Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

• смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
• не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
• могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
• действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

• вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
• если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
• если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

Как получить кредит, если все банки вам отказали

МОСКВА, 20 дек – ПРАЙМ, Валерия Княгинина. Реклама выгодных кредитов сегодня повсюду. Банки и микрофинансовые организации пытаются привлечь клиентов любыми путями — выгодные предложения, персональные условия, удобное оформление. Однако на деле получить кредит не так просто. Эксперты рассказали агентству «Прайм», по каким причинам вам могут не одобрить кредит и что нужно сделать для получения заветного «одобрено» при следующем обращении в банк. 

Эксперт рассказал, почему не стоит брать кредит под Новый год

ОСНОВНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА

Причины для отказа в выдаче кредита одинаковы практически для каждого банка. Прежде чем принять решение, банк очень тщательно оценивает заемщика по ряду параметров. И чем больше сумма кредита, тем больше требований и более объемная оценка составляется. Так, например, банк может отказать в получении кредита, если заемщик не соответствует тому набору требований, которые указываются в конкретном предложении.

Самыми популярными причинами отказа в выдаче кредита служат недостаточный подтвержденный уровень дохода, высокая долговая нагрузка, а также плохая кредитная история — если заемщик ранее допускал просрочки по кредитам, поясняет первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал.

Кроме уровня зарплаты и кредитной нагрузки, банк оценивает профессию и место работы. Например, сложнее получить кредит людям рабочих специальностей, менее сложно – руководителям и офисным работникам.

«Если банк запрашивает копию трудовой книжки, то специалисты организации обязательно оценят трудовой стаж и то, насколько часто и по каким причинам заемщик меняет работу. Если клиент меняет работу часто, есть записи об увольнении из-за прогулов и других причин, то в кредите могут отказать – банк таким образом страхуется на случай, если заемщик останется без постоянного заработка», — объясняет Сигал.

Если нет «белого» дохода, банк также в большинстве случаев откажет в выдаче денег (за исключением пенсионеров), добавляет директор департамента рынка капиталов ИК «Универ Капитал» Артем Тузов.

Еще одна причина для отказа – закредитованность, когда клиент уже имеет один или несколько кредитов в других банках, и они занимают более 40% его доходов, отмечает Тузов.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Причиной отказа также может служить нежелание заемщика пойти на дополнительные услуги, которые банк предлагает, чтобы снизить ставку по кредиту – например, страхование жизни и здоровья. «Это также страховка банка на случай, если заемщик не сможет вернуть кредит, и отказ становится поводом, чтобы не выдавать заемные средства», – добавляет Сигал.

КАК ИСПРАВИТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Бывает, что плохая кредитная история образовалась из-за ошибки банка. Поэтому в первую очередь необходимо самостоятельно проверить свою кредитную историю.

Финансовый советник и эксперт по личным инвестициям Иван Капустянский советует заглянуть в Центральный каталог кредитных историй, где хранится информация о том, в каких бюро находится ваша история. После ответа можно направить запросы во все бюро кредитных историй и получить полную информацию.

«Если ошибка банка подтвердилась, необходимо направить заказным письмом заявление в БКИ. Там обязаны перепроверить данные на основании заявления и исправить ошибку», — говорит он.​

В случае отказа в кредите из-за реально плохой кредитной истории, ни в коем случае нельзя обращаться к тем, кто обещает полностью ее очистить – это мошенники.

«Единственная возможность улучшить кредитную историю — сделать так, чтобы в нее были внесены новые записи о новых кредитах, а затем они были успешно погашены. Соответственно заемщик становится исправным плательщиком», — считает Капустянский.

Так как крупный банк вряд ли сразу одобрит даже маленький кредит неблагонадежному заемщику, начинать нужно с организаций, которые выдают мелкие и дорогие займы и отправляют данные о займе в БКИ.

«Обычно те, кому отказали в кредите, идут в МФО, там можно получить деньги, но нужно внимательно читать договор, так как бывают очень высокие процентные ставки», — предостерегает Тузов.

После получения небольшого кредита, нужно пробовать одобрить кредитную карту в крупном банке, затем потребительский кредит и так далее. Самое важное при восстановлении кредитной истории – ни в коем случае не нарушать условия кредитного договора, отмечает Капустянский.

Кредитную историю может начать восстанавливать даже человек, который прошел процедуру банкротства физического лица. «Для этого необходимо сначала начать получать стабильный доход, который будет видеть банк. Например, на карту. По истечению года можно пробовать брать мелкую электронику в рассрочку или кредитную карту. Далее по нарастающей», — поясняет эксперт.

ПРАВИЛА НАДЕЖНОГО ЗАЕМЩИКА

Однако даже этот тернистый путь не гарантирует полное исправление кредитной истории. Поэтому гражданам, у которых сейчас нет проблем с финансовой дисциплиной, все равно стоит заботится о своей кредитной истории.

Для этого необходимо соблюдать несколько простых правил:

1.    Выплаты по всем вашим кредитам не должны превышать 30% от бюджета.

2.    Сформируйте запас денег на счету, чтобы эта сумма могла покрыть все ваши расходы на период от трех месяцев. Это необходимо на случай временной потери работы или возникновения непредвиденных ситуаций.

3.    Попытайтесь оптимизировать ваши расходы, в том числе на обслуживание кредитов, например, рефинансировать их в случае снижения ставки, заключил Капустянский.

Способы погашения кредита. Погашение кредита онлайн

Коронавирус: как люди теряют работу, деньги и крышу над головой. Четыре истории

• Мария Евстафьева, Алексей Калмыков
• Би-би-си

19 марта 2020

Автор фото, Getty Images

Жизнь на планете замирает: миллиарды людей вынужденно прячутся по домам. Для многих это означает потерю дохода, а расходы никто не отменял: счета, аренда, голод и кредиты не уходят на карантин. Надвигающийся кризис грозит миру всплеском бедности.

Власти всех стран задумались, как этого избежать. Одни поддерживают банки и бизнес: Великобритания, например, сулит им ссуды под госгарантии. Другие — людей, потерявших работу, или все население разом. США обещают по 1000 долларов каждому американцу, Гонконг уже выделил по 1300 долларов 7 миллионам жителей.

Каждое правительство норовит выписать свой рецепт, но мало кто успел перейти от обсуждений и обещаний к раздаче дотаций. Тем временем люди теряют не только привычный комфорт, но и близких, работу, доход и крышу над головой. Русская служба Би-би-си поговорила с некоторыми из тех, кого уже коснулся набирающий обороты кризис.

Из актеров в массажисты

Актриса Петра Схованкова из Брно еще надеется, что запланированная на май репетиция нового спектакля состоится. А пока она ищет подработки: учительницей чешского по скайпу или нянечкой.

«Я уже потеряла деньги за спектакли для школьников на английском языке. Это был один из моих главных источников дохода, — рассказывает Петра. — Встала на учет в качестве безработной, и конечно, стала экономить».

«Пока никто не просил присмотреть за детьми, и я не знаю, попросят ли — из-за карантина. На мой пост в соцсетях про уроки чешского откликнулся один иностранец», — продолжает она.

Коллеги Петры по актерскому цеху один за другим оказываются в аналогичной ситуации: «Каждый решает проблемы по-своему. Один коллега прошел курсы массажиста и теперь надеется заработать этим».

Дорогой вирус

В салоне красоты у Трэвиса Поттера народу в последнее время поубавилось. Американцы, особенно те, что постарше, по совету властей пережидают эпидемию дома и один за другим отказываются от стрижки, рассказывает парикмахер из Кентукки.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

Португальские парикмахеры уже напоминают хирургов. А в соседних странах салоны красоты вовсе закрыты

Больше всего Трэвис опасается затяжного карантина. И Дональда Трампа. Он клянет президента непечатными словами за медлительность и боится, что эпидемия выйдет из-под контроля. Тогда жизнь остановится надолго.

«Сидим и ждем, когда нас всех закроют, — говорит он. — Парикмахеры в группе риска, к нам кто только не приходит. У меня два клиента вернулись недавно: один из Италии, другая из круиза».

«Парикмахеры — индивидуальные предприниматели, нам не положено никакого пособия по безработице. А что если кто-нибудь еще и заболеет? Со страховкой тут дела обстоят вообще из рук вон плохо», — сетует он.

В США нет общедоступной государственной системы здравоохранения, а частная страховая медицина доступна преимущественно работающим и пожилым, причем страховка покрывает лишь часть расходов, и даже с ней средний американец тратит тысячи долларов на медобслуживание в год.

«У меня нет страховки, поскольку я не попадаю ни в одну из льготных категорий, а если я куплю ее сам, мне придется выложить 5-10 тысяч долларов в год, прежде чем они начнут меня лечить бесплатно», — говорит Трэвис.

Власти США пообещали компенсировать часть расходов заболевшим Covid-19, однако помощь положена только тем, у кого есть страховка.

«Тут у нас в Кентукки бесплатных анализов нет. А я слышал, за тест на коронавирус берут чуть ли не тысячу долларов», — беспокоится брадобрей (в среду Трамп подписал принятый Конгрессом закон, делающий тесты на коронавирус бесплатными).

Одна дома с детьми

Услугами Трэвиса не прочь воспользоваться Натали, но она заперта с двумя детьми дома по другую сторону Атлантики. Француженке непросто дается навязанная президентским распоряжением изоляция.

«Парикмахерские закрыты. Мне кажется, я становлюсь страшилой», — шутит она.

Французская система социальной защиты даст фору большинству стран. Натали работает на большую косметическую компанию, ей сохранили зарплату, и до конца марта она числится «технически безработной». Государство обещает помочь и бизнесу, и людям — например, оплачивает 15 дней вынужденного отпуска по уходу за детьми, пока школы закрыты.

Но Натали не спешит радоваться.

«Я боюсь одного: если я заболею, как дети останутся тут одни без меня?» — говорит она.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

Старикам здесь не место: коронавирус и одиночество убивают старшее поколение

Одиночество и беззащитность в дни карантина ощущаются особенно остро. Большинство соседей Натали по многоквартирному дому на окраине Бордо — люди преклонного возраста, многие давно одиноки. Она не может навестить их из-за карантина, но старается поддержать, звонит по телефону, предлагает помощь, интересуется, как дела.

«Плохо у них дела, им очень грустно и тревожно», — вот что она вынесла из разговоров с соседями.

Стариков просят не выходить из дома. Другим можно — но только по строго ограниченным поводам. За этим следит полиция, если что — штрафуют. На днях Натали сходила в магазин, но одна не решилась, взяла с собой 16-летнего сына.

Французы берут супермаркеты штурмом и несут ежедневные потери. Хроники гонок на тележках и битв за туалетную бумагу наполняют эфир и соцсети. Продавцы не узнают покупателей: самообладание, такт и чувство меры улетучились буквально за несколько дней.

Поэтому вылазка в магазин для запертых французов — не развлечение, а вынужденное, тяжелое и опасное предприятие. И домашняя кухня быстро набивает оскомину, не говоря уже о том, что отнимает довольно времени, особенно если в доме дети.

«Умереть с голоду я не боюсь. Но макароны я потом еще долго есть не буду», — говорит Натали.

Пусть ей повезло больше, чем тем, кто лишился работы из-за карантина, часть доходов она все равно потеряла. О полугодовой премии можно забыть. К тому же компания временно не оплачивает обеды, а это около 15% ее оклада. Льготная школьная столовая закрыта, и питание детей легло на семейный бюджет. Дыра в нем растет с каждым днем.

Единственное, что не уменьшается — счета. Ипотека, налоги, коммунальные услуги.

Натали очень надеется, что карантин будет недолгим, но боится, что последствия окажутся серьезными в любом случае. Ее компания продает товары далеко не первой необходимости, и наверняка продажи упадут. И в целом экономика просядет, а люди станут беднее.

Переехать к родителям и начать с нуля

Первой в кризисе оказалась туристическая отрасль, в которой не повезло работать Ричарду.

«Я продавал горнолыжные туры в Лондоне. В четверг меня уволили, потому что все курорты закрылись», — рассказывает он.

Автор фото, AFP

Подпись к фото,

Коронавирус поставил крест на горнолыжном сезоне в Европе на месяц раньше обычного

Обещание властей поддержать бизнес госгарантиями по банковским кредитам не успокаивает его. Банки заработают комиссию, компании удержатся на плаву, но это не удержит их от сокращения расходов.

«Даже если мое бывшее турагентство получит кредит, вряд ли меня возьмут обратно. Продавать особо нечего, рынок мертвый», — говорит он.

«Лучше бы правительство поддержало людей напрямую. Я не одну тысячу фунтов налогов и социальных сборов заплатил за свою карьеру. А пока подал на пособие, ищу работу и переехал к родственникам, чтобы хоть немного сэкономить», — добавляет безработный Ричард.

Halyk Info — Часто задаваемые вопросы

В целях дополнительной защиты Ваших средств от противоправных действий третьих лиц, на все карты Halyk Bank по умолчанию установлены лимиты на максимальные/минимальные суммы проведения определенных операций, которые Вы можете самостоятельно временно отменить/установить в Halyk Homebank.

Повышенные размеры лимитов по переводам/ операциям в приложении Halyk Homebank для клиентов прошедшим полную регистрацию в Halyk Homebank с верификацией личности: распознавание лица, скан удостоверения личности, подтверждение с помощью SMS-кода:

Ограничения на перевод между своими счетами в Halyk Homebank (в зависимости от ограничений по продукту, за исключением изъятия с депозита):
• минимальная сумма перевода — 50 KZT/1 USD/1 EUR
• максимальная сумма перевода в сутки до 30 000 USD, в месяц — 1 млн USD.

Лимит на перевод на карту по мобильному номеру клиенту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту Halyk Bank:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Лимит на перевод с карты Halyk Bank на карту другого банка:
• минимальная сумма перевода — 50 KZT
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Ограничения на перевод с карты/со счета на 20-ти значный счет:
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в БВУ: за 1 операцию — 3 500 USD, в сутки — 7 000 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальная сумма перевода на счет третьего лица в Halyk Bank: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.

Лимит на перевод с карты на любой банкомат сети Halyk (Cash by Code):
• максимальная сумма снятия: за 1 операцию — 750 USD, в сутки -2 500 USD, в месяц — 10 000 USD.
• минимальная сумма снятия: 2 000 тенге/ эквивалент в валюте в сутки.
• сумма должна быть кратна 1 000 тенге (только сумму 3000 снять нельзя)

Ограничения на переводы с карты на зарубежную карту:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 2 500 USD, в сутки — 5 000 USD, в месяц — 10 000 USD.
• максимальное количество переводов — 100 переводов в сутки.

Переводы на QR-код:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 5 000 USD, в сутки — 10 000 USD, в месяц — 30 000 USD.

Перевод Western Union:
• максимальная сумма перевода: за 1 операцию — 1 000 USD, в сутки — 3 000 USD, в месяц — 25 000 USD.
• максимальное количество переводов — 8 переводов в месяц.

Вы можете самостоятельно временно отменить/ установить лимиты в приложении Halyk Homebank.
• установить ограничения на расходы по карте
• снять ограничение на проведение онлайн платежей/ транзакций в сети интернет/на транзакции в POS-терминалах
• снять ограничение на обналичивание средств через банкоматы

За коллекторами пришли. Новые правила должны защитить кредитных должников

Государство начнет контролировать деятельность коллекторов. Верховная Рада обязала Национальный банк установить требования к коллекторским компаниям, создать и вести реестр коллекторских компаний, проводить их инспекционные проверки и безвыездный надзор, контролировать, чтобы они не нарушали права потребителей финансовых услуг – потребительских кредитов, рассматривать жалобы заемщиков. Соответствующий законопроект № 4241 парламент принял в целом и направил на подпись президенту.

Нацбанк отфильтрует рынок

Коллекторской деятельностью не смогут заниматься все желающие – будет введен механизм, напоминающий лицензирование. НБУ создаст реестр коллекторских компаний, и только те компании, которые войдут в него, получат право на коллекторскую деятельность. «Доступ к реестру должен быть круглосуточным и бесплатным для всех граждан», – отметили в НБУ. Исключение из реестра будет означать запрет компании продолжать коллекторскую деятельность.

К такой кардинальной санкции НБУ сможет прибегнуть, в частности, если коллекторская компания в течение года два раза и более получила санкции регулятора за неэтичное поведение, не работала год с момента вхождения в реестр, отказала НБУ в проведении проверки, не устранила найденные нарушения. Банки и другие кредиторы будут вынуждены досрочно расторгнуть договор с коллектором сразу, как только НБУ исключит его из реестра. Если коллекторская компания после этого не прекратит взимать долги физлиц, ею должны заинтересоваться правоохранительные органы.

НБУ не обязан исключать коллекторскую компанию из реестра после первого же нарушения. Он может письменно потребовать устранить выявленные нарушения, наложить штраф, временно запретить работать, временно приостановить или аннулировать лицензию коллекторской компании на предоставление финансовых услуг и, наконец, исключить коллекторскую компанию из реестра. Поскольку НБУ по своему усмотрению будет выбирать, напугать компанию за нарушение или сразу закрыть ее, ему при вынесении решения нужно будет «придерживаться принципа соразмерности». Любые санкции НБУ компании смогут обжаловать в суде, но судебный процесс не сможет остановить выполнение санкций регулятора.

Компания, которая захочет начать или продолжить работать на коллекторском рынке, должна подать в НБУ описание бизнес-целей, сведения о руководстве, владельцах существенного участия, структуре собственности, правила взаимодействия с потребителями, обещание научить сотрудников этим правилам и т.д. НБУ может запросить дополнительные объяснения – их непредоставление станет основанием для возврата документов заявителю.

К владельцам коллекторских компаний выдвинут несколько требований, в частности, они должны будут иметь безупречную деловую репутацию. Это означает, что экс-руководители и экс-владельцы банков-банкротов не смогут зайти в коллекторский бизнес (сейчас они не могут возглавлять или владеть банками). Владельцам коллекторов нужно отвечать этим требованиям все время существования компании, а не только при вхождении в реестр. То есть в случае банкротства банка с рынка уйдет и связанный с ним коллектор.

Банки смогут привлекать коллекторов к работе с просроченным долгом, только если заемщик дал на это согласие при получении кредита. «Кредитодатель будет обязан публиковать информацию о коллекторской компании на своем веб-сайте и в местах оказания услуг», – уточнили в НБУ.

Заемщику должны сообщить имя нового кредитора в течение десяти рабочих дней после уступки долга. Продать задолженность по потребительскому кредиту можно будет только финансовому учреждению, имеющему право предоставлять средства взаймы, в частности, на условиях финансового кредита, или услуги по факторингу. Если компания получила долг физлиц «в наследство» – в результате правопреемства, она не может взыскивать долги самостоятельно, а должна нанять коллектора.

Запрет коллекторского террора

Закон прописывает четкий регламент общения коллекторов с заемщиками, поскольку именно на этот аспект коллекторской деятельности годами жалуются должники и их поручители. «Коллекторские компании вели очень агрессивную политику по «выбиванию» долгов и даже угрожающую жизни должников. Принятый закон регулирует правоотношения по просроченной задолженности между кредитором и коллекторской компанией и устанавливает механизмы контроля потенциально недобросовестных коллекторов», – отмечает руководитель киевского офиса АО Matviyiv & Partners Юлия Лукошкина.

Коллектор сможет общаться с должником, кроме переписки, по телефону, видеосвязи или при личной встрече. Подобная встреча может проходить только в рабочие дни с 9 до 19 часов и только с предварительного согласия должника – по телефону или письменно. Коллектор сможет отправлять ему сообщения по почте, при помощи СМС и других средств коммуникации. «Определенные ограничения по деятельности коллекторских компаний, которых до сих пор не существовало (например, ограничения количества и времени контакта с должником), могут несколько снизить эффективность взыскания проблемной задолженности», – предупреждает директор департамента по работе с неработающими активами Кредобанка Роман Позняков.

Во время первого взаимодействия с должником коллектор должен сообщить ему всю информацию о себе и долг заемщика, а в течение следующих пяти рабочих дней предоставить подтверждающие долг документы. Каждый разговор с должником коллектор должен записывать на диктофон или видеокамеру и хранить три года. Эти записи будут изучаться в случае жалобы должника на неэтичное поведение коллектора.

Но кто будет «прослушивать» эти записи? «Преимущественно коллекторские компании выбирают путь непосредственного взаимодействия и надоедают должникам и их близким лицам частыми, продолжительными и неприятными звонками. Новый закон достаточно детально регламентирует порядок общения, а также содержит требование о записи и обязанности сохранения разговоров с потребителем. Однако до сих пор открытым остается вопрос: кто же будет прослушивать эти разговоры и по каким критериям будет оцениваться соблюдение или нарушение предписаний закона? То, что НБУ, как регулятор и контроллер потребительского кредитования, будет прослушивать разговоры коллекторов с их клиентами, – довольно сомнительное предположение», – говорит юрист компании Primelex Александра Кравец.

Регулятор считает, что этот контроль должен осуществлять кредитор. «Банки и финкомпании должны будут контролировать привлеченных коллекторов и соблюдение ими требований к этичному поведению. Если коллектор минимум дважды в течение года нарушил такие требования, кредитор должен расторгнуть договор с ним и сообщить об этом в Национальный банк», – отметили в НБУ. После этого, если НБУ исключит компанию из реестра, с ней должны расторгнуть договоры все остальные кредиторы.

Коллекторам запретили формировать «шпионское» досье на должника. Они не смогут собирать данные о графике работы должника, месте и времени отдыха, встречах с родными и друзьями, поездках в пределах Украины и за границу, состоянии здоровья, политических взглядах и религиозных убеждениях, членстве в партиях и общественных объединениях, а также информацию в социальных сетях и фото- и видеоматериалы с изображением заемщика или его близких лиц (кроме фиксации встреч коллектора с должником).

Коллекторы не смогут угрожать или шантажировать должника, дезинформировать его, в частности, о возможности административного и уголовного преследования, звонить ему со скрытого номера, использовать сервис автоматического дозвона более 30 минут в сутки, размещать пугающие сообщения на конвертах писем, требовать от лиц, которые не являются ни заемщиками, ни поручителями, погашения долга их родственника или знакомого; наносить ущерб репутации должника. «Коллекторам запретили использовать техники агрессивного дозвона, угрозы, шантаж и манипулирование членами семьи», – заключает адвокат Юлия Лукошкина.

Нарушение этих требований будет считаться неэтичным поведением, за которое коллектору грозит штраф от 51 тыс. до 102 тыс. грн. Вводятся еще несколько других наказаний. Кредитор, который привлек к работе коллектора, не включенного в реестр, получит штраф от 85 тыс. до 136 тыс. грн, а в случае подписания с заемщиком договора, который нарушает требования закона, – от 85 тыс. до 119 тыс. грн.

Практика соблюдения закона покажет, будет ли НБУ штрафовать коллекторов на 51 тыс. грн за каждое отклонение от этих жестких требований. «Довольно строгие ограничения предлагается применять к компаниям, которые нарушают этические нормы общения с должником. В части первой статьи 28 закона содержится приписка: «…применить такие меры воздействия, адекватные совершенному нарушению». Возникает вопрос: «Адекватные – это какие?» Будет ли «адекватной» реакцией Нацбанка, допустим, оговорка, если представители коллекторской компании осуществляют круглосуточный автодозвон к матери должника, которая не давала своего согласия на взаимодействие с коллекторами? Видимо, все-таки такая мера ответственности имеет лишь формальный характер. Другие меры воздействия на первый взгляд выглядят действенными, но критерии их применения остаются размытыми», – считает Александра Кравец.

Потенциальное наказание от НБУ является наиболее обсуждаемой нормой закона. «Закон предусматривает для НБУ возможность наложения штрафа, запрета коллекторской компании осуществления деятельности, исключения сведений из реестра коллекторских компаний, остановки или аннулирования лицензии кредитора. Именно последняя мера воздействия является как наиболее эффективной с точки зрения предохранителя, так и потенциально угрожающей, – говорит FinClub старший юрист компании INPRAXI LAW Роман Кобец. – С одной стороны, банки и финансовые компании должны очень осмотрительно выбирать коллекторские компании, с которыми сотрудничают, поскольку последствия ошибки серьезные – аннулирование лицензий. С другой стороны, механизм жалоб в НБУ может недобросовестно использоваться с целью воздействия на банки и финансовые компании. Поэтому ожидаем взвешенного подхода НБУ к применению санкций».

Закон вступит в силу после его опубликования, но начнет действовать только через три месяца после этого (дополнительное время необходимо НБУ для создания реестра), кроме нескольких норм, которые начнут действовать не ранее 2 июля 2021 года. «Однако нормы, касающиеся требований к этического поведения коллекторов, заработают сразу с вступлением в силу закона», – пояснили в НБУ.

Новые правила не будут распространяться на деятельность ФГВФЛ при ликвидации банков – взимание и продажу долгов физлиц, а также на кредиты до месяца, и почти не будут затрагивать микрокредиты на сумму до минимальной зарплаты.

Адвокат Роман Кобец отмечает, что власть затянула с принятием этого закона. «Со времени финансового кризиса 2008 года, с которого начался массовый выход коллекторов на рынок, прошло более 10 лет. И только сейчас был принят закон, который легализует коллекторскую деятельность», – сказал он. По его мнению, необходимо успокоить заемщиков, что «легализация коллекторской деятельности – это не «зрада» и не узаконивание самовольных действий коллекторов». «Это огромный плюс, поскольку легализация означает установление четких правил и ответственности за их нарушение», – сказал он.

При этом если в прошлые годы парламент защищал права заемщиков перед банками, то теперь дошла очередь до скупщиков долгов. «Сейчас отношения между финансовыми учреждениями и заемщиками четко урегулированы и потребитель чувствует защиту своих прав. С принятием нового закона урегулированы существующие пробелы отношений между заемщиком и новым кредитором после уступки банками прав требования по его кредиту», – пояснила заместитель председателя правления Банка Кредит Днепр Марианна Соболева.

Переформатирование рынка

В последние годы рынок проблемных долгов существенно сегментировался, и на нем появилось много факторинговых компаний, которые выкупали проблемную задолженность (просрочка платежа более чем на 90 дней) физлиц не только у банков, но и у ФГВФЛ. При этом классические коллекторские компании долги не выкупают, а лишь предоставляют услугу по их взиманию. FinClub спросил в некоторых коллекторских компаниях, в частности в компании «Укрдолг», о планах «легализоваться» по новым правилам. Но они не ответили на запрос.

Финансовая компания «Инвестохиллс Веста» покупает у ФГВФЛ пулы кредитов крупного и среднего бизнеса. «Состав пула формирует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, и в него иногда попадают договоры кредитной задолженности физлиц, но это скорее исключение из общих правил», – сообщили в Investohills Partners.

Компания не взыскивает долги в интересах первоначального или нового кредитора, поэтому не является коллекторской. «Согласно терминологии закона, мы «новый кредитор», поскольку получаем кредитную задолженность по договорам уступки прав требований и в дальнейшем взыскиваем ее от своего имени и в своих интересах. Таким финансовым компаниям не нужно регистрироваться в реестре коллекторских компаний. Поэтому мы не намерены и у нас нет необходимости регистрироваться как коллекторская компания», – отметили в компании.

Но на таких игроков рынка распространяются правила этического поведения. «Требования по взаимодействию с физлицами и другими лицами при урегулировании просроченной задолженности (требования этического поведения) касаются как коллекторских компаний, так и кредитодателей и новых кредиторов. Конечно, компания и ее сотрудники будут придерживаться таких требований в тех редких случаях, когда необходимо осуществлять урегулирование просроченной задолженности по договорам потребительского кредитования», – ответили в Investohills Partners.

Крупные игроки рынка, по ожиданиям банкиров, могут остаться на нем. «Количество легальных игроков на рынке не изменится. Возможно, им придется пересмотреть некоторые процессы, но с операционной точки зрения закон не окажет на них серьезного влияния», – считает начальник управления по работе с проблемными активами и административным вопросам Пиреус Банка Михаил Телешев.

Появление четких правил может привлечь внимание инвесторов, которые не хотели работать на полутеневом рынке. «Рынок может получить новых игроков за счет основания новых компаний, в том числе глобальными игроками с иностранным капиталом. Считаю, что ограниченность рынка долгов несколькими десятками компаний, которые существуют сейчас, вызвана именно тем, что существовала некоторая неурегулированность этих отношений», – пояснила Марианна Соболева.

С рынка должны уйти «черные коллекторы». «На рынке коллекторских услуг останутся компании, которым удастся быстро трансформироваться под новые требования регулятора, которые найдут альтернативные законные механизмы урегулирования проблемной задолженности с должниками, учитывая этические нормы коммуникации. В первую очередь это будет под силу компаниям, которые до сих пор заботились о своей репутации, осуществляли деятельность в правовом поле и стремились к обеспечению долгосрочных отношений с банками и финансовыми организациями. Так называемые черные коллекторы имеют все шансы уйти в историю», – считает Роман Позняков. «Принятый закон – это значительный первый шаг для противодействия произволу некоторых коллекторских учреждений, деятельность которых негативно влияет на репутацию всего рынка финуслуг», – уверен Роман Кобец.

Для некоторых банков принятие закона станет «зеленым светом» для начала сотрудничества с коллекторскими компаниями. «Стратегией такая возможность предусмотрена, но мы ожидали принятия закона, чтобы понимать, какой именно портфель можно передать в работу», – рассказала FinClub заместитель директора депаратамента урегулирования долговых обязательств Укргазбанка Анастасия Клейменова.

Изменение правил работы коллекторов может уменьшить их эффективность взимания долгов, поскольку запрет прессинга должников уменьшит их мотивацию возвращать долги, что повлияет на их цену. «Компании, которые предоставляют услуги банкам и взимают задолженность на комиссионной основе, возможно, будут вынуждены поднять цены, ведь вполне возможно, что ухудшится платежная дисциплина должников, которые не платят. По этой же причине стоимость портфелей на продажу будет снижена», – ожидает Михаил Телешев.

Роман Позняков не ожидает существенной коррекции стоимости проблемных долгов после введения новых правил, но «небольшим новосозданным коллекторским компаниям будет трудно конкурировать с известными компаниями, которые уже долгое время работают на этом рынке».

Банкиры не ожидают падения цен на долги из-за возможного сокращения количества легальных участников рынка. Наоборот, они не исключают роста цен. «Жесткие требования нового закона приведут работу новых кредиторов в рамки лучших европейских практик, что будет способствовать увеличению новых игроков, конкуренции между ними. Это приведет к появлению более качественных и крупных компаний, которые предоставляют такие услуги, но не приведет к падению цен на проблемные активы», – рассказывает Марианна Соболева.

По мнению Юлии Лукошкиной, закон защитит права должников и «сделает невозможным применение устаревших техник выбивания долгов». «Если указанный закон будет исполняться надлежащим образом, то будет проще привлечь к ответственности недобросовестных коллекторов», – считает она.

Льготный перевод баланса

За 0 ₽ не выходя из дома

Подробнее

Об услуге

Бесплатно погашайте кредиты других банков с помощью карты «Можно больше»!

Погасить можно:

Потребительский кредит

Без комиссии с нашей стороны

Кредитную карту

Моментальный перевод

Автокредит

Быстро и выгодно

Ипотеку

Если осталось совсем немного погасить

Как воспользоваться услугой?

1.

Оформите

Закажите рублевую кредитную карту «Можно больше»

2.

Установите

Скачайте наше мобильное приложение в AppStore или Google Play

3.

Погасите кредит

В разделе «Инфо», доступном при клике на вашу карту, выберите «Закрыть кредит за 0 ₽»

Условия перевода:

Сумма

от 5 000 до 150 000 ₶
Если вдруг лимита карты не хватает для полного погашения — компенсируйте разницу за счет личных средств

Ограничения переводов

Один раз в год

Закрытие кредитного договора

• Подайте заявление на закрытие кредитного договора другого банка
• Через 2 месяца мы проверим в БКИ, погашен ли ваш кредит. Если нет — просто попросим вас предоставить справку о закрытии кредита в течение 2-х недель. Если договор не будет закрыт — спишем комиссию по тарифам

Оформить карту

в приложении

«МКБ Онлайн» — это надежный мобильный и интернет-банк, доступный 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Подключение и обслуживание — бесплатно.

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Как ускорить ипотечный кредит до закрытия таблицы

В этой статье:

Когда вы можете закрыться быстро, меньше шансов, что что-то «пойдет не так» в вашей жизни, что может повлиять на окончательное одобрение ипотеки. Чтобы ускорить процесс закрытия:

• Перед подачей заявки приведите документы в порядок. Для одобрения займа вам, вероятно, потребуется предоставить недавние квитанции о заработной плате, формы W-2, а также выписки из банковского или инвестиционного счета.
• Просмотрите свой рейтинг ипотечного кредита.Определите любые неточности в вашем кредитном отчете, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Удалите их до того, как ваш кредит будет отправлен на андеррайтинг.
• Избегайте изменений в жизни, пока ваш кредит находится в процессе. Не бросайте и не меняйте работу, не открывайте новые кредитные линии, не совершайте крупных покупок и не делайте ничего, что может поставить под угрозу вашу заявку.
• Оставайтесь на связи со своим кредитором. Быстро отвечайте на запросы о дополнительных документах или вопросы.

Закажите ипотечный кредит быстрее

Есть много причин, чтобы быстро закрыть покупку дома или рефинансировать ссуду.

Когда вы можете быстро закрыть, вы можете успокоить встревоженного продавца, который хочет переехать вчера. И меньше шансов, что что-то «пойдет не так» в вашей жизни, что может повлиять на ваше окончательное одобрение ипотеки.

Быстрое закрытие также может дать вам доступ к более низким ставкам по ипотеке. Это связано с тем, что ставки по ипотечным кредитам ухудшаются по мере увеличения количества дней, необходимых для закрытия вашего кредита. Когда вы можете закрыть через 30 дней или меньше, вы часто получите более низкую ставку по ипотеке, чем если бы вам нужно было 45 дней или больше.

Основные задержки в одобрении ипотеки происходят в период андеррайтинга. Однако, поскольку андеррайтинг ипотечного кредита является довольно стандартным процессом, с небольшой подготовительной работой вы можете помочь быстро закрыть период андеррайтинга.

Вот несколько советов, которые помогут вам быстрее закрыть ипотечный кредит.

Подтвердите новую ставку (31 марта 2021 г.)

Приведите документы в порядок перед подачей заявки

Чтобы получить одобрение ипотеки — будь то ссуда с низким первоначальным взносом через FHA, обычная ссуда с предоплатой 20 процентов или ссуда другого типа в целом — вы должны соответствовать минимальным стандартам программы.

Эти минимальные стандарты включают такие характеристики заемщика, как годовой доход домохозяйства, активы в банке и кредитный рейтинг.

Во время ипотечного андеррайтинга, за исключением оптимизированных программ рефинансирования, ваш кредитор должен подтвердить эту информацию в письменной форме, чтобы выдать одобрение.

Ни проверки, ни кредита.

Кредиторы обычно запрашивают декларацию о федеральном подоходном налоге за два года для подтверждения утверждения ссуды, если вы работаете не по найму, работаете на комиссионных или получаете доход от инвестиций.В противном случае вам может потребоваться недавняя квитанция о заработной плате и пара W-2.

Поскольку вы знаете, что эти документы понадобятся вам при одобрении кредита, составьте их заранее. Это поможет вам быстрее закрыть ипотеку.

Вы также предоставите две последние выписки по вашему банковскому, пенсионному и инвестиционному счетам. Вам нужно будет указать источник вашего авансового платежа и сохранить копии связанных с ним транзакций — например, депозитные квитанции, переводы и аннулированные чеки, если применимо.

Если вы получаете в качестве первоначального взноса наличные, например, вам будет предложено точно задокументировать этот подарок. Поэтому делайте это заранее.

Предварительный просмотр вашего кредитного рейтинга по ипотеке

Почти каждый четвертый потребитель имеет ошибку в своем кредитном отчете, и это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Никогда не бывает хороших времени, чтобы найти ошибку в кредитном отчете, но найти ее, пока ваш ипотечный кредит находится в андеррайтинге, определенно будет плохим временем, чтобы найти ее.

Проверьте свой рейтинг ипотечного кредита перед подачей заявки на ипотечный кредит, если у вас есть такая возможность. Ваша цель — выявить неточности и устранить их до того, как ваш кредит будет передан на андеррайтинг.

Плюс к этому есть вторичная выгода.

Если вы знаете свой кредитный рейтинг, вам будет проще сделать покупки и выбрать лучшую ипотечную ссуду для ваших нужд. Например, если ваш кредитный рейтинг составляет от 580 до 620, вы можете быть достаточно уверены, что ипотека, обеспеченная FHA, находится в вашем будущем.

Если ваш кредитный рейтинг превышает 680, и вы планируете внести первый взнос от 10 до 20 процентов, вы, вероятно, сочтете, что совмещенный заем лучше всего подходит для вас.

Избегайте изменений в жизни во время выплаты кредита

Ипотечный кредитор не любит подтверждать ссуды дважды, но недавние реформы требуют этого.

Первое одобрение — это ваш первоначальный андеррайт. Андеррайтеры проверяют ваш доход, активы и кредит. Подтвердите вашу занятость. Как только вы получаете одобрение в качестве заемщика, собственность становится предметом беспокойства.Ваш кредитор заказывает оценку — возможно, вам придется заплатить за нее заранее, так что будьте готовы.

Кредиторы проверяют большинство файлов непосредственно перед закрытием, проверяя ваш доход, активы, кредит, занятость, оценку жилья и все остальное.

Это второе одобрение, о котором покупатели и рефинансирующие домохозяйства иногда забывают, потому что, если в вашей заявке было каких-либо существенных изменений, кредитор изымает вашу ссуду из очереди и переписывает ее с нуля — закрытие сорвалось.

Что такое «существенное изменение» в вашем приложении? Практически что угодно.

1. Уволение или смена места работы
2. Изменение источника авансового платежа
3. Подача заявки на новую кредитную карту или увеличение остатка (пока не покупайте мебель для нового дома!)
4. Отсутствует платеж по любому счету, который подотчетен кредитным бюро
5. Возврат чека
6. Покупка машины или чего-нибудь дорогого
7. Внесение неожиданного крупного депозита на ваш банковский счет

В случае любого из вышеперечисленных событий вы замедляете процесс утверждения ссуды и, возможно, получите отказ в выдаче ссуды.

Следовательно, если вам абсолютно необходимо выполнить одно из этих действий, сначала поговорите со своим ипотечным кредитором. Ваш кредитор может посоветовать, как продвигаться вперед с минимальным нарушением кредитного процесса.

Подтвердите новую ставку (31 марта 2021 г.)

Оставайтесь на связи со своим кредитором

Еще один способ быстрее закрыть кредит — быть доступным.

Заявки на ипотеку почти всегда вызывают запросы на дополнительную информацию или документацию. Например, если кто-то, не участвующий в заявке на получение займа, оказывается совладельцем вашего банковского счета, вам потребуется письмо от него или ее о том, что у вас есть доступ. на всю учетную запись.

Если вы используете доход от алиментов или алиментов, чтобы соответствовать критериям, ожидайте предоставления копии вашего решения о разводе и доказательства того, что вы регулярно получаете деньги — возможно, аннулированные чеки или изображения депозита, показывающие, что чеки поступают на ваш счет. А если в вашем кредитном отчете указано, что вы со-подписываете кого-либо, вам потребуется доказательство того, что человек, за которого вы подписались, своевременно производил платежи.

Это факт ипотечного кредитования.

Итак, лучшее, что вы можете сделать, когда ваш кредит находится в процессе, — это оставаться доступным для вашего кредитора.

Ипотечные андеррайтеры не могут выполнять свою работу без вас, поэтому заемщики, которые быстро отвечают на запросы о дополнительных документах, получают приоритетное обслуживание со стороны банка.

Исчезающие заемщики обычно находят свою ссуду на дне стопки.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Крупные ипотечные кредиторы проведут вас через процесс одобрения жилья и помогут быстрее погасить ссуду. Приведенный выше совет тоже поможет.

Узнайте текущие ставки по ипотеке в реальном времени. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты идут с доступом к вашим текущим счетам по ипотечным кредитам.

Подтвердите новую ставку (31 марта 2021 г.)

Как максимально быстро закрыть ипотеку

Вы хотите заявить права на свой следующий дом, въехать в него и начать сажать корни. Но сначала вы должны уточнить ситуацию со своим ипотечным кредитором. В идеале вы хотите быстро закрыть ипотеку. Это, конечно же, ускоряет путь к владению. Это также может привести к снижению процентной ставки.

Но чтобы быстрее закрыть ипотеку, вам нужно навести порядок в своем финансовом доме. Это означает, что нужно проявлять инициативу, предоставлять необходимые документы на ранних этапах процесса и быстро отвечать на запросы. Возможно быстрое закрытие, но многое будет зависеть от вас.

Посмотреть сегодняшние ставки по ипотеке

Почему вы хотите закрыть ипотеку раньше

Мак Креггер — старший вице-президент и региональный менеджер Angel Oak Home Loans в Атланте.Он говорит, что 30 дней — это среднее время, необходимое для закрытия большинства закладных после подписания договора купли-продажи. Но вы можете сэкономить много времени, не торопясь. И это предпочтительный сценарий.

«Ускорение процесса закрытия выгодно для покупателей», — говорит он. «Они могут зафиксировать свою ставку раньше и получить потенциально более низкую ставку по ипотеке. Это потому, что более короткие периоды блокировки часто обходятся дешевле. Кроме того, если вы быстрее закроете ипотеку, вы сможете вернуться к нормальной жизни без всей бюрократии.«

Майк Скотт, старший специалист по ипотечным кредитам в Independent Bank в Далласе, соглашается.

«Чем дольше между датой контракта и датой закрытия, тем больше может пойти не так. Продление закрытия не дает существенных преимуществ», — отмечает Скотт.

Но будьте осторожны: вы не хотите срезать углы.

«Иногда покупатель в спешке может закончить тем, что не проведет полную проверку. Это может включать отказ от проведения домашнего осмотра.Позднее это может стоить тысячи долларов на ремонт, если в доме есть дефекты, которые не были выявлены », — добавляет Скотт.

По теме: Что может пойти не так при закрытии?

Как быстрее закрыть ипотеку

Во-первых, не покупайте дом, пока не получите предварительное одобрение на получение ипотеки. Это означает, что вам, заемщику, разрешается оформить ипотеку при условии, что недвижимость соответствует требованиям кредитора. Это также называется «одобрением кредита», и вам нужно будет пройти полный процесс подачи заявки, чтобы получить его.Затем кредитору остается только проверить недвижимость.

При прохождении предварительного утверждения будьте готовы подтвердить свой доход, объяснить или исправить проблемы с кредитом и указать источник вашего первоначального взноса.

Клифтон Реа, менеджер по продажам Circle Home в Тимониуме, штат Мэриленд, говорит, что быстрое закрытие вполне возможно.

«Хороший организованный покупатель может сократить процесс на две недели. Если вы произведете все необходимое в кратчайшие сроки, ссуду можно будет оформить гладко и легко», — говорит Рея.

Чтобы быстрее закрыть ипотеку, воспользуйтесь этими советами:

Заблаговременно соберите все необходимые документы.«Ожидание предоставления таких вещей, как недавние квитанции о заработной плате, формы W-2 и банковские выписки, может задержать процесс ипотеки», — предполагает Креггер.

Присмотритесь и получите предварительное одобрение от подходящего кредитора. «Между кредиторами может быть большая разница во времени, — продолжает Креггер, — говорит Скотт. Поэтому спросите кредитора, можно ли закрыть дело быстро — менее чем за 30 дней — и что требуется. Часто централизованный процесс обработки и андеррайтинга кредитора определяет, возможно ли быстрое закрытие сделки.

Выберите кредитора, который заранее запрашивает документацию о доходах и активах. «Почему? Потому что в ваших налоговых декларациях может быть что-то, что может лишить вас права пользоваться определенными кредитными программами. Я встречал покупателей, которые занижали или завышали свой доход на словах, только для того, чтобы фактическая документация подтверждала что-то совершенно иное, что влияет на способность утверждать ссуды. Это может отсрочить или осложнить закрытие сделки », — объясняет Скотт.

Запланируйте домашний осмотр на раннем этапе процесса.В идеале это должно произойти после того, как продавец примет ваше предложение, но до проведения оценки, советует Рея.

Сделайте покупку для страховки домовладельцев, как только вы заключите договор на дом. «Чем дольше вы ждете, тем дольше процесс может быть отложен», — предупреждает Скотт.

Не планируйте кардинальных изменений в жизни, пока ваш кредит находится в процессе. «Это означает, что не бросайте работу, не покупайте машину или другой крупный товар», — говорит Креггер.

Не возитесь со своими финансами или кредитом. Избегайте перевода крупных средств с одного счета на другой и не обращайте внимания на закрытие или открытие любых кредитных линий.

Подготовьте и подготовьте ваш первоначальный взнос и средства на закрытие сделки.

Связано: быстро закрывайте и получайте лучшие ставки по ипотеке

Сроки

Несмотря на все ваши усилия, закрытие ипотеки может занять больше времени, чем ожидалось. Так что наберитесь терпения и поймите, что нужно делать.

«Во-первых, кредитор должен разослать раскрытие информации в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки на кредит. Многие кредиторы не будут заказывать оценку, пока вы не подпишете раскрытие информации, включая намерение продолжить», — добавляет Скотт.Возможно, вам придется заплатить аванс за оценку вашего дома, прежде чем кредитор закажет ее.

Обратите внимание, что оценка часто занимает от одной до двух недель. В ожидании этого кредитор закажет титульные работы, свидетельство о наводнении и другие элементы, такие как подтверждение занятости или аренды.

«После получения оценки файл обычно может быть отправлен андеррайтеру. При этом предполагается, что титульный лист и другие необходимые элементы вернулись», — отмечает Скотт.

Андеррайтер часто отвечает в течение двух рабочих дней; они укажут любые условия, которые, по их мнению, являются обоснованными или все еще необходимыми.

«Если ссуда утверждается без каких-либо условий, файл перемещается в отдел закрытия. Обычно это занимает один или несколько дней, чтобы подготовить заявление о расчетах совместно с титульной компанией», — говорит Скотт. «Тогда расчетный отчет будет отправлен вам как минимум за три рабочих дня до закрытия».

Что это значит?

«Иногда, если вы хотите продвинуться вперед и быстро закрыть ипотеку, это не в ваших руках или в руках кредитора», — говорит Скотт.

Получите предварительное одобрение на ипотеку сейчас и увеличьте свои шансы на быстрое закрытие сделки.

Сравните ипотечные программы прямо сейчас

Распечатайте страницу

Пять простых шагов для более быстрого закрытия кредита

За последние несколько лет ипотечная отрасль претерпела множество изменений. Две самые большие проблемы заключаются в увеличении количества документов и времени на закрытие транзакции. Не секрет, что кредиторы переборщили, защищая себя от ипотечных проблем последнего десятилетия.Хотя этот процесс длится дольше, а иногда и сложнее, во многом он остается таким же, как и всегда. Основные элементы, необходимые для закрытия ссуды, те же самые, только более тщательно изученные. Сказав это, если вы хотите закрыть свой кредит, вы должны внести свой вклад. Вот пять шагов, которые помогут вам быстрее погасить кредит :

1. Получите предварительное одобрение: Большая часть работы по вашей кредитной заявке должна быть выполнена до того, как ваше предложение будет принято. Одна из первых вещей, которые делают большинство покупателей при покупке недвижимости, — это получение предварительного одобрения.Ваш местный кредитор или ипотечный брокер спросит вас о вашей занятости, годовом доходе, сумме первоначального взноса и подготовит ваш кредитный отчет. Основываясь на этих критериях, они дадут вам представление о том, в каком ценовом диапазоне вам следует ориентироваться и какой будет ваш ежемесячный платеж. Они отправят вам и вашему агенту по недвижимости предварительное квалификационное письмо и будут ждать, пока вы будете готовы сделать предложение. Вместо того, чтобы просто пройти предварительную квалификацию, вы должны попросить пройти предварительное одобрение. Все больше кредиторов используют этот подход при работе с покупателями.Вы должны предоставить информацию по телефону и предоставить твердую документацию по указанным пунктам. Это позволит вашему кредитору увидеть, есть ли какие-либо препятствия, которые необходимо устранить до подачи ссуды. Если все выглядит нормально, они могут отправить заявку и полученные элементы в ожидании адреса свойства субъекта. Этот процесс сэкономит вам недели и даст вам представление о том, с чем вы работаете.

2. Отправьте все вместе: Если вы не использовали кредитное финансирование с последнего десятилетия, все немного изменилось.Вместо простой заявки на ссуду, нескольких форм и контракта требования намного сложнее. Чтобы ускорить процесс андеррайтинга ссуды, большинство банков требует, чтобы заявление было подано полностью. Это означает получение всех предметов от заемщика и агента по недвижимости. Если требуются обновленные банковские выписки, вы должны передать их своему кредитору, прежде чем они смогут отправить файл в банк. С вашей стороны это будет немного больше работы, но, подождав еще день или два, чтобы привести все в порядок, вы сэкономите недели, когда ссуда будет в банке.Важно не противоречить тому, о чем просит ваш кредитор. Вы можете не согласиться с этим, но в конечном итоге это понадобится для закрытия кредита. Чем быстрее вы справитесь с этим, тем быстрее будет рассмотрен ваш кредит.

3. Используйте адрес электронной почты: Заемщик гораздо активнее участвует в процессе получения ссуды, чем когда-либо прежде. Вы будете знать, где стоите и что вам нужно, на каждом этапе пути. Один из способов сделать это кредитор — отправить по электронной почте документы, требующие электронной подписи или подтверждения получения.Если вы не являетесь большим пользователем электронной почты, вам нужно им стать. Это действительно помогает в процессе получения кредита. Без этих электронных подписей процесс остановится. Вместо возможности быстро заказать аттестацию или составить заключительные документы, ничто не может продвинуться вперед. Кроме того, если есть необходимые предметы, вы должны быстро отправить их по электронной почте. Таким образом, их можно будет просто отправить в банк без промедления.

4. Будьте готовы: Никогда не знаешь, о чем кредитор собирается попросить.В некоторых случаях им требуется выписка из банковского счета за дополнительный месяц. В других случаях они будут запрашивать разъяснения по конкретному депозиту или снятию средств. Хотя вам это может показаться мелким и незначительным, для кредитора это важно. Вместо того, чтобы сражаться с брокером, вы можете ускорить процесс, быстро вернув эти предметы. Прежде чем вы даже подадите ссуду, вам следует подготовиться к тому, чтобы собрать все, что может понадобиться. Заберите все налоговые декларации за предыдущий год, договоры аренды и все остальное, что, по вашему мнению, может вам понадобиться.Андеррайтеры ссуды постоянно работают с несколькими файлами. Каждый раз, когда они просят что-то еще, ваш кредит возвращается в конец файла. Может пройти несколько дней, прежде чем вы получите ответ по отправляемому вами предмету. Это подчеркивает важность быстрого реагирования.

5. Выберите подходящего поверенного: Ваш поверенный играет несколько ключевых ролей в вашей транзакции. Если возникнут проблемы с контрактом, они будут вызваны, чтобы решить их с продавцом. Они также предоставят вам титул, страховку титула и все остальное, что появится во время утверждения.После утверждения ссуды и получения разрешения на закрытие они подготовят закрывающие документы и будут работать с кредитором. Если вы не можете связаться со своим адвокатом или его помощником юриста, процесс остановится. Важно убедиться, что ваш адвокат разбирается в недвижимости, и его не связывают в суде весь день. Потратить еще 100 долларов на хорошего адвоката, который знает, что они делают, — это лучшая сумма, потраченная на протяжении всей сделки.

В среднем закрытие ссуды занимает от 30 до 45 дней.При правильной подготовке и готовности быстро отреагировать вы можете сократить это время вдвое. Закрытие ипотеки не так просто, как много лет назад, но при этом не должно быть слишком сложно. Если вы сделаете свою часть работы, вы сможете закрыться как можно быстрее.

Стратегии снижения ваших затрат на закрытие

Счет на закрытие расходов — последнее препятствие между покупателями жилья и их новыми домами, и он может представлять собой удивительную сумму денег. Комиссия за закрытие сделки составляет от 3% до 6% от суммы ипотеки; это примерно от 9000 до 18000 долларов на дом за 300000 долларов.(Используйте этот калькулятор затрат на закрытие, чтобы оценить комиссию за вашу покупку.)

Стремление просто заплатить и въехать вполне понятно, но вы не стали бы покупать машину или телевизор, не изучив цены на другие аналогичные товары. То же самое и здесь. И даже небольшое сокращение этих затрат на закрытие может помочь вам купить новую печь или оборудовать детскую.

Стратегия № 1: Сравните формы «Смета ссуды» кредиторов

Технически ваши конечные расходы сначала указаны в трехстраничной форме «Смета ссуды», которую ваш кредитор должен предоставить в течение трех рабочих дней после того, как вы подадите заявку на получение кредита. ипотека.Это малоизвестный факт, но некоторые кредиторы предоставят вам форму оценки ссуды еще до того, как вы подадите заявку на ссуду, хотя это и не обязательно. (Примечание: за три дня до закрытия вы получите окончательный «счет», называемый «закрывающая форма раскрытия информации».)

Оценка ссуды позволяет вам сравнивать общие затраты компаний, а также копаться в конкретных комиссиях, как только вы сделаете это. я выбрал кредитора.

Чтобы сравнить затраты, вам нужна юридически обязательная смета ссуды, а не «таблица конечных расходов» или «детализация комиссионных», которые предлагают некоторые кредиторы, — говорит Эрик Мартин, президент Total Mortgage, национальной ипотечной компании, расположенной в Милфорде, штат Коннектикут.

Стратегия № 2: Знайте, где находятся сбережения

Внизу первой страницы формы «Оценка ссуды» показаны общие затраты на закрытие и денежные средства, необходимые для закрытия ссуды. Основу ваших сбережений составляет Раздел C, стр. 2: «Услуги, которые вы можете приобрести». Эти сборы включают:

• Поиск титула, который исследует историю собственности на предмет ограничений или залогов.

• Свидетельство о страховании правового титула, которое покрывает покупателя и продавца в процессе передачи.

• Политика правового титула кредитора, которая защищает кредитора в случае возникновения проблем с титулом.

• Расчетный агент, также называемый эскроу-агентом или заключительным агентом, который представляет покупателя и наблюдает за завершением и юридической передачей права собственности.

Из этих сборов вы больше всего сэкономите на самых дорогих услугах: страховании титула и услугах по расчету, которые часто совмещаются. Сравнение покупок, проведенных инспекторами по борьбе с вредителями или инспекторами, может не выявить большой разницы в ценах, но спросить не помешает.

Стратегия № 3: Снижение комиссий кредитора

Кредитор может взимать фиксированную плату, которая включает такие услуги, как андеррайтинг и выдача, в то время как другие взимают плату за каждую отдельно. Отлично. Однако Мартин говорит: «Когда вы начинаете видеть более одной, определенно двух, трех, четырех или пяти строк детализированных расходов на ипотечную компанию, они вас принижают». Он добавляет, что это верно в отношении счетов за любую заключительную услугу.

И остерегайтесь сборов с расплывчатыми названиями, таких как «плата за финансирование» или «плата за доставку».«Если вы видите эти сборы, спросите о них своего кредитора. Он может снять определенные комиссии, или вам, возможно, придется искать другого кредитора, который взимает меньше.

Стратегия № 4: Покупка титульных и расчетных услуг

Если вы собираетесь покупать титульные и расчетные услуги, действуйте быстро. Этим фирмам требуется время на исследования и подготовку документов.

Компании, которые рекомендует ваш кредитор, могут оказаться выгодными. Возможно, ваш кредитор договорился о скидке за объем или знает, что услуги конкретной компании превосходны, — говорит Мартин.Но проведите собственное онлайн-исследование и попросите друзей и семью дать вам рекомендации.

«Сколько здесь можно сэкономить? Возможно, сотни долларов ».

Вы можете генерировать конкурирующие котировки на онлайн-рынках. Например, в Остине, штат Техас, на TitleClose.com компании платят ежегодный взнос в размере 325 долларов за то, чтобы попасть на биржу. Покупатели вводят информацию о своей собственности и ипотеке, включая адрес, цену, тип собственности, дату закрытия, наличие ипотеки и, если да, то ее размер.

Поиск в городе дает от 25 до 40 цитат по пунктам; По словам Кара Огродовски, вице-президента TitleClose, поиск в городке поменьше дает примерно дюжину.Вы можете ранжировать свои котировки по цене, расстоянию или рейтингам клиентов и, среди прочего, узнать средние сборы в вашем сообществе на сумму вашего кредита.

Сколько здесь можно сэкономить? Возможно, сотни долларов, говорит Огродовски. Имейте в виду, что потенциальная экономия зависит от местоположения, поскольку правила страхования в каждом штате по-разному влияют на цены.

Советы по покупкам для титульных и расчетных компаний:

• Не увлекайтесь подробностями. Одна расчетная служба перечислит определенные товары как расходы покупателей; другой в качестве издержек продавцов.«Не обращайте на это внимания», — говорит Стивен Палмер, генеральный директор Entitle Direct Group, компании по страхованию прав собственности и расчетов, работающей в 40 штатах через страховую компанию EnTitle. «Просто сравните общие цены, убедившись, что каждое предложение включает идентичные услуги», — говорит Палмер.

• Низкие комиссии — это еще не все. Обслуживание также имеет большое значение, поэтому примите во внимание рекомендации клиентов.

Стратегия № 5: Попросите продавца внести свой вклад

В зависимости от рынка и дома продавец может внести деньги в покрытие ваших затрат на закрытие сделки.Однако в наши дни запасы во многих местах низкие, а покупатели ведут агрессивную конкуренцию, поэтому продавцы не идут на многие уступки.

Стратегия № 6: рассмотрите ипотеку «без затрат на закрытие»

Закладная без затрат на закрытие может быть полезна, если у вас не хватает денег. Но заключительные расходы, которые вы не оплачиваете авансом, будут включены в ссуду, что увеличит ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

Стратегия № 7: Подпишите кредитные документы ближе к концу месяца

Уменьшите свои денежные затраты при закрытии за счет предоплаты или суточных процентов за период между закрытием ссуды и началом нового месяца.Сколько ты можешь сэкономить? Узнайте: умножьте сумму кредита на процентную ставку — например, 4% = 0,04 — и найдите годовую процентную ставку. Разделив это на 365, мы получим ежедневные проценты. Теперь умножьте это число на количество дней, оставшихся в месяце, чтобы увидеть экономию.

Стратегия № 8: Спросите свой банк о скидках и льготах

Некоторые банки предлагают существующим клиентам льготы по их ипотечным кредитам. Два примера: программа Wells Fargo «Мои ипотечные подарки» предоставляет заемщикам скидку в 500 долларов на покупку дома или 300 долларов на рефинансирование.Соответствующие критериям участники программы Bank of America Preferred Rewards могут сэкономить от 200 до 600 долларов США на комиссии за оформление.

Вы можете договориться о затратах закрытия

К настоящему времени вы должны понимать, что практически все затраты закрытия являются предметом переговоров. Это не просто раздел «Услуги, которые вы можете приобрести» в оценке ссуды; вы можете существенно сократить расходы, которые вы платите, задавая вопросы — и, что наиболее важно, сравнивая комиссии и плату за обслуживание более чем одного кредитора.

Ипотечные ссуды без стоимости закрытия

Термины ипотека с нулевой стоимостью закрытия или ипотека с нулевой стоимостью закрытия немного вводят в заблуждение.Вы можете подумать, что сборы сняты или оплачены кем-то другим. Но ипотека без затрат на закрытие означает, что вместо того, чтобы оплачивать затраты на закрытие из своего кармана, сборы включаются в остаток по ссуде или процентную ставку по ипотеке.

Также вероятно, что не все затраты на закрытие сделки могут быть включены в вашу ссуду. Хотя ваши затраты на закрытие при подписании могут быть меньше с ипотекой без затрат на закрытие, вам все равно может потребоваться оплатить некоторые сборы за столом расчетов. Эти особенности зависят от кредитора.

Сколько обычно стоит закрытие?

Затраты на закрытие могут быть значительными — обычно от 2% до 5% от суммы кредита. Это может помочь рассчитать стоимость закрытия для вашей конкретной ситуации.

Чтобы получить приблизительное представление, представьте, что за дом за 250 000 долларов вы можете заплатить где-то от 5000 до 12 500 долларов в таблице урегулирования ссуды. Затраты на закрытие сильно различаются в зависимости от вашего местоположения и конкретной ситуации.

Можно ли купить дом без дополнительных затрат?

Не совсем.Затраты на закрытие должны оплачиваться так или иначе. Ваше решение будет заключаться в том, будете ли вы платить им наличными при подписании ссуды или в качестве дополнительных расходов при каждом ежемесячном платеже по ипотеке.

Есть способы сократить ваши заключительные расходы, частично за счет исключения и согласования комиссий кредиторов и сторонних сборов, таких как оценка и поиск правового титула. Вы также можете иметь право на получение помощи в связи с закрытием или жилищных субсидий через программу покупки жилья впервые в вашем штате. Многие из этих грантов, по сути, являются бесплатными деньгами, то есть их не нужно возвращать, если вы не переедете или не перефинансируете свой дом.

А если у вас связь с военными, ссуды VA имеют ограничение на разрешенные затраты на закрытие и не требуют самой большой конечной стоимости: первоначального взноса.

Как работает ипотека без стоимости закрытия

Кредиторы структурируют ссуды без стоимости закрытия двумя способами. Различия между ними невелики, но результат тот же.

1. Вы финансируете затраты на закрытие. В этом случае кредитор добавит ваши заключительные расходы к вашему общему остатку по кредиту.Ваши ежемесячные платежи будут немного выше, и вы будете оплачивать эти заключительные расходы с процентами в течение всего срока кредита, например, в течение 15 или 30 лет.

2. Кредитор возьмет на себя расходы по закрытию сделки в обмен на более высокую процентную ставку. Опять же, вы будете платить немного больше каждый месяц, и ваши общие процентные расходы будут больше в течение срока действия ссуды.

В любом случае ваш ежемесячный платеж немного вырастет. Вы будете платить меньше за заключительным столом, но больше в долгосрочной перспективе.

Подходит ли вам ипотека без стоимости закрытия?

Если вы собираетесь жить в новом доме на долгое время, нет сомнений, что вы заплатите больше в течение срока кредита, оплатив свои заключительные расходы или согласившись на более высокую процентную ставку.

Это может стоить на тысячи — или на десятки тысяч больше — в зависимости от того, сколько лет вы платите больше, — говорит Сара Линдси, сертифицированный специалист по ипотечному планированию из Сан-Диего.

«Если у вас есть краткосрочные планы с финансированием, неуплата заключительных расходов может быть действительно хорошей стратегией.

Сара Линдси, сертифицированный специалист по планированию ипотеки

Но если вы планируете переместить или рефинансировать ипотечный кредит в течение трех-пяти лет, общие расходы на завершение сделки по вашей ссуде могут не стать проблемой.

«Если у вас есть краткосрочные планы с финансированием, неуплата заключительных расходов может быть действительно хорошей стратегией», — добавляет Линдси.

Новые ссуды позволяют закрывать ипотечные кредиты всего за 8 дней

Если вы не платите наличными, покупка дома может оказаться длительным процессом.Согласно январскому отчету Origination Insight Элли Мэй, среднее время закрытия ипотечного кредита составляет 45 дней. Теперь некоторые кредиторы резко сокращают время закрытия, что, по их словам, дает преимущество на конкурентных рынках.

LoanDepot предлагает, возможно, самую быструю закладную в гонке. Их новый продукт, mello smartloan, сквозная цифровая ипотека, предлагает квалифицированным заемщикам жилищный кредит всего за восемь дней, что кажется почти невозможным для давних игроков в индустрии недвижимости.

Одним из таких экспертов по недвижимости, ошеломленных этими требованиями о быстрой ипотеке, является Ирис Венерасьон, ветеран-инвестор из Южной Калифорнии, которая покупает и продает недвижимость, чтобы заработать себе на жизнь. Она была удивлена, узнав о высокоскоростной ипотеке LoanDepot, но также быстро отметила выгоду.

«Это впечатляет. Я могу вам сказать следующее: я переворачиваю дома, поэтому тот, кто может закрыть всего за восемь или даже 21 день, будет намного более привлекательным для меня как продавца дома », — говорит Венерасьон.

Better.com, онлайн-кредитор, также присоединился к быстро закрывающейся ипотечной игре. Они гарантируют закрытие через три недели после загрузки необходимых кредитных документов на их кредитный портал.

Chase также предлагает более быстрый ипотечный продукт, называемый Гарантией закрытия, исключительно для клиентов Chase. Банковский гигант даст заемщикам 1000 долларов, если их жилищный кредит не погаснет в течение 21 дня.

Цифровая автоматизация ускоряет закрытие ипотечных кредитов

Кредиторы тратят большие деньги на создание технологий для обеспечения этих новых кредитов.

Длительные этапы ипотечного процесса, такие как поиск титула, ускоряются с помощью технологии, которая связывает кредиторов с данными о недвижимости о существующих залогах на собственность. Отказ от оценки также используется кредиторами, такими как LoanDepot, чтобы ускорить процесс закрытия и быстрее доставить заемщиков в свои дома. Эти отказы выдаются Fannie Mae и Freddie Mac.

Хотя Fannie и Freddie не обнародовали количество отказов от оценки, согласно сообщению Washington Post, Fannie Mae приобрела 60 000 ипотечных кредитов без оценки в 2017 году.Для покупателей жилья это означает экономию в миллионы долларов каждый год, поскольку оценки варьируются от 400 до 600 долларов.

Fannie и Freddie предлагают отказ от оценки с 2009 года, но только заемщикам с отличными кредитными рейтингами и низким соотношением долга к доходу. Первоначально Fannie и Freddie думали, что блестящая кредитная история заемщиков сводит на нет необходимость в точной стоимости залога. Но в 2016 году они пересмотрели свой подход. Они решили распространить исключения на людей, не относящихся к элите кредитного рейтинга, используя новые требования, которые, среди прочего, включают информацию о собственности, типе ссуды и доступных записях.

Однако, по мнению некоторых экспертов, риск может перевесить пользу. С точки зрения защиты прав потребителей, отказ от аттестации может привести к упущению основных проблем с домом и потерям домовладельцев в будущем, говорит Стивен Вагнер, президент Appraisal Institute.

Отчасти это связано с автоматическими моделями оценки, которые полагаются на данные, поступающие из публичных записей.

«Часто некоторые из этих общедоступных данных могут быть неточными, потому что были внесены изменения в собственность, а общедоступные записи никогда не обновлялись», — говорит Вагнер.«Принимая во внимание, что если оценщик сейчас находится на месте и изучает эту собственность, он может увидеть, какими могут быть эти изменения. Для заемщиков всегда лучше иметь обувь на земле и смотреть в поле «.

Заемщики всегда могут получить оценку, даже если они имеют право на отказ. Для рефинансирования с выплатой наличных в оценке может быть нет необходимости, особенно если заемщик планирует остаться дома. Разница между покупкой нового дома и получением рефинансирования за наличные в том, что с домом, который вы покупаете, вы не знаете, есть ли проблемы.Могут возникнуть серьезные проблемы, которые могут стоить вам небольшого состояния в будущем, например, повреждение фундамента или проблема соседства, которая влияет на цены на жилье.

Цифровая революция в ипотеке связана с производственной эффективностью, — говорит Шон Гржебин, управляющий директор и глава отдела потребительских ресурсов Chase. Он отмечает, что наряду с оценками и поиском титулов скорость проверки доходов, кредитов и активов также увеличилась благодаря цифровым инновациям.

«Теперь клиенты могут сфотографировать W2 вместо того, чтобы идти в филиал для доставки документов», — говорит Гржебин.

Прежде чем вы попадете в ускоренную процедуру финансирования

В некоторых ситуациях быстрое получение финансирования может привести к заключению или срыву сделки. Быстро закрывающиеся ипотечные кредиты могут быть полезными инструментами на конкурентных рынках или в случае необходимости внезапного перехода. Однако, прежде чем выбрать один из этих вариантов, рассмотрите такие важные вопросы, как дата закрытия и оценка дома. И убедитесь, что ставка и условия, которые вы получаете при быстром одобрении, конкурентоспособны.

Поговорите со своим кредитором и узнайте все факты о ссуде, прежде чем вы согласитесь на дату закрытия.Выбор правильной даты закрытия важен, потому что, если ваше финансирование не поступит к согласованной дате, продавец может расторгнуть контракт.

Еще одним шагом в ускорении получения кредита является оформление всех необходимых документов. Убедитесь, что у вас есть точный контрольный список необходимых документов, чтобы вы могли предоставить их своему кредитору как можно быстрее.

Наконец, если вы одобрены для отказа от аттестации, убедитесь, что вы понимаете связанные с этим риски. Если вы примете отказ и купите дом, возможно, у вас не будет возможности обратиться за помощью позже, если будут обнаружены значительные повреждения или проблемы.

Подробнее:

11 способов быстрее выбраться из долгов

Мы нация в долгах. По данным Experian, на конец 2017 года средний американец имел задолженность по кредитной карте на сумму 6 354 доллара и более 24 700 долларов не-ипотечной задолженности, такой как автокредиты. Между тем, средний остаток по студенческой ссуде достиг рекордной отметки в 34 144 доллара.

Дело в том, что более половины американцев фактически тратят больше, чем зарабатывают каждый месяц, согласно исследованию Pew Research, и используют кредиты для преодоления разрыва.Так что легко увидеть, как много людей борются с долгами и почему некоторые предпочитают прятать голову в песок. Для многих в долгах реальность того, что у них есть такая большая сумма, слишком велика, поэтому они просто предпочитают не делать этого.

Но иногда случаются стихийные бедствия, и люди вынуждены сталкиваться со своими обстоятельствами лицом к лицу. Череда неудачных событий — внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогостоящий) ремонт дома или серьезная болезнь — может настолько сильно сбить с толку, что человек с трудом справляется со своими ежемесячными выплатами.И именно в эти моменты катастрофы мы наконец понимаем, насколько ненадежно наше финансовое положение.

В других случаях нам просто надоедает жить от зарплаты до зарплаты, и мы решаем, что хотим лучшей жизни — и это тоже нормально. Вам не нужно противостоять катастрофе, чтобы решить, что вы больше не хотите бороться и хотите более простого существования. Для многих людей тяжелый путь избавления от долгов — лучший и единственный способ взять под контроль свою жизнь и свое будущее.

Как быстро погасить долг

Шаги, чтобы быстрее выбраться из долга

К сожалению, промежуток между осознанием того, что ваш долг вышел из-под контроля, и фактическим избавлением от долга может быть достигнут тяжелой работой и душевной болью.Независимо от того, какой у вас долг, на его погашение могут уйти годы или даже десятилетия.

К счастью, существуют стратегии, которые могут ускорить выплату долга и сделать ее намного менее болезненной. Если вы готовы выбраться из долгов, рассмотрите следующие проверенные методы:

1. Платите больше минимальной суммы.

Если у вас средний остаток по кредитной карте 15 609 долларов, вы платите среднюю годовую ставку 15% и делаете минимальный ежемесячный платеж в размере 625 долларов, вам потребуется 13.5 лет на погашение. И это только в том случае, если вы пока не добавите к балансу, что само по себе может стать проблемой.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, личный или студенческий ссуды, один из лучших способов погасить их раньше — это сделать ежемесячный платеж, превышающий минимальный. Это не только поможет вам сэкономить на процентах на протяжении всего срока действия кредита, но и ускорит процесс выплаты. Чтобы избежать головной боли, перед началом работы убедитесь, что по вашему кредиту не начисляются штрафы за досрочное погашение.

Если вам нужен толчок в этом направлении, вы можете заручиться помощью некоторых бесплатных онлайн- и мобильных инструментов для погашения долга, таких как Tally, Unbury.Me или ReadyForZero, все из которых могут помочь вам составлять график и отслеживать свой прогресс. вы оплачиваете остатки.

2. Попробуйте метод снежного кома долга.

Если вы настроены платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж по своим кредитным картам и другим долгам, подумайте об использовании метода снежного кома долга, чтобы ускорить процесс еще больше и набрать обороты.

В качестве первого шага вам нужно составить список всех ваших долгов, от наименьшей до наибольшей. Выбросьте все свои лишние средства на наименьший остаток, одновременно производя минимальные платежи по всем своим более крупным займам. Как только наименьший остаток будет выплачен, начните вкладывать эти дополнительные деньги в следующий наименьший долг, пока не выплатите его, и так далее.

Со временем ваши небольшие остатки должны исчезнуть один за другим, высвобождая больше долларов, чтобы потратить их на более крупные долги и ссуды. Этот «эффект снежного кома» позволяет вам сначала выплачивать меньшие остатки — регистрируя несколько «выигрышей» для психологического эффекта — и позволяя вам оставлять самые крупные ссуды напоследок.В конечном итоге цель состоит в том, чтобы как снежный ком направить все ваши лишние доллары на погашение долгов, пока они не будут снесены — и вы наконец не освободитесь от долгов.

3. Возьмите боковую суету.

Атака ваших долгов методом снежного кома ускорит процесс, но получение большего количества денег может еще больше усилить ваши усилия. Почти у каждого есть талант или навыки, которые они могут превратить в деньги, будь то присмотр за детьми, стрижка двора, уборка дома или работа виртуальным помощником.

С такими сайтами, как TaskRabbit и Upwork.com, почти каждый может найти способ подзаработать на стороне. Главное — взять любые дополнительные деньги, которые вы зарабатываете, и сразу же использовать их для выплаты ссуд.

4. Создайте минимальный бюджет (и живите с ним).

Если вы действительно хотите погасить долг быстрее, вам нужно максимально сократить свои расходы. Один из инструментов, который вы можете создать и использовать, — это минимальный бюджет. С помощью этой стратегии вы максимально сократите свои расходы и будете жить как можно меньше как можно дольше.

Скудный бюджет для всех будет выглядеть по-разному, но он не должен быть лишен каких-либо «излишеств», таких как походы в ресторан, кабельное телевидение или ненужные траты. Несмотря на то, что вы живете в строгом бюджете, вы должны иметь возможность платить значительно больше по своим долгам.

Помните, что скромные бюджеты носят временный характер. Как только вы выберетесь из долгов — или приблизитесь к своей цели — вы можете начать добавлять дискреционные расходы обратно в свой ежемесячный план.

5. Продавайте все, что вам не нужно.

Если вы ищете способ быстро заработать немного денег, возможно, сначала стоит провести инвентаризацию своего имущества. У большинства из нас есть вещи, которыми мы редко пользуемся и без которых мы могли бы жить, если бы нам это действительно было нужно. Почему бы не продать лишнее и не использовать деньги для выплаты долгов?

Если вы живете в районе, где это разрешено, старые добрые гаражные распродажи обычно являются самым дешевым и простым способом выгрузить ненужные вещи с целью получения прибыли. В противном случае вы можете рассмотреть возможность продажи своих товаров через консигнационный магазин, одного из многих онлайн-реселлеров или группу распродаж на Facebook.

6. Найдите сезонную работу с частичной занятостью.

С приближением праздников местные розничные торговцы ищут гибких сезонных работников, которые смогут поддерживать свои магазины в рабочем состоянии в напряженный праздничный сезон. Если у вас есть желание и возможность, вы можете устроиться на одну из этих работ с частичной занятостью и заработать дополнительные деньги для погашения своих долгов.

Даже вне праздников может быть доступно много сезонных рабочих мест. Весна приносит потребность в сезонных тепличных рабочих и сельскохозяйственных рабочих, в то время как лето требует туроператоров и всех типов временных рабочих на открытом воздухе от спасателей до ландшафтных дизайнеров.Осень приносит сезонные работы для дома с привидениями, тыквенных грядок и осеннего урожая.

Итог: независимо от сезона, временная работа без долгосрочных обязательств может быть в пределах досягаемости.

7. Попросите более низкие процентные ставки по своим кредитным картам — и обсуждайте другие счета.

Если процентные ставки по вашей кредитной карте настолько высоки, что кажется почти невозможным улучшить баланс, вам стоит позвонить в эмитент карты, чтобы договориться. Хотите верьте, хотите нет, но просить о более низких процентных ставках на самом деле довольно банально.И если у вас есть солидная история своевременной оплаты счетов, есть хорошая возможность получить более низкую процентную ставку.

Помимо процентов по кредитной карте, несколько других типов счетов обычно могут быть снижены или отменены — мы выделили их в Шесть счетов, которые вы можете обсудить, чтобы сэкономить деньги. Всегда помните: худшее, что можно сказать — нет. И чем меньше вы платите на фиксированные расходы, тем больше денег вы можете потратить на погашение долгов.

Если вы не ведете переговоров, вам может помочь сервис вроде TrueBill.Приложение просмотрит вашу историю покупок, чтобы найти забытые подписки и другие повторяющиеся платежи, которые вы, возможно, захотите сократить из своего бюджета, и даже может обсудить некоторые счета за вас.

8. Рассмотрим перенос баланса.

Если компания, выпускающая вашу кредитную карту, не меняет процентные ставки, возможно, стоит рассмотреть возможность перевода остатка. С некоторыми предложениями по переводу баланса вы можете обеспечить начальную годовую ставку 0% на срок до 18 месяцев, хотя вам, возможно, придется заплатить комиссию за перевод баланса за привилегию.

Если у вас есть остаток на кредитной карте, который вы могли бы реально погасить в течение этого периода времени, перевод остатка на карту может сэкономить ваши деньги на процентах, одновременно помогая быстрее выплатить долг.

9. Используйте «найденные деньги» для погашения остатков.

Большинство людей в течение года сталкиваются с какими-то «найденными деньгами». Может быть, вы получите ежегодное повышение, наследство или премию на работе. Или, может быть, каждую весну вы рассчитываете на большой и солидный возврат налогов. Какой бы тип «найденных денег» это ни был, они могут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам освободиться от долгов.

Каждый раз, когда вы сталкиваетесь с необычными источниками дохода, вы можете использовать эти доллары для выплаты большой части долга. Если вы используете метод снежного кома долга, используйте деньги, чтобы погасить наименьший остаток. А если у вас остались только большие остатки, вы можете использовать эти доллары, чтобы извлечь огромную долю из того, что осталось.

10. Отбросьте дорогие привычки.

Если у вас есть долги и каждый месяц постоянно не хватает денег, возможно, лучше всего будет проанализировать свои привычки. Несмотря ни на что, имеет смысл посмотреть на небольшие способы, которыми вы ежедневно тратите деньги.Таким образом, вы сможете оценить, стоят ли эти покупки того, и придумать способы их минимизировать или избавиться от них.

Если ваша дорогая привычка — курить или пить, это легко — бросьте . Алкоголь и табак ничего для вас не делают, кроме как стоят между вами и вашими долгосрочными целями. Если ваша дорогая привычка немного менее возбуждающая — например, ежедневный латте, обеды в ресторане в рабочее время или фаст-фуд — лучший план атаки, как правило, сводится к сокращению с целью устранения такого поведения или замены его чем-то менее дорогим.

11. Отойдите от _____.

Нас всех что-то соблазняет. Для многих это может быть местный торговый центр или наш любимый интернет-магазин. Для других это может быть поездка в любимый ресторан и желание, чтобы мы могли заглянуть внутрь, чтобы перекусить. А для тех, кто любит тратить, наличие кредитной карты в кошельке — слишком большой соблазн.

Каким бы ни был ваш самый большой соблазн, при погашении долга лучше его полностью избегать. Когда вы постоянно испытываете искушение потратить, бывает трудно избежать новых долгов, не говоря уже о выплате старых.

Итак, избегайте искушений везде, где можете, даже если для этого нужно идти домой другим путем, избегать Интернета или держать холодильник заполненным, чтобы у вас не возникло соблазна пустить пыль в глаза. А если нужно, отложите эти кредитные карты на время в ящик для носков. Вы всегда можете вернуть их, когда освободитесь от долгов.

Слишком долго, не читали?

Легко продолжать жить в долг, если вам никогда не придется сталкиваться с реальностью своей ситуации. Но когда случается беда, вы можете быстро обрести новое мировоззрение.Также легко устать от образа жизни с оплатой от зарплаты до зарплаты и искать способы выбраться из-под сокрушительной тяжести слишком большого количества ежемесячных платежей.

Неважно, какой у вас тип долга — будь то задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту, автокредитование или что-то еще — важно знать, что выход есть. Возможно, это не произойдет в одночасье, но будущее без долгов может быть вашим, если вы составите план и будете придерживаться его достаточно долго.

Независимо от того, какой у вас план, любая из этих стратегий может помочь вам быстрее выбраться из долгов.И чем быстрее вы освободитесь от долгов, тем быстрее вы начнете жить той жизнью, которой действительно хотите.

От редакции: Компенсация не влияет на наши рекомендации. Однако мы можем получать комиссию с продаж от компаний, представленных в этом посте. Чтобы просмотреть наши раскрытия, щелкните здесь. Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не были просмотрены, одобрены или иным образом подтверждены нашими рекламодателями. Разумные усилия прилагаются для предоставления точной информации, однако вся информация предоставляется без гарантии.Ознакомьтесь с условиями и положениями на странице нашего рекламодателя.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения долга? Вы когда-нибудь пробовали что-нибудь из этого списка?

.