что означает, как сделать, значение слова реструктуризация простыми словами

Каждый из нас хоть раз в жизни воспользовался услугами финансовых организаций (банковский сектор, МФО), предоставляющие ссуды под проценты. На это нас мотивируют различные потребности (покупка автомобиля, квартиры, дачи, дорогостоящей бытовой техники, поездка заграницу, свадьба, похороны и другие причины). Но как говориться в пословице «берешь чужие, а отдаешь свои», нам приходится выполнять свои обязательства в полной мере. Однако нередко случаются форс-мажорные ситуации, когда не хватает средств на погашение очередного платежа.

1. Что означает термин
2. Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования
3. Что понимается под реструктуризацией долга и сколько раз можно воспользоваться данной процедурой
4. Выгоды для заемщика и банка
5. Условия и причины для реструктуризации долга
6. Как происходит, работает реструктуризация долгов по кредитам и виды операции
7. Кредитные каникулы
8. Сокращение ставки
9. Списание штрафов и начисленной пени
10. Валютные изменения
11. Пролонгация
12. Уменьшение размеров платежа
13. Комбинированный метод
14. Как пошагово сделать реструктуризацию долга по кредиту
15. Заполняем анкету
16. Направляем заполненный бланк в банковскую компанию
17. Общаемся с менеджером
18. Предоставляем документы
19. Оформляем договор
20. Какие предлагаются программы
21. Порядок осуществления процедуры
22. Как подобрать соответствующую компанию
23. ВТБ
24. Совкомбанк
25. Интерпромбанк
26. Что необходимо учитывать во время проведения операции
27. Вывод

В таких случаях человек судорожно ищет деньги у знакомых, родственников или набирает микрозаймы для погашения основной суммы. Он все больше закапывает себя в финансовые проблемы, так как набежавшие проценты и штрафы «съедают» весь бюджет, и в конечном итоге на жизнь фактически не остается средств. Избавиться от проблем можно разными законными способами (предоставление заемщику определенных льгот, рефинансирование, обращение в суд, передача обязательств третьему лицу, пролонгация и переговоры). В нашей статье мы расскажем вам простыми словами, что такое реструктуризация долга по кредиту (займу) в банке и как понять работу данного метода.

Что означает термин

Под юридическим выражением подразумевается некоторое послабление для клиента, заключившего договор с финансовой компанией. Снижение платежной нагрузки достигается различными способами: уменьшение процентной ставки, предоставление «кредитных каникул», увеличение срока внесения платежа и другие меры. Суть заключается в том, чтобы изменить сложившуюся негативную ситуацию и дать время клиенту для восстановления своей денежной независимости.

Вы не должны игнорировать данную проблему, так как вопрос не разрешится сам по себе. Мы советуем связаться с менеджером отдела, объяснить ситуацию, предоставить доказательную базу о вашей несостоятельности и договориться о льготах. Многие банки идут на послабляющие меры, так как это намного выгоднее, чем тратить средства и время на долгие судебные разбирательства. Да и заемщик, при этом, остается с чистой КИ, что в дальнейшем поможет ему взять заем в будущем.

Чем реструктуризация кредитных долгов отличается от рефинансирования

Чтобы не запутаться в терминах и увидеть разницу между ними, мы предлагаем вам рассмотреть таблицу и сделать для себя определенные выводы.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Подробнее

Реструктуризация кредита — что это такое и как сделать реструктуризацию долга по кредиту

Последнее обновление:&nbsp18.07.2020

Время на чтение: 10 мин. | Просмотры: 1059

Здравствуйте, уважаемые читатели «RichPro.ru»! В этой статье мы расскажем про реструктуризацию кредита — что это такое, какие виды реструктуризации кредитов бывают, как можно реструктуризировать долг по кредиту.

Кстати, а вы видели сколько уже стоит доллар? Начните зарабатывать на разнице курсов валют здесь!

Дочитав статью до конца, вы также узнаете:

• по каким причинам проводится реструктуризация кредита;
• кому выгодна эта процедура – заёмщику или банку;
• какие советы дают специалисты относительно выбора банка;
• что нужно знать перед тем, как сделать реструктуризацию долга по кредиту.

В конце публикации вы найдёте ответы на самые популярные вопросы по данной теме.

Итак, мы начинаем!

О том, что такое реструктуризация кредита и как можно сделать реструктуризацию долга по кредиту, читайте в нашем выпуске

1. Что такое реструктуризация кредита — обзор понятия ✍

Прежде чем приступить к изучению теоретических основ реструктуризации, следует понять, что подразумевается под этой финансовой процедурой.

Реструктуризация кредита – это специальные меры, применяемые в отношении должников, которым стало сложно оплачивать кредит. В процессе неё осуществляется пересмотр процентной ставки, а также размеров и сроков внесения платежей.

Суть данной процедуры заключается в предоставлении заёмщику определённых льгот. Цель заключается в попытке изменить сложную ситуацию и восстановить возможность выплат.

Если у заёмщика возникают трудности, которые приводят к невозможности далее вносить регулярные платежи по займу, он не должен паниковать. Не стоит игнорировать сложности и думать, что ситуация наладится сама собой. К сожалению, без активных действий подобные проблемы не разрешаются. Если заёмщик избегает общения с кредитором при невозможности вносить платежи, он ведет себя абсолютно неправильно.

Самым верным решением при подобных трудностях будет связаться с банком. Важно максимально честно описать сложившуюся ситуацию. Очень часто кредитор при таком поведении заемщика идёт ему навстречу. В результате можно получить предложение провести процедуру реструктуризации.

Чаще всего реструктуризация кредита инициируется по следующим причинам:

• болезни или травмы, а также несчастные случаи, которые привели к потере трудоспособности;
• рождение детей, отпуск по уходу за ними или развод, которые повлекли рост уровня расходов заёмщика;
• утрата основного источника дохода, в том числе потеря работы, выход на пенсию, прекращение ведения бизнеса, задержки заработной платы работодателем;
• изменение кредитором условий выплаты займа;
• если оформление договора осуществляется в иностранной валюте – сильное изменение курса.

Решение о реструктуризации долга по кредиту всегда принимается в индивидуальном порядке. Но чтобы банк пошёл навстречу заёмщику, причины в обязательном порядке должны быть очень серьёзными. ☝ Более того, могут понадобиться документы, которые подтверждают трудности, а также текущее финансовое положение заёмщика. Но в некоторых случаях реструктуризация осуществляется банками с целью получения дохода.

Процедура может применяться в отношении не только физических, но юридических лиц. Даже государства порой проводят реструктуризацию долгов. Сходной с этой процедурой является перекредитование или рефинансирование кредита.

Нередко реструктуризация проводится после суда по поводу банкротства физлица. В любом случае эта процедура оказывает влияние на кредитную историю заёмщика. Однако не стоит относиться к ней исключительно как к негативному процессу. Нередко она выступает единственной возможностью выбраться из долговой ямы. Реструктуризация может помочь восстановить платёжеспособность.

2. Кому выгодна реструктуризация долга по кредиту – банку или заёмщику? 💸

Многие пытаются понять: так ли выгодна реструктуризация должникам или она приносит пользу только кредитору (банку). На самом деле чаще всего такая процедура даёт определённые преимущества как первым, так и вторым:

• Заёмщикам после оформления реструктуризации предоставляется пауза, которая позволяет исправить финансовую ситуацию;
• В то же время кредитор получает выплаты по просроченной задолженности, которая ему невыгодна.

Банковская организация заинтересована в минимизации↓ количества неоплачиваемых кредитов. В том числе это связано с тем, что надзорный орган по финансовым рынкам (Банк России) требует создавать резерв под обесцененные займы, а также те, выплаты по которым не поступают.

Создание такого резерва осуществляется из чистой прибыли кредитной организации. Величина его достаточно большая. Чем меньше↓ просроченная задолженность, тем меньшую↓ сумму придётся потратить на создание резерва. В конечном итоге это приведёт к росту чистой прибыли. Поэтому для банка более выгодной является реструктуризация займа, чем признание его безнадёжным.

Если рассматривать процедуру с точки зрения должника, он может получить серьёзные выгоды. Однако на практике реструктуризация применяется достаточно редко.

На самом деле, если заёмщик понимает, что оплата кредита на прежних условиях становится для него затруднительной, нет смысла ждать усугубления ситуации. Лучше связаться с кредитором, объяснить ситуацию и запросить реструктуризацию.

Банки при понимании, что ситуация действительно сложная нередко идут навстречу своим клиентам. Они могут изменить график внесения платежей или сократить их размер. Кстати, в некоторых случаях кредитные организации сами предлагают своим клиентам рассматриваемую процедуру. Это связано с желанием провести оптимизацию денежных фондов.

Чтобы приступить к реструктуризации, банк требует выполнения следующих условий:

• серьёзные финансовые трудности у заёмщика, которые могут стать причиной для проведения процедуры;
• должник в прошлом никогда не допускал образования просроченной задолженности;
• ранее клиент не пользовался реструктуризацией;
• возраст заёмщика не превышает 70 лет.

💡 Обратите внимание: оформить реструктуризацию в кредитной организации гораздо проще по обеспеченным займам, например, при наличии залога.

С учётом отношения к процедуре реструктуризации банки можно условно разделить на:

1. Лояльные банки нередко идут на списание с клиентов штрафных санкций и пени, после чего оформляют новый кредитный договор на более выгодных условиях. Несмотря на то, что вносить платежи по займу всё равно придётся, такой вариант является самым выгодным для заёмщика. Однако есть смысл попросить у банка подтверждение, что предыдущий кредитный договор на самом деле расторгнут. Этот факт должен быть оформлен документально. На расторжение предыдущего договора составляется особое соглашение, которое подписывается, как банком, так и заёмщиком, либо клиенту просто выдаётся справка.
2. Жёсткие банки настроены по отношению к клиенту более категорично. Такие кредиторы начинают угрожать должнику взысканием долга через судебные органы и коллекторские агентства, наступлением других серьезных последствий. Только если клиент не возобновит выплаты, ему предлагают оформить новый договор. При этом сумма займа возрастает на величину начисленных пеней, штрафов и процентов. Конечно, такие условия не выгодны заёмщикам. Однако они могут быть использованы в ситуациях, когда другого выхода просто нет.

Если банк отказывает в проведении процедуры реструктуризации либо предлагает невыгодные условия, возможно, есть смысл инициировать процедуру банкротства.

Основные виды реструктуризации долга по кредиту

3. Виды реструктуризации кредита — 7 основных видов 💎

Можно выделить несколько видов реструктуризации долга по кредиту. Чаще всего выбор из них определяется по согласованию между заёмщиком и кредитной организацией. Гораздо реже право выбора предоставляется клиенту.

Ниже представлены самые распространённые типы реструктуризации, которые применяются в большинстве кредитных организаций России.

Вид 1. Кредитные каникулы

При оформлении кредитных каникул заёмщику разрешается в течение определённого промежутка времени не вносить платежи по займу. Возможность не платить кредит может быть предоставлена на срок от нескольких месяцев до года.

Причинами оформления такой реструктуризации чаще всего служат:

• рождение ребёнка;
• потеря места работы;
• призыв на срочную службу в армии.

Кредитные каникулы являются оптимальным для заёмщика вариантом. За время отсутствия необходимости вносить платежи должник успевает наладить финансовую ситуацию. Он может устроиться на работу, найти иные источники дохода.

Стоит учитывать! Для банков кредитные каникулы оказываются невыгодными. На протяжении этого срока финансовая организация не получает абсолютно никаких выплат. Поэтому рассматриваемый тип реструктуризации используется крайне редко.

Одна из разновидностей кредитных каникул предполагает отсутствие выплат по основному долгу при условии ежемесячного внесения процентов. В этом случае придётся продолжить оплату части задолженности. Но в любом случае удастся получить передышку и на время избавиться от претензий со стороны банка.

Вид 2. Сокращение ставки

Одним из видов реструктуризации является уменьшение процента по займу. Такой вариант возможен для должников с чистой кредитной историей. О том, как исправить кредитную историю, читайте в одной из наших статей.

При использовании этого типа реструктуризации размер переплаты не изменяется, а иногда и увеличивается↑. Однако уменьшается размер ежемесячных платежей, что позволяет справиться с финансовыми проблемами.

Вид 3. Списание пени и штрафов

Некоторые кредитные организации в качестве реструктуризации списывают с заёмщиков неустойку, которая представляет собой общую сумму штрафов и пени. Иногда этот тип предполагает отсрочку на внесение таких платежей.

Следует иметь в виду: на такую реструктуризацию можно рассчитывать только в крайних случаях. Необходимо документальное подтверждение серьёзных финансовых трудностей либо признание судом физического лица банкротом.

Вид 4. Пролонгация кредитного договора

Пролонгация или продление кредитного договора предполагает увеличение срока займа. При этом размер ежемесячного платежа сокращается↓. 📛 Важно понимать: такая реструктуризация приводит к росту↑ переплаты по кредиту.

Пролонгация может стать отличной возможностью получить отсрочку на окончание займа. В этом случае платежи не отменяются. Увеличивается лишь временной период.

Вид 5. Изменение валюты займа

До кризиса многие заёмщики оформляли кредиты в иностранной валюте. Однако в последнее время курс существенно вырос⇑. В итоге большинству должников стало практически невозможно вносить платежи по таким займам.

Конвертация задолженности в рубли оказывается выгодной для заёмщиков. Для банка это означает потерю части прибыли. Именно поэтому рассматриваемый тип используется крайне редко.

Вид 6. Сокращение размеров платежа

Этот вариант очень похож на пролонгацию, то есть увеличение срока. Отличаются эти два типа только принципами оформления процедуры.

Использование рассматриваемой реструктуризации предполагает автоматическое увеличение↑ срока займа. При этом совокупная переплата также возрастает↑. Объясняется это тем, что заёмщик продолжает выплачивать проценты на общую сумму задолженности.

Вид 7. Комбинированный

Этот вариант предполагает сочетание в себе элементов нескольких видов реструктуризации. Процедура такая является достаточно сложной и оформляется не во всех в банках. Для использования такой реструктуризации требуются серьёзные причины.

Таким образом, существуют различные варианты реструктуризации кредита. Отличаются они условиями оформления и сложностью процедуры.

5 последовательных этапов реструктуризации кредита

4. Как реструктуризировать долг по кредиту — пошаговая инструкция 📝

Вне зависимости от типа реструктуризации процедура проводится по одной схеме. Специалисты рекомендуют заранее изучить алгоритм, чтобы было проще ориентироваться в этапах.

Шаг №1. Заполнение анкеты

Форму для заполнения можно получить в банке. При этом вовсе не обязательно отправляться в отделение, можно найти бланк в режиме онлайн на сайте. Анкета содержит информацию не только о заявителе, но и о займе, по которому он желает оформить реструктуризацию.

Чтобы оценить финансовые возможности должника, банк требует предоставить информацию о размере его доходов, которые подтверждаются соответствующей справкой, а также об основных расходах. Нелишним будет указать перечень имущества, которое находится в собственности заёмщика.

В разделе анкеты, который посвящен действующему кредиту, необходимо отразить размер ежемесячных платежей, остаток задолженности. Кроме того, огромное значение имеет причина желания провести реструктуризацию. Если процедуру планируется оформить в отношении ипотечного кредита, дополнительно потребуется представить в банк документы на недвижимость, выступающую залогом.

📌 Рекомендуем также прочитать нашу статью про рефинансирование ипотеки.

Некоторые банки позволяют указать, каким способом заёмщик желает провести реструктуризацию. Конечно, нет никаких гарантий, что пожелания должника будут выполнены. Однако в любом случае кредитная организация примет их к сведению.

Шаг №2. Направление анкеты в банк

На этом этапе необходимо передать заполненную анкету в кредитную организацию. Сделать это можно не только посетив офис банка, но и в режиме онлайн.

Шаг №3. Общение с кредитным специалистом

Когда анкета будет рассмотрена, заёмщика пригласят в отделение банка. Здесь в процессе общения с кредитным специалистом обсуждается сложившаяся ситуация, а также выбирается оптимальная схема для проведения реструктуризации.

Шаг №4. Предоставление документов

На этом этапе необходимо предоставить в банк пакет документов. Традиционно он включает:

• заявление на реструктуризацию кредита;
• оригинал и копию документа, подтверждающего личность;
• действующий кредитный договор;
• документальное подтверждение сложившейся финансовой ситуации.

 Скачать заявление на реструктуризацию кредита — образец

Шаг №5. Оформление договора реструктуризации

Если по результатам рассмотрения заявки и представленных документов банк принимает положительное решение по поводу реструктуризации, оформляется новый договор. В нём подробно указывается информация о схеме реструктуризации, которая будет использоваться.

Возьмите на заметку: если в первоначальном договоре участвуют поручитель либо созаёмщик, провести реструктуризацию без их согласия не удастся.

Прежде чем подписать новый кредитный договор, заёмщик должен не только внимательно прочитать его, но и убедиться, что предыдущий закрыт. Чаще всего в подтверждение либо подписывается соглашение, либо выдаётся соответствующая справка.

☝ Кроме того, при проведении реструктуризации не стоит подписывать договор до тех пор, пока должнику не будет представлен новый график платежей. Важно убедиться, что с платежами справиться заёмщику будет по силам.

Если кредитная организация отказывает в проведении реструктуризации, специалисты рекомендуют должнику запросить письменное мотивированное подтверждение отрицательного решения.

В будущем, если банк подаст на заёмщика в суд, наличие такого документа может оказаться весьма полезным. Если суд увидит желание рассчитаться по долгам в сочетании с отсутствием у банка желания идти навстречу, вполне возможно, решением будет обязать кредитора провести процедуру реструктуризации.

5. Как выбрать кредитную организацию для оформления реструктуризации – советы экспертов + обзор ТОП-3 банков 🏦

Реструктуризация займов нередко применяется должниками, чтобы погасить имеющийся кредит посредством оформления нового. Если займ был получен на невыгодных условиях, есть смысл обратиться в эту же кредитную организацию, чтобы взять новый кредит для погашения имеющейся задолженности.

Выбирая банк, где будет проводиться реструктуризация, заёмщик должен учитывать целый ряд критериев:

• репутация кредитной организации;
• величина комиссии, взимаемой при оформлении нового договора;
• политика банка в отношении реструктуризации;
• условия предоставления нового кредита.

Самостоятельно сделать правильный выбор из огромного перечня банков, действующих на территории России, бывает непросто. Поэтому есть смысл обратиться к рейтингам, которые оформляют эксперты. Ниже представлены 3 популярные кредитные организации, которые активно продвигают услугу реструктуризации.

1) ВТБ Банк Москвы

Реструктуризация Кредита – что это, как можно воспользоваться? Подводные камни

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

В 2018 года Украина вошла обладательницей «антирекорда» — по заявлению Национального банка Украины более 50% кредитных обязательств не будут выплачены. В абсолютных величинах этот показатель превышает половину триллиона гривен. Директор департамента финансовой стабильности НБУ призвал отечественные банки изменить ситуацию с просроченными кредитами, в том числе путем списания или реструктуризации задолженности. О последней и пойдет речь в этой статье.

Реструктуризация – это финансовый инструмент урегулирования «проблемной» задолженности путем изменения условий кредита на более лояльные. Тем самым уменьшается кредитная нагрузка на заемщика и повышается его платежеспособность.

Другими словами, реструктуризация долга – это уступки банка. Они могут выражаться в:

• Изменении сроков погашения задолженности
• Снижение процентной ставки по кредиту
• Отмены пени и штрафных санкций за неустойку
• Кредитных каникулах
• Списании всего долга или его части
• Конвертация кредита в другую валюту
• Внесение залога
• Перевод обязательств по кредиту доверенному лицу

Реструктуризация долга на практике выгодна как банку, так и заемщику. Это компромисс, попытка предоставить человеку возможность переждать «трудные времена» и расплатиться по счетам. Стоит обратить внимание, что банк не обязан предлагать реструктуризацию или идти на любой другой шаг по ослаблению кредитного бремени, но такая практика широко распространена.

Выгоды реструктуризации для финансового учреждения:

• Сохранить лояльность клиента на будущее
• Уменьшить или отложить, но получить прибыль по кредитным средствам
• Просроченные кредиты обязуют формировать больший резерв, как результат – деньги выводятся из оборота и замораживаются на счетах.
• Выгоды реструктуризации для заемщика:
• Снижается финансовое бремя. Реструктуризация кредита позволяет взять паузу, перенаправить средства, чтобы закрыть финансовую брешь, найти дополнительные источники дохода для полноценного возврата долгов.
• Сохраняется положительная кредитная история (рейтинг каждого украинца в системе УБКИ). Финансовые учреждения во многом основывают свое впечатление о заемщике исходя из его кредитной истории. Ответственная выплата по счетам и пропуски платежей отображаются в анкете и влияют на вероятность получения займа в будущем. Если человек имеет задолженность по кредиту, получить новый даже в другом банке практически невозможно. Если долг реструктуризирован, кредитная история остается незапятнанной и есть все шансы рефинансирования – получения нового займа, чтобы погасить предыдущий.
• Заемщик не привлекается к административной или гражданской ответственности. Невыполнение обязательств по кредитам влечет за собой судебные разбирательства и наказание вплоть до штрафов с изъятием имущества в пользу истца. Изменение условий договора позволяет избежать проблем с судебной системой.

Как мы говорили выше, пересмотр условий договора займа – это право, но не обязанность банков. Этим правом финансовый институт пользуется в таких случаях:

• Когда видит, что уступки помогут заемщику решить финансовые трудности, а не отсрочить банкротство. Если наемного рабочего уволили по сокращению, и ему нужно пару месяцев для поиска новой работы – это повод для дисконта. Если рабочий уволился из-за физической невозможности трудиться (травма, болезнь, инвалидность) – шансов на поблажки крайне мало.
• Когда заемщик показывает свою ответственность и желание честно расплатиться по счетам. Человек, трезво оценивающий свою платежеспособность и обратившийся с просьбой об изменении условий кредитного договора заблаговременно, имеет более высокие шансы быть услышанным.
• Когда трудности возникли по объективным причинам и имеют документальное подтверждение (копия больничного листа, выписки из трудовой книги или отдела кадров\бухгалтерии предприятия).
• В любом случае Вы заинтересованы в улучшении кредитных условий больше, чем банк, а значит должны приложить максимум усилий для получения реструктуризации.

Первый шаг нужно сделать заемщику. Если вы ощущаете, что не в силах выполнять обязательства, не ждите просрочек и начисления пени. Свяжитесь с менеджером финансового учреждения и объясните ситуацию.

Микрокредитные организации идут навстречу легче крупных банков и заказать пролонгацию здесь можно по телефону. В таком случае достаточно уведомить об этом сотрудника или заполнить соответствующую форму в личном кабинете, и оплатить проценты за прошедший период. Тело кредита перенесется на еще один срок.

Если вы занимали деньги в банке, то запрос лучше делать в письменном виде. С одной стороны, вы получаете больше шансов на положительное решение вопроса (к официальным документам всегда относятся серьезнее), с другой стороны – в случае отказа и передачи дела о задолженности в суд, у вас будет доказательство попытки уладить конфликт мирным путем.

В прошении обязательно укажите причины невозможности своевременно погашения кредита, пути решения ситуации и время, которое нужно чтобы вернуть первоначальную платежеспособность. Приложите копии документов, подтверждающие ваши слова. И отправьте заказным письмом.

Если предварительная реструктуризация кредита одобрена, нужно явиться в офис предоставить оригиналы докуме��тов, плюс написать заявление и перезаключить договор на новых условиях (или подписать дополнительное соглашение). Внимательно изучите тело договора, особенно изменившиеся условия. С момента вступления его в силу, изначaльное кредитное соглашение теряет силу.

Подводные камни реструктуризации

Соглашаясь на изменение условий кредита, заемщик должен понимать, что новые положения договора будут влиять на финансовое состояние по-новому. Например, по программе реструктуризации срок действия кредита увеличен с одного до двух лет. Тело кредита остается прежним, и ежемесячная сумма взноса уменьшается в сравнении с изначальными условиями. С другой стороны, с увеличением срока процент на пользование заемными деньгами будет начисляться в два раза дольше. Как результат, месячная финансовая нагрузка на заемщика снижается, а общая увеличивается. Таких примеров масса, и реструктуризация долга на практике оголяет подводные камни. В желании воспользоваться услугой, нужно помнить главное правило: в первую очередь финансовые учреждения преследуют свои интересы.

Что ожидает заемщика, если кредитор не пошел на реструктуризацию?

Рассмотрим наиболее трагичный вариант развития событий: заявка на реструктуризацию не получила отклика, банк отказался идти на послабления, а заемщик не может выплачивать кредит полгода.

1. С первого дня просрочки менеджер банка начнет звонить и напоминать о необходимости внести средства. Обычно это вежливые звонки. Первые три дня пеня не начисляется (этот зазор делают на случай, если человек внес деньги через кассу банка, но они еще не прошли).
2. Начиная с третьего дня на сумму задолженности начинает начисляться пеня (в том числе и за первые три дня) плюс проценты по кредиту. Начисление осуществляется ежедневно сложным процентом. Изменится характер звонков. Это уже не напоминание о необходимости заплатить, а уведомление о просрочке и пене. Звонки будут вялотекущие, один-два в месяц. В этом опасность беспечных заемщиков, может показаться, что банк забыл или смирился с непогашенным займом.
3. На самом деле вялотекущее состояние длится до момента, когда сумма по задолженности вместе с пеней доходит до какого-то крупного лимита или около двух лет. После чего отдел работы с просроченной задолженностью «вспоминает» вас и начинает усердно вымогать астрономическую сумму. За два года начисления пени и процентов первоначальный долг может вырасти в десятки раз. Спустя два года дело заемщика передается в суд (срок исковой давности по финансовым преступлениям 3 года, но с момента передачи иска в суд проценты и пеня перестают начисляться – вот почему банки сначала «копят» сумму, а потом только подают в суд). Важно, на этом этапе все взаимоотношения нужно вести с привлечением юриста. Некоторые уловки могут дорого стоить (например, если заемщик согласится заплатить часть суммы добровольно, это может быть расценено судом, как признание своего долга).
4. Как вариант, вместо передачи в суд, долг с пеней и процентами могут перепродать коллекторской службе. Звонки здесь принимают неприятный характер: угрозы, беспокойство близких людей и родственников, коллег и всех, кто как-то связан с должником. С коллекторами можно договориться (если у вас крепки нервы) или судиться (это они не любят). В любом случае если человек принимает решение не платить, профессиональный юрист необходим. Также помните, что при любом варианте развития событий ваша кредитная история будет безвозвратно испорчена и получить крупную сумму (например, автокредит или ипотека) не получится.

Реструктуризация долга – это безопасный и недорогой способ сохранить нервы, деньги и кредитную историю в порядке. Если вы видите, что кредитное бремя не удается вынести, обратитесь за помощью к менеджеру банка. Как мы говорили выше, они в этом тоже заинтересованы.

Реструктуризация долга – установленные правила и порядок проведения

Реструктуризация долга – это изменение условий выполнения прямых обязательств, в более выгодную для должника сторону. Финансовая нагрузка сопровождается уменьшением за счет снижения процентной ставки, увеличения срока действия договора, а также предоставления кредитных каникул. Услуги юриста и адвоката по реструктуризации долга направлены на выбор оптимального варианта, построение стратегии решения сложившейся ситуации и взаимодействие с кредитной организацией / управляющей компанией.

Юридические услуги по реструктуризации долга

Юридические услуги по реструктуризации долга направлены на предоставление комплексной поддержки не только заемщикам, но и кредиторам. Специалисты выполняют ряд операций, с включением:

• индивидуального консультирования по вопросам реструктуризации (онлайн / письменно / устно)
• построения индивидуальной стратегии
• разработки комплексных решений в сфере реструктуризации проблемой задолженности
• проведения юридической и финансовой экспертизы
• налогового планирования
• сопровождения транзакций по реструктуризации
• взаимодействие с кредитными организациями
• разработки индивидуального плана решения сложившейся ситуации
• защиты прав и интересов клиента

Юридические услуги по реструктуризации долга направлены на комплексное решение сложившейся ситуации, с учетом потребностей клиента. Специалист работает согласно установленному законодательству.

Когда требуется реструктуризация

Правила реструктуризации и порядок ее проведения установлен действующим законодательством, и регламентированы положениями №127-ФЗ. Основная причина реализации указанного мероприятия – неудовлетворительное финансовое состояние гражданина РФ. Основная задача должника в возникшей ситуации доказать объективность финансовых проблем.

Реструктуризация возможна в следующих случаях:

• должник страдает серьезным заболеванием (или кто-то из его родственников), что требует финансового обеспечения
• должник частично или полностью потерял трудоспособность
• должник был уволен и отправлен на менее оплачиваемую должность
• должник вышел в декрет
• валютный курс был резко изменен
• проблемы на фондовом рынке и т.д.

Решение о реструктуризации кредитной задолженности принимается банком исключительно в персональном порядке. Типовых рекомендаций относительно действий заемщика не существует. Основная задача должника – доказать, что он планирует возвращать долг и действительно нуждается в процессе его реструктуризации.

Виды реструктуризации

Действующим законодательством выделено шесть основных мероприятий, которые позволяют реструктурировать долг, с учетом особенностей конкретной ситуации. К их числу относят:

• кредитные каникулы
• снижение установленной ставки
• списание начисленной пени и штрафных санкций
• продление действия кредитного договора
• изменение валюты кредита
• уменьшение размера обязательного платежа

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это процедура освобождения должника от необходимости уплаты кредита на протяжении установленного срока. Примечательно, что процесс носит частичный или полный характер. Кредитные каникулы применимы к конкретным обстоятельствам или выплатам.

Важно!

Основанием для активации кредитных каникул выступает резкое ухудшение финансового состояния должника.

На практике, кредитные каникулы применимы не часто. В большинстве случаев им предшествует рождение ребенка, увольнение с основного места работы и призыв в армию. Уточнить нюансы относительно реструктуризации долга в указанном случае можно у юриста. Специалист озвучит основные особенности процесса и окажет помощь в оформлении каникул.

Снижение установленной ставки

Снижение установленной ставки – самый простой и часто используемый способ реструктуризации. Его часто комбинируют с другими методами, что способствует выявлению и получению некоторых выгод. Для снижения установленной ставки у заемщика должна быть хорошая кредитная история. В случае регулярных уклонений от обязанностей, установленных договором, рассчитывать на указанный вариант не стоит.

Списание начисленной пени и штрафных санкций

При нарушении кредитного договора и несвоевременной выплате установленной суммы, на остаток начисляется пеня. При регулярном «срыве» сроков оплаты, рассчитывать на отклонение штрафных санкций не стоит. В единичном случае можно попросить о помощи у кредитной организации. В основном, при хорошей кредитной истории, банк соглашается на ликвидацию пени и штрафных санкций. Но для этого необходимо доказать кредитору о намерениях быстро выплатить сумму.

Важно!

При запуске процедура персонального банкротства, банк не имеет права взимать с должника дополнительную пеню.

Юрист по реструктуризации долга поможет разобраться в особенностях устранения дополнительных начислений на законных основаниях.

Продление действия кредитного договора

Продление действия кредитного договора – это традиционная мера, используемая должниками. Основная суть этого процесса – уменьшение установленной ежемесячной оплаты, за счет грамотной реструктуризации. Процедуру продления часто комбинируют со снижением процентной ставки. Добиться этого самостоятельно невозможно, только под руководством юриста.

Изменение валюты кредита

Примечательно, что большинство проблем у заемщика связано с нестабильностью валюты. Но, это касается тех случаев, когда кредит был оформлен в долларах или евро. Получить дополнительные привилегии и снизить сумму оплаты поможет конвертация долга в российский рубль.

Банки свободно идут на изменение валюты, но в данном вопросе уместна юридическая поддержка. Нередко конвертация возможна только в исключительных случаях.

Уменьшение размера обязательного платежа

Уменьшение размера обязательного платежа по своему принципу схоже с пролонгацией кредитного договора. В основе процесса лежит изменение базового принципа для определения новых условий кредитования. Банк принимает решение на основании реального финансового состояния должника. С учетом полученной информации формируется новая (уменьшенная) сумма ежемесячного взноса.

Порядок реструктуризации долга

Реструктуризация долга осуществляется согласно установленному порядку и состоит из обязательных процедур. Все операции по указанному вопросу осуществляются под руководством арбитражного управляющего и под контролем судьи. Правила процесса прописаны в Федеральном Законе №127.

Важно!

При наличии установленного порядка реструктуризации, обязательства перед банком исполняется с учетом правил, установленных кредитной организацией.

Весь процесс изменения условий кредитования включает четыре основных этапа:

• составление заявления
• формирование условий реструктуризации
• предоставление сформированного пакета документов
• оформление реструктуризации

Составление заявления

Вне зависимости от условий предоставления финансов конкретной организацией, процедура реструктуризации требует составления соответствующего запроса или заявления. Стандартный бланк находится в открытом доступе на сайте банка, который предоставил кредит. Составить и подать заявление можно лично в отделении кредитной организации или отправить данные через личный кабинет (при наличии указанного функционала на сайте).

При составлении заявления в обязательном порядке указываются следующие сведения:

• реквизиты кредитного договора
• развернутое описание причины, по которой должник не может своевременно выплатить оформленный кредит
• уровень финансовых возможностей на данный момент (для установления новой ежемесячной суммы к уплате)
• предлагаемую схему реструктуризации

Важно!

Должник обязан предоставить более развернутую информацию и предоставить объективные доказательства. При дополнительном запросе, к заявлению прикрепляется установленный пакет документов.

Формирование условий реструктуризации

Кредитная организация рассматривает заявление от заемщика на протяжении установленного периода. По его окончанию, должник приглашается в отделение банка для обсуждения и формирования основных условий реструктуризации.

Основная задача личного взаимодействия – получение от заемщика дополнительной информации, для принятия дальнейшего решения. Менеджеры банка составляют собственное впечатление о добросовестности клиента.

В случае предоставления весомых аргументов, банк принимает решение в пользу должника и одобряет процесс реструктуризации долга. При этом, банк выдвигает условия и требования по дальнейшей уплате, с учетом предложенной клиентом схемы.

Предоставление сформированного пакета документов

Для реструктуризации долга, в обязательном порядке предоставляется установленный пакет документов. В его состав входит:

• заявление, составленное по форме
• паспорт гражданина РФ
• кредитный договор с банком
• справку с места работы или иное документальное подтверждение финансового положения заемщика

Подать пакет документов можно лично в отделении банка или обратившись за помощью через онлайн-сервис. Дистанционное взаимодействие с кредитной организацией – более удобный и практичный вариант.

Оформление реструктуризации

После получения заявления и установленного пакета документов, кредитная организация еще раз пересматривает обстоятельства дела. На основании общих данных принимается решение о дальнейшей реструктуризации долга или отказе. При положительном исходе оформляется еще один договор, который отражает условия выполнения финансовых обязательств.

Важно!

Реструктуризация долга оформляется только при личном посещении отделения банка.

Обе стороны обязаны подписать новый договор, что является подтверждением соглашения на использование обновленных условий и финансовых обязательств.

Услуги юриста по реструктуризации долга

Услуги юриста по реструктуризации долга направлены на разрешение сложившейся ситуации с максимально положительным исходом. Обязанности специалиста представлены:

• консультированием клиента по вопросам кредитного договора. На данном этапе рассматриваются все вопросы, связанные с условиями подписания договора, его текущим состояние и проблемными сторонами
• юридическим анализом предоставленной информации. На данном этапе проводится комплексный анализ текущего кредитного договора, с целью определения его законности, и проверки на предмет наличия финансовых и правовых рисков
• мирным урегулированием ситуации без суда. На данном этапе юрист проводит переговоры с кредитной организацией о дальнейшей возможности оформления реструктуризации долга
• решением вопросов, связанных с наложением ареста на личной движимое и недвижимое имущество должника. На данном этапе юрист занимается выведением имущества из-под ареста
• решением вопросов, связанных с имуществом должника, которое находится в залоге у банка. На данном этапе юрист рассматривает проблемы с правовой точки зрения (возможно, имущественный объект не может быть изъят у заемщика по причине проживания в нем несовершеннолетних детей, инвалидов и т.д.)
• решением вопросов, связанные с распределением долговых обязательств, между супругами. На данном этапе юрист занимается вопросом ситуации в выгодном для обеих сторон, ключе
• составлением иска для решения вопроса о реструктуризации на судебном заседании. На данном этапе юрист предоставляет доказательную базу и требуемый пакет документов, которые помогут клиенту добиться справедливости (в случае, если банк отказывается урегулировать вопрос мирным путем)
• представительством интересов клиента и защитой его прав в суде. Юрист полностью прорабатывает ситуацию и предоставляет комплексную защиту от суда первой инстанции до апелляционного и кассационного суда

Услуги юриста по реструктуризации долга доступны для всех граждан РФ, вне зависимости от их социального статуса. Сотрудничество ведется на договорной основе.

Услуги адвоката по реструктуризации долга

Услуги адвоката по реструктуризации долга включают пакет операций, направленных на решение вопросы с максимальной точностью. В обязанности специалиста входит защита прав и интересов заемщика.

Услуги адвоката по реструктуризации долга включают:

• комплексный анализ конкретной ситуации
• консультирование клиента (онлайн / устно / письменно / лично)
• индивидуальную проработку ситуации
• составление алгоритма взаимодействия с кредитной организацией
• проведение юридической и финансовой экспертизы
• участие в переговорах по реструктуризации
• реализацию стратегии возврата задолженности
• представление интересов клиента в суде

Адвокат работает в полном тандеме с установленным законодательством, опираясь на действующие правовые нормы. Компания «Атлант» предоставляет комплексное юридическое сопровождение с защитой прав и интересов клиента.

Реструктуризация долга по коммунальным платежам «ЖКХ»

Главная обязанность собственника имущества – своевременная уплата установленных коммунальных платежей. Это требование закреплено действующих Жилищным Кодексом РФ. В случае уклонения от прямых обязанностей, сумма задолженности возрастает, что затрудняет ее уплату. В данной ситуации можно обратиться в ЖКХ с вопросом о реструктуризации долга.

Последствия задолженности по ЖКХ

Оставлять вопрос накопления долга открытым, невозможно. Согласно действующему законодательству РФ, выделяют следующие способы истребования долга:

• штрафные денежные санкции
• принудительное истребование
• выселение

Штрафные денежные санкции – это начисление пени за просрочку платежа. Долговые обязательства должны выполнять вовремя, на погашение накопленной суммы отводится порядка 90 суток. С 91 дня начисляется пеня;

Под принудительным истребованием подразумевают требование всей суммы долга через судебное заседание.

Выселение – это крайняя мера, когда должник не выплачивает установленную сумму и уклоняется от судебного постановления. В данном случае, должник лишается жилья.

В указанных случаях целесообразно заручиться поддержкой юриста. Специалист проанализирует ситуацию и разработает оптимальный вариант для ее разрешения.

Порядок реструктуризации долга по ЖКХ

Порядок реструктуризации долга по ЖКХ установлен в Жилищном Кодексе РФ. Согласно установленному законодательству, он включает следующие этапы:

• сбор доказательств, подтверждающих уважительную причину, по которой должник не выполняет свои обязательства перед ЖКХ
• составляется и подается заявление в управляющую организацию
• сотрудник управляющей компании рассматривает заявление в течение месяца и затем подготавливает проект
• должник и работник управляющей компании обсуждают детали соглашения и определяют оптимальный размер ежемесячного платежа (который соответствует финансовому положению)
• подписание договора

Важно!

Помимо заявления предоставляется развернутый пакет документов, который устанавливается в индивидуальном порядке.

Стандартный список сведений включает:

• паспорт гражданина РФ
• документ, подтверждающий право собственности
• технический паспорт
• справку о составе семьи
• справку о прописанных лицах

В обязательном порядке предоставляются документы, которые подтверждают уважительную причину несвоевременной оплаты. Это могут быть справки из медицинских учреждений о состоянии здоровья, трудовая книга, подтверждающая увольнение и т.д.

Стоимость услуг юриста по реструктуризации долга

Стоимость услуг юриста по реструктуризации долга зависит от сложности конкретной ситуации и принадлежности самого долга. Специалист работает с различными случая, включая кредитную задолженность и задолженность по ЖКХ. Для каждого случая разрабатывается персональный алгоритм действий.

Стоимость услуг юриста по реструктуризации долга включает:

• консультирование
• индивидуальный разбор ситуации
• сбор доказательной базы
• сбор документации
• составление индивидуального плана работы
• представительство в суде
• защиту в суде

Для получения консультации оставляйте заявку через специальную форму связи.

Компания «Атлант» — это решение вопросов любой сложности в минимальные сроки!

Реструктуризация предприятий и компаний

Краткий экскурс в терминологию реструктуризации

В переводе с английского «реструктуризация» (restructuring) — это перестройка структуры
чего-либо. Латинское слово структура (structura) означает порядок, расположение, строение.
Если рассматривать компанию как сложную систему, подверженную влиянию факторов
внешнего окружения и внутренней среды, то термину «реструктуризация компании» можно
дать следующее определение:

Реструктуризация компании — это изменение структуры компании (иными словами порядка,
расположения ее элементов), а также элементов, формирующих ее бизнес, под влиянием
факторов либо внешней, либо внутренней среды (Рисунок 1). Реструктуризация включает:
совершенствование системы управления, финансово-экономической политики компании, ее
операционной деятельности, системы маркетинга и сбыта, управления персоналом.

Основной причиной, почему компании стремятся к реструктуризации, обычно является
низкая эффективность их деятельности, которая выражается в неудовлетворительных финансовых
показателях, в нехватке оборотных средств, в высоком уровне дебиторской и кредиторской
задолженности.

Впрочем, и успешные компании часто проводят структурные преобразования. Ведь любая
модификация масштабов бизнеса или рыночных условий требует адекватного изменения системы
управления и проведения реструктуризационных программ.

С какими целями проводится реструктуризация? Традиционно собственники и менеджмент
компании преследуют две цели: это повышение конкурентоспособности компании с последующим
увеличением ее стоимости. В зависимости от целевых установок и стратегии компании
определяется одна из форм реструктуризации: оперативная или стратегическая.

Рисунок 1

Факторы внешней и внутренней среды, влияющие на деятельность компании

Источник: Экономика фирмы

Оперативная реструктуризация предполагает изменение структуры компании с целью ее
финансового оздоровления (если компания находится в кризисном состоянии), или с целью
улучшения платежеспособности. Она проводится за счет внутренних источников компании с
помощью инструментария сокращения и «выпрямления» (перехода от косвенных к прямым
издержкам) издержек, выделения и продажи непрофильных и вспомогательных бизнесов. Результатом
оперативной реструктуризации является получение прозрачной и более управляемой
компании, в которой собственники и менеджеры уже могут понять, какие бизнесы следует
развивать, а от каких избавляться. Оперативная реструктуризация способствует улучшению
результатов деятельности предприятия в краткосрочном периоде и создает предпосылки
для проведения дальнейшей, стратегической реструктуризации.

Стратегическая реструктуризация — это процесс структурных изменений, направленный
на повышение инвестиционной привлекательности компании, на расширение ее возможностей
по привлечению внешнего финансирования и роста стоимости. Реализация такого типа
реструктуризации направлена на достижение долгосрочных целей. Результатом ее успешного
проведения становится возросший поток чистой текущей стоимости будущих доходов, рост
конкурентоспособности компании и рыночной стоимости ее собственного капитала.
Проведение как оперативной, так и стратегической реструктуризации может охватывать
либо все элементы бизнес-системы, либо отдельные ее составляющие. Поэтому существует
классификация форм реструктуризации по масштабу охвата структурных изменений. По этому
критерию выделяют комплексную и частичную реструктуризацию.

Комплексная реструктуризация — это долгосрочный и дорогостоящий процесс, к которому
прибегают лишь единицы предприятий. Она проводится поэтапно, преобразования затрагивают
все элементы компании. В ходе такой реструктуризации используются различные механизмы.
При этом в зависимости от влияния точечных преобразований на отдельные направления
деятельности компании происходит корректировка общей программы реструктуризации
и продолжается дальнейшая работа.

В отличие от комплексной, частичная реструктуризация (еще одно ее название «лоскутная
«) затрагивает один или несколько элементов бизнес-системы. В ходе ее реализации изменениями
в функциональных областях разрозненно занимаются привлеченные консультанты,
и часто преобразования носят хаотичный характер, а их влияние на другие направления деятельности
компании не анализируется. Поэтому неудивительно, что частичная реструктуризация
приводит лишь к локальным результатам и может быть неэффективна в рамках всей
бизнес-системы.

На сегодняшний день международная практика и опыт проведения реструктуризации в
России свидетельствуют о том, что реструктуризация — это одна из сложнейших управленческих
задач. Она не является единовременным изменением в структуре капитала или в производстве.
Это процесс, который должен учитывать множество ограничений и специфику той
компании, в которой он проводится. Следовательно, проводить его необходимо, уже имея
четкие цели, концепцию реструктуризации, понимание каждого из ее этапов и методов, с помощью
которых необходимо действовать.

Этапы реструктуризации компании

Каким образом проводить реструктуризацию компании? Как ни странно, этот вопрос до
сих пор остается открытым. Единого рецепта реструктуризации для всех компаний не существует.
Более того, даже последовательность этапов реструктуризации, не говоря уже о выборе
инструментария, может существенно различаться в зависимости от состояния компании,
ее потенциала, позиций на рынке, поведения конкурентов, характеристик производимых ею
товаров и услуг и многих других факторов.

Если следовать основным принципам метода управления проектами, то можно выделить
несколько этапов реализации проекта реструктуризации (Рисунок 2).

Рис. 2

Схема реструктуризации компании

Источник: «Эксперт РА»

Первый этап — определение целей реструктуризации. Собственники и менеджмент должны
определить, что именно их не устраивает в текущей деятельности компании, и чего они хотят
добиться в результате структурных изменений. От того, насколько грамотно они определят
цели и круг задач, зависит дальнейшее развитие компании и соответственно судьба реструктуризационной
программы.

Второй этап — диагностика компании. Ее проводят для того, чтобы выявить проблемы компании,
определить ее слабые и сильные стороны, понять перспективы развития и рентабельность
дальнейшего инвестирования в этот бизнес. При проведении диагностики, как правило,
осуществляется правовой, налоговый анализ, анализ операционной деятельности, рынка
и инвестиционной привлекательности компании. Также изучается ее финансовое состояние,
стратегия и деятельность руководства.

Третий этап — разработка стратегии и программы реструктуризации. На этом этапе по данным,
полученным в результате диагностики, составляется несколько альтернативных вариантов развития
компании. Для каждого варианта определяются методы реструктуризации, рассчитываются
прогнозные показатели, оцениваются возможные риски, объемы задействованных ресурсов.
На основе различных критериев собственниками компании и менеджментом проводится
оценка эффективности той или иной альтернативы и осуществляется выбор, в соответствии с
которым разрабатывается программа реструктуризации. При этом формализуются и уточняются
стратегические цели предприятия, детализируются качественные и количественные целевые
параметры, которые должна достичь система с учетом ресурсных ограничений.

Четвертый этап — осуществление реструктуризации в соответствии с разработанной программой.
Формируется команда специалистов, задействованных в работе. Затем прорабатываются
и последовательно реализуются все этапы программы. В ходе проведения четвертого этапа реструктуризации
уточняются целевые показатели и, если происходит их отклонение от запланированных
значений, компания осуществляет корректировку программы.

И, наконец, пятый этап — сопровождение программы реструктуризации и оценка ее результатов.
На последнем этапе команда, ответственная за реализацию программы, осуществляет
контроль за исполнением целевых показателей, анализирует полученные результаты и подготавливает
итоговый отчет о проделанной работе.

Стратегия компании и цели реструктуризации

Для того, чтобы успешно осуществить вышеперечисленные этапы, необходимо правильно
сформулировать цели реструктуризации. Они определяются исходя из общей стратегии компании.
В терминологии менеджмента, стратегия — это генеральное направление действий
компании, следование которому в перспективе должно привести к запланированным
целям.

Процесс выбора стратегии (Таблица 1) происходит после уяснения текущей стратегии
компании и проведения тщательного анализа портфеля продукции. Последнее действие
представляет собой один из важнейших инструментов стратегического управления. Ведь анализ
портфеля позволяет сбалансировать риски бизнеса, его денежные поступления, что приводит
к повышению общей финансовой отдачи.

В условиях российской экономики грамотный анализ бизнес-портфеля с последующей
разработкой программы реструктуризации может существенно улучшить положение компании
и в несколько раз повысить ее стоимость. Такой эффект объясняется тем, что бизнеспортфели
российских компаний сейчас не упорядочены и избыточно диверсифицированы,
порождают у инвесторов слишком много вопросов, и, как следствие, недооценены.

Таблица 1

Эталонные стратегии развития компании

Последние зарубежные исследования в области стратегического управления свидетельствуют
о том, что специализированные компании эффективней диверсифицированных. Качество
их продукции гораздо лучше, производительность труда в таких компаниях выше, а развитие
динамичней.

В начале 90-х годов один из профессоров бизнес-школы университета Columbia Фрэнк
Лихтенберг провел исследование 17 000 американских заводов. Оно показало, что диверсификация
отрицательно влияет на производительность труда. Чем больше число отраслей, в
которых ведет деятельность компания-владелец завода, тем меньше производительность труда
на отдельно взятом заводе. Работы других исследователей показывают, что и прибыльность
корпораций страдает в результате диверсификации.

Она же влияет и на темпы роста бизнеса. Изучение компанией McKinsey истории около
50 компаний, достигших рекордных темпов роста объема продаж (более 100% в год), позволил
консультантам сделать следующий вывод: самый характерный элемент стратегии быстрорастущих
компаний — это их узкая специализация. Большинство из исследованных компаний
сосредотачивают свои усилия на одном конкретном товаре или одной очень привлекательной
для потребителя услуге. Лишь некоторые из них предоставляют покупателям комплекс
тесно связанных между собой товаров и услуг. Диверсифицированных компаний среди
лидеров роста при этом не оказалось.

К тому же и практический опыт экономики США доказал слабость структур типа конгломератов.
По информации McKinsey, из 165 конгломератов в 1979 году, 33% распродали непрофильные
направления бизнеса и сосредоточились на основном виде бизнеса. Еще 35%
конгломератов были поглощены или ликвидированы. Таким образом, для американцев стало
очевидно, что управление диверсифицированными структурами не так уж и эффективно, а
реализация синергетических эффектов в рамках этих структур происходит далеко не
всегда.

Эффективность специализированных компаний по сравнению с диверсифицированными
определена несколькими причинами:

во-первых, деятельность менеджмента специализированных компаний концентрируется
в одной области;

во-вторых, в специализированных компаниях не происходит распыления ресурсов (временных,
финансовых) по множеству направлений деятельности;

в-третьих, структура бизнеса в случае специализированных компаний более упорядочена;

в-четвертых, в этих компаниях нет «пожирателей прибыли», то есть тех бизнес-направлений,
которые спонсируются в рамках диверсифицированных структур.

Несмотря на преимущества специализации, крупные российские компании пока редко
прибегают к стратегии развития одного продукта на рынке. Происходит это вследствие отсутствия
конкурентных отношений на отдельных стадиях производства продукции, из-за высоких
административных барьеров и из-за географических особенностей расположения предприятий,
построенных еще во времена СССР.

Тем не менее, если компания решилась на проведение реструктуризации, то на начальном
этапе определения целей, ей необходимо четко определить для себя: в каких бизнесах она будет
продолжать свою деятельность, в каких сворачивать производство, а в какие только внедряться?
В конечном счете, именно это поможет ей определить, каким способом лучше осуществлять
структурные преобразования, чтобы достигнуть максимальной эффективности и минимизировать
возможные риски.

Основные риски, связанные с проведением реструктуризации

В ходе реализации проекта по реструктуризации никто не застрахован от отрицательных
результатов. Существует несколько наиболее важных для компаний рисков, которые могут
негативно повлиять на проведение реструктуризационных программ.

Риск 1. Риск неправильного выбора метода реструктуризации

Как уже отмечалось выше, выбор методов реструктуризации определяется в зависимости
от стратегии, целей и состояния компании.

Если компания приняла решение о проведении оперативной реструктуризации, то ею могут
быть использованы следующие методы. Во-первых, методы реструктуризации имущественного
комплекса, такие как сдача в аренду, консервация, ликвидация, списание активов,
их реализация. Во-вторых, методы реструктуризации кредиторской задолженности, в частности,
признание задолженности недействительной, отсрочка или рассрочка долга с последующим
погашением, погашение задолженности с минимальными издержками, выкуп прав требований
к кредитору с последующим предъявлением требований и многие другие. В-третьих,
организация может использовать методы реструктуризации дебиторской задолженности, среди
них погашение задолженности с получением максимального экономического эффекта,
признание задолженности недействительной, а также различные формы увольнения или сокращения
численности сотрудников.

Впрочем, если компания уже добилась высокого уровня операционной эффективности,
она начинает использовать инструментарий стратегической реструктуризации, в частности
совершенствует структуру бизнес-портфеля компании, создает управленческий и финансовый
потенциал для нового роста. Этого можно достичь либо за счет удаления из бизнес-портфеля
тех направлений, которые не являются ключевыми для будущего компании, либо за счет
укрепления стратегически важных для компании направлений путем приобретения новых
видов бизнеса. Впоследствии это поможет ей завоевать доверие инвестиционного сообщества
и положительно скажется на результатах ее финансово-хозяйственной
деятельности.

Риск 2. Риск преждевременной оценки результатов
реструктуризации

На практике определить, где начинаются реальные результаты структурных изменений
очень сложно. Часто негативные краткосрочные последствия реструктуризации менеджмент
компании принимает за ее итоги. В этом случае вся программа может быть свернута, а стратеги
ческие цели так и не достигнуты. Для минимизации этого риска необходимо грамотное составление
программы реструктуризации с подробным описанием всех краткосрочных результатов
и целевых показателей, а также с четким определением долгосрочных целей.

Риск 3. Риск недостаточной квалификации представителей органов управления
компании

Этот риск можно минимизировать двумя способами. Либо путем увольнения менеджмента
компании и привлечения новой команды управленцев. Либо, второй вариант, за счет проведения
специализированных семинаров и тренингов для разъяснения руководству целей и
основных направлений реструктуризации. В любом случае, чтобы выявить и управлять этим
риском необходимо привлечение профессиональных специалистов со стороны.

Риск 4. Риск неправильной оценки необходимых для
реструктуризации ресурсов

Традиционно компании недооценивают сложность реструктуризации. Поэтому для ее реализации
даются ограниченные временные сроки, оказывается задействовано незначительное
число специалистов, выделяется скудное финансирование.

Риск 5. Риск низкой мотивации лиц, участвующих в процессе
реструктуризации

Этот риск подразумевает не только различную степень заинтересованности сотрудников
компании в структурных изменениях. Он включает и конфликт интересов, который может
возникнуть между менеджментом и собственниками компании в ходе реструктуризации и отрицательно
повлиять на их мотивацию в течение проекта. Для управления этим риском необходимо,
чтобы программа реструктуризации исходила «сверху вниз», а не «снизу вверх». При
этом крайне важна исключительная энергия собственников компании. Их стремление к достижению
целей реструктуризации должно передаваться как команде топ-менеджеров, так и
управленцам среднего звена, исполнителям низового уровня.

Риск 6. Риск появления негативных социальных последствий

Возникновение негативных социальных последствий в ходе проведения реструктуризации -
нормальная практика, которая действует в странах с рыночной экономикой. Она проявляется в
массовых сокращениях персонала с действующих производств, в увольнениях на ликвидируемых
компаниях, в закрытии компаний социальной сферы. Так, в январе этого года такая крупная
компания как Eastman Kodak объявила о своих планах по сокращению до конца 2006 года
штата сотрудников на 21% (это значит увольнение от 12000 до 15000 человек). По утверждению
руководства компании, подобное сокращение работников, занятых в производстве традиционной
фотопродукции, позволит компании больше инвестировать в свое цифровое будущее.

В российской практике сокращение персонала и вывод из компании активов социальной
сферы особенно были распространены в середине 90-х годов прошлого века. Сейчас компании
под воздействием государственной политики по иному стали относиться к проблематике
корпоративной социальной ответственности, в рамках которой они, наоборот, декларируют
создание новых рабочих мест.

Риск 7. Риск некачественного юридического сопровождения
проекта

Очень часто в ходе реструктуризации возникает необходимость осуществить юридические
преобразования. В России наиболее распространенные из них — создание на базе предприятия
одного или нескольких дочерних обществ, создание нового хозяйственного общества совместно
с предприятием — потенциальным банкротом и его собственниками, банкротство
предприятия, реорганизация в форме разделения и в форме выделения. Достоверной статистики
о том, сколько всего реструктуризаций было проведено по таким схемам за последние годы,
в России нет. И очевидно, что проведение юридической реструктуризации, не подкрепленной
реальными организационными изменениями, изменениями финансовых, производственных
систем на практике является лишь полумерой. С другой стороны, ошибки юридического сопровождения
могут свести к нулю преобразования, которые уже осуществлены в компании.

определение реструктуризации по The Free Dictionary

В нормативной документации Amneal Pharmaceuticals объявила о плане реструктуризации деятельности компании, который направлен на сокращение затрат и оптимизацию ее организационной и производственной инфраструктуры. «Nama Holding продолжает тесно сотрудничать с Государственным управлением водоснабжения (Diam) для реализации инициативы правительства. «реструктурировать водный сектор», — сказал недавно Омар бин Халфан аль-Вахайби, главный исполнительный директор Nama Group, выступая на ежегодном брифинге для СМИ Nama Group.Кандидат в президенты от Народно-демократической партии (НДП) на только что завершившихся выборах Атику Абубакар подчеркнул, что борьба за реструктуризацию Нигерии должна продолжаться, поскольку от нее зависит сосуществование страны. Этот аргумент возник на фоне радикальных шагов мировых автопроизводителей реструктурировать или сократить штат сотрудников, чтобы обновить и оптимизировать их производственный портфель, адаптированный к экологически чистым автомобилям. В своем отчете от 7 апреля ЕЦБ предупредил, что «усилия по реструктуризации неэффективных рисков пока не дали ощутимых результатов.«Я не был уведомлен о каких-либо подробностях реструктуризации Министерства внутренних дел», — сказал подполковник Мохаммед Насер Аль-Абиди, директор полицейского участка Дар-Салм, указав, что реструктуризация проводится без особого взаимодействия. В июле 2011 г. Строитель искусственных островов у побережья Дубая заручился одобрением всех своих банковских кредиторов на реструктуризацию своего долга в размере 10,5 млрд долларов, однако Nakheel еще не завершил реструктуризацию долга на сумму 10,9 млрд долларов, которая проводилась наряду с реструктуризацией ее материнской компании Dubai World. который подписал окончательное соглашение с кредиторами о реструктуризации $ 24.9 миллиардов долга в марте. Заявление Nakheel последовало за объявлением материнской компании Dubai World в среду о подписании окончательного соглашения со своими 80 кредиторами о реструктуризации долга на 24,9 миллиарда долларов. Поправки будут применяться ко всем кредиторам, как государственным, так и непубличным, которые реструктурировать дебиторскую задолженность, подпадающую под действие Кодификации стандартов бухгалтерского учета (ASC) FASB, подраздел 310-40 «Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами». 28 августа Национальный банк подал апелляцию в городской суд Бишкека на отклоненный иск о реструктуризации АзияУниверсалБанка .Это сделано для реструктуризации этого банка путем банкротства и назначения судом специальной администрации. Нацбанк считает реструктуризацию наиболее подходящим методом спасения банка и его активов. 3 августа президент Роза Отунбаева подписала постановление правительства, в котором Нацбанку рекомендовано инициировать реструктуризацию АзияУниверсалБанка. Для достижения эффективной реструктуризации менеджменту компании необходимо сформулировать соответствующую стратегию с учетом потребностей заинтересованных сторон..

Что такое реструктуризация рабочих мест? | Работа

Реструктуризация вакансии происходит, когда ваш работодатель меняет характер и функции вашей должности. Это может включать в себя горизонтальную реструктуризацию, означающую, что ваши текущие требования к работе изменены, чтобы включить некоторые новые задачи, выполняемые в других должностях на том же уровне. Вертикальная реструктуризация — это термин, используемый, когда ваша должность берет на себя обязанности и задачи, которые ранее выполнялись на более высоких уровнях.

Реорганизация компании

Реструктуризация рабочих мест может быть частью более широкой реорганизации компании.В этом случае компания может уволить ряд сотрудников, закрыть отделы, исключить определенные виды деятельности и процессы или изменить характер работы внутри организации. В этих обстоятельствах реструктуризация вашей работы может быть результатом изменений в отделе, в котором работает ваша должность, или добавления большего количества вертикальных обязанностей, связанных с сокращением слоев руководства или сотрудников.

Разумное приспособление

Распространенная причина, по которой компании реструктурируют рабочие места, — это удовлетворение своих требований по обеспечению разумных приспособлений для инвалидов.Например, если для выполнения определенной работы требуется много перемещений по офису, компания может реструктурировать должность человека с физическими недостатками, препятствующими эффективной мобильности. Тогда работа может повлечь за собой дополнительную телефонную и электронную связь или другие обязанности, которые работник может выполнять из своего рабочего места. Как правило, разумные приспособления включают второстепенные или менее важные рабочие функции, в отличие от капитального ремонта должности.

Удовлетворенность сотрудников

В некоторых случаях работодатели реструктурируют рабочие места просто в интересах работника.Сотруднику, который немотивирован из-за рутинной повторяющейся работы, может быть разрешено взять на себя другие задачи, которые ранее выполнялись на других должностях. Некоторые компании позволяют сотрудникам занимать должность, на которой определенное количество времени уравновешивается в нескольких отделах. Например, компания может разрешить работнику проводить 30 часов в неделю на производственной или кадровой должности, а другие 10 часов — участвовать в совете по разнообразию или добровольческом комитете.

Плюсы и минусы

Основные преимущества реструктуризации включают выполнение требований к возможностям трудоустройства сотрудников для разумного приспособления, стратегическое согласование с реорганизацией компании и повышение удовлетворенности сотрудников.Компании могут существенно изменить структуру рабочих мест, чтобы привести их в соответствие с текущей работой бизнеса. К недостаткам относятся затраты, потенциальная напряженность в отношениях с другими сотрудниками и время, потраченное на корректировку должностных инструкций. Кроме того, вы можете столкнуться с проблемами из-за дублирования позиций и неуверенности в ответственности за определенные задачи.

.

реструктуризация — γγλοελληνικό Λεξικό WordReference.com

От глагола реструктурировать : (⇒ спрягать)

реструктуризация : ⓘНажмите инфинитив, чтобы увидеть все доступные флексии

v pres p глагол, настоящее причастие : -ing глагол используется описательно или для образования прогрессивный глагол — например, « поет, птица», «Это поет, ».

WordReference Англо-греческий словарь © 2020:

WordReference Англо-греческий словарь © 2020:

Ο ρος ‘ реструктуризация ‘ βρέθηκε επίσης στις εγγραφές:

Местонахождение:

.

Что такое реструктуризация данных | Онлайн-обучение

Реструктуризация данных — это процесс реструктуризации исходных данных в целевые во время преобразования данных. Реструктуризация данных является неотъемлемой частью хранилищ данных. При работе с большими хранилищами данных используется очень распространенный набор процессов. Этот набор процессов называется извлечением, преобразованием и загрузкой (ETL).

Общий поток ETL включает извлечение данных из внешних источников, затем преобразование на основе бизнес-правил и требований, чтобы данные соответствовали потребностям бизнеса, и, наконец, данные загружаются в хранилище данных.

Если внимательно присмотреться к процессу, то перед загрузкой идет реструктуризация данных. Это крайне необходимо. Во-первых, в среде хранилища данных большие объемы данных поступают в хранилище данных обычно через очень короткие промежутки времени. В большинстве случаев данные могут поступать из разных источников — это означает, что сервер, с которого поступают данные, может работать под управлением разных программных платформ, поэтому данные могут иметь разный формат; или что источники могут быть основаны на различных архитектурах данных, которые могут быть несовместимы с архитектурой данных принимающего хранилища данных.

Когда все данные поступают из разных источников, необходимо реструктурировать данные, чтобы они соответствовали всем бизнес-правилам, а также общей архитектуре данных хранилища данных. Реструктуризация данных делает структуры данных более понятными для базы данных, стоящей за хранилищем данных.

Анализ структуры данных включает в себя проверку того, что все компоненты структур данных тесно связаны, что тесно связанные данные не находятся в отдельных структурах и что используется лучший тип структуры данных.Данные могут быть намного проще в управлении и понимании, когда они представляют собой представление, которое пытается абстрагироваться от соответствующих сходств.

Часто в хранилищах данных реструктуризация данных включает изменение некоторых аспектов логической или физической организации базы данных. Существует множество причин, по которым следует проводить реструктуризацию данных. Например, реструктуризация данных выполняется, чтобы сделать базу данных более желательной за счет повышения производительности и использования хранилища или сделать приложение более полезным для поддержки принятия решений или обработки данных.

Обычно существует четыре типа операций реструктуризации данных, а именно:

• Обрезка
• Сплющивание
• Растяжка
• Прививка

При усечении извлеченные данные из ввода помещаются в вывод без необходимости изменять какие-либо изменения в иерархических отношениях, но некоторые нежелательные компоненты данных удаляются.

При сведении операция создала форму из ветви структуры ввода путем извлечения всей информации на уровне значений основных атрибутов ветви.

Операция растяжения может привести к получению выходной структуры данных, которая имеет иерархические уровни, чем входная.

Наконец, операция прививки включает в себя объединение двух иерархий по горизонтали для формирования более широкой иерархии путем сопоставления общих значений.

Одна из наиболее важных ролей, которую играет реструктуризация данных, — это приложения для обработки полевой информации. В тот момент, когда данные извлекаются из источников данных, а затем создаются новые поля и помещаются в вывод, структура данных результирующего вывода иногда не похожа на структуру ввода.

Иногда некоторые средства запросов, предназначенные для простого извлечения, недостаточны для обработки многих реальных сценариев, поэтому может потребоваться некоторое программирование. Но программирование может быть не для всех, даже для администраторов баз данных. Максимальное использование реструктуризации данных может помочь устранить некоторые потребности в программировании. При должной реструктуризации данных в реляционной базе данных простых запросов может быть достаточно даже для извлечения относительно сложных и агрегированных структур данных.

Редакционная группа Geekinterview — это команда сотрудников отдела кадров и карьерного консультирования во главе с Чандрой Веннапусой.

Редакционная группа

, написавшая 1033 сообщения об онлайн-обучении.

.