Как часто обновляется кредитная история?
Заемщиков, в свое время допустивших длительные просрочки и тем изрядно испортив себе кредитную историю, безусловно, волнуют вопросы: “Обновляется ли кредитная история?” и “Сколько нужно ждать, чтобы получить чистое кредитное досье?”
Содержание
Скрыть
- Когда обновляется кредитная история?
- Через какое время обновляется кредитная история?
- 10 дней
- 3 года
- 10 лет
- Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?
- Способы избавления от плохой кредитной истории
Ответим, опираясь на достоверную информацию, представленную Центральным банком Российской Федерации, через сколько обнуляется плохая кредитная история.
Когда обновляется кредитная история?
Кредитная история — не статичный, а постоянно изменяющийся документ. Обновления происходят периодически и связано это с изменением:
- личных данных субъекта кредитной истории: Ф. И. О., реквизитами основного документа, половой принадлежности, дееспособности и т.п.;
- ситуации по кредитам, в том числе связанным с обращением за финансовой помощью, погашением активного кредита, изменением условий кредитного договора;
- содержания информации по причине допущенной ошибки или неточности;
- объема кредитной истории в связи с тем, что срок давности кредитной истории истек.
Именно поэтому рекомендуется систематически мониторить достоверность содержания кредитной истории, путем запроса в БКИ о выдаче актуального отчета по КИ.
Через какое время обновляется кредитная история?
Формируется кредитная история путем передачи данных из финансовых организаций в бюро кредитных историй, с которым или с которыми заключен договор об оказании услуги информационного обмена.
10 дней
Банки, являющиеся источниками формирования КИ, законодательно обязаны передавать новую информацию о заемщике. Срок передачи с момента наступления определенного события составляет 5 рабочих дней.
Но только при условии, если передача сведений предусмотрена в договоре займа/поручительства между банком и заемщиком/поручителем.
3 года
Промежуточного срока, во время которого КИ может автоматически обновиться — не существует. Но банк может пойти навстречу клиенту с негативными сведениями в кредитной истории, если он в течение трех последних лет, предшествующих подачи заявки на кредит:
- погашал исправно все текущие банковские обязательства;
- пользовался добросовестно кредитной картой;
- открыл накопительный депозит и постоянно пополняет его.
Задаваясь вопросом, через сколько лет обновляется кредитная история, некоторые ошибочно путают срок исковой давности, составляющий 3 года, со сроком хранения кредитной истории в специальной организации — бюро кредитных историй.
10 лет
Бюро кредитных историй обязаны хранить сведения в течение 10 лет с момента последнего изменения, внесенного в документ. Ранее этот срок составлял 15 лет. По истечении десятилетнего периода можно начинать создавать кредитную историю с нуля.
Чтобы вести корректный отсчет, требуется время от времени запрашивать кредитное досье, чтобы отслеживать дату внесения последнего изменения.
Через какое время обнуляется кредитная история в БКИ?
Кредитная история по истечении 10 лет будет аннулирована, если в это время заемщик не будет пользоваться услугами банка. Даже если субъект КИ не будет получать кредиты, но будет подавать заявки на кредит, это будет вноситься в историю. Покупка товара в рассрочку и качество исполнения обязательств обязательно будут отражены в кредитной истории.
Желающим получить точный ответ на вопрос о том, через сколько лет чистится кредитная история. Следует понимать, что срок хранения КИ неограничен, если источник ее формирования постоянно передает в БКИ информацию, связанную с субъектом КИ.
Способы избавления от плохой кредитной истории
Однозначно нельзя “ластиком” или “корректором” удалить достоверные негативные факты из базы данных, хранящейся под кодом в картотеке БКИ. Единственно верный путь избавления от плохой кредитной истории — это систематически вносить в нее новую положительную информацию о новых займах. А, главное, об исправном исполнении условий кредитного договора.
Исключить информацию о просроченных ранее платежах — нельзя. Но сформировать положительный образ длительным добросовестным исполнением кредитных обязательств — можно.
Конечно, при обнаружении ошибочных сведений или опечаток, заемщик вправе потребовать бюро кредитных историй удалить их. В случае получения письменного отказа от БКИ или непредоставлении ответа, субъект КИ вправе подать заявление в суд, позаботившись о доказательствах собственной правоты.
Еще одна причина законного избавления от плохой кредитной истории — заключение кредитного договора мошенниками, использующими паспорт субъекта КИ. При обнаружении подобного факта необходимо:
- подавать заявление в органы правоохранительной системы;
- оспаривать содержание кредитной истории.
Через сколько восстанавливается кредитная история, испорченная не по вине ее обладателя? — Сразу после вынесения судебного решения.
Через сколько обновляется кредитная история
Кредитная история заемщика — это совокупность сведений по кредитным обязательствам гражданина, которые поступают в БКИ из источников формирования КИ. Актуальность кредитной истории зависит от того, насколько часто в нее вносятся изменения. Кем и через сколько обновляется кредитная история заемщика, разберемся в статье.
Что считается обновлением КИ
Срок, когда кредитная история обновляется, устанавливается в договоре о предоставлении информационных услуг между БКИ и источниками формирования информации по КИ, но не позже 5 дней с момента наступления события (п. 5 ст. 5 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). К источникам, от которых в бюро поступают сведения, относятся: банки, МФО, кредитные потребкооперативы, иные кредитные организации, ЖКХ, государственные органы и т. д. (п. 3 ст. 5 ФЗ за №218 в ред. 03.08.2018).
Обновление КИ подразумевает внесение новых сведений в БКИ по обязательствам конкретного заемщика со стороны источников информации. Под новыми сведениями понимается изменение личных данных заемщика, сведений по исполнению взятого обязательства, например погашен кредит, уплачены долги по ЖКХ. Накопленная информация в кредитном досье показывает, насколько добросовестно человек исполняет взятые обязательства, которые вытекают из условий кредитных договоров.
Информация КИ обновляется в каждой части. Для юрлиц кредитная история содержит три части: титульную, базовую и дополнительную. Для физлиц добавлена четвертая часть — информационная.
К обновленным сведениям относятся:
- изменение ФИО;
- смена паспорта;
- исправление кредитного досье, когда внесена ошибочная информация по заемщику;
- поступление новых сведений из источников формирования КИ;
- прекращение действия КИ по причине истечения срока хранения.
Насколько часто обновляется КИ
Каждый раз, когда появляется новая информация в кредитном досье заемщика, обновляются показатели в КИ. Как часто обновляется кредитная история? Это происходит каждый раз, когда заемщик получает даже небольшие суммы в рассрочку. Получается, что отсчет времени нахождения кредитного досье в БКИ начинается каждый раз заново, с момента последнего изменения внесенного в КИ.
Обновляется КИ не только со стороны источников формирования информации, но и непосредственно самим заемщиком. Законом предусмотрено право субъекта кредитной истории при обнаружении неверной информации о себе, оспорить этот факт, связавшись с БКИ или кредитором. Разрешается оспорить кредитную историю в полном объеме или частично.
Бюро обязано после получения заявления гражданина в 30-дневный срок провести проверку по информации, указанной в КИ кредитором. БКИ проведет обновление кредитной истории заемщика, если оспариваемая информация подтвердилась. В случае отказа бюро обновить информацию в КИ заемщик вправе обжаловать это в суде.
Когда обнулится плохая КИ
Потребителей, у которых плохая кредитная история, волнует, когда она обнулится. Исправить или быстро обнулить КИ нельзя. Если предлагается услуга исправить кредитное досье за деньги, это мошенничество.
Обнулить кредитное досье возможно только в одном случае — на протяжении 10 лет не брать кредиты, вовремя оплачивать счета ЖКХ, мобильную связь, алименты и т. д. Тогда через 10 лет кредитное досье, неважно отрицательное или положительное, обнулится.
КИ можно только улучшить. Единственным выходом повысить рейтинг своей КИ — зарекомендовать себя, как добросовестного заемщика и не допускать просрочки по платежам. Сделать это возможно в нескольких случаях:
- брать небольшие микрозаймы в МФО;
- покупать товар в рассрочку через POS-кредитование;
- получить кредитную карту банка.
Благодаря этим способам каждый раз в КИ будет вноситься новая положительная запись, и через пару лет рейтинг КИ повысится.
В каких случаях аннулируется КИ
Узнать о том, через сколько аннулируется кредитная история, можно в БКИ. Оно хранит КИ в течение 10 лет с момента последних изменений информации в ней (ст. 7 ФЗ №218 в ред. 03.08.2018). Если гражданин на протяжении 10 лет не брал на себя кредитных обязательств, кредитное досье аннулируется.
Аннулирование кредитной истории происходит еще в двух случаях:
- по вступившему в силу судебному решению;
- если кредитное досье оспорено заемщиком в полном объеме.
Как проверить КИ
В январе 2019 года вступили принятые Госдумой поправки в ФЗ №218 в ред. 03.08.2018, касающиеся количества запросов по КИ, которые может в течение года подать заемщик в БКИ. С начала 2019 года гражданину предоставлено право дважды в год бесплатно запрашивать кредитное досье у кредитного бюро (в бумажном виде — однократно). Заявитель вправе узнать, кто предоставил о нем информацию в БКИ, а также о пользователях кредитной истории, которые запрашивали кредитные отчеты. Количество платных обращений не ограничено. До этого изменения субъекту КИ разрешалось однократное бесплатное обращение в БКИ, а количество платных обращений также не ограничивалось.
Житель РФ может напрямую направить запрос в Центральный каталог КИ с помощью единого портала «Госуслуги», чтобы узнать в каком БКИ хранится информация о его КИ.
Чтобы проверить КИ, нужно:
- На портале «Госуслуги» открыть раздел «Налоги и финансы». В этом разделе найти подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».
- Заполнить анкету-заявку онлайн. Спустя пару минут появится список БКИ, в которых хранится личная информация заемщика.
На руки кредитную историю выдают только по паспорту в офисах бюро кредитных историй. Получить отчет онлайн по КИ можно в банках, если он предоставляет такую услугу.
Через сколько обновляется кредитная история заемщика в БКИ
Когда у заемщика «портится» кредитная история (КИ), он начинает искать как ее исправить, улучшить, «зачистить». А если вдруг это сделать не выйдет, то через сколько времени она обновится сама? Не всегда такие ситуации происходят по вине клиента. Бывает и так, что гражданин исправно платил по всем кредитам, все у него было вовремя, а при следующем обращении к кредитору ему отказывают. Бробанк.ру подскажет как не допустить такого и научиться самостоятельно контролировать свою финансовую ответственность и знать, какой ее видят банки.
Что такое КИ и у кого она находится
При открытии любого кредитного счета в банке клиенту открывается кредитная история. Не обязательно получить в долг наличные, это может быть покупка дорогостоящей мебели в кредит, открытие кредитной карточки, рассрочка на смартфон, непродолжительный овердрафт или автокредит. Даже заявка в банк, которая была отклонена, все равно фиксируется в КИ клиента, и приобретает статус «Отказано».
Все данные о заемщике попадают в Бюро кредитных историй (БКИ), в то в котором обслуживается данный банк. На данный момент в России зарегистрировано 13 БКИ. Если клиент открывает кредит в одном кредитном учреждении, рассрочку в другом, а оформляет кредитку в третьем, то сведения о его КИ могут одновременно храниться в 2-3 БКИ.
Банки и другие финансовые организации, которые занимаются кредитованием, обязаны в срок до 5 дней отсылать все сведения об изменениях происходящих в КИ клиентов. К такой информации относится:
- заключение договора;
- внесение любого платежа – на погашение основной суммы долга, пени, процентов, просроченных процентов, штрафных взносов и неустоек;
- закрытие кредита.
Даже отклоненная заявка в банк фиксируется в КИ клиента
КИ каждого клиента содержит такие сведения:
- в титульной части данные о БКИ, в котором она хранится;
- персональные сведения: ФИО, дата рождения, место проживания, паспортные данные, контакты;
- общие сведения о полученных и погашенных кредитах;
- расшифровка цветных идентификаторов, которые информируют о своевременности платежей;
- краткие данные о займе: где, когда, на какую сумму, как долг погашался, статус кредита на данные момент;
- перечень решений по кредитам, на которые когда-либо подавал заявки клиент;
- сведения о том, кто и когда запрашивал КИ.
У юридических лиц последний раздел в КИ отсутствует. Такие сведения доступны только физическим лицам.
Кто обращает внимание на «чистую» КИ
Информацию из КИ запрашивают не только банки. Иногда ее просмотр могут инициировать работодатели при приеме на работу и страховые компании, которые хотят обезопасить себя от заключения договора с мошенником.
Наличие нескольких просрочек, непогашенных займов может стать поводом для обращения к страховщику для заключения договора на страхование, с последующей подстройкой предумышленного страхового случая. Поэтому наличие плохой КИ повод для страховщика отказать в страховании или пересмотреть его условия.
Работодатель при приеме на работу также пристально изучает финансовую ответственность соискателя. Наличие закредитованности говорит о неумении распоряжаться денежными средствами. Поэтому в приеме на должность бухгалтера, снабженца, завсклада или руководителя отдела такому претенденту будет, скорее всего, отказано. Работодатель не может без ведома гражданина запрашивать его КИ.
Он обязан предварительно заручиться разрешением соискателя на запрос. В КИ гражданина хранятся персональные сведения, которые охраняются по закону и без согласия владельца, БКИ не имеют право их выдавать. Для получения КИ претендента он должен дать письменное разрешение с личной подписью для направления запроса в БКИ работодателем.
Лица, заинтересованные в доступе к КИ, могут его получить с письменного согласия клиента
Чаще всего запрашивают КИ банки и другие кредитные организации. При выдаче кредита менеджер совместно со службой безопасности соберет все имеющиеся сведения в БКИ о долгах и исполнении графиков погашения. Благонадежным клиентам с «позитивной» КИ кредитные организации выдают средства под более низкие ставки и на более длительный срок.
Как часто происходит обновление
Обновление КИ происходит постоянно, при наступлении каких-либо изменений в источниках, которые подают сведения в БКИ, но не позднее 5 дней с момента наступления таких событий. Такой порядок прописан п. 5 ст. 5 ФЗ №218 от 03.08.2018 г. Источники, которые влияют на формирование КИ:
- банки и все кредитно-финансовые организации, у которых с клиентом имеются договорные отношения;
- жилищно-коммунальные хозяйства;
- поставщики услуг связи;
- государственные органы, которые контролируют исполнение обязательств граждан по алиментам, коммунальным услугам, оплату за наем жилья и услуги связи.
Изменение данных со стороны любого из этих источников считается изменением данных. Дополнительные поводы для обновления КИ – перемены в персональных сведениях клиента: смена паспорта, фамилии, имени, отчества, места жительства и других.
Обновление КИ может происходить и по инициативе клиента в случае самостоятельного обнаружения ошибки в данных. В этом случае гражданин обращается в БКИ с указанием ошибки и документов, подтверждающих необоснованность указанных данных. Например, данные о последнем платеже по кредиту, которые не внесены, могут накапливать колоссальные просрочки.
Наличие квитанции станет поводом для инициации пересмотра и обновления КИ. Бюро самостоятельно напрямую с банком урегулирует сложившуюся ситуацию. При отсутствии исправления в КИ спустя 30 дней после направления запроса, гражданин вправе получить письменный ответ с обоснованием причин задержки со стороны БКИ или обратиться в суд.
Как найти данные о своей КИ
Любой гражданин РФ может запросить данные о своей КИ в том Бюро, в котором она хранится. Для этого ему необходимо знать свой код субъекта КИ. Узнать его можно из последнего оформленного кредитного договора. Бюро обязаны предоставлять информацию бесплатно дважды в год, один раз на бумажном носителе, такие изменения вступили в силу 31 января 2019 года, до этого бесплатный запрос можно было делать один раз в год. Все последующие запросы клиентом оплачиваются по тарифу, установленному в БКИ.
Чтобы узнать в каких бюро хранятся все его данные о КИ, клиент может оформить запрос на портале Госуслуг в адрес Центрального каталога КИ. В ответ придет перечень бюро, в каждый из них клиент может отправить по 2 бесплатных запроса в год, количество платных не ограничено. Более подробную информацию можно найти на Brobank.
Чтобы ускорить процесс получения информации, стоит знать код субъекта КИ
Чтобы взять КИ на бумажном носителе придется обратиться в Бюро лично с паспортом. Многие банки предоставляют возможность своим клиентам запросить КИ онлайн, через Личный кабинет или Мобильное приложение. Некоторые кредитные организации предоставляют услугу бесплатно при подаче заявки на кредит, в других эта процедура платная.
Через сколько лет обновится плохая КИ
Обнулить, зачистить, уничтожить, исправить какими-либо способами КИ нельзя. Повлиять на динамику может только своевременное исполнение клиентом взятых на себя обязательств. Поэтому любые предложения для заемщиков про «улучшение» его КИ без его участия – мошенничество.
Только отсутствие задолженностей на протяжении 10 лет, после погашения последнего долга и своевременная оплата всех текущих обязательств по ЖКХ, алиментам и другим платежам способна обнулить КИ. Но в такой ситуации обнулится любая кредитная история, как плохая, так и хорошая.
В каких обстоятельствах КИ аннулируется
КИ заемщика аннулируется спустя 10 лет после последнего изменения по долгу. Это регламентировано ст. 7 ФЗ № 218 от 22.12.2004 г. Если гражданин не открывал никаких новых кредитов и не брал в кредитных учреждениях в долг, то его досье аннулируется полностью.
Аннулирование КИ также происходит в таких ситуациях:
- по решению суда;
- при оспаривании кредитного досье в полном объеме.
Не надо верить мошенникам, которые обещают чудесное улучшение КИ
Во всех этих ситуациях КИ обнуляется и исключается из перечня хранимых в Бюро.
Как повлиять на обновление КИ
Можно повлиять на улучшение плохой КИ заемщика легальными путями:
- Обратиться в МФО. Эти организации кредитуют охотнее, чем банки, что обосновано процентами, которые они запрашивают за свои услуги. Процентная ставка в МФО достигает 150-380 %. Суммы выдают небольшие и на короткие сроки. Своевременное исполнении обязательств положительно отразится на КИ и поможет восстановить кредитный рейтинг заемщика.
- Открыть кредитную карту. Банки проще идут на оформление кредитки, чем на выдачу наличных. При плохой КИ карта будет с жесткими ограничениями. Например, сумма для снятия до 3-5 тысяч, срок возврата заемных средств 30-60 дней, процентная ставка самая высокая в своей линейке. Но возврат средств вовремя или даже раньше срока повысит кредитный рейтинг и улучшит КИ заемщика.
- Купить товар в рассрочку и исправно платить все платежи или внести сумму до окончания срока. Такое отношение к финансовым обязательствам тоже повлияет на КИ в позитивном направлении.
- Предоставить пояснительные документы. В некоторых ситуациях клиент оказывается в тяжелых жизненных обстоятельствах: попадает под сокращение, получает серьезное увечье, становится жертвой форс-мажора. Часть кредитных учреждений лояльно относится к таким проблемам. При предоставлении пакета документов и справок проводят пролонгацию договора или снимают просрочки с клиента, образовавшиеся, например, за период его болезни. Как поступит кредитное учреждение в той или иной ситуации предугадать сложно, но попытаться доказать свою финансовую ответственность можно.
По закону информация о КИ должна обновляться в течение 5 рабочих дней с момента наступления каких-либо изменений, но по факту данные могут не поступать к Бюро гораздо дольше. Поэтому финансовые аналитики советуют хотя бы раз в год интересоваться собственной КИ, запрашивать ее для мониторинга и выявления случайных ошибок.
Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. [email protected]
Эта статья полезная?
ДаНет
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].
Комментарии: 0
Через сколько обновляется кредитная история в БКИ?
Через сколько лет обновляется ваша кредитная история? Через сколько она аннулируется и обнуляется, на сколько лет портится? Как быстро и как часто обычно обновляется информация в БКИ, через сколько лет исчезает из бюро кредитных историй? Такие вопросы возникают у заёмщиков, особенно допускающих ошибки и желающих улучшить репутацию и кредитоспособность. Ответы на них есть в статье.
Как кредитная история формируется и создаётся?
Чтобы понять, через сколько лет удаляется, восстанавливается и меняется кредитная история, нужно выяснить особенности её формирования. Итак, вы в банке подаёте заявку на кредит. Независимо от решения кредитора, факт отражается в базе данных организации.
Более десяти лет назад стала обязательной деятельность специализированных организаций, занимающихся сбором, последующей обработкой и хранением информации об абсолютно всех российских клиентах банков, МФО и частных компаний. Соответственно, кредиторами сведения передаются в бюро кредитных историй.
В БКИ при обработке учитываются все совершённые гражданином кредитные или займовые операции, складывается их история. В КИ отражены не только активные договоры с условиями, но и все закрытые, а также платежи с задержками и поданные заявки (в том числе не одобренные). Это полный анализ долговых обязательств.
Чтобы узнать, через сколько лет, как быстро и с какой периодичностью обновляется кредитная история, находящаяся в бюро кредитных историй, нужно уяснить один момент. Чем чаще заёмщик обращается за новыми займами, тем чаще информация поступает в БКИ и фиксируется там, ведь по законодательству любой кредитор обязуется сотрудничать хотя бы с одним бюро.
Ранее кредитные истории оценивались исключительно кредиторами для рассмотрения клиентских заявок и анализа их добросовестности. Но сегодня БКИ работают с гражданами: проверить свой финансовый статус и получить сведения без проблем может любой человек.
Важно! Возможность получения информации о своей КИ закрепляется за каждым российским заёмщиком. Вы вправе оценить свою кредитоспособность и получить доступ к истории.
Через сколько времени обновляется кредитная история?
Через какое время обычно происходит обновление вашей кредитной истории, например, после закрытия кредита или иного осуществлённого заёмщиком действия? По закону источники формирования КИ (занимающиеся кредитованием финансовые организации) направляют информацию в бюро в период, фиксированный в договоре об информационных услугах, но не позже пяти будних дней с момента проведения операции.
Итак, когда, как часто и через сколько обновляется кредитная история в России, как быстро это происходит? Теоретически банки могут в бюро кредитных историй (БКИ) передавать информацию в тот же день, когда вы совершите очередной платёж. Но сроки могут увеличиваться до пяти дней. То есть в кредитном отчёте изменения фиксируются не реже раза в пять рабочих дней. Средняя продолжительность периода обновления и периодичность корректировок – раз в неделю с учётом выходных.
Многие стремятся восстановить КИ и улучшить репутацию. Но это проблематично, ведь новые данные не перекрывают прежние, а дополняют их, расширяя кредитную историю. Иными словами, она не восстанавливается и не меняется полностью, а корректируется с учётом последних действий заёмщика. Но в ней по-прежнему отражаются прошлые просрочки.
Частый вопрос – через сколько обновляется кредитная история в выдававшем деньги банке? Ответ: в этот же день. Но на КИ это влияет незначительно, ведь история хранится не у кредитора, а передаётся всеми финансовыми организациями бюро. Корректировки вносятся, но несколько своевременных платежей не сделают репутацию безупречной, если есть крупные долги и многочисленные просрочки.
Есть нюанс: единой базы КИ не существует, а бюро больше десяти. Банки могут выбирать любые, поэтому если у вас кредиты в разных организациях, то с обновлением могут возникать проблемы. Пример: одна задолженность погашена, и сведения об этом поступили в конкретное бюро, с которым кредитор наладил связь. Но если второй банк сотрудничает с иным БКИ, то по-прежнему фиксируется актуальный долг, причём данные о закрытии первого могут не учитываться, если они не передавались в это конкретное бюро.
Сроки давности
Срок давности вашей кредитной истории – это её срок действия, в течение которого информация остаётся актуальной и действительной. Через какое же время и когда полностью обнуляется кредитная история? Это происходит спустя десять лет, но отсчёт ведётся не с формирования (даты получения первого кредита), а со дня последних вносившихся корректировок. Именно такой срок прописывается законодательством.
Если вы не обращались к кредиторам в течение десяти лет, то через этот срок кредитная история обнуляется и удаляется из БКИ. Формирование начинается заново, с чистого листа, а кредиторы не имеют возможности видеть ваши давние ошибки.
Важно! В КИ отражены не только заключенные договоры, но и поданные заявки, так что если вы в какой-то год обращались к кредиторам, но не пользовались их услугами, то история автоматически обновится, и не будет удалена, даже если за прошедшие десять лет заёмные деньги не получались. Для абсолютного обновления и удаления заёмщик не должен никак контактировать с финансовыми организациями в срок не меньше 10-и лет.
Другое понятие – сроки давности кредита. Он равен трём годам, но это не период хранения сведений, а время, в течение которого кредитор вправе взимать долг и подавать в суд. Если за заёмщиком числилась задолженность по договору, то спустя 3 года он может не погашать её, а финансовая организация не будет принимать меры по принудительному возврату.
Что гласит закон
В конце 2004-го года был принят закон федерального значения под номером 218, описывающий понятие КИ, регламентирующий передачу данных, хранение, а также отношения между участниками финансовых отношений. И он отвечает на вопросы о том, через какое время окончательно аннулируется кредитная история, как быстро и часто обновляется передаваемая информация в бюро, через какое время очищается, сколько лет хранится.
Рассмотрим важные пункты:
- Раньше кредитная история хранилась в БКИ 15 лет. На 2018 год данная цифра не актуальна. Сроки снизились до 10 лет. По истечению этого срока данные отчета обнуляются.
- Все кредиторы заключают договоры с бюро и направляют в них информацию. При этом можно сотрудничать с несколькими БКИ.
- При передаче данных в бюро не требуется согласие заёмщика.
- Предоставление сведений о кредитах не считается нарушением конфиденциальности или разглашением банковских, служебных или коммерческих тайн.
- Проверка кредитной истории раз в текущем году может проводиться бесплатно, а неограниченное количество раз – за плату.
- Возможно исправление КИ при обнаружении несоответствий.
Советы заёмщикам
Прочитав всё, изложенное выше, вы наверняка поняли, как быстро и как часто обновляется полная кредитная история в «НБКИ» или ином бюро после погашения кредита или другого действия. Но стоит подвести несколько итогов. Первый: КИ обновляется периодически по мере взятия новых кредитов не реже, чем раз в пять рабочих дней.
Второй итог: КИ остаётся действительной в течение десяти лет со дня последних внесённых корректировок. Третий: если вы периодически берёте кредиты, история не удаляется, а постоянно пополняется.
Нюанс: есть мнение, что банки учитывают лишь кредитоспособность клиента за последние три года. Действительно, ошибки десятилетней давности вряд ли станут решающим фактором при рассмотрении заявок. А трёхлетний период расценивается как финансово активный и показательный: если заёмщик добросовестно выполнял обязательства, его можно считать ответственным. Если допускались систематические просрочки, это негативно отражается на репутации.
Рекомендации заёмщикам:
- Чтобы исправить ошибку, замеченную в кредитной истории, обратитесь в БКИ с заявлением на внесение корректировок. В течение месяца доказанные несоответствия устраняются.
- Для полноценной оценки КИ недостаточно узнать задолженность перед одним кредитором, ведь важны все совершенные действия. Для учёта имеющихся и выполненных долговых обязательств следует собрать сведения изо всех хранящих их бюро. Получить список можно в Центральном каталоге кредитных историй посредством запроса с сайта ЦБ.
- Актуальный для многих вопрос – через сколько времени полностью восстанавливается кредитная история после просрочки. Задержка будет отражаться в ней минимум 10 лет, пока КИ не очистится и не удалится из базы. Но можно улучшать кредитоспособность, оформляя новые займы и ответственно погашая их.
- Проверять КИ стоит минимум раз в год, а лучше чаще. Это позволит не только отслеживать обновления и вовремя замечать ошибки, но и выявлять факты мошенничества – взятия кредитов от вашего имени.
- Есть масса способов проверки КИ, и один из них – сервисы. Например, ➥ «БКИ24.инфо» сотрудничает с крупнейшей организацией – «НБКИ». Вы получаете подробный отчёт со всеми обновлениями. В него входят закрытые и актуальные договоры, особенности выполнения их условий, заявки, просрочки. Даются советы экспертов, выясняются возможные причины отказов кредиторов. Кредитный скоринг помогает отслеживать улучшения. Информация актуальна и достоверна.
- Если долговые обязательства обременительны, во избежание просрочек и для предупреждения порчи кредитной истории попробуйте воспользоваться реструктуризацией или рефинансированием.
Изложенная выше информация должна помочь понять, через сколько чистится, через какой срок обновляется кредитная история. Ответственный заёмщик обязан регулярно проводить проверки, отслеживать обновления и самостоятельно анализировать кредитоспособность. Знание собственной КИ – способ взглянуть на себе глазами кредиторов и понять, чего ожидать при подаче заявок в банки или МФО.
Видео: что нужно знать о кредитной истории?
через сколько лет обнуляется в бки, какое время после просрочки в России, в течение какого времени восстанавливается
Кредитная история – это хронология всех ваших «отношений» с банками и микрофинансовыми организациями, внесенным в реестр БКИ. Как часто обновляется информация в КИ? Как скоро вы сможете вернуть доверие банка, если запятнали свою кредитную «честь»? Ответы на эти и другие вопросы относительно кредитной истории вы найдете в статье.
Содержание статьи
Как формируется кредитная история
Кредитная история (КИ) – это информация о том, как физическое лицо исполняло и исполняет свои обязательства по взятым кредитным займам. Эта история собирается в единое дело из различных источников: банковских учреждений, кредитных организаций и профильных правительственных органов.
Это понятие в Российской Федерации было введено Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
В ее состав входит три части:
- Титульная часть из информации непосредственно о субъекте истории – физическом или юридическом лице.
- Основная часть хранит в себе данные об обязательствах – дата выдачи/погашения, размер ежемесячного взноса и прочее;
- Закрытая часть содержит информацию об источнике КИ, в том числе о ее пользователе.
С 1 марта 2015 года на законодательном уровне введена четвертая часть – информационная.
Внимание! Все кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ) в течение 10 лет после полного погашения последнего долга.
Кто формирует КИ
С момента вступления ФЗ «О кредитных историях» ряд организаций начал свою деятельность по формированию, хранению и последующему использовании сведений о надежности заемщиков.
К ним относятся:
- Бюро кредитных историй. Это специальная коммерческая организация, которая специализируется на формировании, обработке и последующем хранении КИ. Также в ее компетенции формирование кредитных отчетов. Всего в РФ несколько десятков таких фирм, которые аккумулируют всю информацию по всем заемщикам банков. Сведения о них можно узнать в реестре на сайте Национального банка.
- Федеральная служба по финансовым рынкам. Государственный орган, выполняющий контроль и надзор над БКИ, а также ведет их реестр.
- Банк. Именно эта организация подает все сведения о заемщике в бюро, а именно вовремя ли были оплаты, были ли просрочки, суммы платежей и т.д.
- Центральный каталог кредитных историй. Одно из структурных подразделений Банка России, которое создает общую базу всех КИ, хранящихся во всех БКИ. Тут же хранятся все титульные части историй. Обратившись в эту организацию заемщик может узнать в каком именно бюро хранится его дело.
- Микрофинансовые организации, сотрудничающие с НБКИ.
Алгоритм формирования КИ
Основанием для создания кредитной истории служит:
- Непосредственно договор займа.
- Согласие клиента (заемщика) на предоставление этой информации в БКИ.
Свое согласие клиент может подтвердить одним из трех способов: отдельным подписанным документом, согласившись с пунктом в анкете на получение кредита или с отдельным пунктом непосредственно в кредитном договоре. Без согласия клиента банк не может передавать информацию далее в бюро.
Этапы формирования КИ:
- Клиент банка получает кредит и дает свое письменное согласие на передачу данных.
- Банк отравляет все необходимые данные в бюро кредитных историй.
- БКИ направляет в ЦККИ титульную часть КИ, а именно краткая информация о заемщике и его кредите.
Заемщик имеет право узнать в каком именно БКИ хранится информация путем подачи запроса в ЦККИ. Каждый человек раз в год имеет право получить полную информацию о своей истории, последующие запросы будут платными. Также заемщик имеет право подать жалобу в Федеральную службу по финансовым рынкам на некорректные действия БКИ, в котором хранится его КИ.
Через какой срок обновляется кредитная история
Обновления информации в кредитном отчете происходят сразу после наступления какого-либо изменения в источниках, предоставляющих информацию в соответствующие бюро кредитных историй.
Насколько часто обновляется
Частота обновления кредитной истории регламентируется Федеральным законом ФЗ №218 от 03.08.2018 г в п.5 ст. 5. Согласно с ним, источник формирования должен передать информацию не позднее пяти дней с момента наступления события.
Источники, влияющие на формирование КИ:
- все кредитно-финансовые организации, в первую очередь банки, у которых есть договорные отношения с заемщиком;
- жилищно-коммунальные хозяйства;
- компании, предоставляющие услуги связи;
- государственные органы, контролирующие исполнения обязательств гражданами по оплате услуг ЖКХ, алиментам и всем возможным другим выплатам.
Внесение новой информации в вашу кредитную репутацию происходит каждый раз, когда вы оформляете займ.
С каждой новой записью в вашем «досье» изменяется и срок, в течение которого оно хранится в БКИ, так как отсчет времени хранения начинается с каждого нового займа.
Что обновляется в кредитной истории
Предоставление новых данных с любого из вышеперечисленного источника считается их изменением. Поводом к внесению новой информации считается изменение персональных сведений человека, например смена фамилии, имени, паспорта, места регистрации или жительства и прочих других данных, указанных в договоре.
Инициатором внесения обновлений в кредитной истории может выступать сам заемщик, если он обнаружил ошибку в данных. Для этого человек обращается в БКИ с указанием ошибки и предоставляет правильную информацию, подтвержденную документами. Например, наличие квитанции о погашении задолженности – повод для пересмотра и обновления КИ заемщика.
Когда обнуляется
Плохую кредитную историю невозможно уничтожить. Единственный способ повлиять на улучшение плохой КИ – своевременное исполнение взятых на себя кредитных обязательств.
Важно! Если вам предлагают исправить информацию о вас в БКИ за деньги, перед вами — мошенники. Вы потеряете свое время и деньги, поверив им.
Обнулить свое кредитное досье можно, только если вы в течение 10 лет не будете прибегать к кредитованию, а также будете исправно рассчитываться за коммунальные услуги, выплачивать алименты, пополнять счет на своем мобильном телефоне.
В каких случаях аннулируется КИ
Законом установлены два случая, при которых аннулируется КИ:
- По судебному решению, вступившему в законную силу.
- Когда заемщик полностью оспорил свое кредитное досье.
Сведения о том, насколько исполнительны вы были перед кредиторами, хранятся в БКИ 10 лет. Если в течение 10 лет с последних изменений в вашей кредитной «биографии» не появится ни одной записи, она аннулируется.
Как повлиять на обновление КИ
На то, через сколько обновляется информация в вашем досье, можно повлиять несколькими способами:
- Предоставить документы, подтверждающие причину невозможности внесения выплат по займу в срок.
- Опровергнуть неправдивые сведения о вас. Иногда в банках допускают ошибки, по причине которых в вашем досье в БКИ возникает ошибочная информация, например, о займе, который оформили не вы, а ваш полный тезка.
- Заключить с банком договор о реструктуризации долга (изменения процентной ставки, срока его погашения).
Скоринговый бал от НБКИ: о чем говорят цифры
На основании сведений, которые хранятся о вас в НБКИ, бюро определяет ваш рейтинг заемщика. Рейтинг измеряется по шкале баллов. Максимум в нем 850 баллов. Такой показатель присваивают самым добросовестным и ответственным заемщикам. Оценка в 300-250 баллов говорит о том, что заемщик крайне неблагонадежен.
Для получения потребительского кредита достаточно получить оценку выше 600 баллов.
Шкала оценивания от НБКИ
690-850 баллов – идеальный кредитный отчет. Имея такую оценку, вы получите займ в любом банке.
650-690 баллов – неплохие баллы для получения кредита без отказа.
600-650 баллов – в кредите вам не откажут, но право за установление особых условий кредитования остается за банком.
500-600 баллов – с такой оценкой вы можете рассчитывать только на кредитование с завышенной ставкой.
250-500 баллов – такой низкий рейтинг КИ станет причиной для отказа в банковском кредитовании. Все на что вы можете рассчитывать — займ в МФО.
Как улучшить свою КИ
Если вы допустили оплошность, не смогли вовремя погасить долг по кредиту, но твердо намерены восстановить свою репутацию в глазах банков, вы можете исправить свою КИ.
Наиболее эффективные варианты:
- Взять займ в МФО. Обратитесь в микрофинансовую организацию, сотрудничающую с БКИ. Возьмите займ на небольшую сумму и погасите его в срок. Следующий шаг – еще один займ на немного большую сумму и своевременный возврат долга.
- Оформите кредитную карту. Даже с самой плохой «биографией» заемщика вы можете получить кредитку в банке на скромную сумму. Ваше рачительное обращение с финансами на карте и своевременное внесение платежей – верный способ обелить себя в глазах финансового учреждение и претендовать на большее доверие к вам.
- Приобретите в рассрочку бытовую технику добросовестно рассчитайтесь за нее с банковской организацией.
- Досрочно погасить кредит, если у вас есть такая возможность — это положительно скажется на вашей репутации честного заемщика.
Чтобы КИ успела обновиться, понадобится время. Быстрее всего вернуть расположение банковского учреждения можно с помощью займов в МФО. Срок выдачи займа от 30 до 60 дней, а значит, за 2-3 месяца в ваш отчет в БКИ будут внесены как минимум 2 положительные отметки.
Некоторые банки в принятии решения о кредитовании за отчетный период по КИ берут сведения последних трех лет. Если за это время вы честно выплачивали свои долги финансовым учреждениям, ничем не запятнали свою кредитную «честь» вы можете рассчитывать не займ с лояльной процентной ставкой.
Где узнать свою кредитную историю
С начала 2019-го года каждый гражданин Российской Федерации имеет право дважды в год запрашивать в БКИ сведения из своей кредитной истории. Один раз запрос формируется в электронном виде и один раз в печатном.
В сведениях кредитного бюро указывается данные о вас, а также о компаниях, которые передали информацию о ваших кредитных обязательствах.
Запрос о КИ можно направить напрямую в бюро или воспользоваться порталом «Госуслуги». На портале в разделе «Налоги и финансы» есть подраздел, где можно запросить информацию из БКИ.
Заполните заявку, указав наименование кредитного бюро, в котором хранятся данные о вас.
Второй способ ознакомиться со своей кредитной историей – прямой запрос в отделение БКИ. По предъявлению паспорта вам предоставят печатный отчет.
Заключение
Кредитная история — инструмент для проверки надежности заемщиков, которым пользуются все крупные банки РФ, предлагающие выгодные условия кредитования.
Если вы хотите всегда пользоваться доверием банков и пользоваться по-настоящему выгодными банковскими программами лояльности, следите за чистотой своей кредитной «биографии».
Через сколько дней обновляется кредитная история в Сбербанке
Многие обладатели плохой кредитной истории стараются всеми силами ее исправить, особенно если им нужно получить серьезную сумму займа в Сбербанке. Для этого они оформляют небольшие ссуды и вовремя их выплачивают в надежде, что это повысит их кредитный рейтинг. Однако информация в БКИ (бюро кредитных историй) обновляется далеко не сразу. Через сколько дней эти данные станут доступны специалистам Сбербанка, разберем в нашей статье.
Сколько придется ждать?
Если в вашей кредитной истории были длительные просрочки платежа, Сбербанка откажет в получении нового займа. Это связано с тем, что банковская репутация – основной фактор, влияющий на одобрение ссуды. Сколько хранятся данные в Сбербанке и когда можно вновь обратиться за кредитом? Или раз допустив просроченный платеж, уже не стоит и рассчитывать на получение денег от банка?
Есть несколько вариантов ответа на вопрос, как часто обновляется кредитная история человека. Кто-то говорит, что на это требуется 10 дней, другие заявляют, что 3 или 5 лет. Так какой из этих ответов верный, попробуем разобраться. Как часто происходит обновление кредитной истории?
- Каждые 10 дней банк отправляет сведения о подписанных договорах в БКИ. В них указывается сумма займа, срок его выплаты, размер ежемесячного платежа.
- 3 года – период, за который банки изучают кредитную активность человека и качество выплаты задолженностей. Если клиент активно пользовался займами и всегда вовремя их возвращал, вероятность одобрения кредита в Сбербанке выше. Если же он практически не оформлял ссуды, кредитор не сможет в полной мере оценить его благонадежность, тогда он будет проверять возврат займов за более длительный срок.
- В Сбербанке часто рассматривается кредитная история за последние 5 лет, идет более глубокая проверка репутации обратившегося клиента. В особенности это касается крупных кредитов, ипотеки и под залог недвижимости, или при отсутствии истории в Сбербанке.
- При введении закона о кредитных историях в 2004 году был установлен срок хранения данных в БКИ – 15 лет. В 2016 году приняты поправки, которые обязали хранить информацию в течение 10 лет.
Обратите внимание! В БКИ содержатся абсолютно все сведения о кредитах человека, в том числе о кредитных картах и микрозаймах.
Когда с даты получения ссуды истекает 10 лет, информация о ней аннулируется, соответственно изменяется и кредитный рейтинг. Чтобы проверить его текущее состояние, закажите отчет на специальном сервисе через интернет. Один раз в год это можно сделать бесплатно. Если срок размещения сведений о старых проблемных кредитах скоро истекает, дождитесь этого момента и подайте заявку на получение займа.
Если были серьезные нарушения выплаты кредита, придется подождать, когда обнулится плохая кредитная история. С низким рейтингом получить новую ссуду практически невозможно. Даже активные действия по исправлению банковской репутации, скорее всего, не помогут.
Проблема в кредитном рейтинге
Низкий кредитный рейтинг – еще одна частая причина отказного решения Сбербанка. Детальное изучение банковской истории происходит, когда человека претендует на получение крупной суммы займа. Если же речь идет о простой потребительской ссуде или кредитке, обычно оценивается сводный кредитный рейтинг от 1 до 5, который формируется особой программой.
Каждый гражданин России сможет его проверить самостоятельно, если закажет отчет из БКИ. Значение кредитного рейтинга находятся на первой странице и выделено крупным шрифтом. Как он считается? За основу берутся сведения о выплате займов за последние 10 лет, учитывается каждый просроченный платеж. Чем больше его сумма и дольше срок просрочки, тем ниже кредитный рейтинг человека.
Важно! Если ранее банк судился с заемщиком или за ним числится безнадежная задолженность, о получении кредита в Сбербанке можно забыть.
Лучше всего банковская история исправляется при качественной выплате ипотеки или потребительского кредита. Своевременная оплата кредитной карты влияет на нее в меньшей степени, однако истинный принцип формирования рейтинга не известен. Что делать, если просрочки были давно, а теперь финансовая ситуация улучшилась? Придется ждать 10 лет, пока не пройдет срок плохой истории? Как вариант, отказаться от кредитов и постараться жить по средствам, но если очень нужны деньги, можно попробовать исправить кредитный рейтинг с помощью небольших займов.
Стоит ли исправлять?
На кредитном рынке сейчас множество предложений об оздоровлении банковской истории. Причем подобные услуги оказывают не только банки, но другие организации. Основной принцип такой помощи – получение займов и их своевременное погашение. По идее, новые записи в БКИ должны повысить кредитный рейтинг человека, но так происходит далеко не всегда.
Дело в том, что банки не принимают во внимание принцип формирования кредитной истории, которая в любом случае оценивается за последние 10 лет. Если были существенные просрочки несколько лет назад, они все равно учитываются при получении нового кредита.
Можно с уверенностью сказать, что большинству заемщиков программа исправления банковской истории не помогает, но обогащает организации, оказывающие подобные услуги. После прохождения многоступенчатой системы обновления данных в БКИ люди, как и прежде, получают отказные решения. При этом они даже не могут с уверенностью претендовать на получение займа в этом же банке.
Зачастую мелкие кредиты, оформляемые для оздоровления кредитной истории, заемщикам не нужны. Клиенты преследуют одну только цель – в будущем получить ипотеку или другой крупный заем. Однако в конце программы остаются ни с чем, при этом выплатив банку немало процентов. Претензию подать не получится, потому что никакой гарантии на получение кредита такие финансовые организации не дают.
Единственный способ гарантированно получать нужные суммы займов – всегда вносить деньги вовремя и не допускать нарушения условий договора с банком. Если просрочки были небольшими и короткими, кредитную историю можно немного улучшить. Но при серьезных задержках платежа остается либо ждать, пока она обнулится, либо кредитоваться под высокий процент в сомнительных банках.
Сколько обновляется кредитная история, и как ее исправить
В ФЗ №218 (статье 7) сказано, сколько обновляется кредитная история. Закон устанавливает период, равный 10 годам со дня внесения последних правок в записи о заемщике. Частичное обновление осуществляется по истечении 10 суток после совершения любого действия — подача заявки, перечисление денег по кредиту и т. д. В чем тонкости? Через какое время банк может «закрыть глаза» на просрочки заемщика? Как действовать для улучшения КИ»? Поговорим об этом подробно.
Через сколько обновляется кредитная история
Данные о кредитах меняются с периодичностью раз в 10 суток с момент последней операции по займу. Частичное обновление происходит после таких операций:
- перевод денег в качестве погашения задолженности по кредиту;
- оформление и передача заявки для получения займа;
- банкротство;
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- выплата задолженности раньше срока и т. д.
Любые действия, связанные с кредитной организацией (банком, МФО, а иногда и ломбардами) отражаются в КИ и передаются в бюро.
Полное обновление (по ФЗ №218, ст. 7) происходит через 10 лет. Точка отсчета этого периода — дата последней сделки. Если в течении этого срока человек не взаимодействовал с финансовыми организациями, КИ обнуляется (старые записи аннулируются).
Сколько обновляется кредитная история после погашения
Сведения о просрочках записываются в КИ и хранятся в ней весь период, пока заемщик взаимодействует с финансовыми организациями. Если он делает паузу на 10 лет, КИ аннулируется. Но выжидать такой срок нет нужды, ведь банки при выдаче займа оценивают последние годы. К примеру, если два–три года человек вовремя платил по обязательствам, но ранее имел просрочки, ему с высокой вероятностью выдадут кредит.
Здесь действует временная закономерность, зависящая от времени (глубины) задолженности заемщика:
- После месяца просрочки и погашения должна должно пройти не меньше полугода до подачи заявки.
- При задолженности от одного до двух месяцев — один год.
- Если просрочка составляла от 60 до 90 суток, потребуется 24 месяца на исправление КИ.
- При невыплате займа в срок от трех месяцев и больше необходимо три года до подачи заявки.
Это ориентировочный срок, через сколько обновляется КИ заемщика. Во многих случаях этот параметр обсуждается персонально.
Как обновить личный файл с записями в БКИ
Внесение изменений (обновление) кредитной истории происходит при совершении любых действий заемщика. Но как быть в ситуации, если КИ испорчена, а банки с трудом идут на выдачу займа? В таких обстоятельствах выделяются такие пути:
- Пользование услугами МФО, смело выдающими займы клиентам с плохой финансовой репутацией. Средства выдаются в день обращения. Для получения денег не нужны поручители, справки о доходах или другие бумаги. С помощью микрофинансовых структур можно улучшить КИ и получить выгодный кредит.
- Оформление кредитки. Банки с большей вероятностью выдают «пластик» и открывают кредитную линию (даже при плохой КИ). Пользуясь таким инструментом, удается обновить записи в БКИ и улучшить репутацию. Но важно вовремя возвращать долги.
- Передача дополнительных бумаг или залога. Иногда банки идут на выдачу займа даже при испорченной КИ, если клиент приводит поручителя, дает залог или подтверждает доход дополнительной документацией.
Существуют и иные пути — специальные банковские программы, брокеры, ломбарды и т. д.
Читайте также — Можно ли получить новую кредитную историю при смене паспорта и фамилии
Итоги
Заемщикам не нужно ждать, пока кредитная история полностью обновиться. На это уходит много лет, поэтому проще улучшить финансовую репутацию рассмотренными выше способами. В последующем нельзя допускать просрочек и злоупотреблять подачей заявок. Важно помнить, что все действия граждан по отношению к банкам фиксируются в личной КИ. Контролировать кредитный рейтинг можно бесплатно с помощью банки ру.
Подбор кредита
Можно ли быстро построить кредитную историю?
Хорошая история своевременной оплаты счетов и поддержание низкого уровня общего долга являются одними из главных факторов, побуждающих к хорошей кредитной истории. А хороший кредитный рейтинг дает вам доступ к широкому спектру финансовых возможностей, не говоря уже о более выгодных процентных ставках.
Усилия, которые вы прилагаете для улучшения своего кредитного рейтинга, могут проявиться всего через несколько месяцев. Но создание исключительного кредитного рейтинга — это долгий путь.Вот что вам нужно знать о кредитовании как краткосрочной, так и долгосрочной перспективе.
- Что нужно знать о построении кредитной истории
- Как начать создавать свою кредитную историю для лучшего кредитного рейтинга
- Как сохранить свой кредитный рейтинг для получения отличного кредитного рейтинга
- Сделайте стратегические шаги и увеличьте свой кредит сегодня
Что нужно знать о построении кредитной истории
Сегодня у вас может не быть большой кредитной истории, но чем раньше вы начнете создавать кредит, тем быстрее вы встанете на путь более безопасного финансового будущего.
Чтобы получить кредит на правильном пути, важно понимать:
- Какие кредитные баллы используются для
- Что на самом деле составляет кредитный рейтинг
Как используются кредитные баллы
Вы имеете полное намерение вернуть долг вовремя, когда подаете заявку на кредит. Но кредитор ничего не знает о вас, кроме информации, которую вы сообщаете сами, например, вашего дохода или адреса.
Кредитные рейтинги были созданы, чтобы дать кредиторам объективный способ оценить, насколько ответственным может быть заемщик.
Чем выше ваш балл, тем ниже предполагаемая вероятность того, что вы пропустите платеж (или не сможете выполнить свой долг). Создание вашего кредита — это действительно процесс демонстрации кредиторам, что вы можете нести ответственность за долг.
Что входит в кредитный рейтинг
В настоящее время используются две основные системы оценки: VantageScore ® и FICO ® . Они немного отличаются, но используют одинаковые коэффициенты для расчета вашего кредитного рейтинга по шкале от 300 до 850.
VantageScore использует три основных сегмента риска:
- Prime, высший кредитный уровень: 661-850
- Nonprime, средний уровень: 601-660
- Subprime, самый низкий уровень: 600 или ниже
FICO, тем временем, разбита на уровни:
- Исключительно: 800 или больше
- Очень хорошо: 740-799
- Хорошо: 670-739
- ярмарка: 580-669
- Плохо: 579 или ниже
VantageScore принимает во внимание:
- История платежей (по оценке VantageScore «умеренно влиятельная»)
- Ваш кредитный баланс и средний возраст счета (имеет большое значение)
- Процент вашего доступного кредита, который вы используете (очень влиятельный)
- Размер вашего долга на данный момент (умеренно влиятельный)
- Сколько у вас новых кредитных счетов или запросов (менее важных)
- Сколько у вас кредитов (наименее влиятельных)
В порядке убывания важности оценка FICO учитывает:
- История платежей по существующему кредиту (35% от общей суммы баллов)
- Сколько у вас в настоящее время долга (30%)
- Длина вашей кредитной истории (15%)
- Сколько у вас новых кредитных счетов или запросов (10%)
- Ваш кредитный баланс (10%)
История платежей важна в обеих методологиях оценки.Таким образом, вы можете понять, почему своевременное погашение долга так важно, когда вы хотите получить кредит.
Как начать создавать свою кредитную историю для улучшения кредитного рейтинга
Есть несколько способов начать создание хорошей истории платежей:
Взять ссуду на строительство кредита
Ссуды для кредитных организаций — это то, на что они похожи — ссуды для людей, которые хотят улучшить свой кредитный рейтинг путем создания последовательной истории платежей. Эти ссуды на самом деле являются сберегательными счетами, на которые вы делаете регулярные вклады.Кредитор поместит ваш депозит на сберегательный счет, и вы сможете последовательно вносить платежи в счет кредита. Со временем вы сможете создать положительную историю платежей, которая улучшит ваш кредитный рейтинг. В конце срока (обычно в течение года) вы получаете обратно всю внесенную вами сумму. Вы можете ожидать, что большинство кредиторов ссуд для кредитных организаций будут взимать умеренную плату за эту услугу. Некоторые кредиторы могут даже возместить вам любые проценты, уплаченные по ссуде для создания кредита с течением времени.
Рассмотрите возможность стать авторизованным пользователем
Используйте члена семьи с хорошим кредитным рейтингом, который может пожелать добавить вас в свою учетную запись в качестве авторизованного пользователя.Став авторизованным пользователем, вы сможете получить доступ к положительной кредитной истории этого человека и улучшить свой кредитный рейтинг.
Открыть обеспеченную кредитную карту
Обеспеченные кредитные карты, как и ссуды для кредитных организаций, предназначены для людей, которые хотят повысить свой кредитный рейтинг. С помощью этих карт вы вносите небольшой депозит, который используется в качестве залога. Кредитор предоставляет вам кредит с лимитом, не превышающим ваш депозит, поэтому вы можете совершать небольшие покупки и проводить регулярные платежи по ним.Это как иметь предоплаченную кредитную карту.
Взять личный заем
Персональные ссуды обычно не обеспечиваются залогом и могут иметь высокие процентные ставки. Тем не менее, если вы одалживаете сумму, которую, как вы знаете, сможете легко погасить стабильными ежемесячными приращениями, они могут помочь вам улучшить свой кредитный баланс, а также создать последовательную историю платежей.
Как сохранить свой кредитный рейтинг для получения отличного кредитного рейтинга
Открытие или добавление к кредитным счетам — это лишь первый шаг на пути к получению кредита.
Создание хорошего кредитного рейтинга может занять гораздо больше времени — в некоторых случаях от семи до 10 лет.
Причина, по которой получение хорошего кредитного рейтинга часто занимает так много времени, заключается в том, что одним из принимаемых во внимание факторов является то, как долго вы постоянно вовремя оплачиваете свои счета. Любые пропущенные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет, в то время как банкротства могут присутствовать в течение 10.
Вы можете поддерживать свою кредитную историю в правильном направлении (вверх!), Следуя этим принципам повышения кредитного рейтинга:
Краткосрочные стратегии кредитования
Эти действия могут помочь положительно повлиять на ваш кредит за сравнительно короткий период времени, например, от шести до 12 месяцев.
Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок
Вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета в год от каждого из трех подотчетных агентств: Experian ® , Equifax ® и TransUnion ® . Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, сообщив о любых ошибках в соответствующее агентство кредитной информации. Федеральная торговая комиссия обнаружила, что у 5 процентов потребителей есть ошибки в кредитных отчетах, поэтому определенно стоит потратить время на поиск ошибок в отчетах.
Всегда вовремя оплачивайте счета
История платежей — важная составляющая вашего кредитного рейтинга, поэтому оплачивайте счета вовремя.
Ваш лучший вариант — ежемесячно выплачивать остаток по кредитной карте, но, по крайней мере, рассмотрите возможность использования функции автоматической оплаты кредитной карты, чтобы гарантировать своевременную оплату хотя бы минимальной суммы платежа каждый месяц. Затем каждый месяц вносите дополнительные платежи в дополнение к автоматическому минимальному платежу, чтобы уменьшить сумму процентных платежей, добавляемых к вашему общему балансу.
Среднесрочные стратегии кредитования
Эти действия могут помочь вам продолжить наращивание кредита в течение следующих нескольких лет. Пока вы делаете регулярные платежи и поддерживаете общий долг на разумном уровне (подумайте о том, чтобы ваш баланс составлял менее 30 процентов от общего кредитного лимита), ваш кредитный рейтинг должен продолжать улучшаться.
Выплачивайте всю сумму ежемесячно
Хотя любой платеж по долгу лучше, чем его отсутствие, лучше всего ежемесячно выплачивать полный баланс.Своевременная оплата счетов позволяет контролировать общую долговую нагрузку. А если на вашей карте нет остатка, возможно, вам не начисляются проценты.
Используйте свой долг с умом
Важным показателем, используемым финансовыми компаниями, является коэффициент использования кредита, который в основном представляет собой сумму вашего долга, деленную на общую сумму кредита, доступного вам. Чем меньше сумма долга по сравнению с вашим кредитным лимитом, тем лучше. Рекомендуется, чтобы общая сумма долга не превышала 30% от общей суммы кредита.
Вы можете уменьшить его, выплачивая остатки по кредитной карте в максимально возможной сумме или полностью каждый месяц, а также наблюдая, увеличит ли эмитент вашей кредитной карты ваш кредитный лимит. Кредиторы могут рассмотреть вопрос об увеличении кредитного лимита по карте, если они увидят, что вы выплачиваете свои платежи вовремя и поддерживаете низкий коэффициент использования кредита.
Долгосрочные стратегии кредитования
Эти действия могут помочь вам накапливать кредит на протяжении всей жизни.
Будьте внимательны при открытии новых счетов
Хотя новые кредитные линии могут помочь вам создать кредитную историю и снизить коэффициент использования кредита, вам следует брать в долг — или тратить в счет имеющегося кредита — только в той степени, в которой вы можете позволить себе заплатить. Внимательно посмотрите на свой бюджет, чтобы определить, какой уровень долга вам удобен, прежде чем запрашивать новые кредитные линии или займы.
Оставить существующие счета открытыми
Когда вы регистрируете кредитные счета, старайтесь держать их открытыми, а не закрывать, даже если ваши привычки тратить со временем меняются.Чем старше ваши аккаунты, тем выше будет ваш средний возраст: фактор, который может повысить ваш кредитный рейтинг.
Создание вашей кредитной истории требует сосредоточенности и усилий. Но преимущества хорошего кредитного рейтинга делают эту задачу достойной решения. Начните создавать хороший кредит, ответственно взяв долг и погасив его быстро. Ваше будущее будет вам благодарно.
.
Ваша кредитная история | Consumer.gov
Почему мой кредитный отчет важен?
Компании просматривают ваш кредитный отчет, когда вы подаете заявку на:
- кредиты в банке
- кредитные карты
- вакансий
- страхование
Если вы подаете заявку на получение одного из них, компания хочет знать, оплачиваете ли вы свои счета. Компания также хочет знать, должны ли вы кому-то деньги. Компания использует информацию из вашего кредитного отчета, чтобы решить, давать ли вам ссуду, кредитную карту, работу или страховку.
Что означает «хорошая кредитоспособность»?
У некоторых людей хорошая репутация. У некоторых людей плохая кредитоспособность. У некоторых людей нет кредитной истории. Компании видят это в вашем кредитном отчете. В зависимости от вашей кредитной истории случаются разные вещи:
Это означает:
- У меня есть другие варианты ссуды.
- Кредитные карты получить проще.
- Я плачу более низкие проценты.
- Я плачу меньше по кредитам и кредитным картам.
Это означает:
- У меня меньше вариантов ссуды.
- Получить кредитные карты сложнее.
- Я плачу более высокие проценты.
- Я плачу больше по кредитам и кредитным картам.
Это означает:
- У меня нет выбора банковской ссуды.
- Очень сложно получить кредитные карты.
- Я плачу высокие проценты.
- Ссуды и кредитные карты получить сложно, и они стоят дорого.
Вся эта информация есть в вашем кредитном отчете.
Зачем мне получать кредитный отчет?
Важной причиной для получения кредитного отчета является поиск проблем или ошибок и их исправление:
- Вы можете по ошибке найти в своем отчете чью-то информацию.
- Возможно, вы найдете информацию о себе давным-давно.
- Вы можете найти учетные записи, которые вам не принадлежат. Это может означать, что кто-то украл вашу личность.
Вы хотите знать, что содержится в вашем отчете. Информация в вашем отчете поможет решить, получите ли вы ссуду, кредитную карту, работу или страховку.
Если информация неверна, можно попробовать исправить. Если информация верна, но не так хороша, вы можете попытаться улучшить свою кредитную историю.
Где я могу получить свой бесплатный кредитный отчет?
Вы можете бесплатно получить кредитный отчет из Annual Credit Report. Это единственное бесплатное место для получения отчета.Вы можете получить его на сайте AnnualCreditReport.com или по телефону: 1-877-322-8228.
Вы получаете один бесплатный отчет от каждой кредитной компании каждый год. Это означает, что вы получаете три отчета в год.
Что мне делать, когда я получу свой кредитный отчет?
В вашем кредитном отчете много информации. Проверьте правильность информации. Это ваше имя и адрес ? Вы узнаете перечисленные учетные записи?
Если в вашем отчете неверная информация, попробуйте исправить это.Вы можете написать в кредитную компанию. Попросите их изменить неверную информацию. Возможно, вам потребуется отправить доказательство того, что информация неверна, например, копию счета, в котором указана правильная информация. Кредитная компания должна проверить это и написать вам ответ.
Как мне улучшить свой кредит?
Посмотрите свой бесплатный кредитный отчет. Отчет расскажет, как улучшить свою кредитную историю. Только вы можете улучшить свой кредит. Никто другой не сможет исправить некорректную, но верную информацию в вашем кредитном отчете.
Чтобы улучшить вашу кредитную историю, нужно время. Вот несколько способов восстановить свой кредит.
- Оплачивайте счета в срок. Это самое важное, что вы можете сделать.
- Уменьшите сумму вашей задолженности, особенно по кредитным картам. Наличие большой суммы вредит вашей кредитной истории.
- Не приобретайте новые кредитные карты, если они вам не нужны. Большое количество новых кредитов вредит вашей кредитной истории.
- Не закрывайте старые кредитные карты. Получение кредита на более длительный срок помогает вашему рейтингу.
Через шесть-девять месяцев снова проверьте свой кредитный отчет. Вы можете использовать один из бесплатных отчетов из Annual Credit Report.
Как работает кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг — это число, связанное с вашей кредитной историей. Если ваш кредитный рейтинг высокий, ваш кредит хороший. Если ваш кредитный рейтинг низкий, ваш кредит плохой.
Существуют разные кредитные рейтинги. Каждая кредитная компания создает кредитный рейтинг. Другие компании тоже создают оценки.Диапазон другой, но обычно он составляет от 300 (низкий) до 850 (высокий).
Проверка вашего кредитного рейтинга стоит денег. Иногда компания может сказать, что оценка бесплатна. Но обычно за это приходится платить.
Что входит в кредитный рейтинг?
Каждая компания рассчитывает свой кредитный рейтинг по-своему. Они смотрят:
- сколько у вас ссуд и кредитных карт
- сколько денег вы должны
- как долго у вас есть кредит
- сколько у вас нового кредита
Они просматривают информацию в вашем кредитном отчете и присваивают ей номер.Это ваш кредитный рейтинг.
Очень важно знать, что находится в вашем кредитном отчете. Если ваш отчет хороший, ваш результат будет хорошим. Вы можете решить, стоит ли платить деньги, чтобы узнать, какой номер кто-то называет вашей кредитной историей.
Читать далее
.
Что такое кредитная история? Я открываю личные ссуды
У некоторых людей длинная кредитная история. У других людей короткая кредитная история. А есть люди, у которых вообще нет кредитной истории.
Как следует из названия, кредитная история — это своего рода краткое изложение того, как вы управляли своими деньгами с течением времени.
У вас есть кредит в банке? Как насчет кредитной карты? Если вы ответили утвердительно на любой из вопросов, у вас есть кредитная история.
Понимание вашей кредитной истории, кредитного отчета и кредитного рейтинга дает вам ценную информацию при поиске ссуды, и процесс подачи заявки и утверждения может пройти для вас более гладко. С другой стороны, все может пойти не так, как вы надеялись, если ваш отчет о состоянии кредитного здоровья застает вас врасплох.
Избегайте сюрпризов, получая информацию. В конце концов, ваша кредитная история и отчет играют важную роль, когда кредиторы принимают решения относительно разрешений, отказов и процентных ставок.
Некоторые (но не все) из множества вопросов, на которые даны ответы в вашей кредитной истории, включают:
- Сколько у вас кредитов?
- Сколько у вас кредитных карт?
- Сколько кредитов вы погасили в прошлом?
- Сколько кредитных карт вы закрыли?
- Вы оплачиваете счета вовремя?
Как создать кредитную историю?
Проще говоря, кредиторы и другие компании собирают информацию о ваших финансах (см. Выше).
Оттуда эта информация передается в три основных кредитных бюро. Впоследствии это приводит к созданию и управлению вашим кредитным отчетом.
Ваш кредитный отчет — это собрание вашей кредитной истории, включающее такие элементы, как:
- Ваше полное имя (и любые имена, которые вы использовали в прошлом)
- Адрес
- Номер социального страхования
- Кредиты
- Кредитные карты
- Остаток по ссудам и кредитным картам
- Если вы оплачиваете счета вовремя или поздно (включая ссуды, кредитные карты, коммунальные услуги и т. Д.))
Каков ваш кредитный рейтинг?
На этом этапе вы должны иметь четкое представление об основных деталях, связанных с вашей кредитной историей и кредитным отчетом. Однако стоит упомянуть еще один момент: ваш кредитный рейтинг.
На основании вашей кредитной истории ваш кредитный рейтинг рассчитывается тремя основными кредитными бюро. Вот что нужно знать:
- Кредитный рейтинг может варьироваться от 300 до 850
- Чем выше ваш балл, тем лучше ваша кредитная история
Ваш кредитный рейтинг может отличаться от одного бюро к другому.
Вещи, которые могут помочь вашей кредитной истории
Если у вас есть возможность улучшить свой кредитный рейтинг, вы можете предпринять несколько шагов, которые могут помочь:
- Сохраняйте небольшие остатки на кредитных картах и других формах возобновляемого кредита
- Не открывайте новую кредитную карту, если она вам не нужна
- Оплачивайте счета вовремя
- Если вы не успели по счету, наверстайте упущенное и будьте в курсе событий в будущем
Вообще говоря, хорошие финансовые привычки могут в конечном итоге привести к более высокому кредитному рейтингу.Если вы хотите действовать на опережение, начните с пяти приведенных выше советов.
Вещи, которые могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг
Так же, как есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, есть факторы, которые могут оказать негативное влияние:
- Недостающие платежи
- Несвоевременная оплата
- Наличие счета отправлено в коллекции
- Подача заявления о банкротстве (Глава 7 и Глава 13)
- Невыполнение обязательств по кредиту
- Потеря дома из-за потери права выкупа
- Продажа вашего дома через короткую продажу
- Пополнение баланса кредитной карты
- Закрытие старых кредитных карт
Хотя некоторые из этих действий могут иметь большее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем другие, рекомендуется избегать их всех.
Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг?
Теперь вы знаете, что вы можете сделать, чтобы потенциально улучшить свой кредитный рейтинг, а также то, что может привести к его снижению. Наряду с этим важно понимать, как рассчитывается кредитный рейтинг. Вот как распределяется ваш счет:
- 35%: История платежей
- 30%: задолженность
- 15%: Длина кредитной истории
- 10%: Кредитный микс
- 10%: Новый кредит
Знать свое финансовое положение
Ваша кредитная история и рейтинг могут повлиять на ваши финансы во многих отношениях, поэтому об этом нужно знать, особенно при поиске кредита.
Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, например, ваша кредитная история может повлиять на ваше одобрение / отказ, а также на процентную ставку. Зная свою кредитную историю, вы вряд ли будете удивлены информацией, которой кредитор делится с вами в процессе подачи заявки на ссуду.
Когда вы понимаете свою кредитную историю и рейтинг, вы также можете иметь более полное представление о своем финансовом положении.
.
Как часто обновляется кредитный отчет?
Войти
Поиск
- Перейти к основной навигации Потребительский малый бизнес
- О Experian Консультации по кредитованию Консультации по кредитованию Глобальные сайты
- Перейти к основному содержанию Отчеты и оценки Защита от кражи личных данных Кредитные карты и ссуды Кредитная поддержка Обучение
- Знак В поиске
- Главное меню Отчеты и баллы Бесплатный кредитный отчет Бесплатный кредитный рейтинг Бесплатный кредитный мониторинг Experian Boost Experian CreditLock 3 Bureau Кредитный отчет и рейтинги
Сравнить все продукты
Мгновенно увеличивайте свой кредитный рейтинг бесплатно.
Узнайте, как
- Главное меню Защита от кражи личных данных Получите защиту от кражи личных данных Запустите бесплатное сканирование в темной сети Запустите бесплатное сканирование удостоверений личности ребенка Защита от кражи семейных удостоверений Сравните с LifeLock ®
Посмотреть планы и цены
Ваша информация в темноте Интернет?
Узнайте бесплатно
- Главное меню Кредитные карты и ссуды
Кредитные карты
Ссуды
- Кредитные карты и ссуды Кредитные карты Вознаграждение Возврат наличных за плохой кредит Для справедливой кредитной истории Перевод средств Обеспеченный низкий процент для студентов Просмотр кредитных карт и ссуд
- Кредитные карты и ссуды Ссуды Консолидация личного долга Просмотр студентам Кредитные карты и предложения ссуд
Откройте для себя персонализированные предложения по кредитным картам с CreditMatch.
Зарегистрируйтесь бесплатно
- Главное меню Кредитная поддержка Споры Предупреждение о мошенничестве Безопасность Замораживание отказано в кредитной истории Помощь жертвам кражи Свяжитесь с нами
Найдите помощь, чтобы защитить и понять ваш кредит.
Посмотреть всю поддержку
- Главное меню Образование
Отчеты и баллы
Мошенничество и кража удостоверений личности
Личные финансы
- Отчеты об образовании и результаты Советы по оценке Отчет Рекомендации по улучшению этапов кредитного срока
.