Финансовые деньги и финансовые инструменты: правомерность отнесения их к деньгам

Последние годы мировое экономическое сообщество сталкивается со значительным возрастанием масштабов, укреплением единства и усилением роли мирового финансового рынка. Вопрос о финансовых рынках, финансовых активах сейчас стоит на повестке дня в связи с широким повсеместным развитием данного института.

Ключевые слова: понятие денег, финансовые деньги, финансовые инструменты.

Следует заметить, что большинство людей так и не научились обращаться грамотно с деньгами и спокойно рассуждать на тему денег и финансовых инструментов. В обществе современного мира считается вверх бескультурья, если вы будете спрашивать у человека о его доходах, о его заработке. Такова природа нашей связи с деньгами – молчаливой, запретной, неисследованной. Наши отношения с деньгами нельзя назвать правильными, нормальными. Сейчас практически не встретишь человека, который бы относился к деньгам хладнокровно, человека, который отказался бы от лишнего рубля. Эта связь выходит далеко за рамки простых чисел, простых подсчетов того, сколько мы зарабатываем и того, сколько уходит для удовлетворения наших потребностей. Если бы денежные вопросы ограничивались только математикой, ни у кого не возникало бы долгов. Цифры сами по себе вещь простая. Сложность заключается в том, что мы вкладываем в деньги смысл. Мы превращаем их в нечто большое, чем они есть на самом деле. Мы живем в мире, в котором все покупается за деньги. Делаем с их помощью вещи, для которых деньги не были предназначены. И именно из-за этого денежные вопросы становятся столь сложными.

Если до этого говорилось о деньгах, то с недавних пор в обиход вошло такое понятие как финансовые деньги. Они становятся довольно зрелым явлением на рубеже XIX — XX веков.

Это период современного капитализма, он характеризуется распространением акционерного капитала, который принципиально изменяет содержание и характер действия товарно-денежных отношений. К началу этого периода достигает расцвета сфера кредитных денег, и уже существуют первые формы финансовых денег в виде различных ценных бумаг, олицетворяющих долговые обязательства.

В структуре мирового финансового рынка каждый день происходят определенные изменения. Уловить эту тенденцию достаточно тяжело. За последнее время увеличилось количество используемых денежных инструментов, появились новые виды ценных бумаг, резко возросли объемы проводимых на фондовом рынке операций и расширился круг организаций, работающих на нем. Особенно быстро развивается российский фондовый рынок.

Сегодня на каждом шагу мы можем увидеть банки, они появляются как грибы после дождя. Банки призывают разместить деньги предлагая заманчивые проценты. Инвестиционные компании предлагают поиграть на их рынках, строительные компании стать владельцем имущества. Следует иметь определенные навыки чтобы точно рассчитать а выгодно ли вложить деньги в тот или иной банк и покроет ли данная ставка процента ту неимоверную инфляцию, которая в период кризисных волнений растет с каждым месяцем. Могут приманить вас компании, обещающие огромные прибыли, но предлагающие сомнительные сделки. Такая же ситуация состоит и на финансовых рынках. Недостаточно просто иметь деньги, а гораздо важнее сохранить и приумножить данный капитал, благодаря правильной эксплуатации финансовых рынков. Самостоятельно справиться с такими трудностями подчас нелегко.

Поэтому целью данной работы является раскрыть принципы функционирования финансового рынка, дать определения понятиям финансовые инструменты, финансовые деньги. Возможно ли отнести финансовые деньги к деньгам. Можно ли уловить связь между этими понятиями.

1.                  Понятие денег

              Деньги, хотя и в несколько непривычном для нас виде, существовали с самых давних пор. Следует заметить, что в глубокой древности функции денег с успехом выполняли самые разные товары, например в колониальной Америке деньгами служил табак. Эти товары играли роль денег, потому что люди были уверены в их ценности. Характерной чертой этих примитивных средств был их дефицит [1, с. 18-19].

Следующим этапом были монеты. Так появились монеты из драгоценных металлов. Такие монеты играли роль полноценных денег. Но, данная форма денег не могла продержаться долго, все равно бы наступил момент, когда данный вид денег вышел бы из оборота. Государство стремилось получить как можно больше выгоды от эмиссии монет. Поэтому стала вводится практика понижения ценности денег. Это происходило путем понижения содержания драгоценного металла в монетах или уменьшения их веса, чтобы таким образом получить большой сеньораж, или другими словами, больший доход от эмиссии денег. Разумеется, наибольший сеньораж может быть получен при печатании купюр крупного достоинства, например, стодолларовых банкнот. Тем самым так перешли к неполноценным деньгам. Подобное платежное средство сохраняет свою способность выполнять функции денег до тех пор, пока правительство утвердило его ценность, пока оно требует чтобы это средство принималось для оплаты обязательств.

Определить понятие денег можно 3 путями, по Марксу: особенный товар, представляющий таким образом адекватное бытие меновой стоимости всех товаров, или меновая стоимость товаров в качестве особенного  товара и есть деньги [2, с. 87].

Так же их можно определить через их свойства, которыми они обладают, например: ликвидность, всеобщность, делимость, стандарт, портативность и т.д.

Я считаю, что для определения понятия денег следует рассмотреть их функции. То есть рассмотрим функциональный подход к сущности денег. В данной работе хочу произвести сравнение между этими понятиями и установить правомерность отнесения финансовых денег к деньгам, сравнивая их функции [3, с. 61-75]

Поэтому остановимся на основных функция денег.

1.                  Деньги как функция меры стоимости позволяет выразить стоимость товаров в терминах, известных каждому участнику товарообмена, — в национальных или интернациональных денежных единицах. В функции меры стоимости деньги измеряют стоимость, или общественную ценность товаров, а цены товаров получают свое денежное выражение. Особенность выполнения деньгами данной функции состоит в том, что деньги используются идеально, как мысленно представляемые.

2.                  Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают посредником при обмене товаров и услуг. Деньги как средство обращения используются для оплаты приобретаемых товаров. При этом особенностью такой функции денег служит то, что передача товара покупателю и его оплата происходят одновременно. В этой функции употребляются наличные денежные знаки. Все это означает что в функции средства обращения, деньги могут использоваться как инструмент взаимного контроля участников сделки по реализации товаров.

3.                  Следующая функция – функция средства платежа. Широко и повсеместно, особенно в настоящее время деньги используются в функции средства платежа. Такую функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при платежах за приобретаемые товары и оказанные услуги, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами (налоговые платежи, получение средств от финансовых органов), а также при погашении задолженности по заработной плате и др. В основном, все сделки такого вида выполняются в безналичной форме.

4.                  Деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа, образуют денежные накопления и выполняют функцию средства накопления. Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления ссуд предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам.

2. Финансовые деньги. Финансовые инструменты.

           Далее рассмотрим понятие финансовых денег и финансовых инструментов. Во-первых, опредлеим сущность этих понятий, выделим достоинства и недостатки каждого. Начнем с того, что определим какое понятие шире финансовые инструменты или финансовые деньги. Попробуем разобраться в чем связь между двумя этими определениями.

Финансовые инструменты – это помощники в мире финансов. Каждый применяется для определенных задач и целей. И без них невозможно наличие определенных результатов. Интересно, что финансовый инструмент может представлять одновременно целый класс чего-либо. Например, ценные бумаги – это финансовый инструмент. Но ценные бумаги включают в себя акции, облигации, векселя. Каждый вид тоже является финансовым инструментом.

Тем самым можно выделить 3 основных составляющих финансовых инструментов, во-первых, это ценные бумаги (рынок ценных бумаг), производные финансовые инструменты, иные финансовые инструменты (законодательно не установленные) [4, с 29]

Финансовые деньги – это ценные бумаги различного вида. Они представляют собой новый быстро развивающийся класс денег, который предназначен для обслуживания накопления капитала и перераспределения доходов в обществе.

Проанализировав эти 2 определения можно сделать вывод о том, что финансовые инструменты – это понятие гораздо шире, так как включает в себя финансовые деньги. На мой взгляд, рынок ценных бумаг или финансовые деньги — это одно и то же, является элементом финансовых инструментов. То есть можно отождествить понятия финансовые деньги и ценные бумаги, но это все конечно дискуссионно, потому что определенные отличия данные понятия имеют. Но для дальнейшего изучения проблемы посчитаем что данные понятия тождественны и будем оперировать понятием финансовые деньги для сравнения их в 1 очередь с кредитными деньгами, во вторую очередь с наличностью.

Откуда появились финансовые деньги и как они стали развиваться? Какие функции они выполняют?

Возникновение и развитие финансовых денег следует отнести к тому периоду, когда появился новый класс товаров. Поэтому возникла необходимость в появлении нового класса денег, которые бы служили средством выражения меняющейся ценности таких товаров. Таким классом денег стали ценные бумаги.

Данная разновидность денег выполняет основную функцию, самую раннюю, самую первую – это функция меры стоимости. Ценность источников дохода получает свое выражение в финансовых деньгах [5, с. 75].

Рыночная экономика специально создала абсолютно новые формы денег, специально приспособленные для эффективного выполнения функции накопления. Это произошло в результате превращения в товар бизнеса и других источников доходов и развития фондового рынка, где обращаются эти самые финансовые деньги, представляющие ценность этих источников дохода и открывающие широкие возможности выбора финансовых инструментов для инвестирования.

Вместе с возникновением и развитием фондового рынка функция накопления перестает быть монополией кредитных денег.

Как осуществляется процесс накопления?

Человек, индивид, владеющий финансовыми деньгами продает их как доход, в обмен на кредитные деньги, которые он получает как покупательную способность. Далее эти кредитные деньги могут быть израсходаваны на нужды этого человека — на потребительские цели, на производство — для приобретения элементов капитала, или на накопление — для помещения в банк или приобретения других финансовых активов. Но во всех этих случаях они будут действовать как покупательная сила. В то время как финансовые деньги во всех случаях приобретаются ради их способности выполнять функцию средства накопления. Когда кредитные деньги расходуются на приобретение финансовых активов, они как бы передают финансовым деньгам свои полномочия выполнять функцию средства накопления, поскольку финансовые деньги могут выполнять более эффективно и разнообразно.

3. Сравнительная характеристика. Правомерность отнесения финансовых денег к деньгам.

Многие могут задуматься а чем же отличаются финансовые деньги от кредитных. Дело в том, что финансовые деньги возникли потому, что кредитные деньги не могли обеспечить достаточно широких возможностей в накоплении капитала. Кредитные деньги и кредитная система постоянно сталкивались с противоречиями между мобильностью денежного капитала и необходимостью связывания денежных ресурсов в виде долгосрочных депозитов для финансирования инвестиций на длительные сроки. Банк не мог предоставить вкладчикам выгодных условий на длительные сроки. И часто не могли защитить свои интересы и интересы вкладчиков, потому что доходность различных источников инвестирования изменялось к худшему. Тем самым банки не выполняли роль самого доверительного источника для вклада денежных средств на длительные сроки. При этом банк предоставляли вкладчикам довольно узкие границы выбора условий доходности вложений и зачастую не могли своевременно и эффективно защитить и свои и их интересы, если доходность различных источников инвестирования изменялась к худшему.

В настоящее время эти два понятия не являются обособленными. А наоборот происходит взаимодействие кредитных и финансовых денег, обеспечивающая условия для наиболее эффективного кругооборота денег ии их накопления.

Кредитные деньги обслуживают все стадии кругооборота капитала и вследствие этого выполняют все разновидности расчетов. Они являются претензией на товар. В этом вся сила кредитных денег и их всеобщий характер как выражение ценности товаров.

Финансовые деньги являются главным образом средством накопления.

Поэтому мы можем выделить главное отличие финансовых денег от кредитных. Финансовые деньги выполняют только одну функцию – функцию накопления, в то время как кредитные деньги выполняют все функции.

Кредитные деньги более всего приспособлены для обслуживания современного мира, для обслуживания кругооборота капитала. Поэтому значительную роль они отдают финансовым деньгам в выполнении функции накопления. Это происходит путем купли-продажи ценных бумаг, когда на одной стороне сделки действуют кредитные, а на другой финансовые деньги. Как происходит данная операция

Можно сделать вывод, что финансовые деньги имеют важное экономическое предназначение в качестве денег: ценным бумагам, обращающимся на фондовом рынке и представляющим собой финансовые деньги свойственны 2 функции: мера стоимости (мера ценности), средство накопления

Литература:

1.                       Дэвид С. Кидуэлл, Ричард Л.Петерсон, Дэвид У.Блэкуэлл «Финансовые институты, рынки и деньги» – Питер,2000

2.                       Маркс К., Энгельс Ф. Соч. Т.46. Ч. 1,

3.                       О.И.Лаврушин «Деньги, кредит, банки» Москва,2011

4.                       Ротко С.В. Производные финансовые инструменты в коммерческом обороте» монография-Ростов-на-Дону, 2012

5.                       В.А.Зверв, Ф.А.Гудков, С.Г.Евсюков «Финансовые инструменты рынка ценных бумаг» — Москва, 2007

Финансовые деньги

Финансовые деньги становятся достаточно зрелым

явлением в период, который начинается на рубеже XIX и XX веков и продолжается в

настоящее время. Это период современного капитализма, он характеризуется

распространением акционерного капитала, которое принципиально изменяет

содержание и характер действия товарно-денежных отношений. К началу этого

периода достигает расцвета сфера кредитных денег, и уже существуют первые формы

финансовых денег в виде различных ценных бумаг, олицетворяющих долговые

обязательства.

Становление акционерного капитала завершает стадию

формирования фондового рынка и отмечает переход к его динамичному развитию.

Одновременно происходит дальнейшее развитие рынка кредитного денежного капитала.

Оба эти рынка приходят в тесное взаимодействие, и на протяжении ХХ века в

развитых странах происходит интеграция двух этих частей денежной сферы в единый

денежный рынок в рамках национальных границ. Забегая вперед, отметим, что в

международной сфере образование мирового финансового рынка приходится на

последние два десятилетия ХХ века.

Уже в период капитализма свободной конкуренции, в

XVII веке, возникают финансовые активы — в основном государственные облигации, —

которые становятся предметом торговли и таким образом превращаются в товар. В

течение XVII-XIX веков формируется новое экономическое явление: акционерный

капитал и связанные с ним соответствующие финансовые активы: акции, облигации

корпораций и т.п.

Благодаря появлению и развитию финансовых активов

помимо факторов производства сами источники дохода постепенно превращаются в

товар. Складывается и развивается рынок ценных бумаг — специфический рынок, на

котором продаются и покупаются финансовые активы, которые служат средством

выражения ценности различных источников дохода.

Появление акционерного капитала относится к разряду

экономических явлений принципиальной важности и знаменует собой переход

товарно-денежных отношений на следующий, более высокий уровень зрелости.

Ключевым событием, определившим характер нового этапа, стало превращение в товар

самого предпринимательского дела.

Товаром становится Дело, Бизнес, т.е. хозяйственная

ячейка, приносящая доход. Ее денежный эквивалент получил воплощение в форме

акций, облигаций корпораций и других финансовых активов, среди которых

обыкновенные акции играют ключевую роль.

В первую очередь, именно через эти акции Дело

(Бизнес) превращается в товар, именно они играют решающую роль в формировании

его цены.

С превращением Дела (Бизнеса) в товар завершается

переход на новую, более высокую ступень развития товарно-денежных отношений.

Теперь товарами являются не только продукты и факторы производства, но и сами

хозяйственные структуры как источники дохода. На этом этапе семья кредитных

денег дополняется финансовыми деньгами: ценными бумагами различных видов, каждая

из которых выражает ценность определенного источника дохода.

В составе этих бумаг особую роль играют акции, в

которых воплощается ценность эмитировавших их корпораций как хозяйственных

ячеек. Соответствующая роль принадлежит и прочим разновидностям ценных бумаг.

Эти бумаги, составляющие финансовые активы, вступают в сложную связь и

взаимодействие с банковскими деньгами. Рынок кредитных ресурсов и ценных бумаг

постепенно сращиваются в единый кредитно-финансовый рынок. Единство этого рынка,

обеспечивающее перетекание денежных ресурсов из одних объектов инвестирования в

другие, отражает существующее на противоположной стороне единство товарного

мира, который охватил своим влиянием все ресурсы и структуры, вовлеченные в

хозяйственную деятельность.

На этой стадии развития товарно-денежных отношений

роль золота в качестве денег оказывается полностью исчерпанной, и его вытесняют

из денежного мира заполнившие его и развившиеся до высокой степени кредитные

деньги и действующие вместе с ними финансовые деньги. Вначале золото вытесняется

из внутриэкономического оборота, а затем, в соответствии с законами развития

мирохозяйственных связей — и из международных расчетов. В ХХ веке завершилась

эпоха натуральных денег и утвердились кредитные и финансовые деньги,

соответствующие потребностям современной развитой экономики.

Очевидно, что развитие на этом не остановится, и

будущее принесет новые явления в денежной сфере.

Три главные функции денег – портал Вашифинансы.рф

Что такое деньги? Казалось бы, все знают ответ. Однако, можете ли вы дать однозначное и короткое определение этого явления? Самый верный способ понять, что человечество на самом деле вкладывает в понятие «деньги», – это описать их функции: деньги определяют меру стоимости вещей, являются средством платежа и одним из средств накопления.

Согласно Гражданскому кодексу, «рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации». Какие же функции выполняют деньги и что это значит? 

Мера стоимости

Цены, выраженные в деньгах, позволяют нам сравнить: насколько одни товары дороже других, сколько мы можем позволить себе на те деньги, которые зарабатываем и накопили.

Если бы одни цены были обозначены, скажем, в баночках зеленого горошка, другие – в соболиных шкурках, а третьи – в яблоках, как бы мы вообще могли бы что-то оценивать?

Средство платежа

Рубль – универсальная денежная единица. Куда бы мы ни пришли в России, везде с его помощью можно расплатиться. При этом в современном мире деньги могут быть не только наличными, но и безналичными. Простейший пример последних – банковская карта. С ее помощью можно заплатить за нужный товар или услугу не только в России, но и по всему миру – рубль уже давно свободно-конвертируемая валюта.

Средство накопления

Есть крупные покупки, которые невозможно сделать на одну зарплату – например, автомобиль или жилье. Есть ситуации, когда зарабатываешь сейчас, а тратить придется потом. Один из смыслов денег – чтобы они не теряли со временем своей покупательной способности. Или хотя бы теряли не слишком быстро. С последней функцией сложнее всего. Мы живем в мире необеспеченных денег, их создает банковская система, и почти всегда это сопровождается инфляцией. Цены постепенно растут, а деньги, соответственно, обесцениваются. Впрочем, эта же система позволяет вкладывать деньги под проценты и, как минимум, защищать их от инфляции. А часто еще и зарабатывать в реальном выражении (когда ставка процента по вкладу выше инфляции). За то, чтобы рубль не терял покупательную способность слишком быстро, отвечает Центральный банк. В его распоряжении целый арсенал инструментов денежно-кредитной политики, главный из которых – процентная ставка. Подробнее об этом можно почитать в разделе ДКП на сайте ЦБ

Деньги -это А) Финансовый актив , используемый для совершения сделок
б) Законное платежное

Рассказ на тему «Природные катаклизмы»

Все учёные сходятся во мнении, что основой стратификационной структуры общества является естественное и социальное неравенство людей. Однако в вопросе
…

, что именно является критерием этого неравенства, их взгляды расходятся. Изучая процесс стратификации в обществе, К. Маркс назвал таким критерием факт обладания человеком собственности и уровень его доходов. М. Вебер добавил к ним социальный престиж и принадлежность субъекта к политическим партиям, к власти. П. Сорокин считал причиной стратификации неравномерность распределения прав и привилегий, ответственности и обязанностей в обществе. Наконец, сторонники теории структурного функционализма в качестве критерия предлагали взять социальные функции, которые выполняют в обществе те или иные социальные слои.На основании текста выделите основные причины стратификации(пожалуйста очень срочно, отдаю все оставшиеся баллы)прошу, если отвечать, то правильно и без жульничества​

Задания 1. Вопрос об одном из прав гражданина РФ
Задание 1 9 5
В ст. 37 Конституции РФ записано: «Труд свободен. Каждый
имеет право свободно распоряж
…

аться своими способностями к
труду, выбирать род деятельности и профессию».
1. Объясните,
Вы понимаете Смысл фразы: «Труд
Свободен».
2. Взрослые могут многое рассказать
о своей трудовой
деятельности, но в школьные годы Главная деятельность — это
учёба. Проанализируйте своё свободное от учёбы время и место
труда в нём. Составьте рассказ о видах своего труда, используя
следующий план.
1) Чем Вы занимаетесь, когда трудитесь дома? Для чего Вы
трудитесь дома?
2) В каких видах общественно полезного труда Вы могли бы
участвовать или участвовали?
В чём Вы видите пользу такого участия для себя и своих
сверстников?

1. Как називается вид злодеяния при котором участывает 1 или больше человек , и намеренно избавляют жизни другого/других человеков а) Самоу бийство б)
…

Запланирована ДТП в) Случайное («пьяное») уби йство г) Запланированное убийство д) Ограбление и повреждение дома или другого здания 2. Какой вид аварии или другого ДТП есть наиболее распастраненным? а) Случайныйб) И-за нарушения правил

Впиши в предложение правильное слово.
У каждого человека формируется своя …… культура, наша духовность.

объясниет что такое облигация​

Духовность — определение​

Прочитайте стихотворение Н. Заболоцкого «Метаморфозы»:
Как мир меняется! И как я сам меняюсь!
Лишь именем одним я называюсь,
На самом деле то, что име
…

нуют мной, –
Не я один. Нас много. Я – живой
Опираясь на иные материалы, составьте письменный портрет подростка (это может быть ваш друг или знакомый). Укажите внешние характеристики, интересы и увлечения, знания и умения, характер подростка. Ответ должен содержать не менее 7 предложений.

Заполните таблицу. Напишите не менее 5 характеристик в каждый столбик таблицы.

Начиная с 2-го задания пожалуйста

Лайфхаки по финансам на портале Вашифинансы.рф – портал Вашифинансы.рф

Наталья Колбасина

К чему могут привести разногласия на тему денег в семье и как их избежать?

Вы можете не верить. Но основной причиной ссор в семье является именно это… Что «это»? 

Да деньги, конечно! И Вы даже представить себе не можете, как именно такие «денежные ссоры» калечат наших детей… 

Эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности «Дружи с финансами», независимый финансовый консультант Наталья Колбасина о том, почему многие российские семьи ссорятся из-за денег, и как подобные конфликты могут отразиться на ребенке.

Деньги – одна из наиболее закрытых и запретных тем в нашем обществе. Обсуждение финансовых вопросов в семье часто происходит эмоционально и приводит к спорам и скандалам. 

По статистике около 40% ссор в семье происходит из-за денег. Примерно четверть семей рушатся по причине нехватки денег. Согласитесь, грустная статистика? 

Часто дети слышат или присутствуют при ссорах родителей из-за денег. Родители на волне эмоций не сдерживают себя в высказываниях. А у детей в этот момент закладываются основы личной денежной программы. 

Дети очень наблюдательны. Если родители ругаются по причине недостатка денег, обвиняют друг друга, повторяют фразы «денег нет» и т.п., у детей формируются негативные денежные программы, которые будут мешать им во взрослой жизни стать финансово успешными людьми.

Что же делать? 

Для начала, разобраться в причинах возникновения ссор. Почему появляются финансовые разногласия? 

На мой взгляд, основная причина возникновения финансовых споров в семье – конфликт ценностей, разные убеждения о деньгах. Чаще всего за денежными ссорами стоят не сами деньги, а разные денежные программы мужчины и женщины. Если денежные программы супругов не совпадают – семья в зоне риска. Это касается супружеских пар, людей, живущих в гражданском браке, партнеров по бизнесу, родственников. У каждого из нас свои финансовые привычки и взгляды на то, как и куда надо тратить деньги. Мы их приобретаем в детстве и в результате личного опыта. Они могут не совпадать с финансовыми привычками супруга. И тогда начинаются сложности. 

Мужчины и женщины по-разному относятся к деньгам. Мужчины больше заботятся о себе, своих потребностях и социальном статусе семьи. Женщина в распоряжении деньгами больше ориентируется на потребности семьи и детей (покупки в дом, создание уюта и комфорта).

Следующая причина – низкие доходы и как следствие, нехватка денег в семье. Проявляется в виде недовольства одного из супругов, в основном жены, что муж зарабатывает мало. 

Резкое снижение доходов семьи из-за потери работы или временной нетрудоспособности одного из супругов, из-за чего семья оказывается в сложной финансовой ситуации. И если у семьи не была создана финансовая подушка безопасности – запас денежных средств в размере 3-6 мес. суммы расходов, ссор не избежать. 

Неравные доходы и борьба за власть. Один из супругов зарабатывает больше, считает себя главнее и постоянно напоминает об этом второму. 

Деньги в семье – это не только ресурс, но и индикатор власти. И возникает вопрос – а кто же главнее: тот, кто зарабатывает больше денег, или тот, кто чаще и больше взаимодействует с деньгами?

Скупость одного из супругов. Один из супругов считает, что второй мало вносит в семейный бюджет и много денег тратит на себя. 

Отсутствие учета и контроля доходов и расходов в семье. 

Как финансовый консультант, для прекращения и профилактики возникновения ссор в семье рекомендую: 

Постараться понять и расшифровать денежную программу своего партнера. 

Для этого можно выполнить вместе с мужем/женой следующее упражнение. 

— Вместе обсудите личный финансовый опыт каждого: как в вашей семье обращались с деньгами, что говорили ваши родители и родственники, ваш личный опыт обращения с деньгами – положительный, негативный, какие события вызвали эмоциональные потрясения. Как вы привыкли тратить деньги? 

— Выясните, что на самом деле значат деньги для вашего партнера: свободу, удовольствие, независимость, стабильность общественное положение, страх? Какие чувства и эмоции вызывают деньги? Зачем партнеру нужны деньги? Это позволит вам расшифровать финансовые программы друг друга и выяснить причину разногласий. 

— Согласуйте свои основные цели и взгляды на деньги, расходы в семье. 

— Составьте список правил и действий, которым вы будете следовать, запишите их на бумаге. Повесьте его на видном месте. При возникновении конфликта, деликатно напомните друг другу о достигнутых соглашениях. Поставьте финансовые цели семьи. На мой взгляд, ничто так не сближает семью, как общие финансовые цели. Подумайте, чего вы хотите добиться вместе, как семья – покупка квартиры, машины, создание фонда образования для обучения детей.

Поставьте финансовые цели семьи

На мой взгляд, ничто так не сближает семью, как общие финансовые цели. Подумайте, чего вы хотите добиться вместе, как семья – покупка квартиры, машины, создание фонда образования для обучения детей.

Важно! В здоровом браке у каждого супруга есть личное финансовое пространство.

И это нормально! У каждого из супругов помимо общих семейных целей, могут быть и личные финансовые цели – например, создание пенсионного капитала для себя. Особенно это актуально для женщин, которые ведут домашнее хозяйство и воспитывают детей. 

Начните планировать и вести семейный бюджет. Возьмите деньги под контроль! 

Для начала решите, какойтип семейного бюджета у вас будет: 

— Общий

— Раздельный 

— Смешанный 

Оптимальным, на мой взгляд, является смешанный бюджет. При смешанном бюджете у каждого из супругов помимо общих, семейных трат есть деньги для личных расходов. Эти деньги супруги могут тратить по своему усмотрению, не отчитываясь друг перед другом. И делать взаимные приятные сюрпризы и подарки.

Конечно, это один из возможных вариантов. В каждой семье может быть свой вариант ведения бюджета. Главное, чтобы он устраивал всех членов семьи и не вызывал чувство дискомфорта и споров по вопросам распределения денег. Важно понимать, что ведение бюджета – это не про экономию на всем и вся, а про оптимизацию доходов и расходов. Планирование и контроль семейных финансов помогает улучшить качество вашей жизни. Как часто в конце месяца вы задаете себе вопрос: «Куда делись деньги?». Ведение бюджета помогает найти до 30% пропавших без вести денег.

Разговаривайте о деньгах

Введите в семье день финансов и раз в месяц в этот день обсуждайте денежные вопросы, семейный бюджет, крупные покупки. 

Привлекайте детей к обсуждению семейного бюджета. Так они чувствуют свою важность, приобретают первые навыки планирования и управления деньгами. 

Радуйтесь своим финансовым успехам, хвалите друг друга, цените усилия друг друга. 

Награждайте себя за достижение поставленных целей. Выделите в бюджете статью для премирования за успехи в семейных финансах, установите на нее лимит денег и тратьте всей семьей на развлечения, желанные покупки. 

Так вы будете всей семье проводить время интересно и радостно. И сможете приручить короткие эмоции. Из-за них люди совершают необдуманные и спонтанные покупки для поднятия настроения. А удовольствие от них длится недолго. И потом хочется покупать все больше и больше. 

Планирование отдыха и развлечений и осознанные траты позволят получить более качественный отдых и развлечения без дополнительной нагрузки на бюджет, контролировать короткие эмоции и спонтанные траты. А значит и причин для ссор будет гораздо меньше!

Источник: Деточки дома

Финансовая грамотность

Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности.

Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.

Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет один: «Тот, у кого есть машина и хороший дом».

На нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.

Содержание:

1. Что такое финансовая грамотность?
2. Применение в жизни
3. Как научиться финансовой грамоте?
4. Проверочный тест
5. Уроки финансовой грамотности
6. Как проходить занятия?
7. Дополнительные материалы
8. Цитаты известных людей на тему денег

Что такое финансовая грамотность?

Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:

Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, спорт. Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они развиваются. Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.

Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.

Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.

Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.

Применение финансовой грамотности в жизни

Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.

Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе.

Нет смысла становиться богатым и работать на износ. Финансово грамотный человек по мере наращивания капитала работает меньше и при этом успевает больше. Например, когда вы добьетесь того, чтобы стать инвестором, вы можете работать меньше. За вас будут работать деньги. Конечно, в этом случае никто не запрещает вам заниматься любимым делом и продолжать работать, но теперь вы будете сами решать сколько и где.

Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.

Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.

Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и ответственным человеком.

Как научиться финансовой грамотности?

Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.

Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течении нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.

В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.

Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является дисциплина. Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.

Хотите проверить свои знания?

Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу.

Уроки по финансовой грамотности

Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.

Цель курса: познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.

Задачей же курса является развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.

Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков:

Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства

Для того, чтобы начать развивать свое финансовое мышление, не обойтись без истории возникновения денег, а также без понимания их свойств и отличительных черт. Вы должны понять, почему и зачем были придуманы деньги. Они со временем эволюционировали и вы можете увидеть, что эта эволюция была логична. Скорее всего деньги будут эволюционировать и дальше и если вы осознаете, почему они менялись столетиями, то возможно сможете предсказывать некоторые финансовые коллизии в будущем. В первом уроке мы расскажем вам многое из того, что каждый финансово грамотный человек должен знать о деньгах. Конечно, вы можете продолжить свое образование и дальше, однако и этой информации вам хватит для понимания сущности денег.

Урок 2. Планирование и учет финансов

Планирование является важнейшей частью любой сферы жизни. Когда же речь заходит и о финансовом планировании, ставки повышаются. Если вы хотите стать бизнесменом или руководить большим предприятием, прежде всего вам стоит научиться управлять личными финансами. В этом уроке вы поймете, как создают свои финансовые планы руководители крупных предприятий и чем они при этом руководствуются. После этого мы вам покажем пять простых шагов для составления своего собственного финансового плана. Уже на этом этапе вы будете смотреть на деньги как на возможности, а на свои расходы как на препятствия. Также научитесь оптимизировать свои траты, в чем вам помогут приложения для смартфонов или простой лист бумаги.

Урок 3. Финансовая система и финансовые организации

Для того, чтобы смотреть на деньги не как на бумажку, а понимать денежные потоки, вам нужно понять суть финансовых систем и то, как именно двигаются деньги в финансовых организациях. В мире все пронизано деньгами, поэтому вы должны понять хотя бы то, куда двигаются ваши деньги после того, как вы купили товар. В этом уроке мы рассмотрим четыре подсистемы финансовой системы, а также увидим какие существуют финансовые организации. Ведь вполне возможно когда-то вы будете работать именно там. Изучите все особенности финансовых организаций и вы станете понимать намного больше об окружающем мире.

Урок 4. Инвестирование и накопление

Накопление с последующим инвестированием — это последний шаг к обретению финансовой независимости. Вместе с этим, это самый трудный и рискованный этап. Но риск всегда оправдан большим доходом. В этом уроке мы покажем вам несколько простых и сложных путей наращивания капитала. Суть любого инвестирования в резидуальном (пассивном) доходе. То есть таком, который работает без вашего участия. Если у вас все получилось, вы можете бросить работу или же найти занятие по душе.

Урок 5. Финансовый анализ

Умение анализировать все, что угодно, позволяет любому человеку стать более разумным и думающим. Когда речь идет о финансовом анализе, есть смысл говорить о важном умении. Он позволит оценивать перспективы развития любой компании и прогнозировать стоимость акций. В этом уроке мы познакомимся с самой сутью финансового анализа, а также с его задачами и видами. Мы посмотрим на финансовый мир совершенно другими глазами. Всего за пару часов вы изучите важные основы и сможете понимать экономические и финансовые новости. Вы наконец узнаете об индексе Доу-Джонса, что он означает и как это просто.

Урок 6. Финансовое мышление

Для того, чтобы ваш финансовый успех был стабилен, вам нужно не просто изредка делать правильные финансовые поступки, а обрести финансовое мышление и философию. В этом случае ваша зависимость от мнения других людей полностью исчезает. Вы просто знаете и чувствуете, что делать и как поступать в своей финансовой жизни. Хотя это конечно не исключает дальнейшего образования.

В этом уроке мы будем воспитывать финансовое мышление и философию. Вы начнете прививать финансовые привычки, поймете как думают и размышляют успешные люди. Это не сделает вас копией, потому что вы все равно найдете свой собственный путь. Этот последний урок является наиболее важным, потому что призывает шестое чувство — ту самую интуицию, на которой создал свою финансовую империю Ричард Брэнсон и многие другие успешные люди.

Авторы курса: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.

Как проходить занятия?

Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне логичные и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.

Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение.

Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.

Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.

Дополнительные материалы

В разделе, посвященном дополнительным материалам, вы найдете список книг, рекомендуемых к прочтению. Они охватывают разные аспекты финансовой грамотности — от теории до практики, мотивации и формирования финансового мышления. Авторы некоторых книг настоящие миллионеры и люди, которые являются наставниками других людей. Словом, это отличный начальный список книг, которыми вы можете обогатить свои знания.

Также мы рекомендуем вам прекрасную мультипликацию под названием «Как работает экономика. Мультфильм. Финансовая грамотность». Ее вы можете найти на ютубе, он длится 31 минуту и может стать отличной отправной точкой для изучения нашего курса. Экономика — это интересно.

А также рекомендуем следующие подборки дополнительных материалов по финансам и финансовой грамотности:

И далее небольшое напутствие напоследок.

Цитаты известных людей на тему денег

В заключение вводного урока предлагаем прочитать несколько вдохновляющих цитат известных людей о деньгах:

Мудрый человек держит деньги в голове, но не в сердце.

Джонатан Свифт

Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся.

Уилл Роджерс

Умеренность — уже богатство.

Цицерон

Я расскажу вам, как разбогатеть на Уолл Стрит: будьте осторожны, когда другие жадничают. Будьте жадными, когда другие осторожничают.

Уоррен Баффет

Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов — это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов и 6 пенсов — это нищета.

Чарльз Диккенс

Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это.

Дэйв Рэмси

Чего не хватает нашему поколению, так это финансового образования, необходимого для финансовой безопасности.

Роберт Кийосаки

Сколько миллионеров вы знаете, которые построили свое состояние на процентах с депозита? Вот и я о том же.

Роберт Аллен

Деньги — хороший слуга, но плохой господин.

Финеас Барнум

Инвестирование похоже на наблюдение за высыхающей краской или растущей травой. А если вам хочется получить все быстро, берите 800 долларов и езжайте в Лас-Вегас.

Пол Самуэльсон

У богатых людей маленькие телевизоры и большие библиотеки, а у бедных большие телевизоры и маленькие библиотеки.

Зиг Зиглар

Никогда не тратьте деньги прежде, чем их заработать.

Томас Джефферсон

А теперь предлагаем приступить к занятиям.

Желаем вам успеха в освоении навыка!

Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин

Финансовые фобии: что страшного в деньгах?

Страх – одно из самых сильных чувств, которое знакомо каждому. Оно помогает избежать многих опасностей, но в то же время часто становится препятствиям на пути к новым возможностям и переменам. В этой статье расскажем о фобиях, связанных с деньгами.

Боязнь денег

Для обозначения этого чувства применяется специальный термин – хрометофобия. В буквальном смысле он обозначает страх брать деньги в руки и даже прикасаться к ним. Зачастую это обусловлено соображениями гигиены, боязнью заразиться, ведь деньги проходят через руки многих людей, поэтому монеты и банкноты становятся обиталищем микробов.

Боязнь денег возникает и по другим основаниям. Например, из-за ответственности, которая появляется, когда человек начинает располагать капиталом. У «государевых людей» (чиновников, гаишников) эта фобия может развиться из-за опасений в подозрениях на коррупцию. В наше время хрометофобия постепенно теряет свою остроту в связи с распространением пластиковых карт и расширением сферы безналичных расчётов.

Плутофобия

Термин «плутофобия» означает страх разбогатеть и происходит не от «плута», а от древнегреческого «плутоса», то есть богатства. Казалось бы, неужели есть люди, которые страшатся иметь много денег? Есть, и таких немало, а сама фобия вызывается несколькими причинами.

Распространённым является мнение, что богатство означает безнравственность, а большие деньги – результат воровства, мошенничества и других преступлений.

Далеко не каждый захочет оказаться в такой «тёплой» компании. Есть и другая точка зрения: богатство, даже если нажито честно – источник не радости, а горя. На большие деньги всегда хотят покуситься, ради них могут даже убить, поэтому богачи вынуждены маскироваться под обычных людей (правда, российские олигархи этим не страдают).

Ещё один вариант: богатство предполагает инициативу, самостоятельность и ответственность, а такими качествами обладает далеко не каждый. Многие предпочитают прозябать в бедности и считать каждую копейку вместо того, чтобы крутиться на манер белки в колесе, изыскивая возможности для обогащения. Плутофоб не пойдёт к начальнику с просьбой и тем более требованием повысить зарплату, а спутника жизни скорее всего предпочтёт с таким же складом характера.

Страх оказаться в нищете

Пениафобия – прямая противоположность плутофобии. Страху оказаться в нищете подвержены многие, но если он полностью поглощает, то это уже сродни болезни. Такие люди тяжело расстаются с деньгами не то что на удовольствия, но и на насущные потребности. Они экономят на всём, покупают только товары со скидками и готовы ехать за ними в магазин на другом конце города.

Накопление денег во имя накопления, а не решения жизненных задач, становится главной целью в жизни пениафоба.

Муж-пениафоб будет обвинять жену в транжирстве, а в ответ получать ярлыки «жадины», «скряги» и тому подобные. Желание на всём сэкономить приведёт к тому, что дом постепенно наполнится ненужными вещами, и в итоге человек превратится в Плюшкина.

Считается, что пожилые люди подвержены этой фобии в большей степени, нежели молодые. Отчасти это объясняется заложенной на генетическом уровне памятью о скудной жизни, особенно в военное время. Классический пример из советского прошлого – греть утюг на газовой плите, чтобы не платить за электроэнергию.

Кредитофобия

Боязнь залезть в долг – вещь довольно распространённая, для многих тяжела мысль о том, что они кому-то должны, и это отравляет жизнь. Поэтому они не берут деньги взаймы и предпочитают обходиться тем, что имеют.

Отчасти этот страх полезен, поскольку препятствует попаданию в долговую кабалу, но, с другой стороны, он лишает возможности улучшить качество жизни «здесь и сейчас».

Особенно это касается ипотеки, поскольку немалые выплаты по ней растягиваются порой на десятилетия. При этом что произойдёт с заёмщиком, как изменятся жизненные обстоятельства (потеря работы, болезнь), не сможет предсказать никто. Поэтому многие не решаются влезать в ипотеку, а предпочитают копить деньги на новую квартиру и платить за съёмное жильё, иногда это даже выгоднее, чем выплачивать долг по кредиту.

Для банков те, кто боится взять кредит – неохваченный контингент, который они стремятся привлечь, в том числе соблазнительными предложениями. Так, Альфа-Банк выпускает кредитную карту «100 дней без %», по которой предусмотрен не только 100-дневный льготный период, но и возможность снятия заёмных средств без комиссии. НС Банк предлагает ипотечную программу «Новые метры» со ставкой от 3% годовых, правда, только в течение первого года.

Боязнь кризисов

История дала нам немало примеров, когда экономический кризис «сжирал» накопления. В России это начало ельцинско-гайдаровской реформы (1992 год) и августовский дефолт (1998 год). Свежий пример – 2014 год, когда после присоединения Крыма и событий в Донбассе рубль «похудел» в два раза по отношению к другим валютам.

Боязнь потерять деньги в результате их обесценения толкает некоторых на то, чтобы не накапливать, а тратить их в полном объёме.

Но есть и более эффективный подход – инвестирование: деньги можно вкладывать в валюту, недвижимость, акции, облигации и другие активы. Правда, для этого необходимо иметь определённый уровень финансовой грамотности и следить за ситуацией на рынках, что требует времени, зато кризис не превратится в катастрофу.

Страх перед банкоматами и онлайн-сервисами

Эта фобия вызвана многочисленными сообщениями о мошенничествах при совершении операций через устройства самообслуживания и всемирную сеть, в том числе интернет- и мобильные банки. Для получения реквизитов пластиковой карты злоумышленники устанавливают на банкоматы специальные скримминговые устройства. В интернете средства надувательства разнообразнее: вирусы, фишинг, электронные письма.

Эта фобия отражает риски при проведении безналичных платежей, а для их снижения необходимо быть внимательным и ориентироваться в обстановке. Если, например, возникло подозрение, что с банкоматом кто-то «пошуровал», лучше найти другое устройство. При выполнении операций в интернете следует убедиться, что вы попали на нужный сайт, поскольку зачастую мошенники «подсовывают» сайты с похожими адресами. Ссылки, размещённые в письмах от незнакомых отправителей, правильным будет игнорировать.

Ещё один способ снизить риски утраты денег – завести дебетовую карту для расходных операций и перебрасывать на неё средства с других счетов или карт по мере необходимости. И подключить к картам услугу СМС-оповещения, которая поможет оперативно узнать о проведении платежей.

Боязнь нехватки денег

Это чувство знакомо тем, кто живет «от зарплаты до зарплаты», когда при приближении очередной получки деньги подходят к концу, и их может не хватить даже для повседневных нужд. На этот случай в запасе должен быть хотя бы один способ решения проблемы. Не самый лучший, но вполне допустимый – возможность занять до зарплаты у родственников (знакомых, коллег), в МФО или банке, а расплатиться после получения зарплаты.

Другой, более правильный вариант – сформировать «финансовую подушку». Для этого следует накопить сумму, равную 3-6-месячному доходу, на банковском вкладе с возможностью снятия. Наличие такого НЗ, который будет задействоваться в исключительных ситуациях, даст ощущение спокойствия и уверенности, что очень немаловажно.

Заключение

Если после прочтения этой статьи вы покопались в себе и обнаружили какую-то фобию, связанную с деньгами, отчаиваться не нужно. Правильным будет проанализировать, насколько оправданы страхи, и понять, как от них избавиться, чтобы сделать восприятие жизни более позитивным.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Ваши деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Непрерывное образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Торговые курсы

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Свяжитесь с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• г
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Финансовая грамотность — Руководство по личным финансам

Что такое финансовая грамотность?

Управление деньгами — это личный навык, который приносит пользу вам на протяжении всей жизни, а не тот, которому все учатся. С поступлением и оттоком денег, с указанием сроков оплаты и финансовых затрат и сборов, прикрепленных к счетам и счетам, и с общей ответственностью за последовательное принятие правильных решений по крупным покупкам и инвестициям — это обескураживает.

Вы могли бы подумать, что, поскольку ставки настолько высоки, это будет навык, которому обучают в средней школе (или даже раньше), но это не так.Управление собственными деньгами требует фундаментального понимания личного кредита и готовности нести личную ответственность. То есть вы своевременно оплачиваете счета и не топитесь в долгах. Вы принимаете тот факт, что иногда вам приходится жертвовать непосредственными требованиями и желаниями ради долгосрочной выгоды.

Финансовая грамотность во время COVID-19

Ваш бюджет. Вы сэкономили. Вы защищаете свои сбережения. Когда вы тратите, вы тратите с умом. Когда вы делаете большие покупки, вы делаете это ради стоящих вещей.

Вы понимаете разницу между хорошим и плохим долгом. И вы постоянно обращаете внимание на свой общий портфель — доходы, сбережения и инвестиции. Вы также понимаете то, чего не знаете, и обращаетесь за помощью, когда вам это нужно.

Быть финансово грамотным означает иметь возможность не позволять деньгам — или их отсутствию — мешать вашему счастью, когда вы усердно работаете и строите американскую мечту с долгой и полноценной пенсией.

Как управлять своими деньгами

Правильное управление финансами должно быть приоритетом, и оно должно определять ваши ежедневные расходы и решения о сбережениях.Эксперты по личным финансам советуют потратить время на изучение основ, от того, как управлять текущим или дебетовым счетом, до того, как вовремя оплачивать счета и строить с этого момента.

Управление своими деньгами требует постоянного внимания к вашим расходам и своим счетам, а также к тому, чтобы не выходить за рамки ваших финансовых возможностей.

Деньги в банке

Развитие финансовой хватки начинается с открытия банковского счета. Как только у вас будет зарплата, настройте прямой депозит. Это обеспечивает безопасность ваших денег и избавляет вас от уплаты процентов компаниям по выдаче наличных, которые взимают процент с вашего чека.

Наличие банковского счета обеспечивает удобство, доступ к ряду преимуществ и безопасность. Чеки и дебетовые карты предлагают подтверждение оплаты, поэтому у вас есть запись транзакций, показывающая, куда уходят ваши деньги. FDIC страхует деньги на сберегательном счете на сумму до 250 000 долларов.

Существует несколько вариантов типа основного счета для сохранения ваших зарплат. Большинство людей выбирают текущий, дебетовый или сберегательный счет или их комбинацию. Они позволяют настроить автоматические платежи по ежемесячным счетам и избавляют от необходимости носить с собой наличные.Каждый вариант имеет определенные преимущества и недостатки. Оцените различные варианты оплаты за овердрафт, ежемесячную комиссию, комиссию за снятие средств и другие комиссии за обслуживание.

Эксперты рекомендуют вам иметь сберегательный счет, который вы можете использовать для покрытия непредвиденных финансовых расходов и чрезвычайных ситуаций, таких как сломанная рука, спущенное колесо или поход в школу.

Выбор открытия только текущего или сберегательного счета может быть плохим выбором, поскольку разделение двух типов счетов помогает различать деньги, доступные для немедленных расходов, и резервы, предназначенные для долгосрочного хранения.Хранение всех ваших денег на текущем счете означает, что ваши сбережения легко доступны и их можно потратить. Вы упустите проценты, полученные со сберегательного счета.

Имея деньги на счете, можно начинать тратить. Здесь вам нужна осмотрительность. Научитесь различать предметы первой необходимости и предметы роскоши. Например, вам нужно платить за ежегодную чистку зубов, но вы хотите позволить себе посещение салона. Воспользуйтесь мобильным банкингом, чтобы получать обновленную информацию о том, сколько вы тратите и сколько остается на вашем счете.

Лучший способ использовать наличные на вашем банковском счете — это немедленно приступить к составлению бюджета.

Составление бюджета

Одним из первых строительных блоков успешного плана личных финансов является способность составлять бюджет. Хотя это легко понять, это также сложно сделать, потому что это требует пристального взгляда в зеркало и готовности увидеть то, что действительно смотрит на вас в ответ.

Составление бюджета требует, чтобы вы проанализировали и, вероятно, изменили свои привычки к расходам.Вместо того, чтобы управлять вами своими деньгами, вы управляете своими деньгами. Развивайте привычки экономить, избегать финансового кризиса и сохранять душевное спокойствие.

Успешный бюджетный план четко определяет:

• Как соблюдать ежемесячный план расходов
• Способы снижения ежемесячных счетов
• Как обращаться с накопленной задолженностью
• Варианты выплаты долга по методу снежного кома и лавины
• Как различать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели
• Нарушение семейных потребностей

Финансовая грамотность и основы личных финансов

Как начать составлять бюджет? Все просто: вы сразу начинаете.Вам нужно точно видеть, как вы тратите свои деньги, и определять, где находятся ваши финансовые дыры.

Некоторые шаги:

1. Начните отслеживать свои ежемесячные расходы

В блокноте или мобильном приложении пишите каждый раз, когда тратите деньги. Будьте к этому внимательны, потому что об этом легко забыть. Это основа вашего бюджета.

2. Определите постоянные и переменные расходы

Постоянные расходы — это расходы, которые у вас есть ежемесячно: аренда, ипотека, оплата автомобиля, электричество, счет, счет за воду, оплата студенческого кредита.Переменные расходы — это расходы, которые увеличиваются и уменьшаются каждый месяц, и те, которые приходят и уходят — продукты, зоотовары, стрижки, билеты на концерты и т. Д.

3. Сложите итоги

Через три месяца подсчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц. И посмотрите на категории.

4. Изучите свои переменные расходы

Именно здесь большинство людей склонны тратить слишком много средств. Решите, что приносит вам больше всего удовольствия от этих ежемесячных расходов, если вы считаете, что эти затраты окупаются? А без каких действительно можно обойтись? Будьте честны и начните резать.Это начало трудных решений.

5. Фактор экономии

Ключевой частью составления бюджета является то, что вы всегда должны сначала платить себе. То есть вы должны брать часть каждой зарплаты и вкладывать ее в сбережения. Эта практика, если вы сделаете ее привычкой, будет приносить дивиденды (буквально во многих случаях) на протяжении всей вашей жизни.

6. Теперь установите свой бюджет

Начните необходимое сокращение постоянных и переменных расходов.Решайте, что вы хотите откладывать каждую неделю или каждые две недели. Оставшиеся деньги — это то, на что вам приходится жить.

Эффективное составление бюджета требует, чтобы вы были честны с собой и составили план, которому вы действительно можете следовать. Чем больше времени и усилий вы вложите в свой бюджет сегодня, тем лучше вы сможете сохранить пожизненную привычку сберегать.

Кредитный или дебетовый?

Помимо наличных денег и банковского счета, большинство людей владеют каким-либо пластиком, например дебетовой картой, кредитной картой или их комбинацией.То, что вы делаете с этими инструментами, серьезно отразится на вашей способности создать кредитную историю и избежать развития привычки брать ссуды.

Консервативные финансовые эксперты рекомендуют либо иметь только дебетовую карту, либо и то, и другое с кредитной картой, зарезервированной для случайных крупных платежей, а затем немедленно погашать. Этот совет часто дают людям, у которых накопился большой долг.

Если вы начнете использовать по одной карточке, это поможет вам развить привычки ответственных расходов и обеспечить удобство.Учитывайте вознаграждения, предлагаемые обеими картами, особенно если вы часто путешествуете или совершаете крупные покупки.

Основным преимуществом регулярного использования только дебетовой карты является то, что вы тратите деньги, которые у вас уже есть. Дебетовые карты могут быть привязаны к вашему текущему счету, на который автоматически переводятся чеки.

Дебетовые карты

имеют такие преимущества, как отсутствие ограничений на сумму транзакций и вознаграждение за частое использование. У вас есть возможность тратить, не имея при себе наличных, и деньги сразу же снимаются с вашего счета.

Поскольку пользоваться картой очень просто, очень важно, чтобы вы не тратили слишком много средств и не теряли информацию о том, как часто вы тратите деньги с помощью этой учетной записи. Если вы не обращаете внимания, комиссия за овердрафт может истощить ваш счет.

Некоторые отели, компании по аренде автомобилей и другие предприятия требуют, чтобы вы использовали кредитную карту. Получение учетной записи, предназначенной для периодического использования, может быть мудрым решением. Вы можете создать свою кредитную историю и воспользоваться временным буфером между покупкой и оплатой счета.Еще одно преимущество использования кредита — это дополнительная защита, предлагаемая эмитентом. Для покупок в Интернете и крупных покупок кредитная карта может быть более безопасным вариантом, чем дебетовая.

Использование кредитной карты может привести к серьезным долгам. Если вы решите приобрести кредитную карту, лучший способ действий — ежемесячная оплата в полном объеме. Вполне вероятно, что вы уже будете платить проценты по своим покупкам, и чем больше времени вы переносите баланс из месяца в месяц, тем больше процентов вы будете платить.

Экономия

Экономия — важный компонент хорошего бюджетирования. Использование сберегательного счета позволяет не допустить, чтобы в чрезвычайных ситуациях вы тратили деньги, необходимые для оплаты ежемесячных счетов, и постепенно создавайте резерв для совершения крупных покупок в будущем. Этот резерв можно использовать для ремонта автомобилей, внесения залога за квартиру, внеплановых операций и других медицинских нужд и даже для сбора средств для первоначального взноса за дом.

Некоторые факты о сохранении:

• 67 процентов американцев экономят менее 6 месяцев.
• В период с 2011 по 2014 год от 24 до 28 процентов американцев не имели сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• У людей в возрасте от 30 до 49 лет меньше всего сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• 1 человек из каждых 5 людей, приближающихся к пенсионному возрасту, не имеет никаких сбережений.

Сделайте финансовое обязательство, которое вы можете сдержать, даже если для этого потребуется начать с малого, например, 50 долларов с каждой зарплаты или отказ от абонемента в тренажерный зал на дополнительные 100 долларов в месяц. Помните, что этот аккаунт не предназначен для того, чтобы тратить деньги на последний продукт Apple или кошелек Майкла Корса.Постарайтесь использовать свои сбережения только на нужды. Всякий раз, когда вы снимаете деньги, старайтесь как можно быстрее пополнить счет.

Выработка устойчивых привычек сбережений позволяет вам максимально эффективно использовать время, ваш возраст, текущие ресурсы, сложные проценты, инвестиции и сбережения с налоговыми льготами.

Советы по сохранению:

• DO настраивает часть вашей зарплаты для автоматического перехода на сбережения.
• НЕ оставляйте сберегательный счет в качестве вашего последнего финансового приоритета.

Долг

Тенденция роста личного долга в Америке за последние четыре десятилетия показывает медленный, но неуклонный рост.

Исследование Федеральной резервной системы, проведенное в декабре 2014 года, показало, что в среднем домохозяйство в США имеет:

• Задолженность по кредитной карте 15 611 долл. США
• 155 192 долл. США в виде ипотечного долга
• $ 32 264 в виде долга по студенческому кредиту

В феврале 2018 года Experian опубликовала среднегодовой показатель VantageScore, репрезентативный кредитный рейтинг, который составил 675 баллов по сравнению с 666 в 2014 году.Тем не менее, он намного ниже рейтинга 800, который дает право на получение лучших процентных ставок, когда приходит время покупать дом или машину.

В отчете также говорится, что у среднего потребителя остаток на кредитной карте составляет 6 354 доллара.

Расширять

Общий долг американских потребителей = 11,74 триллиона долларов

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг может быть надежным показателем вашего финансового благополучия. Equifax, Experian и TransUnion являются основными кредитными бюро и присваивают им оценки от 300 (высокий риск) до 850 (низкий риск).Бюро определяют баллы на основе группы факторов, которые отражают ваши привычки в отношении расходов.

Никогда не недооценивайте важность кредитных рейтингов. Когда вы тратите деньги на пластик и регулярно оплачиваете счета, вы начинаете свою историю. Эта запись о том, как часто вы занимаетесь, как быстро вы возвращаетесь, и сколько вы должны, может сопровождать вас на протяжении всей вашей жизни.

Контрольный список кредитного рейтинга

• Убедитесь, что вы знаете, где вы находитесь, и устраните недостатки в своих кредитных отчетах.
• Вы можете бесплатно получать копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом бюро кредитных историй.

Повышение кредитного рейтинга может помочь вам получить одобрение на получение ссуд под низкие проценты, кредитных карт, ипотечных кредитов и платежей за автомобиль. Когда вы собираетесь переехать в квартиру или найти новую работу, ваша кредитная история может стать решающим фактором.

С другой стороны, просрочка платежей по счетам, пропуск платежей, накопление долгов и регулярное превышение лимита кредитной карты могут привести к серьезному снижению вашего кредитного рейтинга.Точно так же, как отличный балл может дать вам доступ к кредитам, работе и многому другому, низкий кредитный рейтинг может помешать вам получить больше займов, платить низкие процентные ставки и даже получить определенные рабочие места.

Ответственное использование кредита

Использование кредитных карт — это образ жизни большинства американцев. Для некоторых это инструмент для получения кредита и получения займа для крупных покупок. С другой стороны, это постоянно пополняемый долг, на который полагается почти каждая покупка.

Сколько у вас кредитных карт? Восьмой ежегодный отчет Experian о состоянии кредитной истории, опубликованный в феврале 2018 года, показывает, что у потребителей в среднем три кредитные карты.

Умение грамотно использовать эти инструменты существенно повлияет на ваше будущее, так как потенциальные работодатели могут проверить вашу кредитную историю, и кредитные рейтинги могут быть использованы для получения более высоких процентных ставок, когда речь идет о ссудах, ипотеке и подаче заявки на дополнительный кредит.

Выбор подходящей карты

Для утверждения многих кредитных карт требуется, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг. Чем выше ваш балл, тем больше преимуществ вы получите, например, низкие процентные ставки и высокий кредитный лимит.Если вы студент, вы можете претендовать на специальные тарифы. Прежде чем подавать заявку на получение карты, решите, каким будет ваш план использования карты. Обратите внимание на вводные рекламные акции, срок действия которых может истечь через шесть месяцев или один год после владения картой.

Создание плана игры для использования кредита

Планируйте до того, как потратите. Вы можете стать ответственным владельцем кредитной карты, отметив свой календарь, чтобы не пропустить или опоздать с оплатой счетов по кредитам. Еще одна мера предосторожности против того, чтобы попасть в яму для заимствования, — убедиться, что вы не тратите деньги, которые вы не можете вернуть, и держать свой баланс значительно ниже лимита для вашей учетной записи.Задавать вопросы. Есть ли баллы, которые вы будете зарабатывать за регулярное использование? Доступен ли годовая процентная ставка? Какие у вас будут ограничения? Узнайте, что означает мелкий шрифт, прежде чем накапливать долг, который вы не сможете погасить.

Выплата долга по кредитной карте

Чтобы получить контроль над задолженностью по кредитной карте, необходимо внимательно посмотреть, сколько вы должны. Сделайте глубокий вдох и оцените, что вы можете себе позволить. Скорее всего, вам нужно будет разработать долгосрочную стратегию для уменьшения общей суммы вашей задолженности, при этом не допуская, чтобы вы погрязли в долгах.Поговорите с кредиторами, чтобы узнать, могут ли они вместе с вами составить план, который работает. Рассматривайте консолидацию и урегулирование только в крайнем случае.

Студенческие ссуды

Задолженность по студенческой ссуде сегодня почти такая же рутинная практика, как ссуда на покупку автомобиля или кредитная карта. Немногие выпускники колледжей покидают школу без какой-либо студенческой ссуды, которую нужно погасить.

Большинство студентов не спрашивают, пойдут ли они в институт, а спрашивают, куда они пойдут. И, возможно, только несколько позже они решат, как оплачивать обучение.Спустя годы, когда школа заканчивается и начинается реальная жизнь, мысль о студенческих ссудах берет свое, и счета начинают накапливаться.

Факты о студенческой ссуде

• 40 миллионов американцев имеют по крайней мере одну непогашенную студенческую ссуду.
• Американцы задолжали студенческие ссуды на сумму более 1,2 триллиона долларов, что составляет 6 процентов от общего государственного долга.
• Средний заемщик оканчивает колледж с задолженностью в размере 29 000 долларов.

Как получить ссуду во время учебы в школе

Помимо подписания векселя по ссуде, найдите время, чтобы точно выяснить, когда должен быть произведен первый платеж и в каком размере.Запишите будущую дату и стоимость на бумаге, а в промежутке времени между настоящим и тем начните откладывать деньги на погашение ссуд. Если вы можете поработать несколько часов в будние дни, по выходным или просто по праздникам и летом, вы можете начать свои годы после учебы в колледже с излишком денег, который может быть направлен непосредственно на ссуды.

Что можно и чего нельзя делать

• DO узнайте, когда закончится льготный период.
• НЕ пропустите свой первый платеж, потому что вы забыли отметить свой календарь.

Все под контролем, когда вы уезжаете или заканчиваете школу

Когда придет время начинать платить, у вас есть варианты погашения. Федеральное правительство предлагает более долгосрочные планы платежей, а также варианты постепенного погашения, которые позволяют вам увеличить свой доход и получить некоторый опыт работы за плечами, прежде чем вносить более крупные ежемесячные платежи.

Далее вашим следующим шагом будет своевременная оплата и уменьшение суммы основной суммы, если возможно, путем выплаты суммы, превышающей установленный минимум.Что касается карьеры на государственной службе, вы можете иметь право на прощение ссуды.

Что можно и чего нельзя делать

• DO внесите больше минимального платежа, чтобы уменьшить ваш основной капитал.
• НЕ пропускать платежи и накапливать штрафы за просрочку платежа.

Когда погашение не является вариантом

В определенные периоды жизни ваш доход может быть сильно ограничен, и выплата студенческой ссуды просто невозможна. К счастью, специалисты по ссуде знают о подобных ситуациях и принимают меры предосторожности, чтобы помочь студентам пережить эти трудные времена.Соответствующие обстоятельства, такие как безработица или проблемы со здоровьем, могут дать вам право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно отложить или уменьшить выплаты. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о возможных вариантах. Если вы просто проигнорируете счета по кредиту, ваша учетная запись может получить статус просрочки или дефолт.

Что можно и чего нельзя делать

• DO связаться с кредиторами, если вы не можете производить платежи.
• НЕ игнорируйте студенческие ссуды, когда вы испытываете финансовые трудности.

Недвижимость

Владение собственностью — нормальная цель для хорошего финансового плана. Владение домом не только развивает чувство достижений и гордости, но и способствует укреплению справедливости. Это также крупное финансовое предприятие и долгосрочное вложение.

Для многих покупка дома — самая крупная покупка, которую они когда-либо совершали. К сожалению, все больше и больше людей вынуждены откладывать эту покупку. Задолженность по студенческим ссудам, неполная занятость, рост цен на жилье и строгие стандарты ипотечного кредитования не позволяют людям покупать собственные дома до более позднего возраста.

Перед оформлением ипотечного кредита обязательно просчитайте все расходы и оставьте некоторую экономию нетронутой после покупки. Владение домом часто сопряжено с множеством дополнительных расходов, таких как налоги, страхование, чрезвычайные ситуации и необходимый ремонт. Вы хотите иметь более чем достаточно, чтобы еле выжить. Часто для получения одобрения на приличную ставку по ипотеке нужно подождать еще несколько лет, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос.

Этап планирования перед покупкой дома длительный. Потенциальные покупатели упорно трудятся, чтобы добраться до места, где они смогут найти свой постоянный дом.Процесс длительный и сложный, от большинства людей требуется повысить свой кредитный рейтинг, накопить на первоначальный взнос, выбрать стабильное место работы, заработать доход, соответствующий требованиям для получения достаточно большой ипотечной ссуды, выбрать хорошего риэлтора, найти подходящего место для жизни, найдите домашнего инспектора, чем получите предложение.

Домовладение в США

• Средний покупатель дома ищет 10 недель и просматривает 10 домов.
• Средняя цена дома на одну семью в 2018 году составляла 261600 долларов.
• Средняя цена нового дома на одну семью в 2018 году составила 299 400 долларов.
• В апреле 2014 года доля владельцев жилья для всех возрастов упала до 64,8 процента, что является самым низким показателем с 1995 года.

Выкупа и короткие продажи

Взыскание залога происходит, когда заемщик не может производить платежи по ипотеке, а кредитору по закону дано право вступить во владение залоговым имуществом. Короткая продажа происходит, когда прибыль от продажи дома меньше суммы долга по ипотеке.В этом случае держатель залога часто соглашается освободить должника от остатка ссуды.

С другой стороны, это возможность для покупателей, желающих приобрести дом по сниженной цене. Хотя для утверждения продажи может потребоваться больше документов и некоторая работа с банком, эти дома могут быть снижены до 60 000 долларов (RealtyTrac, информационная компания по недвижимости). Перед покупкой произведите осмотр дома, поскольку для этого может потребоваться капитальный ремонт, перепланировка и страховка.

Бизнес-финансы

Стартапы охватывают всю страну. С быстро развивающейся технологической индустрией и удобством использования Интернета в качестве витрины для самостоятельной работы, предпринимательские предприятия стали обычным делом. Опрос Университета Феникса показал, что 63% взрослых в возрасте от 20 до 20 лет хотят вести собственный бизнес.

Факты о малом бизнесе

• Ежегодно открывается около 400 000 новых предприятий.
• SBA определяет малый бизнес как имеющий менее 500 сотрудников.

Самые быстрорастущие отрасли в 2014 году

• Электронные магазины и доставка по почте
• Издатели программного обеспечения
• Проектирование компьютерных систем и сопутствующие услуги

Стартапы и малый бизнес

Владельцы бизнеса используют собственные сбережения, ссуды, акции и другие источники для создания стартового капитала. Жизненно важно изучить свою отрасль и составить план, который точно описывает, как вы можете поддерживать прибыльность. Некоторые люди спешат развивать бизнес, не проверив должным образом стратегию долгосрочного успеха.Реализация интересной бизнес-идеи без учета всех связанных с этим затрат может сделать ваши мечты недолговечными.

Факты о запуске

• В США более 28 миллионов малых предприятий.
• Треть новых предприятий закрывается в течение 2 лет, а половина — в течение 5 лет.
• По данным Управления малого бизнеса, ежегодно закрывается от 10 до 12 процентов малых предприятий с сотрудниками.

После открытия бизнеса работа только началась.Чтобы оставаться конкурентоспособным в своей отрасли, необходимо следить за тенденциями и приспосабливаться к меняющимся запросам потребителей. От развития вашей маркетинговой стратегии до расширения охвата клиентов — работа по поддержанию бизнеса требует постоянной самоотдачи.

Расширять

График стартапов и закрытия бизнеса

* Статистически значимо до уровня не менее 90 процентов. Источник.

Венчурный капитал

Один из способов, с помощью которого предприниматели преодолевают свои финансовые трудности в начале своей карьеры, — это сбор венчурного капитала, который относится к деньгам инвесторов, надеющихся получить прибыль от частичного владения и долгосрочного роста новых компаний с высоким потенциалом.

Этот капитал может быть важным инструментом для покрытия начальных затрат, поскольку размер нового бизнеса, его активы и этап развития могут препятствовать его быстрому росту.

В то время как банки могут не желать предоставлять кредиты компаниям, не имеющим значительного опыта работы или обеспечения, бизнес-ангелы и фирмы венчурного капитала часто готовы рискнуть и приобрести новый продукт или услугу. Если есть убедительная проформа, подробный план ведения бизнеса, инвесторы с большей вероятностью возьмут на себя риск.

Выход на пенсию

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем больше у вас будет возможностей для увеличения доступных вам ресурсов.Средняя продолжительность жизни постоянно увеличивается. В США средняя продолжительность жизни составляет 78,74 года (Всемирный банк). Люди работают позже и живут дольше, и оба этих фактора влияют на то, сколько вы сможете сэкономить, и сколько вам нужно, чтобы прожить всю свою жизнь.

Ваш личный сберегательный счет, банк, инвестиционный портфель и работодатель — все это ресурсы, которые помогут вам подготовиться к будущему.

Факты о выходе на пенсию

• Средний возраст выхода на пенсию — 62 года.
• Средний пенсионный срок составляет 20 лет.
• По данным Центра пенсионных исследований, почти треть всех семей, приближающихся к пенсии, не имеет пенсионных накоплений.

Аннуитеты и пенсия

Люди, заинтересованные в обеспечении безопасности своего пенсионного портфеля, часто обращаются к аннуитетам, которые они могут приобрести с одной премией или с серией премий. Страховые компании, выпускающие аннуитеты, гарантируют свои выплаты, отсюда и необходимость обеспечения безопасности.

Другое пенсионное преимущество аннуитетов: их основные вложения со временем растут, а налоги откладываются до тех пор, пока инвестиции не начнут приносить выплаты. Налоговое управление США облагает налогом получателей годового распределения, а не стоимость всего счета.

Вторичный рынок аннуитета существует также для людей, которые хотят немедленно отказаться от аннуитета или структурированного урегулирования, вместо того, чтобы ждать, пока он окупится через несколько лет. Этот рынок позволяет владельцам аннуитетов обналичивать свои контракты за деньги.Денежная стоимость такой продажи меньше, чем была бы, если бы владелец сохранил инвестиции, но даже те, кто когда-то хотел пенсионные инвестиции, нуждаются в деньгах сейчас, а не позже.

Например, некоторым людям нужно оплачивать непредвиденные медицинские счета или расходы на оказание неотложной помощи семье. Другие хотят выплатить студенческие ссуды — или разводятся и должны сделать свой долгосрочный актив ликвидным. Продавец может продать часть или все свои платежи, используя часть денег сейчас и откладывая оставшуюся часть для последующего дохода.

Получите бесплатное руководство по аннуитетам

Учитесь у экспертов и получите наше 101-уровневое руководство «Аннуитеты», которое будет бесплатно доставлено на ваш почтовый ящик.

Почему аннуитет на пенсию?

• Каждый может купить аннуитет, и вы можете делать покупки среди множества других. Вы можете заключить контракт, по которому будет выплачиваться дистрибутив, который будет выплачиваться немедленно, через несколько месяцев, лет или через много лет в будущем.
• Варианты включают фиксированный аннуитет, который обеспечивает стабильную выплату, или переменные инвестиции, которые колеблются в зависимости от изменений рынка.Владельцы также могут покупать райдеров, например, возможность досрочного снятия средств или гарантию того, что платежи будут длиться на протяжении всей жизни владельца.

Ознакомьтесь с нашим глоссарием основных терминов аннуитета

Начало работы

Для начала посмотрите, сколько, по вашему мнению, вам понадобится, и спланируйте пенсионный бюджет. Финансовая корпорация Fidelity призывает предпенсионеров откладывать до пенсии 8-кратную годовую зарплату. Это общее руководство может дать вам приблизительное представление о том, что вам понадобится, но чтобы получить более четкое представление, взгляните на каждую часть изображения.

Вопросы задать

• В каком возрасте вы ожидаете прекращения работы?
• Планируете ли вы работать неполный рабочий день на пенсии?
• Какие уже существующие проблемы со здоровьем вам нужно будет покрыть во время выхода на пенсию?
• Какие пенсионные выплаты предлагает ваша компания?
• Ваша компания предоставит вам пенсию?

Это всего лишь несколько примеров вопросов, на которые вы хотите ответить, разрабатывая пенсионную стратегию.Используйте ресурсы, такие как веб-сайт AARP, чтобы найти калькуляторы для оценки расходов. Вы можете узнать о том, как инфляция повлияет на стоимость ваших денег и как вы можете ожидать, что стоимость вашего здоровья будет расти с возрастом.

Что можно и чего нельзя делать

• DO рассмотрите возможность сокращения и сохранения сэкономленных денег для пополнения пенсионного дохода.
• НЕ забывайте об экономии 401 (k), когда вы переходите на новую работу.
• DO снижает риски с возрастом, например, переходя от акций к облигациям.
• Служба НЕ считает пенсионные накопления второстепенным приоритетом только потому, что, похоже, это произойдет в далеком будущем.

Оборотные активы

Затем посмотрите на ресурсы, которые у вас уже есть. Создать сберегательный счет никогда не рано. Даже если ваш банк может предлагать счета с низкими процентными ставками, вы можете использовать десятилетия между настоящим моментом и выходом на пенсию, чтобы постепенно наращивать свои сбережения. Один из способов гарантировать, что вы тратите часть своего дохода на пенсию, — это настроить автоматические переводы прямо из зарплаты в свои сбережения.

Получите оценку своего портфеля акций и того, как активы будут погашены к пенсионному возрасту. Используйте учетные записи с льготным налогообложением, такие как IRA и 401 (k) s. Если ваш работодатель предлагает план совпадения, постарайтесь составить бюджет так, чтобы вы могли вносить максимальные взносы, чтобы получить максимальную отдачу от этой учетной записи. Стоимость 401 (k) s в последние годы увеличивалась, отчасти из-за фондового рынка.

Взгляд в будущее

Оцените другие источники пенсионного дохода. Администрация социального обеспечения предоставляет оценку для определения размера ваших ежемесячных выплат по социальному обеспечению.Вы заметите, что чем дольше вы ждете выплаты социального обеспечения (до достижения полного пенсионного возраста), тем больше будут ваши ежемесячные выплаты.

Если вы ветеран, учитель или другой государственный служащий, у вас могут быть пенсионные выплаты, на которые вы можете рассчитывать. Ваши пенсионные пособия могут сильно различаться в зависимости от вашей профессии и работодателя. Убедитесь, что вы осведомлены о любых пенсионных планах, предлагаемых работодателем, и участвуете в них.

С возрастом периодически оценивайте стоимость своего портфеля.Возможно, вам придется скорректировать свои средства с учетом рыночных минимумов или застойных инвестиций. Чем вы старше, тем больше вам захочется вкладывать деньги в не склонные к риску инвестиции, такие как облигации, а не в колеблющиеся акции. Кроме того, если вы задерживаете депозиты на пенсионном счете, вы можете претендовать на более крупные взносы, которые обычно превышают годовой максимум.

Это руководство поможет вам измерить ваш прогресс в сбережениях.

График выхода на пенсию

• В 50 лет

  Начните делать дополнительные взносы, дополнительную сумму, которую могут добавить люди старше 50 лет на 401 (k) и другие пенсионные счета.

• При 59½

  Отсутствуют налоговые штрафы за снятие средств с пенсионных счетов, но оставление денег на счете означает больше времени для их роста.

• по адресу 62

  Минимальный возраст для получения пособия по социальному обеспечению, но отсрочка означает более крупное ежемесячное пособие.

• по адресу 65

  Право на участие в программе Medicare

• по адресу 66

  Право на получение полного пособия по социальному обеспечению, если он родился в период с 1943 по 1954 год.

• по адресу 72
  Начните снимать минимальные суммы с большинства пенсионных счетов к этому возрасту; в противном случае в будущем вам могут быть предъявлены серьезные налоговые штрафы.

8 уровней финансовой свободы

Кто готов к хорошей жизни в условиях финансовой свободы?

Гетти

Когда вы читаете статьи о финансовой свободе, вы можете слышать, как люди снова и снова бормочут о том, что они практически ничего не тратят, чтобы выйти на пенсию в более молодом возрасте, например, 30.И наоборот, они, возможно, уже достигли финансовой свободы и хвастаются своей скромностью, чтобы выйти на пенсию задолго до обычного пенсионного возраста.

Это то, что я слышу. Продайте все свои вещи, кроме палатки, и переезжайте в лес, чтобы вам больше никогда не приходилось платить за аренду или коммунальные услуги. Шутя в сторону, я на самом деле наткнулся на блог, который рекламировал погружение в мусорные контейнеры в поисках еды. Нет, спасибо! На самом деле, большинство из нас не захотят делать то, что требуется для выхода на пенсию в 30, 40 или 50 лет.Фактически, многие люди, которые читают это, вероятно, не накопят достаточно, чтобы поддерживать свой нынешний уровень жизни в свои золотые годы, если они вышли на пенсию в возрасте 70 лет. Мне больно сообщать, что около 21% людей имеют нулевой уровень жизни. , по данным исследования Northwestern Mutual 2018 Planning & Progress Study, накопленные для выхода на пенсию.

Планирование выхода на пенсию или даже финансовая свобода — это марафон, а не спринт, как говорится. Разделение целей финансовой независимости на небольшие части может помочь вам не сбиться с пути, делая процесс более управляемым и, надеюсь, менее напряженным.Даже если вы начинаете с малого, важно начать.

Вот семь уровней финансовой свободы, к достижению которых вы должны стремиться.

Если вы не живете от зарплаты до зарплаты, у вас останется больше времени на гамаки и другие расслабляющие развлечения.

Гетти

Уровень 1. От зарплаты до зарплаты

Первый уровень финансовой свободы — это создание чрезвычайного фонда. В идеале это также будет включать погашение любого долга по кредитной карте.

К сожалению, жизнь от зарплаты до зарплаты — это реальность миллионов американцев. Согласно отчету Федеральной резервной системы об экономическом благополучии домохозяйств в США в 2017 году, около 40% домохозяйств не смогли покрыть непредвиденные расходы в размере 400 долларов. У большинства из нас в течение года будут появляться неожиданные счета, такие как ремонт автомобилей, медицинские счета и вечеринки с друзьями за выпивкой. Наличие резервного фонда пригодится в таких ситуациях.

Уровень 2: Достаточно денег, чтобы бросить работу (ненадолго)

Финансовая свобода — это возможность работать.Накопить достаточно денег, чтобы навсегда бросить работу, — это огромная задача. Накопление достаточного количества денег, чтобы иметь возможность немного отдохнуть от работы, — это большой скачок в этом направлении. Это не означает, что вы должны бросить работу, но знать, что вы можете, — это хорошее чувство.

В качестве дополнительного кредита вы можете сэкономить на творческом или продолжительном отпуске. Я мечтаю проводить месяц или два в чужой стране каждый год. Я ни в коем случае не собираюсь увольняться с работы, но потребуется некоторое планирование, чтобы так долго находиться вдали от моей финансовой фирмы.

В краткосрочной перспективе эти дополнительные деньги также могут служить вашим фондом на случай чрезвычайной ситуации. Я упомянул, что на всякий случай некоторые из вас захотят дополнительной мотивации, чтобы добраться до этого уровня.

Финансовая свобода — означает иметь достаточно денег, чтобы путешествовать, и при этом копить на будущее.

Гетти

Уровень 3: Достаточно, чтобы быть финансово счастливым и при этом экономить

Это немного больше о том, чтобы наслаждаться жизнью и иметь для этого деньги.Когда вы зарабатываете достаточно, чтобы откладывать, делаете то, что вам нравится, и у вас все еще остаются дополнительные деньги в конце месяца, возникает огромное чувство облегчения.

Эту дополнительную подушку можно использовать, чтобы приблизить дату вашей финансовой свободы. Это, конечно, предполагает, что вы не увеличиваете свой образ жизни и не тратите его.

Связано: 5 принципов счастливых денег

Уровень 4: Свобода времени

Многие люди хотят большей гибкости в расписании. Свобода времени и финансовая независимость идут рука об руку.Вместе они собираются покинуть крысиные бега, чтобы следовать своей страсти или проводить больше времени с семьей, и не разориться, делая это. Это может быть больше оплачиваемого свободного времени, гибкого графика работы или, возможно, время от времени удаленная работа. Отсутствие выходного дня на работе только для того, чтобы сходить к стоматологу или отвезти ребенка к врачу, может быть для некоторых огромным преимуществом.

Базовый уровень финансовой свободы может потребовать от вас самой уборки дома.

Гетти

Уровень 5: Достаточно для базовой пенсии

Вы знаете кого-нибудь, кто ненавидит свою работу? Я имею в виду, действительно ненавидит это.Я встречался с несколькими за годы работы специалистом по финансовому планированию. Эти люди были готовы на все, чтобы как можно скорее уйти на пенсию. Некоторые рассматривали такие вещи, как переезд в другую страну с низкой стоимостью жизни, продажу своего дома или поиск соседей по комнате. Надо отметить, что эти люди были ближе к полному пенсионному возрасту.

Тем из вас, кто хочет досрочно выйти на пенсию с финансовой свободой, подумайте, как будет выглядеть ваш минимальный пенсионный возраст. Могли бы вы переехать в место с более низкой стоимостью жизни? Вы бы отказались от ужина в ресторане? Постарайтесь создать гнездовое яйцо, которое будет поддерживать этот скромный образ жизни.Вы, вероятно, решите не переезжать в эту хижину в лесу без проточной воды, но было бы неплохо узнать, что это возможно. Учет вашего минимального выхода на пенсию и знание того, что у вас накоплено достаточно денег, чтобы хотя бы покрыть некоторый уровень жизни при досрочном выходе на пенсию, также повлияет на другие жизненные выборы, которые вы можете сделать на этом пути.

Вы бы взяли в аренду новую роскошную машину, если бы знали, что это означает, что вам придется работать еще несколько лет? Уменьшение размера вашего дома могло бы выглядеть более привлекательно, если бы это означало, что вы могли бы выйти на пенсию сейчас, а не через 10 лет.

Уровень 6: Достаточно для выхода на пенсию

Если у вас все хорошо и вы довольны своим нынешним уровнем жизни, что вам нужно для поддержания своего уровня жизни на пенсии? Знание о том, что вы собираетесь накопить яйцо для поддержания такого образа жизни, — большая победа. Золотые медали достаются тем, кто накопил достаточно активов или источников пассивного дохода, чтобы иметь возможность хорошо выйти на пенсию.

По теме: 8 вопросов, которые помогут вам решить, стоит ли вам выходить на пенсию

Ужин на берегу океана может стать частью вашей пенсионной мечты.Если вы хотите денег на подобные вещи, запланируйте… [+] для этого.

Гетти

Уровень 7: Достаточно для выхода на пенсию мечты

Если бы вы не проводили на работе 40, 60 или более часов в неделю, какой была бы жизнь вашей мечты? Будет ли это включать в себя такие вещи, как больше путешествовать и проводить больше времени с друзьями и семьей? Путешествовать по миру, летать первым классом и останавливаться в хороших отелях — дело не из дешевых. Думайте здесь масштабно. Что действительно принесет радость в вашу жизнь.

Как здорово было бы знать, что вы на пути к тому, чтобы иметь достаточно денег, чтобы выйти на пенсию и жить жизнью своей мечты? Что мешает вам достичь этого до 70 лет?

Уровень 8: Больше денег, чем вы могли когда-либо потратить

Это, вероятно, самый исключительный уровень финансовой свободы. Надеюсь, ваш план финансовой свободы позволит вам пережить свои деньги. Иметь больше денег, чем вы ожидали, — это здорово. Другое дело — накопить достаточно богатства, чтобы вы не могли потратить его все.Эта группа, вероятно, будет заполнена людьми, которые либо выиграли в лотерею, унаследовали состояние, либо являются основателями компаний — подумайте о Билле Гейтсе или Уоррене Баффете. Даже если они потратят деньги, покупая самолеты, яхты и автомобили; им все равно будет трудно все это тратить. Я должен отметить, что и Гейтс, и Баффет пообещали отдать подавляющую часть своего состояния, когда пройдут мимо. Было бы несправедливо считать это «потерей всех своих денег».

Взгляните, где, по вашему мнению, вы попадаете на вышеупомянутые уровни финансовой свободы.Используйте это как мотивацию, чтобы продолжать двигаться к своим наиболее важным финансовым целям. Хотя мне нравится то, что я делаю, и я планирую всегда помогать людям с финансовым планированием, я успокаиваюсь, зная, что это будет выбор, когда я продолжу работать в мои золотые годы. Хотя мне еще несколько десятилетий до полного пенсионного возраста, я нахожусь прямо между выходом на пенсию, если бы я остался в Лос-Анджелесе, и комфортным выходом на пенсию, если бы я был готов покинуть Калифорнию. Кто знает, что нас ждет в будущем и как далеко поднимется моя семья по цепочке финансовой свободы? Где вы находитесь и где хотите быть через пять, 10 или 15 лет?

Руководство по личным финансам

Financial Literacy 101

Узнайте, как управлять своими деньгами, с помощью нашего руководства по финансовой грамотности.

Финансово грамотные люди используют финансовые знания для принятия более эффективных финансовых решений . От повседневных расходов до долгосрочного финансового планирования — эффективное управление деньгами означает использование денег для достижения ваших личных целей — какими бы они ни были.

Большая часть материала в этом руководстве взята из нашего курса «Основы финансов», который концентрируется на некоторых базовых знаниях, которые молодые люди должны знать, особенно при переходе в колледж.Если у вас нет доступа к Финансовой грамотности 101, эти темы помогут вам начать путь к разумным расходам. Если у вас есть доступ, вы можете войти в систему, чтобы получить доступ к расширенным ресурсам и создать индивидуальный план.

Финансовое здоровье

Концепция финансового здоровья, включая умное принятие решений.

В этом разделе вы узнаете:

• Выбор между школой, работой и деньгами.
• Черты финансово здоровых студентов: организованность, информированность, ориентация на будущее.
• Средняя задолженность студента колледжа, включая задолженность по кредитной карте.
• Причины возникновения незапланированных долгов.

Если вы когда-либо пытались привести себя в форму, вы знаете, что не существует волшебной формулы для выполнения упражнений и правильного питания. Вам нужна дисциплина, чтобы применить свои знания на практике в реальном мире — даже если было бы так легко взять большой бургер и пропустить поход в спортзал. Стать финансово здоровым студентом не так уж и сложно — нужно знать всего несколько вещей, но найти мотивацию для принятия осознанных решений каждый день может быть величайшей проблемой.К счастью, вы часто можете сразу увидеть преимущества эффективного управления финансами — в виде дополнительных денежных средств.

Для работающих взрослых первым шагом к финансовому здоровью является заработок больше, чем они тратят. Но для студентов финансовое благополучие — это немного другое. В конце концов, вся идея студента заключается в том, чтобы тратить время на учебу, а не на работу (или, по крайней мере, на работу меньше), чтобы подготовиться к лучшим возможностям в будущем. И часть этого компромисса часто включает взятие долгов, чтобы заплатить за школу.

Финансово здоровый студент старается минимизировать образовательный долг, успешно добиваясь своих карьерных целей в колледже. Они получают лучшие предложения по своим кредитам, принимают осознанные решения о том, работать или нет в школе, и понимают компромисс между расходами сейчас и выплатой позже.

Как стать финансово здоровым студентом? Финансово здоровые студенты имеют следующие общие черты:

• Они организованы. Большинство из нас думает, что мы довольно хорошо умеем следить за своими деньгами, даже не составляя плана расходов.Единственная проблема в том, что мы … часто ошибаемся. Если вы когда-либо были удивлены остатком на текущем счете или счетом по кредитной карте, вы понимаете, что мы имеем в виду.

  Чтобы избежать расточительных расходов, финансово здоровые студенты отслеживают свой доход, ежемесячные счета и ежедневные расходы. Через несколько минут мы узнаем, как составлять ежемесячный бюджет, использовать Интернет для организации ваших финансов и следить за тем, чтобы вы случайно не пропустили платежи. Чтобы быть организованным, не нужно много времени, и это поможет убедиться, что вы тратите деньги на то, что для вас наиболее важно.

• Далее информируют финансово здоровых студентов. Они понимают любые сборы, связанные с их счетами в банках или кредитных союзах, и знают, сколько эти сборы складываются в каждый месяц. Они проверяют свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы выявить ошибки и проверить признаки кражи личных данных. Они также знают процентные ставки по всем своим долгам и понимают, что могло привести к их изменению. Получив информацию, финансово здоровые учащиеся могут составить план минимизации самого дорогого долга во время учебы в школе — возможно, сэкономив тысячи долларов в течение срока их ссуд.
• Наконец, финансово здоровые студенты думают о будущем. Возможно, у них нет ответов на все вопросы, но у них есть хорошее представление о том, где они хотели бы стать — в финансовом отношении — после окончания учебы. Они думали о своей карьере и о своем финансовом положении на протяжении пяти лет своей карьеры. Это важные вопросы, которые слишком немногие студенты принимают во внимание при принятии решений о колледже, карьере и уровне долга. Если вы не задумывались о своих долгосрочных целях, вам предстоит занятие по ведению дневника.А калькулятор реального мира позже в курсе предоставит вам снимок некоторых возможных сценариев дохода после окончания учебы, основанных на вашей специальности.

Долг и необходимость расходовать средства

Мы упоминали ранее, что получить хорошее финансовое положение может быть непросто. Фактически, сегодня американцы в большем долгу, чем когда-либо в истории, и студенты колледжей не исключение. Помимо долга по студенческому кредиту в размере более 30 000 долларов, средний студент выпускается с долгом по кредитной карте около 4 000 долларов.И до 1 из 3 студентов заканчивают обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более. Эти уровни долга во много раз выше, чем у любого предыдущего поколения, и ставят многих студентов в финансово уязвимое положение во время и после учебы в колледже. Финансовые проблемы также являются одной из основных причин, по которым учащиеся бросают школу — поистине наихудший сценарий.

Высокий уровень долга может возникнуть по разным причинам: от неожиданных счетов за медицинские услуги до потери работы и оплаты обучения в колледже.Но основная проблема, с которой сталкиваются многие студенты при управлении уровнем долга, — это контроль своих повседневных расходов, которые могут накапливаться неожиданно. Фактически, маркетологи тратят миллиарды долларов в год, чтобы убедить нас расстаться с нашими деньгами с помощью рекламы, рассылки по каталогам и даже путем тщательной организации освещения и музыки в ваших любимых магазинах, чтобы вы с большей вероятностью потратили.

Сколько вы видели рекламных щитов, на которых было написано: «Вы отлично выглядите в том, что на вас уже надето» или «Неужели стоит 25 долларов посидеть в кинотеатре 90 минут?» Ни одна компания не получит никакой выгоды от того, что вы не потребляете продукты и услуги, поэтому вы точно не найдете много положительного подкрепления для экономии денег.

Многие студенты также чувствуют давление со стороны сверстников, чтобы они не отставали от привычки тратить деньги своих друзей. Для студента, полностью поддерживаемого родителями, большая жизнь с ежедневным латте в Starbucks не имеет никаких финансовых последствий. Для всех остальных эта привычка может привести к дополнительным выплатам долга в размере 5110 долларов в течение четырех лет — это значительная часть средней задолженности по студенческой ссуде на бакалавриат.

Наблюдая за привычками тратить деньги других, помните, что выгоды от покупки являются общедоступными, а недостатки — частными. Легко запечатлеть удовольствие от новой покупки или дорогой вечеринки с помощью фотографии на Facebook. Но никто не публикует селфи, когда они шокированы счетом по кредитной карте или узнают, что у них плохой кредитный рейтинг. Когда дело касается денег, чье-то финансовое состояние может сильно отличаться от всей картины.

Верх

Введение в составление бюджета

Зачем и как составлять бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Как ежедневные решения о расходах могут иметь большое общее влияние на ваши деньги.
• Как бюджет помогает гарантировать, что вы тратите деньги на то, что для вас важно.
• Как составить бюджет.

Первый шаг к реализации ваших финансовых целей — составление реалистичного бюджета.

Бюджет — это просто план расходов, основанный на ваших расходах и доходах. Письменный план поможет вам оставаться на правильном пути, день за днем ​​и месяц за месяцем, для достижения ваших финансовых целей.

Для большинства студентов долги — это часть жизни.Например, федеральные студенческие ссуды — это долг, но они также являются хорошим вложением в ваше будущее. Соблюдение плана расходов не может устранить все долги, но поможет минимизировать ненужные долги и выработать здоровые финансовые привычки, которые будут служить вам до окончания учебы и после нее.

Плата за обучение — это крупный расход, который определенно стоит вложений: каждый доллар, потраченный на обучение, будет многократно возвращен после окончания учебы в виде более высокой заработной платы и расширения возможностей трудоустройства.Но пицца? Или ужины вне дома? Подумайте только: если бы у вас было два обеда в неделю по 20 долларов каждый, эти покупки обошлись бы в 8 320 долларов в течение четырех лет — вряд ли небольшая сумма денег, особенно если они будут оплачены с помощью кредитных карт. Исключая любые другие долги, которые могут возникнуть у вас по окончании учебы, выплата только этих 8000 долларов будет стоить почти 300 долларов в месяц в течение трех лет. Когда их спрашивают, что бы они делали по-другому в колледже, многие недавние выпускники упоминают отказ от долгов по кредитной карте как свой первый выбор.

Идея здесь не в том, что вам никогда не следует выходить на ужин, а в том, что незапланированные, спонтанные покупки могут накапливаться неожиданно.Создание бюджета поможет вам сосредоточить свои расходы на том, что действительно важно для вас. Если возможность дополнительного долга того стоит, это нормально, если это ваше решение. Планируя свои деньги, вы контролируете свои привычки тратить, а не позволяете привычкам тратить вас.

Составить бюджет легко — цель состоит в том, чтобы ваш доход превышал ваши расходы. Следующий интерактивный калькулятор бюджета поможет вам не упустить из виду расходы или источники дохода. Калькулятор разработан, чтобы помочь вам управлять своими ежемесячными расходами и не включает в себя расходы на один раз в год или семестр, такие как плата за обучение.Предполагая, что вы уже получаете соответствующий пакет финансовой помощи, вы, к сожалению, мало что можете поделать со стоимостью обучения.

Первое, что вам нужно сделать, это приблизительно подсчитать, сколько денег вы будете получать каждый месяц. Этот расчет может быть немного сложным для учеников, в зависимости от того, меняется ли ваш график работы в соответствии с вашим школьным календарем. Если вы зарабатываете большую часть своих денег за лето, вы можете оценить свой годовой доход и затем разделить его на двенадцать.

Ваш доход должен включать оценку дохода от работы, студенческих ссуд, стипендий, сбережений и других источников. Или, если вы полностью зависите от студенческих ссуд, возьмите свой чек на возврат и разделите его на количество месяцев, на которое он должен хватить. Это ваше ежемесячное пособие на время учебы в школе.

Затем рассчитайте свои расходы. Калькулятор бюджета покрывает очевидные расходы, такие как еда, проживание, телефонные счета, книги и расходные материалы, стирка и транспорт. Не забудьте также включить другие расходы, такие как одежда, стрижки, развлечения, закуски и все, что вы покупаете.Этот бюджет — всего лишь отправная точка — вы захотите сравнить его с вашими фактическими расходами, чтобы увидеть, где требуются изменения.

При составлении бюджета некоторые люди стараются минимизировать расходы настолько, что их бюджет с самого начала настроен на провал. Ключ к успешному составлению бюджета — быть реалистичным, но не безответственным. Вы много работаете и заслуживаете время от времени получать удовольствие.

Вычитая свои расходы из своего дохода, вы видите сумму своих дискреционных денежных средств. Если вы получили отрицательное число, возможно, вы захотите изменить свои привычки в расходах или заработать дополнительный доход.

Верх

Отслеживание ваших расходов

Простой способ максимально эффективно использовать ежемесячный бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Почему мы предлагаем отслеживать каждую покупку в течение недели или двух.
• «Правило 20 часов» работы в школе для студентов дневного отделения.
• Что делать, если финансовый стресс мешает вашей учебе в школе.

Если вы согласны с тем, что создание ежемесячного бюджета было бы полезным, мы предлагаем отслеживать каждую покупку как минимум в течение недели или двух — в идеале, в течение всего месяца.

Зачем отслеживать расходы? Ежемесячный бюджет — это всего лишь план — ваше фактическое поведение в плане расходов может быть совершенно другим. Поэтому, если вы не отслеживаете свои расходы, вы не обязательно будете знать, где вы сбились с пути или как это исправить. Мы все принимаем важные финансовые решения каждый день. Отслеживание расходов поможет вам найти привычки тратить деньги, которые могут иметь долгосрочные последствия, которых вы, возможно, не ожидаете.

За месяц есть бесчисленное множество способов потратить больше, чем вы планировали, включая расходы на вещи, которые даже не были включены в ваш бюджет.Небольшие расходы могут накапливаться неожиданно, и отслеживание ваших расходов — отличный шаг к максимально эффективному использованию вашего плана.

Нет сомнений, что отслеживание ваших расходов требует работы, и легко почувствовать, что у вас просто нет времени. Но отслеживание расходов — один из лучших способов не сбиться с пути и избежать долговременной задолженности по кредитной карте. Подумайте об этом так: избежание задолженности по кредитной карте за счет соблюдения плана расходов означает, что вы автоматически получаете 15, 20 или даже 30-процентную скидку на все, что вы купили бы по кредитной карте и выплатили бы в течение года.Это здорово для любого.

Если вы создали бюджет с помощью калькулятора месячного бюджета на этом веб-сайте, ваши цифры были сохранены и доступны для просмотра в любое время. Вы уже провели серьезное финансовое планирование. Теперь просто нужно проверить реальность в сравнении с вашими фактическими расходами.

Отслеживание ваших расходов
Лучший способ получить точную картину ваших расходов — это отслеживать их как минимум в течение одного месяца.

Некоторые расходы легко отследить — арендная плата или ипотечные платежи, страхование автомобилей и счета за коммунальные услуги обычно оплачиваются чеком или банковским переводом, поэтому запись всегда доступна.С другой стороны, продукты, обеды, кофе или закуски в торговых автоматах может быть намного сложнее отследить, особенно если вы используете наличные. Если вы не оплачиваете абсолютно все кредитной или дебетовой картой, проще всего сохранить каждую квитанцию. Затем, в конце дня или недели, просуммируйте все свои поступления и классифицируйте все расходы.

Этот веб-сайт также предлагает инструмент отслеживания бюджета, который является простым и эффективным способом отслеживания ваших расходов. После того, как у вас есть итоговые значения для каждой категории в вашем бюджете, вы можете ввести цифры в наш инструмент отслеживания бюджета для сравнения с вашими запланированными ежемесячными бюджетами.Мы также дадим вам отзывы о движении денежных средств, расходах на предметы роскоши и других факторах. Вы можете ввести расходы в любое время в течение месяца или отложить все на конец. Ваши результаты сохраняются ежемесячно, что позволяет легко отслеживать ваш прогресс с течением времени.

Другие варианты отслеживания бюджета включают:

• Бумага и ручка. Используя регистр чековой книжки, транзакции по дебетовым или кредитным картам и квитанции, запишите все расходы.
• Таблица. Такие программы, как Microsoft Excel, могут быть простыми и удобными способами отслеживания (и общих) расходов.Многие сервисы онлайн-банкинга позволяют загружать данные о своих расходах в электронную таблицу Excel с разделителями табуляции или запятыми — отличный способ автоматизировать ввод значительной части ваших расходов. Тогда вам просто нужно ввести денежные расходы.
• Онлайн-инструменты. Такие сервисы, как Mint.com, позволяют объединять расходы по счетам в одном месте. Для этого вам нужно будет передать свои имена пользователей, пароли и вопросы безопасности — то, что многие люди не решаются сделать.

Устранение неудач
Одно предостережение — хотя в конечном итоге вы захотите, чтобы ваш доход превышал сумму денег, которую вы тратите, это не всегда возможно для студентов очных отделений колледжа.На самом деле, слишком усердно пытаться снизить долг колледжа — не обязательно хорошая идея, особенно если это означает работать более 20 часов в неделю на работе с частичной занятостью. Исследования показали, что работа более 20 часов в неделю может ухудшить успеваемость. Студенты дневной формы обучения, которые работают около девяти часов в неделю, как правило, имеют лучшую успеваемость, даже лучше, чем студенты, которые вообще не работают.

Некоторый финансовый стресс является нормальным явлением для студентов колледжа, но если финансы мешают вашей школьной работе или если вам необходимо внести необходимые расходы по кредитным картам, вы можете подумать о том, чтобы поговорить с кем-нибудь в офисе помощи вашей школы.Могут быть доступны другие варианты финансирования, которые помогут вам добиться успеха как в финансовом, так и в академическом плане.

Если вы студент-неполный рабочий день и работаете полный рабочий день, одна из стратегий решения финансовых проблем — создать чрезвычайный фонд — сберегательный счет с наличными, отложенными на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство экспертов предлагают иметь три месяца (или более) вашей заработной платы в резервном фонде. Если у вас нет сбережений, большинство банков предлагают возможность автоматически переводить часть вашего дохода на сберегательный счет.Начните с 5% от вашей зарплаты в фонде.

Бюджет — это не то, что большинство людей может составить один раз и исполнить — это процесс проб и ошибок, пока вы не найдете бюджет, который соответствует вашим целям по расходам. Но помните, что если вы потратите больше одного месяца, просто компенсируйте это, потратив меньше в последующие дни или недели — не сдавайтесь. Рано или поздно вы найдете идеальный бюджет, соответствующий вашим уникальным целям, задачам и возможностям.

Верх

Выбор банка или кредитного союза

Виды счетов финансовых услуг.

В этом разделе вы узнаете:

• Как потребности банковского сектора могут меняться с течением времени — выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад, может быть не лучшим выбором сегодня.
• Возможные преимущества кредитных союзов.
• Стратегии, которые могут сэкономить сотни долларов в год: расположение банка, комиссии и возможности управления счетом в Интернете.

У большинства студентов уже есть текущий счет, но выбор правильного финансового учреждения и счета является важным решением — правильный выбор может привести к практически бесплатному банковскому обслуживанию, а неправильный выбор может стоить вам сотни долларов в год.Помните, что выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад при открытии счета, сейчас может оказаться не лучшим выбором.

Как выбрать лучший банк?

• Во-первых, лучшим «банком» может быть вовсе не банк, а кредитный союз. Многие школы имеют ассоциированные кредитные союзы или могут быть кредитные союзы в вашем районе. Как некоммерческие организации кредитные союзы часто могут предлагать чрезвычайно конкурентоспособные финансовые услуги по сравнению с крупными банками.
• Удобство. Подумайте о выборе банка или кредитного союза с отделением рядом с вашим домом или школой.По крайней мере, должны быть удобно расположены банкоматы, чтобы вы могли избежать комиссии в размере 2 долларов и более за снятие средств.
• Низкая комиссия или ее отсутствие. Если с текущего счета с вас взимается 15 или более долларов в месяц, это 180 долларов в год — деньги, которые вы можете сэкономить или потратить на что-то еще. Однако имейте в виду, что бесплатные аккаунты могут иметь ограниченные лимиты транзакций. Если вы превысите определенное количество снятий в банкоматах или списаний с дебетовой карты, с вас может взиматься комиссия за транзакцию, которая в конечном итоге может обойтись вам дороже, чем ежемесячная плата.
• Параметры управления счетом в Интернете. Управление деньгами в Интернете экономит почтовые расходы, время и бумагу, а также помогает вам следить за балансом своего счета и расходами. Многие финансовые учреждения также предлагают онлайн-оплату счетов и напоминания — отличный вариант для минимизации вероятности пропущенного платежа. Вы также можете загрузить записи транзакций, которые можно импортировать в программы финансового управления, такие как Quicken, или даже простую электронную таблицу для организации ваших расходов. Образец электронной таблицы доступен для загрузки в области изучения.

При поиске учреждения, оказывающего финансовые услуги, имейте в виду, что это могут быть очень долгосрочные отношения, так что выбирайте сами. А если вы обнаружите, что с вас взимают чрезмерную плату, просто спросив, есть ли лучший вариант учетной записи, вы могли бы сэкономить тысячу долларов (или больше) во время вашего обучения в школе.

Верх

Расчетно-сберегательные счета

Стратегии чековых и сберегательных счетов для минимизации комиссий.

В этом разделе вы узнаете:

• Советы по минимизации комиссии за текущий счет, включая новые дополнительные комиссии.
• Причины, по которым сберегательный счет может играть важную роль в поддержании ежемесячного бюджета.
• Способы, которыми сберегательные счета могут минимизировать или избежать банковских комиссий.

Студенты обычно используют два типа финансовых счетов: чековые и сберегательные.

Текущие счета — Как вращающаяся дверь вашей финансовой жизни, текущий счет — это то место, куда входит ваш доход, а ваши расходы уходят. Фактически, мы предлагаем в любое время хранить только расходы за один месяц в вашем аккаунте.Как мы скоро узнаем, хранение дополнительных денежных средств на связанном сберегательном счете может быть хорошей стратегией для поддержания вашего плана расходов, избежания комиссий и получения процентов.

Вот несколько моментов, которые следует учитывать, чтобы снизить стоимость вашего текущего счета:

• Плата за обслуживание. Хотя у вас должна быть возможность найти текущий счет, для которого не требуется ежемесячная плата, дополнительные сборы за последние годы достигли рекордного уровня.

  Чтобы сохранить комиссию за текущий счет как можно ниже, убедитесь, что вы понимаете обстоятельства, при которых будет взиматься дополнительная или ежемесячная плата.Ограничены ли вы определенным количеством дебетовых операций или транзакций через банкомат в месяц, прежде чем будут взиматься дополнительные комиссии? Сколько стоит использование банкомата другого банка? Легко ли отказаться от услуг с высокой комиссией, таких как защита от овердрафта? Плата за обслуживание, которой можно избежать, может стоить сотни долларов в год, если вы не будете осторожны.

• Процентные счета. Дважды подумайте о процентных текущих счетах. Это правда, что проценты — это бесплатные деньги, но если вы уже не богаты, сумма денег, которую вы заработаете, ничтожна.И многие процентные счета имеют требования к минимальному балансу — опуститесь ниже требуемого минимума всего один раз, и с вас могут взимать больше комиссионных, чем вы могли бы заработать в виде процентов в течение года или более.
• Рассмотрите возможность прямого депозита или автоматического перевода. Если у вас есть работа, создание прямого депозита до зарплаты снизит некоторые комиссии в некоторых банках. Настройка автоматической проверки сберегательных вкладов также может снизить комиссию.
• Экономьте деньги при повторном заказе чеков. При повторном заказе чеков вы можете покупать чеки где угодно, а не только в своем банке или кредитном союзе.Вы можете сэкономить 50% или более, заказывая чеки у продавца со скидкой в ​​Интернете.

Финансовые учреждения обычно предлагают несколько планов текущих счетов с разными процентными ставками, комиссиями и требованиями к минимальному остатку. Лучшим выбором для студентов часто является бесплатный текущий счет студента — просто не забудьте прочитать мелкий шрифт о лимитах транзакций и дополнительных сборах.

Поскольку учетная запись, которую вы используете чаще всего, действительно стоит понять, как получить максимальную отдачу от своей текущей учетной записи.Если вам неясны основы балансировки чековой книжки, выписки чеков и связанных тем, мы предлагаем отдельный модуль, который поможет вам быстрее освоиться.

Сберегательные счета — это еще один тип счетов, который обычно используется студентами. Многие из вас открывали сберегательные счета в детстве, чтобы хранить денежные подарки или заработки от случайных заработков. Но сберегательные счета могут быть мощным инструментом, который поможет вам управлять своими деньгами даже во взрослом возрасте. Они зарабатывают проценты без риска увеличения комиссии за текущий счет и даже могут помочь вам придерживаться бюджета.

Вот несколько веских причин рассмотреть сберегательный счет:

• Автоматические ежемесячные переводы. Если вы получаете единовременную денежную сумму каждый семестр в виде студенческой ссуды, храните большую часть своих денег на своем сберегательном счете, а затем переводите необходимую сумму каждый месяц на свой текущий счет. Необходимость ждать до конца месяца помогает ограничить ваши расходы и гарантирует, что вам не придется полагаться на кредитные карты, когда ссудные средства истощаются в конце семестра. Вы также должны иметь возможность настроить автоматические ежемесячные переводы со сбережений на чек, что упростит управление этой стратегией.
• Как избежать штрафных санкций. Связывание сберегательного счета с текущим счетом поможет избежать комиссии за овердрафт в размере 30 долларов и более за транзакцию в случае, если вы потеряете отслеживаемый текущий баланс. Деньги будут просто переведены из ваших сбережений в чек для покрытия расходов. Мы обсудим защиту от овердрафта чуть позже, а защиту от овердрафта — в следующем разделе.
• Избегание ежемесячных платежей. Если вы решите, что текущий счет с ежемесячной платой — лучшее предложение для вас, привязка сберегательного счета к вашему текущему счету может помочь вам избежать комиссий, если поддерживается минимальный баланс.
• Автоматическая экономия. Если вы зарабатываете ежемесячный доход, автоматические ежемесячные переводы с чека на сберегательный счет не только создают «гнездышко», но некоторые банки отказываются от комиссии, если настроена автоматическая проверка на перевод сбережений.

Сберегательные счета — счета денежного рынка и депозитные сертификаты

Если у вас есть значительная сумма денег, которая вам не понадобится в течение нескольких месяцев, есть несколько вариантов экономии, которые стоит рассмотреть.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Недостатком этих счетов является то, что часто требуется минимальный баланс — обычно 5000 долларов или более — для получения значительно более высоких ставок, чем на сберегательных счетах. Если ваш баланс упадет ниже минимального, с вас могут взимать комиссию или снизить процентную ставку.

Депозитные сертификаты (компакт-диски) — еще один вариант, который может быть лучшей стратегией для большинства студентов. По компакт-дискам выплачиваются проценты, сопоставимые со счетами денежного рынка, но требования к инвестициям ниже — часто всего 1000 долларов.Однако компакт-диски требуют, чтобы ваши деньги были зарезервированы на определенный период, от одного месяца до нескольких лет. Если вам понадобятся деньги до истечения срока, вы заплатите штраф, который при определенных обстоятельствах может оставить вам меньше денег, чем вы вначале. Убедитесь, что вы полностью понимаете возможные штрафы, прежде чем переходить к компакт-диску.

Верх

Кредитные и дебетовые карты

У каждой кредитной и дебетовой карты есть свои плюсы и минусы. Когда следует использовать каждый из них?

В этом разделе вы узнаете:

• Основные различия между кредитными и дебетовыми картами.
• Предоставление защиты от овердрафта и почему это не всегда выгодно.
• Простые стратегии для максимальной защиты потребителей при заказе по почте или при совершении покупок в Интернете.

Кредитные и дебетовые карты похожи друг на друга и используются практически одинаково. Но есть некоторые существенные различия, которые делают их важными инструментами в вашем наборе финансовых инструментов.

По определению, расходы по кредитной карте означают, что вы тратите заемные деньги.Многие люди используют кредитные карты и ежемесячно полностью выплачивают свои балансы, не неся комиссий или процентов. Другие переносят остатки из месяца в месяц, то есть они платят проценты на уже потраченные деньги, и с них может взиматься комиссия за пропуск платежа. Эти «револьверы», как их называют в индустрии кредитных карт, являются золотой жилой для компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывая им миллиарды долларов в год в виде процентов и комиссионных.

С другой стороны, расходы по дебетовой карте означают, что вы тратите деньги — они поступают непосредственно с вашего текущего счета.Когда деньги ушли, их нет. При правильном использовании расходы с помощью дебетовых карт могут быть частью надежной стратегии расходования средств в рамках бюджета и предотвращения незапланированной задолженности. Но будьте осторожны с так называемой «любезной защитой от овердрафта».

Предоставление защиты от овердрафта — это платная услуга, которую большинство финансовых учреждений предлагают, чтобы помочь потребителям избежать отклоненных транзакций. Вот как это работает — если вы переоцените свой счет, оплата не будет отклонена. Вместо этого банк предоставит вам ссуду, достаточную для покрытия транзакции, за определенную плату — обычно около 35 долларов.Независимо от того, насколько мал овердрафт, взимается одинаковая комиссия. Если у вас нет кредитной карты, в экстренной ситуации может быть полезна дополнительная защита от овердрафта, но в подавляющем большинстве случаев это очень дорогая ссуда. С вас также может взиматься несколько комиссий, прежде чем вы поймете, что на вашем счету овердрафт.

Когда вы открываете свой депозитный счет, банк может спросить вас, хотите ли вы вежливую защиту от овердрафта для банкоматов и определенных покупок по дебетовым картам, которые вы совершаете, которые приводят к овердрафту вашего счета. Если вы согласны, банк может оплатить эти транзакции и взимать с вас комиссию за овердрафт.Если вы не согласны, банк отклонит эти транзакции и не взимает комиссию. Вы можете в любой момент изменить свое мнение о том, нужна ли вам услуга. Некоторые банки могут предлагать вам эти варианты для всех транзакций, превышающих ваш счет, а не только для покупок через банкоматы и определенных дебетовых карт.

Итак, если на вашем текущем счете недостаточно денег для совершения покупки, зачем вам вообще использовать кредитную карту? Одной из важных причин является защита от мошенничества, а также защита от поврежденных или недоставленных товаров, которые вы покупаете.Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов за кредит вы практически не несете ответственности за несанкционированные платежи, поврежденные товары или товары, которые никогда не были доставлены. Эмитенты кредитных карт также обеспечивают урегулирование споров, если вы заказали то, что не было обещано, или если продавец отказывается вернуть вам деньги. Эти меры защиты особенно важны для транзакций по почте или в случае кражи личных данных.

Если ваша дебетовая карта украдена, страховое покрытие вашей ответственности во многом зависит от того, когда вы сообщаете о несанкционированной деятельности в свое финансовое учреждение.В худшем случае, то есть вы не обнаружите мошеннические платежи в течение более 60 дней после того, как банк отправил вам заявление о несанкционированной деятельности, вы можете нести ответственность за все платежи, произведенные после 60 дней. Даже если вы сообщите о мошеннических платежах до истечения 60-дневного срока, вы можете нести ответственность до 500 долларов, если вы знаете, что ваша карта используется, и не сообщите об этом банку незамедлительно. Обязательно получите полную информацию от своего финансового учреждения и внимательно следите за активностью своего счета, просматривая свои отчеты или используя онлайн-банкинг.

Хорошая стратегия — использовать дебетовую карту для повседневных покупок и использовать кредитную карту для покупок в Интернете и по почте — просто убедитесь, что вы погасили остаток по кредитной карте, чтобы избежать процентов.

Верх

Кредитные отчеты и баллы

Кредитные отчеты и баллы определяют ставки, которые вы платите при заимствовании, и могут повлиять на вашу способность получить определенные рабочие места.

В этом разделе вы узнаете:

• Что такое кредит? Что такое кредитный отчет? Что такое кредитный рейтинг?
• Какая информация содержится в вашем кредитном отчете.
• Как получить бесплатный кредитный отчет и на что обращать внимание при его просмотре.

От покупки пачки жевательной резинки на быстром рынке до финансирования автомобиля и оплаты дома — большинство из нас ежедневно пользуется той или иной формой кредита. Кредит предлагает нам способ получить то, что мы хотим, без необходимости носить с собой наличные, и он позволяет нам покупать вещи, которые мы, возможно, не можем позволить себе сразу, позволяя нам оплачивать товар с течением времени.

Что такое кредит? На самом базовом уровне кредит — это обещание, что вы вернете любую ссуду в соответствии с условиями соглашения между вами и кредитором.Кредитор, которым может быть финансовое учреждение, продавец, компания, выпускающая кредитные карты или другой тип кредитора, взимает проценты за использование денег.

Если друг когда-либо спрашивал, может ли он занять ваши деньги, вы, возможно, спрашивали себя, готовы ли они и смогут ли вернуть вам деньги. Кредиторы задают себе аналогичные вопросы и разработали систему для оценки вероятности того, что люди выплатят свои долги. Эта система состоит из кредитных отчетов и кредитных рейтингов.

Ваши кредитные отчеты

Кредитный отчет — это карта с подробным финансовым отчетом, которая содержит подробную личную и финансовую информацию за 7 и более лет. Фактически у вас есть три кредитных отчета, каждый из которых собирается тремя основными бюро кредитной отчетности (Experian, Equifax и TransUnion). Кредитные отчеты включают ваши:

• Идентификационная информация — ваш номер социального страхования и дата рождения.
• Адрес — Ваш текущий и предыдущий адреса.
• Работа — Ваши нынешние и предыдущие работодатели.
• Кредитные запросы — например, проверка, выполняемая при подаче заявки на ссуду.
• Налоговые и юридические вопросы — Информация о банкротствах, отчуждении права выкупа, налоговых проблемах и любых уголовных арестах или обвинительных приговорах.
• История заимствований — Сколько вы взяли ссуды по кредитам и кредитным картам и какой процент от общего доступного кредита используется.
• История погашения — Ваша история погашения для каждой учетной записи.
• Счета для инкассо — любые счета, переданные в коллекторское агентство.

Кредитный отчет, заполненный пропущенными платежами и другими отрицательными элементами, затруднит получение автокредитов, негосударственных образовательных ссуд, жилищной ипотеки и любого другого вида ссуд, а ссуды будут более дорогими, поскольку процентная ставка будет выше, чтобы компенсировать повышенный риск дефолта. И штрафы на этом не заканчиваются — банки, страховые компании, компании, выпускающие кредитные карты, коммунальные предприятия, арендодатели и даже работодатели — все имеют доступ к вашему кредитному отчету и используют его для принятия решений в отношении вас.Фактически, около половины всех работодателей используют кредитные отчеты как фактор при принятии решения о приеме на работу.

Наконец, если у вас есть определенные типы ссуд, ваша процентная ставка может быть увеличена из-за отрицательной позиции в вашем отчете, даже по счетам, которые выплачиваются вовремя каждый месяц. Учитывая повсеместное использование кредитных отчетов, нетрудно понять важность поддержания положительного отчета.

Помимо своевременной оплаты всех счетов и ответственного использования кредита, вам следует проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год.Прочитав отчет, вы сможете обнаружить ошибки и даже кражу личных данных. Правительство требует, чтобы агентства кредитной информации предоставляли бесплатный отчет один раз в год через веб-сайт AnnualCreditReport.com. Обратите внимание, что агентства кредитной информации также будут пытаться продать вам услуги, когда вы получите свой отчет, даже если вы просматриваете официальный веб-сайт. Хотя это может немного сбить с толку, эти дополнения не требуются для получения вашего отчета.

Существует множество веб-сайтов, предлагающих так называемые «бесплатные» кредитные отчеты, и большинство из них пытаются подписать вас на услугу кредитного мониторинга в качестве условия получения вашего отчета.Эти услуги кредитного мониторинга не только не нужны большинству, но они могут стоить 150 долларов и более в год. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, немедленно позвоните в кредитное бюро. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности бюро имеют 30 дней на то, чтобы изучить и исправить любую ошибочную информацию.

Ваш кредитный рейтинг

Если ваш кредитный отчет похож на табель успеваемости, ваш кредитный рейтинг — это ваш общий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое объединяет все сведения о вашем кредитном отчете в одно число.Кредитный рейтинг обычно находится в диапазоне от 300 до 850, при этом средний балл составляет около 700. Чем выше оценка, тем лучше.

Один из типов кредитных рейтингов создается корпорацией Fair Isaac Corporation, поэтому кредитные рейтинги иногда называют оценками FICO. Баллы определяются с использованием запатентованной формулы, которая учитывает такие факторы, как история погашения, количество и возраст открытых кредитных счетов, процент доступного использованного кредита и даже количество недавних запросов о кредитных операциях.

Процентная ставка, которую вы получаете по большинству кредитов, в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга. Хороший способ заработать и поддерживать высокий кредитный рейтинг — это создать солидную кредитную историю, а быстрых решений нет, что бы ни заявляли поставщики платных услуг по «ремонту кредита». Для получения дополнительной информации о восстановлении кредита ознакомьтесь с нашими материалами «Как справляться с финансовыми проблемами».

Вы можете получить балл через веб-сайт FICO или через веб-сайты кредитных бюро.Но не подписывайтесь на дорогую услугу кредитного мониторинга, если только вы не хотите эту услугу и не возражаете платить ежемесячную плату. Ожидайте, что вы заплатите около 20 долларов за счет, который не предполагает регулярных платежей, которые вам придется отменить.

Верх

Управление счетами

Стратегии управления счетами для проверки и сбережений.

В этом разделе вы узнаете:

• Преимущества интернет-банкинга.
• Важность сохранения выписок за три года и более.
• Три простых шага для управления вашими счетами.

Активное управление своими счетами гарантирует, что вы всегда будете знать остатки на своих счетах, даже если истинный баланс может отличаться от суммы, напечатанной в вашей последней выписке или квитанции банкомата.

Как ваш банк мог не знать истинный баланс? Подумайте о том, чтобы отправить чек по почте для оплаты счета. Фактически, эти деньги были потрачены — это лишь вопрос времени, когда почтовая служба доставит чек и он будет депонирован.Но ваше финансовое учреждение не знает, что чек выписан, до тех пор, пока он не будет представлен в банк для оплаты, поэтому баланс вашего счета не всегда дает полную картину. То же самое и с любыми транзакциями по дебетовой карте, совершаемыми без ввода вашего PIN-кода — обычно требуется день или два, чтобы деньги были сняты с вашего счета и отражены в вашей выписке.

Отслеживая свои депозиты, переводы и снятия средств, вы можете быть уверены, что не тратите больше денег, чем имеете.В противном случае с вас могут взиматься сборы за овердрафт, ваши транзакции могут быть отклонены или даже взиматься плата за просрочку платежа или возврат чека от продавцов. В конечном итоге вы несете ответственность за мониторинг активности своей учетной записи.

Большинство банков предлагают возможность выписки в электронном или бумажном виде. Независимо от того, какой тип выписки вы предпочитаете, не забудьте сохранить свои выписки от трех до семи лет. Выписки с банковского счета часто необходимы для налоговых деклараций, проверки финансовой помощи и в случае налоговой проверки.

Финансовые онлайн-услуги

Большинство банков и кредитных союзов предлагают инструменты онлайн-банкинга, которые делают управление вашими счетами проще, чем когда-либо. Хотя онлайн-управление учетными записями — не единственный способ эффективно управлять своими учетными записями, у него есть много преимуществ.

• Круглосуточный доступ к счету — вместо того, чтобы ждать выписки, звонить на автоматическую информационную линию или посещать банкомат, управление счетом в Интернете дает вам доступ почти в реальном времени к вашему балансу и транзакциям.

Электронная оплата счетов

• — Оплата счетов онлайн не только сохраняет марки, но и помогает снизить вероятность пропуска платежа из-за переезда или поездки из дома.
• Автоматические оповещения — вы можете часто настраивать оповещения для обычных ситуаций. Например, вы можете настроить оповещение, когда ваш баланс достигает определенного порога, или как напоминание об оплате счета.
• Экспорт информации о счете — вы можете легко экспортировать свои транзакции в программу управления капиталом, такую ​​как Quicken, или даже в простую электронную таблицу для удобного отслеживания с течением времени.
• Оставайтесь организованными — Использование всех преимуществ онлайн-услуг, предлагаемых вашим финансовым учреждением, обычно является самым простым способом оставаться организованным, снижая риск пропущенных платежей, которые могут ухудшить ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Если вы осуществляете банковские операции исключительно онлайн, то есть вы никогда не получаете бумажных выписок, убедитесь, что вы понимаете, как долго ваши выписки будут доступны онлайн. Например, если они доступны всего один год, вам нужно будет периодически загружать их и хранить самостоятельно.В противном случае вам, вероятно, придется заплатить сбор за извлечение старых выписок, если они вам понадобятся позже.

Как управлять учетной записью в три этапа

В идеале вы должны записывать каждую покупку и сохранять каждую квитанцию, всегда зная истинный баланс вашего счета, особенно если баланс вашего счета часто близок к нулю. В противном случае вам нужно будет проверять свои транзакции не реже одного раза в месяц, используя выписку или портал онлайн-банкинга.

При просмотре информации об учетной записи вы должны:

1. Убедитесь, что все начисления верны и были инициированы вами.Непризнанные платежи могут быть результатом кражи личных данных или взлома учетной записи, и о них следует немедленно сообщить в ваш банк и, возможно, в правоохранительные органы.
2. Подтвердите, что все депозиты были зачислены на ваш счет. Если депозит не появляется, обратитесь за помощью в свой банк или кредитный союз.
3. Убедитесь, что все выписанные вами чеки депонированы. Если чек не был оплачен через пару недель, вам нужно убедиться, что он был получен.

Регулярное выполнение этих простых задач помогает обеспечить полный контроль над своей учетной записью.

Верх

Студенты и кредитные карты

Специальные задания для студентов с кредитными картами.

В этом разделе вы узнаете:

• Причины, по которым у студентов могут быть проблемы с кредитными картами.
• Когда использовать, а когда не использовать кредитную карту.
• Как избежать «ловушки минимального платежа».«
• Преимущества использования кредитных карт для определенных покупок.

Кредитные карты могут стать серьезным источником финансовых затруднений для студентов. В отличие от студенческих ссуд, платежи по кредитной карте не откладываются до окончания учебы — вы несете ответственность за выплату долга, как только он будет списан. Поскольку у большинства студентов скромный доход, вашим единственным источником денег для оплаты счетов по кредитной карте могут быть студенческие ссуды, другие кредитные карты, или вас могут даже заставить пропустить платежи и нанести удар по своему кредитному рейтингу.

В сочетании с выплатами по студенческому кредиту задолженность по кредитной карте может означать, что вы начнете свою жизнь после школы с ненужным финансовым бременем — представьте, что вы не можете позволить себе машину или дом только из-за оплаты кредитной картой! Это случается с большим количеством людей, чем вы можете ожидать.

Итак, если кредитные карты настолько плохи, почему бы просто не использовать наличные для всего? В определенной степени использование наличных денег — особенно для повседневных расходов — это вариант, который вы, возможно, захотите рассмотреть. Исследования показали, что люди тратят меньше, используя наличные, а не кредитные.Но в других случаях у вас может не быть наличных денег, необходимых на случай чрезвычайной ситуации, или вам может потребоваться купить авиабилет или арендовать автомобиль — каждый из которых более удобен с кредитной картой, а не с дебетовой.

Как и все остальное, кредитные карты могут использоваться по веским и необоснованным причинам. Использование кредита на случай чрезвычайной финансовой ситуации, например, при ремонте автомобиля вдали от дома, было бы ответственным использованием кредита. Но использование кредитных карт для ужинов, гаджетов и развлечений может быть рискованным. Как правило, если вы можете есть, пить или носить какой-либо предмет, обычно это не лучший способ использовать кредит.

Ловушка минимального платежа

Одна из наиболее распространенных проблем, с которыми люди сталкиваются с кредитными картами, заключается в том, что они попадают в ловушку минимальных платежей, что путает их способность производить минимальный ежемесячный платеж с фактическим погашением долга. Вы не поверите, но внесение только минимального платежа означает, что вы можете в конечном итоге заплатить в 3 раза больше суммы, которую вы первоначально заплатили!

Предположим, вы сняли в общей сложности 2000 долларов, а затем перестали делать новые платежи. Если ваша карта имеет процентную ставку 19% и типичная политика минимального погашения 2% от вашего баланса в месяц, вам потребуется более 22 лет, чтобы погасить карту.

Как такое возможно? Даже если вы выплачиваете 2% в месяц, сумма вашей задолженности растет каждый день из-за процентов — ваши 2% на самом деле просто выплачивают проценты и небольшую часть основной суммы. И погашение долга не только занимает очень много времени, но и обходится дорого — начисляемые проценты составят почти 5000 долларов, в результате чего первоначальные 2000 долларов фактически обойдутся вам в 7000 долларов!

Благодаря Закону о кредитных картах от 2009 года компании, выпускающие кредитные карты, теперь должны раскрывать больше информации о выписках по кредитным картам, в том числе о сборах за просрочку платежа, сценариях погашения, продолжительности времени, которое потребуется для погашения долга по каждому сценарию, и размерах процентов. быть заряженным.Некоторые компании даже модифицируют свою политику минимального погашения, чтобы сократить период погашения с использованием минимальных платежей до семи лет, что по-прежнему остается одним из самых дорогих доступных видов долга. Кроме того, если вы делаете банковские операции в Интернете и никогда не видите выписку в печатном формате, вы, вероятно, не увидите эту дополнительную информацию для потребителей.

В сочетании с гораздо более высокими процентными ставками, чем кредиты на образование, и риском для вашего кредитного рейтинга даже из-за случайных пропущенных платежей, легко увидеть, как кредитные карты могут стать серьезной проблемой.

Преимущества кредитных карт

Поскольку злоупотребление кредитными картами может привести к серьезным финансовым проблемам, следует ли сократить свою и полностью избегать их? Мы так не думаем. Есть много преимуществ, связанных с использованием кредитной карты.

• Чрезвычайные ситуации. Никто из нас не может предсказать будущее, а непредвиденные счета — это часть жизни.
• Создание хорошей кредитной истории. Хотя кредитные карты — это не единственный способ получить кредит, они могут помочь создать положительную кредитную историю, которая понадобится вам для будущих займов.
• Защита прав потребителей. Они позволяют заказывать продукты по телефону или через Интернет и предлагают защиту от мошенничества, которую могут не использовать некоторые дебетовые карты.
• Удобство. Аренда автомобилей и проживание в отеле удобнее с кредитной картой, поскольку средства на вашем банковском счете не удерживаются. Некоторые банки также имеют дневные лимиты расходов по дебетовым картам, что может быть проблемой, особенно при поездках за границу.

Мы рекомендуем всем учащимся иметь одну карту для использования в экстренных случаях, а также для покупок через Интернет или по почте, когда защита потребителей, обеспечиваемая кредитными картами, будет полезна.Ежедневные покупки следует делать наличными, чеком или дебетовой картой.

И прежде чем получить дополнительную кредитную карту — спросите себя, действительно ли она нужна. Если вы получаете новую карту, потому что вы исчерпали еще одну, это признак серьезных проблем. Некоторые люди также получают новую кредитную карту, потому что им предложили более низкую процентную ставку. Хотя использование этих дразнящих процентных ставок может сэкономить деньги для тех, у кого большой баланс, это стратегия, которая сопряжена с риском.Например, получение новой карты увеличивает общий доступный кредит, что дает вам возможность легко увеличить общий долг.

Если вы планируете приобрести новую карту по более низкой процентной ставке, часто проще всего просто позвонить в компанию, обслуживающую текущую кредитную карту, и сказать им, что вы рассматриваете возможность перехода на карту с более низкой ставкой — они могут сразу снизить вашу ставку.

Наконец, если вы все же решите сохранить баланс кредитной карты, помните, что вы единственный, кто может установить свой личный кредитный лимит, который может сильно отличаться от кредитного лимита на вашей карте.Даже если лимит вашей карты составляет 2000 долларов или больше, вы можете установить меньший личный лимит — например, когда вы достигнете баланса в 500 долларов, вы просто перестанете производить новые платежи, пока баланс не уменьшится.

Компании, выпускающие кредитные карты, также повысят кредитные лимиты для тех, кто вовремя оплачивает свои счета, что заставит некоторых почувствовать, что они, очевидно, могут справиться с большей задолженностью, потому что их компания, выпускающая кредитные карты, так заявляет. Это рассуждение — отличный способ справиться с долгами. В учебных материалах, предоставляемых компаниями, выпускающими кредитные карты, часто упоминаются «безопасные» уровни задолженности по кредитной карте — например, 10% вашего дохода.На самом деле не существует подходящего или нормального уровня долга по кредитной карте, кроме нуля. Как финансово ответственный взрослый человек, вы должны сказать «нет, спасибо» чрезмерному долгу, что бы ни говорили другие.

Верх

Кредит на строительство

Понимание решений и поведения, которые могут привести к улучшению кредитного рейтинга.

В этом разделе вы узнаете:

• Множество неоспоримых преимуществ солидной кредитной истории.
• Как максимально быстро увеличить свой кредит.
• Чего следует избегать при аннулировании кредитной карты.

Хорошая кредитная история позволяет получить кредит, особенно для крупных покупок, таких как дом или автомобиль, и сводит к минимуму стоимость всех займов. Например, необходимость платить всего один дополнительный процент по средней ипотечной ссуде из-за плохой кредитной истории может стоить 100000 долларов или более в течение срока ссуды. Плохой кредитный рейтинг также может сделать получение некоторых ссуд на образование дорогим или невозможным, что может затруднить получение степени или поступление в аспирантуру.

Чтобы создать и поддерживать хорошую репутацию, примите во внимание следующие советы:

• Используйте свой банковский счет ответственно — возвращенные чеки могут затруднить открытие других счетов в будущем.
• Если на ваше имя предоставляются такие услуги, как телефонная, кабельная, газовая или электрическая, убедитесь, что вы оплачиваете свои счета полностью и вовремя.
• Рассмотрим одну кредитную карту. Наличие большого количества кредитных карт не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг и может увеличить риск финансовых проблем.Если у вас более одной или двух карт, подумайте о том, чтобы оплатить дополнительные карты и прекратить их использовать.
• Всегда производите платежи по ссудам и кредитным счетам в установленный срок каждый месяц. Даже опоздание на один день может увеличить вашу процентную ставку и может привести к штрафу за просрочку платежа (в среднем 35 долларов). Если платеж задерживается более чем на 30 дней, ваш отчет о кредитных операциях может подвергнуться негативному воздействию на срок до семи лет.
• Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, и вы не можете оплатить счета, обратитесь к кредиторам. Перед тем как позвонить, составьте четкое описание того, почему вы не можете заплатить и что вы хотели бы, чтобы кредитор сделал, чтобы помочь.Например, если вы не можете позволить себе минимальный платеж в размере 100 долларов, возможно, вы можете позволить себе минимальный платеж в размере 40 долларов.
• Периодически проверяйте точность своего кредитного отчета. Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, даст вам возможность оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Если вам было отказано в кредите на основании информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, кредитор должен в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности предоставить вам название агентства кредитной отчетности и сообщить вам, что вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета. кредитный отчет по вашему запросу.В противном случае вы можете использовать веб-сайт AnnualCreditReport.com для просмотра своего отчета.

Аннулирование кредитных карт

При сокращении количества кредитных карт возникает соблазн официально аннулировать аккаунт. Но это потенциально может снизить ваш кредитный рейтинг. Это потому, что ваш кредитный рейтинг привязан как к длине вашей активной кредитной истории, так и к сумме вашего общего доступного кредита, который используется. Лучший способ «избавиться» от карты — погасить задолженность и просто прекратить ее использование.

Верх

Кража личных данных

Что такое кража удостоверений личности и как ее предотвратить.

В этом разделе вы узнаете:

• Различные виды кражи личных данных.
• Как воры могут получить вашу личную информацию.

Вы, наверное, слышали в средствах массовой информации термин «кража личных данных» или «кража личных данных». Это серьезная проблема, которая обходится жертвам в США в миллиарды долларов в год.

Кража личных данных происходит, когда кто-то использует вашу личную информацию без вашего разрешения для получения кредитных карт, ссуд, сотовых телефонов и всего, что требует подробной личной финансовой информации.Это потенциально может сделать вас ответственным за чьи-то расходы. На восстановление ущерба, нанесенного похитителями личных данных, могут уйти месяцы или даже годы, в течение которых вам могут отказать в ссуде или даже работе в результате их действий.

Кража личных данных начинается с неправомерного использования вашей личной информации, такой как ваше имя, номер социального страхования, номера кредитных карт или другой финансовой информации. Для похитителей личных данных эта информация не хуже золота, позволяя им либо списывать средства с ваших счетов, либо открывать новые банковские или кредитные счета.

Квалифицированные похитители личных данных могут использовать различные методы для получения вашей информации, в том числе:

• Dumpster Diving — Они роются в мусоре в поисках счетов или других бумаг с вашей личной информацией.
• Скимминг — они крадут номера кредитных / дебетовых карт с помощью специального запоминающего устройства при обработке вашей карты.
• Фишинг — они выдают себя за законные финансовые учреждения или компании и рассылают спам или всплывающие сообщения, чтобы заставить вас использовать компьютер для раскрытия вашей личной информации.
• Изменение вашего адреса — они перенаправляют ваши платежные ведомости в другое место, заполнив форму изменения адреса.
• Old-Fashioned Stealing — Они крадут бумажники или кошельки, почту, предварительно одобренные кредитные предложения или налоговую информацию. Они крадут кадровые записи или подкупают сотрудников, у которых есть доступ.
• Pretexting — Они используют ложные предлоги для получения вашей личной информации из финансовых учреждений, телефонных компаний и других источников.

Типы кражи личных данных
Один из видов кражи личных данных включает использование вашей существующей кредитной карты, чековой или дебетовой карты для совершения несанкционированных покупок.Мошенничество с кредитными картами обычно происходит, когда физическая карта утеряна или украдена. Если вы не подозреваете, что карта пропала, возможно, вы не узнаете о проблеме до тех пор, пока не проверите выписку по кредитной карте или пока платеж не будет отклонен. Другой тип мошенничества с кредитными картами — это кража номера вашего счета через устройство, подключенное к терминалам для кредитных карт, что позволяет злоумышленнику сделать копию вашей карты. К счастью, держатели кредитных карт редко несут ответственность за несанкционированные списания средств со счетов кредитных карт, если об этом сообщается в течение 60 дней с даты, когда компания-эмитент кредитной карты отправила выписку по вашему счету, отражающую мошеннические транзакции.

Мошенничество с дебетовой картой может произойти, когда вор получает вашу дебетовую карту и использует ее для осушения вашей учетной записи или совершения покупки у продавца. Как правило, если вы уведомите свой банк в течение двух рабочих дней с момента получения информации о потере или краже своей карты, вы можете понести ответственность за украденные деньги на сумму до 50 долларов США. Если вы уведомите свой банк в период между двумя рабочими днями, когда стало известно об утере или краже вашей карты, и через 60 дней после того, как ваш банк передал выписку по вашему счету, отражающую мошенническую транзакцию, вы можете понести ответственность до 500 долларов США.Вы должны сообщить о неавторизованных переводах в течение 60 дней с даты вашего банковского перевода в течение 60 дней с даты, когда ваш банк отправил вашу выписку, отражающую мошенническую транзакцию (-ы), чтобы избежать ответственности за последующие транзакции. Однако ограничения по времени и сумме в долларах могут варьироваться в зависимости от специфики происшествия и закона штата, в котором вы живете.

Мошенничество с чеками — еще одна форма кражи личных данных. Вор может украсть ваши чеки, подделать ваше имя и опустошить ваш счет. Или вор, которому вы выписали чек, может изменить его, чтобы вынуть больше денег, чем вы намеревались заплатить.Если вы сообщаете о мошенничестве с чеками в течение 30 дней с даты отправки вашим банком выписки с вашего текущего счета, в которой перечислены мошеннические транзакции, вы, как правило, не несете ответственности за любую часть украденных денег. Тем не менее, в зависимости от обстоятельств, ваш банк может провести расследование, чтобы определить, имеете ли вы право на возмещение. Важно проверять свои банковские выписки и незамедлительно уведомлять свой банк о любых расхождениях.

Каждая описанная нами форма кражи личных данных связана с кражей денег с существующей учетной записи.Другая форма кражи личных данных заключается в том, что вор использует вашу личность для открытия новых счетов. Этот тип кражи личных данных может занять больше времени, и его может быть гораздо сложнее исправить.

Верх

Признаки финансовых проблем

Обнаружение предупреждающих знаков чрезмерной задолженности.

При том, что каждый третий студент колледжа заканчивает обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более, очевидно, что задолженность по кредитной карте может стать серьезной — и неожиданной — проблемой для слишком большого числа студентов.Фактически, после опроса десятков тысяч студентов-первокурсников мы обнаружили, что большинство из них рассчитывают получить высшее образование с небольшой задолженностью по кредитной карте или вообще без нее. К сожалению, если студенты не учтут возможность того, что они могут оказаться в плохом финансовом положении, они могут не предпринять шагов, необходимых для предотвращения превращения небольшой проблемы в серьезный финансовый кризис.

Очевидно, что лучший способ справиться с долгом — это в первую очередь избегать его — организовать себя, составить финансовый план, придерживаться бюджета и сохранить чрезвычайный фонд, который можно использовать для оплаты неожиданного счета.Но даже если у вас никогда не было проблем с долгами, понимание того, как люди попадают в беду, может стать отличным способом помочь другу или члену семьи справиться с трудной ситуацией.

Для некоторых крупная задолженность по кредитной карте возникает быстро в результате чрезвычайной финансовой ситуации — например, крупного медицинского счета или потери работы. Но для большинства людей хроническая задолженность редко возникает сразу. Постепенно, месяц за месяцем, баланс их кредитных карт увеличивается в результате незапланированных покупок.Рано или поздно они обнаруживают, что на окупаемость уйдут месяцы или даже годы.

Хроническая задолженность обычно бывает трех стадий:

• Этап 1 — Сюрприз. Люди просто тратят больше, чем могут себе позволить, и удивляются, когда открывают счет по кредитной карте. Они проверяют все обвинения, думая, что где-то должна быть ошибка, но все обвинения правильные. Если хронический долг будет обнаружен вовремя, на этом этапе его можно заставить ремиссию, просто изменив привычки расходования средств и придерживаясь ежемесячного бюджета.
• Этап 2 — Отказ. На стадии отрицания люди месяцами или даже годами отрицают наличие проблемы. Они думают, что все под контролем, так как они могут вносить свои минимальные платежи. Компания, выпускающая кредитные карты, может даже повысить свой кредитный лимит, что некоторые считают приглашением потратить больше. Проблема в том, что их общая задолженность продолжает расти.
• Стадия 3 — полное начало. На последней стадии хронической задолженности люди не могут поддерживать выплаты по долгам, их счета приостановлены, а их общий долг продолжает расти из-за процентов и комиссий.Процентные ставки могут быть намного выше 30% для тех, кто имеет хронические долговые проблемы, что делает платеж, необходимый для погашения долга в размере 10 000 долларов США, составляет почти 500 долларов США в месяц в течение трех лет. Некоторым людям могут быть предъявлены судебные иски, и их заработная плата (текущая или будущая) будет удержана, а это означает, что их работодатель будет вынужден ежемесячно отправлять часть их заработной платы кредиторам.

Если не контролировать, все случаи хронической задолженности будут иметь один и тот же результат — кредитный рейтинг человека будет разрушен, и будущие попытки профинансировать автомобиль, дом или даже получить новую кредитную карту могут быть отклонены.Фактически, возможности трудоустройства могут быть даже ограничены, поскольку многие работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу.

Как узнать, что у вас серьезные финансовые проблемы? Вот несколько подсказок:

• Ваши расходы (питание, жилье, выплаты по долгам) превышают ваш доход. В результате с каждым месяцем вы попадаете в долги.
• Вы можете позволить себе делать только минимальные платежи или пропускать платежи по своему долгу из-за нехватки наличных денег.
• Процентные ставки по вашей кредитной карте были увеличены из-за пропущенных платежей, что затрудняет выплату даже минимальной суммы.
• Вам звонят из коллекторских агентств.
• Вы используете кредитную карту для оплаты статей, которые должны учитываться в вашем семейном бюджете (газ, еда, оплата других счетов и т. Д.).
• Вы вынуждены открыть дополнительные кредитные линии, чтобы сводить концы с концами, потому что ваши существующие кредитные линии исчерпаны.

Многие люди переживают период финансового стресса. Независимо от того, есть ли у вас краткосрочные трудности или проблема, с которой вы сталкивались в течение многих лет, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить свою ситуацию — от составления личного плана сокращения долга до обращения за помощью в агентство по кредитным консультациям.Мы также предлагаем подробную информацию о создании плана сокращения долга и выборе консультационного агентства в библиотеке.

Еще один вопрос, который следует рассмотреть, — может быть, у вас есть проблема с расходами ? Компульсивные траты — это состояние, при котором может потребоваться нечто большее, чем помощь «сделай сам». Наша оценка навязчивых расходов может оказаться полезной для выявления потенциально деструктивного поведения в отношении расходов. Оценка, составленная на основе контрольного списка анонимных должников, предлагает объективную обратную связь по более чем дюжине ключевых чувств и моделей поведения, которые могут быть признаком серьезной проблемы.

Верх

Хотите привнести «Финансовую грамотность 101» в свой колледж или университет?

Администрация школы может получить дополнительную информацию или пройти демонстрацию.

Ознакомьтесь с нашей программой

.