Выпускник юрвуза разгромил правовую позицию Минюста в Верховном суде

Верховный суд РФ 13 августа, без преувеличения, в пух и прах разнес правовую позицию системы Минюста России, удовлетворив жалобу выпускника Самарского юридического института ФСИН, который по окончании полного курса расторг контракт со службой и не согласился с методикой расчетов при возмещении расходов, затраченных на его обучение. Журналист Legal.Report стал свидетелем яркого выступления председательствующего судьи, в ходе которого был помянут глава Минюста, а в пример ведомству – весьма смутив представителя службы исполнения наказаний – показательно поставили МВД и Минобороны.

Материалы дела представила судья ВС РФ Татьяна Вавилычева, из доклада которой следовало, что УФСИН по Самарской области решило взыскать с Романа Горшкова средства, потраченные на его обучение в региональном ведомственном вузе. В иске уточнялось, что студентом данный гражданин являлся в период с августа 2009 года по июль 2014 года. С ним был заключен контракт, предполагавший пятилетнюю службу Горшкова в уголовно-исполнительной системе по окончании курса. Однако выпускник-юрист продержался в системе недолго: сначала ему на пару лет предложили должность инспектора отдела по режиму на период декретного отпуска основного сотрудника, а позже еще один краткосрочный контракт на работу в соседнем с Самарой городе Чапаевске – и вновь на время отпуска по уходу за ребенком предыдущего работника. Горшков счел нецелесообразным свой переезд и написал рапорт об увольнении по собственному желанию.

УФСИН удалось убедить Советский суд Самары в том, что экс-курсант не исполнил взятые на себя обязательства, и 6 сентября 2017 года исковые требования ведомства были удовлетворены в полном объеме – с Горшкова пропорционально неотработанному времени было взыскано 417 754 рубля с копейками. Сюда было включено полученное им за соответствующий период котловое и денежное довольствие, а заодно и стоимость форменного обмундирования. Апелляционным определением коллегии по гражданским делам Самарского облсуда от 4 декабря того же года это решение оставлено без изменения.

Горшков подал кассационную жалобу в ВС РФ, полагая судебное постановление незаконным, так как оно принято с существенным нарушением норм материального права в части определения состава расходов на обучение. После изучения ее доводов высшая судебная инстанция истребовала дело и установила наличие оснований для его рассмотрения. Судья Вавилычева, завершая свой доклад, отметила, что состав расходов, подлежащих возмещению Горшковым в подобной ситуации, «контрактом не определен». А суд первой инстанции, определяя этот состав (котловое плюс денежное довольствие плюс цена обмундирования), указал: данные расходы «понесены в связи с обучением, а не в связи с исполнением обязанностей сотрудника уголовно-исполнительной системы».

Поскольку извещенная надлежащим образом третья сторона, Самарский юридический институт ФСИН, в суд не явилась, дело решили рассмотреть при имеющейся явке. Председательствующий судья, один из опытнейших цивилистов ВС РФ Людмила Пчелинцева, предложила высказаться представителю Горшкова – Олесе Андриевской. Та поддержала доводы кассационной жалобы, заявив, что при определении суммы расходов необходимо учитывать: деньги, выплаченные в качестве денежного довольствия, никак нельзя отнести к расходам на обучение. Такая выплата сама по себе прописана в законе о социальных гарантиях сотрудников ряда федеральных органов исполнительной власти (закон 283-ФЗ от 30 декабря 2012 года). Вместе с тем Андриевская ссылалась на приказ ФСИН России от 2013 года №269, в котором утвержден порядок обеспечения денежным довольствием сотрудников уголовно-исполнительной системы, и на положения ст. 137 ТК РФ, в которой случаи, подобные рассматриваемому, «не поименованы». Суд вместе с тем никак не учел, что при определении стоимости обмундирования необходимо учитывать процент его износа.

– Выводы суда о том, что выплаченное ответчику денежное содержание является одной из составных частей затрат на обучение, не соответствует обстоятельствам дела, – утверждала Андриевская. – Денежное довольствие сотрудников является основным средством их материального обеспечения. А Горшков стал именно сотрудником уголовно-исполнительной системы…

– Нам все ясно, вы мотивировали свои доводы, – ободряюще заметила Пчелинцева.

– Мы также хотим сказать о приказе Минюста России №376 об утверждении положения о денежном довольствии сотрудников системы, – продолжила представитель, – а также о федеральном законе №342 от 2011 года о службе в органах внутренних дел, этот закон также применяется в отношении сотрудников – о чем говорит практика Верховного суда.

– Закон этот не применяется! – заявила председательствующая судья. – А применяется положение о службе в органах внутренних дел. Если вы апеллируете к этому закону, то какую его норму полагаете необходимым применить?

– Хотим применить порядок, что взыскивается… – немедленно нашлась Андриевская.

– Ах, порядок, понятно, – примирительно сказала Пчелинцева. – Кстати, решение суда исполнено в отношении Горшкова?

– Да, все передано в ФССП, уже идут удержания с банковской карты.

– А вы, – обратилась судья к самому Горшкову, – поясните суду, почему прекратили службу по собственному желанию? Вроде закончили все, приступили к службе, все шло, как надо… Что случилось?

Выпускник юрвуза посетовал, что после того, как он решил поспорить насчет целесообразности перевода в отстоящий от Самары примерно на 30 километров Чапаевск, его «попросили» написать заявление.

– Каждый день я работал с мыслью о том, что женщина эта может выйти из декрета – и меня пихнут непонятно куда! – рассказал Горшков. – А служба в изоляторе, кстати, гораздо тяжелее, чем в тюрьме. Контингент постоянно обновляется, надо нарабатывать связи, опыт, это не как в зоне, где…

– Где все сидят по десять-пятнадцать лет, да?! – в один голос воскликнули Пчелинцева и вступившая в диалог судья Светлана Фролкина.

По словам ободренного такой поддержкой Горшкова, в итоге с его карьерой «все так и произошло» – отпуск основного сотрудника закончился, и ему предложили «опять декретную должность, да еще в маленьком городке». Начались «недопонимания», закончившиеся увольнением.

– Расстояние-то сколько до Чапаевска от Самары? – вновь участливо поинтересовалась судья Пчелинцева. – Вы говорите, 30-40 километров? Да, большое…

Настала очередь для выступления представителя УФСИН Юлии Селиной. Она принялась отстаивать абсолютную правоту своего ведомства, ориентируясь на внутренние нормативные акты, – однако практически сразу вошла в жесткое противостояние с Пчелинцевой.

– Ответчик путает понятия «заработная плата» и «денежное довольствие»! – взывала Селина. – Денежное довольствие выплачивается сотрудникам, обучающимся в учебных заведениях. Горшков являлся курсантом и никакие должностные обязанности не исполнял. Он просто учился.

– Зэкам морды колотить – ничего себе «обучение»! – тихо возмущался меж тем Горшков.

Как утверждала Селина, «заработную плату учащийся получать попросту не мог».

– Иными словами, это было как бы довольствие, – подытожила она. – Ответчик не отрицает, что он обучался и личные средства за это не оплачивал…

– Скажите, пожалуйста, – внезапно прервала представителя УФСИН Пчелинцева, — а почему в вашей системе в отличие от Минобороны и МВД отношения, связанные с возвратом денег, не урегулированы?

– Как же не урегулированы, ваша честь? – опешила Селина.

– Да вот так, никак! – продолжила «наступление» судья. – Все, что вы рассказываете, никакой критики не выдерживает! Абсолютно никакой! Денежное довольствие и заработная плата – это одно и то же! Состав расходов на обучение четко определен законом, другая сторона по делу правильно отметила! Есть еще и правила, утвержденные правительством, все по полочкам разложено.

При этом Пчелинцева, словно помогая себе, звучно ударяла ладонью по столу. А Селина вовсе потерялась.

– Нет, а у вас-то что? – продолжала как будто отчитывать ее судья. – Почему не урегулированы отношения?

– Они урегулированы… указом президента о реформировании уголовно-исполнительной системы! – пыталась защищаться Селина.

– Что? Указом президента, оказывается? – иронизировала Пчелинцева. – Вот есть правила по МВД, я упоминала, по Минобороны… А у вас? Вы хотя бы из любопытства посмотрели – что включается в состав расходов для курсантов МВД! Не взыскивается там никакое денежное довольствие! Что вы нам тут говорите?!

– Ну, там взыскивается котловое, – едва различимо проговорила Селина.

– Вы утверждаете нам?! – почти вскричала судья. – А мы вам говорим обратное! Горшков именно службу проходил, и в контракте об этом сказано. В общем, позиция ваша понятна. Очень жаль, что вы не понимаете – у вас есть большой пробел и его надо ликвидировать. Надо срочно докладывать министру юстиции! Видимо, он не в курсе. А то у вас расходы на преподавателей, на специальные технические средства и так далее, выходит, поглощаются, гм, денежным довольствием. Знаете, у Верховного суда очень много вопросов к вашей системе. И ваше выступление здесь говорит о том, что вы даже сути проблемы не улавливаете. Очень плохо!

Судья Фролкина напоследок упрекнула Селину в том, что в систему «зачем-то взяли человека», который был «не нужен», коль скоро его постоянно устраивали на не слишком перспективные временные должности. «Вы на себя не проецируете ситуацию, что с вами так же поступят?» – бросила представителю ФСИН вдогонку Пчелинцева.

В совещательной комнате судьи пробыли около четверти часа, после чего было оглашено решение: удовлетворить жалобу Горшкова, отменив предыдущие судебные решения, дело направить на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Приказ ФСИН России от 23.04.2018 N 348

МИНИСТЕРСТВО ЮСТИЦИИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ИСПОЛНЕНИЯ НАКАЗАНИЙ

ПРИКАЗ

от 23 апреля 2018 г. N 348

О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЯ

В ПОРЯДОК ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМ ДОВОЛЬСТВИЕМ СОТРУДНИКОВ

УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ, УТВЕРЖДЕННЫЙ ПРИКАЗОМ ФСИН

РОССИИ ОТ 27 МАЯ 2013 Г. N 269 «ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА

ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМ ДОВОЛЬСТВИЕМ СОТРУДНИКОВ

УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ, ПОРЯДКА ВЫПЛАТЫ

ПРЕМИЙ ЗА ДОБРОСОВЕСТНОЕ ВЫПОЛНЕНИЕ СЛУЖЕБНЫХ

ОБЯЗАННОСТЕЙ СОТРУДНИКАМ УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ

СИСТЕМЫ И ПОРЯДКА ОКАЗАНИЯ МАТЕРИАЛЬНОЙ ПОМОЩИ

СОТРУДНИКАМ УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ»

В соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2012 г. N 283-ФЗ «О социальных гарантиях сотрудникам некоторых федеральных органов исполнительной власти и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, N 53 (ч. 1), ст. 7608; 2013, N 27, ст. 3477, N 49 (ч. 7), ст. 6351; 2014, N 26 (ч. 1), ст. 3403, N 45, ст. 6152; 2015, N 14, ст. 2008, N 24, ст. 3546; 2016, N 18, ст. 2501, N 27 (ч. 2), ст. 4238, N 50, ст. 6977) в целях реализации Указа Президента Российской Федерации от 8 мая 2001 г. N 528 «О некоторых мерах по укреплению юридических служб государственных органов» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 20, ст. 2000) приказываю:

Внести изменение в Порядок обеспечения денежным довольствием сотрудников уголовно-исполнительной системы, утвержденный приказом ФСИН России от 27 мая 2013 г. N 269 «Об утверждении Порядка обеспечения денежным довольствием сотрудников уголовно-исполнительной системы, Порядка выплаты премий за добросовестное выполнение служебных обязанностей сотрудникам уголовно-исполнительной системы и Порядка оказания материальной помощи сотрудникам уголовно-исполнительной системы» (зарегистрирован Минюстом России 21 июня 2013 г., регистрационный N 28865), с изменениями, внесенными приказами ФСИН России от 9 апреля 2015 г. N 341 (зарегистрирован Минюстом России 17 апреля 2015 г., регистрационный N 36894), от 20 декабря 2016 г. N 1083 (зарегистрирован Минюстом России 13 января 2017 г., регистрационный N 45220), от 15 мая 2017 г. N 365 (зарегистрирован Минюстом России 3 июля 2017 г., регистрационный N 47270), согласно приложению.

Директор

Г.А.КОРНИЕНКО

Приложение

к приказу ФСИН России

от 23 апреля 2018 г. N 348

ИЗМЕНЕНИЕ,

ВНОСИМОЕ В ПОРЯДОК ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМ ДОВОЛЬСТВИЕМ

СОТРУДНИКОВ УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ, УТВЕРЖДЕННЫЙ

ПРИКАЗОМ ФСИН РОССИИ ОТ 27 МАЯ 2013 Г. N 269

«ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА ОБЕСПЕЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫМ ДОВОЛЬСТВИЕМ

СОТРУДНИКОВ УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ, ПОРЯДКА

ВЫПЛАТЫ ПРЕМИЙ ЗА ДОБРОСОВЕСТНОЕ ВЫПОЛНЕНИЕ СЛУЖЕБНЫХ

ОБЯЗАННОСТЕЙ СОТРУДНИКАМ УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ

И ПОРЯДКА ОКАЗАНИЯ МАТЕРИАЛЬНОЙ ПОМОЩИ СОТРУДНИКАМ

УГОЛОВНО-ИСПОЛНИТЕЛЬНОЙ СИСТЕМЫ»

1. Порядок обеспечения денежным довольствием сотрудников уголовно-исполнительной системы, утвержденный приказом ФСИН России от 27 мая 2013 г. N 269 «Об утверждении Порядка обеспечения денежным довольствием сотрудников уголовно-исполнительной системы, Порядка выплаты премий за добросовестное выполнение служебных обязанностей сотрудникам уголовно-исполнительной системы и Порядка оказания материальной помощи сотрудникам уголовно-исполнительной системы», дополнить главой IX.I следующего содержания:

«IX.I. Ежемесячная надбавка сотрудникам, имеющим

высшее юридическое образование и замещающим должности

юридической специальности

51.1. Сотрудникам, имеющим высшее юридическое образование и замещающим штатные должности, в основные служебные обязанности по которым входят проведение правовой экспертизы правовых актов и проектов правовых актов, подготовка и редактирование проектов правовых актов и их визирование в качестве юриста или исполнителя, устанавливается ежемесячная надбавка в следующих размерах:

сотрудникам, замещающим должности первого заместителя директора ФСИН России, заместителей директора ФСИН России, начальников структурных подразделений ФСИН России, первых заместителей начальников структурных подразделений ФСИН России, заместителей начальников структурных подразделений ФСИН России, — 35 процентов должностного оклада;

сотрудникам, проходящим службу в правовом управлении ФСИН России, отделе по защите государственной тайны ФСИН России, отделе обработки, редактирования и контроля документов управления делами ФСИН России, отделе нормативно-правового регулирования государственной службы и кадров управления кадров ФСИН России, а также юридических службах (группах) структурных подразделений ФСИН России, — 30 процентов должностного оклада;

сотрудникам, проходящим службу в структурных подразделениях ФСИН России и входящим в состав Контрактной службы Федеральной службы исполнения наказаний и (или) Единой комиссии ФСИН России по осуществлению закупок, — 30 процентов должностного оклада;

иным сотрудникам, проходящим службу в структурных подразделениях ФСИН России, — 20 процентов должностного оклада;

сотрудникам, проходящим службу в федеральном казенном учреждении «Центральная нормативно-техническая лаборатория Федеральной службы исполнения наказаний» и входящим в состав Единой комиссии ФСИН России по осуществлению закупок, — 30 процентов должностного оклада;

иным сотрудникам, осуществляющим правовое обеспечение деятельности учреждений и органов УИС и проходящим службу в учреждениях, непосредственно подчиненных ФСИН России, территориальных органах ФСИН России, учреждениях УИС, подведомственных территориальным органам ФСИН России, — 10 процентов должностного оклада.

Сотрудникам, имеющим право на установление ежемесячной надбавки по нескольким основаниям, установление ежемесячной надбавки производится по одному из них, по которому предусмотрен наибольший размер.».

Сколько в России силовиков и как растут их зарплаты • Проект.

Понятием силовики в исследовании обозначены сотрудники силовых ведомств. К ним в научной литературе относят федеральные учреждения и ведомства, которые обеспечивают национальную безопасность, владеют правом на оперативно-розыскную деятельность и силовыми средствами (например, вооруженными подразделениями в своем составе).

К силовикам мы отнесли представителей Министерства внутренних дел, Федеральной службы войск национальной гвардии, Министерства обороны, Федеральной службы безопасности, Федеральной службы охраны, Службы внешней разведки, Министерства по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Следственного комитета, Генеральной прокуратуры, Федеральной службы исполнения наказаний, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной таможенной службы и Государственной фельдъегерской службы.

Силовым ведомством также считается Главное управление специальных программ президента, однако мы исключили его из списка из-за отсутствия данных по численности сотрудников, бюджету и средней зарплате.

Исследование ограничено периодом с 2012 по 2018 год.

Чтобы оценить, сколько в России силовиков и как менялась их численность с годами, мы обратились к данным из государственных контрактов на закупку услуг по осуществлению обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников. Численность сотрудников ведомства указана в текстах технических заданий закупок, которые размещены на сайте Единой информационной системы в сфере закупок. За численность ведомства мы принимали только число действующих сотрудников без учета уволенных

, например, у Минобороны в страховки попадают «граждане, со дня увольнения с военной службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов которых прошло не более одного года», их мы не учитывали
×
.

Подобные данные отсутствуют в открытом доступе для ФСИН за 2012 год и МВД за 2012-2013 годы. По этим ведомствам анализ изменения численности проводился только за годы с известными данными. Полностью недоступны данные по засекреченным ведомствам — ФСБ, ФСО и СВР, численность застрахованных лиц не публикует также Росгвардия

. Ведомство отказалось предоставить данные о численности в ответ на запрос «Проекта»
×
. В этих случаях мы использовали экспертные оценки и информацию из выступлений официальных представителей ведомств. Данные по Государственной фельдъегерской службе опубликованы Росстатом, данных о страховках на сайте госзакупок для нее нет. В остальных случаях мы использовали данные страхования как более достоверные. Например, при подготовке исследования выяснилось, что данные Росстата отличаются от данных из публичных выступлений глав силовых ведомств и от оценок экспертов в 8-11 раз. Для международных сравнений использовались данные сборника The Military Balance 2018, подготовленного Международным институтом стратегических исследований.

Численность силовиков на конец года по регионам публикует Росстат. Для оценки обеспеченности региона сотрудниками трех ведомств — МВД, Генпрокуратуры и Следственного комитета — мы пересчитали число сотрудников на 100 тыс. населения соответствующего региона на 2018 год. Данные по численности населения регионов также опубликованы Росстатом. Мы выбрали эти три ведомства, так как по остальным статистика по территориальным органам либо не ведется, либо включает только гражданских служащих, как в случае с Росгвардией и МЧС.

Для оценки затрат государства на силовые ведомства мы обратились к данным по исполнению расходов федерального бюджета, опубликованным на сайте Федерального казначейства. Чтобы узнать, какая доля расходов в федеральном бюджете уходит на силовиков, мы проанализировали статьи «Национальная оборона» и «Национальная безопасность и правоохранительная деятельность».

Важно отметить, что крупную часть трат на силовиков государство засекречивает

, согласно указу «Об утверждении перечня сведений, отнесенных к государственной тайне», к секретным сведениям относится, например, информация о расходах, связанных с обеспечением обороны, безопасности государства, правоохранительной и антитеррористической деятельности
×
, поэтому узнать, сколько всего денег в федеральном бюджете выделено тому или иному силовому ведомству нельзя: разбивка на ведомства отражается только по открытым статьям бюджета. Оценка полных трат вместе с секретными статьями доступна только на укрупненных уровнях: мы видим, сколько ушло на вооруженные силы, органы прокуратуры и следствия

, до 2014 года — только органы прокуратуры
×
, органы внутренних дел, войска национальной гвардии

, до 2017 года — внутренние войска
×
, систему исполнения наказаний, органы безопасности, органы пограничной службы, защиту населения от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, гражданскую оборону и обеспечение пожарной безопасности. По этим областям мы провели сравнение трат вместе с секретными статьями, а при сравнении затрат на конкретные ведомства учитывали только открытую часть бюджета.

При сравнении финансовых данных за разные годы необходимо делать поправку на инфляцию, поэтому мы отображаем не только абсолютные величины, но и то, как менялась доля расходов на то или иное ведомство в общем бюджете на силовиков.

Данные о среднемесячной начисленной заработной плате работников различных ведомств собирает Федеральная служба государственной статистики, они публикуются на сайте Единой межведомственной информационно-статистической системы (ЕМИСС). Эти цифры не учитывают выплаты социального характера

 — оплата отдыха, лечения, проезда
×
. Росстат публикует три суммы средней заработной платы для каждого ведомства: отдельно на федеральном уровне, отдельно на региональном уровне и на обоих уровнях вместе. Для отдельных ведомств (Министерства обороны и Федеральной службы исполнения наказаний) данные о средней зарплате на региональном уровне отсутствуют. В этих случаях Росстат приводит данные «только по работникам центральных аппаратов, поскольку территориальные органы у них не предусмотрены»

, пояснил Росстат «Проекту» в ответе на запрос
×
. Отсутствуют данные и по засекреченным ведомствам (ФСБ, ФСО и СВР), так как они не предоставляют в Росстат отчетность о средней заработной плате.

Зарплаты силовиков мы сравнили со средней заработной платой всех россиян. Данные о среднемесячной номинальной начисленной заработной плате работников по полному кругу организаций в целом по экономике по субъектам России публикует Росстат.

Данные о средней заработной плате имеют свои ограничения: они рассчитываются как отношение всех средств, начисленных на оплату труда, к среднесписочной численности служащих. Это значит, что при расчетах суммируются как зарплаты рядовых сотрудников, так и высокопоставленных чиновников, что может приводить к отклонению показателя от реальности.

«Проект» отправил запросы данных о численности и заработной плате сотрудников в МВД, Росгвардию, Минобороны, МЧС, Следственный комитет, Генпрокуратуру, ФСИН, ФССП, Государственную фельдъегерскую службу и Федеральную таможенную службу. На запрос ответили только МВД и ФСИН, однако ответы не содержали необходимых данных.

Личные финансы для коренных и некоренных народов

ВВЕДЕНИЕ

Финансовый менеджмент — это управление финансированием потребления и инвестиций. У вас есть два источника денег: вы сами или кто-то другой. Вам необходимо решить, чьи деньги использовать и как сделать это максимально эффективно, чтобы получить максимальную выгоду и минимизировать затраты. Как и в случае любых финансовых решений, вам также необходимо подумать о стратегических последствиях ваших решений и о том, как они могут повлиять на ваше будущее.

Вы можете использовать собственные деньги в качестве источника финансирования, если ваш доход как минимум равен вашим расходам на проживание. Если больше, у вас есть профицит бюджета, который можно сохранить и использовать в качестве источника финансирования в будущем, одновременно получая доход. Если ваш собственный доход меньше расходов, у вас дефицит бюджета, который потребует другого внешнего источника финансирования — чужих денег, — что приведет к дополнительным расходам. В идеале вы хотите избежать дополнительных расходов по займам и вместо этого создать дополнительный доход за счет сбережений.Методы составления бюджета, описанные в главе 5 «Финансовые планы: бюджеты», помогают более четко увидеть эту картину.

Ваша способность делать сбережения будет меняться в течение вашей жизни, поскольку изменятся состав вашей семьи, возраст, выбор профессии и здоровье. Эти «микро» факторы определяют ваши доходы и расходы и, следовательно, вашу способность создавать профицит бюджета и собственное внутреннее финансирование. Точно так же ваша потребность в использовании внешнего финансирования, такого как кредит или заем, будет зависеть от вашего дохода, расходов и способности сберегать.

Иногда неожиданное изменение может превратить профицит бюджета в дефицит бюджета (например, внезапная потеря работы или увеличение расходов на здравоохранение), и вкладчик может неохотно стать заемщиком. Возможность распознавать эти изменения и понимать варианты финансирования и управления денежными потоками поможет вам разработать более эффективные стратегии.

Финансирование может использоваться для покупки долгосрочного актива, который будет приносить доход, сокращать расходы или создавать прирост стоимости, и это может быть полезно, когда эти выгоды перевешивают стоимость долга. На прибыль от долгосрочных активов также влияют личные факторы. Например, дом может быть более полезным, эффективным и ценным, когда семьи больше.

Макроэкономические факторы, такие как экономический цикл, уровень занятости и инфляция, также должны влиять на ваши финансовые решения. На ваши доходы и расходы влияет рост или сокращение экономики, особенно потому, что это влияет на вашу собственную занятость или потенциал заработка. Инфляция или дефляция, или ожидаемая девальвация или повышение курса валюты, влияют на процентные ставки, поскольку и кредиторы, и заемщики ожидают использования или возврата денег, стоимость которых изменилась.

Решения по управлению финансами становятся более сложными, когда личные и макроэкономические факторы становятся частью процесса принятия решений, но результатом является более реалистичная оценка альтернатив и лучшая стратегия, которая оставляет больше возможностей для выбора в будущем. Однако решения по управлению финансами трудны не из-за их сложности, а потому, что то, как вы финансируете свои активы и расходы (то есть образ жизни), определяет вашу жизнь.

7.1 СОБСТВЕННЫЕ ДЕНЬГИ: НАЛИЧНЫЕ

Цели обучения

1. Укажите денежные потоки и инструменты, используемые для управления доходными депозитами и расходами.
2. Объясните цель проверки балансировки.

Большинство людей используют чековый счет в качестве основного средства управления денежными потоками в повседневной жизни. Доходы от заработной платы и, возможно, от инвестиций зачисляются на этот счет, а расходы оплачиваются с него. Однако фактическое внесение зарплаты и выписка чеков несколько устарели, поскольку все больше услуг по управлению денежными потоками предоставляется в электронном виде.

Когда поступающие средства распределяются регулярно, например, в виде зарплаты или государственного распределения, предпочтительным является прямой депозит . Для работодателей и государственных учреждений он предлагает более эффективный, своевременный и безопасный способ распределения средств. Для получателя прямой перевод одинаково своевременен и безопасен и может обеспечить более эффективное распределение средств по разным счетам. Например, часть вашей зарплаты может быть зачислена непосредственно на сберегательный счет, а остальная часть зачислена непосредственно на ваш чековый счет для оплаты расходов на проживание.Поскольку вы никогда не «видите» сэкономленные деньги, они никогда не проходят через счет, который вы «используете», поэтому вы с меньшей вероятностью потратите их.

Для снятия средств или платежей существует множество электронных вариантов. Автоматические платежи можно запланировать для периодического платежа (т. Е. Того же получателя, той же суммы), такого как ипотека или платеж за автомобиль. Их также можно использовать для периодических расходов разной суммы, например, на коммунальные или телефонные расходы. Дебетовую карту можно использовать для прямого перевода средств во время покупки; деньги снимаются с вашего счета и переводятся получателю одним быстрым движением при оформлении заказа. Предлагаемая банком карта ATM (банкомат) обеспечивает удобный доступ к наличным деньгам на ваших банковских счетах посредством мгновенного снятия наличных.

Банк очищает эти транзакции, поскольку он управляет вашим счетом, предоставляя отчеты о ваших денежных операциях, обычно ежемесячно и онлайн. Когда вы сверяете свои записи (т. Е. Свою чековую книжку или счета в программном обеспечении) с выпиской из банка, вы балансируете на своем чековом счете. Это гарантирует, что ваши записи и записи банка верны, а ваша информация и баланс счета актуальны и соответствуют данным банка.Банки делают ошибки, и вы тоже, поэтому важно проверить и убедиться, что версия событий банка совпадает с вашей.

Основные выводы

1. Чековой счет — это основной инструмент управления денежными потоками для большинства потребителей, позволяющий оплачивать расходы и хранить наличные до тех пор, пока они не понадобятся.
2. Сведение баланса в чековой книжке позволяет сверять ваши личные записи с записями банка об активности вашего чекового счета.

Упражнения

1. В журнале личных финансов подробно опишите все средства, которые вы используете для управления своими денежными потоками.Включите все ваши счета, которые обслуживаются через банки и финансовые компании. Кроме того, укажите свои карты, выпущенные банками, такие как дебетовые карты или карты банкоматов, и укажите любые прямые депозиты и автоматические платежи, которые производятся через ваши сберегательные и чековые счета. Как вы можете улучшить управление денежными средствами с помощью банковских инструментов?
2. Предлагает ли ваш банк услуги онлайн-банкинга, такие как электронная оплата счетов? Просмотрите свой банк и другие в Интернете, чтобы узнать больше об интернет-банке.Какие продукты и услуги предлагают онлайн-отделения и банки? Вы (или будете ли вы) пользоваться этими продуктами и услугами? Почему или почему нет? Обсудите онлайн-банкинг с одноклассниками. Что они называют основными преимуществами и рисками электронного банкинга?

7. 2 ВАШИ ДЕНЬГИ: ЭКОНОМИЯ

Цели обучения

1. Укажите рынки и учреждения, используемые для сбережений.
2. Сравните и сопоставьте инструменты, используемые для экономии.
3. Проанализируйте сберегательную стратегию с точки зрения ее ликвидности и риска.

Когда доходы превышают расходы, возникает профицит бюджета, который можно сэкономить. Вы можете оставить его у себя и сохранить для использования в будущем, но тогда вы должны защитить его от кражи или повреждения. Что еще более важно, вы создаете альтернативную стоимость. Поскольку деньги торгуются на рынках, а ликвидность имеет ценность, ваша альтернатива — предоставить эту ликвидность кому-то, кто хочет ее больше, чем вы в данный момент, и готов платить за ее использование. Простаивающие деньги — это упущенная возможность.

Цена, которую вы можете получить за свои деньги, связана со спросом и предложением ликвидности на рынке, что, в свою очередь, связано с множеством других макроэкономических факторов. Это также во многом связано со временем, альтернативными издержками и рисками. Если вы готовы предоставить свою ликвидность в долг на долгое время, то у заемщика есть больше возможностей для ее использования, а повышенная мобильность увеличивает ее ценность. Однако, хотя у заемщика больше возможностей, у вас (продавца) больше альтернативных издержек, потому что вы отказываетесь от большего выбора в течение более длительного периода времени.Это также создает больший риск для вас, поскольку в течение длительного периода времени может произойти больше. Чем дольше вы ссужаете свою ликвидность, тем больше вам потребуется компенсация за возросшие альтернативные издержки и риск.

Сберегательные рынки

Рынки ликвидности называются денежными рынками и рынками капитала . Денежные рынки используются для относительно краткосрочной торговли деньгами с низким уровнем риска, тогда как рынки капитала используются для относительно долгосрочной торговли деньгами с повышенным риском. Различные временные горизонты и толерантность к риску покупателей, и особенно продавцов, на каждом рынке создают разные способы торговли или упаковки ликвидности.

Когда люди делают сбережения или инвестируют для долгосрочной цели (например, образование или выход на пенсию), они с большей вероятностью будут использовать рынки капитала; их более длительный временной горизонт позволяет более эффективно использовать риск для получения прибыли. Сбережения для финансирования потребления больше зависят от торговой ликвидности на денежных рынках, потому что обычно существует более короткий горизонт использования денег.Кроме того, большинство людей менее охотно принимают на себя альтернативные издержки и риски, когда речь идет о потреблении, что ограничивает время, в течение которого они готовы предоставить ликвидность.

Когда вы сберегаете, вы являетесь продавцом или кредитором ликвидности. Когда вы используете чужие деньги или занимаете деньги, вы являетесь покупателем ликвидности.

Сберегательные учреждения

Для большинства людей доступ к денежным рынкам осуществляется через банк. Банк функционирует как посредник или «посредник» между индивидуальным кредитором денег (вкладчиком) и индивидуальным заемщиком денег.

Для вкладчика или кредитора банк может предложить удобство поиска и проверки заемщиков, а также управление выплатой кредита. Самое главное, банк может гарантировать кредитору возврат: банк берет на себя риск кредитования. Для заемщиков банк может создать стабильную поставку излишков денег для ссуд (от кредиторов) и установить стандартные условия ссуды для заемщиков.

Банки создают другие преимущества как для кредиторов, так и для заемщиков. Посредничество позволяет ссудам и займам быть гибкими, а сроки погашения ссуд могут варьироваться.То есть вам не нужно давать взаймы именно ту сумму, которую кто-то хочет занять, именно на то время, когда он или она хочет ее занять. Банк может «разъединить» кредитора и заемщика, создавая такую ​​гибкость. Имея много кредиторов и много заемщиков, банк диверсифицирует предложение денег и спрос на них, тем самым снижая общий риск на денежном рынке.

Банк также может накопить опыт в области проверки заемщиков для минимизации риска, а также в управлении и взыскании платежей по кредитам. В свою очередь, это снижение риска позволяет банку привлекать кредиторов и диверсифицировать предложение.Благодаря диверсификации и опыту банки в конечном итоге снижают стоимость кредитования и заимствования ликвидности. Поскольку они создают стоимость на рынке (за счет снижения издержек), банки остаются посредниками или посредниками на денежных рынках.

В Канаде в настоящее время действуют пять банков и Национальный банк Канады, часто называемый «большой шестеркой», на которые приходится более 90 процентов всех банковских активов Канады. Штаб-квартира Национального банка Канады находится в Монреале, Квебек, а штаб-квартира пяти банков находится в Торонто, Онтарио.Эти пять банков классифицируются как национальные банки Списка I, которые являются банками, принадлежащими Канаде и владеющими не более чем 10 процентами голосующих акций, контролируемых одной долей. Эти банки: Банк Монреаля, Канадский Императорский коммерческий банк, Королевский банк Канады, Scotiabank и Toronto-Dominion.

В отличие от США, где есть сотни банков, некоторые из которых имеют лишь несколько филиалов, в Канаде гораздо меньше банков, многие из которых имеют сотни филиалов по всей стране.Банки, включенные в Список II, могут находиться в национальной собственности или под иностранным контролем и не соответствовать 10-процентному пределу (Ebert, Griffin, Starke, and Dracopoulos, 2017). Банки, включенные в Список III, являются филиалами иностранных организаций, которым в соответствии с Законом о банках разрешено заниматься банковской деятельностью в Канаде. На эти иностранные учреждения распространяются определенные ограничения, на которые не распространяются банки, включенные в Список I и II. Bank of America и Capital One являются примерами таких учреждений.

Кредитные союзы , или caisses populaires , действуют аналогичным образом, но являются организациями с кооперативным членством, членами которых являются вкладчики. Кредитные союзы также имеют тенденцию быть более ориентированными на сообщества в своей общей миссии. Например, Кредитный союз Conexus способствует финансовому благополучию, что является его ключевым приоритетом, через свою Программу инвестиций в сообщества. В партнерстве с некоммерческими и благотворительными организациями кредитные союзы поддерживают программы обучения финансовой грамотности, капитальные проекты и программы, направленные на удовлетворение основных человеческих потребностей в отношении образования, питания, жилья и медицинских услуг. Еще одно различие между банками и кредитными союзами заключается в том, что банки регулируются на федеральном уровне, в то время как кредитные союзы регулируются провинциями или территориями.

Помимо банков, к другим видам посредников для вкладчиков относятся пенсионные фонды, компании по страхованию жизни и инвестиционные фонды. Они сосредоточены на сбережении для конкретной долгосрочной цели. Однако для финансирования потребления большинство людей в первую очередь используют банки или кредитные союзы.

Некоторые посредники отошли от модели «обычных» отделений и теперь работают как онлайн-банки, полностью или частично. У банка есть преимущества с точки зрения затрат, если он может использовать онлайн-технологии для обработки сбережений и кредитования.Эта экономия средств может быть передана вкладчикам в виде более высокой доходности сберегательных счетов или более низких комиссий за обслуживание. Большинство банков предлагают доступ к счетам в Интернете и, во все большей степени, через мобильный телефон или смартфон. Посредники, действующие как финансовые компании, предлагают аналогичные услуги.

Канадская корпорация по страхованию вкладов (CDIC) — это федеральная корпорация правительства Канады, которая защищает подходящие депозиты в каждом из своих финансовых учреждений-членов на сумму до 100000 долларов США (основная сумма и проценты вместе взятые) на каждого вкладчика по каждой застрахованной категории в случае отказ.Нет необходимости подавать заявление на эту страховку или подавать иск; покрытие предоставляется бесплатно и автоматически, если депозиты выплачиваются в Канаде и в канадской валюте. CDIC не покрывает депозиты в иностранной валюте, включая доллары США. Если депозиты делаются в филиале или офисе учреждения-члена CDIC в Канаде, это учреждение имеет право на покрытие CDIC (CDIC, 2018a). Аналогичная защита предоставляется клиентам кредитных союзов. Провинциальный страховщик депозитов присутствует в каждой из десяти провинций Канады и защищает провинциальные кредитные союзы; Этих провинциальных страховщиков депозитов можно найти на сайте CDIC на странице Провинциальные страховщики депозитов.В настоящее время нет законодательства о кредитных союзах в Юконе, Северо-Западных территориях и Нунавуте.

Соответствующие критериям депозиты, покрываемые CDIC, включают:

• Сберегательный счет,
• Текущие счета,
• Срочные депозиты (например, ГИК) с первоначальным сроком до погашения пять лет или менее,
• Облигации, выпущенные для подтверждения депозитов учреждениями-членами CDIC (кроме банков),
• Денежные переводы и банковские переводы, выданные членами CDIC,
• чеков, сертифицированных членами CDIC. (CDIC, 2018b)

Учреждения-члены включают банки, кредитные союзы с федеральным регулированием, а также ссудные и трастовые компании и ассоциации, деятельность которых регулируется Законом о кооперативных кредитных ассоциациях. CDIC финансируется за счет премий, выплачиваемых организациями-членами, и не получает государственных средств для своей работы (CDIC, 2018c).

Вышеупомянутые учреждения являются примерами учреждений депозитного типа.

Ниже приведены примеры недепозитных организаций, которые также предоставляют различные финансовые услуги: компании по страхованию жизни, инвестиционные компании, ипотечные и кредитные компании, ломбарды и пункты обналичивания чеков (Kapoor et al., 2015).

Недепозитные организации предоставляют недепозитные кредиты, такие как кредиты на недвижимость, финансирование международной торговли, краткосрочные кредиты и ссуды на товарно-материальные запасы, кредиты на оборотный капитал, а также сельскохозяйственные кредиты и ссуды. По сути, они выдают прямые займы или предоставляют кредиты за счет средств из других источников, помимо депозитов населения.

Центры обналичивания чеков являются примерами недепозитных финансовых учреждений, которые предлагают финансовые услуги, которыми часто пользуются те, кто не может открыть счета в депозитных учреждениях, в основном из-за своей прошлой финансовой истории, те, кто желает преимущество их продленного рабочего времени и тех, кто желает иметь немедленный доступ к своим средствам.Некоторые критически относятся к этим центрам из-за связанных с ними сборов. Многие центры взимают в среднем от 3 до 5 процентов от суммы чека. В долгосрочной перспективе комиссии, взимаемые этими центрами, обычно намного дороже, чем традиционные чековые счета в депозитных учреждениях.

Ломбард является примером недепозитного учреждения, которое предлагает ссуды в обмен на личное имущество в качестве залога. Личное имущество может быть выкуплено, если ссуда будет погашена в согласованные сроки по начальной цене плюс проценты. Личное имущество «может быть ликвидировано ломбардом через ломбарда или перекупщика путем продажи клиентам» (BusinessDictionary, 2018).

Банковское дело и финансирование коренных народов

Исторически сложилось так, что общины и предприятия коренных народов в Канаде не имели доступа к долговому финансированию из-за ряда проблем, таких как ограниченное обеспечение, проблема использования резервных активов в качестве залога и отсутствие местных финансовых учреждений. Финансированию акционерного капитала также препятствовали ограниченные личные ресурсы, отсутствие доступа к венчурному капиталу и фондам сообщества, а также неспособность семьи и друзей инвестировать (Cooper, 2016).По словам Купера (2016), «предполагаемый риск лежит в основе большинства этих проблем. Во многих случаях такое восприятие формируется из-за отсутствия точной информации об управлении и финансовых возможностях общин аборигенов. . . . В результате индивиды и общины аборигенов в Канаде оказались в невыгодном положении по сравнению с остальной частью канадского общества »(стр. 163–164).

Вместо продажи облигаций или других крупных займов на рынках капитала «предприниматели-аборигены, предприятия и правительства больше полагаются на финансовые учреждения, такие как банки, кредитные союзы и другие структуры, чтобы получить доступ к капиталу» (Купер, 2016, стр.165). Таким образом, финансовые учреждения и банковское дело коренных народов играют решающую роль в устранении разрыва, существовавшего между коренными и основными общинами в отношении доступа к капиталу. Многие основные финансовые учреждения и правительственные инициативы, такие как Aboriginal Business Canada, также пытались закрыть «дефицит капитала» в последние годы.

Ниже приведены некоторые примеры финансовых институтов коренных народов, которые были созданы для оказания помощи общинам коренных народов, предпринимателям и правительствам в получении доступа к капиталу.

First Nations Bank of Canada начал свою деятельность с Индийского фонда акций Саскачевана (SIEF). SIEF была основана как корпорация с капиталом аборигенов в середине 1980-х годов. В начале 1990-х годов происходило урегулирование земельных претензий в соответствии с Рамочным соглашением о земельных правах (TLEFA) в Саскачеване. Многие банки начали проявлять новый интерес к управлению деньгами коренных народов из-за претензий на землю. Увидев возможность, SIEF подал предложение в Федерацию индейских наций Саскачевана (FSIN), которая теперь называется Федерацией суверенных коренных народов, о создании Банка первых наций (Schneider, 2009).

В 1996 году SIEF, FSIN и Toronto-Dominion (TD) учредили Банк коренных народов Канады (Cooper, 2016). У основателей First Nations Bank (FNB) было видение создания федерального банка, обслуживающего коренное и некоренное население, корпорации и правительства по всей Канаде. Банк предлагает этим клиентам полный спектр банковских услуг для физических лиц и предприятий, включая ссуды, ипотечные кредиты, инвестиции (зарегистрированные и незарегистрированные), транзакционные счета и управление денежными средствами. Банк в первую очередь ориентирован на предоставление финансовых услуг рынку коренного населения в Канаде и «считает себя важным шагом на пути к самоокупаемости аборигенов» (FNB, 2017a). Более 80 процентов FNB принадлежит и контролируется коренными народами; теперь банк работает отдельно от TD (FNB, 2017b).

FNB является одновременно утвержденным членом CDIC и Канадской платежной ассоциации, а также утвержденным ипотечным кредитором Канадской ипотечной и жилищной корпорации, а также жилищного фонда рынка коренных народов (FNB, 2017b).Штаб-квартира банка находится в Саскатуне, Саскачеван.

Anishinabek Nation Credit Union , Caisse Populaire Kahnawake и Me-Dian Credit Union — три примера кредитных союзов коренных народов в Канаде. Caisse Populaire Kahnawake находится в заповеднике, в двадцати километрах от Монреаля. Канаваке решил открыть кредитный союз в середине 1980-х годов, чтобы развивать собственный источник капитала для целей экономического развития, вместо того, чтобы полагаться на внешнее правительство. Модель кредитных союзов была выбрана, «чтобы они могли адаптировать продукты и услуги для удовлетворения потребностей членов. Штаб-квартира caisse populaire находится в резервации, поэтому нет никаких сомнений в налогообложении заработанных процентов. В 2004 году членами комиссии были 5 288 человек из 8 000 резерва »(Cooper, 2016).

Финансовые учреждения коренных народов (AFI) были созданы в конце 1980-х — начале 1990-х годов лидерами коренных народов, правительством Канады и инициативой Программы экономического развития коренных народов с целью решения проблемы нехватки доступного капитала для финансирования развития малого бизнеса коренных народов .За последние тридцать лет по всей Канаде было создано более пятидесяти AFI, в результате чего было создано более тринадцати тысяч рабочих мест с полной занятостью и 2,3 миллиарда долларов США в виде займов на цели развития коренным народам Канады (NACCA, 2016).

AFI представляют собой сеть кредитных корпораций в Канаде, структурированных как негосударственные финансовые учреждения, которые предоставляют различные продукты и услуги поддержки для бизнеса и развития сообществ коренных народов. AFI предлагают ссуды на цели развития, и их продукты включают ссуды малому бизнесу малым предприятиям коренных народов, занятым во всех секторах канадской экономики.Национальная корпорация капитала аборигенов (NACCA) обслуживает сеть AFI, поддерживая развитие потенциала AFI и развитие бизнеса коренных народов с целью повышения «социальной и экономической самостоятельности и устойчивости коренных народов и общин по всей стране» (NACCA, 2016, стр. 5) . AFI обычно состоят из трех различных институциональных структур:

1. Корпорации с капиталом аборигенов;
2. Корпорации будущего развития общин аборигенов; и
3. Корпорации развития.

Для получения дополнительной информации об этих различных типах AFI посетите веб-сайт Национальной ассоциации корпораций капитала коренных народов.

Сберегательные инструменты

Банки предлагают множество различных способов сэкономить ваши деньги, пока вы не используете их для потребления. Основное различие между предлагаемыми вам счетами — это цена, которую получает ваша ликвидность, или компенсация альтернативных издержек и риска, которые, в свою очередь, зависят от степени ликвидности, от которой вы готовы отказаться.Вы отказываетесь от большей ликвидности, когда соглашаетесь выделить минимальное время или сумму денег для сбережений или ссуд.

Для вкладчика вклад до востребования (например, чековый счет) обычно не приносит никаких процентов или дает очень низкие проценты, но обеспечивает полную ликвидность по требованию. Чековые счета, по которым не начисляются проценты, менее полезны для сбережений и, следовательно, более полезны для управления денежными средствами. Некоторые чековые счета приносят определенный процент, но часто требуют минимального баланса. Срочные вклады , или сберегательные счета, предлагают минимальный или немного более высокий процент при минимальных требованиях к депозиту.

Если вы готовы отказаться от большей ликвидности, GIC предлагают более высокую цену за ликвидность, но извлекают временное обязательство, налагаемое штрафом за досрочное снятие, если они считаются не подлежащими погашению GIC. Некоторые GIC могут быть погашены до наступления срока погашения, но эти GIC будут предлагать более низкую процентную ставку по сравнению с невозвращаемыми GIC (Kapoor et al., 2015, стр. 129). Они предлагаются с разными сроками погашения, а некоторые также имеют минимальные депозиты. Банки также могут предлагать инвестиции в паевые инвестиционные фонды денежного рынка.Фонд денежного рынка — это «комбинированный сберегательно-инвестиционный план, в котором инвестиционная компания использует ваши деньги для покупки различных краткосрочных финансовых инструментов» (Kapoor et al., 2015, pp. 123–124). Примерами краткосрочных финансовых инструментов являются ценные бумаги, такие как акции и облигации.

По сравнению с рынками капитала, денежные рынки имеют очень небольшой риск, поэтому фонды денежного рынка считаются инвестициями с очень низким уровнем риска.

Пока ваши деньги остаются на вашем счете, включая любые проценты, полученные за это время, вы получаете проценты с этих денег. Если вы не снимаете проценты со своего счета, они добавляются к вашему основному балансу, и вы получаете проценты на обоих. Это называется процентным доходом по процентам или , составляющим . Ставка, по которой ваш основной капитал составляет годовой процентной ставки (APR) , которую зарабатывает ваш аккаунт.

Норма прибыли — это доходность , а именно «процент увеличения стоимости сбережений в результате начисленных процентов» (Kapoor et al., 2015, с. 130). Например, если вы инвестируете 200 долларов и зарабатываете 2 процента в год, вы заработаете 4 доллара в первый год. Вы можете рассчитать конечную стоимость своей учетной записи, используя отношения времени и стоимости, которые мы рассмотрели в главе 4 «Оценка вариантов: время, риск и стоимость», где FV = будущая стоимость, PV = текущая стоимость, r = скорость и t = время. Баланс на вашем счету сегодня — это ваша текущая стоимость, PV; APR — ваша ставка начисления процентов, r ; Время до вывода средств — t . Ваша будущая стоимость зависит от ставки, по которой вы можете получить доход, или ставки начисления сложных процентов для вашего текущего счета и может быть определена по следующей формуле:

FV = PV × (1+ r ) ^t

Если вы вносите определенную сумму каждый месяц или с каждой зарплатой, этот поток денежных средств является аннуитетом. Вы можете использовать отношения аннуитета, описанные в главе 4, чтобы спрогнозировать, сколько будет стоить счет в любой момент времени с учетом скорости его накопления.Многие финансовые калькуляторы могут помочь вам в этих расчетах.

В идеале вы должны выбрать сберегательный инструмент банка, который предлагает самую высокую годовую процентную ставку и наиболее частое начисление сложных процентов. Однако процентные ставки меняются, и банки с сберегательными планами, которые предлагают более высокую доходность, часто требуют минимальный депозит, минимальный баланс и / или плату за обслуживание. Кроме того, ваш процент от сбережений облагается налогом, так как считается доходом. Однако, как вы можете себе представить, с ежемесячными автоматическими депозитами на сберегательный счет с начислением сложных процентов, вы можете видеть, что ваше состояние может безопасно расти.

Стратегии сбережений

Выбранный вами сберегательный инструмент должен отражать ваши потребности в ликвидности. На денежных рынках все такие инструменты имеют относительно низкий риск, поэтому доходность будет определяться альтернативными издержками.

Вы не хотите отказываться от слишком большой ликвидности, а затем рискуете оказаться в ситуации нехватки, потому что тогда вам придется стать заемщиком, чтобы восполнить этот дефицит, что приведет к дополнительным расходам. Если вы не можете предсказать свои потребности в ликвидности или знаете, что они требуются немедленно, вам следует выбирать продукты, которые в наименьшей степени ограничат ваш выбор ликвидности. Если ваши потребности в ликвидности более предсказуемы или более долгосрочные, вы можете отказаться от ликвидности, не создавая ненужного риска, и, следовательно, можете воспользоваться продуктами, такими как GIC, которые будут платить более высокую цену.

Ваши ожидания относительно процентных ставок будут способствовать вашему решению отказаться от ликвидности. Если вы ожидаете повышения процентных ставок, вы захотите инвестировать в более короткие сроки погашения, чтобы вовремя восстановить свою ликвидность и реинвестировать по более высоким ставкам. Если вы ожидаете, что процентные ставки упадут, вы захотите инвестировать в более долгосрочные сроки погашения, чтобы максимизировать свои доходы как можно дольше, прежде чем вам придется реинвестировать по более низким ставкам.

Одна из стратегий увеличения ликвидности — это диверсификация сбережений с помощью ряда инструментов с разными сроками погашения. Если вы используете GIC, стратегия называется Релейная диаграмма GIC . Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 12 000 долларов, которые приносят 0,50 процента годовых. У вас нет срочной потребности в ликвидности, но вы хотели бы иметь 1000 долларов в запасе на случай чрезвычайных ситуаций. Если годовой GIC предлагает доходность 1,5%, то чем больше сбережений вы вкладываете в GIC, тем больше вы получите доход, но тем меньше у вас будет ликвидности.

«Лестничная» стратегия позволяет максимизировать доходность и ликвидность, инвестируя 1000 долларов в месяц при покупке годового GIC. По прошествии двенадцати месяцев все ваши сбережения инвестируются в двенадцать GIC, каждый из которых приносит 1,5% прибыли. Но поскольку срок погашения одного GIC наступает каждый месяц, у вас есть ликвидность на 1000 долларов каждый месяц. Вы можете поддерживать эту стратегию, реинвестируя каждый GIC по мере его созревания. Ваш выбор показан в Таблице 7.2.1.

Лестничная стратегия также может отражать ожидания процентных ставок. Если вы считаете, что процентные ставки или доход от ваших денег увеличатся, то вы не хотите слишком долго придерживаться текущих ставок. Ваша лестничная стратегия может включать ряд относительно краткосрочных (менее одного года) инструментов. С другой стороны, если вы ожидаете падения процентных ставок, вам следует взвесить свою лестничную стратегию на более долгосрочные GIC, сохранив только минимальные требования к ликвидности в краткосрочных GIC.

Лестничная стратегия — это пример того, как диверсификация сроков погашения может максимизировать как прибыль, так и ликвидность. Однако для того, чтобы вообще сэкономить, вы должны выбрать сбережение дохода, который в противном случае можно было бы потратить, неся альтернативные издержки всего, что вы могли бы получить вместо этого. Сбережения — это отложенные траты, часто рассматриваемые как процесс самоотречения.

Одна из стратегий сбережений заключается в создании регулярных депозитов на отдельном счете, чтобы у вас мог быть чековый счет, с которого вы оплачиваете расходы на проживание, и сберегательный счет, на котором вы делаете сбережения.

Это проще с прямым депонированием заработной платы, поскольку вы можете получить часть вашего располагаемого дохода прямо на ваш сберегательный счет. Экономия становится легкой, тогда как трата требует более сознательных усилий.

Некоторые сберегательные счета необходимо «разделить» из-за различных налоговых последствий — например, пенсионные или образовательные счета. Однако в большинстве случаев разделение учетных записей по их предполагаемому использованию не имеет реальной финансовой ценности, хотя может дать психологическую пользу.Создание механизма сбережений имеет очень низкие затраты, если таковые имеются, поэтому легко создать столько отдельных фондов для сбережений, сколько вы сочтете полезным.

Основные выводы

1. Банки служат для обеспечения потребителя лишними деньгами, зарабатывая деньги за счет сбережений до тех пор, пока они не понадобятся потребителю.
2. Банковские учреждения включают розничные, коммерческие и инвестиционные банки.
3. Потребители используют розничные учреждения, в том числе следующие:
   • сберегательные кассы,
   • взаимные сберегательные кассы,
   • финансовые учреждения аборигенов и
   • кредитные союзы.
4. Сберегательные инструменты включают следующее:
   • депозитные счета до востребования,
   • срочные депозитные счета,
   • сертификаты гарантированного дохода и
   • счета фондов денежного рынка.
5. Сберегательная стратегия может максимизировать ваш доход от сбережений.

Упражнения

1. Каковы преимущества и недостатки сертификатов гарантированного дохода и фондов денежного рынка для сбережений? По сравнению со сберегательными счетами, как они влияют на ликвидность и риски? Каковы их последствия для стоимости и возврата? Что бы вы посоветовали тем, кто экономит, храня деньги в копилке?
2. У вас есть 10 000 долларов на депозит.Вы хотите спасти его, зарабатывая проценты, отдавая его использование на денежном рынке своему банку. Однако вы ожидаете, что вам потребуется заменить стиральную машину в течение года, поэтому вы не хотите отказываться от всей своей ликвидности сразу. Как лучше всего сэкономить деньги, которые принесут вам наибольший прирост благосостояния без особого риска и при этом сохранит некоторую ликвидность? Объясните причины своего выбора решения.
3. Какие финансовые учреждения аборигенов находятся в пределах вашей провинции или территории или ближе всего к месту вашего проживания? Выберите один и определите, какие банковские услуги они предлагают.
4. Войдите в Интернет, чтобы поэкспериментировать с калькуляторами сложных процентов (например, на сайте moneychimp.com или WebMath.com). Используйте реальные цифры, основанные на вашей фактической или прогнозируемой экономии. Например, исходя из того, что у вас есть сейчас на сбережениях, сколько у вас может быть через пять лет? Чтобы увидеть эффекты начисления процентов, сравните свои результаты с тем же расчетом для простых процентов (а не для сложных процентов), используя калькулятор простых процентов на WebMath.com.

ССЫЛКИ

BusinessDictionary.(2018). «Ломбард.» Получено с: http://www.businessdictionary.com/definition/pawn-shop.html.

Канадская ассоциация кредитных союзов. (2017). «Отчет кредитного сообщества и экономического воздействия за 2017 год». Источник: https://www.ccua.com/~/media/CCUA/member_corner/publications/pdfs/2017_CEIR_FF.PDF?la=en.

Канадская корпорация страхования вкладов. (2018a). «О страховании вкладов». Получено с: http://www.cdic.ca/en/about-di/Pages/default.aspx.

Канадская корпорация страхования вкладов.(2018b). «Что мы покрываем». Получено с: http://www.cdic.ca/en/about-di/what-we-cover/Pages/default.aspx.

Канадская корпорация страхования вкладов. (2018c). «О нас.» Получено с: http://www.cdic.ca/en/about-cdic/Pages/default.aspx.

Купер, Т. (2016). «Финансы и банковское дело». В К. Браун, М. Дусетт и Дж. Тулк, ред., Индейский бизнес в Канаде, , стр. 161–176. Сидней, NS: Издательство Кейп-Бретонского университета.

Эберт, Р. Дж., Р. В. Гриффин, Ф. А.Старке, Г. Дракопулос. (2017). Business Essentials (8-е изд.). Торонто: Пирсон Канада.

Банк Первых Наций Канады. (2017а). «Кто мы: краткий обзор FNBC». Получено с: https://www.fnbc.ca/AboutUs/WhoWeAre/FNBCataGlance/.

Банк Первых Наций Канады. (2017b). «Кто мы?» . ». Источник: https://www.fnbc.ca/AboutUs/WhoWeAre/.

Капур, Дж., Л. Длабай, Р. Хьюз и Ф. Ахмад. (2015). Личные финансы . Торонто: Макгроу-Хилл Райерсон.

Национальная ассоциация корпораций капитала аборигенов. (2016). «Годовой отчет NACCA за 2015-16 гг.» Источник: https://nacca.ca/wp-content/uploads/2017/03/NACCA-2015-2016-Annual-Report-WEB.pdf.

Шнайдер, Б. (2009). Восстановление экономического суверенитета: финансовые учреждения коренных народов и аборигенов (неопубликованная кандидатская диссертация). Калифорнийский университет в Дэвисе.

7.3 ДЕНЬГИ ДРУГИХ ЛИЦ: КРЕДИТ

Цели обучения

1. Укажите различные виды кредитов, используемых для финансирования расходов.
2. Проанализируйте стоимость кредита и их связь с риском и ликвидностью.
3. Опишите процесс кредитного рейтинга и определите его критерии.
4. Определите общие характеристики кредитной карты.
5. Обсудите способы устранения проблем с кредитной картой.
6. Кратко опишите роль правительства в защите кредиторов и заемщиков.

Термин «кредит» происходит от латинского глагола credere (верить). Как глагол в общеупотребительном употреблении он имеет несколько значений — признавать с уважением, признавать вклад, но в финансах обычно означает допускать отсрочку платежа.Согласно Kapoor et al. (2015) кредит определяется как «договоренность о получении денежных средств, товаров или услуг сейчас и оплаты их в будущем» (стр. 144).

Кредит — понятие не новое для коренных народов Канады. Торговые посты на территории современной Канады были в основном созданы Компанией Гудзонова залива в конце 1600-х и на протяжении 1700-х и 1800-х годов.

Согласно энциклопедии Саскачевана , семьи коренных народов собирались осенью на торговых постах, ожидая прибытия торговцев с востока с новыми запасами товаров.Семьи коренных народов получали большую часть своих запасов в кредит, а затем отправлялись на зимовку. Эти семьи обычно не возвращались до весны. Именно в это время они приносили зимние меха, чтобы выплатить свои долги по прошлой осени, и обменивали оставшиеся товары на другие товары (Russell, 2006). Кредит использовался коренными народами Канады как инструмент для удовлетворения своих потребностей, когда наличные деньги не всегда были под рукой.

Как отмечают Овеста и Институт развития коренных народов, традиционное управление ресурсами учит нас, что наши действия сегодня влияют на ресурсы, которые будут доступны в будущем.Например, «практика охоты продемонстрировала понимание затрат и преимуществ работы в рамках естественного цикла. Круглогодичная выгода от свежего мяса не оправдывала затрат »(FNOC и FNDI, 2016, стр. 74).

Когда дело доходит до кредита, традиционное управление ресурсами также учит нас, что мы не должны перенапрягаться и покупать товары, которые мы не в состоянии выплатить «весной» (FNOC and FNDI, 2016, p. 74). Кредит может дать нам преимущество в виде свежего мяса (например, различных предметов первой необходимости и предметов роскоши) в течение всего года, но он не стоит чрезмерных процентных платежей, которые возникнут, если у вас нет ресурсов для выплаты этих процентов. ежемесячно.

Виды кредита

Кредит выдается в рассрочку или возобновляемый кредит. Кредит в рассрочку — это форма кредита, используемая для покупки потребительских товаров длительного пользования, обычно выдается одним продавцом, например универмагом, для конкретной покупки. Поставщик проверяет заявителя и предоставляет кредит, принимая на себя риск неисполнения обязательств или риск неплатежа. Выплаты производятся до тех пор, пока не будет оплачена эта сумма. Платежи включают часть стоимости покупки и стоимость самого кредита или процентов.

Кредит в рассрочку — это старая форма кредита, которая стала популярной для покупки потребительских товаров длительного пользования (т. Е. Мебели, бытовой техники, электроники или предметов домашнего обихода) после Первой мировой войны. Эта форма кредита расширилась по мере того, как массовое производство и изобретения сделали потребительские товары длительного пользования, такие как радио и холодильники, широко доступными. (Покупка в рассрочку более крупных активов, таких как автомобиль или недвижимость, считается долгом.)

Оборотный кредит расширяет возможность отсрочки платежа за различные товары от разных поставщиков до определенного предела.Такой кредит ссужается банком или финансовой компанией, как правило, с помощью кредитной карты или кредитной карты . Баланс кредитной карты должен быть выплачен полностью в каждый период или кредитный цикл , в то время как баланс кредитной карты может не быть, требуя только минимальный платеж.

Хотя как платежная карта, так и многие кредитные карты работают по линии необеспеченного кредита, предоставленного вам эмитентом карты, и обе взимают аналогичные сборы, такие как ежегодные сборы, штрафы за просрочку платежа или сборы за иностранные транзакции, есть два ключевых различия.

Во-первых, кредитные карты обычно имеют предварительно установленный лимит расходов, а платежные карты — нет, что позволяет держателям платежных карт переносить все свои расходы на одну карту и использовать бонусные баллы, если они предлагаются на карте.

Другое важное отличие (упомянутое выше) заключается в том, что по платежным картам клиенты должны платить ежемесячно в полном объеме или иметь комиссию, которая может достигать 30% от баланса. Однако выплачивать проценты на ваш баланс не требуется.

Платежная карта, как правило, является хорошим выбором для тех, кто часто путешествует или имеет много регулярных деловых расходов.Держатель карты получает выгоду от гораздо более высокого лимита расходов, чем обычная кредитная карта (Engen, 2013).

Важно отметить, что некоторые кредитные карты защищены. Для некоторых потребителей это может быть их единственный выбор.

Кредитная карта — более новая форма кредита, так как ее использование стало широко практичным только с развитием компьютерных технологий. Первой платежной картой была карта Diners ’Club, выпущенная в 1950 году. Первой кредитной картой была карта Bank Americard (теперь называемая Visa), выпущенная Bank of America в 1958 году, за которой позже последовала MasterCard в 1966 году. Розничные торговцы также могут выдавать возобновляемый кредит (например, счет в магазине или кредитную карту) для поощрения покупок.

Кредитные карты используются для удобства и безопасности. Торговцы по всему миру принимают кредитные карты в качестве способа оплаты, поскольку эмитент (банк или финансовая компания) принял на себя риск неисполнения обязательств, гарантируя платеж торговцам. Использование кредитной карты за границей также позволяет потребителям нести меньшие транзакционные издержки.

Это универсальное признание позволяет потребителю меньше полагаться на наличные деньги, поэтому потребители могут носить с собой меньше денег, которые, следовательно, с меньшей вероятностью будут потеряны или украдены.Платежи по кредитной карте также создают запись покупок, которая удобна для последующего ведения учета. Когда банки и финансовые компании конкурируют за предоставление кредита, они часто предлагают подарки или вознаграждения, чтобы стимулировать покупки. В некоторых ситуациях, например, когда дело доходит до покупки авиабилетов или бронирования номеров в отеле, сложно выполнить транзакцию без кредитной карты.

Кредитные карты обеспечивают защиту от кражи наличных денег, но они также создают возможности для кредитного мошенничества и даже кражи личных данных.Утерянную или украденную кредитную карту можно использовать для предоставления кредита мошеннику. Он также может предоставить личную информацию, которая затем может быть использована для подтверждения вашей финансовой личности, обычно без вашего ведома. Поэтому вам следует осторожно обращаться со своими кредитными картами и быть в курсе публичных предупреждений о мошенничестве. Невыполнение этого требования может повлечь за собой ответственность за покупки, которые вы не совершали или не совершали. В настоящее время существует ряд банковских приложений, которые можно использовать для проверки транзакций по вашей кредитной карте в режиме реального времени, чтобы защититься от кражи наличных денег или мошенничества с кредитами, например, приложение TD MySpend.Посмотрите, есть ли в вашем банке такое приложение.

Стоимость кредита

Кредит стал частью современных транзакций, в значительной степени благодаря технологиям, а также вопросом удобства и безопасности. Легко забыть, что кредит — это форма заимствования и, следовательно, требует затрат. Понимание этих затрат поможет вам управлять ими.

Поскольку потребительский кредит является относительно краткосрочным, его стоимость определяется в большей степени риском, чем альтернативными издержками, то есть риском невыполнения обязательств или риском того, что вы не сможете вернуть авансированные вам суммы.Чем рискованнее заемщик, тем меньше источников кредита. Чем меньше источников кредита доступно заемщику, тем дороже будет стоимость кредита.

Измерение риска: кредитные рейтинги и отчеты

Как кредиторы узнают, кто наиболее рискованные заемщики?

Кредитный рейтинг агентства специализируются на оценке кредитного риска заемщиков или риска дефолта для кредиторов. Результатом этой оценки является кредитный рейтинг , который кредиторы используют для определения своей готовности предоставить ссуду и их цены.

Если вы когда-либо подавали заявку на получение потребительского кредита (возобновляемого кредита, кредита в рассрочку или личного кредита), вам была присвоена кредитная оценка. Информация, которую вы указываете в форме заявки на получение кредита, например, ваше имя, адрес, доход и место работы, используется для исследования факторов для расчета вашего кредитного рейтинга, также известного как оценка FICO (Fair Isaac Corporation) после компании, которая разработала Это.

В настоящее время в Канаде действуют два крупных рейтинговых агентства: Equifax Canada и TransUnion.Каждый подсчитывает ваш балл по-своему, но процесс похож. Они присваивают численное значение пяти характеристикам вашей финансовой жизни, а затем составляют средневзвешенный балл. Баллы варьируются от 300 до 900; чем выше ваш счет, тем менее рискованным вы кажетесь. Несмотря на то, что ряд факторов может определять кредитный рейтинг, следующие пять факторов имеют наибольшее значение при определении вашего кредитного рейтинга:

1. история платежей,
2. сумм вашей задолженности,
3. длина кредитной истории,
4. новых кредитов, выданных вам, и
5. видов кредитов, которые вы получили.

Рейтинговые агентства придают наибольшее значение вашей истории платежей, потому что она указывает на ваш риск будущих дефолтов. Вы платите долги? Как часто вы совершали дефолт в прошлом? CIBC недавно вступил в партнерские отношения с Fintech Borrowell и Equifax Canada, чтобы предоставить канадцам неограниченный бесплатный доступ к их кредитным рейтингам, которые будут обновляться ежеквартально через мобильный банкинг CIBC. Цель этого приложения — не только предоставить клиентам доступ к их кредитному рейтингу, но также улучшить их финансовое благополучие и понимание с помощью дополнительной информации, которая предоставляется о «факторах, влияющих на их кредитный рейтинг, и дает советы о том, как его улучшить. ”(CIBC, 2017).

CIBC недавно провело исследование, которое показывает, что «большинство канадцев признают важность знания своего кредитного рейтинга для защиты от мошенничества, но более двух третей не знают свой кредитный рейтинг (69 процентов). Двое из пяти (45%) говорят, что не знают, где получить кредитный рейтинг »(CIBC, 2017). Доступный вам кредит отражается в суммах вашей текущей задолженности или кредитных лимитах на ваших текущих счетах. Они показывают, насколько вы зависимы от кредита и можете ли вы получить больше кредита.Важно поддерживать низкий кредитный баланс, потому что чем меньше непогашенный кредитный баланс, тем больше баллов будет начислено с точки зрения вашего кредитного рейтинга.

Длина вашей кредитной истории показывает, как долго вы успешно использовали кредит; чем дольше вы занимаетесь этим, тем менее рискованным вы являетесь заемщиком и тем выше становится ваш балл. Рейтинговые агентства уделяют больше внимания вашей недавней кредитной истории, а также обращают внимание на возраст и состав ваших кредитных счетов, которые демонстрируют вашу последовательность и диверсификацию как заемщика.

Процесс кредитного рейтинга открыт для манипуляций и неправильного толкования. Многие люди шокированы, обнаружив, например, что простое аннулирование кредитной карты, даже для бездействующей или неиспользуемой учетной записи, снижает их кредитный рейтинг, сокращая их кредитную историю и уменьшая разнообразие их учетных записей. Тем не менее, для ответственного заемщика может иметь смысл аннулировать карту. Кредитные отчеты также могут содержать ошибки, которые вы должны исправить, оспорив информацию.

Вы должны знать свой кредитный рейтинг.Даже если вы не подавали заявку на получение нового кредита, вам следует проверять его ежегодно. Каждое рейтинговое агентство обязано бесплатно предоставлять вашу оценку один раз в год и своевременно исправлять любые возникающие ошибки. Если вы обнаружите ошибку в своем отчете, вам следует немедленно связаться с агентством и принять меры, пока отчет не будет исправлен.

Остерегайтесь любых других веб-сайтов, называемых «годовым кредитным отчетом», поскольку они могут быть самозванцами. Важно регулярно проверять свою оценку, чтобы проверить наличие этих ошибок.Знание своего балла может помочь вам принимать решения о финансировании, потому что это может помочь вам определить ваши потенциальные затраты по кредиту. Он также может предупредить вас о любом краже кредита или личных данных, о котором вы иначе не подозреваете.

Для получения дополнительной информации посетите веб-страницу Кредитный отчет и основы оценки на веб-сайте правительства Канады.

Если вы хотите опротестовать свой кредитный рейтинг или запросить дополнительную информацию, вы можете связаться с агентством кредитной информации относительно процесса разрешения споров.Если после расследования вы не согласны с пунктом, вы можете посетить веб-сайты TransUnion или Equifax для получения дополнительной информации о том, как вы можете добавить пояснительное заявление к своему отчету.

Кража личных данных — растущая проблема. Кража финансовых данных происходит, когда кто-то выдает себя за вас, используя вашу личную информацию, такую ​​как ваше социальное страхование, водительские права, банковский счет или номера кредитных карт. Самозванец использует вашу личность для доступа к вашим существующим счетам (снятие средств с вашего расчетного счета или покупка вещей с помощью вашей кредитной карты) или для создания новых учетных записей на ваше имя.

Лучшая защита — это осторожность при предоставлении общедоступной информации. Удобство поощряет все больше и больше транзакций по телефону и через Интернет, но вам все равно нужно быть уверенным в том, с кем вы разговариваете, прежде чем сообщать идентифицирующие данные.

Как бы вы ни были осторожны, вы не сможете полностью защитить себя. Таким образом, регулярная проверка вашего кредитного отчета может выявить любые незнакомые или необычные действия, совершаемые от вашего имени. Если вы подозреваете, что ваша личная информация была взломана, вы можете попросить агентства кредитной информации выдать предупреждение о мошенничестве.Сообщения с предупреждением о мошенничестве уведомляют потенциальных лиц, предоставляющих кредит, для проверки вашей личности, связавшись с вами перед предоставлением кредита на ваше имя в случае, если кто-то использует вашу информацию без вашего согласия. Таким образом, если вор использует ваш кредит для открытия новых учетных записей (или для покупки дома, автомобиля или лодки), вы об этом узнаете. Если необходимы более строгие меры, вы можете заказать замораживание кредита, которое не позволит никому, кроме вас, получить доступ к вашей кредитной карте.

Использование кредитной карты

Кредитные карты, выпущенные банком или финансовой компанией, являются наиболее распространенной формой возобновляемого кредита.Зачастую это связано с расходами только после того, как истечет срок выплаты. Например, кредитные карты предлагают период отсрочки между моментом покупки кредита или «списания» и моментом платежа, если ваш начальный баланс равен нулю. Если вы платите до начисления процентов, вы используете чужие деньги для совершения покупок без дополнительных затрат. В этом случае вы используете кредит просто как инструмент управления денежными средствами.

Кредитные карты эффективны как инструмент управления денежными средствами .Они могут быть безопаснее в использовании, чем наличные, особенно для покупки более дорогих товаров. Оплата за многие товары может быть консолидирована и производиться ежемесячно, при этом в выписке по кредитной карте содержится подробная запись о покупках. Если у вас несколько карт, вы можете использовать их для разных целей. Например, вы можете использовать одну карту для личных покупок, а другую — для служебных расходов. Кредитные карты также позволяют совершать импульсивные покупки, что может вызвать проблемы.

Проблемы возникают, если вы выходите за рамки использования своей карты в качестве инструмента управления денежными средствами и используете ее для предоставления кредита или для финансирования покупок после истечения срока платежа.В этот момент начисляются проценты. Как правило, такие проценты дороги — возможно, всего несколько процентных пунктов в месяц, но они составляют большую годовую процентную ставку.

Годовая процентная ставка по кредитной карте сегодня может начинаться с 0 процентов для вводных предложений и варьироваться от 8,99 процента (фиксированная ставка) до 20–23 процентов по популярным кредитным картам (Barnea, 2017). Эти ставки могут быть фиксированными или переменными, но в любом случае, когда вы переносите баланс из месяца в месяц, этот высокий процент прибавляется к вашей задолженности.

Например, если с вашей кредитной карты взимаются проценты в размере 1,5% в месяц, это может показаться не таким уж большим, но это годовая процентная ставка в размере 18% (1,5% в месяц × 12 месяцев в году). Чтобы представить себе это в перспективе, помните, что ваш сберегательный счет, вероятно, приносит только от 1 до 3 процентов в год . Таким образом, потребительский кредит является дорогим способом финансирования потребления. Потребители, как правило, полагаются на свои карты, когда им нужны вещи и не хватает денег, и это может быстро привести к задолженности по кредитной карте.

Выбор кредитной карты

Вы должны делать покупки в поисках кредита так же, как вы делаете покупки в поисках всего, что вы можете купить на них, сравнивая характеристики и стоимость каждой кредитной карты.

Характеристики кредита включают кредитный лимит (или размер кредита), льготный период, гарантии покупки, лимиты ответственности и вознаграждения потребителей. Некоторые карты предлагают гарантию на покупки; если вы покупаете дефектный товар, вы можете «остановить» списание и снять его со счета по кредитной карте.Пределы ответственности включают ваши обязанности в случае утери или кражи карты.

Потребительские вознаграждения могут предлагаться с помощью некоторых кредитных карт, обычно путем начисления «баллов» за доллары кредита. Затем баллы можно обменять на различные продукты. Иногда кредитная карта спонсируется определенным розничным продавцом и предлагает вознаграждения, которые можно погасить только через этот магазин. Большим спонсором вознаграждений была авиационная отрасль, обычно предлагающая «мили для часто летающих пассажиров» по ​​кредитным картам, а также за фактические полеты.Однако имейте в виду, что у многих предложений вознаграждения есть ограничения или условия погашения. В конце концов, многие люди никогда не возвращают свои награды.

Кредиторы взимают комиссию за предоставление кредита. На вашем фактическом кредите есть годовая процентная ставка, которая может быть фиксированной или регулируемой. Его можно регулировать в зависимости от возраста вашего баланса, то есть ставка может возрасти, если ваш баланс превышает шестьдесят или девяносто дней. Кроме фактических процентов, может взиматься пени за просрочку платежа. Годовая процентная ставка также может корректироваться по мере увеличения вашего баланса, так что даже если вы остаетесь в пределах своего кредитного лимита, вы платите более высокую процентную ставку по большему остатку.

Существуют также комиссии за авансы наличными и за переводы остатка (т. Е. За перевод других кредитовых остатков этому кредитору). Они могут быть выше, чем годовая процентная ставка, и могут значительно увеличить стоимость этих услуг. Вы должны помнить об этих расходах, делая выбор. Например, снять наличные в банкомате с помощью дебетовой карты вашего банковского счета может быть намного дешевле, чем использовать аванс с кредитной карты.

Многие кредитные карты взимают годовую плату только за то, чтобы иметь карту, независимо от того, сколько она используется.Однако многие этого не делают, и стоит поискать карту, которая предлагает те функции, которые вам нужны, без годовой платы.

От того, как вы будете использовать кредитную карту, будет зависеть, какие функции важны для вас и какие расходы вам придется заплатить, чтобы их получить. Если вы планируете использовать кредитную карту в качестве инструмента управления денежными средствами и ежемесячно выплачивать остаток, то вас меньше беспокоит годовая процентная ставка, а больше — годовая плата или сборы за выдачу наличных. Если вы иногда носите с собой баланс, то вас больше беспокоит годовая процентная ставка.

Важно понимать стоимость и ответственность использования кредита — и их очень легко упустить из виду.

Инструмент сравнения кредитных карт Канадского агентства по защите прав потребителей финансовых услуг помогает потребителям сравнивать характеристики различных карт, включая процентные ставки, годовые сборы и вознаграждения. Перейдите в Инструмент сравнения кредитных карт на веб-сайте правительства Канады, чтобы найти карту, которая лучше всего соответствует вашим потребностям.

Кредит в рассрочку

Розничные торговцы также могут предлагать кредит, как правило, в виде кредита в рассрочку для конкретной покупки, например, телевизора с плоским экраном или детской мебели.Стоимость этого кредита может быть трудно определить, поскольку сделка обычно предлагается на условиях «низкие, низкие ежемесячные платежи в размере всего лишь» или «отсутствие процентов в течение первых шести месяцев». Чтобы найти фактическую процентную ставку, вам нужно будет использовать отношения времени и стоимости. В идеале вы должны платить как можно меньшим количеством взносов и вносить все платежи в кратчайшие сроки.

Розничные продавцы обычно предлагают кредит по той же причине, по которой они предлагают доставку на дом — в качестве инструмента продаж, — потому что чаще всего клиенты колеблются или даже не могут совершить покупку товаров длительного пользования, не имея возможности купить их с течением времени. Для таких розничных продавцов стоимость выдачи и получения кредита и связанный с этим риск являются операционными затратами на продажу. Проценты по кредиту в рассрочку компенсируют эти затраты на продажу. Некоторые розничные продавцы продают свою дебиторскую задолженность в рассрочку компании, которая специализируется на управлении и взыскании потребительских кредитов, включая возврат во владение товарами длительного пользования.

Персональные ссуды

Помимо рассрочки и оборотного кредита, еще одним источником потребительского кредита является краткосрочный личный заем, предоставляемый через банк, кредитный союз или финансовую компанию.Персональные займы, используемые в качестве кредита, представляют собой универсальные займы, которые могут быть «необеспеченными», т. Е. Ничего не предлагается в качестве обеспечения, или «обеспеченными». Персональные займы, используемые в качестве заемного финансирования, рассматриваются в следующем разделе. Персональные ссуды, используемые в качестве кредита, часто являются дорогостоящими и трудными для обеспечения, в зависимости от размера ссуды, а также рисков и затрат банка (проверка и оформление документов).

Личный заем также может быть предоставлен частным финансистом, который владеет личным имуществом в качестве залога, например, ростовщиком в ломбарде.Как правило, такие ссуды являются дорогостоящими, обычно приводят к потере собственности и используются отчаявшимися заемщиками, не имеющими других источников кредита. Сегодня многие «финансисты» предлагают личные ссуды онлайн по очень высоким процентным ставкам, не задавая вопросов потребителям с плохой кредитной историей. Это современная форма «ростовщичества», или практика взимания очень высокой и, возможно, незаконной процентной ставки по необеспеченной личной ссуде. Известно, что некоторые ростовщики используют угрозы причинения вреда для взыскания своей задолженности.

Одной из форм высокотехнологичного ростовщичества является «ссуда до зарплаты », которая предлагает очень краткосрочные личные ссуды на небольшие суммы под высокие процентные ставки. Сумма, которую вы заимствуете, обычно от 500 до 1500 долларов, зачисляется прямо на ваш расчетный счет в течение ночи, но вы должны выплатить ссуду с процентами в следующий день выплаты жалованья. Таким образом, ссуда выступает в качестве предоплаты вашей заработной платы или оклада, поэтому, когда ваша зарплата поступает, вы уже потратили большую часть ее, а может быть, даже больше из-за процентов, которые вы должны заплатить.Как вы можете себе представить, многие жертвы повторяющихся ссуд до зарплаты отстают в выплатах, не могут вовремя покрыть свои фиксированные расходы на жизнь и в конечном итоге оказываются в долгах.

Кредитование до зарплаты часто рассматривается как форма хищнического кредитования ; этот тип кредитования часто характеризуется завышенными процентными ставками, ненужными сборами и весьма сомнительными условиями. Некоторые кредиторы-хищники будут взимать процентную ставку до 59,9 процента, что чуть меньше установленного законом ограничения в 60 процентов в Канаде.Кредиторы до зарплаты, такие как Money Mart (процентная ставка — 59,9%) и Easyfinancial (процентная ставка — 46,9%), являются примерами хищных кредиторов (Freeman, 2015). В результате общих сборов стоимость в годовом эквиваленте превышает 300%. В 2006 году федеральное правительство приняло закон, позволяющий провинциям снижать установленный законом предел, если они создали систему регулирования для управления отраслью. Законопроект C-26 (2006 г.) освобождает кредиторов до зарплаты от судебного преследования в соответствии с разделом 347 и переносит регулирование этих кредиторов в провинцию.

Персональные ссуды — самый дорогой способ финансирования текущих расходов, и они почти всегда создают дополнительные расходы и риски — как финансовые, так и личные — для заемщика.

Проблемы с кредитом и защита

Как бы просто ни было использовать кредит, с ним еще проще попасть в затруднительное положение. Из-за штрафов за просрочку платежа и сложных процентов, если вы не выплачиваете свой остаток в полном объеме каждый месяц, он быстро увеличивается и становится труднее платить. Долгу не нужно много времени, чтобы одолеть вас.

Согласно данным Advanced Planning Insurance Group (2018), следующие пять признаков чрезмерной задолженности, на которые следует обратить внимание:

1. Вы тратите более 20 процентов своей прибыли после налогообложения на задолженность. Подсчитайте всю вашу задолженность, за исключением ипотечного кредита (например, студенческие ссуды, платежи за автомобиль и счета по кредитной карте). Теперь подсчитайте, какая часть вашего дохода после уплаты налогов направляется на обслуживание этого долга.
2. Вы платите за предметы первой необходимости в кредит, а не наличными.Следовательно, вы близки к пределу кредита по вашим картам. Кредитные карты взимают общеизвестно высокие процентные ставки, которые усугубляются начислением сложных процентов, когда кредитные карты не выплачиваются ежемесячно. Это также может увеличить вашу фактическую совокупную стоимость приобретенных товаров.
3. Вы откладываете важные расходы. Вам могут потребоваться работы по техническому обслуживанию (вашего автомобиля, дома и зубов), поскольку вы изо всех сил пытаетесь выжить.
4. Похоже, вы тратите свою зарплату в день ее получения. Это может быть признаком того, что вы тоже тратите слишком много средств, что приводит к долгам.
5. Вы не делаете различий между «хорошим» и «плохим» долгом. Хорошая задолженность — это деньги, взятые взаймы для производственных целей, чтобы помочь накопить богатство с течением времени (например, за счет образования, создания малого бизнеса или покупки недвижимости). Необычные автомобили, дорогие каникулы, обеды в ресторанах и чрезмерные подарки могут указывать на образ жизни, который для многих выходит за рамки зарплаты среднего домохозяйства.

Если у вас возникнет чрезмерная задолженность, первое, что нужно сделать, — это попытаться разработать реалистичный бюджет, включающий план выплаты остатка.Свяжитесь со своими кредиторами и объясните, что у вас есть финансовые трудности и что у вас есть план по выплате. Не ждите, пока кредитор передаст ваш счет сборщику долгов, например, коллекторскому агентству, компании, которая вмешивается, чтобы вернуть деньги, причитающиеся людям в долг. Лучше проявлять инициативу, пытаясь разрешить долг. Кредиторы — люди, которым причитаются деньги, — платят коллекторским агентствам, чтобы взыскать задолженность перед ними. Если деньги причитаются компании или поставщику и платежи не производились в последнее время физическим лицом или компанией, эта компания или поставщик могут передать файл в коллекторское агентство.

В Канаде только первый кредитор, покупатель долга или юрист могут собирать деньги. На провинциальном уровне лицензированное коллекторское агентство может взыскивать потребительскую или коммерческую задолженность, и эти агентства подчиняются провинциальным законам (Priority Credit Recovery, 2017). Вы можете обратиться в Управление по делам потребителей (OCA) на веб-сайте Канады по инновациям, науке и экономическому развитию, чтобы получить полезные советы и информацию о том, как работать с коллекторскими агентствами.

Слишком большая задолженность может создать серьезный стресс в вашей жизни и поставить под угрозу ваше благополучие и ваше будущее.Возможно, вы захотите воспользоваться услугами кредитного консультанта, который поможет вам составить бюджет и провести переговоры с кредиторами. Многие консультационные агентства являются некоммерческими организациями, которые также могут помочь с консолидацией долга и управлением долгом. Однако некоторые «консультанты» — это не более чем кредиторы, пытающиеся продать вам больше кредитов, поэтому будьте осторожны при проверке их полномочий, прежде чем соглашаться на какой-либо план. Вам не нужно больше кредита, но больше реальных кредитов .

В крайнем случае, вы можете подать заявление о банкротстве, которое может освободить вас от некоторых ваших долгов, но испортит ваш кредитный рейтинг на шесть лет, что сделает вам очень трудным — и дорогостоящим — использование любого вида кредита или долг.Второе банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение четырнадцати лет (Bankruptcy Canada, 2013). Каждая из них позволяет вам сохранить некоторые активы, и каждая удерживает вас в долгу. Но процесс усложняется, и вам понадобится юридическая помощь.

В Канаде банкротство — то есть «неспособность выплатить долги в срок из-за обязательств, которые намного превышают стоимость активов» — подпадает под действие Закона о банкротстве и несостоятельности и регулируется Управлением суперинтенданта Банкротство (Kapoor et al. , 2015, с. 53).

Предложение для потребителей «это максимальный пятилетний план выплаты кредиторам всей или части долга. Чтобы иметь право на получение такого типа заявления о защите от несостоятельности, вы должны быть неплатежеспособным и иметь задолженность менее 250 000 долларов (без учета ипотеки на ваше основное место жительства) »(Kapoor et al., 2015, p. 192). Лицензированный управляющий по делам о несостоятельности (LIT) — это квалифицированный, опытный профессионал, регулируемый на федеральном уровне, который администрирует предложение потребителя, что является юридически обязательным процессом и может помочь вам в освобождении от долга.Надо работать с доверенным лицом, если они подают либо потребительское предложение, либо о банкротстве. LIT работает с вами «над разработкой« предложения »о выплате кредиторам процента от того, что им причитается, или о продлении времени, в течение которого вы должны выплатить долги, или и того, и другого. Срок потребительского предложения не может превышать пяти лет. Платежи производятся через LIT, и LIT использует эти деньги для выплат каждому из ваших кредиторов »(Правительство Канады, 2015). Информацию о том, как подать предложение от потребителя или о банкротстве как физическое лицо, см. В Управлении по делам о банкротстве на веб-сайте правительства Канады.

Однако последствия банкротства могут длиться дольше, чем были бы ваши долги, поэтому его никогда не следует рассматривать как «выход», а, скорее, как последнее средство.

Современные законы и постановления, регулирующие предоставление и использование кредита и долга, пытаются сбалансировать защиту кредитора и заемщика. Они пытаются гарантировать, что кредит или долг используются в экономических целях, а не для достижения социальных или политических целей. Они пытаются сбалансировать доступ заемщиков к кредитам и заемным средствам как инструментам финансового управления с правами владельцев собственности (кредиторов).

Многие провинции имеют собственное законодательство и контроль. Эти правила банкротства сосредоточены на освобождении от банкротства физических лиц.

Если вы считаете, что ваши законные права как заемщика или кредитора были проигнорированы и что правонарушитель не ответил на ваше прямое письменное уведомление, существуют местные, провинциальные и национальные агентства и организации, которые предлагают помощь. Есть также организации, которые помогают заемщикам управлять кредитами и долгами.

Законы и нормативные акты могут регулировать наше поведение на кредитном и долговом рынках, но не то, выбираем ли мы участие в качестве кредитора или заемщика: используем ли мы кредит для управления денежным потоком или для финансирования образа жизни, используем ли мы долг для финансовые активы или образ жизни, и сохраняем ли мы.Законы и постановления могут защитить нас друг от друга, но не могут защитить нас от самих себя.

Основные выводы

1. Кредит используется как инструмент управления денежными средствами или как метод краткосрочного финансирования потребления.
2. Кредит может быть выдан в виде возобновляемого кредита (кредитные карты), кредита в рассрочку или личного кредита.
3. Кредит может быть относительно дорогим методом финансирования.
4. Кредитные счета отличаются следующими характеристиками:
   • кредитный лимит,
   • льготный период,
   • гарантии покупки,
   • лимиты ответственности и
   • потребительские вознаграждения.
5. Кредитные счета взимают комиссии, такие как следующие: годовая процентная ставка, штрафы за просрочку платежа, комиссии за перевод баланса и комиссионные за аванс наличными.
6. Кредитные средства защиты включают следующее: пересмотр условий, консолидация долга, управление долгом и банкротство.
7. Современные законы, регулирующие использование кредита и долга, пытаются сбалансировать защиту заемщиков и кредиторов.

Упражнения

1. Прочтите статью Скотта Террио «Погрязнуть в долгах — новое явление в Канаде» о долге по личной кредитной карте в Канаде.Запишите в свой журнал личных финансов все факты, которые особенно касаются вас в вашем нынешнем финансовом положении. Какие факты вы нашли наиболее удивительными или тревожными? Поделитесь своими наблюдениями по поводу этих данных со своими одноклассниками.
2. Изучите в режиме онлайн источники и процессы консолидации долга. Примеры компаний по консолидации долга, предлагающих «бесплатные» консультации и услуги. Посетите веб-сайт Управления потребителей финансовых услуг Канады и прочтите его. Получение помощи от кредитного консультанта.Когда вы обращаетесь за советом по поводу своей кредитной истории, почему вы можете воспользоваться услугами консультанта или потребительского центра?
3. Каков ваш кредитный рейтинг или кредитный рейтинг? Подайте заявку на получение кредитных отчетов в Equifax Canada или TransUnion.

ССЫЛКИ

Страховая группа Advanced Planner. (2018). «Каковы предупреждающие признаки чрезмерной задолженности?» Получено с https://www.advancedplanning.ca/library/article/what-are-the-warning-signs-of-over-indebtedness.

Банкротство Канады.(2013). «Как банкротство влияет на мой кредитный рейтинг?» Источник: https://bankruptcy-canada.com/bankruptcy-blog/bankruptcy-affect-credit-rating/.

Барнеа А. (2017). «Процентные ставки по кредитным картам в Канаде слишком высоки». Montreal Gazette , 10 июля. Получено с сайта: http://montrealgazette.com/opinion/opinion-credit-card-interest-rates-in-canada-are-way-too-high.

CIBC. (2017). «CIBC вводит бесплатную мобильную кредитную оценку для клиентов — впервые для крупного канадского банка.”Получено с: http://www.newswire.ca/news-releases/cibc-introduces-free-mobile-credit-score-for-clients—a-first-for-a-major-canadian-bank-625

4. html.

Энген Р. (2013). «Платежные карты и кредитные карты: в чем разница?» Toronto Star , 30 июня . Получено с: https://www.thestar.com/business/personal_finance/2013/06/30/charge_cards_vs_credit_cards_whats_the_difference.html.

Корпорация Овееста коренных народов и Институт развития коренных народов.(2016). Строительство местных сообществ (5-е изд.). Получено с: http://www.firstnations.org/system/files/BNC_Participant_5thEd_Small.pdf.

Фриман, С. (2015). «Занять 10 000 долларов, задолжать 25 000 долларов: лицо хищнического кредитования в Канаде». Huffington Post , 31 июля. Получено с http://www.huffingtonpost.ca/2015/07/31/predatory-lending-canada_n_7898598.html.

Правительство Канады. (2015). «Вы должны деньги — предложения потребителей». Получено с: https: // www.ic.gc.ca/eic/site/bsf-osb.nsf/eng/br02051.html.

Капур, Дж., Л. Длабай, Л., Р. Хьюз и Ф. Ахмад. (2015). Личные финансы. Торонто: Макгроу-Хилл Райерсон.

Priority Credit Recovery Inc. (2017). «Сравнение — сбор долгов в Канаде». Получено с: https://www.collectdebtincanada.com/comparison.php.

Рассел Д. (2006). «Пункты торговли мехом». Энциклопедия Саскачевана . Получено с: http://esask.uregina.ca/entry/fur_trade_posts.html.

7.4 ДЕНЬГИ ДРУГИХ ЛЮДЕЙ: ВВЕДЕНИЕ В ДОЛГ

Цели обучения

1. Дайте определение долгу и определите его использование.
2. Объясните, как риск дефолта и риск процентной ставки определяют стоимость долга.
3. Проанализировать уместное использование долга.

Долг — это что-то, часто это денежная сумма, которая должна или причитаться. Часто возникает возможность отсрочки платежа на несколько периодов при взятии долга. Credit создает долг — краткосрочный или долгосрочный — для финансирования покупки активов.Кредит — это инструмент управления денежными средствами, используемый для обеспечения безопасности и удобства, тогда как долг — это инструмент управления активами, используемый для создания богатства. Долги также создают риск.

Двумя наиболее распространенными видами использования долга потребителями являются автокредиты и ипотека. Более подробно они обсуждаются в главе 8 «Потребительские стратегии» и главе 9 «Покупка дома». Но прежде чем вдаваться в подробности, полезно узнать некоторые общие идеи о долге.

Обычно актив, финансируемый за счет долга, может служить обеспечением долга, снижая риск дефолта для кредитора.Однако эта гарантия часто перевешивается суммой и сроком погашения ссуды, поэтому риск неисполнения обязательств остается серьезной проблемой для кредиторов. Все, что беспокоит кредиторов, будет включено в стоимость долга, и это также должно касаться и заемщиков.

Кредиторы сталкиваются с двумя видами риска: риск невыполнения обязательств , или риск невыплаты, и риск процентной ставки , или риск того, что им заплатят недостаточно, чтобы перевесить их альтернативные издержки и получить прибыль от кредитования. Стоимость вашего долга будет выше, чем стоимость риска для кредитора.Когда вы снижаете риск кредитора, вы снижаете стоимость долга.

Стоимость долга

Риск дефолта

Кредиторы пытаются защитить себя от риска неисполнения обязательств, отбирая кандидатов для определения их вероятности неисполнения обязательств. Наряду с оценками, выставленными рейтинговыми агентствами, кредиторы оценивают соискателей ссуды по «пяти С»: характеру, способности, капиталу, обеспечению и условиям.

Знак — это оценка отношения заемщика к долгу и своим обязательствам, что является критическим фактором для прогнозирования своевременного погашения.Чтобы определить «характер», кредиторы могут посмотреть на вашу финансовую стабильность, историю занятости, историю проживания и историю выплат по предыдущим займам.

Вместимость представляет вашу способность выплатить путем сравнения размера ваших предложенных долговых обязательств с размером ваших доходов, расходов и текущих обязательств. Чем больше ваш доход по сравнению с вашими обязательствами, тем больше вероятность того, что вы сможете выполнить эти обязательства.

Капитал — это ваше состояние или база активов.Вы используете свой доход для погашения долгов, но вы также можете использовать свою базу активов или накопленное богатство, если ваш доход будет меньше. Кроме того, вы можете использовать свою базу активов в качестве залога.

Обеспечение страхует кредитора от риска неисполнения обязательств, требуя ценный актив в случае невыполнения обязательств. Ссуды для финансирования покупки активов, таких как ипотека или автокредит, обычно включают в себя актив в качестве залога — дом или автомобиль. Другие ссуды, такие как ссуда на обучение, могут не указывать залог, а вместо этого гарантированы вашим общим состоянием.

Условия относятся к оценке кредитором текущих и ожидаемых экономических условий, которые являются контекстом для данного кредита. Если экономика сокращается и ожидается рост безработицы, это может повлиять на вашу способность получать доход и возвращать ссуду. Кроме того, если ожидается инфляция, кредитор может ожидать, что 1) процентные ставки вырастут и 2) стоимость валюты упадет. В этом случае кредиторы захотят использовать более высокую процентную ставку для защиты от процентного риска и обесценивания выплат.

Риск процентной ставки

Поскольку долг является долгосрочным, кредитор подвержен риску изменения процентных ставок или риску того, что процентные ставки будут колебаться в течение срока погашения кредита. Заем выдается под текущую процентную ставку, которая представляет собой «текущую ставку» или текущую равновесную рыночную цену ликвидности. Если процентная ставка по ссуде фиксированная, то это компенсация кредитору альтернативных издержек или временной стоимости денег в течение срока ссуды.

Если процентные ставки увеличиваются до наступления срока ссуды, кредиторы несут альтернативные издержки, потому что они упускают дополнительную прибыль, которую могли бы получить их денежные средства, если бы они не были связаны с ссудой с фиксированной ставкой.Если процентные ставки упадут, заемщики будут пытаться рефинансировать или брать займы по более низким ставкам, чтобы погасить ссуду с более высокой ставкой. Тогда кредитору вернется ликвидность, но его можно будет сдавать только по более новой, более низкой цене и получать прибыль по этой новой и более низкой ставке. Таким образом, кредитор несет альтернативную стоимость процентов, которые могли быть получены.

Почему вам, заемщику, следует заботиться об этом? Потому что кредиторы попросят вас покрыть их расходы и создать ссуду, структурированную так, чтобы защитить их от такого рода рисков.Понимание их рисков (рассмотрение кредитного соглашения с их точки зрения) помогает вам понять ваш выбор долга, чтобы вы могли использовать их в своих интересах.

Кредиторы могут защитить себя от риска процентной ставки, структурируя ссуды со штрафом за досрочное погашение, чтобы препятствовать рефинансированию, или предлагая ссуду с плавающей ставкой , ссуду, по которой процентная ставка «плавающая» или изменяется, как правило, периодически и относительно эталонная ставка, например основная ставка.Напротив, процентная ставка по ссуде с фиксированной ставкой остается неизменной до тех пор, пока ссуда не будет погашена. Основная ставка — это ставка, которую банки взимают со своих лучших (наименее рискованных) заемщиков. Ссуда ​​с плавающей ставкой перекладывает некоторый риск процентной ставки на заемщика, для которого стоимость долга будет расти по мере роста процентных ставок. Заемщик все равно получит выгоду, а кредитор все равно пострадает от падения процентных ставок, но вероятность досрочного погашения в случае падения процентных ставок меньше.В основном заем с плавающей ставкой используется, чтобы дать кредитору некоторую выгоду в случае повышения процентных ставок. Реальная норма доходности — это то, что инвестор получает в виде годовой процентной прибыли на инвестиции с учетом изменений цен, вызванных инфляцией или другими внешними эффектами.

Заемщикам может быть лучше иметь ссуду с фиксированной ставкой и стабильные и предсказуемые платежи на протяжении всего срока ссуды. Чем лучше вы являетесь или более кредитоспособным заемщиком, тем лучше условия и структуру кредита, о котором вы можете договориться.

Использование долга

Долг следует использовать для финансирования активов, а не периодических расходов, которыми лучше управлять с помощью комбинации денежных средств и кредита. Срок финансирования (кредит или заем) должен соответствовать сроку полезного использования покупки. Другими словами, вы должны использовать краткосрочный кредит на потребление и более долгосрочный долг для активов.

Если вы финансируете потребление за счет более долгосрочного долга, то ваш долг переживет ваши расходы: вы будете продолжать платить за что-то еще долго после того, как он исчезнет.Если вы финансируете активы с помощью краткосрочной задолженности, вы будете делать очень большие платежи, потому что вы будете платить в течение более короткого времени и, следовательно, у вас будет меньше периодов для погашения, а также потому, что ваша стоимость кредита обычно выше, чем ваша стоимость. долга; например, годовые ставки по кредитным картам обычно выше, чем по ипотечным кредитам.

Однако у заемщиков может возникнуть соблазн финансировать покупку активов в кредит, чтобы избежать более сложного процесса проверки долга. Учитывая более значительные затраты времени и денег в долг, кредиторы более строго проверяют потенциальных заемщиков на предмет долга, чем на предмет кредита.Таким образом, операционные издержки при заимствовании в долг выше, чем при заимствовании в кредит. Тем не менее, более высокая стоимость кредита должна насторожить заемщиков.

Основная причина не финансировать расходы за счет долга заключается в том, что расходы будут повторяться, и поэтому лучший способ их оплачивать — использовать повторяющийся источник финансирования, например, доход. Стоимость кредита может быть минимизирована, если он используется просто как инструмент управления денежными средствами, но если он используется в качестве долга — и если разрешено начисление процентных расходов — тогда он становится очень дорогостоящей формой финансирования, поскольку создает новые расходы. (проценты) и дополнительно обязывает будущий доход.В свою очередь, это ограничивает будущий выбор, создавая еще большие альтернативные издержки.

Кредит более доступен, чем долг, и поэтому является заманчивым источником финансирования. Однако это более дорогостоящая альтернатива финансирования с точки зрения как процентных, так и альтернативных издержек.

Студенческие ссуды

В отличие от грантов, которые не подлежат возврату, студенческие ссуды представляют собой заемные деньги и представляют собой юридические обязательства, которые необходимо погасить после завершения обучения. Важно, чтобы учащиеся понимали финансовые последствия получения ссуды на их обучение.Сколько вам придется выплатить после выпуска?

Правительство Канады предоставляет более низкие процентные ставки, чем коммерческие кредиторы, потому что федеральное правительство субсидирует ставки по студенческим ссудам. Две основные программы студенческих ссуд в Канаде подпадают под федеральную или провинциальную и территориальную юрисдикцию. Федеральная программа — Канадская программа студенческих ссуд (CSLP) — доступна студентам как дневной, так и заочной формы обучения. Провинциальные и территориальные программы предлагают либо комплексные, либо отдельные займы.Интегрированные ссуды означают, что студенты не только должны подавать заявку в своей провинции проживания, чтобы получить доступ к федеральным и провинциальным студенческим ссудам, но также должны проходить через Национальный центр обслуживания студенческих ссуд для управления ссудой и ее погашения. Комплексные займы существуют в Онтарио, Британской Колумбии, Нью-Брансуике, Ньюфаундленде и Лабрадоре, а также в Саскачеване. Все другие провинции и территории, за исключением Юкона, предлагают отдельных займов , что означает, что студенты обращаются за помощью в одно место, но должны управлять двумя отдельными займами и погашать их (Kapoor et al., 2015).

Для получения дополнительной информации о студенческих ссудах в Канаде, Плане помощи в погашении, Национальном центре обслуживания студенческих ссуд, провинциальных и территориальных офисах финансовой помощи студентам, а также о том, как управлять и сокращать задолженность по студенческим ссудам, посетите веб-страницу студенческих ссуд на веб-сайте правительства Канады. .

Основные выводы

1. Долг — это инструмент управления активами, используемый для создания богатства.
2. Стоимость долга определяется затратами и рисками кредитора, такими как риск дефолта и риск процентной ставки.
3. Риск неисполнения обязательств определяется способностью заемщика выплатить проценты и основную сумму.
4. Риск процентной ставки — это риск изменения процентных ставок, который влияет на стоимость ссуды и поведение заемщика.
5. Долг следует использовать для покупки активов, а не для финансирования текущих расходов.

Упражнения

1. Определите и проанализируйте свои долги. Какие активы обеспечивают ваши долги? Какие активы финансируются за счет ваших долгов? Сколько стоят ваши долги? Что определило эти затраты? Какие риски вы берете на себя, будучи в долгах? Как долг может помочь вам разбогатеть?
2. Считаете ли вы риск дефолта? Как кредитор оценит вас на основе «пяти составляющих» характера, возможностей, капитала, залога и условий? Напишите свои оценки в личном журнале финансов.Как вы могли бы планировать сделать себя более привлекательным для кредитора в будущем?
3. Используйте Оценщик погашения ссуды на веб-сайте правительства Канады, чтобы оценить ежемесячные платежи, которые вам нужно будет произвести для погашения вашей студенческой ссуды в Канаде или других государственных студенческих ссуд.

Franklin Financial Network Inc. (FSB) Годовые отчеты за 10 тыс. И подача в SEC за 10 кварталов

Приложение 99,1

Отчеты Franklin Financial Network за 4 квартал 2019 года

Соглашение о стратегическом слиянии, подписанное с FB Financial Corporation

Чистая процентная маржа 3.12%, увеличение на 14 базисных пунктов по сравнению с предыдущим кварталом

Прибыль на разводненную обыкновенную акцию в размере 0,64 долл. США

ФРАНКЛИН, Теннесси, 21 января 2020 г. (BUSINESS WIRE) — Franklin Financial Network, Inc. ), материнская компания Franklin Synergy Bank (далее — Банк), объявила сегодня о слиянии с FB Financial Corporation. Подробности слияния содержатся в совместном пресс-релизе, выпущенном сегодня двумя компаниями. Компания сообщила о чистой прибыли в размере 9,7 млн ​​долларов США или 0 долларов США.64 на одну разводненную обыкновенную акцию за квартал, закончившийся 31 декабря 2019 г., по сравнению с 3,8 млн долларов США, или 0,25 доллара США за разводненную обыкновенную акцию, за квартал, закончившийся 31 декабря 2018 г.

Компания сообщила о чистой прибыли в размере 29,1 млн долларов США или 1,93 доллара США. на разводненную обыкновенную акцию за год, закончившийся 31 декабря 2019 г., по сравнению с 34,5 млн долл. США или 2,34 долл. США за разводненную обыкновенную акцию за год, закончившийся 31 декабря 2018 г.

Базовая чистая прибыль за квартал, закончившийся 31 декабря, В 2019 году цена разводненной обыкновенной акции составила 10,2 миллиона долларов, или 0,68 доллара, по сравнению с 9 долларами.2 миллиона долларов, или 0,61 доллара на одну разводненную обыкновенную акцию, за квартал, закончившийся 31 декабря 2018 года. Базовая прибыль до налогообложения до резервов составила 12,4 миллиона долларов за квартал, закончившийся 31 декабря 2019 года, что на 2,1% больше, чем за квартал. закончился 31 декабря 2018 года.

Главный исполнительный директор Дж. Майерс Джонс, III, заявил: «Мы очень довольны результатами Компании за четвертый квартал и за весь 2019 год. Эти результаты можно напрямую отнести к напряженная работа, которую вся наша команда проделала в течение последнего года, чтобы раскрыть основную ценность Банка за счет успеха различных стратегических инициатив, таких как ротация и оптимизация баланса, сокращение непрофильных банковских операций и повышение операционной эффективности улучшения.Заглядывая в будущее, мы очень рады объявить, что вместе с нашими партнерами в FirstBank мы продолжим строительство феноменального банка со штаб-квартирой в Теннесси, и надеемся на годы совместного роста с нашей общей страстью и вниманием к нашим клиентам. сотрудники, сообщества и акционеры ».

Ключевые показатели 2019 года за четвертый квартал и полный год

• Чистая процентная маржа (на основе налогового эквивалента) улучшилась до 3,12%, что на 14 базисных пунктов больше, чем в прошлом квартале, и на 43 базисных пункта по сравнению с прошлым годом

• В течение всего В 2019 году портфель ценных бумаг и портфель оптового фондирования сократились на 500 долларов США.2 миллиона и 379,1 миллиона долларов США соответственно в рамках оптимизации банка и сокращения доли заемных средств непрофильного баланса

• Ценные бумаги в совокупных активах снизились до 16,7% по состоянию на 31 декабря 2019 года по сравнению с 27,1% на 31 декабря 2018 года

• Снижение портфеля SNC на 112,4 млн долларов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года до остатка в 136,7 млн ​​долларов, что составляет 4,9% кредитов HFI и снижение на 45,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

• Рост основных депозитов составил 65,5 млн долларов США, или 12,2% в годовом исчислении по сравнению с третьим кварталом 2019 года и 337 долларов США.3 миллиона, или 18,2% от четвертого квартала 2018 года

• Материальная балансовая стоимость одной акции составила 27,39 долларов США, что на 11,7% в годовом исчислении и на 12,6% в годовом исчислении

Следующая информация была предоставлена ​​компанией Franklin Financial Network Inc. ( ФСБ) во вторник, 21 января 2020 г., в виде отчета 8K 2.02, который представляет собой пресс-релиз о прибылях и убытках, относящийся к результатам деятельности и финансовому состоянию. Может оказаться полезным оценить качество управления путем сравнения информации в пресс-релизе с информацией в прилагаемом годовом отчете за 10 тыс. Отчетов о прибылях и убытках, поскольку руководство может выделить конкретную информацию в пресс-релизе.

Жаркое лето способствует развитию голландских кафе, растет и сектор еды на вынос

Сезон террас начался в начале этого года. Фото: DutchNews.nl

Согласно исследованию, проведенному организацией Horeca Nederland, в голландских кафе и обеденных залах в 2018 году наблюдается рост продаж, как из-за экономического роста, так и из-за долгого жаркого лета.

Самая большая проблема, с которой сталкиваются владельцы кафе и баров, — это поиск квалифицированных сотрудников — 50% считают, что укомплектование персоналом является серьезной проблемой. И чуть более трети считают, что в их городе слишком много заведений гостеприимства, что ведет к острой конкуренции за клиентов.

В Роттердаме, например, ситуация достигла критического уровня, сообщил телеканалу NOS председатель Horeca Nederland Робер Виллемсен.

«За последние годы обанкротились многие заведения», — сказал он. «Было выдано много лицензий, но если экономика перевернется, они рухнут одна за другой».

Между тем исследовательский институт гостеприимства FSIN утверждает, что голландцы тратят больше денег на еду на вынос и доставку еды из супермаркетов.

В прошлом году оборот сектора доставки еды вырос более чем на 13% и составил 1 евро.По данным ФСИН, общий оборот классических кафе и ресторанов вырос на 6%.

Полные террасы кафе в 2018 году иллюстрируют изменения в образе жизни, особенно среди молодежи, сказал директор ФСИН Ян-Виллем Гриевинк. «А потребители, которые едят дома, все чаще выбирают легкость и роскошь», — сказал он.

Спасибо за пожертвование для DutchNews.nl

Команда DutchNews.nl хотела бы поблагодарить всех щедрых читателей, которые сделали пожертвование в последние недели. Ваша финансовая поддержка помогла нам расширить освещение кризиса, связанного с коронавирусом, по вечерам и в выходные дни, а также следить за тем, чтобы вы были в курсе последних событий.

DutchNews.nl был бесплатным в течение 14 лет, но без финансовой поддержки наших читателей мы не смогли бы предоставить вам честные и точные новости и статьи обо всем, что связано с голландским языком. Ваш вклад делает это возможным.

Если вы еще не сделали пожертвование, но хотели бы,
, вы можете сделать это через Ideal, кредитную карту или Paypal.

Питательные вещества | Бесплатный полнотекстовый | Влияние COVID-19 на поведение в отношении здоровья, стресс, финансовую и продовольственную безопасность канадских семей со средним и высоким доходом с маленькими детьми

1.Введение

Пандемия COVID-19 нарушила экономическую стабильность, уровень стресса и распорядок дня многих канадских семей. В то время как правительства работают над открытием нашей экономики, эксперты по инфекционным заболеваниям и экономике указали, что наша жизнь просто не вернется к нормальной жизни, существовавшей до COVID-19. Наш образ жизни коренным образом изменился. Чтобы определить, как лучше всего поддержать семьи в контексте пост-COVID-19, нам необходимо понять, как эти фундаментальные изменения повлияли на семьи в Канаде.

Установленные государством ограничения на физическое дистанцирование с целью сокращения распространения COVID-19, вероятно, оказали значительное влияние на поведение семей в отношении здоровья. Ограниченный доступ к объектам отдыха на открытом воздухе, таким как парки и детские площадки, снижает возможности для семей быть физически активными. Закрытие школ и детских дошкольных учреждений могло еще больше снизить уровень активности детей, поскольку показано, что эти условия связаны с повышенной физической активностью [1]. Снижение физической активности также может повлиять на качество сна и связанный с ним распорядок дня [2].Кроме того, закупка канадских продуктов питания изменилась в связи с COVID-19; доходы от сухих продуктов, продуктов длительного хранения и замороженных продуктов резко увеличились по сравнению со средним показателем предыдущего года [3]. Этот сдвиг может повлиять на модели питания в семье и диету. Наконец, по мере того, как семьи работают и учатся из дома, по сообщениям, время, проводимое за устройствами с экраном, также увеличилось [4]. В совокупности эти изменения могут иметь длительное влияние на состояние здоровья родителей и их детей.В то время как существующие исследования изучали изменения в поведении подростков и молодежи в отношении здоровья из-за COVID-19 [5,6,7], ограниченное исследование изучало влияние COVID-19 на семьи с маленькими детьми. Учитывая, что уровень участия родителей в поведении, связанном со здоровьем, обычно выше среди семей с маленькими детьми по сравнению с семьями с детьми старшего возраста и подростками, влияние COVID-19 также может различаться в этих семьях. Четкое понимание того, как эти изменения повлияли на поведение в отношении здоровья, т.е.д., режим питания, физическая активность, сон и экранное время среди семей с маленькими детьми необходимы для информирования семейных мероприятий по укреплению здоровья, которые имеют отношение к контексту после COVID-19. В дополнение к влиянию на поведение в отношении здоровья. COVID-19 также представляет собой уникальные факторы стресса, которые могут повлиять на семьи, включая изоляцию или болезнь из-за вируса, потерю работы с параллельным финансовым бременем и способность справляться с резкими изменениями в нашей повседневной жизни. Национальный опрос канадцев показал значительное снижение показателей психического здоровья по сравнению с контрольными показателями до COVID-19, при этом 80% респондентов сообщили, что пандемия негативно повлияла на их психическое здоровье [8].Зная влияние, которое стресс на уровне семьи может оказывать на поведение в отношении здоровья и результаты родителей [9,10] и их детей [11,12], важно понимать, как COVID-19 повлиял на стресс и финансовые проблемы среди семей с маленькие дети. Эта информация будет направлять усилия по поддержке семей в борьбе со стрессом и одновременно пропаганде здорового поведения в это беспрецедентное время.

Целью данного исследования является изучение того, как поведение в отношении здоровья (например, физическая активность, режим питания, сон, экранное время) и уровень семейного стресса, финансовая и продовольственная безопасность в выборке канадских семей изменились после физического заражения COVID-19. введены ограничения.Выявление влияния COVID-19 на семьи с маленькими детьми поможет разработать эффективные семейные меры по укреплению здоровья, актуальные в контексте пост-COVID-19.

4. Обсуждение

Наше исследование было направлено на то, чтобы понять, как пандемия COVID-19 повлияла на поведение, связанное со здоровьем, уровень стресса, финансовую и продовольственную безопасность в выборке канадских семей с маленькими детьми. Это одно из первых исследований в Канаде, которое выявило влияние COVID-19 на поведение, связанное со здоровьем, и уровень стресса в семьях с маленькими детьми.Эти данные помогут понять, как лучше всего поддерживать семьи с маленькими детьми в это беспрецедентное время.

Одно из самых значительных изменений в поведении в отношении здоровья — это время перед экраном; После COVID-19 87% детей увеличили использование экранов в рекреационных целях, что аналогично результатам исследований, посвященных изменению времени использования экрана среди детей старшего возраста и подростков [5]. Систематический обзор Стиглика и Винера [24], посвященный изучению вреда для здоровья от чрезмерного использования экранов у детей и подростков, показал, что более высокие уровни экранного времени тесно связаны с большим ожирением, менее здоровым питанием, депрессивными симптомами, а также с более низким качеством жизни .В нашей выборке родители выразили озабоченность по поводу количества экранного времени, которое получают их дети, но многие родители также определили структурные изменения, которые затруднили ограничение экранного времени своих детей, такие как использование экранов для онлайн-обучения / обучения детей и необходимость использования ширмы, чтобы увлечь своих детей, пока они выполняли оплачиваемую работу из дома. Родители в нашей выборке запрашивали идеи о занятиях без экрана, которыми они могли бы заниматься со своими детьми, чтобы сократить время, проводимое детьми перед экраном, и повысить их физическую активность.Наши результаты показывают, что руководство и ресурсы, помогающие родителям управлять экранным временем и физической активностью своих детей в это время, должны учитывать эти структурные проблемы и должны быть сосредоточены на балансировании экранного времени с физически активными действиями без экрана по сравнению с рекомендациями по соблюдению экранного времени и руководящих принципов движения. . В недавнем исследовании 41 ребенка и подростка (средний возраст = 13 лет) в Вероне, Италия, Пьетробелли и его коллеги [6] наблюдали значительное увеличение потребления картофельных чипсов, красного мяса и сладких напитков во время карантина COVID-19.Хотя наши измерения диетического питания отличаются от показателей Пьетробелли и его коллег [6], наше исследование также показало, что многие семьи сообщили, что после пандемии COVID-19 ели больше еды и больше закусок (таких как чипсы или печенье). Учитывая, что многие закуски содержат большое количество добавленного сахара, насыщенных жиров и натрия, это увеличение потребления закусок может вызывать беспокойство. Было обнаружено, что более высокое потребление закусок связано с повышенным риском ожирения среди детей и подростков и повышенным риском хронических заболеваний среди взрослых [25].Хотя многие семьи сообщили о росте нездорового поведения, после пандемии также были зарегистрированы заметные изменения в здоровом питании. Примерно половина родителей и детей, чье питание изменилось после пандемии, сообщили, что ели меньше фаст-фуда / еды на вынос. Многие семьи также сообщили, что тратят больше времени на приготовление пищи, готовят больше еды с нуля, чаще едят вместе с детьми, а также чаще привлекают детей к приготовлению еды. Опрос 300 взрослых в США выявил аналогичные тенденции в том, чтобы больше готовить с нуля и меньше ужинать вне дома [26].Пятилетнее продольное исследование Larson et al. [27] продемонстрировали, что вовлечение подростков в приготовление пищи, по-видимому, оказывает длительное положительное влияние на качество диеты, а также на удовольствие от приготовления пищи в молодом взрослом возрасте. Эти здоровые привычки в приготовлении пищи могут привести к тому, что семьи будут воспитывать здоровое питание и привычки приготовления еды с раннего возраста. По просьбе родителей из нашей выборки следует предоставить ресурсы, чтобы помочь семьям с маленькими детьми продолжить эти позитивные изменения в поведении, поскольку ограничения физического дистанцирования COVID-19 сняты, родители возвращаются на работу вне дома, а дети возвращаются в школу.Кроме того, будет важно измерить, как это приготовление еды и распорядок дня меняются с течением времени по мере снятия ограничений COVID-19, чтобы определить, каким семьям может потребоваться дополнительная поддержка для поддержания участия детей в приготовлении еды. Американский опрос перед пандемией показал, что средний уровень воспринимаемого стресса в стране составляет 4,9 из 10 [28]. Родители, опрошенные в ходе опроса COVID-19, сообщили об увеличении до 6,7 из 10 [29], что аналогично среднему уровню стресса, обнаруженному в нашей выборке.Дети в этой выборке, по-видимому, в значительной степени защищены от опасений COVID-19, на что указывают почти 50% респондентов, которые заявили, что их ребенок «очень мало» беспокоился, и только 7% указали на серьезное беспокойство. Возможно, присутствуют и другие факторы стресса, такие как изменение распорядка дня, социальная изоляция от друзей и приспособление к онлайн-обучению, но они не были учтены в нашем опросе. Некоторые семьи сообщили, что после пандемии их дети вели себя плохо и чаще проявляли неприязнь.Вполне возможно, что некоторые дети плохо себя ведут в ответ на стресс, связанный с резким изменением их повседневного распорядка дня. Во время прошлых кризисов общественного здравоохранения более длительная продолжительность карантина была связана с ухудшением психического здоровья [30], и поэтому будет важно оценить изменения стресса на уровне семьи с течением времени. Учитывая физиологическое влияние стресса на функции организма [31] наряду с повышенным риском хронических заболеваний [32], минимизация стресса в семье должна оставаться главным приоритетом в планах реагирования на COVID-19 и одновременных усилиях, направленных на снижение вероятности таких невзгод. .Ограниченные финансовые или продовольственные ресурсы являются серьезными факторами стресса, с которыми многие канадцы могут столкнуться во время пандемии COVID-19. Многие канадцы столкнулись с сокращением рабочего времени или потерей работы во время пандемии, а трудоспособность родителей еще больше осложняется закрытием школ и детских садов. В нашей выборке примерно 20% семей выразили обеспокоенность по поводу своевременной оплаты ипотеки, аренды или других счетов в течение следующих шести месяцев. Стабильность работы и финансовые проблемы также были определены в открытых ответах как основные факторы стресса среди семей.Наше исследование также показало, что примерно 8% семей сообщили о том, что у них будет достаточно денег, чтобы купить еду для своей семьи в течение следующих шести месяцев. Это немного ниже национальной оценки 12% семей, испытывающих отсутствие продовольственной безопасности [33]. Наша выборка состоит из значительной части семей с относительно высоким семейным доходом, что может объяснить такой низкий уровень проблем с продовольственной безопасностью. Канадские продовольственные банки испытали рост спроса на 20%, а в некоторых регионах, таких как Торонто, спрос увеличился на 50% [34]; К концу 2020 года прогнозируется удвоение масштабов отсутствия продовольственной безопасности в мире в результате COVID-19 [35].Несмотря на сообщения о панических покупках в первые дни пандемии [3], в Канаде имеется надежная система снабжения продовольствием, и государственные чиновники заверили общественность, что не ожидается нехватки продовольствия в результате COVID-19. Эти публичные сообщения, возможно, помогли успокоить родителей в этой выборке, что привело к снижению обеспокоенности по поводу продовольственной безопасности, наблюдаемой в этом исследовании. Учитывая, что семьи с ограниченными финансовыми и продовольственными ресурсами особенно сильно пострадают от биологических чрезвычайных ситуаций [36], необходимо сосредоточить внимание на долгосрочном воздействии COVID-19 на семьи с низким доходом и на политике, обеспечивающей всем канадским семьям адекватные финансовые ресурсы, чтобы выдержать эти потрясения в нашей экономической системе.

Хотя наше исследование дает раннее понимание того влияния, которое COVID-19 может оказать на здоровье и благополучие семей в Канаде, при интерпретации наших результатов следует учитывать некоторые ограничения. Во-первых, в нашей выборке преобладали представители европеоидной расы, и примерно 56% имели семейный доход более 100 000 долларов, что ограничивает применимость наших результатов к семьям с низкими доходами и семьям расовых меньшинств. Во-вторых, все данные были предоставлены самими родителями и включали восприятие родителями изменения поведения (vs.прямая мера). Тот факт, что 87% родителей сообщили об увеличении времени, проводимого их детьми перед экраном, что обычно не считается желательным поведением, может, тем не менее, предполагать, что на наши результаты существенно не повлияло предубеждение социальной желательности. Наконец, в нашем исследовании не оценивались результаты для здоровья, поэтому неизвестно, как стрессоры и поведение в отношении здоровья, оцениваемые в этом исследовании, связаны с состоянием здоровья семьи.

5. Выводы

Среди этой выборки из 254 семей с маленькими детьми мы обнаружили, что большинство семей сообщили об увеличении времени просмотра перед экраном и снижении физической активности после введения ограничения физического дистанцирования COVID-19.Более половины семей также сообщили об изменениях в своих привычках питания и режимах приема пищи, причем некоторые из этих изменений, вероятно, приведут к улучшению качества диеты, например, есть больше еды с нуля, в то время как другие, как ожидается, приведут к более низкому качеству диет, например, питание. больше закусок. Родители сообщали об умеренно высоком уровне стресса; Проблемы, связанные с совмещением работы с дополнительной ответственностью обучения на дому, опасения по поводу заражения вирусом COVID-19, занятость и финансовая нестабильность были определены как ключевые факторы стресса, влияющие на семьи после пандемии.Чтобы понять влияние этих изменений поведения и факторов стресса на здоровье и связанные с весом результаты в семьях, необходимы лонгитюдные исследования. Наши результаты показывают, что планы реагирования на COVID-19 должны включать акцент на обеспечении адекватного дохода, минимизации стресса в семье и поддержке здорового питания, активности и поведения перед экраном во всех канадских семьях.

Международный обзор управления пищевыми продуктами и агробизнесом

% PDF-1.6
%
1 0 obj
>>> / BBox [0 0 612 792] / Длина 200 >> поток
xj btZ + t (= D3N ػ OoGB = 5g (#% q3X7q6z ~ ‘T [O! LYo.(R-ɯw:> կ% [z ** F / l’񤿛JPQ7?
конечный поток
endobj
15 0 объект
> поток
uuid: 08ee8860-e0a1-bc4d-927c-221b60c85a57adobe: docid: indd: 37e9c3d4-dadc-11dc-bb42-98cdaf236d1fxmp.id: 7ec3c3c6-e315-47f4-a012e08-9mp4-e315-47f4c1a02e08e-9e08e-9e-39e-47f4c5d2e08e4e0e-9e3e3e-9e-47f4c6 d93461545b14xmp.did: ceb39592-8d36-4596-acf8-9fe3beebc685adobe: docid: indd: 37e9c3d4-dadc-11dc-bb42-98cdaf236d1fdefault

2018-06-05T10: 28: 31 + 02: 002018-06-19T12: 59: 04-07: 002018-06-19T12: 59: 04-07: 00Adobe InDesign CC 13.Приложение 1 (Macintosh) / pdf

Adobe PDF Library 15.0; изменен с помощью iText 4.2.0 с помощью 1T3XTFalse

конечный поток
endobj
16 0 объект
> поток
х +

.