Аннуитет и дифференцированный платеж: Дифференцированный платеж: что надо знать

Содержание

Гражданам дадут возможность выбора из двух способов погашения кредита

Депутат от фракции «Единая Россия» Андрей Барышев внес на рассмотрение в Госдуму поправки в Гражданский кодекс. В случае их принятия граждане-заемщики смогут выбрать вид ежемесячных платежей, которыми они будут закрывать кредит.

Автор законопроекта отмечает: большинство кредитных организаций не представляет потребителю право выбора вида ежемесячного платежа по кредитному договору, что вызывает «раздражение и социальную напряженность» в среде заемщиков.

В связи с этим предлагается дополнить ст. 819 ГК положением, согласно которому кредитор будет обязан предоставить заемщику-гражданину возможность выбора вида ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный.

Аннуитетный платеж — это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Дифференцированный платеж — это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.

Оба вида платежей имеют свои преимущества. Погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее — все платежи равны — но переплата значительно больше. Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше. Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита.

Важно отметить, что возможность выбора предоставят именно гражданам, которые берут кредит для личных, не предпринимательских, целей.

Ознакомиться с текстом законопроекта № 364312-7 «О внесении изменения в статью 819 Гражданского кодекса Российской Федерации» можно здесь.

Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж?

Ященко Ян

Эксперт

Люди с целью решения вопросов крупных покупок обращаются за кредитами. Финансовые организации сегодня предлагают разные услуги, позволяющие пользователям сразу получить требуемую сумму, а потом по частям ее погасить.

Один из них называется аннуитетом. Ежемесячно должник вносит одинаковую сумму на протяжении всего кредитного срока. В нее входят проценты, начисленные на остаток задолженности, и сам заем – тело кредита. В первую очередь выплачиваются проценты в полном объеме. Чем быстрее человек их погашает, тем меньше средств засчитывается в погашение основного долга.

Классический вариант оплаты заключается в том, что ежемесячный платеж постепенно уменьшается. В его основе – тело кредита, которое остается неизменным на протяжении всего срока, и проценты на остаток задолженности, которые начисляются в полном объеме. Основная сумма просто делится на равные части – на то количество месяцев, которое составляет срок кредитования.

На первый взгляд классический вариант кажется выгоднее. Проверим на примере, так это или нет. Предположим, два гражданина взяли одинаковый кредит: 100 тысяч гривен на срок в 5 лет. Годовой процент у них, допустим, 17%. Первый выбрал аннуитетный способ погашения долга, второй – классический.

Первый вначале платил меньше второго, далее их платежи выровнялись по сумме, а в конце у второго она уменьшилась. Подсчитав отдельно переплату, можно увидеть, что первый заемщик потерял больше денег, чем второй, почти на 6 тысяч гривен. И чем крупнее кредитная сумма, тем больше будут потери при аннуитетном способе погашения долга.

Однако есть еще один пункт, который влияет на конечные результаты, ведь в мире финансов не бывает все однобоко, и разные события могут внести свои коррективы в ситуацию. Это инфляция! Кроме нее, заемщику нужно будет учесть и другие факторы, рассмотрим и их.

Главное достоинство аннуитетной системы – ежемесячные платежи в стабильном конкретном размере. Это дает возможность планировать все траты. Вначале финансовая нагрузка для заемщика будет небольшой. К недостаткам можно отнести невозможность уменьшить ежемесячные платежи за счет оплаты тела займа. Иными словами, если вы собираетесь уменьшить сумму выплат в месяц, оплатив основной долг, то данный вариант не предоставляет такой возможности. Можно только вернуть весь кредит в полной мере раньше указанного срока.

Что касается классической системы погашения, то положительной стороной является то, что постепенно снижается финансовая нагрузка. Это связано с тем, что в целом уменьшается размер платежа. Это удобно тем, что заемщик может не беспокоиться о сохранении размеров своего бюджета в будущем. Ведь доход может уменьшиться в силу каких-либо обстоятельств. Это еще более актуально при большом займе и длительном сроке выплат. Такая система подходит также для тех, у кого нестабильные доходы. Данная система позволяет погасить тело кредита преждевременно, внеся сумму больше требуемой в месяц. В этом случае делается перерасчет последующих выплат, которые уменьшатся в размере. Дополнительным плюсом будет то, что переплата также уменьшится. Минусом системы можно назвать то, что в первых месяцах приходится выплачивать ежемесячно большие суммы, которые в дальнейшем будут уменьшаться. Это особенно тяжело в случае с крупными суммами, например, при ипотечном кредитовании, потому как делается первый взнос и берется оплата за процедуру оформления – это единоразовый комиссионный сбор. Если же еще предстоят траты на ремонт, то такое финансовое бремя не каждый может взять на себя.

Совсем недавно украинские банки начали предоставлять своим клиентам выбор, каким способом погашать кредит. Важно, прежде чем выбирать один из них, проанализировать оба варианта и выбрать наиболее выгодный. Также банки разрешают досрочно погашать долги.

Раньше за преждевременное погашение займов взималась комиссия, сейчас это условие снято. Однако возможно придется доплатить за услугу пересмотра договора. Иногда банки выставляют минимальный порог для преждевременного погашения, и он может оказаться настолько большим, что заемщик не сможет внести за раз такую сумму. Часто такие правила не фиксируются в договорах, а утверждаются негласно внутри системы банка и становятся неожиданностью для клиента. В действительности все требования, которые не зафиксированы в договоре, считаются противозаконными. Любые правила и ограничения должны обговариваться заранее. То же касается и штрафов за невыполнение каких-либо обязательств по займу.

Заключая договор с финансовой организацией, заемщик получает платежный график. Аннуитетный платеж предполагает одинаковую сумму для ежемесячного платежа, в случае с классическим придется постоянно заглядывать в данные, чтобы узнать объем следующей оплаты. Если нужно уточнить актуальную цифру, то сделать это можно только в офисе банка, позвонив в контактный центр либо через банкомат.

Платеж можно рассчитать и самостоятельно, но проще воспользоваться имеющимися данными. Чтобы узнать размер суммы, можно воспользоваться ипотечным калькулятором. На сайтах банковских организаций существует услуга – специальный сервис для расчета. Можно также вычислить по специальной формуле, но сделать это сложнее.

Ипотечный кредит — это кредит под залог недвижимости, которая на этот кредит покупается или которая у вас уже есть. Пока долг банку не выплачен, квартира находится у него в залоге. Если вы не сможете рассчитываться по долгу, банк сможет забрать заложенную квартиру, продать ее с торгов и вернуть свои деньги. Если после продажи что-то останется, то вам тоже вернут часть денег.

Плюс ипотечного кредита в том, что он дается на много лет и под относительно низкий процент (по сравнению с другими кредитами). В России сейчас дают кредит на покупку жилья под 10—15% годовых. В других странах можно найти под 1—5% годовых.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета, сколько вы еще должны банку. В результате в первые месяцы кредита вы платите сильно больше, в последние — сильно меньше.

Аннуитетный платеж одинаковый всю дорогу. Но сначала вы по большей части платите банку проценты, а уже потом возвращаете сам долг. Аннуитетный платеж лучше выбирать, когда размер ежемесячного платежа для вас критичен — например, если доход неустойчивый или большая его часть уходит на ипотеку.

Дифференцированный платеж сначала большой, потом всё меньше. Основной долг уменьшается равномерно. В итоге банку вы платите меньше процентов. Дифференцированный лучше выбирать, когда даже самый большой платеж для вас не критичен.

Если получается гасить часть кредита досрочно, нужно просто составить экселевскую табличку и сравнить варианты: если гасить с уменьшением платежа, сокращением срока, гасить сразу или потом. Просто строите модели для каждой ситуации и сравниваете те показатели, которые вам важны, — время, переплаты и т. д.

Аннуитетный платеж обманчивый. Каждый месяц вы платите банку одну и ту же сумму, но это не значит, что вы равномерно гасите долг. Банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала они уходили в счет процентов, а только потом — в счет основного долга.
Если через 10 лет у вас улучшится материальная ситуация и вы захотите погасить долг досрочно, вы не сможете значительно уменьшить переплату — к тому моменту вы ее почти всю заплатили.

Но и дифференцированный платеж не так прост. В первый год платежи на треть выше, чем аннуитетные, и уравниваются с ними только лет через шесть. Если гасить ипотеку досрочно в первые несколько лет, срок будет сокращаться незначительно.

При любом виде платежа не стоит сбрасывать со счетов влияние инфляции. Деньги постепенно обесцениваются, но это играет на руку, только если ваш доход увеличивается соразмерно росту процента инфляции или больше — тогда траты на ипотеку постепенно будут менее существенны. Если зарплата не растет, инфляция будет играть против вас.

Продажа квартиры. Принимая сегодня решение о покупке квартиры в кредит, сразу подумайте о ее продаже в будущем. Некоторые думают, что квартиру нельзя продать, пока ипотечный кредит не будет выплачен полностью, или что сделка совершится только с согласия вашего банка-кредитора. Это не так: квартиру можно продать в любой момент, согласие банка нужно не всегда. Если к моменту продажи вы не погасите кредит, сделку нужно будет проводить через банк, потому что недвижимость всё еще в залоге. Если покупатель платит собственными деньгами, обычно согласие банка не нужно: гасите ипотеку деньгами покупателя, обременение снимается, Росреестр регистрирует переход права к покупателю. Если у ваших покупателей не будет на руках всей суммы, вероятнее всего, им придется брать кредит в том же банке, куда вы вносите свои платежи по ипотеке. Некоторые банки проводят формальную процедуру одобрения. Это сложнее, но реально.

Плавающая ставка. Отнеситесь скептически к предложению банка о плавающей ставке. Обычно она состоит из двух частей: фиксированного процента и индекса какой-либо биржи. Российские банки чаще всего используют индекс Mosprime. С начала этого года он снизился более чем на один процент, что выгодно. Но может быть и обратная ситуация, когда придется платить больше. Если вы всё-таки соблазнились плавающей ставкой, убедитесь, что в кредитном договоре предусмотрено ограничение конечной ставки при резком увеличении индекса.

Страховка. Еще одна составляющая ипотечного кредита — ежегодная страховка. Как правило, для новостройки это страхование жизни и здоровья покупателя и страховка самой квартиры. Последняя не защитит от затопления соседями — это страховка целостности недвижимости как объекта — стен, пола, потолка. При покупке вторички еще может добавиться страхование титула. Внимательно прочитайте кредитный договор: некоторые банки допускают отказ от страхования полностью или частично, взамен увеличивая процентную ставку по кредиту. В любом случае стоит просчитать все риски и расходы.

Согласно инициативе, банк должен будет предоставить гражданину
возможность выбрать вид ежемесячного платежа для погашения займа, не связанного
с предпринимательской деятельностью. Как отмечается в пояснительной записке, в настоящее время большинство банков не представляет потребителю права выбора,
что вызывает раздражение и социальную напряженность в среде заемщиков. Заемщикам
на рассмотрение будут предоставлены два вида платежа: аннуитетный либо дифференцированный.

Считается, что погашение задолженности аннуитетным платежом
удобнее, т. к. все платежи равны. Но при этом переплата значительно больше. В свою очередь дифференцированный платеж дает возможность заемщику потратить существенно
меньше средств на оплату процентов. Однако первый платеж при этом больше, чем
при аннуитетном. Кроме того, в зависимости от дохода заемщика отличается сумма
доступного кредита: при дифференцированном платеже доход должен быть ощутимо
выше (20–25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить
большую сумму кредита. Но один из самых сильных недостатков аннуитетных платежей
не очевиден при оформлении кредита. Он проявляется при невозможности заемщика
погашать кредитные обязательства после нескольких лет погашения долга.

Достаточно распространены случаи, когда заемщик
оплачивает первоначальный взнос, в течение нескольких лет производит
погашение, а по суду, с учетом начисленных процентов и пени, его долг больше
полученной от кредитора суммы. По мнению заемщиков, основной причиной
возникновения подобной ситуации является отсутствие права выбора вида
ежемесячного платежа.

Перед тем, как подписывать договор об ипотечном кредитовании, внимательно вчитайтесь во все пункты и не стесняйтесь гуглить незнакомые слова. Вам предстоит узнать разницу между терминами «аннуитетный» и «дифференцированный», которые принципиально меняют картину предстоящих платежей и судьбу вашего кредита в целом.

Суть кредита состоит в том, что человек берет у банка некую сумму денег, а возвращает не только ее, но и проценты, которые являются как бы оплатой за возможность пользоваться деньгами. Погашение займа и выплата процентов по нему производятся в соответствии с заранее обозначенной схемой по графику.

Большинство людей, оформляя ипотеку, смотрит на проценты, которые придется выплатить сверх, сумму первоначального взноса и длительность выплат, и совершенно не обращает внимания на способ погашения задолженности. А зря.

Дифференцированные платежи означают, что на первых порах заемщику придется поднапрячься, ведь платежи будут достаточно велики, зато с течением времени они постепенно будут таять. Проценты начисляют на остаток долга, поэтому платить большие суммы в начале оказывается в интересах заемщика. Суть такой системы в том, что заемщик выплачивает равно сам кредит и проценты по нему, вложения получаются довольно существенными, но к концу кредита постепенно сокращаются.

Недостаток такой системы в том, что досрочное погашение в ней не предусматривается, можно только сократить сумму выплат. Также из-за разных сумм платежей заемщик часто путается и не может адекватно распланировать траты, что приводит к просрочкам. Впрочем, в настоящее время банки редко прибегают к дифференцированной системе платежей, предпочитая более выгодную им и заемщику аннуитетную.

Аннуитетный платеж – означает, что заемщику придется ежемесячно в течение оговоренного срока выплачивать фиксированную сумму, которая в первую очередь будет содержать выплаты по процентам, а потом уже по телу кредита. В настоящее время эта система более популярна, поскольку удобна и для банка, и для заемщика. Последний спокойно может планировать свои расходы, точно зная, сколько ему придется отнести в банк.

Запомнить и держать в голове все эти нюансы невозможно, поэтому агентство недвижимости «Владис» всегда готово прийти на помощь. Наши специалисты хорошо подкованы в кредитных делах, а банки-партнеры позволяют предлагать клиентам продукты на льготных условиях. Звоните! С нашей помощью ипотека не страшна.

По оценкам экспертов ипотечный кредит возвращается и население вновь стало брать недвижимость в кредит.
Во время кризиса ставки и проценты банков слишком выросли и все те, кто решился взять недвижимость в ипотеку, достаточно пострадали.

При подписании договора с банком об ипотечном кредите необходимо знать некоторые термины и определения.
Например, что такое аннуитетный или дифференцированный тип платежа? Как производится оплата кредита, если вы берете квартиру в кредит?

Любой специалист по ипотечному кредитованию объяснит это тем, что «99% банков применяют аннуитентную схему», — и будет в принципе прав.
Между тем не только в процентной ставке, но и в типе платежа заключена важная суть процесса погашения долга.
А значит, потенциальному заемщику следует в первую очередь разобраться с этим показателем ипотечного кредита.

Дифференцированный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одинаковую часть основного долга и начисленные за этот период проценты по кредиту. Так как сумма основного долга в результате ежемесячно уменьшается, проценты становятся меньше и каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Недостатки дифференцированного платежа очевидны.
Во-первых, две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.
Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.

Однако первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством.
Благодаря «совместным усилиям» падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.

Но основное преимущество дифференцированных платежей даже не в этом.
Для того, чтобы по достоинству оценить вышеуказанную схему платежей, рассмотрим, что же подразумевается под аннуитетной схемой погашения ипотечного займа.

Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала большую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.

С 2002—2003 годов почти все банки стали быстро переходить на аннуитетные платежи.
При этом типе расчетов вы платите каждый месяц одинаковую сумму.
При данной схеме погашения минусов гораздо больше, особенно если внимательно изучить возможные варианты развития событий.

Во-первых, формула расчета аннуитетного платежа такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% аннуитетного платежа означает для заемщика примерно ту же сумму, которую выплатит при 14% дифференцированного платежа.

Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга.
Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.

Представим такую ситуацию.
Два заемщика взяли кредит на одинаковый срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно.
С обоих заемщиков банки уже получили по три четверти процентных платежей, но первому придется вернуть своему банку половину основного долга, а второму — три четверти.

То же и в обратном, несчастливом случае.
Оба заемщика на середине срока объявили дефолт.
Тот, который брал кредит на условиях дифференцированного платежа, отдал банку в целом на 15—18% больше, чем тот, который выплачивал по аннуитету.
Однако он все же покрыл половину основного долга и, потеряв заложенную квартиру, вправе рассчитывать на другое жилье.
«Аннуитетный» заемщик за половину срока перечислил банку примерно столько же процентных платежей, что и первый, а вот основного долга — только четверть.

Можно дать и еще один ответ на вопрос, почему банки массово перешли к аннуитету.
Три-четыре года назад даже отъявленные скептики поняли, что экономический рост — это надолго.
На ипотечный рынок ежемесячно выходило чуть ли не по десять новых банков.
Стало ясно, что процентные ставки будут падать. И тогда те, кто брал кредит под 20% годовых, зададутся вполне естественным вопросом: «Не погасить ли мне старый долг и взять новый кредит в другом банке под 14%? А потом и под 10%?»
Банкам потребовалось принять меры, чтобы держать такое перекредитование под контролем, сохранить лояльность заемщиков.

Аннуитетная схема погашения – это надежный крючок для клиента!
«Хотите перекредитоваться?
Без проблем! — говорят в банке заемщику.
— Всего вы выплатили $30 тыс., из них $5 тыс. основного долга и $25 тыс. — проценты, которые, как вы понимаете, возврату не подлежат.
Ну, так как?
Будете погашать досрочно или продолжим сотрудничество?»

В то же время сама суть дифференцированных платежей (процентное начисление на остаток основного долга) предполагает, что досрочное погашение, сокращение тела долга, должно существенно уменьшать выплаты по процентной ставке.

Да, банк предоставляет заемщику крупную сумму.
Да, инфляция в стране велика.
Но не забывайте, что, отдав клиенту деньги, банк кое-что взял у него.
Он получил в залог квартиру — это очень хороший актив, который постоянно дорожает.
Не вы один потираете руки, читая новости о быстром росте цен на рынке жилой недвижимости.
Где-то на другом конце города руки потирает и банкир, причем по поводу вашей же квартиры.
Боже упаси, он вовсе не мечтает о вашем дефолте.
Впрочем… перечитайте еще раз пункты договора о том, при каких условиях банк может потребовать полного досрочного погашения кредита.
Вот так, взять и потребовать, не интересуясь, где заемщик возьмет деньги.

Ипотечный кредит несет для банка самые низкие риски.
Что вы с этой квартирой сделаете? Куда увезете, куда спрячете? А если и попортите слегка, то ведь у риэлторов термин «убитая квартира» почти вышел из употребления: при такой-то цене сделать скромный ремонт — сущий пустяк (тем более что квартира застрахована). Банк не просто получает с ипотечного заемщика свои 10—14% (кстати, перечитайте и пункты договора о том, при каких условиях банк вправе повысить процент). Он на многие годы вперед с точностью до одного дня и рубля знает о поступлении этих платежей. Значит, ему не требуется ждать 10—20 лет, и уже сейчас он может уверенно распоряжаться этими деньгами.

Банк собирает кредитные обязательства в пулы, скажем, по $20—50 млн и продает их ипотечным
фондам (секьюритизирует). По сути возвращает себе выданные заемщику деньги и становится лишь оператором-посредником между заемщиком и фондом.

Если при покупке квартиры в кредит заемщик хочет взять максимальный размер кредита, который позволяет его ежемесячный подход, и не собирается его досрочно погашать, ему выгоднее выбрать программу с аннуитетными платежи. В этом случае, если он решит брать кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита окажется намного меньше. Почему? Потому что в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платеж самый большой, а последний — самый маленький.

В остальных случаях, а также с точки зрения вероятности наступления непредвиденных событий (а что Вы можете гарантировать в своей жизни через 5 – 10 лет?), выгоднее найти банк, предлагающий ипотечные программы с дифференцированными платежами. Это касается и срока кредитования — если заемщик обращается за долгосрочным кредитом (на 20—30 лет), ему лучше выбрать дифференцированный платеж.

Основными кредиторами, применяющими сегодня дифференцированную схему погашения, являются Сбербанк и Газпромбанк, на рынок с подобным предложением постепенно выходят и другие организации. Из недавних — банк Глобэкс, который предлагает несколько кредитных продуктов, предназначенных для покупки жилья.

При обращении в банк не каждый заемщик при оформлении кредита понимает разницу между аннуитетными и дифференцируемыми платежами. В кредитном договоре должно содержаться условие, каким видом платежа заемщик обязуется возвращать кредитные денежные средства.

Банк в праве самостоятельно определять вид ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности клиента, но в свою очередь клиент также имеет право в выборе удобного ему вида и графика ежемесячного погашения. Месячный платеж по кредиту включает в себя две основные части – из суммы основного долга и процентов. Эта особенность объединяет аннуитетные и дифференцируемые платежи, тогда в чем отличия и разница?

Что такое аннуитет? Это один из видов ежемесячных взносов по кредиту, когда в течение полного срока кредитного договора, сумма для закрытия кредита вносится равными, заранее прописанными в договоре, ежемесячными платежами.

Данный платеж рассчитывается, исходя из взятой суммы и срока, на который был взят кредит. В аннуитетном виде платежа ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и процентов. Как правило, в первый период кредитования процент в ежемесячном платеже преобладает над выплатой основной суммы долга, а под конец срока кредитования – уменьшается, и уже идет выплата суммы основного долга, но при этом на сумме очередного ежемесячного взноса это не отражается, его размер остается неизменным.

Аннуитетный платеж – что это? Говоря простым языком, при таком виде ежемесячных платежей банк сначала начисляет проценты, при этом основной долг гасится лишь небольшими частями. Это равно долевой платеж, который не меняется в течение всего срока кредитования; и в первые месяцы, и в последние заемщик платит ровно одну и ту же сумму.

Платеж	Дата	Основной долг	Процент	Сумма
1	01.01.2020	20000	1500	3500
2	01.02.2020	22000	1300	3500
3	01.03.2020	24000	1100	3500

Что значит дифференцированные платежи? Это вид платежа, при котором процент начисляется на остаток основного долга. Плюсы данного платежа в том, что при досрочном закрытии кредита процент пересчитывается, и клиент выплачивает только сумму основного долга. А также к концу срока действия кредита ежемесячные платежи уменьшаются на каждую дату.

Расчет дифференцированного платежа обычно производят в банке по специальному калькулятору, там же можно попросить пример с суммами и используемые формулы. У Вас также есть возможность узнать ежемесячный платеж через сайты, где находится кредитный калькулятор. Данный расчет будет приблизительным, так как процентная ставка по кредиту будет известна только после подачи заявки в банк и одобрения.

Примечание. Иногда в народе путают, что значит аннуитетный и дифференцированный, и эти виды платежей называют аутентичный и дифференциальный. Нужно понимать различия, аутентичные — это «подлинные», «настоящие», данное слово применяется в искусстве, но не в финансах. Дифференциальными бывают математические уравнения, но платежи могут быть лишь дифференцированными.

Платеж	Дата	Основной долг	Проценты	Сумма платежа	Остаток задолженности
1	01.01.2020	20000	1000	3000	16000
2	01.02.2020	20000	800	2200	13800
3	01.03.2020	20000	600	1600	12200

На сегодняшний день все больше граждан обращаются в банк за взятием кредита. Процент закредитованности населения России на текущий год составляет около 60%, и каждая третья семья из месяца в месяц отдает на погашение ссуды в банк большую часть заработанных денежных средств. Перед обращением в банк необходимо рассчитывать свои доходы, чтобы не делать просрочки по кредитам, ввиду отсутствия денежных средств на внесение ежемесячного платежа, и не ухудшить кредитную историю, так как в наше время она очень важна. Также нужно сделать правильный выбор между аннуитетным и дифференцированным типом погашения долга, понять, чем отличается один от другого и что лучше в конкретном случае — для этого воспользуйтесь расширенной версией онлайн-калькуляторов.

Прежде чем брать денежную ссуду, необходимо определиться с кредитной организацией, так как не все банки могут предложить лояльные условия по кредитам, а также не все могут дать выбор вида ежемесячного взноса — аннуитетного и дифференцированного.

Аннуитетный платёж больше будет подходить той категории граждан, у которой имеется стабильный ежемесячный доход. При аннуитете величина ежемесячного взноса не меняется до окончания срока кредита, но платеж в начале срока состоит практически только из процентов и малой части основного долга, а к концу срока уже выплачивается основная часть займа. Заемщику не нужно будет каждый месяц просчитывать свой платеж, а можно будет совершать его автоматически по готовому графику платежей.

Следует принять во внимание, что прежде, чем внести сумму для частичного досрочного погашения, необходимо заранее предупредить банк и написать заявление перед каждым внесением бОльшей суммы. Либо у некоторых банков есть возможность внесения через мобильное приложение, где также следует указать, что будет внесен платеж больше. Если банк заранее не предупредить, то со счета будет списана сумма, которая необходима для внесения ежемесячного платежа, а остаток будет храниться на счете. Также и при полном погашении кредита необходимо уведомлять банк о полном закрытии кредита.

Если у заемщика непостоянный вид дохода, то ему следует выбрать дифференцируемый платеж. При таком способе выплаты кредита изначально платежи по кредиту будут большие, существенно выше, нежели последующие, так как процент в данном виде платежа начисляется не на всю сумму займа, а на остаток долга.

Погашение кредита с дифференцируемым видом платежа также может производиться двумя путями – частично досрочно и полностью досрочно. При частично досрочном погашении будет существенно снижена переплата, так как при дифференцированных платежах процент начисляется на остаток долга, а не на всю сумму кредита, взятую изначально. Также и при полном досрочном погашении Вам нужно будет вернуть в банк сумму, взятую изначально, выплатив только проценты за пользование кредитом.
Узнайте, какой банк одобрит кредит

Для того чтобы окончательно понять, какой вид платежа Вам больше подойдет — аннуитетный или дифференцированный — и что выгоднее, следует рассчитать заранее все способы и провести сравнение. Стоит обратить внимание, что при высоком размере кредитов, дифференцированный платеж по началу будет на порядок выше, нежели аннуитетный, но если планируете закрыть потребительский кредит досрочно, то делаем выбор в пользу дифференцированного.

Прежде, чем оформить кредит, заранее рассчитайте свой бюджет, чтобы при выплате кредита не было просроченных платежей. Выбирайте банк, который предоставляет на выбор метод уплаты; если для вас удобен платеж равными долями, то такой вид включают в свои кредитные продукты все финучреждения, а вот дифференцируемый платеж может предложить не каждый банк, так как он не выгоден для него.

После предоставления кредита внимательно изучите договор, где будет указан срок кредитования, сумма ежемесячного платежа и процент. Будет отлично, если банк пойдет навстречу и составит график погашения, учитывая, по каким числам вы получаете зарплату либо другие доходы. При аннуитетном платеже, подключите себе «автоплатеж», он позволит Вам не пропустить дату платежа. А при дифференцируемом виде платежа не забывайте, что у Вас будет определена дата, до которой необходимо совершить взнос.

Важно! После внесения платежа необходимо сохранять чеки о проведенной операции оплаты и прикреплять их к графику платежей, ведь бывают случаи сбоев в системе банка, когда платеж не проходит и клиенту приходит уведомление о просроченном платеже.

8 из 10 заемщиков по кредиту не задумываются про то, какими платежами было бы им выгодно погашать кредит, так как практически во всех банках автоматически назначаются аннуитетные платежи. Банки пользуются системой аннуитетных платежей для снижения, в первую очередь, своих рисков по невозврату денежных средств заемщиком.

При оформлении кредита оговаривается срок кредитования, точная дата внесения платежа, а также сумма, вносимая заемщиком, и на данном этапе оцениваются риски заемщиком, связанные с возвратом заемных денежных средств. Но при оформлении кредита также важно обращать внимание не только на процентную ставку кредита, наличие дополнительных комиссий, но и на тип внесения платежей. Возможно, Вам было бы выгоднее взять кредит с дифференцируемым платежом? Все такие нюансы рассмотрим и найдем самый выгодный в нашем случае вариант.

Аннуитеты — это контракты, продаваемые страховыми компаниями, которые обещают покупателю будущую выплату регулярными платежами, обычно ежемесячно и часто пожизненно. Однако в рамках этого широкого определения существуют разные типы аннуитетов, которые предназначены для разных целей. Основными видами являются фиксированные и переменные аннуитеты, а также немедленные и отсроченные аннуитеты.

Люди обычно покупают аннуитеты в дополнение к своему другому пенсионному доходу, например, пенсии и социальное обеспечение.Аннуитет, который обеспечивает гарантированный пожизненный доход, также гарантирует им, что даже если они исчерпают другие свои активы, они все равно будут получать некоторый дополнительный доход.

С фиксированным аннуитетом страховая компания гарантирует покупателю определенный платеж в какой-то момент в будущем, который может наступить через десятилетия или, в случае немедленного аннуитета, сразу.Чтобы обеспечить эту прибыль, страховщик вкладывает деньги в безопасные средства, такие как ценные бумаги Казначейства США и корпоративные облигации с высоким рейтингом.

Несмотря на то, что эти инвестиции безопасны и предсказуемы, они также приносят не впечатляющую прибыль. Более того, выплаты по фиксированным аннуитетам могут терять покупательную способность с годами из-за инфляции, если покупатель не доплачивает за аннуитет, учитывающий инфляцию. Даже в этом случае фиксированные аннуитеты могут быть подходящими для людей, которые плохо переносят риск и не хотят рисковать своими регулярными ежемесячными выплатами.

С переменной аннуитетом страховщик инвестирует в портфель паевых инвестиционных фондов, выбранный покупателем. От использования этих средств будет зависеть рост счета и размер выплаты, которую в конечном итоге получит покупатель. Выплаты по переменному аннуитету могут быть фиксированными или изменяться в зависимости от производительности счета.

Люди, которые выбирают переменный аннуитет, готовы взять на себя некоторую степень риска в надежде получить большую прибыль.Переменные аннуитеты, как правило, лучше всего подходят для опытных инвесторов, которые знакомы с различными типами паевых инвестиционных фондов и связанными с ними рисками.

Аннуитеты также могут быть немедленными или отсроченными, в зависимости от того, когда они начинают производить платежи. Основной вопрос, который нужно решить покупателям, — это то, хотят ли они регулярного дохода сейчас или когда-нибудь в будущем.

Отсрочка платежа позволяет деньгам на счете больше времени расти. И так же, как 401 (k) или IRA, аннуитет продолжает накапливать прибыль, не облагаемую налогом, до тех пор, пока деньги не будут сняты. Со временем это может вырасти в значительную сумму и привести к более крупным выплатам. На жаргоне аннуитета это известно как фаза накопления или период накопления.

Продолжительность выплат. Покупатели могут оформить платежи на 10 или 15 лет или на всю оставшуюся жизнь.Более короткий период будет означать более высокий ежемесячный платеж, но это также означает, что доход в какой-то момент перестанет поступать. Это может иметь смысл, например, если инвестору нужно увеличить доход при выплате последних лет по ипотеке.
Страхование супругов. Если покупатель аннуитета состоит в браке, он может выбрать аннуитет, который выплачивается на всю оставшуюся жизнь или на остаток жизни их супруга, в зависимости от того, что больше. Последний часто называют совместной рентабельностью и пенсией по случаю потери кормильца.Выбор варианта совместного и оставшегося в живых обычно означает несколько меньшую оплату, но он защищает обоих партнеров, что бы ни случилось.

В фиксированном аннуитете страховая компания гарантирует основную сумму и минимальную процентную ставку. Другими словами, до тех пор, пока страховая компания является финансово устойчивой, деньги, которые у вас есть в виде фиксированной ренты, будут расти и не упадут в цене.Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий может быть зафиксирован на уровне доллара или процентной ставки, или они могут расти по определенной формуле. Рост стоимости аннуитета и / или выплачиваемых пособий не зависит прямо или полностью от эффективности инвестиций, которые страховая компания делает для поддержки аннуитета. Некоторые фиксированные аннуитеты предусматривают более высокую процентную ставку, чем минимальная, посредством дивидендов по политике, которые могут быть объявлены советом директоров компании, если фактические инвестиции, расходы и смертность компании более благоприятны, чем ожидалось.Фиксированные аннуитеты регулируются департаментами государственного страхования.

Деньги в переменном страховании жизни инвестируются в фонд — как паевой инвестиционный фонд, но открытый только для инвесторов в переменное страхование жизни и переменные аннуитеты страховой компании. У фонда есть конкретная инвестиционная цель, и стоимость ваших денег в виде переменного аннуитета — и сумма денег, которая должна быть вам выплачена — определяется инвестиционными показателями (за вычетом расходов) этого фонда. Большинство переменных аннуитетов структурированы так, чтобы предлагать инвесторам множество различных альтернативных фондов.Переменные аннуитеты регулируются департаментами государственного страхования и Федеральной комиссией по ценным бумагам и биржам.

Аннуитет , индексируемый по акциям, представляет собой тип фиксированного аннуитета, но выглядит как гибрид. Он предусматривает начисление минимальной процентной ставки, как и фиксированный аннуитет, но его значение также основывается на показателях определенного фондового индекса, обычно рассчитываемого как часть общей доходности этого индекса.

Аннуитет , скорректированный по рыночной стоимости, — это аннуитет, который сочетает в себе две желательные особенности: возможность выбрать и зафиксировать период времени и процентную ставку, в течение которых будет расти ваш аннуитет, и гибкость по снятию денег с аннуитета до окончания срока годности. выбранный период времени.Такая гибкость при снятии средств достигается путем корректировки стоимости аннуитета, в сторону увеличения или уменьшения, чтобы отразить изменение «рыночной» процентной ставки (то есть общего уровня процентных ставок) с начала выбранного периода времени до момента снятия. .

Аннуитет с отсрочкой платежа получает премии и инвестиционные изменения для выплаты в более позднее время.Выплата может быть очень долгой; отсроченные пенсионные выплаты могут оставаться на отсроченной стадии в течение десятилетий.

Немедленный аннуитет предназначен для выплаты дохода в течение одного периода времени после покупки немедленного аннуитета. Срок зависит от того, как часто будет выплачиваться доход. Например, если доход ежемесячный, первая выплата происходит через месяц после покупки немедленного аннуитета.

Фиксированный период Аннуитет выплачивает доход за определенный период времени, например, десять лет.Выплачиваемая сумма не зависит от возраста (или продолжительности жизни) человека, покупающего аннуитет; Вместо этого выплаты зависят от суммы, уплачиваемой в аннуитет, продолжительности периода выплаты и (если это фиксированный аннуитет) от процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, она может поддерживать в течение периода выплаты.

Пожизненная рента Аннуитет обеспечивает доход на оставшуюся жизнь человека (так называемый «аннуитет»). Вариант пожизненной ренты продолжает приносить доход до тех пор, пока не умрет второй из двух аннуитетов.Никакой другой финансовый продукт не может обещать этого. Выплачиваемая сумма зависит от возраста аннуитета (или возраста, если это аннуитет на две жизни), суммы, уплачиваемой в аннуитет, и (если это фиксированный аннуитет) процентной ставки, которую, по мнению страховой компании, может поддержка продолжительности ожидаемого периода выплат.

При «чистом» пожизненном аннуитете выплаты прекращаются, когда аннуитет умирает, даже если это происходит очень скоро после их начала. Многим покупателям аннуитета такая возможность не нравится, поэтому они добавляют к своему пожизненному аннуитету гарантированный период — по сути, фиксированный период аннуитета.С этой комбинацией, если вы умрете до истечения фиксированного периода, доход продолжит получать ваши бенефициары до конца этого периода.

Аннуитет , соответствующий критериям , используется для инвестирования и выплаты денег в пенсионный план с налоговым льготом, такой как план IRA или Keogh, или планы, регулируемые разделами Налогового кодекса, 401 (k), 403 (b) или 457. По условиям плана, деньги, уплаченные в аннуитет (так называемые «премии» или «взносы»), не включаются в налогооблагаемый доход за год, в котором они были выплачены.Все другие налоговые положения, которые применяются к неквалифицированным аннуитетам, также применимы к квалифицированным аннуитетам.

Аннуитет неквалифицированный — это годовой доход, приобретаемый отдельно или «вне» пенсионного плана с налоговым льготом. Инвестиционный доход от всех аннуитетов, квалифицированных и неквалифицированных, откладывается по налогам до тех пор, пока они не будут отозваны; в этот момент они рассматриваются как налогооблагаемый доход (независимо от того, были ли они получены от продажи капитала с прибылью или от дивидендов).

Аннуитет с единовременным взносом Аннуитет — это аннуитет, финансируемый единовременным платежом. Платеж может быть инвестирован для роста на длительный период времени — один отсроченный аннуитет с премией — или инвестирован в течение короткого времени, после чего начинается выплата — однократный немедленный аннуитет с премией. Аннуитеты с разовой премией часто финансируются за счет пролонгации или продажи оцененного актива.

Гибкий страховой взнос Аннуитет — это аннуитет, который предназначен для финансирования серией платежей.Гибкие премиальные аннуитеты — это только отсроченные аннуитеты; то есть они предназначены для того, чтобы иметь значительный период платежей в аннуитет плюс рост инвестиций до того, как с них будут сняты какие-либо деньги.

Одна из причин, по которой аннуитеты имеют так много разных характеристик, заключается в том, что они на самом деле являются контрактами между держателем аннуитета, также известным как аннуитет, и страховой компанией.Контракты имеют разные положения, разные затраты, разные выплаты и т. Д. Положительным моментом является аннуитет, который можно настроить в соответствии с вашими потребностями. Обратной стороной является огромное количество вариантов, которые могут показаться ошеломляющими потенциальным арендаторам.

Широкое меню аннуитетных продуктов может показаться устрашающим инвесторам, которые задумываются о целесообразности аннуитетов для их портфелей. Еще больше сбивает с толку то, что у каждого типа аннуитета могут быть разные варианты или «наездники».”

Понимание различных типов аннуитетов и того, как они работают, имеет решающее значение для инвесторов, чтобы принимать правильные решения, отвечающие их потребностям. Это верно независимо от того, есть ли у вас аннуитет и рассматриваете ли вы возможность продать платежи или думаете о покупке аннуитета.

Тип	Проценты	Риск	Награда
Фиксированный	Предварительно установленный / гарантированный	Низкий	Предсказуемый
переменная	Привязано к инвестиционному портфелю	Высшее	Потенциально больше или меньше
Фиксированное индексирование	Предустановленный минимум.Может меняться в зависимости от индекса, как фондовый рынок	Средний	Не опустится ниже установленного уровня.

Это вариант с наименьшим риском и наибольшей предсказуемостью. Фиксированные аннуитеты идут с гарантированной установленной процентной ставкой, которая не меняется сверх условий контракта. В то время как другие инвестиции могут взлететь или упасть, фиксированный аннуитет остается стабильным. Однако иногда процентная ставка сбрасывается через определенное количество лет.

Переменный аннуитет сопряжен с большим риском и потенциально более высоким вознаграждением. Процентная ставка переменного аннуитета привязана к инвестиционному портфелю. Выплаты по переменным аннуитетам могут увеличиваться, если портфель работает хорошо, но они также могут уменьшаться, если инвестиции теряют деньги.

Индексированные аннуитеты, также известные как аннуитеты с индексом акций и страховые продукты с фиксированной индексацией, имеют характеристики как фиксированных, так и переменных аннуитетов.Это способ сбалансировать риски и выгоды, неся меньшие риски, чем переменные аннуитеты, и более высокий потенциал дохода, чем фиксированные аннуитеты. Таким образом, процентная ставка не опустится ниже заранее установленной суммы. Но ставка также привязана к определенному индексу, например к индексу фондового рынка, и может вырасти выше, чем фиксированный аннуитет. Компромисс заключается в том, что этот вид аннуитета также требует более высоких затрат и комиссий, чем фиксированный аннуитет. И методы расчета процентов сложны.

При немедленном аннуитете, также известном как доходный аннуитет, держатель аннуитета начинает получать выплаты в течение года после его покупки. Примером этого может быть, если кто-то выиграет в лотерею или получит крупное наследство. Человек может решить использовать часть денег для покупки аннуитета, чтобы он или она могли защитить часть непредвиденных доходов от соблазна потратить.

Хотя калькулятор немедленного аннуитета не может учесть все положения контракта, наш калькулятор использует основную сумму, фиксированную годовую процентную ставку, а также ваш пол и возраст, чтобы получить приблизительную оценку того, на что могут приходиться ваши ежемесячные платежи. остаток твоей жизни.

Мы используем пол и возраст, предоставленные вместе с таблицей ожидаемой продолжительности жизни Центров по контролю и профилактике заболеваний, чтобы оценить количество лет, в течение которых вы можете получать выплаты, начиная с одного месяца, когда вы вводите свои данные.

Это аннуитеты, которые гарантируют поток дохода в течение всей жизни держателя аннуитета. В некоторых случаях пожизненная рента позволяет получателю получать выплаты после смерти получателя ренты. В случае этих аннуитетов размер выплаты будет устанавливаться в зависимости от состояния здоровья и возраста держателя аннуитета.

Примером аннуитета с фиксированным сроком, также известного как аннуитет с определенным сроком, является приз лотереи. Во многих случаях победители лотереи могут выбрать получение непредвиденной прибыли в качестве аннуитета. Эти выплаты распределяются на фиксированный период, обычно 20 или 30 лет. При использовании этих аннуитетов возраст и состояние здоровья держателя аннуитета не влияют на размер выплат.

Существует множество способов составить контракты на аннуитет, чтобы включить положения для собственника, аннуитета и их бенефициаров. Например, есть квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты. Это относится к тому, хранятся ли аннуитеты на квалифицированных пенсионных счетах и регулируются ли те же законы в отношении требований к налогообложению и снятию средств.

Когда держателю аннуитета требуется доступ к средствам, связанным с договором аннуитета, он или она может продать права на получение будущих платежей на вторичном рынке. Часто такие продажи включают структурированные расчеты. Структурированные расчеты — это расчеты по судебным делам, которые включают платежи в течение определенного периода времени.

Если кто-то серьезно ранен, например, он или она может подать в суд на компанию, которая производила и продавала продукт, вызвавший травму.При структурированном урегулировании компания соглашается выплатить определенную сумму денег в течение нескольких лет.

Эти выплаты обычно производятся из аннуитета, выпущенного страховой компанией. Они часто структурированы или запланированы таким образом, чтобы обеспечить пострадавшей стороне надежный источник дохода, а также финансовую безопасность.

Большинство штатов требует, чтобы факторинговые компании, покупающие структурированные расчеты, раскрывали эту разницу между стоимостью будущих платежей и суммой единовременной выплаты, предлагаемой для их покупки.

Помимо структурированных расчетов, эти транзакции могут включать другие виды аннуитетов, такие как лотерейные призы, которые победители решили получать в качестве аннуитетов.Когда победитель лотереи решает продать лотерейную ренту, он делает это по сниженной ставке.

Annuity.org придерживаются строгих правил выбора поставщиков и используют только достоверные источники информации, включая авторитетные финансовые публикации, академические организации, рецензируемые журналы, высоко оцененные некоммерческие организации, правительственные отчеты, протоколы судебных заседаний и интервью с квалифицированными экспертами.Вы можете узнать больше о нашей приверженности точности, справедливости и прозрачности в наших редакционных правилах.

Существуют разные типы аннуитетов, но все сводятся к одному и тому же: договор страхования, который предлагает гарантированный доход, часто пожизненный, а иногда и шанс на прирост капитала . Он предназначен для пополнения доходов от традиционного портфеля акций и облигаций; Редко бывает хорошей идеей инвестировать более половины своего портфеля в аннуитет / аннуитеты, потому что аннуитет в корне неликвиден.

Аннуитеты имеют наибольший смысл для предпенсионеров и пенсионеров, которые хотят свести к минимуму беспокойство о медвежьих рынках при выходе на пенсию. Пенсионеры знают, что у них будет определенный поток доходов независимо от того, как работают рынки. Короче говоря, аннуитеты олицетворяют уверенность в неопределенном мире.

Американцы владеют аннуитетами на сумму около четверти триллиона долларов. На рынке есть сотни аннуитетов. Обычно они предлагают щедрые выплаты по сравнению с другими инвестициями, такими как облигации.Однако у многих есть значительно более высокие комиссии, а их выплаты — отражающие сегодняшние сверхнизкие процентные ставки — не так привлекательны, как когда-то. Аннуитеты, вероятно, станут более привлекательными в будущем по мере роста процентных ставок, чего многие ожидают.

Существует пять основных категорий аннуитетов — фиксированные аннуитеты, переменные аннуитеты, фиксированные индексированные аннуитеты, немедленные аннуитеты и отсроченные аннуитеты. Что лучше всего для вас, зависит от нескольких переменных, включая вашу ориентацию на риск, цели дохода и время, когда вы хотите начать получать аннуитетный доход.

Для вашей конкретной ситуации каждый вид аннуитета имеет свои преимущества и недостатки. Например, немедленный аннуитет приносит больше всего дохода, но требует принесения в жертву основной суммы долга. Переменный аннуитет может со временем увеличить вашу основную сумму, но сборы особенно высоки. Важно, чтобы потенциальный покупатель аннуитета знал о различных типах аннуитета, чтобы он или она могли принять правильное решение о том, какой тип аннуитета лучше всего соответствует их конкретным потребностям.

Это инвестиции с фиксированной процентной ставкой, выпущенные страховыми компаниями.Они платят гарантированные проценты, обычно выше, чем банковские компакт-диски, и вы можете отсрочить получение дохода или получить доход немедленно. Они популярны среди пенсионеров и предпенсионеров, которым нужны бесплатные, скромные и гарантированные инвестиции в основной капитал.

Они позволяют инвесторам выбирать из корзины субсчетов (паевые инвестиционные фонды). Стоимость счета определяется эффективностью субсчетов, и можно купить участника, чтобы зафиксировать гарантированный поток доходов независимо от рыночных показателей — ключевое хеджирование, если субсчета работают плохо.Они популярны среди пенсионеров и предпенсионеров, которые хотят получить шанс на прирост капитала в тандеме с гарантированным пожизненным доходом.

По сути, это фиксированные аннуитеты с переменной процентной ставкой, которая добавляется к стоимости вашего контракта, если базовый рыночный индекс, такой как S&P 500, является положительным. Как правило, они предлагают гарантированный минимальный доход и шанс увеличения основной суммы долга, привязанный к рыночному индексу.Недостатком является то, что потенциал роста ограничен так называемой долей участия, лимитами или спредом — всеми методами, с помощью которых ограничивается ваша доходность на растущем фондовом рынке. Следовательно, покупатели этих аннуитетов никогда не поспевают за устойчивым рынком. Они обращаются к пенсионерам и предпенсионерам, которые хотят консервативно участвовать в потенциальном повышении рыночной стоимости без суеты и с защитой от потери основной суммы.

Это в основном зеркальное отражение полиса страхования жизни.Вместо того, чтобы платить регулярные премии страховщику, который производит единовременную выплату в случае смерти, инвестор дает страховщику единовременную выплату в обмен на регулярные выплаты дохода до смерти или в течение определенного периода времени, обычно начиная с одного до 12 месяцев после смерти. получение инвестиции. Платежи обычно выше, чем другие аннуитеты, потому что они включают основную сумму, а также проценты, и поэтому также предлагают благоприятный налоговый режим. Они популярны среди пенсионеров и предпенсионеров, которым нужен поток доходов выше среднего, и которым комфортно жертвовать основной суммой в обмен на более высокий доход на протяжении всей жизни.

Эти отсрочки платежей до будущей даты (более одного года). Они позволяют людям увеличить свой поток доходов в более позднем возрасте за меньшие деньги, потому что страховая компания не находится на крючке до тех пор, пока выплаты дохода откладываются. Они обращаются к людям, которые хотят гарантированного дохода в будущем, а не сейчас, или тех, кто хочет построить лестницу дохода на разные периоды жизни в более поздние периоды.Например, они могут захотеть работать на пенсии, но знают, что в конечном итоге они перестанут работать и в этот момент, а не раньше, им потребуется гарантированный доход от аннуитета.

ЕЖЕГОДНЫЙ ТИП	PRO	CON	КОМИССИИ
Фиксированный аннуитет	Простой и прямой доход			без выплаты Предлагает максимальный риск на фондовом рынке	Может потерять основную сумму	Самый высокий
Фиксированный индексированный аннуитет	Рыночный риск без риска	Уровень участия и т. Д., уменьшите потенциал прибыли	Средний уровень
Немедленная рента	Максимально платите	Основную сумму необходимо пожертвовать	Нет
Отсроченный аннуитет	Как дешевле и позволять сроки выплат	Средний уровень

Аннуитет	Лицо, обычно владелец контракта, которому выплачивается аннуитет и ожидаемая продолжительность жизни которого используется для расчета выплаты дохода .
Аннуитет	Преобразование основной суммы аннуитета в более высокий, часто пожизненный поток дохода.
Получатель	Лицо или лица, получающие выплаты в случае смерти получателя ренты.
Плата за договор	Ежегодная плата, помимо прочего, уплачивается страховой компании за управление аннуитетом.
Стоимость контракта	Денежная стоимость аннуитета.
Пособие в случае смерти	Выплата получателям ренты в случае его или ее смерти.
Free-Look Period	Определенное количество дней (например, 10 дней), в течение которых владелец договора аннуитета может отозвать покупку аннуитета без штрафа.
Пособие на жизнь	Гарантированный пожизненный доход, выплачиваемый на основе аннуитета пожизненного дохода.
Определенный период	Функция некоторых аннуитетов, которая выплачивает доход только за определенный период времени (например,г., 10 лет).
Общая ставка	Бонусная ставка, выплачиваемая покупателям многих переменных и фиксированных индексированных аннуитетов, которые воздерживаются от изъятия дохода в течение определенного периода времени, обычно не менее одного года. Эти ставки, как правило, очень высоки.
Разделенные аннуитеты	Объединенная покупка двух аннуитетов, обычно включающая немедленную аннуитетную выплату, для увеличения потока дохода от аннуитета.
Субсчет	Название паевых инвестиционных фондов, предлагаемых в контрактах с переменным аннуитетом.
Плата за передачу	Затраты для владельца контракта на значительное или полное изъятие средств из договора аннуитета до окончания периода передачи комиссии — обычно от семи до 16 лет. Чем раньше вывод, тем выше комиссия. Многие аннуитеты позволяют ежегодно снимать 10 процентов основной суммы, а иногда и больше, без штрафных санкций.

Аннуитет — это серия платежей с регулярным интервалом, например еженедельно, ежемесячно или ежегодно.Фиксированные аннуитеты выплачивают одинаковую сумму в каждый период, тогда как суммы могут меняться в переменных аннуитетах. Выплаты в рамках обычного аннуитета происходят в конце каждого периода. Напротив, аннуитетные выплаты включают выплаты, происходящие в начале каждого периода.

Классическим примером выплаты аннуитета является рента.Подписывая договор аренды квартиры, вы обязуетесь вносить арендную плату первого числа каждого месяца. Это квалифицируется как аннуитет, поскольку выплаты производятся с регулярным интервалом (ежемесячно) и в начале каждого периода.

Обычные аннуитеты видны на пенсионных счетах, где вы получаете фиксированный или переменный платеж каждый месяц от страховой компании в зависимости от суммы, накопленной на аннуитетном счете.В аккаунте с фиксированным аннуитетом ваш ежемесячный платеж основан на фиксированной процентной ставке, применяемой к остатку на счете в начале платежей. Платежи по счету с переменным аннуитетом зависят от инвестиционной эффективности вашего счета.

Аннуитетный счет предназначен для выплаты вам денег каждый месяц либо в течение определенного количества лет, либо до вашей смерти, в соответствии с вашим контрактом со страховой компанией.Крупнейшие страховые компании, скорее всего, произведут все выплаты вовремя, но аннуитеты от более мелких перевозчиков несут определенный риск того, что страховщик не выполнит свои платежи.

Все финансовые аннуитеты несут риск неэффективности по сравнению с более широким фондовым рынком, особенно по сравнению с доходностью, доступной от дешевых индексных фондов. Финансовый консультант может обсудить с вами плюсы и минусы пенсионных аннуитетов, прежде чем вы выберете один.

Приведенная стоимость фиксированного аннуитета — это то, сколько будут стоить будущие денежные потоки в сегодняшних долларах.Он рассчитывается путем уменьшения стоимости каждого платежа на основе коэффициента дисконтирования (обычно это текущая процентная ставка по краткосрочному долгу Казначейства США) и времени до момента платежа.

Рассмотрим два фиксированных аннуитета, один — обычный, а другой — подлежащий выплате, но в остальном идентичный. Причитающийся аннуитет будет иметь более высокую приведенную стоимость, потому что вы получите свои деньги раньше, оставляя меньше денег для дисконтирования.

Калькулятор текущей стоимости аннуитета — это удобный инструмент, который помогает вам определить стоимость ряда равных будущих денежных потоков в течение заданного времени.Другими словами, с помощью этого калькулятора аннуитета вы можете вычислить текущую стоимость серии периодических платежей, которые должны быть получены в какой-то момент в будущем. Если вы продолжите читать, вы можете узнать, что такое определение аннуитета, а также как использовать этот калькулятор аннуитетных платежей. Кроме того, вы можете найти формулы аннуитета и получить представление об их математической основе.

Широкий спектр финансовых продуктов (независимо от направления движения денег) включает серию платежей, которые равны и производятся через фиксированные интервалы .Если вы когда-либо встречались с таким сценарием, вы встречали аннуитета . Два условия, которые должны быть выполнены: постоянных платежей и фиксированное количество периодов . Например, 500 долларов, которые будут выплачиваться в конце каждого из следующих пяти лет, — это пятилетний аннуитет.

Если вы хотите оценить аннуитет, следует учитывать два аспекта: настоящая и будущая стоимость аннуитета . Хотя этот калькулятор был разработан для определения текущей стоимости аннуитетов и , мы также создали инструмент, который поможет вам рассчитать будущую стоимость аннуитетов; пожалуйста, найдите его здесь, в нашем калькуляторе будущей стоимости аннуитета.

Существует несколько способов классификации аннуитетов. Вы можете слышать о пожизненной аннуитете , где выплаты производятся за оставшийся срок жизни аннуитанта (лица, получающего аннуитетные выплаты). Поскольку этот вид аннуитета выплачивается только при определенных условиях (т. Е. Аннуитет все еще жив), он известен как условный аннуитет . Если в контракте заранее определен период, мы называем его определенными или гарантированными аннуитетами .

Аннуитеты дополнительно дифференцируются в зависимости от изменчивости их денежных потоков. Есть фиксированных аннуитетов , где выплаты равны, а также переменных аннуитетов , которые вы позволяете накапливать, а затем инвестировать на основе нескольких вариантов с отсрочкой налогообложения. Вы также можете найти аннуитетов, индексируемых по акциям, , где выплаты корректируются с помощью индекса.

Мы можем еще больше дифференцировать аннуитеты в зависимости от того, являются ли они отсроченными аннуитетами или немедленными аннуитетами .Немедленные аннуитеты — это особые финансовые конструкции, предлагаемые в основном страховыми компаниями, когда после единовременной выплаты аннуитент начинает получать ежемесячный платеж за оставшуюся часть своей жизни (или за набор периодов, например 10 или 20 лет). . Этот тип аннуитета действует как пенсионный план и предназначен для людей, которые уже вышли на пенсию и ищут гарантированный пенсионный доход. Отсроченные аннуитеты обычно приносят проценты и растут в цене, так что отсрочка платежа на несколько лет увеличивает выплату определенных ежемесячных платежей.Люди, которые еще не вышли на пенсию, или те, кому деньги не нужны немедленно, могут подумать об отсроченном аннуитете.

Самый простой способ понять разницу между этими типами аннуитетов — это изучить простой случай. Предположим, вы будете получать 100 долларов ежегодно в течение трех лет, а процентная ставка — 5 процентов; Таким образом, у вас есть 3-летняя 5% -ная рента в размере 100 долларов.

Ниже этого текста вы найдете график, на котором показаны временные рамки двух типов аннуитета с их текущими значениями.Как видите, в случае аннуитета каждый платеж происходит за год до выплаты по обычному аннуитету. Расширенный денежный поток имеет прямое влияние на приведенную стоимость аннуитета: доллар сегодня стоит больше, чем доллар завтра. Следовательно, с аннуитетом, причитающимся, приведенная стоимость аннуитета выше, чем с обычным аннуитетом .

Вы также можете изучить базовую логику, лежащую в основе приведенной стоимости аннуитета: это просто сумма дисконтированных денежных потоков, оцененных за каждый период.Как найти эти разовые выплаты? Взгляните на обычную ренту на изображении выше. Первый платеж дисконтируется на проценты за один период, второй — на два периода, а третий — на три. Если вы хотите узнать больше о концепции дисконтирования, вы можете проверить наш калькулятор дисконтированного денежного потока, где вы можете найти более подробную информацию об этой проблеме.

Хотя этот подход может показаться простым, если аннуитет включает в себя увеличенный интервал, расчет может стать обременительным.Кроме того, могут быть приняты во внимание другие факторы, которые еще больше затрудняют понимание вычислений. Если вы продолжите читать, вы можете узнать, как использовать наш калькулятор годовой ренты для решения таких сложных задач.

В предыдущем разделе мы обсудили, как работает простой аннуитет. Однако вы по-прежнему можете использовать наш калькулятор приведенной стоимости аннуитета для решения более сложных финансовых вопросов. В этом разделе вы можете ознакомиться с использованием этого калькулятора и его математической базой.

Частота начисления процентов (м) означает, сколько раз начисляются проценты.Например, когда начисление сложных процентов применяется ежегодно, m = 1, когда ежеквартально, m = 4, ежемесячно, m = 12 и т. Д. Вы также можете выбрать частоту как непрерывно , что является крайней формой и теоретическим пределом частота начисления процентов. В таком случае m = бесконечность.

Эквивалентная процентная ставка и Периодическая эквивалентная процентная ставка — это процентные ставки, рассчитываемые, когда выплаты и начисления сложных процентов происходят с разной частотой (не могут быть установлены вручную).п)
Аннуитетный платеж остается неизменным на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Это означает, что каждый месяц вы будете платить за ссуду равными частями, которые состоят из начисленных процентов по ссуде и части основной суммы долга.
где,
A _{normal_annuity} = аннуитетный платеж;
P = основная сумма кредита;
i = номинальная (ежемесячная) процентная ставка. Обычно это 1/12 годовой процентной ставки, и обычно это плавающая стоимость, а не процент;
n = количество платежей.Обычно это количество месяцев, в течение которых будут производиться выплаты.
где,
D _м = m-й дифференцированный платеж;
P = основная сумма кредита;
i = номинальная (ежемесячная) процентная ставка.Обычно это 1/12 годовой процентной ставки, и обычно это плавающая стоимость, а не процент;
n = количество платежей. Обычно это количество месяцев, в течение которых будут производиться выплаты;
м = текущий месяц погашения.

Гражданам дадут возможность выбора из двух способов погашения кредита

Что лучше аннуитет или дифференцированный платеж?

Графики погашения кредита

Разница стоимости

Что учесть при выборе схемы погашения долга

Что предлагают пользователям банки Украины

Дифференцированный и аннуитетный платеж: в чем разница

Если гасить строго по графику

Если гасить вперед графика

Особенности

Подводные камни

Заемщики смогут сами выбрать способ погашения долга

разница между аннуитетным и дифференцированным платежем по ипотеке

Что такое дифференцированные платежи

Что такое аннуитетные платежи

Что еще важно при подписании договора

Что такое аннуитетный и дифференцированный типы платежей

Дифференцированный платеж

Аннуитетные платежи

Остановимся на них подробно

Аннуитетная схема погашения

Итак, резюме

Аннуитетный платеж и дифференцированный платеж — разница и основные отличия

Разница между аннуитетными и дифференцируемыми платежами

Аннуитетный вид платежа – это…

Простыми словами

Пример аннуитетного платежа

Дифференцированный вид платежа – это…

Простыми словами

Пример дифференцированного платежа

Как выбрать вид платежа?

Чем лучше аннуитетный платеж

Плюсы аннуитетных платежей

Минусы аннуитетных платежей

Чем лучше дифференцированный платеж

Плюсы дифференцированных платежей

Минусы дифференцированных платежей

Дополнительно

Рекомендации

Упрощенные основные виды аннуитетов

Ключевые выводы

Назначение аннуитетов

Фиксированная и переменная ренты

Фиксированная рента

Переменная рента

Немедленные и отсроченные аннуитеты

Дополнительные соображения

Какие бывают виды аннуитетов?

Фиксированные и переменные ренты

Виды фиксированных аннуитетов

Прочие виды аннуитетов

Отсроченные и немедленные аннуитеты

Пожизненная рента по сравнению с фиксированным периодом

Квалифицированные и неквалифицированные аннуитеты

Одиночная премия vs.гибкий страховой аннуитет

видов аннуитетов | Первичные и вторичные аннуитеты, риски и вознаграждения

Аннуитетные продукты Варьируются

Аннуитетные расходы, льготы

Общие сведения об аннуитетах

Основные виды аннуитетов

Фиксированная рента

Переменная рента

Индексированный аннуитет

Варианты выплаты аннуитета

Немедленный аннуитет (также известный как доходный аннуитет)

Отсроченный аннуитет

Как долго выплачиваются ренты

Пожизненная рента

Аннуитеты с фиксированным периодом

Другие варианты аннуитета

Аннуитет на вторичном рынке (SMA)

Почему ренты продают

Инвесторы получают доход от вторичного рынка ренты

Осложнения

Недостатки вторичного рынка

23 цитируемых исследовательских статьи

Типы аннуитетов — немедленные, переменные и фиксированные

Пять основных типов аннуитетов

ФИКСИРОВАННЫЕ ГОДЫ

ПЕРЕМЕННЫЕ ГОДЫ