Кредитные деньги — это… Что такое Кредитные деньги?

Кредитные деньги — это форма денег, представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и на их основе — банковские депозиты^[1].

Представляют собой права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц специальным образом оформленный долг (обычно в форме передаваемой ценной бумаги), которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Кредитные деньги отличаются от обеспеченных денег тем, что плательщик (должник) не обязательно должен всё время иметь имущество, достаточное для уплаты долга. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек, облигация, единицы стоимости электронных нефиатных платёжных систем (разновидность электронных денег)^{[источник не указан 88 дней]}.

Появление кредитных денег (англ. Credit money) связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа.

История

Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги. Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах (безналичные, электронные деньги).

Основные сведения

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения банковских операций. Предусматривается ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, обмениваясь на них. Постепенно они принимали на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала^{[источник не указан 88 дней]}.

Примечания

См. также

Ссылки

Раздел 1. Денежная система Российской Федерации

Задания к теме 1. Денежная система: понятие, структура и типы

Задание 1.1.

Сторонники рационалистической концепции происхождения денег полагают, что:

· деньги появились в результате общественного разделения труда и длительного развития обмена

· золотые деньги стихийно выделились из товарного мира, в силу их естественных свойств

· деньги являются результатом соглашения между людьми

Задание 1.2.

Сторонники эволюционной концепции происхождения денег полагают, что:

· деньги появились в результате общественного разделения труда и длительного развития обмена

· деньги являются результатом соглашения между людьми

· золотые деньги стихийно выделились из товарного мира, в силу их естественных свойств

Задание 1.3.

Выделите особенности организованного бартера

· применяется в условиях современной экономики

· требует двойного совпадения потребностей

· не применяется в условиях современной экономики

· обмен происходит на специализированных торговых площадках

Задание 1.4.

Легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и других активов в денежные средства – это ( ).

Задание 1.5.

Деньги, номинальная стоимость которых соответствует стоимости содержащегося в них металла называются ( ).

Задание 1.6.

В условиях функционирования полноценных денег, золотое содержание денежной единицы – это ( ).

Задание 1.7.

Задание 1.8.

Задание 1.9.

Задание 1.10.

Задание 1.11.

Задание 1.12.

Деньги в функции средства платежа:

· опосредуют движение товаров

· используются для уплаты штрафов

· применяются при выдаче ссуд

· применяются только деньги безналичного оборота

Задание 1.13.

Функцию накопления выполняют:

· идеальные деньги

· реальные деньги

· полноценные деньги

· неполноценные деньги

· кредитные деньги

Задание 1.14.

Прямое влияние на увеличение количества денег, функционирующих как средство платежа, оказывает:

· увеличение безналичных расчетов

· увеличение скорости оборота денег

· увеличение объема зачета взаимных требований

· снижение объема производства

Задание 1.15.

Простейшие, специфические, сравнительно устойчивые проявления сущности денег – это ( ) денег.

Задание 1.16.

Проанализируйте, как изменяется роль денег при переходе от распределительной экономики к рыночной:

Задание 1.17.

Задание 1.18.

Полноценные деньги выполняют следующие функции:

· мера стоимости

· средство обращения

· средство накопления

· мировые деньги

· средство образования сокровищ

Задание 1.19.

Кредитные деньги выполняют следующие функции:

· мера стоимости

· средство обращения

· средство накопления

· мировые деньги

· средство образования сокровищ

Задание 1.20.

Задание 1.21.

Задание 1.22.

Бумажные деньги в отличие от кредитных:

· обеспечиваются золотым запасом страны

· выпускаются в оборот казначейством

· выпускаются для покрытия бюджетного дефицита

· не обесцениваются в условиях инфляции

Задание 1.23.

Идеальные деньги используются для:

· предоставления кредита функционирующим предприятиям

· выплат по страховым обязательствам

· проведения взаимозачета между предприятиями

· осуществления безналичных расчетов

· определения цены товаров

Задание 1.24.

«Квази-деньги» выполняют следующие функции:

· средство накопления

· средство обращения

· мировые деньги

· средство платежа

Задание 1.25.

Целью выпуска кредитных денег является:

· покрытие дефицита государственного бюджета

· проведения взаимозачета между предприятиями:

· кредитования субъектов хозяйства

Задание 1.26.

Наличные деньги:

· требуют участия банка при проведении расчетов

· предоставляют государству возможность более полного контроля за денежным оборотом, чем деньги безналичного оборота

· обладают абсолютной ликвидностью

· снижают возможность хищений

Задание 1.27.

Переход от действительных денег к кредитным произошел вследствие:

· роста товарного оборота

· увеличения покупательной способности денежной единицы

· необходимости получения государством эмиссионного дохода

· нехватки золота для обеспечения денежного оборота

· порчи монет

Задание 1.28.

Деньги безналичного оборота:

· требуют участия банка при проведении расчетов

· обладают абсолютной ликвидностью

· предоставляют государству возможность более полного контроля за денежным оборотом, чем наличные деньги

· снижают возможность хищений

Задание 1.29.

Кредитные деньги в отличие от бумажных:

· обеспечиваются активами банковской системы

· выпускаются в обращение казначейством страны

· не имеют обеспечения

· выпускаются в обращение на основе кредитных операций

Задание 1.30.

Обратный приток бумажных денег к эмитенту происходит в результате:

· уплаты налогов

· осуществления безналичных расчетов между предприятиями

· возврата ссуды

· поступления в банк наличных денег

Задание 1.31.

К денежным суррогатам относятся:

· наличная иностранная валюта

· банкноты центрального банка

· талоны

· остатки денежных средств на расчетных счетах в банках

· облигации

Задание 1.32.

Свойства неполноценных денег:

· подвержены инфляционному обесценению

· не могут быть физически использованы как товар

· их номинальная стоимость выше реальной

Задание 1.33.

Свойства полноценных денег:

· почти не подвержены инфляционному обесценению

· могут быть физически использованы как товар

· их номинальная стоимость ниже реальной

Задание 1.34.

Разновидность кредитных денег, выпускаемая эмиссионными банками и функционирующая в сфере платежа наличными деньгами — это ###.

Задание 1.35.

Элементы современных денежных систем:

· денежная единица

· золотое содержание денежной единицы

· иностранная валюта

· эмиссионный механизм

Задания к теме 2. Этапы развития денежной системы

Российской Федерации

Задание 2.1.

Изменения денежной системы, не носящие характера денежной реформы:

· деноминация

· реставрация

· нуллификация

· демонетизация

· девальвация

Задание 2.2.

Денежная реформа – это:

· коренное изменение денежной системы, сопровождаемое изменением ее нескольких элементов

· снижение золотого содержания денежной единицы

· замена прежней денежной единицы по определенному соотношению новой денежной единицей

· повышение покупательной способности денежной единицы

· повышение золотого содержания денежной единицы

Задание 2.3.

Предпосылки успешного проведения денежных реформ:

· рост объема производства

· рост золотовалютных резервов

· рост внутреннего долга государства

· снижение дефицита государственного бюджета

Задание 2.4.

Реставрация – это:

· повышение золотого содержания денежной единицы

· замена прежней денежной единицы по определенному соотношению новой денежной единицей

· снижение золотого содержания денежной единицы

· коренное изменение денежной системы, сопровождаемое изменением ее нескольких элементов

Задание 2.5.

Ревальвация – это:

· уменьшение номинальной стоимости денежных знаков

· коренное изменение денежной системы, сопровождаемое изменением ее нескольких элементов

· повышение золотого содержания денежной единицы

· повышение валютного курса денежной единицы

· снижение валютного курса денежной единицы

Задание 2.6.

Девальвация – это:

· уменьшение номинальной стоимости денежных знаков

· коренное изменение денежной системы, сопровождаемое изменением ее нескольких элементов

· повышение золотого содержания денежной единицы

· повышение валютного курса денежной единицы

· снижение валютного курса денежной единицы

Задание 2.7.

Для денежных систем, основанных на обороте неразменных кредитных денег, характерно:

· выпуск наличных и безналичных денежных знаков на основе кредитных операций банков

· наличие фиксированного золотого содержания денежной единицы

· вытеснение золота, как из внутреннего, так и внешнего денежных оборотов

· создание механизма денежно-кредитного регулирования денежного оборота

Задание 2.8.

Для металлических денежных систем, характерно:

· золото или другой металл выполняет все или часть функций денег

· вытеснение золота, как из внутреннего, так и внешнего денежных оборотов

· разделение функции выпуска безналичных и наличных денег между разными звеньями банковской системы

· бумажные денежные знаки обмениваются на золото или девизы

Задание 2.9.

Сравнительная характеристика распределительной и рыночной денежных систем:

Задание 2.10.

Сравнительная характеристика распределительной и рыночной денежной систем:

Задание 2.11.

Денежная ### — это коренное изменение денежной системы, сопровождаемое изменением ее нескольких элементов.

Задание 2.12.

Сравнительная характеристика золотомонетного, золотослиткового и золотодевизного стандартов

Задание 2.13.

Задание 2.15.

Сравнительная характеристика денежных систем, основанных на обращении металлических денег и денежных систем, основанных на обороте бумажных и кредитных денег.

Задание 2.16.

Тип денежной системы, при которой роль всеобщего эквивалента законодательно закреплена за одним металлом и одновременно в обращении находятся другие знаки стоимости, разменные на металл – это ###.

Задания к теме 3. Институциональная структура



Кредитные деньги: виды, какие выполняют функции

Деньги для развития экономики всегда обязаны находиться в постоянном движении. За счет их регулярного использования в процессе работы некоторые организации получают достаточно высокую прибыль. К таким компаниям относятся кредитные учреждения, предоставляющие деньги заемщикам под определенный процент. В этом случае образуются кредитные денежные средства, которые приносят доход организации. За счет кредитных денег гарантируется постоянное изменение ссудного капитала. Существуют различные виды таких средств, и они выполняют несколько значимых функций.

Основные функции

Кредитные деньги реализуют следующие задачи:

• положительное влияние на общественный воспроизводственный процесс;
• перераспределение денег, гарантированное тем, что доходы разных учреждений, сбережения, находящиеся в частных руках, и прибыль самого государства переходят в ссудный капитал и используются для развития всевозможных отраслей;
• уменьшение издержек обращения за счет того, что при развитии банковской сферы увеличиваются денежные средства, находящиеся на депозитных счетах, поэтому повышается денежный оборот, ускоряются потоки денег, а также становится все более популярным безналичный расчет;
• концентрация капиталов, а также их централизация, поскольку разные компании пользуются заемными средствами для развития или стабилизации.

Любую вышеописанную функцию выполняют кредитные деньги, поэтому они считаются важными и необходимыми для любого государства. Возникли заемные средства практически сразу после появления товарного производства, поскольку с самого начала разные виды продукции передавались покупателям в рассрочку.

Виды кредитных денег

Существует довольно много разновидностей кредитных средств, каждая из которых обладает своими параметрами. Каждый заемщик должен разбираться в том, какими характеристиками обладает определенный вид.

Вексель

Вексель является обязательством должника, которое является безусловным, а также составляется только в письменном виде. На основании этого документа должник обязуется уплатить некоторую сумму денег кредитору, причем для этого устанавливается конкретная дата и место совершения процесса.

Векселя могут быть представлены в следующих видах:

• простой, который выдается должником;
• переводной, который выписывается заимодавцем и направляется заемщику для подписи, после чего вновь передается кредитору.

К основным особенностям данного вида кредитных денег относится следующее:

• на документе не указываются важнейшие данные о совершенной сделке между двумя сторонами, поэтому он считается абстрактным;
• вексель бесспорен, поэтому по нему должник обязан непременно уплачивать денежные средства;
• документы отличаются обращаемостью, поэтому вексель может передаваться в качестве взаиморасчетов.

Вексель должен использоваться только между сторонами, которые хорошо знают об экономическом состоянии друг друга. Между ними должны устанавливаться торговые отношения. Наиболее часто встречается вексель в торговле оптовыми партиями товаров. Погашается он наличными денежными средствами.

Границы обращения данного документа:

• он погашается с помощью наличных денег людьми, которые являются участниками вексельных оборотов;
• наиболее часто используется в процессе торговли оптовыми партиями товаров;
• применяется он между лицами, которые являются партнерами, поэтому знают основные экономические показатели друг друга, и между ними непременно имеются экономические отношения.

Таким образом, вексель считается популярным видом кредитных денег, который распространен в разных экономических сферах. Он выпускается в нескольких подвидах, обладающих собственными особенностями.

Банкноты и специфика их использования

К кредитным деньгам относятся разные современные банкноты, которые выпускаются ЦБ России. Они являются бессрочными обязательствами, обеспечиваются гарантией ЦБ. Используются банкноты в процессе выдачи государственного кредита, а также при обмене разных видов валют.

Современная банкнота обладает следующими особенностями:

• нет внутренней стоимости;
• связана с обращением товаров, поэтому за счет банкнот выражается фиктивный капитал компаний;
• устойчива, причем достигается этот параметр с помощью государственных кредитов и внутреннего долга страны.

Выпускаются банкноты с давних времен, причем изначально они предназначались для переучета векселей, являющихся коммерческими и находящихся в частных руках. Они были предназначены для обеспечения коммерческой и золотой гарантии, поэтому обладали высоким показателем устойчивости и надежности. Отличием банкноты от векселя является то, что первая является бессрочным обязательством, а также обладает общественной гарантией, предоставляемой ЦБ России.

Однако сегодняшняя банкнота не обладает теми гарантиями, которые она имела в самом начале, когда только наладился ее выпуск.

Выпускаются банкноты следующими способами:

• обмен с иностранными государствами на их валюту;
• банковское кредитование разных видов хозяйств, причем для этого используются разные коммерческие банковские учреждения;
• предоставление кредитов государственным учреждениям через специализированные банки.

ЦБ выпускает банкноты конкретного достоинства. Они выступают в качестве национальных денег, используемых компаниями и физическими лицами в любом городе страны. У них теперь полностью отсутствует обеспечение с помощью золота или каких-либо товаров.

Для изготовления современных банкнот используется особый вид бумаги, а также применяются разные уникальные методики, позволяющие усложнить возможность их подделки. В качестве эмитента выступает ЦБ РФ.

Чеки

Чек является специальным документом, обладающим уникальной формой. В нем содержится приказ владельца конкретного банковского счета о выплате другому лицу, которому выписывается чек, определенной суммы.

В использовании чеков участвует сразу три стороны:

• чекодатель, являющийся владельцем банковского счета в конкретной организации;
• получатель чека, выступающий кредитором чекодателя;
• плательщик по чеку, а именно кредитная компания.

Существуют следующие виды чеков:

• именной, который выписывается только на определенного человека, поэтому не может быть передан иному лицу;
• предъявительский, в котором не указывается получатель, поэтому выступать в качестве него может любой человек, обладающий документом;
• ордерный, выписывается на конкретного человека, однако может быть передан, для чего на обороте чека делается индоссамент.

Чек используется для получения денежных средств в разных кредитных учреждениях, а также он может применяться в качестве средства для платежей или участвовать в обращении. Нередко используется инструментом в процессе проведения безналичного расчета. Может выступать в качестве элемента для зачета взаимных требований между двумя сторонами.

Существуют следующие виды чеков:

• Расчетные, представляющие собой письменное поручение для банка, в соответствии с которым он обязан выполнить платеж чекодателю со счета чекодержателя, для чего применяется безналичный расчет.
• Денежные. Благодаря им разные компании имеют возможность получать денежные средства.

Чеки используются не только внутри одной страны, но и между разными государствами, причем с их помощью осуществляются платежи как коммерческого, так неторгового характера.

Электронные деньги как современный вид кредитных денег

Сюда могут относиться две разновидности электронных средств:

• Смарт-карты. В процессе создания в них встраиваются специальные микропроцессоры, в которых имеется информация о внесенных денежных средствах, причем они выступают в качестве замены стандартных кредитных карт, однако здесь отсутствуют посредники в виде банков.
• Электронные кошельки. Представлены электронными средствами, являющимися программным обеспечением. Именно с их помощью деньги переводятся между отдельными людьми через коммуникационные сети, к которым относится и интернет.

К плюсам применения электронных денег относится их недорогое обслуживание. Также их достаточно сложно украсть или подделать. Возникли они в ходе введения в повседневную жизнь компьютерных технологий, благодаря чему практически каждый современный человек имеет определенное устройство для выхода в интернет.

В основе электронных денег лежит депозитное обращение. Они используются в качестве денежных взносов в разные банковские организации. Данные взносы проводятся как платежи для оплаты на основе разнообразных инновационных информационных технологий. За счет введения инноваций в работу кредитных учреждений появилась возможность производить регистрацию сведений, имеющих отношение к денежным переводам. Также стало реально переводить денежные средства.

К таким деньгам можно отнести кредитные и дебетовые карточки. Новые карты оснащаются специальной памятью, являющейся энергонезависимой, поэтому их фальсификация практически невозможна. За счет встроенного микропроцессора владелец карты имеет возможность управлять разными операциями с памятью через терминалы.

Дебетовые карты выступают в качестве оптимальной замены наличных денег и кредитных карт, а также разных видов чеков.

Одновременно с появлением и введением электронных денег были созданы следующие каналы для их применения:

• Расчетная палата, отличающаяся автоматизированным принципом работы. Она состоит из определенного количества банков, которые формируют сеть. Все эти организации связаны друг с другом применением одного вычислительного центра. Они выполняют одинаковые функции с расчетными чековыми палатами.
• Автоматизированный кассир. Представлен специальной системой, в которую входят как механические, так и электронные устройства. С их помощью выполняется обработка информации о платежах и расчетах, их накапливание и анализ, а также передача на разные расстояния. Дополнительно автоматизированный кассир производит действия с разными финансово-кредитными операциями, к которым относится получение денег в наличном виде, прием средств во вклады или перевод их с одного счета на другой.
• Система терминалов. Является электронным способом расчета в разных торговых организациях. Здесь используются как дебетовые, так и кредитовые карты, а также чеки.

Депозитные деньги

Данные денежные средства считаются высшей формой кредитных денег. Они представлены числовыми записями на счетах, с помощью которых выражается ценность разных товарных ресурсов. Депозитные денежные средства имеют символический вид, поскольку являются только числами, занесенными на счета.

Открывается депозитный счет с помощью условий, прописанных в специальных нормативных актах. Деньги на таком счете наделены общественной гарантией. Используются депозитные деньги для накопления, а также для приумножения капитала, поскольку на счета начисляются проценты. За счет этого они обладают следующими свойствами:

• представлены мерой ценности;
• необходимы для сохранности капиталов.

Прогрессирование таких денег осуществляется одновременно с прогрессированием экономики страны, ее основных отраслей и банковской системы.

Специфика кредитных денег

Какую главную задачу выполняют кредитные денежные средства? Они являются правами востребовать долг и относятся к физлицам и юрлицам. Данные права непременно правильно оформляются в соответствии с определенными нормами. Наиболее часто кредитные деньги представлены ценными бумагами. Оплата по таким деньгам непременно должна производиться в строго установленное время. Риском применения этих денег является то, что велика вероятность, что возврат долга будет не исполнен.

Следует знать, чем отличаются кредитные средства от традиционных и давно используемых бумажных. Для этого надо изучить их основные особенности по разным критериям:

Что такое кредитные деньги? Они имеют следующие важнейшие особенности:

• Уникальная и неповторимая природа, которая называется кредитной и отсутствует у обычных средств, представленных в виде бумажных элементов. Такие деньги являются знаками стоимости, однако более важным является то, что они при этом являются кредитным знаком. Данная природа предполагает, что деньги возникают исключительно на основе банковских операций, поэтому являются обязательствами банковских учреждений.
• Выпускают кредитные деньги разные виды банков.
• В качестве их обеспечения выступают активы тех банков, которые их выпускают. Характер данного обеспечения полностью зависит от того, на основе какой банковской операции осуществляется выпуск кредитных средств. Например, если они выпускаются в процессе кредитования государства, то они обеспечены долгом и ценными бумагами последнего.
  

  Важным моментом считается устойчивость кредитных денег, однако при определенных условиях они могут обесцениваться. Устойчивы они, в случае если выпускаются для кредитования хозяйств, поэтому их выпуск полностью зависит от потребности в средствах товарооборота. Это гарантирует их стабильность. Если же они выпускаются для кредитования государства или приобретения иностранных валют, то эмиссия не учитывает потребности товарооборота, поэтому они могут обесцениваться.

Наиболее важным параметром этих денег выступает то, что они выпускаются в соответствии с фактическими и правильно рассчитанными потребностями оборота. Обычно денежный заем выдается под определенное обеспечение, в качестве которого могут выступать запасы. Поэтому гарантируется увязка средств с реальной потребностью в них для заемщика.

Таким образом, кредитные средства являются важными элементами любого государства. Они выполняют множество важнейших функций и представлены в разных видах, каждый из которых обладает своими особенностями и правилами выпуска и использования. Они являются непременными для каждой страны, при этом с каждым годом становятся популярнее за счет выгодности их использования как для кредиторов, так и для заемщиков.

Деньги кредит банки тесты с ответами

Правильный ответ отмечен +

1.Тест. К кредитным деньгам относятся:

— Банкноты, кредитные карточки, залоговые сертификаты

— Кредитные карточки, чеки

+ Банкноты, кредитные карточки, электронные деньги, чеки, векселя

2. Золотодевизный стандарт предусматривал:

+ Обмен бумажных денег на девизы государств, которые обеспечивают свою национальную валюту золотом

— Свободное обращение золота в качестве валюты

— Одновременный оборот бумажных и золотых денег

3. Капитал банка России сформирован за счет:

— Золота

— Средств вкладчиков-физических лиц и МВФ

+ Средств федерального бюджета

4. Функцию средства накопления выполняют … деньги:

+ Реальные, наличные, безналичные, кредитные

— Наличные, безналичные, электронные

— Наличные, кредитные

5. Кредит, предоставляемый под залог недвижимости, называется:

— Ломбардный

+ Ипотечный

— Хозяйственный

6. Субъектами коммерческого кредита выступают:

+ Предприятие-производитель (кредитор), предприятие-покупатель (заемщик)

— Центробанк (кредитор), домохозяйство (заемщик)

— Центробанк (кредитор), предприятие-покупатель (заемщик)

7. Основными кредиторами по международным кредитам являются:

— Международные финансово-кредитные организации, транснациональные корпорации

+ Международные финансово-кредитные организации, правительства и банки развитых стран, транснациональные корпорации

— Правительства развитых стран, транснациональные корпорации

Тест. 8. Наиболее значимая функция международного кредита – это:

+ Перераспределение финансовых ресурсов

— Помощь развивающимся странам, а также странам «третьего мира»

— Рефинансирование госдолга страны-получателя международного кредита

9. Ломбардным называется кредит, выдаваемый:

— Под залог предметов обихода и ювелирных украшений

— Под залог земельного участка

+ Под залог имущества или имущественных прав

10. Экономической основой возникновения кредита является:

+ Развитие товарно-денежных отношений

— Неравномерное распределение ресурсов между отдельными категориями граждан

— Наличие свободной массы денег в бюджете страны

11. Кредит покупателю предполагает кредитование:

— Национальных экспортеров и иностранных импортеров

— Национальных и иностранных импортеров

+ Национальных и иностранных экспортеров

12. Государственные финансы представляют собой:

— Элемент финансовой системы в той ее части, которая имеет отношение к обеспечению денежными ресурсами предприятий госсектора

+ Элемент финансовой системы в той ее части, которая имеет отношение к централизованным (публичным) финансам

— Консолидированные бюджеты административно-территориальных единиц государства

13. Кредит используется предприятием для:

+ Покупки оборудования и сырья для обеспечения производственных процессов при недостатке собственных средств

— Покрытия долгов по заработной плате перед работниками

— Расширения ассортимента товарной продукции

14. Объектом лизингового кредита выступают:

— Наличные денежные средства

+ Товарные ценности

— Земля и недвижимость

15. Коммерческим кредитом называется:

— Кредит, предоставляемый промышленному предприятию банком

— Кредит, предоставляемый физическому лицу банком для покупки жилой недвижимости

+ Кредит, предоставляемый покупателю продавцом

16. Современные деньги размениваются на золото:

+ Нет

— Да

— Да, но при условии стабильного курса золота в течение последних 3 месяцев

17. Объектом сделки коммерческого кредита выступают:

— Денежные средства

+ Товары и услуги

— Земля

18. Доход в виде ссудного процента получает:

+ Кредитор

— Посредник

— Гарант

19 — тест. Что раньше выступало прототипом современных бумажных денег?

— Куски золота и серебра

— Векселя, куски золота и серебра

+ Векселя, складские расписки ювелиров

20. Функцию средства обращения выполняют … деньги.

+ Реальные

— Наличные

— Безналичные

21. Что относят к квазиденьгам?

— Векселя, казначейские билеты

+ Векселя, срочные депозиты

— Казначейские билеты, срочные депозиты

22. Денежная система – это:

+ Форма организации денежного оборота в государстве

— Денежные знаки, эмитируемые Центробанком государства

— Отношения, складывающиеся в результате процессов купли-продажи товаров и услуг

23. Кому принадлежит исключительное право эмиссии денег?

— Правительству страны

+ Центробанку страны

— Министерству финансов страны

24. Что представляет собой валютная интервенция?

+ Покупка и продажа Центробанком иностранной валюты

— Эмиссия Центробанком государственных ценных бумаг, подкрепленных государственными запасами иностранной валюты

— Отзыв Центробанком из общего оборота банкнот определенного номинала

25. Внутренний риск банка – это риск:

— Своевременного недополучения суммы намеченной процентной ставки

+ Инвестирования средств, в том числе заемных, в неблагоприятный для заказчика банка (инвестора) период времени

— Невыплаты заемщиками полученных ссуд и кредитов

26. Перечислите основные принципы кредита:

+ Срочность, возвратность, платность, обеспеченность, целевой характер кредитования

— Своевременность, целевой характер кредитования, платность

— Платность, срочность, возвратность

Тест — 27. Скорость оборота денежных средств служит одним из факторов:

— Предложения денежных средств

— Активности внутригосударственных экономических процессов

+ Спроса на денежные средства

28. Срок предоставления и пользования долгосрочного кредита составляет свыше … лет.

— 10

+ 5

— 15

29. Основной задачей Международного валютного фонда является:

+ Сотрудничество по международным валютно-финансовым вопросам со странами-участницами Фонда и участие в процессе стабилизации их валют

— Долгосрочное кредитование развивающихся стран

— Средне- и долгосрочное кредитование частного сектора экономики стран «третьего мира»

30. По способу формирования уставного капитала среди коммерческих банков России сейчас преобладают:

+ Акционерные общества

— Микрофинансовые организации

— Кооперативные банки

31. Региональный бюджет – это часть:

— Федерального бюджета

+ Консолидированного бюджета субъекта Российской Федерации

— Муниципального бюджета

32. Выражение стоимости единицы иностранной валюты в единицах национальной валюты – это:

+ Прямая котировка

— Обратная котировка

— Перекрестная котировка

33. Что из перечисленного обладает абсолютной ликвидностью?

— Ценные бумаги

— Золото

+ Наличные денежные средства

34. Государственный бюджет является … финансовым планом.

— Консолидированным

— Прогнозным

+ Директивным

35. Дайте определение понятию «девальвация».

+ Снижение золотого содержания денежной единицы

— Переход на новые денежные знаки

— Повышение золотого содержания денежной единицы

36. Паритет покупательной способности валют – это:

— Соотношение курсов валют

+ Соотношение валют по их покупательной способности

-Установление курсов валют по отношению к стоимости товаров первой необходимости

37. Назовите характерный признак одноуровневой банковской системы:

+ Все коммерческие банки занимаются кредитным обслуживанием населения

— В стране функционирует лишь один банк

— Эмиссией денег может заниматься любой коммерческий банк

29. Система бумажно-кредитных денег. Деньги. Кредит. Банки [Ответы на экзаменационные билеты]

29. Система бумажно-кредитных денег

Система бумажно-кредитных денег предусматривает господствующее положение банкнот, выпускаемых эмиссионным центром страны.

В результате мирового экономического кризиса 1929–1933 гг. были ликвидированы все формы золотого монометаллизма, и утвердилась система не разменных на золото и не обеспеченных золотом кредитных и бумажных денег.

К началу Второй мировой войны ни в одной стране, кроме США, банкноты не обменивались на золото. С середины 30-х гг. ХХ в. в мире начинают функционировать денежные системы, основанные на обороте неразменных кредитных денежных знаков, для которых характерны следующие черты:

1) вытеснение золота как из внутреннего, так и из внешнего оборота и оседание его в золотых резервах;

2) продолжение выполнения золотом функции образования сокровищ;

3) осуществление выпуска наличных и безналичных денежных знаков на основе кредитных операций банков;

4) развитие безналичного и сохранение наличного денежного оборота;

5) создание и развитие механизмов денежно-кредитного регулирования со стороны государства.

После Второй мировой войны в мире сложилась т. н. Бреттон-Вудсская денежная система, которая юридически была оформлена на валютно-финансовой конференции ООН в США в 1944 г. Основные черты этой системы состояли в следующем.

Функция мировых денег сохранялась за золотом в той мере, в какой оно продолжало быть средством окончательных расчетов между странами и всеобщим воплощением богатства.

Наряду с золотом в качестве международных платежных средств в международном обороте использовалась национальная денежная единица США – доллар.

Резервные валюты могли обмениваться на золото в Казначействе США по официально установленному в 1934 г. соглашению между центральными банками и правительственными учреждениями других стран;

Цена золота на свободных рынках складывалась на базе официальной цены и до 1968 г. практически не отклонялась от нее.

Приравнивание валют друг к другу и их взаимный обмен осуществлялись на основе официально согласованных странами – членами МВФ валютных паритетов, выраженных в золоте и в долларах США.

Рыночные курсы валют не должны были отклоняться от фиксированных долларовых паритетов этих валют более чем на 1 %, т. е. все валюты имели жесткую привязку к доллару.

Межгосударственное регулирование валютных отношений стран осуществлял МВФ.

В целях смягчения кризиса отдельных валют государства прибегали в необходимых случаях к взаимопомощи.

Таким образом, Бреттон-Вудсская валютная система представляла собой систему межгосударственного золотодевизного (а по сути, золотодолларового) стандарта. В 70-е гг. ХХ в. с ослаблением позиций США на внешнем рынке в результате сокращения золотых запасов страны мировая денежная система, основанная на использовании доллара как эталона ценности всех денежных единиц, потерпела крах. На смену Бреттон-Вудсской валютной системе пришла Ямайская денежная система в 1976 г. Новая денежная система характеризуется следующими чертами:

1) превращение специальных прав заимствования (СДР) в мировые деньги;

2) сохранение долларом США важного места международных расчетов и валютных резерах других стран;

3) юридическая утрата золотом своей денежной функции;

4) превращение золота в резерв государства и использование его для приобретения ключевых денежных единиц других стран.

Таким образом, на современном этапе все страны мира перешли на систему бумажно-кредитных денег, которые являются полноценным платежным средством внутри каждой страны и могут быть обменены на денежные единицы других стран по рыночном курсу.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Поделитесь на страничке

Определение кредитных денег

Это
форма денег, основа современного
платежно-расчетного механизма. Кредитные
деньги представляют собой неразменные
на золото банкноты центральных банков
и на их основе — банковские депозиты.
Кредитные деньги — это деньги, номинальная
стоимость которых выше реальной, т.е.
затраченного на их производство
общественного труда. Кредитные деньги
— появились в связи с выполнением деньгами
функции средства платежа, когда с
развитием товарно-денежных отношений
купля-продажа стала осуществляться с
рассрочкой платежа. Изначально
экономическое значение кредитных денег
выражалось:

• в
  создании эластичности денежного
  оборота, способности при необходимости
  расширяться и сужаться;

• в
  экономии наличных денег;

• в
  развитии безналичных расчетов.

С
развитием кредитных отношений появляются
кредитные деньги – бумажные знаки
стоимости, возникшие на основе кредита.
Различат три основных вида кредитных
денег: вексель, банкнота и чек, которые
в обращении выступают обязательствами,
например, центрального банка. [2, 68] Эти
обязательства, обладая силой законного
платёжного средства, эмитируются в двух
формах – наличных денег и денег на
счетах коммерческих банков и других
учреждений в центральном банке.

2. Виды кредитных денег

Исторически
первым видом кредитных денег был вексель.

Вексель
— письменное безусловное обязательство
должника уплатить определенную сумму
в заранее оговоренный срок в установленном
месте. Особенностью является абстрактность,
бесспорность, обращаемость. Он обслуживает
только оптовую торговлю, сальдо взаимных
требований погашается наличными
деньгами, в вексельное обращение вовлечен
ограниченный круг лиц; Он ограничен
размерами резервного фонда
предприятия-кредитора, будучи представлен
в товарной форме, он не может, например,
использоваться для выплаты зарплаты,
и не может быть представлен лишь
предприятиями, производящими средства
производства, тем предприятиям, которые
их потребляют и наоборот. Это ограничение
преодолевается путем развития банковского
кредита.

Также
различают:

ВЕКСЕЛЬ
ДОМИЦИЛИРОВАННЫЙ/DOMICILED — вексель, на
котором обозначено место платежа иное,
чем местожительство векселедателя.

ВЕКСЕЛЬ
КАЗНАЧЕЙСКИЙ/TREASURY BILL — краткосрочный
вексель, выпускаемый государством для
покрытия своих расходов.

ВЕКСЕЛЬ
КОММЕРЧЕСКИЙ/COMMERCIAL BILL — вексель, выдаваемый
заемщиком кредитору под залог товара.

ВЕКСЕЛЬ
КРАТКОСРОЧНЫЙ/SHORT-TERM BILL — вексель,
подлежащий оплате по требованию или в
течение самого непродолжительного
времени.

Разновидность кредитных денег появилась
в конце XVII века.

Банкнота
— кредитные деньги, выпускаемые и
гарантируемые центральным банком при
осуществлении кредитных операций в
связи с различными хозяйственными
процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан с
действительными потребностями оборота,
т.е. реальными нуждами производства и
реализации продукции. Обеспечением
банкноты являются определенные виды
запасов материальных ценностей. Банкнота
ЦБ превратилась в денежную единицу
страны, свободно обращающуюся на всей
территории и имеющую принудительный
курс, установленный властью. Она поступает
в обращение путем банковского кредитования
государства, хозяйства через коммерческие
банки, обмена инвалюты на банкноты
данной страны. Основными признаками
классической банкноты являются следующие:
во-первых, она выпускается центральным
банком взамен коммерческих векселей
и, во-вторых, банкнота размена на золото
по первому требованию. Можно сказать,
что классическая банкнота имела двоякое
обеспечение – вексельное и золотое.
Хотя коммерческий вексель служит основой
банкноты, между ними имеются различия
по виду должника, гарантии и срокам:
должником по векселю является
функционирующий предприниматель –
торговец или промышленник, по банкноте
центральный банк; банкноты имеют
общественную гарантию в виде хранящихся
в банке ресурсов всех предпринимателей,
поэтому они выступают как общественные
кредитные деньги, обладающие особым
качеством — всеобщей обращаемостью.
Вексель имеет лишь частичную гарантию,
не является всеобщим платёжным средством;
банкнота – бессрочное обязательство.
Обращение векселя ограничивается сроком
его платежа.

Банкнота как вид кредитных денег прошла
несколько этапов в своём развитии.

[6, 144]
Первоначально банкнота имела металлическую
основу, т.е. существовал свободный обмен
банкноты на золото или серебро. В этих
условиях обеспечивалась стабильная
покупательная способность бумажных
денег. Но была и негативная сторона
тесной связи кредитных денег с их
металлической основой – периодически
(особенно в условиях экономического
кризиса) возникал дефицит платёжных
средств. В период экономического кризиса
в стране, с одной стороны, резко возрастала
потребность в платёжных средствах, с
другой стороны, наблюдался отток золота
и других драгоценных металлов за рубеж,
свёртывание кредита, а, следовательно,
сокращение учёта векселей и как результат
– нарастал дефицит платёжных средств,
углублялись кризисные явления. В связи
с этим размен кредитных денег на металл
стал прекращаться в период войн и других
нарушений стабильной экономической
жизни

Эмиссия
современных банкнот не связана с золотом,
но существуют определённые инструменты,
сдерживающие эту эмиссию – прежде всего
политика центрального банка.

Чек
– денежный документ установленной
формы, содержащий безусловный приказ
чекодержателя кредитному учреждению
о выплате держателю чека указанной в
нём суммы (именной, предъявительский,
ордерный, расчетный, денежный). Другими
словами, чек – это письменный приказ
владельца текущего счёта банку оплатить
наличными или переведение на текущий
счёт другого лица определённой суммы
денег. Чек появился в XIV
веке в виде квитанции кассиров, взимавших
проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким
образом, чек служит средством получения
наличных денег с текущего счёта банка,
средством обращения и платежа за
купленные товары, погашения долга,
безналичных расчётов. Погашение долга
чеком означает превращение задолженности
частного лица в долг банковской системы.

По
своему юридическому характеру, чек
близок к переводному векселю и переводу,
но он имеет некоторые существенные от
них отличия. Вексель служит, прежде
всего интересам кредита и обращения,
чек же лишь к облегчению платежей и
потому выдается на короткий срок. Перевод
представляет собой единичное обязательство,
состоящее в двойном поручении от лица,
выдающего перевод: с одной стороны и
плательщику, а с другой к получателю
перевода. Его цель — облегчить уплату
денег из одного места в другое путем
устранения пересылки денег. Обязанности
же со стороны плательщика по отношению
к чекодателю по оплате чека имеют
обыкновенно длящийся характер и вытекают
из специальных отношений между этими
лицами, состоящих в том, что чекодатель
вносит в кассу плательщика или получает
от последнего в кредит те или другие
суммы денег, составляющие его текущий
счет, взамен чего плательщик обязывается
покрывать из этого счета платежи
чекодателя, обозначенные в чеке и
написанные на бланке, выданном
плательщиком. По самому свойству этих
отношений они могут устанавливаться
только или по преимуществу между лицами,
занимающимися хранением и помещением
чужих денег, т. е. банкирами и банками с
одной стороны, и частными лицами с
другой, отношения по векселям и переводам
могут быть установлены между частными
лицами, не имеющими никакой связи с
банками. Обычай заменять платежи деньгами
выдачей чека на имя лиц и учреждений,
хранящих или распоряжающихся деньгами
чекодателя, очень раннего происхождения,
но в средние века ими пользовались
только короли, государственные и
городские учреждения. С XV в. в Италии,
несколько позднее в Нидерландах, а затем
в особенности в Англии чек получает все
большее и большее развитие распространяясь
по всей Европе и Америке. В настоящее
время в культурных государствах, при
широко распространенном обычае держать
деньги на текущем счете в банках и у
банкиров, платежи чеком получили всеобщее
распространение и в значительной мере
вытеснили денежные. Система взаимного
зачета чеков, выданных на разные банки
и учреждения, возникшие для этого зачета
еще более содействовали замене денежного
обращения чековым. Экономические выгоды
чека состоят во всех тех удобствах,
которые доставляются частным лицам
безденежным платежом. Сберегая время,
труд и расходы, связанные с домашним
хранением денег, чек также оберегает
от краж, потерь и прочетов. Будучи связан
с взаимным зачетом, чековой оборот
избавляет от необходимости и сами банки
держать в кассах большие и непроизводительные
запасы наличных денег. При чековой
системе все излишнее количество денег
уходит в торговлю и промышленность,
оживляя эти отрасли и вызывая к жизни
новые предприятия, вместе с чем исчезает
потребность в излишнем выпуске бумажных
денег и следующую опасность денежного
кризиса. Злоупотребления, связываемые
с чековым обращением, представляются
тем не менее очень значительными.
Поскольку оплата чеков обеспечивается
не денежной наличностью чекодателя, а
кредитом его в банке, или поскольку банк
обращает эту наличность на кредит другим
лицам, благодаря чему в кассе банка
вместо денег имеются лишь долговые
претензии, — опасности денежного кризиса
представляются очень большими, хотя и
не столь значительными как при выпуске
бумажных денег со стороны государства,
ничем не обеспеченных. Сравнительно
легко совершаемая подделка чека, наносит
большие убытки банкам или чекодателям,
смотря по тому, на чей счет ставит закон
и обычай потери, связываемые с уплатой
по подложным чекам.

Юридические отношения, вытекающие из
чека между чекодателем, плательщиком
и владельцем чека, определяются разно
в разных законодательствах, но существо
их однородно. В некоторых государствах
они определяются обычаями, установившимися
в сношениях с банками, и не затронуты
законом. В России не только нет закона
о чеке, но о них не упоминается даже в
уставах банков. Тем не менее как
государственный банк, так и частные
занимаются широко чековой операцией,
создавшей свое обычное чековое право,
сведенное составителями проекта
обязательственного права, имеющего
войти в новое русское гражданское
уложение, в последовательный ряд
постановлений. Но этим постановлениям
чековые отношения могут возникнуть
только с банкиром и только при наличности
у последнего текущего счета чекодателя
(последние ограничения отсутствуют в
некоторых континентальных законодательствах).
Чек должен быть написан на бланке
плательщика и содержат в себе: число,
месяц и год выдачи; место выдачи;
обозначение суммы; фамилию и фирму
плательщика и подпись чекодателя. Чеки
оплачиваются по предъявлении, без
отсрочки, за исключением чека свыше
известной суммы, каковые, по соглашению
при открытии текущего счета, могут быть
оплачиваемы на следующий день. Чек может
быть как именной, так и на предъявителя;
первый передается по бланковой надписи.
Так как юридическая связь из текущего
счета возникает лишь между чекодателем
и банкиром, а не последним и чекодержателем,
то и право требовать уплаты от банка, в
случае отказа в ней им, принадлежит
чекодателю, отвечающему перед
чекодержателем лишь уплатой убытков
за несвоевременное получение должной
ему суммы. При неуплате чека банком
чекодержателю принадлежит, потому,
право обратного требования к чекодателю,
а не иск к банку. Со своей стороны
просрочка или неполучение по иной вине
чекодержателя из банка следуемой ему
суммы дает право чекодателю вычесть
при уплате суммы, обозначенной в чеке,
убытки, связанные для него с несвоевременным
получением денег из банка. До уплаты
банком по чеку чекодатель может отменить
свое распоряжение об уплате, но
обязательство для банка уплатить по
чеку наступает с момента выдачи чека,
посему смерть чекодателя и объявление
его неправоспособным не дают права
банку отказать в уплате по чеку, выданному
до этих событий. Согласно цели, чек
служит платежным средством, а не орудием
кредита, он признается действительным
лишь в течение пяти дней или 10, если
уплата не на месте выдачи. В западных
законодательствах и обычае существуют
более продолжительные сроки, означаемые
на самих чеках. Проект молчит относительно
распределения ответственности между
банком и чекодателем при получении по
подложным чекам Сенат относит ущерб на
счет чекодателя, но, как кажется,
совершенно несправедливо. Собственником
выданных денег является банк, и убытки,
причиненные случаем, подлежат возмещению
на его счет с правом обратного требования
с чекодержателя, если они произошли
отчасти по его вине.

Развитие обращения чеков вызвало ряд
проблем, связанных с их оплатой и
множеством подписей на чековых книжках.
Поэтому возникла тенденция к замене
чеков другими средствами использования
текущих счетов, в частности кредитными
карточками.

Кредитная
карточка — форма расчетов за товары
и услуги без использования наличных
денег. В 1990-е гг. широкое распространение
получили пластиковые кредитные карточки
с кодированным микропроцессорным
устройством, которое позволяет банку
моментально фиксировать осуществление
клиентом платежей или получение наличных
денег в банкоматах. Возможно предоставление
вкладчику — владельцу кредитной карточки
кредита банка по достаточно высокой
ставке. Выдается банком владельцу
текущего счета (вкладчику) при наличии
на этом счете определенной банком суммы.
За использование кредитной карточки
банком-эмитентом взимается ежегодная
плата. Банки выдают кредитные карточки
платежных систем, действующих во многих
странах (например, American Express, Visa
International, MasterCard). В ходе развития карточных
систем возникли разные виды пластиковых
карточек, различающихся назначением,
функциональными и техническими
характеристиками. С точки зрения
механизма расчётов, выделяют двусторонние
и многосторонние карточные системы.
Двусторонние карточки возникли на базе
двусторонних соглашений между участниками
расчётов, где владельцы карточек могут
использовать их для покупки в замкнутых
сетях, контролируемых эмитентом карточки.
Многосторонние системы предоставляют
возможность покупать товары в кредит
у различных торговцев и организаций
сервиса, которые предлагают эти карточки
в качестве платёжного средства. Другое
деление карточек определяется их
функциональными характеристиками.
Здесь различают кредитные и дебетовые
карточки. Кредитные карточки связаны
с открытием кредитной линии в банке,
они дают возможность владельцу
пользоваться кредитом при покупке и
получении кассовых ссуд. Дебетовые
карточки тоже предназначены для получения
наличных или покупки товаров. Но деньги
при этом списываются со счёта владельца
карточки в банке.

В
России банковские пластиковые карточки
появились всего несколько лет назад.
Сегодня имеется несколько сот банков,
выпускающих собственные карточки
(STB-Card,
Most-Card). Часть
из них выпускает карточки крупнейших
международных ассоциаций (Visa,
Master Card и
др.).

Денежная система, основанная на кредитных деньгах и её виды — Студопедия

Кредитные деньги —это деньги, номинальная стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного труда. Кредитные деньги появились в связи с выполнением деньгами функции средства платежа, когда с развитием товарно-денежных отношений купля-продажа стала осуществляться с рассрочкой платежа (в кредит). Изначально экономическое значение кредитных денег выражалось:

— в создании эластичности денежного оборота, способности при необходимости расширяться и сужаться;

— в экономии наличных (золотых) денег;

— в развитии безналичных расчетов.

С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги — бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различат три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах — наличных денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в центральном банке.

Исторически первым видом кредитных денег был вексель.

Вексель — письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте (простой, переводной, казначейский, банковский). Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц; Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита [9, с. 179].

Также различают:

-вексель домицилированный — вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя;

— вексель казначейский — краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов;

— вексель коммерческий — вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара;

— вексель краткосрочный — вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ увязан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны [9, с. 378].

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых, она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение — вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, гарантии и срокам:

-должником по векселю является функционирующий предприниматель — торговец или промышленник, по банкноте центральный банк;

— банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством — всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не является всеобщим платёжным средством;

— банкнота — бессрочное обязательство. Обращение векселя ограничивается сроком его платежа.

Банкнота как вид кредитных денег прошла несколько этапов в своём развитии. Первоначально банкнота имела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

Но была и негативная сторона тесной связи кредитных денег с их металлической основой — периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит платёжных средств. В период экономического кризиса в стране, с одной стороны, резко возрастала потребность в платёжных средствах, с другой стороны, наблюдался отток золота и других драгоценных металлов за рубеж, свёртывание кредита, а, следовательно, сокращение учёта векселей и как результат — нарастал дефицит платёжных средств, углублялись кризисные явления.

В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений стабильной экономической жизни

Эмиссия современных банкнот не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию — прежде всего политика центрального банка (подробнее об этом речь пойдёт немного позже).

Чек — денежный документ установленной формы, содержащий безусловный приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нём суммы (именной, предъявительский, ордерный, расчетный, денежный). Другими словами, чек — это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение задолженности частного лица в долг банковской системы.

По своему юридическому характеру, чек близок к переводному векселю и переводу, но он имеет некоторые существенные от них отличия. Вексель служит, прежде всего интересам кредита и обращения, чек же лишь к облегчению платежей и потому выдается на короткий срок. Перевод (ассигнация) представляет собой единичное обязательство, состоящее в двойном поручении от лица, выдающего перевод: с одной стороны и плательщику, а с другой к получателю перевода. Его цель — облегчить уплату денег из одного места в другое путем устранения пересылки денег. Обязанности же со стороны плательщика по отношению к чекодателю по оплате чека имеют обыкновенно длящийся характер и вытекают из специальных отношений между этими лицами, состоящих в том, что чекодатель вносит в кассу плательщика или получает от последнего в кредит те или другие суммы денег, составляющие его текущий счет, взамен чего плательщик обязывается покрывать из этого счета платежи чекодателя, обозначенные в чеке и написанные на бланке, выданном плательщиком. По самому свойству этих отношений они могут устанавливаться только или по преимуществу между лицами, занимающимися хранением и помещением чужих денег, т. е. банкирами и банками с одной стороны, и частными лицами с другой, отношения по векселям и переводам могут быть установлены между частными лицами, не имеющими никакой связи с банками. Обычай заменять платежи деньгами выдачей чека на имя лиц и учреждений, хранящих или распоряжающихся деньгами чекодателя, очень раннего происхождения, но в средние века ими пользовались только короли, государственные и городские учреждения. С XV в. в Италии, несколько позднее в Нидерландах, а затем в особенности в Англии чек получает все большее и большее развитие распространяясь по всей Европе и Америке. В настоящее время в культурных государствах, при широко распространенном обычае держать деньги на текущем счету в банках и у банкиров, платежи чеком получили всеобщее распространение и в значительной мере вытеснили денежные. Система взаимного зачета чеков, выданных на разные банки и учреждения, возникшие для этого зачета еще более содействовали замене денежного обращения чековым. Экономические выгоды чека состоят во всех тех удобствах, которые доставляются частным лицам безденежным платежом. Сберегая время, труд и расходы, связанные с домашним хранением денег, чек также оберегает от краж, потерь и прочетов. Будучи связан с взаимным зачетом, чековой оборот избавляет от необходимости и сами банки держать в кассах большие и непроизводительные запасы наличных денег. При чековой системе все излишнее количество денег уходит в торговлю и промышленность, оживляя эти отрасли и вызывая к жизни новые предприятия, вместе с чем исчезает потребность в излишнем выпуске бумажных денег и следующую опасность денежного кризиса. Злоупотребления, связываемые с чековым обращением, представляются тем не менее очень значительными. Поскольку оплата чеков обеспечивается не денежной наличностью чекодателя, а кредитом его в банке, или поскольку банк обращает эту наличность на кредит другим лицам, благодаря чему в кассе банка вместо денег имеются лишь долговые претензии, — опасности денежного кризиса представляются очень большими, хотя и не столь значительными как при выпуске бумажных денег со стороны государства, ничем не обеспеченных. Сравнительно легко совершаемая подделка чека, наносит большие убытки банкам или чекодателям, смотря по тому, на чей счет ставит закон и обычай потери, связываемые с уплатой по подложным чекам [10,с. 235].

Юридические отношения, вытекающие из чека между чекодателем, плательщиком и владельцем чека, определяются разно в разных законодательствах, но существо их однородно. В некоторых государствах они определяются обычаями, установившимися в сношениях с банками, и не затронуты законом (в частности в Австрии, Германии). В России не только нет закона о чеке, но о них не упоминается даже в уставах банков. Тем не менее как государственный банк, так и частные занимаются широко чековой операцией, создавшей свое обычное чековое право, сведенное составителями проекта обязательственного права, имеющего войти в новое русское гражданское уложение, в последовательный ряд постановлений. Но этим постановлениям чековые отношения могут возникнуть только с банкиром и только при наличности у последнего текущего счета чекодателя (последние ограничения отсутствуют в некоторых континентальных законодательствах). Чек должен быть написан на бланке плательщика и содержат в себе: число, месяц и год выдачи; место выдачи; обозначение суммы; фамилию и фирму плательщика и подпись чекодателя. Чеки оплачиваются по предъявлении, без отсрочки, за исключением чека свыше известной суммы, каковые, по соглашению при открытии текущего счета, могут быть оплачиваемы на следующий день. Чек может быть как именной, так и на предъявителя; первый передается по бланковой надписи. Так как юридическая связь из текущего счета возникает лишь между чекодателем и банкиром, а не последним и чекодержателем, то и право требовать уплаты от банка, в случае отказа в ней им, принадлежит чекодателю, отвечающему перед чекодержателем лишь уплатой убытков за несвоевременное получение должной ему суммы. При неуплате чека банком чекодержателю принадлежит, потому, право обратного требования к чекодателю, а не иск к банку. Со своей стороны просрочка или неполучение по иной вине чекодержателя из банка следуемой ему суммы дает право чекодателю вычесть при уплате суммы, обозначенной в чеке, убытки, связанные для него с несвоевременным получением денег из банка. До уплаты банком по чеку чекодатель может отменить свое распоряжение об уплате, но обязательство для банка уплатить по чеку наступает с момента выдачи чека, посему смерть чекодателя и объявление его неправоспособным не дают права банку отказать в уплате по чеку, выданному до этих событий. Согласно цели, чек служит платежным средством, а не орудием кредита, он признается действительным лишь в течение пяти дней или десяти, если уплата не на месте выдачи. В западных законодательствах и обычае существуют более продолжительные сроки, означаемые на самих чеках. Проект молчит относительно распределения ответственности между банком и чекодателем при получении по подложным чекам Сенат относит ущерб на счет чекодателя, но, как кажется, совершенно несправедливо. Собственником выданных денег является банк, и убытки, причиненные случаем, подлежат возмещению на его счет с правом обратного требования с чекодержателя, если они произошли отчасти по его вине [2, с. 179].

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности кредитными карточками.

Кредитная карточка — форма расчетов за товары и услуги без использования наличных денег. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах. Возможно предоставление вкладчику — владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, MasterCard).

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства [8, с. 80].

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

Назначение аккредитива

Гарантийный платеж по аккредитиву.

Аккредитив обычно включает три контракта: контракт между банком-эмитентом и продавцом, один между покупателем и банком-эмитентом и один между покупателем и продавцом. В конечном итоге цель аккредитива — обеспечить успешные деловые операции между продавцами и покупателями. По сути, вы даете обещание заплатить продавцу при получении товара, и продавец принимает ваше обещание, поскольку выпущенный банком аккредитив гарантирует оплату.

(См. Ссылку 4)

Обеспечение оплаты

Аккредитивы особенно полезны, если вы не очень хорошо зарекомендовали себя, у вас нет лучшего кредита, вы имеете дело с зарубежной компанией и хотите дать гарантия того, что вы заплатите за свою продукцию. Для этого вы заключаете договор с банком-эмитентом, обещая оплатить продукцию. Вы, конечно же, заплатите за эту услугу. Затем банк соглашается заплатить продавцу, если он согласен с условиями, изложенными в документе.Поскольку продавец знает, что у банка хороший кредит, ему не нужно беспокоиться о вашей платежеспособности. Если это международная транзакция, в игру может вступить авизующий банк, поскольку продавец может захотеть, чтобы местный банк подтвердил, что банк-эмитент является законным.

Установка условий оплаты

В аккредитиве можно установить определенные условия, такие как адрес и время доставки. Если продавец принимает аккредитив, он должен соблюдать условия документа для получения платежа. Продавцу необходимо будет предоставить доказательства того, что она выполнила условия документа.Доказательством может быть коносамент, то есть квитанция, которую грузоотправитель передает продавцу, или ваше уведомление в банк о том, что вы получили свои вещи.

Защита покупателей и продавцов

Иногда аккредитивы включают в себя крупные суммы денег, так как вы, возможно, захотите оплатить крупную покупку без риска потерять свои деньги. Аккредитив может дать вам некоторую безопасность, поскольку банк выступает в роли посредника. Таким образом, банк может помочь снизить риск невыполнения обязательств, поскольку он не будет осуществлять платежи, если все не в порядке.Аккредитив также служит защитой для продавца, поскольку он действует как юридическое соглашение, позволяя банку разблокировать платежи после того, как продавец выполнит свою часть сделки. Все это означает, что продавец не может сбежать с деньгами, не доставив товар, а покупатель не может сбежать с товаром, не заплатив продавцу.

Типы

Аккредитивы бывают нескольких форм, включая отзывные, безотзывные, подтвержденные, передаваемые и двусторонние документы.Банк-эмитент может аннулировать отзывный аккредитив в любое время, и ему не нужно ничего вам сообщать; однако безотзывные аккредитивы не могут быть отменены или изменены без согласия всех участников. С переводным аккредитивом вы можете попросить банк разделить платеж между вами и другим поставщиком или полностью оплатить другому лицу. Безотзывный аккредитив служит обеспечением другого аккредитива, если у вас есть обратный аккредитив.

Риски

Аккредитивы связаны с рисками.Например, поскольку аккредитив гарантирует оплату, продавцы могут получить свои деньги, даже если они намеренно предоставят вам дрянные товары. Банк лишь подтверждает, что продавец предоставил документы, указанные в аккредитиве. Регулирующие риски также могут стать проблемой, когда регулирующие органы меняют политику. Вы также можете столкнуться с проблемами, если не получите товар из-за того, что он был поврежден во время транспортировки, или если в стране продавца произошли другие проблемы, такие как забастовки или даже гражданские беспорядки.

«;
.

Борьба с отмыванием денег и противодействием финансированию терроризма

Европейская комиссия проводит оценок рисков с целью выявления и реагирования на риски, влияющие на внутренний рынок ЕС. Он способствует принятию глобальных решений для реагирования на эти угрозы на международном уровне . Европейский Союз принял действенное законодательство для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма , которое способствует этим международным усилиям. Комиссия обеспечивает эффективное применение этого законодательства, анализируя транспонирование законодательства ЕС и работая с сетями компетентных органов .

Последние разработки

24 июля 2019 года Европейская комиссия приняла Сообщение под названием «На пути к более эффективному внедрению рамок ЕС по борьбе с отмыванием денег и финансированию терроризма», сопровождаемое четырьмя отчетами.

7 мая 2020 года Европейская комиссия приняла план действий по комплексной политике Союза по предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма, основанный на шести принципах. Чтобы собрать мнения граждан и заинтересованных сторон об этих мерах, Комиссия начала консультации с общественностью параллельно с принятием этого плана действий.Обратная связь приветствуется до 26 августа 2020 года.

Контекст ЕС

Правовая база ЕС по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма

Важно, чтобы привратники (банки и другие обязанные субъекты) применяли меры для предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма. Прослеживаемость финансовой информации имеет важный сдерживающий эффект. Европейский Союз принял первую Директиву о борьбе с отмыванием денег в 1990 году, чтобы предотвратить неправомерное использование финансовой системы с целью отмывания денег.Он предусматривает, что обязанные субъекты должны применять требования должной осмотрительности клиентов при вступлении в деловые отношения (т.е. идентифицировать и проверять личность клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о подозрительных транзакциях). Это законодательство постоянно пересматривалось с целью снижения рисков, связанных с отмыванием денег и финансированием терроризма.

2015 модернизированная нормативная база

В 2015 году ЕС принял модернизированную нормативно-правовую базу, охватывающую

Оба инструмента учитывают рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF) 2012 г. и развивают ряд вопросов, чтобы продвигать самые высокие стандарты борьбы с отмыванием денег и противодействием финансированию терроризма.

5 ^th Директива о борьбе с отмыванием денег

19 июня 2018 г. в Официальном журнале Европейского Союза была опубликована Директива о борьбе с отмыванием денег № 5 ^th (Директива (ЕС) 2018/843), которая внесла поправки в Директиву о борьбе с отмыванием денег № 4 . Государства-члены должны были транспонировать эту Директиву к 10 января 2020 года.

Эти поправки внесли существенные улучшения, чтобы лучше оборудовать Союз для предотвращения использования финансовой системы для отмывания денег и финансирования террористической деятельности.

Эти поправки были внесены в

• повысить прозрачность за счет создания общедоступных реестров компаний, трастов и других юридических образований;
• усиливает полномочия подразделений финансовой разведки ЕС и предоставляет им доступ к обширной информации для выполнения их задач;
• ограничивает анонимность, связанную с виртуальными валютами и поставщиками кошельков, а также для предоплаченных карт;
• расширить критерии оценки третьих стран с высоким уровнем риска и улучшить гарантии финансовых операций в такие страны и из них;
• создала реестры счетов или поисковые системы в центральных банках во всех государствах-членах;
• улучшить сотрудничество и расширить информацию между надзорными органами по борьбе с отмыванием денег между ними и между ними и органами пруденциального надзора и Европейским центральным банком.

См. Также Информационный бюллетень об основных изменениях Директивы по борьбе с отмыванием денег № 5

Оценка рисков

26 июня 2017 года Комиссия опубликовала свой первый наднациональный отчет об оценке рисков в соответствии с требованиями Директивы о борьбе с отмыванием денег № 4 . Комиссия оценила уязвимость финансовых продуктов и услуг для рисков отмывания денег и финансирования терроризма. Этот анализ рисков задуман как ключевой инструмент для выявления, анализа и устранения рисков отмывания денег и финансирования терроризма в ЕС.Он направлен на обеспечение комплексного картирования рисков во всех соответствующих областях, а также на рекомендации государствам-членам, европейским надзорным органам и обязанным организациям по снижению этих рисков. Этот анализ рисков поддерживает государства-члены и обязанные субъекты при проведении соответствующих оценок рисков. 24 июля 2019 года Комиссия опубликовала свой второй наднациональный отчет об оценке рисков

Отчет SNRA 2017 г.

Отчет SNRA 2019

Список ЕС третьих стран с высоким уровнем риска

На основании статьи 9 Директивы (ЕС) 2015/849 Комиссия уполномочена выявлять третьи страны с высоким уровнем риска, имеющие стратегические недостатки в их режиме по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.Цель состоит в том, чтобы защитить целостность финансовой системы ЕС.

Одним из столпов законодательства Европейского союза по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма является Директива (ЕС) 2015/849. Согласно этой Директиве, банки и другие «привратники» должны проявлять повышенную бдительность в деловых отношениях и транзакциях с участием третьих стран с высоким уровнем риска. Типы требований повышенной бдительности — это в основном дополнительные проверки и меры контроля, которые определены в статье 18a Директивы.

Дополнительная информация:

Политика ЕС в отношении третьих стран с высоким уровнем риска

Расширение доступа правоохранительных органов к финансовой информации

Террористы и преступники продемонстрировали свою способность быстро переводить средства между разными банками, часто в разных странах, но отсутствие своевременного доступа к финансовой информации означает, что многие расследования заходят в тупик. Следовательно, существует очевидная необходимость в расширении сотрудничества между органами, ответственными за борьбу с терроризмом и серьезными преступлениями, когда финансовая информация является ключевой частью расследования.

Директива

(ЕС) 2019/1153 расширяет возможности использования финансовой информации, предоставляя правоохранительным органам прямой доступ к информации о личности владельцев банковских счетов, содержащейся в национальных централизованных реестрах. Кроме того, это дает правоохранительным органам возможность доступа к определенной информации из национальных подразделений финансовой разведки (ПФР), включая данные о финансовых операциях, а также улучшает обмен информацией между ПФР, а также их доступ к информации правоохранительных органов, необходимой для выполнения свои задачи.Эти меры ускорят расследование уголовных преступлений и позволят властям более эффективно бороться с трансграничной преступностью.

Предложение

— установление правил, облегчающих использование финансовой и другой информации для предотвращения, обнаружения, расследования или преследования определенных уголовных правонарушений и отмены решения Совета 2000/642 / JHA

Оценка воздействия — установление правил, облегчающих использование финансовой и другой информации для предотвращения, обнаружения, расследования или преследования определенных уголовных правонарушений и отмены решения Совета 2000/642 / JHA

Краткое изложение оценки воздействия — устанавливающие правила, способствующие использованию финансовой и другой информации для предотвращения, обнаружения, расследования или судебного преследования определенных уголовных правонарушений и отмены решения Совета 2000/642 / JHA

Надзорные и регулирующие технические стандарты

Службы Комиссии работают в тесном сотрудничестве с европейскими надзорными органами в реализации правил ПОД / ФТ.Объединенный комитет европейских надзорных органов по ПОД / ФТ издает руководящие принципы и заключения, чтобы помочь национальным компетентным органам понять ожидания регулирующих органов.

Противодействие отмыванию денег — цели и задачи

В рамках своих юридических обязательств, вытекающих из 4-й Директивы о борьбе с отмыванием денег, Комиссия приняла делегированные правила в отношении следующих нормативных технических стандартов, которые были разработаны европейскими надзорными органами (ESA).

8 ноября 2018 года Европейская комиссия приняла заключение в порядке осуществления своих полномочий в соответствии с Регламентом EBA, требующее от мальтийского надзорного органа по борьбе с отмыванием денег (Группа анализа финансовой разведки) продолжать принимать дополнительные меры для полного выполнения своих обязательств по четвертому Директива о борьбе с отмыванием денег.

Сообщение об усилении рамок Союза для пруденциального надзора и надзора за отмыванием денег

Принятие целевых изменений в три Положения об учреждении надзорных органов

24 июля 2019 года Европейская комиссия приняла отчет, в котором оцениваются недавние предполагаемые дела об отмывании денег с участием кредитных учреждений ЕС.

Сотрудничество в масштабах ЕС

Группа экспертов по отмыванию денег и финансированию терроризма регулярно встречается для обмена мнениями и помощи Комиссии в определении политики и разработке нового законодательства.

.

Основное назначение номера CVV на кредитной карте

Основное назначение номера CVV на кредитной карте

Подать заявку

При каждой транзакции, которую вы совершаете с помощью кредитной или дебетовой карты , для завершения транзакции требуется уникальный трехзначный код CVV.Вы когда-нибудь задумывались о важности номера CVV? Номер CVV — это аббревиатура от Card Verification Value. Это требуется для совершения транзакций с использованием карт, но, вместе с тем, это также обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества.

Для чего используется номер CVV?

Все финансовые учреждения, выпускающие кредитные или дебетовые карты, разработали систему, в которой каждой карте предоставляется уникальный код CVV.Этот код необходим для завершения любых денежных операций, которые проводятся с использованием карты. Номер CVV отличается от номера PIN, который похож на пароль для совершения операций по карте. Номер CVV указан на обратной стороне карты на магнитной полосе. Он проверяет физическую доступность карты для лица, использующего ее во время транзакции.

CVV защищает вас от мошенничества

Дебетовая и кредитная карты в основном используются для онлайн-транзакций или для других виртуальных платежных шлюзов.На этих порталах не разрешается сохранять какую-либо информацию о номере CVV держателя карты, поскольку это противоречит стандартам безопасности данных индустрии платежных карт. Следовательно, даже если у продавца есть все остальные данные вашей карты, он не может получить доступ к CVV. Это делает невозможным неправомерное использование информации о вашей карте. Таким образом, если есть нарушение в безопасности данных компании-эмитента кредитной карты, CVV не сохраняется в базах данных. Это делает невозможным использование вашей кредитной карты для транзакций без CVV.

Есть ли у CVV недостатки?

Единственный недостаток заключается в том, что если кредитная карта полностью дублирована с магнитной полосой, а мошенник также имеет доступ к вашему коду CVV, то картой можно легко воспользоваться не по назначению.

Теперь, когда вы знаете о роли, которую CVV играет для кредитной карты, поделитесь этой информацией с другими, чтобы защитить людей от участия в мошенничестве.

Вы также можете посетить веб-сайт YES BANK, чтобы узнать больше об их сберегательном счете, фиксированном депозите и личном кредите.

.