантов карт может обсуживать терминал. С 2014 года большинство банков поддерживает и национальную платёжную систему «МИР».

Договор об оказании услуг эквайринга

Документ отражает все варианты взаимодействия между банком и фирмой или предпринимателем, включая сроки зачисления, варианты использования, техническую поддержку и так далее.

Также важно и дополнение к договору эквайринга, так как в нём должно содержаться описание оборудования.

Обязанности банка при эквайринге

  • Стабильность действия оборудования.
  • Обучение сотрудников.
  • Своевременное перечисление денег.
  • Сервисное обслуживание.

Обязанности торговой точки, оснащённой терминалом для эквайринга

  • Требуется обеспечить безопасное использование терминалов.
  • Обязанность принимать банковские карты.
  • Обязуется выплачивать банку комиссию за использование терминала.

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Этапы выбора банка для эквайринга

  • Узнать какие варианты оборудования предлагает банк, какова стоимость терминала, каков его функционал.
  • Прочитать и изучить договор эквайринга.
  • Узнать, какой процент берёт банк с каждой безналичной оплаты

Важно! С каждой оплаты, проведённой через терминал, банк будет забирать себе определённый процент, который указывается в договоре. В случае торгового эквайринга он варьируется от банка к банку и может достигать 2,5%. 


И если некоторые банки предоставляют POS-терминалы для своих клиентов бесплатно, то комиссия за использование берётся всеми. При выборе банка важно понимать, какие именно комиссионные условия предлагает вам организация.

  • Уточнить, какие платёжные системы поддерживаются.
  • Выделить свои права и обязанности согласно договору.
  • Изучить предлагаемые банком тарифы на расчётно-кассовое обслуживание.

    Это важный фактор, так как некоторые банки не позволяют пользоваться терминалами без открытия расчётного счёта, что может усложнить задачу и увеличить расходы на эквайринг в целом.

Как подключить эквайринг

  • Обратиться в банк и запросить консультацию по эквайринговым услугам. Узнать всю информацию.
  • Заполнить заявление по форме банка для подключения эквайринга.
  • Заключить с банковской организацией договор.
  • Предоставить запрашиваемые банком документы
  • Начать работать и принимать оплату безналичным расчётом.

Необходимые документы для заключения договора эквайринга

  • Паспорт представителя фирмы, либо паспорт индивидуального предпринимателя
  • Документ о гос.регистрации
  • Документ из налоговой
  • Документ с реквизитами
  • Карточка, в которой содержатся образцы подписей и оттиск печати.
  • Банк может запросить дополнительные документы – бухбаланс, лицензии и патенты, фото торговой точки, где будет установлен терминал и т.д.

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Безопасность эквайринга

Торговый эквайринг считается самым безопасным и защищённым. Наименее – мобильный эквайринг из-за того, что при его осуществлении используется смартфон и прямое подключение к интернету. Поэтому банки часто ставят лимиты на размеры сумм, которые можно оплатить через этот вид эквайринга за один раз.

Что делать, если счёт в одном банке, а эквайринг хочется открыть в другом?

Если у вас торговый вариант эквайринга, то большинство банков на сегодняшний день не видят никакой проблемы в том, что р/с открыт в одной организации, а терминал предоставляется другой. Однако нужно понимать, что за перевод в другой банк будет либо отдельная, либо повышенная комиссия.

Если у вас интернет-эквайринг, то пользоваться им можно вообще без открытия расчётного счёта. Средства в таком случае будут поступать на личный счёт. Другое дело, что банкам это невыгодно, поэтому они предпочитают такие услуги вообще не оказывать. Выходом могут стать специальные сервисы. Например, Эвотор, или Uniteller. Такие сервисы выступают посредниками между вами и банком, сами заключая соглашения.

Что выгоднее – покупать терминал для эквайринга, или арендовать его?

Этот вопрос предприниматель должен решить для себя сам. Потому что всё будет зависеть от конкретной ситуации, возможностей и условий банка. Так, например, некоторые банки при расчётно-кассовом обслуживании предлагают установку терминалов бесплатно. С другой стороны, комиссия за использования терминала банка может быть выше, чем при собственном. Но собственный стоит в несколько раз дороже, что может не подойти начинающему предпринимателю, а банк при этом может наложить ограничения на суммы ежемесячного использования.

Для ответа на вопрос нужно знать конкретные условия.

Нужно ли выбивать чеки при использовании интернет-эквайринга?

Сейчас законодательство это требует. Конкретно всё прописано в законе № ФЗ-54. Другое дело, что при интернет-оплате картой, подтверждающим документом будет электронная квитанция. Именно она может учитываться в качестве подтверждающего документа в момент составления бух или налоговой отчётности, а также быть основанием для возврата. Такая квитанция стандартно отправляется на адрес электронной почты, которые клиент обязательно заполняет при покупке.

Может ли банк отказать в эквайринге?

Может, но такие случаи крайне редки. Просто потому что для банка это выгодная сделка. С другой стороны он вправе это сделать, если считает, что клиент, обратившийся за эквайрингом обладает плохой бизнес-репутацией, или занесён в чёрный список банка.

Что такое эквайринг, какие виды бывают и как выбрать

Стандартные требования к интернет-порталу для предоставления услуг интернет-эквайринга

На сайте необходимо разместить контактную информацию, которая будет содержать реквизиты продавца, его адрес и телефон для связи.

Портал обязан предоставлять такое описание товара, которое позволит покупателю делать осознанный выбор при покупке. (Это на самом деле, чтобы возвратов меньше было).

Должна быть размещена подробная информация по осуществлению оплаты, а также логотипы платёжных систем.

Должна быть размещена информация о том, как покупатель может вернуть товар, а также информацию о том, какие товары не подлежат возврату.

Продавец должен предоставлять информацию о доставке.

В случае, если интернет-портал не обладает какой-либо из вышеуказанной информации, банк может отказать в предоставлении услуг эквайринга, либо занести фирму в разряд «повышенные риски», что ведёт за собой повышение комиссии.

Договор эквайринга – что это такое, особенности заключения

#
Бизнес-документация

Договор эквайринга – основные положения и условия

Образцы документов, условия для клиентов

В России есть три банка, наиболее популярных для подключения эквайринга – ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк. Но популярные – не значит лучшие.

  • Условия договора эквайринга

  • Кто может заключить договор эквайринга

  • Как заключить договор

  • Как правильно подобрать банк

  • Договор эквайринга со Сбербанком

  • Бухгалтерские проводки

Эквайринг – предоставляемая банком услуга, которая позволяет клиенту оплачивать товар с помощью пластиковой карты. Для подключения необходимо подписать договор эквайринга с банком. Перед его оформлением обратите внимание на основные моменты и тонкости процедуры.

Условия договора эквайринга

Документ содержит основные положения, права и обязанности сторон, а также условия предоставления услуги.

Сторонами сделки в договоре оговариваются процедура авторизации и получения подтверждения для клиента, основные места реализации товара. Между банком и предпринимателем обсуждаются условия техобслуживания, обучения персонала работе с оборудованием, установки и транспортировки устройств для подключения эквайринга.

Образец договора эквайринга

Если сделку заключает фирма, которая регулярно открывает новые торговые точки, то в условия договора можно внести пункт об автоматическом включении новых торговых мест в эквайринг.

Сторонами также оговаривается последовательность действий при обнаружении мошенников, использующих фальшивые банковские карты.

Все перечисленные выше обязательства входят в предмет договора. В документе также прописываются обязанности обеих сторон.

Предприниматель обязан:

  • Принимать все предоставляемые клиентом банковские карты, которые соответствуют платежным системам, оговоренным сторонами.
  • Обеспечить безопасную обработку данных о банковских счетах клиентов.
  • Информировать банк об изменении своих реквизитов.
  • Возмещать банку штрафы, выставленные платежными системами, и прочие удержания, связанные со своей деятельностью.

Перечисленные выше обязанности не являются полным списком и могут изменяться в зависимости от предпочтений банка.

Обязанности банка:

  • Осуществлять перевод выручки в срок, оговоренный сторонами.
  • Устанавливать оборудование, необходимое для проведения эквайринга и проводить его техобслуживание.
  • Обучать персонал юридического лица правилам обслуживания держателей карт.

Чтобы получить подробную информацию, необходимо изучить образец договора. При этом стоит учитывать, что прописанные условия зависят от банка, предоставляющего услугу, и могут сильно изменяться.

Заключая договор с банком, юридическое лицо осуществляет закупку. Закупочную деятельность регулируют в РФ ФЗ № 223 и ФЗ № 44.

Скачать образец

Кто может заключить договор эквайринга

Финансовые организации предоставляют эквайринг юридическим лицам, независимо от того, в каком банке был открыт счет или какими платежными системами пользуется компания.

Чтобы получить одобрение со стороны банковской структуры, юридическое лицо должно доказать, что услуга подключается не для мошеннических целей. Для этого банку предоставляются копии документов аренды помещения, финансовая отчетность и др.

Точный список необходимых бумаг банк определяет индивидуально, основываясь на специфике хозяйственной деятельности компании-клиента.

Терминал для эквайринга

Как заключить договор

Для подключения услуги руководитель или владелец предприятия должен подать заявление по форме, предоставленной банком. После подачи заявки алгоритм взаимодействия с банком следующий:

  • согласование условий сотрудничества;
  • подписание договора уполномоченными представителями сторон;
  • установка оборудования;
  • обучение персонала.

При оформлении договора необходимо предоставить банку пакет правоустанавливающих документов в копиях и свидетельство о постановке на налоговый учет. На основе анализа перечисленных документов и ряда других факторов, таких как сфера деятельности, месячный оборот средств, репутация компании, финансовая организация принимает решение о предоставлении услуги предприятию.

Как правильно подобрать банк

В России есть три банка, наиболее популярных для подключения эквайринга – ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк. Но популярные – не значит лучшие. Чтобы подобрать финансовую организацию с оптимальными условиями предоставления подобной услуги, опирайтесь на следующие факторы:

  • Требования к обороту. Банки устанавливают комиссии в зависимости от финансового оборота компании. Если процентная ставка слишком низкая, нужно сначала убедиться, сможет ли предприятие выполнить условия, установленные финансовой организацией. В противном случае на юридическое лицо будут наложены штрафные санкции.
  • Условия предоставления оборудования. Согласно договору, банк подключает услугу только на терминалы, приобретённые у них. Поэтому для начала оговаривается цена и условия предоставления оборудования.
  • Требования к счету для перечисления средств. Узнайте, есть ли возможность перевода выручки на счет другого банка.
  • Скорость поступления денег. Каждая финансовая организация переводит средства с разной скоростью. Выручка может поступить на счет предпринимателя в течение 10 минут либо 10 дней. Этот момент необходимо уточнить при оформлении договора.
  • Срок подключения. Как и в случае с поступлением средств, подключение также может занимать до одного месяца. Скорость предоставления услуги зависит от возможностей банка.
  • Платежные системы. Если в бизнесе основной поток клиентов – туристы, этот момент следует заранее обговорить. Не все банки предоставляют возможность работы с иностранными платежными системами, поэтому средства с банковских карт туристов могут не считываться.
  • Обучение сотрудников. Установка эквайринга требует обучения сотрудников работе с новой системой. Такую услугу предоставляют немногие банки в качестве бонуса.

Российские банки

Тщательно изучив все перечисленные аспекты, можно подобрать банк с оптимальными условиями подключения. Крупнейшим банком-эквайером в России является Сбербанк.

Договор эквайринга со Сбербанком

Отделения Сбербанка расположены во всех регионах страны, что позволяет предпринимателям пользоваться услугой независимо от местонахождения.

Для подключения достаточно оформить заявку в режиме онлайн, через официальный сайт банка. Основные условия оговариваются индивидуально для каждого юридического лица.

Основным преимуществам подключения эквайринга в Сбербанке является бесплатный сервис, к которому относится:

  • предоставление терминала;
  • подключение оборудования;
  • обучение сотрудников;
  • расходные материалы;
  • техподдержка.

Свою выгоду банк получает в виде процентов с каждого платежа, которые составляют 1,5–4%. Терминал можно подключить к расчетному счету любого банка, но при этом время перевода выручки увеличивается с одного дня до трех.

Договор эквайринга со Сбербанком

Скачать образец

Бухгалтерские проводки

Процесс работы с эквайрингом в бухгалтерских проводках предприятия будет выглядеть следующим образом:

Дебет Кредит Операция
57 90 Получение выручки за реализацию товара оплатой по карте.
90 41 Списание себестоимости товаров
91 57 Снятие процента комиссии, установленного в договоре
51 57 Перевод средств на счет предприятия

При необходимости возврата денег клиенту, продавец должен потребовать чек, паспорт и банковскую карту, после чего оформить операцию актом КМ-3.

Большинство банков запрещают выдавать возврат наличными средствами, это условие прописывается в договоре, в обязанностях клиента.

Работая с эквайрингом, следует учитывать, что обороты по счетам 50 – «Касса» и 51 – «Расчетный счет» в конце дня не сойдутся по двум причинам:

  1. Банк снимет свою комиссию.
  2. Выручка поступит на счет предприятия не раньше чем через сутки, а если расчеты припадут на выходные дни, то только на следующий рабочий.

Для учета средств, не поступивших на расчетный счет к отчетной дате, используется транзитный счет 57 «переводы в пути».

Эквайринг – услуга, которая значительно упростит работу с наличными средствами предприятия и поможет избежать хищения и недостачи денег. Для получения оптимальных условий подключения, внимательно изучите предложения банков и подберите наиболее выгодные для вас.

Поделись в соц.сетях

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Что такое эквайринг: его виды, заключение договора

Люди пользуются банковскими картами активно и с комфортом. Изобретались такие карты как средство упрощения перевода денег из банка в наличные купюры. Прогресс же расширил функционал пластиковых карточек до неимоверных размеров. Теперь, вооружившись картой, потребитель вправе оплатить большинство услуг, товаров, даже совершать коммунальные платежи – и это далеко не весь список. Из больших возможностей банковских карт появился эквайринг – востребованная услуга, повышающая комфортность оплаты картами.
Что такое эквайринг

Что такое эквайринг

Эквайринг – сколько смысла в этом слове

Эквайринг (от англ. Приобретать) – услуга, позволяющая оплатить стоимость покупки с помощью пластиковой карты, избегая этап, в котором потребитель обналичивает свои денежные средства. Что такое эквайринг? Возможность удобной и для покупателя, и для продавца, оплаты товаров посредством специальных терминалов.

Эквайринговые услуги позволили сделать гигантский шаг в торговле, сильно уменьшивший значимость купюр. Сегодня многие покупатели с удовольствием обходятся без наличных денег вовсе, используя маленькие кусочки пластика вместо них, и это действительно удобно – в супермаркетах не надо возиться с копеечными монетками, нагружая ими карманы; в интернете можно сделать покупку за несколько минут, нажав всего пару кнопок. Эквайринг – изобретение, которое ценится наравне с созданием телефонии, и не зря.

На начальном этапе услуги эквайринга занимали много времени, были неудобными, и даже небезопасными. Первые терминалы были лишены связи с банковскими данными о клиенте и не могли с точностью определить платежеспособность клиента. Теперь же прогресс сделал ощутимый шаг вперед, эквайринг в России можно встретить буквально везде, и удобство клиентов здесь стоит далеко не на первом месте.

Виртуальные платежи через карты исключают саму возможность торговцу быть замешенным в махинациях с фальшивыми деньгами, экономят продавцу инкассаторские услуги. Также статистика показывает, что покупатель с пластиковой картой готов потратить больше денег на спонтанные покупки в среднем на 20%, чем покупатель с реальными деньгами в кошельке. Организация, предлагающая услуги эквайринга, получает множество приятных бонусов от банков, с которыми сотрудничает – обогащение налицо со всех сторон. к оглавлению ↑

Виды эквайринга

Эквайринговые операции имеют определенную классификацию и подразделяются на:

Торговый эквайринг

Это самая часто встречающаяся разновидность услуги эквайринга. Покупатель приходит в торговую точку, выбирает товары, а после оплачивает их посредством терминала, расположенного в магазине. Терминалы считывают информацию с карточки, связываются с банком, где карта была выдана, а после дают разрешение на оплату. Клиент получает чек с информацией об операции, а торговая организация получает на свой счет перечисленные средства.

Торговый эквайринг проводится через POS-терминалы, такое устройство владелец организации может получить после заключения договора с банком. Эквайринг при торговле возникает непосредственно при обработке карты терминалом.Торговый эквайринг

Торговый эквайринг к оглавлению ↑

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг по сути схож с торговым, но распространен не так обширно. Терминал под мобильный эквайринг не является автономным, а соединяется со смартфоном. Зато предоставляет возможность спокойно передвигаться со своим терминалом – для некоторых видов бизнеса это весьма удобно. Владельцу организации представится возможность использовать терминал mPOS аналогичным образом, как это предполагает торговый эквайринг.

Очевидный недостаток данной системы платежей в низкой надежности для владельцев карт. Общая безопасность сделок через мобильные приложения удерживается на среднем, либо ниже среднего уровне. Что такое эквайринг на смартфоне? Доступный терминал и по цене, и по мобильным качествам.Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг к оглавлению ↑

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг также можно назвать братом-близнецом торгового. Интернет-эквайринг необходим для обмена товара на деньги в различных интернет-ресурсах. Торговый и мобильный эквайринг требуют установки дополнительных устройств, зато интернет-эквайринг выглядит как защищенная страница в сети, где происходит симуляция считывания информации терминалом с карты.

Для проведения сделки, где задействован интернет-эквайринг, покупатель самостоятельно заполняет формы в анкете, по этим данным будут запрошены средства из банка, а после – сняты со счета в пользу продавца. Кроме метода ввода данных, интернет-эквайринг полностью копирует считку со стандартного терминального аналога.

Защита данных при операциях, где задействован интернет-эквайринг, проводится через компанию-посредника, специализирующегося на сборе данных о клиентах, и после, рассылающая в банк и продавцу нужные факты о платежеспособности карты. Интернет-эквайринг удобен, задействует сразу сотни процессов, которые пользователь даже не замечает, когда делает всего несколько кликов для завершения покупки в сети.Интернет эквайринг

Интернет эквайринг к оглавлению ↑

Как проходит операция эквайринга

То, как работает эквайринг, укладывается в нехитрый алгоритм действий. Для рассмотрения будет взят пример, касающийся операций с POS-терминалами:

  1. Для активации карты сотрудник организации проводит ею по терминалу;
  2. Данные о карте отправляются в центр, где проверяются данные о владельце и его счете;
  3. Со счета клиента снимается нужная сумма и перечисляется на счет оператора, осуществляющего эквайринг, при этом банк вычитает комиссию за сделку;
  4. Терминал выдает 2 чека (слипа) – по копии для продавца и клиента;
  5. На каждом чеке продавец ставит личную подпись;
  6. Вместе с эквайринг-слипом продавец обязан выдать чек из кассы магазина.

Схема эквайринга

Схема эквайрингаЕсли покупатель решает вернуть товар назад, терминалы позволяют откатить операцию и вернуть деньги со счета продавца обратно на карту клиента. к оглавлению ↑

Кто может заключить договор эквайринга

Подключить эквайринг сможет только компания, оформленная как юридическое лицо. После открытия счета для юридических лиц появится возможность использовать его в своем бизнесе, эквайринг для малого бизнеса труднодоступен. Банки с радостью предоставляют возможность подключить эквайринг юридическим лицам, не обращая внимания, где был открыт счет и с какими платежными системами собирается сотрудничать компания.

Для того, чтобы эквайринг стал доступным в торговой точке, компания должна будет заключить договор эквайринга, образец которого можно найти в сети. Компания, желающая приобрести терминал, должна будет доказать банку, с которым заключает договор, что она не является мошеннической. По этой причине потребуется предоставить банку копию договора на аренду торговой площади, фотографии места, где точка расположена. Такие меры предосторожности требуются для полной уверенности банка, что со стороны компании будет проводиться именно эквайринг, а не махинации с пластиковыми картами, поэтому эквайринг для ИП практически не оформляется.

Полное оформление бумаг максимально занимает месячный срок. После подписания всех нужных документов, компания получает оборудование для эквайринга – нужное количество терминалов, уже готовых к работе. Также банки помогают подключить терминалы, после чего можно приступать к приему карт для оплаты.

Тарификация подключения у всех банков разнится. Аренда терминалов часто бывает бесплатной, банки зарабатывают в основном на комиссии с платежей по сделкам. Тарифы по эквайринг-сделкам изменяются в зависимости от объема оборота через них денег. Логика проста – чем больше клиентов расплачиваются картой в магазине, тем меньше будет комиссия за каждое начисление. к оглавлению ↑

Эквайринг в интернете

Тем, кто уже знает, что такое эквайринг, нет труда понять, что для интернет-магазинов эта стезя становится золотой жилой. Специально разработанные меню на сайтах интернет-продавцов дают возможность оплачивать покупки, сидя у себя дома на диване, и покупатель это ценит. Тем не менее, далеко не все ресурсы в сети, осуществляющие продажу товаров, готовы принимать к оплате пластиковые карты, либо делают это при сотрудничестве с малым количеством банков. Обслуживание по картам также не всегда удовлетворяет запросы клиентов, всему этому есть ряд объяснений:

  • Использование схем, позволяющих скрывать реальный доход магазина от налоговой – провод денег через банк после эквайринг-переводов увеличит налоги;
  • Недостаточное количество банков, готовых сотрудничать с интернет-магазинами для эквайринга;
  • Недостаток осведомленности у клиентов магазинов в интернете.

Эквайринг в интернете

Эквайринг в интернетеДоходы от эквайринга в интернете существенно возросли за последние годы, особенно с введением понятия мобильный эквайринг, но они по-прежнему низки, если сравнивать денежный оборот зарубежных аналогичных магазинов в сети. Для возникновения такой ситуации также существуют причины, перекликающиеся с предыдущим списком:

  • Маленький процент магазинов в сети, принимающих пластиковые карты к оплате;
  • Высокий процент теневых доходов в таких магазинах;
  • Покупатели опасаются оплачивать покупки через интернет-картой, в связи с частыми случаями мошенничества в этой сфере.

Интернет-магазины, как и обычные, имеют выгоду в использовании эквайринга при продажах. Клиент получит товар, который оплатил, что дает меньше шансов на его отказ от покупки в будущем. Доход магазина возрастает из-за спонтанных покупок, возникающих в связи с простым способом оплаты. Клиентская база существенно расширяется за счет пользователей с виртуальными картами, пользователей с подарочными картами – все это увеличивает доходы ресурса. Также, интернет-магазины, как и реальные, понижают риски на получение поддельных денег – особенно такая ситуация распространена, когда товар доставляется курьером и передается клиенту на руки.

Риски при эквайринге в сети тоже присутствуют для владельцев магазина. В основном, они связаны с тем, что он может проведен через украденные, скомпрометированные карты. Иногда работники интернет-магазина, осведомленные о мошенничестве со стороны покупателя, намеренно проводят продажи, будучи в сговоре с последними. От таких махинаций не застрахованы и владельцы обычных магазинов, да и сама по себе торговля всегда связана с определенным риском для обеих сторон. к оглавлению ↑

Эквайринг – за и против

Абсолютно все существующие способы оплаты имеют свои изъяны, эквайринг – не исключение. Однако то, как часто пользуются эквайрингом, наталкивает на мысли, что эта система действительно выгодна, причем обеим сторонам. Плюсы обслуживания в магазинах:

  • Повышение продаж, и прибыли. Покупатель намного легче расстается с купюрами, которых не видит. Кредитные карты также предполагают запас средств, которыми клиент изначально не располагал бы, если бы пришел в магазин с наличными. Все эти мелочи повышают кассовый оборот.
  • Использование эквайринга улучшает имидж компании в целом. Клиенты уважают платежные системы, которые используют – знакомые знаки на вывеске магазина внушают доверие входящим покупателям.
  • Возможность оплатить покупку картой привлекает новых клиентов из точек, где данная возможность отсутствует. Кроме того, картами чаще расплачиваются более состоятельные клиенты, а если они привлечены со стороны, продажи вновь повысятся.
  • Даже если магазин ограбят, счет в банке останется нетронутым. Сюда же относятся риски, связанные с фальшивыми купюрами.
  • Люди любят, когда у них есть выбор. Соответственно, выбор способа оплаты повышает привлекательность магазина в глазах клиента.
  • Сотрудники компании будут тратить меньше времени на подсчет наличных доходов, снизятся затраты на инкассацию и безопасность хранения купюр.
  • Многие покупатели используют бонусы от банков, возмещающих часть трат, проведенных с помощью карты. Так банки повышают собственную прибыль на комиссиях с покупок у владельцев терминалов.

Эквайринг имеет лишь один существенный недостаток – та самая комиссия от банков. Средняя комиссия по одной сделке составляет 2% от суммы перевода, но многие банки повышают сборы и выше этой отметки. Рентабельность эквайринга при данном раскладе зависит от общего дохода магазина и частоты оплаты картами покупок. По статистике, даже небольшие торговые точки с минимальным оборотом кассы, при подключении эквайринга повышают свой доход в среднем на 15%. Подключение эквайринга однозначно повысит доход магазина и привлечет новых покупателей, однако оформление необходимых документов может затянуться и требует от владельца магазина определенной ответственности как в сотрудничестве с банками, так и в проведении сделок с клиентами.

преимуществ, рисков, схема работы

acquiring bank

В настоящее время все больше и больше товаров и услуг покупается в Интернете с помощью кредитных карт. Платежная система очень сложна и иногда может сбивать с толку продавцов, поэтому сегодня в этой статье мы поговорим о банках-эквайерах и их роли в платежной индустрии, поскольку они выполняют многочисленные функции в мире электронной коммерции.

Банк-эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает продажи по кредитным картам продавца и зачисляет их на счет продавца.Платежный процессор должен предоставить необходимое программное обеспечение и технические системы, чтобы иметь возможность быть подключенным к ассоциациям карт, таким как Visa, MasterCard, AmEx, Discover, и безопасно завершить транзакции.

Какие преимущества интернет-эквайринга?

Если ваш интернет-магазин не принимает кредитные карты, есть множество причин, по которым вам стоит это рассмотреть:

  • Простота платежей.
  • Увеличение объема продаж.
  • Устранение приема плохих чеков.
  • Удобство для покупателей, возможность совершать покупки в любое время, не выходя из дома.
  • Увеличение объемов продаж за счет импульсных покупок.
  • Полный контроль над всеми транзакциями через личный кабинет.
  • Улучшенные функции безопасности всех транзакций.
  • Сокращение времени на обработку платежей.
  • Повышение вашего авторитета.

Какая схема работы интернет-эквайринга?

Типичный процесс транзакции состоит из нескольких этапов, поэтому вы можете увидеть роль банка-эквайера в нем.Покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине и хочет оплатить их банковской картой.

Запрос авторизации отправляется с сайта в банк-эквайер. Банк-эквайер пересылает в платежную систему запрос на авторизацию. Платежная система направляет запрос в банк-эмитент.

Банк-эмитент авторизует (или может отклонить) транзакцию и отправляет подтверждение платежной системе. Платежная система отправляет подтверждение в банк-эквайер.

Банк-эквайер пересылает его в интернет-магазин, и продавец выполняет заказ. Весь процесс обычно занимает 2–3 секунды.

Что является основным источником риска для банка-эквайера?

У потребителей есть три возможности потребовать возврата денежных средств:

1. Возврат на карту — это добровольный возврат денежных средств покупателю по инициативе продавца.

2. Аннулирование карты — это когда продавец отменяет транзакцию после того, как она была авторизована, но до того, как произойдет расчет.

3. Возврат платежа по карте происходит в результате спора между продавцом и держателем карты по поводу действительности транзакции. Владелец карты запрашивает возврат средств через банк-эмитент по причинам, которые включают в себя то, что товары не были получены или были неисправными, или что владелец карты не знал о транзакции.

Карточные ассоциации считают, что участвующий торговец представляет собой риск, если более 1% полученных платежей приводит к возвратному платежу. Visa и MasterCard взимают штрафы с банков-эквайеров, которые удерживают продавцов с высокой частотой возвратных платежей.Вот почему так важно сделать все, чтобы уменьшить коэффициент возвратных платежей.

Надеемся, что теперь процесс интернет-эквайринга не так запутан, как раньше. Расширение способов оплаты делает ваши услуги или товары более доступными для текущих и потенциальных клиентов и может принести вам много преимуществ!

Подайте заявку на платежное решение RegularPay сегодня!

,

Что такое банк-эквайер?

Accept ACH payments online

Четкое соблюдение всех условий, когда дело доходит до обработки платежей, может быть немного сложным. А в обработку платежей вовлечено так много организаций. Итак, мы собираемся начать с одного из наиболее важных терминов и игроков в процессинге кредитных карт: банк-эквайер . Мы начнем с общего определения банка-эквайера, а затем исследуем, что это означает для вашего бизнеса:

Что такое банк-эквайер?

Банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое играет решающую роль для продавца, создавая банковский счет и управляя им.Это финансовое учреждение, также называемое банком-эквайером или торговым банком , является лицензированным участником карточных сетей, включая Visa и Mastercard. Когда вы обрабатываете платеж с помощью дебетовой или кредитной карты, банк-эквайер играет роль в одобрении продажи. Банк делает это определение на основе данных держателя карты (которые предоставляются во время продажи банком-эмитентом и сетью карт). Обратите внимание, что банк-эмитент — это банк, предоставивший кредитную карту клиента.

Например, предположим, что ваш клиент платит вам картой Visa и нажимает своей картой для оплаты. Банк-эмитент их карты предоставляет информацию об их счете кредитной карты вашему торговому банку (банку-эквайеру). Если на карте достаточно средств, а все остальное не требуется, банк-эквайер утверждает покупку и переводит средства на ваш счет.

Теперь имейте в виду, что термин «банк-эквайер» в первую очередь относится к конкретной роли, которую он играет во всем процессе обработки кредитных карт.Банк-эквайер продавца может быть фактическим банком или финансовой организацией другого типа. Крупный банк-эквайер может также выдавать своим клиентам кредитные и дебетовые карты, таким образом, выступая также в качестве «банка-эмитента», когда потребитель платит с помощью карты (как в случае с Bank of America). Банк-эквайер также иногда называют обработчиком платежей, и он может напрямую заключать контракты с продавцами для предоставления им услуг. При этом не все платежные системы являются банком-эквайером .

Здесь многое нужно соблюдать, но продолжайте читать, поскольку мы еще больше демистифицируем эти термины и дадим вам инструменты, чтобы понять, как деньги переходят от вашего клиента к вам.

Роль банка-эквайера в обработке платежей

Accept ACH payments online

Банк-эквайер играет ключевую роль в обработке платежей по кредитным картам для продавцов. Когда продавец обрабатывает платеж, целью эквайера является авторизация транзакции по карте и соединение с банком-эмитентом (банком потребителя) от имени продавца.

В двух словах, банк-эквайер выступает в качестве посредника с финансовой организацией клиента для обеспечения перевода средств. При этом банк-эквайер принимает на себя некоторый финансовый риск (вот тут-то и вступают в силу комиссии банка-эквайера). Подробнее о безопасности, спорах и многом другом мы поговорим в следующем разделе.

Хотите знать, что происходит с вашими средствами при транзакции? Вот обзор, который поможет вам осмыслить сам процесс:

  • 1-й шаг: Владелец карты получает кредитную карту от своего банка-эмитента и посещает ваш магазин.Когда они будут готовы купить, они представят вам свою карту для оплаты ваших товаров.
  • 2-й этап: Информация о транзакции и информация о карте передаются между процессором платежей в сеть карты, а затем в банк-эмитент.
  • 3-й шаг : Банк-эмитент взимает с вашего клиента плату за сумму покупки.
  • 4-й шаг: Банк-эмитент переводит сумму банку-эквайеру.
  • 5-й шаг: Банк-эквайер переводит средства на ваш счет.

Имейте в виду, что ваша платежная система может не быть банком-эквайером. Читайте дальше, чтобы узнать больше о разнице в ролях и о том, как найти правильное решение для вашего бизнеса.

Платежный процессор VS банк-эквайер: в чем разница?

Accept ACH payments online

Когда кто-то обсуждает платежные транзакции, слова платежный процессор и банк-эквайер иногда используются как синонимы. Некоторые эквайеры также являются платежными системами, и вы можете напрямую создать торговый счет у них.Однако не все переработчики являются банками-эквайерами. В этом случае они заключают договор с банком-эквайером на предоставление услуг. Хотя они могут быть или не быть двумя отдельными объектами, роли эквайера и платежной системы уникальны.

Платежный процессор играет более непосредственную роль с продавцом, поскольку он получает и обрабатывает информацию о кредитной или дебетовой карте во время транзакции. Ваша платежная система берет на себя львиную долю защиты данных, поскольку информация о карте переходит от вашего клиента к вам.Процессоры также являются источником аппаратного или программного обеспечения , которое вы можете использовать. Они обеспечивают соединение с платежным шлюзом и, следовательно, также являются неотъемлемой частью авторизации.

Банк-эквайер является скорее посредником между сетями карт, включая банк-эмитент и продавца. Например, банк-эквайер по существу опосредует любую спорную сделку от банка-эмитента. Когда банк-эмитент рассматривает спор, инициированный клиентом, сеть карт передает спор банку-эквайеру, который затем передает проблему продавцу.Ответ продавца возвращается в банк-эквайер и так далее. Этот пример упрощен, но показывает, где находится банк-эквайер в отношении вас и вашего клиента.

Как упоминалось ранее, хотя роли эквайера и обработчика платежей могут быть уникальными, иногда одна и та же организация выполняет обе обязанности. В других случаях платежные системы и банки-эквайеры заключают договорные соглашения друг с другом для выполнения своих отдельных ролей.

Почему банк-эквайер взимает комиссию?

Как мы уже показали, банк-эквайер — это финансовое учреждение, которое участвует в каждой продаже и также принимает на себя некоторый финансовый риск, когда речь идет о переводе средств во время обработки кредитной карты.Также следует иметь в виду, что, как и ваш платежный процессор, ваш банк-эквайер имеет дело с конфиденциальными данными клиентов и должен соблюдать строгие стандарты безопасности платежей. По этим причинам банк-эквайер также взимает комиссию для покрытия собственных рисков и финансовых вложений во весь процесс.

Для получения дополнительной информации о различных типах расходов, которые вы можете понести при обработке кредитных карт, ознакомьтесь с Какие сборы за обмен при обработке кредитных карт?

Как банки-эквайеры влияют на торговые услуги?

Accept ACH payments online

Банки-эквайеры играют важную роль во всей сфере обработки кредитных карт.Как продавцу, важно как минимум , как правило, понимать, кто такие игроки и как они могут повлиять на ваш бизнес. Не всегда очевидно, кто ваш банк-эквайер, поскольку некоторые обработчики и банки-эквайеры являются отдельными организациями, а иногда вы имеете дело с одной и той же организацией.

Аналогичным образом, небольшие переработчики, заключающие контракты с банками-эквайерами, часто обеспечивают более качественное обслуживание клиентов из-за своей специализации. У них также могут быть разные цены и условия контрактов, например, помесячные соглашения.Помните всю картину, когда вы делаете покупки для торгового счета, чтобы вы могли принять лучшее решение для своего бизнеса.

Хотите знать, какие компании существуют и какая из них подходит для вашего бизнеса? Вы находитесь в правильном месте здесь, в Merchant Maverick. Если вы еще этого не сделали, посетите нашу страницу сравнения аккаунтов продавцов и ознакомьтесь с нашими ресурсами для малого бизнеса, которые охватывают весь спектр, когда дело касается обработки платежей и вас.

.

Что такое слияния и поглощения (M&A)

Слияния и поглощения

В тот момент, когда вы слышите слово M&A, у вас могут возникнуть многочисленные вопросы —

  • Как проходит процесс M&A?
  • Как именно это происходит?
  • Что происходит с компаниями, проходящими M&A?
  • Как происходит сделка?
  • Что происходит с акционерами обеих компаний?

Определение слияний и поглощений —

Как слияния, так и поглощения являются важными аспектами корпоративной стратегии, корпоративных финансов и управления.Процесс M&A касается способов покупки, продажи, разделения и объединения различных компаний. Этот процесс может помочь вовлеченным организациям быстро расти в своем секторе или местоположении, или он также может помочь им преуспеть в новой области.

Определение слияния —

Процесс слияния предполагает объединение двух компаний в единую компанию. При слиянии обе компании соглашаются объединиться.

Процесс слияния обычно применяется для роста бизнеса и осуществляется на постоянной основе.Обычно слияние происходит между двумя компаниями. Однако в этом процессе также могут участвовать более двух компаний.

В слиянии есть два важных понятия —

Компания-покупатель —

Это отдельная существующая компания, которая покупает большую часть акций другой компании

Приобретенная компания —

Он передает свою большую часть акций приобретающей компании.

Виды слияний —

Существуют различные виды и формы слияний.Некоторые из них перечислены ниже —

Слияние двух компаний, находящихся в прямой конкуренции. Такие компании используют одни и те же продуктовые линейки и рынки.

Слияние клиента и компании или поставщика и компании.

Пример — слияние поставщика рожков с производителем мороженого.

Сюда входит слияние двух компаний, продающих одни и те же товары на разных рынках.

Это слияние двух компаний, продающих разные, но связанные продукты на одном рынке.

Это слияние двух компаний, не имеющих общих направлений бизнеса.

Некоторые примеры хорошо известных слияний:

  1. British Salt (Великобритания) слилась с TATA Chemicals (Индия)
  2. Zain Telecommunications (Африка) и Bharti Airtel (Индия)
  3. Банк ICICI (Индия) и Банк Раджастана (Индия)

Определение приобретения / Значение приобретения —

В процессе приобретения одна компания покупает большую часть акций целевой компании, чтобы получить контроль над ней.

Приобретения часто являются важной частью стратегии роста компании. Для таких фирм более выгодно взять на себя управление существующей фирмой, а не расширять свои собственные операции.

Приобретения могут быть как дружескими, так и враждебными. В случае дружественных поглощений целевая фирма предлагает свое согласие на приобретение. В то время как в случае враждебных поглощений целевая фирма не дает никакого соглашения, таким образом, приобретающая фирма приобретает крупные доли в целевой компании, чтобы иметь в ней контрольный пакет.

M&A Стратегии противодействия —

  • План защиты прав акционеров (отравленная таблетка)
  • Участник торгов White Knight
  • Управленческий выкуп (MBO)
  • Ступенчатая доска
  • Отсрочка годового собрания акционеров
  • Инициатор ускорения погашения долга
  • Судебный процесс

Вакансии и должности в сфере слияний и поглощений —

Роли и обязанности в сфере M&A составляют основную часть инвестиционно-банковской отрасли.Различные роли и обязанности, которые вам, возможно, придется выполнять во время работы, следующие:

Здесь инвестиционный банкир идет к клиенту, чтобы сделать презентации о том, насколько они хороши и почему клиент должен их нанять.

Здесь банкир совершает сделки. Здесь банкир ведет своего клиента к потенциальным покупателям и пытается убедить покупателя в своих клиентах.

  • Заключение сделок M&A на стороне продавца

Здесь клиент обращается за помощью к инвестиционному банкиру; клиент заявляет о своем намерении продать свою компанию и просит инвестиционный банк помочь ему.

  • Заключение сделок M&A на стороне покупателя

Здесь клиент приходит в инвестиционный банк с намерением купить компанию. Здесь клиентам нужна помощь либо в поиске такой компании, либо в финансовой деятельности.

Квалификация для входа в M&A

Открытия для участия в слияниях и поглощениях предназначены для людей с высшим образованием. Работодатели будут требовать от кандидатов высокого уровня подготовки, но обычно они имеют диплом MBA в области финансов.Работодатели могут указать свои академические требования и предмет. Обычно человек приходит в фирму в качестве аналитика, а затем становится сотрудником по слияниям и поглощениям. Набираясь опыта, можно переходить к переговорам по сделкам M&A и сделкам по управлению проектами.

MA и задачи могут включать

  • Изучение рыночной конъюнктуры и расширения.
  • Разработка стратегий M&A, выявление секторов и групп компаний, которые могут быть возможными бизнес-объектами для клиентов.
  • Руководство расследованием финансового и коммерческого состояния корпораций, в отношении которых совершается конкретная сделка.
  • Финансовое моделирование.
  • Разработка и представление клиентам подходящих финансовых решений.
  • Создание бизнес-презентации
  • Управление сделкой по сделке M&A.
  • Работа с коллегами по корпоративным финансам для консультирования по структуре капитала.
  • Управление сделками проекта, сопровождение согласования условий и разработка предложений по привлечению средств
  • Составление графиков новых поглощений.
  • Давать инструкции другим коллегам и профессионалам, например, юристам.
  • Убедиться, что все регулирующие аспекты сделки были учтены.

M&A Требования к профессиям

  • Навыки управления отношениями
  • Аналитические способности
  • Числовые навыки
  • Торгово-экономическая осведомленность
  • Понимание финансовых рынков
  • Чувство честности и деловой этики
  • Навыки общения и межличностного общения
  • Навыки переговоров
  • Навыки управления проектами
  • Гибкость
  • Способность работать в регулируемой среде.

Этапы процесса слияний и поглощений

Пошаговый процесс сделки M&A выглядит следующим образом:

1. Анализ компании и покупателей —

В ходе этого процесса важно учитывать потенциальную синергию, потребности в реструктуризации, вовлеченные риски, структуру капитала и т. Д.

2. Анализ механизма ценообразования —

Здесь необходимо рассмотреть различные вопросы, такие как денежные средства или капитал, различные механизмы ценообразования, условия и т. Д.

3. Поделиться анализом данных —

На этом этапе важно определить, включена ли компания в листинг или нет, кто был миноритарным акционером, определить статус сертификата акций.

4. Презентация и встреча руководства —

Здесь покупатели и продавцы встречаются с руководством.

5. Письмо о намерениях —

Вопросы, которые необходимо рассмотреть на этом этапе, — это письмо о намерениях, соглашение о конфиденциальности.

6. Процесс комплексной проверки —

Сюда входит проверка государственных реестров, годовых отчетов и финансовых отчетов.

7. Допуск —

Важными вопросами здесь являются подготовка заявок и документов.

8. Подпись —

Сертификат передачи акций играет здесь важную роль.

9. Допуск —

Здесь необходимо подать заявки и документы в Антимонопольный орган и Финансовый надзор на утверждение.

10. Закрытие —

Заключительный меморандум, оплата покупной цены — важные шаги на этом этапе процесса.

Концепция синергии / значение синергии

Synergy — это концепция, которая подчеркивает тот факт, что стоимость двух компаний вместе будет больше, чем стоимость отдельных компаний.

При слиянии компании надеются получить доход за счет следующих факторов:

Слияния могут привести к потере рабочих мест. Таким образом экономятся деньги от сокращения штата сотрудников различных отделов.

Да, размер бизнеса имеет значение. Слияния также приводят к повышению покупательной способности для приобретения оборудования или других канцелярских товаров.

  • Освоение новой техники

Чтобы оставаться конкурентоспособными, компаниям необходимо оставаться в курсе технологических процессов развития. Покупая небольшие компании с уникальными технологиями, большая компания может поддерживать свои конкурентные преимущества.

  • Расширение охвата рынка и видимость отрасли

Компании могут выйти на новые рынки и увеличить выручку и прибыль.Слияние может расширить маркетинг и распространение, предоставив двум компаниям новые возможности продаж.

Источники синергии

  • Увеличение доходов
  • Прибыль от маркетинга
  • Стратегические преимущества
  • Рыночная или монопольная власть
  • Снижение затрат
  • Эффект масштаба
  • Экономика вертикальной интеграции
  • Дополнительные ресурсы
  • Устранение неэффективного управления
  • Налоговые доходы
  • Чистые операционные убытки
  • Неиспользованная долговая нагрузка
  • Резервный фонд
  • Стоимость капитала

Важность оценки при слияниях и поглощениях

Инвесторы компании, которая намеревается поглотить другую, должны определить, будет ли покупка выгодной для них.Следовательно, они должны задать себе вопрос: «Сколько на самом деле стоит приобретаемая компания?»

Ответ на этот вопрос — оценка компании. Есть много способов оценки компании. Наиболее распространенный метод — поиск сопоставимых компаний-аналогов в отрасли. Но участники сделки используют множество других методов и инструментов для оценки.

Давайте разберемся с некоторыми из них:

1. Сравнительные коэффициенты —

Ниже приведены два примера множества сравнительных показателей, на которых компании-покупатели могут основывать свои предложения:

  • Соотношение цены и прибыли (P / E) —

Компания-покупатель делает предложение, кратное прибыли целевой компании.Анализ P / E для всех акций одной и той же отраслевой группы дает компании-покупателю хорошее представление о том, каким должен быть мультипликатор P / E у цели.

Здесь компания-покупатель делает предложение, кратное продажам.

2. Стоимость замены —

Иногда стоимость приобретения — это стоимость замены целевой компании. Например, стоимость компании — это сумма всех затрат на оборудование и персонал. Затем компания-покупатель может дать указание целевой компании продать по этой цене.

3. Дисконтированный денежный поток (DCF) —

Дисконтированные денежные потоки помогают определить текущую стоимость компании на основе ее предполагаемых будущих денежных потоков. Прогнозируемые свободные денежные потоки дисконтируются до текущей стоимости с использованием средневзвешенной стоимости капитала (WACC).

Свободные денежные потоки рассчитываются по следующей формуле —

Операционная прибыль + амортизация + амортизация гудвила — капитальные затраты — денежные налоги — изменение оборотного капитала.

Способы финансирования сделок M&A —

Существуют различные способы финансирования сделки M&A:

· Наличные

Такие сделки обычно называют приобретениями, а не слияниями. Это связано с тем, что акционеры целевой компании удаляются из общей картины, в то время как цель переходит под контроль акционеров участника торгов (косвенно).

· Складской

Здесь Платеж часто осуществляется в форме акций компании-покупателя.Эти акции выдаются акционерам приобретаемой компании.

Мотивы слияний и поглощений / Цели слияния и поглощения

  1. Экономия за счет масштаба
  2. Экономия от объема
  3. Перекрестные продажи
  4. Синергия
  5. Налогообложение
  6. Диверсификация
  7. Передача ресурсов
  8. Вертикальная интеграция

Слияние и поглощение

Концепция платы за разрыв

Если транзакция не завершена, выплачивается комиссия за разрыв.Это может произойти, если целевая компания уйдет от сделки. Это может произойти после подписания договора о слиянии или покупке акций.

Этот сбор рассчитан таким образом, что он препятствует другим компаниям делать ставки на целевую компанию.

В случае отказа компании-эквайера от сделки после подписания договора, выплачивается комиссия за обратный разрыв.

Комиссия за обратный разрыв обычно составляет 2-4% от стоимости капитала целевой компании.Но это также является предметом переговоров между двумя компаниями.

,

Как приобрести другие компании

Приобретение другой компании — сложный процесс, который регулируется многими законами. Вот наше руководство о том, как действовать в соответствии с этими законами и избегать ошибок. 4 мин чтения

В деловом мире компании постоянно сливаются. Сегодня стартапы делают то же самое, чтобы расширить и изменить способ ведения бизнеса. Приобретение подразумевает покупку компании и изменение ее в соответствии с вашим бизнесом. Цель состоит в том, чтобы создать новую компанию, состоящую из лучших частей вашего бизнеса и проверенных частей другого.

Стартап купит другой бизнес по разным причинам. Эти причины включают доступ к новым технологиям и доступ к новым рынкам. Покупка компании может означать возможность производить новые продукты и доступ к новым ресурсам или новым управленческим талантам. Однако, если вы плохо справитесь с приобретением, ваш бизнес может принять на себя ошибки неработающей организации и понести большие убытки.

Вот пошаговое руководство по приобретению стартапом другой компании.

1.Составьте план

Посмотрите причины для покупки компании:

  • Поиск новых рынков

  • Стратегия развития отрасли

  • Освоение передовых технологий

  • Стратегия рыночного окна

  • Стратегия дополнения продуктов

  • Прием нового персонала

  • Стратегия синергии

  • Стратегия географического роста

  • Увеличение доли рынка

  • Стратегия диверсификации

  • Стратегия вертикальной интеграции

  • Повышение ценовой способности цепочки поставок

  • Стратегия смежной отрасли

  • Исключить конкуренцию

Подумайте, какие из этих ресурсов вам нужны.Узнайте, почему стоит покупать бизнес. Разработайте план приобретения, который позволяет максимально использовать возможности предприятия при минимальных затратах. Сосредоточьтесь на том аспекте компании, который является для вас наиболее ценным, и сформируйте свое предложение с учетом этой выгоды.

2. Создайте команду по привлечению клиентов

Создайте команду, которая выполняет следующие роли:

  • Руководитель управляет командой, чтобы обеспечить успех приобретения. Этот человек также отчитывается перед советом директоров.Ваш генеральный директор — лучший кандидат на эту должность.

  • Инвестиционный банкир занимается вашими финансами и следит за стабильностью компании, которую вы приобретаете.

  • Юрист по вопросам приобретения разбирается в правилах передачи права собственности.

  • Специалист по персоналу организует персонал из новой компании.

  • ИТ-специалист объединяет вашу техническую инфраструктуру с инфраструктурой новой компании.

  • Сотрудник по связям с общественностью информирует общественность о слиянии. Этот человек информирует ваших деловых партнеров и клиентов о новом слиянии.

Эти люди будут работать над предоставлением полезной информации о компании. Они определят, что может стать частью вашего бизнеса, а что нет.

3. Проведите исследование и проведите комплексную проверку

Этот процесс состоит из двух этапов:

Первая фаза

Проверить открытую информацию о компании.Проверьте списки вакансий, веб-страницы, записи в блогах, протоколы конференций, новости, документы SEC и любые другие данные, которые вы можете использовать при составлении контракта. Посмотрите, соответствует ли компания вашим планам, и выясните, какие проблемы могут обесценить компанию. Это исследование будет полезно во время переговоров.

Вторая фаза

После обращения в компанию, ознакомьтесь с ее корпоративными объектами. Познакомьтесь с руководством и проверьте основные элементы компании. Используйте эту информацию, чтобы ответить на такие вопросы:

  • Какие цифры на самом деле?

  • Насколько успешна и надежна продукция компании?

  • Какие сотрудники и как они могут улучшить вашу компанию?

  • Соответствует ли корпоративная культура культуре вашей компании?

Необходимые общие документы

  • Сводка требований владельцев бизнеса

  • Финансовые данные за три-пять лет (отчет о прибылях и убытках и баланс)

  • Ежегодный обзор преимуществ собственника

  • Обзор основных клиентов

Подготовить документы

Этот документ гарантирует, что вся информация, считающаяся конфиденциальной, будет тщательно обработана и не будет разглашена.Это также означает, что информация должна быть возвращена по запросу.

В этом документе говорится, что вы намереваетесь купить компанию после подписания NDA и после того, как посчитаете, что бизнес стоит того.

  • Меморандум о конфиденциальной информации

Этот документ предоставляет потенциальному покупателю информацию для первоначального предложения. Ее обычно называют «книгой», и она обычно включает: краткое изложение деловых операций, сводку отраслевых и рыночных возможностей, финансовую информацию и краткое изложение процесса аукциона.

Этим вы выражаете заинтересованность в заключении сделки в виде расплывчатого, но официального письменного предложения.

Вы и продавец оформляете договор в виде имеющего обязательную юридическую силу договора.

4. Сделайте первое предложение

Если вам понравилось то, что вы нашли, сделайте предложение. Произведите хорошее первое впечатление благодаря ясным позитивным переговорам, предложив справедливую цену. Поскольку вы пытаетесь купить эту компанию, вам необходимо сделать первое предложение. Помните, что слияние — это ваша ответственность.Также имейте в виду, что вы покупаете больше, чем просто компанию. Вы покупаете бренд, репутацию компании и ее людей. Будьте гибкими и сделайте предложение от 75 до 90 процентов стоимости компании.

5. Обсудить условия

Достичь соглашения, которое заканчивается счастливым слиянием двух компаний. Будьте тверды, но не подрывайте свой успех своей слишком суровостью. Старайтесь не переплачивать и добивайтесь соглашения, выгодного обеим сторонам.

Если дела пойдут хорошо, вы договоритесь о цене, но этот процесс — больше, чем деньги.Речь идет о понимании того, почему владельцы делают встречное предложение.

Узнайте, почему компания стимулирует продажи. Посмотрите, не что-то не так с компанией. Это даст вам более четкое представление о том, что вы покупаете.

После того, как вы определитесь с ценой, поработайте над «мягкими» проблемами. Выясните, кто останется в компании, а кого вам придется уволить. Эта часть может быть эмоциональной, поэтому будьте чувствительны и постарайтесь сохранить в компании как можно больше талантов.

6. Составьте (а затем подпишите) договор

Контракты — это не конец переговоров. Там все усложняется. Сделки не заканчиваются, когда вы подписываете контракт. Наличие адвоката, записывающего переговоры, упрощает задачу. Юрист по контрактам найдет все, о чем вам нужно поговорить.

Если вам нужен юрист, который поможет вам с приобретением, опубликуйте вакансию через UpCounsel. Позвольте нашим опытным юристам по бизнесу и контрактам упростить этот процесс. Наши юристы — выпускники Гарварда, Йеля и других школ Лиги плюща.У них есть навыки, которые помогут вам в этом процессе. UpCounsel может помочь вам избежать дорогостоящих упущений в законченном контракте. Юристы UpCounsel имеют опыт слияний и поглощений между крупными и малыми компаниями, а также опыт, позволяющий заключить для вас наиболее выгодную сделку при подписании контракта.

,

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *