Самые выгодные вклады в банках

Вклады под выгодный процент

Каждый из нас периодически задумывается о вариантах накоплений и использования доступных денежных средств. Если у вас есть свободная сумма средств, то использовать ее можно по-разному: просто положить в копилку под подушку, или же найти для себя вариант выгодного вклада. Именно депозиты позволяют не только сохранить доступный капитал, но и преумножить его за счет начисления процентов.

Выгодные процентные ставки по вкладам

Выгодные проценты по вкладам в первую очередь зависят от вида депозита:

• срочные вклады, для которых жестко ограничен срок снятия средств со вклада, всегда обладают лучшими ставками, т.к. банк точно знает, в течение которого времени он будет обладать вашими деньгами;
• бессрочные или краткосрочные вклады, по условиям которых вы в любой момент можете снять все деньги, выгодными ставками по вкладам не обладают.

Кроме этого, выгодные вклады в банках отличаются по времени выплаты процентов:

• ежедневно;
• раз в неделю;
• раз в месяц;
• раз в квартал;
• только в конце срока.

По условиям депозитов 2021, самые выгодные процентные ставки начисляются на вклады с выплатой процентов в конце срока.

Выбор банка для выгодного вклада

При выборе банка для размещения своего депозита необходимо обращать внимание на следующие важные пункты в условиях:

• процентную ставку, которая будет начисляться на вашу сумму вклада;
• установленную сумму для ежемесячного пополнения депозита;
• есть ли ограничения по минимальной и максимальной сумме вклада;
• на какой минимальный и максимальный срок можно оформить депозит;
• какие необходимы документы для оформления данной услуги;
• какие санкции установлены за досрочное снятие наличных, предусмотрен ли вообще такой вариант;

На данный момент банки предлагают открывать выгодные вклады в рублях и в валюте, для физических лиц, для пенсионеров и для других категорий граждан.

Безусловно, именно система начисления процентов является одним из решающих факторов выбора банка и программы депозита. Так, на сегодня такие банки, как Сбербанк, ВТБ предлагают наиболее выгодные условия для срочных вкладов на период от 3-х лет без возможности пополнения или частичного снятия.

Как открыть вклад?

На этой странице вы найдете самые выгодные вклады в банках. Специальный калькулятор поможет вам быстро рассчитать все условия. Для этого в специальную форму введите ваши исходные требования:

• сумму вклада;
• срок вклада;
• возможность пополнения;
• условия по капитализации.

После этого система покажет вам варианты депозитов, которые соответствуют вашим требованиям.

После того, как вы выберите свой вариант вклада и банк, вам необходим только паспорт, деньги, которые вы хотите разместить, и один визит в банк.

Дополнительная информация по выгодным вкладам в России

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный
Срочный
Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег. 

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.

• 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
• 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
• 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Вклады в белорусских рублях в Минске

Вклады (депозиты) в белорусских рублях

Каждый должен понимать – деньги не должны лежать без дела. Если у вас есть какие-то сбережения – их нужно заставить приносить доход. Наиболее простым и в то же время очень эффективным инструментом являются банковские вклады или, как их еще называют, депозиты.

Что нужно знать про вклады в РБ перед тем, как приступить к выбору продукта? Вклады в белорусских рублях отличаются высокими ставками – они устанавливаются такими для того, чтобы защитить ваши сбережения от инфляции. Вклады в иностранной валюте не принесут большого дохода, но порадуют стабильностью. Таким образом, процентные ставки по вкладам в рублях могут принести хороший доход, если подойти к делу с умом. А вклады в валюте защитят от любой девальвации.

Эксперты рекомендуют не хранить все яйца в одной корзине, поэтому если вы – счастливый обладатель внушительных сбережений, диверсифицируйте свои риски и выбирайте разные инструменты и разные банковские вклады.

Специально для вас мы разработали уникальный калькулятор вкладов, с помощью которого можно легко сравнить депозиты в банках и выбрать самые выгодные вклады белорусских в рублях или лучшие депозиты в валюте, которые идеально подходят именно вам. В нашей базе есть все депозиты в белорусских рублях, которые предлагают белорусские банки.

С помощью специального фильтра можно рассмотреть только вклады в банках Минска или любого другого города.

Наш калькулятор – своеобразный калькулятор банков, потому что мы не обошли вниманием ни один продукт и в базе представлены лучшие вклады в рублях всех белорусских банков.

Программа подберет для вас лучшие вклады в Беларуси исходя из заданных вами условий. Вам следует указать предполагаемую сумму вклада, валюту, в которой вы намерены сберегать и срок, на который вы готовы расстаться со своими кровными – и вуаля! лучшие вклады в белорусских банках у вас перед глазами как на блюдечке.

Кроме того, в статьях на нашем сайте мы часто поднимаем тему банковских вкладов. Если вы будете следить за материалами – вы всегда будете в курсе последних тенденций и прогнозов экспертов. Это поможет вам в принятии решения о банковском депозите.

Мы поддерживаем нашу базу в актуальном состоянии и прилежно обновляем информацию о ставках еженедельно. Однако нужно понимать, что уследить за изменением ставок в режиме реального времени невозможно, поэтому мы советуем вам перед тем, как отправиться в банк, уточнять информацию о понравившемся вам продукте в колл-центре банка.

лучшие процентные ставки в Универсал банк

Имея сбережения, можно оформить банковский вклад. На него вы можете получать дополнительный доход в виде начисленных процентов. Сумма дополнительного дохода зависит от валюты, в которой вы храните деньги, и срока размещения. В нашем банке можно открыть депозит на выгодных условиях. Для этого нужно оставить онлайн-заявку на сайте.

Депозит «Святковый»: условия

Предлагаем вашему вниманию выгодное предложение – депозит «Святковый» для физических лиц. В первые 45 дней вы получаете 7,00% годовых, следующие 45 – 8,00% годовых, и, начиная с 91-го дня – 9,00% годовых. Вы получаете доход за счет ежемесячной выплаты процентов на текущий счет. Чтобы открыть такой депозит, вам необходима минимальная сумма – всего 5 тыс. грн.или 1000 грн.,если депозит будет открыт через чат — бот.

Срочные депозиты с возможностью пополнения

Мы предлагаем возможность открыть депозит с возможностью пополнения в гривнах, американских долларах и евро на срок от 1 до 12 месяцев (годовой валютный депозит):

• 
  

  В долларах – от 0,50 до 1,00% годовых;

• 
  

  В евро –  0,5% годовых;

• 
  

  В гривнах – от 7,00 до 9,50% годовых.

Cумма открытия и пополнения вклада (депозита):

— Чат — бот — 1000 грн., 100 дол.США/Евро

— Отделения — 5000 грн., 1000 дол.США/Евро

Наш банк предлагает выгодные условия для сотрудничества и гибкие условия депозитов не только для высоких вкладов, но и для минимальных. Для онлайн-консультации можно связаться с нашим менеджером по телефону 0 800 300 200 или оставить заявку. Работаем в Киеве, Харькове, Львове, Днепре. Выбирайте Универсал-банк – самый надежный банк в Украине на сегодня с лучшими ставками на депозиты на год или любой другой срок! Положить деньги на депозит с гарантированными процентами – это реально.

Свернуть

Finance 101: Как банки зарабатывают деньги?

Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Крупные банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т.е., взятие депозитов и выдача ссуд) уже само по себе является делом.

Банкам всегда хватает денег на привлечение новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).

Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.

Сэкономленная копейка — это копейка поста

Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% и более? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»

Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.

Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:

• Ипотека под 5,50% годовых
• Студенческий кредит под 6,65% годовых
• Кредитная карта на 16.99% годовых

Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов за год, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и с миллиардами долларов.

Сборы, пошлины, сборы

Да, банки зарабатывают большие деньги, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.

• Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
• Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, это, вероятно, обойдется вам в 3 доллара. Такие ситуации случаются постоянно и просто означают больше денег для банков.
• Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов. Это отстой для клиентов, но банки в восторге.
• Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
• Сборы за подачу заявления. Когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара США в виде процентов только на комиссию в размере 100 долларов).

В последнее время банки очень сильно обеспокоены повышением процентных ставок и выходом сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.

Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта, отслеживающего процентные ставки, и ведет свой блог о личных финансах, Realm of Prosperity.

Процентные ставки и доходность банка

Thinkstock / Кевин Александр Джордж

Дэвид Уилок, вице-президент и заместитель директора по исследованиям

Мы склонны думать, что банки предпочитают высокие процентные ставки, и, конечно, их доходы будут выше, когда процентные ставки по кредитам и другим инвестициям выше.Однако банки должны финансировать свои инвестиции, и стоимость банковского финансирования также обычно выше, когда рыночные ставки высоки.

Большинство банков финансируют свои ссуды и другие инвестиции путем выпуска долговых обязательств, в основном в форме депозитов, но также с помощью различных ценных бумаг, продаваемых на открытом рынке. Когда рыночные процентные ставки растут, растут и расходы на банковское финансирование. Следовательно, влияние более высоких процентных ставок на чистую процентную маржу банков — разница между процентным доходом банков и процентными расходами, выраженная в процентах от средней доходности активов, — неоднозначно.

Динамика процентных ставок и чистой процентной маржи

На приведенном ниже рисунке показана средняя чистая процентная маржа для всех банков США с 1984 года, а также годовая доходность с постоянным сроком погашения по ценным бумагам Казначейства США. Эта доходность представляет собой общий уровень краткосрочных рыночных процентных ставок.

Обе серии несколько лет имеют тенденцию к снижению. Однако в течение коротких периодов времени — например, года или двух — чистая процентная маржа имеет тенденцию двигаться противоположно рыночным процентным ставкам.Например, значительное снижение доходности казначейских ценных бумаг во время рецессий 1990-91, 2001 и 2007-09 годов совпало со значительным увеличением чистой процентной маржи. Однако, поскольку рыночные процентные ставки продолжали падать после рецессии, чистая процентная маржа в конечном итоге также упала.

Взаимосвязь между процентными ставками и чистой процентной маржой

Ключ к пониманию взаимосвязи между рыночными процентными ставками и чистой процентной маржой заключается в том, что банки обычно «ссужают длинные и короткие ссуды».То есть средний срок погашения кредитов в портфеле банка имеет тенденцию превышать средний срок его депозитов и прочей задолженности. Следовательно, когда рыночные процентные ставки падают, стоимость фондирования банков обычно падает быстрее, чем их процентный доход, а чистая процентная маржа растет.

Однако со временем чистая процентная маржа падает, поскольку ссуды выплачиваются или продлеваются по более низким процентным ставкам. Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе чистая процентная маржа в значительной степени не связана с общим уровнем рыночных процентных ставок.

Период с 2010 года был несколько необычным, поскольку чистая процентная маржа продолжала падать, в то время как доходность годовых казначейских ценных бумаг (и другие рыночные ставки) оставалась относительно стабильной на исторически низком уровне. В течение этого периода затраты на банковское финансирование были исключительно низкими, но средняя норма доходности банковских активов продолжала снижаться. Ссуды, предоставленные в прошлом под относительно высокие процентные ставки, были заменены новыми ссудами с более низкими процентными ставками, а также низкодоходными резервами и ценными бумагами.

Для получения дополнительной информации и анализа недавнего поведения чистой процентной маржи см. Статьи «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» ¹ и «Сдвигаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» ²

Примечания и ссылки

¹ Covas, Francisco B .; Резенде, Марсело; и Войтех, Синди М. «Почему чистая процентная маржа крупных банков так сжата?» Совет управляющих Федеральной резервной системы Облигации FEDS , окт.5, 2015.

² Ennis, Huberto M .; Фессенден, Хелен; и Уолтер, Джон Р. «Сдвигаются ли чистая процентная маржа и процентные ставки вместе?» Федеральный резервный банк Ричмонда, , Экономический бюллетень EB16-05 , май 2016 г.

Дополнительные ресурсы

Лучшие и худшие банки Америки 2020

Здание Федеральной резервной системы США стоит в Вашингтоне, округ Колумбия. Фотограф: Брендан … [+] Смяловски / Bloomberg

НОВОСТИ BLOOMBERG

Как и U.Южная экономика и фондовый рынок, у банков Америки в 2019 году был отличный год. Акции банков выросли более чем на 20%, почти не отставая от индекса S&P 500, и отрасль получила рекордную прибыль в размере 180 миллиардов долларов за первые три квартала. года. Лишь 4% банков по стране были убыточными в прошлом квартале, а проблемные банки, по определению Федеральной корпорации по страхованию вкладов, упали до самого низкого уровня с момента до финансового кризиса.

«2019 год был отличным годом для работы банкиром», — говорит Фредерик Кэннон, директор по исследованиям Keefe, Bruyette & Woods, инвестиционного банка, специализирующегося на финансовом секторе.«Прибыльность банковского сектора очень высока, и она хороша в хорошем смысле. Рентабельность активов близка к пиковому уровню ».

В начале 2019 года банки только что завершили 12-месячный период, когда они достигли нового максимума прибыльности, чему способствовало снижение налогов президентом Трампом и повышение процентных ставок Федеральной резервной системы, что помогло увеличить чистую прибыль. Но акции банков и рынок в целом в 2018 году упали после одной из самых резких декабрьских распродаж за всю историю наблюдений. В ответ ФРС не только приостановила повышение процентных ставок, но и трижды снизила ставки в течение 2019 года, поскольку ставка по фондам ФРС упала с 2.От 25 до 2,5% до 1,5 до 1,75%.

Снижение ставок ослабило некоторые чувствительные к процентным ставкам центры прибыли крупных кредиторов, особенно крупнейшие потребительские и трастовые банки Америки. (Банки генерируют большую часть своих денег, улавливая спрэд между процентами, которые они зарабатывают по кредитам, которые они предоставляют, и процентами, которые они выплачивают вкладчикам.) Но сокращения добавили новое топливо для десятилетнего бычьего рынка. В 2019 году фондовые рынки США вернулись на 29%, чему способствовали низкие ставки и рекордно низкий уровень безработицы. Этот экономический фон оказался хорошим балансом для руководителей банков, которым не нужно было беспокоиться о неизбежном повороте в экономике.

«Цикл сокращения, похоже, стабилизировал экономику и, следовательно, кредит банков», — говорит Кэннон из KBW. «Хотя я думаю, что банкиры могут сожалеть о том, что ФРС пошла другим путем в повышении ставок, для банковских инвесторов и банкиров более важно, чтобы экономика оставалась стабильной, а мы избегали кредитных потерь».

В США более 5000 банков и сберегательных учреждений, но активы все больше концентрируются наверху. 100 крупнейших компаний имеют активы на сумму 14,4 триллиона долларов США, что составляет 81% от общей суммы активов U.С. банковские активы. Качество активов и прибыльность этих организаций сильно различаются. Имея это в виду, Forbes изучил финансовые данные, чтобы определить число лучших банков Америки.

Рожденный финансовым кризисом конца 2000-х годов, это одиннадцатый год подряд Forbes привлекает S&P Global Market Intelligence для получения данных о росте, кредитном качестве и прибыльности 100 крупнейших публично торгуемых банков и сберегательных организаций по активам. Десять показателей, используемых в рейтинге, основаны на данных, поданных до 30 сентября.Данные любезно предоставлены S&P, но рейтинг составляется исключительно Forbes.

Метрики включают доходность среднего материального капитала, доходность средних активов, чистую процентную маржу, коэффициент эффективности и чистые списания в процентах от общей суммы займов. Forbes также учел проблемные активы в процентах от активов, коэффициент CET1, коэффициент капитала, основанный на рисках, и резервы в виде процентной доли неработающих активов. Последняя составляющая — рост операционной выручки. Мы исключили банки, в которых материнская компания верхнего уровня находится за пределами США.С.

CVB Financial, материнская компания Citizens Business Bank, узурпировала находящийся в Арканзасе Home BancShares как банк с самым высоким рейтингом в Америке. Кредитор для малого бизнеса из Онтарио, штат Калифорния, входил в топ-20 по всем показателям, отслеживаемым Forbes, и наиболее ярко проявил себя по показателям эффективности (40%), росту операционной выручки (42%) и отрицательному коэффициенту чистых списаний. Средний банк из списка Forbes, напротив, имел коэффициент эффективности 57%, рост операционной деятельности составил всего 5,4%, а коэффициент списания составил 0.17% от средних кредитов. CVB, основанная в 1974 году, с активами на сумму более 11 миллиардов долларов и более чем 50 филиалами по всему штату Калифорния, демонстрирует рост прибыли в течение 170 кварталов подряд.

Три ведущих банка в списке лучших банков Forbes были из Калифорнии, при этом SVB Financial из Санта-Клары заняла второе место, а Pacific Premier Bancorp из Ирвина — третье. На четвертом месте оказался банк Home BancShares, который был самым рейтинговым банком в течение двух лет подряд.

Более мелкие банки и банки, специализирующиеся на коммерческом кредитовании, продолжали доминировать на верхних уровнях списка лучших банков Forbes.Ни один банк из топ-20 не имел активов более 100 миллиардов долларов. Замыкают десятку лидеров Манси, штат Индиана, компания First Merchants (№5), базирующаяся в Фениксе компания Western Alliance Bancorp (№6), Уилинг, штат Западная Вирджиния, компания WesBanco (№7), компания Prosperity Bancorp из Хьюстона (№8). ), Калиспелл, штат Монтана, Glacier Bancorp (№9) и ДеВитт, система местных банков в Нью-Йорке.

«Взаимоотношения и кредитование среднего рынка. Банки со средней и малой капитализацией обладают исключительно хорошей способностью налаживать личные отношения со своими клиентами, — говорит Кэннон из KBW, добавляя: — Коммерческое банковское дело — это предприятие, приносящее большие объемы вкладов.Кредиторы на среднем рынке по-прежнему имеют отличный доступ к недорогим депозитам ».

Консолидация

сыграла свою роль в 2019 году, поскольку в декабре BB&T и SunTrust Bank завершили слияние на 66 миллиардов долларов. Объединенный банк, получивший название Truist Financial, занял 59 и 94 места в 2018 году соответственно, занял 46 место в нашем новейшем рейтинге.

Большая четверка банковского сектора США — JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup и Wells Fargo — имеют совокупные активы в размере 9,1 триллиона долларов, или более половины совокупных активов США. Среди этих крупных банков показатели были высокими: большинство фирм попали в список лучших банков благодаря прочности баланса, повышению эффективности и высокому кредитному качеству.

JPMorgan вернулся в верхнюю половину нашего рейтинга, заняв 42-е место, поднявшись на девять позиций. Финансовые показатели крупнейшего банка страны в целом улучшились за последние 12 месяцев и значительно опередили его конкурентов из крупных банков. Фирма, возглавляемая Джейми Даймоном, имеет лучшие результаты по 18% -ной рентабельности ощутимого обыкновенного капитала, занимая 13-е место в общем рейтинге, а также по высоким показателям достаточности капитала. В четвертом квартале рентабельность собственного капитала JPMorgan составила 31%, что позволило компании продвинуться вперед.

«У.S. consumer продолжает занимать сильные позиции, и мы видим преимущества этого для всех наших потребительских предприятий », — сказал Даймон в отчете о прибылях и убытках от 14 января. «Хорошие праздничные дни отразились на объемах продаж наших карт и остатках по кредитам, которые выросли на 10% и 8% соответственно». Инвестиционный банк JPMorgan также продемонстрировал солидную 14% -ную рентабельность капитала, которая превзошла по показателям более успешных аналогов с Уолл-стрит, таких как Goldman Sachs и его 10% -ная рентабельность капитала.

Bank of America поднялся на 18 позиций и занял 71 позицию благодаря общей силе позиций.Ее эффективность, качество активов и высокий коэффициент капитала, основанный на рисках, — все это помещено в верхнюю половину рейтинга Forbes, в то время как прибыль фирмы в размере 15,3% от средней общей суммы обыкновенного капитала занимает 51-е место. Citigroup также добился успеха, поднявшись на четыре позиции до 76-го места и показав лучшие показатели кредитоспособности, такие как капитал, основанный на рисках, покрытие резервов и качество активов.

Однако Wells Fargo продолжала падать в рейтинге Forbes после скандала с фальшивыми аккаунтами в 2016 году, который стоил банку миллиардов, ухода двух генеральных директоров и вызвал санкции Федеральной резервной системы против роста активов.Уэллс опустился на две позиции в 2019 году, заняв 87-е место. В октябре кредитор из Сан-Франциско назначил бывшего главу Visa and Bank of New York Mellon Чарльза Шарфа своим генеральным директором после долгого процесса поиска, но его недавние доходы подчеркивают стоящие перед ним задачи. В четвертом квартале прибыль Wells упала на 50%, а выручка упала на 5% до уровня ниже 20 миллиардов долларов.

«Мы вышли из финансового кризиса как самый ценный и самый уважаемый банк в США. Но, как вы знаете, мы допустили ужасные ошибки и не смогли эффективно устранить наши недостатки.Эти обстоятельства привели к ухудшению финансовых показателей », — сказал Шарф 14 января в ходе телефонной конференции с инвесторами. «Но у нас есть одна из самых завидных франшиз в мире по предоставлению финансовых услуг, и у нас есть сотрудники, которые хотят делать то, что необходимо, чтобы снова стать одним из самых уважаемых и успешных банков в США».

За последние 12 месяцев акции JPMorgan выросли на 34%, а Citigroup — на 30%, что превзошло совокупную доходность S&P 500 в 26%. Банки Америки вернулись на 20%, в то время как Wells Fargo сильно отстал.Его акции упали за последний год, но выплаты дивидендов означают, что общий доход кредитора составил 1,7%.

В то время как рост дивидендов и обратный выкуп акций продолжают быть катализатором для акций банков, решение Федеральной резервной системы снизить процентные ставки действительно представляет проблему.

Их и без того анемичная чистая процентная маржа снижается. Поскольку в 2019 году акции JPMorgan росли, чистая процентная маржа в начале года составляла 2,55%, но закрылась на уровне 2,38%. Банк занял 94 место по процентной марже.Другие потенциальные препятствия на 2020 год включают новые правила бухгалтерского учета Совета по стандартам финансового учета, касающиеся методологий кредитных убытков.

Замыкает первую сотню Вайомиссинг, штат Пенсильвания, Customers Bancorp, коммерческий и потребительский банк, созданный в 2009 году для наведения порядка в банкротстве и заключения сделок при содействии FDIC. Теперь с активами в размере 11,7 млрд долларов и присутствием вдоль коридора I-95 из Вашингтона, округ Колумбия, в Бостон, он занимает первое место по большинству показателей кредитного качества с чистыми списаниями ниже среднего, неработающими активами и более высокими резервами. коэффициентов, но находился в нижнем дециле по большинству показателей рентабельности.

депозитный сертификат: что такое компакт-диск?

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Депозитные сертификаты или компакт-диски работают на базовом компромиссе — в обмен на блокировку ваших денег на фиксированный период времени вы получаете более высокую процентную ставку.

После решения Федеральной резервной системы в начале 2020 года снизить базовые ставки почти до нуля в ответ на пандемию коронавируса, эта разница сегодня незначительна — вы можете даже найти более высокие процентные ставки на обычных сберегательных счетах. Но когда в будущем экономика движется в сторону более высоких ставок, компакт-диски могут стать чрезвычайно прибыльным способом заработать дополнительный процент на ваших сбережениях.

Что такое компакт-диск?

Когда вы кладете деньги на компакт-диск, вы фактически оставляете там свои деньги на заранее определенный период времени в обмен на установленную процентную ставку.Вы можете найти компакт-диски на срок от нескольких месяцев до более чем 10 лет, поэтому важно заранее убедиться, что вам не понадобится доступ к деньгам до конца вашего срока. Досрочный отказ от участия может повлечь за собой штрафные санкции.

Подобно сберегательным счетам, вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности, независимо от того, что происходит на рынках или в вашем финансовом учреждении. Компакт-диски на сумму до 250 000 долларов застрахованы на федеральном уровне в банках FDIC, и до такой же суммы страхуется NCUA, если вы открываете свой компакт-диск в кредитном союзе.

Вот более подробный обзор факторов, которые следует учитывать перед открытием компакт-диска, и того, как лучше всего использовать эти продукты в своем финансовом плане.

Когда выбирать компакт-диск

Лучшее время для открытия компакт-диска — это когда вы можете обеспечить лучшую скорость. Если вы открываете компакт-диск в период высоких процентов, вы можете зафиксировать более высокую процентную ставку, чем вы сможете получить доступ, когда ставки будут ниже, как это было в прошлом году.

«Люди, которые заключили трехлетний CD [в 2019 году], очень счастливы, потому что текущие ставки намного ниже, — говорит Марк Уилсон, CFP, основатель и президент MILE Wealth Management в Ирвине, Калифорния.«Если они зафиксировали его, скажем, на уровне 3%, это выглядит действительно хорошо по сравнению с тем, что они могли бы получить сегодня. Бывают случаи, когда запирание этого приносит вам пользу «.

Компакт-диски

также могут стать отличным выбором, если вам нужна дополнительная безопасность. Поскольку компакт-диски менее доступны, чем традиционные сберегательные счета, вы не рискуете потратить средства, зарезервированные для определенной цели, только потому, что вам нужны дополнительные деньги. Таким образом, вы обезопасите свои деньги даже от самого себя.

И поскольку это депозитные счета с федеральной страховкой, пока вы сохраняете свое соглашение до конца срока действия CD, вы не потеряете никаких денег на своем депозите.

Как работает компакт-диск?

CD — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, или периодом времени. Открывая компакт-диск, вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на весь срок в обмен на получение процентов по согласованной ставке.

Вот несколько факторов, которые могут помочь вам выбрать правильный CD:

Срок

Условия CD различаются и могут повлиять на вашу общую сумму процентов. Назначение денег, которые вы вкладываете на свой компакт-диск, может помочь понять, какой срок вам следует учитывать.Если у него нет какой-то конкретной цели, подумайте, сколько времени вам будет удобнее всего не иметь доступа к этим средствам.

«Может быть, вы захотите купить дом через год или два», — говорит Шантель Бонно, CFP, советник по управлению капиталом в Northwestern Mutual. «Но когда вы покупаете 10-летний компакт-диск, вы в основном обещаете им, что не собираетесь его трогать. Вы хотите взглянуть на срок и быть очень уверенным, что вам не понадобятся эти деньги тем временем ».

Процентная ставка

В условиях сегодняшнего дня, когда процентные ставки близки к нулю, процентные ставки по CD не сильно отличаются от тех, которые вы найдете среди высокодоходных сбережений или счетов денежного рынка.

В среде с более высокими ставками вы, вероятно, заработаете больше на компакт-дисках, чем на сберегательном счете. Тем не менее, если вы ищете максимальную доходность, вы не заработаете ее на компакт-дисках. Они могут предлагать более высокие ставки, чем другие депозитные счета, но более рискованные инвестиции в акции и облигации будут предлагать более высокую потенциальную доходность — без обеспечения.

И помните, что сроки и процентные ставки тесно связаны, когда речь идет о компакт-дисках. «Как правило, чем дольше срок, тем больше пользы вы получаете от блокировки своих денег», — говорит Уилсон.«Доходность трехмесячного компакт-диска будет ниже, чем трехлетнего компакт-диска».

Штрафы

В худшем случае можно получить доступ к своим деньгам до того, как КД достигнет срока погашения, но за это вам будет грозить штраф.

Штрафы различаются в зависимости от типа CD и учреждения, но могут включать в себя все или часть процентов, которые вы заработали до этого момента в срок действия CD, или даже часть вашего первоначального депозита.

Однако есть ликвидные варианты, доступные на компакт-дисках без штрафных санкций.У вас по-прежнему будет фиксированная ставка, и вам может быть разрешено единовременное или частичное снятие средств, но вы, скорее всего, не заработаете такую ​​высокую ставку, как традиционный компакт-диск.

CD против сберегательного счета или счета денежного рынка

Основными различиями, которые следует учитывать при выборе между компакт-дисками, высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка, являются ликвидность и проценты.

Компакт-диски — наименее ликвидный вариант. После того, как вы поместите деньги на компакт-диск, вы, как правило, столкнетесь со штрафом, если вам нужно будет снять деньги до того, как срок погашения компакт-диска истечет.Вам также необходимо будет внести полную сумму аванса; как правило, вы не можете добавлять деньги на компакт-диск в течение всего срока.

С другой стороны, сберегательные счета и счета денежного рынка позволяют добавлять или удалять основную сумму в любое время. В определенные периоды времени на вас могут распространяться лимиты на снятие средств, но ваши деньги остаются очень ликвидными, пока ваш счет открыт.

Однако в обмен на отказ от ликвидности вы потенциально можете заработать более высокие проценты с компакт-диском. Долгосрочные компакт-диски, в частности, могут помочь вам разблокировать наиболее конкурентоспособные процентные ставки среди этих депозитных счетов.

Однако сегодня компакт-диски не так прибыльны, как в прошлом. Фактически, сегодняшние ставки CD сопоставимы как с доходами высокодоходных сбережений, так и с APY на счетах денежного рынка. Хотя ставки остаются низкими, имеет смысл хранить сбережения на сберегательном счету или на счете денежного рынка, чтобы, когда ставки действительно увеличиваются, вы не оказались привязанными к минимуму APY.

В зависимости от ваших целей вы также можете использовать комбинацию этих учетных записей.

Если вы только начинаете экономить — возможно, вы создаете чрезвычайный фонд или делаете взносы для первоначального взноса за новый дом — выберите высокодоходный сберегательный счет или счет денежного рынка, на который вы можете делать автоматические переводы. или регулярные взносы.

Затем, когда ваша система безопасности будет создана, подумайте об использовании компакт-дисков для поддержки вашего финансового плана.

Например, если вы сэкономили 12 месяцев на расходах в чрезвычайном фонде, но уверены, что будете чувствовать себя комфортно, имея всего шесть, подумайте о переводе дополнительных средств на долгосрочный компакт-диск с повышением процентной ставки. . Или, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту и у вас есть дополнительные деньги, которые вы хотели бы накопить для первоначального взноса за второй дом через пять лет, поместите его на компакт-диск, чтобы убедиться, что вы не потратите его и не потеряете его. стоимость на более волатильном инвестиционном счете.

Где открыть компакт-диск

Вы можете открыть компакт-диск в традиционном или онлайн-банке. Убедитесь, что выбранное вами финансовое учреждение является членом FDIC или NCUA, чтобы ваши деньги были застрахованы на федеральном уровне.

Кроме того, лучшее место для открытия компакт-диска может зависеть от ряда факторов, связанных с вашими личными целями, включая процентную ставку, срок, минимальный депозит, штрафы и другие подробности о компакт-диске.

Если вы ищете дополнительную информацию о том, где открыть компакт-диск, наш список лучших цен на компакт-диск — отличное место для начала.

Насколько безопасны компакт-диски?

Компакт-диски

являются одними из самых безопасных учетных записей, которые можно использовать для экономии денег.

Пока ваш банк или кредитный союз является членом FDIC (для банков) или NCUA (для кредитных союзов), до 250 000 долларов на счет застрахованы на федеральном уровне на случай банкротства банка. Как обычные, так и онлайн-банки застрахованы на федеральном уровне.

Компакт-диски также защищены от рыночных колебаний. Это депозитные счета, что означает, что ваши сбережения не будут колебаться, как инвестиции на брокерском счете, состоящие из акций и облигаций.Вместо этого вам гарантируется внесенная основная сумма плюс начисленные проценты, если вы соответствуете установленным срокам.

Какие типы компакт-дисков бывают?

Существует много разных типов компакт-дисков, каждый из которых имеет свои условия, проценты, штрафы и другие требования. Вот несколько распространенных типов CD:

• Стандартный CD: Традиционный CD с фиксированным сроком и фиксированной процентной ставкой. Вы вносите единовременную сумму при открытии, которую вы получите обратно (с начисленными процентами), когда CD достигнет срока погашения.Если вы заберете деньги раньше срока, вы понесете штраф.
• Компакт-диск без штрафа: Этот тип компакт-диска позволяет снимать деньги в любое время в течение срока без штрафных санкций. Эти компакт-диски, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем другие типы, и вам все равно может потребоваться выполнить требования перед снятием средств.
• Bump-up CD: Если процентная ставка повышается в течение срока действия вашего Bump-up CD, вы можете попросить «поднять» ставку вашего CD до ставки, которую ваш банк в настоящее время предлагает для новых CD.
• Step-up CD: Вместо того, чтобы запрашивать повышение ставки, ваш банк может автоматически повышать процентную ставку вашего CD в соответствии с текущим рынком через определенные промежутки времени в течение срока для этого типа CD.
• Дополнительный CD: Многие компакт-диски требуют минимального депозита для открытия и не позволяют делать взносы в течение всего срока. С дополнительным компакт-диском вы можете внести больше наличных денег на компакт-диск по мере того, как он приближается к сроку погашения, хотя вы, вероятно, будете ограничены определенным количеством дополнительных вкладов.

Как определяются ставки CD?

Как и все депозитные счета, ставки CD определяются банками, которые их выпускают, но в значительной степени основываются на ставке по федеральным фондам. Как правило, долгосрочные CD предлагают более высокие процентные ставки, в то время как краткосрочные CD предлагают более низкие процентные ставки.

Когда Федеральная резервная система снижает процентные ставки, банки следуют ее примеру, предлагая более низкую доходность по своим депозитным счетам потребителей, включая сбережения, счета денежного рынка и компакт-диски. Когда ставки падают, имеет смысл зафиксировать конкурентоспособную процентную ставку с помощью CD.Но вложение ваших денег в низкооплачиваемый компакт-диск не будет таким прибыльным, если вы ожидаете, что ставки вырастут до того, как наступит срок погашения вашего компакт-диска.

Плюсы и минусы компакт-дисков

Плюсы

• Потенциально более высокие процентные ставки по сравнению с традиционными сберегательными счетами или счетами денежного рынка

• Возможность зафиксировать более высокую процентную ставку в условиях падающей ставки

• Безопасность и надежность ваш депозит. Вам не придется беспокоиться о волатильности рынка, а депозиты застрахованы FDIC

Минусы

• В условиях низких процентных ставок разница между процентами по CD и традиционными сбережениями невысока

• Вы проигрываете доступ к своим деньгам в течение всего срока действия компакт-диска или штраф за снятие средств

• Вы не можете делать регулярные взносы для накопления сбережений, и вместо этого должны внести единовременную сумму в начале срока действия вашего компакт-диска

• Знайте, какой тип компакт-диска вы рассматриваете.Некоторые типы несут больший риск, чем традиционные компакт-диски

• Ваши процентные доходы являются налогооблагаемым доходом (это верно для любого депозитного счета)

Стоит ли того компакт-диск?

Когда процентные ставки высоки, CD могут обеспечивать очень конкурентоспособные ставки даже по относительно краткосрочным продуктам. Однако в сегодняшних условиях многие процентные ставки CD сопоставимы, если не ниже, со ставками по более ликвидным сбережениям и счетам денежного рынка.

И хотя условия с более высокими ставками могут быть стимулом для того, чтобы вложить деньги в долгосрочные депозитные сертификаты для еще большего процента, эта маржа сегодня также не так прибыльна.Для многих небольшая разница в процентах, скорее всего, не оправдает потерю денежного потока.

«Я не думаю, что вы будете наказаны за ожидание или немного большей ликвидности», — говорит Уилсон. «Сегодня разница очень мала, и это просто потому, что кривая доходности плоская. Но бывают времена, когда он очень крутой, и переход от одного года до трех, от пяти до 10 лет может быть действительно большой разницей в урожайности ».

Бонно рекомендует вычислять числа, чтобы лучше понять ценностное предложение.Например, если у вас есть 20 000 долларов, к которым вам не нужно получать доступ в течение 10 лет, 1,5%, которые вы заработаете, поместив их на компакт-диск, составят около 300 долларов.

«Вы всегда должны оценивать этот компромисс», — говорит Бонно. Если эта сумма заработанных денег много для вас значит, вы можете сильно ее взвесить.

«Если это не так много значит, то, может быть, не стоит запирать его», — говорит она. «Вес этого решения означает разные вещи для разных людей в зависимости от их обстоятельств. Иногда люди зацикливаются на 1%, но забывают, что это на самом деле означает в долларах.”

• Самые прибыльные банки Латинской Америки в 2019 году

• Самые прибыльные банки Латинской Америки в 2019 году | Statista

Другая статистика по теме

Пожалуйста, создайте учетную запись сотрудника, чтобы иметь возможность отмечать статистику как избранную.
Затем вы можете получить доступ к своей любимой статистике через звездочку в заголовке.

Зарегистрируйтесь сейчас

Пожалуйста, авторизуйтесь, перейдя в «Моя учетная запись» → «Администрирование».После этого вы сможете отмечать статистику как избранную и использовать персональные статистические оповещения.

Аутентифицировать

Сохранить статистику в формате .XLS

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PNG

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Сохранить статистику в формате .PDF

Вы можете загрузить эту статистику только как премиум-пользователь.

Показать ссылки на источники

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к подробным ссылкам на источники и справочной информации об этой статистике.

Показать подробные сведения об этой статистике

Как премиум-пользователь вы получаете доступ к справочной информации и сведениям о выпуске этой статистики.

Статистика закладок

Как только эта статистика будет обновлена, вы сразу же получите уведомление по электронной почте.

Да, сохранить в избранное!

…и облегчить мою исследовательскую жизнь.

Изменить параметры статистики

Для использования этой функции вам потребуется как минимум Единственная учетная запись .

Базовая учетная запись

Познакомьтесь с платформой

У вас есть доступ только к базовой статистике.

Эта статистика не учтена в вашем аккаунте.

Единая учетная запись

Идеальная учетная запись начального уровня для индивидуальных пользователей

• Мгновенный доступ к статистике 1 м
• Скачать в формате XLS, PDF и PNG
• Подробные ссылок

$ 59 39 $ / месяц *

в первые 12 месяцев

Корпоративный аккаунт

Полный доступ

Корпоративное решение, включающее все функции.

* Цены не включают налог с продаж.

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

Самая важная статистика

самая важная статистика Дополнительная статистика

• Латинская Америка: ведущие банки 2019, по совокупным активам
• Латинская Америка: ведущие банки 2019, по кредитному портфелю
• Аргентина: самые прибыльные банки в 2017 году, по величине прибыли
• Мексика: самые прибыльные банки в 2017 г. по величине прибыли
• Бразилия: ведущие банки 2019 г. по выручке от финансовых услуг
• Аргентина: ведущие банки 2017 г. по ссудному портфелю
• Аргентина: ведущие банки 2017 г. по совокупным активам
• Бразилия: ведущие банки в 2019 г., по личным ссудный портфель
• Бразилия: ведущие банки 2019, по количеству филиалов 9002 2
• Бразилия: ведущие банки, 2018 г., по объему M&A
• , Аргентина: ведущие банки, 2017 г., по размеру собственного капитала
• Бразилия: ведущие банки, 2019 г., по объему срочных вкладов
• Бразилия: ведущие банки, 2019 г., по сумме кредита до зарплаты
• Аргентина: ведущие банки 2017 г. по депозитам
• Бразилия: ведущие банки 2019 г. по портфелю кредитов на недвижимость
• Мексика: чистая прибыль выбранных банков 2020 г.
• Мексика: чистая прибыль Banco Santander 2012-2020 гг.
• Операционные расходы Национальной Австралии Банк FY 2014-2020
• Ежемесячный чистый доход в Венгрии за 2021 год, по округам

Узнайте больше о том, как Statista может поддержать ваш бизнес.

AméricaEconomía. (31 марта 2020 г.). Самые прибыльные банки Латинской Америки в 2019 году по величине прибыли (в миллионах долларов США) [График]. В Statista. Получено 5 августа 2021 г. с сайта https://www.statista.com/statistics/857441/leading-banks-latin-america-profits/

AméricaEconomía. «Самые прибыльные банки Латинской Америки в 2019 году по величине прибыли (в миллионах долларов США)». Диаграмма. 31 марта 2020 года. Statista. По состоянию на 5 августа 2021 г. https://www.statista.com/statistics/857441/leading-banks-latin-america-profits/

AméricaEconomía.(2020). Самые прибыльные банки Латинской Америки в 2019 году по величине прибыли (в миллионах долларов США). Statista. Statista Inc .. Дата обращения: 5 августа 2021 г. https://www.statista.com/statistics/857441/leading-banks-latin-america-profits/

AméricaEconomía. «Самые прибыльные банки Латинской Америки в 2019 году по величине прибыли (в миллионах долларов США)». Statista, Statista Inc., 31 марта 2020 г., https://www.statista.com/statistics/857441/leading-banks-latin-america-profits/

AméricaEconomía, Самые прибыльные банки в Латинской Америке в 2019 году, исходя из стоимости прибыли (в млн U.Долларов) Statista, https://www.statista.com/statistics/857441/leading-banks-latin-america-profits/ (последнее посещение 5 августа 2021 г.)

Как сохранить более прибыльные депозиты

Банкиры по всей стране все больше внимания уделяют как привлечению средств с надлежащей оценкой, так и созданию более практичных, ориентированных на клиента способов удержания качественных депозитов. Ни для кого не секрет, что удержание депозитов с соответствующей ценой является более экономичным предложением, чем поиск новых источников финансирования.Финансовые учреждения вложили значительные средства в основную инфраструктуру и жаждут лучших стратегий для наиболее эффективного использования инструментов, которые у них уже есть.

Ежеквартальный банковский профиль FDIC за второй квартал 2015 года сообщает, что по стране остатки по кредитам для местных банков увеличились на 2,7% по сравнению с предыдущим кварталом и на 8,8% по сравнению с предыдущим годом. Темпы роста ссуд общинных банков за 12 месяцев были почти вдвое выше, чем у негосударственных банков, и существенно выше, чем 5.В среднем 4% по всем банкам. Поскольку спрос на ссуды увеличивается, а Федеральная резервная система рассматривает возможность повышения процентных ставок, банкиры неизбежно будут вынуждены более стратегически управлять обеими сторонами баланса.

Одним из крупнейших источников устойчивых депозитов для банков по-прежнему являются депозитные сертификаты (CD). Хотя КР может показаться некоторым пережитком прошлого, их важность как никогда актуальна для стабильных стратегий финансирования. Большинство местных банков финансируют от 10% до 40% своего баланса за счет срочных вкладов.Управление хранением компакт-дисков становится еще более важным, если учесть более широкие возможности взаимоотношений с этими клиентами, которые часто имеют дискреционные финансовые ресурсы.

Удерживающая скала

Управление портфелем компакт-дисков уже давно создает дилемму для банкиров из-за «обрыва» уверенности в конце каждого срока. Другими словами, по мере созревания каждого компакт-диска клиенты приходят к четкой, почти идеально предсказуемой точке принятия решения: возвращать или не сохранять.Упражнение часто вращается вокруг того, как традиционно удерживаются деньги на компакт-дисках — посредством неудобных переговоров по ставкам — что может вызвать ссадину в желудке даже у самых опытных банкиров, которые искренне хотят поддерживать отношения с клиентами.

Компакт-диски

воспринимаются потребителями по-особенному просто из-за их определения и структуры. Обычно это игра ставки и срока. Банкиры на передовой, имеющие дело с любителями процентных ставок, часто оказываются в положении «сопоставь или проиграешь», вызывая напряженность и разочарование как у банкиров, так и у клиентов.

Хорошая новость в том, что доступны лучшие варианты. Действительно, финансовые учреждения могут создать третий вариант, используя инструменты, уже имеющиеся в их оперативном наборе инструментов, беспроигрышное решение, которое дает людям, контактирующим с клиентами, более мощный и практичный метод работы с клиентами для удержания этих депозитов.

Рассмотрим простой сберегательный счет, специально предназначенный для хранения средств CD с наступающими сроками погашения под разумные процентные ставки, которые можно легко создать в базовой системе банка.Он предлагает клиентам доходность, сопоставимую с предлагаемыми в настоящее время компакт-дисками, но без срочных обязательств или штрафов за досрочное изъятие. Мы понимаем, что эта нетрадиционная стратегия может показаться нелогичной. В конце концов, зачем любому банкиру предлагать сберегательные счета, на которых выплачивается доходность по компакт-дискам?

Во-первых, рассмотрим вопрос с точки зрения вкладчиков. Нравится ли им конкурентоспособные ставки и ликвидность? Вам не нужно долго думать над этим вопросом, чтобы прийти к очевидному ответу. Банкиры, в свою очередь, признают, что всегда есть кто-то, кто готов платить более высокие ставки CD.Однако с этим сберегательным счетом у них теперь есть шанс удовлетворить вкладчиков, не платя более высокие ставки.

Важно отметить, что такой аккаунт никогда не следует продвигать с помощью прямого маркетинга. Такой подход был бы контрпродуктивным, поскольку мы говорим о продукте, который предназначен для защиты депозитов, а не для привлечения новых. Скорее, этот продукт специально разработан в качестве «козыря в дыре» для розничных банкиров или решения последней инстанции, когда текущий вкладчик CD указал, что он считает, что ни один из продуктов банка не подходит для реинвестирования их CD, срок созревания которых наступает. средства.Банкиры могут использовать эту учетную запись, когда они осознают, что средства будут потеряны, не имея возможности предложить жизнеспособную, авторизованную альтернативу, которая не требует разговора с высшим руководством или финансовым директором для получения разрешения.

Здесь мы имеем в виду эксклюзивный продукт, доступный только по приглашениям, который может быть предложен ценным вкладчикам, с которыми исторически сложились лояльные отношения. Это не инструмент для горячих денег. Это решение, предназначенное для поддержания качественных банковских отношений.

Нет дезинтермедиации

С точки зрения клиента, этот тип счета предлагает конкурентоспособную прибыль, но также и кое-что не менее важное: ликвидность. После того, как средства переведены на этот счет, клиент может снять их в любое время, давая клиентам контроль, которого у них нет в отношении компакт-дисков, хотя они по-прежнему получают доход на уровне компакт-дисков. Магия предложения такого рода решения заключается в том, что клиент признает, что банк ценит их отношения. Как же так? Потому что они были лично приглашены воспользоваться этим эксклюзивным высокодоходным сберегательным счетом.

Банкир, в свою очередь, получает инструмент, позволяющий перейти от традиционных, предсказуемых и узконаправленных переговоров по процентной ставке и срокам к чему-то более богатому и потенциально более ценному для вкладчика. А сам банк сохраняет основные депозиты под разумные процентные ставки.

Теперь по секрету: вклады запрещены. Структура счета запрещает депозиты и, следовательно, исключает дезинтермедиацию чековых и сберегательных фондов. Это знакомое ограничение для покупателей компакт-дисков, которые не ожидают возможности внести дополнительные средства на свои компакт-диски и поэтому им все равно.Они счастливы, и банк защищен от боли быстрых денег, которая обычно связана с высокодоходными счетами денежного рынка.

Клиенты не хотят снимать средства со специального сберегательного счета, потому что они не могут пополнить эти средства, не вложив сначала средства в компакт-диск, а затем переведя их на счет. Такой запрет на депозиты имеет решающее значение для успеха, потому что он исключает возможность отказа от других депозитов и создает более стабильную и желаемую ценность, которую клиент захочет удерживать.

Еще одним преимуществом этого предложения является то, что, поскольку это не транзакционные счета, операционные расходы, связанные с этими счетами, минимальны. Банк сохраняет контроль над ценообразованием на этом счете с переменной процентной ставкой, и, хотя он не должен официально индексироваться, ценообразование может основываться на предсказуемой формуле. Имея такой счет, у банка появляется лучшая возможность для выгодной оценки компакт-дисков и использования счетов для удержания значительной части депозитов, которые в противном случае оставались бы при наступлении срока погашения.

Банкиры настолько хорошо знакомы с CD-продуктом за эти годы, что часто не могут взглянуть на него «свежим взглядом». Это одна из тех ситуаций, когда может быть полезно использовать другой подход, чтобы избежать традиционной дилеммы «обрыва», связанной с хранением компакт-дисков.

Г-н Стэнли является генеральным директором / основателем CorePoint , фирмы из Омахи, штат Небраска, предлагающей веб-платформу для ценообразования и продаж розничных депозитов. С ним можно связаться по телефону [адрес электронной почты защищен] . Г-н Олан является генеральным директором / основателем CAKE Performance Group, расположенной в Хьюстоне, штат Техас, консалтинговой компании по стратегическому развитию банков. С ним можно связаться по телефону [адрес электронной почты защищен] .

Ключ к созданию прибыльной стратегии депозита

Малые и средние банки могут использовать технологии для сохранения и развития своих розничных отношений в условиях жесткой конкуренции за депозиты.

Крупные банки, такие как JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp. и Wells Fargo & Co.продолжаем вести битву за депозиты. Согласно анализу регуляторных данных The Wall Street Journal, за последние 10 лет они увеличили свои внутренние депозиты более чем на 180 процентов, или на 2,4 триллиона долларов. Чтобы выжить и процветать, более мелким организациям потребуется разработать устойчивые и прибыльные стратегии увеличения вкладов. . Им следует инвестировать в технологии, чтобы стать более эффективными, разрабатывать эффективные маркетинговые стратегии и использовать данные и аналитику для персонализации продуктов и обслуживания клиентов.

Банки могут использовать технологии для повышения эффективности, например, для дифференциации новых чистых денег от переводов существующих средств. Это ключ к увеличению депозитов. Традиционно банки и их унаследованные базовые системы не могли отличить новые депозиты от существующих. Это означало, что банки выплачивали рекламные проценты и вознаграждения клиентам, которые просто переводили деньги между счетами, а не делали новые депозиты. Определение чистых новых денег позволяет банкам предлагать акции для квалифицированных фондов, управлять ими более эффективно, стимулировать новые условные депозиты и работать более эффективно.

Чтобы оставаться конкурентоспособными, малые и средние банки должны использовать технологии для создания опыта, который укрепляет удержание клиентов и их лояльность. . Один из способов сделать это — микросегментация, при которой данные используются для определения интересов конкретных потребителей и влияния на их поведение. Банки могут использовать его для разработки маркетинговых кампаний, которые максимизируют эффективность точек взаимодействия с клиентами.

Банки

могут затем использовать персонализацию для реализации этих стратегий микросегментации.Персонализированные предложения для клиентов требуют данных — ресурса, легко доступного для банков. Учреждения могут использовать данные для более глубокого понимания поведения потребителей и персонализации продуктовых предложений, которые способствуют вовлечению и лояльности клиентов.

Потребители высоко ценят персонализацию, что делает ее критически важной для банков, пытающихся привлечь новых клиентов и удержать существующих. Отчет The Boston Consulting Group показал, что 54 процента новых клиентов банка заявили, что индивидуальный подход был «либо самым важным, либо очень важным фактором» в их решении перейти в этот банк.Шестьдесят восемь процентов респондентов добавили продукты или услуги благодаря индивидуальному подходу. И «среди клиентов, которые покинули банк, 41 процент заявили, что недостаточное индивидуальное обслуживание было фактором, повлиявшим на их решение», — говорится в отчете.

Банки могут использовать данные и аналитику, чтобы лучше понимать поведение потребителей и действовать в соответствии с ним . Они также могут использовать персонализацию, чтобы перейти от push-маркетинга, который продвигает определенные продукты клиентам, к маркетингу, который привлекает клиентов к предложениям продуктов.Учреждения могут использовать данные о взаимоотношениях для создания привлекательных пакетов продуктов и целевых стимулов, отвечающих конкретным интересам клиентов. Банки также могут использовать технологии для оценки эффективности новых продуктов и рекламных акций и разрабатывать маркетинговые кампании для перекрестных продаж конкретных рекомендуемых продуктов. Это приводит к более информированным предложениям с большим откликом, что приводит к более довольным клиентам и увеличению прибыли.

Малые и средние банки могут использовать микросегментацию и персонализацию для увеличения доходов, снижения затрат и обеспечения такого качества обслуживания клиентов, которое приносит клиентам депозиты.Строить и поддерживать отношения в цифровую эпоху непросто. Но банки могут использовать технологии для разработки маркетинговых кампаний и стратегий персонализации как способ повышения лояльности и вовлеченности клиентов.

По мере роста конкуренции за депозиты банкам необходимо будет контролировать стоимость депозитов, предотвращать истощение и увеличивать депозиты прибыльным и устойчивым образом. Малым и средним банкам необходимо будет инвестировать в технологии, чтобы оптимизировать маркетинг, персонализацию и операционные стратегии, чтобы они могли защищать и увеличивать свои депозитные остатки.